2012

RAPPOR DE STAGE
GROUPE BANQUE POPULAIRE

Remerciements
Agence banque populaire El Gharb 8279 Rapport portant sur la Banque Populaire, son organisation ainsi que son secteur d'activit. Celui de l'agence, son fonctionnement et ses missions. ---<-> Remerciements: Avant tout dveloppement sur cette exprience professionnelle, il apparat opportun de commencer ce rapport de stage par des remerciements, ceux qui m'ont beaucoup appris au cours de ce stage, et ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage un moment trs profitable. Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont forms et accompagns tout au long de cette exprience professionnelle avec beaucoup de patience et de pdagogie, savoir: M. Taouabit Khalid : Chef Dagence El Gharb Sidi Yahia Gharb M. Saoudi Taha : Agent Commercial El Gharb Sidi Yahia Gharb

Je souhaite que Ce travail puisse atteindre ses buts et qu'il soit au niveau souhait. Enfin, veuillez accepter, mesdames et messieurs tous mes sentiments de reconnaissance les plus distingus.

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Rapport De Stage

Mr.Bejja Mouad

Sommaire
GROUPE BANQUE POPULAIRE

Sommaire :
Remerciements ............................................................................................................................... 2 I. 1. 2. 3. 4. Prsentation du Groupe Banque Populaire: ........................................................................... 6 La consolidation des positions acquises : .......................................................................... 6 La Banque citoyenne : ............................................................................................................ 6 Lamlioration des performances : ..................................................................................... 6 La conqute de nouveaux territoires et la croissance externe : ................................ 6

II. Historique de la BP : .................................................................................................................. 7 1. A. B. C. D. E. lorganigramme de la banque populaire. ............................................................................. 9 Comit directeur:............................................................................................................... 9 La banque centrale populaire (BCP), lorgane central du groupe: ............................ 9 Les banques populaires rgionales (BPR), organismes de proximit: .................. 11 Les Succursales : ............................................................................................................ 12 Les Agences : .................................................................................................................... 12

Chapitre I : Prsentation de lagence : ....................................................................................... 14 1-Chef dagence ............................................................................................................................ 14 2-Chef de caisse .......................................................................................................................... 14 3-Charg de produit .................................................................................................................... 15 4- Agent commercial ................................................................................................................... 15 Chapitre II : Panorama des oprations bancaires : ................................................................. 15 SECTION I : les oprations de caisses : ............................................................................... 15 A/ Les remises chques : ....................................................................................................... 15 B/ Le virement : ....................................................................................................................... 16 C/ Le versement : .................................................................................................................. 17 3|Page Rapport De Stage

D/ Le retrait : ......................................................................................................................... 17 E/ La mise disposition : ....................................................................................................... 18 F/ Le change : ........................................................................................................................... 18 G/ La gestion des automates GAB : ..................................................................................... 18 H/ WesternUnion : .................................................................................................................. 19 I/ MoneyGram : ........................................................................................................................ 19 SECTION II : LE BACK OFFICE :........................................................................................... 19 A/ La compensation : ............................................................................................................... 19 B/ Emission Chque de banque : .......................................................................................... 20 C/ Emission Chque certifi .................................................................................................. 20 D/ dlivrance des chques : .................................................................................................. 21 Chapitre III : Les ouvertures des comptes et le devoir de vigilance :............................... 21 Section 1 : Louverture de compte : ......................................................................................... 21 A / Les conditions gnrales douverture de compte :.................................................... 21 B/ Les conditions relatives lidentit de la clientle : ................................................. 22 C / Les formalits douverture de compte : ...................................................................... 22 D/ les diffrents types de comptes bancaire : ................................................................ 23 SECTION II : le devoir de vigilance et la gestion des rclamations : ............................ 25 A/ le devoir de vigilance : ...................................................................................................... 25 B/la gestion des rclamations : ............................................................................................ 26 SECTION III : Le numro de compte : ................................................................................. 26 Chapitre IV : produits et services ............................................................................................... 27 SECTION I : La Montique ....................................................................................................... 27 A / Historique et dfinition : ................................................................................................ 27 B /Avantages et inconvnients des cartes montiques : ............................................... 28 C /Gamme montique de la banque populaire : ................................................................. 28 SECTION II: La bancassurance .............................................................................................. 33 A/ Notions globales : .............................................................................................................. 33 B /Gamme des Produits bancassurance : ............................................................................ 34 SECTION III : La banque distance :................................................................................... 35 A/ Chabi net : ......................................................................................................................... 35 B/Chabi mobile : ..................................................................................................................... 35 4|Page Rapport De Stage

SECTION IV : Les crdits ........................................................................................................ 35 1. 2. 3. 4. Crdit moujoud ................................................................................................................. 36 Crdit immobilier Salaf Sakane Mabrouk : ......................................................... 36 Assalf Al Moutajadid revolving : ........................................................................... 36 Crdit Yousr : ................................................................................................................... 37

SECTION IV : Les Packs : ......................................................................................................... 37 Chapitre V : Systme d'information de la banque populaire : ............................................... 38 SECTION I : Systme BP e-Mansour: .................................................................................... 38 SECTION II : La Salle Blanche................................................................................................ 39 1- Les quipements matriels existants dans la salle blanche de la BPRR-K : .......... 40 2- Les types des serveurs existants dans la salle blanche de lagence : .................... 44 Chapitre V : Les travaux effectus et les apports du stage ................................................. 45 A1. 2. 3. Les travaux effectus :.................................................................................................. 45 Service caisse : ................................................................................................................ 45 Service Remises des chques : ..................................................................................... 45 Services Clientle et produits bancaires : ................................................................. 46

B- Les apports du stage : ........................................................................................................... 46 Conclusion .......................................................................................................................................... 47

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Premire partie: Introduction gnrale

I.

Prsentation du Groupe Banque Populaire:

Le Crdit Populaire du Maroc est un groupement de banques constitu par la Banque Centrale Populaire et les Banques Populaires Rgionales. Fidle son esprit dentreprise, le Crdit Populaire du Maroc sest fix comme objectif daccompagner toutes entreprises moyennes ou petites, artisanales, industrielles ou de services par la distribution de crdit court, moyen et long terme. Il propose une gamme largie et complte de services et produits financiers rpondant lensemble des besoins de sa clientle. Il dveloppe galement ses activits travers quatre orientations stratgiques majeures : 1.

La consolidation des positions acquises :

Cet axe concerne le dveloppement des activits dintermdiation et de march du groupe. Le GBP acclre le dveloppement de ses activits de banque de dtail par une stratgie volontariste dextension de ses points de vente, de la collecte de ressources et de la distribution des crdits. Disposant du plus large rseau de secteur bancaire, le groupe ouvre une centaine dagences chaque anne.

2. La Banque citoyenne : Banque de proximit, le Groupe Banque Populaire joue un rle de premier plan dans le dveloppement des rgions travers laction des Banques Populaires Rgionales. Il est laccompagnateur financier de la rgion travers la mobilisation de lpargne, son utilisation au niveau local, au bnfice des acteurs conomiques et sociaux. Dans le plan de dveloppement du groupe, limplication reste effective et trs prononce en matire de bancarisation de la population, qui reste encore un niveau trs faible au Maroc.Ceci est possible grce la politique de proximit du groupe et la souplesse dans les ouvertures de compte ainsi qu son large rseau de distribution. La cadence observe actuellement dans les ouvertures de comptes auprs de la clientle de masse en atteste largement. Limportant dveloppement du Groupe Banque Populaire contribue lamlioration de ses indicateurs de performances: rentabilit, productivit, commissions et matrise des risques. 4. La conqute de nouveaux territoires et la croissance externe : Un nouvel lan est pris par le GBP dans son intervention dans les oprations de la corporate banking, pour conforter son positionnement stratgique dans ce crneau, et plus spcifiquement dans les mtiers de conseil aux entreprises et de lingnierie financire, dmissions obligataires, du capital-risque, de la gestion collective de lpargne, de lintermdiation boursire et de financement du commerce international.

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3. Lamlioration des performances :

II.

