Cuprins

Introducere.................................................................................................................................4 Caracteristici ale asigurrii de rspundere fa de teri..............................................................5 1. Conceptul de asigurare de rspundere fa de teri...........................................................5 2. Obiectul asigurrilor de rspundere fa de teri...............................................................6 3. Riscuri asigurate i riscuri e cluse de la asigurare...........................................................! Riscuri asigurate................................................................................................................! Riscuri e cluse de la asigurare.........................................................................................." 4. #ri$a de asigurare% su$a asigurat i despgubirile de asigurare....................................& ...................................................................................................................................................& Clasificarea asigurrilor de rspundere fa de teri................................................................1' #rincipalele tipuri de asigurri de rspundere fa de teri......................................................11 1. (sigurarea obligatorie de rspundere ci)il auto *RC(+................................................11 2. (sigurarea de rspundere ci)il auto , siste$ul -Carte .erde/.....................................15 3. (sigurarea de rspundere a anga0atorului.......................................................................1! 4. (sigurarea de rspundere a productorului....................................................................1! 5. (sigurarea de rspundere a directorilor..........................................................................1" 6. (sigurarea de rspundere profesional...........................................................................1& !. (sigurarea de rspundere personal...............................................................................21 ". (sigurarea pentru c1eltuieli de 0udecat.........................................................................21 &. (sigurarea de rspundere a transportatorului 2n calitatea de cru pentru $rfurile transportate...........................................................................................................................22 1'. (sigurarea pri)ind rspunderea public.......................................................................22 11. (sigurarea de rspundere ci)il legal *general+ .......................................................23 12. (sigurarea de rspundere ci)il a conductorilor auto profesioniti............................23 13. (sigurarea de rspundere ci)il a societilor de transport a cltorilor......................24 14. (sigurarea rspunderii ci)ile fa de teri pentru erori i o$isiuni..............................25 Conclu3ii..................................................................................................................................2! 4ibliografie..............................................................................................................................2"

Introducere

.iaa oa$enilor nu este 2ntotdeauna senin. Indiferent de c5t gri0 se acord e)itrii proble$elor sau prote0rii bunurilor% niciodat ni$eni nu poate fi sigur de succes. 6nele e)eni$ente negati)e *cala$iti ale naturii% accidente% pierderea sau $icorarea capacitii de $unc 2n ur$a unor boli sau a btr5neii+ i$plic trau$e psi1ice sau pierderi financiare se$nificati)e. Cu toate acestea% oa$enii doresc s se bucure de propriile lor locuine% s,i conduc autoturis$ele% s 3boare cu a)ionul% s na)ig1e3e fr s se tea$ de potenialele proble$e care pot aprea. (sigurarea a aprut din ne)oia de protecie a o$ului 2n faa unor pericole i pentru gsirea soluiilor adec)ate de 2nlturare a lor. (sigurarea de rspundere fa de teri a aprut pentru pri$a dat 2n 7rana i )i35nd protecia contra consecinelor accidentelor produse de trsuri% asigurarea a suscitat nu$eroase de3bateri pri)ind $oralitatea i co$patibilitatea cu ordinea public a unei ase$enea asigurri. (stfel% 2n secolul al 8.III,lea se aprecia c -asigurrile nu pot s preia pagubele produse de fapta sau greeala asiguratului/. 9e argu$enta c% 2ntr,o lu$e 2n care responsabilitatea st la ba3a aciunii u$ane% transferul de rspundere din asigurare nu este tolerabil din punct de )edere $oral% i deci social% fiind i contrar ordinii publice.1 :n ti$p% s,a recunoscut i$portana econo$ic i social a asigurrilor de rspundere ci)il i ele au cunoscut un progres continuu% cu deosebire din a doua 0u$tate a secolului trecut. (ceast de3)oltare s,a datorat intensificrii transporturilor auto i a altor for$e de transport% generatoare de accidente i de pagube corespun3toare% care trebuiau acoperite de cei )ino)ai. (sigurarea de rspundere fa de teri este o categorie de asigurri foarte i$portant i e tre$ de repre3entati) pentru 2ntregul do$eniu al asigurrilor. #iaa asigurrilor de rspundere este supus unor $ari fluctuaii ale pri$elor de asiguare% fiind influenat% pe de o parte% de presiunea deter$inat de o concuren acerb i% pe de alt parte% de re3ultatele daunalitii fiecrui client 2n parte.

;<ald% 7r.% Les valeurs de l`assurance, 2n Enciclopedie de l`assurance, ;ditura ;cono$ic% #aris% 1&&"% p.4'4

Caracteristici ale asigurrii de rspundere fa de teri

1. Conceptul de asigurare de rspundere fa de teri

Prin asigurrile de rspundere civil se acoper prejudiciul produs de asiguratpersoan fizic sau juridic - unor tere persoane, necunoscute n momentul ncheierii contractului de asigurare. #er$ite% pe de o parte% persoanei pgubite s pri$easc despgubirea cu)enit% iar pe de alta% ca patri$oniul asiguratului s r$5n neatins% deoarece 2n sc1i$bul pri$elor de asigurare pltite el nu $ai poate fi ur$rit pe cale 0uridic pentru pre0udiciul produs.2 :n asigurrile de rspundere ci)il% spre deosebirede asigurrile de bunuri i de persoane% pe l5ng asigurtor i asigurat% dac se produce riscul acoperit prin asigurare% $ai inter)ine i o a treia persoan% respecti) terul pgubit. 3 :n asigurare% rspunderea fa de teri se refer la circu$stanele 2n care=4 , , proprietatea acestora este a)ariat sau distrus> se produc )t$ri corporale sau decese ca re3ultat al actelor negli0ente sau o$isiunilor unei persoane )ino)ate. #rin asigurarea de rspundere sunt prote0ate afacerile% proprietile persoanelor 0uridice sau fi3ice i sunt oferite su$ele necesare co$pensrii financiare pentru )t$ri corporale% 2$boln)iri sau decese suferite de persoane fi3ice. :n general ter$enul de -rspundere/ este ec1i)alent cu cel de -responsabilitate/. O persoan poate fi responsabil sau obligat fa de o alta datorit anu$itor $oti)e. 9pre e e$plu% 2n ictionar! of "nsurance #erms, asigurarea de rspundere este e plicat ca fiind asigurarea prin care se acoper toate su$ele pe care asiguratul% confor$ legii% este obligat s le plteasc pentru pagubele $ateriale sau )t$rile corporale produse de el unui ter. :n $a0oritatea co)5ritoare a contractelor% la aceste su$e se adaug i c1eltuielile de 0udecat. :n practicile naionale i 2n cele internaionale se 2nt5lnesc unele diferene de abordare% 2n $od deosebit 2ntre practica european i cea nord,a$erican> dei a$bele piee sunt puternic de3)oltate% deosebirile se ba3ea3% 2n principal% pe legislaiile i u3anele locale. 9e poate afir$a c asigurrile de rspundere ci)il% 2n afar de faptul c prote0ea3 patri$oniul asiguratului% au i un i$portant rol social% deoarece per$it persoanelor care au
2 3

?obrin @arinic% Ansescu #aul %#eoria i practica asigurrilor% ;ditura ;cono$ic% 4ucureti% 2''3% p.12! .crel Iulian% 4ercea 7lorin% $sigurri i reasigurri% ;ditura ; pert% 4ucureti% 2''2% p. 3!1 4 Ciurel .ioleta% $sigurri i reasigurri% a&ordari teoretice i practici internaionale% ;ditura (ll 4ecB% 4ucureti% 2'''% p. 4!1

a)ut de suferit de pe ur$a diferitelor accidente s fie despgubite pro$pt i integral de ctre societatea de asigurri. :n acest fel% persoanele pgubite nu $ai ateapt p5n c5nd autorul faptei )a fi 2n $sur s ac1ite despgubirea sau uneori p5n c5nd acesta )a fi descoperit. #rin asigurrile de rspundere ci)il pot fi acoperite nu$ai pagubele produse de asigurat unor tere persoane 2n anu$ite condiii% care se cer a fi 2ndeplinite 2n $od cu$ulati). :n pri$ul r5nd% este necesar s)5rirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite *care contra)ine unor nor$e legale+. ?e e e$plu% producerea unui accident de ctre conductorul unui auto)e1icul prin nerespectarea regulilor de circulaie. :n al doilea r5nd% trebuie s se poat do)edi e istena unui pre0udiciu% deci a unei pagube produse de asigurat terei persoane accidentate. :n al treilea r5nd% se i$pune s e iste un raport de cau3alitate 2ntre fapta ilicit a asiguratului% care a produs accidentul% i pre0udiciul adus terei persoane pgubite. :n al patrulea r5nd% este necesar s se poat constata culpa *)ino)ia+ asiguratului care a s)5rit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului. ?ac una din condiiile $ai sus artate nu este 2ndeplinit% 2nsea$n c de fapt nu sunt 2ntrunite toate ele$entele ce definesc rspunderea ci)il% iar pagubele astfel re3ultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere ci)il. #rin condiiile care stau la ba3a lor% asigurrile de rspundere ci)il pre3int anu$ite particulariti.

