ASIGURAREA DE PENSIE SUPLIMENTAR BCR ASIGURRI DE VIA VIENNA INSURANCE GROUP

Coordonator tiinific: Prof.dr. Arsene M.

Studeni: Crudu Paul-Marius, gr.3 Patracu Elena-Mdlina, gr.2 Rugin Mihaela, gr. 3

IAI, 2012

Cuprins

Capitolul 1. Abordri conceptuale privind asigurrile de via ................................... 3 1.1 1.2 1.3 Noiunea asigurrilor de via ............................................................................... 3 Caracteristicile asigurrilor de via ...................................................................... 4 Tipuri de asigurri de via.................................................................................... 6

Capitolul 2. Asigurarea de pensie suplimentar- BCR Asigurri de via Vienna Insurance Group ......................................................................................................................... 12 2.1 Condiii generale n asigurarea de pensie suplimentar .......................................... 12 2.2 Pensia viager ......................................................................................................... 15 2.3 Pensia limitat ......................................................................................................... 16 2.4 Pensie de invaliditate din accident sau boal .......................................................... 17 2.5 Pensie de urma....................................................................................................... 19 Concluzii .......................................................................................................................... 21 Bibliografie ...................................................................................................................... 22

Capitolul 1. Abordri conceptuale privind asigurrile de via

Asigurarea de via reprezint o modalitate de protecie financiar, garantare i pstrare a nivelului de trai al unei familii. Ea este o parte integrant a planului financiar al familiei, alturi de alte planuri de investiii.Prin intermediul asigurrii de via se creaz garania disponibilitii unui fond de lichiditi necesar n cazul unei situaii neateptate, fr afectarea celorlalte forme de economisire. Asigurrile de via tradiionale sunt polie de asigurare care ofer celor care le dein beneficii (materiale) considerabile i garantate, care se pot ridica n urma decesului sau la maturitate (la sfritul perioadei pentru care a fost ncheiat, n cazul n care exist o component investiional a asigurrii). n asigurrile de via tradiionale, riscurile asigurate sunt legate de durata vieii umane, singurele evenimente cu consecine bneti fiind decesul i/sau supravieuirea.

1.1 Noiunea asigurrilor de via

Asigurarea propriu-zis, n form cea mai simpl, clasic, dar i cel mai frecvent ntlnit n practic, const n protecia financiar pentru pierderi cauzate de o gam larg i variat de riscuri. Asigurarea de via este o form de protecie financiar a dependenilor sau a altor persoane desemnate n cazul decesului asiguratului. Din punctul de vedere al societii de asigurri, asigurarea de via reprezint o modalitate de transfer al riscului financiar legat de pierderea vieii sau sntii unui individ asupra unui grup de indivizi ,expui aceluiai risc. Transferul riscului se face de la individ spre grup,si fiecare membru al grupului particip la constituirea fondului din care se vor plti sumele asigurate (despgubirile) printr-o cot de participare care nu este altceva dect prima de asigurare. Din perspectiva individului, asigurarea de via poate fi definit ca o nelegere prin care asiguratul pltete o anumit sum de bani prima de asigurare - n schimbul creia asigurtorul va plti o anumit sum de bani sum asigurat n caz de deces sau de despgubire.

Aadar, se poate afirma c asigurarea de via se bazeaz pe incheierea unui contract de asigurare polia de asigurare - prin care asigurtorul se oblig s plteasc beneficiarului asigurrii o anumit sum la producerea riscului asigurat suma asigurat n schimbul plii de ctre contractantul asigurrii a unei prime de asigurare ,respectiv pretul protecie oferite asiguratului de ctre asigurtor. Polia de asigurare de via confer protecie beneficiarului poliei (n funcie de tipul de poli) . Riscul n asigurarea de via este riscul de deces .Decesul este un eveniment sigur, cert, incertitudinea rezultnd din momentul n care el se produce . Asigurarea de via este un mijloc de protecie financiar a unui individ i a familiei sale. Ca mijloc de protecie al individului, asigurarea de via creaz un venit suplimentar pentru un anumit moment din viat prin asigurarea unui capital sau a unei pensii. De asemenea, asigurarea de via vine n sprijinul individului n momentul n care acesta, n urma unui accident, are nevoie de sprijin financiar. Ca mijloc de protecie a familiei, asigurarea de via, aduce un venit compensatoriu n condiiile pierderii ntreinatorului financiar, meninand n condiii normale nivelul de trai al celor dragi. Totodat, asigurarea de via, prin posibilitatea de a fi cesionat, lichideaz datorii financiare (credite bancare), evitandu-se lasarea familiei cu datorii.

