Anda di halaman 1dari 160

PELAKSANAAN SISTEM BAGI HASIL PADA BANK SYARIAH

(Tinjauan Umum Pada BTN Syariah Caban S!maran "

TESI S

Di#u#un Da$am Ran %a M!m!nuhi P!r#yara&an Pr' ram Ma i#&!r I$mu Hu%um

($!h ) SLAMET MARG(N(* SH+ NIM ) B,A --. -,/ P!mbimbin ) Pr'0+ H+ Abdu$$ah K!$ib* SH+

PR(GRAM MAGISTER ILMU HUKUM UNI1ERSITAS DIP(NEG(R( SEMARANG

.--2

ii

HALAMAN PENGESAHAN 3UDUL PELAKSANAAN SISTEM BAGI HASIL PADA BTN SYARIAH SEMARANG

Diajukan Untuk Melengkapi Tugas-tugas Dalam Memenuhi Syarat-syarat Guna Menyelesaikan Pendidikan Magister (S2) Ilmu Hukum Uni ersitas Dip!neg!r! Semarang

"leh # SLAMET MARG(N(* SH$ %IM # &$'($))2$)'*

Penulisan Tesis Dengan +udul di atas telah disetujui untuk disidangkan$

Pem,im,ing #

PR(4+ H+ ABDULLAH KELIB* SH+

iii

PERNYATAAN KEASLIAN KARYA ILMIAH


Dengan ini saya- S.(M/T M(0G"%"- SH$ menyatakan ,ah1a 2arya Ilmiah3Tesis ini adalah asli hasil karya saya sendiri dan 2arya Ilmiah ini ,elum pernah diajukan se,agai pemenuhan persyaratan untuk memper!leh gelar kesarjanaan Strata Satu (S4) maupun Magister (S2) dari Uni ersitas Dip!neg!r! maupun Perguruan Tinggi lain$ Semua in5!rmasi yang dimuat dalam 2arya Ilmiah ini yang ,erasal dari penulis lain ,aik yang dipu,likasikan atau tidak- telah di,erikan penghargaan dengan mengutip nama sum,er penulis se6ara ,enar dan semua isi dari 2arya Ilmiah3Tesis ini sepenuhnya menjadi tanggungja1a, saya se,agai penulis$

Semarang+anuari 2))7 Penulis

S.(M/T M(0G"%"- SH$ %IM$ &'( ))2 )'*

iv

PELAKSANAAN SISTEM BAGI HASIL PADA BANK BTN SYARIAH SEMARANG

Disusun Untuk Memenuhi Persyaratan Pr!gram Magister Ilmu Hukum

Pem,im,ing-

Peneliti-

PR(4+ H+ ABDULLAH KELIB* SH+

SLAMET MARG(N(* SH+

Mengetahui2etua Pr!gram Magister Ilmu Hukum Uni ersitas Dip!neg!r! Semarang

PR(4+DR+ PAULUS HADISUPRAPT(* SH* MH$ %IP$ 48) 984 *)2

HALAMAN M(TT( DAN PERSEMBAHAN

: $$$- (llah menghendaki kemudahan ,agimu dan tidak menghendaki kesukaran ,agimu $$$: ( (l-&a;arah # 4<9 )

: $$$$$ (llah tidak hendak menyulitkanmu- tetapi Dia hendak mem,ersihkan dan menyempurnakan nikmat-%ya ,agimu supaya kamu ,ersyukur : ( (l-Maidah # = )

Serendah-rendahnya Ilmu Pengetahuan adalah yang terhenti pada lidah dan setinggi-tingginya ilmu pengetahuan adalah yang tampak pada seluruh amal per,uatan (S.(M/T M(0G"%")

PERSEMBAHAN 2upersem,ahkan kepada #


z z

Isteriku ter6inta Sri >inarti (nak-anakku Satria dan (yu


z

2edua !rang tuaku


z

(lmamaterku

vi

ABSTRAK PELAKSANAAN SISTEM BAGI HASIL PADA BTN SYARIAH SEMARANG

Dengan memahami latar ,elakang tulisan ini antara lain meningkatkan kesadaran se,agian umat Islam untuk ,ersyariat se6ara ka55ah termasuk ,idang per,ankan- namun ir!nisnya ,ank syariah jauh ketinggalan dari ,ank k!n ensi!nal padahal may!ritas penduduk Ind!nesia adalah muslim$ Permasalahan yang diangkat dalam Tesis ini adalah ,agaimana ketentuan khusus tentang sistem ,agi hasil pada ,ank syariah- ,agaimana pelaksanaan sistem ,agi hasil pada &T% Syariah dan apa saja yang menjadi ham,atan-ham,atannya- ,agaimana peme6ahannya$ Terhadap permasalahan terse,ut di atas kemudian dilakukan penelitian dengan met!de pendekatan yuridis n!rmati e dan setelah diteliti akan ditemukan 5akta ,ah1a ternyata umat Islam Ind!nesia le,ih memilih ,ank k!n ensi!nal dari pada ,ank syariah$ Dari penelitian yang dilakukan pada &T% Syariah ?a,ang Semarang ditemukan 5akta di lapangan dapat diuraikan dalam pem,ahasan yang dapat disimpulkan antara lain ,ah1a sistem ,agi hasil terdiri dari al-mudhara,ah dan al-musyar!kah$ Ham,atan dalam pelaksanaan sistem ,agi hasil terse,ut adalah ,ah1a se,agian umat Islam ,elum mempunyai persepsi dan k!mitmen se,agai 6al!n nasa,ah yang ,enar dan kuat$ Hal ini dise,a,kan karena ,aru adanya peraturan perundang-undangan se,agai dasar hukum ,ank syariah serta kurangnya s!sialisasi tentang per,ankan syariah$ "leh karena itu untuk mem,erikan ja1a,an atas permasalahan terse,ut maka diperlukan adanya peningkatan kesadaran- pemahaman umat Islamperlunya peraturan perundang undangan se,agai dasar hukum ,ank syariah serta harus ditingkatkan s!sialisasi- pu,likasi dan ad ertensi kepada masyarakat melalui ,er,agai media$ 2ata 2un6i # Pelaksanaan- sistem- ,agi hasil- &ank Syariah$

vi

ABSTRACT THE IMPLEMENTATI(N (4 PR(4IT SHARING BANKING SYSTEM IN BTN SYARIAH SEMARANG

&ased !n understanding that the m!st pe!ple in Ind!nesia are M!slemthis thesis purp!ses t! impr! e the a1areness am!ng m!slem Ind!nesia t! d! syariah as ka55ah$ In 5a6t syariah ,anking is le5t ,ehind$ The pr!,lem dis6ussed in this thesis are a,!ut the spe6ial rule !5 the pr!5it sharing ,anking system in syariah- the appli6ati!n !5 their system in &T% Syariah and identi5y s!mes 6!nstrains implementati!n- as 1ell as the s!luti!n !5 its$ ?!nsidering the pr!,lems a,! e- the resear6h n!rmati e juridi6al apllied appr!a6h meth!d- 1ith e@esiphi e analiti6al study$ The 5a6t 5!und during the resear6h !n &T% Syariah Semarang that there are t1! kinds !5 pr!5it sharing system- al-mudhara,ah and al-musyar!kah$ The !,sta6le in d!ing the system is that se eral m!sleems ha e n!t per6epti!n and 6!mmitment yet as a g!!d 6ust!mer$ It is due t! n! rules as the ,asi6 la1 !5 Syariah ,anking and als! the less s!6ialisati!n a,!ut syariah ,anking$ The resear6h 6!mes t! the s!luti!ns that it is ne6essary t! impr! e the a1areness and understanding !5 the m!slem a,!ut syariah ,anking- the rules !5 ,asi6 la1 !5 syariah ,anking and als! t! impr! e s!6ialisati!n- pu,li6ati!n and ad ertisement t!1ard pe!ple th!r!ugh any kinds !5 media$ 2ey 1!rds # implementati!n- pr!5it sharing- ,anking system$

vi

KATA PENGANTAR

(ssalamuAalaikum 1arr!hmatullahi 1a,ar!katuh Syukur (lhamdulillah penulis panjatkan ke hadirat (llah Su,hanahu >atAala- yang telah melimpahkan rahmat-%ya- sehingga penulis akhirnya dapat menyelesaikan Tesis ini yang ,erjudul # P/.(2S(%((% SIST/M &(GI H(SI. P(D( &(%2 &T% SB(0I(H S/M(0(%G$ Penulisan Tesis ini dimaksudkan se,agai salah satu persyaratan guna menyelesaikan studi pada pr!gram Magister Ilmu Hukum 2ajian /k!n!mi dan Tekn!l!gi Uni ersitas Dip!neg!r! Semarang$ Penulis menyadari sepenuhnya- ,ah1a penulisan ini masih jauh dari sempurna- mengingat keter,atasan pengetahuan- 1aktu dan literatur$ "leh karena itu semua saran dan kritik yang si5atnya mem,angun akan diterima dengan segala kerendahan hati$ Penulis menyadari ,ah1a tesis ini dapat terselesaikan karena ,antuan yang sangat ,erarti dari ,er,agai pihak$ Untuk itu perkenankanlah penulis mengu6apkan terima kasih kepada semua pihak yang telah sudi mem,erikan saran- nasihat dan kritikan serta ,antuan ,aik yang ,ersi5at m!ril maupun materiil- sehingga tesis ini dapat terselesaikan$ U6apan terima kasih ini penulis sampaikan- terutama kepada #

ix

1. 0ekt!r Uni ersitas Dip!neg!r! Semarang 2. Pr!5$ D0$ P(U.US H(DI SUP0(PT"- SH$MH$ selaku 2etua Pr!gram Magister Ilmu Hukum Uni ersitas Dip!neg!r! Semarang- yang telah mengesahkan penulisan tesis ini 3. Sekretaris (kademik- I,u (nik Pur1anti- SH-MHum dan &apak3I,u Sta5 (dministrasi yang ,anyak menunjang dan mem,antu kelan6aran dalam menempuh pr!gram ini 4. Para Guru &esar dan Sta5 Pengajar Pr!gram Magister Ilmu Hukum U%DIP yang telah mem,erikan perkuliahan se6ara pr!5esi!nal dan ari5 se,agai ,ekal ilmu ,agi penulis 5. Pr!5$ H$ (&DU..(H 2/.I&- SH$ selaku Pem,im,ing yang dengan sa,ar dan ari5 telah mem,erikan masukan- nasehat serta ,im,ingan hingga penulis dapat menyelesaikan tesis ini 6. Pimpinan &ank &T% 2ant!r ?a,ang Syariah Semarang ,eserta Sta5 yang telah ,ersedia mem,erikan in5!rmasi dan data selama penulis melakukan penelitian 7. 0ekan-rekan mahasis1a yang menjadi mitra diskusi dalam mengikuti perkuliahan di Pr!gram Magister Ilmu Hukum khususnya 2ajian Hukum /k!n!mi dan Tekn!l!gi U%DIP (ngkatan 2))2 8. Isteriku S0I >I%(0TI dan anak-anakku ter6inta S(T0I( (GU%G >I?(2S(%( dan (BU >I0(DI+(B( yang dengan tulus dan setia mend!r!ng semangat untuk menyelesaikan studi ini

9. 2edua !rang tua penulis- &apak SU0"S" dan I,u P(I2/M yang telah mem,esarkan- mem,im,ing- mem,erikan d!Aa restu dan semangat untuk menyelesaikan studi ini 10. Semua pihak yang tidak dapat dise,utkan satu persatu yang telah ,anyak mem,antu penulis melakukan penelitian sejak a1al hingga selesainya tesis ini$

Sem!ga segala amal dan ke,aikan semua pihak yang telah mem,antu penulis- akan di,erikan pahala dari (llah S1t$

>assalamuAalaikum 1arr!hmatullahi 1a,ar!katuh$

Semarang-

Desem,er 2))<$

Penulis

xi

DA4TAR ISI

Halaman +udul $$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$ Halaman Pengesahan $$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$ Halaman &erita (6ara Ujian$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$ Halaman M!tt! dan Persem,ahan $$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$ (,strak $$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$ $ (,stra6t $$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$ $ 2ata Pengantar $$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$ Da5tar isi$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$

i i i ii i i

i ii @

&(& I$ P/%D(HU.U(% ($ .atar &elakang Masalah....................................................................... 4 &$ Perumusan Masalah............................................................................49 ?$ Tujuan Penelitian................................................................................. 49 D$ 2!ntri,usi Penelitian............................................................................49 /$ 2erangka Te!ri..................................................................................... 4< C$ Met!de Penelitian.................................................................................4< 4$ Met!de Pendekatan............................................................................................24 2$ Spesi5ikasi Penelitian.....................................................................24 '$ .!kasi Penelitian................................................................................................. 22

xi

9$ Met!de Pengumpulan Data..........................................................22 =$ Teknik Penentuan Sampel.............................................................29 *$ Met!de (nalisis Data..................................................................... 2= G$ Sistematika Penulisan........................................................................ 2=

&(& II$ TI%+(U(% PUST(2( ($ Tinjauan Umum .em,aga Per,ankan di Ind!nesia 4$ Pengertian dan (rti Pentingnya &ank...........................................2* 2$ Cungsi &ank......................................................................................84 8$ +enis-jenis dan Usaha &ank.......................................................... 8* '$ Peran Per,ankan di Ind!nesia......................................................') 9$ &ank dan 2e,ijaksanaan M!neter................................................'8 =$ &ank Se,agai .em,aga 2euangan..............................................'9 &$ Sistem &agi Hasil 4$ Pengertian &agi Hasil......................................................................'< 2$ Sistem &agi Hasil.............................................................................'7 8$ %is,ah................................................................................................................... 92 '$ Per,edaan &agi Hasil dengan &unga..........................................98 9$ Cakt!r Bang Mempengaruhi &agi Hasil di &ank Syariah$$ 9* =$ 2!mitmen..............................................................................................................97

xi

&(& III$ H(SI. P/%/.ITI(% D(% P/M&(H(S(% ($ Hasil Penelitian$ 4$ Tinjauan Umum pada &T% Syariah Semarang...........................=< 2$ 2etentuan-2etentuan tentang Sistem &agi Hasil........................*9 8$ Pelaksanaan Sistem &agi Hasil &T% Syariah Semarang.........74 '$ Ham,atan-Ham,atan..........................................................................................79 &$ Pem,ahasan........................................................................................ 4)2 4$ Tinjauan Umum pada &T% Syariah Semarang........................4)2 2$ 2etentuan-2etentuan tentang Sistem &agi Hasil.....................444 8$ Pelaksanaan Sistem &agi Hasil.................................................. 44< '$ S!lusi Terhadap Pelaksanaan Sistem &agi Hasil.....................42=

&(& ID P/%UTUP ($ 2esimpulan.............................................................................................488 &$ Saran-Saran.......................................................................................... 48'

D(CT(0 PUST(2(

xi

BAB I PENDAHULUAN H. Latar Belaka ! "a#ala$ %e&ak ter&a'i (a kri#i# )* eter (a ! )ela 'a #el+r+$ ka,a#a A#ia -a'a a,al ta$+ 1997 tela$ )e !aki.atka .a (ak (a -er+#a$aa )e !+ra !i &+!a (a !

-r*'+k#i .a$ka

)e +t+- +#a$a (a kare a &at+$ -ailit. De)ikia

ter&a'i -a'a #ekt*r -er.a ka I '* e#ia 'e !a .a (ak (a .a k (a ! 'ilik+i'a#i aki.at )ela !!ar Bata# "ak#i)al Pe).eria /re'it 0B"P/1. Hal ter#e.+t

'i#e.a.ka *le$ kare a ke#ala$a -e !+r+#a *le$ -ara .a kir (a ! le.i$ .a (ak )e !+2+rka 'a a (a ke-a'a -er+#a$aa (a ! )a#i$ #at+ !r+- 'e !a .a k ta'i3 'i#a)-i ! it+ &+!a #i#te) )a a&e)e #e2ara -r*4e#i* al. /* 'i#i -er.a ka (a ! )e !ala)i ke#+lita lik+i'ita# )e '*r* ! -er.a ka (a ! ti'ak 'i&ala ka

'+ ia -er.a ka )e aikka #+k+ .+ !a (a ! ti !!i !+ a )e arik 'a a 'ari )a#(arakat. Ba$ka -er.a ka )e a,arka ke-a'a -e)i &a) kre'it 'e !a -er.a ka

#+k+ .+ !a )e 2a-ai le.i$ 'ari 605. Hal i i )e !aki.atka

k* ve #i* al )e &a'i te)-at (a ! ti'ak )e (e a !ka .a!i -elak+ +#a$a (a ! i !i )e)i &a) 'a a #e$i !!a .a (ak .a k (a ! )+'a$ 'i!+ 2a ! i#+ (a ! )e (e.a.ka r+#$ 'a .erk+ra ! (a ke-er2a(aa rak(at ter$a'a- .a k. 6+ a )e &a)i 'a )e)+li$ka ke-er2a(aa ter#e.+t .a (ak .a k (a ! 'it+t+- ata+

'ia).ilali$ *le$ -e)eri ta$. /are a (a 'i.+t+$ka .ia(a (a ! .e#ar )elal+i -r*!ra) re#tr+kt+ri#a#i 'a reka-itali#a#i -er.a ka . %ekt*r -er.a ka ke+a !a #e)aki (a ! )e)iliki -*#i#i #trate!i# #e.a!ai le).a!a ek* *)i re!i* al3 a#i* al 'a ek* *)i (a ! (ait+ 'a a

)e (at+ 'e !a

i ter a#i* al (a ! -erke).a !a #e)aki k*)-lek#. Per.a ka

(a .er!erak 2e-at 'e !a )elak#a aka ti!a 4+ !#i

ta ta !a +ta)a

)e !$i)-+

'a a 'ari )a#(arakat #e.a!ai -e)ilik 'a a3 )e (al+rka

ke-a'a )a#(arakat #e.a!ai -e !!+ a 'a a 'a )e).erika &a#a. Dala) )e &ala ka 4+ !#i .a k ter#e.+t #e.a!ia kala !a )a#(arakat )e)a 'a ! .a$,a 'e !a #i#te) k* ve #i* al a'a $al7$al (a ! ti'ak #e#+ai 'e !a ke(aki a )a#(arakat I '* e#ia (a ! )a(*rita# .era!a)a I#la)

k$+#+# (a (a ! )e *lak a'a (a -e eta-a i).ala 'a -e eta-a .e.a (a ! 'ike al 'e !a 8.+ !a8. Praktek .+ !a (a ! 'itera-ka -a'a .a k k* ve #i* al ter (ata .i#a )er+!ika 3 .aik .a!i -i$ak .a k #e 'iri )a+-+ -i$ak a#a.a$. %e&ak it+la$ #i#te) -er.a ka #(aria$ )+lai .a (ak 'i.i2araka kare a 'ia !!ale.i$ ta$a )e !$a'a-i kri#i#. Ak$ir7ak$ir i i +)at I#la) I '* e#ia )+lai #a'ar ter$a'a- a&ara ek* *)i (a ! .er'a#arka #(ari9at I#la) #e$i !!a )+lai t+).+$ 'a .erke).a !. A&ara #(ari9at I#la) .i'a ! Per.a ka 'i#e.+t 'e !a ata+ .i'a ! $+k+) ek* *)i (a ! .ia#a (a 'ia&arka -a'a #ek*la$<

:i;i$ )+a)ala$ $a (a 'ike al 'a

)a'ra#a$< -er!+r+a ti !!i -a'a 4ak+lta# terte t+. A-lika#i (a -+ )a#i$ ter.ata# -a'a ke!iata ek* *)i #e'er$a a (a ! 'ilak+ka )a#(arakat .a,a$. Be!it+ -+la

-ara a$li ata+ -ara ek* *)i .el+) )e !eta$+i .a$,a I#la) )e)-+ (ai a&ara .i'a ! ek* *)i (a ! 'a-at 'i&a'ika a2+a .a!i -ara .a kir 'a a$li -rakti#i le).a!a ke+a !a Pa'a ak$ir a.a' 20 tela$ .a !kit ke).ali ek* *)i I#la) (a ! 'ita 'ai 'e !a .er'iri (a -er.a ka #(ari=a$ 'i $a)-ir #e)+a e!ara .er-e '+'+k

"+#li). I '* e#ia #e.a!ai Ne!ara 'e !a -e '+'+k "+#li) ter.e#ar 'i #el+r+$ '+ ia3 'e !a #e!ala kek+ra !a 'a kele.i$a (a3 tela$ -+la )e &ala ka 'i'irika (a Ba k

ek* *)i I#la) < ek* *)i %(ari=a$ (a ! 'ita 'ai 'e !a

"+a)alat I '* e#ia 0B"I1 -a'a ta$+ 1992 'a Per#(arikata >aka4+l I '* e#ia -a'a ta$+ 1994. %e&ak #aat it+la$ -erk2).a !a Le).a!a /e+a !a %(ari=a$ 0L/%1 )e &a'i #ala$ #at+ -ilar -e (a !!a ek* *)i .a !#a 'a .er4al#a4a$ka Pa 2a#ila3 'i#a)-i ! teta)e &a!a e!ara (a ! ek* *)i

ek#i#te #i

k* ve #i* al (a ! tela$ .er&ala -a'a .a k k* ve #i* al (a ! a'a #ela)a i i. %i#te) -er.a ka k* ve #i* al ter (ata ti'ak 'a-at )e)e +$i $ara-a 3 ke#a'ara +)at I#la) + t+k .er#(ari=at #e2ara ka44a$ 'ala) -el.a!ai a#-ek

ke$i'+-a . U t+k 'a-at )e i !katka ke#a'ara $ara-a +)at I#la) I '* e#ia (a ! .e!it+ .e#ar )aka -a'a ta$+ 1999 tela$ 'i.e t+k De,a %(aria$ Na#i* al 0D%N1. ?a'a$ i i ter'iri 'ari -ara a$li H+k+) I#la)3 -ara -rakti#i ek* *)i < ke+a !a .aik +#a$a 'ala) .i'a ! -er.a ka )a+-+ * -er.a ka (a !

.ert+!a# + t+k )e '*r* ! 'a )e)a&+ka ek* *)i +)at. Di #a)-i ! it+ De,a %(aria$ Na#i* al 0D%N1 .ert+!a# )e !!a ti3 )e !ka&i 'a )er+)+#ka ilai 'a -ri #i-7-ri #i- $+k+) I#la) 0#(aria$1 + t+k

'i&a'ika -e'*)a 'ala) ke!iata tra #ak#i ke+a !a #(aria$ #erta )e !a,a#i -elak#a aa 'a i)-le)e ta#i (a. Perke).a !a Le).a!a /e+a !a %(aria$ 0L/%1 )er+-aka 4e *)e a (a ! 2+k+- )e arik 'i te !a$7te !a$ +-a(a .a !#a kita kel+ar 'ari kri#i#. Ek* *)i. I '+#tri ke+a !a #(aria$ t+).+$ 'e !a .er.a!ai -r*'+k (a 'i %(aria$

te !a$7te !a$ )a#(arakat + t+k .eri ve#ta#i 'i Le).a!a /e+a !a

0L/%1 'a )e era-ka #i#te) ek* *)i #(ari9a$ 'ala) aktivita# ek* *)i (a. /e.era'aa #i#te) ek* *)i #(aria$ i i #e&ala 'e !a 'i+ 'a !ka (a

U 'a !7+ 'a ! N*)*r 10 ta$+ 1998 te ta ! Per+.a$a ata# U 'a !7U 'a ! N*)*r 7 >a$+ 1992 te ta ! Per.a ka 3 (a ! )e e t+ka ke!iata +#a$a .a k $ar+# 'i#e)-+r aka 'a )e era-ka -ri #ike$ati7$atia . La 'a#a (a

*-era#i* al #i#te) -er.a ka

#(aria$ #e)aki

k+at 'e !a

'ikel+arka

Perat+ra Pe)eri ta$ N*. 72 ta$+ 1992 (a ! tela$ 'i!a ti 'e !a Perat+ra Pe)eri ta$ N*. 30 ta$+ 1999 te ta ! Ba k Ber'a#arka Pri #i- Ba!i Ha#il. %e&ak #aat it+la$ 'i.eri ke#e)-ata + t+k )e 'irika #el+a#7l+a# (a .a!i )a#(arakat ke!iata +#a$a .er'a#arka

.a k (a ! )e (ele !!araka

-ri #i- #(aria$3 ter)a#+k )e).eri ke#e)-ata

ke-a'a Ba k U)+) + t+k ke!iata .er'a#arka

)e).+ka ka t*r 2a.a ! (a (a ! k$+#+# )elak+ka -ri #i- #(aria$. /e)+'ia 'e !a 'i.erlak+ka ta$+ 2004 te ta ! Per+.a$a

(a U 'a !7+ 'a ! N*)*r 3 1999

ata# U 'a !7U 'a ! N*)*r 23 >a$+

te ta ! Ba k I '* e#ia3 .erlak+la$ '+a #i#ti) 'ala) -er.a ka (a ! 'ilak+ka

#e2ara k* ve #i* al 'a ata+ .er'a#arka -ri #i- #(aria$ 0 dual banking syistem ) 'a k$+#+# .a!i .a k #(aria$ $a (a )e !!+ aka -ri #i- #(aria$. De !a U 'a !7+ 'a ! 'a -erat+ra 7-erat+ra ter#e.+t 'i ata#3 Le).a!a /e+a !a %(aria$ 'a-at )e a)-+ ! a#-ira#i 'ari )a#(arakat3 .aik 'ala) a#i* al )a+-+ i ter a#i* al + t+k )elak+ka ke!iata

ek* *)i re!i* al3 +#a$a (a 'e !a

ilai Ila$i(a$ 'e !a a2+a +ta)a al-Qur'an 'a Sunnah (a !

.er'i)e #i ke.er$a#ila + t+k '+ ia 'a ak$irat (Long term oriented) /e$a'ira #i#te) ek* *)i I#la) < %(ari=a$ 'i I '* e#ia -a'a !ilira )e + t+t a'a (a -er+.a$a 'i .er.a!ai .i'a !3 ter+ta)a .erke aa (a

'e !a

-erat+ra -er+ 'a !7+ 'a !a (a ! )e !at+r i$,al ek* *)i 'a ke+a !a . A'a (a t+ t+ta -erke).a !a )aka UU Per.a ka N*. 7 ta$+ 1992

'irevi#i )e &a'i U 'a !7+ 'a ! N*)*r 10 ta$+ 19983 (a ! )er+-aka at+ra #e2ara lel+a#a )e !!+ aka i#tila$ #(ari=a$3 -ri #i- .a!i $a#il (profit sharing) )er+-aka karekteri#tik +)+) 'a la 'a#a .a!i *-era#i* al .a k I#la) #e2ara ke#el+r+$a . %e2ara #(ari=a$3 -ri #i- (a .er'a#arka kai'a$ al-mudharabah, (a !

.er'a#arka -ri #i- i i3 .a k #(ari=a$ aka .er4+ !#i #e.a!ai )itra3 .aik 'e !a -e a.+ !3 'e !a -e !+#a$a (a ! )e)i &a) 'a a. De !a -e a.+ !3 .a k aka .erti 'ak #e.a!ai mudharib 0-e !el*la13 #e'a !ka -e a.+ ! .erti 'ak #e.a!ai shohibul maal 0-e (a 'a ! 'a a1. A tara ke'+a (a 'i a'aka aka' mudharabah (a ! )e !a'aka ke+ t+ !a )a#i !7)a#i ! -i$ak3 'i #i#i lai -e !+#a$a ata+ -e)i &a) 'a a .a k #(ari=a$ aka .erti 'ak #e.a!ai sohibul )aal 0-e (a 'a !

xi

'a a13 .aik (a ! .era#al 'ari -e a.+ ! ata+ -+ 'e-*#it* )a+-+ 'a a .a k #e 'iri .er+-a )*'al -e)e!a ! #a$a). %e)e tara it+3 -e !+#a$a ata+ -e)i &a) aka .er4+ !#i #e.a!ai mudharib 0-e !el*la1 kare a )elak+ka +#a$a 'e !a 2ara )e)+tar 'a )e !el*la 'a a .a k. %i#te) .a!i $a#il (a ! 'itera-ka *le$ .a k #+'a$ .er&ala 2+k+- la)a #eiri ! 'e !a .er'iri (a .a k ter#e.+t. %ala$ #at+ +k+ra ke.er$a#ila -e era-a #i#te) .a!i $a#il a'ala$ a-a.ila )a#(arakat #+'a$ #e-e +$ (a )e eri)a #i#te) ter#e.+t 'e !a #e a ! $ati3 ti'ak )era#a 'ir+!ika 3 a'il 'ala) -e).a!ia $a#il 'a te t+ (a ti'ak .erte ta !a 'e !a al-Qur'an 'a al-Hadits. Ba k #(ari=a$ .er'a#arka -a'a -ri #i- profit and loss sharing 0.a!i + t+ ! 'a .a!i r+!i1. Ba k #(ari=a$ ti'ak )e).e.a ka .+ !a3 )elai ka )e !a&ak -arti#i-a#i 'ala) .i'a ! +#a$a (a ! 'i'a ai. Para 'e-*#a &+!a #a)a7#a)a
.

.a!i

)e 'a-at .a!ia 'ari ke+ t+ !a .a k #e#+ai 'e !a ra#i* (a ! tela$ 'iteta-ka #e.el+) (a. De !a 'e)ikia a'a ke)itraa a tara .a k #(ari=a$ 'e !a -ara. 'e-*#a 'i #at+ -i$ak 'a a tara .a k 'e !a -ara a#a.a$ i ve#ta#i #e.a!ai -e !el*la #+).er 'a a -ara 'e-*#a 'ala) .er.a!ai +#a$a -r*'+kti4 'i -i$ak lai . %i#te) i i .er.e'a 'e !a .a k k* ve #i* al (a ! -a'a i ti (a )e)i &a) 'a a 'e !a )e).a(ar .+ !a -a'a #at+ #i#i era2a 'a )e).erika -i &a)a 'a a 'e !a )e arik .+ !a -a'a #i#i lai (a. /*)-lek#ita# -er.a ka I#la)

ta)-ak 'ari kera!a)a 'a -e a)aa i #tr+)e 7i #tr+)e (a ! 'i!+ aka #erta -e)a$a)a ala# 'alil7'alil $+k+) I#la) (a.

Per.a ka

%(ari=a$ )e).erika 'a -e arika

la(a a

.e.a# .+ !a ke-a'a -ara

a#a.a$ (a3 -e).a(ara

.+ !a 'ilara ! 'ala) #e)+a .e t+k

tra #ak#i. I#la) )elara ! ka+) )+#li)i )e arik ata+ )e).a(ar .+ !a 0ri.a1. Pelara !a i ila$ (a ! )e).e'aka #i#te) Per.a ka I#la) 'e !a #i#te)

Per.a ka /* ve #i* al. Dala) tata a k* #e- 'a #e)a !at3 )ereka )e eri)a 'e !a a t+#ia#)e3 teta-i -a'a tatara -rakti# )ereka .er#i4at #e.alik (a. "e)a ! )era#a #a !at a e$ )a akala #e#e*ra ! (a ! #elal+ .er4ikir k*)-arati4 ata# 'a#ar ra#i* al #e)ata3 'ala) )e)e +$i a&aka + t+k .ertra #ak#i #e2ara #(ari=a$.1 @le$ kare a it+3 'i-erl+ka -e 'ekata 7-e 'ekata .ar+ 'a &+!a la !ka$7la !ka$ ter*.*#a + t+k )e !e).a !ka -a#ar #(ari=a$ 'i I '* e#ia. Per#e-#i (a ! #ela)a i i a'a 'i .e ak )a#(arakat -a#ar )e !+ t+ !ka * 7#(ari=a$ ata+ -a#ar k* ve #i* al #elal+ le.i$ -a#ar #(ari=a$ kare a #i#te)

#e2ara 4i a 2ial 'i.a 'i !ka

.+ !a (a. Pa'a$al #i#te) .a!i $a#il (a ! )er+-aka #ala$ #at+ ele)e -e ti ! 'ari 'a#ar #(ari=a$ #+'a$ #e&ak la)a 'itera-ka 'i e!ara7 e!ara Er*-a3 ter+ta)a I !!ri#. >i'ak )e +t+- ke)+ !ki a .a$,a aka ter&a'i -er+.a$a -er#e-#i 'i)a a #a !at 'i$ara-ka )a#(arakat l+a# #+'a$ )e !erti #i#te) .a!i $a#il #e.a!ai

-ri #i- .a!i le).a!a ke+a !a I#la) 'a (a ! )e).e'aka 'e !a le).a!a ke+a !a k* ve #i* al. "aki -e#at (a -ert+).+$a -er.a ka #(aria$
1

"+$a))a' 2002 Bank Syariah nalisis kekuatan, kelemahan, !eluang dan n"aman. 0 A*!(akartaBEk* i#ia1 $al 92.

'i ta a$ air )e)a#+ki .a.ak .ar+ 'ala) i '+#tri -er.a ka I '* e#ia 'e !a 'i#a$ka (a #e2ara re#)i U 'a !7U 'a ! N*)*r 21 ta$+ 2008 te ta !

Per.a ka %(aria$. -a'a ta !!al 17 C+ i 2008 *le$ DPD. B. PEDU"U%AN "A%ALAH Ber'a#arka latar .elaka ! ter#e.+t3 'ir+)+#ka -er)a#ala$a )eli-+ti $al $al #e.a!ai .erik+t B E. Ba!ai)a a kete t+a te ta ! #i#te) .a!i $a#il -a'a Ba k %(aria$ F D. Ba!ai)a a -elak#a aa #i#te) .a!i $a#il -a'a B>N %(aria$ %e)ara ! F E. A-a #a&a $a).ata 'ala) -elak#a aa #i#te) .a!i $a#il -a'a B>N %(aria$ %e)ara !F

E. >UCUAN PENELI>IAN >+&+a (a ! i !i 'i2a-ai 'ala) -e elitia i i a'ala$ B :. U t+k )e)a$a)i kete t+a te ta ! %i#te) Ba!i Ha#il -a'a Ba k %(aria$ 6. U t+k )e)a$a)i 'a )e !a ali#i# -elak#a aa %i#te) Ba!i Ha#il -a'a B>N %(aria$ %e)ara ! H. U t+k )e)a$a)i $a).ata 'ala) -elak#a aa %i#te) Ba!i Ha#il -a'a B>N %(aria$ %e)ara ! 'a #*l+#i (a.

D. /@N>DIBU%I PENELI>IAN 1. /* tri.+#i >e*riti#

Ba!i -ara il)+,a < -e)er$ati )a#ala$ -er.a ka -e elitia i i 'i$ara-ka 'a-at )e).erika !a).ara (a ! (ata .erkaita 'e !a -e 'i'ika ll)+ H+k+)3 k$+#+# (a H+k+) Ek* *)i Bi# i# (Hukum !erbankan) 'a $+k+) I#la) a!ar 'a-at 'i&a'ika #e.a!ai a2+a a,al .a!i )ereka (a ! i !i

)e 'ala)i )a#ala$ #i#te) .a!i $a#il 'ala) -er.a ka %(aria$. %elai it+ -e elitia i i 'i$ara-ka 'a-at )e &a'i )a#+ka #e.a!ai .a$a ka&ia le.i$ la &+t )e !i !at $al (a ! 'i.a$a# 'ala) -e elitia i i )a#i$ relati4 .ar+. 2. /* tri.+#i Prakti# Pe elitia i i 'i$ara-ka 'a-at )e).a t+ )e).erika #+).a !a i 4*r)a#i (a ! l2.i$ &ela# te ta ! -elak#a aa #(#te) .a!i $a#il -a'a -er.a ka +)+) (a .a!i #e)+a *ra !

%(aria$3 k$+#+# (a .a!i +)at I#la) 'a #e$+.+ !a 'e !a ke.i&ak#a aa

Pe)eri ta$ 'ala) ra !ka )e !!iatka

a#a.a$ .ertra #ak#i )elal+i Ba k %(aria$.

E. /EDAN6/A >E@DI /era !ka te*ri 'i)ak#+'ka + t+k )e).erika !a).ara ata+ .ata#a 7 .ata#a te ta ! te*ri7te*ri (a ! aka 'i-akai #e.a!ai la 'a#a -e elitia (a ! aka 'ilak+ka . %e'a !ka te*ri a'ala$ #era !kaia -ra-*#i#i ata+ ketera !a (a ! #ali ! .er$+.+ !a 'a ter#+#+ 'ala) #(#te) 'e'+k#i3 (a !

)2 !e)+kaka -e &ela#a ata# #+at+ !e&ala. %e'ikit (a ter'a-at ti!a + #+r 'ala) #+at+ te*ri. !ertama, -e &ela#a te ta ! $+.+ !a a tara .er.a!ai + #+r 'ala) #+at+ te*ri.

#edua, te*ri )e !a +t #(#te) 'e'+kti43 (ait+ #e#+at+ (a ! .ert*lak 'ari #+at+ (a ! +)+) 'a a.#trak )2 +&+ #+at+ (a ! k$+#+# 'a (ata. (a.

#etiga3 .a$,a te*ri )e).erika -e &ela#a ata# !e&ala (a ! 'ike)+kaka

:+ !#i 'ari te*ri 'ala) #+at+ -e elitia a'ala$ + t+k )e).erika -e !ara$a ke-a'a -e elitia (a ! aka 'ilak+ka .
2

"e +r+t ka)+# Ba$a#a I '* e#ia P*er,*'ar)i t* )e !artika te*ri #a)a 'e !a 8 -e 'a-at (a ! 'ike)+kaka #e.a!ai #+at+ ketera !a )e !e ai #+at+ -eri#ti,a 0ke&a'ia 13 'a a#a#7a#a#3 $+k+)7$+k+) +)+) (a ! )e &a'i 'a#ar #e#+at+7#e#+at+ ke#e ia ata+ il)+ -e !eta$+a 3 #erta -e 'a-at 2ara72ara 'a at+ra 7at+ra + t+k )elak+ka #e#+at+.8
3

"e +r+t C*$ .?.Be#tB 8te*ri -a'a 'a#ar (a .eri#i -e !!a).ara $+.+ !a #e.a. aki.at 'ia tara varia.el7varia.el. %+at+ te*ri 'i 'ala) 'iri (a terka '+ ! ke+ !!+la + t+k .i#a )e &ela#ka #+at+ !e&ala. B+ka it+ #a&a3 #+at+ te*ri &+!a .erkek+ata + t+k )e)-re'ik#i #e#+at+ !e&ala.8 4 %e'a !ka )e +r+t "a#ri %i !ari).+ G %*4(a E4e 'i 'ikataka .a$,a B 8 >e*ri a'ala$ + #+r i 4*r)a#i il)ia$ (a ! -ali ! l+a# .i'a ! 2ak+-a (a.

"elal+i + #+r )et*'*l*!i# 'e'+k#i l*!ika3 te*ri 'a-at 'i+.a$ )e &a'i $i-*te#a3 2 %+ta De)( %&a$'ei i19863 #ebebasan Berkontrak dan !erlindungan yang seimbang bagi para
pihak dalam per$an$ian kredit bank di %ndonesia 3 (a ! 'ik+ti- 'ari D+a e D."* ette3 >$*)a# C3 %+liva 3 Ea)el D.De&* ! A--lie' %*2ial De#ear2$ Ne, A*rk3 E$i2$a!*3 %a :ra #i#2*H H*lt3 De e$art a ' ?i #t* I 23 $al.27 et.

