PIAA DE ASIGURRI

1.1. Piaa global a asigurrilor

1.1.1. Noiune, caracterizare general Asigurarea este activitatea economic prin care persoanele fizice i juridice care sunt ameninate de anumite pericole care dac s-ar produce le-ar deteriora starea de sntate sau chiar viaa sau care le pot distruge bunurile, consimt s nlture efectele financiare ale acestor posibile pierderi prin transferul lor ctre companii specializate n schimbul unei sume de bani. Companiile specializate care consimt s preia i s compenseze efectele financiare ale producerii riscurilor se numesc companii sau societi de asigurri. Operaiunea de transfer al posibilelor pierderi financiare de la purttorii riscurilor la companiile de asigurri poart denumirea de asigurare. Operaiunile de asigurri i reasigurri se realizeaz ntr-un cadru reglementat n care se ntlnesc cererea i oferta de asigurare, cadru denumit pia de asigurri. In piaa de asigurri se desfoar marea majoritate a contractelor specifice. Aproape toate activitile vieii sociale i ale economiei mondiale sunt protejate prin asigurare, avnd n vedere amploarea i diversitatea acestora reiese c asigurrile sunt de o mare diversitate i eterogenitate, prin urmare se poate vorbi de o pia de asigurri doar din punct de vedere generic. Avnd n vedere tranzacionarea unor anumite tipuri de asigurri i a altor particularit i ne ndeamn s afirmm c aceasta este mprit n mai multe subpiee de asigurri concentrate n anumite zone ale globului sau n marile orae ale lumii. Ora ele n care au loc tranzacii importante de asigurri sunt centre financiare importante. Caracteristicile acestor subpiee de asigurri, sunt: a) Dimensiunea acesteia; b) Cadrul organizaional; c) Structura i modul de realizare a concurenei; a) Dimensiunea fiecrei subpiee este determinat de mrimea cererii de asigurare din perimetrul subpieei. Aceast cerere este influenat de potena financiar a persoanelor fizice i juridice i de interesul de a se asigura al acestora. Dimensiunea subpieei este determinat de civa indicatori, cum ar fi: valoarea primelor brute subscrise ntr-o anumit perioad, numrul contractelor de asigurare ncheiate, cuantumul sumelor 1

asigurate ntr-o perioad de timp, valoarea total a angajamentelor asumate de asigurtori la un moment dat, etc b) Cadrul organizaional se refer la ofertanii de asigurri i reasigurri care opereaz ntr-o anumit zon sau centru financiar important i care se caracterizeaz printr-o anumit form de organizare (companii de asigurri constituite pe principiul obinerii de profit, companii mutuale, companii captive, etc) o anumit structur a capitalului social (de stat sau/i privat), etc. c) Structura i modul de realizare a concurenei se refer la companiile de asigurri care subscriu riscuri n zona respectiv i la formele de asigurri pe care acestea le subscriu, concurena perfect se manifest doar ntre companiile cu un portofoliu de asigurare omogen. Tranzaciile cu asigurri care au loc ntre diferite ri este sczut n compara ie cu schimburile de mrfuri dintre ele. Este de neles avnd n vedere tipul de produse care se comercializeaz i preurile (primele de asigurri) care trebuie pltite. Aceste tranzacii sunt influenate de reglementrile interne ale fiecrei ri1. Piaa internaional interfereaz cu subpieele naionale, atunci cnd companiile multinaionale i nfiineaz filiale n diferite ri unde subscriu riscuri sau cnd cumpr de la companiile naionale asigurri (prin reasigurare) la sediul su. Aceste servicii le ofer fie naionalilor, fie strinilor aflai n ara sa. Aceast categorie de afaceri este numit business transfrontalier. Rata de participare a asigurtorilor strini n fiecare ar este diferit ea depinznd de legislaia rii respective i de atractivitatea pieei respective spre capitalul strin. Trebuie menionat c n ultimele decenii, datorit liberalizrii pieelor de asigurri din diferite ri, companii internaionale de asigurri au achiziionat companii sau chiar i-au nfiinat propriile companii n aceste ri i subscriu riscuri pe aceste piee fiind totodat importante surse de reasigurare pentru companiile mam. Unele din aceste companii internaionale nu s-au limitat la a cumpara o singur companie, au cumparat mai multe urmnd a le fuziona, limitnd astfel numrul companiilor care opereaz ntr-o pia naional de asigurri. Scopul achiziionrii mai multor companii pe o pia naional este de a beneficia de for a mai multor reele de vnzare. Reasigurrile de regul se tranzacioneaz pe aceleai subpiee pe care se subscriu asigurrile directe, numrul i limitele reasigurrilor depind de mrimea riscurilor subscrise de companiile cedente i de fora lor financiar. 1.1.2. Factorii dezvoltrii pieei de asigurri Piaa de asigurri a continuat s se creasc o dat cu dezvoltarea economic a ecomoniei mondiale ns creterea cea mai mare a volumului primelor de asigurri
1

Ciurel, V Asigurri i reasigurri - O perspectiv global, Editura Rentrop&Straton, 2011, pag 78

i reasigurri a avut loc n ultimii 20-25 de ani. Creterea numrului de asigurri subscrise i a volumului primelor de asigurare a avut loc datorit unor factori, cum ar fi: a) dezvoltarea economic n rile industrializate2 dup al doilea rzboi mondial, apariia de bunuri i afaceri de mare valoare care trebuiau protejate prin asigurri au dus la apariia de noi i complexe produse de asigurare. Creterea valorii bunurilor care trebuiau protejate prin asigurare a dus la creterea obligaiilor companiilor de asigurri dar i a primelor de asigurare pe care le plteau cei ce se asigurau. b) schimbrile intervenite n structura subpieelor de asigurri 3 prin ptrunderea n diferite ri a companiilor multinaionale datorit incapacitii companiilor naionale de a subscrie riscurile din aceste subpiee. De m enionat este faptul c unele din aceste subpiee a o regislaie prin care restricionaeaz accesul companiilor multinaionale n piaa proprie. c) globalizarea activitilor de asigurare se manifest prin achiziii de ctre companiile multinaionale a unor companii de asigurri mici pe care le-au absorbit sau le-au fuzionat micornd numrul de asigurtori din subpieele de asigurri. Scopul acestor fuzionari este crearea de grupuri financiare gigant care impun regulile de subscriere i primele de asigurare n subpia a respectiv. d) criza economic i financiar4 din ultimii ani a dus la apariia unor metode noi de abordare a asigurailor, la noi strategii i msuri de supraveghere, control, norme de contabilitate, solvabilitate i msurare a activitii. Acesti factori au contribuit la creterea i dezvoltarea pieei internaionale de asigurri i vor impune i direciile n care aceasta va evolua n viitor.
1.2. Evoluii ale pieei internaionale de asigurri i reasigurri

Volumul primelor de asigurri din diferite subpiee ale lumii a cunoscut modificri semnificative n strns legtur cu evoluia economic a fiecreia i cu diferite particulariti regsite n fiecare zon. Inainte de apariia actualei crize economice, declanat n Statele Unite ale Americii n 2008, s-a constatat o cretere a volumului de prime att pe total ct i pe fiecare zon important a lumii, dar mai ales creterea volumului primelor de asigurare n rile cu o economie dezvoltat din Europa i continentul american. De asemenea dup creterea primelor n Asia, n perioada 1990 - 2000, cnd a avut loc o dezvoltare accelerat a continentului asiatic, se constat ncetinirea ritmului creterilor de prime de asigurare pe fondul reducerii accelerrii ritmului de
2 3

Constantinescu, D.A.- Management n asigurri, Ed Naionala, Bucureti, 2000, pag 385 Ciurel, V op cit 2011, pag 79 4 ibidem

dezvoltare. Regiunile slab asigurate, cum ar fi Oceania i Australia (incluse n tabelul altural la capitolul alte zone) se constat c n decursul anilor primele de asigurare au stagnat. In 2010 se observ c dup doi ani de criz economic n care volumul de prime brute subscrise a sczut, industria de profil a revenit cu o cre tere de 2,7%, n termeni reali 4.339 miliarde USD, ceea ce nseamn c primele subscrise au crescut peste nivelul avut nainte de apariia crizei. In anul 2011, avem o situaie mai deosebit dei aparent volumul de prime brute a crescut fa de 2010, cu aproximativ 6,6% este o cre tere nominal datorat devalorizrii dolarului fa de monedele rilor respective, n realitate volumul de prime brute subscrise a sczut cu 0,8%. In tabelul 1 redm evoluia volumului de prime brute subscrise n intervalul 1985-2011 de industria de asigurri la nivel mondial, pe principalele subpiee de asigurri. VOLUMUL PRIMELOR (miliarde USD) 1985 EUROPA 164 ASIA 124 AMERICA 318 DE NORD ALTE 26 zone TOTAL 632 (%) EUROPA 25,9 ASIA 19,6 AMERICA 50,3 DE NORD ALTE 4,1% zone 1990 460 334 514 48 1356 (%) 33,9 24,6 37,9 3,5 2000 675 647 689 95 2106 (%) 32,0 30,7 32,7 4,6 Tabelul 1. 2008 2009 1701 1618 935 1008 1450 1359 133 4270 (%) 41,07 22,8 34,0 3,2 116,6 4101,6 (%) 39,4 24,38 33,13 3,09 2010 1613 1163 1403 260,4 4324 (%) 37,3 26,91 32,46 3,33 2011 1650 1298 1482 168 4597 (%) 35,91 28,24 32,20 3,65

Figura 1. Distribuia volumului de prime brute subscrise n intervalul 1985-2011 pe principalele subpie e de asigurri (Sursa: www.swissre.eu- arhiva Sigma)

Din analiza Tabelelor 1i 2 i a Figurii 1 se observ c principalele piee care determin mersul asigurrilor mondiale sunt cele cu economie foarte dezvoltat, principalii actori sunt: SUA, Japonia, Uniunea European care concentreaz cea mai mare parte a volumului de prime (n 2011 reprezint aproximativ 87% din primele subscrise la nivel mondial). Din volumul total al primelor de asigurare la nivel mondial, respectiv 4.597 miliarde dolari, 2.627,5 miliarde dolari (57,15 %) reprezint prime subscrise 4

aferente asigurrilor de via iar 1.969,5 miliarde dolari (42,84%) reprezint prime subscrise aferente asigurrilor generale (non-life). Pe regiuni analizate, respectiv Europa, cu 1650 miliarde dolari prime subscrise, 937 miliarde dolari (56,78%) prime subscrise aferente asigurrilor de via i 714 miliarde dolari (43,22%) prime subscrise aferente asigurrilor generale. America de Nord cu 1.482 miliarde dolari prime subscrise, 654 miliarde dolari (44,13%) prime subscrise aferente asigurrilor de via i 825 miliarde dolari (55,87%) prime subscrise aferente asigurrilor generale. Pe continentul asiatic reprezentnd n special Japonia, din totalul 1.298 miliarde dolari, 942 miliarde dolari (72,57%) prime subscrise aferente asigurrilor de via iar 356 miliarde dolari (27,43%) prime subscrise aferente asigurrilor generale. Tabelul 2

Tabelul 2 Volumul de prime subscrise n principalele ri industrializate i n cele emergente n anul 2011

(Sursa: www.swissre.eu- Sigma nr. 3/2012)

Figura 1

Figura 1 Evoluia primelor brute subscrise la nivel mondial i pe cele dou componente(asigurri de via i asigurri generale) (Sursa: www.swissre.eu- Sigma nr. 3/2012)

Principalele concluzii care se desprind dup criza economic din anii 20082009 dar i a anilor 2010 i 2011 este c dup criza economic i o u oar revenire a volumului primelor subscrise din 2010 urmeaz criza datoriilor suverane i poate o alt criz mai profund. Diferene notabile se observ i ntre cele dou sectoare ale industriei de asigurare respectiv asigurri de via i generale pe principalele subpiee de asigurare analizate.
1.3 Asigurrile i reasigurrile n Europa

Subpiaa Europei, dup cum am denumit-o, este cea mai mare subpia de asigurri din lume, dup cum se observ n tabelul 1, are ponderea cea mai mare n piaa mondial de asigurri, ocupnd n anul 2011, 35,91% din aceasta. Totu i dup criza anilor 2008-2009, se observ c ponderea ei n piaa mondial scade (de la 41% n anul 2008 la 35,91% n anul 2011) n favoarea pie ei asiatice (aceasta crescnd de la 22,8% n anul 2008 la 28,24% n anul 2011). Din volumul total de prime brute subscrise 937 miliarde dolari (56,78%) prime subscrise aferente asigurrilor de via i 714 miliarde dolari (43,22%) prime aferente asigurrilor generale. Acest raport n favoarea asigurrilor de via denot o pia matur de asigurri.