1.2 Caracteristicile asigurrilor de via

Asigurrile de via au ca obiect garantarea plii unei sume de bani de ctre asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic a asiguratului, i anume: vtmarea corporal, mbolnvirea, decesul sau supravieuirea acestuia. Chiar i persoanele tinere se pot mbolnvi sau pot deceda n urma unor accidente neateptate, ce vor genera n mod automat i dificulti financiare. Asigurrile de via au, spre deosebire de asigurrile generale, anumite caracteristici, prezentate mai jos: Valoarea capitalizat este un fond care se acumuleaz pe ntreaga perioad de via a poliei i la care deintorul de poli poate avea acces n mai multe moduri: poate fac e mprumuturi, poate opta pentru cumprarea unei polie de asigurare de via cu plata integral, sau poate rscumpra polia. 4

Dificultile financiare n cadrul asigurrilor de persoane sunt determinate de: necesitile bneti pentru funeralii, asigurarea unor resurse financiare motenitorului, dup decesul asiguratului, restabilirea moral dup deces. Motivaia ncheierii asigurrilor de persoane sunt: stresul, motivaii personale, concepia despre moarte. Riscul este definit de majoritatea economitilor ca o pierdere propriu-zis, sau ca o pierdere produs de o neglijen ce poate avea urmri asupra individului sau asupra unei proprieti. Suma asigurat se stabilete n mod forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i posibilitile sale financiare. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurrii, poate ncasa drepturile de asigurare de la toi asigurtorii deoarece aici nu mai este vorba de daun ca la asigurrile de bunuri. Neavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restricii ca asigurarea de bunuri. Dac n urma producerii riscului asigurat, asiguratul sufer o vtmare corporal sau a contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de munc, el are dreptul la o indemnizaie de asigurare (suma asigurat), care s fac posibil refacerea situaiei sale financiare existente naintea producerii accidentului sau contactrii bolii. Interesul asigurrii nu prezint importan, ntruct indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena unei daune. Indemnizaia de asigurare reprezint suma de bani pe care asigurtorul o achit asiguratului n cazul producerii riscului asigurat. Deoarece nici viaa i nici sntatea unei persoane nu sunt evaluabile n bani, nu se poate pune problema unui raport ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat. Contractul de asigurare se ncheie n form scris (prin completarea unei declaraii de asigurare). Dup analiza rspunsurilor, asigurtorul este de acord cu ncheierea contractului, redactarea contractului n form scris i nmnarea unui exemplar asiguratului. Contractul de asigurare se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea poliei. ncetarea contractului de asigurare se realizeaz n urmtoarele moduri: modul obinuit de ncetare l constituie ajungerea la termen, adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat;

contractul nceteaz i prin producerea evenimentului asigurat. Dar, exist i moduri mai puin uzuale cum ar fi: denunarea, rezilierea i anularea contractului. Denunarea se face de ctre asigurtor, dac asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul contractului n legtura cu datele luate n considerare la ncheierea contractului. Rezilierea nseamn desfacerea pentru un timp a contractului, datorit neexecutrii obligaiei uneia din pri din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contract pn la reziliere rmn valabile. Nulitatea contractului poate fi cauzat de declaraii inexacte sau incomplete fcute de asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil din partea contractantului, n momentul ncheierii acestuia.

1.3 Tipuri de asigurri de via

n prezent asigurrile de via se practic n numeroase forme, majoritatea dintre acestea fiind aprute n ultimele decenii, avnd la baz nevoile tot mai variate ale oamenilor. Oamenii i cumpr o asigurare de via pentru ceea ce reprezint ea pentru client i nu neaparat pentru ceea ce este n sine, importante fiind serviciul pe care l ofera produsul, sigurana i confortul implicate. Asigurrile de via se mpart n doua categorii principale i anume: asigurri de via tradiionale i asigurri de via de tip unit-linked. 1. Asigurri de via tradiionale Asigurrile de via tradiionale sunt asigurri care ofer clienilor garanii considerabile, de obicei un beneficiu fix garantat n caz de deces sau la maturitate. Asigurtorul trebuie s acorde aceste garanii indiferent de costurile pe care le implic i s rmn solvabil, ca cerin a clientului i a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. n acest caz asigurtorul trebuie s investeasc cu precauie sporit, n special n obligaiuni guvernamentale sau alte instrumente de plat sigure. Clientul beneficiaz astfel de produse sigure. n prezent exista sute de tipuri de asigurri de via, ns cele mai reprezentative i mai des folosite sunt urmtoarele:

Asigurarea de via pe termen limitat este cea mai simpl forme asigurare de viata, se ncheie pe o perioada determinat de timp i acoper doar riscul de deces. Asiguratul va plti periodic prima de asigurare, i, n schimbul acesteia, beneficiarul asigurrii va ncasa suma asigurat la decesul asiguratului, conform contractului ncheiat. Daca mediul economic avut n vedere este unul inflationist, suma asigurat poate fi protejat printr-o clauz special, ceea ce implic i adaptarea primei de asigurare. Ceea ce este caracteristic acestui tip de asigurare este faptul ca suma va fi platit beneficiarului doar dac decesul asiguratului intervine n perioada de valabilitate stabilit prin contract. Daca la expirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este exonerat de la orice obligaie de plat. Acest tip de asigurare protejeaz asiguratul doar mpotriva riscului de deces i nu ofer posibilitatea economisirii sau capitalizrii i de aceea primele de asigurare sunt mai mici dect la alte tipuri de asigurri de via. Asigurarea de via pe termen nelimitat - acest tip de asigurare acoper riscul de deces al asiguratului pn la o vrst naintat, condiia principal fiind ca primele de asigurare s se plteasc pn la vrsta pensionrii. Diferena fa de asigurarea pe termen limitat const n mrimea primei de asigurare i n faptul c, dac asiguratul mplinete vrsta precizat n contract va primi suma asigurat actualizat. Asigurarea mixt de via - acest tip de asigurare este o asigurare cu capitalizare i deosebirea principal fa de celelalte dou tipuri prezentate este faptul c acoper i riscul de supravieuire. Asigurtorul va plti la data expirrii contractului suma asigurat asiguratului, sau la data decesului asiguratului va plti suma beneficiarului menionat n polia de asigurare. Astfel se acord o protecie dubl (i fa de deces i fa de supravietuire), iar primele de asigurare pltite de contractant sau de asigurat reprezint o form de economisire care poate fi valorificat la data expirrii contractului. Asigurarea mixt redus presupune existena posibilitii de rambursare a primelor aferente riscului de supravieuire, ramnnd la asigurator doar prima aferenta riscului de deces. n cazul n care, la expirarea perioadei de asigurare, asiguratul este n via, el beneficiaz de suma asigurat, iar dac el decedeaz, asigurtorul va plti suma primelor de asigurare nregistrate pn la momentul decesului la care, de regul se adaug i cota corespunzatoare participrii la profit pentru partea din rezervele matematice investite. La fel ca la asigurarea