2. Obiectul asigurrilor de rspundere fa de teri

Obiectul asigurrilor de rspundere ci)il 2l repre3int toc$ai pre0udiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. ;ste )orba de pre0udiciul care poate fi produs prin folosirea anu$itor bunuri% cu$ sunt= auto)e1icule% cldiri i diferite alte construcii% e ercitarea unei anu$ite acti)iti etc. 9pre deosebire de situaia 2nt5lnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane% unde e)entuala )ino)ie a asigurailor 2n producerea riscului duce% de regul% la decderea din drepturi a acestora% 2n ca3ul asigurrilor de rspundere ci)il% culpa asiguratului este una din condiiile de ba3 care se cere a fi 2ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cu)enit terilor pgubii. ;ste necesar ca 2ntre pre0udiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta ilicit a acestuia s e iste 2n toate ca3urile un raport de cau3alitate. :n asigurrile de rspundere ci)il% spre deosebire de asigurrile de persoane% 2n calitate de beneficiari pot aprea nu$ai tere persoane necunoscute 2n $o$entul 2nc1eierii asigurrii. (ceste persoane% cu toate c de cele $ai $ulte ori pri$esc despgubirea sau su$a asigurat direct de la societatea de asigurri% ele n,au dreptul de a aciona 2n 0ustiie dec5t pe

asigurat. #rin ur$are% din contractul de asigurare 2nc1eiat 2n ca3ul asigurrii de rspundere ci)il% nu re3ult raporturi 0uridice 2ntre societatea de asigurri i terele persoane pgubite.5 Obiectul asigurrii de rspundere 2l repre3int deci= a+ pre0udiciile de care asiguratul rspunde 2n ba3a legii fa de tere persoane pentru care trebuie s plteasc su$e cu titlul de desdunare i c1eltuieli de 0udecat ca ur$are a )t$rii corporale sau decesului i a)arierii sau distrugerii unor bunuri% ur$are direct a producerii riscurilor asigurate> b+ c1eltuielile efectuate de asigurat 2n procesul ci)il cu acordul scris al asigurtorului% dac a fost obligat la desdunare.

3. Riscuri asigurate i riscuri excluse de la asigurare

Riscuri asigurate
#rin 2nc1eierea contractului de asigurare se acord despgubire pentru su$ele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de desdunare pentru pre0udicii de care rspunde 2n faa legii i pentru c1eltuielile de 0udecat la care este obligat 2n procesul ci)il i pentru ca3urile 2n care pre0udiciile pricinuite s,au produs din culp prepuilor asiguratului sau a persoanelor pentru care asiguratul rspunde confor$ legii. @ai e act% 2n condiiile generale pri)ind asigurarea de rspundere% asigurtorul acord% de regul% despgubiri pentru acoperirea ur$toarelor su$e=6 a+ su$e pe care asiguratul este obligat s le plteasc terelor persoane pgubite% drept daune $ateriale% pentru a)arieri ori distrugeri de bunuri% precu$ i pentru )t$ri corporale sau deces produs din culp proprie sau din culp altor persoane% pentru care acesta este obligat s rspund potri)it legii> b+ su$e pe care asiguratul , persoan 0uridic , este obligat potri)it legii s le plteasc terelor persoane pgubite% cu titlu de daune $ateriale% ca ur$are a producerii din culp proprie% precu$ i din culp 2$puterniciilor si a unor a)arieri ori distrugeri de bunuri% precu$ i a unor )t$ri corporale sau decese> c+ su$e pe care asiguratul este obligat potri)it legii s le plteasc terelor persoane pgubite% cu titlu de daune $ateriale% ca ur$are a producerii pre0udiciilor cau3ate de lucruri i ani$ale aflate 2n pa3a 0uridic a asiguratului> d+ su$e pe care soul sau soia asiguratului *dup ca3+ sau persoanele aflate 2n 2ntreinerea asiguratului i care locuiesc 2$preun cu acesta sunt obligate s le plteasc
5 6

.crel Iulian% 4ercea 7lorin% $sigurri i reasigurri% ;ditura ; pert% 4ucureti% 2''2% p. 3!3 Ciurel .ioleta% $sigurri i reasigurri% a&ordari teoretice i practici internaionale% ;ditura (ll 4ecB% 4ucureti% 2'''% p. 4!5

terelor persoane pgubite cu titlul de daune $ateriale ca ur$are a producerii% din culp lor% de )t$ri corporale sau decese% precu$ i de a)arii ori distrugeri ale unor bunuri> e+ c1eltuieli fcute de asigurat 2n procesul ci)il *c1eltuieli de 0udecat strict necesare pentru buna desfurare a 0ustiiei i 2ncu)iinate de instan+% dac a fost obligat la plata despgubirilor> f+ c1eltuieli de 0udecat fcute de )t$at pentru 2ndeplinirea for$alitilor legale 2n )ederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor% dac asiguratul a fost obligat prin 1otr5re 0udectoreasc la plata acestora.

Riscuri excluse de la asigurare

Cu se acord despgubiri pentru preteniile for$ulate de tere persoane fa de asigurat ca ur$are a nee ecutrii de ctre acesta a unor obligaii pree istente i nici 2n ca3ul 2n care pre0udiciul a fost pro)ocat cu intenie sau din negli0en gra) de ctre asigurat 2n ti$pul derulrii contractului de asigurare.! :n general% e cluderile de la asigurare% pentru care asigurtorul nu acord despgubiri% se refer la= pretenii for$ulate de asigurat referitoare la propriile sale )t$ri corporale sau la pagube produse la propriile bunuri> pretenii for$ulate fa de asiguratul persoan 0uridic de ctre 2$puterniciii si> pretenii referitoare la rspunderea asiguratului fa de teri i3)or5t dintr,un contract> pretenii referitoare la rspunderea asiguratului pentru a)arieri sau distrugeri de bunuri care% fiind )5ndute% nu au fost predate 2nc> pretenii referitoare la pagube produse 2n ur$a unei e plo3ii ato$ice % radiaii sau infestri radioacti)e> pretenii for$ulate de asigurat referitoare la daunele $orale> pretenii for$ulate de asigurat referitoare la pagube produse de orice bun )5ndut sau furni3at% reparat sau reno)at% 2nc1iriat ori construit de asigurat i care nu se $ai afl 2n proprietatea ori sub controlul acestuia> pagube indirecte% ca de e e$plu= reducerea )alorii bunurilor dup reparaii% scderea preurilor $rfurilor i altele> pagube produse prin 2ntreruperea acti)itii ca ur$are a unor cau3e cuprinse 2n asigurare>

?obrin @arinic% Ansescu #aul% #eoria i practica asigurrilor% ;ditura ;cono$ic% 4ucureti% 2''3% p.12"

"

pagube produse prin operaiuni $ilitare 2n ti$p de r3boi sau cau3ate de $suri de r3boi ci)il% rebeliune% re)oluie% acte de teroris$% gre)e de orice fel% tulburri ci)ile% aciuni du$noase>

c1eltuieli pentru transfor$area sau 2$buntirea strii bunurilor 2n co$paraie cu cea e istent 2nainte de producerea daunei% reparaii sau recondiionri nereuite.