Historique de la BP :

Introduit a Maroc par le Dahir du 25 mai 1926, le modle organisationnel et commercial du Groupe est fond, ds lorigine, sur les concepts de mutualit et de coopration. Ainsi, les premires Banques Populaires de type coopratif et vocation rgionale, furent cres, ds la fin des annes 20 du sicle dernier, dans les principales villes du Royaume. Au lendemain de lindpendance, les pouvoirs publics ont procd, dans le cadre de la mise en place des premiers jalons du systme bancaire et financier marocain, la refonte du Crdit Populaire du Maroc (CPM), travers le Dahir du 28 fvrier 1961, en le ddiant au dveloppement de lartisanat et de la PME/ PMI. Cette rforme a galement renforc le modle organisationnel du CPM, bas dsormais sur lexistence de Banques Populaires Rgionales, dune entit centrale: la Banque Centrale Populaire, et dune instance fdratrice: le Comit Directeur du CPM. Faits marquants 1964: Inauguration, par Feu S.M. le Roi Hassan II, du sige social du Crdit Populaire du Maroc, avenue des F.A.R, Casablanca 1979-1980: Le Groupe compte 500 000 clients et ses ressources atteignent les 5 milliards de dirham. 1990: Le Groupe monte en puissance, dveloppe ses activits et met en place de nouveaux produits et services des conditions tarifaires avantageuses, pour devenir leader sur les marchs des particuliers, des PME et des MDM ainsi que dans les activits de march. Fin des annees 80: Cration de filiales bancaires en Centrafrique et en Guine et de Reprsentations en Cte dIvoire, au Canada et en Allemagne. 1979-1980: Le Groupe compte 500 000 clients et ses ressources atteignent les 5 MM de dhs. 1976:

Inauguration de la succursale de la BCDM Bruxelles. Cration de Maroc Assistance Internationale, filiale stratgique de la Banque Maroc. Centrale Populaire, qui se positionne comme leader en terme dassistance au

1974: Le Groupe devient leader du secteur bancaire national en matire de dpts, avec 1 milliard de dhs de ressources. 1972:

Ouverture effective linternational, avec la cration de la Banque Chaabi du Maroc (BCDM) Paris.

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Mise en place dun systme informatique pour amliorer les traitements et scuriser les oprations de la banque.

Fin des annees 60: Le CPM devient le 1er rseau bancaire du Maroc avec 43 agences. 1964: Inauguration, par Feu S.M. le Roi Hassan II, du sige social du Crdit Populaire du Maroc, avenue des F.A.R, Casablanca. A partir de 2000:

Rforme du Crdit Populaire du Maroc; Valorisation de la dimension rgionale des BPR;

2007: Durant lanne 2007, plusieurs vnements institutionnels ont marqu la vie du Groupe, dont les principaux faits marquants sont:

Obtention du passeport europen dans le cadre du redploiement stratgique de la BCDM; Lancement du fonds dinvestissement Moussa Hama II, dot dun capital initial de 2000000dhs, destin au financement des entreprises fort potentiel; Lancement du Fonds dInvestissement de la Rgion de lOriental; Participation, aux cts dinstitutionnels nationaux et trangers, plusieurs fonds dinvestissement (AM Invest, SGAM Kantara Mororoco); Participation au compartiment Maghreb du fonds dinvestissement AlterMed ddi aux PME en association avec Viveris Management, dot dun montant de 21 M deuros;

FAITS MARQUANTS 2008:

Rorganisation des activits du CPM par march Changement de lidentit visuelle du Groupe Redploiement stratgique linternational
o o o

Nouvelle approche du GBP relative au march des Marocains du Monde travers la BCDM Extension du rseau commercial en Europe Accord de partenariat avec la BRED

Conclusion dun partenariat stratgique avec lOCP via une prise de participation croise Conclusion dun protocole daccord visant le regroupement des activits de banque dinvestissement du Groupe Banque Populaire au sein de Upline Group.

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1. lorganigramme de la banque populaire.

La structure du Crdit Populaire du Maroc est constitue essentiellement par les organismes suivants :

A.

Comit directeur:
Le Comit Directeur est linstance suprme du Crdit Populaire du Maroc exerant exclusivement la tutelle sur les diffrents organismes du CPM. Le Comit Directeur comprend:

Cinq Prsidents des Conseils de Surveillance des Banques Populaires Rgionales lus par leurs pairs, Cinq reprsentants du Conseil dAdministration de la Banque Centrale Populaire, nomms par ledit Conseil.

Le Prsident du Comit Directeur est lu parmi les membres dudit Comit et sa nomination est ratifie par le Ministre charg des Finances.

Sa mission

dfinit les orientations stratgiques du Groupe, exerce un contrle administratif, technique et financier sur lorganisation et la gestion des organismes du CPM, dfinit et contrle les rgles de fonctionnement communes au Groupe prend toutes les mesures ncessaires au bon fonctionnement des organismes du CPM et la sauvegarde de leur quilibre financier.

B.

La banque centrale populaire (BCP), lorgane central du groupe:

La Banque Centrale Populaire (BCP) est un tablissement de crdit, sous forme de socit anonyme Conseil dAdministration. Elle est cote en bourse compter du 8 juillet 2004.

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le Comit Directeur:

Sa mission :

La BCP, qui assure un rle central au sein du groupe, est investie de deux missions principales: Etablissement de crdit habilit raliser toutes les oprations bancaires, sans toutefois disposer dun rseau propre. Organisme central bancaire des BPR. A ce titre, elle coordonne la politique financire du Groupe, assure le refinancement des BPR et la gestion de leurs excdents de trsorerie ainsi que les services dintrt commun pour le compte de ses organismes.

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C.

Les banques populaires rgionales (BPR), organismes de proximit:

Les Banques Populaires Rgionales (BPR), Banques de proximit, actuellement au nombre de 11 constituent le socle du Crdit Populaire du Maroc. Leur mission est ltablissement de crdit habilit effectuer toutes les oprations de banque dans leurs circonscriptions territoriales respectives, les BPR ont pour mission de contribuer au dveloppement de leur rgion par la diversit des produits quelles offrent, le financement de linvestissement et la bancarisation de lconomie. Elles constituent le levier du Crdit Populaire du Maroc dans la collecte de lpargne au niveau rgional, sa mobilisation et son utilisation dans la rgion o elle est collecte.

Leur organisation :
Les Banques Populaires sont organises sous la forme cooprative capital variable, Directoire et Conseil de Surveillance. Leur mode dorganisation unique au sein du systme bancaire leur permet dapprocher diffremment leurs clients, puisque ces derniers se trouvent galement tre les dtenteurs du capital, formant ainsi ce que lon appelle le socitariat .

Outre le fait quils bnficient des diffrents services bancaires, les clients socitaires participent galement la vie sociale de leur banque (Participation aux Assembles Gnrales, possibilit de siger au Conseil de Surveillance).
Dpts de la clientle 14 200 6 911 11 958 1 480 13 784 9 145 20 410 12 067 19 342 13 755 Fonds Propres 1 702 479 1 306 446 1 161 1 024 2 608 1 355 1 303 1 341 Nombre d'agences 74 58 81 20 96 62 72 65 155 85 Nombre de GAB 94 72 93 23 131 66 71 79 168 88

Banque Populaire Rgionales Centre Sud El Jadida-Safi Fs-Taza Layoune Marrakech - Bni Mellal Mekns Nador - Al Hoceima Oujda Rabat-Knitra Tanger-Ttouan

Emplois 15 617 7 263 13 013 2 504 14 563 9 962 22 750 13 161 20 163 14 705

Capital 201 196 245 127 210 202 237 198 466 222

Bnfice net 158 73 133 32 121 90 161 111 134 164

Effectif 601 420 547 147 637 423 505 459 1 002 617

*Chiffres en millions de DH fin dcembre 2010

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D.

Les Succursales :

Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire Rgionale(BPR), en tant que niveau hirarchique intermdiaire entre un sous-rseau d'agences et le sige, la succursale apparat comme un centre d'animation commerciale et d'appui technique au rseau afin de : - Rechercher l'amlioration continue de la ractivit commerciale de son rseau. - Rehausser et maintenir le niveau de qualit des prestations offertes par le rseau de distribution. - C'est pour ces raisons que des amnagements sont apports l'organisation actuelle de la succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuit des actions de normalisation, du mode de fonctionnement de la BPR. - Rattache hirarchiquement au prsident du directoire de la Banque Populaire Casablanca, la succursale Beau sjour pour principales missions : - L'appui commercial aux agences relevant de son autorit - Le pilotage et le management du sous-rseau. - L'assistance technique au rseau notamment pour l'tude et la mise en place des crdits. - Le support aux dites agences dans le recouvrement l'amiable des crances en souffrance. - L'apport de la technicit et les expertises ncessaires dans le cas o l'une de ses agences n'en dispose pas (cas des dossiers crdits). - La succursale Beau sjour est alors organise autour : - D'une entit animation commerciale , - D'une entit conseil et appui technique au rseau constitu d'experts polyvalents (cautions, garanties, bancassurance et montique) ; de chargs de recouvrement, et des aspects administratifs, - D'une entit back-office. E. Les Agences : L'agence reprsente le FRONT- OFFICE de la Banque Populaire, ou la relation client et la qualit du service prime sur toute autre considration. L e personnel de l'agence est repartis comme suit : - Chef d'agence : S'occupe de l'octroie de crdit, de la gestion de l'agence, de la coordination avec la succursale et avec la direction rgionale... - Chef de caisse : Est responsable du contrle des oprations, du contact direct avec le client, du courrier, du contrle de la devise, du SIMT (Systme interbancaire marocain de tl compensation), du RML (Remise mme localit) et des remises hors place. - Caissier : A comme mission le change des devises, le versement, la mise disposition et le service Money Gram .... - Charg de produit : Est responsable de la demande et de la remise des cartes guichets, de la dlivrance des carnets de cheque, de l'ouverture des comptes, de la souscription aux actions, des chques et effets l'encaissement..... - Agent commercial ou manipulateur: S'occupe de la saisie, du forage des comptes et d'autres diffrentes missions. La politique de la banque populaire prconise la polyvalence des employs au sein de l'agence pour faciliter le contact avec le client. 12 | P a g e

