Asuransi kesehatan

http://id.wikipedia.org/wiki/Asuransi_kesehatan Dari Wikipedia bahasa Indonesia, ensiklopedia bebas Langsung ke: navigasi, cari

Gedung ! Askes Indonesia. Asuransi kesehatan adalah sebuah "enis produk asuransi #ang secara khusus $en"a$in bia#a kesehatan atau perawatan para anggota asuransi tersebut "ika $ereka "atuh sakit atau $engala$i kecelakaan. %ecara garis besar ada dua "enis perawatan #ang ditawarkan perusahaan&perusahaan asuransi, #aitu rawat inap 'in&patient treat$ent( dan rawat "alan 'out&patient treat$ent(. roduk asuransi kesehatan diselenggarakan baik oleh perusahaan asuransi sosial, perusahaan asuransi "iwa, $aupun "uga perusahaan asuransi u$u$. Di Indonesia, ! Askes Indonesia $erupakan salah satu perusahaan asuransi sosial #ang $en#elenggarakan asuransi kesehatan kepada para anggotan#a #ang uta$an#a $erupakan para pegawai negeri baik sipil $aupun non&sipil. Anak&anak $ereka "uga di"a$in sa$pai dengan usia )* tahun. ara pensiunan beserta istri ataupun sua$i "uga di"a$in seu$ur hidup. Di luar golongan tersebut pe$erintah "uga $en#ediakan progra$ asuransi kesehatan kepada warga berpenghasilan rendah, kini disebut +a$kes$as,*-, jaminan kesehatan masyarakat, di sa$ping progra$ itu #ang dibia#ai oleh A ./, se"u$lah pe$erintah provinsi dan pe$erintah kabupaten/kota "uga pun#a progra$ serupa #aitu +a$kesda,*- dan +a$kesos,)-,0- seperti, antara lain, di kabupaten 1usi .an#uasin pada )22),3-, +e$brana se"ak )220,4- di DI5 se"ak )220,0- dan provinsi %u$atera %elatan, di sana disebut Jamsoskes, se"ak awal "anuari )226,3- walaupun pada awal $aret )2*2 pe$erintah pusat $engka"i ke$ungkinan $elarang pe$bia#aan asuransi kesehatan lewat A .D,7ada tahun )2*2,*)2,) "uta dari sekitar )08 "uta penduduk Indonesia $e$iliki asuransi kesehatan disediakan baik oleh ! Askes Indonesia, ! +a$sostek, ! Asabri $aupun lewat progra$ +a$kes$as atau asuransi lain, seperti %inar 1asAviva Indonesia ,8-. .eberapa perusahaan asuransi kerugian dan asuransi "iwa telah $e$asarkan pula progra$&progra$ asuransi kesehatan dengan berbagai $aca$ varian #ang berbeda. ada u$u$n#a perusahaan asuransi #ang $en#elenggarakan progra$ asuransi kesehatan beker"a sa$a dengan provider ru$ah sakit baik secara langsung $aupun $elalui institusi perantara sebagai asisten $ana"e$en "aringan ru$ah sakit. 9atatan : a b 'Inggris( 1ukti, Ali Ghu;ron '7&< Agustus )22<(. =>ealth insurance ;or the poor= 'pd;(. Health system strengthening using primary health care approach. ?rganisasi @esehatan Dunia. Diakses pada 3 Aebruari )2*2. : 'Indonesia( Burit, .ernada, = endataan +a$kes$as dinilai tak ob#ekti; =, '@oran !e$po(, *8 Aebruari )2*2, hl$. .3. Diakses pada *8 Aebruari )2*2. : a b 'Indonesia( .udiningsih, /anis ')227(. =+a$kesos I$ple$entasi dan ropsek= 'pd;(. Diakses pada 3 Aebruari )2*2.

: a b 'Indonesia( %uk$awati, C Arie; Ardians#ah, 1usta;a %ilalahi, =.erlo$ba $erawat kau$ papa =, '@oran !e$po(, 3 April )2*2, hl$. A7 &A8. Diakses pada 3 April )2*2. : 'Indonesia( /ir$ala !risna, Istri ')227(. =!antangan dala$ $enge$bangkan universal coverage pe$bia#aan kesehatan $as#arakat di Indonesia: %tudi kasus di kabupaten +e$brana, rovinsi .ali= 'pd;(. Diakses pada 3 April )2*2. : 'Indonesia( %ohidin, C .ernada Burit, =@uota "a$inan kesehatan harus riil =, '@oran !e$po(, 6 1aret )2*2, hl$. .3. Diakses pada 6 1aret )2*2. : !i$ engelola +a$inan @esehatan 1as#arakat '*7&*< /ove$ber )226(. =+a$kes$as )2*2= 'ppt(. p. 06. Diakses pada )* Aebruari )2*2.

engertian Asuransi
http://www.aingindra.co$/)2*)/20/pengertian&asuransi.ht$l Dscript languageE"avascript srcE=http://ad".adstars.co.id/servlet/a"rotator/*47<)</2/v"F GEadstarsHchE8<474Hdi$E8<404HkwEHclickEHabrEIscriptini;ra$e=JD/scriptJDnoscriptJDa hre;E=http://ad".adstars.co.id/servlet/a"rotator/*47<)</2/ccFGEadstars=JDi$g srcE=http://ad".adstars.co.id/servlet/a"rotator/*47<)</2/vcF GEadstarsHa$pCchE8<474Ha$pCdi$E8<404Ha$pCkwEHa$pCclickEHa$pCabrEIi$gini;ra$e= widthE=022= heightE=)42= borderE=2= /JD/aJD/noscriptJ

engertian Asuransi & >idup penuh dengan risiko #ang terduga $aupun tidak terduga, oleh karena itulah kita perlu $e$aha$i tentang asuransi. .eberapa ke"adian ala$ #ang ter"adi pada tahun&tahun belakangan ini dan $e$akan ban#ak korban, baik korban "iwa $aupun harta, seperti $engingatkan kita akan perlun#a asuransi. .agi setiap anggota $as#arakat ter$asuk dunia usaha, resiko untuk $engala$i ketidakberuntungan '$is;ortune( seperti ini selalu ada '@a$aluddin:)220(. Dala$ rangka $engatasi kerugian #ang ti$bul, $anusia $enge$bangkan $ekanis$e #ang saat ini kita kenal sebagai asuransi.

Aungsi uta$a dari asuransi adalah sebagai $ekanis$e untuk $engalihkan resiko 'risk trans;er $echanis$(, #aitu $engalihkan resiko dari satu pihak 'tertanggung( kepada pihak lain 'penanggung(. engalihan resiko ini tidak berarti $enghilangkan ke$ungkinan $is;ortune, $elainkan pihak penanggung $en#ediakan penga$anan ;inansial ';inancial securit#( serta ketenangan 'peace o; $ind( bagi tertanggung. %ebagai i$balann#a, tertanggung $e$ba#arkan pre$i dala$ "u$lah #ang sangat kecil bila dibandingkan dengan potensi kerugian #ang $ungkin dideritan#a '1orton:*666(.

ada dasarn#a, polis asuransi adalah suatu kontrak #akni suatu per"an"ian #ang sah antara penanggung 'dala$ hal ini perusahaan asuransi( dengan tertanggung, di$ana pihak penanggung bersedia $enanggung se"u$lah kerugian #ang $ungkin ti$bul di$asa #ang akan datang dengan i$balan pe$ba#aran 'pre$i( tertentu dari tertanggung.

1enurut Kndang&Kndang /o. ) !ahun *66), #ang di$aksud dengan asuransi atau pertanggungan adalah per"an"ian antara dua pihak atau lebih, dengan $ana pihak penanggung $engikatkan diri pada tertanggung, dengan $eneri$a pre$i asuransi untuk $e$berikan penggantian pada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan #ang diharapkan, atau tanggung "awab huku$ kepada pihak ketiga #ang $ungkin akan diderita tertanggung, #ang ti$bul dari suatu peristiwa #ang tidak pasti, atau untuk $e$berikan suatu pe$ba#aran #ang didasarkan atas $eninggal atau hidupn#a seseorang #ang dipertanggungkan.

Agar suatu kerugian potensial '#ang $ungkin ter"adi( dapat diasuransikan 'insurable( $aka harus $e$iliki karakteristik: *( ter"adin#a kerugian $engandung ketidakpastian, )( kerugian harus dibatasi, 0( kerugian harus signi;ikan, 3( rasio kerugian dapat terprediksi dan 4( kerugian tidak bersi;at katastropis 'bencana( bagi penanggung.

!i$bul pertan#aanC ke$atian adalah sesuatu #ang pasti, $engapa bisa diasuransikanF 1eski $erupakan sesuatu #ang $engandung kepastian, na$un kapan tepatn#a saat ke$atian seseorang berada diluar kendali orang tsb. %ehingga saat ter"adin#a peristiwa ke$atian #ang betul&betul $engandung ketidakpastian inilah #ang $en#ebabkann#a insurable.

Ada dua bentuk per"an"ian dala$ $enetapkan "u$lah pe$ba#aran pada saat "atuh te$po asuransi #aitu: kontrak nilai 'valued contract( dan kontrak inde$nitas 'contract o; inde$nit#(. @ontrak nilai adalah per"an"ian di$ana "u$lah pe$ba#arann#a telah ditetapkan di$uka. 1isal, nilai Kang ertanggungan 'K ( pada asuransi "iwa. @ontrak inde$nitas adalah per"an"ian #ang "u$lah santunann#a didasarkan atas "u$lah kerugian ;inansial #ang sesungguhn#a. 1isal, bia#a perawatan ru$ah sakit.

Dala$ hal perusahaan Asuransi berusaha $enekan ke$ungkinan kerugian #ang ;atal/besar, $aka dapat $engalihkan resiko kepada perusahaan asuransi lain. >al ini disebut reasuransiC perusahaan #ang $eneri$a reasuransi dina$akan reasuradur.

%elain keli$a karakteristik diatas, sebelu$ dapat diasuransikan, $aka perusahaan asuransi harus $e$perti$bangkan insurable interest dan anti seleksi. Insurable interest berkaitan dengan hubungan antara tertanggung dengan peneri$a santunan/$an;aat L dala$ hal ter"adi kerugian potensial. 9ontoh, perusahaan asuransi tidak akan $en"ual polis asuransi kebakaran kepada pihak selain pe$ilik gedung #ang diasuransikan. Insurable interest dl$ contoh ini adalah kepe$ilikan thd sesuatu #ang diasuransikan. .egitu pula hubungan keluarga, keterkaitan ;inancial #ang beralasan, "uga $erupakan bentuk insurable interest. 5ang di$aksud anti

seleksi 'kontra seleksi( $engacu pada adan#a kecenderungan lebih besar untuk ikut asuransi karena $e$iliki tingkat resiko diatas rata&rata. 9ontoh, orang #ang $e$iliki catatan kesehatan buruk atau resiko peker"aan berbaha#a cenderung $au $e$beli asuransi. Kntuk $engurangi akibat anti seleksi, perusahaan asuransi harus dapat $engidenti;ikasi dan $engklasi;ikasi potensi resiko atau kerugian. roses identi;ikasi dan klasi;ikasi tingkat resiko itu disebut underwriting atau seleksi resiko. /a$un bukan berarti anti seleksi $en#ebabkan penga"uan asuransin#a ditolak, karena bagi tertanggung dengan resiko kerugian diatas rata&rata dapat dikenakan pre$i sub standar 'pre$i khusus( disebabkan resikon#a sub standar 'resiko khusus( kecuali "ika ke$ungkinan kerugiann#a "auh lebih tinggi, $ungkin per$ohonan asuransin#a ditolak.

