Anda di halaman 1dari 13

Chapter 10 electronic commerce payment systems. 10.

1 The payment evolution 1) Independence Some forms of e payment require software or hardware to make the payment. Almost all forms of e-payment require the seller or merchant to install specialized software to receive and authorize a payment. Those epayment methods that require the payer to 1) x bersandar Beberapa bentuk e pembayaran memerlukan perisian atau perkakasan untuk membuat bayaran. Hampir semua bentuk epembayaran memerlukan penjual atau saudagar untuk memasang perisian khusus untuk menerima dan membenarkan

install specialized compenent are less likely pembayaran. Mereka kaedah e-pembayaran to succeed yang memerlukan pembayar untuk memasang compenent khusus adalah kurang berkemungkinan untuk berjaya. 2) Interoperability and portability All forms of EC run on specialized systems that are interlinked with other enterprise systems and applications. An e-payment method must mesh with these existing systems and application and be supported by standard computing platforms. 2) Operasi dan mudah alih Semua bentuk EC dijalankan pada sistem khusus yang saling berkait dengan sistem perusahaan dan lain-lain aplikasi. Satu kaedah e-pembayaran mesti jaringan dengan sistem ini dan aplikasi sedia ada dan disokong oleh platform pengkomputeran standard. 3) Security. How to safe the transfer. What are the consequence of the transfer being compromised? Again, if the risk for the payer is higher than the risk for payee, then the payer is not likely to accept the method. 3) Keselamatan. Bagaimana untuk selamat pemindahan? Apakah akibat daripada pemindahan secara keseluruhan? Sekali lagi, jika risiko untuk pembayar adalah lebih tinggi daripada risiko untuk penerima, maka pembayar tidak mungkin untuk menerima kaedah ini

4) anonymity Unlike credit cards an checks, if buyers users cash, there is no way to trace the cash back to the buyer. Some buyer want their identities and purchase patterns to remain anonymous. To succeed, special payment methods, such as e-cash, have to maintain anonymity.

4) Dikenali Tidak seperti kad kredit cek, jika tunai pengguna pembeli, tidak ada cara untuk mengesan tunai kembali kepada pembeli. Sesetengah pembeli mahu identiti mereka dan corak pembelian untuk kekal tanpa nama. Untuk berjaya, kaedah pembayaran khas, seperti e-tunai, perlu mengekalkan namanya disiarkan.

5) Divisibility Most sellers accept credit cards only for purchase within a minimum and maximum range. If the cost of the items is too small, only a few dollars a credit will not do. In addition, a credit card will not work if an item or set of item costs too much (e.g an airlines company purchasing a new airplane). Any method that can address the lower or higher end of the price continuum

5) dibagi Kebanyakan penjual menerima kad kredit hanya untuk pembelian dalam julat minimum dan maksimum. Jika kos barangbarang yang terlalu kecil, hanya beberapa ringgit kredit tidak akan lakukan. Di samping itu, kad kredit tidak akan berfungsi jika item atau set kos item terlalu banyak (contohnya sebuah syarikat penerbangan untuk membeli pesawat baru).

or that can span one of the extremes and the Mana-mana kaedah yang boleh menangani middle has a chance of being widely accepted. akhir yang lebih rendah atau lebih tinggi daripada harga yang berterusan atau yang boleh merangkumi salah satu keterlaluan dan sederhana mempunyai peluang yang diterima secara meluas 6) ease of use For B2C e-payment, credit cards are the standard due to their ease of use. For B2B payments, the question is whether the online e-payment methods can supplant the existing offline methods or procument 6) kemudahan penggunaan Untuk B2C e-pembayaran, kad kredit standard kerana memudahkan mereka digunakan. Untuk pembayaran B2B, soalnya ialah sama ada kaedah epembayaran dalam talian boleh

