UNIVERSITATEA ECOLOGICA BUCURESTI

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE

SPECIALIZAREA FINANE-BNCI
AN II

ASIGURAREA CLADIRILOR

CONF.UNIV.DR. POPESCU PETRU

STUDENT MOROSANU CORNELIU

Societile de asigurri abordeaz n mod diferit problema asigurrii cldirilor. Astfel unele societi emit condiii particulare, unice privind asigurarea bunurilor mpotriva incendiilor, indiferent dac aceastea se refer la bunuri cu destinaie civil (cldiri de locuit, anexe gospodreti) sau alte bunuri cu destinaie comercial sau industrial (uniti de alimentaie public, magazine, depozite de mrfuri, uniti de producie, prestri de servicii, ateliere). Alte societi grupeaz bunurile acceptate n asigurare n funcie de destinaia acestora i de natura riscurilor la care sunt supuse. Ca urmare ele stabilesc condiii particulare distincte privind, spre exemplu: polia de incendiu, dup cum este vorba de riscuri civile sau de riscuri comerciale i industriale. n ambele cazuri, ns, tarifele de prime se difereniaz n funcie de felul i destinaia bunurilor respective. n continuare voi prezenta modalitile de cuprindere n asigurare a cldirilor, a altor construcii i a coninutului lor.

Obiectul asigurrii
n sensul condiiilor de asigurare prin "locuin" n general se nelege: n cazul gospodriilor din mediul urban sau rural, cas, vil, caban sau alt construcie destinat locuirii permanente sau temporare (cas de vacan), avnd dotrile necesare acestui scop, iar n cazul blocurilor, apartamentul. Locuina se asigur n integritatea ei constructiv, respectiv cu fundaie, soclu, perei, planee, acoperi, pardoseli, ferestre, ui, scri, puul liftului. mpreun cu cldirea (sau dup caz, anexa gospodriei) se asigur ca fcnd parte din aceasta i conductele de alimentare cu ap (inclusiv caloriferele) din interiorul construciei, conductele de canalizare ulterioare, obiectele sanitare, instalaia electric a cldirii, tavanele false i corpurile de iluminat tip plafonier sau spot nglobate in acestea. Nu se consider ca fcnd parte din cldire corpurile de iluminat tip candelabru, lustr, aplic i lmpile electrice, instalaiile fixe ale cldirii (centrala termic, instalaie centralizat sau local de climatizare, ascensor, antena radio/TV/Satelit, recipiente GPL (Gaz Petrolier Lichefiat) pentru nclzirea locuinelor, boiler, staie pompa-hidrofor i altele) precum i amenajrile constructive, utilitare sau artistice speciale ( eminee, sobe de teracot speciale cu valoare deosebit, vitralii, perei cortin, picturi murale, bazoreliefuri i alte asemenea) Aceste elemente se consider ca fiind asigurate numai dac valoarea acestora este cuprins n suma asigurat i daca au fost menionate expres n polia sau n specificaia de asigurare. mbuntirile constructive i dotrile cu instalaii i echipamente ulterioare emiterii poliei se asigur n baza unui supliment de asigurare i cu plata diferenelor de prim de asigurare. Anexele din gospodaria Asiguratului, magazie, opron, grajd, garaj, saun, piscin, mprejmuiri i altele se asigur numai ca extindere la asigurarea cldirii de locuit, cu acordul Asiguratorului i menionarea expres n polia de asigurare. n cazul apartamentului n bloc, cu menionarea expres n poli se pot asigura i anexele acestuia (boxa, garaj, camera de serviciu) amplasate n afara apartamentului. Ca extindere la asigurarea cldirii mai pot fi asigurate cheltuielile de proiectare, de curare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate, legate de intervenia pompierilor pentru stingerea incendiilor n cazul n care Asiguratul este obligat, potrivit legii, la plata acestora, de expertiz a daunei. pagube produse de incendiu i alte calamiti produse de incendiu i alte calamiti

