UNIVERSITATEA ORADEA FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE MASTER FINANE BNCI ASIGURRI ANUL I

ASIGURAREA LOCUINELOR N MAREA BRITANIE

Profesor coordonator: Lector univ. dr. Bene Corneliu

Masterand: eudan (Bodog) Ana-Maria

ORADEA, 2012

CUPRINS

CAP. 1. Prezentarea pieei asigurrilor n Marea Britanie: istoric, concepte i stadiu de dezvoltare .......... 3 1.1. 1.2. 1.3. Scurt istoric ................................................................................................................................... 3 Asigurarea locuinelor: caracterizare general .............................................................................. 4 Stadiu de dezvoltare ...................................................................................................................... 4

CAP. 2 Asigurarea locuinelor n Marea Britanie ......................................................................................... 7 2.3. Riscuri suplimentare acoperite : ......................................................................................................... 9 2.4. Obligativitatea asigurrii .................................................................................................................... 9 Cap. 3 Evoluia pieei asigurrilor de locuine n Marea Britanie n perioada 2006 2010 ...................... 11 3.1. Prime ncasate n 2006-2010 pe segmental asigurrilor de locuin ................................................ 11 3.2 Despgubiri pltite n 2006 2010 pe segmentul asigurrilor de locuine ....................................... 12 3.3 Calcul indicatori pentru piaa asigurrilor de locuine n Marea Britanie ......................................... 13 CAP 4. CONCLUZII I PERSPECTIVE VIITOARE ............................................................................... 15 CAP. 5. BIBLIOGRAFIE ........................................................................................................................... 19

CAP. 1. Prezentarea pieei asigurrilor n Marea Britanie: istoric, concepte i stadiu de dezvoltare 1.1. Scurt istoric
Un loc important n dezvoltarea asigurrilor de locuine att n Marea Britanie ct i n ntreaga lume, l ocup Anglia. Asigurarea a aprut din nevoia de protecie a omului n faa unor pericole i pentru gsirea soluiilor adecvate de nlturare a lor. Unele evenimente negative, precum calamiti ale naturii, incendii sau accidente implicau att n trecut ct i n prezent pierderi financiare semnificative.1 Astfel nevoia de siguran a aparut odat cu marele incendiu ce a avut loc n Londra n anul 1666, cand au fost distruse circa 13.200 de case i a strmutat aproximativ 100.000 de persoane.2 Dup acest incendiu devastator, iniiativa a venit din partea domnului Nicholas Barbon, medic si economist englez, care mpreun cu 11 asociai, a nfiinatla Londra n 1680-1681 prima societate pe aciuni de asigurare mpotriva incendiilor din Anglia si, probabil, din lume. Compania s-a numit The Fire Office. Initial, 5.000 de case au fost asigurate de compania lui Barbon. Redenumita Phoenix Office in anul 1705, societatea asigura doar cladirile, nu si mobilierul sau bunurile din interior.3 Nicholas Barbon este recunoscut la nivel mondial drept fondatorul asigurarilor impotriva incendiilor. Datorit faptului c structura majoritii caselor din oraele secolului XV-XVII-lea, era din lemn determinnd astfel un risc sporit de incendiu, orenii erau dispui s plteasc o anumit sum de bani companiilor de asigurare, care n schimb, le promiteau odat cu survenirea riscului de incendiu, dou lucruri: primul serviciile pompierilor (localizarea focului pentru mpiedicarea rspndirii acestuia asupra construciilor vecine) i al doilea - de a plati persoanelor asigurate o despgubire care ar acoperi cheltuielile necesare pentru angajarea specialitilor n vederea reparrii sau a reconstruirii locuinei afectate de incendiu.

1 2

www.ubv.ro/garbo/curs%20integral.doc http://www.crispedia.ro/Marele_incendiu_din_Londra 3 http://www.insurancehalloffame.org/laureateprofile.php?laureate=117

Ceva mai tarziu a aprut asigurarea mpotriva riscului de grindin. Aceasta a fost introdus pentru prima datin Scoia la sfritul secolului al XVIII-lea.4 n 1988 piaa asigurrilor la nivel mondial era dominat doar de cteva ri dezvoltate economic. Astfel 66,3% din totalul mondial al primelor la asigurrile de bunuri i rspundere civil, respectiv 69,4% din totalul primelor la asigurrile de via reveneau SUA, Japoniei i Germaniei. Aceste ri, la care se adaug Marea Britanie, Frana, Italia i Canada, adic cele apte mari puteri industrializate ale lumii, realizau mpreun 81,4% din primele mondiale la asigurarile de bunuri i rspundere civil, respectiv 83% la cele de via5.