menggantikan kaedah offline yang sedia ada atau perolehan. 7) transaction fees When a credit card is used for payment, the merchants pays a transaction fee of up to 3 percent of the items purchase price (above a minimum fixed fee ) these fee make it prohibitive to support smaller purchase with cards, which leaves room for alternative forms of payment. 7) yuran transaksi Apabila kad kredit digunakan untuk pembayaran, pedagang membayar yuran transaksi sehingga 3 peratus daripada harga pembelian item (atas yuran tetap minimum) Bayaran ini menjadikan ia terlalu tinggi untuk menyokong pembelian kecil dengan kad, yang meninggalkan ruang untuk bentuk alternatif pembayaran 8) international support EC is a worldwide phenomenon. A payment method must be easily adapted to local buying patterns and international requirements before it can be widely adopted. 9) regulation A number of international federal and state regulations govern all payment methods. Even when an existing institution or association (e.g Visa) introduces a new payment methods, it faces a number of stringent regulatory hurdles. Paypal, for instance, had to contend with a number of lawsuits brought by state attorneys general that claimed that paypal was violating state banking regulations. 8) sokongan antarabangsa EC adalah satu fenomena di seluruh dunia. Satu kaedah pembayaran mesti mudah disesuaikan dengan corak pembelian tempatan dan keperluan antarabangsa sebelum ia boleh digunakan secara meluas. 9) peraturan Beberapa persekutuan antarabangsa dan peraturan-peraturan negeri mentadbir semua kaedah pembayaran. Malah, apabila institusi yang sedia ada atau persatuan (contohnya Visa) memperkenalkan kaedah bayaran baru, ia menghadapi beberapa halangan peraturan yang ketat. Paypal, misalnya, terpaksa berdepan dengan beberapa tindakan undang-undang yang dibawa oleh kerajaan negeri peguam umum yang mendakwa bahawa paypal telah melanggar peraturan-peraturan perbankan negeri.

10.2 using payment cards online 1) credit cards A credit cards provides the holder with credit to make purchase to a limit fixed by the card issuer. With each purchase, the credit card holder receive a loan from the credit cards issuer. Credit cards rarely have an annual their average daily unpaid balances. Visa, Mastercards and Europay are the predominant credit cards. 1) kad kredit Satu kad kredit menyediakan pemegang dengan kredit untuk membuat pembelian kepada had yang ditetapkan oleh pengeluar kad. Dengan setiap pembelian, pemegang kad kredit menerima pinjaman daripada kad kredit penerbit. Kad kredit jarang mempunyai tahunan baki belum dibayar purata harian mereka. Visa, Mastercards dan Europay adalah kad kredit utama. 2) Charge cards 2) Kad caj

The balance on a charge card is supposed to Baki pada kad caj sepatutnya dibayar be paid in full upon receipt of the monthly statement. Technically, holders of a charge card receive a loan for 30 to 45 days equal to balance of their statement, such cards usually have annual fees. American expresss Green is leading charge card, followed by the Diners Club Card. sepenuhnya apabila menerima penyata bulanan. Secara teknikal, pemegang kad caj menerima pinjaman selama 30 hingga 45 hari yang sama untuk mengimbangi penyata mereka, kad itu biasanya mempunyai yuran tahunan. Green Amerika ekspres adalah membawa kad caj, diikuti oleh Kad Kelab Diner ini. 3) Debit Card With a debit card, the money for a purchased item comes directly out of the holders cheking account (called a demanddeposit account). The actual transfer of funds from the holders account to the merchants takes place within 1 to 2 days. Mastercards, Visa and EuroPay are the predominant debit cards. 3) Kad Debit Dengan kad debit, wang untuk item yang dibeli datang secara langsung daripada akaun cheking pemegang itu (yang dipanggil akaun permintaan deposit). Pemindahan sebenar dana dari akaun pemegang untuk saudagar ini berlaku dalam tempoh 1 hingga 2 hari. Mastercards, Visa dan Europay adalah kad debit utama.