%e"arah Asuransi

Asuransi berasal $ula dari $as#arakat .abilonia 3222&0222 %1 #ang dikenal dengan per"an"ian >a$$urabi. @e$udian pada tahun *77< 1 di 9o;;ee >ouse London berdirilah Llo#d o; London sebagai cikal bakal asuransi konvensional. %u$ber huku$ asuransi adalah huku$ positi;, huku$ ala$i dan contoh #ang ada sebelu$n#a sebagai$ana kebuda#aan.

Asuransi $e$bawa $isi ekono$i sekaligus sosial dengan adan#a pre$i #ang diba#arkan kepada perusahaan asuransi dengan "a$inan adan#a trans;er o; risk, #aitu pengalihan 'trans;er( resiko dari tertanggung kepada penanggung. Asuransi sebagai $ekanis$e pe$indahan resiko di$ana individu atau business $e$indahkan sebagian ketidakpastian sebagai i$balan pe$ba#aran pre$i. De;inisi resiko disini adalah ketidakpastian ter"adi atau tidakn#a suatu kerugian 'the uncertaint# o; loss(.

Asuransi di Indonesia berawal pada $asa pen"a"ahan .elanda, terkait dengan keberhasilan perusahaan dari negeri tersebut di sektor perkebunan dan perdagangan di Indonesia. Kntuk $e$enuhi kebutuhan "a$inan terhadap keberlangsungan usahan#a, tentu diperlukan adan#a asuransi. erke$bangan industri asuransi di Indonesia se$pat vaku$ sela$a $asa pen"a"ahan +epang.

@ebutuhan +a$inan #ang Dapat Dipenuhi oleh Asuransi +iwa

*( @ebutuhan ribadi, $eliputi: pen#ediaan bia#a&bia#a hidup ;inal seperti bia#a #ang berkaitan dengan ke$atian, bia#a pe$ba#aran tagihan berupa hutang atau pin"a$an #ang harus dilunasiC tun"angan keluargaC bia#a pendidikanC dan uang pensiun. %elain itu, polis asuransi "iwa #ang $e$iliki nilai tunai dapat digunakan sebagai tabungan $aupun investasi.

)( @ebutuhan .isnis, seperti: insurance on ke# persons 'asuransi untuk orang&orang penting dala$ perusahaan(C insurance on business owners 'asuransi untuk pe$ilik bisnis(C e$plo#ee bene;it 'kese"ahteraan kar#awan( contohn#a asuransi "iwa dan kesehatan ku$pulan.

sumber : Morton, G. (1999). rinciples o! "i!e an# Health $nsurance. "%M&.

1akalah Asuransi @esehatan

+u$at, *< /ove$ber )2** http://$akalah&asuransikesehatan.blogspot.co$/ 1akalah Asuransi @esehatan

.A. * M/DA>KLKA/ Latar .elakang e$aha$an tentang asuransi kesehatan di Indonesia $asih sangat beraga$. Dahulu ban#ak #ang $enganggap bahwa + @1 bukan asuransi kesehatan, apalagi asuransi kesehatan ko$ersialC perke$bangan selan"utn#a $en#ebutkan + @1 sebagai asuransi sosial karena di"ual u$u$n#a kepada $as#arakat $iskin di daerah&daerah. adahal dilihat dari de;inisi dan "enis progra$n#a, + @1 "elas bukan asuransi kesehatan social. Asuransi kesehatan sosial 'social health insurance( adalah suatu $ekanis$e pendanaan pela#anan kesehatan #ang se$akin ban#ak digunakan di seluruh dunia karena kehandalan siste$ ini $en"a$in kebutuhan kesehatan rak#at suatu negara. /a$un di Indonesia pe$aha$an tentang asuransi kesehatan sosial $asih sangat rendah karena se"ak la$a kita han#a $endapatkan in;or$asi #ang bias tentang asuransi kesehatan #ang dido$inasi dari A$erika #ang dido$inasi oleh asuransi kesehatan ko$ersial. Litetarur#ang $engupas asuransi kesehatan sosial "uga sangat terbatas. @eban#akan dosen $aupun $ahasiswa di bidang kesehatan tidak $e$aha$i asuransi sosial. ola piker 'min#set) keban#akan sar"ana kita sudah diarahkan kepada segala sesuatu #ang bersi;at ko$ersial, ter$asuk dala$ pela#anan ru$ah sakit. %ehingga, setiap kata NsosialO, seperti Nasuransi sosialO dan N;ungsi sosial ru$ah sakitO ha$pir selalu di;aha$i sebagai pela#anan atau progra$ untuk orang $iskin. %esungguhn#a asuransi sosial bukanlah asuransi untuk orang $iskin. Aungsi sosial bukanlah ;ungsi untuk orang $iskin. endapat tersebut $erupakan kekeliruan besar #ang sudah $endarah daging di Indonesia #ang $engha$bat pe$bangunan kesehatan #ang berkeadilan sesuai a$anat KKD34. .ahkan konsep Kndang& undang @esehatan #ang dikeluarkan tahun *66) 'KK no$or )0/*66)( "elas $e$erintahkan e$erintah untuk $endorong penge$bangan +a$inan e$eliharaan @esehatan 1as#arakat '+ @1( #ang dia$bil dari konsep >1? 'Health Maintenance %rgani'ation) #ang $erupakan salah satu bentuk asuransi kesehatan ko$ersial. ara penge$bang + @1 di Depkes&pun, tidak ban#ak #ang $e$aha$i bahwa >1? dan + @1 sesungguhn#a asuransi ko$ersial #ang tidak sesuai dengan tu"uan dan cita&cita bangsa $ewu"udkan siste$ kesehatan #ang berkeadilan 'egaliter(. Akibatn#a, asuransi kesehatan sosial di Indonesia tidak berke$bang dengan baik sa$pai tahun )224. @ondisi tersebut se"alan pula dengan situasi negara&negara di Asia #ang u$u$n#a $e$ang tertinggal dala$ penge$bangan asuransi kesehatan sosial. ada tanggal 8&6 1aret )224, W>? kantor regional Asia asi;ik, Asia !enggara, dan !i$ur !engah berku$pul di 1anila untuk $enggariskan kebi"akan dan pedo$an penge$bangan asuransi kesehatan sosial di wila#ah Asia& asi;ik dan !i$ur !engah. .erbagai ahli dala$ bidang asuransi kesehatan atau pendanaan kesehatan diundang untuk peru$usan tersebut. @arena siste$ pendanaan di Asia #ang ada sekarang ini sangat bervariasi, $aka disepakati tu"uan penge$bangan asuransi kesehatan sosial #aitu $ewu"udkan akses universal kepada pela#anan kesehatan. %elain asuransi kesehatan sosial, siste$ pendanaan $elalui pa"ak '(ational Health )er*ice) dengan $en#ediakan pela#anan kesehatan secara gratis atau ha$pir gratis kepada seluruh penduduk, seperti #ang dilakukan 1ala#sia, %ri Lanka, dan !hailand "uga $a$pu $en#ediakan akses universal tersebut. Dala$ bab ini pe$bahasan akan dipusatkan pada pe$aha$an tentang asuransi dan asuransi kesehatan sosial. @arena luasn#a $asalah asuransi kesehatan sosial, bab ini $e$batasi pe$bahasan pada garis&garis besar asuransi kesehatan sosial. e$baca #ang ingin $engetahui lebih dala$ tentang praktek&praktek asuransi kesehatan social dapat $e$baca buku lain atau $engikuti u"ian asuransi kesehatan #ang diselenggarakan oleh A1+A@I ' erhi$punan Ahli 1ana"e$en +a$inan dan Asuransi @esehatan Indonesia(

.A. II A%KBA/%I @M%M>A!A/

A. Asuransi dala$ Kndang&Kndang /o.) !h *66) Asuransi dala$ Kndang&Kndang /o.) !h *66) tentang usaha perasuransian adalah per"an"ian antara dua pihak atau lebih, dengan $ana pihak penanggung $engikatkan diri kepada tertanggung, dengan $eneri$a pre$i asuransi, untuk $e$berikan penggantian kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan D:&& $ore &&J keuntungan #ang diharapkan atau tanggung "awab huku$ pihak ke tiga #ang $ungkin akan diderita tertanggung, #ang ti$bul dari suatu peristiwa #ang tidak pasti, atau $e$berikan suatu pe$ba#aran #ang didasarkan atas $eninggal atau hidupn#a seseorang #ang dipertanggungkan. .adan #ang $en#alurkan risiko disebut =tertanggung=, dan badan #ang $eneri$a risiko disebut =penanggung=. er"an"ian antara kedua badan ini disebut kebi"akan: ini adalah sebuah kontrak legal #ang $en"elaskan setiap istilah dan kondisi #ang dilindungi. .ia#a #ang diba#ar oleh =tetanggung= kepada =penanggung= untuk risiko #ang ditanggung disebut =pre$i=. Ini biasan#a ditentukan oleh =penanggung= untuk dana #ang bisa diklai$ di $asa depan, bia#a ad$inistrati;, dan keuntungan. 9ontohn#a, seorang pasangan $e$beli ru$ah seharga Bp. *22 "uta. 1engetahui bahwa kehilangan ru$ah $ereka akan $e$bawa $ereka kepada kehancuran ;inansial, $ereka $enga$bil perlindungan asuransi dala$ bentuk kebi"akan kepe$ilikan ru$ah. @ebi"akan tersebut akan $e$ba#ar penggantian atau perbaikan ru$ah $ereka bila ter"adi bencana. erusahaan asuransi $engenai $ereka pre$i sebesar Bp* "uta per tahun. Bisiko kehilangan ru$ah telah disalurkan dari pe$ilik ru$ah ke perusahaan asuransi.