1.2.

Asigurarea locuinelor: caracterizare general

Asigurarea locuinei i/sau bunurilor pe care aceasta le conine, reprezint poate, cea mai

important asigurare non-via pe care o persoan o poate incheia i ce acoper o gam larg de riscuri care odat produse ar conduce la pierderi materiale considerabile. Este vorba despre fenomenele naturale, calamitile, incendiul, sau explozia care pot sa distrug agoniseala de o via. Dei astzi exist soluii tehnice din ce n ce mai perfecionate care pot preveni producerea unora dintre riscurile enunate anterior, inundaiile sau cutremurele sunt practic imposibil de prevenit sau de evitat. Aceleai riscuri ce pun n pericol cldirea locuinei pot afecta i bunurile. Un alt pericol il constituie furtul prin efracie sau prin acte de tlhrie care, de asemenea, pune n pericol bunurile de valoare, putnd duce i la distrugeri n locuin. Din cele enunate deducem necesitatea unei asigurri a locuinei i a bunurilor coninute n aceasta. Prin ncheierea unui contract de asigurare ntre o persoana fizic i o companie de asigurri, aceasta din urm se oblig ca la producerea riscului/riscurilor asigurate, s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii, o despgubire prin care s acopere, total sau parial, valoarea pagubelor produse.

1.3. Stadiu de dezvoltare Piaa asigurrilor a Marii Britanii este caracterizat printr-un mare numr de companii de asigurare, diversitate dat de propria dezvoltare a pieii asigurrilor, de-a lungul timpului, de

4 5

http://www.scrigroup.com/afaceri/asigurari/CONCEPTUL-DE-ASIGURARE-ASPECTE93483.php Constantinescu D.A., Asigurri i reasigurri, Editura Tehnica, Bucureti, 1998, p.61

diferitele forme de organizaii de afaceri aprute n Marea Britanie i nu n ultimul rnd de dezvoltarea cadrului de reglementare.6 Industria asigurrilor din Marea Britanie ocup a treia poziie la nivel mondial i este prima mare pia de asigurri din Europa.7
Cota de pia a companiilor de asigurare pe ri-2010

Sursa: CEA, European Insurance in Figures

Totodat se constituie ca o parte vital a economiei Marii Britanii, gestionnd 26% din totalul net de investiii i avnd o contribuie fa de Guvern, sub form de taxe ce se ridic la suma de 10,4 mld . Avnd peste 290,000 de angajai numai din Marea Britanie, industria asigurrilor poate fi considerat unul dintre exportatorii principali ai Marii Britanii, cu 28% din veniturile sale provenind din prime nete din afaceri strine.9 n ultimii ani, piaa asigurrilor din Marea Britanie a fost reglementat i supravegheat de ctre DTI i HM Treasury, iar n prezent instituia de supraveghere din domeniul financiar i de asigurri din Marea Britanie este FSA (Financial Services Authority). Autoritatea Serviciilor Financiare (FSA) este o organizaie independent non-guvernamental, mputernicit de legea Serviciilor Financiare i de Pia 2000. FSA se afl n subordinea direct a Ministerului de Finane i pe aceast cale n subordinea indirect a Parlamentului.

http://www.hmrc.gov.uk/manuals/gimanual/gim1170.htm World Insurance Report 2011, pag 12 8 CEA, European Insurance in Figures,decembrie 2011, pag.31 9 http://www.abi.org.uk/About_The_ABI/About_the_ABI.aspx
7

