Intenational Banking

Activitatea bancar la nivel internaional ntreprins de bncile din Marea Britanie

Coordonator tiinific: Lect.univ.dr. Bogdan Cpraru Realizator:

Cuprins Capitolul I. Activitatea bancar internaional ......................................................................... 3 Capitolul II. Sistemul bancar britanic ........................................................................................ 7 2.1. Evoluia sistemului bancar britanic ......................................................................................... 7 2.2. Caracteristicile sistemului bancar britanic ............................................................................ 8 2.3. Tendine n evoluia sistemului bancar la nceput de mileniu trei .................................. 15 Capitolul III. Activitatea bncilor specializate din Marea Britanie....................................... 17 3.1. Bncile de afaceri ........................................................................................................................ 17 3.2. Bncile cooperatiste.................................................................................................................... 18 3.3. Bncile de economii .................................................................................................................... 19 3.4. Bncile strine ............................................................................................................................. 19 Bibliografie: ................................................................................................................................. 21

Capitolul I. Activitatea bancar internaional

n secolul al XVI-lea, o dezvoltare evident au nregistrat bncile germane: Fugger, Welser, Hoechstetter, Tucher i Herwart, cu sediile la Nurnberg i Augsburg, care prin capitalurile de care dispuneau au reuit s domine piaa european a banilor1. Bncile familiilor Fugger i Weler practicau, simultan, activiti bancare i com erciale. Aria european a bancherilor Fugger era destul de ntins, avnd i un reprezentant pentru Transilvania2, n persoana primarului Sibiului Petrus Haller. Concentrarea unor mari capitaluri bneti n bncile germane era efectul democratizrii economisirii prin mobilizarea economiilor tuturor categoriilor sociale i asigurarea unei dobnzi fixe i garantate. Totodata, bancherii germane au inventat zilele valorii i au mbuntit metodele de calcul a dobnzilor (metoda hamburghez)3. Bancrutele pariale ale monarhiilor spaniole i franceze4, crizele de pe pieele de bani generate la consumuri superioare resurselor disponibile, comportamentele pinicarde ale deponenilor i insuficienta pruden a bancherilor au reprezentat cauzele principale ale falimentrii unor bnci europene la sfritul secolului al XVI-lea i nceputul secolului al XVIIlea. Practice, n aceea perioad, bncile erau mai mult numeroase dect solide5. n acest context, autoritile municipal au nfiinat bnci publice care s garanteze ntr-un grad superior depunerile, comparative cu bncile particulare. Astfel au fost create, n 1587 Banco di Rialto ( nfiinat n 1171 i recunoscut official n 1587) la Veneia i Tavola n Mersina, n 1593 Banco di Sant Ambrogio la Milano, n 1605 Banco di Santo Spirito la Roma, iar ]n 1609, Banca din Amsterdam (Amsterdamsche Wisselbank). Sistemul veneian a fost preluat i perfecionat de bncile engleze i suedeze, hartiamoned devenind o realitate.

1 2

Merce, Eugeniu, op.cit., p 229. Opriiu, Mircea, Civitas Cibiniensis (LXXXI) n Tribuna (Sibiu), anul CXIII, nr. 1.828 din 8 ianuarie 1997,p.3 3 Claude,Simon, op. Cit., p 16. 4 Bancrutele pariale ale monarhiei spaniole (1557, 1575, 1596, 1608, 1627, 1647) de care era legat casa bancherilor Fugger, le-a creat acestora mari greuti care au culminat cu dispariia acesteia n prima jumtate a secolului al XVII-lea. 5 Merce. Eugeniu, op.cit., p 231.

Bancherii aurari englezi au divizat certificatele de depuneri n bilete de banc de valoare egal (aa-numitele gold smiths notes), facilitnd astfel circulaia acestora. i n aceste condiii, operaiunile bancare se derulau greoi deoarece depozitele clienilor erau meninute n bnci pentru a face fa cererilor de rambursare i nu erau plasate n diferite afaceri, certificatele de depuneri circulau cu mare deficultate, iar lichiditatea lor de ctre clieni necesita calculi laborioase i complicate a dobnzilor i comisioanelor. Aceste instrumente au fost eliminate de ctre Banca din Stockholm, fonda n 1656, de ctre Johan Palmstruch, comerciant suedez de origine leton. Acesta, pe baza unei charte regale, a obinut dreptul de a nfiina o Banc de schimb i mprumut i de a emite bilete de banc6. Dup nfiinare, banca opereaz dou modificri importante: biletele de banc nu erau aductoare de dobnzi (ceea ce a simplificat circulaia lor), iar fondurile bncii erau plasate, n special, n mprumuturi imobiliare i funciare, biletele de banc servind ca mijloc de plat (ceea ce diminua cererile de rambursare). Datorit acestor inovaii, care au impulsionat activitatea bancar, Banca din Stockholm este considerat de specialiti prima banc de emisiune. n 1668, datorit unui exces de emisiune monetar, nregistreaz dificulti n operaiunile de plat, motiv pentru care este transformat n banc regal Nationalbank Stockholm. Dezvoltarea comertului i a bancilor a determinat nfiinarea i funcionarea continu a unor centre de afaceri. Astfel, n 1531, la Anvers, s-a deschis prima Burs de valori imobiliare, oraul dobndind i ntietate pentru asigurrile maritime. nfiinarea, n 1609, a Bncii din Amsterdam ( care primea ca depozite numai metale preioase), iar, n 1694, a Bncii Angliei au reprezentat modele pentru alte bnci aprute ulterior. De pild, Banca Anglieia funcionat, timp de secole, n condiiile unei stabiliti constante a lirei sterline, realizat de regina Elisabeta n anii 1560-1561 n urma dezordinii inflaioniste din perioada 1543-1551 (Great Debasement)7. Dup nfiinarea Bncii Angliei, rnd pe rnd, s-au constituit bnci de emisiune i n alte ri, cum ar fi: Scoia (1695), Germania (1765), Irlanda (1782), Frana (1800), Finlanda (1814), Olanda (1814), Norvegia (1816), Austria (1816), Danemarca (1818), Polonia (1828), Grecia

6 7

Drecin D. Mihai - Banca Albina din Sibiu, Cluj-Napoca, Editura Dacia, 1982, p 16. Brandel, Fernard - Timpul lumii, vol.1, Bucureti, Editura Meridiane, 1989, p. 478 -479.