4. Prima de asigurare suma asigurat i despgubirile de asigurare

Prima de asigurare se deter$in 2n funcie de li$ita rspunderii stabilite% de istoricul daunelor clientului% de natura asigurrii i de celelalte criterii cunoscute. 'uma asigurat se calculea3 la )aloarea solicitat de asigurat i agreat de societatea de asigurri% separat pentru deces% )t$ri corporale sau pagube la bunuri i r$5ne la acelai ni)el pe toat durata asigurrii. :n ca3ul persoanelor 0uridice% cuantu$ul acestei su$e se deter$in 2n funcie de cifra de afaceri anual% esti$at la 2nc1eierea contractului. :n ca3ul persoanelor fi3ice se aplic una dintre ur$toarele $etode=" $etoda e)alurii a)erii personale pre3ente i )iitoare> $etoda e)alurii a)erii personale pre3ente> $etoda deter$inrii sentinei 0udectoreti $a i$e pentru )t$are corporal sau deces. espgu&irea de asigurare poate atinge ni)elul $a i$ al su$ei asigurate% dar este posibil s apar i situaii c5nd asigurtorul pltete despgubiri al cror total D pe toat durata asigurrii , 2ntrece cuantu$ul su$ei asigurate. ?ac asiguratul 2nsui este )icti$a accidentului *sau acesta afectea3 bunurile sale+% el nu are dreptul de a 2ncasa ce)a de la asigurtor. #rin plata pri$elor de asigurare% asiguratul este dinainte scutit de obligaia ac1itrii unor despgubiri cu)enite terelor persoane pgubite sau )t$ate.

"

?obrin @arinic% Ansescu #aul% #eoria i practica asigurrilor% ;ditura ;cono$ic% 4ucureti% 2''3% p.12&

&

Clasificarea asigurrilor de rspundere fa de teri

(sigurrile de rspundere ci)il pot fi grupate dup $ai $ulte criterii% i anu$e=& , , , , din punct de vedere juridic asigurrile de rspundere ci)il pot fi= obligatorii> facultati)e *contractuale+. dup obiectul lor, asigurrile de rspundere ci)il pot fi= asigurri de rspundere ci)il i3)or5te din deinerea i utili3area $i0loacelor de transport> asigurri de rspundere ci)il legal sau general. (sigurrile de rspundere fa de teri cuprind o ga$ larg i di)ers de acoperiri% 2n continu e tindere datorit creterii gradului de di)ersificare a acti)itilor u$ane i datorit rspunderilor din ce 2n ce $ai $ari pe care at5t persoanele 0uridice% c5t i cele fi3ice le au fa de teri. #rintre cele $ai frec)ent 2nt5lnite tipuri de asigurri de rspundere sunt= rspunderea ci)il auto> rspunderea anga0atorului> rspunderea productorului i a contractanilor> rspunderea pentru riscuri co$erciale i industriale> rspunderea pentru poluarea $ediului 2ncon0urtor> rspunderea proprietarului> rspunderea c1iriaului> asigurarea de rspundere a proprietarilor unor bunuri *de e e$plu% o cldire nesigur poate produce rniri+> rspunderea proprietarilor de $aga3ine> rspunderea autoritii publice> rspunderea persoanelor fi3ice pri)ate *un pieton poate s fie cau3a unui serios accident de $ain+> rspunderea unor categorii de sporti)i *de e e$plu 0uctorii de golf+> rspunderea profesional pentru contabili% a)ocai% ar1iteci% constructori, care acoper rspunderea pentru erori% o$isiuni ale lor sau ale anga0ailor lor% precu$ i pentru $edici c1irurgi% sto$atologi>
&

rspunderea directorilor i funcionarilor.

?obrin @arinic% Ansescu #aul% #eoria i practica asigurrilor% ;ditura ;cono$ic% 4ucureti% 2''3% p.12&

1'

Principalele tipuri de asigurri de rspundere fa de teri

1. !sigurarea obligatorie de rspundere ci"il auto #RC!$

#entru ca persoanele care au de suferit 2n ur$a producerii unor accidente de auto)e1icule i de alte $i0loace de transport sau cele ale cror bunuri au fost distruse 2n astfel de 2$pre0urri% s poat pri$i 2n toate ca3urile despgubirea ce li se cu)ine% 2n $a0oritatea rilor din lu$e se practic , sub for$ obligatorie sau contractual , asigurarea de rspundere ci)il auto.1' :n Ro$5nia% 2n asigurarea obligatorie de rspundere ci)il pentru pagubele produse prin accidente de auto)e1icule sunt cuprinse , cu unele e cepii D toate persoanele fi3ice i 0uridice deintoare de auto)e1icule supuse 2n$atriculrii i folosite pe dru$urile publice. ?e ase$enea% sunt obligate s se asigure i persoanele strine posesoare de auto)e1icule pe care le folosesc pe teritoriul rii noastre% dac nu posed docu$ente internaionale de asigurare )alabile i pe teritoriul Ro$5niei. :n ara noastr% 2n asigurarea obligatorie de rspundere ci)il auto nu sunt cuprinse persoanele fi3ice i 0uridice care dein $otocicluri cu o capacitate cilindric sub 6& c$3. (ceast e cepie trebuie pri)it 2n str5ns legtur cu faptul c practica de$onstrea3 c accidentele de circulaie produse de aceste auto)e1icule au o frec)en i intensitate $ult $ai redus dec5t cele pro)ocate de alte tipuri de auto)e1icule. ?ei fiecare societate de asigurri 2i stabilete singur politica pri)ind riscurile pentru care ofer protecie% e ist totui anu$ite riscuri pentru care se acord protecie la $a0oritatea societilor de asigurri. #rintre acestea se nu$r= a)arii accidentale produse ca ur$are a i$pactului cu alte )e1icule sau corpuri% rsturnri% derapri% cderi etc.> incendiu% trsnet% e plo3ie> ploaie torenial% grindin% inundaie% furtun% uragan% cutre$ur de p$5nt% prbuire sau alunecare de teren% greutatea stratului de 3pad sau g1ea% a)alane etc.> cderea unor corpuri pe construcia 2n care se afl auto)e1icului. Ea asigurarea obligatorie de rspundere ci)il auto% despgubirile se acord pentru su$ele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de desdunare i c1eltuieli de 0udecat sau de arbitrare% persoanelor pgubite prin )t$are corporal sau deces% c5t i prin a)arierea sau distrugerea unor bunuri. (cordarea despgubirii este condiionat de producerea pagubei din )ina conductorului auto)e1iculului% paguba s fie produs prin fapta
1'

.crel Iulian% 4ercea 7lorin% $sigurri i reasigurri% ;ditura ; pert% 4ucureti% 2''2% p. 3!1

11

lucrului% deci aceasta s aib cau3a 2n 2nsuirile% aciunea sau 2n aciunea lucrului% paguba s se reali3e3e prin inter$ediul altui lucru% care are la origine deplasarea auto)e1iculului% paguba s fie ur$are a scurgerii% risipirii ori cderii accidentale a substanelor sau produselor transportate. espgu&irile care se cu)in terilor pentru pagubele produse de asigurai la auto)e1icule nu pot depi cuantumul pagu&elor i nici valoarea autovehiculului la data producerii accidentului. #rin cuantu$ul pagubei la auto)e1icule se 2nelege costul reparaiilor prilor co$ponente sau a pieselor a)ariate ori costul de 2nlocuire a acestora inclusi) c1eltuielile pentru $ateriale i cele de de$ontare i $ontare efectuate cu prile0ul reparaiilor i 2nlocuirilor deter$inate de accidentul suferit de auto)e1iculul respecti). #rin )aloarea auto)e1iculului la data producerii accidentului se 2nelege )aloarea din nou *2n ca3ul auto)e1iculelor 2n$atriculate 2n Ro$5nia% aflate 2n proprietatea persoanelor fi3ice i 0uridice% ro$5ne sau strine% preurile de )5n3are practicate de unitile de specialitate la data producerii accidentului+ di$inuat cu u3ura corespun3toare *se stabilete 2n funcie de )ec1i$e% gradul de 2ntrebuinare i starea de 2ntreinere a acestuia la data producerii accidentului+.11 9ocietile de asigurri autori3ate s practice asigurarea obligatorie de rspundere ci)il auto nu acord despgubiri ori de c5te ori= paguba se datorea3 e clusi) culpei persoanei pgubite> paguba este ur$area e clusi) a culpei unei tere persoane> este )orba de a$en3i de orice fel i c1eltuieli penale care 2l pri)esc pe deintorul sau conductorul auto)e1iculului asigurat% care este rspun3tor de producerea pagubei> este ca3ul unor su$e pe care conductorul auto)e1iculului% rspun3tor de producerea pagubei% trebuie s le ac1ite deintorului care i,a 2ncredinat auto)e1iculul asigurat% pentru a)arierea ori distrugerea acelui auto)e1icul> a)e$ de a face cu pagube produse persoanelor sau bunurilor acestora 2n situaiile 2n care 2ntre deintorul auto)e1iculului care a produs accidentul sau conductorul auto rspun3tor de producerea accidentului i persoanele pgubite a e istat un raport contractual > pagubele sunt ur$area unui transport de produse periculoase *radioacti)e% ioni3ante% infla$abile% e plo3i)e% co$bustibile etc.+% acestea deter$in5nd sau agra)5nd producerea pagubelor> este )orba de pretenii referitoare la reducerea )alorii bunurilor dup efectuarea reparaiilor.
11