Orice persoan fizic sau juridic ce desfoar o activitate pe piaa financiar din Marea Britanie, trebuie s fie autorizat de ctre FSA, cu excepia cazurilor scutite. Pn n prezent FSA a reglementat peste 29000 de firme de dimensiuni diferite i care prezint o gam divers de activiti. n ultimii ani guvernul a crescut sfera de aplicare a atribuiilor FSA: din noiembrie 2004 FSA a
primit dreptul de a reglementa afaceri ipotecare iar din ianuarie 2005, activiti de asigurari generale. 10

Obiectivele statutare ale FSA sunt urmtoarele:11 ncrederea pieii: meninerea ncrederii n sistemul financiar al Marii Britanii; Stabilitate financiar: protejarea i consolidarea stabilitii sistemului financiar al Marii Britanii; Protecia consumatorilor: asigurarea gradului adecvat de protecie a consumatorilor; Reducerea infraciunilor financiare: reducerea posibilitii ca o afacere reglementat s fac obiectul unui infraciuni financiare; ncepand cu luna aprilie a acestui an FSA va fi mprit n dou structuri separate . Ca urmare, dup procesele interne de restructurare din 2013 vor deveni active dou entiti separate, respectiv Prudential Regulation Authority i Financial Conduct Authority.12 O alt autoritate de supraveghere n domeniul asigurrilor din Marea Britanie este reprezentat de ABI (Association of British Insurers) ce se constituie ca vocea asigurtorilor i reprezentanta asigurrilor generale, a industriei de investiii i economii pe termen lung. Aceast organizaie s-a format n 1985 pentru a reprezenta ntreaga industrie i astzi are peste 300 de companii membre, care totalizeaz aproximativ 90% 13din primele Marii Britanii. ABI lucreaz cu instituii guvernamentale i partide politice din Regatul Unit i Uniunea European, cu autoritile de reglementare, mass-media i cu publicul, pentru a se asigura c industria asigurrilor din Marea Britanie nregistreaz un progress continuu, furniznd clienilor produse i servicii de nalt calitate, servind astfel economia Marii Britanii i pstrndu-i n acelai timp poziia de lider pe plan mondial.14

10

http://www.fsa.gov.uk/pages/about/what/approach/index.shtml http://www.fsa.gov.uk/pages/about/aims/statutory/index.shtml 12 http://www.1asig.ro/Sistemul-britanic-de-supraveghere-in-domeniul-financiar-va-suferi-modificari-articol2,3,117-43513.htm 13 Association of British Insurers, UK Insurance- Key Facts, sept. 2011, pag.3 14 Ibidem
11

CAP. 2 Asigurarea locuinelor n Marea Britanie

2.1. Obiectul asigurrii n Marea Britanie, asigurarea de locuin i de bunuri este o asigurare combinat ce acoper sau nlocuiete orice prejudiciu adus locuinei i/sau bunurilor coninute de aceasta, inclusiv pierderea locuinei. Asigurarile de locuin i de bunuri se pot face la asigurtori diferii, ns majoriatatea companiilor de asigurare ofer un pachet de asigurare ce include ambele polie. Asigurarea de locuine15 : prin aceast asigurare sunt acoperite daunele produse locuinei, cldirii, n cazul unui dezastru n urma caruia locuina este att de avariata nct trebuie reconstruit. Evenimentul care a cauzat prejudiciul trebuie s fi fost complet n afara controlului asiguratului, de exemplu: daune provocate de furtuni sau de inundaii, de un incendiu major, fum sau explozii, scurgeri de ap /ale evilor sparte, alunecri de teren, sau pagube provocate de vandalism. Asigurarea bunurilor16 : acoper bunurile ce intr n componena locuinei, cum ar fi: elemente de mobilier, bijuterii, aparate electronice, aparate electrocasnice, imbracaminte, vesela. Majoritatea politelor de asigurare de bunuri acopera chiar si continutul frigiderului. Cea mai ieftina asigurare de acest gen este cea de rspundere civil. Prin aceast poli sunt asigurate bunurile distruse n exact aceeai stare i n aceleai condiii n care se aflau nainte de producerea evenimentului. Astfel dac asiguratul deinea o main de splat, de exemplu, ce avea deja 2 ani, va primi n cadrul asigurrii o main de spalat tot cu vechimea de 2 ani. Varianta mai scumpa a asigurrii bunurilor numit nou pentru vechi17, asiguratul este despgubit cu aceleai bunuri avute nainte de distrugere sau furt, ns aceste produse vor fi noi. Asigurarea de bunuri acoper n mare parte producerea acelorai evenimente ca i n cazul asigurrii de locuin, acoperind n plus i furtul.