a) cldirile i alte construcii (inclusiv instalaiile fixe aferente de nclzire, electrice, sanitare, ascensoare etc.) servind pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante, bufete, depozite de mrfuri, ateliere, uniti de productie, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziii, dependine etc; cldirile n curs de construcie; mprejmuirile etc; b) mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte mijloace fixe; c) obiectele de inventar; d) mrfurile, materiile prime i auxiliare, materialele, semifabricatele, produsele finite i alte mijloace circulante materiale. e) mobilier (ex: mobila din lemn, metal, plastic etc.); f) articole de mbrcminte, nclminte, obiecte de marochinrie (ex: haine, costume, pardesie, pantaloni, fuste, bluze, ciorapi, lenjerie de corp, geni, poete, serviete, mnui, cciuli, blnuri etc.); g) aparatura electric, electronic, electrocasnic, tehnica de calcul, scule i aparate casnice i de uz gospodresc, precum i ceasuri (ex: calculatoare, imprimante, echipamente periferice, aparate telefonice fixe, faxuri, fotocopiatoare, aparatura foto, audio si video (TV, radio, videocasetofoane, CD-player, magnetofoane, combine muzicale, camere video etc.), sisteme de alarma, centrale termice de apartament, aspiratoare, frigidere, maini de splat, maini de cusut, aragaze, fiare de clcat, robot de buctarie, cuptoare cu microunde etc.); h) alte bunuri de uz casnic i gospodresc folosite n gospodrie (ex: oglinzi, lmpi, vesela, obiecte de buctrie, perne, lenjerie de pat, saltele, covoare, carpete, mochete, perdele, draperii, jaluzele, produse cosmetice, parfumerie i igien (ampoane, spunuri, detergeni, deodorante, parfumuri, farduri etc.); obiecte de sport, de vntoare, de voiaj i jucrii, produse de hrtie, papetrie i birotic (cri, jurnale, agende etc); obiecte de art sau reproduceri ale acestora (tablouri, picturi, statui, statuete, ornamente, reproduceri dupa obiecte i tablouri de art)); i) produse agricole (cereale, fin, legume etc.), viticole, pomicole, produse animaliere i alimente; j) unelte agricole, viticole, pomicole, apicole i pentru deservire zootehnic; stupi de albine (fr familia de albine); mijloace de transport (crue i alte vehicule cu traciune animal, combustibili, materiale de construcie pentru uzul gospodresc (cherestea, lemn cioplit, brne etc.), produse din lemn (tocuri, ui etc.); k) furaje (fn, paie, coceni i alte tulpini de plante furajere), chiar dac sunt depozitate temporar sub form de stoguri, cli etc. la locul de recoltare sau n imediata apropiere a domiciliului asiguratului.

cazurile de furt prin efractie sau prin acte de talharie

a) bunurile sau alte valori aflate n localul asiguratului, pentru cazurile de furt prin efracie sau prin acte de tlhrie; b) valorile, pentru cazurile de furt prin acte de tlhrie asupra curierilor.

Riscuri acoperite: pagube produse de incendiu i alte calamiti produse de incendiu i alte calamiti
Nivel 1: incendiu, trsnet (exclusiv daune de natura electric daca nu sunt urmate de incendiu), explozie (care nu a fost provocat cu explozive, chiar dac nu a fost urmat de

c)

a)