?obrin @arinic% Ansescu #aul% #eoria i practica asigurrilor% ;ditura ;cono$ic% 4ucureti% 2''3% p.132

12

:n unele situaii% asigurtorii au dreptul s recupere3e su$ele pltite drept despgubiri de la persoanele rspun3toare de producerea pre0udiciilor. Ca3urile 2n care se pot face astfel de recuperri sunt=12 a+ producerea de accidente cu intenie> b+ c5nd accidentele au fost produse 2n ti$pul co$iterii unor fapte care sunt incri$inate de lege pri)ind circulaia pe dru$urile publice. ;ste )orba de infraciuni s)5rite cu intenie% c1iar dac ase$enea fapte nu s,au produs pe dru$urile publice> c+ co$iterea accidentului a a)ut loc 2n ti$pul c5nd autorul infraciunii s)5rite cu intenie 2ncearc s se sustrag de la ur$rire> d+ persoana care rspunde de producerea pre0udiciului a condus auto)e1iculul fr s aib consi$$5ntul asiguratului. :n ca3ul 2n care a a)ut loc a)arierea unui ansa$blu sau subansa$blu al unui auto)e1icul% asigurtorul poate accepta nu$ai 2nlocuirea prilor co$ponente sau a pieselor care au fost a)ariate. #rin pri co$ponente sau piese a cror 2nlocuire poate fi acceptat se au 2n )edere nu$ai acelea a cror reparare nu $ai este posibil te1nic% ca ur$are a gradului $are de a)ariere a acestora. ?e ase$enea% trebuie s se in cont de faptul c dei uneori repararea este posibil% costul acesteia% inclusi) c1eltuielile pentru $ateriale i cele de de$ontare i $ontare aferente% este $ai $are dec5t )aloarea din nou a prii co$ponente sau a piesei respecti)e% inclusi) c1eltuielile pentru $ateriale i cele de de$ontare i $ontare care inter)in. (ivelul primelor de asigurare este diferit% dup cu$ este )orba de persoane care dein auto)e1icule 2n$atriculate 2n Ro$5nia i de persoane care intr pe teritoriul Ro$5niei cu auto)e1icule 2n$atriculate 2n strintate% dar care n,au 2nc1eiat o asigurare )alabil pe teritoriul rii sau asigurarea e pir 2n ti$pul c5t acestea se afl pe teritoriul nostru. :n ca3ul persoanelor care posed auto)e1icule 2n$atriculate 2n Ro$5nia% pri$ele de asigurare sunt stabilite pentru 1 an% iar ni)elul este difereniat pe feluri de auto)e1icule i pe categorii de persoane. (uto)e1iculele sunt grupate astfel= a+ (utoturis$e% cu diferenierea ni)elului pri$ei pe cinci subgrupe% 2n funcie de capacitatea cilindric> b+ Ara$)aie% troleibu3e i alte auto)e1icule pentru transport de persoane *altele dec5t cele $enionate la punctul a+> c+ (lte auto)e1icule cu sau fr re$orc% diferite de cele $enionate la punctele a% b i d> d+ @otocicluri cu o capacitate cilindric $ai $are de 6& c$3 *$otociclete% scutere% $ototriciclete i altele ase$ntoare+% cu sau fr ata.
12

.crel Iulian% 4ercea 7lorin% $sigurri i reasigurri% ;ditura ; pert% 4ucureti% 2''2% p. 3!&

13

Ci)elul pri$elor de asigurare este difereniat% 2n ca3ul autoturis$elor i al $otociclurilor cu o capacitate cilindric $ai $are de 6& c$ 3% i 2n funcie de categoria persoanei care deine auto)e1iculul respecti). (stfel% pri$a de asigurare are un ni)el $ai redus dac auto)e1iculul este deinut de o persoan fi3ic% co$parati) cu situaia 2n care proprietarul este o persoan 0uridic.13 Ceac1itarea la scaden a pri$elor de asigurare face ca deintorul auto)e1iculului s fie neasigurat. (ceasta 2nsea$n c% 2n e)entualitatea producerii unui accident de circulaie 2n inter)alul de ti$p c5t este neasigurat% deintorul auto)e1iculului respecti) )a acoperi singur pre0udiciul cau3at unei tere persoane. :n practica societilor de asigurare% pentru stabilirea pri$elor de asigurare se au 2n )edere ur$torii factori= statistici pri)ind accidentele de circulaie i furturi> tipul auto)e1iculului i $arca> )aloarea auto)e1iculului> capacitatea cilindric> perfor$anele ter$ice> uurina reparaiilor% disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de sc1i$b> )ec1i$ea $ainii> riscurile asigurate> istoricul daunelor solicitantului> atracia pentru 1oi etc.14 )spunderea asigurtorului 2ncepe dup trecerea a 24 de ore de la e pirarea 3ilei 2n care au fost ac1itate asigurtorului pri$ele de asigurare i s,a eliberat docu$entul care do)edete 2nc1eierea asigurrii. Rspunderea asigurtorului 2ncetea3 la ora 24='' a ulti$ei 3ile din perioada 2nscris 2n docu$entul de asigurare pentru care s,a pltit pri$a de asigurare sau 2n $o$entul radierii auto)e1iculului din circulaie. :n ca3ul radierii unor auto)e1icule din e)identa circulaiei% pri$ele de asigurare aferente asigurrii obligatorii de rspundere ci)il auto nu se $ai pltesc 2ncep5nd cu anul ur$tor celui 2n care s,a fcut radierea. :n situaia 2n care un auto)e1icul se radia3 din e)idena circulaiei de un deintor i se 2n$atriculea3 de altul% 2n acelai an% pri$ele de asigurare pri)ind asigurarea obligatorie de rspundere ci)il auto pentru tot anul respecti) se pltesc separat de fiecare deintor. #entru auto)e1iculele care 2ntr,un an sunt radiate i 2n$atriculate 2n e)iden circulaiei de acelai deintor% pri$ele de asigurare% aferente asigurrii obligatorii de rspundere ci)il auto% se pltesc o singur dat. urata asigurrii (sigurarea RC( se 2nc1eie pe o perioad deter$inat= , , , 1 an sau 6 luni pentru )e1icule 2n$atriculate sau 2nregistrate> pe perioada de )aliditate a autori3aiei pro)i3orii de circulaie> pe perioada 2n$atriculrii sau 2nregistrrii te$porare% dar nu $ai $ult de 12 luni.

13 14

.crel Iulian% 4ercea 7lorin% $sigurri i reasigurri% ;ditura ; pert% 4ucureti% 2''2% p. 3!6 Cegru Aitel% $sigurri. *hid practic% ;ditura CF 4ecB% 4ucureti% 2''6% p."!