15 16

http://www.abi.org.uk/Information/Consumers/General/What_is_Home_Contents_Insurance.aspx Ibidem 17 http://www.policyexpert.co.uk/know-how/home/new-for-old/

2.2. Riscuri acoperite:18 Acoperire nelimitat Aceasta prevede plata automat a pagubelor suferite n urma producerii riscului asigurat care a afectat locuina i bunurile. Indiferent de costul daunei, despgubirea se va realiza n totalitate. Dei factorul de cost al daunei nu este luat n considerare, riscul este cel care influeneaza decisiv daca polia de asigurare va acoperi daunele. Majoritatea polielor de asigurare a locuinelor i a bunurilor acoper urmatoarele riscuri: Furtun sau de inundaii Incendii Trsnet sau explozii Cadere de copaci sau ramuri Prabuirea, alunecarea, surparea terenului Spargerea bunurilor casabile Daune produse de avarii la instalaiile de ap sau canalizare Daune provocate de animale, vehicule sau cderea aparatelor de zbor

n cazul asiguarrii de locuin, majoritatea structurilor din cadrul locuinei sau proprietii sunt acoperite n caz de daun, cu efectuarea de reparaii sau de reconstrucie dac este cazul. Aici sunt incluse:19 Structura casei: perei, tavan, acoperi Pori, garduri, garduri vii i poteci aflate pe proprietate Structuri fixe i accesorii din cas: bucataria, garderoba Decoraii i finisri din locuin: ex tapet., vopsea evi i cabluri Asigurarea de bunuri standard acoper doar unele bunuri din cas:20 Bani aflai n cas, pn la 500 Pierderi de bani n cazul cardurilor de credit furate, pn la 500 Echipamente de birou pstrate n cas, pn la 5,000
18 19

http://www.homeinsurance.org.uk/ http://www.abi.org.uk 20 Ibidem

 nlocuirea ncuietorilor n cazul n care acestea sunt rupte sau deteriorate, sau n cazul n care cheile sunt pierdute nlocuirea oglinzilor sau a sticlei sparte accidental sau prin vandalism, cost integral acoperit. Deteriorarea sau furtul actelor i a altor documente din cas, pn la 250 Pierderea de ap contorizat, pn la 1,000 Deteriorarea sau furtul de echipamente prin satelit, pn la 500 Coninutul frigiderului, pn la 500 In funcie de tipul de asigurare contractat se pot aduga (sau nu) i alte tipuri de riscuri, cu un cost suplimentar.

2.3. Riscuri suplimentare acoperite :21 Avarii accidentale de construcii; Dauna accidental a bunurilor din cas; Obiecte personale - Acest lucru va acoperi obiecte personale, cum ar fi iPod-uri, calculatoare etc, indiferent dac acestea au fost furate sau deteriorate n cas; Home emergency: Daca se intampla o urgen, cum ar fi spargerea unei conducte, sau a unei evi din cas, acest tip de asigurare va furniza gratuit asiguratului un instalator. n general, se poate apela la acest serviciu non-stop i n limita unei lucrri de max. 250 (include deplasarea, materialele i munca); Chetuieli juridice: Unele asigurri de locuin i de bunuri acoper inclusiv riscurile producerii unui accident n locuin sau pe proprietate care duce la vtmarea unei tere persoane. Aceast poli poate asigura detinatorul ei n cazul n care persoana vtmat il d n judecat; 2.4. Obligativitatea asigurrii n Marea Britanie asigurarea de locuin i bunuri nu este obligatorie prin lege dar este extrem de necesar avnd n vedere riscul ridicat de inundaii, prezent n aceast zon ce poate

21

http://www.fsa.gov.uk/consumerinformation

provoca mari daune, care pot fi i foarte costisitoare. Aceast asigurare devine obligatorie n momentul contractrii unui credit ipotecar, creditorii ipotecari oblignd propriietarii s ncheie polia de asiguare pentru locuin pentru ca n cazul producerii unor evenimente nedorite (fenomene ale naturii, furt, incendii, explozii etc), s i poat recupera pierderile, acionnd ca i garanie pentru mprumutul acordat. 22