3 4
4

?.C.% P*er,a'ar)i ta3 19763 #amus &mum Bahasa %ndonesia3 Balai P+#taka Cakarta3 3 $al 1054. "ar'ai#3 20023 'etode !enelitian Suatu !endekatan !roposal Bumi ksara 3 Cakarta3 $al 423 (a ! 'ik+ti- 'ari C*$ .?.Be#t3 "et*'*l*!i Pe eltia Pe 'i'ika 3 >er&e)a$a %a i-a$ :ai#al3 U#a$a Na#i* al3 %+ra.a(a319823 $al 21

(ait+ i 4*r)a#i il)ia$ (a ! le.i$ #-e#i4ik 'a le.i$ #e)-it .i'a ! 2ak+-a (a. Hi-*te#a 'a-at 'i+.a$ )e &a'i 'ata 0*.#erva#i1 'e !a )e !i ter-re#ta#ika $i-*te#a ter#e.+t )e &a'i #e#+at+ (a ! .i#a 'ia)ati3 'e !a -e (+#+ a i #tr+)e 0alat +k+r1 ter)a#+k #kala3 'a -e e t+a #a)-le. $a#il *.#erva#i i i )er+-aka i v*r)a#i il)ia$ (a ! #a !at #-e#i4ik 'a $a (a )e (a !k+t #a)-le terte t+ 'a varia.le terte t+I 5 Na)+ +raia #e2ara te!a# )e !e ai te*ri 'ikataka *le$ /*)ar+'i 'ala) /a)+# Di#et (a ! )e !ataka .a$,a B 8te*ri a'ala$ #e-era !kat !a!a#a 0k* #e-13 'e4i i#i7'e4i i#i 'a -r*-*#i#i7-r*-*#i#i (a ! .er$+.+ !a #at+ #a)a lai (a ! )e + &+ka 4* *)e a74* *)e a (a ! #i#te)ati# 'e !a )e eta-ka $+.+ !a 7$+.+ !a a tara varia.le7varia.el 'e !a t+&+a + t+k )e &ela#ka 'a )era)alka 4e *)e a74e *)e a ter#e.+t.8
6

%ekt*r -er.a ka (a ! )e)iliki -*#i#i #trate!i# #e.a!ai le).a!a ke+a !a #e)aki )e (at+ 'e !a ek* *)i re!i* al3 a#i* al 'a ek* *)i i ter a#i* al (a ! -erke).a!a (a .er!erak 2e-at 'e !a ta ta !a (a !

#e)aki k*)-lek#. Per.a ka 'ala) )elak#a aka ti!a 4+ !#i +ta)a (ait+ )e !$i)-+ 'a a 'ari )a#(arakat #e.a!ai -e)ilik 'a a3 )e (al+rka 'a a ke-a'a )a#(arakat #e.a!ai -e !!+ a 'a a 'a )e).erika &a#a. Pri #i- ke$ati7$atia 'itera-ka 'ala) -er.a ka )aka kete t+a

ke!iata +#a$a .a k $ar+# 'i#e)-+r aka 'a $al i i 'i,+&+'ka 'e !a 'i+ 'a !ka (a U 'a !7U 'a ! N*)*r 10 ta$+ 1998 te ta ! -er+.a$a ata#

U 'a !7+ 'a ! N*)*r 7 >a$+ 1992 te ta ! Per.a ka 3 #e$i !!a 'i.eri
5

"a#ri %i !ari).+ G %*4(a E44e 'i3 19823 'etode !enelitian Sur(ai3 LP3E%3 Cakarta3 $al 14. 6 "ar'ai#3 20023 'etode !eneltian Suatu !endekatan !roposal3 B+)i Ak#ara3 Cakarta3 3 (a ! 'ik+ti-

ke#e)-ata

#el+a#7l+a# (a .a!i )a#(arakat + t+k )e 'irika ke!iata +#a$a .er'a#arka

.a k (a !

)e (ele !!araka

-ri #i- #(aria$3 ter)a#+k

)e).eri ke#e)-ata ke-a'a Ba k U)+) + t+k )e).+ka ka t*r 2a.a ! (a (a ! k$+#+# )elak+ka ke!iata .er'a#arka -ri #i- #(aria$ 0-e &ela#a

U 'a !7U 'a ! N*)*r 10 ta$+ 19981 De !a U 'a !7+ 'a ! i i 'a -erat+ra 7-erat+ra lai (a (a !

.erke aa 'e !a Le).a!a /e+a !a %(aria$ 'a-at )e a)-+ ! a#-ira#i 'ari )a#(arakat3 .aik 'ala) ek* *)i re!i* al3 a#i* al )a+-+ i ter a#i* al #e a tia#a )elak+ka ke!iata +#a$a (a 'e !a 'ala) ek* *)i ilai Ila$i(a$

'e !a a2+a +ta)a al-Qur'an 'a Sunnah (a ! .er'i)e #i ke.er$a#ila + t+k '+ ia 'a ak$irat (Long term oriented) A'a '+a #i#ti) -elak#a a 'ala) .i'a ! ek* *)i -a'a +)+) (a 'a .i'a ! -er.a ka -a'a k$+#+# (a ke!iata +#a$a (a ! 'ilak+ka #e2ara

k* ve #i* al 'a ata+ .er'a#arka -ri #i- #(aria$ 0 dual banking syistem ) 'a k$+#+# .a!i .a k #(aria$ $a (a )e !!+ aka -ri #i- #(aria$. De !a a'a (a dual banking system 'ala) *-era#i* al (a ter'a-at

-er#a)aa ter+tar a 'ala) $al #i#i tek i# -e eri)aa +a !3 )eka i#)e tra#4er3 tek *l*!i k*)-+ter (a ! 'i!+ aka 3 -er#(arata #e.a!ai (a. Na)+ ter'a-at .a (ak -er.e'aa +)+) -e).ia(aa 'a lai

(a ! )e 'a#ar 'ia tara Ba k

%(aria$ 'a Ba k /* ve #i* al.


'ari /*)ar+''i 3 /a)+# Di#et3 AN!ka#a3 Ba '+ !3 19843 $al.280.

Pe !!+ aa kata7kata I%(ari=a$I le.i$ 2e-at 'i.a 'i !ka 'e !a kata7 kata 8I#la)I 'ala) $+.+ !a (a 'e !a '+ ia -er.a ka . "e +r+t Pr*4. Dr.

B+#ta +l Ari4i 3 %H. .a$,a kala+ kita .er.i2ara te ta ! $+k+) (a ! .erlak+ 'ala) #+at+ e!ara (a ! .er-e '+'+k )a(*rita# "+#li) 0(a ! .ia#a (a ter&a&a$ ata+ -er a$ ter&a&a$ *le$ .a !#a .arat13 kita $ar+# )e (e.+t %(ari=a$ 'a $+k+) 0'ala) arti $+k+) Barat ata+ $+k+) #i -e &a&a$1. 7 /e$a'ira #i#te) ek* *)i I#la) < %(ari=a$ 'i I '* e#ia -a'a !ilira )e + t+t a'a (a -er+.a$a 'i .er.a!ai .i'a !3 ter+ta)a .erke aa (a

'e !a

-erat+ra -er+ 'a !7+ 'a !a (a ! )e !at+r i$,al ek* *)i 'a ke+a !a . Pa'a #aat i i -erke).a !a .a k #(ari=a$ 'i I '* e#ia relati4 .er'iri #a !at -e#at 'e !a 'i'irika -erta)a kali -a'a ta$+ 1992 'e !a a)a Ba k

"+a)alat I '* e#ia 0B"I1. Pa'a a,al .er'iri (a ke.era'aa .a k #(ari=a$ .el+) )e 'a-at -er$atia (a ! *-ti)al 'ala) i '+#tri -er.a ka #etela$ UU N*. 7 ta$+ 1992 'i!a ti 'e !a a#i* al. /e)+'ia 1998 (a !

UU N*. 10 ta$+

)e !at+r #e2ara ri 2i la 'a#a

$+k+) #erta &e i#7&e i# +#a$a (a ! 'a-at

'i*-era#ika 'a 'ii)-le)e ta#ika *le$ .a k #(ari=a$3 )aka .a k #(ari=a$ )+lai )e + &+kka -erke).a !a (a.

7 Aa(a#a AL Hik)a$3 19993 )ransformasi syariah ke *alam Hukum +asional Bertenun dengan
Benang-benang #usut3 Cakarta3 $.20

%i#te) .a!i $a#il 'ala) UU ter#e.+t a'ala$ ter'a-at Pa#al 1 a(at 123 Pa#al 6 'a Pa#al 133 'a Perat+ra Pe)eri ta$ N*. 30 ta$+ 1999 >e ta ! Ba k )aka UU 19983 (a !

.er'a#arka Per.a ka

-ri #i- .a!i $a#il. A'a (a t+ t+ta N*. 7 ta$+

-erke).a !a

1992 'irevi#i )e &a'i UU N*. 10 ta$+

)er+-aka at+ra #e2ara lel+a#a )e !!+ aka i#tila$ #(ari=a$3 -ri #i- .a!i $a#il (profit sharing) )er+-aka karekteri#tik +)+) 'a la 'a#a .a!i *-era#i* al

.a k I#la) #e2ara ke#el+r+$a . %e2ara #(ari=a$3 -ri #i- (a .er'a#arka kai'a$ al-mudharabah, (a !

.er'a#arka -ri #i- i i3 .a k #(ari=a$ aka .er4+ !#i #e.a!ai )itra3 .aik 'e !a -e a.+ !3 'e !a -e !+#a$a (a ! )e)i &a) 'a a. De !a -e a.+ !3 .a k aka .erti 'ak #e.a!ai mudharib 0-e !el*la13 #e'a !ka -e a.+ ! .erti 'ak #e.a!ai shohibul maal 0-e (a 'a ! 'a a1. A tara ke'+a (a 'i a'aka aka' mudharabah (a ! )e !a'aka ke+ t+ !a )a#i !7)a#i ! -i$ak3 'i #i#i lai -e !+#a$a ata+ -e)i &a) 'a a .a k #(ari=a$ aka .erti 'ak #e.a!ai sohibul )aal 0-e (a 'a ! 'a a13 .aik (a ! .era#al 'ari -e a.+ ! ata+ -+ 'e-*#it* )a+-+ 'a a .a k #e 'iri .er+-a )*'al -e)e!a ! #a$a). %e)e tara it+3 -e !+#a$a ata+ -e)i &a) aka .er4+ !#i #e.a!ai mudharib 0-e !el*la1 kare a )elak+ka +#a$a 'e !a 2ara )e)+tar 'a )e !el*la 'a a .a k. %i#te) .a!i $a#il (a ! 'itera-ka *le$ .a k #+'a$ .er&ala 2+k+- la)a #eiri ! 'e !a .er'iri (a .a k ter#e.+t. %ala$ #at+ +k+ra ke.er$a#ila -e era-a #i#te) .a!i $a#il a'ala$ a-a.ila )a#(arakat #+'a$ #e-e +$ (a )e eri)a #i#te)

ter#e.+t 'e !a #e a ! $ati3 ti'ak )era#a 'ir+!ika 3 a'il 'ala) -e).a!ia $a#il 'a te t+ (a ti'ak .erte ta !a 'e !a al-Qur'an 'a al-Hadits.

.a!i

Ba k #(ari=a$ .er'a#arka -a'a -ri #i- profit and loss sharing 0.a!i + t+ ! 'a .a!i r+!i1. Ba k #(ari=a$ ti'ak )e).e.a ka .+ !a3 )elai ka )e !a&ak -arti#i-a#i 'ala) .i'a ! +#a$a (a ! 'i'a ai. Para 'e-*#a &+!a #a)a7#a)a

)e 'a-at .a!ia 'ari ke+ t+ !a .a k #e#+ai 'e !a ra#i* (a ! tela$ 'iteta-ka #e.el+) (a. De !a 'e)ikia a'a ke)itraa a tara .a k #(ari=a$ 'e !a -ara. 'e-*#a 'i #at+ -i$ak 'a a tara .a k 'a -ara a#a.a$ i ve#ta#i #e.a!ai

-e !el*la #+).er 'a a -ara 'e-*#a 'ala) .er.a!ai +#a$a -r*'+kti4 'i -i$ak lai . %i#te) i i .er.e'a 'e !a .a k k* ve#i* al (a ! -a'a i ti (a )e)i &a) 'a a 'e !a )e).a(ar .+ !a -a'a #at+ #i#i era2a 'a )e).erika -i &a)a 'a a 'e !a )e arik .+ !a -a'a #i#i lai (a. /*)-lek#ita# -er.a ka I#la)

ta)-ak 'ari kera!a)a 'a -e a)aa i #tr+)e 7i #tr+)e (a ! 'i!+ aka #erta -e)a$a)a ala# 'alil7'alil $+k+) I#la) (a. Per.a ka %(ari=a$ )e).erika 'a -e arika la(a a .e.a# .+ !a ke-a'a -ara

a#a.a$ (a3 -e).a(ara

.+ !a 'ilara ! 'ala) #e)+a .e t+k

tra #ak#i. I#la) )elara ! ka+) )+#li)i )e arik ata+ )e).a(ar .+ !a 0ri.a1. Pelara !a i ila$ (a ! )e).e'aka #i#te) Per.a ka I#la) 'e !a #i#te)

Per.a ka /* ve#i* al. %e2ara tek$ i# ri.a a'ala$ ta).a$a -a'a &+)la$ -*k*k -i &a)a #e#+ai 'e !a &a !ka ,akt+ -i &a)a 'a &+)la$ -i &a)a ter&a'i -er'e.ata )e !e ai a-aka$ ri.a a'a kaita (a. "e#ki-+ #e.el+) (a

(a 'e !a .+ !a ata+ ti'ak3

a)+ #ekara ! a)-ak (a a'a k* #e #+# 'i kala !a -ara a$li 4i;i$ .a$,a i#tila$ ri.a )eli-+ti #e!ala .e t+k .+ !a. Be.era-a -a 'a !a ka+) )+#li)i -a'a +)+) (a )e (ataka .a$,a ri.a .erkaita 'e !a .+ !a (a ! 'i-raktekka *le$ re te ir 0li ta$ 'arat1 ke2il7 ke2ila 3 #e'a !ka .+ !a (a ! 'i.e.a ka *le$ .a k7.a k -a'a +)+) (a ti'ak ter)a#+k ri.a. Be!it+ -+la .+ !a (a ! 'i.e.a ka -r*'+kti4. @le$ kare a it+ +)at I#la) 'i I '* e#ia ata+ )a#(arakat I '* e#ia -a'a +)+) (a )a#i$ )e(aki i .a$,a .+ !a .a k a'ala$ ti'ak ter)a#+k ri.a 'a -a'a ke (ataa )e !a'aka )a#(arakat I '* e#ia (a ! )a(*rita# )+#li) #e.a!ia tra #ak#i -a'a .a k7.a k k* ve #i* al ta -a a'a kera!+a .e#ar ata+ ata# -i &a)a 7-i &a)a

ke2e)a#a #e'ikit-+ .a$,a a-a (a ! 'ilak+ka 'ala) tra #ak#i it+ ter)a#+k ri.a ata+ ti'ak. Pa 'a !a +)at I#la) -a'a +)+) (a ta'i #a !at .erte ta !a 'e !a -ara A$li :i;$ 0+la)a1 (a ! )e (ataka .a$,a #i#te) ke+a !a (a ! 'i'a#arka -a'a a&ara 7a&ara I#la) 'it+&+ka + t+k )e !$a-+#ka + #+r -e).a(ara 'a

-e arika .+ !a 'ala) #e!ala .e t+k (a. %+).er +ta)a a&ara I#la) a'ala$ Al7J+r=a 'a A# %+ a$. /e'+a #+).er

i i )e (ataka .a$,a -e arika .+ !a a'ala$ ti 'aka -e)era#a 'a ti'ak a'il #e$i !!a ti'ak #e#+ai 'e !a !a!a#a I#la) te ta ! kea'ila 'a $ak7$ak )ilik. Pe).a(ara 'a -e arika .+ !a #e.a!ai)a a ter&a'i 'ala) #i#te) -er.a ka /* ve#i* al #e2ara tera !7tera !a 'ilara ! *le$ Al7J+r9a 3 #e$i !!a -ara

i ve#t*r $ar+# 'i.eri k* -e #a#i 'e !a 2ara lai . %ela &+t (a 'ikataka 'ala) Al7J+r9a .a$,a )ereka (a ! ti'ak )e !$ira+ka -elara !a .+ !a .erarti

.er-era ! 'e !a >+$a 'a Na.i "+$a))a' %a,3 )e#ki-+ $+k+)a '+ ia,i + t+k -elak+ (a ! ti'ak .ert*.at ti'akla$ 'ite t+ka . Pe !$ara)a ri.a 'i#e.+tka 'ala) a(at7a(at 'ari .e.era-a %+rat 'ala) Al7 J+r9a (a ! .er.e'a. A(at -erta)a )e e!a#ka .a$,a ri.a )e !$ila !ka

ke.erka$a >+$a 'ala) $arta. A(at ke'+a )e !+t+k (a 'e !a )a e)-atka ri.a #e.a!ai #a)a 'e !a )e).erika $arta *ra ! lai #e2ara ti'ak #a$. A(at keti!a )e)eri ta$ka ka+) )+#li)i + t+k )e &a+$i ri.a 'e)i ke#e&a$teraa )ereka #2 'iri. A(at kee)-at )e eta-ka -er.e'aa (a ! &ela# a tara ri.a 'e !a -er'a!a !a 3 (a ! )e '*r* ! ka+) )+#li)i + t+k -erta)a3 $a (a )e !a).il &+)la$ )*'al -*k*k (a #a&a 'a ke'+a )erelaka )a)-+ )el+ a#i. Pe !$ara)a ri.a &+!a 'i#e.+tka 'e !a kata7kata (a ! te!a# 'ala) $a'i#t ata+ #+ a$. %elai it+ -e !$ara)a ri.a #e2ara $ar4ia$ .erarti 8ta).a$a 8 ta-i (a &ika #i -e)i &a) ti'ak

'ala) k* tek# i i +)+) (a 'i-a$a)i #e.a!ai #e)+a .+ !a (a ! 'iteta-ka #e.el+) (a 'a 'i.a(arka ata# #etia- &e i# -i &a)a )e)-+ (ai ke#a)aa

'e !a -elara !a . I#tila$ ri.a a'ala$ #etia- ta).a$a (a ! .erle.i$a ata# -*k*k -i &a)a . ri.a )e +r+t Al J+ra )e)iliki -e !ertia B t+).+$3 .erta).a$3 aik3 .e !kak3 )e i !kat3 )e &a'i .e#ar 'a ti !!i. /ata ri.a &+!a 'i!+ aka 'ala) -e !ertia

.+kit ke2il. %e)+a -e !!+ aa i i a)-ak )e)iliki #at+ )ak a (a ! #a)a3 (ak i -erta).a$a #e2ara k+alita# ata+-+ k+a tita#. Dala) #ala$ #at+ a(at Al7J+r9a (a ! -ali ! #eri ! 'ik+ti- .erke aa

'e !a ri.a 'i#e.+tka -er.e'aa a tara ke+ t+ !a (a ! 'i-er*le$ 'ari -raktek terk+t+k (a ! 'i#e.+t ri.a. Alla$ %,t 'ala) Al J+ra #+ra$ Al Ba;ara$ a(at 275 (a ! arti (a #e.a!ai .erik+t B , llah s-t telah menghalakan $ual beli dan mengharamkan riba,. "ak a #e#+ !!+$ (a 'ari ri.a tela$ )e &a'i .a$a -er'e.ata #e&ak Ka)a ka+) )+#li)i (a ! -ali ! a,al a'ala$ U)ar .i /$ata.3 k$ali4a$ ke'+a. Belia+ )e (e#alka kare a a.i "+$a))a' %A? ,a4at .el+) #e)-at )e).erika

-e &ela#a (a ! le.i$ ter-eri 2i )e !e ai -e !ertia ri.a. Al7J+r9a #+ra$ Al Ba;ara$ a(at 279 (a ! arti (a #e.a!ai .erik+t B 8 'aka $ika kamu tidak menger$akan (meninggalkan sisa riba) maka ketahuilah, bah-a llah S-t dan rasulnya akan memerangimu. *an $ika kamu bertaubat, maka bagimu pokok hartamu kamu tidak menganiaya dan tidak pula dianiaya,. Dala) $+k+) I#la) ri.a a'a '+a .e t+k (ak i B /iba % Qorud 3 ri.a (a ! .er$+.+ !a 'e !a ta).a$a ata# -i &a)a 'a ri.a Al .+(+ (a ! .er$+.+ !a 'e !a ta).a$a ata# &+al .eli. /iba l Qorud .+ !a -i &a)a )eli-+ti .e.a ata# -i &a)a (a ! .erta).a$ .er&ala (a ,akt+. De !a kata lai )er+-aka -i &a)a

#eiri ! 'e !a

.er.+ !a 'a ka'a !7ka'a ! 'i#e.+t #e.a!ai riba

n +asia ta).a$a kare a

)e + !!+. Di.a i i )+ 2+l a-a.ila -e)i &a)a $arta *ra ! lai a-a-+

.e t+k (a3 'i.e.a i *le$ #i-e).eri -i &a)a + t+k )e).a(ar #+at+ ta).a$a terte t+ 'i #a)-i ! -*k*k -i &a)a -a'a #aat -el+ a#a . Cika ta).a$a it+

'iteta-ka #e.el+) (a -a'a a,al tra #ak#i #e.a!ai #+at+ &+)la$ terte t+ 'e !a 2ara .a!ai)a a-+ -erta).a$a i i ter&a'i3 )aka -i &a)a it+ )e &a'i -i &a)a . Di.a -elara !a 'i-erl+a# ke #e)+a .e t+k -i &a)a 'a +ta ! (a !

)e).erika ta).a$a ke-a'a #i kre'it+r. >i'ak .i#a 'i#a !kal .a$,a #e)+a .e t+k riba 'ilara ! )+tlak *le$ Al J+r9a 3 (a ! )er+-aka #+).er -*k*k $+k+) I#la). De)ikia -+la 'ala)

.e.era-a $a'i#t Na.i "+$a))a' %A? )e !+t+k *ra ! (a ! )e +li#ka -er&a &ia (a3 'a *ra ! (a ! )e (ak#ika -er#et+&+a (a. Da-at 'ite!a#ka

.a$,a ti'ak a'a te)-at .a!i i #tit+#i .+ !a 'ala) tata a (a ! I#la)i. Pe *laka ata# .+ !a i i )e)+ 2+lka -erta (aa te ta ! a-a (a ! 'a-at )e !!a tika )eka i#)e -e era-a #+k+ .+ !a 'ala) #e.+a$ kera !ka ker&a I#la)3 &ika -e).a(ara 'a -e arika .+ !a 'ilara !3 .a!ai)a a .a k7 .a k I#la) .er*-era#i F Di#i ila$ le).a!a 'usyarokah 'a 'udhorobah #i#te) .a!i + t+ ! 'a #i#te) .a!i r+!i )a#+k )e !!a tika #i#te) .+ !a 'e !a #i#te) -r*4it a ' L*#t #$ari ! 0.a!i + t+ ! 'a r+!i1 #e.a!ai )et*'e al*ka#i #+).er 'a(a. Ba (ak #ekali .e t+k k* trak 'ala) -er)*'ala I#la)3 a)+ a'a .e.era-a &e i#

tra #ak#i (a ! -e ti ! (ak i mudhorobah 0k* trak -er)*'ala 1. musyarokah 0k* trak ke)itraa 1.

'udhorobah )er+-aka k* trak profit and loss sharing 'i )a a #at+ -i$ak )e)-er2a(aka #e&+)la$ )*'al ke-a'a #e*ra ! I ve#t*r 'e !a i).ala )e)-er*le$ #+at+ .a!ia (a ! tela$ 'ite t+ka 'ari ke+ t+ !a < ker+!ia .i# i# (a ! 'i)*'ali. Pri #i- i i )er+-aka i ti #i#te) -er.a ka I#la) kare a

#e.a!ia .e#ar 'a a (a ! 'i.erika ke-a'a #e.+a$ .a k I#la) 'ikel*la #e2ara #i#te) ek* *)i #(ari=a$. Pa'a tra #ak#i musyarokah .ia#a (a ter'a-at le.i$ 'ari #at+ penyandang 'a a3 #e)+a -i$ak )e !i ve#ta#ika 'a a (a 'e !a -r*-*r#i (a ! .era!a)3 #e'a !ka ke+ t+ !a 'a ker+!ia (a 'ita !!+ ! .er#a)a

#e#+ai 'e !a k* #tri.+#i )ereka 'ala) .i# i# it+ 'usyarokah )e).+t+$ka ke)itraa (a ! le.i$ akti4 'ari -i$ak7-i$ak (a ! )e !!a.+ !ka )*'al (a 'a )e !el*la #erta )e !* tr*l -er+#a$aa

.er#a)a7#a)a3 #e)e tara ke+ t+ !a 'a ker+!ia 'ita !!+ ! .er#a)a #e#+ai 'e !a ra#i* (a ! 'iteta-ka #e.el+) (a. Di)+ka tela$ 'i+raiaka ek* *)i3 .a k #(ari9a$ )a+-+ 'i#i !!+ ! -er.e'aa #ela(a ! -a 'a ! te ta ! -er.a ka

.a k k* ve #i* al. %e2ara !ari# .e#ar tela$ .a k

(a ! )e 'a#ar a tara .a k #(ari9a$ 'e !a

k* ve #i* al ti'ak lai a'a (a -e !ertia .+ !a )a+-+ -e !ertia ri.a. Be!it+ &+!a tela$ 'i+raika -a 'a !a +)at I#la) ter$a'a- -e !ertia a-a it+ .+ !a 'a a-a it+ ri.a3 .a!ai)a a -a 'a !a -ara +la)a #erta a&ara Al7 J+r9a 'a A# %+ a$ te ta ! ri.a. C+!a 'i+raika .a!ai)a a Na.i "+$a))a'

%a, 'a -ara k$ali4a$ (a tela$ )e).eri 2* t*$ ke-a'a +)at (a te ta ! #i#te) ke!iata ek* *)i (a ! 'a-at )e !$i 'ari ri.a.

%e&ala 'e !a -er+.a$a ke.+t+$a 'a kei !i a )a +#ia3 'i)a#a 'e-a a'a -er!e#era -a#ar 'ari ti !kat i telekt+al ata+ ra#i* al3 )e +&+ ke
8

e)*#i* al3 'a ak$ir (a .ertra 4*r)a#i ke #-irit+al. "e !i !at .a$,a a#a.a$ (a ! .er-ikira ra#i* al #elal+ .era !!a-a .a$,a .+ !a le.i$ )e !+ t+ !ka 'a ti'ak )e)ikirka ke+ t+ !a ak$irat. %e'a !ka .a!i a#a.a$ (a !

.er4ikira e)*#i* al #i#te) .a!i $a#il &a+$ le.i$ )e !+ t+ !ka #elai 'a-at ke+ t+ !a 'ari .a!i $a#il (a ! 'iteri)a 'ari .a k3 )ereka &+!a 'a-at

ke+ t+ !a + t+k ak$irat. Pa#ar #-irit+al i i aka )e)-erti).a !ka ke#e#+aia -r*'+k3 ke+ t+ !a 4i a 2ial3 'a ilai7 ilai #-irit+al (a ! 'i(aki i (a.

:e *)e a i ila$ (a ! )e &a'i 'a(a tarik ter#e 'iri .a!i -e eliti + t+k )elak+ka -e elitia )e !e ai L!elaksanaan Sistem Bagi Hasil pada Bank

SyariahI kare a a#a.a$ (a ! aka .er!a.+ ! 'e !a le).a!a ke+a !a I#la) #e$ar+# (a #+'a$ )e !erti )e !e ai #i#te) .a!i $a#il (a ! 'itera-ka . %ela &+t (a + t+k 'a-at )e !$a#ilka i '+#tri ke+a !a #(ari9a$ (a ! #e$at 'a k*k*$ )aka 'i-erl+ka -arti#i-a#i akti4 'ari -ara -elak+ .i# i# aka'e)i#i 'a )a#(arakat l+a#.

:. "E>@DE PENELI>IAN 1. "et*'e Pe 'ekata

Her)a,a /arta&a(a3 2006, Syariah 'arketing 0 Ba '+ ! B "iKa 31 $al.1

Pe elitia i i )e !!+ aka -e 'ekata (+ri'i# *r)ati4. 3 kare a -e elitia i i )e !!+ aka 'ata #ek+ 'er + t+k )e !a ali#i# $+.+ !a $+k+) ata+ -erat+ra (a ! .erkaita 'e !a %i#te) Ba!i Ha#il -a'a Ba k %(aria$ 'e !a .er-e!a ! -a'a #e!i7#e!i (+ri'i#. 2. %-e#i4ika#i Pe elitia Ber'a#arka 'ilak+ka #-e#i4ika#i (a3 -e elitia i i )er+-aka -e elitia (a !

#e2ara 'e#kri-ti4 a aliti#10 (a ! 'ala) -elak#a aa

(a )et*'e

'i#kri-ti4 ti'ak ter.ata# $a (a #a)-ai -a'a -e !+)-+la 'a -e (+#+ a 'ata teta-i )eli-+ti a ali#i# 'a i ter-reta#i te ta ! arti 'ata it+. /are a -e elitia i i 'i$ara-ka )a)-+ )e).erika !a).ara #e2ara ri 2i3 #i#ti)atik 'a

)e (el+r+$ )e !e ai #e!ala $al (a ! .er$+.+ !a 'e !a %i#te) Ba!i Ha#il -a'a Ba k B>N %(ari9a$ 'i %e)ara ! #erta -er)a#ala$a + t+ ! 'a r+!i (a #erta a-a #a&a $a).ata + t+k ke)+'ia -er#ia-a 'a (a3 2ara )e).a!i

(a ke)+'ia )e 2ari #*l+#i (a

'ia ali#i# le.i$ la &+t. Perl+ + t+k 'ia)ati .a!ai)a a la !ka$7la !ka$ (a ! $ar+# 'i&ala ka 3 &+!a ke 'ala ata+

$a).ata (a ! )+ 2+l #ekali!+# #*l+#i (a. 3. L*ka#i Pe elitia Pe elitia i i 'ilak+ka 'i %e)ara ! 'e !a )e !a).il *.(ek -a'a Ba k B>N %(aria$ 'i %e)ara ! #e.a!ai #ala$ #at+ Ba k %(aria$ 'i)a a 9 %*er(* * %*eka t* 'a %ri "a)+'&i3 20013 !eneltian Hukum +ormatif suatu tin$auan singkat 10 P>.Da&a 6ra4i '* Per#a'a3 Cakarta3 3$.14
%*e&* * 'a H.A.'+rra$)a 3 20033 'etode !eneltian Hukum3 Pe er.it Di eka EI-ta3 Cakarta3 $322

)a#(arakat %e)ara ! 'ike al #e.a!ai )a#(arakat (a ! $eter*!e 3 .era!a) .+'a(a3 #+k+3 a!a)a )a+-+ -er)a#ala$a )e).+t+$ka ke-er2a(aa 3 #e$i !!a te t+ )e)iliki

(a ! -erl+ 'ika&i #e2ara il)ia$ 'ari a#-ek $+k+) (a ! -e)a$a)a .a!i -erke).a !a #e.+a$ .a k (a !

)e 'a#arka -a'a %(ari=a$ 'e !a #i#te) .a!i $a#il. 4. "et*'e Pe !+)-+la Data 6+ a )e)-er*le$ 'ata (a ! .e ar 'ala) -e elitia 3 -elak#a aa -e elitia 'ilak+ka 'e !a 2ara ata+ tek ik (a ! 'ira#a releva 'e !a 'ata (a ! 'i-er*le$. %e2ara !ari# .e#ar3 'ata (a ! 'i2ari a'ala$ 'ata (a ! 'i-er*le$ la !#+ ! 'ari la-a !a (a ! )er+-aka 'ata -ri)er3 #e'a !ka 'ata

#ek+ 'er 'i-er*le$ 'ari #t+'i ke-+#takaa . Ber'a#arka $al ter#e.+t3 tek ik -e !+)-+la 'ata (a ! 'ilak+ka a'ala$ #e.a!ai .erik+t B a. ?a,a 2ara Dala) ,a,a 2ara i i aka 'i-er*le$ 'ata 'ari #+).er -erta)a3 'ala) $al i i a'ala$ -e&a.at 'i le).a!a -er.a ka (a ! 'i&a'ika *.(ek. )elal+i -e elitia
11

(ait+ B>N %(aria$ %e)ara !. ?a,a 2ara i i 'ilak+ka + t+k

)e !!ali 'ata te ta ! $al7$al (a ! .erkaita 'e !a %i#te) Ba!i Ha#il (a ! 'a-at 'i&a'ika .. %t+'i /e-+#takaa
11

ara #+).er.

D*

( Ha iti&* %*e)itr*3 19903 'etodologi !eneltian Hukum *an 0urimetri, 6$alia I '* e#ia.$.57

Pe elitia $+k+) (a ! 'ilak+ka 'e !a 2ara )e eliti .a$a -+#taka ata+ 'ata #ek+ 'er 'i a)aka -e elitia $+k+) *r)ati4
12

#t+'i ke-+#takaa

'ilak+ka + t+k )e e)+ka te*ri ata+-+ -a 'a !a #erta *r)a $+k+). %e2ara ri 2i #t+'i ke-+#takaa i i 'ilak+ka #e.a!ai 'ata #ek+ 'er (a ! .er#+).er 'ari B 11 Ba$a H+k+) Pri)er3 )eli-+ti B /e#el+r+$a -erat+ra -er+ 'a !7+ 'a !a (a ! )e &a'i 'a#ar .a!i

-elak#a aa %i#te) Ba!i Ha#il Ba k %(aria$ #erta '*k+)e re#)i lai (a ! .erkaita .er+-a B 5. U 'a !7+ 'a ! N*.7 >a$+ 1992 te ta ! Per.a ka #e.a!ai)a a

tela$ 'i+.a$ 'e !a U 'a !7U 'a ! N*)*r 10 >a$+ 1998 6. U 'a !7+ 'a ! N*.23 >a$+ 1999 te ta ! Ba k I '* e#ia 7. U 'a !7+ 'a ! N*.3 >a$+ 2004 te ta ! Per+.a$a ata# UU N0.23 ta$+ 1999 te ta ! Ba k I '* e#ia 8. U 'a !7+ 'a ! N*.21 >a$+ 2008 te ta ! Per.a ka %(aria$ 9. Perat+ra Pe)eri ta$ N0.72 ta$+ 1992 te ta ! Ba!i Ha#il (a !

'ir+.a$ 'e !a PP N*.30 ta$+ 1999 10. %+rat E'ara Ba k I '* e#ia N*. 25<4<BPPP ta !!al 29 Pe.r+ari 1993 te ta ! Pe &a.ara 'ari Perat+ra Pe)eri ta$ N0.72 ta$+ 1992 11. %+rat /e-+t+#a Direk#i Ba k I '* e#ia N*. 32<34</EP<DID ta !!al 12 "ei 1999 te ta ! Ba k U)+) .er'a#ar -ri #i- %(aria$ 0Pa#al 281
12

%*er&* * %*eka t*3 1p 2it.$.13

12. Hi)-+ a :at,a De,a %(ari9a$ Na#i* al "a&eli# Ula)a I '* e#ia. 13. Ba$a H+k+) %ek+ 'er3 )eli-+tiB E. Literat+r (a ! #e#+ia 'e !a )a#ala$ -e elitia . D. "akala$7)akala$ il)ia$3 .a$a #e)i ar3 t+li#a il)ia$ 'ala)

.er.a!ai )a&ala$ ata+-+ k*ra (a ! releva 'e !a -e elitia i i. /e!+ aa 'ari .a$a $+k+) #ek+ 'er a tara lai #e.a!ai .erik+t B E. U t+k 'ir+&+k -erta)a la)a #e.a!ai #+).er )ateriil :. U t+k )e i !katka i ter-reta#i ata# $+k+) -*#i#ti4 (a ! .erlak+. 6. U t+k )e !e).a !ka $+k+) #e.a!ai #+at+ #(#te) *r)ati4 (a ! k*)-er$e #i- 'a t+ ta#3 .aik 'ala) )ak a 4*r)al )a+-+ )aterial. 5. A ali#i# Data Pe !ertia a ali#i# #e2ara k+alitati4 'a-at 'iartika #e.a!ai #+at+
13

-e &ela#a 'a i ter-reta#i #e2ara l*!i#3 #i#te)ati# 'a k* #i#te . %e$+.+ !a 'e !a $al ter#e.+t3 )aka tek ik (a ! 'i-akai 'a #i4at 'ari 'ata (a ! )e !!+ aka

'i-er*le$ 'ari $a#il -e !+)-+la (a3 'a-at 'ia ali#i# 'e !a a ali#i# tak#* *)i. 14

%e'a !ka + t+k )e !e2ek kea 'ala 'a keak+rata 'ata (a ! tela$ terk+)-+l )aka 'i!+ aka a ali#i# k+a titati4 'a k+alitati4.Dala) -e !e2eka i i3 'ata ata+ i 4*r)a#i (a ! 'i-er*le$ 'ari -i$ak ke#at+3 'i2ek ke.e ara 'e !a 'ata 'ari -i$ak ke'+a ata+ #e.a!ai -e).a 'i ! 'e !a 'ata (a ! 13 14
B+r$a A#$#$*4a3 20013 'etode !enelitian Hukum, Di eka Ei-ta3 Cakarta3 $.41.

(a

D* Pe er.it3

( Ha iti&* %*e)itr*3 'etode !enelitian Hukum, %+-le)e

Ba$a

/+lia$3 >a -a

'i-er*le$.

6. %I%>E"A>I/A PENULI%AN Pe +li#a te#i# i i ter'iri 'ari 4 0e)-at 1 Ba. (a ! ter#+#+ #e2ara .er+r+ta 'ari Ba. I #a)-ai 'e !a Ba. IM. Ba. I )er+-aka Pe 'a$+l+a (a ! .eri#i +raia te ta ! latar .elaka ! )a#ala$3 -er+)+#a )a#ala$3 t+&+a -e elitia 3 k* tri.+#i -e elitia 3 kera !ka te*ri3 )et*'e -e elitia 'a #i#te)atika -e +li#a . Ba. II )e !e ai >i &a+a P+#taka (a ! .erkaita 'e !a -er)a#ala$a (ait+ >i &a+a U)+) Le).a!a Per.a ka /* ve #i* al3 (a ! )eli-+ti

-e !ertia .a k3 4+ !#i .a k3 &e i#7&e i# 'a +#a$a .a k3 aKa#7aKa# Ba k 'a -era a Per.a ka #erta Ba k #e.a!ai le).a!a ke+a !a 3 Pe !ertia Ba!i Ha#il3 Pri #i- Ba!i Ha#il3 Ni#.a$3 Per.e'aa Ba!i Ha#il 'e !a B+ !a 'a :akt*r N 4akt*r (a ! )e)-e !ar+$i Ba!i Ha#il 'i Ba k %(aria$3 /*)it)e Na#a.a$3 "a 4aat 'a L*(alita# Na#a.a$ #erta )a 4aat L*(alita# Na#a.a$. Ba. III )e !e ai Ha#il Pe elitia 'a Pe).a$a#a .erkaita 'e !a

Pr*4il Ba k %(aria$3 /ete t+a /$+#+# te ta ! %i#te) Ba!i Ha#il3 Pelak#a aa %i#te) Ba!i Ha#il3 Pri #i- "+'$ar*.a$3 Pri #i- "+#(ar*ka$3 Ha).ata %*l+#i ter$a'a- Pelak#a aa %i#te) Ba!i Ha#il -a'a Ba k %(aria$.
ta -a ta$+ 3$.40.

'a

xl

Ba. IM )e)+at Pe +t+- (a ! .er+-a ke#i)-+la (a ! )er+-aka #+at+ &a,a.a ata# -er+)+#a )a#ala$ (a ! 'ike)+kaka ata+ 'ia !kat 'ala)

-e).+ata >e#i# i i #erta 'ile !ka-i 'e !a #ara 7#ara .