mixt de via, i n acest caz suma asigurat este nelimitat, iar cel care hotaraste valoarea ei este contractantul asigurrii. Asigurarea de tip student - are drept scop economisirea unor fonduri pentru peioada de studii a copiilor, chiar n condiiile n care beneficiarul nu ar supravieui n momentul nceperii acestora. Primele de asigurare vor fi pltite de asigurat (parintele sau tutorele copilului) pn la nceperea studiilor, urmnd ca beneficiarul (copilul) s intre n posesia rentelor la vrst specificat in contract. Printr-o asigurare de rent, asigurtorul pltete o indemnizaie periodic. n funcie de perioada de plat a acesteia se disting : 1. renta cu rat fix caz n care indemnizaia de asigurare se pltete indiferent dac asiguratul mai traiete sau nu. n momentul n care ncepe plata acestei rate fixe, este important daca asiguratul mai este sau nu n via; ea se pltete pe o anumit perioad (un numar de ani). 2. renta viager, caz n care, pentru primirea unei indemnizaii de rent viager, asiguratul (sau, n cazul n care avem de-a face cu mai multi asigurati, cel putin unul dintre acestia) trebuie sa fie n via. Renta viagera se acorda in general trimestrial, mai rar lunar. Exista si posibilitatea ca renta viagera sa se acorde anual, o data la sase luni sau lunar, cu consecinte in ceea ce priveste valoarea rentei viagere. 2. Asigurri de tip unit-linked Asigurrile de via de tip unit-linked sunt asigurri pe baza de investiii, care ofer nu numai protecia prin asigurare, ci si posibilitatea investirii. Prima pe care o pltete asiguratul este investiia ntr-unul sau mai multe fonduri de investiii puse la dispoziie de catre asigurator, din care asiguratul primete apoi o cota parte (un anumit numr de unit-uri). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile i structura n care se vor investi primele pltite de el, avnd posibilitatea ca, pe parcursul derulrii asigurrii s schimbe aceasta structura. Condiia pentru a putea participa la aceste fonduri de investiii este de a cumpara o asigurare de via. Aceste produse pot avea in structura lor urmatoarele componente : Component de protecie care este reprezentat de o asigurare de via pe termen nelimitat, pentru care plata primelor ealonate se face pn la mplinirea vrstei de pensionare, iar pe perioada proteciei suma asigurat (aleasa de client) este garantat de asigurator. n cazul decesului asiguratului, beneficiarul va ncasa valoarea maxim dintre suma asigurat i valoarea contului sau la momentul respectiv, unde suma asigurat este stabilit de ctre client ntre o 8

valoare maxim i una minim, in funcie de vrsta sa i de prima pltita, iar valoarea contului este reprezentat de echivalentul valoric al unit-urilor deinute in fondurile financiare ale asigurtorului. Componenta investiional const n cumprarea de uniti de cont (unit-uri) n fondurile financiare constituite de asigurator. Aceste fonduri sunt fonduri interne, nchise, reprezentnd un portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurator exclusiv n scopul asigurrii. i n cazul asigurrii de tip unit-linked, ca i n cazul celorlalte asigurri de via, se pot adauga clauze suplimentare, cu deosebirea ca prima corespunzatoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numarului de unit-uri. De asemenea, asigurarile de viata se pot clasifica si in functie de riscul acoperit. Acestea pot fi: a) asigurri de supravieuire, b) asigurri de deces, c) asigurri mixte de via, d) asigurri de accidente, e) asigurri de boal, f) alte forme. n cazul asigurrii de supravieuire, asigurtorul se oblig s plteasc asiguratului suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via la sfritul perioadei pentru care s -a ncheiat contractul de asigurare. Dac acesta a decedat nainte de expirarea termenului de valabilitate, asigurtorul este eliberat de angajamentul luat prin contract, i nu are nici o obligaie fa de motenitori. Asigurarea de rent este asigurarea n care suma asigurat este pus la dispoziia asiguratului sub forma unor pli periodice cu titlul de rent. n cazul asigurrilor de deces, acestea protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces, asiguratul se oblig s plteasc prime de asigurare toat viaa, existnd posibilitatea ca plata primelor s se fac pn la o anumit dat cum ar fi: data x, ieirea la pensie, n cazul asigurrii de deces ncheiate pe termen limitat, asigurtorul se oblig s achite suma nscris n contract, cu condiia ca decesul asiguratului s survin n perioada de valabilitate a acestuia. La asigurarea mixt de via asigurtorul cuprinde dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, dnd impresia ca asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat. Asiguratul cstig n ambele cazuri dar cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri, att cel de deces ct i cel de supravieuire.