Piaa unic a asigurrilor n Europa acoper 33 ri care formeaz Zona Economic European (European Economic Area). In anul 2011, cele mai mari subpiee de asigurri din Europa Marea Britanie, Frana, Germania i Italia subscriu, nc cea mai mare volum de prime brute subscrise din Europa, ns trebuie remarcat c gradul de concentrare a sczut de la aproximativ 55% n anii de dinaintea crizei la aproximativ 40% n anul 2011. De subliniat este faptul c n aceste ri volumul de prime aferent asigurrilor de via domin piaa n defavoarea asigurrilor generale ceea ce ne ntrete afirmaia c aceasta este o trstur specific pieelor mature de asigurri. Volumul total al primelor de asigurare subscrise exprim dimensiunea pieei asigurrilor n mod absolut, creterea acesteia reflect att creterea ofertei societilor de asigurri, ct i o cerere sporit de asigurri din partea celor care doresc s se asigure. Din punct de vedere al volumului de prime, se disting 3 grupe de ri: 1) prima grup: Marea Britanie, Frana, Germania, Italia care reprezint 41,38% din volumul de prime subscrise de rile care fac parte din CEA 2) a doua grup: Olanda, Spania, Elveia, Suedia, Belgia, Danemarca care reprezint 30,9% din volumul de prime subscrise de rile membre CEA 3) a treia grup: celelalte ri a cror pondere n totalul volumului primelor de asigurare al rilor membre CEA este 27,72%. Un indicator important al pieelor de asigurri este penetrarea asigurrilor sau ponderea volumului primelor de asigurare n produsul intern brut. Acesta reflect importana asigurrilor n activitatea unei ri sau a unei zone geografice. Ponderea primelor de asigurare n produsul intern brut al unei ri reflect nevoia de protecie a companiilor i a persoanelor fizice de a face fa riscurilor i prin urmare o previziune pozitiv pentru dezvoltarea viitoare a activitilor de asigurri. La nivel mondial penetrarea asigurrilor a fost de 8,6%. Indicatorul cel mai performant privind ponderea asigurrilor n produsul intern brut l are Luxemburg cu 32,4% ceea ce reprezint c sectorul serviciilor financiare n aceast ar este foarte dezvoltat. Alte ri cu un indicator ridicat al ponderii asigurrilor n produsul intern brut sunt Marea Britanie cu 11,8%, Elveia cu 12,5%, Frana cu 9,5%, Italia 7%, Germania 6,8%, alte ri avnd ponderi mai mici. Raportul dintre investiiile societilor de asigurri i PIB5 este un alt indicator care reflect importana asigurrilor n economie, arat impactul asigurrilor asupra economiei prin investiiile pe termen mediu i lung efectuate de societile de asigurri. Densitatea asigurrilor este indicatorul care arat volumul de prime de asigurare pe un locuitor al zonei analizate. La nivel mondial densitatea asigurrilor a
5

Ciurel, V op. Cit, 2011, pag 106

fost de 661 dolari/locuitor. rile dezvoltate au avut n anul 2011 o densitate de 3712 dolari/locuitor. In Europa, densitatea cea mai mare se afl n Marea Britanie cu 4535 dolari/locuitor, Frana cu 4041 dolari/locuitor, Germania cu 2967 dolari/locuitor i Italia cu 2530 dolari/locuitor. n ultimii ani numrul de companii care opereaz n piaa de asigurri a sczut continuu ca urmare a globalizrii i a fuziunii dintre companii, astfel n anul 2011 numrul acestora a sczut sub 5000 fa de 2008 la 5170 unit i i fa de anii anteriori cnd numrul de companii a nregistrat fluctuaii n jurul cifrei de 5300 de uniti, n anul 2007 acesta fiind de 5261 companii, n 2006 de 5383, n anul 20055416 iar n anul 2004-5122 de uniti. Trebuie menionat ca acestea de fapt opereaz n pia ca grupuri de companii de asigurare, reprezentnd de fapt cel mult 15002000 de astfel de grupuri de asigurari. Numrul angajailor care lucreaz n aceast industrie se menine n jurul cifrei de 1.000.000 de persoane n ultimii 10 ani, astfel n anul 2008 acetia au sczut cu 0,5% fa de anul 2007 cnd numrul de angajai era de 989.348 persoane. De remarcat c numrul persoanelor care lucreaz n asigurri au sczut i n 2007 fa de 2006 cnd acesta era de 1.027.199 de persoane. Cele mai multe persoane, lucreaz n Germania, respectiv 218.900 de persoane, Marea Britanie 177.500 de persoane, Frana 143.800 de persoane. In ultima perioad asigurrile i reasigurrile n Europa au fost puternic marcate de criza economic declanat n 2008 n Statele Unite ale Americii i care a influenat puternic i zona Europei. Prin urmare companiile de asigurri au subscris mai puin i cu prime de asigurri mai mici, resimind puternic efectele crizei. Pia a Europei se va caracteriza printr-o puternic globalizare i regionalizare pentru a reui s fac fa efectelor noii crize a datoriilor suverane. Noile reglementri privind solvabilitatea companiilor de asigurri i reasigurri directiva Solvency II vor duce la modificarea cadrului n care companiile de asigurri vor opera n urmtoarea perioad.
1.4. Alte subpiee de asigurri

Una din cele mai mari subpiee de asigurri alturi de cea european este cea a Americii iar din interiorul acesteia se evideniaz subpiaa Statelor Unite ale Americii. In anul 2011, piaa Statelor Unite, cea mai mare subpia ntins ntre graniele unei ri, a subscris prime brute de 1326 miliarde dolari ceea ce reprezint 28,84% din piaa mondial de asigurri. Primele de asigurare sunt aferente asigurrilor de via, n valoare absolut 590 miliarde dolari (22,45% din pia a mondial a asigurrilor de via) i 736 miliarde dolari (37,38% din pia a mondial a asigurrilor generale). Primele aferente asigurrilor de via au crescut n 2011 fa de 2010 cu 2,9% iar cele aferente asigurrilor generale au sczut cu 1,3%.

In Statele Unite penetrarea asigurrilor (ponderea volumului primelor de asigurare n produsul intern brut) a fost n 2011 de 8,1% iar densitatea asigurrilor(volumul de prime de asigurare pe un locuitor) de 3846 dolari/locuitor. Caracterizat prin dimensiuni foarte mari a subpieelor interne de asigurri, a influenat dezvoltarea unor companii de reasigurri foarte puternice. Diversitatea formelor de asigurri practicate n interiorul zonei americane a atras reasigurtori din ntreaga lume dornici s preia o parte din riscurile mari i diverse care se subscriu n cea mai mare subpia local din Statele Unite cea a New York-ului. Aici activeaz companii de asigurri i reasigurri interne, companii reprezentative de reasigurri din ntreaga lume i case de brokeraj specializate, Cele mai importante societi de asigurri i reasigurri americane6: MetLife, Prudential, General Reinssurance, Employers Reinsurance, Bellefonte Insurance, Reinsurance Corporation of New York, American Reinsurance, American International Group, Transatlantic Reinsurance, St. Paul Re, American Foreign Insurance Asociation Kamper Group. Dei piaa intern oferea suficiente riscuri pentru companiile de asigurri i reasigurri din subpiaa neworkez, acestea au penetrat alte subpiee din dorin a de a prelua riscuri din alte zone i de a interaciona cu companiile de asigurri din aceste zone. In aproape toate subpieele importante ale lumii n care se subscriu riscuri, se afl reprezentane ale companiilor americane i ale caselor mari de brokeraj americane, dornice de a prelua riscuri i de a face schimburi de informaii. Din alt zon geografic important a lumii, o subpia de asigurri i mai ales reasigurri important este cea a Japoniei. Aceasta a subscris n anul 2011 un volum de prime de asigurri de 911 miliarde dolari(19,83% din piaa mondial de asigurri). Primele de asigurri subscrise sunt aferente asigurrilor de via 703,8 miliarde dolari ( 26,79% din piaa mondial a asigurrilor de via ) i 207,7 miliarde dolari sunt aferente asigurrilor generale ( 10,55% din piaa mondial a asigurrilor generale). In Japonia penetrarea asigurrilor (ponderea volumului primelor de asigurare n produsul intern brut) a fost n 2011 de 11,0% iar densitatea asigurrilor(volumul de prime de asigurare pe un locuitor) de 5169 dolari/locuitor. Subpiaa japonez, una din cele mai sigure i stabile subpiee de asigurri din lume care s-a dezvoltat pe msura schimburilor reciproce dintre companiile japoneze i cele strine. Are o mare capacitate de absorbie pentru oricare din riscurile mari i grele subscrise n alte zone ale lumii sau chiar n Japonia. Cea mai mare i mai important subpia din Japonia este cea din Tokio n care se subscriu toate riscurile.

Ciurel,V Asigurri i reasigurri: abordari teoretice i practici internaionale , Editura All Beck, Bucureti, 2000, pag 78

Cele mai mari companii specializate sunt: Toa pentru reasigurri generale i Jisai pentru reasigurri de cutremure. Atacul terorist de la 11 septembrie 2001 a avut o victim n Japonia, compania de asigurare reasigurare Taisei Fire and Marine, care a dat faliment n urma piederilor imense suferite. Alte piee de asigurri din lume nu sunt suficient dezvoltate pentru a reprezenta zone importante unde s se desfoare operaiuni de asigurri i mai ale reasigurri. In curs de dezvoltare sunt pieele din Asia de Sud-Est, China, India, Emiratele Arabe Unite ns datorit legislaiilor deficitare sunt privite cu reticen. In anul 2011 toate aceste subpiee au nregistrat scderi semnificative a volumului de prime brute subscrise fa de anul 2010, ceea ce nseamn c i aici criza i-a fcut simit prezena. O subpia mai dezvoltat de asigurri se gsete n Insulele Bermude. Datorit facilitilor fiscale, aici se afl sediul mai multor companii strine de asigurri i reasigurri.
1.5. Asigurrile n Romnia

Piaa asigurrilor din Romnia este una dintre cele mai mici din Uniunea European din toate punctele de vedere, att ca nivel de prime subscrise ct i ca densitate a asigurrilor sau grad de penetrare. Ins ntr-o organizare neconven ional numit a Europei Centrale i de Est, Romnia ocup unul din primele locuri dup piaa Poloniei care subscrie aproximativ o treime din primele aferente acestei subpiee, Cehia i Slovenia. La sfritul anului 20117, n Romnia erau nregistrate 43 societi de asigurare: 20 au desfurat numai activitate de asigurri generale 12 au desfurat activitate de asigurri de via 11 au desfurat activitate compozit n ultimii 5 ani, valoarea capitalului social subscris agregat la nivelul societilor de asigurare s-a dublat, de la 1.977.184.554 lei, la sfritul anului 2007, la 4.038.239.446 lei, la sfritul anului 2011. Evoluia din aceast perioad de 5 ani a fost determinat de autorizarea unor noi societi de asigurare i de intrarea unor grupuri de asigurare de renume la nivel internaional n acionariatul societ ilor din piaa romneasc. La data de 31.12.2011, cota de participare a investitorilor strini la capitalul social subscris i vrsat al societilor de asigurare era de 91,22%, iar cea aferent capitalului romnesc era de 8,78 % din total.

Raportul CSA 2011, pag 10

10

n ceea ce privete ara de provenien a capitalului, investitorii din urmtoarele ri deineau cele mai semnificative ponderi n valoarea total a capitalului social subscris de societile de asigurri, n 2011: Frana, 35,01%; Austria, 28,45%; Olanda, 10,26%; Marea Britanie, 2,91%; Italia, 2,73%.