(1828), Portugalia (1846), Belgia (1850), Spania (1856), Rusia (1860), Luxemburg (1873), Bulgaria (1879), Romnia (1880), Elveia (1905)8. Pn n secolul al XIX-lea, sistemul bancar s-a structurat pe trei categorii de instituii: bnci de emisiune (care au dreptul de a emite bancnote naionale), bnci comerciale (cu rol de intermediari financiari) i instituii financiare specifice (case de economii, cooperative de credit etc.). Condiiile istorice i economico-sociale ale rilor au influenat structura i modul de funcionare ale sistemului bancar naional. n Anglia, n primii ani ai secolului al XIX-lea, capitalul se prezenta sub deferite forme clasice: un capital agricol (care reprezenta, n 1830, aproximativ jumtate din patrimoniul englez), un capital industrial (n cretere mai lent la nceput, iar ulterior brusc), un capital negustoresc i un capital financiar, a crui existen nu a ateptat supremaia mondiala a Cityului londonez9. Dei unii autori susin c industrializarea nu a fost finanat de ctre bncile engleze, faptele aratc acestea au susinut ntreprinderile prin creditarea lor, pe termene scurte i lungi, att n secolul al XVIII-lea, ct i n secolul al XIX-lea10. Totodat, n Londra funcionau bnci private 73 n 1807 i 100 n 182011- iar n provinciile engleze county banks (bnci de comitate) care au cunoscut o expansiune remarcabil, respectiv de la o duzin, n 1750, la aproximativ 650, n 1810. Tot n Anglia, din 1826, au fost autorizate prin lege bncile de aciuni (joint stock banks) care erau mult mai bine aprovizionate cu capitaluri i mai solide dect precedentele. n 1836, numrul acestor bnci au crescut la 70, an n care s-au nfiinat 42 asemenea join stock banks. Ulterior, numrul lor mpreuncu al sucursalelor a ajuns s egaleze numrul de county banks, motiv pentru care, n 1854, au fost admise n Clearing house (Cas de compensaie nfiinat n 1773)12. Anglia a fost prima ar care a organizat bnci moderne, sistemul bancar britanic dominnd practic sistemul bancar mondial n special n secolul al XIX-lea. Supremaia englez
8

Datele sunt preluate din Istoria lumii n date (coordonator acad. Andrei Oetea), Bucureti, Editura Enciclopediei Romne, 1969. 9 Brandel, Fernand, op. Cit., vol. II, p 314. 10 Ibidem. 11 Ibidem, p. 315 12 Ibidem, p. 317

n domeniul sistemului bancar mondial a fost generat i susinut de o serie de factori, cum sunt: mrimea flotei, gradul de industrializare, comerul, reglementrile bancare avansate i monopolul emisiunii monetare pentru Banca Angliei prin Legea Peel din 1844, concentrarea competenelor financiare la Londra, ceea ce uura negoscierea afacerilor, concentrarea bancar di a doua jumtate a secolului al XIX-lea, numrul bncilor scznd, prin fuziune, absorbie sau faliment, de la 267 n 1858 la 102 n 189613. La sfritul secolului al XIX-lea, activitatea bancar, din Anglia, era dominat de cinci bnci: Lioyds, Westminster, Barclays, Midland i National Provincial. n secolul al XIX-lea au fost nfiinate primelecase bancare care, spre deosebire de alte instituii bancare, nu se ocupau cu operaiuni vaste de atragere a economiilor, ci prestau servicii de consiliere, intermediere i de mandat. De aceea, fora financiar a acestor case nu consta att n capitalul pe care l putea mobiliza la un moment dat, ci , n special, n averea personal i prestigiul fondatorilor. n acelai timp, n peisajul economico-financiar i-au fcut apariia bncile comerciale, ale cror operaiuni principale erau colectarea depozitelor i participarea la capitalul firmelor. Acestea s-au constituit i au funcionat ca societi pe aciuni i s-au rspndit pe ntreg mapamondul. n a doua jumtate a secolului al XIX-lea au aprut n rile europene puternice bnci comerciale, dintre care unele i desfoar activitatea i n prezent, cum ar fi : n Anglia Middle Bank i Lloyds Bank; n Frana Credit Mobilier i Credit Foucier; n Germania Dresdner Bank, Deutsche Bank, Diskontgesellschaft, Darmstadter Bank .a14.