Asigurarea de accidente, protejeaz persoanele fizice de consecinele nefaste ale unor evenimente neprevzute care le poate afecta viaa, integritatea corporal sau capacitatea de munc. Persoanele asigurate vor primi cu titlu de indemnizaie o sum pentru acoperirea cheltuielilor de ngrijire medical, refacere i compensare a pierderilor de venit. Asigurarea de boal are drept scop protejarea persoanelor care au suferit o incapacitate temporar de munc determinat de boal. Rolul asigurrilor de sntate este acela de acoperire total sau parial a cheltuielilor cu ocrotirea sntii, diferena fiind suportat de stat sau de individ dup caz. Aceste asigurri au caracter facultativ i se ntind pe perioade lungi de timp. Clasificarea asigurrilor de sntate: asigurri de accidente; asigurri de boal; asigurri de sntate permanent. Polie de asigurri de sntate: asigurarea cheltuielilor de spitalizare; asigurarea pentru intervenii chirurgicale; asigurarea medical de baz; asigurarea medical major; asigurarea medical complex. Principalii asiguratori de via care opereaz pe piaa din Romnia sunt: BCR Asigurri de Via, Alico, Asirom , Generali, Allianz Tiriac, Aviva, Groupama, Grawe, ING Asigurri de via i alii. Aceste companii ofer mai multe tipuri de asigurri de via: pentru protecie, economisire sau investiii. BCR Asigurri de Via Vienna Insurance Group este o companie membr a Vienna Insurance Group, unul dintre cele mai mari grupuri internaionale de asigurri din Europa Centrala i de Est. nfiinat n anul 2005 ca subsidiar a BCR, compania i-a nceput activitatea operational n anul 2006. n acelasi an, Erste Grup devine acionarul majoritar al BCR, iar BCR Asigurri de Via intr direct n top 10, ocupnd locul 8 n industria asigurrilor de via din Romnia. n anul 2007 compania a fost autorizat i ca administrator de fonduri de pensii facultative i a lansat primul su fond devenind lider pe piaa fondurilor de pensii facultative. n paralel cu administrarea fondului de pensii facultative continu ascensiunea n topul asiguratorilor de via. Compania este lider bancassurance oferind produse i servicii la cele mai competitive tarife i beneficiind de un parteneriat excelent cu BCR. n septembrie 2008, Vienna Insurance Group (VIG), devine acionar majoritar al companiei, iar compania beneficiaz de un nou logo. 10

BCR Asigurari de Viata Vienna Insurance Group este o societate de asigurri solida, cu fonduri de rezerv adecvate, atent administrate i care a dezvoltat relaii de afaceri cu cele mai mari companii de reasigurare din lume, oferind o gam variat de produse care acoper diverse tipuri de riscuri. Portofoliul BCR asigurri este conceput n scopul furnizrii de produse care s asigure o protecie complet clienilor i asistena n alegerea celui mai potrivit program de asigurare1. BCR practic urmtoarele tipuri de asigurri de via tradiionale: asigurarea mixt de via, asigurarea mixt de via i suplimentar de accidente, asigurarea familial mixt de via, asigurarea mixt de via cu pensie pentru urmai, asigurarea de economie i invaliditate permanent din accidente, asigurarea managerilor pentru cazuri de accidente i asigurarea titularilor de contracte Credit/mprumut. Asigurrile de via se gsesc sub forma de: - asigurare tradiional, prin care societile de asigurare ofer clienilor garanii semnificative ca beneficiu fix n caz de deces sau maturitate. Indiferent de costurile companiei de asigurri cu respectivul contract de asigurare, aceasta trebuie s investeasc cu precauie mai ales n instrumente financiare cu riscul cel mai sczut: obligaiuni i depozite bancare. - asigurarea cu capitalizare se deosebete de cea tradiional prin faptul c acoper riscul de supravieuire. Astfel, compania de asigurri va plti la maturitatea contractului suma asigurat asiguratului sau, n cazul decesului asiguratului, va plti suma asigurat beneficiarului poliei de asigurare. n acest tip de asigurare mixt cu capitalizare, asiguratul este participant la profitul nregistrat de investiiile realizate de compania de asigurri, la indicaiile sale strategice. Acesta nu poate alege instrumentele financiare n care s i investeasc banii pltii ca prima la contractul de asigurare, dar poate opta pentru strategiile de investiie n funcie de expunerea sa la risc2.

1 2

http://www.bcrasigviata.ro/ Lungu Nicolaie Constantin Asigurarea de via i modernizarea acestora,pag.273

11

Capitolul 2. Asigurarea de pensie suplimentar- BCR Asigurri de via Vienna Insurance Group