22

http://www.assetsure.com/building-insurance-uk-c.htm

10

Cap. 3 Evoluia pieei asigurrilor de locuine n Marea Britanie n perioada 2006 2010
n anul 2010, aproximativ 19,6 milioane de gospodrii aveau ncheiat o asigurare de bunuri iar 16,5 milioane de gospodrii aveau ncheiat o asigurare de locuin. n acelai an, s-au semnalat aproximativ 2.1 milioane cereri de despgubiri. Avnd n vedere c o cerere de despgubire aferent riscului de incendiu produs, cost n medie 7,900 , pentru riscul de furt produs: 1,400 iar pentru riscul de inundaii de mari proporii ntre 20,000 i 40,000 , n total au fost pltite despgubiri n valoare de 9,8 milioane pe zi, gospodriilor afectate.23 n ceea ce privete perioada de criz, aceasta s-a resimit i la nivelul asigurrilor de locuin n Marea Britanie, volumul primelor a sczut n anul 2009 fr a afecta poziia de lider de pe piaa asigurrilor din Europa. Cererile de despgubire au fost previzibile pentru cele mai multe tipuri de asigurri, nu i n cazul asigurrilor de locuin i bunuri, caz n care rata cererilor de despgubire a crescut datorit inundaiilor din vara anului 2007, acestea din urm genernd plata unor despgubiri n valoare de cteva miliarde .24 n prezent putem spune c piaa asigurrilor non-via este saturat, ntruct cele mai multe gospodrii dein o form de asigurare (de locuin sau/i de bunuri). 3.1. Prime ncasate n 2006-2010 pe segmental asigurrilor de locuin Figura 1: Evoluia primelor ncasate, asigurri de locuine, perioada 2006- 2010
15800 15600 15400 15200 15000 14800 14600 14400 14200 14000 13800 13600

2006 2007 2008 2009 2010

Prime ncasate (mil )

Sursa: Prelucrare proprie, http://www.abi.org.uk
23 24

Association of British Insurers, UK Insurance- Key Facts, sept. 2011, pag.6 http://www.abi.org.uk/Information/Consumers/Household_Insurance.aspx

11

Tabel 1: Prime ncasate 2005-2010 2005 15.202 2006 14.324 2007 14.753 2008 15.519 2009 14.556 2010 14.847

Prime ncasate (mil )

Sursa: Insurance Statistics YearBook 1998-200825 Tabel 2: Variaia primelor ncasate n puncte procentuale, asigurri de locuine % Evoluie Prime ncasate 2006 -5% 2007 +2% 2008 +5% 2009 -6,2% 2010 +2%

Sursa: Prelucrare proprie Dup cum se poate observa din graficul de mai sus, exist o tendin de cretere a primelor subscrise i ncasate pentru asigurrile de locuin n Marea Britanie n perioada 20062008. n anul 2009 putem observa efectele negative ale crizei economice mondiale sub forma unei scderi brute a primelor cu 6.2 procente fa de anul anterior. Totui situaia se redreseaz n urmtorul an cnd se nregistreaz o cretere lent a primelor cu 2%. 3.2 Despgubiri pltite n 2006 2010 pe segmentul asigurrilor de locuine Figura 2: Evoluia despgubirilor pltite, asigurri de locuine, 2006- 2010
8 7 6 5 4 3 2 1 0 2006 2007 2008 2009 2010

Despgubiri pltite (mil )

Sursa: Prelucrare proprie, http://www.abi.org.uk

25

Insurance Statistics YearBook 2010, pag. 471

12

Tabel 3: Despgubiri pltite 2005-2010 2005 4.540 2006 4.562 2007 6.675 2008 4.853 2009 4.492 2010 5.219

Desp. pltite (mil )

Sursa: http://www.abi.org.uk Table 4: Variaia despgubirilor pltite n puncte procentuale, asigurri de locuine % Evoluie Desp. pltite (mil ) 2006 +0,4% 2007 +46% 2008 -27% 2009 -7% 2010 +16%

Sursa: Prelucrare proprie Dup cum se observ din graficul de mai sus, evoluia despgubirilor pltite n perioada 2006-2010, a atins punctual maxim n anul 2007 ca urmare a marilor inundaii din vara acestui an. n urmtorii doi ani scderile nregistrate apar ca efecte negative ale crizei mondiale, iar n anul 2010, odat ce efectele crizei se resimeau tot mai puin, situaia se redreseaz i se nregistreaz o cretere de 16% a despgubirilor pltite.

