PRODUK - PRODUK BANK SYARIAH

By Hadi Cahyono

Agenda
1. Produk Penghimpunan Dana

2. Produk Penyaluran Dana

PRODUK PENGHIMPUNAN DANA BANK SYARIAH

Instrumen Penghimpunan Dana

Rek. Titipan (Wadiah) Guaranteed deposit Non PLS* funds

Rek. Investasi Umum (General Investment / Mudharabah Mutlaqah)

Rek. Investasi Khusus (Special Investment Account / Mudharabah Muqayyadah)

Non guaranteed PLS Funds

Non guaranteed Fee base

* PLS : profit-and-loss sharing

PRODUK PENGHIMPUNAN DANA (SIMPANAN)

Simpanan merupakan kewajiban bank Dalam sistim perbankan konvensional simpanan merupakan sumber dana yang paling dominan Simpanan yang diterima oleh bank harus didukung oleh suatu prosentasi tertentu yang dicadangkan sebagai cadangan likuiditas Dalam sistim perbankan syariah simpanan diterima berdasarkan prinsip wadiah dan mudharabah

Type Simpanan
BANK SYARIAH
Wadiah (Giro/Tabungan) Investasi Mudharabah Mutlaqah (deposito/ tabungan) Investasi Mudharabah Muqayyadah

BANK KONVENSIONAL Giro Tabungan Deposito Berjangka

Konsep Wadiah
Al-Wadiah dapat diartikan sebagai titipan murni dari suatu pihak ke pihak lain, baik individu maupun badan hukum yang harus dijaga dan dikembalikan kapan saja si penitip menghendaki (Sayyid Sabiq)
Type Wadiah : Wadiah Yad Amanah (kepercayaan) Wadiah Yad Dhamanah (simpanan yang dijamin) Bank Syariah menggunakan prinsip wadiah yad Dhamanah dalam pengoperasian giro dan tabungan.

Skema Al-Wadiah Yad Al-Amanah

1. Titipan Barang
NASABAH (Penitip) BANK (Penyimpan)

2. Bebankan Biaya Penitipan

Ciri Wadiah Yad Amanah

Penerima titipan (Custodian) adalah yang memperoleh kepercayaan (trustee)

Harta / modal / barang yang berada dalam titipan dipisahkan

Harta dalam titipan tidak dapat digunakan

harus

Penerima titipan tidak mempunyai hak untuk memanfaatkan simpanan

Penerima titipan tidak diharuskan mengganti segala resiko kehilangan atau kerusakan harta yang dititipkan kecuali bila kehilangan atau kerusakan itu karena kelalaian penerima titipan atau bila status titipan telah berubah menjadi Wadiah Yad Dhamanah

Skema Al-Wadiah Yad Adh-Dhamanah

1. Titipan Dana NASABAH (Penitip) 4. Beri Bonus 2. Pemanfaatan Dana BANK (Penyimpan)

3. Bagi Hasil
USER OF FUND

(dunia usaha)

Ciri Wadiah Yad Dhamanah

Penerima Titipan adalah dipercaya dan penjamin keamanan barang yang dititipkan

Harta dalam titipan tidak harus dipisahkan

Harta/modal/barang dalam titipan dapat digunakan untuk perdagangan

Penerima titipan berhak atas pendapatan yang diperoleh dari pemanfaatan harta titipan dalam perdagangan
Pemilik harta / modal / barang dapat menarik kembali titipannya sewaktu-waktu

Perubahan Status Wadiah

Wadiah Yad Amanah

Wadiah Yad Dhamanah

Status Penerima titipan berdasarkan wadiah Yad Amanah akan berubah menjadi wadiah Yad Dhamanah dengan sendirinya apabila terjadi salah satu hal sebagai berikut : Harta dalam titipan telah dicampur Penerima titipan menggunakan harta titipan Penerima titipan membebankan biaya layanan kepada penitip.

Konsep Bonus
Penerima titipan (bank) tidak boleh menyatakan atau menjanjikan imbalan atau keuntungan apapun kepada pemegang rekening wadiah Pemilik harta titipan tidak boleh mengharapkan atau meminta imbalan atau keuntungan atas rekening wadiah Setiap imbalan atau keuntungan yang dijanjikan sebelumnya dapat dianggap riba, baik dalam bentuk uang maupun dalam bentuk lain Penerima titipan ( bank) atas kehendaknya sendiri dapat memberikan imbalan kepada pemilik harta titipan (pemegang rekening wadiah)

Perbedaan Antara Jasa Giro dan Bonus

Jasa Giro Bonus (Athaya)

Diperjanjikan
Disebut dalam akad

Tidak diperjanjikan
Benar-benar merupakan budi baik bank

Ditentukan dalam persentase yang tetap

Ditentukan sesuai dengan keuntungan riil bank

Feature Tabungan Wadiah

Dalam tabungan Bank syariah mengikuti 2 akad: wadiah dan mudharobah

Menggunakan buku atau kartu ATM

Minimum setoran pertama dan saldo minimum yang harus dipertahankan Tabungan tidak terbatas, dan dapat ditarik sewaktu-waktu

Type Rekening : - Rekening perseorangan

- Rekening bersama antara beberapa individu - Perkumpulan/kelompok yang tidak berbadan hukum - Rekening perwalian, yg dioperasikan orang tua/ wali atas nama pemegang rekening (yang belum dewasa)

Pembayaran bonus dilakukan dengan mengkredit rekening tabungan.