2.1 Condiii generale n asigurarea de pensie suplimentar

Asigurarea de pensie suplimentar oferit BCR Asigurri de Via Vienna Insurance Group este un plan de economisire n vederea pensionarii prin care se stabilete o sum garantat prin contract, care va suplimenta veniturile ncepand cu vrsta aleas de asigurat. Acest tip de asigurare ofer: - Protecie n cazul producerii decesului asiguratului n perioada de plat a primelor, beneficiarul desemnat ncasnd primele pltite, sporite cu excedentul cuvenit prin participarea la beneficii; - Economisire la data nscris n contract ncepe plata plii rentelor (pensiei private) n funcie de modul i produsul pentru care asiguratul a optat: o plat unic, rente pe o perioada de timp stabilit de asigurat sau rente viagere ( pe toat durat vieii). n schimbul plii primelor, asigurtorul garanteaz beneficiarului onorarea prestaiilor asigurrii prevzute: - n caz de deces al asiguratului; - n caz de supravietuire a asiguratului; - n caz de invaliditate a asiguratului. Beneficiarul pensiilor este asiguratul, mai putin n cazul pensiei de urma, cnd beneficiarii sunt urmaii. In cazul decesului asiguratului, prestaiile asigurrii vor fi onorate beneficiarilor desemnai pentru acest caz. Desemnarea beneficiarilor n caz de deces i a urmailor se poate face fie la ncheierea contractului de asigurare, fie n cursul executarii acestuia, prin declaraia scris comunicat asigurtorului de catre asigurat sau de contractantul asigurrii, cu acordul asiguratului, ori prin testament. La fiecare aniversare a contractului de asigurare, contractantul are posibilitatea de a modifica urmatoarele elemente, n baza unei solicitari scrise adresat asigurtorului: frecvena de

12

plat a primei de asigurare i prima de asigurare, prin indexarea cu rata inflatiei sau diminuarea pana la valoarea minima acceptata a acesteia. Contractantul beneficiaz de un termen de graie de 60 de zile calendaristice pentru plata primei de asigurare scadente. Depasirea termenului de graie este interpretat de asigurator ca o suspendare a contractului de asigurare. Depairea termenului de graie are drept consecin suspendarea contractului pentru o perioada de 90 zile calendaristice. n perioada de suspendare a contractului, contractantul poate repune polia de asigurare n vigoare prin plata primelor de asigurare restante fr ca asigurtorul s i perceap vreo penalizare. n perioada de suspendare, asigurtorul nu este obligat s onoreze prestaiile asigurrii. Dac asiguratul decedeaz n perioada de suspendare a contractului asigurtorul va plti beneficiarilor suma de rascumparare calculat la data decesului. Depsirea termenului de suspendare a contractului fr ca primele restante s fie pltite de contractant este interpretat de asigurator ca o ncetare a plii primelor. ncetarea plii primelor are drept consecin declanarea procedurii de notificare a contractantului asupra primelor de asigurare nepltite. n cadrul procedurii de notificare asigurtorul trimite contractantului scrisori de notificare pentru plata primelor de asigurare restante, mpreuna cu ordine de plat personalizate care permit procesarea automat a plii la BCR. Contractantul are dreptul de a solicita reducerea sau rscumprarea contractului de asigurare doar dac au trecut cel putin 2 ani de la intrarea sa n vigoare i a pltit cel putin dou prime anuale, sau echivalentul a dou prime anuale. Calculul valorii garantate a pensiei pentru contractul redus se face innd seama de perioada acoperit de ultima prim platit, de sexul asiguratului, vrsta curent i de vrsta de la care acesta a optat s beneficieze de pensie. Contractantul are dreptul de a denuna oricand contractul de asigurare printr-o cerere scris adresat asigurtorului. n acest caz, dac au trecut cel putin 2 ani de la intrarea n vigoare a contractului i a pltit cel putin dou prime anuale, sau echivalentul a dou prime anuale, contractantul este ndreptit s primeasc suma de rscumprare calculat pentru ziua n care asigurtorul a luat la cunotin de denunarea contractului. Odata cu suma de rscumprare se vor restitui i primele pltite n avans (dac este cazul). 13

Fiecare contract de asigurare poate participa la beneficiile realizate de asigurator prin investirea rezervelor, procentul de participare fiind de cel putin 85%. Participarea la beneficii se poate materializa prin acordarea unui excedent care sporete nivelul prestatiilor asigurarii. Acordarea acestui beneficiu nu este garantat i va fi decis de asigurator n funcie de randamentul investiional al companiei i mediul concurenial. Primele de asigurare sunt pltite de contractant la scadenele specificate n polia de asigurare i se pot plti astfel: n mod unic sau esalonat: anual sau subanual (lunar, trimestrial, semestrial); Primele subanuale se calculeaz astfel: - fractionarea primei anuale cu 12 si majorarea cu 5% in cazul primei lunare; - fractionarea primei anuale cu 4 si majorarea cu 3% in cazul primei trimestriale; - fractionarea primei anuale cu 2 si majorarea cu 2% in cazul primei semestriale.

Varsta de debut a plii pensiei private Durata de plat a rentelor Opiuni suplimentare

Asiguratul poate alege debutul ncasrii pensiei private imediat ce a mplinit 55 ani, dar nu mai trziu de 65 de ani. Pensia limitat se ncaseaz ntr-o perioad limitat de timp. Pensia viager poate fi ncasat viager (pe toata durata vieii) Se poate adauga planului de pensie i opiuni care ofer protecie n caz de invaliditate (pensia de invaliditate) sau s protejeze dependenii asiguratului (pensia de urma)

Daca oricare din evenimentele asigurate prezentate mai sus se petrece, asigurtorul va plati una din urmatoarele pensii: 1. Pensie viagera 2. Pensie limitat 3. Pensie de invaliditate din accident sau boala 4. Pensie de urmas.