BAB II TINJAUAN PUSTAKA

Tinjauan Umum Lembaga Perbankan Konvensional 1. Pe !ertia 'a arti -e ti ! Ba k

xl

Ba k .era#al 'ari kata Italia 8 .a 2a8 (a ! arti (a 8 .a k+8 Ba k+ i ila$ (a ! 'i-er!+ aka *le$ .a kir Italia + t+k )ela(a i ke!iata *-era#i* al (a ke-a'a -ara a#a.a$3 i#tila$ .a k+ #e2ara re#)i 'a -*-+lar )e &a'i Ba k.
15

D+)+#a Ba k #e2ara (+ri'i# #e-erti (a ! ter2a t+) 'ala) U 'a !7 U 'a ! De-+.lik I '* e#ia N*)*r 7 >a$+ 1992 te ta ! Per.a ka (a ! tela$ 'i+.a$ 'e !a U 'a !7U 'a ! N*)*r 10 >a$+ 19983 .a$,a B ,Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak,. Pe !ertia .a k )e +r+t U 'a !7U 'a ! ter#e.+t 'iata# )e e!a#ka a'a (a .e.era-a $al B a. Ba k a'ala$ #+at+ .a'a +#a$a3 .+ka -er*ra !a .. /e!iata .a k )e !$i)-+ 'a a 'ari )a#(arakat 'a )e (al+rka ke).ali 'a a ter#e.+t ke-a'a )a#(akat. 2. t+&+a .a k a'ala$ + t+k )e i !katka tara4 $i'+- rak(at .a (ak3 &a'i .+ka #e)ata7)ata )e 2ari ke+ t+ !a %e'a !ka )e +r+t ,#amus !erbankan,, Ba k a'ala$ Ba'a U#a$a 'i .i'a ! ke+a !a (a ! )e arik +a ! 'a )e).erika +a !.
16

)e (al+rka

(a ke 'ala)

)a#(arakat ter+ta)a 'e !a li ta# -e).a(ara 'a

kre'it 'a 1 Na)+

&a#a7&a#a 'ala) lal+ 'e)ikia + t+k le.i$

-ere'ara

)e)-erte!a# te ta ! $al7$al (a ! )e (a !k+t -e !ertia .a k -e +li# 15 16


H."ala(+ %P. Ha#i.+a . 2001, *asar-dasar !erbankkan. B+)i Ak#ara3.$.1

%./ert*-ati Dkk3 19803 #amus !erbankkan, Lembaga !endidikan !erbankkan %ndonesia 3 $.54

xl

k+ti-ka -e 'a-at -ara a$li + t+k )e).erika !a).ara te ta ! a-a (a ! 'i)ak#+' -er.a ka ter#e.+t B 011. Pier#* 0a$li ekonomi dari Belanda) "e).erika #+at+ 'e4i i#i ,Bank is a "ompany -iet a""ept "redit, but didnt gi(e "redit yang artinya bank adalah badan usaha yang menerima kredit, tetapi tidak memberi kredit345 >e*ri Pier#* i i )e (ataka .a$,a .a k 'ala) *-era#i* al (a $a (a .er#i4at -a#i4 #a&a3(ait+ $a (a )e eri)a titi-a +a ! #a&a. 021. 6.". Merri& %t+art "e).erika 'e4i i#i .a$,a B 8 Bank adalah badan yang bertu$uan untuk memuaskan kebutuhan kredit, baik dengan alat-alat pembayarannya sendiri maupun yang diperoleh dari orang lain. atau dengan $alan nnengeluarkan alat-alat penukar baru berupa uang giral., De !a 'e)ikia .a k a'ala$ .a'a
18

(a ! )e eri)a kre'it 0.er+-a

!ir*3'e-*#it* 'a ta.+ !a 13 )e).erika kre'it 0.aik .er&a !ka -e 'ek3 )e e !a$ )a+-+ -a &a !1 #erta )e).erika &a#a7&a#a .a k lai (a

.er+-a kiri)a +a ! tra #4er3 ,e#el3 letter *4 2re'it3 .a k !ara #i3 'a #e.a!ai (a. /e+ t+ !a 'ari .a k #e)a2a) i i a'ala$ 'ari $a#il #eli#i$ .+ !a 'a -r*vi#i < k*)i#i ata# &a#a (a ! 'i.erika -i$ak .a k. Ca'i .a k 17 18
H."ala(+ %P Ha#i.+a 3 1p 2it. $.2

Prata)a Da$ar'&a3 19903 &ang dan !erbankkan3 Di 2ka Ei-ta.Cakarta.$.64

xl

'ala) $al i i tela$ )elak+ka

*-era#i -a#i4 'a

akti43 (ait+

)e !+)-+lka 'a a 'ari )a#(arakat (a ! kele.i$a 0Surplus Spending &nit 6 %%U1 'a )e (al+rka kre'it ke-a'a )a#(arakat (a !

)e).+t+$ka 'a a 0 *efisiit Spending &nit 6 *S& ) 031.%*)ar( %e*ra ! .a kir (a ! )e).erika 'e4i i#i B ,Bank adalah badan yang aktif memberikan kredit kepada nasabah, baik dalam bentuk kredit ber$angka pendek, ber$angka menengah dan pan$ang ., 1 Da a (a ! 'i-erl+ka 'ala) -e).eria kre'it ter#e.+t .era#al 'ari B 11. "*'al (a ! 'i#i#i$ka 'ari a !!ara .ela &a e!ara + t+k .a k -e)eri ta$ 12. "*'al #a$a) + t+k .a k #,a#ta. /e+ t+ !a .a k #e)a2a) i i 'i-er*le$ 'ari #eli#i$ .+ !a 'ari kre'it (a ! 'i.erika 'e !a .+ !a kre'it (a ! 'iteri)a (kredit likuiditas
19

pin$aman bank, obligasi dan sertifikat bank). Dari +raia 'e4i i#i ter#e.+t 'i ata# a)-ak .a$,a .a k )er+-aka #+at+ .a'a ata+ le).a!a -e).eri ata+ -e (al+r kre'it ke-a'a -i$ak (a ! )e).+t+$ka 'e !a 'a a (a ! .era#al 'ari .a k it+ #e 'iri )a+-+ 'a a )a#(arakat 'e !a -era tara .a k3 #e$i !!a 'e !a 'e)ikia .eta-a

-e ti ! (a -era .a k #e.a!ai le).a!a i ter)e'ia#i #ekali!+# .er-era


19

%bid3 $.67.

xl

'ala) )e '*r* ! -ert+).+$a -erek* *)ia #+at+ .a !#a3 $al i i 'ikare aka .a k a'ala$ B a. Pe !+)-+l 'a a 'ari )a#(arakat (a ! kele.i$a 'a a 'a )e (al+rka kre'it ke-a'a )a#(arakat (a ! )e).+t+$ka 'a a. .. >e)-at )e a.+ ! (a ! e4ekti4 'a -r*'+kti4 .a!i )a#(arakat 2. Pelak#a a 'a )e)-erla 2ar lal+ li ta# -e).a(ara 'e !a a)a -rakti# 'a ek* *)i# '. "e &a)i -e (ele#aia -er'a!a !a 'e !a )e er.itka L<E. e. Pe &a)i -e (ele#aia -r*(ek 'e !a )e er.itka .a k !ara #i "e)a#+ki ek* *)i !l*.al )+ 2+l #+at+ ka&ia )e).+t+$ka -er$atia 3 #e-erti (a ! 'i (ataka i##+e (a !

#e2ara !a).la ! *le$

Nai#.itt 'ala) 7lobal !arado8 (ait+ 8 tre '7tre ' '+ ia #e2ara l+ar .ia#a )e +&+ ke ara$ ke.e.a#a -*litik 'a -e)eri ta$a #e 'iri -a'a #at+ -i$ak 'a -e).e t+ka alia #i ek* *)i -a'a -i$ak lai .8
20

Dari ka&ia i i a)-ak .a$,a #ala$ #at+ titik #e tral 'ari i##+e (a ! )+ 2+l a'ala$ ke-e ti !a ek* *)i 'a 'i)a a ke-e ti !a ek* *)i #e2ara l+a# -a'a $akekat (a 'a-at )e e t+ka ter)a#+k 'i'ala) (a a'ala$ ke#ia-a !l*.ali#a#i ek* *)i ter#e.+t. .er.a!ai ke-e ti !a '+ ia -er.a ka (a ! lai 3

)e (* !#* !

2. Fungsi Bank
20

%ri De'&eki Hart* *3 20003 #apita Selekta Hukum 9konomi3 "a 'ar "a&+3 Ba '+ !3 $.243 (a ! 'ik+ti- 'ari C*$ Nai#.itt3 6l*.al Para'*x3 %e)aki .e#ar ek* *)i '+ ia3 #e)aki k+at -er+#a$aa ke2il3 0ter&e)a$a B+'i(a t*13 Bi ar+-a Ak#ara3 Cakarta 3 1994.

xl

Per.a ka ke!iata

)e)-+ (ai -e !ar+$ (a ! a)at )e e t+ka )*'er 'i)a a-+ . Per.a ka

'ala)

-erek* *)ia

la(ak (a &a t+ !

'ala) t+.+$ )a$l+k $i'+- (a ! .er4+ !#i + t+k )e !alirka 'ara$ (a ! )e &a!a ke$i'+-a )ak$l+k ter#e.+t. Per.a ka )e !alirka 'a a 'ala) #+at+ #(#te) -e).a(ara (a ! "omple8 #e$i !!a .er.a!ai tra #ak#i 'a ke!iata -r*'+k#i 'a-at .er&ala la 2ar. :+ !#i (a (a ! k$+#+# 'ala)

)e !el*la #(#te) -e).a(ara )aki .er#i4at a.#trak 'ala) lal+ li ta# -e).ia(aa )*'er . Ba k &+!a )e)-+ (ai 4+ !#i (a ! a)at -e ti ! (ak i 4+ !#i I ter)e'ia#i ata+ 4+ !#i -era tara a tara 4i$ak (a ! kele.i$a 'a a 'a -i$ak (a ! )e)erl+ka 'a a3 #e$i !!a 'a a (a ! ter#e'ia 'a-at

'i)a 4aatka #e2ara *-ti)al. >a -a a'a (a 4+ !#i #e.a!ai -era tara (intermediasi) (a ! e4ekti4 #e-erti .a k i i3 )aka -erke).a !a -erek* *)ia aka #a !at ter$a).at. U t+k )e &a!a e4ekti4ita# 4+ !#i (a i ila$3 )aka +#a$a -er.a ka a'ala$ +#a$a (a ! -ali ! .a (ak 'iat+r *le$ .er.a!ai -erat+ra $+k+)3 .aik it+ -erat+ra $+k+) (a ! 'ikel+arka *le$ e!ara )a+-+ -erat+ra $+k+) (a ! ti).+l 'a .erke).a ! 'ala) -raktek +#a$a -er.a ka . Para .a ker (a ! .er-e !ala)a te t+ #+'a$ #ali ! )e !eta$+i ke.ia#aa 7ke.ia#aa

-raktek -er.a ka (a ! tela$ 'iteri)a k*)+ ita# -er.a ka . Ba k ti'ak aka .er4+ !#i #e.a!ai -elak#a a #(#te) -e).a(ara 'a #e.a!ai

xl

i ter)e'iat*r .ila)a a ti'ak 'a-at #ali ! .er$+.+ !a 3 ti'ak 'a-at #ali ! )e)-er$it+ !ka $+ta ! -i+ta ! (a 'a ti'ak 'a-at #ali ! )e)-er2a(ai #at+ 'e !a lai (a.

"e +r+t U 'a !7U 'a ! N*)*r 10 ta$+ 1998 te ta ! Per+.a$a U 'a !7U 'a ! N*)*r 7 >a$+ )e (ataka -e !$i)-+ a -e &ela#a 1992 te ta ! Per.a ka 3 -a'a -a#al 3 I '* e#ia a'ala$ #e.a!ai 'ala)

.a$,a 4+ !#i +ta)a -er.a ka 'a -e (al+ra

'a a )a#(arakat. %e'a !ka .a$,a -era a

U 'a !7U 'a ! ter#e.+t 'ikataka

-er.a ka

a#i* al -erl+ 'iti !katka #e#+ai 'e !a 4+ !#i (a 'ala) )e !$i)-+ 'a )e (al+rka 'a a )a#(arakat 'e !a le.i$ )e)-er$atika -e).ia(aa

ke!iata #ekt*r -erek* *)ia -e !+#a$a ke2il 'a

a#i* al 'e !a -ri*rita# ke-a'a k*-era#i3 )a#(arakat ta -a a#i* al.

)e e !a$3 #erta .er.a!ai la-i#a

'i#kri)i a#i #e$i !!a aka

)e)-erk+at #tr+kt+r -erek* *)ia

De)ikia -+la .a k -erl+ )e).erika -er$atia (a ! le.i$ .e#ar 'ala) )e i !katka ki er&a -erek* *)ia 'i ,ila(a$ *-era#i tia-7tia- ka t*r. /ete t+a ter#e.+t )e + &+kka .a$,a 'i#a)-i ! 4+ !#i +ta)a )a#i$

(a ! tela$ 'ite t+ka

*le$ U 'a !7U 'a ! ter#e.+t3 -er.a ka

)e)-+ (ai 4+ !#i74+ !#i (a ! lai )e + &a ! *-era#i* al (a.

(a ! ti'ak kala$ -e ti ! (a 'ala)

"e +r+t -e 'a-at ?a#i#3 )e !e ai 4+ !#i Ba k U)+) (Bank #omersial) a'ala$ -e 2i-taa kre'it3 )e eri)a titi-a 3 )elak+ka

xl

-e).a(ara 'a -e a!i$a 3 )e eri)a ta.+ !a 3 tr+#t #ervi2eO. Pe 'a-at ?a#i# i i #e&ala 'e !a ka&ia

21

(a ! 'ilak+ka

*le$

A)eri2a I #tit+te *4 Ba ki ! (a ! )e (e.+tka 4+ !#i74+ !#i .a k7.a k (ait+ 'i#e.+t #e.a!ai B 4+ !#i ta.+ !a 3 4+ !#i -e).a(ara 3 4+ !#i -i &a)a 3 'a 4+ !#i +a !
22

(a ! 'i+raika #e.a!ai 4 #+).a !a 7#+).a !a 'ari

-er.a ka ter$a'a- #(#te) -erek* *)ia 3 (ait+B a. Menerima an men!elenggarakan "abungan#"abungan. Ba k )e).erika &a#a7&a#a (a ! -e ti ! 'e !a )e eri)a +a ! ta.+ !a ata+ #+rat7#+rat .er$ar!a 0 ir-ay %nstrument) 'ala) .e t+k a-a-+ #a)-ai ke

ta !a -+.lik 'a )e !+.a$ (a ke'ala) reke i ! !ir* (a ! 4lek#i.el 'a 'a-at 'i-akai #i)-a a . :+ !#i #et*ra 'ari .a k7.a k )e)-+ (ai arti

ek* *)i# (a ! -e ti ! kare a reke i ! !ir* (*emand *eposit) )er+-aka .a!ia ter.e#ar 'ari -er#e'iaa +a !. Ba k )e eri)a .er.a!ai )a2a)

#i)-a a +a ! #e-erti !ir*3 'e-*#it* 'a ta.+ !a 'e !a .er.a!ai ala#a (a ! t+&+a (a 'a-at 'i!*l* !ka B

1. Ua ! 'i#i)-a 'e !a )ak#+' + t+k )e !a2a+ka tra #ak#i3 + t+k i i .a k )e e)-atka #i)-a a +a ! ter#e.+t 'ala) .e t+k lik+i'3 #e.a. #e,akt+7 ,akt+ +a ! 'a-at 'ia).il *le$ a#a.a$. 2. Ua ! 'i#i)-a 'e !a )ak#+' + t+k )elak+ka -e).elia 'i ,akt+ (a ! aka 'ata !. Da a #i)-a a ter#e.+t 'a-at 'ii ve#ta#ika *le$ Ba k 'ala) 21 22
?a#i#3 19933 !erbankkan !endekatan 'ana$erial3 %at(a,a2a a3 %e)ara !..$.20.
I #tit+te @4 Ba ki !3 19953 *asar-dasar 1perasi Bank3 Di eka Ei-ta ter&e)a$a

A)eri2a Ha#(i)

xl

a##et (a ! )e)iliki ri#ik* )i i)+). 3. %i)-a a (a ! 'i)a#+kka *le$ a#a.a$ #e.a!ai ta.+ !a . Ce i# 'a

)*tiva#i #i)-a a ter#e.+t )e)-e !ar+$i -e !el*laa 'a a #i)-a a *le$ .a k. Ba k 'e !a 'e)ikia aka )elak+ka 4+ !#i i i #e.a!ai)a a

'i.+t+$ka *le$ a#a.a$3 #e$i !!a #etia- &e i# #i)-a a aka )e 'a-at &a)i a -e !e).alia #e2ara -a#ti. Men!elenggarakan $emba!aran#$emba!aran uang an $enagi%an Per.a ka )elal+i #el+r+$ -era !kat (a .er+-a 2ek72ek 'a ata+ -eri ta$ lai (a + t+k -e).a(ara 'a a7'a a aki.at -eri ta$ .a(ar. Ba k7.a k e44i#ie + t+k -e (ele#aia (a !

)e a,arka

#e&+)la$ 2ara (a ! )+'a$ 'a

tra #ak#i7tra #ak#i (a ! #ela)a i i &+!a tela$ 'i'+k+ ! -eralata 2a !!i$3 'e !a * 7li e #(#te) 'a -eralata lai

(a. De !a 'e)ikia *ra !

ti'ak -erl+ )e).a,a +a ! 2a#$ ke)a a7)a a3 )elai ka 2+k+- )e +li# #+rat -eri ta$ ke-a'a .a k + t+k )e).a(ar ata+ )e !iri) 2ek. %e.alik (a a-a.ila a#a.a$ )e)-+ (ai ta!i$a 3 )aka ta!i$a ter#e.+t 'a-at 'i#era$ka ke-a'a .a k3 a!ar .a k )elak+ka -e a!i$a ter#e.+t. H+ta ! -i+ta ! ter#e.+t 'ilak+ka *le$ .a k7.a k )elal+i /liri !
23

(a ! arti (a

a'ala$ tata2ara -er$it+ !a +ta ! -i+ta ! 'ala) .e t+k #+rat7#+rat 'a!a ! 'a #+rat .er$ar!a ("ek,-esel,giro bilyet, dan lain-lain) 'e !a )ak#+' a!ar +ta ! -i+ta ! ter#e.+t ter#ele !!ara #e2ara )+'a$3 2e-at 'a a)a )elal+i le).a!a
Ali3 $.12. P.%i)*ra !kir319913 Seluk Beluk Bank #omersial, Ak#ara Per#a'a I '* e#ia3Cakarta3 3$163.

23

xl

kliri ! (a ! 'iat+r 'a 'i#ele !!araka *le$ .a k -elak#a a kliri ! (Bank %ndonesia) &. Fungsi Pinjaman :+ !#i ek* *)i -e ti ! keti!a 'ari .a k7.a k a'ala$ )e (e'iaka 'a a7'a a .a!i )ereka (a ! )e)-+ (ai ke.+t+$a 7ke.+t+$a (a ! .er!+ a 'a -r*'+kti4 + t+k +a ! ter#e.+t 'ala) .e t+k kre'it. Pe).eria kre'it *le$ Ba k U)+) i i 'i)+ !ki ka 3 #e.a!ai)a a 'iat+r 'ala) U 'a !7+ 'a ! N*)*r 10 >a$+ 1998 (a ! )e (ataka .a$,a +#a$a .a k +)+) )eli-+ti -e).eria kre'it. /re'it )e +r+t Pa#al 1 .+tir 12 U 'a !7+ 'a ! N*)*r 10 >a$+ 1998 a'ala$ 8Pe (e'iaa +a ! ata+ ta!i$a (a ! 'a-at 'i-er#a)aka 'e !a it+3 .er'a#arka -er#et+&+a ata+ ke#e-akata -i &a)7)e)i &a) a tara .a k 'e !a -i$ak lai 3 (a ! )e,a&i.ka -i$ak -e)i &a) + t+k )el+ a#i

$+ta ! (a #elela$ &a !ka ,akt+ terte t+ 'e !a &+)la$ .+ !a3 i).ala ata+ -e).a!ia $a#il ke+ t+ !a . . Fungsi Pen&i$"aan Uang Ba k 'a-at )e 2i-taka +a ! 'ala) .e t+k +a ! !iral 'a +a !

kartal. Ba k (a ! 'a-at )e 2i-taka +a ! 'i#e.+t .a k -ri)er. Ba k -ri)er 'a-at 'i.e'aka ata# .a k #e tral (a ! 'a-at )e 2i-taka +a ! kartal 'a +a ! !iral 'a .a k +)+) (a ! 'a-at )e 2i-taka +a ! !iral3 kare a .a k )e eri)a #i)-a a 'ala) .e t+k !ir* #erta 'e !a )e !el+arka #+rat

.er$ar!a lai

(a.

"e +r+t -e 'a-at ?a#i#3 .a$,a #i)-a a (a ! .er.e t+k demand deposit 0%i)-a a (a ! 'a-at 'i-akai #e.a!ai alat -e).a(ara 'a 'a-at 'itarik ke).ali 'e !a 'e !a ti!a )a2a) 2ara B 11 Para a#a.a$ )e).a,a +a ! (a 'a )e iti-ka (a #e.a!ai !ir*. (a .a$ka 2ek ata+ #ara a lai (a 'i.erika ke-a'a .a k

21 Para a#a.a$ )e (era$ka 2ek (a ! 'itarik ke-a'a .a k lai )+ !ki &+!a 2ek .a k it+ #e 'iri. 31 Para a#a.a$ )e)-er*le$ -i &a)a 'ari .a k 'e !a
24

)e (i)-a

-i &a)a ter#e.+t 'e !a !ir* 0*emand *eposit )

Di#a)-i ! it+ )e +r+t ?a#i# )a#i$ a'a #at+ 4+ !#i la!i (a ! 2+k+-e ti ! (a ! 'i)iliki .a k (ait+ )rust Ser(i"e (a ! arti (a .a$,a .a k )elak+ka &a#a #e.a!ai )+#i2 0le).a!a (a ! 'i.eri ke-er2a(aa )e,akili -i$ak keti!a1 (ait+ le).a!a (a ! )e).a t+ )a#(arakat 'e !a &a#a &a#a B A')i i#tra#i. "elak#a aka ke$e 'ak ata+ #+rat ,a#iat. "elak+ka a')i i#tra#i 'a -e).a(ara -e #i* Pe).a!ia la.a 'ari #+at+ -er#er*a ter.ata#. A')i i#tra#i -e !el+ara #+rat .er$ar!a -er#er*a ter.ata#. "e !at+r )e !el*la3 sinking find 0'a a (a ! 'i-er!+ aka )e !a !#+r +ta !1. 25 !. Pe).a(ara ke).ali *.li!a#i (a ! &at+$ te)-*. 3. Jenis #jenis an Usa%a Bank 24 a. .. 2. '. e. 4.

+ t+k

?a#i#3 19933 !erbankan !endekatan 'ana$erial, %at(a ?a2a a %e)ara !3 $.20 (a ! 'ik+ti'ari >r*(.A.Ea le(3E2* *)i2#3 Pri 2i-le a ' I #tit+ti* .I teri ati* al >ex.**k E*)-a (3 %erat* 3 Pe #(lva ia3 19793 $al 146. 25 3 $.24 %bid

li

De !a -er+.a$a

.erlak+ (a U 'a !7+ 'a ! N*)*r 10 >a$+

1998 #e.a!ai

ata# U 'a !7+ 'a ! N*)*r 7 >a$+

1992 te ta ! Per.a ka 3

'ite!a#ka .a$,a &e i#7&e i# -er.a ka ter'iri 'ari B a. Ba k U)+) .. Ba k Perkre'ita Dak(at 0BPD1 %e&ala )+lai .erlak+ (a U 'a !7+ 'a ! ter#e.+t3 'i#i#i lai #e2ara

*-era#i* al + t+k Ba k Pe).a !+ a 'a Ba k >a.+ !a 'ili$at 'ari 4=+ !#i 'a t+&+a (a .er+.a$ )e &a'i Ba k U)+). Hal i i a!ak .er.e'a 'e !a #e.el+) (a (ait+ U 'a !7U 'a ! N*)*r 14 >a$+ 1967 (a !

-e !at+ra

)e (e.+tka .a$,a *-ra#i* al Ba k >a.+ !a (Sa(ing Bank) #e.a!ai Ba k3 .aik )ilik e!ara )a+-+ #,a#ta (a ! 'ala) -e !+)-+la 'a a (a ter+ta)a )e eri)a #i)-a a )e)-er.+ !aka 'ala) .e t+k ta.+ !a 3 #e'a !ka +#a$a (a ter+ta)a -a'a Ba k

'a a (a 'ala) kerta# .er$ar!a. %e'a !ka

Pe).a !+ a (*e(elopment Bank) (ait+ .a k3 .aik )ilik e!ara )a+-+ )ilik #,a#ta 'i -+#at )a+-+ 'i 'aera$ (a ! 'ala) -e !+)-+la 'a a (a ter+ta)a )e eri)a #i)-a a 'ala) 'e-*#it* 'a ata+ )e !el+arka kerta# .er$ar!a

&a !ka )e e !a$ 'a -a &a !3 #e'a !ka +#a$a (a ter+ta)a )e).erika kre'it &a !ka )e e !a$ 'a -a &a ! 'i .i'a ! -er.a ka . 26 A'a-+ -e !ertia Ba k U)+) 'a Ba k Perkre'ita Dak(at #e#+ai 'e !a U 'a !7U 'a ! N*)*r 10 >a$+ 1998 a'ala$ #e.a!ai .erik+t B
26

"+$a)a' D&+)$a a320003 Hukum !erbankan *i %ndonesia, P> Eitra A'it(a Bakti3 Ba '+ ! $.84.

lii

a. Bank Umum Ba k +)+) a'ala$ .a k (a ! )elak#a aka ke!iata k* ve #i* al 'a ata+ .er'a#arka +#a$a #e2ara (a

-ri #i- #(aria$ (a ! 'ala) ke!iata

)e).erika &a#a 'ala) lal+ li ta# -e).a(ara . %i4at &a#a (a ! 'i.erika a'ala$ +)+)3 'ala) arti 'a-at )e).erika #el+r+$ &a#a -er.a ka (a ! a'a. Be!it+ -+la 'e !a ,ila(a$ *-era#i (a 'a-at 'ilak+ka 'i#el+r+$ ,ila(a$3 .a k +)+) #eri ! 'i#e.+t .a k k*)er#ial 02*)er#ial bank) Usa%a Bank Umum Ber'a#arka Pa#al 6 U 'a !7U 'a ! N*)*r l0 >a$+ 1998 #e.a!ai -er+.a$a ata# U 'a !7+ 'a ! N*)*r 7 >a$+ .a$,a +#a$a Ba k U)+) )eli-+ti B P "e !$i)-+ 'a a 'ari )a#(arakat 'ala) .e t+k #i)-a a .er+-a !ir*3 'e-*#it* .er&a !ka3 #erti-ikat 'e-*#it*3 ta.+ !a 3 'a <ata+ .e t+k Iai (a (a ! 'i-er#a)aka 'e !a it+. P "e).erika kre'it P "e er.itka #+rat -e !ak+a $+ta !. P "e).eli3 )e &+al ata+ )e &a)i ata# ri#ik* #e 'iri )a+-+ + t+k ke-e ti !a 'a ata# -eri ta$ a#a.a$ (a. P "e)i 'a$ka +a ! .aik + t+k ke-e ti !a #e 'iri )a+-+ + t+k ke-e ti !a a#a.a$ P "e e)-atka 'a a -a'a3 )e)i &a) 'a a 'ari3 ata+ "e)i &a)ka 'a a ke-a'a .a k lai 3 .aik 'e !a )2 !!+ aka #+rat3 #ara a telek*)+ ika#i )a+-+ 'e !a ,e#el t+ &+k3 2ek ata+ #ara a lai (a. P "e eri)a -e).a(ara 'ari ta!i$a ata# #+rat .er$ar!a 'a )elak+ka -er$it+ !a 'e !a ata+ a tar -i$ak keti!a P "e (e'iaka te)-at + t+k )e (i)-a .ara ! 'a #+rat .er$ar!a. P "elak+ka ke!iata -e iti-a + t+k ke-e ti !a -i$ak lai .er'a#arka #+at+ k* trak. P "elak+ka -e e)-ata 'a a 'ari a#a.a$ ke-a'a a#a.a$ lai (a 'ala) 1992 te ta ! Per.a kka 'i&ela#ka

lii

.e t+k #+rat .er$ar!a (a ! ti'ak ter2atat 'i .+r#a e44ek. P "e).eli )elal+i -elela !a a!+ a .aik #e)+a )a+-+ #e.a!ia 'ala) $al 'e.it+r ti'ak )e)e +$i ke,a&i.a (a ke-a'a .a k3 'e !a kete t+a a!+ a (a ! 'i.eli ter#e.+t ,a&i. 'i2airka #e2e-at (a. P "elak+ka ke!iata a &ak -i+ta !3 +#a$a kart+ kre'it 'a ke!iata ,ali a)a at P "e (e'iaka -e).ia(aa .a!i a#a.a$ .er'a#arka -ri #i- .a!i $a#il #e#+ai 'e !a kete t+a (a ! 'iteta-ka 'ala) Perat+ra Pe)eri ta$ P "elak+ka ke!iata lai (a ! laKi) 'ilak+ka *le$ .a k #e-a &a ! ti'ak .erte ta !a 'e !a U 'a !7+ 'a ! i i 'a -erat+ra -er+ 'a !7+ 'a !a (a ! .erlak+. %elai )elak+ka ke!iata +#a$a #e.a!ai)a a 'i)ak#+' 'ala) -a#al 6 'iata#. 'ala) Pa#al 7 'ite!a#ka .a$,a Ba k U)+) 'a-at -+la B P P "elak+ka ke!iata 'ala) ,akt+ terte t+ (a ! 'iteta-ka *le$ Ba k I '* e#ia. "elak+ka ke!iata -e (ertaa )*'al -a'a .a k ata+ -er+#a$aa lai 'i.i'a ! ke+a !a 3 #e-erti #e,a !+ a +#a$a3 )*'al ve t+ra3 -er+#a$aa e4ek3 a#+ra #i3 #erta le).a!a kliri ! )e (ele#aika 'a -e (i)-a a 3 'e !a )e)e +$i kete t+a (a ! aka 'iteta-ka *le$ Ba k I '* e#ia 'a Berti 'ak #e.a!ai -e 'iri 'a a -e #i+ 'a -e !+r+# 'a a -e #i+ #e#+ai 'e !a kete t+a 'ala) -erat+ra -er+ 'a !7+ 'a !a 'a a -e #i+ (a ! .erlak+. %e'a !ka -a'a Pa#al 8 'i#e.+tka .a$,a 'ala) )e).erika kre'it3 Ba k U)+) ,a&i. )e)-+ (ai ke(aki a ata# ke)a)-+a 'a ke#a !!+-a 'e.it+r + t+k )el+ a#i $+ta ! (a #e#+ai 'e !a -er&a &ia . b. Bank Perkre i"an 'ak!a" (BP') /e.era'aa Ba k Perkre'ita Dak(at 0BPD1 'iat+r 'ala) U 'a !7U 'a ! N*)*r 10 >a$+ 1998 te ta ! -er+.a$a U 'a !7U 'a e N*i)*r 7 >a$+ 1992 te ta ! Per.a ka . Pa'a Pa#al 1 .+tir 4 )e &ela#ka .a$,a 8 Ba k Perkre'ita Dak(at a'ala$ Ba k (a ! )elak#a aka ke!iata +#a$a #e2ara

li

k* ve #i* al ata+ .er'a#arka Pri #i- %(aria$ (a ! 'ala) ke!iata )e).erika &a#a 'ala) lal+ li ta# -e).a(ara .

(a ti'ak

%e2ara k$+#+# .erkaita 'e !a Ba k Perkre'ita Dak(at 'iat+r 'e !a %+rat /e-+t+#a Direk#i Ba k I '* e#ia N*)*r 32<35</e-<Dir ta !!al 12 "ei 1999 te ta ! Ba k Perkre'ita Dak(at 'a %+rat /e-+t+#a Direk#i Ba k I '* e#ia N*)*r 32<36</e-<Dir ta !!al 12 "ei 1999 te ta ! Ba k Perkre'ita Dak(at .er'a#arka Pri #i- %(aria$. Usa%a Bank Perkre i"an 'ak!a" Di 'ala) Pa#al 13 U 'a !7U 'a ! N*.10 >a$+ 1995 te ta ! Per.a ka )e e!a#ka .a$,a +#a$a Ba k Perkre'ita Dak(at )eli-+ti B P P P P "e !$i)-+ 'a a 'ari )a#(arakat 'ala) .e t+k #i)-a a .er+-a 'e-*#it* .er&a !ka3 ta.+ !a 'a <ata+ .e t+k lai (a ! 'i-er#a)aka 'e !a it+. "e).erika kre'it. "e (e'iaka -e).ia(aa .a!i a#a.a$ .er'a#arka -ri #i- .a!i $a#il #e#+ai 'e !a kete t+a (a ! 'iteta-ka 'ala) Perat+ra Pe)eri ta$ "e e)-atka 'a a (a 'ala) .e t+k %erti-ikat Ba k I '* e#ia (SB%), 'e-*#it* .er&a !ka3 #erti-ikat 'e-*#it* 'a ata+ ta.+ !a -a'a .a k lai .

4. Peran Perbankan i In onesia %etela$ )e !ala)i keter-+r+ka -a'a kri#i# )* eter .e.era-a #aat (a ! lal+3 .a !#a I '* e#ia #aat i i .er+-a(a .a !kit 'e !a le.i$ )e)-ri*rita#ka +-a(a7 +-a(a 'ala) )e + &a ! -e).a !+ a .erkela &+ta . Berkaita 'e !a -e).a !+ a 'i I '* e#ia3 E)il %ali) )e e!a#ka B
27

Hakekat -e).a !+ a a'ala$ -e).a !+ a )a +#ia I '* e#ia #e+t+$ (a 'a

lv

-e).a !+ a #el+r+$ )a#(arakat I '* e#ia3 i i .erarti .a$,a -e).a !+ a )e 2ak+- B 11 /e)a&+a la$iria$ #e-erti -a !a 3 #a 'a !3 -er+)a$a 'a lai (a. 21 /e)a&+a .ati ia$ #e-erti -e 'i'ika 3 ra#a a)a 3 ra#a kea'ila 'a ra#a #e$at. 31 /e)a&+a (a ! )eli-+ti #el+r+$ rak(at #e.a!ai)a a ter2er)i 'ala) -er.aika $i'+- .erkea'ila #*#ial. Le.i$ la &+t 'i&ela#ka -+la ta ta !a -e).a !+ a 'i-e !ar+$i *le$ e)-at 4akt*r3 (ak i #e.a!ai .erik+t B 11 21 31 41 Perke).a Perke).a Perke).a Perke).a !a !a !a !a -e '+'+k 'a )a#(arakat. #+).er ala) 'a li !k+ !a . tek *l*!i 'a r+a ! li !k+- ke.+'a(aa . r+a ! li !k+- i teri a#i* al

Dari kee)-at 4akt*r ter#e.+t (atala$ .a$,a 'i'ala) -e).a !+ a it+ )e !a '+ ! -er+.a$a (a ! a)at .e#ar3 (ait+ -er+.a$a #tr+kt+r ek* *)i -er+.a$a #tr+kt+r #*#ial3 -er+.a$a ,ila(a$3 -er+.a$a tek *l*!i3 -er+.a$a #(#te) ilai 'a ke.+'a(aa #erta -er+.a$a k* #+)#i. Pe 'a-at 'ari Arie4 B+'i)a )e !e ai -e).a !+ a 'ikataka
28

8 Pe).a !+ a #e2ara +)+) 'iartika #e.a!ai #+at+ +#a$a + t+k )e)a&+ka )a#(arakat 'a ,ar!a (a. /e)a&+a 'ita4#irka #e.a!ai ke)a&+a )ateriil3 #e$i !!a -e).a !+ a #eri ! 'iartika ke)a&+a (a ! 'i2a-ai )a#(arakat 'i.i'a ! ek* *)i.8 %e'a !ka Ba).a ! %+ !!* *3 )e (ataka B 8 Pe).a !+ a &+!a 'a-at 'iartika #e.a!ai tra #4*r)a#i #*2ial (a ! ter&a'i #e$+.+ !a 'ilak#a aka (a i te #i4ika#i -ert+).+$a ek* *)i3 k$+#+# (a -r*#e# i '+#triali#a#i.8 27 E)il %ali)3 19913Lingkungan Hidup dan !embangunan, 6ra)e'ia3 Cakarta 3 $.3 28 B+'i)a 3 19953 )eori !embangunan *unia #etiga3 6ra)e'ia Uta)a3 Cakarta3 $.1 Arie4 29
Ba).a ! %+ !!* *3 19943 Hukum dan #ebi$akan !ublik 3 %i ar 6ra4ika3 Cakarta3. $.104
29

lv

Berkaita 'e !a 'era- -e).a !+ a 'a -erek* *)ia 'ala) #+at+ e!ara3 kira (a le).a!a ke+a !a #a !at #trate!i# 'a k$+#+# (a -er.a ka )e)-+ (ai -era a (a !

vital. Ba k #e.a!ai #+at+ .a'a

+#a$a a-a.ila 'ikel*la

'e !a -r*4e#i* al aka )e).erika k* tri.+#i (a ! .er)a 4aat .a!i -i$ak7 -i$ak (a ! terkait. De4*r)a#i 'i.i'a ! -er.a ka 'e !a la$ir (a Pakt* 88 )e).erika 'a)-ak (a ! -*#iti4 .a!i -erke).a !a #e2t*r 4i a 2ial 'ala) la&+ -ert+).+$a ek* *)i #e$i !!a -a'a #aat ter#e.+t e!ara kita ter)a#+k #e.a!ai #ala$ #at+ e!ara (a ! 'i ilai #+k#e# *le$ .a'a 7.a'a ek* *)i 'a ke+a !a '+ ia #e-erti I": 'a ?*rl' Ba k3 #erta )e +).+$ka )e 'a-atka -i &a)a ke-er2a(aa + t+k

'ari le).a!a '+ ia ter#e.+t 'ala) )ela &+tka (a #e2t*r 4i a #ial tela$ .er$a#il )e)*.ili#a#i

-e).a !+ a . Dala) ke (ataa

'a a ta.+ !a )a#(arakat 'a )e i !katka 'a(a #ai ! -er.a ka . Ba$ka #aat i i .a k7.a k 'i I '* e#ia tela$ .er$a#il )elak+ka k* #*li'a#i3 #e#+ai 'e !a kei !i a -e)eri ta$ 'ala) -e era-a !rudent Banking 0-ri #i- ke$ati7$atia 1 (ait+ B )e (e'iaka -er)*'ala (2 /), -e !at+ra ke#ei).a !a (a ! #e$at a tara kre'it (a ! 'i.erika 'a 'a a )a#(arakat (a ! ter#e'ia 0 L*/13 &+!a -e i !kata -ela(a a -er.a ka -a'a -el.a!ai ke.+t+$a )a#(arakat (a !

#e)aki k*)-lek#. /e#e)+a (a i i tela$ )e).erika a 'il (a ! .e#ar .a!i +-a(a )e)a2+ -ert+).+$a ek* *)i 'i I '* e#ia. Ba (ak 4a#ilita# (a ! 'i#e'iaka *le$ '+ ia -er.a ka 'ala) )e + &a !

lv

-erke).a !a -erek* *)ia 'i I '* e#ia3 (ait+ )elal+i +#a$a -e).ia(aa (a ! 'it+&+ka + t+k )e !e).a !ka +#a$a ke-a'a #el+r+$ la-i#a )a#(arakat3

)i#al (a B #redit &saha #e"il 0/U/1 ata+ &saha #e"il 'enengah 0U/"13 kre'it -e'a!a !a 3 kre'it -er+)a$a 'a kre'it i ve#ta#i .aik .er#kala ke2il3 )e e !a$ )a+-+ .er#kala .e#ar 0 98port6%mport) ke )a 2a e!ara (a ! 'a-at )e !$a#ilka 'evi#a 'e !a ke)+'a$a 'ala) -er#(arata . *. Bank an Kebijaksanaan Mone"er. /e.i&ak#a aa ke.i&ak#a aa )* eter )er+-aka .a!ia (a ! a)at -e ti ! 'ala) te-at

ek* *)i 'a

-e).a !+ a . Hal i i #a !at &ela# 'a

)e !i !at t+&+a 'ari ke.i&aka )* eter a'ala$ + t+k )e '+k+ ! ter2a-ai (a #a#ara ek* *)i )akr* (ait+ -ert+).+$a ek* *)i (a ! ti !!i3 #ta.ilia# $ar!a3 -e)erataa -e).a !+ a 'a ke#ei).a !a Pe !ertia ke.i&aka era2a -e).a(ara . -a'a -a#al 1 a !ka 10

)* eter 'a-at 'ite)+ka

U 'a !7U 'a ! N*)*r 23 >a$+ 1999 te ta ! Ba k I '* e#ia3 (ait+ B 8 /e.i&aka )* eter a'ala$ ke.i&aka (a ! 'iteta-ka 'a 'ilak#a aka *le$ Ba k I '* e#ia + t+k )e 2a-ai 'a )e)eli$ara ke#ta.ila ilai r+-ia$ (a !