engertian Asuransi

Asuransi kesehatan adalah sebuah "enis produk asuransi #ang secara khusus $en"a$in bia#a kesehatan atau perawatan para anggota asuransi tersebut "ika $ereka "atuh sakit atau $engala$i kecelakaan. %ecara garis besar ada dua "enis perawatan #ang ditawarkan perusahaan&perusahaan asuransi, #aitu rawat inap 'in&patient treat$ent( dan rawat "alan 'out&patient treat$ent(. roduk asuransi kesehatan diselenggarakan baik oleh perusahaan asuransi sosial, perusahaan asuransi "iwa, $aupun "uga perusahaan asuransi u$u$. Di Indonesia, ! Askes Indonesia $erupakan salah satu perusahaan asuransi sosial #ang $en#elenggarakan asuransi kesehatan kepada para anggotan#a #ang uta$an#a $erupakan para pegawai negeri baik sipil $aupun non&sipil. Anak&anak $ereka "uga di"a$in sa$pai dengan usia )* tahun. ara pensiunan beserta istri ataupun sua$i "uga di"a$in seu$ur hidup. .eberapa perusahaan asuransi kerugian dan asuransi "iwa telah $e$asarkan pula progra$&progra$ asuransi kesehatan dengan berbagai $aca$ varian #ang berbeda. ada u$u$n#a perusahaan asuransi #ang $en#elenggarakan progra$ asuransi kesehatan beker"a sa$a dengan provider ru$ah sakit baik secara langsung $aupun $elalui institusi perantara sebagai asisten $ana"e$en "aringan ru$ah sakit. Asuransi kesehatan adalah sebuah "enis produk asuransi #ang secara khusus $en"a$in bia#a kesehatan atau perawatan para anggota asuransi tersebut "ika $ereka "atuh sakit atau $engala$i kecelakaan. %ecara garis besar ada dua "enis perawatan #ang ditawarkan perusahaan&perusahaan asuransi, #aitu rawat inap 'in&patient treat$ent( dan rawat "alan 'out&patient treat$ent(. roduk asuransi kesehatan diselenggarakan baik oleh perusahaan asuransi sosial, perusahaan asuransi "iwa, $aupun "uga perusahaan asuransi u$u$. Di Indonesia, ! Askes Indonesia $erupakan salah satu perusahaan asuransi sosial #ang $en#elenggarakan asuransi kesehatan kepada para anggotan#a #ang uta$an#a $erupakan para pegawai negeri baik sipil $aupun non&sipil. Anak&anak $ereka "uga di"a$in sa$pai dengan usia )* tahun. ara pensiunan beserta istri ataupun sua$i "uga di"a$in seu$ur hidup. Di luar golongan tersebut pe$erintah "uga $en#ediakan progra$ asuransi kesehatan kepada warga berpenghasilan rendah, kini disebut +a$kes$as,*-, jaminan kesehatan masyarakat, di sa$ping progra$ itu #ang dibia#ai oleh A ./, se"u$lah pe$erintah provinsi dan pe$erintah kabupaten/kota "uga pun#a progra$ serupa #aitu +a$kesda,*- dan +a$kesos,)-,0- seperti, antara lain, di kabupaten 1usi .an#uasin pada )22),3-, +e$brana se"ak )220,4- di DI5 se"ak )220,0- dan provinsi %u$atra %elatan, di sana disebut Jamsoskes, se"ak awal "anuari )226,3- walaupun pada awal $aret )2*2 pe$erintah pusat $engka"i ke$ungkinan $elarang pe$bia#aan asuransi kesehatan lewat A .D,7ada tahun )226, **7,< "uta dari sekitar )02 "uta penduduk Indonesia $e$iliki asuransi kesehatan disediakan baik oleh ! Askes Indonesia, ! +a$sostek, ! Asabri $aupun lewat progra$ +a$kes$as atau asuransi lain,8-. .eberapa perusahaan asuransi kerugian dan asuransi "iwa telah $e$asarkan pula progra$&progra$ asuransi kesehatan dengan berbagai $aca$ varian #ang berbeda. ada u$u$n#a perusahaan asuransi #ang $en#elenggarakan progra$ asuransi kesehatan beker"a sa$a dengan provider ru$ah sakit baik secara langsung $aupun $elalui institusi perantara sebagai asisten $ana"e$en "aringan ru$ah sakit. rinsip dasar asuransi

v Dala$ dunia asuransi ada 7 $aca$ prinsip dasar #ang harus dipenuhi, #aitu : Insurable interest >ak untuk $engasuransikan, #ang ti$bul dari suatu hubungan keuangan, antara tertanggung dengan #ang diasuransikan dan diakui secara huku$. v Kt$ost good ;aith %uatu tindakan untuk $engungkapkan secara akurat dan lengkap, se$ua ;akta #ang $aterial '$aterial ;act( $engenai sesuatu #ang akan diasuransikan baik di$inta $aupun tidak. Artin#a adalah : si penanggung harus dengan "u"ur $enerangkan dengan "elas segala sesuatu tentang luasn#a s#arat/kondisi dari asuransi dan si tertanggung "uga harus $e$berikan keterangan #ang "elas dan benar atas ob#ek atau kepentingan #ang dipertanggungkan. v roPi$ate cause %uatu pen#ebab akti;, e;isien #ang $eni$bulkan rantaian ke"adian #ang $eni$bulkan suatu akibat tanpa adan#a intervensi suatu #ang $ulai dan secara akti; dari su$ber #ang baru dan independen.

v Inde$nit# %uatu $ekanis$e di$ana penanggung $en#ediakan ko$pensasi ;inansial dala$ upa#an#a $ene$patkan tertanggung dala$ posisi keuangan #ang ia $iliki sesaat sebelu$ ter"adin#a kerugian '@K>D pasal )4), )40 dan dipertegas dala$ pasal )8<(. v %ubrogation engalihan hak tuntut dari tertanggung kepada penanggung setelah klai$ diba#ar.

v 9ontribution >ak penanggung untuk $enga"ak penanggung lainn#a #ang sa$a&sa$a $enanggung, tetapi tidak harus sa$a kewa"ibann#a terhadap tertanggung untuk ikut $e$berikan inde$nit#.

.. keuntungan perusahaan asuransi erusahaan asuransi "uga $endapatkan keuntungan investasi. Ini diperoleh dari investasi pre$i #ang diteri$a sa$pai $ereka harus $e$ba#ar klai$. Kang ini disebut =;loat=. enanggung bisa $endapatkan keuntungan atau kerugian dari harga perubahan ;loat dan "uga suku bunga atau deviden di ;loat. Di A$erika %erikat, kehilangan properti dan ke$atian #ang tercatat oleh perusahaan asuransi adalah K%I*3),0 $il#ar dala$ waktu li$a tahun #ang berakhir pada )220. !etapi keuntungan total di periode #ang sa$a adalah K%I7<,3 $il#ar, sebagai hasil dari ;loat.

.A. III BM%I@? A%KBA/%I @M%M>A!A/

Bisiko dan Bisiko %akit

Di Indonesia ban#ak orang $enggunakan istilah resiko, bukan risiko. %esungguhn#a ada perbedaan $akna antara resiko dan risiko. Dala$ bidang asuransi istilah NresikoO digunakan untuk hal&hal #ang si;atn#a spekulati;. %ebagi contoh, seorang berdagang $obil $e$pun#ai resiko rugi apabila ia tidak hati&hati $engelola usahan#a atau tidak $engikuti perke$bangan pasar $obil. %edangkan istilah NrisikoO digunakan dala$ asuransi untuk ke"adian&ke"adian #ang dapat diasuransikan #ang si;atn#a bukan spekulati;. Bisiko ini disebut "uga pure risk atau risiko $urni. Dala$ bahasa Indonesia $e$ang kita tidak $e$iliki istilah asal atau akar kata tentang risiko. %ebab risiko diter"e$ahkan dari bahasa Inggris risk. Akan tetapi kalau kita pela"ari benar, sesungguhn#a risk berkaitan dengan bahasa Arab ri'k #ang kita ter"e$ahkan dala$ bahasa Indonesia $en"adi re"eki. @eduan#a $e$pun#ai aspek ketidakpastian, #ang seringkali kita n#atakan bahwa hal itu $erupakan !akdir !uhan. Bisiko bersi;at tidak pasti 'uncertain(, de$ikian "uga re"eki. Asuransi sesungguhn#a $erupakan suatu cara $engelola risiko dan dapat din#atakan sebagai upa#a preventi; 'sebelu$ ter"adin#a sakit( dala$ rangka $encegah ketidak$a$puan penduduk $e$bia#ai pela#anan $edis #ang $ahal.

9. e$aha$an tentang Bisiko

@ata risiko berasal dari bahasa Inggris risk #ang ber$akna sebagai ................, ada "uga #ang $engatakan kata itu "uga dipengaruhi oleh bahasa Arab ri'k #ang berarti riGki 're"eki(. @edua kata tersebut risk dan ri'k $e$iliki kesa$aan si;at #aitu ketidakpastian (uncertainty). Asuransi $enga$bil konsep risk sebagai ob#ek asuransi karena ketidakpastian itu dapat dikelola $en"adi suatu bentuk kepastian dala$ wu"ud #ang lain. @etidakpastian risiko sakit dapat diteri$a se$ua orang, #ang selan"utn#a "uga berarti ada risiko bia#a untuk $e$ba#ar pela#anan kesehatan sebagai upa#a pe$ulihan dari kondisi sakit. Bisiko tersebut dapat dikelola $en"adi suatu bentuk kepastian #aitu dengan $e$buat produk asuransi kesehatan #ang $e$astikan adan#a penggantian bia#a pengobatan kalau pe$beli produk asuransi itu "atuh sakit. roduk asuransi ini $e$ang tidak $engubah risiko sakitn#a, na$un dapat $engubah risiko da$pak bia#a akibat sakit tersebut. Di Indonesia, risiko itu sering diartikan sebagai da$pak negative suatu keadaan #ang ter"adi akibat kelalaian seseorang. 1isaln#a, pedagang $e$pun#ai risiko rugi bila usahan#a tidak dikelola dengan baik. Bisiko itu lebih diartikan sebagai bentuk konsekuensi negative sebuah keadaan atau tindakan. adahal dilihat dari asal katan#a, berbeda sekali dengan pe$aha$an #ang telah dianut secara turun te$urun oleh bangsa Indonesia. Bisiko tidak selalu negative, ada "uga risiko #ang positi;, $isaln#a risiko keuntungan. /a$un pe$bahasan risiko dala$ konteks asuransi ini dibatasi pada risiko negative.

1elihat si;at dan de;inisi risiko #ang diartikan dari asal katan#a, $aka risiko #ang ada itu dapat di"adikan produk asuransi karena tingkat risiko tersebut dapat diperhitungkan berdasarkan kekerapan dan kerugian #ang diti$bulkan. erhitungan inilah #ang disebut sebagai analisis risiko oleh asuransi untuk $enghitung besar pre$i #ang harus diba#ar oleh seseorang #ang bergabung dala$ kelo$pok untuk berbagi risiko sebagai$ana diuraikan pada bagian awal buku ini.

Dala$ buku Asuransi @esehatan di Indonesia, !habran# ')22*(* telah $e$bahas dasar&dasar asuransi kesehatan. Dala$ bab ini, dasar&dasar tersebut disa"ikan ke$bali dengan $odi;ikasi untuk $e$udahkan $ahasiswa $e$aha$in#a. e$bahasan tidak $e$perdala$ kata&kata risiko atau resiko. %ering disebutkan bahwa untuk suatu tindakan ada risiko atau baha#an#a, setiap orang paha$ akan hal itu. /a$un waktu ter"adin#a dan besarn#a baha#a #ang akan ter"adi, tidak diketahui oleh siapapun. 1anusia han#a dapat $e$perkirakan probabilitas ke"adian dan besarn#a 'berat&ringann#a( risiko atau baha#a tersebut. Disini ada ketidakpastian 'uncertainty) tentang ter"adin#a dan besarn#a risiko tersebut. .iasan#a #ang disebut risiko $e$pun#ai konotasi negati; #aitu u$u$n#a orang $engartikan risiko sebagai sesuatu #ang dapat $encelakakan atau $erugikan diri, sesuatu #ang tidak diharapkan. %ebenarn#a, dala$ pengertian ketidakpastian, ada "uga risiko keberuntungan. Dala$ konteks ini, kata keberuntungan itupun $erupakan suatu risiko, #aitu risiko positi;, risiko #ang diharapkan, #ang kita bedakan sebagai resiko. Aokus perhatian dunia asuransi adalah risiko #ang terkait dengan kerugian baik berupa $ateriil $aupun berupa kehilangan kese$patan berproduksi akibat $enderita pen#akit berat. Dilihat dari ketidakpastiann#a, risiko $engadung kesa$aan dengan kata re"eki #ang $enurut keperca#aan orang Indonesia, han#a !uhan #ang $engetahui dengan pasti "u$lah, waktu dan cara perolehann#a. +adi risiko dan riGki/re"eki $e$pun#ai kesa$aan #aitu ketidakpastian, na$un keduan#a berbeda konotasi. Bisiko berkonotasi negative 'tidak diharapkan(, sedangkan riGki berkonotasi positi; 'diharapkan(. Asuransi $e$batasi arean#a pada risiko #ang berkonotasi negative karena tidak diharapkan oleh siapapun, "adi asuransi bukanlah $ekanis$e untuk untung&untungan, untuk $endapatkan riGki /re"eki. Dala$ setiap langkah kehidupan kita, selalu sa"a ada risiko, baik kecil seperti ter"atuh akibat tersandung kerikil sa$pai #ang besar seperti kecelakaan lalu lintas #ang dapat $eni$bulkan ke$atian atau kecacatan. .eruntung !uhan telah $e$berikan si;at ala$iah $anusia #ang selalu $enghindarkan diri dari berbagai risiko. %etiap orang $e$pun#ai cara tersendiri untuk $enghindarkan dirin#a dari berbagai risiko. %ecara u$u$, cara&cara $enghindarkan diri dari berbagai risiko hidup disebut sebagai $ana"e$en risiko #ang dikelo$pokan $en"adi e$pat kelo$pok besar, akan dibahas berikut ini.