13 14

Claude, Simon, op. Cit., p 38 Stanciu, Leontin - Activitatea bancar de la internaional la naional , Editura Alma Mater, Sibiu, 2005

Capitolul II. Sistemul bancar britanic

2.1. Evoluia sistemului bancar britanic Anglia are o veche tradiie n ceea ce privete activitatea bancar. n anul 1694 prin Decret Regal a fost nfiinat banca Angliei, care treptat a evoluat de la rolul unei bnci comerciale spre funciile unei bnci centrale. Pe baza Legii bancare din 1844, Banca Angliei a fost mprit n dou departamente: Departamentul bancar i Departamentul de emisiune. Referitor la relaiile bncilor cu banca central, prima lege prin care se confer Bncii Angliei prerogativele de Banc Central este cea din 1946, dat la care s-a naionalizat Banca Angliei. Criza bancar din anii 1972-1974, cnd o parte din bncile mici au intrat n lichidare i viabilitatea multora a fost pus sub semnul ntrebrii a convins autoritile c trebuie lrgit sfera controlului bncii centrale asupra tuturor bncilor. Cu o bogat activitate n domeniul financiar-bancar i implicit, cu un imens avans n domeniul reglementrilor legale-factori care au favorizat dezvoltarea bncilor comerciale, Marea Britanie deine un sistem bancar puternic i stabil, care a dominat o lung perioad pe ntregul sistem mondial. Concentrarea ntr-un singur loc, Londra, a tuturor funciilor i competenelor financiare (bnci, asigurri, burs) au avut efect sinergetic important, ea fiind considerat, de foarte mult timp, ca fiind una dintre capitalele financiare ale lumii, reputaie ce devine tot mai evident la nceputul acestui nou mileniu o dat cu tendina crescnd spre globalizare15. Sectorul bancar din Marea Britanie a devenit, n mod progresiv, mai divers n anvergur i internaional n orientare. Caracterul su internaional este tot mai mult indicat de numrul semnificativ i de valoarea activelor bncilor strine care funcioneaz n Londra, att ca bnci comerciale, ct i ca bnci de investiii. Industria bancar din Marea Britanie reprezint o component important i esenial a economiei britanice, exprimnd aproximativ 3,5% din producia naional n 1997, mai mult de jumtate din procentul de 6,2%16 generat de sectorul financiar. Din 1990, creterea medie n sectorul bancar a fost de 1,9% pe an. La baza unui asemenea succes st, n primul rnd, consolidarea industriei bancare, care este limitat la un numr destul de mic de bnci: 188 bnci ncorporate n Marea Britanie, 97 de bnci europene i
15 16

Ionescu, Lucian Bncile i operaiunile bancare , I.B.R., Ed. Economic, 1996 Stanciu, Leontin- Activitatea bancar de la internaional la naional, Editura Alma Mater, Sibiu, 2005

124 de sucursale fr personalitate juridic nregistrate n alte ri dect cele europene. Nou din primele 25 de instituii financiare europene (ca mrime) sunt nregistrate n Marea Britanie , celelalte desfoar oricum operaiuni importante n aceast ar. Consolidarea a fact bncile britanice mai puternice, capabile s treac mai uor prin perioadele de recesiune economic, dar i avnd posibilitatea de a investi substanial n tehnologie, presiunea competiiei determinnd inovaia continu: telefon, internet sau chiar tv-banking sunt standard la nivel de industrie. 2.2. Caracteristicile sistemului bancar britanic Cele mai importante caracteristici ale sistemului bancar britanic pot fi considerate a fi17: gradul nalt de specializare bancar; n sectorul bancar britanic, concurena este printre cele mai puternice din Europa. Reprezint fora major a sectorului bancar englezesc ste prezent pe toate pieele fr nici un fel de limit; de asemenea jocul forelor pieei are consecine structurale asupra gestiunii i strategiei de dezvoltare a instituiilor bancare. n prezent are loc un proces de selecie n cadrul bncilor; concentrarea bancar confer o trie deosebit sistemului bancar britanic. Cei patru mari (The Big Four) numite i High Street Banks i anume Barclays, Lloyds, Midland i National Westmister Bank concentreaz o mare parte a activitii bancare britanice; exist numeroase legturi ntre companiile de asigurri i bncile britanice, anumite bnci crendu-i propria lor companie de asigurri; bncile specializate n servirea marelui public i a micilor ntreprinztori se remarc prin dinamismul i capacitatea lor de dezvoltare. Dei rentabilitatea bncilor specializate britanice a atins un nivel record, mecanismele de ajustare a apieei alturi de forele de dezvoltare tradiionale, tehnologice, de reglementare vor impune bncilor britanice specializate n servirea marelui public i a micilor ntreprinztori adaptri profunde; exist un proces continuu de eliminare a supracapacitilor i de concentrare a sistemului bancar; clienii migreaz n numr mare de la instituiile financiare tradiionale, spre acele bnci care asigur servicii bancare n care retail-ul este pe primul loc. Nu cu puin timp n urm

17

Spulbr Cristi, Nanu Roxana, Berceanu Oana Sisteme bancare comparate, Ed. Sitech, Craiova, 2005