14

2. !sigurarea de rspundere ci"il auto % sistemul &Carte 'erde(

(sigurarea de rspundere ci)il pentru pre0udicii produse prin accidente de auto)e1icule% cu )alabilitate nu$ai 2n afara teritoriului Ro$5niei era oferit de asigurtorii ro$5ni autori3ai 2n co$pletarea asigurrii RC(% pentru a acoperi rspunderea ci)il auto 2n afara granielor rii. ?up aderarea Ro$5niei la 6niunea ;uropean% li$itele teritoriale ale asigurrii obligatorii RC( cuprind at5t teritoriul rii c5t i pe cel al altor ri aparin5nd 9paiului ;cono$ic ;uropean. Ca ur$are= , , asigurarea -carte )erde/ a fost inclus 2n asigurarea RC(% dob5ndind astfel% la r5ndul ei% caracter obligatoriu> pri$a de asigurare RC( cuprinde i partea referitoare la rspunderea pentru auto)e1iculele aflate 2n parcurs e tern% 2n rile $e$bre ale siste$ului internaional -carte )erde/> , for$ularul de contract de asigurare RC( cuprinde i o parte referitoare la asigurarea de tip -carte )erde/ denu$it carte de asigurare internaional pentru vehicule, cu indicarea rilor 2n care aceasta este )alabil. (sigurarea de rspundere ci)il pentru pagube produse prin accidente de auto)e1icule cu )alabilitate nu$ai 2n afara teritoriului rii nostre% poate fi 2nc1eiat doar pentru auto)e1icule 2n$atriculate 2n Ro$5nia% aparin5nd unor persoane fi3ice sau 0uridice% care se deplasea3 2n strintate. #rin 2nc1eierea asigurrii% persoanele respecti)e sunt puse la adpost de consecinele financiare ale pre0udiciilor cau3ate unor tere persoane prin accidente de auto)e1icule. (sigurarea de rspundere ci)il auto% pentru cei care se deplasea3 2n afara granielor rii respecti)e cu $i0loace de transport rutiere este regle$entat prin 1otr5ri adoptate de co$un acord% la ni)el internaional. Confor$ acestora% 2n ara )i3itat este )alabil asigurarea 2nc1eiat la asigurtorii din ara de origine. (stfel% asigurarea este )alabil i 2n ba3a legii de asigurare auto obligatorie din ara )i3itat. Ca ur$are% 2n fiecare ar se$natar a acordurilor internaionale ce )i3ea3 acest aspect s,a 2nfiinat un birou al asigurtorilor de auto)e1icule% ca organis$ special dese$nat de ctre societile de asigurare din ara respecti). 15 (cesta are dreptul s elibere3e asiguratului un certificat de asigurare% cunoscut sub denu$irea de -carte )erde/% care constituie do)ada c proprietarul auto)e1iculului a 2nc1eiat contractul de asigurare de rspundere ci)il. (cesta acoper rspunderea asiguratului% 2n li$itele pre)3ute de legea asigurrii obligatorii a auto)e1iculelor din ara )i3itat i unde s,a produs accidentul. :n
15

Cegru Aitel% $sigurri. *hid practic% ;ditura CF 4ecB% 4ucureti% 2''6% p.&6

15

-cartea )erde/ se $enionea3 denu$irea societii de asigurri i adresa acesteia din fiecare ar prin care )a trece asiguratul% la care el )a putea apela 2n ca3 de accident pentru constatarea% e)aluarea pagubei% stabilirea i plata despgubirii.16 :n asigurarea -cartea )erde/ nu se stabilesc su$e asigurate% iar 2n ca3 de pagube $ateriale% deces sau )t$are corporal produse terilor% se acord despgubiri 2n confor$itate cu legislaia de rspundere ci)il din ar 2n care s,a produs accidentul. 9u$ele datorate se stabilesc prin 2nelegere cu persoanele pgubite i confor$ cu legislaia de rspundere ci)il din ara respecti). Limita ma+im de rspundere a asigurtorului este stabilit la ni)elul $ini$ obligatoriu pre)3ut 2n legislaia aplicabil 2n ara 2n care s,a produs accidentul. :n ca3ul 2n care 2n contractul de asigurare se pre)ede o li$it de rspundere% se )a aplica cel $ai $are ni)el dintre aceasta i cea pre)3ut 2n legislaia aplicabil. )spunderea societii de asigurri 2ncepe din $o$entul ieirii auto)e1iculului de pe teritoriul Ro$5niei i 2ncetea3 2n $o$entul reintrrii pe teritoriul Ro$5niei% dar nu $ai t5r3iu de ora 24='' a ulti$ei 3ile din perioada de )alabilitate a docu$entului -carte )erde/. Constatarea% e)aluarea pagubelor% stabilirea i plata despgubirilor se fac 2n confor$itate cu $odul de lucru stabilit prin con)eniile interbirouri -carte )erde/. 9tabilirea i plata despgubirilor se fac 2n confor$itate cu Regula$entul General al Consiliului 4irourilor (sigurtorilor de (uto)e1icule i legislaia pri)ind asigurarea obligatorie de rspundere ci)il pentru pre0udicii produse prin accidente de auto)e1icule% 2n )igoare la data accidentului 2n ara 2n care acesta s,a produs. espgu&irile se acord pentru pagubele produse ca ur$are a= , )t$rii corporale sau decesului persoanelor> , a)arierii sau distrugerii bunurilor care se aflau 2n afara auto)e1iculului asigurat care a produs accidentul. Cu se acord despgubiri pentru su$e care repre3int= a$en3ile i orice fel de c1eltuieli de natur penal% pe care ar trebui s le suporte asiguratul% precu$ i c1eltuielile de e ecutare a 1otr5rilor pri)ind plata despgubirilor> pagube produse terilor 2n ca3ul 2n care e)eni$entul asigurat s,a datorat operaiunilor $ilitare 2n ti$p de r3boi% gre)e% tulburri sociale i aciuni de di)ersiune sabota0 sau teroris$. urata asigurrii (sigurarea se poate 2nc1eia pe o durat de $ini$ 15 3ile% pe 2' de 3ile% pe una sau $ai $ulte luni% precu$ i pe perioade de c5te 1 an.
16

4istriceanu G1eorg1e% 'istemul asigurrilor din )om,nia% ;ditura ;cono$ic% 4ucureti% 2''2% p.2&"

16

:n Ro$5nia% dreptul de a elibera cri )er3i 2l au nu$ai societile de asigurri care sunt autori3ate de 4iroul (sigurtorilor de (uto)e1icule *4((R+% datorit rspunderilor deosebite pe care acestea i le asu$ 2n faa terilor strini pre0udiciai.

3. !sigurarea de rspundere a anga)atorului

#rin aceast asigurare se ofer protecie pentru asigurai 2n legtur cu pierderile% c1eltuielile necesitate de stabilire a despgubirilor legate de rniri% 2$boln)iri deter$inate de negli0ena anga0atorului.1! Ca regul% deteriorarea 2$brc$inii nu este acoperit% c1iar dac anga0atorul este rspun3tor de aceasta. :n unele ri% legislaia oblig i la rspundere fa de dependeni% 2n ca3 de deces al anga0atului. #rintre $surile de $anage$ent al riscului pentru acest tip de asigurare% i$puse de asigurtor% sunt= dotarea cu ec1ipa$ent i asigurarea unui loc de $unc adec)at% pregtire profesional necesar pentru folosirea $ainilor i instalaiilor% supra)eg1erea per$anent a procesului de $unc. Aera parte poate fi un anga0at sau un fost anga0at care sufer o )t$are corporal sau o 2$boln)ire datorit negli0enei% erorilor% defeciunilor sau o$isiunilor anga0atorului. :n $ulte ri% asigurarea de rspundere a anga0atorului este obligatorie.