Processing cards online 1) own the payment software A merchant can purchase a payment processing module and integrate it with its other EC software. This module communicate with a payment gateway run by acquiring bank or other third party. 1) Memiliki perisian pembayaran Peniaga boleh membeli modul pemprosesan bayaran dan mengintegrasikan dengan perisian EC yang lain. Ini berkomunikasi modul dengan gerbang pembayaran yang dikendalikan oleh memperoleh bank atau pihak ketiga lain. 2) use a point of sale system (POS) operated by an acquirer Merchants can redirect cardholders to POS run by an acquirer. The Pos handle the complete payment process and direct he card holder back to merchant site once payment is complete. In this case, the merchant systems only deals with order information. In this configuration, it is important to find an acquirer that handle multiple cards and payment instrument. If not, the merchant will need to connect with a multitude of acquirers. 2) menggunakan titik sistem jualan (POS) yang dikendalikan oleh seorang pengambil Pedagang boleh mengarahkan pemegang kad POS dikendalikan oleh seorang pengambil. Pos mengendalikan proses pembayaran yang lengkap dan mengarahkan dia pemegang kad kembali ke laman web saudagar setelah pembayaran selesai. Dalam kes ini, sistem saudagar hanya memperkatakan dengan maklumat perintah. Dalam konfigurasi ini, ia adalah penting untuk mencari seorang pengambil yang mengendalikan pelbagai kad dan instrumen pembayaran. Jika tidak, peniaga perlu untuk menyambung dengan pelbagai pemeroleh. 3) use a POS operated by payment service provider. Merchants can rely on servers operated by third parties known as payment service providers (PSPs). In this case, the PSP 3) menggunakan POS dikendalikan oleh pembekal perkhidmatan pembayaran. Peniaga boleh bergantung pada pelayan yang dikendalikan oleh pihak ketiga yang dikenali sebagai pembekal perkhidmatan

connect with the appropriate acquire. PSPs must be registered with the various card associations they support.

pembayaran (PSP). Dalam kes ini, PSP berhubung dengan memperoleh yang sesuai. PSP mesti berdaftar dengan pelbagai persatuan kad mereka menyokong.

Fraudulent card transactions 1) Address verification Detect fraud by comparing the address entered on a web pages with the address information on the file with cardholders issuing bank. ) Pengesahan Alamat Mengesan penipuan dengan membandingkan alamat yang dimasukkan pada laman web dengan maklumat alamat dalam fail dengan bank yang mengeluarkan kad itu. 2) manual review In 2010, over 70 percent of all merchant used the manual review method, which relies on staff on manually review suspicious orders. For small merchants for a small volume for orders, this is reasonable method. For large merchants, this method does not scale well, is expensive and impact customer satisfaction. Over the past few year, large merchants have begun to recognize the limitation of this method and substantially reduced the percentage of order that are manually reviewed. 2) manual kajian Pada tahun 2010, lebih 70 peratus daripada semua peniaga menggunakan kaedah kajian pengguna, yang bergantung kepada kakitangan di manual kajian pesanan yang mencurigakan. Bagi peniaga kecil untuk jumlah yang kecil untuk pesanan, ini adalah kaedah yang munasabah. Untuk peniaga besar, kaedah ini tidak skala baik, adalah mahal dan kesan kepuasan pelanggan. Sepanjang tahun kebelakangan ini, peniaga-peniaga besar telah mula mengiktiraf batasan kaedah ini dan dikurangkan peratusan supaya dikaji semula secara manual. 3) fraud screen and automated models Larger merchant (those generating over 25 million in revenue) often use fraud screens 3) skrin penipuan dan model automatik Saudagar yang lebih besar (orang-orang yang menghasilkan lebih 25 juta hasil)

and automated decision models. These tools are based on automated rules that determine whether a transaction should be accepted, rejected or suspended. A key element of this method is ability of the merchant to easily change the rules to reflect changing trends in the fraud being perpetrated against the company.