Bisiko adalah baha#a, akibat atau konsekuensi #ang dapat ter"adi akibat sebuah proses #ang sedang berlangsung atau ke"adian #ang akan datang. Dala$ bidang asuransi, risiko dapat diartikan sebagai suatu keadaan ketidakpastian, di $ana "ika ter"adi suatu keadaan #ang tidak dikehendaki dapat $eni$bulkan suatu kerugian.

a. 1ana"e$en Bisiko

Dala$ il$u $ana"e$en risiko atau risk management, kita $engenal beberapa teknik $enghadapi risiko #ang dapat ter"adi pada se$ua aspek kehidupan. !eknik&teknik tersebut adalah : 1enghindarkan risiko 'risk a*oi#ance). @alau kita $erokok, ada risiko terkena pen#akit kanker paru atau pen#akit "antung 'kardiovaskuler(. %alah satu cara $enghindari ter"adin#a risiko terkena pen#akit paru atau "antung tersebut adalah $en"auhi bahan&bahan karsinogen '#ang $en#ebabkan kanker( #ang terkandung dala$ rokok. @alau kita tidak ingin $endapat kecelakaan pesawat terbang, "angan pernah naik pesawat terbang. .an#ak orang $elakukan teknik $ana"e$en ini untuk risiko besar #ang kasat $ata. %eseorang akan $enghindari naik gunung #ang ter"al tanpa alat penga$an, karena risiko "atuh ke "urang dapat dilihat langsung oleh $ata. !etapi ban#ak orang tidak $en#adari bahawa risiko tersebut dapat $uncul )2&02 tahun seperti #ang ter"adi pada risiko kanker paru atau kelainan "antung akibat $erokok, sehingga kebiasaan itu dianggap tidak berisiko atau berisiko rendah. @esadaran tentang risiko "angka pan"ang itu #ang harus disosialisasikan kepada $as#arakat supa#a $ereka $a$pu $engantisipasin#a. !idak se$ua orang $a$pu $engenali, $erasakan dan $enghindari risiko. Ada kelo$pok #ang han#a $a$pu $engenali dan $erasakan, na$un tidak $a$pu $enghindarin#a. @arenan#a $ana"e$en risiko dengan cara $enghindari sa"a tidak cukup untuk $elindungi seseorang dari risiko #ang akan ter"adi.

1engurangi risiko 'risk re#uction). +ika upa#a $enghindari risiko tidak $ungkin dilakukan, $ana"e$en risiko dapat dilakukan dengan cara $engurangi risiko (risk re#uction). 9ontohn#a, kita $e$buat "e$batan pen#eberangan atau la$pu khusus pen#eberangan untuk $engurangi "u$lah orang #ang $enderita kecelakaan lalu lintas. Dengan de$ikian, penge$udi kendaraan akan berhati&hati. Atau "ika ada "e$batan pen#eberangan, $aka risiko tertabrak $obil akan $en"adi lebih kecil, tetapi tidak $eniadakan sa$a sekali. %eorang pengendara sepeda $otor diwa"ibkan $e$akai hel$ karena tidak ada satu orangpun #ang bisa terhindar seratus persen dari kecelakaan berkendara sepeda $otor. +ika hel$ digunakan, $aka beratn#a risiko 'se*erity o! risk) dapat dikurangi, sehingga seseorang dapat terhindar dari ke$atian atau gegar otak #ang $e$erlukan bia#a perawatan sangat besar. erawatan intensi; sela$a 8 'tu"uh( hari di ru$ah sakit bagi penderita gegar otak di tahun )224 ini dapat $encapai lebih dari Bp )2 "uta. !etapi, bagi keban#akan pengendara sepeda $otor, #ang belu$ pernah $en#aksikan betapa dahs#atn#a akibat gegar otak dan berapa $ahaln#a bia#a perawatan akibat gegar otak, tidak $en#adari hal itu. @alaupun $ereka $engenakan hel$, seringkali sekedar untuk $enghindari dari tekanan penalt# akibat pelanggaran 'tilang( peraturan lalu lintas oleh polisi #ang sesungguhn#a $erupakan risiko kecil '#ang han#a sebesar ratusan ribu rupiah sa"a(.

1e$indahkan risiko (risk trans!er). %ebaik apapun upa#a $engurangi risiko #ang telah kita lakukan tidak $en"a$in *22Q kita akan terbebas dari segala risiko. @arena itu kita perlu $elindungi diri kita dengan ta$eng lapis ketiga dari $ana"e$en risiko #aitu $entrans;er risiko diri kita ke pihak lain. @ita dapat $e$indahkan seluruh atau sebagian risiko kepada pihak lain '#ang dapat berupa perusahaan asuransi, badan pen#elenggara "a$inan sosial, pe$erintah, atau badan se"enis lain( dengan $e$ba#ar se"u$lah pre$i atau iuran, baik dala$ "u$lah no$inal tertentu $aupun dala$ "u$lah relati; berupa prosentase dari ga"i atau harga pe$belian 'transaksi(. Dengan teknik $ana"e$en risiko ini, risiko #ang ditrans;er han#alah risiko ;inansial, bukan seluruh risiko. Ada sebagian risiko #ang tidak bisa ditrans;er, $isaln#a rasa sakit atau perasaan kehilangan #ang dirasakan oleh penderita.. Ini $erupakan prinsip #ang sangat

;unda$ental di dala$ asuransi. @eban#akan orang tidak $en#adari bahwa setiap saat sesungguhn#a ada risiko ke$atian dan risiko ke$atian itu #ang berpotensi $en#ebabkan ketiadaan dana bagi ahli warisn#a untuk $en"alani hidup sehari&hari atau untuk $e$bia#ai pendidikan anak, dapat ditrans;er dengan $e$beli asuransi "iwa. Itulah sebabn#a, keban#akan orang di negara berke$bang tidak $e$beli asuransi "iwa, karena ban#ak orang tidak $elihat ke$atian sebagai suatu risiko ;inansial bagi ahli warisn#a

1enga$bil risiko 'risk asumption(. +ika risiko tidak bisa dihindari, tidak bias dikurangi, dan tidak dapat ditrans;er akibat ketidak$a$puan seseorang atau tidak ada perusahaan #ang dapat $eneri$a trans;er risiko tersebut, $aka alternati; terakhir adalah $enga$bil atau $eneri$a risiko 'sebagai takdir(.

b..entuk Bisiko .entuk&bentuk risiko antara lain risiko $urni, risiko spekulati;, risiko partikular dan risiko ;unda$ental.

a. Bisiko $urni adalah risiko #ang akibatn#a han#a ada ) $aca$: rugi atau break even, contohn#a pencurian, kecelakaan atau kebakaran. b. Bisiko spekulati; adalah risiko #ang akibatn#a ada 0 $aca$: rugi, untung atau break even, contohn#a "udi.

c. Bisiko partikular adalah risiko #ang berasal dari individu dan da$pakn#a lokal, contohn#a pesawat "atuh, tabrakan $obil dan kapal kandas. %edangkan risiko ;unda$ental adalah risiko #ang bukan berasal dari individu dan da$pakn#a luas, contohn#a angin topan, ge$pa bu$i dan ban"ir.

Bisiko #ang dapat diasuransikan

+isiko tersebut haruslah bersi!at murni (pure). 1enurut si;at ke"adiann#a, risiko dapat ti$bul benar&benar sebagai suatu kebetulan atau acci#ental dan dapat ti$bul karena suatu perbuatan spekulati;. Bisiko $urni adalah risiko #ang spontan, tidak dibuat&buat, tidak disenga"a, atau dicari&cari bahkan tidak dapat dihindari dala$ "angka pendek. ?rang berdagang $e$pun#ai risiko rugi, tetapi risiko rugi tersebut dapat dihindari dengan $ana"e$en #ang baik, belan"a dengan hati&hati, dan sebagain#a. Bisiko rugi akibat suatu usaha dagang $erupakan risiko spekulati; #ang tidak dapat diasuransikan. ?leh karenan#a tidak ada asuransi #ang $enawarkan pertanggungan kalau suatu perusahaan $erugi. %uatu risiko #ang ti$bul akibat suatu tindakan kesenga"aan, karena ingin $endapatkan santunan asuransi $isaln#a, tidak dapat diasuransikan. 9ontoh, seseorang $e$pun#ai asuransi ke$atian sebesar satu $il#ar rupiah, dapat sa"a dibunuh oleh ahli warisn#a guna $endapatkan $an;aat/"a$inan asuransi sebesar satu $il#ar rupiah tersebut. @e$atian #ang disebabkan karena kesenga"aan seperti itu tidak dapat ditanggung. %eseorang #ang senga"a $encoba bunuh diri dengan $e$inu$ racun serangga dan gagal sehingga perlu perawatan di ru$ah sakit tidak berhak atas "a$inan perawatan, karena risiko sakitn#a bukanlah risiko $urni. 9ontoh risiko $urni adalah pen#akit kanker. %akit kanker, #ang $e$butuhkan perawatan #ang la$a dan $ahal, tidak pernah diharapkan oleh si penderita dan karenan#a pen#akit kanker $erupakan risiko $urni #ang dapat diasuransikan atau di"a$in oleh asuransi.

+isiko bersi!at #e!initi!. engertian de;initi; artin#a risiko dapat ditentukan ke"adiann#a secara pasti dan "elas serta dipaha$i berdasarkan bukti ke"adiann#a. Bisiko sakit dan ke$atian dibuktikan dengan surat keterangan dokter. Bisiko kecelakaan lalu lintas dibuktikan dengan surat keterangan polisi. Bisiko kebakaran dibuktikan dengan berita acara dan bukti&bukti lain seperti ;oto ke"adian.

+isiko bersi!at statis. engertian statis artin#a probabilitas ke"adian relati; statis atau konstan tanpa dipengaruhi perubahan politik dan ekono$i suatu negara. >al tersebut berbeda dengan risiko bisnis #ang bersi;at dina$is karena sangat dipengaruhi stabilitas politik dan ekono$i. !entu sa"a, risiko #ang benar&benar statis dala$ "angka pan"ang tidak ban#ak. Bisiko seseorang terserang kanker atau gagal "antung akan relati; statis, tidak dipengaruhi keadaan ekono$i dan politik, na$un dala$ "angka pan"ang risiko serangan "antung dipengaruhi keadaan ekono$i. Di negara $a"u, #ang relati; ka#a dan penduduk cenderung $engkonsu$si $akan enak dengan kandungan tinggi le$ak, $e$perlihatkan probabilitas serangan "antung lebih tinggi dibandingkan dengan negara $iskin.

