PENERAPAN THE FIVE CS OF CREDIT (5C) DALAM PEMBERIAN KREDIT SEBAGAI SALAH SATU UPAYA MENGURANGI KEMUNGKINAN TERJADINYA

KREDIT BERMASALAH (Studi di PT. Bank BNI Persero Tbk Cabang Medan)

SKRIPSI

Disusun dan diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

Oleh: MAHRINA ADIBAH NASUTION NIM : 080200122

DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW

FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2012

Universitas Sumatera Utara

KATA PENGANTAR

Segala puji dan syukur penulis panjatkan kepada Allah SWT atas segala berkat dan rahmat dan karuniaNya yang diberikan kepada penulis, sehingga peulis dapat mengikuti perkuliahan dan dapat menyelesaikan penulisan skripsi ini tepat pada waktunya. Adapun judul skripsi yang penulis kemukakan PENERAPAN THE FIVE CS OF CREDIT (5C) DALAM PEMBERIAN KREDIT SEBAGAI SALAH SATU UPAYA MENGURANGI KEMUNGKINAN TERJADINYA

KREDIT BERMASALAH

(Studi PT. Bank BNI

Persero Tbk Cabang

Medan) disusun guna melengkapi dan memenuhi tugas dan syarat untuk meraih gelar Sarjana Hukum di Universitas Sumatra Utara, dimana hal tersebut merupakan kewajiban bagi setiap mahasiswa/i yang ingin menyelesaikan perkuliahannya Skripsi ini membahas tentang penerapan PT. Bank BNI Persero Tbk Cabang Medan terhadap kaitannya dalam analisis pemberian kredit yakni the five cs of credit guna meminimalkan risiko kredit bermasalah seminimal mungkin. Penulis telah mencurahkan segenap hati, pikiran dan kerja keras dalam penyusunan skripsi ini. Namun penulis menyadari bahwa di dalam penulisan skripsi ini masih banyak kekurangannya, baik isi maupun kalimatnya. Oleh sebab itu skripsi ini masih jauh dari kesempurnaan.

Universitas Sumatera Utara

Di dalam penyusunan skripsi ini, penulis mendapat bantuan dan bimbingan dari berbagai pihak. Untuk itu penulis mengucapkan terima kasih kepada : 1. Bapak Prof. Dr. Runtung, SH, M.Hum., selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 2. Bapak Prof. Dr. Budiman Ginting, SH, M.Hum., selaku Pembantu Dekan I Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 3. Bapak Dr. H. Hasim Purba, SH, M.Hum., selaku Ketua Departemen Hukum Perdata dan juga selaku Dosen Pembimbing I yang telah banyak meluangkan waktunya dalam memberikan bantuan, bimbingan dan arahan-arahan kepada penulis pada saat penulisan skripsi ini. 4. Ibu Rabiatul Syahriah, SH, M.Hum., selaku Sekretaris Departemen Hukum Perdata 5. Ibu Puspa Melati, SH, M.Hum, selaku Dosen Pembimbing II yang telah banyak meluangkan waktunya dalam memberikan bantuan, bimbingan dan arahan-arahan kepada penulis pada saat penulisan skripsi ini. 6. Seluruh staf pengajar dan pegawai administrasi Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang telah mencurahkan ilmunya dan membantu penulis selama menjalani perkuliahan. 7. Teristimewa kepada Orangtua tercinta, Ayahanda Djusman Nasution dan Ibunda Erna Z. yang telah membesarkan dan mendidik Penulis dengan kasih sayang yang tak hentinya memberikan motivasi, semangat dan mendoakan setiap langkah Penulis dalam mencapai cita-cita.

Universitas Sumatera Utara

8. Kepada Kakaku Dini Meilani Nst dan Abangku Achmad Syukri Nst yang telah memberikan motivasi, semangat serta doa kepada Penulis. 9. Kepada sahabat-sahabat Penulis : Astri Grahita Putri SE, Novita Anggraini S.Hut, Swanty Eka Putri SE, Deli Utari S.Kom. 10. Teman-teman seangkatan 2008 Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang tidak bisa disebutkan satu persatu. 11. Seluruh pihak yang telah membantu terselesaikannya skripsi ini yang tidak dapat disebutkan satu per satu. Penulis menyadari bahwa skripsi ini tidak luput dari kekurangan dan masih jauh dari kesempurnaan. Oleh karena itu penulis mengharapkan saran dan kritik yang membangun dan menyempurnakan skripsi ini. Semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi kita semua. Akhir kata, dengan kerendahan hati penulis mengharapkan semoga skripsi ini dapat memberikan manfaat bagi kita semua. Semoga Allah SWT selalu memberikan Rahmat dan KaruniaNya kepada kita semua. Amin.