Figura 1.4. Structura capitalului social subscris al companiilor de asigurri pe ri de provenien n 2011. Sursa Raportul CSA 2011 pag 12

La sfritul anului 20118, erau deschise pe teritoriul Romniei 12 sucursale autorizate n alte state membre ale UE -Frana, Germania, Belgia, Marea Britanie, Ungaria, Austria i Suedia -, din care 10 au raportat ctre autoritile din statele de provenien un volum de prime brute subscrise n Romnia de 116.717.155 lei, valoare care a nregistrat o cretere nominal cu 54,59% fa de anul 2010, iar n termini reali de 46,12%. Structura pe categorii de asigurare a volumului total de prime brute subscrise pe teritoriul Romniei de ctre cele 10 sucursale a fost urmtoarea: 102.168.175 lei, respectiv 87,53% din total, pentru asigurrigenerale; 14.548.980 lei, 12,47% din total, pentru asigurri de via.
8

Raport CSA-2011, pag 10

11

Din punct de vedere al structurii pe clase de asigurri generale, situaia subscrierilor n Romnia a celor 10 sucursale a fost urmtoarea: 37,19%, clasa III - Asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect feroviare 28,98%, clasa XIV - Asigurri de credite 11,54%, clasa XVI - Asigurri de pierderi financiare 9,64%, clasa I - Asigurri de accidente i boal, accidente de munc i boli profesionale 12,65%, alte clase. Pentru asigurrile de via, sucursalele societilor de asigurare autorizate n state membre ale Uniunii Europene care desfoar activitatea pe teritoriul Romniei au realizat subscrieri numai pentru asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare i asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii. Piaa asigurrilor din Romnia a sczut pe tot parcursul anului 2011, tendina de scdere manifestndu-se nc din anul 2009, n condiiile n care economia romneasc era nc n recesiune. Piaa asigurrilor din Romnia a nregistrat o scdere de circa 5,81% n termeni nominali, sau mai precis de 10,98% n termeni reali. La fel ca n anul 2010, ntlnim o particularitate a pieei romneti de asigurri aceea c sectorul asigurrilor generale au cunoscut o scdere de 6,75% iar asigurrile de via o cretere de 3%. Dup cum constatm, creterea nregistrat de asigurrile de via nu a putut anihila scderea din sectorul asigurrilor generale. In anul 2011 s-au nregistrat un volum al primelor brute subscrise de aproximativ 1.836,76 mil euro, n lei 7.822.309.952 lei. Aceste prime s-au subscris din asigurri generale, 1.438,35 mil euro, respectiv 6.083.943.098 lei (78,3%) i din asigurri de via, 398,41 mil euro, respectiv 1.738.366.854 lei (21,7%). In graficul alturat prezentm dinamica primelor brute subscrise n piaa Romneasc de asigurari ntre anii 2007-2011.

Figura 9. Dinamica primelor brute subscrise n piaa Romneasc de asigurari ntre anii 2007-2011.

(Sursa: Raportul CSA 2011, pag 13)

12

Topul primelor 10 companii din piaa de asigurri romneasc a anului 2011 dup indicatorul volumul de prime brute subscrise este redat n tabelul nr 1, tabelul nr 2 red topul primelor 10 companii de asigurri dup volumul de prime brute subscrise potrivit asigurrilor generale iar tabelul 3 red topul primelor 10 companii de asigurri dup volumul primelor la asigurrile de via. Top 10 companii de asigurri din Romnia dup volumul de prime brute subscrise i ponderea acestora n pia Tabelul nr 3
Nr crt . COMPANIE DE ASIG
ASTRA ALLIANTZ-TIRIAC OMNIASIG GROUPAMMA ASIROM BCR ASIGURRI ING ASIG DE VIA GENERALI UNIQA BCR ASIG DE VIA Total 10 companii Alte companii Total pia romneasc

Prime Prime Cretere Cretere Pondere subscrise subscrise nominal real (%) (RON) (EUR) (EUR) (RON)
1.110,63 1.032,00 916,12 805,91 570,76 570,63 543,41 438,21 432,39 307,35 6.727,41 1.645,64 8.373,05 263,81 245,14 217,61 191,43 135,58 135,55 129,08 104,09 102,71 73,01 1.598,00 390,89 1.988,89 -4,99 -11,02 38,10 -19,22 -17,26 -9,11 -11,06 -0,30 3,77 -13,00 -12,38 21,25 -4,77 29,33 -24,35 -22,51 -14,89 -16,70 -6,63 -2,82 -18,52 -17,94 13,55 -10,81 13,26 12,33 10,94 9,63 6,82 6,82 6,49 5,23 5,16 3,67 80,35 19,65 100

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Sursa: Insurance Profile nr 1/2011

Top 10 companii de asigurri din Romnia dup volumul de prime brute subscrise ale asigurrilor generale i ponderea acestora n pia Tabelul nr 4
Nr crt. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 COMPANIE DE ASIG ASTRA ALLIANTZ-TIRIAC OMNIASIG GROUPAMMA BCR ASIG ASIROM UNIQA GENERALI CARPATICA ASIG EUROINS Prime subscrise (RON) 1.095,75 940,00 916,12 743,50 570,63 478,07 432,39 347,12 303,54 301,02 Prime subscrise (EUR) 260,28 223,28 217,61 176,61 135,55 113,56 102,71 82,45 72,10 71,50 Cretere nominal (EUR) 37,94 -21,04 -17,26 -7,08 -0,30 -13,60 -12,38 -17,32 55,23 7,77 Cretere Pondere real (%) (RON) 29,18 16,26 -26,06 13,95 -22,51 13,60 -12,98 11,04 -6,63 8,47 -19,09 7,10 -17,94 6,42 -22,57 5,15 45,37 4,51 0,93 4,47

13

Total 10 companii Alte companii Total pia romneasc

6.128,15 608,99 6.737,14

1.455,65 -4,34 -10,41 90,96 144,66 9,04 1.600,31 -6,75 -12,67 100 Sursa: Insurance Profile nr 1/2011

Top 10 companii de asigurri din Romnia dup volumul de prime brute subscrise la asigurrile de via i ponderea acestora n pia Tabelul nr 5
Nr crt. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 COMPANIE DE ASIG ING ASIG DE VIA BCR ASIG DE VIA ALICO ROMNIA ASIROM ALLIANTZ-TIRIAC GENERALI AVIVA GROUPAMMA GRAWE ROMNIA EUREKO Total 10 companii Alte companii Total pia romneasc Prime subscrise (RON) 541,21 307,35 185,00 92,69 92,00 91,09 88,61 62,41 54,00 31,24 1.545,58 90,32 1.635,90 Prime Cretere Cretere Pondere subscrise nominal real (%) (EUR) (EUR) (RON) 128,56 3,94 -2,66 33,08 73,01 21,25 13,55 18,79 43,94 10,79 3,75 11,31 22,02 4,85 -1,80 5,67 21,85 5,67 -1,04 5,62 21,64 8,66 1,76 5,57 21,05 -12,21 -17,78 5,42 14,82 -27,95 -32,52 3,81 12,83 -26,57 -31,24 3,30 7,42 -7,54 -13,42 1,91 367,13 3,36 -3,20 94,48 21,45 5,52 388,58 3,04 -3,50 100 Sursa: Insurance Profile nr 1/2011

Gradul de penetrare al asigurrilor (ponderea sectorului asigurrilor n PIB) sa diminuat n cursul anului 2011 la 1,35%, de la 1,62% n anul 2010. Modul n care a evoluat acest indicator n perioada 2004-2011 este redat n figura urmtoare:

Figura 5. Evoluia gradului de penetrare al asigurrilor n perioada 2004-2011

14

(Sursa: Insurance Profile nr 1/2011)

Densitatea asigurrilor (volumul de prime de asigurare pe locuitor) a sczut sub nivelul psihologic de 100 euro/locuitor, la 85 euro/loc n 2011 de la 91 euro/loc n 2010, 96 euro/ loc n 2009 i 111,75 euro/loc n 2008. Modul n care a evoluat acest indicator n perioada 2004-2011 este redat n figura urmtoare:

Figura 5. Evoluia densitii asigurrilor n perioada 2004-2011 (Sursa: Insurance Profile nr 1/2011)

Modul de evoluie al densitii asigurrilor i gradul de penetrare al asigurrilor n perioada 2007-2011 sunt redate n tabelul urmtor. Indicator 2007 Gradul de penetrare 1,77 n PIB (%) Densitatea 332,4 asigurrilor (lei/locuitor) 2008 1,77 2009 1,80 2010 1,62 2011 1,35

415,62 413,27

387,85 410,77

Figura 10. Modul de evoluie al densitii i gradul de penetrare al asigurrilor (Sursa: Raportul CSA 2011, pag 14)

Referitor la dinamica volumului de prime brute subscrise aferente anului 2011 se observ c pe segmentul asigurrilor generale companiile au subscris cu peste 9% (n moneda EURO) mai puin fa de 2010 n valoare absolut scznd cu aproximativ 150 milioane EURO. Acest lucru a dus la scderea ponderii pe care asigurrile generale o dein n totalul subscrierilor cu aproximativ 2 puncte procentuale, pn la un procentaj de 78,3% din totalul pieei de asigurri. La fel ca n 15

anul 2010 i n 2011, au sczut indemnizaiile brute cu 11,57%, n termeni reali scznd cu 16,42%. iar ceea ce este mbucurtor este c au sczut despgubirile aferente asigurrilor de avarii auto i furt cu 20,76% n moned EURO fa de 2010.

Figura 8: Modul de evoluie al primelor brute subscrise i al indemniza iilor pltite de asigurtori n perioada 20072011 (Sursa: Insurance Profile nr 1/2011)

Pe segmentul life, asigurtorii i-au sporit afacerile cu aproape 12 milioane EURO, ceea ce nseamn o cretere de aproape 3% n moned european. Acest lucru a dus la sporirea ponderii n piaa de asigurri, pn la 21,7% din totalul subscrierilor. Valoarea indemnizaiilor pltite pe segmentul asigurrilor de via , inclusiv rscumprri s-au ridicat la 288 milioane lei, avnd o cretere nominal de aproximativ 6,06% i una real de 0,25% fa de anul 2010. Primele brute subscrise n anul precedent din asigurri de via s-au apropiat de 400 milioane EUR, ceea ce reprezint aproape 20% din pia, cu circa 2 puncte procentuale peste ponderea pe care segmental life o deinea n totalul subscrierilor n anul 2010. Din punct de vedere al gradului de concentrare al primelor brute subscrise, piaa romneasc este o pia cu un grad mare de concentrare la primele 10 companii de asigurri, acestea subscriind n 2011, aproximativ 76,97% din volumul de prime brute subscrise, fa de 80,35% n 2010. Companiile care subscriu asigurri generale (non-life), primele 10 companii de asigurri au subscris 87,09% fa de 90,96% n 2010, iar la asigurrile de via (life), acestea au subscris 89,86% fa de 94,48% n 2010. Prin urmare concentratea asigurrilor la primele 10 companii de top a sczut 16

Alturi de asigurrile de via, singurele clase de asigurare care au adus creteri ale volumului de prime brute subscrise au fost asigurrile de incendii i calamiti naturale, asigurrile de credite, garanii i asigurrile de rspundere civil auto (RCA). Asigurrile de avarii auto, motorul creterii din anii precedeni ai industriei de asigurri, au fost principala surs a scderilor i n anul 2011. Volumul subscrierilor la asigurrile de autovehicule(avarii auto i furt i RCA) s-a diminuat cu aproape 235 milioane EURO, ceea ce s-a concretizat ntr-o scdere a asigurrilor amintite cu peste 50%, din totalul pieei, pn la 940 milioane EURO. Acest fapt a dus la diminuarea ponderii asigurrilor de autovehicule(avarii auto i furt i RCA) n moned european cu pn la 20% din totalul subscrierilor. Cu toate c i ponderea despgubirilor aferente acestei clase de asigurri s-au diminuat n anul 2011 cu aproape 20,76% n moned EURO fa de 2010, ele reprezint cea mai mare parte a despgubiriilor pltite de asigurtori i n anul 2011( 47,35% din totalul indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri generale) Asigurrile de incendiu i calamiti naturale au adus subscrieri de peste 308,7 milioane EURO, n cretere cu aprope 21,77% fa de valoarea primelor din anul 2010. Aceast clas de asigurri este a 4-a ca pondere n industria de asigurri i reprezint 13% din piaa de asigurri. Despgubirile aferente acestei clase reprezint doar 5,68% din totalul plilor aferente asigurrilor generale. Nivelul acestor indemnizaii a nregistrat o scdere nominalcu 4,50% fa de 2010, iar n termeni reali una cu 9,74%. Cea mai spectaculoas cretere dintre clasele de asigurri generale s-a consemnat pe categoria asigurrilor de rspundere general. Cu toate c este vorba de volume nc mici ca pondere n pia clasa amintit reprezint doar 2% din totalul subscrierilor, evoluia n euro pe segmentul menionat a fost cu mai mult de 72% peste volumul subscrierilor consemnate n anul 2010. Asigurrile de rspundere civil general au adus subscrieri mai mari cu 25 milioane EUR, suma care provine din subscrierile pe clasa precizat fiind de aproape 60 milioane EUR. In primele 7 luni ale anului 2011 n industria de asigurri au fost raportate c figurau 16.800 persoane care lucrau n companiile de asigurri, reasigurri i fonduri de pensii, n scdere cu 800 fa de aceeai perioad a anului trecut. In sectorul intermedierilor financiare i asigurri figurau c lucreaz 102.700 persoane n cretere cu 200 persoane fa de aceeai perioad a anului trecut. Dei politicienii au anunat ieirea din recesiune, finalul crizei este undeva departe. Ca urmare nu ne asteptm la evoluii spectaculoase privind volumul de prime subscrise, aa c n anii urmtori industria de profil va fi influen at de implementarea regimului de conducere prudenial a asigurtorilor Solvency II i de introducerea condiiilor privind calificarea profesional, att pentru coordonatorii activitii asigurtorilor, ct i pentru intermediarii n asigurri.

