Abstract Ttulo: Sistema de corporaciones de garanta crediticia.

El modelo ecuatoriano

Autora: Roco Estrada Rubio Ao: 1991

Problema de investigacin El problema existente, en el presente trabajo, radica en el hecho de que los sectores productivos de pequea escala no cuentan con las garantas necesarias que de manera tradicional son requeridas por el sector financiero formal; por tal motivo nace la necesidad de crear el Sistema de Corporaciones de Garanta Crediticia. Como preguntas directrices de este estudio, se anotan: Cul es la funcionalidad y operatividad as como la incidencia de este sistema?; En que medida la Corporacin de Garanta Crediticia para la Pequea Industria de Pichincha ha cumplido con su objetivo, para con sus afiliados? Marco terico La carencia de teoras o corrientes del pensamiento econmico, con respecto a lo que constituye un sistema de corporaciones de garanta crediticia ha sido una limitante, por tal motivo, el presente estudio esta basado nicamente en la praxis emprica hallada en el Ecuador. Por tanto, esta investigacin sera el primer aporte cientfico que facilite comprender la operatividad de este sistema de garanta. El marco legal existente en el pas, con relacin a estas instituciones, constituye una base para iniciar su estudio. Mediante la promulgacin de la Ley N 126, expedida por el Congreso Nacional el 19 de abril de 1983 y publicada en el registro oficial N 483 de mayo 2 del mismo ao, constituye la norma jurdica que crea el sistema de garanta crediticia y, consecuentemente, legaliza su funcionamiento en el pas. Nace como un mecanismo de servicio social sin fines de lucro y autofinanciable en su gestin, pudiendo acogerse a este sistema nicamente: Empresarios de la pequea industria, artesanos, productores artesanales y agricultores que no estn en capacidad de operar en el sistema financiero nacional, por falta de garantas adecuadas o suficientes. El mismo cuerpo legal faculta a la Superintendencia de Bancos a ejercer el control sobre las instituciones que operen en el sistema de garanta crediticia. Efectivamente, ese organismo de control promulga el Reglamento para la constitucin y funcionamiento de las corporaciones civiles del sistema de garanta crediticia, en el registro oficial N 290 del 10 de octubre de 1985. La Junta Monetaria publica en el registro oficial N 346, de enero 2 de 1986, la regulacin que trata sobre los lmites aplicables al sistema de garanta crediticia. Posteriormente, esta autoridad norma sobre los costos de las comisiones, tasa por servicio y otros conceptos relacionados con las operaciones del sistema de garanta crediticia. Por ltimo, la Ley 90, expedida por el Congreso Nacional el 3 de agosto de 1990, reforma la Ley de Creacin del sistema de Garanta Crediticia, con lo cual se ampla el campo de accin de estas instituciones hacia unidades populares econmicas de produccin, comercio y servicios. Sntesis de la investigacin La filosofa que fundamenta el funcionamiento del sistema de garanta crediticia en el Ecuador radica en los siguientes objetivos, que constituyen el pilar social y econmico del sistema: Objetivo econmico.- Ayudar a las unidades de produccin pequeas, a acceder a crditos del sistema financiero, mediante la concesin de garantas.

Objetivo social.- Fortalecer a las organizaciones gremiales de la pequea industria, artesana, pesca artesanal, agricultura y microempresa; las mismas que se agrupan en las denominadas corporaciones de garanta. El sistema de garanta crediticia en el Ecuador se halla estructurado, en una primera instancia, por dos niveles: Corporacin de Retrogaranta Crediticia y corporaciones de garanta crediticia de cada uno de los sectores agremiados. La segunda instancia del sistema de garanta crediticia est constituida por el sistema financiero nacional, instituciones que voluntariamente se acojan al sistema de garanta. Las funciones de las corporaciones consisten en actuar como garante o avalista en las operaciones de crdito solicitadas por sus miembros, al sistema financiero nacional. La Corporacin de Retrogaranta, en cambio, garantiza a las corporaciones. Cabe anotar que la garanta que cubren las corporaciones es de entre el 20% al 25%, un monto similar cubre la Corporacin de Retrogaranta, mientras que el sistema financiero asume la diferencia del riesgo incurrido. Los costos de este proceso de garanta, de acuerdo a lo estipulado por la Junta Monetaria, no podr ser superior al 3% del riesgo, este porcentaje se divide en 1,95% para el retrogarante y el 1, 05% para las Corporaciones avalistas. El certificado de garanta.- Consiste en el documento mediante el cual es operativo el servicio, las principales caractersticas son: No es un ttulo ejecutivo, de conformidad con el Cdigo Civil, por lo que no permite emprender una accin legal para su cobro; es aceptado por instituciones financieras, algunas entidades solicitan adems la firma de un pagar. Teora del riesgo.- Define que un capital de garanta puede expandirse en relacin al porcentaje inversamente proporcional al riesgo que asume en la obligacin crediticia contrada. Efecto multiplicador de un capital de garanta en funcin del factor riesgo.- Las corporaciones de garanta, garantizaran volmenes de crdito directamente relacionada con el capital que dispongan, ya que sobre este valor se opera efectos multiplicadores derivados del hecho de compartir el riesgo general y el riesgo de previsin que se estima para la cartera vencida; estos efectos multiplicadores son: 1) Viene dado por la participacin de un retrogarante en el riesgo mientras mayor sea la participacin de la Corporacin de Retrogaranta en el riesgo, la corporacin de Garanta Crediticia tiene la posibilidad de otorgar montos de garanta ms elevados. 2) Est dado por el riesgo propio que asume el banco o la institucin prestamista. 3) Este se deduce de las posibilidades de que una Corporacin de Garanta Crediticia, un momento dado, presente como vencida a toda su cartera, como esta probabilidad es muy mnima, ser necesario entonces cubrir con un porcentaje de previsin solamente a una parte del total de la cartera. Resultados 1) Se comprueba la primera hiptesis, debido a que, a lo largo del estudio se demostr que el sistema de garanta crediticia ecuatoriano constituye un mecanismo operativo directo y funcional el mismo que permite acceder a las pequeas unidades de produccin a mecanismos de financiacin formales de la economa. 2) De igual manera que en la anterior hiptesis, en sta se ratifica la afirmacin de que la participacin conjunta y porcentual, de diferentes instituciones, permite reducir el grado o nivel de riesgo que genera tal actividad. 3) La Corporacin de Garanta Crediticia para la Pequea Industria de Pichincha, si ha cumplido con su objetivo, al otorgar tales avales a los socios que han solicitado tal servicio, por lo que si se comprueba plenamente esta hiptesis.