clienii i alegeau ntotdeauna banca fr a fi interesai i de produsele pe care le ofer. n ultimii ani clienii au nvat s-i selecteze produsele, serviciile i calitatea acestora. n prezent clienii sunt cei care au un cuvnt de spus. Pentru ei acum, n consolidarea relaiilor cu banca, sunt mai importante poziionarea, prezentarea, perspectiva, calitatea serviciilor asigurate, mbuntirea modului de distribuire, oportunitatea i chiar posibilitatea de a le ncerca, dect instituiile sau marca. Sectorul bancar cuprinde att bncile britanice, ct i bncile strine care opereaz n Marea Britanie. Bncile strine suntdeinute de nerezideni i sunt autorizate de Autoritatea pentru Servicii Financiare ASF, sau de ara lor de origine, n cadrul Zonei Economice Europene, i sunt sutorizate s deschid sucursale n Marea Britanie. Bncile strine constituiemai mult de jumtate din totalul activelor sectorului bancar britanic. Toate instituiile autorizate ASF, conform legii bancare din 1987, sau alte instituii din rile membre ale Zonei Economice Europene, autorizate de Directiva a Doua a Coordonrii Activitii Bancare ( implementat n Marea Britanie n ianuarie 1993), pentru a putea prelua depozite de la public sunt denumite bnci. Autorizarea conform legii bancare este necesardoar n cazul n care o instituie intenioneaz s preia depozite de la populaie. O instituie nu trbuie sa fie autorizat n conformitate cu Legea Bancar din 1987 cu scopul de a putea acorda credite. n aceast privin, definiia britanic a bncilor i a sectorului bancar difer de cele din multe alte ri, care tind s acopere instituiile ce furnizeaz servicii bancare i nu doar pe cele care preiau depozite18: bncile britanice sunt autorizate de ASF, conform Legii Bancare din 1987. La sfritul lui martie 1990, au fost nregistrate ca autorizate mai puine bnci britanice dect n oricare alt perioad din ultimii cinsprezece ani. Declinil reflect n mare msur att fuziunile, ct i renunarea la autorizaiile de funcionare de ctre instituiile mici, ca rspuns la condiiile n schimbare ale pieei; bncile strine din Marea Britanie. Majoritatea s-au stabilit n Londra n anii 50 ai secolului trecutca rezultat al condiiilor istorice i al activitii legate de finanarea comerului. n 1999, bncile strine, din punct de vedere numeric, constituiau dou treimi din totalul bncilor autorizate din Marea Britanie, cu sediul, n general, n city-ul londonez. Mai exist i alte 164 de reprezentane care nu suntautorizate s acorde credite, s preia depozite sau s ofere servicii pe plan internaional.
18

Spulbr Cristi, Nanu Roxana, Berceanu Oana Sisteme bancare comparate, Ed. Sitech, Craiova, 2005

Clasificarea bncilor ce opereaz n cadrul sistemului bancar britanic se poate face i n funcie de alte criterii. Astfel o importan deosebit o reprezint clasificarea acestora dup mrimea tranzaciilor tipice pe care o banc le deruleaz19: retails banks bnci care se adreseaz, cu precdere, clienilor individuali (persoane fizice), n acest scop dezvoltnd o reea larg de uniti ct mai aproape de clienii poteniali; wholesale-banks n principal, aceste bnci opereaz numai cu afaceri de valori mari, avnd relaii financiare cu firme de mari proporii sau cu alte bnci, pe piaa monetar. Un alt criteriu de clasificare al bncilor, de asemenea folosit n Marea Britanie pornete de la bilanul lor contabil i are n vedere tipurile de depozite pe care le accept. Aceasta abordare mparte bncile n primare i secundare: bncile primare sunt acele bnci care deruleaz operaiuni prin intermediul mecanismului de pli, n interiorul rii, ele oferind un sistem de transfer monetar, prin intermediul conturilor curente; bncile secundare nu sunt parte a mecanismului de pli i nu particip la sistemul de compensare. Majoritatea depozitelor acestor bnci sunt depozite la termen, n mare parte n valut, chiar dac aceste aspecte difer de la banc la banc. Acestea nu sunt singurele instituii financiare ce accept depozite de la public. Exist o serie de case financiare, autorizate de Banca Angliei s accepte astfel de depozite. i alte instituii financiare, cum ar fi societile de investiii pentru locuine (building societies), uniunile de credit i Banca Naional de Economii (care au la baz reeaua oficiilor potale), prin acte emise de Parlament, au dreptul s accepte depozite. Principala caracteristic a acestor instituii const n faptul c ele accept depozite de valori mici de la un numr foarte mare de clieni. De asemenea n funcie de statutul juridic i de specificul activitii desfurate pot fi identificate urmtoarele tipuri de bnci: prima grup de bnci unete doi poli complementari n sistemul bancar britanic i anume bncile de afaceri (merchant banks) i bncile comerciale (caracterizate dup clientela i
19

Trenca, Ioan Metode i tehnici bancare principii, reglementri, experiene, Casa Crii de tiin, Cluj Napoca, 2004

10

volumul afacerilor) i deine o pondere important n sistem, aproximativ 61%. n aceast categorie se includ cele patru mari bnci ce concentreaz o mare parte a activitii bancare britanice: Midland, Barclays, Lioyds i National Westminister. Bncile comerciale (clering bank bnci de depozit, care realizeaz majoritatea produselor i serviciilor bancare-, girobank etc.), au prin excelen vocaia de a colecta depozite, gestiunea mijloacelor de plat, acordarea de credite pe termen scurt etc. Bncile de afaceri sunt instituii financiare specializate n prestri cum ar fi accept area cambiilor, participaii financiare, managementul portofoliului de titluri si alte servicii sinanciare. Exist circa o sut de astfel de instituii cele mai multe fiind membre ale BMBA (British Merchant Banking and Secutities House Association); bncile mutuale (cooperative) i ipotecare, acestea fiind denumite i building societes, sunt n mod tradiional orientate spre piaa particularilor, ele cutnd s-i extind activitile spre ntreprinderi, propunnd pentru acestea noi produse. Ponderea lor n sistemul bancar este de aproximativ 36%; bncile de economii, sau National Savings Bank au o pondere n sistem n jur e 2%; instituiile specializate i alte instituii, de exemplu: bncile comerciale strine, care n cea mai mare parte se finaneaz prin intermediul pieei monetare i nu prin atragerea de depozite. Ele au n general drept clieni ntreprinderile strine implantate n Europa. Grafic 1. Ponderea principalelor tipuri de instituii bancare20

Ponderea n sistem a principalelor tipuri de instituii bancare

2% 1% 36% 61% Bnci comerciale Bnci mutuale Bnci de economii Instituii specializate