17

De asemenea pe fondul stagnrii i/sau a scderii vnzrilor de autovehicule va avea loc o scdere a volumului de prime subscrise aferente acestor asigurri, iar pe fondul scderii gradului de uzur a autovehiculelor(nnoirii parcului auto) i a mbuntirii strii drumurilor va scdea volumul despgubirilor O alt tendin n urmtoarea perioad ponderea asigurrilor auto vor scdea n totalul asigurrilor generale ca urmare a expansiunii asigurrilor de locuine, asigurrilor de sntate, asigurrilor de via, asigurrilor de rspundere civil general. In urmtoarea perioad, criza economic manifestat n economie va fi dublat de ali factori negativi care vor duce la un trend descendent a industriei de asigurri, cum sunt: deprecierea monedei naionale cu impact negativ asupra activelor i pasivelor societilor de asigurri; creterea ratei inflaiei; situaia lichiditii pieei de capital i a unor instituii de credit la care au efectuat plasamente societile de asigurri

18

CAPITOLUL II ASIGURTORI I INTERMEDIARI N ASIGURRI

2.1. Juctorii pieei de asigurri

Piaa de asigurri reprezint cadrul organizat unde are loc tranzac ionarea asigurrilor i a reasigurrilor. Tipurile de asigurri i modalitatea de tranzac ionare este specific diferitelor locuri unde au loc operaiunile propriu-zise. Locurile specifice le-am denumit subpiee de asigurri. In aceste subpiee se subscriu asigurri specifice zonei sau oraului de tranzacionare ns ele sunt influenate de riscurile care se subscriu preponderent n zona respectiv, de mrimea i incidena de producere a lor i de formele de asigurare care preiau aceste riscuri. Activitatea de asigurare din aceste subpiee se ntreptrunde cu a altor subpiee de asigurri unde asigurrile se reasigur, fiind influenat de regulile i cutumele din subpiee cu care interfereaz. Prin urmare pe fiecare din subpieele mari ale lumii ( subpiaa Londrei, SUA, a Uniunii Europene, Japonia ) se vnd i se cumpr att asigurri ct i reasigurri. Dac asigurrile i reasigurrile care se subscriau odat erau specifice subpieei respective n ultimele decenii ele au devenit internaionale, (formele de asigurare subscrise avnd doar mici deosebiri) n aceste subpiee se tranzacioneaz asigurri i reasigurri din diferite alte zone ale lumii. Subpieele difer ntre ele din punct de vedere al dimensiunilor, al preponderenei unor categorii de afaceri, al stilului, al uzanelor i al modalitii de ncheiere a tranzaciilor. In aceste subpiee desfoar activiti de asigurare urmtoarele tipuri de companii9: asigurtorii i reasigurtorii, intermediarii: - brokeri de asigurare (persoane juridice) - ageni de asigurare (persoane fizice) companii auxiliare: evaluatori de risc, manageri de risc, lichidatori de daune, consultani.

Ciurel, V op cit, 2011, pag 81

19

2.2. Asigurtorii i reasigurtorii

Asigurtorii i reasigurtorii sunt persoane juridice, autorizate s subscrie riscuri prin asigurri directe sau indirecte (reasigurri). Ele primesc riscuri n schimbul plii de ctre purttorii riscului a primelor de asigurare sau/ i reasigurare. In schimbul acestor prime i iau obligaia ca la producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului paguba produs sau o parte din aceasta n conformitate cu cele specificate n contractul de asigurare sau de reasigurare. Trebuie specificat c aceste companii pot fi organizate ca i companii care subscriu numai asigurri sau numai de reasigurri dar cele mai multe subscriu att asigurri ct i reasigurri. In toate subpieele de asigurri exist companii a cror acionari sunt persoane juridice i/sau fizice care au sediul sau reedina n ara n care-i desfoar activitatea asigurtorul (companii naionale) sau acionari care-i au sediul n alte ri(companii strine) sau asigurtori cu acionari de ambele tipuri (mixte). Att companiile cu acionari strini ct i companiile mixte i evident cele cu acionari autohtoni trebuie s respecte legislaia trii n care se nfiineaz sau i desfoar activitatea, att cea general ct i cea specific domeniului asigurrilor i particularitile subpieei respective. Acestea trebuie s-i desfoare activitatea de asigurare conform normelor elaborate de organismele special create pentru organizarea i desfurarea activitii de asigurare n ara n care-i desfoar activitatea, s contribuie la creterea gradului de ncredere al populaiei n sistemul de asigurri i n asigurtorii care subscriu riscuri n ara respectiv. Alturi de respectarea legilor i normelor de asigurare din ara n care subscriu riscuri, asigurtorii trebuie s-i conduc activitatea n aa fel nct s fac fa obligaiilor de plat pe care i le asum fa de asiguraii lor. Stabilitatea financiar a asigurtorilor se msoar de ctre ageniile de rating n baza unor indicatori economici i financiari dar i n baza altor aprecieri mai mult sau mai puin msurabile, mai mult sau mai puin obiective. Agen iile de rating cele mai cunoscute care pot msura stabilitatea financiar a asigurtorilor sunt Standard and Poor`s, Fitch, Moody`s i AMBest. Ratingul unui asigurtor se calculeaz la un anumit moment, este valabil un anumit interval de timp i reprezint capacitatea acestuia de a- i achita obligaiile ctre asiguraii si sau ali creditori. Ageniile de rating utilizeaz o anumit scal de clasificare (specific fiecreia dintre ele), n urma evalurii fcute ncadrnd compania evaluat ntr-o anumit clas funcie de criteriile avute n vedere. Cu ct compania de asigurri este ncadrat ntr-o clas mai superioar cu att ea poate face fa financiar tuturor obligaiilor aprute din contractele de asigurare contractate. Prin urmare aceasta este stabil din punct de vedere financiar. Scala de clasificare a fiecrei agenii de rating este construit n aa fel nct s poat mpri companiile evaluate n companii sigure i companii vulnerabile. 20

Aa cum am enunat n definiia rating-ului, acesta se calculeaz la un moment dat i este valabil o anumit perioad de timp, timp n care compania subscrie alte riscuri, situaia financiar a asigurtorului putnd suferi modificri, pozitive sau negative, agenia de rating modificnd la rndul ei ncadrarea companiei ntr-o alt clas de rating. Analiza, evaluarea i ncadrarea asigurtorilor se face n baza informaiilor pe care agenia le are la dispoziie. Factori dup care se face analiza i se evalueaz companiile de asigurri sunt din mediul economic i de afaceri dar sunt i factori proprii domeniului, cum ar fi: locul companiei n industria de profil din tara n carei desfoar activitatea, analiza SWOT (puncte tari i puncte slabe ale companiei), formele de asigurri practicate, modul de organizare a companiei, modul de vnzare a produselor, rezultatele financiare din activitatea de baz i din investiii, modul de acionare n pia i comportamentul fa de celelalte companii de asigurri, etc Analiza i evaluarea propriu-zis se poate face din iniiativa ageniei de rating, analiz care are la baz informaiile care se regsesc n spaiul public i la care agenia are acces sau la cererea asigurtorului, acesta oferindu-i ageniei toate informaiile solicitate. Aceast din urm analiz i clasificare ni se pare cea mai bun deoarece nu toate informaiile dintr-o companie se regsesc la ndemna publicului. Clasele de rating pot avea un caracter general oferind o imagine global asupra companiei de asigurare atunci cnd analiza se bazeaz pe indicatorii prezentai sau pot exprima anumite caracteristici atunci cnd reflect numai abilitatea de a plti daunele sau exprim solvabiliatatea acesteia. Nivelele de rating utilizate de agenii sunt diferite. Dac nivelul B+ stabilit de AMBest nivelul B+ indic o putere financiar foarte bun, acelai nivel stabilit de Standard &Poors indic o companie vulnerabil. Agenia Standard and Poor s mparte companiile n dou mari categorii: - companii sigure, clasificate cu calificative A i BBB, - companii vulnerabile care sunt notate cu celelalte calificative. Semnificaia rating-urilor folosite de companiile care fac clasificri este urmtoarea10: Companii sigure: AAA indic securitate financiar superioar n mod absolut i relativ; capacitatea de a face fa obligaiilor fa de asigurai este foarte mare prin varietatea condiiilor economice i de subscriere; AA securitate financiar excelent, capacitate foarte bun de a face fa obligaiilor fa de asigurai
10

V.Ciurel op cit, 2011, pag 84

21

 A securitate financiar bun, capacitatea de a face fa obligaiilor fa de asigurai dar este sensibil la condiiile economice adverse i la schimbrile acestora; BBB capacitate financiar adecvat, dar capacitatea de a face fa obligaiilor financiare fa de asigurai dar este sensibil la condiiile economice adverse; Companii vulnerabile: BBB minus considerat cel mai sczut rating de ctre competitorii din pia; BB plus considerat cel mai nalt grad speculativ de ctre compatitorii din pia; BB mai puin vulnerabil pe termen scurt dar se confrunt cu incertitudini majore privind condiiile economice, financiare i de business adverse; B securitate financiar i mai vulnerabil la condiiile economice, financiare i de business adverse dar pe termen scurt are capacitatea de a face fa obligaiilor financiare; CCC securitatea financiar vulnerabil i dependent de condiiile favorabile economice, financiare i de business, pentru a face fa obligaiilor financiare; CC securitatea financiar foarte vulnerabil; C securitatea financiar extrem de vulnerabil i alte circumstane definite; D compania este n incapacitate de plat n raport cu obligaiile financiare. Rating-urile cuprinse de la AA la CCC pot fi modificate prin adugarea de (+) sau (-), care arat o situaie relativ n cadrul treptei respective. Tipurile de companii ntlnite n pia ca asigurtori i reasigurtori companii de asigurri directe companii de reasigurri, companii captive de asigurri i reasigurri, agenii de subscriere, asociaii mutuale, sindicatele Lloyd`s, pool-uri de subscriitori. A) companii de asigurri directe Cele mai numeroase entiti care subscriu riscuri n piaa de asigurri sunt societile/companiile de asigurri. Acestea sunt societi comerciale, constituite n baza Legii 32/2000, cu completrile i modificrile ulterioare, respectiv a normelor i ordinelor emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor pentru aplicarea Legii 32/2000, n vederea constituirii pe principiul mutualitii a unui fond comun, sub form bneasc, din primele de asigurare pltite de persoane fizice i juridice expuse la anumite riscuri n activitile lor sau n viaa de zi cu zi i din care vor fi 22