4. !sigurarea de rspundere a productorului

(sigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic% 2n pre3ent% deoarece toi cei care )5nd o $arf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consu$. #rin utili3area ei se pot produce )t$ri corporale% 2$boln)ire% deces sau rnire% pierderi sau pre0udicii $ateriale. (sigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate% li$itate ca su$e pentru fiecare perioad de asigurare.1" ; e$ple ce ilustrea3 )arietatea acestor tipuri de asigurri pot fi considerate ur$toarele=
1!

greeli 2n prepararea $5ncrii sau a preparatelor ali$entare pentru c5ini> $ateriale necorespun3toare folosite 2n cos$etic sau coafur ce pot crea iritaii sau alte reacii ad)erse>

Ciurel .ioleta% $sigurri i reasigurri% a&ordari teoretice i practici internaionale% ;ditura (ll 4ecB% 4ucureti% 2'''%% p. 4!! 1" Ciurel .ioleta% $sigurri i reasigurri% a&ordari teoretice i practici internaionale% ;ditura (ll 4ecB% 4ucureti% 2'''% p. 4!&

1!

artificii ce se declanea3 pre$atur> ga3e sau alte produse c1i$ice care se dega0 sau se scurg din containerele 2n care sunt depo3itate> $ateriale cu defecte folosite 2n fabricarea unor instalaii sau ec1ipa$ente. (bordarea specific a asigurrilor de rspundere a productorului trebuie s aib 2n

)edere legislaia fiecrei ri. :n rile de3)oltate% regle$entrile sunt puternic protecti)e pentru consu$atori% iar li$itele rspunderilor sunt ridicate i% de cele $ai $ulte ori% tribunalele acord c5tig de cau3 consu$atorilor. #ractica asigurrilor presupune i folosirea unor polie co$binate prin care se acoper% 2n seciuni separate% rspunderea anga0atorului% rspunderea public i rspunderea productorului.

*. !sigurarea de rspundere a directorilor

(ceast asigurare este o for$ de protecie foarte speciali3at care acoper rspunderea directorilor i $e$brilor consiliilor de ad$inistraie pentru erori i negli0en 2n conducerea unei co$panii.1& #rintr,o poli ase$ntoare poate fi acoperit i rspunderea altor categorii de personal de conducere% ad$inistrati)% secretariat. ;ste i$posibil de elaborat condiii standard de acoperire pentru rspunderea directorilor. (sigurarea de rspundere a directorilor este foarte dificil de e)aluat. #rintre ele$entele care se au 2n )edere pentru e)aluarea corect a riscului sunt= definirea corect a responsabilitilor> refu3ul directorilor i funcionarilor de a infor$a 2n legtur cu rspunderea fiecrui asigurat> actuali3area infor$aiilor la re2nnoirea contractelor> e tinderea acoperirii pentru noii directori. Primele de asigurare sunt foarte $ari% iar deter$inarea lor nu se ba3ea3 pe date statistice% 2ntruc5t nu sunt rele)ante> 2n acest tip de asigurare% e periena trecut nu poate repre3enta un g1id pentru )iitor. (sigurtorii elaborea3 condiii specifice fiecrui client% croite pe ne)oile acestuia% pe criterii de acti)itate% ni)el de rspundere% teritorialitatea rspunderii i altele. :ntr,un singur progra$ de asigurare se integrea3 dou ele$ente= a+ asigurarea personal de rspundere a directorilor i funcionarilor> b+ asigurarea co$paniei pentru rspunderea directorilor i funcionarilor. ?irectorii sunt rspun3tori pentru perfor$anele co$paniei% astfel 2nc5t acionarii% creditorii% clienii% anga0aii i alii pot lua $suri 2$potri)a directorilor ca persoane fi3ice.
1&

Ciurel .ioleta% $sigurri i reasigurri% a&ordari teoretice i practici internaionale% ;ditura (ll 4ecB% 4ucureti% 2'''% p. 4"1

1"

#olia ofer acoperire i pentru c1eltuielile cu a)ocaii pentru aprare 2n proces i co$pensaiile financiare pe care directorul ar trebui s le plteasc.

+. !sigurarea de rspundere profesional

(sigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport di)erse pagube *$ateriale% financiare etc.+ din )ina anu$itor profesioniti. (ceast for$ de asigurare a aprut ca o necesitate i$pus de i$plicaiile practicrii anu$itor profesii care pot produce altora pagube create din negli0ena 2n e ercitarea profesiei. (ici se 2ncadrea3 profesiile care ofer consultan sau prestea3 un ser)iciu speciali3at% cu$ ar fi= ar1itecii% constructorii% $edicii% a)ocaii% contabilii% consultanii i% 2n general% toate profesiile sau $eseriile care presupun acti)itate de $are rspundere *inclusi) $anagerii+. #rin acti)itatea lor% ei pot din eroare% greeal% negli0en% o$itere sau orice culp proprie s aduc pre0udicii persoanelor pentru care lucrea3 sau altor teri. (sigurarea de rspundere profesional garantea3 plata acestor pretenii% e)ident dac ele se 2ncadrea3 2n condiiile de asigurare pre)3ute 2n contract. :n $ulte ri 2n care asigurrile au tradiie i un ni)el de de3)oltare re$arcabil% acest tip de asigurare este obligatoriu% confor$ legii i practicilor locale% ca o condiie pentru a practica $eseria sau profesia respecti). :n Ro$5nia% aceste tipuri de asigurare sunt practicate 2nc li$itat pe categorii de profesii% nee ist5nd% pe de o parte% o legislaie sau o practic prin care s se i$pun acest lucru i% pe de alt parte% o cerere adec)at 2n acest sens. Ea toate acestea se adaug faptul c $uli dintre potenialii clieni nu au cunotin despre aceast for$ de protecie.2' (sigurarea de rspundere profesional i$plic despgubirea pentru preteniile e$ise 2$potri)a asiguratului pentru daunele care au loc 2n perioada de asigurare> ele se refer la orice rspundere ci)il 2n legtur direct cu acti)itatea profesional a asiguratului% aa cu$ este definit 2n legislaia 2n )igoare la data e$iterii poliei% acti)itate e ecutat de ctre i 2n nu$ele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potri)it legii. (tunci c5nd polia se 2nc1eie cu o persoan 0uridic 2n calitate de asigurat% condiiile sale se e tind asupra directorilor i anga0ailor. Ca e e$ple pri)ind aceste acoperiri se pot considera=
2'

pentru $edici= eroare 2n prescrierea unui trata$ent% negli0ena 2n consultaii> inter)enii c1irurgicale nereuite> e)aluatorii de acti)e= negli0ena 2n e)aluarea unei proprieti>

Ciurel .ioleta% $sigurri i reasigurri% a&ordari teoretice i practici internaionale% ;ditura (ll 4ecB% 4ucureti% 2'''% p. 4"3

1&

contabili= re3ultatele unui audit repre3int% de $ulte ori% ba3a pe care se funda$entea3 deci3ii pentru strategia afacerilor> o eroare din negli0en poate duce la ruinarea financiar a clientului>

a)ocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani> broBerii de asigurri care negli0ea3 e$iterea unei polie pot fi rspun3tori pentru o pierdere substanial. ?ac asigurtorul refu3 plata despgubirii% clienii se pot adresa instanelor de

0udecat pentru recuperarea su$elor pierdute. Ca regul% despgubirile se acord pentru= a+ daunele $ateriale din culp proprie , persoana fi3ic sau 0uridic D i din culp altor persoane pentru care acesta este obligat s rspund confor$ legii% )t$ri corporale sau deces% a)arieri sau distrugeri de bunuri> b+ c1eltuielile fcute de asigurat 2n procesul ci)il *c1eltuieli de 0udecat strict necesare pentru buna desfurare a 0ustiiei i 2ncu)iinate de instan+> c+ despgubirile i daunele aprute ca ur$are a pierderii% distrugerii sau deteriorrii unor docu$ente% furt prin efracie sau cala$iti> d+ orice pierdere cau3at de )reo eroare% greeal% negli0en sau o$itere a unui partener% director sau anga0at al asiguratului 2n direct legtur cu acti)itatea de e perti3 contabil i contabilitate i care este descoperit i a)i3at asigurtorului 2n perioada de asigurare> e+ orice daun ca ur$are a pierderii% distrugerii sau deteriorrii docu$entelor sau suporturilor $agnetice necesare 2nregistrrii i prelucrrii datelor cantabile% financiare sau $anageriale. #e 2ntreaga perioad de asigurare rspunderea asigurtorului nu )a depi li$ita rspunderii ci)ile confor$ contractului. (sigurtorul )a despgubi i toate celelalte c1eltuieli efectuate de ctre asigurat cu consi$$5ntul scris al asigurtorului% c1eltuieli legate de orice daun a)i3at i aprobat de ctre asigurtor% cu condiia ca 2n ca3ul 2n care costurile totale depesc li$ita rspunderii ci)ile s se despgubeasc anu$ita proporie a acestora. ;ste i$portant de $enionat c at5t acoperirea prin asigurare% c5t i e cluderile nu se regsesc 2n $od identic la toate societile de asigurare% fiecare dintre ele a)5nd libertatea de a include i% respecti)% e clude acele riscuri i rspunderi pe care le consider utile% 2n funcie de ne)oile i interesele asiguratului% dar i ale sale. :n afara unor condiii generale% fiecare tip de poli de rspundere profesional pentru oricare dintre profesiile a$intite $ai sus cuprinde condiiile specifice legate de fiecare acti)itate 2n parte. Ca 2n orice contract de asigurare% sunt incluse i li$itele rspunderii *a despgubirii $a i$e pe care o )a suporta asigurtorul+ i pri$ele aferente ce )or fi pltite de asigurat. 2'