14

2.2 Pensia viager

Precizri privind asiguratul. Pot fi asigurate persoane cu vrste cuprinse ntre 18 i 65 de ani, ns plata pensiei viagere nu poate debuta nainte de vrsta de 55 ani a asiguratului i nici dup vrsta de 65 de ani a asiguratului. Durata de plat a primelor de asigurare. Primele asigurrii se pot plti astfel:
- ealonat, pn la vrsta de la care va debuta plata pensiei viagere. n acest caz, perioada

de plat va fi cuprins ntre 5 i 47 de ani; - n mod unic, contractantul putnd opta pentru dou variante: plata pensiei viagere s debuteze imediat sau s debuteze dupa o amnare de cel putin 5 ani. Evenimentele asigurate. n cazul acestui tip de asigurare, evenimentele asigurate sunt att supravieuirea ct i decesul asiguratului. Prestaiile asigurrii: n cazul n care asiguratul este n via la data convenit pentru nceperea plii pensiei viagere, asigurtorul va oferi acestuia posibilitatea de a ncasa suma acumulat pe durata plii primelor, valoarea acestei sume fiind cea comunicat contractantului la ultima aniversare a poliei de asigurare i poate fi sporit cu excedentul cuvenit prin participarea la beneficiile obinute prin investirea rezervelor.3 De asemenea, asiguratul are posibilitatea s ncaseze lunar o pensie viagera, valoarea acestei pensii fiind comunicat contractantului la ultima aniversare a poliei i corespunde tuturor eventualelor revalorizri anuale efectuate pe durata plii primelor. Aceasta sum poate fi sporit cu excedentul participrii la beneficii conform art. 12, Cap. 3 din Condiiile Generale ale asigurrii. n cazul decesului asiguratului pe perioada plii primelor, asigurtorul va restitui beneficiarilor desemnai o sum egal cu primele deja ncasate, aceast suma poate fi de asemenea sporit cu excedentul cuvenit prin participarea la beneficiile obinute prin investirea rezervelor. Pensia viager va ncepe s fie platit la data indicat n polita de asigurare i va acoperi de fiecare data luna precedent. Ultima pensie viager pltit de asigurator va fi fracionat corespunzator datei decesului.
3

Art.12, Cap.3 din Conditiile Generale ale Asigurrii de pensie viager, BCR Asigurri de via.

15

2.3 Pensia limitat

Precizri privind asiguratul. Pot fi asigurate persoane cu vrste ntre 18 si 65 de ani, ns plata pensiei limitate nu poate debuta nainte de vrsta de 35 ani a asiguratului i nici dup vrsta de 65 de ani. Durata de plat a primelor de asigurare. Primele asigurrii se pot plti astfel: - ealonat, pn la vrsta de la care va debuta plata pensiei limitate. n acest caz, perioada de plat va fi cuprins ntre 5 i 47 de ani; - n mod unic, contractantul putnd opta, ca i in cazul pensiei viagere, pentru doua variante: plata pensiei limitate s debuteze imediat sau dup o amnare de cel puin 5 ani. La ncheierea contractului de asigurare, contractantul poate opta pentru plata pensiei la data convenit sub form de rent, pentru o perioad limitat, cuprins ntre 5 i 20 de ani, ct timp asiguratul este n via. Evenimentele asigurate. Ca i n cazul pensiei viagere, evenimentele asigurate sunt supravieuirea i decesul asiguratului. Prestaiile asigurrii: n cazul n care asiguratul este n via la data convenit pentru nceperea plii pensiei limitate, asigurtorul va oferi acestuia posibilitatea de a ncasa suma acumulat pe durata plii primelor, valoarea acestei sume fiind comunicat contractantului la ultima aniversare a poliei i poate fi sporit cu Excedentul cuvenit prin participarea la beneficiile ob inute prin investirea rezervelor, aa cum se precizeaz la Art.12, Cap.3 din Conditiile Generale. Asiguratul poate s ncaseze lunar o pensie pe perioada limitata, pana la expirarea acestei perioade limitate. Valoarea acestei pensii este cea comunicat contractantului la ultima aniversare a poliei i corespunde tuturor eventualelor revalorizri anuale efectuate pe durata plii primelor conform Art. 13, Cap. 3 din Condiiile Generale ale asigurrii. Aceast sum poate fi sporit cu excedentul participrii la beneficii conform art. 12, Cap. 3 din Condiiile Generale ale asigurrii. n cazul decesului asiguratului pe perioada plii primelor, asigurtorul va restitui beneficiarilor desemnai o sum egal cu primele deja ncasate, aceasta sum putnd fi sporit cu excedentul cuvenit prin participarea la beneficiile obinute prin investirea rezervelor, aa cum se precizeaza la Art.12, Cap.3 din Condiiile Generale. 16

Pensia limitata va incepe s fie pltit la data indicat n polia de asigurare, acoperind de fiecare dat luna precedent. Pensia limitat va fi pltit pn la expirarea perioadei limitate, atta timp ct asiguratul este n via. n cazul decesului asiguratului pe perioada de plat a pensiei limitate, ultima pensie pltit de asigurator va fi fracionat corespunztor datei decesului.