indemnizai cei care sufer un prejudiciu dintr-un risc cuprins n asigurare. Sunt principalii ofertani de asigurri directe i cumprtori de reasigurri pe pieele internaionale de asigurri Societile de asigurri, numite i asigurtori, sunt concepute pe principiul obinerii de profit din activitatea depus. Scopul oricrui asigurtor este obinerea unui profit maxim cu eforturi minime ntr-o perioad, determinat de timp. Realizarea obiectivelor propuse se face pe baza corelrii eforturilor tuturor membrilor care i desfoar activitatea n cadrul societilor de asigurri. Politica asigurtorilor este conceput i propus de managerii acestora, care trebuie s fie buni cunosctori att a domeniului asigurrilor ct mai ales a pieelor n care asigurtorul i desfoar activitatea. Ea este aprobat de acionarii asigurtorului, prin organismele de conducere colectiv, n funcie de interesele urmrite. Politica se traduce n planul de afaceri a perioadei urmtoare din care deriv att rezultatele care trebuiesc obinute din activitatea de subscriere ct i din activitatea de investiie a activelor menite s acopere rezervele tehnice, tiind c eficiena asigurtorilor se obine din cele dou activiti ale lui, aceea de subscriere i de investiie. Managerii sunt cei care concep i coordoneaz activitile n cadrul societii de asigurri att la nivel central ct i la nivelul unitilor teritoriale. Acetia trebuie s defineasc, s grupeze i s ierarhizeze11 n ordinea importanei toate activitile care trebuie desfurate n cadrul societii de asigurri pentru obinerea randamentului maxim. Activitatea de subscriere care este cea mai complex, presupune nivelul de prime estimat a se subscrie n perioada propus, pe forme de asigurri i tipologii de riscuri (prevzute n produsele de asigurri concepute, nivel calculat al primelor cu care se subscriu riscurile, nivel minim reinut de asigurtor i cedat n reasigurare, cheltuieli de marketing, de administrare a asigurrilor i a societii de asigurri) precum i n volumul estimat al daunelor care vor apare din asigurrile subscrise. Volumul estimat al daunelor se obtine n funcie de ponderea fiecrei forme de asigurare n portofoliul asigurtorului, fiecrei forme de asigurare fiindu-i calculat o anumit rat a daunei (rata daunei este calculat ca raport procentual al daunelor aprute dintr-o form de asigurare i al primelor subscrise al aceleiai forme de asigurare, ntr-o perioad determinat de timp). Valoarea daunelor pe care o companie de asigurri trebuie s le plteasc asigurailor si depinde i de volumul primelor reinute i cedate reasigurtorilor. Volumul de subscrieri prognozat a se obine de asigurtor defalcat pe formele de asigurare, pe care asigurtorul le subscrie, se repartizeaz sucursalelor i ageniilor teritoriale n funcie de mrimea sucursalei i potenialul asigurabil al zonei n care acestea i desfoar activitatea. Agenia de asigurri este cea mai mic diviziune organizatoric a unui asigurtor n care se desfoar activiti de identificare i contactare a potenialilor
11

V.A.Chiu Posturi, salarii i beneficii, Ed Irecson, 2005, pag 15.

23

asigurai, a necesitilor i nevoilor acestora de produse de asigurri, de subscriere a asigurrilor, precum i activiti complementare i auxiliare celei de subscriere, efectuate de personal de specialitate sau auxiliar. Activitile complementare sunt cele de constatare a pagubelor obiectelor asigurate i care au fost produse de riscuri asigurate, evaluarea, instrumentarea dosarelor aferente precum i plata despgubirilor datorate. Activitaile auxiliare sunt legate de identificarea potenialilor asigurai si a nevoilor lor de produse de asigurare i/sau evidena computerizat a contractelor de asigurri n vigoare, a dosarelor de daune aprute sau activiti de secretariat. Indeplinirea nivelului de subscrieri prognozate pe fiecare tip de asigurare i n conformitate cu modalitatea stabilit se face numai prin cooperarea strns dintre unitile teritoriale i specialitii care compun entitatea de baz a asigurtorului i care coordoneaz ntreaga activitate precum i ntre compartimentele de specialiti ai asigurtorului. Din activitile descrise, se poate concluziona c munca n asigurri este foarte complex iar pregtirea profesional a celor care i desfoar activitatea n companiile de asigurri trebuie s aib diverse specialiti. Activitatea tuturor este analizat, dimensionat i cuantificat de managerul de resurse umane ncepnd cu cei considerai cel mai puin calificai, agenii de asigurri, care contracteaz asigurrile, continund cu cei care-i recruteaz, i instruiesc, le perfecioneaz pregtirea profesional i le coordoneaz activitile i ajungnd la cei care proiecteaz produsele care se subscriu sau calculeaz cota fiecrei forme de asigurare n portofoliul asigurtorului sau a modului n care se subscrie fiecare asigurare. Analiza, proiectarea sau reproiectarea posturilor dintr-o unitate teritorial sau la nivelul ntregii societi de asigurri este una din cele mai importante i complexe activiti ale managerului de resurse umane. Munca n asigurri, orientat spre vnzarea produselor de asigurri este una dinamic, ea trebuie adaptat la condiiile de continu schimbare a pieei de asigurri i a mediului economic n care activeaz societatea de asigurri. Dei teoreticienii12 de resurse umane13, definesc analiza muncii ca fiind procesul prin intermediul cruia sunt studiate posturile de munc dintr-o organizaie cu scopul identificrii elementelor componente specifice ale acestora, adic a ndatoririlor angajailor pe post i a responsabilitilor acestora, a rezultatelor ateptate, a sarcinilor majore, a relaiilor postului de munc cu altele din ierarhia organizaional, ne aliniem prerii psihologului Horia Pitariu 14 , potrivit creia managerul de resurse umane sau/i analistul de munc, trebuie s fie preocupat de ptrunderea n intimitatea activitii posturilor de munc pentru a gsi cele mai eficiente metode de a perfeciona munca i a mri performanele celor care sunt angajai n practicarea activitilor respective
12 13

G.A.Cole - Personnel Management. Theory and practice, London, Letta Eductionel, Aldine Place V.A. Chiu - op cit,2005, pag 15 14 Horia Pitariu - Proiectarea fielor de post, Ed Irecson,2006, pag 16

24

Actualizarea politicilor i programelor de personal ale asigurtorului necesit o nelegere profund a coninutului acestora, a cerinelor comportamentare pe posturi, crend totodat o baz real pentru elaborarea deciziilor de personal care la rndul lor se interfereaz cu strategiile i politicile ntregii companii. Activitile de analiz i proiectare a posturilor sunt importante deoarece de rezultatele obinute depinde n primul rnd evaluarea corespunztoare a performanelor companiei n general i a celor individuale n special15. Proiectarea structurii organizatorice a societii de asigurri Proiectarea unei structuri organizatorice trebuie s porneasc de la ideea c rezultatul muncii membrilor ei s fie mai mare dect nsumarea muncii fiecrui individ izolat. Structura organizatoric reprezint elementul esenial al sistemului de conducere, determinnd ntr-o proporie nsemnat funcionalitatea acesteia, modul de organizare a resurselor umane, materiale i financiare, nivelul cheltuielilor i al profitului.16 In companiile de asigurri, proiectarea structurii organizaiei pornete de la organizarea activitii, aceasta fcndu-se n funcie de obiectivele propuse pentru o perioad determinat de timp. Structura organizatoric se compune din structura funcional (de conducere) organizat n entitatea de baz (centrala) a companiei de asigurri i structura operaional (de coordonare i vnzare a produselor de asigurri) organizat n sucursale teritoriale iar acestea n agenii care acioneaz pe teritorii mai restrnse. Proiectarea structurii de conducere presupune parcurgerea mai multor pai cei mai importani fiind: stabilirea formelor de asigurri care se vor subscrie, determinarea compartimentelor, a activitilor care se vor executa n compartimentele respective i a modului de colaborare att ntre ele ct i cu sucursalele teritoriale, elaborarea modului de funcionare a sistemului, a modalitii de subscriere a fiecrei asigurri , stabilirea modalitilor de retribuire a ntregului personal. Structura operaional const n proiectarea sucursalelor i a ageniilor care ndeplinesc urmtoarele roluri: de a vinde produsele asigurtorului, de a oferi consultan celor care cumpr asigurri, de a oferi servicii de lichidare a daunelor, asigurailor care au avut evenimente asigurate, de a asigura cu personal compania de asigurri,
15 16

Aurel Manolescu, Managementul resurselor umane, Ed Economica,2003, pag 156 V.Chiu- Manualul specialistului n resurse umane, Ed IRECSON, Bucureti, 2002, pag 26.

25

 de a aplica toate deciziile structurii de conducere. Structura organizaiei, trebuie conceput n asa fel nct s fie capabil s se adapteze rapid la toate schimbrile la care va fi supus, tiut fiind faptul c organizaiile orientate ctre sectorul de vnzri sunt influenate de numeroi factori interni i externi. Ea trebuie s fie suficient de stabil pentru a suporta traumele ce nsoesc, de obicei schimbrile att cele venite din afara organizaiei, respectiv din piaa asigurrilor sau din celelalte sectoare: economic, industrial i social, ct i a schimbrilor venite din interiorul organizaiei, respectiv creterea acesteia i redistribuirea sarcinilor din interior. Organizaia trebuie structurat i organizat lund n considerare activitile ce se vor ndeplini i nu calitile personale sau profesionale ale celor ce le vor executa. In practic, sunt puine situaiile de acest fel, cel mai adesea colectivul de lucru este deja format n momentul cnd se stabilesc obiectivele companiei i mai apoi se repartizeaz sarcinile. Obiectivul cel mai important, n aceste situaii este punerea n valoare a calitilor, competenelor i talentelor persoanelor care compun colectivul de munc. Proiectarea structurii organizaiei se face pornind de particularitile muncii n asigurri delimitnd i definind activitile i funciile, combinnd activitile i funciile, stabilind atribuiile i sarcinile care urmeaz a fi executate, proiectnd posturile de lucru, relaiile dintre posturile de lucru, gruparea i repartizare acestora n uniti teritoriale sau subdiviziuni ale acestora n scopul ndeplinirii obiectivelor companiei de asigurri. Dei, aparent sunt opuse, cele dou operaii de delimitare i apoi de combinare a activitilor i a funciilor sunt foarte importante n cronologia proiectrii organizaiei, acest lucru fiind explicat n coninutul capitolului. Proiectarea structurii organizaionale presupune parcurgerea a patru etape: 1. In funcie de formele de asigurri propuse a fi subscrise i a strategiei de subscriere se proiecteaz departamentele la nivelul centralei companiei. Departamentele cele mai importante care se constituie la nivel central sunt: departamentul asigurri generale departamentul asigurri de via departamentul de lichidare a daunelor departamentul economic 2. Stabilirea relaiilor de autoritate ntre posturi i poziii, presupune stabilirea lanului de comand i dac este necesar deparamentele se submpart n servicii pentru a face mai eficace specializarea i pentru a evita ponderile ierarhice excesive: a. departamentul asigurri generale: serviciu de bunuri serviciu de rspundere civil 26

 serviciu de risc financiar serviciu de asigurri de persoane b. departamentul economic serviciu contabilitate serviciu financiar c. departamentul de lichidare a daunelor serviciul daune auto serviciul daune bunuri d. departamentul asigurri de via serviciul metodologie serviciul statistic serviciul actuariat serviciul indemnizaii persoane 3. Proiectarea sucursalelor n teritoriu i stabilirea planului de subscriere pentru fiecare form de asigurare, funcie de potenialul zonei n care aceasta i desfoar activitatea. 4. Proiectarea posturilor (locurilor de munc) astfel ca acestea s cuprind sarcinile concrete dup care aceste sarcini sunt delegate executanilor. Structura organizatoric permite urmrirea obiectivelor propuse. O dat stabilit, este valabil doar pn la ndeplinirea obiectivelor propuse. Deoarece activitatea de asigurri este puternic influenat de factori interni i externi asigurrilor care produc modificri importante n coninutul companiei, fapt generator de schimbri de strategie i de multe ori i de obiective care la rndul lor produc schimbri de structur nainte de atingerea obiectivelor propuse. Referitor la tipurile de structuri organizatorice potrivite unei companii de asigurri, credem c structura ierarhic-funcional este cea mai potrivit. Deoarece permite crearea compartimentelor de specialiti care ofer soluii la problemele aprute, decizia final fiind luat i transmis compartimentelor operaionale (sucursalelor) de ctre eful direct. Dezavantajul acestei structuri este c pentru companiile mari calea unei decizii este foarte lung, fiecare compartiment ia decizia din punctul lui de vedere, fr s priveasc soluia din toate punctele de vedere, ultimul dezavantaj fiind faptul c, decizia final cere efort maxim din partea celui care o ia. Structura organizatoric a unei companii de asigurri cunoscut i sub denumirea de organigram este prezentat n figura 5.1., n aceasta regsindu-se att organele colective de conducere ct i departamentele funcionale i de execuie pe care le considerm indispensabile n organizarea i funcionarea optim a unei companii de asigurri.