incendiu), cderea aparatelor de zbor, a prilor acestora i obiectelor transportate de acestea, exclusiv dispozitive explozive Nivel 2: inundaii, furtuna (cu viteza vntului de cel putin 75 km/ or), grindin, ploaie torenial, prbuiri, alunecri de teren, greutatea stratului de zpad, de ghea sau avalan, impactul cauzat de autovehicule n micare care nu aparin asiguratului (exclusiv daune cauzate de autovehicule n micare n incinta asiguratului) Nivel 3: cutremur de pmnt, terorism, vandalism (exclusiv daune ca urmare a unei tulburri civile n mas) n cazul cldirilor i altor construcii se mai acord despgubiri i pentru: a) cazurile n care, pentru a se opri ntinderea incendiului sau la o ameninare brusc de inundaie, de prbuire sau alunecare de teren, a fost nevoie, dupa caz, s se drme ori s se demonteze cldirea sau alt construcie, ori s fie mutat n alt loc, precum i n cazurile n care, n urma unui cutremur de pmnt, inundaii, prbuiri sau alunecri de teren, a devenit imposibil folosirea cldirii sau altei construcii i este necesar, dupa caz, demontarea sau mutarea n alt loc a acestora; b) pagubele produse cldirilor sau altor construcii prin izbirea lor de ctre un vehicul; c) cheltuielile pentru lucrrile de curare a locului unde s-a produs paguba (ridicarea molozului, aluviunilor, pmntului provenit de la prbuiri sau alunecri de teren etc.), n msura n care sunt n legatur cu riscurile asigurate i sunt necesare pentru executarea lucrrilor de reparaii n cazul mijloacelor fixe (cu excepia cldirilor sau altor construcii) i mijloacelor circulante materiale se mai acord despgubiri i pentru pagubele produse acestora ca urmare a: a) carbonizrii totale sau pariale, ori topirii, chiar i fr flacr; b) avarierilor accidentale produse la instalaiile de gaze, ap, canal sau nclzire central; c) drmrii, demontrii sau mutrii n alt loc a cldirilor sau altor construcii n care se aflau bunurile asigurate, ori a unor cldiri sau alte construcii nvecinate, dac aceasta se face pentru a se opri ntinderea incendiului sau la o ameninare brusc de inundaie, de prbuire sau alunecare de teren; aciunii unor cauze care au produs pagube bunurilor asigurate datorit avarierii sau distrugerii de ctre un risc asigurat, a cldirilor sau altor construcii n care se aflau bunurile respective; e) pierderii sau dispariiei bunurilor asigurate cauzate direct de riscuri asigurate; f) prbuirii cldirilor sau altor construcii n care se aflau bunurile asigurate, precum i a izbirii lor de ctre un vehicul. Alte riscuri pagube produse prin furtul prin efracie a bunurilor sau valorile nscrise n contractul de asigurare, aflate n localul prevzut n contract, cu condiia s fie ndeplinite urmtoarele msuri de siguran i paz : uile exterioare ale localului ( ncperilor ) n care se afl bunurile sau valorile asigurate s fie ncuiate cu dispozitive de nchidere ( broate cu chei, lacte exterioare ori zvoare interioare); - uile exterioare ale localului ( ncaperilor ) n care se afl bunurile sau valorile asigurate, care au geamuri, s fie aparate cu obloane de lemn i bare de fier, ori cu obloane de fier sau grilaje de fier, ncuiate aa cum se prevede la punctul anterior; ncperile situate la parterul n care se afl bunurile sau valorile asigurate sau prin care se ptrunde la acestea, s aiba toate geamurile, att la ui ct i la ferestre, aparate aa cum se prevede la punctul anterior - cu excepia vitrinelor dinspre strad ale magazinelor; 4