Feature Giro Wadiah

Bank Syariah menggunakan akad wadiah yad adh-dhamanah untuk rekening giro Kepada pemegang rekening diberikan buku cek untuk mengoperasikan rekening Ada minimum setoran awal, dan diperlukan referensi bagi pemegang rekening

Calon pemegang rekening tidak terdaftar dalam daftar hitam dari BI

Penarikan dana dapat dilakukan sewaktu-waktu dengan menggunakan cek atau instruksi tertulis lainnya Type rekening : - Rekening perorangan

- Rekening bersama atau Rekening kelompok/pekumpulan - Rekening perusahaan (Badan Hukum)

Feature Giro Wadiah

Servis lainnya : - Cek khusus

- Instruksi siaga (standing instruction) - Transfer dana secara otomatis Pemegang rekening menerima salinan rekening (account statement) setiap bulan dengan rincian transaksi selama bulan yang bersangkutan
Bank dapat mengirim Konfirmasi saldo kepada pemegang rekening setiap akhir tahun atau setiap periode tertentu (yang lebih pendek) bila dianggap perlu oleh bank atau atas permintaan pemegang rekening.

MUDHARABAH
MAKNA DAN LANDASAN SYARIAH Mudharabah disebut juga Muqarradhah yang berarti bepergian untuk urusan dagang. Secara muamalah, Al Mudharabah adalah Akad kerjasama antara pemilik dana (shahibul maal) dengan pengusaha (mudharib) untuk melakukan suatu usaha bersama. Keuntungan yang diperoleh dibagi antara keduanya dengan perbandingan nisbah yang disepakati sebelumnya.

Type Mudharabah
Ada dua type mudharabah :

Mudharabah mutlaqah :

Dimana pemilik (shahibul maal) dana memberikan keleluasaan penuh kepada kepada pengelola (mudharib) untuk mempergunakan dana tersebut dalam usaha yang dianggapnya baik dan menguntungkan. Namun pengelola tetap bertanggung jawab untuk melakukan pengelolaan sesuai dengan praktek kebiasaan usaha normal yang sehat (uruf)

Mudharabah Muqayyadah :

Dimana pemilik dana menentukan syarat dan pembatasan kepada pengelola dalam penggunaan dana tersebut dengan jangka waktu, tempat, jenis usaha dan sebagainya.

Skema Mudharabah Muthlaqah

1. Titip Dana

2.Pemanfaat Dana

PENABUNG / DEPOSAN
4.Bagi Hasil

BANK
3.Pemanfaat Dana

DUNIA USAHA

Skema Mudharabah Muqayyadah

1. Proyek tertentu Special Project 4. Penyaluran Dana BANK (Pengelola) 2. Hubungi Investor

5. Bagi Hasil 3. Invest Dana 6. Bagi Hasil

Investor Shahibul Maal

(pemilik modal)

Feature Tabungan Mudharabah

Menggunakan Akad Mudharobah untuk Tabungan dan Deposito

Menggunakan buku tabungan

Setoran awal minimum berdasarkan kebijakan bank Setoran berikutnya tidak dibatasi dan waktu penarikan sesuai dengan akad

Bagi hasil dikreditkan pada rekening tabungan setiap akhir bulan

Type tabungan : - Rekening perorangan - Rekening bersama (dua orang atau lebih) - Rekening organisasi yang tidak berbadan hukum - Rekening perwalian yang dioperasikan orang tua / wali

- Rekening yang dijadikan jaminan pembiayaan

Pengakhiran perjanjian tabungan terjadi bila tabungan ditutup

Aplikasi Al-Mudharabah dalam Perbankan

Tabungan berjangka, yaitu tabungan yang dimaksudkanuntuk tujuan kusus, seperti tabungan haji, tabungan kurban Deposito Biasa Deposito spesial, dimana dana yang dititipkan nasabah dikhususkan untuk jenis usaha tertentu

Contoh Perhitungan
BANK SYARIAH BANK KONVENSIONAL

Bapak A memiliki Dep Nominal 10 Jt Jk Wkt = 1 bln (1 Jan 1 Feb) Nisbah Bagi Hasil : Deposan 57% : Banl 43%
Jika keuntungan yang diperoleh untuk deposito dalam 1 bulan sebesar Rp 30 jt dan rata-rata saldo deposito jangka waktu satu bulan adalah Rp 950 jt Berapa keuntungan Bapak A (10 jt : 950 jt) X 30 jt X 57% = Rp 180 rb

Bapak B memiliki Dep Nominal 10 Jt Jk Wkt = 1 bln (1 Jan 1 Feb) Bunga = 20% p.a

Berapa Keuntungan Bapak B Rp 10 jt x (31:365) x 20% = Rp 169.863

KESIMPULAN
Bank Syariah Bank Konvensional

Besar-kecilnya bagi hasil yang diperoleh deposan bergantung pada: Pendapatan Bank Nisbah bagi hasil antara nasabah dan bank Nominal deposito nasabah
Rata-rata saldo deposito untuk jangka waktu tertentu yang ada pada bank Jangka waktu deposito karena berpengaruh pada lamanya investasi

Besar-kecilnya bunga yang diperoleh deposan bergantung pada: Tingkat bunga yang berlaku Nominal Deposito Jangka waktu Deposito