'ilak+ka a tara lai )elal+i -e !e 'alia &+)la$ +a ! .ere'ar 'a ata+ #+k+ .+ !aI Na)+ 'e)ikia ke.i&aka )* eter $a (ala$ )er+-aka #ala$ #at+ 'ari ti!a ke.i&ak#a aa ek* *)i )akr* 'i#a)-i ! ke.i&aka 4i#2al 'a

ke.i&aka -er'a!a !a l+ar e!eri.

lv

"e +r+t I#,ar'* *3 ke.i&aka )* eter 'ilak#a aka 'e !a &ala )e !!+ aka i #tr+)e .er+-a B
30

a. Ba k rate -*li2( ata+ -*litik 'i#k* t* Aait+ ke.i&aka 'i)a a 'i!+ aka + t+k )e !+k+r .era-a .e#ar (a 'i#k* t* (a ! 'ike aka ter$a'a- .a k7.a k +)+). Eara .eker&a (a .a k rate a'ala$ Ba k %e tral )e e t+ka .e#ar (a .a k rate ter#e.+t. .. @-era#i -a#ar ter.+ka (open market operation) Aait+ ke!iata -e).elia ata+ -e &+ala #+rat7#+rat .er$ar!a *le$ Ba k %e tral. 2. Per+.a$a 2a'a !a )i i)+) (/eser(e /e:uirement) (ait+ Ba k %e tral )e !at+r -er#(arata 2a'a !a )i i)+) + t+k Ba k U)+) '. Pe !a,a#a /re'it %elekti4 0Sele"tif 2redit 2ontrol1 Aait+ -e !a,a#a ter$a'a- -raktek -erkre'ita *le$ -i$ak -er.a ka . e. "*ral Suasion. Aait+ i #tr+)e ke.i&aka )* eter (a ! .er#i4at k+alitati4 'e !a )et*'e

-e !$i).a+a ke-a'a -ara .a ker 'a -e !+#a$a a!ar )e !ik+ti 'a )e taati ke.i&aka (a ! tela$ 'iteta-ka *le$ Ba k %e tral De !a 'i&ala ka (a #e)+a i #tr+)e ter#e.+t 'i$ara-ka t+&+a

-e 2a-aia -ert+).+$a ek* *)i3 #ta.ili#a#i 'a -e)erataa 'a-at 'i2a-ai. "e +r+t "+$a))a' D&+)$a a3 ke.i&aka )* eter )e !a2+ + t+k B
30

31

I#,ar'* *3 19913 &ang dan Bank, BPPE3 A*!(akarta3 $.7.

li

1.1

"e + &a !

-e)erataa

-e).a !+ a 3

a tara

lai

'e !a

&ala

)e i !katka ke'+'+ka !*l* !a ek* *)i le)a$3 )e '*r* ! -erl+a#a ke#e)-ata ker&a3 #erta )e '*r* ! -e)erataa -e 'a-ata )a#(arakat. 2.1 "e i !katka )*.ilita# ta.+ !a )a#(arakat3 (ait+ )e !$i)-+ #e)+a #i)-a a )a#(arakat (a ! ke)+'ia 'i#al+rka ke).ali ke-a'a )a#(arakat + t+k i ve#ta#i. 3.1 "e)eli$ara 'a )e i !katka ke#ta.ila ek* *)i k$+#+# (a + t+k )e &a!a ke#ta.ila $ar!a 'e !a )e eka i 4la#i3 'a &ika 'a-at #elal+ .era'a 'ala) -*#i#i #at+ 'i!it. 4.1 "e (e)-+r aka #erta )e i !katka e4i#ie #i 'a -era a le).a!a

ke+a !a 'ala) ra !ka -e !e).a !a #(#te) le).a!a ke+a !a (a ! le.i$ #e$at 'a le !ka-3 #e$i !!a -e !at+ra 'a ara$ -e).ia(aa 7-e).ia(aa -e).a !+ a (a ! 'i.+t+$ka *le$ )a#(arakat .i#a 'ilak+ka #e2ara e4ekti4 'a e4i#ie +. Bank Sebagai Lembaga Keuangan Ba k #e.a!ai #ala$ #at+ le).a!a ke+a !a )er+-aka #+at+ le).a!a (a ! -e ti ! 'a .e#ar -era (a 'ala) ke$i'+-a )a#(arakat. Dala) )e &ala ka

-era a (a )aka .a k .erti 'ak #e.a!ai #ala$ #at+ .e t+k le).a!a ke+a !a (a ! .ert+&+a )e).erika kre'it 'a &a#a7&a#a ke+a !a lai (a.

A'a-+ -e).eria kre'it it+ 'ilak+ka .aik 'e !a )*'al #e 'iri ata+ 'e !a 'a a7'a a (a ! 'i-er2a(aka *le$ -i$ak keti!a )a+-+ 'e !a &ala
31

"+$a))a' D&+)$a a3 20003 Hukum !erbankan di %ndonesia, P>.Eitra A'it(a Bakti3 Ba '+ !.$

lx

)e !e'arka alat7alat -e).a(ara .ar+ .er+-a +a ! !iral. Dari -e !ertia

32

ter#e.+t 'iata# )aka kita )eli$at3 .a$,a .a k (a

)e &ala ka -er ia!aa dana 0+a !1. Ca'i te!a# (a .a k #a !at erat kaita 'e !a ke!iata -ere'ara +a !3 #erta 'ala) ra !ka )ela 2arka

#el+r+$

ke+a !a )a#(arakat. De !a 'e)ikia .a k .er4+ !#i #e.a!ai B i. Pe'a!a ! 'a a (money lender), (ait+ ,a$a a (a ! 'a-at )e !$i)-+ 'a )e (al+rka 'a a )a#(arakat #e2ara e4ekti4 'a e4i#ie . ii. Le).a!a (a ! )ela 2arka tra #ak#i -er'a!a !a 'a -e).a(ara

+a !. Ba k .erti 'ak #e.a!ai -e !$+.+ ! a tara a#a.a$ (a ! #at+ 'e !a lai (a &ika ke'+a (a )elak+ka tra #ak#i.

"eli$at -raktek *-era#i* al -er.a ka (a ! a'a3 kita 'a-at )e).e'aka &e i#7 &e i# .a k. Ce i# .a k #e2ara te*riti# 'ite t+ka 'ari B a. #e!i 4+ !#i (a. .. #e!i ke-e)ilika (a3 'a .

2. #e!i -e 2i-taa +a ! !iral. Dari #e!i 4+ !#i #erta t+&+a +#a$a (a. a'a e)-at &e i# .e t+k .a k3 (ait+ B a. Ba k 2e tral (2entral Bank), a'ala$ .a k (a ! 'a-at .erti 'ak #e.a!ai .a ker# .a k -i)-i a 3 -e !+a#a P*,er3 )e '*r* ! 'a )e !ara$ka #e)+a &e i# Ba k (a ! a'a.
32

Dr#.@.P %i)*ra !kir3 19993#amus !erbankkan. Eetaka ke'+a3 Cakarta3 Bi a Ak#ara3 H.33.

lx

..

Ba k U)+) 0E*))er2ial Ba k13 (ait+ .a k .aik )ilik e!ara3 #,a#ta3 )a+-+ k*-era#i3 (a ! 'ala) -e !+)-+la 'a a (a ter+ta)a )e eri)a #i)-a a 'ala) .e t+k !ir*3 'e-*#it*3 #erta ta.+ !a kre'it &a !ka -e 'ek. Dikataka ke+ t+ !a 'a 'ala)

+#a$a (a )e).erika

#e.a!ai .a k (a 'ari #eli#i$

+)+) kare a .a k ter#e.+t )e 'a-atka

.+ !a (a ! 'iteri)a 'ari -e)i &a) 'e !a (a ! 'i.a(arka *le$ .a k ke-a'a.'e-*#a (dis"hut spread). 2. Ba k >a.+ !a 0%avi ! Ba k13 (ait+ .a k )ilik e!ara3 #,a#ta )a+-+ k*-era#i (a ! 'ala) -e !+)-+la 'a a (a ter+ta)a )e eri)a #i)-a a 'ala) .e t+k ta.+ !a #e'a ! +#a$ (a ter+ta)a )e)-er.+ !aka

'a a (a 'ala) kerta# .er$ar!a. '. Ba k Pe).a !+ a (*e(elopment Bank) (ait+ .a k .aik )ilik e!ara3 #,a#ta )a+-+ k*-era#i3 .ai -+#at )a+-+ 'aera$ (a ! 'ala)

-e !+)-+la 'a a (a ter+ta)a )e eri)a #i)-a a 'ala) 'e-*#it 'a ata+ )e !el+arka kerta# .er$ar!a &a !ka )e e !a$ 'a -a &a !. #e'a !ka +#a$a (a ter+ta)a )e).erika kre'it kre'it &a !ka )e e !a$ 'a -a &a ! 'i.i'a ! -e).a !+ a . Dari #e!i ke-e)ilika 1. Ba k )ilik e!ara 2. Ba k )ilik -e)eri ta$ 'aera$ 3. Ba k )ilik #,a#ta .aik 'ala) e!eri )a+-+ a#i ! 4. Ba k k*-era#i (a3 'ike al a'a e)-at &e i# .a k (ait+ B

lx

%e'a !ka 'ari #e!i -e 2i-taa +a ! !iral3 'ike al a'a '+a&e i# .a k (ait+ B 1. Ba k -ri)er3 (ait+ (a ! 'a-at )e 2i-taka )a#(arakat (a ! a'a -a'a (a (ait+ #i)-a a +a ! )elal+i #i)-a a Iik+i'ita# 'ala) .e t+k

!ir*. (a ! 'a-at .erti 'ak #e.a!ai .a k -ri)er a'ala$ Ba k U)+). 2. Ba k #ek+ 'er3 (ait+ .a k7.a k (a ! ti'ak .i#a )e 2i-taka +a !

)elal+i #i)-a a )a#(arakat (a ! a'a -a'a (a3 .a k i i $a (a .ert+!a# #e.a!ai -era tara 'ala) )e (al+rka kre'it. U)+) (a .a k (a !

.er!erak -a'a .a k #ek+ 'er a'ala$ Ba k >a.+ !a 3 Ba k Perkre'ita Dak(at3 #e)+a .a k ter#e.+t ti'ak .*le$ )e 2i-taka +a ! !iral. B. Sis"em Bagi ,asil 1. Penger"ian Bagi ,asil Ba!i $a#il )e +r+t ter)i *l*!i a#i ! 0.a$a#a I !!ri#1 'ike al 'e !a profit sharing. Pr*4it 'ala) ka)+# ek* *)i 'iartika -e).a!ia la.a. %e2ara 'e4i i#i profit sharing 'iartika 8'i#tri.+#i .e.era-a .a!ia 'ari la.a -a'a -e!a,ai 'ari #+at+ Per+#a$aaa8
33

. "e +r+t A t* i*3 .a!i $a#il a'ala$ #+at+

#i#te) -e !*la$a 'a a 'ala) -erek* *)ia I#la) (ak i -e).a!ia $a#il +#a$a a tara -e)ilik )*'al (shahibul maa6) 'a -e !el*la ('udharib) 34 33
$al. %(a4i9I A t* i*3 20013 Bank Syariah )eori dan !raktek ( Cakarta3 6e)a I #a i.1 $al.90 "+$a))a'3 20013 )eknik !erhitungan Bagi Hasil di Bank Syariah. 0 A*!(akarta3 UII Pre##1

34

lx

De !a

'e)ikia

'ari ke'+a -e 'a-at ter#e.+t 'a-at 'ia).il

ke#i)-+la .a$,a .a!i $a#il a'ala$ #+at+ #i#te) -e !el*laa 'a a 'ala) -e).a!ia $a#il +#a$a 'a-at ter&a'i a tara .a k 'a -e (i)-a 'a a.

2. Sis"em Bagi ,asil ( Profit Sharing ) Pri #i- .a!i $a#il (profit sharing) )er+-aka karakteri#tik +)+) 'a la 'a#a 'a#ar *-era#i* al .a k #(ari=a$ #e2ara ke#el+r+$a #e2ara -ri #i'ala) -er.a ka #(ari=a$ (a ! -ali ! .a (ak 'i-akai a'ala$ aka' +ta)a a6musyarakah 'a al-mudharabah, #e'a !ka al-mu;aro'ah 'a al-musakoh 'i -er!+ aka k$+#+# + t+k plantation finan"ing ata+ -e).ia(aa *le$ .e.era-a .a k I#la). Pr*'+k .a k (a ! )e !!+ aka -ri #i- .a!i $a#il a'ala$ B a. l-'usyarakah "e +r+t A t* i* '+
35

3 al musyarakah a'ala$ aka' ker&a #a)a a tara

-i$ak ata+ le.i$ + t+k #+at+ terte t+ 'i)a a )a#i !7)ati ! -i$ak

)e).erika k* tri.+#i 'a a 'e !a ke#e-akata .a$,a ke+ t+ !a 'a re#ik* aka 'ita !!+ ! .er#a)a #e#+ai 'e !a ke#e-akata . "a a
36

)e !ataka 3 musyarakah a'ala$ $+.+ !a ke)itraa a tara .a k 'e !a k* #+)e + t+k #+at+ )a#a ter.ata# -a'a #+at+ -r*(ek .aik .a k )a+-+ k* #+)e )e)a#+kka )*'al 'ala) -er.a 'i !a (a ! .er.e'a 'a
35 36

%(a4i9i A t* i*3 20013 Bank Syariah )eori dan !raktek 0 Cakarta 6e)a I #a i31 $al.90 A.'+l "a a . 19973 )eori *an !raktek 9konomi %slam. ( A*!(akartaB P> Da a Bakti Pri)a Aa#a1 Hal.204.

lx

)e (et+&+i #+at+ la.a (a ! 'iteta-ka

#e.el+) (a3 Le.i$ la &+t "a a

)e !ataka .a$,a #i#te) i i &+!a 'i'a#arka ata# -ri #i- + t+k )e !+ra !i ke)+ !ki a -arti#i-a#i (a ! )e &er+)+# ke-a'a ke)itraa ak$ir *le$

k* #+)e 'e !a 'i.erika

(a $ak -a'a .a k ke-a'a )itra +#a$a + t+k

)e).a(ar ke).ali #a$a) .a k #e2ara #ekali!+# ata+-+ #e2ara .era !#+r7 a !#+r 'ari #e.a!ia -e 'a-ata .er#i$ *-era#i (a. "e +r+t "+$a))a' 373 musyarakah a'ala$ #+at+ -erk* !#ia a tara '+a -i$ak ata+ le.i$ 'ala) #+at+ *.(ek 'i)a a )a#i !7)a#i ! -i$ak .er$ak 0 ata# #e!ala ke+ t+ !a 'a ta !!+ !&a,a. aka #e!ala ker+!ia (a ! ter&a'i #e#+ai 'e !a -e (ertaa )a#i !7)a#i !. %+'ar#* *
38

musyarakah a'ala$ ker&a#a)a a tara ke'+a -i$ak ata+ le.i$ + t+k #+at+ +#a$a terte t+ 'i)a a )a#i !7)a#i ! -i$ak ata+ )e).erika k* tri.+#i 'a a 'e !a ke+ t+ !a 'a re#ik* aka 'ita !!+ ! .er#a)a #e#+ai

'e !a ke#e-akata . /ee)-at -e 'a-at ter#e.+t )e 'e4i i#ika musyarakah #a)a3

#e$i !!a 'a-at 'ia).il ke#i)-+la musyarakah a'ala$ aka' ker&a #a)a a tara '+a -i$ak ata+ le.i$ + t+k +#a$a terte t+ 'i)a a )a#i !7)a#i ! -i$ak )e).erika k* tri.+#i 'a a 'e !a ke#e-akata .a$,a ke+ t+ !a

37 "+$a))a'3 20003 Sistem dan !rosedur 1perasional Bank Syariah. Eetaka 38


0A*!(akarta B UUI Pre##31 $al.9710.

Perta)a

Heri %+'ar#* * 320033 Bank danLembaga #euangan Syariah *eskripsi dan %lustrasi. 0 A*!(akartaB Ek* e#ia31 $al.52754.

lx

'a re#ik* aka 'ita !!+ ! .er#a)a #e#+ai 'e !a ke#e-akata 3 ke#e-akata (a ! 'ite t+ka 'i a,al -er&a &ia . b). !embiayaan !royek l-mudharabah .ia#a (a 'ia-lika#ika 'i)a a k* #+)e 'a .a k )e (e'iaka + t+k -e).ia(aa + t+k -e).ia(aa )e)!e).alika -r*(ek -r*(ek 'a a

ter#e.+t. %etela$ -r*(ek it+ #ele#ai3 k* #+)e

ter#e.+t .er#a)a .a!i $a#il (a ! tela$ 'i#e-akati *le$ .a k. "). l-'u;araah "e +r+t A t* i* -erta ia
39

l-'u;araah a'ala$ ker&a#a)a -e !el*la 'a -e !!ara-3 'i)a a -e)ilik la$a

a tara -e)ilik la$a la$a -erta ia

)2).erika

ke-a'a #i -e !!ara- + t+k 'ita a)i 'a

'i-eli$ara 'e !a i).ala .a!ia terte t+ 0-r*#e ta#e1 'ari $a#il -a e . Dala) k* tek# le).a!a ke+a !a I#la) 'a-at )e).erika -e).ia(aa .a!i k* #+)e (a ! .er!erak 'ala) .i'a ! plantation ata+ -erta ia ata# 'a#ar -ri #i- .a!i $a#il 'ari -a e . d). l- 'usa:ah "e +r+t A t* i*
40

3 a<-musa:ah a'ala$ .e t+k (a ! le.i$

#e'er$a a 'ari mu;aroah 'i)a a #i -e !!ara- $a (a .erta !!+ !&a,a.

39 40

%bid A t* i*3 Ba k %(ari9a$. Hal 9

%bid. Hal 100

lx

ata# -e (ira)a 'a -e)eli$araa #a.a!ia i).ala 3 #i -e !!ara- .er$ak ata# i#.a$ ter#e.+t 'ari $a#il -a e . Dari -e 'a-at7-e 'a-at ter#e.+t 'a-at 'i#i)-+lka +)+) -ri #i-7-ri #i- .a!i $a#il (a ! 'i!+ aka mudharabah 'a .a$,a #e2ara a'ala$

'ala) -er.a ka

musyarakah. 'udharabah a'ala$ ker&a#a)a a tara '+a

-i$ak ata+ le.i$ 'i)a a #ala$ #at+ -i$ak )e (e'iaka 'a a #el+r+$ (a 'a -i$ak lai )e &a'i -e !el*la 'a a-a.ila ter&a'i ker+!ia 'i ta !!+ ! *le$ -i$ak (a ! )e)-+ (ai )*'al #ela)a ker+!ia .+ka kelalaia ata+ 'i#e !a&a *le$ -e !el*la3 'usyarakah a'ala$ aka' ker&a#a)a a tara '+a -i$ak ata+ le.i$ + t+k +#a$a terte t+ 'i)a a )a#i !7)a#i ! -i$ak )e).erika k* tri.+#i 'a a 'e !a ke#e-akata . /e+ t+ !a 'a re#ik* aka 'i ta !!+ ! .er#a)a #e#+ai 'e !a ke#e-akata 'ite t+ka 'i a,al -er&a &ia .

-. Nisba% Ni#.a$ ke+ t+ !a a'ala$ #ala$ #at+ r+k+ (a ! k$a# 'ala) aka'

mudharabah, (a ! ti'ak a'a 'ala) aka' &+al .eli. Ni#.a$ i i )e 2er)i ka i).ala (a ! .er$ak 'iteri)a *le$ ke'+a .ela$ -i$ak (a ! bermudharabah. 'udharib )e 'a-atka i).ala ata# ker&a (a3 #e'a !ka #$a$i.+l al-mal

)e 'a-atka i).ala ata# -e (ertaa )*'al (a. Ni#.a$ ke+ t+ !a i ila$ (a ! aka )e 2e!a$ ter&a'i (a -er#eli#i$a a tara ke'+a -i$ak )e !e ai 2ara -e).a!ia ke+ t+ !a 3 a'a-+ i#.a$ ke+ t+ !a $ar+# 'i (ataka 'ala)

.e t+k -r*#e ta#e a tara ke'+a .ela$ -i$ak3 .+ka 'i (ataka 'ala) ilai

lx

*)i al terte t+.

41

Pe e t+a .e#ar (a i#.a$ 'ite t+ka .er'a#arka ke#e-akata )a#i !7 )a#i ! -i$ak (a ! .erk* trak3 teta-i 'ala) -raktek (a 'i -er.a ka )*'er 3 ta,ar7)e a,ar i#.a$ a tara -e)ilik )*'al 0(ak i i ve#t*r ata+ 'e-*#a 1 'e !a .a k #(ari=a$ $a (a ter&a'i .a!i 'e-*#a < i ve#t*r 'e !a &+)la$ .e#ar3 kare a )ereka i i )e)iliki 'a(a ta,ar (a ! relati4 ti !!i. /* 'i#i #e-erti i i #e.a!ai #-e#ial i#.a$3 #e'a !ka + t+k a#a.a$ 'e-*#a ke2il ta,ar7)e a,ar ti'ak ter&a'i. Ba k #(ari=a$ aka )e 2a t+)ka 'ita,arka 3 'e-*#a i#.a$ (a !

.*le$ #et+&+ .*le$ ti'ak. Bila #et+&+ )aka ia aka

)ela &+tka )e a.+ !3 #e.alik (a .ila ti'ak #et+&+ 'i-er#ila$ka )e 2ari .a k #(ari=a$ lai (a ! )e a,arka i#.a$ le.i$ )e arik.
42

.. Perbe aan Bagi ,asil engan Bunga Ba k #(ari=a$ .er'a#arka -a'a -ri #i- profit and loss sharing 0.a!i + t+ ! 'a .a!i r+!i1. Ba k #(ari=a$ ti'ak )e).e.a ka .+ !a3 )elai ka )e !a&ak -arti#i-a#i 'ala) .i'a ! +#a$a (a ! 'i'a ai. Para 'e-*#a &+!a #a)a7#a)a )e 'a-at .a!ia 'ari ke+ t+ !a .a k #e#+ai 'e !a ra#i* (a ! tela$ 'iteta-ka #e.el+) (a. De !a 'e)ikia a'a ke)itraa a tara .a k #(ari=a$ 'e !a -ara 'e-*#a 'i #at+ -i$ak 'a a tara .a k 'a -ara a#a.a$
41 42

A'i,ar)a /ari)3 20043 Bank %slam nalisis =i:g dan #euangan edisi %%3 0 Cakarta P>.Da&a 6ra4i '* Per#a'a13 Hal.194. %bid3 Hal.197.

lx

i ve#ta#i #e.a!ai -e !el*la #+).er 'a a -ara 'e-*#a -r*'+kti4 'i -i$ak lai .

'ala) .er.a!ai +#a$a

%i#te) i i .er.e'a 'e !a .a k k* ve #i* al (a ! -a'a i ti (a )e)i &a) 'a a 'e !a )e).a(ar .+ !a -a'a #at+ #i#i era2a 'a )e).eri -i &a)a 'a a 'e !a )e arik .+ !a -a'a #i#i lai . /*)-lek#ita# -er.a ka I#la) ta)-ak 'ari kera!a)a 'a -e a)aa i #tr+)e 7i #tr+)e (a ! 'i!+ aka #erta -e)a$a)a 'alil7'alil $+k+) I#la) (a. Per.a ka %(ari=a$ )e).erika la(a a .e.a# .+ !a ke-a'a -ara a#a.a$ (a3 -e).a(ara 'a -e arika .+ !a 'ilara ! 'ala) #e)+a .e t+k tra #ak#i. I#la)

)elara ! ka+) )+#li)i )e arik ata+ )e).a(ar .+ !a 0ri.a1. %+).er +ta)a a&ara I#la) a'ala$ Al7J+r=a 'a A# %+ a$. /e'+a #+).er i i )e (ataka .a$,a

-e arika .+ !a a'ala$ ti 'aka -e)era#a 'a ti'ak a'il #e$i !!a ti'ak #e#+ai 'e !a !a!a#a I#la) te ta ! kea'ila 'a $ak7$ak )ilik. Pe).a(ara 'a

-e arika .+ !a #e.a!ai)a a ter&a'i 'ala) #i#te) -er.a ka k* ve #i* al #e2ara tera !7tera !a 'ilara ! *le$ Al7J+r9a 3 #e$i !!a -ara i ve#t*r $ar+# 'i.eri

k* -e #a#i 'e !a 2ara lai . Per.e'aa (a ! )e 'a#ar a tara #i#te) ke+a !a k* ve #i* al 'e !a

%(ari=a$ terletak -a'a )eka i#)e )e)-er*le$ -e 'a-ata 3 (ak i .+ !a 'a .a!i $a#il. Dala) $+k+) I#la) la)a (fi:h), .a!i7$a#il ter'a-at 'ala) mudharabah 'a musyarakah. /e'+a .e t+k -er&a &ia ke+a !a it+

lx

'ia !!a- 'a-at )e !!a tika ri.a3

43

(a ! )e !a).il .e t+k 8.+ !a8

44

A tara .+ !a 'a .a!i $a#il3 ke'+a (a #a)a7#a)a )e).erika ke+ t+ !a .a!i -e)ilik 'a a. Na)+ ke'+a (a )e)-+ (ai -er.e'aa (a ! #a !at (ata. Per.e'aa it+ 'a-at 'ili$at 'ari ta.el .erik+t i iB BUN6 A a. Pe e t+a .+ !a 'i.+at -a'a ,akt+ aka' 'e !a a#+)#i $ar+# #elal+ + t+ !. . Be#ar -r*#e ta (a #e .er'a#arka -a'a &+)la$ +a ! 0)*'al1 (a ! 'i-i &a)ka Pe).a(ar tet a .+ !a a- #e-erti 'i&a &ika (a ! ta -a -erti).a !a a-aka$ -r*(ek (a ! 'i&ala k a#a.a a *le$ -i$ak $ + t+ ! ata+ r+!i C+)la$ -e).a(ara .+ !a ti'ak )e i !k at #ekali-+ &+)la$ ke+ t+ !a .erli-at ata+ kea'aa ek* *)i #e'a ! L.**)i !I. Ek#i#te #i .+ !a 'ira!+ka 0 kala+ ti'ak 'ike2a)1 *le$ #e)+a a!a)a3 ter)a#+k i#la) a P2 e t+ a
45

BA6I HA%IL .e#ar (a ra#i*< i#.a $

.a!i $a#il 'i.+at -a'a ,akt+ aka' 'e !a .er-e'*)a -a'a ke)+ !ki a + t+ ! r+!i. . 2 . Be#ar (a ra#i* .a!i $a#il .er'a#arka -a'a &+)la$ ke+ t+ !a (a ! 'i-er*le$ Ba!i $a#il .er!a t+ ! -a'a ke+ t+ !a (a ! -r*(ek 'i&ala ka Bila +#a$a )er+!i3 ker+!ia aka 'ita !!+ !

.er#a)a *le$ ke'+a .ela$ -i$ak. ' C+)la$ -e).a!ia la.a )e i !kat #e#+ai 'e !a -e i !kata &+)la$ -e 'a-ata e .

' .

>i'ak a'a (a ! )era!+ka kea.#a$a .a!i $a#il

:+ 'ati* U/ a ' >$e I ter ati* al A##*2iati* :*r I#la)i2 E2* *)ie#3 I#la)a.a'3 1985 "71406 44 Hal.28.

43?a!ar )#**' /$a 3 >*,ar'3 A I tere#t7:ree I#la)i2 E2* *)i2 %(i#te) 0 UkB>$e I#la)i2

45

B+ !a )e +r+t -e 'a-at e*7revivali# a'ala$ ri.a (a ! kare a it+ $ar+# 'i$ila !ka . A.'+lla$ %aee'. Ba k 'a B+ !a Pe er&e)a$ ".U4+;+l "+.i 3 N+r+l H+'a 'a A$)a' %a$i'a$ 0 46 A*!(akarta B P+#taka Pela&ar3 200313 Hal 26. 45 "+$a))a' %(a4i9i A t* i*3 20013 Bank Syariah, *ari )eori #e !raktik3 0 CakartaB 6e)a I #a i313 $al 61.

lx

A'a .e.era-a i#tila$ mudhrabah ke+a !a B giradh, mu:aradhah, dan mudharabah.


46

/era!a)a i#tila$ it+ )e !!a).arka -e !ertia (a !

.er +a #a !e*!ra4i# keti).a ! -er.e'aa (a ! )e 'a#ar. "a#(arakat Ara. )e (e.+t (a mu:aradhah, *ra !7*ra ! Irak )e !i#tila$ka (a 'e !a

mudarobah. Di Pera 2i#3 -er&a &ia ker&a#a)a it+ 'i#e.+t "ommanda. >erkait 'e !a ke'+a .e t+k -er&a &ia it+3 -ara -akar $+k+) I#la) la)a .er.e'a7.e'a 'ala) )e &ela#ka (a. Praktek mudharabah 'a I#la) (a ! 'i.a,a Na.i

musyarakah tela$ a'a #e.el+) ke'ata !a "+$a))a'.

"e !e ai mudharabah, I. + >ai)i(a$ .er-a 'a !a .a$,a 'a#ar $+k+) (a 'ia).il 'ari #+ -e &ela#a A.'+lla$ %aee'3 #+ a$ 'a -erilak+ #a$a.at. 47 Ba$ka 'ala)

a$ it+ ti'ak *te tik 'ari Na.i7%A? 48

%e'a !ka I. + HaK) 0456 H< 1064 "1 )e !ataka .a$,a tia-7tia- .a!ia 'ari 4i;i$ .er'a#arka -a'a al7J+r=a 'a %+ kita ti'ak a$ ke2+ali mudharabah, 'i)a a
49

2 2)+ka 'a#ar a-a -+ t2 ta ! (a.

%arak$#i 0,. 833H<1090 "1 .a$,a mudharabah


50

(a ! )er+-aka

+la)a )aK$a' Ha a4i )e !ataka

'i-er.*le$ka kare a *ra !7*ra ! )e).+t+$ka k* trak i i.

A'a-+ I. + D+#(' 0,. 595 H< 1198 "1 (a ! )er+-aka +la)a )a'K$a.
46 47 48

49 50

%bid. I. + >ai)i(a$3 'a$mufat-a, 0u;.>5 0tt-B"+$a))a' Q A.'+rra$)a Ja#i)3 1398 "1 $al. 220. A.'+lla$ %aee'3 Ba k3 %bid Hal.1287132
%bid %bid

lx

"aliki3 )e !a !!a- (a #e.a!ai ke#e-akata -ri.a'i3 #22ara la !#+ ! meru$uk -a'a al7J+r=a 'a %+

51

mudharabah ti'ak

a$3 teta-i .er'a#arka -a'a

tra'i#i ata+ ke.ia#aa l+a# )a#(arakat "+#li) -a'a )a#a -er)+laa I#la). Dili$at 'ala) -a 'a !a #e&ara$3 #i#te) .a!i7$a#il (a ! 'itera-ka 'ala) -er.a ka I#la) 'ala) .e t+k mudharabah #e#+ !!+$ (a )er+-aka #+at+ 2i-taa (a ! .ar+ #ekara ! i i. Ba$ka .a k I#la) 'ala) -e !ertia #2kara ! #e#+ !!+$ (a ti'ak a'a 'ala) #e&ara$ -era'a.a I#la) la)a

ata+-+ -erte !a$a . %e.a. 2ara ker&a .a k I#la) #a)a #a&a 'e !a 2ara ker&a .a k k* ve #i* al. /are a it+3 .a!i7$a#il (a ! 'i!+ aka (a .er.e'a

'ari .a!i7$a#il -a'a )a#a Da#+l+lla$ ata+-+ )a#a ke$i'+-a -ara -akar $+k+) I#la) la)a. Ba!i $a#il -a'a )a#a I#la) -erta)a 'a a.a'

-erte !a$a ter&a'i #e2ara -er#e*ra !a ata+ a tar i 'ivi'+ #e'a !ka .a!i7 $a#il 'ala) .a k I#la) ter&a'i -a'a '+a ti !kat3 (ak i .a!i7$a#il i ve#t*r 'e !a .a k 'a .a!i $a#il .a k 'e !a -e !+#a$a. Per.e'a it+ le.i$

'i-e !ar+$i #e!i k2le).a!aa .a k it+ #e 'iri. *. Fak"or#/ak"or !ang Mem$engaru%i Bagi ,asil i Bank S!ari0a% /* trak mudharabah a'ala$ #+at+ k* trak (a ! 'ilak+ka *le$

)i i)al '+a -i$ak. >+&+a +ta)a k* trak i i a'ala$ )e)-er*le$ $a#il i ve#ta#i. Be#ar ke2il (a i ve#ta#i 'i -e !ar+$i .a (ak 4akt*r. :akt*r
51

%bid

lx

-2 !ar+$ ter#e.+t a'a (a ! .er'a)-ak la !#+ !'a a'a (a ! ti'ak la !#+ !.


52

a. :akt*r la !#+ ! Dia tara 4akt*r74akt*r la !#+ ! (dire"t fa"tors) (a !

)e)-e !ar+$i -er$it+ !a .a!i $a#il a'ala$ in(estment rate, &+)la$ 'a a (a ! ter#e'ia3 'a i#.a$ .a!i $a#il (profit sharing ratio) -r*#e ta#e akt+al 'a a (a ! 'a-at

1. %n(estmen rate )er+-aka

'ii ve#ta#ika 'ari t*tal 'a a (a ! ter$i)-+ . Cika 80 5 'a a (a ! ter$i)-+ 'ii ve#ta#ika 3 .erarti 20 5 (a 'i2a'a !ka

+ t+k )e)e +$i ke.+t+$a lik+i'ita#. 2. 0umlah 'a a (a ! ter#e'ia + t+k 'ii ve#ta#ika )er+-aka

&+)la$ 'a a 'ari .er.a!ai #+).er (a ! 'a-at 'ii ve#ta#ika . Da a t2r#e.+t 'a-at 'i$it+ ! 'e !a )e !!+ aka #ala$ #at+

)et*'e B Data7rata #al'* )i i)+) .+la a H 7. %n(estment rate 'ikalika 'e !a &+)la$ 'a a (a ! ter#e'ia + t+k i ve#ta#i aka 'i!+ aka . 3. +isbah (profit sharing ratio) a1 %ala$ #at+ 2iri al mudharafah a'ala$ i#.a$ (a ! $ar+#
52

)e !$a#ilka

&+)la$ 'a a akt+al (a !

'uhammad, ?@@A, 'ana$emen Bank Syari ah 9disi /e(isi. (BogyakartaC &!! '! B#!+,) hal 44@.

lx

'ite t+ka #e#+ai -er#et+&+a 'i a,al -er&a &ia . .1 Ni#.a$ a tara #at+ .a k 'e !a .a k lai 'a-at .er.e'a. 21 Ni#.a$ a tara #at+ .a k 'e !a .a k (a ! lai .er.e'a '1 Ni#.a$ 'a-at .er.e'a 'ari ,akt+ ke,akt+ 'ala) #at+ .a k3 )i#al (a 'e-*#it* 1 .+la 3 3 .+la 3 6 .+la 'a 12 .+la .. :akt*r >i'ak La !#+ ! :akt*r ti'ak la !#+ ! (a ! )e)-e !ar+$i .a!i $a#il a'ala$B 11. Pe e t+a .+tir7.+tir -e 'a-ata 'a .ia(a (a 'a-at

muddharabah a1.Ba k 'a a#a.a$ )elak+ka share -e 'a-ata (a ! 'i.a!i

$a#ilka a'ala$ -e 'a-ata (a ! 'iteri)a 'ik+ra !i .ia(a7.ia(a. .1.Cika #e)+a .ia(a 'ita !!+ ! .a k3 )aka $al i i 'i#e.+t reve +e #$ari !. 21. /e.i&aka ak+ ti ! 0-ri #i- 'a )et*'e ak+ta #i1 Ba!i $a#il #e2ara ti'ak la !#+ ! 'i-e !ar+$i *le$ &ala (a aktivita# (a !

'itera-ka 3 ter+ta)a 'e !a -e !ak+a -e 'a-ata 'a .ia(a.

6. Komi"men 1. Pe !ertia+ k*)it)e Aa ! 'i)ak#+' 'e !a k*)it)e 'ari 0.a$a#a lati a'ala$ "ommittere, to "onne"t, entrust the state of being obligated or

lx

emotionally impelled) a'ala$ ke(aki a

(a ! )e !ikat (agad)

#e'e)ikia k+k+$ (a #e$i !!a )e).ele !!+ #el+r+$ $ati +ra i (a 'a ke)+'ia )e !!erakka -erilak+ )e +&+ ara$ terte t+ (a ! 'i(aki i (a (%ti:ad)
53

/*)it)e

)er+-aka

#+at+ .e t+k #ika-3 "e +r+t AK,ar.

54

)e &ela#aka #ika- ter.e t+k 'ari a'a (a i terak#i #*#ial (a ! 'iala)i i 'ivi'+. *alam i terak#i #*#ial ter&a'i #ali ! )e)-e !ar+$i 'ia tara i 'ivi'+. lndi(idu .erak#i )e).e t+k -*la #ika- terte t+ ter$a'a- *.(ek (a ! 'i$a'a-i (a. "e +r+t A##ael3
55

#ika- ter.e t+k 'ari ti!a komponen

yang sali ! menun$ang (ait+ k*! iti4 ("ogniti(e), e4ekti4 (affa"ti(e), 'a k* ati4 02*llative1. /*)-* e k*! eti4 )ere-re#e ta#ika $al7$al (a ! 'i-er2a(ai *le$ i 'ivi'+3 k*)-* 2 afektif )e + &+kka -era#aa (a ! )e (a !k+t a#-ek e)*#i* al ata+ e4ek#i )eli.atka -era#aa *ra !

0-*#iti43 etral ata+ e!ati41 ter$a'a- #+at+ *.(ek 'a k*)-* e k* ati4 )e + &+kka ke2e 'er+ !a -erilak+ terte t+ #e#+ai #ika- (a ! 'i)iliki i 'ivi'+. Dari .e.era-a -e !ertia k*)it)e 'iata# .a$,a k*)it)e a'ala$ #ika- ata+ ke(aki a (a ! )e !ikat #e'e)ikia k+k+$ (a #e$i !!a

)e).ele !!+ #el+r+$ $ati +ra i (a 'a ke)+'ia )e !!erakka 53 54 55


/.H.>*t* >a#)ara3 2002. 'embudayakan 9tos #er$a %slami3 0 CakartaB 6e)a I #a i31 $al.85. %ai4+''i AK,ar319983 'etode !eneltian 0 A*!(akartaB P+#taka Pela&ar1 $al 30. He r( A##ael 19983 2onsumer Beha(ior and 'arketing "tion 2ollege !ublishing3 $al.68

lx

-erilak+ )e +&+ ara$ (a ! 'i(aki i (a. /*)it)e 'ii 'ika#ika #e.a!ai .erik+t B a. >i'ak aka ke Ba k lai . .. "e)-r*)*#ika .a k (a ! .er#a !k+ta

a#a.a$ 'a-at

ke-a'a *ra ! lai

.aik

la #+ ! )a+-+ ti'ak la !#+ !. 2. "e a.+ ! 'a )e !a&+ka -e).ia(aa teta- 'i .a k ter#e.+t. '. "a+ )e).erika kritik 'a #ara (a ! )e).a !+ ke-a'a .a k 'e)i ke.aika .er#a)a. Pr*4 E+rti# Mer#2$*r 'ala) -e elitia -er+#a$aa (a ! )e)iliki k*)it)e (a )e).+ktika .a$,a

ter$a'a-

ilai7 ilai )*ral le.i$

.er$a#il #e2ara 4i a #ial 'i.a 'i !ka -er+#a$aa (a ! ti'ak )e)iliki k*)it)e )*ralI )hat "ompanies -ith o defined "orporate "ommiment to ethi"al prinsiples do better finan"ially than "ompanies that dont make ethies a key "omponent3, Dala) k*)it)e ter!a t+ ! #e.+a$ teka'3 ke(aki a (a !