ncperile n care se afl bunurile sau valorile asigurate s fie prevzute cu sisteme de alarm. Prin furt prin efractie se nelege acel furt dup care rmn urme c fptuitorii l-au svrit introducndu-se n ncperea ncuiat prin spargerea pereilor, acoperiului, tavanelor, uilor, ferestrelor, duumelelor sau prin stricarea sau forarea dispozitivelor de nchidere; pagube produse prin spargerea sau deteriorarea - cu prilejul furtului sau tentativei de furt prin efracie - a pereilor, acoperiului, tavanelor, uilor, ferestrelor i duumelelor la cldiri sau alte construcii aparinnd asiguratului, precum i a mobilierului i a sistemului de alarm; pagube produse prin furtul prin acte de tlhrie a bunurilor sau valorilor nscrise n contractul de asigurare, aflate n localul prevzut n contract, dac acestea s-au svrit n localul menionat n contract, prin acte de violen sau ameninri, n condiiile prevzute de codul penal, asupra uneia sau mai multor persoane din conducere sau din serviciul asiguratului; pagube produse bunurilor sau valorilor nscrise n contractul de asigurare, aflate n localul prevzut n contract, prin ntrebuinarea cheilor originale, ns numai dac acestea au fost obinute prin acte de tlhrie comise aa cum se prevede la lit.c, n localul menionat n contractul de asigurare. pagube produse prin furtul svrit prin acte de violen sau ameninri, n condiiile prevzute de codul penal, asupra unuia sau mai multor curieri din serviciul asiguratului, n exercitarea serviciului lor de curieri.

b) c)

d)

e)

Documente necesare pentru instrumentarea daunelor:

Avizarea daunei de ctre client Proces verbal de constatare a daunei Rapoarte ale organelor abilitate (poliie, etc) Rapoarte de expertiz (dac este cazul) Documente din care reiese repararea sau nlocuirea bunurilor avariate (facturi, ordine de plat, etc) Alte documente solicitate de Asigurtor

Asigurarea construciilor-montajului i a rspunderii constructorului

Forma de asigurare: Asigurarea facultativ a construciilor-montajului i a rspunderii constructorului. Asigurarea cuprinde 2 seciuni: Seciunea I - Pagube materiale Seciunea II - Rspundere civil legal fa de teri Obiectul asigurrii: Construcia-montajul, mpreun cu mainile, utilajele, instalaiile, materialele i alte bunuri folosite la executarea acesteia, precum i rspunderea civil legal fa de teri a constructorului. n asigurare mai pot fi cuprinse: - cheltuielile fcute cu transportul mainilor, utilajelor, instalaiilor, materialelor i a altor bunuri de la furnizori pn la antierul de construcie - montaj, dac acestea nu au fost cuprinse n asigurarea de transport; - diferenele de tarif pentru transportul aerian sau expres al unor bunuri; 5

taxele vamale, taxele de timbru i alte taxe legale; cheltuielile pentru munca suplimentar, munca de noapte ori n zile de srbtori legale; cheltuielile fcute ca urmare a creterii preurilor i salariilor peste cele luate n calcul n deviz.

Poteniali clieni: Societile de construcii-montaj n calitate de antreprenori sau subantreprenori: - societi de construcii romneti pentru lucrri executate n Romnia sau n strintate - societi de construcii strine, care au contractat lucrri n Romnia. La cererea asiguratului i potrivit prevederilor contractului de construcie - montaj, n asigurare poate fi inclus ca coasigurat i beneficiarul lucrrii. - Persoane fizice sau juridice pentru lucrri executate n regie proprie Riscuri asigurate: A. Seciunea I: Pagube materiale Pe durata construciei-montajului: Pagubele materiale cauzate bunurilor asigurate de: incendiu, trznet, explozie (chiar dac trznetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu), furtun, uragan, grindin, ploaie torenial, inundaie, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad, cderi pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri, accidente ale mijloacelor de transport n timpul transportului materialelor asigurate de la depozitele antierului la locul construciei-montajului, inclusiv n timpul operaiilor de ncrcare sau descrcare, furt prin efracia depozitelor, dispariia unor echipamente, materiale, scule sau alte bunuri cauzate direct de riscuri asigurate. Pe perioada de garanie: Pagubele materiale cauzate construciei - montajului, dupa predarea ctre beneficiar n timpul perioadei de garanie (meninere n funciune) prevzut n contractul de construcie - montaj, prin lucrri i operaiuni efectuate de asigurat n vederea ndeplinirii obligaiilor sale, ori dac pagubele sunt consecin unei cauze intervenite n timpul perioadei de construcie-montaj, nainte ca procesul-verbal de recepie pentru partea respectiv a lucrrii s fi fost ncheiat. Alte acoperiri: - Cheltuielile de curare a locului sau de nlturare a resturilor rmase n urma unei pagube cuprinse n asigurare de un risc asigurat, aceste cheltuieli neputnd depi 2% din suma asigurat total; - Cheltuielile necesare i economicoase fcute pentru salvarea i conservarea bunurilor asigurate, micorarea pagubelor, prevenirea extinderii pagubelor sau pentru stabilirea cauzelor i cuantumului acestora i alte cheltuieli ca urmare a unei pagube; - Cheltuielile de demontare i montare fcute ca urmare a unei pagube cuprinse n asigurare; b) Sectiunea II : Rspunderea civil legal a constructorului fa de teri Sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat, pentru prejudicii de care rspunde n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin: - vtmare corporal sau deces, precum i prin - avarierea sau distrugerea unor bunuri Cheltuielile facute de asigurat n scopul respingerii sau reducerii preteniilor la despgubiri 6