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Deuxime partie : structure dorganisation et de fonctionnement de lagence

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Chapitre I : Prsentation de lagence :

Chaque banque populaire rgionale a plusieurs agences qui ont un seul sige qui est indpendant des autres rgions ; tous ces siges ont une banque centrale. Lagence : EL GHARB , Le code dagence : 8279 O j ai effectu mon stage est ouvert en Janvier 2012 elle est situe au AV Mohamed V Sidi Yahia Gharb laquelle dpend de la Banque Populaire rgionale de Rabat - Kenitra. Le schma suivant prsente lorganigramme de lagence :

Actuellement lagence au sein de la banque populaire se prsente comme suit:

1-Chef dagence

Sa responsabilit concerne le volet commercial, surtout la recherche desnouvelles relations commerciales, et superviser toutes les oprations en plus dela constitution des dossiers crdits Il sintresse la gestion, au dveloppement et au management de lagence, il apprcie et suivre aussi les risques et le recouvrement commercial, enfin il doit assure la gestion harmonieuse des ressources humaines et matrielles de lagence en vue de rentabiliser lagence.

2-Chef de caisse

Parmi ses principales taches on trouve : a.supervision des oprations de guichet -Contrle les oprations inities au niveau du guichet (oprations de caisse,incidents lis au fonctionnement des comptes de la clientle : oppositions)- Authentifier les oprations courantes conformment la rglementationen vigueur. b.Ralisation des travaux de back-office - Procder au rapprochement des supports des oprations avec les supports de contrle; - Sassurer au quotidien du traitement des anomalies et des incidents(rejets fil de leau, anomalies des comptes internes, incidents relatifs auxmoyens de paiement) ; - Sassure de la scurit comptable, administrative et informatique (gestiondes caisses, arrt de journe comptable, contrles inopins de la caisse, situations comptables, dlivrance dattestations, classement des documents,conservation des valeurs et des moyens de paiement non retirs, travaux desauvegarde) c.Gestion des moyens techniques et logistiques au niveau delagence 14 | P a g e

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-Assurer de la gestion optimale et scurise des stocks (imprims,fourniture de bureau, formules de chques de banques, chques de guichet, bonsde caisse) - Dclarer et suivre la rsolution des incidents informatiques ; - Veiller en concertation avec le responsable dagence au respect desprocdures relatives a la scurit des personnes et des biens (alarme, gestiondes cls, accs lagence en dehors de lhoraire normal.)

3-Charg de produit

Il a pour mission de vendre tous les produits de la banque populaire(contrats dassurances, cartes montique, remise de chque)

4- Agent commercial

S'occupe de la saisie, du forage des comptes et d'autres diffrentes missions. La politique de la banque populaire prconise la polyvalence des employs au sein de l'agence pour faciliter le contact avec le client.

Chapitre II : Panorama des oprations bancaires :

SECTION I : les oprations de caisses :
Pour la remise du chque en compte, il existe deux types de remises de chques : Remises chques sur place : ce sont les chques prsents par le client pour encaissement et tir sur des tiers qui disposent de comptes chez populaire ou bien chez les confrres El Jadida. Remises chques hors place : ces chques sont tirs sur des tiers disposant de comptes chez le rseau la banque populaire ou bien chez les confrres des autres villes, ils sont envoys par courrier aux villes correspondantes pour tre compenss. Pour le ct oprationnel il existe trois sortes de remise chques : Remises chques des banques confrres et autres BPR : ils sont saisie sur la base local Mansour sous la transaction CHU. Rapport De Stage Remises chques INTA BPR : ces valeurs sont saisies sous la transaction RML Remises chques mme agence : ils sont saisies sous la transaction RMA la banque

A/ Les remises chques :

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Schma de Traitement des remises chques

B/ Le virement :
b.1/ Dfinition: Le virement est le moyen par lequel un client "donneur d'ordre" invite son banquier prlever une certaine somme sur son compte en vue de la transfrer sur un autre compte appartenant une tierce personne nomme "bnficiaire". Cette opration permet la ralisation dun transfre de fonds: Soit entre deux personnes ayant leurs comptes chez la mme banque ou deux

tablissements bancaires diffrents (ROV). Soit entre deux comptes diffrents appartenant la mme banque ou chez

deux banques concurrentes (VIR). Autrement dit, un client souhaitant rgler une somme un bnficiaire donnera un ordre par crit sa banque, soit par un courrier sur papier, soit sur un formulaire Rapport De Stage pr imprim mis sa disposition par la banque. b.2/ Les diffrentes formes de virement : Les virements directs : Les virements directs sont ceux dont les sommes sont transfrs de compte au sein dune mme banque ou entre une banque et son correspondant. Les virements indirects : Les virements indirects sont ceux qui sont effectus entre deux personnes ayant chacune un compte dans une banque diffrente. 16 | P a g e

b.3/ Les avantages du virement : Le virement permet dviter de transporter des pices et permet donc des paiements ou des transferts de fonds distance, en comparaison avec le chque et la carte bancaire, il carte les risques de perte et de vol. L'absence d'une provision suffisante n'entrane pas de sanctions ou de pnalit comme en matire de chque, mais seulement la non ralisation de l'ordre de virement. Il peut tre ponctuel, mais il existe aussi des possibilits de virement automatique date fixe qui assure une tranquillit d'esprit, les dites virements permanents.

C/ Le versement :
Cest la premire opration qui suit louverture du compte, le versement seffectue par le truchement de la transaction VER qui peut tre soit : *VER01 : versement par le titulaire de compte *VER02 : versement par un tiers *VER04 : versement compte sur carnet Notons que les clients des autres agences peuvent effectuer des versements hors place via la transaction VRD (cette opration exige que la personne doit tre munis de son compte et son code agence). (*) Le montant vers : Cest le montant despces verses par le client la banque. Tout dabord, lecaissier mentionne ce montant ; aprs, il compte chaque billet et pices part,tout en sparant les billets (200-100-50-20-10) et les pices (10-5-1-0.5-0.20-0.1-0.05). Aprs le calcul du montant vers, il vrifie si le montant doprationest le montant du calcul sont gaux.

D/ Le retrait :
Les clients ont la possibilit de retirer leurs fonds et cela passe par la commande RET qui peut tre soit : Rapport De Stage *RET *RET *RET *RET 01 : 02 : 03 : 04 : Retrait par le client lui-mme Retrait par une tierce personne Retrait par un chque guichet. Retrait pour le compte sur carnet.

Les clients en cas de dplacement, si le client ne dtient pas un carnet de chque il peut recourir a chabi cash qui est un service offert par la banque populaire il consiste contacter lagence grante du client par le biais du fax ( lagent doit remplir un imprim tout en signalons le montant demand par le client, cet imprim doit tre sign par le client, lagent et le responsable de lagence et cachet. ), et pour ceux qui dtient un carnet de chque ils ont la possibilit de tirer jusqu 5000 DHS sans 17 | P a g e

formalit, une fois le montant dpasse la somme prcite, cela exige un blocage au niveau de son agence grante en plus du visa du chef dagence qui est dailleurs reste laction cl de toutes les oprations. Pour chaque retrait il est important de vrifier lidentit de la personne, ainsi que la validit de sa carte didentit, et pour le retrait par une tierce personne lagent doit vrifier la signature et saisir lidentit du bnficiaire.

E/ La mise disposition :
Elle consiste recueillir auprs dun donneur dordre les fonds soit via son versement en espce ou par le dbit de son compte pour arriver payer par caisse la personne quelle dsigne. Les transactions qui permettent cette opration sont : *APPLICATIF MAD sous Mansour : la mise disposition par le dbit du compte (client). *APPLICATIF MDN sous Mansour : la mise disposition par le biais dun versement en espce (client et non-client). Pour le rglement des mises dispositions on dispose de la transaction RMD qui exige un certain conformisme entre la CIN du bnficiaire et le numro de la MAD (12 chiffres), il est signaler que lagent doit recueillir auprs du bnficiaire une copie de la CIN.

F/ Le change :
Lopration de change reste une opration quasiment priodique, ce qui veut dire que cette opration prend leur ampleur juste lt par rapport aux autres saisons. Les transactions de change sont : ADE : lachat des devises. Rapport De Stage VDE : la vente des devises. MCR : la mise jour des cours des devises. A cet effet, lagent a lobligation dtablir une situation de caisse quotidienne, dont la quelle, il doit mentionner le report des devises en possession, qui doit tre par la suite cder au BAM.