)ela$irka .e t+k vitalita# (a ! -e +$ !aira$. "ereka (a ! )e)iliki k*)it)e ti'ak )e !e al kata )e (era$. "ereka $a (a aka .er$e ti )e a-aki 2ita72ita (a &ala /*)it)e (a (a ! l+r+#3 .ila la !it #+'a$ r+ t+$. ke.era ia . /*)it)e
56

a'ala$ #*al ti 'aka

a'ala$ #*al

ke#+ !!+$a 'a ke#i a).+ !a 8.


56

/.H.>*t* >a#)ara. %bid. Hal 86.

lx

Dala) k*)it)e it+ #e 'iri3 A!(ri# 019981 )e &a'i '+a .a!ia .e#ar (ait+ k*)it)e

57

)e).a!i k*)it)e k*)it)e

ek#ter al 'a

i ter al. A'a-+ (a ! 'i)ak#+' 'e !a k*)it)e ek#ter al 'a i ter al a'ala$ #e.a!ai .2rik+tB a. /*)it)e ek#ter al 'i .e t+k li !k+!a ker&a. /*)it)e i i )+ 2+l kare a a'a (a t+ t+ta ter$a'a- -e (ele#aia &a,a. (a ! $ar+# 'i#ele#aika *le$ t+!a# 'a ta !!+ ! kar(a,a (a !

-a'a

)e !$a#ilka

a'a (a re-ard 'a

punishment. Pera

)a a&er 'a

#+-ervi#*r #a !at vital 'ala) )e e t+ka ti).+l (a k*)it)e i i kare a .el+) a'a (a #+at+ ke#a'ara 'i.erika . .. /*)it)e i ter al )er+-aka k*)it)e (a ! .era#al 'ari 'iri i 'ivi'+al ata# t+!a# (a !

#e#e*ra ! + t+k )e (ele#aika .er.a!ai t+!a#3 ta !!+ ! &a,a. 'a ,e,e a ! .er'a#arka -a'a ala#a 'a )*tiva#i (a ! 'i)iliki (a. 2. /*)it)e Na#a.a$ Ba k %(ari=a$ %teer )e !ataka .a$,a ter$a' *r!a i#a# a#a.a$ ai )2 2er)i ka i'e ti4ika#i 'a *r!a i# 0/elle 'a a#i ( Davi'3 (a ! )e)iliki k*)it)e aka

("ustomer organi;ational "ommitment) keterli.ata #e#e*ra ! 'e !a #e#+at+ i 'ivi' 58 19941 3 Dikataka .a$,a +
57

?a$i.+r D*k$)a . 20033 !aradikma Baru, 'ana$emen Sumber *aya 'anusia. 9disi #e *ua3 E'i-r A. U#)a 0 A*!(akartaB A)ara B**k#31 $al.126. 58 /ell(3 %2*t ? a ' "ark A. Davi# 0 199413 nte"edents to 2irstoner 98pe"tations =or Ser(i"e /e"o(ery3 C+r al @4 >$e A2a'e)( @4 "arketi ! %2ie.2e3 M*l 223 N*.1 $al 52761

lx

)e)-er2a(ai

'a

)e eri)a

t+&+a

'a

ilai7 ilai

*r!a i#a#i

)e + &+kka ke-e'+lia aka kela !#+ !a *r!a i#a#i3 )e e)-atka 'iri #e.a!ai ,akil *r!a i#a#i3 'a )e + &+kka ke#etia k*)it)e ter$a'a- *r!a i#a#i i i 'a-at 'i&ela#ka (a. /* trak )e !!+ aka

l*(alita# 'ari He#kett et. Al 019941 (a ! )eli-+ti retention, repeat business, dan referral. Ha (a #a&a -e !ertia ter#e.+t -erl+ 'i$+.+ !ka 'e !a a#-ek keterli.ata 'a k*)it)e k* #+)e ata+ a#a.a$. Dete ti* .er$+.+ !a 'e !a ke-+t+#a k* #+)e + t+k

ti !!al ata+ -er!i. Pe ti ! (a "ostemer retention 'i'a#arka . ata# -erkiraa .ia(a (a ! &a+$ le.i$ .e#ar + t+k )e arik k* #+)e .ar+ 'i.a 'i !ka 'e !a )e)-erta$a ka k* #+)e (a ! #+'a$ .era'a 'i 'e-a )ata e +r+t /*tler 0l9971 593 k+ 2i 'ari "ostemer retention a'ala$ "ostemer satisfa"tion. Dikataka .a$,a k* #+)e (a ! )e 'a-atka ke-+a#a (a ! ti !!i 2e 'er+ ! l*(al 'ala) &a !ka ,akt+ la)a3 a#a.a$ aka #elal+ )e a).a$ 'a a (a + t+k 'ii ve#ta#ika ke'ala) i #ta #i -er.a ka ter#e.+t #erta #elal+ .eker&a#a)a 'e !a a#a.a$ )e).i2araka .aik -a'a .a k3

#e2ara #+karela

*r!a i#a#i ata+ i #ta #i .a k

ter#e.+t 'a -r*'+k (a3 ti'ak -e'+li ter$a'a- .e#ar ke2il (a .a!i $a#il (a ! 'iteri)a.
59

P$ili-3 /*tler. 0199713 'arketing'ana$ementC rtaliri.S !lanning, %mplentation, and 2ontrol, 90=3 e'H U--er %a''le Diver3 +e- Ca##(B Pre ti2e Hall3 I 2.

lx

%e#+ai 'e !a

k* #e- k*)it)e

k* #+)e

ata+

a#a.a$

ter$a'a- .a k ata+ *r!a i#a#i 'ari %teer 0/elle( 'a Davi#3 199413 )aka retention i i &+!a aka #a !at 'i-e !ar+$i *le$ a#-ek #*#ial 'a -ri.a'i (a ! ter&ali 'i 'ala) $+.+ !a a tara a#a.a$ 'e !a kar(a,a ata+ *r!a i#a#i &a#a (a ! .er#a !k+ta . /epeat business )e !a '+ ! -e !ertia ker&a#a)a (a ! .er+la ! a tara k* #+)e 'e !a #+at+

*r!a i#a#i ata+ i #ta #i -er.a ka 3 'ala) $al i i brand loyalty "ukup releva #e.a!ai 'eter)i a k*)it)e k* #+)e . De4i i#i k*! iti4 'ari brand loyality )e !ataka .a$,a l*(alita# )e + &+kka k*)it)e 'a 'e !a 'e)ikia a'a keterli.ata 'e !a -e).elia -r*'+k -a'a .a k #(ari=a$. Di.a,a$ k* 'i#i keterli.ata ke (a)a a 'ala)

re 'a$3 brand loyality $a (a )e 2er)i ka

)elak+ka -e).elia +la ! 'a .+ka k*)it)e ter$a'a- )erek (a ! 'i.eli. Brand loyalty -ali ! ti !!i .ila)a a k* #+)e terli.at #e2ara -ri.a'i 'e !a )erk ata+ i #ta #i -er.a ka ter#e.+t. Dala) $al i i )erk )er+-aka i'e ti4ika#i 'iri 0)i#al (a #a&a + t+k -r*'+k -a'a .a k #(ari=a$ #e-erti ta.+ !a 3 'e-*#it*1. Dikataka ti'ak )e 2er)i ka 0A##ealB 19941.60
60

-+la -e).elia

+la !

k*)it)e 3 $a (a )e + &+kka

-e eri)aa .

He r(3 A#eal. 0199513 "onsumer Beha(ior and 'arketing "tion3 5t$ e'. Ei i %*+t$7?e#ter E*lle!e P+.li#$i !.

ati @$i*B

lx

/epeat business aka #a !at 'i-e !ar+$i *le$ a#.a$ 'e !a *r!a i#a#i. /elle( 'a Davi# 019941 )e !ataka .a$,a #ekali )era#a 'iri (a #e.a!ai .a!ia 'ari #+at+ *r!a i#a#i &a#a3 -e).elia +la ! ata+ ker&a#a)a (a ! 'ilak+ka 3 ti'ak $a (a 'i'a#arka -a'a eval+a#i

ter$a'a- #+at+ -r*'+k. Pe !ala)a )e (a !k+t $+.+ !a k* #+)e 'e !a *er!a i#a#i ter#e.+t aka )e)-e !ar+$i ke-+t+#a -e).elia +la !3 a-aka$ aka #elal+ )e !!+ aka -r*'+k .a k (a ! .er#a !k+ta . A'a-+ referreal .i#a 'iter&e)a$ka #e.a!ai -e (e.+ta ata+ re4ere#i. De4ere #i i i 'a-at .er,+&+' k*)+ ika#i li !k+ !a a#a.a$ 'e !a

(a (-ord of mouth) #erta k*)+ ika#i a#.a$ 'e !a -i$ak .alik. Dord of mouth a'ala$ -e#a (a + t+k 'i-er2a(a3

*r!a i#a#i 'ala) .e t+k +)-a

)e !e ai *r!a i#a#i3 kre'i.ilita# (a 'a kela(aka 2ara .er*-era#i (a3 -ela(a a *le$ #e#e*ra !

(a3 'a lai 7lai (a ! 'ik*)+ ika#ika ke-a'a *ra ! lai 06r* r**#3

a#a.a$ ata+ #ia-a-+

19901. A'a '+a ti-e -ord of mouth, (ait+ 'ala) .e t+k i 4*r)a#i 'a &+!a -e !ar+$ ata+ rek*)e 'a#i 0A##eal3 1995 %,a 'a @liver 19891
61

Na#a.a$ (a ! )e)-+ (ai keterli.ata 'e !a #+at+ -r*'+k 2e 'er+ ! )e !k*)+ ika#ika (a 'a )e)-e !ar+$i *ra ! lai .

61 Di2$ar' L. @liver 'a C*$ E. %,a 019891 2onsumer !er"eptions of %nterpersonal e:uity and
Statisfa"tion in )ransa"tionsC ?4->A. =ield Sur(ey pproa"h. C+r al *4 "arketi !. M*l. 53 0A-ril1 $al

lx

"e +r+t /elle( 'a Davi# 019941 #e2ara #-e#i4ik )e + &+kka $+.+ !a ke-+a#a a#a.a$ 'e !a k*)it)e a#a.a$ -a'a *r!a i#a#i.

%e2ara ek#-li#it3 repeat pur"hase atau tepear business, "ustomer retention dan referral (a ! 'ira!+ka )e + &+kka .+kti a'a (a k*)it)e )e &a'i 2+#t*)er l*(alit( 'it*lak ata+

'+a ke)+ !ki a

'iteri)a3 arti (a #e2ara -ar#ial<i 'ivi'+al )a#i !7)a#i ! i 'ikat*r ilai7 ilai kei#la)a 0 Shiddi:, %sti:omah, =athanah, manah, dan )ablig)

.er-e !ar+$ #e2ara #i! i4ika ter$a'a- -r*'+kti4ita# ker&a. 3. "a 4aat L*(alita# Na#a.a$ "e).a !+ 'a )e)-erta$a ka l*(alita# -ela !!a #e.a!ai

.a!ia 'ari #+at+ -r*!ra) $+.+ !a &a !ka -a &a ! #e.+a$ -er+#a$aa 3 ter.+kti 'a-at )e).erika )a 4aat .a!i -ara k* #+)e 'a *r!a i#a#i ata+ i #ta #i -er.a ka . "e +r+t %+!a 'i i
62

020031 -a'a *r!a i#a#i

ter'a-at e)-at )a 4aat .erkaita 'e !a l*(alita# -ela !!a 3 (ait+ B Perta)a3 l*(alita# )e i !katka -e).elia k* #+)e . Dei2$$el' 'a %a##er 019901 )e)-erli$atka .a$,a k* #+)e ata+ a#a.a$

2e 'er+ ! )e a).a$ i ve#ta#i 'a a (a #etia- ,akt+ 'ari #+at+ pro(aider (a ! )e)iliki $+.+ !a k$+#+# 'e !a k* #+)e it+. Cika k* #+)e )e)-+ (ai -e ilaia (a ! ti !!i ata# #+at+ -r*'+k3 )ereka aka )e).eli ke).ali -r*'+k ter#e.+t #aat )e).+t+$ka
62

(a !+ a )e 2e!a$

%+!a 'i i3 D 020031. ntensenden Loyalitas !elanggan pada %ndustri !erhotelan C %t+'i -a'a H*tel Ber.i ta ! 'i Daera$ DIA3 >e#i# "a!i#ter %ai t3 :ak+lta# Ek* *)i U iver#ita# 6aia$ "a'a

lx

re#ik* &ika k* #+)e lari ke .a k lai . /e'+a3 l*(alita# k* #+)e )e +r+ ka .ia(a -er+#a$aa + t+k )ela(a i k* #+)e . %e.+a$ *r!a i#a#i )e !el+arka &+)la$ .ia(a a,al + t+k )e arik k* #+)e .ar+. Dala) &a !ka -e 'ek3 .ia(a7.ia(a i i

&+#tr+ )ele.i$i re(enue (a ! 'i-er*le$ 'ari k* #+)e . 0Reit$a)al 'a Bet er3 19961. Ca'i )e)-er*le$ l*(alita# k* #+)e .erarti )e +r+ ka .ia(a -e &+ala 'e !a profit margin (a ! le.i$ ti !!i. /eti!a3 l*(alita# k* #+)e )e i !katka k*)+ ika#i -*#iti4 'ari )+l+t ke )+l+t. /* #+)e (a ! -+a# 'a l*(al aka )e).erika

rek*)e 'a#i -*#iti4 'ari )+l+t ke )+l+t .a!i -er+#a$aa 0Reit$a)l 'a Beit er3 19961. Be t+k k*)+ ika#i i i ter.+kti )e).a t+ k* #+)e .ar+ !+ a )e !+&i ke-+t+#a + t+k )e)ili$ -r*'+k. Ca'i3 rek*)e 'a#i 'a )e).a t+ )e +r+ ka -e !el+ara

.er4+ !#i #e.a!ai -e)a#ara

-er+#a$aa + t+k )e arik k* #+)e 7k* #+)e .ar+ 631

63

Ret$)al3 M.A a ' ".C.Bet er 0 199613 ser(i"e marketing.'"7ra--Hill %nternational 9dition

lx

BAB III ,ASIL P1N1LITIAN 2AN P1MBA,ASAN

A. ,ASIL P1N1LITIAN I. Tinjauan Umum $a a BTN S!aria% Semarang De !a 'i+ 'a !ka (a U 'a !7U 'a ! N*)*r 7 >a$+ 1992

te ta ! Per.a ka )aka 'i.eri ke#e)-ata #el+a#7l+a# (a .a!i )a#(arakat + t+k )e 'irika .a k (a ! )e (ele !!araka ke!iata +#a$a .er'a#arka Pri #i- %(aria$3 ter)a#+k )e).eri ke#e)-ata ke-a'a Ba k U)+) + t+k )e).+ka ka t*r 2a.a ! (a (a ! k$+#+# )elak+ka ke!iata .er'a#arka Pri #i- %(aria$ 0-e &ela#a U 'a !7U 'a ! N*)*r 10 ta$+ 19981.

lx

De !a

U 'a !7U 'a ! i i 'a Le).a!a /e+a !a

-erat+ra 7-erat+ra

lai

(a (a !

.erke aa 'e !a

%(aria$ 'a-at )e a)-+ ! a#-ira#i a#i* al )a+-+ 'ala) ilai

'ari )a#(arakat3 .aik 'ala) ek* *)i re!i* al3

ek* *)i i ter a#i* al #e a tia#a )elak+ka ke!iata +#a$a (a 'e !a Ila$i(a$ 'e !a a2+a +ta)a Al7J+ra 'a %+

a$ (a ! 'i)e #i

ke.er$a#ila + t+k '+ ia 'a ak$irat 0Long term oriented1 /e$a'ira !ilira #i#te) ek* *)i I#la) < %(ari=a$ 'i I '* e#ia -a'a 'i .er.a!ai .i'a !3 ter+ta)a (a ! )e !at+r i$,al

(a )e + t+t a'a (a -er+.a$a 'e !a -erat+ra

.erke aa

-er+ 'a !7+ 'a !a

ek* *)i 'a ke+a !a .. Pa'a #aat i i -erke).a !a .a k #(ari=a$ 'i I '* e#ia relati4 .er'iri #a !at -e#at 'e !a 'i'irika -erta)a kali -a'a ta$+ 1992 'e !a a)a

Ba k "+a)alat I '* e#ia 0B"I1. Pa'a a,al .er'iri (a ke.era'aa .a k #(ari=a$ .el+) )e 'a-at -er$atia (a ! *-ti)al 'ala) i '+#tri -er.a ka a#i* al. /e)+'ia #etela$ UU N*. 7 ta$+ 1992 'i!a ti 'e !a UU N*. 10 ta$+ 1998 (a ! )e !at+r #e2ara ri 2i la 'a#a $+k+) #erta &e i#7&e i#

+#a$a (a ! 'a-at 'i*-era#ika 'a 'ii)-le)e ta#ika *le$ .a k #(ari=a$3 )aka .a k #(ari=a$ )+lai )e + &+kka -erke).a !a Pe !ertia (a. *le$ "+$a))a' 'a#ar7'a#ar a$3 (a !

ek* *)i I#la) (a ! 'ike)+kaka

A.'+lla$ Al7Ara.i B Ek* *)i I#la) )er+-aka

#ek+)-+la

+)+) ek* *)i (a ! kita #i)-+lka 'ari Al7J+ra 'a A#7%+

lx

)er+-aka .a !+ a -erek* *)ia (a ! kita 'irika 'iata# la 'a#a 'a#ar7 'a#ar ter#e.+t #e#+ai 'e !a tia- li !k+ !a 'a )a#a.
64

Dari 'e4i i#i ter#e.+t ter'iri 'ari '+a .a!ia (ait+ B Perta)a B %ek+)-+la 'a#ar7'a#ar +)+) ek* *)i (a ! 'i#i)-+lka 'ari Al7 J+ra 'a A#7%+ a$3 2iri a#a#i 'ari -ri #i- +)+) i i a'ala$ .er!a ti #erta 2*2*k ti !kat

.a$,a -ri #i- it+ ti'ak .er+.a$ ata+-+ + t+k #etia- #aat 'a

te)-at3 ta -a -e'+li 'e !a

ke)a&+a ek* *)i 'ala) )a#(arakat. /e'+a B Ba !+ a -erek* *)ia (a ! 'i'irika 'iata# la 'a#a 'a#ar7'a#ar ter#e.+t #e#+ai 'e !a tia- li !k+ !a 'a )a#a3 )ak#+' 'ari i#tila$ ter#e.+t a'ala$ 2ara72ara -e (e#+aia ata+ -e)e2a$a

)a#ala$ ek* *)i (a ! 'a-at 'i2a-ai *le$ -ara a$li $+k+) I#la)3 #e.a!ai -elak#a aa %+ a$.65 'ari -ri #i-7-ri #i- Al7J+r=a 'a A#7

Dari .er.a!ai 'e4i i#i Ba k %(aria$ (a ! 'ike)+kaka *le$ -akar (ait+ /ar ae A. Per,aat)a&a3 ?ark+) %+)itr*3 A)i AKiK #e2ara tek i# )e)-+ (ai -er#a)aa -e !ertia .a$,a (a ! 'i)ak#+' 'e !a Ba k I#la) ata+ Ba k %(aria$ a'ala$ #e.+a$ le).a!a ke+a !a (a ! .er4+ !#i #e.a!ai -e !$i)-+ 'a a 'a )e (al+rka (a ke-a'a )a#(arakat 'i)a a #i#te)

64 Dr. A$)a' "+$a))a' Ar7Ar#al 'a Dr :at$i A$)a' A.'+l /ari)3 1980. Sistem 9konomi %slam 65 Cakarta B Le 2a a. $al 34735
!rinsip dan tu$uan a$aranya. Bi a Il)+. $al. 11 %+ra.a(a.

lx

'a

tata2ara 'a

)eka i#)e ke!iata


66

+#a$a (a .er'a#arka

-a'a #(ariat

I#la)3 (ait+ Al7J+r=a 'a $a'i#. De !a

.er*-era#i (a Ba k %(aria$ 'i I '* e#ia 0ta$+

19921

)e a 'ai 'i)+lai (a era #i#ti) -er.a ka !a 'a 0dual banking system1 'i I '* e#ia (a ! )e !!+ aka %(aria$. Pa'a ta$+ 1999 'i+ 'a !ka U 'a !7+ 'a ! N*)*r 23 >a$+ 1999 te ta ! Ba k I '* e#ia (a ! )e).erika ke,e a !a -a'a Ba k I '* e#ia + t+k 'a-at -+la )e &ala ka t+!a# (a .er'a#arka Pri #i- %(aria$. %etela$ ke'+a -era !kat + 'a !7+ 'a ! ter#e.+t 'i+ 'a !ka /e+a !a %(aria$ 'ala) -erke).a !a )aka Le).a!a #i#ti) k* ve #i* al ata+ 'e !a -ri #i-

(a le.i$ 2e-at 'a -e#at.

Ba k %(aria$ #tr+kt+r *r!a i#a#i (a3 #e!i aka' (a3 .i# i# 'a +#a$a (a ! 'i.ia(ai3 li !k+ !a 'a .+'a(a ker&a3 -ara'i!)a -e !$i)-+ a 'a a3 ke!iata *-era#i* al 'a -e !el*laa re#ik* #erta le).a!a -e (ele#aia

#e !keta #e.a!ai .erik+t B a. %tr+kt+r *r!a i#a#i .a k %(aria$ %tr+kt+r Ba k %(aria$ )e !e al De,a De,a %(aria$ Na#i* al 0D%N1 'a -a'a Ba k U)+)

Pe !a,a# %(aria$ 0DP%13 #e'a !ka

/* ve #i* al (a ! )e)-+ (ai U it U#a$a %(aria$ 0UU%1 )e).+ka /a t*r Ea.a ! U it %(aria$ )aka #tr+kt+r (a 'ile !ka-i 'e !a DP%.
66

Dr. "+$a))a' :ir'a+# NH 'kk 0-e (+ ti !1320053 #onsep dan %mplementasi Bank Syariah3 Cakarta B De ai#a 3 $al 19

lx

:+ !#i D%N 'a DP% a'ala$ #e.a!ai .erik+t B :+ !#i D%N B 1. "e !a,a#i -r*'+k le).a!a ke+a !a #(aria$

67

#(aria$ a!ar #e#+ai 'e !a

2. "e eliti 'a )e).eri 4at,a .a!i -r*'+k7-r*'+k (a ! 'ike).a !ka le).a!a ke+a !a #(aria$. 3. "e).erika rek*)e 'a#i -ara +la)a (a ! aka 'it+!a#ka #e.a!ai DP% -a'a #+at+ le).a!a ke+a !a #(aria$. 4. "e).erika te!+ra ke-a'a le).a!a ke+a !a #(aria$ &ika ter&a'i

-e (i)-a !a 'ari !ari# -a '+a (a ! tela$ 'iteta-ka . :+ !#i DP% a'ala$ #e.a!ai .erik+t B 1. "e !a,a#i &ala kete t+a #(aria$ 2. "e).+at -er (ataa .erkala .a$,a .a k (a ! 'ia,a#i (a tela$ (a *-era#i* al .a k #e$ari7$ari a!ar #e#+ai 'e !a

.er&ala #e#+ai 'e !a kete t+a #(aria$. 3. "e eliti 'a 'ia,a#i (a. .. %e!i aka' 'a le!alita# (a Dala) .a k #(aria$ aka' (a ! 'ilak+ka )e)iliki k* #ek,e #i '+ ia,i 'a +k$ra,i kare a 'ilak+ka .er'a#arka $+k+) I#la) 'e !a a#a# rela #a)a rela3 a#a# )a 4aat 'a a#a# kea'ila #erta a#a# #ali !
67

)e).+at rek*)e 'a#i -r*'+k .ar+ 'ari .a k (a !

6e)ala3 op"it3 $al 1063 167

lx

)e !+ t+ !ka . De !a 'e)ikia $+k+) (a ! )e &a'i -e'*)a -a'a .a k #(aria$ a'ala$ $+k+) I#la)3 'a $+k+) -*#iti4. 2. Bi# i# 'a +#a$a (a ! 'i.ia(ai Bi# i# 'a +#a$a (a ! 'ilak#a aka -a'a .a k #(aria$ ti'ak

terle-a# 'ari /riteria #(aria$ 'e !a 'e)ikia ti'ak )+ !ki )e).ia(ai +#a$a (a ! terka '+ ! + #+r $ara) ata+ $al7$al (a ! 'i$ara)ka . %e.el+) )e (et+&+i -e).ia(aa )aka 'i-a#tika .e.era-a $al -*k*k B 1. A-aka$ *.&ek -e).ia(aa $alal ata+ $ara) 2. A-aka$ -r*(ek )e i).+lka ke)+'$arata 'ala) )a#(arakat 3. A-aka$ -r*(ek ter)a#+k -er.+ata (a ! )ela !!ar ke#+#ilaa 4. A-aka$ -r*(ek .erkaita 'e !a -er&+'ia 5. A-aka$ +#a$a ter#e.+t .erkaita 'e !a i '+#tri #e &ata (a ! ille!al 6. A-aka$ -r*(ek )er+!ika #(iar I#la) .aik #e2ara la !#+ ! )a+-+ ti'ak la !#+ !3 'a lai 7lai . De !a 'e)ikia ter'a-at .ata#a 'ala) $al +#a$a (a ! 'i.ia(ai. '. Li !k+ !a 'a .+'a(a ker&a %e.+a$ .a k #(aria$ $ar+# )e)iliki li !k+ !a ker&a (a ! #e&ala 'e !a #(aria$. Hal i i )e (a !k+t etika ker&a 'a )e &a'ika -a +ta 'ari %+ a$ Da#+l %a, #e.a!ai a-lika#i 'ari ilai #(aria$ 'e !a -ri #i-

Shiddi:, amanah, al-hurriyah -al masuliyyah 'a tabligh. e. Para'i!)a -e !$i)-+ a 'a a

lx

Dala) )elak+ka -e !$i)-+ a 'a a .a k #(aria$ )e)-+ (ai -ara'ik)a (a ! )e 'a#ar 'iti &a+ 'ari #e!i t+&+a )a#(arakat #e.a!ai -e)ilik 'a a (ak i )a#(arakat )e (era$ka 'a a (a a'ala$ + t+k

i ve#ta#i 'ari .er.a!ai -e).ia(aa . A-a.ila )e)-er*le$ la.a aka 'i.a!i #e#+ai 'e !a i#.a$ .a!i $a#il #e'a ! a-a.ila .a k )e 'erita ker+!ia

)aka )a#(arakat ik+t )e a !!+ ! ker+!ia ter#e.+t. 4. /e!iata *-era#i* al 'a -e !el*laa re#ik* De !a a'a (a lara !a ri.a 'ala) aktivita# ek* *)i3 -ara a$li $+k+) I#la) #e-akat .a$,a tra #ak#i (a ! -erl+ 'i&a'ika 'a#ar 'ala) -er.a ka #(aria$ a'ala$ -ri #i- .a!i $a#il 'a r+!i 0 profit and loss

sharing prin"iple)EF. Ba k #(aria$ .ertra #ak#i -a'a #ekt*r riil 'i#a)-i ! #ekt*r 4i a #ial. Dala) )elak#a aka -er.a ka 4+ !#i (a 'ala) -e a a)a -e).eria 'a a

#(aria$ ti'ak )elak+ka

kre'it #e.a!ai)a a

'ilak#a aka *le$ .a k k* ve #i* al a)+ 'e !a ke!iata -e).ia(aa 'e !a -ri #i- mudharobah 'a musyarokah3 #ela &+t (a 'ala) $al -ri #i- maurabahah, salam 'a

.ertra #ak#i &+al .eli )e !!+ aka

istisna #erta )e (e,aka aktiva 'e !a -ri #i- i$aroh. De#ik* +#a$a )er+-aka ti !kat keti'ak-a#tia )e !e ai #+at+ $a#il (a ! ti'ak 'i-erkiraka ata+ 'i$ara-ka aka 'iteri)a3 re#ik* ti'ak
68

%bid, $al 112

lx

$a (a -a'a #i#i aktiva teta-i &+!a -a'a #i#i -a##ive (ait+ -e +r+ a 'a a (a ! 'i$i)-+ 'ari )a#(arakat. !. Le).a!a -e (ele#aia #e !keta Cika ter'a-at #e !keta a tara .a k k* ve #i* al ata+ .a k #(aria$ 'e !a a#a.a$ (a ata+ )itra ker&a3 alter ative -e (ele#aia (a (ait+ B

1. Ba k #(aria$ &ika ter&a'i )a#ala$ )aka la !ka$ a,al (a ! 'ilak+ka )e (ele#aika #e2ara )+#(a,ara$ 2. A-a.ila )+#(a,ara$ ter (ata ti'ak .er$a#il )aka #(aria$ 'a-at )e)ili$ -e (ele#aia (a )elal+i Ba'a Ar.itra#e %(aria$ Na#i* al

0BA%AADNA%1 )e +r+t -r*#e'+r .era2ara (a ! .erlak+ 'ala) .a'a ar.itra#e ter#e.+t ata+ ke Pe !a'ila A!a)a. Pe (ele#aia #e !keta 'i .i'a ! ekonomi syariah a'ala$ )e &a'i ,e,e a ! Pe !a'ila A!a)a. Hal i i #e#+ai 'e !a kete t+a Pa#al 49 U 'a !7U 'a ! N*)*r 3 >a$+ 2006 te ta ! Per+.a$a ata# U 'a !7 U 'a ! N*)*r 7 >a$+ 1989 'a )e + &+k -e &ela#a -a'a -a#al

ter#e.+t $+r+4 =I= B (a ! 'i)ak#+' 'e !a

9konomi Syariah a'ala$

-er.+ata ata+ ke!iata +#a$a (a ! 'ilak#a aka )e +r+t -ri #i- #(aria$3 a tara lai )eli-+ti B a. Ba k #(aria$H .. Le).a!a ke+a !a )ikr* #(aria$H 2. A#+ra #i #(aria$H '. Dea#+ra #i #(aria$H e. Dek#a'a a #(aria$H 4. @.li!a#i #(aria$ 'a #+rat .er$ar!a .er&a !ka )e e !a$ #(aria$H !. %ek+rita# #(aria$H

x2

$. Pe).ia(aa #(aria$H I. Pe!a'aia #(aria$H &. Da a -e #i+ a ke+a !a #(aria$ 'a k. Bi# i# #(aria$. II. Ke"en"uan k%usus "en"ang Sis"em Bagi ,asil Ha'ir (a .a k #(aria$ #aat i i 2e 'er+ ! #e)aki .aik 'a -r*'+k7 -r*'+k 'ari .a k #(aria$ 2+k+- le !ka-3 #e$i !!a )a)-+ )e).erika -ili$a .a!i -ara a#a.a$ (a 'ala) )e)a 4aatka (a.

Ba k %(aria$ le.i$ )e !+ta)aka -r*'+k 'e !a aka' &+al .eli3 -a'a$al #e.e ar (a .a k #(aria$ )e)iliki -r*'+k + !!+la (a ! )er+-aka -r*'+k k$a# 'ari .a k #(aria$. Pr*'+k ter#e.+t a'ala$ "+#(ar*ka$ 'a "+'l*r*.a$. Perl+ 'i+raika 'ala) t+li#a i i .e.era-a $al (a ! .erkaita 'e !a -r*'+k "+#(ar*ka$ 'a "+'$*r*.a$ a tara lai #e.a!ai .erik+t B Perta)a /e'+a B "+#(ar*ka$ 'a "+'$*r*.a$ a'ala$ #+at+ )a2a) #(arikat B "+#(ar*ka$ 'a "+'$*r*.a$ *ra ! (a ! )e eri)a (a ti'ak .erke,a&i.a + t+k )e &a)i ker+!ia ata+ ke$ila !a 'ari $arta )*'al .ila ti'ak a'a + #+r ke#e !a&aa 'a ketele'*ra kare a ia )e &a'i *ra ! (a ! 'i-er2a(a. /eti!a B "+#(ar*ka$ 'a "+'$*r*.a$3 *ra ! (a ! )e (era$ka (a (a

0-e)ilik )*'al $arta ter#e.+t1 .er$ak )e 'a-atka .a!ia 'ala) ke+ t+ !a (a ! 'i$a#ilka .

Ba!i $a#il )e +r+t ter)i *l*!i a#i ! 0.a$a#a i !!ri#1 'ike al 'e !a profit sharing. Pr*4it 'ala) ka)+# ek* *)i 'iartika -e).a!ia la.a. %e2ara

x2

'e4i i#i profit sharing 'iartika 8'i#tri.+#i .e.era-a .a!ia 'ari la.a -a'a -e!a,ai 'ari #+at+ Per+#a$aaa8
69

)e +r+t A t* i* .a!i $a#il a'ala$ #+at+

#i#te) -e !*la$a 'a a 'ala) -erek* *)ia I#la) 'ala) -e).a!ia $a#il +#a$a a tara -e)ilik )*'al (shahibul maa6) 'a -e !el*la ('udharib) 70 De !a 'e)ikia 'ari ke'+a -e 'a-at ter#e.+t 'a-at 'ia).il

ke#i)-+la .a$,a .a!i $a#il a'ala$ #+at+ #i#te) -e !el*laa 'a a 'ala) -e).a!ia $a#il +#a$a 'a-at ter&a'i a tara .a k 'a -e (i)-a 'a a. %i#te) .a!i $a#il (profit sharing) )er+-aka karakteri#tik +)+) 'a la 'a#a 'a#ar *-era#i* al .a k #(ari=a$ #e2ara ke#el+r+$a #e2ara -ri #i'ala) -er.a ka #(ari=a$ (a ! -ali ! .a (ak 'i-akai a'ala$ aka' +ta)a a6musyarakah 'a al-mudharabah, #e'a !ka al-mu;aro'ah 'a al-musakoh 'i!+ aka k$+#+# + t+k plantation finan"ing ata+ -e).ia(aa *le$ .e.era-a .a k I#la). Pr*'+k .a k (a ! )e !!+ aka -ri #i- .a!i $a#il a'ala$ B a. Al-Musyarakah l-"usyarakah adalah akad ker$a sama antara dua pihak atau lebih untuk usaha tertentu dimana masing-masing pihak memberikan kontribusi dana dengan kesepakatan bah-a keuntungan dan resiko akan ditanggung bersama sesuai dengan kesepakatan, kesepakatan pembagian keuntungan dan resiko ditentukan di a-al per$an$ian. 69
$al. "+$a))a'3 20013 )eknik !erhitungan Bagi Hasil di Bank Syariah. 0 A*!(akarta3 UII Pre##1

70

%(a4i9I A t* i*3 20013 Bank Syariah )eori dan !raktek ( Cakarta3 6e)a I #a i.1 $al.90

x2

%e2ara +)+) a-lika#i Al7"+#(araka$ 'i!a).arka 'ala) #ke)a .erik+t B

PEDCANCIAN BA6I HA%IL

La$a

La$a Be i$ P+-+k '#. Ha#il Pa e La$a Perta ia

/ea$l ia >e a! a ?akt +

( Sumber C ntonioG, ?@@4C4@@) 7ambar ?.4. Skema l-'u;araah A(at AI7J+r=a (a ! 'a-at 'i&a'ika r+&+ka 'a#ar aka' tra #ak#i musyarakah a'ala$ B 8 $ikalau saudara-saudara itu lebih dari seorang, maka mereka bersekutu dalam yang sepertiga itu, ( n-+isa 4?) 54 8 *an, sesungguhnya kebanyakan dari orang-orang yang berserikat itu sebagian mereka berbuat ;alim kepada sebagian yang lain ke"uali H orang yang heriman dan menger$akan amal Soleh3. (shaadC ?I) 5?