+isiko ber#ampak !inansial. %etiap risiko $e$pun#ai da$pak ;inansial dan non ;inansial. Bisiko #ang dapat diasuransikan adalah risiko #ang $e$pun#ai da$pak ;inancial, karena #ang dapat diperhitungkan adalah kerugian ;inansial. !rans;er risiko dilakukan dengan cara $e$ba#ar pre$i atau kontribusi kepada perusahaan asuransi, #ang akan $e$berikan penggantian bila ter"adi da$pak ;inansial suatu risiko #ang telah ter"adi. %uatu kecelakaan diri $isaln#a $e$pun#ai da$pak ;inansial berupa bia#a prawatan dan atau kehilangan kese$patan untuk $endapatkan penghasilan. %elain berda$pak ;inansial, suatu kecelakaan "uga $eni$bulkan rasa n#eri dan beban psikologis "ika kecelakaan tersebut $eni$bulkan ke$atian atau kecacatan, sehingga risiko tersebut $eni$bulkan da$pak #ang besar. Dari se$ua da$pak #ang ter"adi, han#a risiko ;inancial berupa bia#a perawatan dan kehilangan penghasilan akibat kehilangan "iwa atau kecacatan. Da$pak rasa n#eri dan perasaan kehilangan tidak dapat diasuransikan karena ukurann#a sangat sub#ekti;. 1an;aat #ang dapat ditawarkan asuransi untuk $engganti da$pak ;inansial tersebut adalah penggantian bia#a pengobatan dan perawatan 'baik dala$ bentuk uang atau pela#anan( $aupun uang tunai sebagai pengganti kehilangan penghasilan akibat ke$atian atau kecacatan tersebut.

+isiko measurable atau ,uanti!iable. %#arat lain adalah besarn#a kerugian ;inansial akibat risiko tersebut dapat diperhitungkan secara akurat. @alau seorang sakit, harus dapat diterangkan lokasi ter"adin#a pen#akit, waktu ke"adian,"enis pen#akit, te$pat perawatan 'na$a dan lokasi ru$ah sakit(, dan bia#a #ang dibutuhkan untuk perawatan #ang di"alani. 1isaln#a, !n .udi $engala$i serangan "antung di .ogor, tanggal 4 %epte$ber )227 dan dirawat di B%. Anu di kota .ogor. .ia#a #ang diperlukan untuk perawatan !n .udi adalah Bp. )2 +uta. +adi #ang dapat di$asukkan kedala$ ske$a asuransi han#alah bia#a perawatan. Adapun rasa sakit sangat sulit diukur, $eskipun kita pun#a berbagai instru$en, karena rasa sakit bersi;at sangat sub#ekti;. .esar penggantian bia#a perawatan harus disepakati oleh pe$egang polis dan asuradur #ang dituangkan dala$ kontrak pertanggungan/"a$inan/polis. @husus untuk asuransi "iwa, besar kerugian ;inansial akibat ke$atian u$u$n#a ditawarkan dala$ "u$lah tertentu, $engingat kesulitan $engukur besar kerugian ;inansial akibat suatu ke$atian. +u$lah tersebut ditawarkan oleh perusahaan asuransi dan disepakati oleh pe$egang polis. enentuan "u$lah tertentu ini disebut ,uanti!iable 'dapat ditetapkan "u$lahn#a( #ang di"adikan dasar perhitungan pre$i #ang harus diba#arkan oleh pe$egang polis.

-kuran risiko harus besar (large). Dera"at risiko 'se*erity) $e$ang relati; dan dapat berbeda dari satu te$pat ke te$pat lain dan dari satu waktu ke waktu lain. Bisiko #ang dapat ditanggung oleh perusahaan asuransi hendakn#a $e$enuhi s#arat ukurann#a. Bisiko bia#a rawat inap sebesar Bp 4 "uta bisa dinilai besar oleh #ang berpenghasilan rendah akan tetapi dinilai kecil oleh #ang berpenghasilan diatas Bp 42 "uta per bulan. %ebuah siste$ asuransi harus secara cer$at $enilai kelo$pok risiko #ang akan diasuransikan. @ecenderungan asuransi kesehatan di dunia adalah $en"a$in pela#anan kesehatan secara ko$prehensi; karena ada kaitan antara risiko dengan bia#a kecil dan pela#anan #ang $e$erlukan bia#a $ahal. %ebagai contoh kasus de$a$ berdarah #ang berkun"ung ke dokter, $engandung risiko $en"adi ;atal bila pengobatan lan"utann#a tidak ditanggung,

karena ada ke$ungkinan orang tersebut tidak $eneruskan pela#anann#a karena kendala bia#a. +adi $en"a$in pela#anan kesehatan secara ko$prehensi; $erupakan ko$binasi penurunan risiko 'risk re#uction( dan trans;er risiko. %uatu ske$a asuransi #ang han#a $enanggung risiko #ang kecil, $isaln#a han#a pengobatan di puskes$asRseperti #ang dulu dipraktikkan dengan ske$a dana sehat atau + @1, tidak $e$enuhi s#arat asuransi. ?leh karena itu, di$anapun di dunia, $odel asuransi $ikro seperti itu tidak $e$iliki sustainabilitas 'kesina$bungan( "angka pan"ang. K$u$n#a ske$a se$aca$ itu berusia pendek dan tidak $en"adi besar.

.A. IS +M/I% A%KBA/%I

!elah dibahas sebelu$n#a bahwa asuransi adalah $ana"e$en risiko, di$ana seseorang atau sekelo$pok kecil orang '#ang disebut pe$egang polis/policy hol#er atau peserta/participant( $elakukan trans;er risiko #ang dihadapin#a kepada pihak asuransi '#ang disebut asuradur/insurer atau badan pen#elenggara asuransi(dengan $e$ba#ar se"u$lah pre$i 'iuran atau kontribusi(. .ila pe$egang polis atau peserta adalah perseorangan, $aka ia akan $en"a$in dirin#a sendiri dan atau ter$asuk anggota keluargan#a. Dala$ hal pe$egang polis atau peserta bersi;at kelo$pok kecil '$isaln#a suatu perusahaan atau instansi(, $aka #ang di"a$in biasan#a anggota kelo$pok tersebut 'kar#awan dan anggota keluargan#a(. Dengan pe$ba#aran pre$i/iuran tersebut, $aka segala risiko bia#a #ang ter"adi akibat ke"adian #ang ter"adi pada pe$egang polis atau peserta sesuai kesepakatan #ang tercantu$ dala$ per"an"ian/ kontrak akan $en"adi kewa"iban asuradur. eserta #ang ter$asuk dala$ da;tar #ang di"a$in sesuai ketentuan dala$ kontrak atau peraturan disebut tertanggung atau insure#. Bisiko #ang harus ditanggung asuradur disebut bene!it atau N$an;aatO asuransi, #ang cakupan 'scope( dan besarn#a telah ditetapkan di$uka dala$ kontrak atau peraturan.

Dala$ asuransi kesehatan, $an;aat ini sering disebut paket "a$inan 'bene!it package) karena $an;aat asuransi kesehatan pada u$u$n#a berbentuk pela#anan kesehatan #ang di"a$in oleh asuradur, sedangkan $an;aat asuransi "iwa atau kerugian u$u$n#a dala$ bentuk nilai no$inal uang, %ecara sederhana pengertian asuransi dapat diga$barkan dengan ilustrasi berikut.

a.

.otrak &suransi

1ekanis$e asuransi $erupakan hubungan kontraktual #ang $engatur kewa"iban dan hak para pihak. eserta wa"ib $e$ba#ar pre$i, dan berhak $endapatkan $an;aat asuransi, sedangkan asuradur berhak $eneri$a pe$ba#aran pre$i dan wa"ib $e$ba#arkan $an;aat dala$ bentuk uang langsung kepada peserta atau $e$ba#arkan $an;aat tersebut kepada pihak ketiga #ang $e$berikan pela#anan kepada peserta, seperti bengkel $obil atau ;asilitas kesehatan. /a$un de$ikian, dibandingkan dengan hubungan kontraktual lainn#a, kontrak asuransi $e$iliki ciri khas #ang secara bersa$a&sa$a tidak di$iliki oleh hubungan kontraktual lainn#a. @arena kekhasan kontrak asuransi inilah, $aka pengelolaan atau bisnis asuransi diatur sangat ketat atau dilaksanakan langsung oleh pe$erintah. 9iri khas kontrak asuransi tersebut adalah sebagai berikut:

.ersi;at kondisional.

Dala$ kontrak asuransi, kewa"iban asuradur baru akan ter"adi "ika kondisi #ang telah ditentukan '$isaln#a sakit atau kehilangan harta benda( ter"adi pada diri tertanggung. Apabila tertanggung tidak $engala$i ke"adian tersebut, $aka tidak ada kewa"iban asuradur $e$berikan $an;aat. 9iri tersebut tidak akan dite$ukan dala$ kontrak lain, seperti kontrak pe$belian barang atau sewa gedung. ?leh karena itu, dala$ kontrak asuransi seperti asuransi kesehatan pegawai negeri, pegawai #ang lebih dari )2 tahun tidak pernah sakit sedangkan ia terus $e$ba#ar iuran 'karena bersi;at wa"ib dan langsung dipotong dari ga"in#a(, tidak berhak $enuntut penge$balian uang iurann#a. .erbeda dengan kontrak tabungan hari tua '#ang disebut Dana ensiun Le$baga @euanganRD L@( di bank, penabung atau ahli warisn#a berhak $endapatkan ke$bali uang #ang disi$pann#a secara rutin tiap bulan pada suatu waktu tertentu atau setelah penabung $eninggal dunia.

.ersi;at unilateral.

ada u$u$n#a kontrak bersi;at bilateral #aitu $asing$asing pihak $e$pun#ai kewa"iban dan hak #ang dapat dituntut "ika salah satu pihak tidak $elaksanakan kewa"ibann#a. Dala$ kontrak asuransi, pihak #ang dapat dituntut karena tidak $e$enuhi kewa"ibann#a han#alah pihak asuradur. Apabila tertanggung tidak $e$enuhi kewa"ibann#a, tidak $e$ba#ar pre$i $isaln#a, ia tidak dapat dituntut, akan tetapi hakn#a oto$atis hilang atau kontrak oto$atis terputus '#ang dala$ istilah asuransi ko$ersial disebut lapse(. @ontrak unilateral ini $erupakan padanan 'o!!set) dari si;at kondisional #aitu asurasur tidak selalu wa"ib $e$ba#arkan $an;aat.

.ersi;at Aleator#.