2.4 Pensie de invaliditate din accident sau boal

Asigurarea suplimentar de pensie de invaliditate are urmatoarele caracteristici: - se ncheie ca o clauz suplimentar, condiionat de subscrierea pentru acelasi asigurat a unei asigurri de pensie limitata sau viager, numit asigurare principal; - se poate ncheia fie odat cu asigurarea principal, fie la orice aniversare a poliei din perioada de plat a primelor pentru asigurarea principal; - pensia de invaliditate se platete pn la debutul pensiei viagere sau pensiei pe perioada limitat, atta timp ct asiguratul invalid este n via; - fr o derogare special din partea asigurtorului, aceasta clauz nu se poate ncheia pentru o valoare a pensiei de invaliditate mai mare decat pensia asigurrii principale; - nu poate fi continuat fr asigurarea principal. Pensia de invaliditate din accident sau boal poate fi redus sau rascumparat oricand de ctre contractant fr s afecteze desfurarea asigurrii principale, conform prevederilor Art.8 din Conditiile Generale ale asigurarii principale. De asemenea, poate fi revalorizat odat cu asigurarea principal, asa cum se precizeaz n Art. 13 din Conditiile Generale ale asigurrii principale. Invaliditatea asiguratului se stabilete i cuantific conform legislatiei n vigoare n funcie de criterii fiziologice i economice. Prin invaliditate fiziologic se ntelege o diminuare a integritii corporale sau intelectuale a asiguratului, iar prin invaliditate economic se intelege diminuarea capacitii de munca a asiguratului ca urmare a unei invaliditti fiziologice. De asemenea, invaliditatea va fi considerat total atunci cnd procentul de invaliditate economic atinge cel puin 67%.

17

Invaliditatea va fi considerat permanent dac nu este susceptibil de ameliorri, a fost fixat definitiv conform dispoziiilor legale n vigoare i a fost confirmat de un medic agreat de asigurator. Eventualele invaliditi existente deja n momentul intrrii n vigoare a prezentei asigurri sau rezultnd dintr-un risc neacoperit prin prezenta asigurare nu pot interveni n determinarea gradului de invaliditate care face obiectul prestaiilor asigurrii. Pensia de invaliditate va fi acordat atunci cnd invaliditatea dobndit este definitiv, permanent i fr posibiliti de recuperare. Prin accident se nelege unul din urmtoarele evenimente survenite brusc i neprevzut i a cror cauz este exterioar organismului victimei: aciunea curentului electric, accidentele datorate circulaiei mijloacelor de transport sau produse de acestea, accidentele provocate de funcionarea sau folosirea mainilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau armelor, alunecarea, arsur, asfixierea din cauze subite, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, cderea, degerarea, explozia, neparea, necul, intoxicaia subit, lovirea, prbuirea de teren, tierea sau trsnetul. Prin boal n sensul prezentelor condiii de asigurare se va nelege orice afeciune pe care asiguratul a dobndit-o ulterior intrrii n vigoare a prezentei asigurri. Dac asiguratul dobndete o invaliditate ca urmare a unui accident sau a unei boli, pe perioada de plat a primelor, asigurtorul se oblig s plteasc lunar asiguratului o pensie de invaliditate, egal cu un procent din pensia de invaliditate aferent acestei clauze. Procentul va fi egal cu gradul de invaliditate al asiguratului (cel mai ridicat dintre gradul de invaliditate fiziologic i economic), n cazul n care invaliditatea fiziologic este de cel puin 25% sau pensia de invaliditate aferent acestei clauze, n cazul n care invaliditatea asiguratului este total. Valoarea acestei pensii este cea comunicat contractantului la ultima aniversare a poliei i corespunde tuturor eventualelor revalorizari anuale efectuate pe durata plii primelor conform Art. 13, Cap. 3 din Condiiile Generale ale asigurrii principale. Aceast sum poate fi sporit cu excedentul obinut prin participarea la beneficii conform art. 12, Cap. 3 din Condiiile Generale ale asigurrii principale.

18

Dac Asiguratul dobndete o invaliditate pe perioada de plat a primelor, contractantul poate plti n continuare prima de asigurare pentru asigurarea principal, iar la data convenit pentru nceperea plii pensiei pentru asigurarea principal, va primi pensia aferent asigurrii principale. Prestaiile decurgnd din prezenta asigurare se onoreaz astfel: - ncepnd cu data debutului invaliditii stabilit prin decizie medical i confirmat de o instan medical agreat de asigurator, dac invaliditatea este consecin direct a unui accident; - dup expirarea unui termen de caren ncepnd cu data debutului invaliditii stabilit prin decizie medical i confirmat de o instan medical agreat de asigurator, dac invaliditatea este consecin direct a unei boli i a avut o evoluie nentrerupt pe durata termenului de caren. Termenul de caren este de 12 luni dac asiguratul a mplinit 55 de ani i respectiv 6 luni n celelalte cazuri. n contractul de asigurare sunt precizate i o serie de excluderi n baza crora n u se vor onora prestaiile prezentei clauze atunci cand invaliditatea este rezultatul unei tentative de sinucidere, automutilare sau autovatmare, este rezultatul unui fapt comis cu intenie de contractant sau beneficiar sau la instigarea acestora sau survine n urma revoltelor, tulburrilor civile, tuturor actelor de violen colectiv, de inspiraie politic, ideologic sau social, insoite sau nu de rebeliune mpotriva autoritaii de stat sau oricrei puteri legal instituite, mai putin cazurile n care asiguratul a facut parte din forele de meninere a ordinii sau a acionat n sensul protejrii directe a propriei persoane i a bunurilor sale.