(coperirea oferit )a fi li$itat la o su$ total 2n orice perioad a asigurrii i pri$ele tind s fie foarte $ari pentru aceast asigurare. ;ste o pia restricti)% dei e ist sc1e$e de acoperire pentru $a0oritatea profesiilor. #entru obinerea despgubirii% ca i 2n alte for$e de asigurare% asiguratul are datoria de a a)i3a 2n scris ctre asigurtor= orice pretenie de despgubire 2$potri)a asigurtorului% orice 2ntiinare pri$it de la tere persoane care intenionea3 s 2nainte3e o cerere de despgubire% orice pierdere suferit de ctre asigurat care intr sub incidena asigurrii% orice suspiciune a e istenei unei fraude sau a unei 2ncercri de fraud din partea unui anga0at sau partener i care poate fi ur$at sau nu de o cerere de despgubire. :n consecin% asiguratul are datoria s ia toate $surile necesare pentru pre)enirea apariiei sau di$inuarea daunei. Ea cererea asigurtorului% asiguratul )a lua toate $surile 2n )ederea recuperrii contra)alorii daunei de la persoana sau persoanele care au condus la apariia pre0udiciului. (sigurtorul 2i declin orice rspundere 2n ca3ul 2n care au loc daune din cau3a oricror persoane i care apar dup ce a fost confir$at 2n scris suspiciunea asigurtorului asupra acti)itilor respecti)elor persoane.

,. !sigurarea de rspundere personal

Cecesitatea asigurrii de rspundere personal pro)ine din faptul c orice persoan fi3ic are obligaia de a nu cau3a nici un fel de )t$ri corporale terilor sau pagube proprietilor lor. :n aceast asigurare% asiguratul este persoan fi3ic. Aoate celelalte rspunderi , cu$ ar fi cele referitoare la co$er% afaceri% profesii sau 2n legtur cu proprietatea sau folosirea )e1iculelor sau proprietilor sunt e cluse. #ersoanele fi3ice rspund fa de teri prin acti)itatea 3ilnic pe care o desfoar i care i$plic o anu$it rspundere *sport% ciclis$% pli$bat ani$ale+. #oliele se pot 2nc1eia i pentru rspunderea fa$iliei.

-. !sigurarea pentru c.eltuieli de )udecat

21

?ei nu este o asigurare de rspundere stricto sensu, ea este i$portant deoarece este totui legat de rspunderea fa de teri. ;ste un tip nou de asigurare prin care se despgubesc c1eltuielile de 0udecat i$plicate de o aciune 2n 0ustiie.21 9ituaiile 2n care se 0ustific aceast asigurare sunt destul de frec)ente i include aciunile duse de clienii i anga0aii asiguratului sau de )ecinii acestuia.

/. !sigurarea de rspundere a transportatorului 0n calitatea de cru pentru mrfurile transportate

(cti)itatea de transport i$plic o $are responsabilitate. ?e aceea% o asigurare adec)at a rspunderii pri)ind pierderea sau a)arierea $rfurilor i bunurilor transportate este esenial pentru stabilitatea financiar a co$paniei. Obiectul unei astfel de asigurri este rspunderea cruului pentru pagube pro)ocate bunurilor transportate. (siguratul nu este e onerat de rspunderea de a lua toate $surile pentru pre)enirea e)eni$entului asigurat. espgu&irea trebuie s co$pense3e paguba produs% dar ea nu poate depi su$a de asigurare sau )aloarea bunurilor la 2ncrcarea lor 2n $i0locul de transport% 2nainte de i)irea e)eni$entului asigurat. 9ocietatea de asigurri nu rspude pentru pagubele indirecte.

11. !sigurarea pri"ind rspunderea public

(cest tip de asigurare const 2n plata unor su$e asiguratului pentru ca acesta s poat co$pensa o ter persoan din public% 2n ca3ul )t$rii corporale sau pagubelor $ateriale pro)ocate de negli0ena sa sau a anga0ailor si. ?e e e$plu= pardoselile alunecoase% $rfuri care cad de pe rafturi% defeciuni la lifturi sau scri rulante etc.22 :n ba3a acestei asigurri% asigurtorii nu pltesc pentru defectele de fabricaie ale produselor utili3ate% ci pentru pagubele re3ultate 2n ur$a utili3rii lor necorespun3toare i prin care au fost pre0udiciate tere persoane. (stfel% poliele e clud rspunderea pentru produsele defecte care pot fi asigurate 2n ba3a unei asigurri de rspundere a productorului. 9eparat% se pot 2nc1eia polie pentru negli0ena profesional.
21

Ciurel .ioleta% $sigurri i reasigurri% a&ordari teoretice i practici internaionale% ;ditura (ll 4ecB% 4ucureti% 2'''% p. 4"& 22 Cegru Aitel% $sigurri. *hid practic% ;ditura CF 4ecB% 4ucureti% 2''6% p.1'2

22

11. !sigurarea de rspundere ci"il legal #general$

(sigurarea de rspundere ci)il legal acoper rspunderea asiguratului D persoan fi3ic sau 0uridic D pentru pre0udicii de care acesta rspunde fa de tere persoane 2n ba3a legii. ;ste )orba de pre0udicii produse ca ur$are a actelor de negli0en% erorilor sau o$isiunilor fcute 2n $od in)oluntar prin fapta proprie sau fapta altei persoane *copii $inori% ele)i% ucenici% prepui+ sau rspunderea pentru lucrurile ori ani$alele *e cepie c5ini periculoi sau agresi)i+ aflate 2n pa3a sa 0udiciar sau de ruina unui edificiu *construcie+ care 2i aparine. ?espgubirile acoper= , , , pierderile financiare% consecine directe ale )t$rilor corporale suferite de tera persoan pgubit *inclusi) decesul i e clu35nd trau$a psi1ic+> pagubele $ateriale *a)arierea ori distrugerea bunurilor $obile sau i$obile% )t$area unor ani$ale+> c1eltuielile de 0udecat fcute de recla$ant pentru 2ndeplinirea for$alitilor legale% )i35nd obligarea asiguratului la plata despgubirii 2n ca3ul 2n care asiguratul a fost obligat la plata acesteia prin 1otr5re 0udectoreasc definiti) i ire)ocabil> , c1eltuielile de 0udecat fcute de asigurat i celelalte persoane cuprinse 2n asigurare 2n procesul ci)il% dac au fost obligate la desdunare. :n asigurare se cuprind nu$ai riscurile care se produc pe teritoriul Ro$5niei.