3.3 Calcul indicatori pentru piaa asigurrilor de locuine n Marea Britanie Tabel 5: Indicatori calculai, asigurri de locuine, 2006 2010, Marea Britanie
Indicator Grad de penetrare (Prime/PIB) Despgubiri/PIB Densitate (prime/populaie) Daune/prime 2006 2007 2008 2009 2010

0.0108% 0,34% 237.11 55%

0.0105% 0.47% 242.72 68%

0.0107% 0. 33% 253.61 54%

0.0104% 0. 32% 236.31 53%

0.0102% 0. 35% 239.36 57%

Sursa: Prelucrare proprie

13

Tabel 6: Companii de asigurare a locuinelor n Marea Britanie Locul pe pia 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Compania de asigurare RBS Group Lloyds Banking Group Aviva RSA Insurance Group AXA Insurance Zurich Insurance plc Legal & General Insurance Ageas Allianz Insurance National Farmers Union Mutual Insurance Co-operative Financial Services Hiscox London General Liverpool Victoria Financial Services MMA IARD Groupama Insurance Company Aspen Insurance Holdings Chubb Insurance Company of Europe Munich Re Homecare Insurance Ltd 62.57% primelor 5 companii 80.88% 94,98% 15,88%

Cota Cota primelor 10 companii Cota primelor 20 de companii Cota asig de locuin n totalul pieei de asigurri

Sursa: http://www.abi.org.uk

14

CAP 4. CONCLUZII I PERSPECTIVE VIITOARE

n ultimele decenii, importana asigurrii i a importanei companiilor de asigurri n rndul populaiei britanice nu numai c a crescut, dar acesta este i un indicator al evoluiei societii i economiei, un indicator al unei economii dezvoltate, al creterii nivelului de trai i al responsabilizrii populaiei britanice. Piaa asigurrilor non-via a revenit pe cretere n 2010, dup 2 ani n care creterile au fost nesemnificative dar se observ o profitabilitate sczut a operaiunilor asigurtorilor. Principala cauz a profitabilitii sczute o reprezint ratele i dobnzile mici. Ratele au sczut constant dup valorile ridicate din 2004, cu ntreruperi temporare dup catastrofe majore i nceputul crizei financiare. Rata dobnzii, care nu poate fi controlat de ctre asiguratori, este mic nc din 2008 i va rmne mic pentru mult timp de acum nainte. n conformitate cu Clubul de Previziune pentru serviciile financiare Ernst & Young, perspectivele pieei de asigurri din Marea Britanie pentru anul 2012 fac referire la o cretere lent influenat de comportamentul consumatorilor i al creditorilor. n ceea ce privete cererea pentru asigurrile non-via, aceasta va continua s fie afectat negativ de scderea venitului net i de temerile ridicate legat de omaj. Se previzioneaz c primele non-via vor crete cu doar 0.9% anul acesta i vor rmne pn n 2015 sub nivelul de vrf de 75 de mld nregistrat n 2003.26 n scopul previzionrii am urmrit strategiile viitoare adoptate de marile companii de asigurri de locuin din Marea Britanie. Am luat n considerare strategia adoptat de compania de asigurri LLOYDS. Astfel cu toate c n prezent, Marea Britanie se afl n mijlocul unei recesiuni prelungite, cea de-a doua mare companie de asigurri de locuin LLOYD's, a lansat strategia pn n 2025, sub numele Vision25, printr-o conferin de pres la care a fost invitat i Premierul David Cameron. Astfel, Preedintele pieei londoneze, John Nelson, i Premierul Marii Britanii au evideniat intenia LLOYD's de a se extinde ctre pieele cu un ritm de cretere accelerat i de a transforma Londra n centrul mondial al asigurrilor specializate pn n anul 2025.