@ontrak pada u$u$n#a $e$pun#ai kesei$bangan nilai tukar 'economic *alue( antara kewa"iban dan hak bagi pihak perta$a $aupun pihak kedua. /a$un kontrak asuransi $e$berikan nilai $an;aat "auh lebih besar dibandingkan kewa"iban pre$i #ang harus diba#arkan oleh peserta. %ebagai contoh, seseorang #ang $en"adi peserta asuransi kesehatan $e$ba#ar pre$i sebesar Bp )42.222 tiap bulan. .aru sa"a e$pat bulan ia $e$ba#ar pre$i ia terkena serangan "antung dan $e$erlukan pe$bedahan #ang $e$akan bia#a 'nilai tukar( Bp *42 "uta. Asuradur akan $e$berikan $an;aat tersebut, walaupun pre$i #ang diba#arkan baru Bp. * "uta '3 P Bp )42.222(, karena dala$ kontrak asuransi tersebut pe$bedahan "antung ditanggung penuh. !anpa

kontrak #ang bersi;at aleatori, tidak $ungkin peserta #ang $e$ba#ar pre$i Bp. * "uta, $endapatkan $an;aat Bp *42 "uta. Dala$ hal ini, peserta tersebut tidak berhutang Bp *36 "uta ke perusahaan asuransi. +ika sa"a ia berhenti $en"adi peserta setelah itu, peserta tidak $e$pun#ai kewa"iban $e$ba#ar pre$i lagi, sebalikn#a peserta tersebut "uga tidak $e$pun#ai hak $endapatkan $an;aat lagi dan "uga tidak akan dituntut untuk $elunasi selisih bia#a sebesar Bp *36 "uta. %ebalikn#a, seorang peserta atau pe$egang polis #ang telah $e$ba#ar pre$i sebesar Bp )42.222 per bulan sela$a *2 tahun 'total *2P*)PBp.)42.222 atau Bp 02 "uta, tanpa perhitungan bunga(, akan tetapi ia tidak pernah sakit, sehingga tidak pernah $engklai$ $an;aat asuransi. eserta itu tidak berhak sa$a sekali atas $an;aat asuransi '$eneri$a hak senilai Bp 2 rupiah(, karena tidak ada kondisi #ang $e$enuhi ketentuan kontrak 'si;at kondisional(. Asuradur tetap berhak $eneri$a Bp 02 "uta 'plus bunga( tanpa kewa"iban $e$ba#ar apapun kepada tertanggung.

.ersi;at Adhesi.

Dala$ ikatan kontrak pada u$u$n#a kedua belah pihak $e$pun#ai in;or$asi #ang relati; sei$bang tentang nilai tukar dan kualitas barang atau "asa #ang diatur dala$ kontrak. /a$un pada kontrak asuransi, pihak peserta atau pe$egang polis, khususn#a pada asuransi individual, tidak $e$iliki in;or$asi #ang sei$bang dengan in;or$asi #ang di$iliki asuradur. Asuradur tahu lebih ban#ak tentang probabilitas ter"adin#a sakit dan bia#a&bia#a pengobatan #ang diperlukan untuk $engobati sakit tersebut, sedangkan pihak peserta tidak $engetahuin#a dengan baik. Akibatn#a, sulit bagi peserta untuk $enilai apakah pre$i #ang dibebankan kepada $ereka itu $urah, wa"ar, atau terlalu $ahal. Dengan kata lain, peserta berada pada posisi #ang le$ah 'ignorance(. Itulah sebabn#a, dala$ industri asuransi di$anapun di dunia, pe$erintah selalu $engatur dan $engawasi secara ketat berbagai aspek pen#elenggaraan asuransi baik dala$ hal paket "a$inan dan ketentuan polis $en#angkut isi, bahasa, dan bahkan ukuran huru; dala$ polis, dan berbagai pers#aratan asuradur #ang $en"a$in peserta akan $eneri$a hakn#a, "ika ob#ek asuransi ter"adi. Dala$ dunia asuransi, kontrak se$aca$ ini sering disebut sebagai kontrak take it or lea*e it.

b.

embayaran remi

1enurut si;at kepesertaann#a, asuransi dapat dibagi $en"adi dua golongan besar #aitu kepesertaan #ang bersi;at wa"ib dan sukarela. %i;at kepesertaan itu terkait dengan kewa"iban $e$ba#ar pre$i #ang "uga bersi;at wa"ib dan sukarela 'lihat ilustrasi(. Asuransi dengan kepesertaan wa"ib disebut asuransi social, sedangkan asuransi #ang kepesertaann#a sukarela, digolongkan sebagai asuransi ko$ersial karena tidak ada kewa"iban seseorang untuk ikut atau $e$beli asuransi. %i;at $e$beli $erupakan suatu transaksi sukarela dala$ perdagangan 'commerce(. .an#ak pihak di Indonesia #ang $engasosiasikan asuransi sosial sebagai asuransi bagi kelo$pok $as#arakat ekono$i le$ah '$iskin(, sehingga pada awaln#a + @1 din#atakan bukan sebagai asuransi ko$ersial. adahal dengan si;at kepesertaan #ang sukarela, asuransi itu sudah dapat dikelo$pokkan $ena"di asuransi ko$ersial.

Asuransi social .an#ak pihak di Indonesia #ang $e$pun#ai pengertian keliru tentang asuransi sosial. @eban#akan orang beranggapan bahwa asuransi sosial adalah suatu progra$ asuransi untuk $as#arakat $iskin atau kurang $a$pu. ada berbagai kese$patan interaksi dengan $as#arakat di kalangan sektor kesehatan, ban#ak #ang beranggapan bahwa +a$inan e$eliharaan @esehatan 1as#arakat '+ @1( #ang diperkenalkan Departe$en @esehatan 'Depkes( "uga $erupakan progra$ "a$inan untuk $as#arakat $iskin. >al ini barangkali terkait dengan progra$ + @1 dala$ rangka +aring enga$an %osial .idang @esehatan '+ %.@( di$ana Depkes $e$berikan insenti; kepada organisasi di kabupaten #ang disebut pra bapel 'badan pen#elenggara( untuk $enge$bangkan + @1. rogra$ + %.@ ini $e$berikan dana Bp *2.222 per tahun

untuk tiap keluarga $iskin 'gakin( kepada pra bapel #ang ber"u$lah 043 di seluruh Indonesia. Dana tersebut digunakan untuk $e$bia#ai ad$inistrasi pra bapel sebesar Bp.<22, dan sisan#a untuk $e$bia#ai pela#anan kesehatan peserta #ang dikelolan#a. Diharapkan setelah dua tahun progra$ ber"alan, pra bapel dapat $e$buat produk + @1 dan $en"ualn#a kepada $as#arakat selain gakin. 1ungkin dengan progra$ inilah $aka terbentuk pe$aha$an bahwa progra$ + @1 adalah progra$ asuransi sosial. %ebenarn#a, konsep + @1 adalah konsep asuransi ko$ersial #ang dilandasi oleh kepesertaan sukarela. Diskusi lebih lan"ut tentang hal ini dibahas lebih lan"ut dala$ bab asuransi ko$ersial.

.A. S @MLM1A>A/ A%KBA/%I

%elain berbagai keuntungan #ang dapat dinik$ati $as#arakat baik secara $ikro $aupun secara $akro, asuransi sosial tidak lepas dari berbagai kele$ahan. @ele$ahankele$ahan tersebut antara lain: ilihan terbatas.

@arena asuransi sosial $ewa"ibkan penduduk dan pengelolan#a #ang $erupakan suatu badan pe$erintah atau kuasi pe$erintah, $aka $as#arakat tidak $e$iliki pilihan asuradur. ara ahli u$u$n#a berpendapat bahwa hal ini tidak begitu penting, karena pilihan #ang lebih penting adalah pilihan ;asilitas kesehatann#a. Asuransi sosial $e$ungkinkan peserta bebas $e$ilih ;asilitas kesehatan #ang diinginkan. Itu di$ungkinkan karena ;asilitas kesehatan dapat diba#ar secara AA% atau cara lain #ang tidak $engikat. .erbeda dengan konsep >1?/+ @1 kini, #ang $e$berikan pilihan asuradur tetapi setelah itu pilihan ;asilitas kesehatan terbatas pada #ang telah $engikat kontrak. .agi peserta tentu akan lebih $enguntungkan adan#a kebebasa$ $e$ilih ;asilitas kesehatan dengan bia#a $urah dibandingkan $e$ilih asuradur tetapi pilihan ;asilitas kesehatan terbatas.

1ana"e$en kurang kerati;/responsi;.

@arena asuransi sosial $e$pun#ai produk #ang seraga$ dan biasan#a tidak ban#ak berubah, $aka tidak ada $otivasi pengelolan untuk berusaha $erespons keinginan (#eman#) peserta. Apabila askes sosial dikelola oleh pegawai #ang kurang selekti; dan tidak $e$berikan insenti; pada #ang berprestasi, $aka $ana"e$en cenderung kurang $e$uaskan peserta. >al lain adalah karena pen#elenggaran#a tunggal, tidak ada tantangan untuk bersaing, sehingga respons terhadap tuntutan peserta kurang cepat.

ela#anan seraga$.

ela#anan #ang seraga$ bagi se$ua peserta $en#ebabkan penduduk kelas $enengah atas kurang $e$iliki kebanggaan khusus. @elo$pok ini pada u$u$n#a ingin berbeda dari keban#akan penduduk, sehingga kelo$pok ini biasan#a kurang suka dengan siste$ asuransi sosial. ela#anan #ang seraga$ "uga sering $en#ebabkan waktu tunggu #ang la$a sehingga kurang $enarik bagi penduduk kelas atas. enolakan ;asilitas kesehatan.

ro;esional dokter seringkali $erasa kurang bebas dengan siste$ asuransi sosial #ang $e$ba#ar $ereka dengan tari; seraga$ atau $odel pe$ba#aran lain #ang kurang $e$aksi$alkan keuntungan dirin#a. ada u$u$n#a ;asilitas kesehatan lebih senang $ela#ani orang #ang $e$ba#ar langsung dengan tari; #ang ditentukann#a sendiri. !etapi perlu dipaha$i bahwa se$ua negara $a"u, kecuali A$erika, $enerapkan siste$ asuransi sosial sebagai satu&satun#a siste$ atau sebagai siste$ #ang do$inan di negaran#a

.A. SI @M%I1 KLA/ Di Indonesia, ! Askes Indonesia $erupakan salah satu perusahaan asuransi sosial #ang $en#elenggarakan asuransi kesehatan kepada para anggotan#a #ang uta$an#a $erupakan para pegawai negeri baik sipil $aupun non&sipil. Anak&anak $ereka "uga di"a$in sa$pai dengan usia )* tahun. ara pensiunan beserta istri ataupun sua$i "uga di"a$in seu$ur hidup. .adan #ang $en#alurkan risiko disebut =tertanggung=, dan badan #ang $eneri$a risiko disebut =penanggung=. er"an"ian antara kedua badan ini disebut kebi"akan: ini adalah sebuah kontrak legal #ang $en"elaskan setiap istilah dan kondisi #ang dilindungi. .ia#a #ang diba#ar oleh =tetanggung= kepada =penanggung= untuk risiko #ang ditanggung disebut =pre$i=. Ini biasan#a ditentukan oleh =penanggung= untuk dana #ang bisa diklai$ di $asa depan, bia#a ad$inistrati;, dan keuntungan. %ABA/ e$aha$an tentang asuransi kesehatan sosial $asih sangat rendah karena se"ak la$a kita han#a $endapatkan in;or$asi #ang bias tentang asuransi kesehatan #ang dido$inasi dari A$erika #ang dido$inasi oleh asuransi kesehatan ko$ersial. %e$ogga sa"a asuransi di Indonesia dapat $en"a$in se$ua aspek warga negaran#a #ang $engikuti asuransi agar lebih baik lagi. La#anan asuransi #ang baik dan $en"a$in dapat $e$buat ban#ak $as#arakat se$akin berta$bah $engikuti asuransi&asuransi #ang ada di Indonesia.