G/ La gestion des automates GAB :

g.1/Larrt de la caisse GAB : Il nous permet de confronter le solde comptable celui enregistrer sur le mouchard. 18 | P a g e

Un arrt du GAB seffectue sur plusieurs tapes : Ouvrir le GAB ; Appuyer sur f4 ; Appuyer une deuxime fois sur f4 ; Le service operating saffiche, parcourir individual functions ; Ensuite supply counters ; Pour imprimer la situation sur le journal et le mouchard vous devez appuyer sur print on both ; g.2/ alimentation de la caisse GAB : Lalimentation du GAB passe par le respect des tapes suivantes : Ouvrir le coffre ; Retirer les cassettes ; Alimenter les cassettes par des billets neufs ; Insrer les cassettes et fermer les coffres ; Ensuite appuyer sur la touche cash unit ; Ensuite set cass counter ; Appuyer sur f4 pour modifier les compteurs ; Appuyer sur f3 pour positionner le curseur ; Appuyer sur la touche f4 le GAB effectue un test de sparation des billets ;

H/ WesternUnion : Ce service de transfert despces est disponible auprs du rseau dagences de la Banque Populaire. Rapide et fiable, il rpond un besoin rel des Marocains du monde dans leurs pays daccueil en matire de transfert dargent. I/ MoneyGram : Le Groupe Banque populaire a sign son accord de partenariat avec MoneyGram international, en vue de rendre le service de transfert dargent encore plus accessible tant aux Marocains du monde dans leurs pays de rsidence qu leurs familles et proches au Maroc. Cest un service qui se caractrise par la rapidit, la proximit et prcisment par la scurit.
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SECTION II : LE BACK OFFICE :

A/ La compensation :

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A lavnement de la scanarisation des chques, les valeurs ne transitent pas se qui a rduit le risque de perte des valeurs, en plus le sort des remises est ramen j+2. Pour le traitement des chques reus pour compensation au niveau de la banque populaire, ils sont traits au niveau de NACOM et prcisment la rubrique SIMT, la premire tape rside dans ldition dune liste des valeurs compenser. Une fois le compensateur dispose de cette, il doit dcider le sort de cette valeur, et pour cela il doit consulter Mansour base local si le tireur dispose de la provision

suffisante, et pour plus de fiabilit il doit consulter MNS2 dans une tel situation deux cas se prsente : 1/ le tireur dispose de la provision suffisante : Dans ce cas le compensateur dbite le tireur du montant du chques sous Mansour avec la transaction ch51, puis la 2me tapes sera la dcision sous NACOM, le compensateur se rend la rubrique SIMT puis dcision SIMT un cran saffiche permettant de visualiser les chques scanns en recto et en verso. 2/ le tireur ne disposant pas de la provision suffisante : Dans ce cas, la dcision se fait sur NACOM tout en prcisant le motif de rejet, ensuite on le SCIP et pour cela il y a une rubrique nomme SCIP qui nous permet de dclarer lincident, le compensateur doit crer un dossier SCIP si le client dispose dj dun dossier il doit tre mise jour tout en classant un certificat de refus de paiement (CRP) et une lettre dinjonction (INJ) remise au dtenteur du chque.

B/ Emission Chque de banque :

Le chque de banque est un moyen destin garantir le paiement au profit de tiers bnficiaires ou de donneur dordre lui -mme. Rapport De Stage Payable tous les guichets de la banque populaire, le chque de banque est tabli lordre dun bnficiaire nommment dsign et comporte la mention non endossable Il prsente de largent liquide, cest un moyen de paiement trs assurant. Cette opration est saisie au niveau de Mansour par le truchement de la transaction ECB.

C/ Emission Chque certifi

Le chque certifi est un moyen de paiement garanti par la banque, la provision 20 | P a g e

correspondante tant constitue et bloque par la banque tire lors de la dlivrance du chque. A lexpiration du dlai de prsentation (20j comme dlai dexpiration), le chque certifi devient un chque ordinaire dpourvu de la garantie donne par la banque relative lexistence de la provision. La certification rsulte de la signature du tir (banque) sur lendos du chque et du transfert de la provision dans un compte indisponible.

D/ dlivrance des chques :

Lagent responsable de la dlivrance reoit des lots des chques demands, premirement la demande des chquiers est saisie MNS2 sous la commande DCM dans laquelle lagent doit spcifier la nature du chque demand ( catgorie a, b, c ) ds la rception des lots par courrier, lagent doit rceptionner et pointer les lots sur la station NACOM et prcisment la rubrique gestion des chquiers la dlivrance vient en deuxime tape, il consiste mentionner lidentit du client sur un accus rception que le client doit le signer, il faut signaler ici quavant de dlivrer un chque lagent doit obligatoirement consulter BAM et voir si ce client est interdit d chquier ou non Avec le systme de dlivrance de chquier, les chques ne restent quun mois lagence pour quil devient chu.

Chapitre III : Les ouvertures des comptes et le devoir de vigilance :

Section 1 : Louverture de compte :
Le premier contact du client avec la banque est louverture de compte, Rapport De Stage autrement dit, lensemble des oprations bancaires ncessite obligatoirement louverture de compte, mme si certaines oprations ne demandent pas cette ouverture, comme cest le cas par exemple ; pour les oprations de change, les virements mis en faveur des personnes non titulaires de compte et des mises disposition en espce, dans un souci de rendre aise la manipulation des espces et la prservation des risques de perte, de fond ou de vol.

A / Les conditions gnrales douverture de compte :

Pour le banquier, le client doit tre de bonne moralit et prsente un certain

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intrt. A cet effet, les personnes de moralit douteuses, la banque est amene refuser louverture de compte en leurs faveurs.

B/ Les conditions relatives lidentit de la clientle :

toujours de lidentit des personnes concernes :

Avant dentamer la procdure douverture de compte, le banquier doit sassurer

Les personnes physiques

Lidentit dune personne physique est dtermine par une pice didentit officielle en cours de validit, telle que la carte didentit nationale CIN qui a devenue obligatoire aujourdhui dans les affaires bancaires, en plus dun passeport pour les MRE.

Les personnes morales une personne morale, le banquier prend soin de

Louverture de compte pour

constituer le dossier juridique de celle-ci qui doit comprendre, un certain nombre de pices qui se diffre selon le statut de la personne morale en question : socit de personnes ou socit de capitaux.

C / Les formalits douverture de compte :

Lorsque les conditions requises louverture dun compte sont remplies, le

banquier procde louverture de compte pour le client, cette ouverture passe par plusieurs tapes : Les tapes douverture de compte : renseigner la base signaltique client, une la cration est bien effectu un radical est attribu ce nouveau client ; ensuite la cration de compte est effectue sur la base locale Mansour sous la transaction CPT ; une fois, lagent charg de louverture dispose du numro de compte, il doit faire sortir un compte rendu dentretien ; Le carton spcimen de signature : Le carton spcimen de signature comporte un ensemble de renseignements permettant lidentification du client, ces spcimen de signatures seront par la suites tre scanns et classes. Les cartons spcimen contient des champs lune rserve aux personnes physiques (particuliers et MRE), lautre aux personnes morales : 22 | P a g e Rapport De Stage

Personnes physiques nom et prnom Date et lieu de naissance Profession Adresse Nationalit Numro et date de la

Personnes morales Raison sociale Date de cration Activit Sige social Nationalit Numro de registre de commerce Numro de patente Date douverture de compte

dlivrance de la CIN Date douverture de compte Signature de titulaire

N.B ces documents, il est souvent adjoint, la procuration lgalise du client en faveur de la personne quil dsire mandater pour le fonctionnement de son compte. Demande de chquier : La banque dlivre des chquiers de diffrentes formules 10,20 ou 50 units, et ce principalement en fonction de la nature du compte et de relations quelle entretienne avec cette clientle. Il convient de signaler que les banques doivent consulter obligatoirement le service central des incidents de paiement de Bank Al-Maghrib avant de dlivrer le premier chquier toute personne physique ou morale venant douvrir un compte.

D/ les diffrents types de comptes bancaire :

tablissement bancaire son client.