sering menggunakan skrin penipuan dan model keputusan automatik. Alat ini berdasarkan peraturan automatik yang menentukan sama ada urus niaga harus diterima, ditolak atau digantung. Satu elemen penting dalam kaedah ini adalah keupayaan peniaga untuk dengan mudah mengubah kaedah-kaedah untuk menggambarkan perubahan trend dalam penipuan yang dilakukan terhadap syarikat itu

4) Card verification number (CVN) Detects fraud by comparing the verification

4) Nombor pengesahan kad (CVN) Mengesan penipuan dengan

number printed on the signature strip on the membandingkan nombor pengesahan yang back of the card with the information on file with the card holders issuing bank. dicetak pada jalur tandatangan di belakang kad dengan maklumat fail dengan mengeluarkan bank pemegang kad. 5)Card association payer authentication service. In last couple of year, the card association have developed a new set of payer identification service (e.g verified by visa 5) Kad persatuan pembayar perkhidmatan pengesahan. Dalam beberapa tahun terakhir, persatuan kad telah membangunkan satu set baru perkhidmatan pengenalan pembayar

and master card secure code). These service (contohnya disahkan oleh visa dan master require cardholder to register with systems and merchants to adopt and support both the existing systems and the new systems. kod kad selamat). Perkhidmatan ini memerlukan pemegang kad untuk mendaftar dengan sistem dan pedagang untuk menerima dan menyokong kedua-dua sistem yang sedia ada dan sistem baru 6) negative lists Approximately 40 percent of all merchants use lists. A negative list is a file that 6) senarai negatif Kira-kira 40 peratus daripada semua peniaga menggunakan senarai. Satu senarai

includes a customers infortaion (IP address, name, shipping/billing address, contact number, etc) and the status of that sustomer. A customers transaction is matched against this file and flagged if the customer is known problem.

negatif adalah fail yang termasuk infortaion pelanggan (alamat IP, nama, perkapalan / alamat bil, nombor telefon, dan lain-lain) dan status sustomer itu. Transaksi Seorang pelanggan adalah dipadankan dengan fail ini dan ditandakan jika pelanggan yang dikenali masalah.

Types of smart cards 1) contact card A smart card containing a small gold plate on the face that when inserted in a smart card reader makes contact and passes data to and from the embedded microchip. 1) hubungi kad Kad pintar yang mengandungi plat emas kecil pada muka yang apabila dimasukkan ke dalam pembaca kad pintar membuat hubungan dan pas data ke dan dari tertanam mikrocip 2) contactless (proximity) card A smart card with an embedded antenna, by means of which data and application are passes to and from a card reader unit or other device without contact between the card and the card reader. 3) hybrid card Has two separated chips embedded in the card: contact and contactless. In contrast, a dual-interface, or combi, smart card has a single chip that supports both types of interfaces. The benefit of either card is that it eliminates the need to carry multiple cards to support the various smart card readers and application. 2) Sentuh (proximity) kad Kad pintar dengan antena terbenam, dengan cara yang data dan aplikasi adalah pas ke dan dari unit pembaca kad atau peranti lain tanpa hubungan antara kad dan pembaca kad. 3) kad hibrid Mempunyai dua cip dipisahkan tertanam dalam kad: kenalan dan sentuh. Sebaliknya, dwi-muka, atau combi, kad pintar mempunyai cip tunggal yang menyokong kedua-dua jenis muka. Manfaat kad sama ada ialah ia menghapuskan keperluan untuk membawa kad pelbagai untuk menyokong pelbagai pembaca kad pintar dan aplikasi

10.4 stored-value cards Definition: a card that has monetary value loaded onto it and that is usually rechargeable. Definisi: kad yang mempunyai nilai kewangan dimuatkan ke dalam dan yang biasanya boleh dicas semula.