20

Sursa: prelucrare Moned-Credit 2, Dardac Nicolae i Vcu Teodora

11

Comparativ cu anii 90, la nceputul anilor 2000 exist n sistemul bancar britanic, mai multe instituii financiare performante, acestea fiind reprezentate de instituiile specializate, bncile naionale, companiile de asigurri, dup acestea urmnd casele de economii, bncile de afaceri i building societes n timp ce bncile cooperatiste i mutuale, banca potei i bncile strine nu reprezint o performa ridicat. n aceti primi ani ai mileniului trei se manifest, de asemenea, o puternic concuren, oferta de produse i servicii bancare fiind excedentar. Specializarea i concentrarea au o tendin cresctoare (reducndu-se numrul building societes) i numrul de ghiee scade. Problemele legate de surprusul de personal i calificarea acestuia vor rmne actuale, apariia de falimente rmne probabil, n timp ce rentabilitatea sectorului se va ameliora. Legturile dintre bnci i sociti de asigurri vor continua s se ntreasc. Bncile britanice i dezvolt n continuu serviciile pentru clienii persoane fizice, mrind gradul de accesibilitate, numrul de opiuni i confortul clienilor, ca urmare a mai multor aciuni21: nfiinarea unei reele extinse de 21.364 ATM, din care 5.157 aflate departe de sucursalele bancare, n locuri cum ar fi centrele comerciale sau grile; utilizarea pe scar larg a cardurilor; peste 110 milioane de carduri de debit, de credit i de garantare a cecurilor sunt n circulaie. Cardurile de debit devin tot mai rspndite i, pentru prima dat, n 1998 ele au dpit numrul cardurilor de credit cu peste 43 milioane carduri emise; dezvoltarea noilor canale de distribuie, cum ar fi telefonul i efectuarea operaiunilor bancare prin internet; internetul ofer posibiliti lrgite din perspectiva serviciilor financiare. Importana se va crete, n special o dat cu introducerea televiziunii interactive i a altor progrese tehnologice. Dei preluarea de depozite, creditarea i transmiterea banilor rmn activitile bancare de baz, n ultimii ani, mpreun cu aceste activiti, se ofer o gam tot larg de alte servici i financiare. Astzi, multe bnci ofer o plaj larg de activiti: consultan pentru investiii ale persoanleo fizice, administrare de fonduri, asigurri care n mod normal nu sunt considerate activiti bancare.
21

Spulbr Cristi, Nanu Roxana, Berceanu Oana Sisteme bancare comparate, Ed. Sitech, Craiova, 2005

12

Bncile comerciale din Marea Britanie sunt specializate, n special, prin atragerea de depozite, creditarea pe termen scurt, finanarea comerului exterior i gestiunea mijloacelor de plat. Clientela acestora este format, n principal, din ntreprinderi i deiverse organisme naionale i strine, particularii avnd o pondere relativ sczut. O trstur important a sistemului bancar britanic o reprezint dradul nalt de concentrare, existnd un numr redus de instituii bancare, care au o reea de cteva mii de ghiee, marea majoritate a operaiunilor fiind fcute de ase dintre acestea, un numr de patru bnci denumite The Big Four realiznd aproape 70% din tranzacii. O alt caracteristic a sistemului bancar britanic este i specializarea acestuia, alturi de comercial banks amintite, o categorie important de instituii bancare fiind reprezentat de aa numitele merkant banks, cunoscute i sub numele de accepting sau discount houses. O parte din bncile comerciale britanice, denumite british overseas bank, cteodat filiale ale marilor bnci de tip clearing bank (Barcklays Bank DCO, Grindlays, etc), cu peste 5.000 de agenii, formeaz reeaua cea mai vast instalat n lume de ctre un sistem bancar naional. Ascest tip de bnci a fost creat n secolul XIX pentru a oferi pentru coloniile britanice servicii de calitate, bnci care datorit perioadei de decolonizare s-au convertit cu succes n bnci internaionale22. Pn n 1971, datorit regelementrilor existente, bncile comerciale britanice i desfurau activitatea ntr-un mediu puin concurenial, actul din 1971 cu privire la concuren i control punnd bazele unei competiii reale. ncepnd tot cu acest an s -a nregistrat o cretere a activitii bancare, bncile comerciale orientndu-se spre diferite domenii. Pentru a-i crete cota de pia n ceea ce privete particuarii, care au cunoscut o dezvoltare foarte rapid n aceast perioad, bncile comerciale i-au diversificat instrumentele de depozit oferite acestora, ct i creditele acordate. ns, bncile comerciale s-au extins mai ales pe piaa creditelor ipotecare acordate particularilor, intrnd astfel n domeniul instituiilor de tip building societes. De asemenea, ele i-au diversificat activitatea, penetrnd i piaa specific bncilor de investiii. n anii 1972-1974, a nceput o criz bancar, moment n care, o parte din bncile mici au falimentat i viabilitatea multora a fost pus sub semnul ntrebrii. Astfel, sub autoritatea Bncii Centrale a Angliei, potenialele bnci viabile au fost salvate de ctre bncile m ai mari. Criza sectorului bancar a atras atenia c bncile mrginae frige banks nu au fost subiectul acelorai
22

Mihai Ilie Tehnica i managementul operaiunilor bancare, Ed. Expert, Bucureti, 2003