Documente necesare pentru instrumentarea daunelor: Avizarea daunei de ctre asigurat Proces verbal de constatare a daunei Rapoarte ale organelor abilitate (poliie, pompieri, etc) Facturi primite de la furnizori Deviz de lucrri Situaii de lucrri executate Decont de lucrri Planuri i alte documentaii tehnice Rapoarte de expertiz (dac este cazul) Alte documente solicitate de asigurtor

Suma asigurat
Cldirile se asigur fie la valoarea de nou (de nlocuire), fie la valoarea rmas. Prin valoarea de nou se ntelege costul construirii cldirii respective rezultat din devize i expertize. n cazul n care nu sunt disponibile devize i expertize pentru stabilirea valorii de nou, aceasta se va determina n baza unor tabele de evaluare, conform metodologiei asigurtorului. Prin valoarea rmas se nelege valoarea de nou, mai puin uzura, conform evidenelor contabile ale asiguratului sau tabelelor de evaluare. Mijloacele fixe i obiectele de inventar se asigur fie la valoarea de nou, reprezentnd costul producerii sau procurrii din nou a bunurilor respective, rezultat din documentele asiguratului, fie la valoarea rmas, reprezentnd valoarea de nou mai puin uzura. Pentru stabilirea sumei asigurate n cazul mijloacelor circulante se ia n calcul, dup caz, preul de producie, preul de achiziie sau preul de vnzare mai puin adaosul comercial. Acest pre se va nmuli fie cu valoarea maxim a stocului existent la un moment dat, fie cu valoarea stocurilor existente la data ncheierii asigurrii, ajustat periodic, n funcie de fluctuaiile stocurilor. Sumele asigurate pot fi stabilite: - n lei, iar pentru atenuarea fenomenului inflaionist, la cererea Asiguratului, sumele asigurate se ajust periodic (lunar sau trimestrial, dup caz) n funcie de rata inflaiei de la sfritul perioadei stabilit pentru ajustare, prin suplimente de asigurare i plata corespunztoare, a diferenelor de prime de asigurare; - n valut convertibil (USD, EURO, etc.).

Prima de asigurare
Mrimea primei de asigurare depinde de riscurile acoperite, de suma asigurat precum i de existena msurilor de protecie mpotriva riscurilor. Primele de asigurare se achit anticipat i integral sau n rate, din care prima rat se pltete nainte de intrarea n vigoare a poliei, iar urmtoarele anterior datelor scadente menionate n aceasta. Numrul i cuantumul ratelor sunt cele nscrise n polia de asigurare.