27

Adunarea General a Acionarilor Consiliul de administraie Preedinte/Director General Director General Adjunct Vicepreedinte

Direcia asigurri generale

Direcia vnzri, coordonare, subscriere

Direcia asigurri via

Direcia marketing dezvoltare

Direcia reasigurri

Direcia resurse umane

Direcia daune

Direcia investiii administrativ

Direcia economic

Serv. metodologie

Serv. metodologie

Serv. cedri n reasig.

Serv. daune auto

Serv. financiar

Serv. statistic

Serv. statistic

Serv. primiri n reasig.

Serv. daune bunuri

Serv. contabilitate

Serv. actuariat

Serv. actuariat

Serv. administrativ

Serv. pli persoane

Dir. zonal Sucursale teritoriale

Fig 2.1. Organigrama Administraiei Centrale a unei societi de asigurare

28

Principalele atribuii ale organelor de conducere specificate n structura organizatoric din figura 2.1. sunt: Adunarea General a Acionarilor este organul suprem de conducere a societii. Adunarea general a acionarilor este format din toate persoanele fizice i juridice care au cumprat cote pri din capitalul social al asigurtorului respectiv. Ea decide ntreaga activitate a companiei i-i stabilete politica economic i comercial. Adunarea general a acionarilor aprob rezultatul final al asigurtorului i decide asupra mrimii profitului obinut i a modului n care acesta este distribuit. AGA alege Consiliul de Administraie al societii Consiliul de Administraie - asigur conducerea companiei ntre edinele adunrii generale a acionarilor i are n principal urmtoarele atribuii: a) alege preedintele Consiliului de Administraie i l revoc din funcie. b) hotrte cu privire la deschiderea i nchiderea punctelor de lucru, ageniilor, sucursalelor i filialelor. c) aprob structura organizatoric a societii i numrul de posturi. d) angajeaz i elibereaz din funcie: directorii generali adjunci, directorii direciilor din Central i directorii de sucursale, crora li se aplic regulile de la mandat. Pentru celelalte categorii de personal, n care intr i personalul care ocup funciile de directori de departamente din Central precum i directorii subordonai directorilor de sucursale, angajarea i eliberarea din funcie se face de ctre preedintele executiv. e) stabilete ndatoririle i responsabilitile personalului societii pe compartimente. f) stabilete tactica i strategia de marketing. g) aprob formele de asigurri pe care compania le va subscrie i modalitatea n care se vor subscrie acestea; h) aprob condiiile i tarifele asigurrilor facultative i programele de reasigurare. i) supune anual aprobrii Adunrii Generale Ordinare a Acionarilor, n termen prevzut de lege, raportul cu privire la activitatea societii, bilanul contabil i contul de profit i pierderi, precum i bugetul de venituri i cheltuieli i programul de activitate pe exerciiul financiar viitor. j) alege Comitetul de Risc i pe cel de Direcie, stabilind atribuiile i competenele acestora. k) exercit atribuiile delegate de Adunarea General Extraordinar a Acionarilor: luarea hotrrilor privind mutarea sediului societii, majorarea capitalului social, reducerea capitalului social, schimbarea obiectului de activitate. Preedinte Executiv/ Director General este numit de ctre Consiliul de 29

Administraie sau n unele cazuri de ctre Adunarea General a Acionarilor. Acesta trebuie s fie o persoan competent autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s ocupe funcia de Director General al unei companii de asigurri. Acesta asigur conducerea operativ a ntregii activiti a societii, rspunznd de activitatea acesteia fa de Consiliul de Administraie. De asemenea coordoneaz i ndrum activitatea Directorului general adjunct, direciilor, sucursalelor i compartimentelor din subordine, rspunznd n faa Consiliului de Administraie de buna desfurare a activitii acestora i a ntregii companii. Director General Adjunct este numit de ctre Consiliul de Administraie, la propunerea Directorului General i de regul coordoneaz activitatea de subscriere sau pe cea de lichidare a daunelor. Intr-o companie de asigurri el este profesionistul n asigurri. Acesta coordoneaz i ndrum activitatea direciilor, departamentelor i serviciilor din subordine. De asemenea asigur conducerea operativ a ntregii activiti a subunitilor funcionale din subordine, rspunznd de activitatea acestora fa de conducerea societii. Ne-am referit la cele dou persoane semnificative - director general i director general adjunct - deoarece sunt persoanele cele mai importante dintr-o companie de asigurri, de activitatea lor depinde bunul mers al procesului de subscriere de riscuri i lichidare de daune. Aceste persoane trebuie autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor ca personaliti ale asigurtorilor. In continuare vom enumera principalele direcii operative dintr-o companie de asigurri i principalele lor atribuii. Direcia Vnzri, Coordonare Subscriere sunt departamente ale asigurtorului n care lucreaz specialiti n vnzarea de asigurri sau n cea de subscriere a acestora. Acetia coordoneaz i rspund de realizarea atribuiilor ce le revin din hotrri ale Adunrii Generale a Acionarilor, ale Consiliului de Administraie i ale Conducerii societii, pentru desfurarea activitii de vnzare i subscriere a tipurilor de asigurri pe care compania are autoriza ie s le subscrie dar i de alinierea continu la cerinele i practicile specifice de pe piaa asigurrilor. Persoanele care-i desfoar activitatea n aceste departamente rspund pentru ndeplinirea sarcinilor de plan propuse prin activitatea de baz a asigurtorului (de subscriere de riscuri) att ca volum de prime brute subscrise i/sau ncasate ct mai ales de calitatea asigurrilor subscrise. Direcia Asigurri Generale i Direcia Asigurri de Via sunt 30

departamente specializate n asigurri generale sau de via unde lucreaz specialiti ai acestor tipuri de asigurri care coordoneaz i rspund de realizarea atribuiilor ce le revin din hotrri ale Adunrii Generale a Acionarilor, ale Consiliului de Administraie i ale Conducerii societii, n domeniul organizrii i conducerii activitiilor de asigurri generale i de via. Direcia de Reasigurare este departamentul specializat n care-i desfoar activitarea persoane cu o ndelungat experien n domeniul asigurrilor, este coordonat de un manager de reasigurri care are ca atribuii cedarea unei pri din riscurile preluate n activitatea de asigurare direct sau primirea unei pri din riscurile preluate de ali asigurtori, evaluarea riscurilor preluate, negocierea, ncheierea i administrarea contractelor de reasigurare. Activitatea de reasigurare se deosebete de cea de asigurare pentru c se desfoar ntre dou sau mai multe persoane juridice specializate n preluarea i cedarea riscurilor subscrise, prin modalitatea de negociere, ncheiere i administrare a contractelor de reasigurare. Societile de asigurri desfoar o bogat activitate de reasigurare n funcie de mrimea societii de asigurare, de clasele de asigurri pe care le contracteaz, de mrimea riscurilor acceptate n asigurare. Activitatea de reasigurri pe care o desfoar nu este una uniform. Politica de reasigurri este stabilit de fiecare companie n parte, n funcie de dimensiunea companiei cedente, de tipurile de riscuri care se cedeaz, de formele de contractare a reasigurrilor, Companiile care primesc riscuri n reasigurare, adopt i ele o politic de subscriere a riscurilor reasigurate care poate s fie una ngust (adic preiau numai riscuri n reasigurare facultativ, analizate fiecare n parte) sau au o politic mai relaxat, pot prelua riscuri numai prin ageniile de subscriere sau cel mai frecvent, apeleaz la brokeri specializai n reasigurri. Direcia Daune este departamentul care ndeplinete funcia de baz a asigurrilor aceea de acoperire (evaluare, lichidarea i stabilirea nivelului despgubirilor) a pagubelor produse de riscurile cuprinse n contractele de asigurri. In cadrul acestui departament lucreaz persoane specializate n acoperirea pagubelor produse de riscurile asigurare n conformitate cu tipul asigurrii subscrise i al riscului care produce paguba. Prin urmare, departamentul coordoneaz i rspunde de realizarea atribuiilor ce-i revin din hotrri i Ordine ale Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, ale Adunrii Generale a Acionarilor, ale Consiliului de Administraie i ale Conducerii societii, n domeniul regularizrii daunelor interne i externe aprute, conform obligaiilor asumate de societate prin contractele de asigurare 31

ncheiate. De asemenea acest departament rspunde de realizarea altor obiective i sarcini stabilite de conducerea companiei i a Consiliului de Administraie, auxiliare activitaii de acoperire a pagubelor, importante pentru ndeplinirea planului de afaceri anual. Direcia Marketing Dezvoltare este departamentul care asigur dezvoltarea pe orizontal a companiei de asigurri n funcie de modul n care aceasta rspunde nevoilor de asigurri ale persoanelor fizice i juridice din zonele n care-i desfoar activitatea, rspunde de modul n care compania este perceput, recunoscut i promovat n piaa de asigurri pe care-i desfoar activitatea, de comunicarea pe care o are cu asiguraii si, cu pgubi ii asigura ilor si sau/i cu beneficarii drepturilor de asigurare dar i de modalitatea de tratare a reclamaiilor asigurailor si. Direcia Economic este un department complex al companiei de asigurare care coordoneaz i rspunde de realizarea atribuiilor ce-i revin din hotrri ale Adunrii Generale a Acionarilor, Consiliului de Administraie i Conducerii societii, n domeniul organizrii i conducerii activitii economice a societii. Acest departament rspunde de realizare funciei financiare a asigurrilor i uneori i acelei de-a doua activiti de baz a asigurrilor accea de investire a activelor asigurtorului. Direcia de Investiii - Administrativ este un department de sine stttor doar n companiile mari de asigurri, acesta coordoneaz i rspunde de realizarea atribuiilor ce-i revin din hotrri ale Adunrii Generale a Acionarilor, ale Consiliului de Administraie i ale Conducerii societii, n activitatea de investiii proprii a activelor care acoper rezervele tehnice i a altor active specifice asigurtorului dar i pe aceea de reparaii capitale, curente i n activitatea administrativ. In companiile mici i mijlocii de asigurri activitatea de investiii se desfoar n cadrul departamentului economic sub forma unui serviciu de investiii. Direcia Resurse Umane este depatamentul care asigur cu personal calificat compania de asigurare dar se ocup i de activitatea de dezvoltare a resurselor umane existente n compania de asigurare. Prin urmare, departamentul de resurse umane este mprit n dou direcii, dup cum urmeaz: Serviciul Personal cu Biroul Salarizare i Biroul Protecia Muncii; Serviciul Resurse Umane cu Biroul Pregtire Profesional; 32

n cadrul celor dou servicii sunt evideniate grupele de activiti specifice cu detalierea atribuiilor aferente. Scopul crerii departamentelor este asigurarea bunei funcionaliti a companiei pe tipuri de asigurri specializate dup obiectele preluate n asigurare.