13

rigori la care au fost supuse bncili din linia nti front line banks. Acest fapt a convins autoritile c trebuie lrgit sfera controlului bncii central asupra tuturor bncilor, n acest sens fiind elaborat n 1987 Legea Bancar The Banking Act. Bncile comerciale britanice, n perioada anilor 1987, au suferit n ceea ce privete solvabilitatea, ele fiind nevoite s-i creasc semnificativ nivelul fondurilor proprii. i n Anglia, ca i n toate rile dezvoltate, se manifest o tendin de diminuare a separrii activitii bancare de cea a altor instituii financiare. nsi Legea din 1987, d o definiie foarte larg bncilor (nefcnd o delimitare strict ntre bnci). Astfel, un aspect care merit a fi semnalat este i apropierea bncilor de domeniul asigurrilor, care a fost nceput prin cumprarea de ctre Lloyds a 58% din aciunile Abbey Life, cea de-a doua companie de asigurri de via. n tabelul urmtor este prezentat situaia (la nceputul anilor 2002) primelor 4 mari bnci din sistemul bancar britanic, inndu-se cont de capitalul de rang 1 i de numrul i performana angajailor: Tabel nr.1 Clasament n funcie de capitalul de rang 1, numr angajai i performana angajailor pentru primele 4 bnci din Marea Britanie23
Clasament mondial 5. 13. 19 20. Denumirea bncii HSBC Holdings Royal Bank of Scotland HBOS Barclays Bank Capital de rang 1 (mil USD) 35.073 21.830 18.085 18.046 Numr angajai 171.049 105.700 ---78.600 Profit/angajat (mii USD) 47,14 58,65 ----66,57 Capital/angajat (mii USD) 205,05 206,53 ---229,59 Active/angajat (mii USD) 4.071,23 4.919,49 ----6.430,12

La nceputul mileniului trei, banca nu mai nseamn ceea ce nsemna acum 300 de ani. Bncile pierd din monopolul lor asupra colectrii de depozite i acordrii de credite dar n acelai timp se orienteaz ctre alte sfere de activitate. Apare conceptul de bancassurance, bncile orientndu-se spre sfera asigurrilor. Aa cum toate bncile sunt autorizate s colecteze depozite i bncile comerciale s-au orientat spre sfera de activitate a bncilor de afaceri. Aceast mutaie are o serie de implicii, n sensul c bncile comerciale opereaz n special cu resurse pe termen scurt depozite la vedere, iar finanarea investiiilor necesit resurse pe termen lung. Aceste resurse pe termen scurt su un character de flexibilitate, putnd fi utilizate n orice moment de ctre titularii de conturi. Utilizarea acestor resurse volatile din punct de vedere al bncii impune
23

Sursa: Revista Bncii Comerciale Romne, nr. 3/2002.

14

o impruden sporit din partea acestora, n sensul c, dei prin managementul financiar se poate realize conversia fondurilor pe termen scurt n credite pe termen lung, antrenarea ntr-o msur exagerat a acestor resurse pe termen scurt n plasamente pe termen lung ar putea duce chiar la falimentul bncii. 2.3. Tendine n evoluia sistemului bancar la nceput de mileniu trei Uniunea economic i european devenind o realitate i monada unic euro jucnd un rol internaional important, bncile europene au realizat c regulile jocului se vor schimba, c noua realitate implic noi presiuni. Astfel au simit nevoia s i mreasc dimensiunile i stabilita tea pentru a face fa din ce n ce mai bine la competiia care exist n domeniul serviciilor financiare la scar global, punandu-se acut problema, n ceea ce privete puterea instituiilor n cadrul zonei euro. Dou aspecte continu s fie evidente n dezvoltarea sectorului bancar din Europa de Vest: n cea mai mare parte a Europei continentale, se simte nevoia mbuntirii ctigurilor realizate de bnci; n al doilea rnd, noul mediu al zonei euro, mpreun cu competiia n afacerile bancare globale, au crescut percepia necesar pentru dobndirea unei eficiene sporite, ceea ce s a reflectat n valul continuu de fuziuni n serviciile financiare. Tendina a dat natere i unor preluri constante. n Marea Britanie, National Westminster s-a aliat cu Royal Bank of Scotland, mpotriva ofertei fcute de Bank of Scotland. HSBC a preluat, n 1999, Republic Bank Din New York i a demonstrat c poate lucra oriunde prin achiziia lui Credit Commercial din Frana. La Londra, dou dintre bncile aproape disprute au fost absorbite: Citigroup a preluat Schroder, iar Chase Manhattan pe Flemings. n anul 2001, n ntreaga Europ Occidental a existat tendina unei ncetiniri a creterii economice, datorit previzionatelor dezechilibre n SUA principalul motor al economiei globale. Mai mult, bncile Europei Vestice se aflau sub presiunea confruntrii cu situaii tehnice delicate, datorate introducerii monedei euro, care a nlocuit n 2002 monedele naionale. Pe termen lung, exista, din partea multor bnci din zona continental, nevoia de a-i mri veniturile destinate acionarilor, deoarece vechile relaii comode ncepuser s intre, ntr-un mediu global, sub presiune. i pe lng toate acestea, exist o presiune pentru bnci de a-i cldi o dimensiune mai mare, prin intermediul achiziiilor i fuziunilor, pentru a putea fi competitive ntr-o Europ i o pia mondial deschis.
15