Le compte en banque peut sanalyser comme une convention liant un

En pratique, le compte en banque se prsente sous forme dun tableau refltant chronologiquement : Rapport De Stage Au dbit : toutes des oprations de prlvements ou de retrait de fond Au crdit : toutes les oprations de versement, virement en faveur Le solde de compte est obtenu par la diffrence entre le crdit et le dbit En fait, le bon fonctionnement du compte en banque reflte le respect mutuel des obligations chacun des deux parties : De ct client il doit se conformer aux exigences bancaires relatives au contrle didentit et la transmission de certains documents ou pices

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ncessaires au dossier juridique ou administratif ou au dnouement des oprations accomplies en ralisation de ces ordres. De ct banquier il doit son tour excuter les ordres du client, informer le client en matire des possibilits de placements, de financement, des services bancaires, des commissions et reprendre les diffrentes oprations en comptes, chronologiquement dans un relve de compte bancaire qui pourra tre tenu en compte en cas de litige. A / Compte courant : Les comptes courants sont souvent ouverts aux personnes physiques ou morales appartenant divers secteurs dactivits. Cest un compte qui se caractrise par : lintention ou la volont commune des parties rsultant souvent par crit ; lenregistrement des remises rciproques ; lenchevtrement des remises ou lalternance de leur rciprocit dans le temps ; B / Les comptes de dpts ou compte chque : Les comptes de dpts ou comptes chques sont rservs aux particuliers, commerants ou non, pour leurs besoins personnels, ntant pas soumise des mesures dinterdiction de chquier ou de clture de compte. Il enregistre les diffrentes versements des titulaires ainsi que les retraits y affrents leurs soldes sont gnralement crditeurs et ne peuvent pas, en principale, devenir dbiteurs. C / Comptes sur carnet : Cest un compte dpargne ouvert une personne physique , mme mineur fonctionnant sous la signature de lun des parents ou tuteur, raison dun seul et unique compte dans tout le systme bancaire. Rappelons que les comptes sur carnets sont des comptes qui ne peuvent tre ouverts Rapport De Stage qu des personnes physiques, dont le maximum du montant en capital est limit 300.000 Dirhams et un minimum de 100 Dirhams. D /Compte terme DAT : Cest un compte productif dintrts, matrialis par un contrat par lequel le client consent bloquer un montant pour une dure dtermin. Le dpt ou compte terme est un compte qui demeure bloqu jusqu' lchance fixe au moment de louverture du compte qui ne peut pas tre infrieure 3 mois et avec un minimum de 1000 dhs. 24 | P a g e

En effet, les intrts des comptes terme sont payables terme chu, et leurs retraits anticips ne sont pas autoriss, mais il peut demander une avance sur DAT. E / Compte en dirham convertible : Ces comptes peuvent tre ouverts sans autorisations de loffice des changes aux marocains rsidents ltranger et aux changes. Louverture de ce type de compte un marocain rsident ltranger ncessite la prsentation du passeport ou la carte didentit nationale ainsi que la carte de sjour, alors que, pour un tranger, il doit tre muni de son passeport. Le compte en dirhams convertible permet deffectuer des paiements en dirhams au Maroc et en devises ltranger par lintermdiaire des correspondants ltranger ou par virement. F/ Autres comptes : Il y a des autres comptes ouverts spcialement pour des personnes bien dtermines, par exemple : Compte de chque cabinet davocats pour les avocats Compte MRE, pour les marocains rsidents ltranger, sur les quels, ils peuvent effectuer des transferts.

SECTION II : le devoir de vigilance et la gestion des rclamations :

A/ le devoir de vigilance :
La circulaire n333 : charte de contrle interne du CPM, il prvoit un ensembles des dispositifs du contrle interne, son principe est que la scurit doit tre introduite dans le dveloppement. Les organes chargs du contrle il y a : le prsident directoire ; Rapport De Stage comit daudit ; conseil de surveillance ;

Les attentes de laudit interne : 25 | P a g e systme dorganisation systme de documentation et dinformation systme de preuve moyens d protection personnel qualifi

Concernant la circulaire n36 (relative au devoir de vigilance) mise en place par BAM incombant aux tablissements de crdit. Cette circulaire prvoit plusieurs dispositions : Identification la clientle : Connaissance de client (laborer un compte rendu). Vrification de ladresse du client par une lettre daccueil : Pour la clientle de passage recueillir les justificatifs (copie CIN). Suivi et surveillance des oprations des la clientle : Identification des oprations inhabituelles, ainsi que les oprations complexes. Conservation et mise jour de la documentation :

B/la gestion des rclamations :

Opportunit damlioration ; Moyen de dceler les anomalies ; Une voie pour fidliser la clientle ;

b.1/ Intrt des la gestion des rclamations :

b.2 les tapes de traitement des rclamations : Prise en charge de la rclamation ; Enregistrement exhaustif ; Se rfrer aux dfinitions ; Traitement par la fonction dtermine ;

SECTION III : Le numro de compte :

L'un des principaux services de la banque est la cration d'un compte bancaire, qui est un moyen de dpt, d'pargne et de transaction de liquidit. En effet, le produit ALHISSAB ACHAABI propose l'ouverture d'un compte, l'octroie d'une carte montaire et l'abonnement au service CHAABI Net et CHAABI Mobil a seulement 9 DH par mois. Chaque compte est dsign par un chiffre ou RIB (Relev d'identit bancaire) Compos comme suit : 2111 Le gnrique 7867 Le code agence 3984639 Le radical 023 La cl

La cration d'un compte bancaire passe par plusieurs tapes :

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Rapport De Stage

D'abord la cration du compte via le logiciel NACOM, puis la cration de la carte bancaire, du service de rception tlphonique et postale par les logiciels correspondant, le scannage d'un prospectus de la signature du client et enfin le versement du solde initial. Les genres de comptes offerts par la BP sont les suivants : COMPTE EN DIRHAMS NON CONVERTIBLE : -21111 : Comptes pour particuliers ou personnes physiques. -21211 : Comptes pour personnes morales et personnes exerant une activit commerciale (Professions librales, SNC, SARL....) -21216 : Comptes rservs aux artisans. -21140 : Comptes MDM (Marocains Du Monde), ncessite pour son ouverture le passeport et la carte de sjour en plus d'une photocopie de la CIN. -21116 : Comptes rservs aux associations, ce qui ncessite la prsentation du statut, du tableau des membres, du PV de l'assemble gnrale, des copies des CIN des membres fondateurs et du document prsent par la commune. 21117 : Comptes rservs aux fonctionnaires de l'tat de scurit et de dfense (Policiers, militaires, membres de la protection civile...) -21330 : Comptes sur carnet ou compte de souscription terme rmunr un taux fixe et dont on ne prlve aucune commission sauf celle de BANK AL MAGHREB. -21340 : Comptes pargne rservs aux MDM. -211150 : Comptes rservs au personnel de la banque. COMPTES EN DIRHAMS CONVERTIBLE : -21184 : Comptes pour les marocains non rsident dont l'alimentation se fait en devise mais le retrait est en devise ou en dirhams. -21182 : Comptes pour les trangers rsidents dont l'alimentation aussi se fait en devise mais le retrait est en devise ou en dirhams. -Compte CCPEX : Compte rserv aux entreprises d'exportation.

Chapitre IV : produits et services

SECTION I : La Montique
A / Historique et dfinition :
Les cartes montiques ont t lances au premier lieu aux U.S.A. la 20me et sont dveloppes dune manire extraordinaire dans le monde entier comme moyen de paiement. Au Maroc, leur introduction est plus rcente, remonte aux annes 80, pour titre de garanties de chque ou cartes accrditives et puis dans un laps de temps se sont mieux dvelopps comme cartes de paiement. Cette volution a incit la filire commerciale de la banque populaire de dvelopper et dinnover son offre montique en vue de fidliser ses clients porteurs de cartes denrichir les portes feuille des cartes mises. 27 | P a g e Rapport De Stage

B /Avantages et inconvnients des cartes montiques :

Avantages des cartes montiques :

Pour le client - Scurit contre le vol de largent - Commodit : possibilit de rgler avec la cartes des diffrents ou des prestations diffrentes, - Disponibilit des guichets 24h/24 et 7js/7. Pour la banque - Diminuer les cots de traitement des oprations de retrait - Meilleurs services de la clientle. Pour le commerant - Plus de clients - Moins dimpays par rapport aux chques - Plus de rapidit dans lencaissement par rapport aux chques. Inconvnients des cartes montiques : - le commerant affilie supporte une commission calcule sur le montant de la facture - le risque du titulaire est lev lorsquil ne se rend pas a compte, temps de la perte ou de vol de la carte - pour un commerant il ne peut retirer que 5000 dhs par jour, ce qui peut nuire son activit. A cet effet, il est recommand aux porteurs de carte de paiement, en cas de perte ou de vol de celle-ci, den aviser le plus vite possible lorganisme metteur puis de confirmer lincident par crit pour se dcharger dune ventuelle utilisations frauduleuses faite postrieurement la dlocalisation. Rapport De Stage

C /Gamme montique de la banque populaire :

La banque populaire offre ses clients une gamme diversifie des cartes montiques, associe bien entendu avec d'autres services supplmentaires. Dans ce registre montiques, on trouve principalement 3 classifications notoires, les plus sollicite par la clientle.