DAA!AB K%!A@A

* !habran#, >asbullah. Asuransi @esehatan di Indonesia. usat @a"ian Mkono$i @esehatan A@1KI, Depok )22*. ) Sughan. rinciple o; T 0 Be"da. rinciple 3 W>?. World >ealth Beport )222. Geneva, )22* 4 Laporan W>? )222. 7 >IAA. 1anaged 9are part .. Washington, D.9., *668 8 >IAA. >ealth Insurance re$ier, Washington, D.9., )222 < >ealth Insurance Association o; A$erica '>IAA(. %ource .ook o; >ealth Insurance Data. >IAA, Wahington D.9., *666. 6 Depkes BI. e$binaan .apel + @1: @u$pulan 1ateri. Depkes BI, +akarta, *664.

*2 !habran#, >. Introduksi Asuransi @esehatan. 5a#asan enerbit Ikatan Dokter Indonesia, +akarta, *666. ** Depkes !aiwan. ublic >ealth in !aiwan, B?9. !aipei, *668 *) %halala, DM dan Beinhardt KM. $nter*ie/: 0ie/ing the -) Health 1are )ystem !rom 2ithin: 1an#i# 3alk !rom HH). >ealth A;;airs *<'0(: 38&44, *666 *0 Anderson, GA. And aullier, + . Health )pen#ing, &ccess, an# %utcomes: 3ren#s in $n#ustriali'e# 1ountries. >ealth A;;airs, *<'0(:*8<&*6) *3 Ikega$i, / dan 9a$pbell, +9. Health 1are +e!orm in Japan: 3he 0irtue o! Mu##ling 3rhough. >ealth A;;airs *<'0(:47&84. 14 elayanan kesehatan #isini a#alah berbagai lingkup pelayanan kesehatan mulai #ari promoti! sampai rehabilitati!, termasuk obat #an alat me#is. *7 >ealth Insurance Association o; A$erica '>IAA(. %ource .ook o; >ealth Insurance Data. >IAA, Wahington D.9., *666. *8 >ealth A;;airs.

MAKALAH TENTANG ASURANSI

Feb27 by jhohandewangga http://jhohandewangga.wordpress.com/2012/02/27/makalah-tentang-asuransi/

!otes BAB I PENDAHULUAN

1. A.

LATAR BELAKANG

"esiko dimasa datang dapat terjadi terhadap kehidupan sesorang misalnya kematian# sakit atau resiko dipecat dari pekerjaannya. $alam dunia bisnis resiko yang dihadapi dapat berupa resiko kerugian akibat kebakaran# kerusakan atau kehilangan atau resiko lainnya. %leh karena

itu setiap resiko yang akan dihadapi harus ditanggulangi sehingga tidak menimbulkan kerugian yang lebih besar lagi. &ntuk mengurasngi resiko yang tidak diinginkan dimasa yang akan datnag# seperti resiko kehilangan# resiko kebakaran# resiko macetnya pinjaman kredit bank atau resiko laiinnya# maka diprlukan perusahaan yang mau menanggung rediko tersebut. 'dalah perusahaan asuransi yang mau menanggung resiko yang bakal dihadapi nasabahnya baik perorangan maupun badan usaha. (al ini disebabkan perusahaan asuransi merupakan perusahaan yang melakukan usaha pertanggung jawaban terhadap resiko yang akan dihadapi oleh nasabahnya. 1. RUMUSAN MASALAH 1. )engertian dari 'suransi* 2. +ujuan dan jenis , jenis dari asuransi* -. +erjadinya dan .erakhirnya 'suransi* .'. // )01.'('2'3 A. Pengertian Asuransi

$idalam pasal 245 6itab &ndang-undang (ukum $agang 76&($8 disebut bahwa# 9'suransi atau pertanggungan adalah suatu perjanjian dengan mana seorang penangung mengikatkan diri kepada seorang tertanggung# dengan menerima suatu )remi# untuk memberikan penggantian kepadanya karena suatu kerugian# kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapakan# yang mungkin akan diderita karena suatu peristiwa yang tak tertentu.: 1enurut ;irdjono )rodjodikoro dalam bukunya (ukum 'suransi di /ndonesia# asuransi adalah suatu persetujuan dimana pihak yang menjamin berjanji kepada pihak yang dijamin# untuk menerima sejumlah uang premi sebagai pengganti kerugian# yang mungkin akan diderita oleh yang dijamin# karena akibat dari suatu peristiwa yang belum jelas. $.2. (ansell dalam bukunya Elements of Insurance menayatakan bahwa asuransi selalu berkaitan dengan resiko (Insurance is to do with risk). 1enurut "obert /. 1ehr dan 0merson <ammack# dalam bukunya Principles of Insurance menyatakan bahwa suatu pengalihan resiko (transfer of risk) disebut asuransi. .erdasaarkan pengertian pasal 245 6&($ dapat disimpulkan ada tiga unsur dalam 'suransi# yaitu: 1. )ihak tertanggung# yakni yang mempunyai kewajiban membayar uang premi kepada pihak penanggung baik sekaligus atau berangsur-angsur 2. )ihak penanggung# mempunyai kewajiban untuk membayar sejumlah uang kepada pihak tertanggung# sekaligus atau berangsur-angsur apabila unsur ketiga berhasil -. 2uatu kejadian yang semula belum jelas akan terjadi B. Tujuan Dan enis! enis Asuransi

1.

Tujuan Asuransi

1enurut )ro=. 3y. 0mmy )angaribuan 2imanjuntak# 2. (.# asuransi itu mempunyai tujuan# pertama-tama ialah: mengalihkan segala resiko yang ditimbulkan peristiwa-peristiwa yang tidak diharapkan terjadi kepada orang lain yang mengambil resiko untuk mengganti kerugian. )ikiran yang terselip dalam hal ini ialah# bahwa lebih ringan dan mudah apabila yang menanggung resiko dari kekurangan nilai benda-benda itu beberapa orang daripada satu orang saja# dan akan memberikan suatu kepastian mengenai kestabilan dari nilai harat bendanya itu jika ia akan mengalihkan resiko itu kepada suatu perusahaan# dimana dia sendiri saja tidak berani menanggungnya. 2ebaliknya seperti yang dikemukakan oleh 1r. $r. '. F. '. !olman bahwa orang-orang lain yang menerima resiko itu# yang disebut penanggung bukanlah semata-mata melakukan itu demi prikemanusiaan saja dan bukanlah pula bahwa dengan tindakan itu kepentingankepentingan mereka jadi korban untuk membayar sejumlah uang yang besar mengganti kerugian-kerugian yang ditimbulkan oleh peristiwa-peristiwa itu. )ara penanggung itu adalah lebih dapat menilai resiko itu dalam perusahaan mereka# daripada seseorang tertanggung yang berdiri sendiri# oleh karena itu biasanya didalam )raktek para penanggung asuransi yang sedemikian banyaknya# mempunyai dan mempelajari pengalamanpengalaman mereka tentang penggantian kerugian yang bagaimana terhadap sesuatu resiko yang dapat memberikan suatu kesempatan yang layak untuk adanya keuntungan. 1. 2. enis!jenis Asuransi

.erdasarkan pasal 247 6&($ menyebutkan tentang lima macam asuransi ialah: 1. 'suransi terhadap kebakaran 2. 'suransi terhadap bahaya hasil-hasil pertanian -. 'suransi terhadap kematian orang 7 'suransi jiwa 8 4. 'suransi terhadap bahaya dilaut dan perbudakan . 'suransi terhadap bahaya dalam pengangkutan didarat dan disungai-sungai 2ecara garis besar asuransi terdiri dari tiga kategori# yaitu: 1. 'suransi 6erugian +erdiri dari asuransi untuk harta benda (property, kendaraan)# kepentingan keungan (pecuniary)# tanggung jawab hokum (liability)# dan asuransi diri (kecelakaan atau kesehatan) 1. 'suransi >iwa )ada hakikatnya merupakan suatu bentuk kerjasama antara orang-orang yang menghindarkan atau minimal mengurangi resiko yang diakibatkan oleh resiko kematian (yang pasti terjadi tetapi tidak pasti kapan terjadinya)# resiko hari tua (yang pasti terjadi dan dapat diperkirakan kapan terjadinya, tetapi tidak pasti berapa lama) dan resiko kecelakaan (yang tidak pasti terjadi, tetpi tidak mustahil terjadi).

1. 'suransi 2osial 'dalah program asuransi wajib yang diselenggarakan oleh pemerintah berdasarkan undangundang. 1aksud dan tujuan asuransi social adalah menyediakan jaminan dasar bagi masyrakat dan tidak bertujuan untuk mendapat keuntungan komersial. ". 1. Terja#in$a #an Bera%&irn$a Asuransi Ka'an Terja#in$a Perjanjian Asuransi

perjanjian asuransi atau perjanjian pertanggungan secara umum oleh 6&( )erdata disebutkan sebagai salah satu bentuk perjanjian untung-untungan# sebenarnya merupakan satu penerapan yang sama sekali tidak tepat. )eristiwa yang belum pasti terjadi itu merupakan syarat baik dalam perjanjian untung-untungan maupun dalam perjanjian asuransi atau pertanggungan. )erjanjian itu diadakan dengan maksud untuk memperoleh suatu kepastian atas kembalinya keadaan atau ekonomi sesuai dengan semula sebelum terjadi peristiwa. .atasan perjanjian asuransi secara =ormal terdapat dalam pasal 245 6itab &ndangundang (ukum $agang. 2uatu premi mengikat dirinya terhadap tertanggung untuk membebaskan dari kerugian karena kehilangan# kerugian atau ketiadaan keuntungan yang diharapkan yang akan dapat diderita olehnya# karena suatu kejadian yang belum pasti. )erjanjian asuransi atau pertanggungan itu mempunyai si=at-si=at sebagai berikut: 1. )erjanjian asuransi merupakan suatu perjanjian penggantian kerugian 7shcade?er@ekering atau indemniteits contract8. )enanggung mengikatkan diri untuk menggantikan kerugian karena pihak tertanggung menderita kerugian dan yang diganti itu adalah seimbang dengan kerugian yang sungguh-sungguh diderita 7prinsip indemnitas8. 2. )erjanjian asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian bersyarat. -. )erjanjian asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian timbal balik. 4. 6erugian yang diderita adalah sebagai akibat dari peristiwa yang tidak tertentu atas mana diadakan pertanggungan. )erjanjian asuransi sebagai perjanjian yang bertujuan memberikan proteksi. $apat dilihat dari batasan pasal 245 6&($# lebih lanjut ditelaah unsur-unsur sebagai berikut: 1. )ihak pertama ialah penanggung# yang dengan sadar menyediakan diri untuk menerima dan mengambil alih risiko pihak lain. 2. )ihak kedua adalah tertanggung# yang dapat menduduki posisi tersebut dalam perorangan# kelompok orang atau lembaga# badan hukum termasuk perusahaan atau siapapun yang dapat menderita kerugian. &ntuk menyatakan kapan perjanjian asuransi yang dibuat oleh tertanggung dan penanggung itu terjadi dan mengikat kedua pihak# dari sudut pandang ilmu hukum terdapat 2 7dua8 teori perjanjian tersebut:

1. +eori tawar-menawar 7bargaining thoery8. 1enurut teori ini# setiap perjanjian hanya akan terjadi antara kedua belah pihak apabila penawaran 7o==er8 dari pihak yang satu dihadapkan dengan penerimaan 7acceptance8 oleh pihak yang lainnya dan sebaliknya. 6eunggulan toeri tawar-menawar adalah kepastian hukum yang diciptakan berdasarkan kesepakatan yang dicapai oleh kedua pihak dalam asuransi antara tertanggung dan penanggung. 2. +eori penerimaan 7acceptance theory8. $alam hukum .elanda# teori ini disebut ont?angst theorie mengenai saat kapan perjanjian asuransi terjadi dan mengikat tertanggung dan penanggung# tidak ada ketentuan umum dalam undang-undang perasuransian# yang ada hanya persetujuan kehendak antara pihak-pihak 7pasal 1-20 6&( )erdata8. 1enurut teori penerimaan# perjanjian asuransi terjadi dan mengikat pihak-pihak pada saat penawaran sungguh-sungguh diterima oleh tertanggung. 'tas nota persetujuan ini kemudian dibuatkan akta perjanjian asuransi oleh penanggung yang disebut polis asuransi. )erjanjian asuransi yang telah terjadi harus dibuat secara tertulis dalam bentuk akta yang disebut polis 7pasal 2 6&($8. )olis ini merupakan satu-satunya alat bukti tertulis untuk membuktikan bahwa asuransi telah terjadi. &ntuk mengatasi kesulitan jika terjadi sesuatu setelah perjanjian namun belum sempat dibuatkan polisnya atau walaupun sudah dibuatkan atau belum ditandatangi atau sudah di tandatangi tetapi belum diserahkan kepada tertanggung kemudian terjadi e?enemen yang menimbulkan kerugian tertanggung. )ada pasal 2 7 6&($ memberi ketegasan# walaupun belum dibuatkan polis# asuransi sudah terjadi sejak tercapai kesepakatan antara tertanggung dan penanggung. 2ehingga hak dan kewajiban tertanggung dan penanggung timbul sejak terjadi kesepakatan berdasarkan nota persetujuan. .ila bukti tertulis sudah ada barulah dapat digunakan alat bukti biasa yang diatur dalam hukum acara perdata. 6etentuan ini yang dimaksud oleh pasal 2 A ayat 718 6&($. 2yarat-syarat khusus yang dimaksud dalam pasal 2 A 6&($ adalah mengenai esensi inti isi perjanjian yang telah dibuat itu# terutama mengenai realisasi hak dan kewajiban tertanggung dan penanggung seperti: penyebab timbul kerugian 7e?enemen8B si=at kerugian yang menjadi beban penanggungB pembayaran premi oleh tertanggungB dan klausula-klausula tertentu. 2. Bera%&irn$a Asuransi

'da empat hal yang menyebabkan )erjanjian asuransi berakhir# antara lain sebagai berikut: : 1. 6arena +erjadi 0?enemen 2. 6arena >angka ;aktu .erakhir -. 6arena 'suransi Cugur 4. 6arena 'suransi $ibatalkan 1. 6arena +erjadi 0?enemen $alam asuransi jiwa# satu-satunya e?enemen yang menjadi beban penanggung adalah meninggalnya tertanggung. +erhadap e?enemen inilah diadakan asuransi jiwa antara tertanggung dan penanggung. 'pabila dalam jangka waktu yang diperjanjikan terjadi peristiwa meninggalnya tertanggung# maka penanggung berkewajiban membayar uang santunan kepada penikmat yang ditunjuk oleh tertanggung atau kepada ahli warisnya. 2ejak penanggung melunasi pembayaran uang santunan tersebut# sejak itu pula asuransi jiwa berakhir. 'pa sebabnya asuransi jiwa berakhir sejak pelunasan uang santunan# bukan sejak meninggalnya tertanggung 7terjadi e?enemen8. 1enurut hukum perjanjian# suatu perjanjian

yang dibuat oleh pihak-pihak berakhir apabila prestasi masing-masing pihak telah dipenuhi. 6arena asuransi jiwa adalah perjanjian# maka asuransi jiwa berakhir sejak penanggung melunasi uang santunan sebagai akibat dan meninggalnya tertanggung. $engan kata lain# asuransi jiwa berakhir sejak terjadi e?enemen yang diikuti dengan pelunasan klaim. 2. 6arena >angka ;aktu .erakhir $alam asuransi jiwa tidak selalu e?enemen yang menjadi beban penanggung itu terjadi bahkan sampai berakhirnya jangka waktu asuransi. 'pabila jangka waktu berlaku asuransi jiwa itu habis tanpa terjadi e?enemen# niaka beban risiko penanggung berakhir. 'kan tetapi# dalam perjanjian ditentukan bahwa penanggung akan mengembalikan sejumtah uang kepada tertanggung apabila sampai jangka waktu asuransi habis tidak terjadi e?enemen. $engan kata lain# asuransi jiwa berakhir sejak jangka waktu berlaku asuransi habis diikuti dengan pengembalan sejumlah uang kepada tertanggung. -. 6arena 'suransi Cugur 4. 6arena 'suransi $ibatalkan 'suransi jiwa dapat berakhir karena pembatalan sebelum jangka waktu berakhir. )embatalan tersebut dapat terjadi karena tertanggung tidak melanjutkan pembayaran premi sesuai dengan perjanjian atau karena permohonan tertanggung sendiri. )embatalan asuransi jiwa dapat terjadi sebelum premi mulai dibayar ataupun sesudah premi dibayar menurut jangka waktunya. 'pabila pembatalan sebelum premi dibayar# tidak ada masalah. 'kan tetapi# apabila pembatalan setelah premi dibayar sekali atau beberapa kali pembayaran 7secara bulanan8# 6arena asuransi jiwa didasarkan pada perjanjian# maka penyelesaiannya bergantung juga pada kesepakatan pihak-pihak yang dicantumkan dalam polis. .'. /// 602/1)&D'3

Asuransi ter#iri #ari tiga %ateg(ri# yaitu: 1. 'suransi 6erugian 2. 'suransi >iwa -. 'suransi 2osial Ka'an terja#in$a Perjanjian Asuransi )erjanjian asuransi yang dibuat oleh tertanggung dan penanggung itu terjadi dan mengikat kedua pihak# dari sudut pandang ilmu hukum terdapat 2 7dua8 teori perjanjian tersebut: 1. +eori tawar-menawar 7bargaining thoery8. 1enurut teori ini# setiap perjanjian hanya akan terjadi antara kedua belah pihak apabila penawaran 7o==er8 dari pihak yang satu dihadapkan dengan penerimaan 7acceptance8 oleh pihak yang lainnya dan sebaliknya. 6eunggulan toeri tawar-menawar adalah kepastian hukum yang diciptakan berdasarkan kesepakatan yang dicapai oleh kedua pihak dalam asuransi antara tertanggung dan penanggung. 2. +eori penerimaan 7acceptance theory8. $alam hukum .elanda# teori ini disebut ont?angst theorie mengenai saat kapan perjanjian asuransi terjadi dan mengikat

tertanggung dan penanggung# tidak ada ketentuan umum dalam undang-undang perasuransian# yang ada hanya persetujuan kehendak antara pihak-pihak 7pasal 1-20 6&( )erdata8. 1enurut teori penerimaan# perjanjian asuransi terjadi dan mengikat pihak-pihak pada saat penawaran sungguh-sungguh diterima oleh tertanggung. 'tas nota persetujuan ini kemudian dibuatkan akta perjanjian asuransi oleh penanggung yang disebut polis asuransi. 1. ). Bera%&irn$a Asuransi

'da empat hal yang menyebabkan )erjanjian asuransi berakhir# antara lain sebagai berikut: : 1. 6arena +erjadi 0?enemen 2. 6arena >angka ;aktu .erakhir -. 6arena 'suransi Cugur 4. 6arena 'suransi $ibatalkan )erjanjian asuransi yang telah terjadi harus dibuat secara tertulis dalam bentuk akta yang disebut polis 7pasal 2 6&($8. )olis ini merupakan satu-satunya alat bukti tertulis untuk membuktikan bahwa asuransi telah terjadi.

Pengertian Asuransi

http://asuransikesehatan1.wordpress.com/tag/pengertian-asuransi/
Ringkasan pengertian asuransi dari Morton, G. (1999). Principles of Life and Health Insurance. L M!.

Hidup penuh dengan risiko "ang terduga #aupun tidak terduga, oleh karena itulah kita perlu #e#aha#i tentang pengertian asuransi.

pengertian asuransi .eberapa kejadian alam yang terjadi pada tahun-tahun belakangan ini dan memakan banyak korban# baik korban jiwa maupun harta# seperti mengingatkan kita akan perlunya asuransi.
$ungsi uta#a dari asuransi adalah se%agai #ekanis#e untuk #engalihkan resiko (risk transfer #echanis#), "aitu #engalihkan resiko dari satu pihak (tertanggung) kepada pihak lain (penanggung). Pengertian asuransi polis asuransi Pada dasarn"a, polis asuransi adalah suatu kontrak "akni suatu per&an&ian "ang sah antara penanggung (dala# hal ini perusahaan asuransi) dengan tertanggung, di#ana

pihak penanggung %ersedia #enanggung se&u#lah kerugian "ang #ungkin ti#%ul di#asa "ang akan datang dengan i#%alan pe#%a"aran (pre#i) tertentu dari tertanggung. Pengertian asuransi berdasarkan undang-undang Menurut 'ndang('ndang )o. * +ahun 199*, pengertian asuransi atau pertanggungan adalah per&an&ian antara dua pihak atau le%ih, dengan #ana pihak penanggung #engikatkan diri pada tertanggung, dengan #eneri#a pre#i asuransi untuk #e#%erikan penggantian pada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan "ang diharapkan, atau tanggung &a,a% huku# kepada pihak ketiga "ang #ungkin akan diderita tertanggung, "ang ti#%ul dari suatu peristi,a "ang tidak pasti, atau untuk #e#%erikan suatu pe#%a"aran "ang didasarkan atas #eninggal atau hidupn"a seseorang "ang dipertanggungkan. Pengertian asuransi syariah
Ringkasan pengertian asuransi dari prudential indonesia

-!suransi ."ariah adalah usaha saling #elindungi dan tolong(#enolong

pengertian asuransi syariah di antara sejumlah orang# melalui in?estasi dalam bentuk aset dan / atau +abarruE yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad yang sesuai dengan syariah: $ewan 2yariah 3asional , 1ajelis &lama /ndonesia 7$23-1&/8.
!suransi ."ariah adalah se%uah siste# di #ana para peserta #endonasikan se%agian atau seluruh kontri%usi / pre#i "ang #ereka %a"ar "ang digunakan untuk #e#%a"ar klai# atas #usi%ah "ang diala#i oleh peserta "ang lain. Pengertian asuransi Konsep Asuransi Syariah 0ala# !suransi ."ariah ada istilah +a%arru1 "ang #erupakan su#%angan (dala# definisi Isla# 2 Hi%ah 3 0ana 4e%a&ikan). !da %e%erapa per%edaan istilah antara !suransi ."ariah dengan asuransi kon5ensional. Pada !suransi ."ariah peserta asuransi #elakukan risk sharing (%er%agi risiko) dengan peserta "ang lainn"a. .e#entara pada asuransi kon5ensional, para peserta #elakukan risk transfer (transfer risiko) kepada perusahaan asuransi. Maka, &ika nasa%ah !suransi ."ariah #enga&ukan klai#, dana klai# %erasal dari rekening ta%arru1 (ke%a&ikan) seluruh peserta. 6er%eda dengan klai# asuransi kon5ensional "ang %erasal dari perusahaan asuransin"a.