Two varieties: i) closed-loop or single purpose are issued by a specific merchant or merchants group (e.g a shopping mall) and can only be used to make purchases from that merchants or merchants group. Mall cards, store cards, gift cards, and prepaid telephone cards are all example of closedloop cards. ii) open-loop or multipurpose cards can be used to make debit transaction

Dua jenis: i) gelung tertutup atau satu tujuan dikeluarkan oleh seorang saudagar tertentu atau kumpulan pedagang (contohnya pusat membeli-belah) dan hanya boleh digunakan untuk membuat pembelian daripada peniaga yang atau kumpulan pedagang. Kad Mall, kad kedai, kad hadiah, dan kad telefon prabayar adalah semua contoh kad gelung tertutup. ii) gelung buka atau pelbagai guna

at a variety of retailer. Open-loop cards also kad boleh digunakan untuk membuat can be used to make debit transaction at variety of retailer. Also can be used for other purpose, such as receiving direct deposits or withdrawing cash from ATM machines. Financial institutions with cardassociation branding, such as Visa or MasterCard, issue some open-loop cards. They can be used anywhere that the branded cards are all example of open-loop cards. transaksi debit di pelbagai peruncit. Kad gelung buka juga boleh digunakan untuk membuat transaksi debit di pelbagai peruncit. Juga boleh digunakan untuk tujuan lain, seperti menerima deposit langsung atau mengeluarkan wang tunai dari mesin ATM. Institusi kewangan dengan penjenamaan kad-persatuan, seperti Visa atau MasterCard, mengeluarkan beberapa kad gelung buka. Mereka boleh digunakan di mana-mana bahawa kad

berjenama semua contoh kad gelung buka.

10.5 E Micropayment 1) aggregation payment from a single consumer are batched together and processed only after a certain time period has expired (20 business days) or certain monetary threshold is reached. This is the model used by Apples iTunes. This model is well suited for vendors with a lot of repeat business. 1) pengagregatan bayaran daripada pengguna tunggal batched bersama-sama dan diproses hanya selepas tempoh masa tertentu telah tamat (20 hari bekerja) atau ambang monetari tertentu dicapai. Ini adalah model yang digunakan oleh Apple iTunes. Model ini adalah amat sesuai untuk vendor dengan banyak perniagaan berulang.

2) Direct payment Micropayment are added to a monthly bill for existing services, such as a phone bill. This is used by the cellular companies for ringtones downloads. The payment service provider paymentOne provides a networks and e-commerce platform that enable consumer to add purchase of any size their phone bills. They also support other micropayment options. A similar service called Boku is offered by paymo in 50 countries around the world. Boku enable purchase via your mobile phone number and account.

2) bayaran langsung Mikro ditambah kepada bil bulanan bagi perkhidmatan sedia ada, seperti bil telefon. Ini digunakan oleh syarikat-syarikat selular untuk ringtones muat turun. Perkhidmatan pembayaran pembekal paymentOne menyediakan rangkaian dan platform edagang yang membolehkan pengguna untuk menambah pembelian mana-mana saiz bil-bil telefon mereka. Mereka juga menyokong pilihan mikro yang lain. Sebuah perkhidmatan serupa dipanggil Boku ditawarkan oleh paymo di 50 buah negara di seluruh dunia. Boku membolehkan pembelian melalui nombor

telefon bimbit anda dan akaun. 3) stored value Up-front payment are made to a debit account from which purchase are deducted as they are made. Offline vendor (e.g Starbuck) often use this model, and music download services use variants of this model. 4) subscriptions S single payment covers access to content for a defined period of time. Online gaming companies often use this model and a number of online newspapers and journals also use it. 3) nilai yang disimpan Pembayaran pendahuluan dibuat ke akaun debit yang beli ditolak kerana mereka dibuat. Vendor Offline (contohnya Starbuck) sering menggunakan model ini, dan perkhidmatan muat turun muzik menggunakan varian model ini. 4) langganan S bayaran tunggal meliputi akses kepada kandungan bagi tempoh masa tertentu. Syarikat-syarikat permainan dalam talian sering menggunakan model ini dan beberapa akhbar dalam talian dan jurnal juga menggunakannya. 5) A la carte Vendors process purchases as they occur and rely on the volume of purchase to negotiate lower credit and debit cards processing fees. 5) A la carte Vendor proses pembelian kerana ia berlaku dan bergantung kepada jumlah pembelian untuk berunding kredit yang lebih rendah dan kad debit yuran pemprosesan.