Franiza

Prin franiz se nelege partea din valoarea daunei stabilit ca sum fix ori procent din suma asigurat, suportat de Asigurat pentru fiecare eveniment. Franiza se stabilete i se consemneaz n poli n aceeai valut ca i suma asigurat.

Daunele
n cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea pagubelor se face de ctre Asigurtor mpreun cu Asiguratul sau cu reprezentanii acestuia. Prin daun total se nelege distrugerea n ntregime a cldirilor asigurate sau dispariia, fr resturi care se mai pot ntrebuina sau valorifica. Prin daun parial se nelege distrugerea sau avarierea unor pri ale cldirilor asigurate astfel nct acestea pot fi refcute i readuse la starea anterioar producerii riscului asigurat.

Despgubirile
n caz de daun total cuantumul despgubirii este egal cu suma asigurat din poli, iar n caz de daun parial, n limita sumei asigurate din poli, costul la data daunei al reparaiilor, refacerii, restaurrii, reconditionrii sau nlocuirii prilor avariate sau distruse, precum i al manoperei necesare pentru readucerea cldirii avariate sau distruse la starea anterioar producerii riscului asigurat. Pentru documente, registre, discuri, asigurtorul despgubete numai cheltuielile de refacerea acestora. Pentru titlurile de credit pentru care e prevzut procedura de reconstituire, asigurtorului acoper numai cheltuieli ocazionate de reconstituirea acestora, iar nu valoarea nominal a acestora. Asigurtorul nu despgubete daunele indirecte (lipsa de beneficiu, folosin sau chirie, profiturile sperate) n afar de cazul n care prile au convenit altfel.

Perioada de asigurare
De obicei poliele de asigurare se ncheie pe ani de asigurare dar la cerere, poliele pot fi ncheiate i pe perioade subanuale, dar minim pe 3 luni, cu precizarea c orice lun nceput se consider lun ntreag.

ntrebri frecvente
Cine poate s asigure o locuin ? Asigurtorul asigur cldirile i alte construcii deinute de Asigurat persoan fizic, n calitate de proprietar, chiria, administrator, custode sau alt calitate stabilit legal precum i cheltuielile pentru o parte sau pentru toate riscurile prevzute n funcie de opiunea Asiguratului. Care sunt bunurile care nu se pot asigura? Nu pot fi asigurate i, ca urmare, n caz de solicitare nu se vor asigura: - cldirile i alte construcii degradate sau ruinate care nu pot servi pentru locuit sau pentru vreo alt destinaie economic; - construciile subterane fr cldiri deasupra lor (bordeiele de pmnt, ghetriile n pmnt), puurile, digurile, anurile i construciile de ameliorare (amenajrile tehnice exterioare);