/e'+a a(at 'i ata# )e + &+kka

-erke aa

'a

-e !ak+a Alla$ %?>

'e !a a'a (a -er#erikata 'ala) -e)ilika $arta. Ha (a #a&a 'ala) #+ra$ a 7Ni#aa= B12 -erk* !#ia ter&a'i 'e !a #e 'iri (a 'a -ak#aa . De !a 71 72
De-a!. 19983 l-Quran dan )er$emahan 0 CakartaBEM.Atla#1 $al 117

%bid Hal.737.

x2

#e 'iri (a .erarti ti'ak )e)erl+ka k* trak + t+k )e).e t+k (a3 kare a ,ari# 0)a#i$ 'ala) #at+ kel+ar!a1. Pak#a )ak#+' (a ti'ak a'a alteri ati4 + t+k )e *lak (a. Hal i i ter&a'i -a'a -r*#e# ,ari#7)e,ari#3 )a akala '+a #a+'ara ata+ le.i$ )e eri)a ,ari#a 'ari *ra ! t+a )ereka. Dala) #+ra$ %$aa'B 24 ter&a'i ata# 'a#ar aka' ik$tiar. ter&a'i (a #+at+ -erk* !#ia #e2ara 'e !a #e 'iri (a ta-i .e.a#. De !a #e 'iri (a .erarti .ti'ak )e)erl+ka k* trak + t+k )e).e t+k (a3 .e.a# a'a (a -ili$a ata+ *-ti* + t+k

)e !*la$ 2* t*$ 'ari -erk* !#ia i i 'a-at 'ili$at a-a.ila '+a *ra ! ata+ le.i$ )e 'a-atka $a'ia$ ata+ ,a#iat .er#a)a 'ari -i$ak keti!a. Ha'it# Da#+l (a ! 'a-at 'i&a'ika r+&+ka 'a#ar aka' musyarakah a'ala$ 'usyarakah aka' ter.a!i )e &a'iB al-'inan, al-mu-afadhah, al- a maal, al-u$uh, 'a al-mudharabah. 4.) Syirkah l-J%nan Syirkah l-J%nan a'ala$ k* trak a tara '+a *ra ! ata+ le.i$ #etia- -i$ak )e).erika #+at+ -*r#i 'ari ke#el+r+$a 'a a 'a .er-arti#i-a#i 'ala) ker&a. /e'+a -i$ak .er.a!i 'ala) ke+ t+ !a 'a ker+!ia

#e.a!ai)a a (a ! t2la$ 'i#e-akati 'ia tara )ereka. Aka teta-i3 -*r#i )a#i !7)a#i ! -i$ak3 .aik 'ala) 'a )a+-+ ker&a 'ala) .a!i $a#il3 ti'ak $ar+# #a)a ata+ i'e tik #e#+ai 'e !a ke#e-akata )ereka. ?.) Syirkah 'u-afadhah Syirkah 'u-afadhah a'ala$ k* trak ker&a #a)a a tara '+a *ra ! ata+

x2

le.i$3 #etia- -i$ak )e).erika #+at+ -*r#i 'ari ke#el+r+$a 'a a 'a .er-arti#i-a#i 'ala) ker&a. %etia- -i$ak )e).a!i ke+ t+ !a ker+!ia #a)a. De !a i i iala$ 'a

'e)ikia 3 #(arat +ta)a 'ari &e i# alke#a)aa 'a a (a ! 'i.erika ker&a3

mu-afadhah

ta !!+ !&a,a.3 'a .e.a +ta ! 'i .a!i *le$ )a#i !7)a#i ! -i$ak 3.1 Syirkah 'maal

Syirkah amaal a'ala$ k* trak ker&a#a)a '+a *ra ! #e-r*4e#i + t+k )e eri)a -eker&aa #e2ara .er#a)a 'a .er.a!i ke+ t+ !a 'ari

-eker&aa it+. "i#al (a3 ker&a #a)a '+a *ra ! ar#itek + t+k )e !!ara-r*(ek ata+ ker&a#a)a '+a *ra ! -e &a$it + t+k )e eri)a *r'er -e).+ata #era!a) #e.+a$ ka t*r. I.) Syirkah -u$uh Syirkah -u$uh a'ala$ k* trak 'ia tara '+a *ra ! ata+ le.i$ (a ! )e)iliki re-+ta#i 'a -re#ta#i .aik #erta a$li 'ala) .i# i#. "ereka 'a

)e).eli .ara ! #e2ara kre'it 'ari #+at+ le).a!a -er+#a$aa

)e &+al .ara ! ter#e.+t #e2ara t+ ai3 )ereka .er.a!i 'ala) ke+ t+ !a 'a ker+!ia .er'a#arka &a)i a ke-a'a penyuplai (a ! 'i#ia-ka

*le$ tia- )itra. 0enis a6-musyarakah i i ti'ak )e)erl+ka )*'al kare a -e).elia #e2ara kre'it .er'a#arka -a'a &a)i a ter#e.+t3 kare a (a k* trak i i laKi) 'i#e.+t #e.a!ai musyarakah -i+ta !.

x2

"e +r+t %+'ar#* *

73

3 #e2ara !ari# .e#ar .er-e 'a-at musyarakah 'a-at

'i.a!i )e &a'i musyarakah amlak dan u:ud. A.) Syirkah mlak .erarti ek#i#te #i #+at+ -erk* !#ia ti'ak -erl+ ke-a'a #+at+ k* trak )e).e t+k (a teta-i ter&a'i 'e !a B P mlak 0abr ter&a'i perkongsian ter&a'i *t*)ati# 'a -ak#a. Pak#a ti'ak a'a alte)ati4 + t+k )e *lak (a. Hal i i ter&a'i 'ala) -r*#e# ,ari# )e,ari#3 )a akala '+a #a+'ara ata+ le.i$ t e eri)a ,ari#a 'ari *ra ! t+a )ereka. P mlak %khtiar ter&a'i #+at+ -erk* !#ia #e2ara *t*)ati# teta-i .a.a#. @t*)ati# .erarti ti'ak )e)erl+ka k* trak + t+k )e)erl+ka (a. Ba.a# a'a (a-ili$a ata+ *-ti* + t+k )e *lak3 2* t*$ 'ari &e i# -erk* !#ia i i 'a-at 'ili$at a-a.ila '+a *ra ! ata+ le.i$

)e 'a-atka $a'ia$ ata+ ,a#iat .er#a)a 'ari -i$ak keri!a. /e'+a .e t+k k* trak 'iata# )e)-+ (ai karakteri#tik (a ! a!ak .er.e'a 'ari #(arikat7#(arikat lai (a. Dala) ke'+a #(arikat i i

)a#i !7)a#i ! a !!*ta ti'ak )e)-+ (ai $ak + t+k )e,akilka 'a )e,akili ter$a'a- -art er (a. E). Syirkah &gud Syirkah u:ud .erarti -erk* !#ia (a ! ter.e t+k kare a #+at+ k* trak3 #(arika$ i i ter.a!i )e &a'i li)a &e i# B
73

%bid %+'ar#* *.Hal.52

x2

(%) %nan, syirkah lnan ata+ .ata# -er+#a$aa

(limited "ompany)

)e)-+ (ai karakteri#tik #e.a!ai .erik+tB !ertama, .e#ar (a -e (ertaa )*'al 'ari )a#i !7)a#i ! a !!*ta ti'ak $ar+# #a)aH #edua, )a#i !7)a#i ! a !!*ta )e)-+ (ai $ak -e +$ + t+k akti4 la !#+ ! 'ala) -e !el*laa ke+ t+ !a 'i'a#arka +#a$a3 #etiga, -e).a!ia

ata# -r*#e ta#e )*'al )a#i !7)a#i !

teta-i 'a-at -+la ata# 'a#ar e!*#ia#i. Hal i i 'i-erke a ka kare a a'a (a ke)+ !ki a ta).a$a ker&a3 ata+ -e a !!+ ! re#ik* 'ari #ala$ #at+ -i$ak3 #eempat ker+!ia .er#a)a #e#+ai 'e !a )a#i !. /are a ite) terak$ir 0 3 'a 4 1 'ala) -e &ela#a 'ala) kai'a$ 4i;ia$ Lke+ t+ !a 'i.a!ika #e#+ai 'e !a ke#e-akata .e#ar (a -e (ertaa ke+ t+ !a

)*'al )a#i !7

.er#a)a3 #e'a ! ker+!ia )a#i !7)a#i !I.

'ita !!+ ! #a)-ai .ata# )*'al

(%%) 'u-afadhah, .er.e'a 'ari #(irka$ inan, syirkah mu-afadhah3 )e !$ar+#ka B Perta)a3 /ei'e tika -e (ertaa )*'al 'ari #etia- a !!*ta

ke'+a3 #etia- a !!*ta )e &a'i ,akil 'a ka4il 0 !+ara t*r1 .a!i -art er lai (a3 + t+k it+ keakti4a a !!*ta 'ala) -e !el*laa

+#a$a )e &a'i ke$ar+#a keti!a3 -e).a!ia ke+ t+ !a 'a

x2

ker+!ia 'i'a#arka ata# .e#ar (a )*'al )a#i !7)a#i !H (%%%).Du$uh, syirkah -u$uh 'ala) #(irka$ it+ -ara a !!*ta $a (a )e !a 'alka -u$uh 0,i.a,a 'a a)a .aik1 )ereka 'a + #+r

)*'al ata+ 'a a #a)a #ekali ti'ak 'i-er$it+ !ka . Pe).a!ia + t+ ! r+!i 'ilak+ka #e2ara. e!*#ia#i 'ia tara -ara a !!*ta. (%K). bdan, syirkah abdan atau a'maal (ait+ syirkah .eker&a 'i)a a '+a *ra ! ata+ le.i$ (a ! #a)a ata+ ke'ekata .e t+k ker&a (a )e eri)a -e#a a 'ari -i$ak keti!a 'a )e).a!i ke+ t+ !a )elal+i e!*#ia#i .er#a)a 'ari -e 'a-at7-e 'a-at ter#e.+t 'iata# 'a-at 'i#i)-+lka .a$,a &e i# )+#(araka$ a'ala$ musyarakah -e)ilika (amlak)dan musyarakah aka' ata+ k* trak 0+;+'1.

b. Al-Mudharabah l-'udharabah adalah ker$asama antara dua pihak atau lebih dimana salah satu pihak menyediakan dana seluruhnya dan pihak lain men$adi pengelola dan apabila ter$adi kerugian di tanggung oleh pihak yang mempunyai modal selama kerugian bukan kelalaian atau disenga$a oleh pengelola. l-mudharabah .ia#a (a 'ia-lika#ika + t+k -e).ia(aa -r*(ek 'i)a a k* #+)e 'a .a k )e (e'iaka + t+k -e).ia(aa )e !e).alika -r*(ek ter#e.+t. 'a a ter#e.+t

%etela$ -r*(ek it+ #ele#ai3 k* #+)e

.er#a)a .a!i $a#il (a ! tela$ 'i#e-akati *le$ .a k.

x2

PEDCANCIAN BA6I HA%IL

/ea$lia </etra)-il a

"*'al 1005

Ba k 0 %$a$i.+l "al1 Pr*(ek<U#a$a

Na#a.a$ S 5

Na#a.a$ A 5

Pe).a!ia /e+ t+ !a

%+).er A t* i* 1997B94 Pe !e).alia )*'al -*k*k "*'al

7ambar ?.?. Skema l-'udharabah c. Al-Muzaraah "e +r+t A t* i*


74

l-'u;araah a'ala$ ker&a#a)a -e !el*la -erta ia

a tara -e)ilik la$a 'a -e !!ara-3 'i)a a -e)ilik la$a )2).erika la$a -erta ia ke-a'a #i -e !!ara- + t+k 'ita a)i 'a 'i-eli$ara

'e !a i).ala .a!ia terte t+ 0-r*#e ta#e1 'ari $a#il -a e . La 'a#a %(ari=a$ (a #e.a!ai)a a 'iri,a(atka *le$ I. + U)ar .a$,a ra#+l+lla$ %A? -er a$ )e).erika ta a$ kai.ar ke-a'a

-e '+'+k (a 0,akt+ it+ )ereka )a#i$ (a$+'i1 + t+k 'i!ara- 'e !a i).a1a -e).a!ia $a#il .+a$7.+a$a 'a ta a)a
74

%bid A t* i*3 Ba k %(ari9a$. Hal 9

x2

Diri,a(atka

*le$ B+k$ari 'ari &a.ir (a ! )e !ataka

.a$,a

.a !#a Ara. #e a tia#a )e !*la$ ta a$ (a #e2ara mu;araah 'e !a ra#i* .a!i $a#il T B 2<33 U 3 V 3 T B 1<2 3 )aka ra#+l+lla$ -+ .er#a.'a B Lhendaklah menemani atau menyerahkannya untuk digarap. Barang siapa tidak melakukan salah satu dari keduanya, tahanlah tanahnya,. B+k$ari )e !ataka .a$,a tela$ .erkata A.+ Ca=4ar3 ti'ak a'a #at+ r+)a$ -+ 'i "a'i a$ ke2+ali -e !$+ i (a -e !el*la ta a$ #e2ara

)+Kara=a$ 'e !a -e).a!ia $a#il 1<3 'a 1<4. Hal i i tela$ 'ilak+ka *le$ %a((i'i a Ali3 %aa'..i A.i "a#=+'3 U)ar .i A.'+l AKiK3 J*#i)3 Ur,a$ kel+ar!a A.+ Bakar3 'a kel+ar!a Ali. Dala) k* tek# le).a!a ke+a !a I#la) 'a-at )e).erika -e).ia(aa .a!i k* #+)e (a ! .er!erak 'ala) .i'a ! plantation ata+ -erta ia ata# 'a#ar -ri #i- .a!i $a#il 'ari -a e . d. Al- Musaqah "e +r+t A t* i*
75

3 a<-musa:ah a'ala$ .e t+k (a ! le.i$

#e'er$a a 'ari mu;aroah 'i)a a #i -e !!ara- $a (a .erta !!+ ! &a,a. ata# -e (ira)a 'a -e)eli$araa #a.a!ia i).ala 3 #i

-e !!ara- .er$ak ata# i#.a$ ter#e.+t 'ari $a#il -a e .

75

%bid. Hal 100

La 'a#a

%(ari=a$ (a a'ala$ .a$,a I. + U)ar .erkata .a$,a ta a$ 'a ta a)a /+r)a 'i

ra#+l+lla$ %A? -er a$ )er .erika

k$ai.ar ke-a'a Aa$+'i k$ai.ar + t+k 'i-eli$ara 'e !a )e !!+ aka -eralata 'a 'a a )ereka. %e.a!ai i).ala 3 )ereka )e)-er*le$

-r*#e ta#e terte t+ 'ari $a#il -a e . >ela$ .erkata A.+ Ca=4ar "+$a))a' .i Ali .i H+#ai .i Ali .i A.+ t$ali. r3a .a$,a

ra#+l+lla$ %a, tela$ )e &a'ika -e '+'+k k$ai.ar #e.a!ai -e !!ara'a -e)eli$ara 'a ata# 'a#ar .a!i $a#il. Hal i i 'ila &+tka *le$ A.+ Bak+3 U)ar3 Ali3 #ekel+ar!a7kel+ar!a )ereka #a)-ai $ari i i 'e !a ra#i* 1<3 'a 1<4. %e)+a tela$ 'ilak+ka *le$ khulafah rab Saudi-

/asyidin pada ;aman pemerintahannya dan semua pihak telah mengetahuinya, tetapi tidak ada seorang pun menyanggahnya berarti, ini adalah suatu i$ma' sukuti (konsensus) dari umat. %e2ara +)+) a-lika#i al7)+Kara9a$ 'a-at 'i!a).arka 'ala) #ke)a .erik+t i i B
P1'JANJIAN BA3I ,ASIL

Pe)ilik La$a La$a

Pe !!a ra-

La$a Perta ia

/ea$lia

Be i$ P+-+k '#. Ha#il Pa e

>e a!a ?akt+

2i

( Sumber C ntonioG, ?@@4C4@@)

7ambar ?.>. Skema l-'u;araah G

Ke"en"uan#ke"en"uan "en"ang Sis"em Bagi ,asil 4 a. Jangka 5ak"u berlakun!a $erjanjian Dala) #+at+ -er&a &ia "+'$*r*.a$ 'a "+#(ar*ka$ -ara :+;a$a .er.e'a -e 'a-at 'ala) ke.*le$a 'ite t+ka Per.e'aa ter#e.+t a'ala$ #e.a!ai .erik+t B Per"ama 4 Ma 6%ab ,ana/i an ,ambali 4 L/ala+ #ea 'ai (a "+'$*r*.a$ 'ite t+ka &a !ka ,akt+ .erlak+ (a 'a &ika tela$ le,at )a#a .erlak+ (a3 )aka aka' (a 'ia !!a- .atal 'e !a #e 'iri (a a'ala$ 'i-er.*le$ka I. /are a "+'$*r*.a$ )e eri)a kete t+a k$+#+# (a ! .er)a 4aat 'a kete t+a ,akt+ i i a'ala$ .er)a 4aat kare a -er ia!aa it+ a'ala$ relative ter!a t+ ! -a'a te)-at3 &e i# k*)*'iti -er'a!a !a 3 ,akt+ 'a *ra !7*ra ! "itra 'a!a !3 #ela)a ti'ak )er+!ika )*'al. De)ikia -+la )er+-aka #+at+ ke$ar+#a k*)it)e 'e !a -er#(arata (a ! 'i#et+&+i .er#a)a3 ke2+ali #(arat (a ! )e !$alalka $al $ara) 'a )e !$ara)ka $al $alal. Ke ua 4 Ma 6%ab Maliki an S!a/i7i LPe e t+a it+ ti'ak 'i.*le$ka 'a ti'ak #a$ kare a )elak+ka +#a$a (a 'a )er+#ak t+&+a 'ari "+'$*r*.a 3 #e.a. )+ !ki ia ti'ak )e 'a-atka ke+ t+ !a 'ala) ,akt+ (a ! 'ite t+ka 3 -a'a$al )+ !ki ke+ t+ !a .ar+ aka 'i'a-atka #etela$ le,at ,akt+ (a ! tela$ 'ite t+ka it+I. b. Penarikan Mo al an Pemba"alan Perjanjian (a &a !ka ,akt+ .erlak+.

2i

Pa'a 'a#ar (a "+#(ar*ka$ 'a "+'$*r*.a$ it+ a'ala$ .*le$ ata+ ti'ak )e !ikat. /e'+a .ela$ -i$ak 'i-er.*le$ka + t+k )e).atalka (a

ka-a -+ )ereka )a+3 'e !a #(arat )*'al ter#e.+t #+'a$ 'ala) .e t+k +a ! t+ ai 'ari r+-ia$ ata+ '*llar. De !a 'e)ikia -e)ilik )*'al .*le$ )e arik ke).ali )*'al (a #e,akt+7,akt+ 'a "+'$*ri. )e 'a-atka k* -e #a#i (a ! laKi) ata+ k* -e #a#i 'e !a #ta 'ar k* ve #i* al ata+ #e#+ai ke#e-akata a tara ke'+a (a .ila )+'$*ri. tela$ )+lai +#a$a (a. &. Agunan a"au jaminan an Pen!i"aan "+#(ar*ka$ 'a "+'$*r*.a$ -a'a 'a#ar (a #+at+ aka' (a ! ,akala$3 #i "+'$*ri. )e &a'i (a.

.erla !#+ ! ata# 'a#ar a)a a$ 'a

#e*ra ! (a ! ter-er2a(a .a!i #*$i.+l )aal (a ! .eraka' 'e !a %e)e tara it+ )*'al (a ! a'a 'ita !a

(a a'ala$ )er+-aka a)a at3

kare a ia )e eri)a 'a )e !el*la (a ata# iKi 'ari #*$i.+l )aal. De)ikia -+la )+'$*ri. )e &a'i ,akil 'ari #*$i.+l )aal ketika )e !el*la (a 'e !a )e !e).a !ka (a 'ala) -er ia!aa 3 kare a

-e !el*la (a 'e !a iKi #*$i.+l )aal )aka $al it+ )er+-aka reali#a#i 'ari arti ,akala$. Pa'a -ri #i- (a 'ala) "+#(ar*ka$ 'a )e eri)a (a ti'ak .erke,a&i.a ke$ila !a "+'$*r*.a$3 *ra ! (a ! ker+!ia ata+ 'a

+ t+k )e &a)i

'ari $arta )*'al3 .ila ti'ak a'a + #+r ke#e !a&aa

ketele'*ra 3 kare a ia )e &a'i *ra ! (a ! 'i-er2a(a.

2i

De !a -erti).a !a $al it+ )aka 'i-er.*le$ka .a!i -e)ilik )*'al + t+k )e)i ta a!+ a <&a)i a 'ari -e !el*la #e.a!ai &a)i a

(a ! tela$ )e &a'i #+at+ ke.+t+$a .a!i k* trak #(arikat )+'l*r*.a$. . Bagi ,asil Keun"ungan Dala) "+#(ar*ka$ 'a a tara -e)ilik )*'al 'e !a ke+ t+ !a "+'$*r*.a$3 ke+ t+ !a -e !el*la +#a$a 'a aka 'i.a!i

-e).a!ia

(a #e#+ai 'e !a ke#e-akata 'ala) aka' ter#e.+t. Na)+

'e)ikia a'a -er)a#ala$a te ta ! ke+ t+ !a (a ! aka 'i.a!i3 a-aka$ ke+ t+ !a k*t*r ata+ ke+ t+ !a .er#i$. /e+ t+ !a .er#i$ a'ala$ )er+-aka ke+ t+ !a (a ! tela$ a4ka$

'ia).il ata+ 'ik+ra !i .ia(a7.ia(a 'ala) +#a$a. >er)a#+k

-e !el*la (a ! )eli-+ti .ia(a tra #-*rta#i 'a ak*)*'a#i3 ke2+ali .ila )*'al (a ! 'ikel*la it+ 'ala) &+)la$ ke2il #e$i !!a &ika -e !el+ara 0 a4ka$1 -e !el*laa )er+!ika 'ita !!+ ! 'ala) +a ! )*'al3 )aka aka

-e)ilik )*'al3 kare a )*'al ter#e.+t $a (a + t+k

ke-e ti !a -e !el*la #a&a. Pe !el*la ti'ak )e !a).il #e)+a .a!ia (a #e 'iri 'ari

ke+ t+ !a ta -a ke$a'ira ata+ #e-e !eta$+a #*$i.+l )aal 0-e)ilik )*'al13 #e$i !!a -e)ilik )*'al ti'ak 'ir+!ika . e. ,ak Ke$emilikan mo al an $enggunaan mo al Aka' "+#(ar*ka$ "+'$*r*.a$ a'ala$ )ilik .er#a)a a tara -e)ilik )*'al 'a -e !el*la +#a$a3 a)+ $ak ke-e)ilika (a #e2ara

2i

ter-eri 2i a'ala$ )*'al "+'$*r*.a$3 teta-i )e &a'i $ak )ilik #*$i.+l )aal. A'a-+ ke+ t+ !a (a ! 'i$a#ilka 'ari +#a$a #(arikat -e).a!ia $ak

"+'$*r*.a$ ter#e.+t )e &a'i )ilik .er#a)a 'a ke-e)ilika

(a )e +r+t i#.a$ .a!i $a#il (a ! tela$ 'i#e-akati .er#a)a

#e-erti tela$ 'i&ela#ka 'i ata#. Ca'i -e !el*la ti'ak .er$ak )e !a).il .a!ia 'ari ke+ t+ !a (a ta -a #e-e !eta$+a ata+ ke$a'ira -e)ilik

)*'al 'a #e.alik (a &+!a 'e)ikia . /. Sanksi bagi Mu %orib (Pengelola) %e.a!ai)a a 'i-er.*le$ka )e eta-ka (a .a!i -e)ilik )*'al + t+k

#(arat7#(arat (a ! $ar+# 'ite-ati *le$ )+'$*ri. 'ala)

-e !!+ aa )*'al "+'$*r*.a$3 )aka -e)ilik )*'al &+!a 'i-er.*le$ka + t+k )e eta-ka #a k#i 'ala) aka' "+'$*r*.a$ ke-a'a )+'$*ri. .ila )ela !!ar #(arat7#(arat -e)ilik )*'al. g. Pemilik mo al iku" mengelola usa%a Pe !el*la +#a$a 'ala) "+#(ar*ka$ "+'$*r*.a$ )er+-aka ke,a&i.a 'a $ak .a!i "+'$*ri. 0-e !el*la13 'iala$ (a ! .erta !!+ ! &a,a. 'ala) -e !el*laa )*'al 'e !a +#a$a (a. %. Pemilik mo al bisa "unggal an berserika" Dala) $al "+#(ar*ka$ "+'$*r*.a$ )*'al .i#a .era#al 'ari #*$i.+l )aal t+ !!al 'a 'ari .e.era-a #*$i.+l )aal ata+ 'i#e.+t )*'al k*lekti43 (ait+ .e t+k &+)la$ -e)ilik )*'al 'a "+'$*ri. #e-erti $al (a

2v

)*'al #erikat "+'$*ri. ata+ le.i$ + t+k )elak+ka +#a$a -a'a (a 'a ke+ t+ !a 'ari $a#il +#a$a ter#e.+t 'i.a!i #e#+ai ke#e-akata )ereka. De)ikia -+la "+'$*ri. 'a-at .er!a.+ ! 'e !a #(arikat

)+#(a,ara$3 )*'al )ilik '+a *ra ! (a ! .er#erikat ata+ le.i$ 'e !a ke#e-akata .a$,a +#a$a ata+ ker&a (a a'ala$ 'ilak+ka *le$ #ala$

#e*ra ! 'ari )ereka #a&a. i. Per%i"ungan Bagi ,asil Pe !+)-+la 'a a (a ! 'ilak+ka *le$ Ba k %(aria$ (a !

.era#al 'ari -ara Na#a.a$3 -ara -e)ilik )*'al ata+ 'a a titi-a 'ari -i$ak keti!a -erl+ 'ikel*la 'e !a -e +$ a)a a$ 'a i#ti;*)a$3 'e !a

$ara-a 'a a ter#e.+t )e 'ata !ka ke+ t+ !a (a ! .e#ar3 .aik + t+k a#a.a$ )a+-+ #(aria$. Pri #i- +ta)a (a ! $ar+# 'ike).a !ka .a k #(aria$ 'ala)

kaita 'e !a )a a&e)e 'a a a'ala$ .a$,a Ba k %(aria$ $ar+# )a)-+ )e).erika .a!i $a#il ke-a'a -e (i)-a 'a a3 )i i)al #a)a 'e !a ata+ le.i$ .e#ar 'ari #+k+ .+ !a (a ! .erlak+ 'i .a k7.a k k* ve #i* al 'a )a)-+ )e arik .a!i $a#il 'ari 'e.it+r le.i$ re 'a$ 'ari-a'a .+ !a (a ! .erlak+ 'i .a k k* ve #i* al. @le$ kare a it+ +-a(a )a a&e)e 'a a .a k #(aria$ -erl+ 'ilak+ka #e2ara .aik. %e)aki .aik )a a&e)e 'a a .a k #(aria$ aka )e + &+kka kre'i.ilita# ke-er2a(aa

)a#(arakat + t+k )e (i)-a 'a a (a3 #e$i !!a ara$ + t+k )e 2a-ai lik+i'ita# .a k #(aria$ aka 'a-at ter2a-ai.

2v

III. Pelaksanaan Sis"em Bagi ,asil $a a BTN S!aria% Semarang Belaka !a i i a'a #+at+ -e i !kata ke-e ti !a ter$a'a- ka&ia .i'a ! -er.a kka #(aria$. %ala$ #at+ a#-ek -e '*r* ! tra #ak#i #(aria$

a'ala$ 'e !a )+ 2+l (a #(#te) -er.a kka #(aria$ it+ #e 'iri. Di -i$ak lai 3 a#-ek7a#-ek tra #ak#i -er.a kka k* ve #i* al ti'ak 'a-at 'itera-ka -a'a le).a!a (a ! )e !!+ aka -ri #i-7-ri #i- I#la). @le$ kare a it+3 -erl+ a'a (a #ta 'ar (a ! 2*2*k .a!i .a k #(aria$. Hal i i &+!a 'i'*r* ! *le$ ke.+t+$a aka ra#i* alita# kera !ka k* #e-t+al -ela-*ra ke+a !a .a k #(aria$. Be.era-a i#+ lai (a ! )e '*r* ! )+ 2+l (a tra #ak#i #(aria$

a'ala$ )a#ala$ $ar)* i#a#i #ta 'ar i ter a#i* al 'i Ne!ara7 e!ara I#la). U#+la -e)4*r)ata la-*ra .i'a ! +#a$a I#la) 'a ka&ia +la ! 4il#a4at te ta ! k* #tr+k#i etika 'ala) -e !eta$+a tra #ak#i #erta -e !!+ aa

#(aria$ #e.a!ai -et+ &+k 'ala) -e !e).a !a te*ri. Per.a ka #(aria$ )e (*r*ti .e.era-a kele)a$a (a ! a'a3 a)+ )a#i$ !a!al + t+k )e !e ali $a).ata -*litik 'a ek* *)i (a ! a'a 'ala) -e !e).a !a tra #ak#i #(aria$. Di#a)-i ! it+3 )e !a.aika -e).a$a#a te ta ! -era a tra #ak#i 'ari -er#-ekti4 I#la) .aik 'ala) tata a )ikr*

)a+-+ )akr*. %ela &+t (a a'ala$ .a$,a 'ala) -e !e).a !a kera !ka k* #e-t+al (a ! Lk*$ere I + t+k tra #ak#i #(aria$ )er+-aka $al (a ! ti'ak 'a-at 'ia.aika . @le$ kare a it+ $al i i )e).erika ar!+)e ta#i .a$,a

2v

-e (e#+aia

'a

)*'i4ika#i tra #ak#i k* ve #i* al (a ! 'i'a#arka

-a'a

ilai7 ilai .arat3 (a ! ti'ak 2*2*k 'e !a

ilai I#la). Perl+ 'i.a !+

kera !ka k* #e-t+al tra #ak#i #(aria$3 #e$i !!a tra #ak#i ter#e.+t 'a-at 'iteri)a #e.a!ai #+at+ -ara'i!)a .ar+ 'ala) .i'a ! tra #ak#i. I'e tra #ak#i .a k k* ve #i* al #aat i i 'ike).a !ka .er'a#arka i'e .arat (a ! 'i!+ aka 'i #el+r+$ '+ ia 'a #(#te) ter#e.+t 'ike al #e.a!ai #(#te) (a ! -ali ! .aik 'i )a#(arakat (a. Hal i i 'i#e.a.ka kare a 'ita 'ai 'e !a ek#-l*ra#i tek *l*!i tra #ak#i (ait+B tek ik3 i #tit+#i3 'a k* #e- 'ari a#*#ia#i -r*4e#i* al (a ! #a !at '*)i a )elal+i k*l* i#a#i3 -e 'i'ika 3

-e !e).a !a -er'a!a !a 'a +#a$a $ar)* i#a#i i ter a#i* al k$+#+# (a 'i e!ara I#la) #e-erti "ala(#ia 'a Paki#ta )e 2*.a )e !a'a-ta#i .a$ka )e !a'*-#i #el+r+$ i'e #e.a!ai +#a$a )i i)al. De)ikia -+la3 -e !e ala .e.era-a k* #e- 'a ilai )e 'a#ar

tra #ak#i .a k k* ve #i* al #aat i i a'ala$ .er#i4at k* tra'ik#i .a!i )a#(arakat I#la). %e.a. #e2ara )e 'a#ar $al ter#e.+t .er$+.+ !a 'e !a .+ !a ata+ ri.a. Di.a a'ala$ #e#+at+ (a ! 'i$ara)ka . Di#a)-i ! it+3 a'a .e.era-a + #+r (a ! )a#+k 'ala) kate!*ri gharar. Ba (ak i#+ lai 3 #e.a!ai)a a (a ! 'i$ara-ka De,a *le$ -ara .a kir )+#li). De)ikia &+!a

Pe !a,a# %(aria$ (a ! #e2ara e4ekti4 )e !* tr*l )eka i#)e

-er.a kka #(aria$. "a#ala$ -e ti ! (a ! $ar+# 'i#ele#aika a'ala$ -erl+ (a tra #ak#i #(aria$ (a ! 'a-at )e &a)i ter2i-ta (a kea'ila ek* *)i )elal+i

2v

4*r)ali#a#i -r*#e'+r aktivita#3 -e !+k+ra t+&+a 3 2* tr*l 'a -ela-*ra (a ! #e#+ai 'e !a -ri #i- #(aria$3 'e !a )e)4*k+#ka -a'a '+a i'e 'a#ar 'ala) Ba k k* ve #i* al (a ! 'iteri)a #e.a!ai -r*.le)atika 'a ti'ak #e#+ai

'e !a *ra ! )+#li). "a#ala$ -erta)a3 .er$+.+ !a 'e !a 4* 'a#i 4il#a4at3 'a ke'+a3 .er$+.+ !a 'e !a -era 'a 4+ !#i tra #ak#i 'ala) )a#(arakat. %ala$ #at+ )a#ala$ (a ! .er$+.+ !a 'e !a ra#i* ali#)e a'ala$ )e eka ka -a'a #i4at )a +#ia (a ! #elal+ )e)e ti !ka 'iri #e 'iri. Hal i i .erte ta !a 'e !a ke-e ti !a k*lekti4 )a#(arakat l+a#. Di #a)-i ! )a#ala$ ke-e ti !a #e 'iri &+!a .er$+.+ !a 'e !a +-a(a )ak#i)ali#a#i keka(aa . Pr*.le)atika (a ! le.i$ .e#ar la!i 'ala) -er#-ekti4 ra#i* ali#)e a'ala$ -e)i#a$a a!a)a 'ari aktivita# ek* *)i. Pr*.le) #e-erti i i3 &+!a )ere).e# -a'a #el+r+$ 'i)e #i ata+ a#-ek ek* *)i k* ve #i* al. I#la) .+ka la$ a!a)a (a ! #eke'ar )e)-erke alka #i#te) a;i'a$ 0 Al N I#la) la(#a )+(arr*'+ a;i'a$ . Pr*.le) lai (a a'ala$ .er$+.+ !a 'e !a )a#ala$ e4i#ie #i al*ka#i
77 76

Al N I#la) a'ala$ a!a)a ker&a 0 Di + Qa)ali(+ 'i'a#arka -a'a )eka i#)e -a#ar aka

1 #+).er 'a(a (a ! -ert+).+$a

'a-at )e i !katka

ek* *)i 'a )e 2i-taka keka(aa . Na)+ ke (ataa (a3 ek* *)i ak+ ta #i k* ve #i* al #e2ara (ata tela$ )e (e.a.ka ter&a'i (a 76 %a(i' J+t$+.3 :iK$ila$ Al7J+ra 3 1400 H<1980 "3 Beirut- Libanon3 Dar A# %(+r+; Hal. 1435 77
"a$)+' %(alt+t3 19603 l %slam l :idah Da Syariah3 >/ Dar Al7Jala)3 Hal 258

2i

keti'ak#e#+aia #erta )e i).+lka k* 4lik a tar .er.a!ai )a2a) kela# (a ! a'a 'ala) )a#(arakat. %e2ara +)+) 'a-at 'ikataka .a$,a )a#ala$ ra#i* ali#)e #e.a!ai #+at+ 'a#ar 'ala) -e !e).a !a tra #ak#i #(aria$ #aat i i. Di 'ala) (a

ter'a-at ti!a !a).ara k* tra'ikti4 )e +r+t -a 'a !a I#la)3 (ait+B Perta)a3 tra #ak#i k* ve #i* al 'i'a#ari *le$ -e *laka a!a)a 'a )eta4i#ika #erta )e e)-atka Ne!ara #e.a!ai kek+ata (a ! .erk+a#a. Hal i i 'ike).alika 'e !a k* #e- I#la). Ba!i *ra ! )+#li)3 #(aria$ )er+-aka #+at+ kek+ata -et+ &+k (a ! )e !ara$ka #+at+ a#-ek ke$i'+-a )a +#ia 'a

)e)-erta !!+ !&a,a.ka #e2ara -e +$ ke-a'a >+$a . /e'+a3 ke-er2a(aa 'a ilai 'a#ar k* ve #i* al (a ! .er'a#arka

-a'a k* #e- ke-e ti !a -ri.a'i ta -a )e)-er'+lika ke-e ti !a #*#ial. /eti!a3 tra #ak#i k* ve #i* al )e)-er2a(ai .a$,a )a +#ia ti'ak )e)iliki k* #e-#i LinheredI )e !e ai kea'ila 3 teta-i )a +#ia )e)iliki #i4at -e !a).il -el+a !. /eti!a -a 'a !a 'iata# )e + &+kka 3 .a$,a k* #e- tra #ak#i

k*ve #i* al 2e 'er+ ! $a (a )eli$at )a +#ia #e.a!ai homo e"onomi"us. Dala) I#la)3 )a +#ai ti'ak $a (a 'ike al #e.a!ai homo e"onomi"us3 teta-i &+!a #e.a!ai homo ethio"us 'a homo religius. Ber'a#arka keti!a keter.ata#a 'iata#3 )aka -erl+ 'i-ikirka

-ara'i!)a tra #ak#i alter ative (a ! )e !a '+ ! a#-ek .aik tek ik )a+-+ #*#ial 'e !a .er'a#arka -a'a ra#i* alita# 'e !a )e)-erti).a !ka

2x

a!a)a.

%ela &+t (a3

-ara'i!)a

alter ative

i i

$ar+#

&+!a

'a-at

)e !ak*)*'a#ika

ke#ei).a !a

a tara ke-e ti !a

-ri.a'i )a+-+

ke-e ti !a #*#ial. Ba!i #e*ra ! )+#li) tra #ak#i #(aria$ a)-ak (a 'a-at )e (at+ka 'a#ar (a. Ber'a#arka +raia 'iata# 'a-at 'i!ari#.a,a$i .a$,a ter'a-at #el+r+$ a#-ek ke$i'+-a )a +#ia #e.a!ai -ri #i-7-ri #i-

-r*.le)atika 'ala) .a k #(aria$ a tara lai #e.a!ai .erik+t B Perta)a B .el+) a'a #ta 'ar (a ! 2*2*k .a!i .a k #(aria$ 'ala) 4*r)at -ela-*ra ke+a !a #e2ara i ter a#i* al. /e'+a B Ber$+.+ !a erat 'e !a 4* 'a#i 4ila#a4at 'a -era <4+ !#i tra #ak#i 'ala) )a#(arakat. /eti!a B Pe)i#a$a a!a)a 'ari akti4ita# ek* *)i

I8. ,amba"an#%amba"an Per&ala a #e&ara$ Le).a!a /e+a !a I#la) tela$ .er&ala k+ra !

le.i$ e a) ta$+ . U)+r i i tela$ 2+k+- re-re#e tati4 .ila 'ilak+ka -e ilaia ter$a'a- -erke).a !a (a. %e$i !!a ,a&ar .ila ak$ir7ak$ir i i .a (ak e!ative.

#*r*ta (a ! terl* tar 'ari )a#(arakat3 .aik (a ! -*#iti4 )a+-+ %e&ak 'i.erlak+ka 'irevi#i 'e !a

(a U 'a !7U 'a ! Per.a ka N*. 7 >a$+ 19923 (a ! %(aria$ N*.10 ta$+ 19983

U 'a !7U 'a ! Per.a ka

'i'ala) (a )e 2ak+- #i#te) -er.a ka .a!i $a#il 'a .a k #(aria$3 (a ! #ela &+t (a .erke).a ! #i#te) -er.a ka #(aria$3 #e-erti Ba k "+a)alat

2x

I '* e#ia3 BPD #(aria$3 'a

'ita).a$ la!i Baitul 'al -at )am-il3

ke.era'aa le).a!a ke+a !a i i3 ki i tela$ )e &a'i .a$a ka&ia )e arik + t+k 'i-ela&ari. Ba (ak #*r*ta -e 'a-at (a ! )e !ataka .a!i $a#il 'a mark-up (a ! 'i.erika *le$ #i#te) -er.a ka #(aria$ #a)a #a&a 'e !a .+ !a .a k k* ve #i* al. Pr*#e ta#e 'a &+)la$ r+-ia$ (a a'ala$ ti'ak .er.e'a. Dari #i i ti).+l -erta (aa )e 'a#ar3 a-aka$ i i )er+-aka 4e *)e a (a ! #a)a (a ! 'iala)i #e-erti -a'a Ka)a Da#+l+lla$ %a,3 .a$,a *ra ! Ara. Ca$ili(a$ )e !ataka ta ta !a &+al .eli #a)a 'e !a ri.a3 ata+ .a$ka )e &a'i #e.+a$

.a!i -ara -e !el*la -er.a ka

#(aria$ 'ala) )elak+ka

k* #*li'a#i 'a reakt+ali#a#i F /e$a'ira le).a!a ke+a !a #(aria$ 'i -er#a'a i i )e)iliki )i#i k$+#+#. "i#i (a ! -ali ! +ta)a a'ala$ )i#i #*#ial 'a .i# i#. Berkaita

'e !a i i3 le).a!a ke+a !a #(aria$3 k$+#+# (a .a k #(aria$3 'i#a)-i ! )e).a,a )i#i &+!a #ekali!+# )e).a,a .e.a (a ! )e).+at (a $ar+#

'ikel*la #e2ara ek#tra ketat. Hal i i $ar+# 'i-a$a)i 'a 'i#a'ari .et+l *le$ -ara -e !el*la .a k #(aria$3 )ereka $ar+# )e)-ertar+$ka &i,a 'a ra!a (a + t+k '+ ia ak$irat. Ba k #(aria$ )e).a,a )i#i kea'ila 3 )aka + t+k 'a-at )e &ala i +#a$a (a ! $alal $ar+# 'ia,a#i *le$ De,a %(ariat. Cika a'a

#ekel*)-*k *ra ! )a+ )e 'irika .a k #(aria$3 aka 'i.ela )ati7)atia &a !a #a)-ai .a k #(aria$ it+ r+#ak ata+ .a$ka .+.ar3 kare a 'i#it+ a'a )i#i. B+ka #a&a ke)+ !ki a .a k (a (a ! r+!i3 teta-i 'i#it+ )e).a,a

2x

a)a #(ariat. De !a 'e)ikia 3 .a$,a 'ala) -e !el*laa ra,a 'i.a 'i !ka 'e !a -er.a ka k* ve #i* al. Bi# i# -er.a ka )e)a'+ka -erl*).aa k* #ea tara #(aria$ )er+-aka

(a a'ala$ le.i$

#+at+ .i# i# (a ! )e 2*.a )e &ala ka

ke.er#a)aa a#a.a$ 'e !a

'ala) .er+#a$a 'a

-ara -e !el*la 'ala) )e 'a-atka

ke.er+ t+ !a '+ ia ak$irat. %e.a!ai i #tit+#i .i# i# (a ! )a#i$ .era'a -a'a ta$a- a,al -erke).a !a 3 Ba k %(aria$ 'i ta a$ air #a)-ai #aat i i )a#i$ )e !$a'a-i .er.a!ai $a).ata 3 a tara lai )a#i$ a'a (a #e.a!ia )a#(arakat kita (a ! #ala$ -er#e-#i te ta ! .a k #(aria$ 'a k+ra ! )e)a$a)i k* #e- .+ !a 'ari Ba k %(aria$ #e$i !!a )e !a !!a- #i#te) .a!i $a#il .a k #(aria$ le.i$ )er+!ika .ila 'i.a 'i !ka #i#te) .+ !a .a k /* ve #i* al. Per.e'aa )e 2*l*k -a'a .a k k* ve #i* al 'e !a .a k #(aria$ a'ala$ te ta ! -e !e).alia )*'al (a ! 'i-i &a)3 'i)a a .a k

k* ve #i* al 'ala) aka'3 #e'a !ka .a k #(aria$ 'e !a terle.i$ 'a$+l+ )e !$it+ ! ke+ t+ !a .a k 'a ke)+'ia ata# +#a$a 'e !a )*'al (a ! 'i-i &a)ka *le$

)e).a!i (a -a'a ke'+a .ela$ -i$ak .aik -e)i &a)

ata+-+ -i$ak .a k. Ber'a#arka -er.e'aa )e 'a#ar (a ! ter&a'i a tara .a k

k* ve #i* al 'a .a k #(aria$ i i ter&a'i $a).ata 7$a).ata (ait+ B 1. Per#e-#i "a#(arakat te ta ! %i#te) Ba!i Ha#il

2x

Per#e-#i )a#(arakat (a ! )e !a !!a- .a$,a ke+ t+ !a

a#a.a$ (a !