2.3. Alte companii care subscriu riscuri, prezente n piaa de asigurri

A. Companiile de reasigurri cele mai puternice i mai stabile din punct de vedere financiar sunt companiile specializate de reasigurare. Acestea sunt ofertanii produselor de reasigurri, practic ei sunt vnztorii de reasigurri. La rndul lor reasigurtorii cedeaz i ei o parte din aceste riscuri fiind cumprtori de reasigurri, operaie care n limbajul de asigurri se numete retrocesiune. Reasigurtorii difer nu numai funcie de mrimea i stabilitatea financiar a companiei ci i n funcie de piaa pe care activeaz, de tipul i modul de subscriere al reasigurrii care se ncheie. Important este i prima de reasigurare solicitat de fiecare reasigurtor n parte pentru un anumit tip de asigurare, mrimea ei depinznd att de caracteristici ce in de tipul asigurrii care se reasigur, de compania de reasigurare, de compania de asigurare ct i de preponderena din piaa n care a activeaz reasigurtorul a tipului de asigurare ce se reasigur. Cele mai mari societi de reasigurare au sediul n Europa, n ri n care au luat natere primele companii de acest gen. Cele mai importante sunt: Munich Reinsurance Company (Germania), Swiss Reinsurance Company (Elveia), Cologne Reinsurance Co, Societ Comercila de Reasurance, Mercantile & General Reinsurance Co (Marea Britanie) Gerling Global Reinsurance Co (Germania), Francona Reinsurance Co (Germania), Koning &Reeker (Germania), Guardian Reinsurance Co (Elvetia). Exist companii puternice i n alte ri ale globului (SUA, Japonia) unele specializate n preluarea unor anumite riscuri (cutremur Japonia) sau altele care preiau riscuri combinate. Spre deosebire de aceste companii specializate n reasigurri sunt companii mixte (de asigurri i reasigurri) care pe lng riscurile preluate prin asigurrile 33

directe preiau n reasigurare de la alte companii de asigurri directe care activeaz n acceai pia sau pe alte piee, riscuri n reasigurri. B. Companiile captive de asigurri i reasigurri O companie captiv de asigurri sau reasigurri reprezint acea companie deinut i controlat de societatea printe care are un alt profil de activitate dect asigurri, cu scopul de a realiza asigurarea riscurilor companiei printe17. Compania captiv este creat n principal pentru a asigura sau reasigura riscurile societii mam sau ale filialelor acesteia. Conceptul de societi captive a aprut n Europa la nceputul anilor 1920 cnd un numr restrns de corporaii au nfiinat asemenea societi18. Activitatea acestor tipuri de companii a fost foarte sczut pn dup al doilea Rzboi Mondial. In anii 60 numeroase ri europene au interzis nfiinarea acestor tipuri de companii, astfel companiile din Marea Britanie au nfiinat peste 200 de captive n paradisuri fiscale Bermuda, Guernsey 19. O dat cu trecerea timpului conceptul de societi captive a cptat noi dimensiuni, important este faptul c asiguratul este i acionar principal deci are un interes patrimonial n buna funcionare a captivei. In lume funcioneaz o multitudine de astfel de companii aparinnd corporaiilor din rile dezvoltate (SUA, Marea Britanie, Frana,etc), acestea sunt nfiinate i funcioneaz n ri ce ofer numeroase facilitile fiscale pentru afacerile desfurate aici i care atrag investitorii. Companiile captive sunt ntlnite n sectoare care asigur riscuri mari i grele, ca: petrochimie, siderurgie, industria energetic, industria farmaceutic, industria materialelor de construcii, industria alimentar, industria extractiv, transporturi, etc Cele mai numeroase au fost nfiinate cu obiect de activitate asigurarea i reasigurarea de bunuri dar sunt ntlnite i companii captive care au ca obiect de activitate asigurri de via cu acumulare de capital. Societile captive de asigurri sunt organizate sub forma societilor pe aciuni sau sub forma organizaiilor mutuale. Companiile captive ndeplinesc toate funciile unei companii de asigurri tradiionale (subscriere, documentare, funcii juridice, comerciale, investiii, lichidare daune). In ultimele decenii, unele dintre activitile societilor de asigurri au fost externalizate. In funcie de locul n care companiile captive sunt supuse regimului fiscal, exist dou tipuri de captive:
17 18

Didier Arnaud The Languauge of Insurance, Ed ARS Longa 1997, pag 18 Paul Bawcutt European Captives an Historical Perspective, CICR, Apr 1997 19 M.Gavriletea- Societile captive de asigurri, teza de doctorat, Cluj-N, Univ Babe-Bolyai, 2002, pag 20

34

a) captive onshorecare i au locul n ara companiei printe i se supun regimului fiscal local, acest tip de captive reprezint 20% din totalul societilor captive i sunt situate n SUA, Marea Britanie, Germania, Australia, Belgia, Canada, Danemarca, Finlanda, Hong-Kong, Norvegia i Suedia. b) companiile offshore care i au locaia i-i desfoar activitatea n alte ri dect ara societii printe, de multe ori locaiile alese sunt ri considerate paradisuri fiscale. Ele reprezint 80% din totalul companiilor captive: - 850 de societi i au sediul n insulele Bermude, - peste 275 n insulele Cayman, - 125 n Gurenesly, - altele sunt n Bahamas, Caraibe, Gibraltar, Insulele Virgine. Dup sfera de cuprindere a activitilor pe care le desfoar, ntlnim urmtoarele tipuri de societi captive de asigurri20 : a) companii captive private asigur numai riscurile societii printe. - exclusive doar a societii creia i aparin, - de interes comun aparin i asigur riscuri a mai multor societi. Activitatea lor se apropie de cea a unor societi clasice b) companii captive mixte care pe lng riscurile societii mam, preia i riscuri de la tere persoane. Utilitatea nfiinrii companiilor captive este privit de obicei prin prisma asigurrii riscurilor companiei printe cu cote de prim prefereniale dar apariia acestora este util i pentru bugetul statului, al gradului de ocupare al for ei de munc i nu n ultimul rnd reprezint o alternativ de control al riscurilor alturi de asigurarea clasic. Unii dintre teoreticieni21 consider c i pool-urile de asigurare sau/i reasigurare sunt tot companii captive, deci le vom trata tot la companii captive deoarece asigur sau/i reasigur riscuri ale companiilor care le nfiin eaz. Prin urmare pool-urile sunt asociaii de companii de asigurri specializate n preluarea riscurilor directe, pentru a prelua i dispersa riscurile majore existente ntr-o anumit zon geografic. Obiectivul lor const n reducerea cererii de reasigurri din pieele internaionale de reasigurare i subscriere direct de asigurri i reasigurri dar i evitatea plii unor prime de reasigurare substaniale ctre alte companii din alte zone geografice.
20

V. Ciurel Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Editura AllBeck, Bucure ti, 2000, pag 78 21 M.Gavriletea op cit, pag 22

35

Dup spaiul geografic n care i desfoar activitatea22, ele pot fi: pool-uri naionale sunt specializate n preluarea unor riscuri majore dintr-o anumit ar (nfiinarea n ara noastr a pool-ului de cutremur pentru a reasigura riscul respectiv preluat prin asigurarea obligatorie a locuinelor) sau a riscului atomic (Marea Britanie, Olanda, Italia, Romnia). Aceste pool-uri mpart riscurile ntre membrii care l-au nfiinat sau/i ncheie contracte de reasigurare cu alte companii(zonale sau mondiale). pool-uri regionale Sunt nfiinate de ctre companii dintr-o anumit zon geografic pentru a dispersa anumite riscuri mari i grele aflate n acea zon i pe activitatea lor este coordonat de o companie agreat de toi membrii, care i asum rolul de leader. de ex: - cele 4 pool-uri specializate ale Federaiei Arabe: - pentru Engineering (1969), - pentru Aviaie (1970), - pentru Incendiu (1974), - pentru Asigurri Maritime (1975). Dei au cunoscut o dezvoltare continu, volumul afacerilor derulate prin aceste pool-uri este relativ redus n comparaie cu dimensiunea pieei internaionale a reasigurrilor. C) Ageniile de subscriere sunt birouri specializate de plasare a riscurilor n reasigurare atunci cnd pe o anumit pia nu este prezent sau cedentul sau cesionarul. In cadrul acestor birouri lucreaz persoane specializate n preluarea i plasarea riscurilor numii underwriter-i acetia fiind recunoscui ca experi n managementul riscului. La solicitarea cedentului specialitii din ageniile de subscriere pot ntocmi i programe de plasare a anumitor riscuri n care sunt specializai (inundaie, cutremur, via, etc) Plasarea riscului se face la cererea cedenilor, agenia primind un comision de la reasigurtor ca bonificaie pentru afacerea adus. Pe parcursul timpului activitatea lor s-a redus deoarece profitnd de comisioane substaniale din partea unor reasigurtori au subscris riscurile doar pentru aceste companii de multe ori n defavoarea cedenilor. D) Asociaiile mutuale sunt companii care nu sunt nfiinate pe principiul obinerii de profit din activitatea depus. Infiinarea acestor companii sau doar asociaii are drept scop acoperirea pagubelor produse bunurilor membrilor lor
22

V.Ciurel op cit, 2000, pag 80

36

sau a plii de indemnizaii familiilor membrilor lor care un urma unui eveniment i-au pierdut viaa sau sntatea. Din cotizaiile membrilor acestor companii se creaz un fond de asigurare din care vor fi despgubii cei care sufer pagube. In cazul n care totalitatea despgubirilor pltite sau datorate ntr-un an de subscriere sunt mai mici dect mrimea fondului de asigurare creat, membrii companiei nu vor primi dividende pentru aciunile deinute, ci vor beneficia de reduceri ale primelor de asigurare n anul urmtor de subscriere. Dac totalitatea despgubirilor pltite sau datorate ntr-un an de subscriere sunt mai mari dect mrimea fondului de asigurare creat, atunci membrii companiei mutuale vor trebui s-i suplimenteze cotizaiile de prim n anul urmtor de subscriere. Fiecare companie de acest tip i decide modul de lucru sau/i de subscriere al riscurilor, singurii care decid asupra acestor lucruri sunt membrii companiei care sunt i asociai i asigurai. E) Sindicatele Lloyds Sunt importante att pe pieele internaionale dar mai ales pe piaa Londrei. Membrii lor sunt persoane fizice, iar din 1994 i persoane juridice, care rspund pentru riscurile asumate de managing underwriter-i n numele lor. Sunt implicate att n asigurri ct i n reasigurri.
2.4. Intermediarii n asigurri i reasigurri

Asigurrile i reasigurrile se ncheie prin intermediari. Rolul acestor intermediari este din ce n ce mai important n subscrierea asigurrilor. In asigurri se regsesc dou categorii de intermediari: - agenii de asigurare (inspectori de asigurare, consultani de asigurare); - brokeri de asigurare. 2.4.1. Agenii de asigurare Sunt persoane fizice23 sau juridice abilitate, n baza autorizrii unui asigurtor, s negocieze sau s ncheie n numele i n contul asigurtorului contracte de asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de mandat ncheiat, fr s aib calitatea de asigurtor sau de broker de asigurare. Agenii de asigurare reprezint un mod de distribuie al produselor de asigurare prin vnzarea acestor produse. Ei vnd produsele unui singur asigurtor
23

Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor

37

sau n anumite situaii pot s vnd produsele mai multor asigurtori dar numai pentru un singur tip de asigurare de la fiecare asigurtor. Prin urmare un agent de asigurare nu poate intermedia aceai clas de asigurri dect pentru un singur asigurtor. Agenii reprezint interesele societii de asigurare primind n schimb un comision sau salariu. Exist situaii cnd agenii sunt pltii n func ie de planul de realizri stabilit de eful ierarhic al agentului din compania de asigurri. Dac un asigurat a ncheiat o asigurare printr-un agent de asigurare, asigurtorul n numele cruia acioneaz agentul este rspunztor fa de asigurat pentru toate actele sau omisiunile agentului de asigurare. Agenii se pot nregistra ca persoane fizice autorizate independente care sunt abilitai s lucreze full-time sau part-time pentru societatea de asigurri pe care o reprezint. Pn de curnd (Ordinul 10/2007 privind nfiinarea Registrului intermediarilor n asigurri i/sau reasigurri) oricine putea fi agent de asigurare. Persoanele doritore s vnd asigurri nu aveau nevoie de nici un certificat de pregtire de specialitate, nici mcar de diploma de bacalaureat. Dup aprobarea Normei 10/2007 agenii de asigurare sunt obligai s se nscrie n Registru intermediarilor, la fel i companiile sau brokerii de asigurri. Norma 10/2007 are n vedere personalizarea meseriei de agent i este n concordan cu prevederile Directivei IMD a Uniunii Europene (Insurance Mediation Directive). La nregistrare, agenii de asigurare, persoane fizice sau juridice primesc un cod unic, care obligatoriu trebuie nscris pe toate documentele ntocmite de agen ii respectivi. Angajaii persoanelor juridice cu calitatea de ageni de asigurare, trebuie s se nregistreze i ei, primesc i ei un cod personal pe lng cel al companiei pentru care lucreaz. Acetia formeaz o categorie numit subageni de asigurare. Deocamdat singurele condiii de nregistrare sunt experiena i debitele nregistrate, urmnd ca n viitorul apropiat intrarea n domeniul asigurrilor s se fac pe baz de atestare profesional iar agenii s fie reexaminai periodic. Deoarece nu exist coli care s pregteasc specialiti pentru munca n companiile de asigurri sau doar ageni care s vnd produse de asigurare, persoanele care doresc s vnd asigurri trebuie s fie absolveni ai unei universiti sau ai unei coli de nivel mediu cu diplom de bacalaureat, suplimentate cu cursuri de specialitate n domeniu sau calificare la locul de munc ntr-o companie de asigurri. Persoanele doritoare trebuie sa aib abilitatea de a negocia cu oamenii, s fie contiincioase i extravertite, capabile de comunicare, s aib inut i o prezentare agreabil, s fie capabile s lucreze cu cifre, s aib precizie n micri i s posede un nivel de creativitate ridicat, s fie capabile de a nv a rapid. Rolul agentului presupune un anumit grad de convingere a persoanei cu care negociaz. 38