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carte la prima

La Prima est une carte CMI (centre montique interbancaire) La Prima vous permet : deffectuer des retraits auprs de tous les Guichets Automatiques ; de procder des oprations de paiement auprs des Terminaux de paiement Electronique (TPE) des commerants ; daccder une multitude des services disponibles sur les Guichets Automatiques de la Banque Populaire. Caractristiques de La Prima : Carte valable uniquement au Maroc ; une dure de validit de 3 ans. Avantages de La Prima : Oprations de retraits : Retrait d'espces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les limites de la capacit de paiement ; Retrait d'espces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire avec un plafond quotidien de 5.000 DH ; Retrait despces au niveau des agences Banque Populaire( Cash Advance) hauteur du plafond de paiement. Oprations de paiement : Paiement de vos achats dans les limites de la capacit de paiement ; Paiement de vos achats avec un plafond mensuel de 7.000 DH maximum ; Paiement par Internet au Maroc hauteur du plafond du paiement. Opration de versement : Versement despces au niveau des guichets automatiques pour alimenter le compte chque. Oprations de consultation : Consultation de la capacit de paiement ; Relev des 10 dernires oprations. Services pratiques : Demande de chquier ; Virement de compte compte. Services sur Guichet Automatique Banque Populaire : Rglement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc Tlcom ; Recharge des cartes prpayes Maroc-Tlcom et Mdi-Tlcom ; Rglement des factures Lydec (eau et lectricit) ; Changement du code confidentiel. 29 | P a g e

Rapport De Stage

Carte la populaire

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Rapport De Stage

La Populaire est une carte Visa La Populaire vous permet : deffectuer des retraits auprs de tous les Guichets Automatiques ; de procder des oprations de paiement auprs des Terminaux de paiement Electronique (TPE) des commerants ; daccder une multitude des services disponibles sur les Guichets Automatiques de la Banque Populaire. Caractristiques de La Populaire : Carte valable uniquement au Maroc ; une dure de validit de 2 ans. Avantages de La Populaire : Oprations de retraits : Retrait d'espces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les limites de la capacit de paiement ; Retrait d'espces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire avec un plafond quotidien de 5.000 DH ; Retrait despces au niveau des agences Banque Populaire( Cash Advance) hauteur du plafond de paiement. Oprations de paiement : Paiement de vos achats dans les limites de la capacit de paiement ; Paiement de vos achats avec un plafond mensuel de 15.000 DH maximum ; Paiement par Internet au Maroc hauteur du plafond du paiement. Opration de versement : Versement despces au niveau des guichets automatiques pour alimenter le compte chque. Oprations de consultation : Consultation de la capacit de paiement ; Relev des 10 dernires oprations. Services pratiques : Voir Services pratiques de Carte la prima .

carte la gold

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Rapport De Stage

La Gold est une carte Mastercard La Gold vous permet : deffectuer des retraits auprs de tous les Guichets Automatiques ; de procder des oprations de paiement auprs des Terminaux de paiement Electronique (TPE) des commerants ; daccder une multitude des services disponibles sur les Guichets Automatiques de la Banque Populaire. Caractristiques de La Gold : Carte valable uniquement au Maroc ; une dure de validit de 2 ans. Avantages de La Gold : Oprations de retraits : Retrait d'espces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les limites de la capacit de paiement ; Retrait d'espces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire avec un plafond quotidien de 5.000 DH ; Retrait despces au niveau des agences Banque Populaire( Cash Advance) hauteur du plafond de paiement. Oprations de paiement : Paiement de vos achats dans les limites de la capacit de paiement ; Paiement de vos achats avec un plafond mensuel de 50.000 DH maximum ; Paiement par Internet au Maroc hauteur du plafond du paiement. Opration de versement : Versement despces au niveau des guichets automatiques pour alimenter le compte chque. Oprations de consultation : Consultation de la capacit de paiement ; Relev des 10 dernires oprations. Services pratiques : Voir Services pratiques de Carte la prima .

 Le autre Produit Montique: Carte AILES : Cest une carte permettant les retrait GAB, CPM et CONFRERES au vu du solde avec an plafond de 5000 DHS par jour, elle permet aussi les paiements et les Cash Advance au vu du solde avec plafond. Carte C`POP JEUNES ADULTES : Cest une carte destine aux jeunes de 18 a 25 ans, permettant un retrait GAB, CPM, CONFRERES avec un plafond de 5000 DHS par jour, un plafond hebdomadaire de 1000 DHS pour les paiements et de 500 DHS pour les Cash Advance. Carte C`POP JUNIOR : Cest une carte destine aux jeunes de moins de 18 ans, elle permette un retrait GAB, CPM et CONFRERES avec un plafond de 500 DHS par jour et 5000 DHS par mois, un plafond hebdomadaire pour les paiements et les Cash Advance. Carte RIZK : Cest une carte destine uniquement pour les personnes ayant un compte sur carnet, avec un plafond de 5000 DHS par jour pour les retraits GAB et CPM. Carte ASFAR : Cest une Master card permettant retrait GAB a L`ETRANGER et les paiements et les Cash Advance . Carte ASSIYAHIA : Cest une Master card permettant un retrait GAB, CPM et CONFRERES avec un plafond de 5000 DHS par jours, un plafond hebdomadaire de 10000 DHS pour les paiements et de 5000 DHS pour les Cash Advance. Carte AJIR : Cest une carte destine spcialement pour les salaries des entreprises, elle permette un retrait GAB et CPM de 5000 DHS par jour. Carte RELAX : Cest une carte avec un plafond de 5000 DHS pour les retraits GAB, CPM et CONFRERES, pour les paiements et les Cash Advance il faudra une autorisation de crdit. Carte L`AHBAB : Cest une carte prpaye permettant un retrait GAB, CPM et CONFRERES avec un plafond de 5000 DHS par jour. Carte RAHATI : Cest une carte prpaye rserve aux pensionnaires de la CIMR, elle permet un retrait GAB, CPM et CONFRERES dun plafond de 5000 DH ainsi quun plafond hebdomadaire pour les paiements. Carte OPEN : Cest une carte avec un plafond de 5000 DHS par jour pour les retraits GAB, CPM et CONFRERES, un plafond pour les paiements et les Cash Advance. Carte CARBURATE : Cest une carte destine spcifiquement la SNTL qui ne permet 32 | P a g e Rapport De Stage

ni les retraits GAB, CPM, les Cash Advance. En contre partie elle est applicable uniquement dans les transactions dapprovisionnement en carburant auprs des stations agres par la SNTL. Carte SELECT : Cest une carte permettant un retrait GAB, CPM, CONFRERES et ltranger au vu du solde avec un plafond de 5000 DHS par jour, pour les paiements et les Cash Advance et a ltranger il faudra une autorisation Offices des changes pour ltranger et plafond mensuel en DHS pour le Maroc. Carte VISA CLASSIC : Permettant un retrait GAB, CPM et CONFRERES avec un plafond de 5000 DHS, il faudra une autorisation pour les paiements et les Cash Advance. Carte VISA INTERNATIONALE : Permettant un retrait GAB, CPM, CONFRERES et a ltranger au vu du solde avec un plafond de 5000 DHS par jour, pour les paiements et les Cash Advance il faudra une autorisation de loffice des changes.

SECTION II: La bancassurance

A/ Notions globales :
La bancassurance, actuellement connat un grand essor, sachant que les commissions de la bancassurance reprsente 7% commissions bancaires. La stratgie de la banque populaire repose sur un accord de distribution avec la CNIA La bancassurance est presque un nologisme dans le jargon bancaire, suite bien entendu, aux volutions et aux dveloppements extraordinaires des activits bancaires, cest une sorte de partenariat entre les banques et compagnies dassurances, dont la banque est un intermdiaire en assurance. Lampleur de ce produit ne cesse daugmenter au fur et mesure de temps, puis ce Rapport De Stage

que la majorit des banques marocaines ont opt pour cette forme de partenariat avec les compagnies dassurance. Elle consiste en la distribution des produits bancaires et dassurances par un mme rseau, en loccurrence bancaire, en vue de la vente croise des produits financiers bancaires : crdit lacquisition ou la construction, une avance sur compteetc. Trois stratgies observables au Maroc pour rapprocher la banque de lassurance, il sagit de : 33 | P a g e

 la signature dun accord de distribution entre la banque et la compagnie dassurance, la signature dun partenariat avec prise de dcision stratgique entre les deux tablissements, la cration dune compagnie dassurance commune entre les deux parties ; Et enfin, la mise en place dune filiale dassurance de la banque en question.

B /Gamme des Produits bancassurance :

Addamane chabi

Addamane chabi est un produit dpargne pour retraite destine aux personnes dsireux de constituer une retraite assortie dune assurance dcs, conu conjointement par la banque populaire et la compagnie d'assurance CNIA. L'adhsion au contrat Addamane chabi est ouverte toute personne physique active ou inactive, g de mois de 65 ans et moins de 12 ans pour les enfants la date de souscription. La souscription se fait par lachat de part de 100 dhs chacun avec un minimum de 2 parts par mois. Toute souscription exige une ouverture de compte, plus des prlvements

promotionnellement aux capacits financires du titulaire. Cest un produit qui permet d composer une retraite, profiter dun taux de rendement le plus lev sur le march, protger vos proches. Al moustakbal chabi :

Il est conu pour assurer et protger lavenir des enfants, et faire face aux dpenses de scolarit. Ce qui est trs intressant dans ce produit cest quil prvoit la continuit des versements (pargne) en cas de dcs de lassur. Al injad chabi Rapport De Stage

Al injad chabi est un produit d'assistance qui offre aux clients de banque populaire une assistance permanente aux souscripteurs et son vhicule aussi bien au Maroc qu' l'tranger en contrepartie d'une cotisation annuelle de 18 DH. Ces prestations offertes sont garanties en cas de maladie subite, blessure, dcs, accident 34 | P a g e

Al injad Chamil

C'est contrat d'assistance qui est destine tout client rsident au Maghreb ou en Europe, il prvoit une trs large couverture assistance sanitaire, technique et juridique al injad salama et profite par consquences d'une

C'est un autre produit d'assistance dcs destine aux rsidents d'une panoplie de pays bien dtermins , soit une prime qui s'lve 481,34 DHS par personne pour le titulaire et le conjoint 352,28 DHS par personne et les enfants clibataires charge. Al injad chabi al moumtaz

C'est quasiment la mme formule que le contrat al injad chabi, sauf que pour al moumtaz, mais en par contre il englobe une dimension dassistance trs vaste et il s'applique sans franchise kilomtrique aussi bien pour les personnes abonnes que pour les vhicules garantis. Ce produit est de 450 DH annuellement.