26

http://www.insurancetimes.co.uk/insurance-industry-outlook-to-worsen-in-2012/1396129.article

15

"Vision 25 este o adevarat provocare pentru LLOYD's. Pe de alta parte, beneficiile ar

putea fi substaniale att pentru noi, ct i pentru oraul Londra i pentru economia britanic"27, a declarat John NELSON. "Susin intenia i ambiia cu care LLOYD's i urmrete obiectivul stabilit pentru 2025. Acesta este un foarte bun exemplu de abordare dinamic i ndrznea pe care trebuie s o avem pentru a putea demara o cretere economic sustenabil n ntreaga ar"28, a subliniat David Cameron. Piaa londonez urmarete o dezvoltare mai puternic n mediul internaional, cu ajutorul unui numr mic de centre regionale care s reprezinte interesele LLOYD's. n acelai timp, LLOYD's dorete s devin o pia foarte accesibila brokerilor, dezvoltndu-i astfel accesul n mediul internaional prin intermediul reelelor brokerilor. De asemenea, se dorete o penetrare mai mare n rile cu un ritm de cretere accelerat n domeniul asigurrilor, care s contribuie ntr-o proporie mai mare la veniturile LLOYD's. Nu n ultimul rnd, creterea subscrierilor din fiecare ar trebuie s fie n consens cu evoluia PIB-ului rii respective, excepie fcnd rile n curs de dezvoltare, unde sunt ateptate majorri mai mari dect din rile dezvoltate. Agenia de rating Moody a declarat ca perspectivele referitoare la asigurarile generale din Marea Britanie rmn stabile, ateptndu-se o rat de cretere modest n cele mai multe linii de business. n ceea ce privete asigurarea de locuine i/sau bunuri, agenia Moody's se ateapt la rate de cretere a primelor, cel puin n termen nominali, n condiiile n care asigurtorii vor cuta s readuc proprietatea personal la punctual de rentabilitate de subscriere. Muli dintre asigurtorii de locuin de top raporteaz rate de cretere de 4%-6% n cazul asigurrilor de bunuri de tipul rspunderii civile dar i de locuine (att proprietate privat ct i comercial). 29 Locuitorii din Marea Britanie vor fi nevoii s plteasc mai mult pentru asigurarea locuinelor, n contextul n care nrutirea vremii determin asigur torii s majoreze primele.

27

http://www.1asig.ro/LLOYD-s-a-lansat-strategia-pe-termen-lung-alaturi-de-Premierul-David-CAMERON-articol2,3,117-44171.htm 28 http://www.1asig.ro/LLOYD-s-a-lansat-strategia-pe-termen-lung-alaturi-de-Premierul-David-CAMERON-articol2,3,117-44171.htm 29 http://www.postonline.co.uk/post/news/2168116/moody-s-insurance-outlook-stable

