ANALISIS KREDIT

Untuk mengukur kewibawaan kredit peminjam, iaitu kemampuan membayar balik dan kemahuan membayar balik pinjaman
Untuk mengukur risiko kredit pelanggan Proses menyiasat probabiliti tidak membayar balik pinjaman

ASAS ANALISIS KREDIT

5C CREDIT
PERWATAKAN (CHARACTER) KEMAMPUAN (CAPACITY) KEADAAN (CONDITION) CAGARAN (COLLATERAL) MODAL (CAPITAL) C KE-6?

PERWATAKAN

CHARACTER Untuk menentukan kesanggupan dan keinginan membayar balik pinjaman Kesanggupan rasa tanggungjawab Cara menentukan kesanggupan? Kaji kejujuran, integriti, motivasi, komitmen, boleh dipercayai? Keinginan tindakan yang diambil untuk membayar balik pinjaman Cara menentukan keinginan? Kaji rekod lepas, laporan/rujukan perwatakan?

.samb. PERWATAKAN

Bagi Syarikat, kaji

o o o Mutu pengurusan atasan Pemilikan syarikat Imej korporat keboleharapan (reliability), kedudukan di mata masyarakat dan dunia korporat, dan reputasi

KEMAMPUAN

CAPACITY

KEMAMPUAN DARI SEGI UNDANGUNDANG UNTUK MEMINJAM KEMAMPUAN DARI SEGI KEWANGAN UNTUK MEMINJAM

KEMAMPUAN DARI SEGI UNDANG-UNDANG

Mengapa harus tentukan kemampuan dari segi undang-undang untuk meminjam? Cara menentukannya? Kanak-kanak (minors) tidak mempunyai keupayaan untuk berkontrak Syarikat Perkongsian? Rakan kongsi mempunyai kuasa untuk mencagarkan aset Lihat Perjanjian Perkongsian Bertanggunjawab secara bersama dan bersendirian (jointly and severally responsible)

..samb. KEMAMPUAN DARI SEGI UNDANGUNDANG

Syarikat Berhad?
Lihat Memorandum Persatuan dan Tatacara Persatuan Batasan kuasa para pengarah

KEMAMPUAN DARI SEGI KEWANGAN

Kemampuan membayar balik pinjaman

Penggunaan penyata kewangan Ramalan aliran tunai Analisis nisbah Penyata Cukai Pendapatan Penyata Pendapatan dan Perbelanjaan Penyata Aset dan Liabiliti Laporan agensi kredit

KEADAAN

CONDITION Keadaan Ekonomi Kesan perubahan keadaan ekonomi terhadap kemampuan membayar balik pinjaman Kaji kesan Persaingan Teknologi Permintaan terhadap permintaan untuk produk dan servis Lokasi industri Kaedah penagihan produk

CAGARAN

COLLATERAL Aset yang dikehendaki sebagai sandaran untuk pinjaman yang diberi Jenis cagaran Hartanah Saham Polisi insurans Jaminan pihak ketiga Caj tetap dan caj terapung Pindah milik akaun belum terima, inventori

.samb. CAGARAN

Nisbah pinjaman berbanding cagaran Nisbah 70% = Pinjaman maksimum yang boleh diberi adalah 70% dpd. Jumlah cagaran
Pinjaman tidak bercagar

MODAL

Nilai bersih pelanggan Mengapa modal penting? Untuk mengukur kekukuhan kewangan peminjam Modal sebagai pelindung dpd kerugian dan kebankrapan Modal kerja juga perlu dikaji

C KE-6?

CONTROL KAWALAN Adakah pinjaman itu mematuhi undang-undang atau peraturan tentang mutu pinjaman yang boleh diterima? Dokumentasi pinjaman yang mencukupi Adakah tujuan pinjaman konsistem dengan dasar pinjaman bank Faktor luaran lain yang dapat menjejas pembayaran balik pinjaman

.samb. C KE-6?

PERHUBUNGAN (CONNECTION)
Adakah kriteria ini boleh dipercayai dan boleh diharap? Apa justifikasi menggunakan kriteria ini?

SKOP ANALISIS KREDIT

SAIZ PINJAMAN
TEMPOH MATANG PINJAMAN REKOD PRESTASI CAGARAN PERHUBUNGAN DENGAN PEMINJAM

SUMBER MAKLUMAT KREDIT

PENYATA KEWANGAN TERAUDIT LAPORAN INTERIM DAFTAR CAJ-CAJ MEMORANDUM PERSATUAN TATACARA PERSATUAN LAPORAN AKHBAR MAJALAH TEKNIKAL LAPORAN AGENSI LUAR PERBANDINGAN ANTARA FIRMA

SUMBER MAKLUMAT KREDIT DALAMAN

AKAUN BANK PELANGGAN MAKLUMAT DALAMAN DAN TEMU BUAL DENGAN PELANGGAN LAPORAN SULIT BANK MAKLUMAT RAMALAN PENGALAMAN DAN PENGETAHUAN JURUBANK PENGENALAN LAPORAN PENILAIAN MINIT MESYUARAT PENGARAH

FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI DASAR PINJAMAN BANK

KEDUDUKAN MODAL RISIKO DAN KEBERUNTUNGAN SETIAP JENIS PINJAMAN KESTABILAN DEPOSIT KEADAAN EKONOMI KEMAMPUAN DAN PENGALAMAN KAKITANGAN BANK DASAR MONETARI DAN DASAR FISKAL KERAJAAN KEPERLUAN KREDIT BANK