SECTION III : La banque distance :

A/ Chabi net :
Chabi net est un service qui permet au client d'accder son compte par une simple consultation de sa bote de rception net et mme de visualiser les mouvements de son compte.

B/Chabi mobile :
Chabi mobile est un service qui permet au client abonn de recevoir de manire scuris et sporadique, des informations relatives son compte sur son tlphone portable. Il constitue un moyen rapide et efficace d'information sur les oprations Rapport De Stage enregistres sur le compte quel que soit le lieu o se trouve le client. Grosso modo, se sont des produits qui permettent de crer une telle proximit entre la banque et ces clients.

SECTION IV : Les crdits

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1. Crdit moujoud
Dans lobjectif de faire face aux dpenses personnelles de consommations la banque populaire mise la disposition de ses clients un crdit top niveau et avec des conditions trs motivantes, dit moujoud . Ce crdit est destin aux personnes physiques exerant une profession librale ou commerciale, salaris ou fonctionnaires ayant la nationalit marocaine ou rsidents au Maroc. La charge de remboursement globale est limite 40% des revenus mensuels. Mais pour les MRE peuvent bnficier de ce crdit avec une charge de remboursement de 30% du revenu net sur une dure maximale de 48 mois.

2. Crdit immobilier Salaf Sakane Mabrouk :

Il est destin aux personnes dsireuses : Dacqurir un logement neuf ou ancien titre de rsidence principale ou secondaire ; De construire son propre logement ; Deffectuer des travaux damnagement dans votre rsidence principale ou secondaire ; Actuellement les quantum de financement peuvent atteindre : - 125% du cot dacquisition ou damnagement d votre logement ; - 90% du cot du programme dinvestissement y compris les frais annexes en cas de construction Concernant les frais et le taux dintrt, ils sont considrs parmi les plus faible sur le march Le crdit revolving cest une facilit mise la disposition du client pouvant tre utilis tout moment et reconstitu au fur et mesure des remboursements. Mais le bnficiaire doit avoir un salaire mensuel net domicili de 4000 DH au minimum. Le plafond ne peut dpasser 3% de lautorisation et toute rutilisation peut tre Rapport De Stage opre aprs le remboursement dun minimum de 2500 DH. En outre, le remboursement doit tre mensuel mme si ce crdit est encours de disparition en raison de la difficult de sa gestion.

3. Assalf Al Moutajadid revolving :

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Cest une ligne de crdit (dcouvert) destin aux particuliers locaux pour leurs permettre de faire face aux charges conjugues de la vie quotidienne. Conditions dligibilit Age limit du client la date de la dernire chance du crdit port 65 ans. Revenu ou salaire minimum mensuel : 1.200 dhs Caractristiques du produit Le plafond du crdit fix 100% du salaire ou du revenu domicili Les garanties La banque peut demander les garanties quelle juge ncessaires la couverture du risque encouru

4. Crdit Yousr :

SECTION IV : Les Packs :

Les packages offert pas la BP peuvent tre classe en deux catgorie, ceux qui sont destins a la clientle locale et ceux qui sont destins au Marocain du monde (MDM). La premire catgorie englobe : - Al Hissab Chaabi. - Box My Life. - Ailes. - LIB Low Income Bnaking. - TAJIR. - TAYSSIR. - Pack NOTAIRE. - Pack CNSS ESSENTIEL. - Pack CNSS PLUS. Rapport De Stage - Jeunes Etudiants l`Etranger. Quand la clientle trangre, et plus prcisment les MDM, la Banque Populaire dispose des packs suivants : - Bladi. - Bladi Energy. - Bladi Prestige. -

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Chapitre V : Systme d'information de la banque populaire :

A laide d un systme informatique lagence effectue toute opration journalire ; quelle soit ouverture dun compte avec systme << NACOM (Nouvelle approche Commerciale) >> ou versement, retrait, vente / achat de devise, Remise des chques,. Avec << MANSOUR >>.

SECTION I : Systme BP e-Mansour:

Le service informatique de la banque populaire est bas essentiellement sur un logiciel simple dans sa conception, mais trs efficace nomm Mansour. Mansour est un logiciel qui a un domaine de couverture trs vaste, son architecture informatique est trs simple, elle permet aux utilisateurs de se familiariser rapidement avec ces fonctionnalits et son utilisation grce aux modes aguichs et aux menus droulantes. Chaque transaction bancaire a une abrviation dans le systme Mansour. On doit saisir labrviation CPT gnrique. Mansour est une application qui sintresse aussi la scurit dans le rseau tendu, autrement dit pour identifier les oprations effectus de chaque utilisation on doit consulter un fichier de sauvegarde des oprations, et pour accder au 38 | P a g e selon la tche quon veut excuter. Exemple : labrviation sert excuter la tche douverture dun compte avec affectation du compte Rapport De Stage

rseau des BP, la premire fentre de lapplication nous demande de saisir le guichet, le matricule et le mot de passe.

La base de donnes de cette application comporte 3 principales tables : re La 1 table est une table qui correspond aux donnes des utilisateurs ou agents de la Banque Populaire, elle regroupe les identifiants dun agent (agence o il travaille, son matricule, le mot de passe). me La 2 table regroupe les profils et les habilitations, elle contient le degr dhabilitation (les fonctionnalits permises) dun agent selon sa fonction. me La 3 table rassemble les informations sur les clients de la banque populaire, cest une base qui est locale au niveau du rseau tendu c'est--dire que toutes les agences peuvent la consulter.

SECTION II : La Salle Blanche

Une salle blanche est une pice qui abrite les quipements de production informatique et tlcoms (serveurs, switchs, routeurs, onduleurs..) 39 | P a g e

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Les paramtres tels que la temprature, l'humidit et la pression relative sont maintenus un niveau prcis dans la salle blanche pour viter tous les risques de pannes ou de disfonctionnement du matriel rseau.

La salle blanche de BPR Rabat - Knitra abrite plusieurs types dquipements matriels et de serveurs qui ont pour rle de centraliser les tches, stocker, partager et changer les informations entre les agences, les succursales, la BPRR-K et la BCP de Casa.

1- Les quipements matriels existants dans la salle blanche de la BPRR-K :

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A. Routeur :

Un routeur est un quipement d'interconnexion de rseaux informatiques permettant d'assurer le routage des paquets entre deux rseaux ou plus afin de dterminer le chemin qu'un paquet de donnes va emprunter. Lorsqu'un utilisateur appelle une URL, le client Web (navigateur) interroge le serveur de noms, qui lui indique en retour l'adresse IP (Internet Protocol Address) : Ladresse se trouve normalement sur quatre octets, spars par un point (par exemple, 89.150.69.26). Chaque numro doit tre compris entre 0 et 255. Cette adresse IP permet didentifier des ordinateurs ou priphriques sur un rseau local ou internet. de la machine vise. B. Switchs :

Un commutateur rseau ou switch est un quipement qui relie plusieurs segments (cbles ou fibres) dans un rseau informatique. Il sagit le plus souvent dun botier disposant de plusieurs ports Ethernet (entre 4 et plusieurs centaines) . 41 | P a g e

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C. Standard tlphonique :

Le standard tlphonique est un commutateur, c'est--dire un appareil assurant automatiquement les connexions tlphoniques entre appel et appelant ( l'intrieur de l'entreprise comme vers l'extrieur). Dsigne sous les initiales PABX (Private Automatic Branch exchange) D. PABX : Cest un autocommutateur tlphonique priv qui sert relier les postes tlphoniques dun tablissement (lignes internes) avec le rseau tlphonique public (lignes externes). E. Modems : le modem sert convertir les donnes numriques de lordinateur en signal modul ou analogique, transmissible par une ligne de tlphone classique et rciproquement Rapport De Stage 42 | P a g e

F. Onduleurs :

Un onduleur est un dispositif d'lectronique de puissance permettant de dlivrer des tensions et des courants alternatifs partir d'une source d'nergie lectrique continue. C'est la fonction inverse d'un redresseur. L'onduleur est un convertisseur de type continu/alternatif. G. Serveurs :

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Un serveur est un ordinateur ddi ladministration dun rseau informatique. Il gre les connexions des diffrents utilisateurs ainsi que laccs aux ressources et aux priphriques. Il est quip dun logiciel de gestion de rseau : un serveur de fichiers prpare la place mmoire pour des fichiers, un serveur dimpression gre et excute les sorties sur imprimantes du rseau, enfin un serveur dapplications rend disponible sur son disque dur les programmes pouvant tre appels travers le rseau. (voir cidessous les types des serveurs de lagence) .