16

Costurile unei asigurari pentru locuine au ajuns, n luna ianuarie a acestui an, la un nivel record, potrivit unui sondaj realizat de compania de asigurri AA. Aceasta majorare a fost cauzat de inundaiile de la nceputul anului, urmate de un nghe dur, care a afectat ntreaga ar la finele anului trecut, scrie Financial Times. Media primelor de asigurare pentru cldiri a avansat, n ultimele cinci luni, la peste 143 lire sterline, potrivit studiului, cu 7,7% mai mult dect n octombrie 2010 i n cretere cu peste 10%, fa de nceputul anului trecut. Pierderile asigurtorilor ar putea avansa. Asiguratorii au scumpit poliele pentru a putea s i refac rezervele dup ce au pltit miliarde de lire sterline pentru daunele cauzate de schimbrile meteorologice din ultima perioada. De asemenea, companiile din acest domeniu se tem c pierderile lor ar putea avansa n viitorul apropiat din cauza vremii. Posibilitatea unor noi inundatii este in crestere, iar imprevizibilitatea este din ce in ce mai mare, a declarat Simon Douglas, director al AA Insurance. n ultimele luni din anul trecut am vzut inundaii n zone n care pn acum acest fenomen nu a fost ntlnit, a explicat reprezentantul companiei de asigurri, adaugnd c Asociaia Asigurtorilor Britanici (ABI) estimeaz c industria pltete despgubiri de 7 milioane de lire sterline pe zi, pentru daunele determinate de inundatii. Compania RSA, care deine brandul de asigurri More Than, a emis sptamna trecuta un avertisiment privind evoluia profitului, n principal din cauza despgubirilor, n valoare de 110 milioane lire sterline, rezultate din schimbrile vremii din Marea Britanie. Asiguratorul a anunat ca a avut 8.000 de dosare de desbagubire, pentru explozia unei conducte de apa, cauzata de inghet, de la inceputul lunii noiembrie, cu un cost mediu de 6.700 lire, pentru fiecare cerere. De asemenea, RSA a spus c volumul de apeluri de la clieni, n decembrie, a fost cu 90% mai mare dect n mod normal. Despagubirile platite recent de asiguratori sunt mici, comparativ cu daunele de 4,5 miliarde lire sterline din ultimul deceniu, pentru pagubele cauzate de fenomenele meteorologice. n ultimii 5 ani, primele s-au dublat. ncepand cu anul 2004, pn n prezent, asiguratorii au majorat cu aproape 50% costul unei asigurari pentru locuine, n timp ce riscurile acoperite au scazut cu 5%, conform AA. n acest context, autoritile britanice pun presiune pe asigurtori pentru a gasi o modalitate de a oferi polie convenabile.30

30

http://www.rca-ieftin.ro/stiri-asigurari-de-locuinte/in-marea-britanie-vremea-rea-scumpeste-asigurarile-pentrulocuinte-3485.html

17

Asigurarea locuinelor i/ sau a bunurilor mpotriva riscului de inundaii, a devenit o a doua zon de interes n care costurile legate de despgubiri cresc n aa msur nct nu pot fi uor compensate prin creterea primelor caz n care gospodriile ar alege s reduc mrimea asigurrii lor n scopul salvrii costurilor curente. Costul anual de despgubiri de inundaii din Marea Britanie s-a triplat n perioada 2000-2009 i continu s creasc datorit schimbrilor meteorologice. Companiile de asigurri au avertizat deja c asigurarea mpotriva inundaiilor va deveni inaccesibil ca i cost pentru proprietarii de locuine din anumite zone cu un grad crescut de vulnerabilitate n condiiile n care s-au fcut publice informaii legate de experiena inundaiilor trecute i riscurile curente. Locuinele recent construite sau cele afectate de inundaii n mod repetat au devenit greu de asigurat, iar estimrile ABI indic faptul c pn la 200,000 de locuine ar putea deveni neasigurabile dac prezentul acord referitor la asigurarea continu ce expir la jumtatea anului 2013, nu ar fi rennoit.31

31

Ernst & Young, ITEM Club Financial Services, Spring 2012 Forecast, Nr.4, 2012, pag.10

18

CAP. 5. BIBLIOGRAFIE

1. Association of British Insurers, UK Insurance- Key Facts, sept. 2011 2. Constantinescu D.A., Asigurri i reasigurri, Editura Tehnica, Bucureti, 1998 3. Ernst & Young, ITEM Club Financial Services, Spring 2012 Forecast, Nr.4, 2012 4. CEA, European Insurance in Figures,decembrie 2011 5. Global Insurance Review 2010 and Outlook 2011/2012 6. Insurance Statistics YearBook 2010 7. World Insurance Report 2011 8. http://www.abi.org.uk 9. http://www.1asig.ro 10. http://www.assetsure.com/building-insurance-uk-c.htm 11. http://www.crispedia.ro/ 12. http://www.fsa.gov.uk 13. http://www.homeinsurance.org.uk/ 14. http://www.hmrc.gov.uk 15. http://www.insurancehalloffame.org 16. http://www.insurancetimes.co.uk/insurance-industry-outlook-to-worsen-in2012/1396129.article 17. http://www.policyexpert.co.uk 18. http://www.postonline.co.uk/post/news/2168116/moody-s-insurance-outlook-stable 19. http://www.rca-ieftin.ro 20. http://www.scrigroup.com 21. http://www.ubv.ro

19