Performanele anului 2000 continu s oglindeasc beneficiile unui climat economic n general favorabil. Media veniturilor brute raportate la capital,n trei din cele cinci mari ri, reflect mbuntiri, cu Marea Britanie n continuare n frunte. S-au nregistrat de asemenea progrese n creterea indicatorilor privind capitalul. ntre timp, consolidrile au continuat lund forme ezitante n unele regiuni. Nou intraii n aceast form n Top 25 Europa Occidental din anul 2001, n funcie de capitalul de rang I, sunt HSBC, din Marea Britanie, care s-a extins prin achiziionarea, n Frana , a CCF i Banque Hervet, i a Royal of Scotland, n btlia pentru controlul National Westminister; Barclays ntre timp a achiziionat banca de credit ipotecar Woolwich. Cu o prezen n top de ase bnci i totodat cu HSBC Holdings lider n Top 25 Europa Occidental, Marea Britanie deine primul loc n clasament, urmat ndeaproape de Frana i Germania cu cte cinci bnci, Spania, Italia i Belgia avnd o reprezentare mai slab24. Puternica scdere economic global consemnat n anul 2001, precum i rezultatele financiare nesemnificative din anul 2000, la care se adaug declinul economic din SUA i Japonia, au afectat profiturile bncilor din ntreaga lume. Acestea au resimit ritmul ncetinirii din sectorul corporatist, iar ratele mici ale dobnzilor au condus la modificarea opticii dup care bncile i hotrsc strategia de aopera n viitor. Perioada banilor ctigati cu uurin a trecut, iar profiturile mici au forat bncile la adoptarea unor noi modele bancare, pentru a-i menine imaginea. Tabelul nr 2. Top 25 Europa Occidental n funcie de capitalul de rang I25
Clasament regional 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16.
24 25

Clasament mondial 5. 7. 12. 13. 15. 16. 19. 20. 21. 25. 30. 31. 33. 34. 41. 43.

Denumirea bncii HSBC Holdings Credit Agricole Groupe Deutsche Bank Royal Bank of Scotland PNB Paribas Hypo Vereinsbank HBOS Barclays Bank UBS ING Bank Societe Generale Lloyds TSB Group Banco Bilbao Biscaya Argentaria IntensaBci Abbez National Dresdner Bank

ara Marea Britanie Frana Germania Marea Britanie Frana Germania Marea Britanie Marea Britanie Elveia Olanda Frana Marea Britanie Spania Italia Marea Britanie Germania

Capital de rangul I (milioane USD) 35.074 28.976 21.859 21.830 21.748 19.154 18.086 18.046 17.482 15.070 13.516 13.297 13.107 13.041 10.612 10.172

Spulbr Cristi, Nanu Roxana, Berceanu Oana Sisteme bancare comparate, Ed. Sitech, Craiova, 2005 Sursa: Revista bncii BCR 3/2002

16

Capitolul III. Activitatea bncilor specializate din Marea Britanie

3.1. Bncile de afaceri. Bncile de afaceri se pot defini ca fiind acele instituii financiare care se ocup n principal cu investirea depunerilor pe termen lung, primite de la clieni, n participaii la ntreprinderi existente sau n formare, contribuind astfel la crearea i reorganizarea de mari ntreprinderi. Astfel, spre deosebire de bncile universale i de depozit, acestea opereaz asupra bilanului ntreprinderilor, intervenind pe diferite piea financiare pentru contul lor sau al clienilor i gestioneaz patrimoniile particularilor26. Bncile de afaceri anglo-saxone denumite merchant banks au efectuat ntotdeauna activiti diferite de cele ale bncilor comerciale (clearing banks). Acestea au fost nfiinate n secolul XVIII-lea, datorit necesitilor comerului internaional britanic. ntr-o prim faz, bncile de investiii au desfurat activiti de comer (fiind denumite case de comer), orientate ctre tranzacii comerciale asupra unui produsdeterminat, de unde a aprut i denumirea de merchant. Totodat ele au finanat aceste tranzacii, n principal, prin acceptarea efectelor comerciale, ceea ce justific i denumirea sub care mai sunt cunoscute de accepting housses. n perioada interbelic, datorit declinului comerului internaional, aceste bnci i-au reorientat activitatea ctre acordareade credite ntreprinderilor i au nceput s acioneze puternic pe piaa interbancar. n prezent n Marea Britanie exist circa o sut de astfel de bnci de investiii, cele mai multe fiin membre ale BMBA (British Merchant Banking and Securities Houses Association). De asemenea, multe bnci comerciale britanice s-au orientat spre sfera de activitate a bncilor de afaceri, printre acestea enumerndu-se i Barclays Bank, Midland Bank (care controleaz Samuel Montaque), Lloyds Bank ( care a creat o astfel de direcie numit Lloyds International). Printre cele mai importante bnci de afaceri din Marea Britanie se afl i UBS Warburg i Barclays Capital. UBS Warburg este singura banc de investiii de nivel mondial care provine din rdcini europene, fiind produsul a ctorva culturi bancare puternice, fiecare cu o istorie lung, i fiecare fiind rezultatul unui ir de achiziii strategice. Union Bank of Switzerland i Swiss Bank
26

Spulbr Cristi, Nanu Roxana, Berceanu Oana Sisteme bancare comparate, Ed. Sitech, Craiova, 2005

17

Corporation au fuzionat n iunie 1998, dnd natere uneia din primele firme de investiii globale din lume: UBS AG. Union Bank of Switzerland a luat natere n anul 1912 prin fuziunea a dou bnci regionale elveiene: Banca Winterthur i Banca Toggenburger. Pe lng depozite de economii i mprumuturi ipotecare banca era activ n tranzacii cu titluri internaionale. Barclays Capital27 (BC) face parte din celebrul grup financiar britanic Barclays Group i este unul din primii furnizori mondiali de management al riscului i de soluii de investiii. Este o banc de investiii internaional major, lansat n 1997, prezent pe toate pieele importante din lume. ntr-o perioad de schimbri considerabile n sectorul bancar de investiii, ca membr a uneia dintre cele mai mari i profitabile instituii financiare din lume )Barclays Group), puternicile activiti bancare corporatiste, de retail, i de gestiune a activelor ale bncii Barclays i permit s structureze i s livreze clienilor soluii integrate i inovatoare. Divizia de investment banking se ocup de relaiile Barclays Capital cu clienii pe plan global, identific oportunitile de finanare i elaboreaz structurile optime de management al riscului i de finanare. 3.2. Bncile cooperatiste Ideea cooperrii bancare a aprut pentru prima dat n secolul al XIX -lea ca o reacie mpotriva capitalismului i a nceput s aib aplicatibilitate n domeniul creditului abia la ncleputul secolului XX. n aceast perioad s-au dezvoltat pe o baz descentralizat i democratic diferite ramuri ale creditului mutual i cooperatist, avnd ca scop reunirea lichiditilor i economiilor i acordarea mutual de credite, pe seama ncrederii. n Marea Britanie s-a dezvoltat reeaua cooperatist n domeniul produciei i al consumului, aceasta nenregistrnd ns dimensiunile din celelalte ri europene. O categorie aparte de astfel de instituii o reprezint societile de construcii de cldiri, ai cror clieni dein cote prin la aceste societi i care accept, n anumite condiii, finanarea locuinelor. Cooperative Bank este o banc comercial specializat n finanarea cooperrii, cu sediul la Londra i deine mai mult de 109 sucursale i 3.280 ghiee bancare28. i n afaceri