2- Les types des serveurs existants dans la salle blanche de lagence :

1 serveur de messagerie : Il rpond des demandes d'acheminement des messages lectroniques, il stocke les messages arrivs, et les transmet aux destinataires en utilisant le logiciel Microsoft Outlook . Serveur DC (Directory Control) : Il joue le rle dun annuaire de compte et permet chaque fonctionnaire daccder sa session personnelle depuis les agences du rseau WAN. (un 2me serveur assure le travail en cas de panne) 1 Serveur d'antivirus F SECUR : une solution de scurit pour les serveurs, qui protge contre les virus et autres menaces, et empche les machines infectes de propager leurs virus sur le rseau . Il permet de chercher les mises jour via internet et les envoyer aux postes du rseau Lan (Local Area Network) - Rseau local 1 Serveur des mises jour WSUS : Windows Server Update Services. Cest un service permettant de distribuer les mises jour pour Windows et d'autres applications Microsoft. Cest un serveur de mise jour qui permet de contrler la diffusion des mises jour dans un parc informatique. Il cherche les mises jour du systme des agences de la BPR et les envoyer aux postes du rseau Lan .

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Chapitre V : Les travaux effectus et les apports du stage

A- Les travaux effectus :
Durant mon stage au sein de la banque populaire j'ai pu effectuer plusieurs tches dans les diffrents postes que j'ai occups.

1. Service caisse :
Dans ce service j'ai pu effectuer plusieurs oprations parmi lesquelles : 1. Les versements : en espce et par remise de chques qui sont prsents par tous les fonds que le client verse sur son compte ou dans celui d'un tiers, et qui sont constats par le crdit du compte concern. 2. Le paiement de mises disposition aux clients ayant reu une somme d'argent d'un tiers rsidant dans une autre localit. 3. Le retrait d'argent sur place qui se manifeste par toute sortie de fonds demande par le client et constat par le dbit de son compte et qui peut tre sur prsentation de chque ou sur bordereau de retrait. L'oprateur doit : vrifier la signature, l'existence ou non de la provision, et si le chque n'est pas frapp d'opposition. 4. Le retrait d'argent hors place pour les clients n'appartenant pas l'agence, dans ce cas la prise de quelques prcautions s'impose.

2. Service Remises des chques :

Dans le service remise j'ai pu assister plusieurs oprations : 1. Remise de chques sur place : pour les chques tirs sur les confrres (autres banques de la mme ville), la pratique conduit appliquer une date de valeur postrieure la date de remise de 2 jours pour les chques sur place (j+2) sur le carnet de remise sur place , l'oprateur inscrit le code de l'agence, la date, le N de compte, la date de valeur, le N de chque, nom du tireur, banque tire, le montant en chiffres et en lettres et la signature de l'oprateur. 2. La remise de chques sur BP c'est--dire les chques tirs sur la mme agence ou sur d'autres agences de la BPR, la date de valeur dans ce cas et j+1. 3. La remise de chques hors place : il s'agit des chques tirs sur les banques d'autres villes, la date de valeur et de j+2 dans ce cas. 4. La prsentation en chambre de compensation : compte tenu du nombre important de chques remis par la clientle, payable dans diffrentes banques et dans diverses villes, la profession a organis sur les principales places, des chambres de compensation o les banques se runissent quotidiennement pour changer entre elles les valeurs (chques, effets) ; chaque banque fera ainsi le compte de ce que lui est d par chacun de ses confrres et de ce qu'elle leur doit : les rglements se feront par diffrence entre ces montants, sur les comptes ouverts auprs de Bank Al Maghreb par les participants.

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3. Services Clientle et produits bancaires :

Au sein de ce service qui m'a paru le plus intressant parmi tous les postes que j'ai assist, j'ai pu effectuer plusieurs et diffrentes tches : 1. Ouverture de comptes bancaires pour les clients dsirant de dposer leurs fonds. 2. Etablissement des contrats al Injad Chaabi conclu au moment de l'ouverture du compte. 3. Simulation des crdits pour les gens dsirant l'obtention d'un prt soit immobilier soit la consommation. 4. Renouvellement des DAT (dpts terme) 5. Dlivrance des cartes guichets. 6. Dlivrance des carnets de chque 7. Classement des carnets de chque Non seulement j'ai effectu des tches de responsabilit comme celles exerces par les employs de la banque mais j'ai aussi effectu des tches priphriques mais intressantes en mme temps. 1. Scannage des spcimens de signature des clients dans un logiciel conu spcialement pour cette tche, pour permettre aux agents de vrifier chaque opration la conformit de la signature avec celle qui a t dpose sur le spcimen lors de l'ouverture de son compte. 2. Change des devises en dirhams l'aide du GAB incorporant un systme de change automatique. 3. Traitement et envoi de convocations aux clients ayant dpass la date limite de rcupration de leurs cartes. 4. Destruction des cartes expires et envoi des cartes oblitres la BPR. 5. Remises des cartes captures par le guichet et non expires, aux clients. 6. Envoi de documents par Fax aux diffrentes agences et succursales de la banque populaire du royaume. 7. Comptages de l'argent et alimentation de GAB.

B- Les apports du stage :

Mon stage au sein de la banque populaire a t trs bnfique et instructif. Au cours de ces quatre semaines, j'ai ainsi pu observer et participer, au fonctionnement quotidien d'une agence bancaire. Au-del, de l'activit de chacun des services, j'ai pu constater les relations humaines entres les diffrents employs de la banque, indpendamment de l'activit exerce par chacun d'eux ; ainsi j'ai pu ressentir l'importance des relations humaines au sein de l'entreprise et mme celles noues avec les clients par ce qu'une bonne relation induit une bonne rputation l'organisme et aux employs de ce dernier. En effet, l'atmosphre au sein de la banque tait trs chaleureuse. A titre d'exemple, j'ai constat qu'un air familial rgnait au sein de la banque, il y avait une absence des rapports de force entre dirigeant est subordonns, et une prsence de l'entraide entre les diffrents employs. D'un autre ct je me suis rendu compte de l'importance qu'on donnait au client en essayant de le satisfaire en mettant en oeuvre tout ce qui tait possible, ce qui le fidlise de plus en plus. A travers de cette convivialit, j'ai pu comprendre que l'activit d'une entreprise devient plus performante et plus rentable dans une atmosphre chaleureuse et bienveillante. 46 | P a g e

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Conclusion

Il est vident que cette priode de stage m'a permis d'accrotre mes connaissances enmatire de banque et d'acqurir de nouvelles techniques, par l'tude des oprations etl'utilisation des techniques, prsentes au sein de l'agence El Gharb . De mme j'ai eu l'occasion de rdiger mon premier rapport de stage, une exprience qui m'a permis de mieux connatre les enjeux du monde de l'emploi. Une ambiance professionnelle et dcontracte a caractris le droulement de cette priode de stage qui, par une participation forte et gnrale aux oprations, m'afacilement favoris la cohsion avec le personnel de la banque. Ce stage m'a galement permis de rencontrer des gens de diffrentes disciplines, et denouer des contacts avec des personnes de mon domaine, et surtout de faire ladiffrence entre les tudes thoriques et les ralits du terrain qui est le monde del'emploi, tout en tant jour avec l'information. Le rle de la banque populaire ne se limite pas la rception et latransmission despces, mais prsente de nombreuses activits diffrentes lunede lautre. Chaque activit de lagence ncessite la prcision. Par exemple, leversement, le paiement et le change ncessitent la prcision du calcul ; la remisede chque, la prcision du numro de compte et savoir si le chque doit treremis lescompte ou lencaissement. La banque populaire a mis la disposition des ses clients toute une gammede produits et services comme la carte client qui est rserv au numro decompte pour que le client puisse verser et retirer son argent facilement ; leretrait guichet pour les retraits immdiats sur caisse en cas de la non prsencedu chque et diffrentes autres cartes montiques . Ajoutons cela le fait que le client peut connatre la situation de soncompte tout en demandant un solde qui indique le montant existant son compteou bien un historique qui mentionne les diffrentes oprations de versement et retraits effectus avec un dtail du jour et numro de chque. La banque populaire fidlise ses clients grce a de nombreux et differentsservices qui rendent la tache aise et permettent de bonnes transactions entrele client et la banque. Rapport De Stage

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RAPPORT DE STAGE 2012 Par : BEJJA MOUAD

GROUPE BANQUE POPULAIRE