)elak+ka aka' kre'it + t+k +#a$a<i ve#ta#i (a (a ! 'i'a-at 'ari .a k #(aria$ -a'a ak$ir (a #aat -e !e).alia kre'it .ila 'i$it+ !7$it+ !

ter (ata le.i$ .a (ak &+)la$ (a .ila 'i.a 'i !ka 'ari #i#te) .+ !a -a'a .a k k* ve #i* al3 #e$i !!a a#a.a$ )era#a r+!i3 'a ak$ir (a )e)ili$ .a k k* ve #i* al #e.a!ai te)-at kre'it. Hal i i 'a-at 'i-a$a)i kare a #i#te) .a!i $a#il 'i$it+ ! .er'a#arka .er'a#arka &+)la$ la.a (a ! 'i-er*le$ -a'a .a k

'ari )*'al (a ! 'i-i &a)ka . %e'a !ka

k* ve #i* al3 .+ !a #+'a$ 'iteta-ka -a'a #aat aka' kre'it #e$i !!a la.a (a ! .e#ar (a ! 'i-er*le$ *le$ a#a.a$ aka 'a-at 'i ik)ati (a #e 'iri. Dita).a$ la!i 'e !a )a#i$ a'a (a #ila ! -e 'a-at 'ia tara +)at I#la) te ta ! #+k+ .+ !a 'ili$at 'ari $+k+) I#la). A'a +la)a (a ! )e !$ara)ka )e).*le$ka + t+k t+&+a .+ !a .a k 0ri.a13 #e)e tara a'a &+!a +la)a (a ! re te 'ala) tra #ak#i -i &a)7)e)i &a) a#alka k* #+)#i. /eti'ak-a#tia ti'ak

-e 'a-at +la)a i i ak$ir (a

.er-e !ar+$ -a'a +)at I#la) + t+k )e !a).il .a k k* ve #i* al 'ala) )e)-er*le$ kre'it. "e +r+t #i :+la 0"r.S1 /ar(a,a Ba k %(aria$ %e)ara !
78

A'a .e.era-a $a).ata

'ala) ra !ka )e + &a ! ke.er$a#ila

*-era#i* al -er.a ka #(aria$ #e.a!ai .erik+t B 1. Bel+) a'a (a ke#ia-a a#a.a$ )e eri)a .a!i $a#il (a ! re 'a$

2x

ata+ ta -a i).ala #a)a #ekali 2. %etela$ .a k #(aria$ )e)-er*le$ la.a riil3 )aka a#a.a$ )+lai )e)-er*le$ .a!i $a#il 3. Bel+) 'i-a$a)i a#a.a$ .a$,a -a'a ta$a- a,al3 k$+#+# (a -a'a )a#a 3 .+la -erta)a k* 'i#i )a#i$ Ker*. %e.a. -a'a ta$a- i i Ba k )e)+lai 'e !a )*'al #a&a3 ta -a ta.+ !a . Da )+ !ki .ar+ kira7kira e a) .+la 3 Ba k .ar+ )e 'a-atka ta.+ !a . Ba!ai)a a -er#ai !a (a 'e !a .a k k* ve #i* alF B*le$ka$ .a k

#(aria$ )e !a).il ke.i&aka .a!i $a#il #etara 'e !a ti !kat .+ !a (a ! .erlak+. I i aka )e &a'i .e.a &ika )a#i$ )e !a).il 'ari )*'al3 a ti -erta !!+ !7&a,a.a (a ke-a'a -e)e!a ! #a$a) .a$,a )*'al (a (a ke2il. I i .i#a 'ilak+ka 3 teta-i

#e)aki .erk+ra ! ata+ -e 'a-ata

$ar+# 'ii !at .a$,a kala+ .e.a it+ 'i!e#erka ke-a'a (a ! )e)i &a)3 *ra ! ti'ak aka la!i )e).e'aka a-a it+ .a k #(aria$ ata+ .a k

k* ve #i* al3 #e$i !!a aka 4atal aki.at (a. Eiri72iri .a k #(aria$ (a ! )elak+ka -raktek #e)a2a) it+ 'a-at terli$at3 (ait+ B Perta)a3 &ika -e).ia(aa Baiu Bitsaman $il ata+ 'urabahah )a$al3 mark-up (a ti !!i. Cika -e).ia(aa 'e !a #i#te)

.a!i $a#il3 )aka .a k (a ! )e e t+ka 3 .+ka $a#il )+#(a,ara$ 'e !a 'e.it+r. %e'a !ka -a'a -e).ia(aa mudharabah 'a musyarakah 0.a!i $a#il13 (a ! )e !eta$+i te ta ! +#a$a it+ a'ala$ mudharib 0'e.it+r1. %a)a
78

?a,a 2ara3 Si =ulan ('r.M), *esember 2008.

2x

$al (a -a'a .a k3 )aka .a kla$ (a ! )e !eta$+i +#a$a (a3 .+ka 'e-*#a 'e-*#it*. Di #i#i -e (al+ra 'a a3 kare a mudharib (a ! )e !eta$+i3 'iala$ (a ! )e e t+ka . /ala+ #+'a$ lai 3 ti).+l -erta (aa #(aria$ ata+ .+ka . Ba$ka a-aka$ .a k #e$i !!a .a k .era i )e e t+ka .a!i $a#il ta.+ !a 'a

ka'a !7ka'a ! le.i$ )a$al #e$i !!a a)+ &ika

)a#(arakat .i !+ !3 &ika ti'ak 'ia).il3 i i .a k #(aria$3 'ia).il aka

)e).eratka . Pa'a$al )a#(arakat #+'a$ terla &+r i !i

ter.e.a# 'ari .+ !a kare a ri.a. >eta-i kare a ti'ak a'a alter ati4 lai 3 )aka teta- 'ia).il )e#ki-+ .erat. Hal -ali ! ra,a la!i a'ala$ .a k #(aria$ (a ! tela$ )e era-ka -e).ia(aa mudharabah 0-e).ia(aa (a ! #erat+# -er#e 'a a (a

'i#e'iaka *le$ .a k13 (ait+ -a'a ke-er2a(aa . Ba k -er2a(a ata+ ti'ak3 a-a.ila a#a.a$ )e !el+arka .ia(a7.ia(a #e.a!ai)a a (a ! ia la-*rka . I ila$ ke#+lita (a3 (ait+ #e)+a a-arat 'ari )a a&e)e .a k #a)-ai

ke-a'a mudharib #e)+a $ar+# .e ar 'a &+&+r 0a)a a$1. Per#ai !a '+ ia -er.a ka 'i ta a$ air kita #ekara ! i i #e)aki ketat3 a-ala!i 'e !a a'a (a 'e-re#ia#i r+-ia$3 )aka )a#i !7)a#i ! .a k .er+#a$a )e).erika .a!ai)a a #ika#+k+ .+ !a (a ! ti !!i. Dala) k* 'i#i i i3 #(aria$ 'ala) kaita (a 'e !a +-a(a

.a k

*-era#i* al (a 2. @-era#i* al Ba k %(aria$ 'ala) Praktek Per.a ka I '* e#ia

2x

%e.a!ai #+at+ i #tit+#i (a ! .ar+ 'i I '* e#ia3 le).a!a ke+a !a (a ! )e !a +t #i#te) .a k #(aria$ a tara lai )e e)+i

$a).ata <-er)a#ala$a #e.a!ai .erik+t B 1. Le).a!a ke+a !a %i#te) Ba k %(aria$ )e !a2+ -a'a UU

Per.a ka N* 7<1992 'a Perat+ra Pe)eri ta$ N* 72<1992. De !a 'e)ikia le).a!a ke+a !a %i#te) Ba k %(aria$ )a#+k 'ala)

+k+ra .a k k* ve #i* al3 #e$i !!a 'ala) -r*'+k7-r*'+k (a $ar+# )e (e#+aika 'e !a -er+ 'a !a (a ! .erlak+. 2. C+)la$ .a k7.a k k* ve #i* al (a ! 2+k+- .a (ak3 (a ! .er*-era#i #a)-ai -a'a ti !kat7ti !kat ke2a)ata .a$ka #a)-ai 'i 'e#a7'e#a. I i .erarti -er#ai !a 2+k+- .erat 'i$a'a-i *le$ .a k 'e !a %i#te) Ba k %(aria$3 kare a .a k7.a k #(aria$ .ar+ .er*-era#i -a'a ti !kat k*ta7k*ta .e#ar 'i I '* e#ia. 3. U)at I#la) 'i I '* e#ia tela$ )e !e al '+ ia -er.a ka #e&ak la)a3 teta-i 'e !a le).a!a ke+a !a %i#te) Ba k %(aria$ .el+) .e!it+ akra.. Aki.at (a ter'a-at ke#+lita 'ala) )e era-ka #i#te) .a!i $a#il 'ala) -e).eria kre'it. /re'it (a ! 'i#al+rka )a#i$ #a !at )i i) .ila 'i.a 'i !ka ter$i)-+ . 4. Perke).a !a 'e !a -r*'+k .a k k* ve #i* al (a ! #a !at .ervaria#i 'e !a t*tal 'a a )a#(arakat (a !

i)i !7i)i ! $a'ia$ (a ! #a !at )e !!i+rka . %e)e tara

-r*'+k .a k .er'a#arka %i#te) Ba k %(aria$ .el+) .a (ak 'ike al

2x

+)at I#la). 5. A-lika#i tek *l*!i 2a !!i$ *le$ .a k7.a k k* ve #i* al 'ala) ra !ka -ela(a a (a aka #e)aki )e (+litka ke+a !a 'e !a

%i#te) Ba k %(aria$ + t+k )e !i).a !i (a.

B. P1MBA,ASAN I. Tinjauan Umum BTN S!aria% Semarang Ne!ara /e#at+ra De-+.lik I '* e#ia 0N/DI1 ,ar!a e!ara (a (a ! -l+rali#ti# 0)a&e)+k1 ter'iri 'ari .er.a!ai #+k+ 'a a!a)a $ar+# kita ak+i )a#i$ a'a #e.a!ia ,ar!a e!ara ata+ )a#(arakat (a ! aler!i 'e !a kata %(aria$. /ata #(aria$ )a#i$ 'ikaitka 'e !a Pia!a) Cakarta. Hal i i

)e + &+kka .a$,a #e.a!ia )a#(arakat .el+) 'e,a#a 'ala) .er e!ara3 -a'a $al UUD 1945 tela$ )e).eri ke.e.a#a ke-a'a ,ar!a Ne!ara I '* e#ia + t+k )elak#a aka a!a)a #e#+ai ke(aki a (a3 ter)a#+k +)at I#la) 'i.eri

ke.e.a#a + t+k )e !a'aka ke!iata ek* *)i #e2ara %(aria$. Aa ! 'i)ak#+' 'e !a ke!iata Lek* *)i #(aria$I a'ala$ -er.+ata ata+

+#a$a (a ! 'ilak#a aka

)e +r+t -ri #i- #(aria$. Di 'ala) UU

N*)*r 3 >a$+ 2006 te ta ! Per+.a$a Ata# UU N*)*r 7 >a$+ 1989 >e ta ! Pera'ila A!a)a )e (e.+tka r+a ! li !k+- ke!iata ek* *)i

#(aria$ (a ! )e &a'i #ala$ #at+ ke,e a !a $aki) -e !a'ila a!a)a + t+k )e)erik#a3 )e)+t+# 'a )e (ele#aika -erkara3 (ait+ a tara lai 0a1 .a k #(aria$H 0.1 le).a!a ke+a !a )ikr* #(aria$H 021 a#+ra #i #(aria$H 0'1

2x

rea#+ra #i #(aria$H 0e1rek#a 'a a #(aria$H 041 *.li!a#i #(aria$ G #+rat .er$ar!a .er&a !ka )e e !a$ #(aria$H 0!1 #ek+rita# #(aria$H 0$1 -e).ia(aa #(aria$H 0i1 -e!a'aia #(aria$H 0&1 'a a -e #i+ a le).a!a ke+a !a #(aria$H 'a 0k1 .i# i# #(aria$.79 %e2ara eti)*l*!i# 0lugha-i13 #(aria$ .erarti &ala ke te)-at -e !aira ata+ te)-at alira air 'i #+ !ai. Di 'ala) Al7J+ra kata L#(ariaa$I )+ 2+l 'ala) .e.era-a a(at Al7J+ra #e-erti 'ala) J+ra %+ra$ Al7"ai'a$ W5XB 483 A#7%(+ra W42XB 13 'ala) Al7Ca#i(a$ W45X B18 (a ! )e !a '+ ! arti &ala (a ! &ela# (a ! )e).a,a ke-a'a ke)e a !a . %e2ara i#tila$3 )e +r+t Ha#.i A#$7%$i''ie;( 3#(aria$ a'ala$ $+k+)7 $+k+) 'a at+ra 7at+ra (a ! 'iteta-ka Alla$ + t+k $a).a7N(a a!ar 'iik+ti 'ala) $+.+ !a (a 'e !a Alla$ 'a $+.+ !a #e#a)a )a +#ia. %e'a !ka #(aria$ a'ala$ kete t+a 7kete t+a (a !
80

"a$)*+' %(alt+t81 )e !artika

'iteta-ka Alla$3 ata+ $a#il -e)a$a)a ata# 'a#ar kete t+a ter#e.+t + t+k 'i&a'ika -e!a !a *le$ +)at )a +#ia 'ala) $+.+ !a 'e !a +)at )a +#ia lai (a 'e !a >+$a 3

(a3 'e !a ala) )a+-+ 'ala) )e ata ke$i'+-a

i i. Dari 'e4i i#i 'i ata#3 #(aria$82'ala) k* *ta#i $+k+) I#la) ter.a!i 'ala)
79

Pe &ela#a Pa#al 49 $+r+ 0i1 UU N*)*r 3 >a$+ 2006 te ta ! Per+.a$a Ata# UU N*)*r 7 >a$+ 1989 >e ta ! Pera'ila A!a)a Ha#.i a#$7#$i''ie;(320013 =ilasafat Hukum %slam, %e)ara ! B P+#taka DiKki P+tra3 3 $.29 LDe4*r)a#i H+k+) I#la) 'i I '* e#iaI3 CakartaB P>. Da&a6ra4i '* Per#a'a3 $.41

80

81 "a$)*+' %(alt+t3 20063 al-%slam, :idah -a Syariah3 #e.a!ai)a a 'ik+ti- A.'+l "a a 3 82 %(aria$3 19963 'ala) arti l+a#3 .eri#i #e!ala kete t+a (a ! .erkaita 'e !a -e !at+ra #e)+a
a#-ek ke$i'+-a )a +#ia (a ! )er+-aka i)-le)e ta#i 'ari a-a (a ! ter2ak+- 'ala) al-din.

2x

'+a )a2a)3 (ait+ #(aria$ ila$i 0tasyri sama-i1 'a #(aria$ ,a'$9I 0tasyri -adhi1. Aa ! 'i)ak#+' 'e !a $+k+) (a ! la !#+ ! 'i (ataka %+ 'a #(aria$ ila$i a'ala$ kete t+a 7kete t+a #e2ara ek#-li#it 'ala) Al7J+ra 'a

a$. N*r)a7 *r)a $+k+) .erlak+ #e2ara + iver#al + t+k #e)+a ,akt+ te)-at3 ti'ak .i#a .er+.a$ kare a ti'ak a'a (a ! k*)-ete #(aria$ ,a'$9i a'ala$ kete t+a + t+k

)e !+.a$ (a. %e'a !ka

$+k+) (a !

'ilak+ka *le$ -ara )+&ta$i'3 .aik mu$tahid mustanbith )a+-+ mu$tahid muthali:. /a&ia $+k+) -ara )+&ta$i' i i ti'ak )e)iliki #i4at kea.'ia 'a .i#a .er+.a$ #e#+ai 'e !a k* 'i#i te)-at 'a ,akt+.
83

/ete t+a Pa#al 29 011 (a ! 'e !a te!a# )e (ataka .a$,a LNe!ara .er'a#ar ata# /et+$a a Aa ! "a$a E#aI3 -a'a 'a#ar (a )e !a '+ ! ti!a )ak a3 (ait+ B 1. Ne!ara ti'ak .*le$ )e).+at -erat+ra )elak+ka ke.i&aka 7ke.i&aka (a ! -er+ 'a !7+ 'a !a .erte ta !a 'e !a ata+ 'a#ar

kei)a a ke-a'a >+$a Aa ! "a$a E#aH 2. Ne!ara .erke,a&i.a )e).+at -erat+ra -er+ 'a !7+ 'a !a ata+

)elak+ka ke.i&aka 7ke.i&aka .a!i -elak#a aa ,+&+' ra#a kei)a a


Pe !ertia #(ariat 'ala) arti l+a# )eli-+ti -e).a$a#a .i'a ! Jiti:odiyah 0.i'a ! il)+ kala)3 te*l*!i13 .i'a ! faryah amaliyah 0.i'a ! 4i;$13 .i'a ! -e).a$a#a )*ral 0ak$lak13 Li$at3 Pr*4. Dr#.%+-ar)a U#)a 3 %.H.3 H+k+) I#la)B sas-asas dan !engantar Studi Hukum %slam dalam tata Hukum indi, 6a(a "e'ia Prata)a3 Cakarta3 2001H 'a Pr*4.Dr.H.B+#ta +l Ari4i 3%.H.'ala) Dr#.A)r+lla$ A$)a'3 %:3 'kk3 Di)e #i H+k+) I#la) 'ala) %i#te) H+k+) Na#i* alB 'engenang EA )ahun !rof.*r.H.Bustanul rifin,S.H.N 6e)a I #a i Pre##3 Cakarta3
83

"a$)*+' %(alt+t3 20063 Al7I#la)3 :idah -a syariah3 #e.a!ai)a a 'ik+ti- A.'+l "a a 3I De4*r)a#i H+k+) I#la) 'i I '* e#iaI3 CakartaB P>. Da&a6ra4i '* Per#a'a3 3 $. 41

2x

ke-a'a >+$a Aa ! "a$a E#a 'ari #e!*l* !a -e)el+k a!a)a (a ! )e)erl+ka (aH )e).+at -erat+ra -er+ 'a !7+ 'a !a (a !

3. Ne!ara .erke,a&i.a

)elara ! #ia-a-+ )elak+ka -ele2e$a ter$a'a- a&ara a!a)a 0-a$a) atei#)e1. Dala) -a#al 29 021 UUD 1945 'i#e.+tka .a$,a Ne!ara )e &a)i ke)er'ekaa tia-7tia- -e '+'+k + t+k )e)el+k a!a)a (a )a#i !7)a#i ! 'a + t+k .eri.a'a$ )e +r+t a!a)a 'a ke-er2a(aa (a it+. /ata

L)e &a)i I #e.a!ai)a a ter)akt+. 'ala) a(at 021 -a#al 29 UUD 1945 ter#e.+t .er#i4at Li)-erativeI. Arti (a Ne!ara .erke,a&i.a #e2ara akti4

)elak+ka +-a(a7+-a(a a!ar tia-7tia- -e '+'+k 'a-at )e)el+k a!a)a 'a .eri.a'at )e +r+t a!a)a 'a ke-er2a(aa "elal+i kete t+a (a it+ 84

-a#al 29 021 UUD 1945 #el+r+$ #(ariat I#la)3

k$+#+# (a (a ! )e (a !k+t .i'a !7.i'a ! $+k+) )+a)alat 'a-at 'i&ala ka #e2ara 4*r)al *le$ ka+) )+#li)i 3 .aik #e2ara la !#+ ! )a+-+ ti'ak la !#+ !3 'e !a 2ara 'ia'*-#i ke 'ala) $+k+) -*#iti4 a#i* al.85 Pelak#a aa #(ariat I#la) 'ala) .i'a ! )+a)alat *le$ ka+) )+#li)i 3

.a$ka *le$ #ia-a-+ &+!a (a ! )e !$e 'aki (a3 ter.+ka le.ar )elal+i a#a# 84 Hart* * "ar'&* *3 19973 'enegakkan Syariat %slam dalam #onteks #eindonesian3 Ba '+ !B 85 Hart* * "ar'&* *3 %bid.3 $. 31
"iKa 3 $. 28729

2x

Lke.e.a#a .erk* trakI (a ! 'ia +t *le$ Pa#al 1338 /ita. U 'a !7U 'a ! H+k+) Per'ata. /e$ar+#a tia'a (a )ateri k* #tit+#i 'a -erat+ra -er+ 'a !7

+ 'a !a (a ! .erte ta !a 'e !a ter#e.+t a'ala$ k* #ek+e #i 'itera-ka

ilai7 ilai ke7>+$a a Aa ! "a$a E#a (a Pri #i- /et+$a a Aa ! "a$a E#a Ne!ara. "e +r+t Ci)l(

#e.a!ai #ala$ #at+ -ri #i- 'a#ar -e (ele !!araa A##$i''i;ie $al ter#e.+t 'i,+&+'ka
86

)elal+i -ri #i- hierarki norma 'a

elaborasi norma. %+).er *r)a (a ! )e 2er)i ka kea'ila .er'a#arka /et+$a a Aa ! "a$a E#a 'a-at 'ata ! 'ari )a a #a&a ter)a#+k #(ari9at ata+ I#la). >eta-i #ekali ilai7 ilai (a ! terka '+ ! 'i 'ala) (a tela$

'ia'*-#ika 3 )aka #+).er *r)a ter#e.+t ti'ak -erl+ 'i#e.+t la!i3 kare a a)a (a #+'a$ )e &a'i $+k+) Ne!ara (a ! .erlak+. Dala) k* tek# #i#te) $irarki *r)a3 -erl+ 'i.e'aka a tara

-e !ertia #(ariat 'e !a 4i;$ 'e !a :anun. "e +r+t l*!ika #i#te) $irarki it+3 )aka 'ala) -ri #i- -erta)a3 $+k+) #+at+ Ne!ara .eri#i *r)a7 *r)a (a ! ti'ak .*le$ .erte ta !a 'e !a *r)a (a ! terka '+ ! 'i 'ala)

#(ariat a!a)a7a!a)a (a ! 'ia +t *le$ ,ar!a )a#(arakat. Pri #i- (a ! ke'+a3 *r)a7 *r)a (a ! ter2er)i $ar+#la$ )er+-aka -e &a.ara 'ala) r+)+#a 7r+)+#a ata+ ela.*ra#i $+k+) Ne!ara3

*r)ative a&ara 7a&ara

#(ari9ata+ a!a)a (a ! 'i(aki i *le$ ,ar!a Ne!ara.


86

Ci)l( A##$i''i;ie3 20063 #onstitusi O #onstitusionalisme %ndonesia3 CakartaB %ekretariat Ce 'eral 'a /e-a iteraa "a$ka)a$ /* #tit+#i DI3 3.$. 1017103

2x

Bila 'i.a 'i !ka

'e !a

ka&ia

ter$a'a- -erke).a !a

$+k+)

0fi:h1 #e 'iri 'ala) #e&ara$3 )aka ke#i)-+la )e !e ai ke'+a -ri #i- i i &+!a #e&ala 'e !a ta$a-7ta$a- -erke).a !a -e !ertia )e !e ai #(ari9at ata+ 4i;$ 'a ;a + . Pa'a -eri*'e -e #(ari=ata (a 0 daur al-tasyri13 #(ariat a$

I#la) it+ i'e tik 'e !a ,a$(+ Alla$ 'ala) Al7J+ra 'a 'ita).a$ %+

Da#+l3 teta-i -a'a -eri*'e ke'+a3 (ait+ -eri*'e i&ti$a'3 #(ariat ti'ak la!i .er4+ !#i #e.a!ai $+k+) 'ala) arti (a ! .er#i4at la !#+ !3 )elai ka .erke).a ! )e &a'i #+).er $+k+). Pa'a -e !ertia k* krit te ta ! $+k+) #e-erti (a ! 'i-a$a)i 'i

Ka)a #ekara ! a'ala$ 4i;$3 lal+ )+ 2+l -eri*'e keti!a3 tatkala -e).erlak+a *r)a7 *r)a $+k+) )aki 'i#a'ari -erl+ (a 'ile!iti)a#ika *le$ #i#te)

kek+a#aa +)+) (a ! #ekara ! 'ike al 'e !a Ne!ara. Peri*'e keti!a i ila$ (a ! 'i#e.+t 'e !a #e.a!ai -eri*'e -e !+ 'a !a ata+ le!i#la#i 0 daur alta:nin1. Dala) -eri*'e keti!a i i 'iartika #e.a!ai $+k+) a'ala$ ;a + . Di #at+ #e!i3 #e#+ai 'e !a -ri #i- ela.*ra#i -erta)a3 Ja + I#la) .er#+).er ke-a'a :i;$3 'a 4i;$ .er#+).er ke-a'a %(ariat. Di -i$ak (a ! lai 3 #e#+ai -ri #i- $irarki *r)a3 ;a + ti'ak .*le$ .erte ta !a 'e !a #(ariat (a ! .eri tika Al7J+ra 'a %+ a$ Da#+l. Dala) #i#te) H+k+) Na#i* al $+k+) Ne!ara .er+-a -erat+ra

I '* e#ia3 ;a +

it+ i'e tik 'e !a

-er+ 'a !7+ 'a !a (a ! .er#+).er 'a .er-+ 2ak -a'a UUD 1945 (a ! 'ike).a !ka 'ari Lil)+ 4i;$I.

2x

Per,+&+'a -ri #i- /et+$a a Aa ! "a$a E#a 'ala) -er+ 'a !a 7 + 'a !a Ne!ara3 k$+#+# (a $+.+ !a (a 'e !a $+k+) I#la)3 'a-at 'ili$at

a tara lai 'ala) U 'a !7U 'a ! N*)*r 1 >a$+ 1974 te ta ! Perka,i a 0Pa#al 2 a(at W1X 'a W2X13 UU N*. 5 >a$+ 1960 te ta ! /ete t+a P*k*k A!raria 0)a#+k (a )a#ala$ ,aka4B Pa#al 49 a(at W3X13 UU N*. 7 >a$+ 1992 te ta ! Per.a ka 'a -erat+ra -elak#a aa (a3 UU N*. 7 ta$+ 1989

te ta ! Pera'ila A!a)a3 UU N*. 17 >a$+ 1999 te ta ! Pe (ele !!araa I.a'a$ Ha&i3 UU N*. 38 >a$+ 1999 >e ta ! Pe !el*laa Rakat3 UU N*. 8 >a$+ 2001 >e ta ! Ba'a A)il Rakat Na#i* al3 UU N*. 18 >a$+ 2001 >e ta ! @t#+# Ba!i Pr*vi #i DI A2e$ #e.a!ai Pr*vi #i Na!!*e A2e$ Dar+##ala)3 UU N*. 21 >a$+ 2004 te ta ! ?aka4. Perke).a !a ek* *)i #(aria$ 'ia,ali 'i .i'a ! -er.a ka 3 (ait+ 'e !a kel+ar (a U 'a !7U 'a ! N*)*r 7 >a$+ 1992 te ta ! Per.a ka (a ! ke)+'ia 'i+.a$ 'e !a U 'a !7U 'a ! N*)*r 10 >a$+ 1998

te ta ! Per+.a$a U 'a !7U 'a ! N*)*r 7 >a$+ 1992. Ber'a#arka UU N*. 7 >a$+ 1992 it+ .a k #(aria$ 'i-a$a)i #e.a!ai .a k .a!i $a#il. %ele.i$ (a .a k #(aria$ $ar+# t+ '+k ke-a'a -erat+ra -er.a ka +)+) (a ! .er.a#i# k* ve #i* al. Aki.at (a )a a&e)e .a k #(aria$ 2e 'er+ ! )e !a'*-#i -r*'+k7-r*'+k -er.a ka k* ve #i* al (a ! L'i#(aria$ka I. %e'a !ka PP N*. 72 >a$+ 1992 #e.a!ai #ala$ #at+

-erat+ra -elak#a aa 'ari UU N*. 7 ta$+ 1992 )e e t+ka .a$,a Ba k U)+) 'a BPD (a ! ke!iata (a .er'a#arka -ri #i- .a!i $a#il3 ti'ak

2x

'i-erke a ka )elak+ka +#a$a (a ! ti'ak .er'a#arka -ri #i- .a!i $a#il3 'a #e.alik (a. De !a Per+.a$a 'i.erlak+ (a U 'a !7U 'a ! N*. 10 >a$+ 1998 te ta !

ata# U 'a !7U 'a ! N*. 7 >a$+

1992 te ta ! Per.a ka 3

la 'a#a $+k+) .a k #(aria$ )e &a'i 2+k+- &ela# 'a k+at3 .aik 'ari #e!i kele).a!aa (a )a+-+ la 'a#a *-era#i* al (a. Dala) UU i i Q-ri #i-

#(aria$9 #e2ara 'e4i itive terak*)*'a#i 'ala) -a#al 1 a !ka 13 UU N*. 10 >a$+ 1998 'i#e.+tka B Pri #i- #(aria$ a'ala$ at+ra -er&a &ia .er'a#arka $+k+) I#la)

a tara .a k 'a -i$ak lai + t+k -e (i)-a a 'a a 'a < ata+ -e).ia(aa ke!iata +#a$a3 ata+ ke!iata lai a tara lai 3 -e).ia(aa -e).ia(aa -e).ia(aa .er'a#arka (a (a ! 'i (ataka #e#+ai 'e !a #(aria$3 -ri #i- .a!i $a#il 0 mudharabah13 )*'al 0musharakah13 ata+

.er'a#arka

-ri #i- -e (ertaa

.ara ! )*'al .er'a#arka

-ri #i- #e,a )+r i ta -a -ili$a

0i$arah13 ata+ 'e !a a'a (a -ili$a -e)i 'a$a ke-e)ilika ata# .ara ! (a ! 'i#e,a 'ari -i$ak .a k *le$ -i$ak lai 0i$arah -ai:tina1. Ek#i#te #i .a k #(aria$ #e)aki 'i-erk+at 'e !a a'a (a UU N*. 3 >a$+ 2004 te ta ! Ba k I '* e#ia3 (a ! )e (ataka .a$,a BI 'a-at

)e era-ka ke.i&aka )* eter .er'a#arka -ri #i-7-ri #i- #(aria$ 0-a#al 1 a !ka 7 'a -a#al 111. %elai )e !at+r .a k #(aria$3 ke'+a UU ter#e.+t )e &a'i la 'a#a $+k+) .a!i -er.a ka a#i* al + t+k )e era-ka #i#te)

2x

-er.a ka

!a 'a ata+ dual banking system3 (ait+ -e !!+ aa

-er.a ka

k* ve #i* al 'a #(aria$ (a ! .er&ala #e2ara -aralel. Ba$ka )elal+i PBI N*. 8<3<PBI<2006 (a ! e4ekti4 .erlak+ 30 Ca +ari 2006 tela$ 'ikel+arka ke.i&aka office chanelling9 (ait+ )eka i#)e ker&a #a)a ke!iata 'a a a tara ka t*r 2a.a ! #(aria$ #e.a!ai ka t*r i '+k

-e !$i)-+ a

'e !a ka t*r .a k k* ve #i* al (a ! #a)a 'ala) ke!iata -e !$i)-+ a 'a a 'ala) .e t+k !ir*3 ta.+ !a 3 'a ata+ 'e-*#it*. Dala) -elak#a aa -erke).a !a (a 'e !a (a le.i$ la &+t3 k* 'i#i a2t+al le.i$ )e !+atka a'a (a %+rat7%+rat /e-+t+#a De,a Direk#i (a

Ba k I '* e#ia 'a Perat+ra Ba k I '* e#ia 0PBI1 #erta 'iti !katka Bir* Per.a ka

%(aria$ 'i Ba k I '* e#ia )e &a'i Direkt*rat Per.a ka Per,akila Dak(at Da 2a !a

%(aria$. /i i te !a$ 'i.a$a# 'i De,a

U 'a !7U 'a ! >e ta ! Per.a ka %(aria$ (a ! 'i-rakar#ai *le$ DPD DI. De !a Per.a ka 'ilak#a aka 'i#a$ka (a U 'a !7U 'a ! N*)*r 21 ta$+ #e)aki 2008 te ta ! )e !+atka

%(aria$ -a'a ta !!al 17 C+ i 2008 aka

(a -ri #i- /et+$a a Aa ! "a$a E#a 'ala) -*litik $+k+)

a#i* al 'a (a ! le.i$ -e ti ! a'ala$ 'a-at )e '*r* ! -ert+).+$a 'a ke)a&+a -er.a ka #(aria$. Perke).a !a $+k+) (a ! ter2er)i ter#e.+t 'i$ara-ka 'a-at )e)i2+ la$ir (a -*litik

'ala) -r*'+k le!i#la#i .a!i Le).a!a /e+a !a

%(aria$ 0L/%1 (a ! lai #e-erti a#+ra #i3 rek#a'a a3 B">3 'a -a#ar )*'al3

2x

.aik (a ! -e !at+ra

(a 'i .a,a$ a+ !a Ba k I '* e#ia )a+-+

De-arte)e /e+a !a . II. Ke"en"uan#ke"en"uan "en"ang Sis"em Bagi ,asil Bank S!aria% a. Ca !ka ,akt+ .erlak+ (a Per&a &ia Ca !ka ,akt+ .erlak+ (a -er&a &ia 'ala) tra #ak#i )+#(ar*ka$ 'a )+'$*r*.a$ ter'a-at -er.e'aa a tara "a'Ka. Ha a4i G Ha).ali 'e !a "a'Ka. "aliki 'a %(a4i9I #e-erti tela$ 'i+raika 'iata#. Dari '+a -e 'a-at +la)a ter#e.+t 'iata#3 -e +li# .er-e 'a-at .a$,a .ata#a ,akt+ a'ala$ .er)a 4aat *le$ kare a it+ $ar+# 'iteri)a kare a $al it+ ter&a'i ata# ke#e-akata 'a kerelaa a tara ke'+a .ela$ -i$ak (a ! .er#erikat "+'$*r*.a$3 )aka $ar+# 'i-e +$i -er#(arata kete t+a ter#e.+t3 #e.a. Alla$ %?> .er4ir)a 'ala) Al7J+ra %+ra$ Al "ai'a$ a(at 1 (a ! arti (a #e.a!ai .erik+t B L Hai *ra !7*ra ! (a ! .eri)a 3 -e +$ila$ aka'7aka' it+ #e.a!ai)a a -ri #i- (a %a.'a Na.i "+$a))a' %a, (a ! arti (a #e.a!ai .erik+t B LU)at I#la) (a ! terikat -a'a -er#(arata a tara )ereka L. .. Pe arika "*'al 'a Pe).atala Per&a &ia Pe arika )*'al 'a -e).atala -er&a &ia -a'a 'a#ar (a .*le$ #a&a a#alka #e#+ai 'e !a ke#e-akata 'a ti'ak )er+!ika -i$ak lai . %e.a. ti'ak .*le$ a'a (a ! 'ir+!ika ata+ )e 'a-atka .a$a(a 'ala)

2x

ke-e ti !a

(a3 #e.a!ai)a a -ri #i- kae'a$ 4i;i$ (a ! 'ia).il 'ari tek#

$a'it# a.i (a ! arti (a B Lti'ak .*le$ )e).a$a(aka *ra ! lai 'a ti'ak )e).ala# ti 'aka

)e).a$a(aka 'e !a .a$a(a -+laI. Ba!i "+'$*ri. (a ! i !i )e).atalka aka' )+'$*r*.a$ (a

#e,akt+7,akt+ #e.a!ai)a a #*$i.+l )aal 'e !a #(arat #e-e !eta$+a -i$ak )itra (a + t+k )e).atalka aka' 'a )*'al .er.e t+k +a ! t+ ai. A-a.ila )*'al .er.e t+k .ara ! )aka a!ar 'it+ !!+ #a)-ai )*'al 'a a##et ter#e.+t )e &a'i t+ ai3 #e$i !!a )e &a'i &ela# ke+ t+ !a ata+

ker+!ia +#a$a ter#e.+t. /are a "+'$*r*.a$ -a'a -ri #i- (a a'ala$ aka' $ai; 0.*le$1. 2. A!+ a ata+ &a)i a 'a -e (itaa Pa'a $akikat (a 'i.*le$ka a'a (a a!+ a ata+ &a)i a .er-i&ak -a'a l 'usalah (a ! )e !a2+ ke-a'a ke.+t+$a 3 ke-e ti !a 3 ke.aika 'a maslahat +)+) #ela)a ti'ak .erte ta !a 'e !a -ri #i- 'a 'alil te!a# #(ariat I#la) #erta .e ar7.e ar )e).a,a ke-a'a ke.aika .er#a)a (a ! ti'ak .er'a)-ak )e (+litka #erta )er+!ika *ra ! ata+ -i$ak lai #e2ara +)+). A!+ a ata+ &a)i a 'ari -e !el*la 'a-at 'i#ita *le$ -e)ilik ke$ila !a )*'al (a ! .e ar7.e ar

)*'al 'ala) ka#+# ker+!ia

'iaki.atka *le$ 4akt*r74akt*r ke#e !a&aa #e-erti -e (ele,e !a 3 4akt*r

2x

ketele'*ra #e.a!ai (a.

ata+ kelalaia 3 4akt*r ke2er*.*$a

-i$ak mudhorib 'a

A!+ a ata+ &a)i a ter#e.+t 'i#ita #e.a!ai -e !!a ti ker+!ia ata+ ke$ila !a )*'al (a ! $ar+# 'ita !!+ ! *le$ -e !el*la. '. Ba!i Ha#il /e+ t+ !a Dala) -e).a!ia ke+ t+ !a $a#il ke+ t+ !a 'usyarokah 'udhorobah3

-e !el*la 'a-at le.i$ .e#ar ata+ #e.alik (a le.i$ ke2il

'ari-a'a -e)ilik )*'al ter!a t+ ! -a'a ke#e-akata 'ala) aka' 'udhorobah. /e+ t+ !a (a ! 'i-er*le$ )a#i !7)a#i ! -i$ak 0sohibul maal 'a 'udhorib1 $ar+# 'ala) &+)la$ ke+ t+ !a terte t+. Cika ke'+a (a tela$ #e-akat .a$,a #e-ere)-at 02551 ata+ #ete !a$ 05051 .a!i 'udhorib )i#al (a3 )aka $al it+ #+'a$ 2+k+- 'i)e !erti kare a .a!ia #i#a te t+ (a a'ala$ .a!ia sohibul maal. %e)+a (a it+ ter!a t+ ! -a'a ke#e-akata ke'+a -i$ak .aik nisbah )a#i !7)a#i ! #a)a3 ata+ le.i$

.e#ar ata+ le.i$ ke2il 'a $ar+# 'ite-ati3 #e.a. +)at I#la) terikat 'e !a #(arat7#(arat (a ! tela$ )ereka #e-akati. e. Hak /e-e)ilika "*'al 'a Pe !!+ aa "*'al Hak ke-e)ilika )*'al 'a -e !!+ aa )*'al ke'+'+ka a'ala$ #e&a&ar3 ti'ak a'a (a ! 'ile.i$ka ata+ 'ik+ra !ka . /e+ t+ !a ter#e.+t )e &a'i )ilik .er#a)a a tara -e)ilik )*'al 'e !a -e !el*la3 kare a -e)ilik )*'al 'a -e !el*la a'ala$ #e&a&ar3 (a

2x

#ali ! .erke-e ti !a 'a )e).+t+$ka 3 )aka ke'+a (a $ar+# .er$ak ata# ke+ t+ !a 'e !a i#.a$ )a#i !7)a#i !.