2.5 Pensie de urma

Asigurarea suplimentar de pensie de urma are urmtoarele caracteristici: - se ncheie ca o clauza suplimentar, condiionat de subscrierea pentru acelai asigurat a unei asigurri de pensie viager sau limitat, numit asigurare principal; - se poate ncheia fie odat cu asigurarea principal, fie la orice aniversare a poli ei din perioada de plat a primelor pentru asigurarea principal; 19

- la ncheierea acestei clauze, contractantul poate opta pentru plata pensiei de urma pentru o perioad limitat garantat, fie de 5, fie de 10 de ani; - fr o derogare special din partea asigurtorului, aceast clauz nu se poate ncheia pentru o valoare a pensiei de urma mai mare dect pensia asigurrii principale; - nu poate fi continuat fr asigurarea principal. Pensia de urma poate fi redus sau rscumprat oricnd de ctre contractant, fr s afecteze desfurarea asigurrii principale, conform prevederilor Art.8 din Condiiile Generale i poate fi revalorizata odata cu asigurarea principala, asa cum se prevede la Art. 13. Obiectul i prestaiile pensiei de urma. Dac asiguratul decedeaz pe perioada de plat a pensiei pentru asigurarea principal, asigurtorul va plti lunar urmailor pensia de urma, n cot parte, pe perioada limitat (5 sau 10 ani), valoarea acestei pensii fiind cea comunicat contractantului la ultima aniversare a poliei i corespunde tuturor eventualelor revalorizari anuale efectuate pe durata plii primelor conform Art. 13, Cap. 3 din Condiiile Generale ale asigurrii. Aceast sum poate fi sporit cu excedentul participrii la beneficii aa cum se precizeaz art. 12, Cap. 3 din Condiiile Generale ale asigurrii. n cazul producerii decesului urmaului/urmailor pe perioad plii pensiei de urma, asigurtorul va continua plata pensiei de urma celor ndreptii n baza legislaiei n vigoare referitoare la succesiune, pn la expirarea perioadei limitate garantate de plat a pensiei de urma. n cazul decesului asiguratului pe perioada pltii primelor, asigurtorul va restitui beneficiarilor desemnai o sum egal cu primele deja ncasate pentru aceast clauz. Aceast sum poate fi sporit cu excedentul cuvenit prin participarea la beneficiile obinute prin investirea rezervelor, aa cum se precizeaz la Art.12, Cap.3 din Condiiile Generale. Primele acestei clauze se pltesc fie n mod unic, la contractarea clauzei, fie ealonat, cu aceeai frecven i la aceleai scadene ca i primele asigurrii principale. Fracionarea primelor clauzei se realizeaz n acelai mod cu fracionarea primelor asigurrii principale. Pensia de urma va ncepe s fie pltit dup 30 de zile de la soluionarea dosarului de plat a indemnizaiei al asiguratului i va acoperi de fiecare data luna precedent.

20

Concluzii
Asigurarea de via reprezint o modalitate de protecie financiar, garantare i pstrare a nivelului de trai al unei familii. Ea este o parte integrant a planului financiar al familiei, alturi de alte planuri de investiii. Prin intermediul asigurrii de via se creaz garania disponibilitii unui fond de lichiditi necesar n cazul unei situaii neateptate, fr afectarea celorl alte forme de economisire. Asigurrile de via ofer protecie financiar familiei, a dependenilor sau a celor apropiai n cazul decesului persoanei asigurate, n paralel cu alte avantaje pe care asiguratoriitorii le pot oferi economisire, pensie, investiii i altele. Asigurrile de via tradiionale sunt polie de asigurare care ofer celor care le dein beneficii (materiale) considerabile i garantate, care se pot ridica n urma decesului sau la maturitate (la sfritul perioadei pentru care a fost ncheiat, n cazul n care exist o component investiional a asigurrii). Asigurarea de pensie suplimentar reprezint o modalitate de protectiie financiar, garantare i pstrarea aceluiai standard de via i n perioada pensionrii, o soluie prin care se poate economisi pentru a suplimenta veniturile ncepand cu vrsta aleas de asigurat. Asigurarea de pensie suplimentara ofer att protective n cazul producerii decesului asiguratului n perioada de plat a primelor, beneficiarul desemnat ncasnd primele pltite, sporite cu excedentul cuvenit prin participarea la beneficii, ct i economisire la data nscris n contract ncepe plata plii rentelor (pensiei private) n funcie de modul i produsul pentru care asiguratul a optat: o plat unic, rente pe o perioada de timp stabilit de asigurat sau rente viagere ( pe toat durat vieii). De asemenea se poate adauga planului de pensie i opiuni care ofer protecie n caz de invaliditate (pensia de invaliditate) sau s protejeze dependenii asiguratului (pensia de urma).

21

Bibliografie

1. Dan

Anghel

Constantinescu

Asigurari

si

reasigurari, Editura Tehnica, Bucuresti, 1998. 2. Dan Anghel Constantinescu, Marinica Dobrin Introducere in asigurari, Editura Tehnica, Bucuresti, 1998. 3. Iulian Vcrel, Florian Bercea Asigurri i Reasigurri, Ed. Expert, Bucureti,1999. 4. Lungu Nicolaie Constantin Asigurri de via i modernizarea acestora. 5. Marinica Dobrin Asigurari si reasigurari, Editura Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti, 2000. 6. Violeta Ciurel Asigurari si reasigurari: abordari teoretice si practici internationale, Editura Beck, 2000.

1. www.asigura.ro 2. www.1asig.ro 3. www.portaldeasigurari.ro 4. www.bcrasigviata.ro

22