12. !sigurarea de rspundere ci"il a conductorilor auto profesioniti

Conductorii auto profesioniti pot contracta aceast asigurare facultati) prin care se acoper pre0udiciile pro)ocate de accidente cu auto)e1icule care aparin diferitelor persoane 0uridice. Contract5nd asigurarea% conductorii auto profesioniti nu $ai sunt inui s restituie din salariul lor despgubirile i su$ele asigurate pe care societatea de asigurri le,a pltit terilor pgubii 2n contul unitilor deintoare ale auto)e1iculelor% pentru co$pensarea pre0udiciilor pro)ocate de ei 2n accidente de care sunt )ino)ai. urata asigurrii (sigurarea se poate 2nc1eia pe ase luni sau pe un an. 23

Ci)elul pri$elor de asigurare este difereniat pe categorii de auto)e1icule. 23

13. !sigurarea de rspundere ci"il a societilor de transport a cltorilor

(sigurarea se contractea3 2ntre societatea de asigurri i societatea de transport a cltorilor. Obiectul asigurrii const 2n preluarea rspunderii ci)ile a asiguratului 2n )ederea acoperirii preteniilor de despgubire for$ulate de cltori% 2n legtur cu pre0udiciile pro)ocate acestora% precu$ i baga0elor aparin5nd cltorilor 2n ti$pul transportului. urata asigurrii (sigurarea se contractea3 pentru 6 luni sau un an i se poate prelungi. Primele de asigurare se pltesc 2n lei% anticipat sau 2n rate. :n asigurare sunt preluate $ai $ulte riscuri% cu$ sunt ur$toarele= , decesul sau )t$area corporal a cltorilor 2n ti$pul 2n care acetia se afla 2n )e1icul% intra sau ies din acesta> , a)arii sau distrugeri ale baga0elor% baga0elor de $5n% inclusi) ale ani$alelor i psrilor aparin5nd cltorilor. 9ocietatea de asigurri nu acorda despgubiri pentru preteniile for$ulate 2n legtur cu=24
23 24

pre0udicii ca ur$are a nerespectrii de ctre cltori a regula$entelor de transport> pre0udicii ca ur$are a cltoriei pe )e1icule% pe scri% pe ta$poane% 2ntre )agoane sau 2n alte locuri care nu sunt destinate cltorilor> pre0udicii ca ur$are a nerespectrii de ctre cltori a instruciunilor cu pri)ire la transportul baga0elor de $5n> pre0udicii ca ur$are a ne2ndeplinirii de ctre cltori a instruciunilor transportatorului cu pri)ire la 2nregistrarea baga0elor> pre0udicii care decurg din nerespectarea de ctre asigurat a nor$elor te1nice 2n )igoare cu pri)ire la 2ntreinerea i e ploatarea )e1iculului> pre0udicii ce decurg din nerespectarea de ctre asigurat a regula$entelor proprii de ordine interioar> pre0udicii ce decurg din pierderea sau furtul baga0elor> pre0udicii ce decurg din defecte sau )icii ale obiectelor transportate> pre0udicii care decurg din distrugerea cu intenie a baga0elor de ctre cltori>

4istriceanu G1eorg1e% 'istemul asigurrilor din )om,nia% ;ditura ;cono$ic% 4ucureti% 2''2% p. 3'3 4istriceanu G1eorg1e% 'istemul asigurrilor din )om,nia% ;ditura ;cono$ic% 4ucureti% 2''2% p. 3'"

24

pre0udicii ca ur$are a unor reparaii necorespun3toare ori cau3ate de defectarea sau deteriorarea unor piese sau subansa$bluri neo$ologate% $ontate la $i0locul de transport. (siguratul are ur$toarele obligaii= a+ s respecte regle$entrile i legislaia naional 2n )igoare% precu$ i acordurile i

con)eniile intenaionale la care Ro$5nia a aderat sau este parte% referitoare la transportul public de cltori> b+ s respecte legile i regle$entrile specifice fiecrei categorii de transport pre)3ute 2n caietul de sarcini pentru acordarea licenei de transport> c+ s e ecute nu$ai categoriile de transport pentru care deine licena> d+ s asigure o stare te1nic potri)it a $i0locului de transport> e+ s asigure instruirea personalului pentru efectuarea transportului 2n confor$itate cu caietul de sarcini pentru acordarea licenei de transport.

14. !sigurarea rspunderii ci"ile fa de teri pentru erori i omisiuni

(ceast for$ de asigurare a rspunderii ci)ile legale fa de teri pentru erori i o$isiuni nu s,a practicat anterior% cu toate c 2n econo$ia de pia sunt tot $ai $ulte situaiile 2n care% din e ercitarea negli0ent a co$erului pentru care este speciali3at un agent econo$ic% pot aprea situaii e)idente de pre0udiciere a terilor. :n aceast categorie de ageni econo$ici care% prin natura co$erului pe care 2l fac% pot produce efecte negati)e la alii intr= co$isionarii 2n )a$% agenii colectori de $arf pentru na)ele de linie% agenii na)elor% e peditorii internaionali $ariti$i sau teretri% iar principala negli0en care poate cau3a pierderi terei persoane este co$pletarea cu erori i o$isiuni a docu$entelor pe care le fac pentru clienii lor. :n strintate% acest fel de asigurare se practic cu predilecie de ctre broBerii de asigurare sau de reasigurare. :n special% acetia din ur$ au polie de asigurare pentru acoperirea rspunderii lor pentru erori i o$isiuni% a)5nd 2n )edere caracterul co$plet al actelor de co$er pe care le reali3ea3 2n nu$ele lor i pe contul clienilor. #rile contractului de asigurare sus $enionat sunt= (sigurtorul% societate de asigurare% autori3at s desfoare acti)iti de asigurare 2n general i de asigurri de rspundere 2n particular. (siguratul% agent econo$ic% lucr5nd cu predilecie 2n regi$ de co$isionar sau de $andat. 9unt inclui 2n asigurare i funcionarii care efectuea3% ca sarcin de ser)iciu% co$pletarea de docu$ente de transport% acte de e pediere colete etc. 25

Obiectul contractului de asigurare 2l constituie asu$area de ctre asigurtor a riscului o$isiunilor i erorilor asiguratului% 2n sc1i$bul pri$ei de asigurare. (sigurarea este ba3at pe reclamaie fcut *clai$s $ade insurance+% 2n sensul c rspunderea asiguratului 2ncepe de la recla$aia fcut de un ter pentru pre0udiciul re3ultat din cau3a o$isiunii sau a erorii asiguratului 2n ti$pul perioadei de )aliditate. urata asigurrii= o perioad con)enit de pri% de regul un an% cu re2nnoire. 9u$a asigurat este declarat de asigurat i acceptat de asigurator. E+cluderile= asigurtorul nu rspunde pentru culpa gra) a asiguratului% tentati) de acte de contraband% e ecutarea ordinului ilegal al celui care l,a instruit pe asigurat.

26

Concluzii

?e3)oltarea societii este $arcat de efortul i strdania oa$enilor pentru propria lor propire i pentru propria lor aprare 2n faa unor e)eni$ente care le pot pune 2n pericol e istena i de)enirea. Indiferent de naionalitate% profesie% po3iie social% fiecare dintre noi este rspun3tor pentru propriile fapte. Oric5t ai fi de resposabil i pre)3tor 2n relaia cu cei din 0ur% aciunile tale ori ale copiilor ti pot pro)oca daune celorlalte persoane *)t$ri corporale sau pagube $ateriale+. Rspunderea pentru propriile fapte i$plic% uneori% plata din resurse proprii a unor su$e consistente pentru re$edierea pre0udiciilor produse terelor persoane. O asigurare de rspundere ci)il )ine 2n a0utorul tu e act 2n aceste situaii. ?ac 2nc1ei o asigurare de rspundere civil fa de teri 2i )ei prote0a bugetul tu sau al fa$iliei tale% deoarece societatea de asigurri )a suporta 2n locul tu c1eltuielile pe care eti obligat s le faci pentru a acoperi pre0udiciile produse neintenionat altor persoane.

2!

Bibliografie

1. 4istriceanu G1eorg1e% 'istemul asigurrilor din )om,nia% ;ditura ;cono$ic% 4ucureti% 2''2> 2. Ciurel .ioleta% $sigurri -i reasigurri% a&ordri teoretice -i practici internaionale % ;ditura (ll 4ecB% 4ucureti% 2'''> 3. ?obrin @arinic% Ansescu #aul% #eoria -i practica asigurrilor% ;ditura ;cono$ic% 4ucureti% 2''3> 4. Eungu Constantin Cicolae% $sigurri de &unuri% ;ditura 6ni)ersitii /(le andru Ioan Cu3a/% Iai% 2''&> 5. Cegru Aitel% $sigurri. *hid practic% ;ditura CF 4ecB% 4ucureti% 2''6> 6. .crel Iulian% 4ercea 7lorin% $sigurri -i reasigurri% ;ditura ; pert% 4ucureti% 2''2>

2"