Meseria de agent de asigurare presupune detectarea, ofertarea i vinderea produselor de asigurare celor care sunt ameninai de anumite pericole (riscuri), precum i administrarea tuturor acestor asigurri (contracte de asigurare) pe perioada lor de valabilitate n conformitate cu politica de subscriere a asigurtorului pentru care lucreaz agentul de asigurare. In unele cazuri, e drept izolate acelai agent de asigurare poate acorda i asisten pentru dezdunarea asiguratului care a suferit pagube dintr-un risc cuprins n asigurare. In sucursalele marilor companii de asigurri, aceste activiti sunt efectuate de diferi i angaja i, alii dect agentul vnztor pe cnd n ageniile mici chiar dac aparin unui mare asigurtor activitile descrise sunt executate de unul i acelai agent de asigurare. Alte atribuii ale agentului de asigurare sunt oferirea de consultan clientului su, potenial asigurat, despre condiiile n care se ncheie asigurarea, obligaiile prilor contractante (asigurtor i asigurat), condiiile de dezdunare ale asiguratului de ctre asigurtor, calculeaz prima brut a contractului, negociaz modul ei de plat, stabilete scadenele de plat ale ratelor de prim urmtoare celei dinti iar pentru compania pentru care vinde asigurri, pune la dispoziia sa toate informaiile privind pe noul potenial asigurat, eventual ntocmete documentaia necesar subscrierii asigurrii pe care a negociat-o. Agenii care ntocmesc documentaiile aferente ncheierii contractelor de asigurare verific dac documentaia de precontractare sunt corect ntocmite de ctre vnztori, evalueaz anumii factori de risc (starea de sntate a persoanelor care doresc s se asigure, posibilitatea apariiei situaiei de omaj la un poten ial asigurat, etc), emite polia de asigurare pentru un contract negociat, corespondeaz cu asiguraii privind situaiile noi aprute n schimbarea riscului preluat n asigurare, negociaz sau intermediaz negocieri cu cei nemulumii de serviciile asigurtorului. Agenii de asigurare care au o bun pregtire teoretic specific domeniului asigurrilor pot presta munc de consiliere i de supraveghere i de predare a cursurilor pentru agenii noi angajai. In cadrul procesului de ncasare a ratelor de prim, agentul de asigurri are obligaia s anune asiguratul despre scadena de plat a ratelor care urmeaz s fie ncasate, s stabileasc cu acesta locul, data i modul de plat al ratei(lor) de prim iar dup un eveniment asigurat s se asigure c cel dunat a primit despgubirea promis i datorat de ctre asigurtor. Aa cum am mai amintit, agentul de asigurare poate fi angajat al asigurtorului cruia-i vinde produsele de asigurare sau lucreaz ca persoan fizic autorizat dar are un contract de colaborare cu asigurtorii pentru care vinde asigurri. Activitatea o desfoar n timpul su liber, pe lng locul de munc principal dac activitile-i permit desfurarea acestei activiti. Pentru aceasta el este remunerat cu un comision reprezentnd cot parte din primele de asigurri 39

ncasate ale contractelor subscrise de el. Mrimea acestui comision este diferit n funcie de forma de asigurare a contractului de asigurare. Agentul de asigurri este subordonat, directorului de agenie sau unitmanagerului iar dac activeaz ntr-o sucursal teritorial este subordonat directorului de vnzri care coordoneaz activitatea tuturor agenilor din sucursal i ageniile arondate sucursalei. Agentul de asigurri poate coordona activitatea subagenilor din subordinea sa. Munca agenilor de asigurri se desfoar n birourile companiei pentru care lucreaz, la locul de munc al potenialului asigurat, la locul unde obiectele care urmeaz s fie protejate prin asigurare se afl sau acas la poten ialul asigurat. Munca de agent de asigurri este o munc care poate produce stri de stres, persoanei care o practic deoarece acetia pot lucra la ore nepotrivite, n locuri adesea inaccesibile, poate necesita ore suplimentare pentru a se instrui despre asigurri noi intrate n portofoliul asigurtorului pentru care lucreaz sau pot petrece timp considerabil cltorind departe de reedina sa pentru negoceri cu potenialii asigurai sau pentru edine de instruire profesional. In aceast etap a dezvoltrii industriei de asigurri, munca agenilor de asigurri este ajutat de sisteme performante de calculatoare i softuri performante. Pentru a desfura activitatea de agent de asigurri, persoanele care doresc s efectueze aceast munc trebuie s-i ncheie o asigurare de rspundere civil profesional la o societate de asigurare recunoscut de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Suma total asigurat pe an trebuie s fie de cel pu in 1,5 milioane euro pe an i de cel puin un milion euro pe eveniment. Prin urmare, principalele atribuii ale unui agent de asigurare, sunt urmtoarele: sunt utilizai pentru ncheierea asigurrilor directe dintre societile de asigurare i persoane fizice (pt. asigurrile de via, autovehicule, bunuri); reprezint interesele asigurtorului, vnd poliele unui singur asigurtor, pentru un anumit tip de asigurare; lucreaz full-time sau part-time, pe baza unui contract, sunt remunerai pe baza unui comision sau prin salariu pltit de asigurtor, au atribuii limitate n activitatea de subscriere, pot fi acionai n judecat pentru neglijen n exercitarea profesiei. 2.4.2. Brokerii de asigurare Sunt persoane juridice, autorizate de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s desfoare activiti de detectare a nevoii de asigurare a persoanelor fizice i/sau juridice de contractare, negociere a asigurrilor, de colectare a primelor de asigurare dar i de constatare a evenimentelor asigurate i/sau de 40

constatare a pagubelor facute de evenimentele cuprinse n asigurare i de plat a despgubirilor promise i datorate de ctre asigurtori. O persoan juridic nu poate fi nmatriculat n registrul comer ului fr autorizaia de funcionare emis de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, conform legii 32/2000. Orice broker de asigurare trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: s fie persoan juridic; s aib un capital social vrsat n form bnesc , a crui valoare nu poate fi mai mic de 15.000 ron; s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional, n concordan cu cerinele prevzute de normele n vigoare; s aib ca obiect de activitate numai activitatea de broker de asigurare; s pstreze i s pun la dispoziia CSA, la cererea acesteia, registrele i nregistrrile contabile care s evidenieze i s explice operaiunile efectuate n timpul desfurrii activitii, incuznd informaii asupra contractelor de asigurare ncheiate i asupra nelegerilor cu asigurtorii; s se conformeze solicitrilor CSA n ceea ce privete raportrile i activitile pe care le desfoar, aa cum vor fi stabilite prin norme. Brokerul de asigurare este considerat ca fiind specialist n ceea ce privete piaa de asigurri. El reprezint interesele clientului su, potenial asigurat, n relaia acestuia cu asigurtorii. In condiiile apariiei a tot mai multe companii de asigurare n pia a de asigurri, a tot mai multe produse mai mult sau mai pu in complexe, persoanele fizice i/sau juridice care caut protecie prin asigurare pentru viaa lor sau pentru bunurile pe care le au, este din ce n ce mai dificil ca aceste persoane s aleag acele produse de asigurare care corespund cel mai bine situaiei lor financiare i/sau acoperirii riscurilor care amenin viaa i integritatea bunurilor asigurailor. In aceste condiii intervine activitatea brokerului de asigurri, care de multe ori este tratat ca un intermediar al asigurrii dar trebuie privit ca un specialist care alege oferta cea mai convenabil pentru clientul su, potenial asigurat. El cunoate cel mai bine schimbrile legislative, evoluiile economice, particularitile pieei de asigurri, oferta de produse, contextul economic i social n care are loc tranzacia, tehnica de derulare a asigurrilor, prin urmare brokerul poate oferi clienilor si cea mai bun soluie dintr-o multitudine de op iuni care pentru un novice nu par a se diferenia prea mult. Brokerii au un rol important n mobilizarea capacitii de subscriere, cerut de asigurare pentru riscuri mari i specializate, prin cunotinele lor i accesul la pieele mondiale ale asigurtorilor i reasigurtorilor, 41

Important este c att agenii ct i brokerii sunt remunerai de asigurtor i nu de asigurat. Agentul primete comisionul pentru c vinde asigurrile celui pe care l reprezint, iar brokerul primete brokerajulpentru c aduce afaceri asigurtorului. Brokerul este pltit printr-un comision care este inclus n prima de asigurare iar serviciile sale presupun consultan de specialitate i urmrirea derulrii contractului pe durata de valabilitate a sa, bazndu-se pe stabilirea profilului de risc al clientului, urmrind ns n acelai timp i situaia financiar a companiei de asigurri cu care se ncheie contractul de asigurare. Societile de brokeraj sunt utile att persoanelor fizice i/sau juridice care vor s-i protejeze diverse bunuri sau active de riscurile care le-ar putea deteriora sau pierde ct i companiilor de asigurri, brokerii fiind cei care pot furniza clien i foarte importani. In lume funcioneaz un numr impresionant de brokeri, fie ca filiale ale unor firme de intermediere, fie ca organizaii independente, In ultimii ani se observ o tendin de fuzionare a unor companii de intermediere, rezultnd firme uriae, care domin piaa. In piaa internaional se ntlnesc firme naionale, multinaionale, companii mici, companii cu sute de angajai, experi strict specializai n anumite tipuri sau clase de afaceri (n domeniul petrolului, aviaiei, maritim) sau companii ce se ocup de toate categoriile de asigur sau reasigurri. Principalele atribuii ale brokerului de asigurri, sunt: sent experi n asigurri; reprezint interesele asiguratului/reasiguratului; sunt persoane juridice independente, specializate n intermediere n asigurri; cumpr asigurri/reasigurri pentru clientul su; pot fi dai n judecat pentru ndeplinirea defectuoas a sarcinilor lor remunerat pe baza unui comision de ctre asigurtor; au atribuii privind gsirea proteciei optime pentru clientul su, ncheierea contractului de asigurare, uneori i administrarea daunei brokerul n calitate de intermediar acioneaz pentru obinerea partenerilor i angajarea unor afaceri (contracte) de asigurare sau reasigurare, reprezentnd clientul, adic asiguratul n cazul contractelor de asigurare sau reasigurat n cazul retrocedrii, Poziia lor difer de la o pia la alta. n piaa londonez societile de asigurare nu ncheie tranzacii directe, ci numai apelnd la brokeri specializai. Brokerii de reasigurare nu se ocup de intermedierea de afaceri directe, ci de gsirea celor mai bune legturi i contracte de reasigurare, de reunirea prilor 42

contractante, de ndeplinirea unor formaliti procedurale n vederea ncheierii contractului de reasigurare, de reangajarea unui contract existent ntr-o form nou sau plasarea la reasigurtori noi. Brokerul de asigurare i reasigurare are urmtoarele funcii: 1. acord asisten clientului pentru elaborarea unui program adecvat de asigurare/reasigurare i pentru mbuntirea celui existent, 2. contacteaz asigurtorii/reasigurtorii potrivii pentru obinerea unor contracte corespunztoare pe termen lung, 3. negociaz termenii contractului de (re)asigurare i pregtete textul acestuia sau verific dac textul propus de compania cedent rspunde proteciei optime, 4. particip la plata primei de (re)asigurare i la ncasarea contravalorii corespunztoare a despgubirii n cazul producerii daunelor, 5. pregtete rennoirea contractelor de (re)asigurare, 6. asist (re)asigurtorul n respectarea clauzelor contractuale.
2.5. Companii asigurri ce ofer activiti auxiliare celei de

Sunt companii ce activeaz n piaa de asigurri i au ca activitate principal servicii specializate tehnice i financiare auxiliare activitii principale de contractare i subscriere de asigurri. Ca activiti mai des ntlnite din aceast categorie sunt: cele de constatri, evaluatori, lichidatori de daune, consultani n domeniul managementului riscului, activitatea de servicii medicale specializate n cadrul serviciilor aferente asigurrii de accidente pentru cltorii n strintate.

43