10.6 e checking 1) E-checking A legally valid electronic version or representation of a paper chek. 2) Automated clearing house (ACH) network A nationwide batch-oriented electronic funds transfer systems that provides for the 1) E-semakan Versi elektronik sisi undang-undang yang sah atau perwakilan kertas chek. 2) Automatik pusat penjelasan (ACH) rangkaian A-berorientasikan kumpulan di seluruh negara sistem pemindahan dana elektronik

interbank clearing of electronic payments for participating financial institutions.

yang menyediakan penjelasan antara bank pembayaran elektronik bagi institusi kewangan yang mengambil bahagian.

10.7 mobile payments The term mobile payment refers to payment transaction initiated or confirmed using a persons cell phone or smartphone. Instead of paying with cash, check or a credit or debit cards, a buyer user a mobile phone to pay for range of service and digital or physical goods. Pembayaran mudah alih yang merujuk kepada transaksi pembayaran dimulakan atau disahkan menggunakan telefon bimbit seseorang atau telefon pintar. Daripada membayar dengan wang tunai, cek atau kad kredit atau kad debit, pengguna pembeli telefon mudah alih untuk membayar untuk pelbagai perkhidmatan dan barangan digital atau fizikal. Making mobile payment A number of initiative have been launched to support mobile remote payments. These initiative offer service that enable clients and customer to pay their monthly bill, shop on the internet, transfer funds to their individuals (P2) payments) and top Off) their prepaid mobile accounts without having to purchase prepaid phone cards. In each of these cases, the underlying process are basically the same and include the following steps. 1) the payer initiating the payment sets up an account with a mobile payment service provider (MPSP) 2) the user select an items to purchase. The Membuat pembayaran mudah alih Beberapa inisiatif telah dilancarkan untuk menyokong pembayaran jauh mudah alih. Ini menawarkan inisiatif perkhidmatan yang membolehkan pelanggan dan pelanggan untuk membayar bil bulanan mereka, kedai di internet, pemindahan dana kepada individu mereka (P2) bayaran) dan 'Off atas)' akaun prabayar mereka tanpa perlu membeli kad telefon prabayar. Dalam setiap kes-kes ini, proses asas pada dasarnya yang sama dan termasuk langkahlangkah berikut. 1) pembayar memulakan pembayaran set up akaun dengan pembekal perkhidmatan pembayaran mudah alih (MPSP)

merchants asks for a payment. 3) to make the payment, the payer sends a text message (or a command) to the MPSP that includes the dollar amount and the receiver mobile phone number. 4) the MPSP receives the information and sends a message back to the payer, confirming the request and asking for the customers PIN. 5) the payer receive the request on his or her mobile device and enters the PIN. 6) after the MPSP receive the payers PIN, money is transferred to receivers account (credit cards or bank account). The payers accounts is debited. 7) after the transaction occurs, the payment information is sent to the payers mobile device and his or her account at MPSP is debited.

2) pengguna memilih untuk membeli barangan. Para peniaga meminta bayaran. 3) untuk membuat bayaran, pembayar menghantar mesej teks (atau perintah) kepada MPSP yang merangkumi jumlah dolar dan nombor telefon mudah alih penerima. 4) MPSP menerima maklumat dan menghantar mesej kembali kepada pembayar, mengesahkan permintaan itu dan meminta PIN pelanggan. 5) pembayar menerima permintaan itu pada peranti mudah alih beliau dan memasuki PIN. 6) selepas MPSP menerima PIN pembayar, wang dipindahkan ke akaun penerima (kad kredit atau akaun bank). Akaun pembayar didebitkan. 7) selepas transaksi berlaku, maklumat pembayaran akan dihantar ke peranti mudah alih pembayar dan akaun beliau di MPSP didebitkan.