27 28

Spulbr Cristi, Nanu Roxana, Berceanu Oana Sisteme bancare comparate, Ed. Sitech, Craiova, 2005 Spulbr Cristi, Nanu Roxana, Berceanu Oana Sisteme bancare comparate, Ed. Sitech, Craiova, 2005

18

3.3. Bncile de economii Originea acestora se afl n secolul al XIX-lea, cnd au fot create din iniiativ public sau privat, ca instituii fr scop lucrativ, cu scopul atragerii micilor economii care nu aveau acces la piaa financiar, i al utilizrii acestora pe destinaii de interes general, cum ar fi mprumuturile ctre stat i colectivitile locale, mprumuturile pentru locuine. Etc. Casele de economii au funcionat n acest form pn la nceputul secolului XX, pentru ca ulterior, acestea s obin prerogative noi, asimilndu-se pe cele ale bncilor (n prezent acestea desfurnd aproape toate activitile specifice unei bnci universale). De aceea, n multe cazuri, legislaia bancar a atribuit rolul de banc pentru aceste instituii, care sunt desemnate cu terminologia consacrat de bnci de economii. n general, n fiecare ar, casele de economii dein o parte important din totalulo depozitelor la termen atrase. Ca exemplificare, n urm cu un deceniu, aceste ponderi se situau astfel: Germania 42,8%; Statele Unite 11,6%; Marea Britanie 4,5%; Austria 31,6%; Suedia 35,8%; Finlanda 31,2%; Danemarca 31,8%; Norvegia 46,5%. Pentru a face fa pericolului de banalizare (de transformare n bnci obinuite), bncile de economii trebuie s soluioneze problema ineficienei fondurilor proprii, cea a calificrii personalului, precum i a modificrilor n nivelul ratelor de dobnd. 3.4. Bncile strine Activitatea bancar a cunoscut de multe ori o dimensiune internaional ce s-a conturat pentru prima dat n perioada renascentin, moment n care apar primele bnci cu activitate internaionala, aa cum a fost Banca Medici din Florena. Procesul a continuat n timp, astfel nct lumea industrializat triete astzi al treilea val al internaionalizrii bancare29. Marea Britanie a fost ntotdeauna ara cea mai deschis implantrilor bncilor strine, care au cutat s-i deschid filiale n aceast ar, n special n oraul Londra, care a cunoscut o prosperitate permanent, chiar i n perioadele cnd ara s-a confruntat cu dificulti economice. De asemenea au fost atrase i de politica stimulativ a Bncii Centrale a Angliei, n ceea ce privete autorizarea i reglementarea funcionrii bncilor. Mai trziu contolul bncii centrale s-a nsprit, dar bncile strine deja prezente nu i-au retras filialele. Prima banc strin care i-a deschis o filial n Anglia a fost una francez (Casa Naional de Scont de la Paris), n 1865 30,
29

30

Spulbr Cristi, Nanu Roxana, Berceanu Oana Sisteme bancare comparate, Ed. Sitech, Craiova, 2005 Ionescu, Lucian Bncile i operaiunile bancare , I.B.R., Ed. Economic, 1996

19

pentru ca, ulterior, numrul bncilor strine s creasc, att datorit facilitilor existente pe piaa britanic, ct i datorit unor conjucturi favorabile cum ar fi dereglementarea bursier, care a stimulat n principal bncile strine de afaceri. Se mai poate sublinia faptul c, dei numrul bncilor autorizate ca bnci britanice a sczut, n ultimul deceniu, la aproximativ 200, numrul total de bnci autorizate a crescut, datorit prezenei tot mai puternice a bncilor strine, acest lucru reflectnd rolul Marii Britanii i a Londrei ca centru financiar-bancar internaional. n martie 1999, numrul bncilor strine era de 574, din care 410 erau bnci autorizate.

20

Bibliografie:
1. Brandel, Fernard - Timpul lumii, vol.1, Bucureti, Editura Meridiane, 1989 2. Drecin D. Mihai - Banca Albina din Sibiu, Cluj-Napoca, Editura Dacia, 1982 3. Ionescu, Lucian Bncile i operaiunile bancare , I.B.R., Ed. Economic, 1996 4. Mihai Ilie Tehnica i managementul operaiunilor bancare, Ed. Expert, Bucureti, 2003 5. Spulbr Cristi, Nanu Roxana, Berceanu Oana Sisteme bancare comparate, Ed. Sitech, Craiova, 2005 6. Stanciu, Leontin - Activitatea bancar de la internaional la naional, Editura Alma Mater, Sibiu, 2005 7. Trenca, Ioan Metode i tehnici bancare principii, reglementri, experiene, Casa Crii de tiin, Cluj Napoca, 2004

21