- construciile uoare, aflate n afar de ora, municipiu sau de vatra satului i folosite temporar, cum sunt: barcile, colibele i alte construcii asemntoare; - cldirile prsite i care nu au proprietar; - coteele de lemn pentru animale sau psri sub 1,50 m n nlime. Acceptabilitatea asigurrii cldirii i/sau construciilor, se stabilete potrivit criteriilor calitative cu privire la riscurile ce sunt acoperite prin polia sau a altor riscuri care dei nu sunt acoperite pot conduce n anumite situaii la producerea evenimentului asigurat i la plata daunelor de ctre Asigurtor. Cnd se consider o asigurare ncheiat? Asigurarea se consider ncheiat prin emiterea de ctre Asigurtor a poliei de asigurare i ncasarea primelor de asigurare i este valabil exclusiv pentru cldirile, cheltuielile i riscurile specificate n poli. Cnd ncepe i cnd se termin rspunderea asigurtorului? Rspunderea Asigurtorului ncepe cel mai devreme n ziua urmtoare datei emiterii poliei i ncsrii primei de asigurare i nceteaz n ultima zi din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. n cazul emiterii de suplimente de asigurare la polia existent rspunderea Asigurtorului ncepe n ziua urmtoare datei emiterii suplimentului i nceteaz o dat cu polia la care acesta este anexat, sau n ultima zi de valabilitate a suplimentului dac prin acesta s-a extins valabilitatea poliei emise iniial. Ce trebuie s fac asiguratul dup producerea riscului asigurat? Dup producerea riscului asigurat asiguratul trebuie s ntiineze imediat pompierii, poliia sau alte instituii de cercetare i s avizeze n scris Asigurtorul, n termenul stipulat prin contract despre producerea riscului asigurat. Pot fi aduse modificri la polia de asigurare dup ce a fost emis ? Se pot aduce modificri la polia de asigurare oricnd n cursul valabilitii acesteia pentru majorri de sume asigurate, reevaluri, schimbare de adres i altele. Cum este conceput o poli de asigurare innd cont de riscurile acoperite ? Asigurtorii au n construcia poliei n general o grup care cuprinde riscurile de baz: incendiu, inclusiv pagube materiale directe produse cldirilor asigurate prin: - carbonizare total sau parial i topire cu i fr flacr; degajare de fum, gaze sau vapori ca urmare a incendiului, trsnet, respectiv descrcare electric atmosferic direct asupra cldirii asigurate, explozie (urmat sau nu de incendiu), chiar dac a avut loc n afara cldirii, fr ns a fi cauzat de dispozitive explozive; cderea aparatelor de zbor (aeronave i vehicule spaiale), a unor pri ale acestora sau a obiectelor transportate, sau impactul cu acestea i o poli TOATE RISCURILE care cuprinde riscurile prevzute n polia de baz plus cutremur de pmnt, inundaii i aluviuni, furtun, uragan, vijelie, tornad, ploaia torenial - efectul direct inclusiv cele cauzate de ptrunderea apei prin sprturile i rupturi provocate acoperiului, pereilor, uilor i ferestrelor prin manifestarea violent a fenomenelor atmosferice mpreun cu ploaia torenial, grindin - efecte directe, vandalism prin efracie sau tlhrie (fapta persoanei/grupului care ptrunznd n cldirea asigurat devasteaz elementele constitutive ale acesteia), terorism (situaiile produse de oameni care strnesc un climat de violen, team i nesiguran, prin tulburarea linitii publice sau de drept prin diverse mijloace de timorare, inclusiv cu materiale 9

explozive); prbuire i/sau alunecare de teren; greutatea zpezii i/sau gheii; izbirea din exterior de ctre autovehicule, altele dect cele aparinnd Asiguratului, a cldirii asigurate; unda de oc provocat de avioane (boom sonic); avalane de zpad; cdere accidental de corpuri (stnci, copaci, stlpi, etc) cu excluderea cazurilor n care aceasta a fost provocata cu intenie; riscuri politice (greve i tulburri civile) i aciuni ale unor grupuri ruvoitoare. Ce riscuri mai pot fi asigurate suplimentar? n baza unor clauze speciale, cu plata primelor de asigurare suplimentare i prevederea expres n formularul de poli, se mai pot asigura i urmtoarele: inundaia provocat ca urmare a spargerii conductelor de ap i a refulrii conductelor de canalizare; daune provocate elementelor asigurate ale cldirii prin vandalism fr efracie, furtul elementelor cldirii, distrugeri provocate de animale; bunurile casabile din alctuirea cldirii; centralele termice, pentru cazuri de avarii accidentale . Care sunt riscurile excluse din asigurare? Nu sunt cuprinse n asigurare i deci nu se despgubesc pagubele produse de sau provenind din: rzboi (declarat sau nu), invazie sau aciunea unui duman extern; rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, dictatura militar, conspiraie; confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice; explozie atomic, radiaii sau infestri radioactive; poluare sau contaminare din orice cauz; uzur, fermentaie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, roztoare, psri i ali duntori, coroziune, precum i cele produse de afumare, ptare sau prlire dintr-o surs normal de cldur;

10