Medan,

September 2011 Penulis

MAHRINA ADIBAH NASUTION

Universitas Sumatera Utara

DAFTAR ISI KATA PENGANTAR .................................................................................................... i DAFTAR ISI ................................................................................................................. ii ABSTRAK.................................................................................................................... iii BAB I : PENDAHULUAN A. Latar Belakang........................................................................................ 1 B. Perumusan Masalah ................................................................................ 4 C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ................................................................ 5 D. Keaslian Penulisan .................................................................................. 6 E. Tinjauan Kepustakaan ............................................................................. 7 F. Metode Penelitian ...................................................................................20 G. Sistematika Penulisan ............................................................................23 BAB II : TINJAUAN UMUM TENTANG PERJANJIAN KREDIT BANK A. Pengertian Perjanjian Kredit ..................................................................25 B. Bentuk dan Isi Perjanjian Kredit Bank ...................................................32 C. Hapusnya Perjanjian Kredit Bank ..........................................................41 D. Jaminan Kredit Bank .............................................................................43 BAB III : TINJAUAN UMUM TENTANG PENILAIAN ANALISIS THE FIVE CS OF CREDIT (5C) & KREDIT BERMASALAH A. Penilaian Analisis The Five Cs Of Credit (5C) ....................................51 B. Pengertian Kredit Bermasalah ...............................................................55 C. Penyebab Kredit Bermasalah ................................................................62 D. Dampak Kredit Bermasalah ..................................................................67

Universitas Sumatera Utara

E. Tekhnik Menyelesaikan Kredit Bermasalah...........................................72 BAB IV : PENERAPAN THE FIVE CS OF CREDIT (5C) MENGURANGI KEMUNGKINAN TERJADINYA KREDIT BERMASALAH

(Studi di PT. Bank BNI Persero Tbk Cabang Medan) A. Gambaran Umum Mengenai PT. Bank BNI (Persero) Tbk ....................77 B. Penerapan The Five Cs Of Credit (5C) dalam Analisis Pemberian Kredit Untuk Mengurangi Risiko Kredit Bermasalah di PT. Bank BNI (Persero) Tbk Cabang Medan ........................................................81 C. Hambatan-Hambatan yang Menyebabkan The Five Cs Of Credit (5C) Tidak Dapat Dilakukan Secara Optimal ........................................95 D. Cara Mengatasi Hambatan-Hambatan yang Terjadi dalam Penerapan The Five Cs Of Credit (5C).................................................99 BAB V : PENUTUP A. Kesimpulan .................................................................................................. B. Saran....... ..................................................................................................... DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN

Universitas Sumatera Utara

ABSTRAK Analisis kredit merupakan penilaian terhadap suatu permohonan kredit (baik permohonan kredit baru, perpanjangan/pembaharuan, maupun restrukturisasi) layak atau tidak untuk disalurkan kepada Debitur. Prinsip penilaian kredit yang yang menjadi standar minimal yang lazim digunakan dikalangan perbankan yaitu dengan analisis the five cs of credit (5C) yaitu: Penilaian Watak (Character), Penilaian Kemampuan (Capacity), Penilaian terhadap modal (Capital), Penilaian terhadap agunan (Collateral), dan Penilaian terhadap prospek usaha nasabah debitur (condition of economy). Dalam menganalisis setiap permohonan kredit, kemungkinan kredit tersebut bermasalah pasti ada. Hanya saja dalam hal ini, bagaimana meminimalkan risiko tersebut seminimal mungkin. Dengan alasan di atas, penulis mengadakan penelitian yang dilakukan di PT. Bank BNI Persero Tbk Cabang Medan, dengan menggunakan metode analisis data kualitatif yakni menganalisis data didasarkan atas kualitas data selanjutnya dituangkan dalam bentuk deskriptif. Penelitian mulai dilakukan November 2011. Berdasarkan hasil penelitian diketahui bahwa Penggunaan the five cs of credit (5C) dalam setiap permohonan kredit merupakan hal yang mutlak dan harus dilakukan untuk menentukan keputusan diterima atau ditolaknya suatu kredit. Di PT. Bank BNI (Persero) Tbk Cabang Medan penilaian terhadap permohonan kredit dimulai dengan meneliti proposal dan berkas permohonan kredit dari calon debitur, kemudian dilakukan penyelidikan terhadap berkas pinjaman, selanjutnya dilakukan penilaian kelayakan kredit yang menggunakan analisis the five cs of credit (5C), sebelum diputuskannya permohonan kredit diterima atau tidak, maka setelah penilaian kelayakan kredit, kemudian melalui tahap wawancara pertama, peninjauan ke lokasi, hingga wawancara kedua. Setelah itu baru diputuskan permohonan kredit tersebut diterima atau tidak. Namun dalam pelaksanaanyan di lapangan ada beberapa kendala sehingga penggunaan the five cs of credit (5C) dalam analisis pemberian kredit tidak dapat dilaksanakan secara optimal, hal ini karena kesengajaan pihak bank yang terlibat dalam proses kredit yang tidak profesional atau bankir kurang ahli dalam menganalisis atau kesalahan prosedur manejemen bank. Kata Kunci : Analisis Kredit, The Five Cs Of Credit.

Universitas Sumatera Utara