%e'a !ka )a#ala$ -e !!+ aa )*'al 'usyarokah 'udhorobah .*le$ 'ia'aka #(arat7#(arat ata+ kete t+a 7kete t+a (a ! 'iteta-ka

*le$ -e)ilik )*'al 'ala) -e !!+ aa )*'al "+'$*r*.a$ 'a )ereka )e,a&i.ka ke-a'a -e !el*la + t+k )e e)-ati (a #ela)a .er)a 4aat .a!i ke-e ti !a #(ariat 'a ti'ak .erte ta !a 'e !a kae'a$ 'a #+ra$ Al

$+k+) #(arikat. /are a 4ir)a Alla$ %?> 'ala) Al7J+ra

"ai'a$ a(at 1 #e#+ai -+la 'e !a $a'it# Na.i "+$a))a' %a, (a ! i ti (a .a$,a B L@ra !7*ra ! )+#li) terikat 'e !a #(arat7#(arat a tara )ereka ke2+ali #(arat )e !$alalka (a ! $alal. 4. %a k#i Ba!i 'udhorib 0Pe !el*la1 A'a (a #a k#i .a!i 'udhorib 0-e !el*la1 ter!a t+ ! -a'a ke#e-akata (a ! tela$ 'i.+at. %e.a. $al it+ ter)a#+k 'ala) ke#e-akata .er#a)a (a ! $ar+# 'i-e +$i 'a 'ite-ati3 )aka &ika )ela !!ar (a ! $ara) ata+ )e !$ara)ka

)e a !!+ ! aki.at (a 'a )e &a)i ker+!ia (a ! )e i)-a )*'al ata+ ke-e ti !a -e)ilik )*'al3 #e.a. ia a'ala$ #e*ra ! ,akil 'ari sohibul maal 'ala) )e &ala ka )*'al3 )aka ti 'aka (a ! terkait 'e !a

musyarokah mudhorobah $ar+# #e#+ai 'e !a kete t+a ata+ #(arat (a ! 'iteta-ka *le$ )+,akil 'ala) $al i i -e)ilik )*'al. !. Pe)ilik )*'al ik+t )e !el*la +#a$a (a

2x

Pe !el*laa )*'al a'ala$ )e &a'i ke,a&i.a 'a ta !!+ ! &a,a. #i -e)ilik (a 'udhorib 0-e !el*la1. De !a 'e)ikia ti'ak 'i.e arka -e)ilik )*'al + t+k )e #(aratka -e !el*laa Na)+ kare a .erte ta !a #+-a(a ia )e)iliki $ak 'ala) $ak mudhorib 'ala) $al it+. iKi

'e !a

'e)ikia

-e)ilik )*'al 'a-at )e !el*la )*'al 'e !a

)+'$*ri.3 &ika mudhorib ti'ak )e !iKi ka )aka ti'ak 'a-at 'i-ak#aka . $. Pe)ilik )*'al .i#a t+ !!al 'a .er#erikat Pa'a 'a#ar (a -e)ilik )*'al 'a-at .er'iri #e 'iri ta -a k*lekti4 'e !a -e)ilik )*'el lai (a. Dala) $al i i )*'al *ra ! (a ! .+ka

mudhorib )er+-aka mudhorobah 'ita !a #e*ra ! 'ari kala !a -e)ilik )*'al 'a )*'al ter#e.+t 'ikate!*rika #e.a!ai #a$a) )ilik (a -+la. i. Per$it+ !a .a!i $a#il Ba!i $a#il 'ala) ke+ t+ !a )er+-aka 2iri +ta)a .a!i le).a!a ke+a !a ta -a .+ !a ata+ 'i#e.+t Ba k %(aria$. @rie ta#i ke+ t+ !a 'ala) #i#te) -er.a ka )er+-aka #ala$ #at+ t+&+a +#a$a 'ala) .i'a ! -er.a ka ter)a#+k .a k #(aria$. Ba$ka a2a-kali .+ !a )e &a'i t*lak +k+r ke.er$a#ila #e.+a$ .a k3 $al i i #eri ! 'il* tarka *le$ .e.era-a kala !a 3 .+ka #a&a kala !a a,a)3 a)+ )a#i$ .a (ak t*k*$ (a ! .el+) )e)a$a)i (a. Pa'a >e#i# i i aka 'ite !a$ka 2ara72ara .a k 'a a#a.a$

#e.a!ai -e)ilik )*'al + t+k )e)-er*le$ ke+ t+ !a .er'a#arka k* #e.a!i $a#il. Di a)aka le).a!a ke+a !a .a!i $a#il *le$ kare a

2x

#e#+ !!+$ (a le).a!a i i )e)-er*le$ ke+ t+ !a 'i$a#ilka 'ari +-a(a (a )e !el*la 'a a -i$ak keti!a. Ba!i $a#il #eri ! *ra ! )e (e.+t -e !!a ti

'ari a-a (a !

a)a (a L.+ !aI .a!i $a#il

+ t+k )e &a,a. i i kita )e 2*.a )e !a ali#a -er$it+ !a

)elal+i il+#tra#i -a'a -e).a$a#a .erik+t i i aka )e).erika !a).ara riil letak -er.e'aa a tara #i#te) .a!i $a#il 'a .+ !a. Berik+t i i aka 'i.erika 2* t*$ ke2il te ta ! -er$it+ !a .a!i $a#il 'ari 'a a -i$ak

keti!a .er+-a ta.+ !a ata+ 'e-*#it* )a#(arakat3 a tara -*la .a!i $a#il 'e !a -*la .+ !a #e.a!ai .erik+t B A$)a' )e)-+ (ai ta.+ !a 'e-*#it* D-. 10 &+ta3 &a !ka ,akt+ #at+ .+la 01 De#e).er 2007 #<' 1 Ca +ari 20081 'a ke+ t+ !a .a!i $a#il a tara a#a.a$ 'a .a k 575B435 &ika ke+ t+ !a .a k (a !

'i-er*le$ + t+k 'e-*#it* #at+ .+la -er 31 De#e).er 2007 a'ala$ D-. 20 &+ta 'a rata7rata 'e-*#it* &a !ka ,akt+ #at+ .+la a'ala$ D-. 950 &+ta3 .era-a ke+ t+ !a (a ! 'i-er*le$ A$)a' F Ca,a. B /e+ t+ !a (a ! 'i-er*le$ A$)a' a'ala$ 0D-. 10 &+ta x D-. 9501 x D-. 20 &+ta x 575 Y D-. 120.00037 E* t*$ .+ !a .a k k* ve #i* al B Pa'a ta !!al 1 De#e).er 2007 A$)a' )e).+ka 'e-*#it* #e.e#ar D-. 10 &+ta3 &a !ka ,akt+ 1 .+la 'e !a ti !kat .+ !a 95 -er ta$+ 3 .era-a .+ !a (a ! 'i-er*le$ -a'a #aat &at+$ te)-*F

2x

Ca,a. B B+ !a (a ! 'i-er*le$ A$)a' a'ala$ B 0D-. 10 &+ta x 31 $ari x 95<365 $ari Y D-. 76.43837 Dari 2* t*$72* t*$ ter#e.+t 'iata# )e).eri -e !ertia .a$,a .a k #(aria$ 'ala) )e).erika
$a#il ke-a'a 'e-*#a )e)-erti).a !ka ra#i* a tara 'a a

-i$ak keti!a 'a -e).ia(aa (a ! 'i.erika 3 #erta -e 'a-ata (a ! 'i$a#ilka 'ari -er-a'+a '+a 4akt*r ter#e.+t3 #e'a !ka .a k k* ve #i* al la !#+ ! )e !a !!a- #e)+a .+ !a (a ! 'i.erika a'ala$ .ia(a3 ta -a )e)-er$it+ !ka .era-a -e 'a-ata (a ! 'a-at 'i$a#ilka 'ari 'a a (a ! 'i$i)-+ ter#e.+t. Pe 'a-ata .a!i $a#il (a ! 'i-er*le$ .a k .era#al 'ari $a#il -e e)-ata -i$ak keti!a )elal+i -e).ia(aa (a ! .eraka' &+al .eli3 #irka$ ata+ &a#a. Ha#il 'ari -e 'a-ata ter#e.+t 'i.a!i $a#il (a ke-a'a a#a.a$ -e)ilik 'a a 0'e-*#a 1. Na)+ -erl+ 'i-er$atika .a$,a + t+k )e).a!i $a#il -e 'a-ata ter#e.+t $ar+# 'ili$at -er.a 'i !a a tara &+)la$ 'a a (a ! 'ikel*la3 )*'al #e 'iri3 !ir*3 ta.+ !a 3 'a lai (a 'e !a

&+)la$ -e).ia(aa le.i$ ke2il 'ari t*tal 'a a )a#(arakat. "aka -e 'a-ata ter#e.+t #el+r+$ (a 'i.a!i7$a#ilka a tara a#a.a$ 'e !a .a k. %e.alik (a &ika -e).ia(aa &+)la$ (a le.i$ .e#ar 'ari t*tal 'a a )a#(arakat3 )aka )*'al .a k &+!a $ar+# )e)-er*le$ .a!ia -e 'a-ata . Dala) )e)-er$it+ !ka -e 'a-ata (a ! aka 'i.a!i $a#ilka 3 .a k #(aria$ -erl+ &+!a )e)-er$atika #+k+ .+ !a (a ! .erlak+ 'i l+ar3 #e$i !!a a-a.ila #etela$ 'i.a!ika $a#il (a ter (ata le.i$ re 'a$ 'e !a #+k+ .+ !a 'i l+ar3 .a k 'a-at -+la )e).+at ke.i&ak#a aa 'e !a )e a).a$ -*r#i -e 'a-ata + t+k a#a.a$3 .erarti ke#e)-ata + t+k .a k le.i$ ke2il la!i.

/e.i&aka .a k i i te t+ #a&a .eraki.at .ia(a )e &a'i aik. @le$ #e.a. it+ .a!i -e !el*la .a k #(aria$ $ar+# .er$ati7$ati 'ala) $al i i3 #e.a. &ika k* 'i#i .a k .el+) #e$at ke.i&aka .a k i i aka #e)aki )e)-er.+r+k k* 'i#i .a k it+ #e 'iri.

III.

Pelaksanaan Sis"em Bagi ,asil $a a BTN S!aria% Semarang

2x

Di 'ala) #i#te) ek* *)i )a a-+

+a ! 'a

-er.a ka

)e)iliki

-era a -e ti !. Ba$ka a'a #+at+ t+li#a (a ! )e (ataka B kala+ kita i !i )e !+a#ai #e2ara t*tal -erek* *)ia #+at+ .a !#a )aka k+a#aila$ #i#te) -er.a ka (a. Ca'i a tara +a ! 'a .a k )er+-aka '+a $al -e ti ! (a !

ti'ak 'a-at 'i-i#a$ka 'ala) #i#te) ek* *)i #+at+ Ne!ara. ?ala+-+ +a ! 'a -er.a ka )e)iliki -era a -e ti ! 'ala) #+at+ ek* *)i3 a)+ + t+k )e)ai ka -era a ter#e.+t $ar+# 'i'a#arka -a'a a&ara a-a (a ! 'ia +t *le$ #i#te) ek* *)i ter#e.+t. Cika (a ! 'i&a'ika -i&aka a'ala$ #i#te) ek* *)i I#la)3 )aka 'a#ar (a a'ala$ a&ara ata+

#(aria$ I#la). @le$ kare a it+3 $al ter#e.+t -erl+ 'i-er.a$ar+i 'a 'i*r!a i#a#ika 'e !a 2ara terte t+ #e$i !!a #era#i 'e !a et$*# I#la) 'a )a)-+ )e)e +$i a#-ira#i +)at. A-a (a ! $ar+# 'i-e +$i + t+k )ereali#a#ika 'a )e '+k+ ! #erta )e e)-atka -e ti ! (a -era a +a ! 'a -er.a ka 'ala) #+at+ #i#te) ek* *)i #e2ara .e ar 'a +t+$. Pr*!ra) -e).a$ar+a a-a-+ (a ! 'ia).il $ar+# )e !aitka (a 'e !a '+a ka '+ !a -*k*k3 (ait+ B t+&+a (a ! aka (a. .a$,a +a ! 'a #i#te)

'i2a-ai 'a .a!ai)a a #trate!i -e 2a-aia

"e +r+t ". U)ar E$a-ra873 )e (ataka

-er.a ka #e-erti #e)+a a#-ek -e'*)a $i'+- I#la) 'i.+at )e#ti (a a!ar )e).erika #+).a !a (a ! .erarti .a!i -e 2a-aia t+&+a 7t+&+a +ta)a
87

". U)ar E$a-ra3 19973 l-Quran menu$u sistem moneter yang adil3 0ter&e)a$a L+k)a Haki)1 A*!(akarta3 $.

2x

#*#i*7ek* *)i I#la). %i#te) ter#e.+t )e#ti (a teta- )e &ala ka

4+ !#i7

4+ !#i (a ! .er$+.+ !a 'e !a .i'a ! k$+#+# (a 'a (a ! 'i&ala ka *le$ #i#te)7#i#te) -er.a ka lai . U t+k )e)i i)ali#ir -r*.le) 'ala) .a k

#(aria$ -a'a .e.era-a $al + t+k )e !ata#i (a 'e !a )e !e'e-a ka t+&+a 'a 4+ !#i (a ! &ela# #erta #trate!i (ait+ B 1. >+&+a 'a :+ !#i >+&+a 'a 4+ !#i (a ! -ali ! -e ti ! + t+k )e !e ali

karakteri#tik 4+ 'a)e tal #i#te) ke+a !a 'a -er.a ka I#la) a'ala$ #e.a!ai .erik+t B 011 kela(aka employment 'a /ea'ila ek* *)i (a ! l+a# .erla 'a#ka full

ti !kat -ert+).+$a

ek* *)i (a ! *-ti)+)H 021 'i#tri.+#i -e 'a-ata 'a

#*#i*7ek* *)i 'e !a

-e)erataa

ke#e&a$teraa H 031 %ta.ili#a#i 'ala) ilai +a ! #e$i !!a )e)+ !ki ka medium of e8"hange 'a-at 'i-er!+ aka #e.a!ai #at+a -er$it+ !a 3 ilai t+kar (a !

-at*ka (a ! a'il 'ala) -e a !!+$a -e).a(ara 3 'a

#ta.ilH 041 Pe a!i$a (a ! e4ekti4 'ari #e)+a &a#a .ia#a (a 'i$ara-ka 'ari #i#te) -er.a ka . Dari e)-at t+&+a 'i (ataka .a$,a t+&+a 'a 'a 4+ !#i ter#e.+t 'iata#3 #e-i ta# 'a-at 4+ !#i ter#e.+t a'ala$ (a ! a'a 'ala)

#i#te) ka-itali#. Aka keli$ata

teta-i3 kala+ 'ika&i le.i$ )e 'ala)3 ,ala+-+

(a a'a ke#a)aa 3 a)+ #e#+ !!+$ (a a'a -er.e'aa 'ala)

-e eka a . Per.e'aa ter#e.+t a'ala$ terletak -a'a -er.e'aa k*)it)e

2x

ke'+a #i#te) ter#e.+t te ta ! ilai7 ilai #-irit+al3 kea'ila #*#i*7ek* *)i 'a -er#a+'araa )a +#ia. Di 'ala) I#la)3 t+&+a (a ! $e 'ak 'i2a-ai ti'ak 'a-at 'i-i#a$ka 'ari i'e*l*!( 'a ke(aki a . >+&+a )er+-aka )a#+ka (a ! -e ti ! .a!i #e.a!ia $a#il (a ! $uristi". >+&+a )e).a,a #a k#i 'a #e-a &a ! t+&+a 7t+&+a ter#e.+t 'i'a#arka -a'a Al7J+ra 'a %+ a$3 )aka $al i i

)e &a'i ke$ar+#a 3 .+ka -er#*ala ta,ar )e a,ar -*litik 'a + t+ !7 + t+ !a . ?ala+-+ 'e)ikia $al i i )er+-aka #trate!i (a ! -e ti ! + t+k )ereali#a#ika t+&+a 7t+&+a ter#e.+t 'a 'i#i i -+la I#la) )e).erika k* tri.+#i (a ! + ik. /e+ ika k* tri.+#i I#la) a'ala$ terletak -a'a

ke#el+r+$a t+&+a 'a 4+ !#i 'iata#. Berkaita 'e !a t+&+a 'a 4+ !#i kela(aka ek* *)i (a ! l+a# .erla 'a#ka full employment 'a ti !kat -ert+).+$a ek* *)i (a !

*-ti)+)3 )aka 'ala) .i'a ! ek* *)i $ar+# 'iteka ka -a'a -e ti ! (a kela(aka ek* *)i )elal+i -e)e +$a #e)+a ke.+t+$a 'a#ar3

-e).e.a#a 'ari #e)+a #e.a. +ta)a (a ! )e i).+lka .e.a .erat3 'a -e i !kata 'ala) k+alita# ke$i'+-a 3 #e2ara )*ral )a+-+ -e ti ! (a -e 2i-taa khalifatullah #e2ara #+at+ 'a-at

)aterial. Hal i i &+!a )e eka ka li !k+ !a )e)a 4aatka ek* *)i 'a (a !

)e)+ !ki ka 4i#ik )a+-+

ke)a)-+a

)e tal )ereka + t+k

)e)-erka(a 'iri (a3 kel+ar!a (a 'a )a#(arakat (a.

2x

De !a

'e)ikia 3 -e 'a(a!+ aa

#+).er 'a(a i #a i #e2ara

-e +$ 'a e4i#ie )er+-aka .a!ia tak ter-i#a$ka 'ari t+&+a #i#te) (a ! I#la)i. %e.a. $al i i ti'ak $a (a )e).a t+ -e 2a-aia t+&+a

kela(aka ek* *)i (a ! l+a# )elai ka &+!a )e (a'arka )a +#ia aka $ar!a 'iri (a ! 'it+ t+t *le$ #tat+# )ereka #e.a!ai k$ali4a$ Alla$. @le$ kare a it+3 ,ala+-+ full employment 'a ke#e&a$teraa )aterial -e ti ! 'ala) k* tek# I#la)3 a)+ -ert+).+$a ek* *)i (a ! ti !!i $a (a -e ti ! #ela)a ia )e).erika k* tri.+#i .a!i full employment 'a

kela(aka ek* *)i (a ! l+a#. Di l+ar i i3 #e!i -e ti ! (a $ar+# 'ika&i #e2ara $ati7$ati 'ala) kaita ek* *)i lai (a 'e !a i)-lika#i )*ral 'a #*#i*7

(a. >i !kat -ert+).+$a

.ar+ 'ia !!a- -e ti ! #etela$

#e)+a i)-lika#i i i 'i-er$it+ !ka #e2ara *-ti)+). /* #e-#i I#la) (a ! .erkaita 'e !a -e 2i-taa kea'ila #*#i*7 ek* *)i 'e !a -e)erataa 'i#tri.+#i -e 'a-ata 'a ke#e&a$teraa

a'ala$ 'ite)-+$ 'e !a built-in program )elal+i Kakat 'a #e&+)la$ 2ara lai !+ a )elak#a aka -e 'i#tri.+#ia -e 'a-ata (a ! #e#+ai 'e !a k* #e- -er#a+'araa +)at )a +#ia. De !a 'e)ikia 3 i i )er+-aka $al -e ti ! .a$,a #i#te) ke+a !a 'a -er.a ka #erta ke.i&ak#a aa

)* eter 'ira 2a ! #e)+a (a it+ #e$i !!a #ali ! )e !kait 'ala) ilai7 ilai I#la) 'a )e).erika #+).a !a #e2ara -*#iti4 !+ a )e !+ra !i keti'ak7a'ila .

2x

%ta.ilita#

ilai +a ! 'ala) kera !ka I#la) 'it+&+ka

'e !a

#a#ara )e)+ !ki ka medium of e8"hange 'i-er!+ aka #e.a!ai #at+a -er$it+ !a 3 -at*ka (a ! a'il 'ala) -e a !!+$a -e).a(ara 3 'a ilai

t+kar (a ! #ta.il. %ta.ilita# ilai +a ! ti'ak terle-a# 'ari t+&+a 'ala) kera !ka re4ere #i (a ! I#la)i3 kare a $al i i 'iteka ka #e2ara te!a# *le$ I#la)3 k$+#+# (a (a ! .erkaita 'e !a ket+l+#a 'a keter.+kaa 'ala) .er$+.+ !a 'e !a #e)+a )a +#ia. %e.a!ai)a a 'ite!a#ka 'ala) J%. Al7A 9aa) 01521 L'a .erika la$ +k+ra 0takara 1 (a ! -e +$ 'a

ti).a !a (a ! a'ilI. Hal #e a'a &+!a ter'a-at 'ala) J%. Ali I)ra 0851H J%. 11B847859J%. 17B35H 'a J% 26B181. Berke aa 'e !a t+&+a 'a 4+ !#i -e a!i$a (a ! e4ekti4 'ari #e)+a &a#a .ia#a (a 'i$ara-ka 'ari #i#te) -er.a ka . Dala) $al i i 'a-at 'ite)-+$ 'e !a )e,+&+'ka '+a 2ara3 (ait+ B )*.ili#a#i ta.+ !a )*.ili#a#i ta.+ !a 'a

&a#a7&a#a lai . >+&+a

#a !at -e ti !

kare a 'it+&+ka + t+k )e,+&+'ka t+&+a 7t+&+a #*#i*7ek* *)i (a ! 'ike$e 'aki *le$ I#la). I#la) 'e !a te!a# )e 2ela -er.+ata )e a$a 7 a$a ta.+ !a 'a #ekali!+# )e + t+t 'i!+ aka + t+k $al7$al (a ! -r*'+kti4. %i#te) )*.ili#a#i ta.+ !a 3 #e$ar+# (a .+ka #eke'ar (a ta.+ !a ter#e.+t

'i-er+ t+kka !+ a )e)e +$i ke.+t+$a aka -erek* *)ia (a ! #e$at 'a #e'a ! t+).+$3 teta-i (a ! le.i$ -e ti ! a'ala$ $ar+# )a)-+

)e !e).a !ka -a#ar +a ! -ri)er 'a #ek+ 'er3 )e,+&+'ka &a#a7&a#a

2x

-er.a ka lai .a!i Ne!ara. /e.era'aa -a#ar -ri)er 'a #ek+ 'er a'ala$ -e ti ! .a!i +-a(a )*.ili#a#i #+).er7#+).er ke+a !a Pa#ar -ri)er #e.a!ai -e (e'ia ke+a !a #e'a !ka i ve#t*r )elak+ka 2. %trate!i %e.a!+# a-a-+ t+&+a (a ! 'ire 2a aka 3 &ika ti'ak 'i)iliki t+&+a (a ! 'ir+)+#ka 'a-at -a#ar #ek+ 'er 'it+&+ka )e 2airka (a. i ve#ta#i (a ! e4i#ie .

+ t+k +#a$a7+#a$a -r*'+kti43

+ t+k )e).a t+ -e a.+ ! 'a )a akala )era#a -erl+

)ereka

#+at+ #trate!i (a ! &it+3 ti'ak #at+-+

'i2a-ai. Ele)e -ali ! -e ti ! 'ari #trate!i I#la) + t+k )ereali#a#ika t+&+a 7t+&+a I#la) a'ala$ .er#at+ (a #e)+a $al (a ! 'ia !!a- #e.a!ai a#-ek ke$i'+-a . Bia#a (a 'e !a )a +#ia 'a spirit + t+k )e i !katka )*ral spirit

)a#(arakat te)-at 'ia $i'+-. >a -a -e i !kata

#e)a2a) it+3 ti'ak aka a'a #at+ t+&+a -+ (a ! 'a-at 'i,+&+'ka 'a ke#e&a$teraa )a +#ia (a ! #e#+ !!+$ (a )e &a'i #+lit 'i,+&+'ka 3

ke2+ali .ila tela$ 'ite)+ka #trate!i (a. %trate!i a'ala$ 2ara7ara + t+k )e 2a-ai #+at+ t+&+a . >i'ak a'a #at+ t+&+a (a ! 'a-at 'i2a-ai ta -a #trate!i (a ! )e)a'ai. Di #i ila$ I#la) )e a,arka ke+ t+ !a (a ! &ela#. B+ka #a&a t+&+a 7t+&+a 'i ata# )er+-aka .a!ia i te!ral 'ari a&ara I#la)3 teta-i &+!a kare a

#e.a!ia i#i (a )er+-aka .a!ia 'ari #(aria$ (a ! ti'ak .*le$ 'ila !!ar. A'a .e.era-a ele)e -e ti ! 'ala) #trate!i I#la)3 (ait+ B

2x

a. Ber#at+ (a #e)+a $al (a ! 'ia !!a- #e.a!ai a#-ek ke$i'+-a .ia#a 'e !a #-irit + t+k )e i !katka )*ral )a +#ia 'a )a#(arakat

te)-at 'ia $i'+-. >a -a -e i !katka #-irit #e)a2a) it+3 ti'ak aka a'a #at+ t+&+a -+ (a ! 'a-at 'ireali#a#ika 'ari ke#e&a$teraa

)a +#ia (a ! #e#+ !!+$ (a &a'i #+lit 'i,+&+'ka . .. Ba$,a I#la) tela$ )e).erika #at+ 2etak .ir+ 0blueprint1 + t+k

-e !*r!a i#a#ia #el+r+$ a#-ek ke$i'+-a 3 ek* *)i3 #*#ial 'a -*litik3 (a ! )e)-erk+at ke.era ia )a#(arakat + t+k )e !ataka (a ! .e ar 'a )e !akt+ali#a#ika t+&+a 7t+&+a (a ! #a !at 'ekat 'e !a I#la). "i#al (a3 'i#tri.+#i -e 'a-ata 'a keka(aa (a ! )erata3 t+&+a 7

t+&+a (a ! i !i 'i2a-ai *le$ #e)+a #i#te) ek* *)i3 ti'ak aka .i#a 'i2a-ai ta -a B 0a1 ke(aki a )e !e ai -er#a+'araa )a +#ia (a ! $a (a .er)ak a .a!i )ereka (a ! -er2a(a a'a (a >+$a (a ! E#a 'i)a a 'i$a'a-a N(a #e)+a )a +#ia #a)a 'a -erta !!+ !&a,a.a )e 2i-taka )elai ka (aH 0.1 #i#te) #*#i*7ek* *)i aka 'i)i tai ti'ak

(a !

#ika- #*#ial .er'a#arka )ere*r!a i#a#ika

$+k+) sur(i(al *ar-in3 )*ral + t+k

)a#(arakat ata# la 'a#a

)e '*r* ! i terak#i #*#i*7ek* *)i ata# 'a#ar kea'ila 'a ker&a#a)aH 021 #i#te) #*#i*7-*litik (a ! )a)-+ )e 2e!a$ -erlak+a ti'ak a'il 'a ek#-l*itati4 )elal+i .er.a!ai 2ara ter)a#+k )e 2e!a$ ri.a3 'a )e).erika Ne!ara. '+k+ !a )aterial .a!i (a ! le)a$3 )a#(arakat 'a

2x

2. I#la) )e !ak+i ke)er'ekaa i 'ivi'+3 I#la) ti'ak )e *)*r#at+ka kek+ata -a#ar. Ber&ala #e 'iri (a )e !$e tika )e !$a#ilka (a kek+ata -a#ar (a ! .+ta ti'ak 'e !a +-a(a (a ! -r*'+kti4 #e2ara #*#ial3

ek#-l*ita#i ata+ )e *l* ! )ereka (a ! le)a$ ata+

)e).+t+$ka . I i )er+-aka ta !!+ ! &a,a. Ne!ara + t+k .er-era -*#iti4 'ala) )e !ara$ka 'a )e !at+r -erek* *)ia + t+k

)e(aki ka .a$,a t+&+a 7t+&+a #(aria$ #e)+a (a ter-e +$i. Pera a -*#iti4 )a#(arakat I#la) i i ti'ak 'a-at 'i#a)aka 'e !a a-a (a ! .ia#a 'ike aka 'e !a inter(ensi 'ala) ter)i *l*!( ka-itali#.

>er)i *l*!i inter(ensi 'e !a k* *ta#i e!ative3 )e !i !atka aka k*)it)e -e !ertia )e)ai ka ke-a'a laisse; faire ka-itali#)e (a ! )e !a '+ ! .a$,a Ne!ara (a ! -ali ! .aik a'ala$ Ne!ara (a ! -era a -ali ! ke2il. %+'a$ )e &a'i ke,a&i.a .a!i

Ne!ara + t+k )e)ai ka -era a akti4 'ala) )e 2a-ai t+&+a 7t+&+a #i#te) (a ! I#la) ta -a )e !*r.a ka .erk*)-r*)i 'e !a ke#e&a$teraa #*#ial. Dari +raia -e).a$ar+a 'iata# &ela# )e + &+kka -erek* *)ia .a$,a #trate!i .a!i )e)e!a ! -era a kek+ata -a#ar ke)er'ekaa i 'ivi'+ ata+

)a#(arakat I#la) 'a

-e ti !. Di #i i &ela# ti'ak #e-e +$ (a )e !a 'alka

#e-erti (a ! a'a 'ala) #i#te) ka-itali#)e3 .e!it+ &+!a ti'ak #e-e +$ (a )e !a 'alka -a'a kek+ata -ak#a Ne!ara #e-erti 'ala) #i#te)

"arxi#)e. I 'ivi'+3 #e.a!ai khalifatullah 'i )+ka .+)i3 #e2ara )*ral

2x

'i.eri ke,a&i.a #e.a!ai k$ali4a$.

+ t+k 'a-at )elak#a aka

-era a

(a .e ar7.e ar

"eka i#)e -a#ar 'e !a

'e)ikia

'a-at )e)ai ka

-era a

(a ! le.i$ .er)ak a 0signifikan1. /e 'ati 'e)ikia 3 Ne!ara $ar+# )elak+ka i terve #i #e2ara e4ekti4 !+ a )e).erika -e !ara$a 'a + t+k

)e !at+r #erta )e 2e!a$ -e (i)-a !a

ata# 'a#ar ke-e ti !a

)e 2a-ai t+&+a . Pe &i akka #e2ara e4ekti4 #e)+a .e t+k -erilak+ Kali)3 ti'ak a'il 'a eksploitatif ti'ak aka 'a-at 'i2a-ai #e)ata7)ata )elal+i -e).i aa )*ral ata+ kek+ata -a#ar. @le$ kare a #i#te) ke+a !a 'a -er.a ka .+ka )er+-aka

.a!ia ter-i#a$ 'ari -erek* *)ia 3 re*r!a i#a#i (a &+!a $ar+# )e &a'i .a!ia (a ! -e ti ! 'ari ke#el+r+$a -er+.a$a 3 ter)a#+k tra #4*r)a#i )*ral3 re!e era#i #*#i*7ek* *)i 'a -e).a$ar+a -*litik. Pera -r*akti4 'a -*#iti4 Ne!ara ti'ak 'a-at 'ia.aika . I i $ar+# 'ia-re#ia#ika .a$,a t+&+a 7t+&+a )e)+ !ki ka -era a I#la)3 'i #at+ -i$ak3 ti'ak 'a-at 'ireali#a#ika #i#te) ke+a !a 'a -er.a ka a&ara ta -a

+ t+k )e)ai ka I#la). Di lai -i$ak3

(a (a ! )e)a'ai #e#+ai 'e !a

t+&+a 7t+&+a

ter#e.+t &+!a ti'ak 'a-at 'ireali#a#ika

$a (a 'e !a

)ere*r!a i#a#ika #i#te) ke+a !a 'a -er.a ka . Di a tara ele)e ke+a !a 'a -er.a ka +ta)a 'ari #trate!i .a!i -e).a$ar+a 0)i#al (a3 -e !$a-+#a ri.a 'a #i#te) .er.a!ai

+ t+ ! 'a r+!i1 tela$ 'iat+r *le$ Al7J+ra 'a %+

a$. %e)e tara

2x

ele)e 7ele)e lai 3 te t+ $ar+# 'ira 2a ! *le$ )a#(arakat I#la) #e#+ai 'e !a k* 'i#i 'a -*#i#i relati4 )ereka 'ala) ra !ka )ereakt+ali#a#ika t+&+a (a ! 'ike$e 'aki. %trate!i (a ! -ali ! a'il + t+k )e 2a-ai t+&+a ter#e.+t 'iata# a'ala$ )elal+i -e era-a *-era#i* al -er.a ka .
88

#i#te) .a!i $a#il 'ala)

Dari +raia 'iata# -r*.le) (a ! ter&a'i 'ala) Ba k #(aria$ 'a-at 'i)i i)ali#ir 'e !a )eletakka t+&+a 3 4+ !#i #erta #trate!i# (a ! &ela# te!a# &it+ #e2ara I#la)i. I8. Solusi "er%a a$ Pelaksanaan Sis"em Bagi ,asil Pe)a$a)a Per#e-#i te ta ! %i#te) Ba!i Ha#il Ba k %(aria$ >er$a'a- -er#e-#i (a ! )e !a !!a- #i#te) .a!i $a#il -a'a .a k #(aria$ i i -a'a ak$ir (a -e !e).alia kre'it ter (ata le.i$ .a (ak .ila 'i.a 'i !ka 'e !a #i#te) .a k k* ve #i* al $ar+# 'il+r+#ka ke).ali #e#+ai 'e !a t+&+a .a k #(aria$. A'a-+ t+&+a -e 'iria .a k #(aria$ )e +r+t ". Rai i A.'a' a'ala$ B 1. "e i !katka k+alita#3 ke$i'+-a #*#ial ek* *)i )a#(arakat )+#li)3 #e$i !!a ke#e &a !a #*#ial 'i .i'a ! ek* *)i #e)aki .erk+ra !H 2. "ela(a i )a#(arakat )+#li) #e2ara lel+a#a 'ala) '+ ia -er.a ka (a ! .er'a#arka #(aria$3 kare a .a k (a ! a'a #ela)a i i .er#i4at
88

89

"+$a))a'3 2004. )eknik !erhitungan Bagi Hasil dan !rofit 'argin pada Bank Syariah3 A*!(akarta3 L.SMII

2x

k* ve #i* al (a ! *-era#i* al (a )e !!+ aka )a#(arakat )+#li) .era !!a-a

.+ !a. %e)e tara

.a$,a .+ !a 'ala) -ri #i- I#la)

a'ala$ ri.a3 #e'a !ka ri.a a'ala$ $ara)H 3. "e i !katka -arti#i-a#i )a#(arakat .a (ak 'ala) -r*#e#

-e).a !+ a 3 ter+ta)a 'ala) .i'a ! ek* *)i ke+a !a H 4. "e !e).a !ka .er'a#arka le).a!a .a k 'a 'a #i#te) -er.a ka )e i !katka (a ! #e$at -arti#i-a#i

e4i#ie #i

kea'ila 3

)a#(arakat (a ! 'a-at )e !!alakka +#a$a7+#a$a ek* *)i rak(atH 5. "e 'i'ik 'a )e).i).i ! )a#(arakat + t+k .er-ikir ek* *)i# #erta .er-erilak+ .i# i# 'a )e i !katka k+alita# $i'+- )ereka. "e +r+t /*e#)a,a "#2.3 "BA3 DBA3 /et+a Pr*!ra) Pa#2a %ar&a a "a!i#ter "a a!e)e t U iver#ita# "+$a))a'i(a$ Ha)ka3 .a$,a -erek* *)ia I#la) it+ )a)-+ )e &a,a. -er*ala 7-er#*ala

(a ! )e).elit '+ ia3 .aik it+ )akr* 'a )ikr*. /ala+ .er.i2ara '+ ia )i#al (a3 )e !a-a (a ! ka(a )aki ka(a 'a (a ! )i#ki )aki )i#ki . "e !a-a ter&a'i -e !el*)-*ka Ne!ara ka-itali# 'a Ne!ara )i#ki 3 $al i i kare a #i#te) -er.a ka k* ve #i* al. /ala+ #i#te) ek* *)i #(aria$ 'e !a k* #e- .a!i $a#il (a &+#tr+ ter+&i aka .er$a#il 'ala)

)e (ela)atka -era'a.a '+ ia. Le).a!a7le).a!a ke+a !a #(aria$ .a (ak )e *l* ! )a#(arakat ke2il. Ek* *)i #(aria$ .+ka $a (a #eke'ar i ve#ta#i #a&a.
89

". Rai i A.'a'3 2007. Lembaga !erekonomian &mat3 Ba '+ !. Hal. 72

2x

Cika 'ili$at 'ari #e!i .+ !a )e)a ! ke2il3 teta-i a#-ek (a ! lai 'ala) ek* *)i #(aria$ (ait+ a#-ek t*l* !7)e *l* ! ter$a'a- *ra ! lai . I i (a ! )e &a'ika e#e #i 'ari ek* *)i #(aria$. %ala$ #at+ 2ara a!ar ek* *)i #(aria$ teta- .er&ala 'a

.erke).a ! (ait+ $ar+# )e + &+kka .a$,a ek* *)i #(aria$ )er+-aka #i#te) ek* *)i (a ! )e)iliki ra#a kea'ila 'ari-a'a #i#te) ek* *)i ka-itali#. Di#a)-i ! it+ ek* *)i #(aria$ #+'a$ )e !k+lt+r -a'a )a#(arakat I#la) 'i I '* e#ia. %e.a!ai )i#al a'ala$ #i#te) .a!i $a#il (a ! 'ala) .a$a#a Ca,a a'ala$ Jparon a tara -eta i -e !!ara- 'e !a -e)ilik

#a,a$3 a tara -e)ilik ter ak 'e !a *ra ! (a ! )e !+r+#i ter ak3 'a #e.a!ai (a. %i#te) .a!i ata+ -ar* #+'a$ )e !k+lt+r 'i I '* e#ia #e&ak &a)a e ek )*(a ! kita3 a)+ + t+k )e &a'ika #e.+a$ ka&ia i ter a#i* al3 *ra ! )a#i$ .a (ak (a ! ti'ak .e!it+ tertarik. Di era !l*.ali#a#i i i ala !ka$ .aik (a a-a.ila )a#(arakat )e !ik+ti ar+# !l*.ali#a#i. U t+k it+ #i#te) #(aria$ )er+-aka -erek* *)ia (a ! te-at + t+k

-ert+).+$a -e).a !+ a (a ! .erkea'ila . /are a ter (ata 'e !a #i#te) .a k k* ve #i* al3 .a !#a $+ta ! l+ar e!eri3 'i)a a

I '* e#ia #a)-ai #aat i i ter.elit 'e !a #i#te) -e !e).alia

$+ta ! i i 'i#ertai 'e !a

.+ !a (a ! $ar+#

'i.a(arka #etia- )e).a(ar a !#+ra . Da #e.a!ai)a a 'iketa$+i

2x

ker+ t+$a @r'e Bar+ 'ikare aka $+ta ! l+ar e!eri (a ! )e +)-+k aki.at -raktek .a k k* ve #i* al. Dari +raia 'i ata# (a ! -erl+ 'i!ari#.a,a$i 'ala) )e !$a'a-i $a).ata te ta ! -er#e-#i +)at I#la) + t+k )e eri)a ala#a )e !e ai .a k #(aria$ 'a )e !a !!a- .a k #(aria$ le.i$ ri !a 'ari-a'a .a k k* ve #i* al a'ala$ B 1. "e (a)aka -er#e-#i a!ar ter$i 'ar 'ari ri.a .+ !a .a k (a ! 'a#ar $+k+) (a .er.e'a7.e'a )e +r+t +la)a3 (ait+ 'e !a )e &a+$i 'ari ri.a ter)a#+k 'ala) tra #ak#i -er.a ka )e !!+ aka 'ia &+rka . %e.a!ai)a a 4ir)a Alla$ 'ala) %+rat Ar D+) B 39 (a ! arti (a B L Da #+at+ ri.a 0ta).a$a 1 (a ! ka)+ .erika a!ar 'ia .erta).a$ -a'a $arta )a +#ia. "aka ri.a it+ ti'ak )e a).a$ -a'a #i#i Alla$. Da a-a (a ! ka)+ .erika .er+-a Kakat (a ! ka)+ )ak#+'ka + t+k )e 2a-ai keri'laa Alla$3 )aka 0(a ! .er.+at 'e)ikia 1 it+la$ *ra !7*ra ! )eli-at!a 'aka 0-a$ala (a1I. %e)e tara it+ 'ala) Al Ha'it# )e +r+t I)a) A$)a' .i Ha).alB L%e#+ !!+$ (a ri.a it+ a'ala$ #e#e*ra ! )e)iliki $+ta !3 )aka 'ikataka ke-a'a (a a-aka$ )el+ a#i ata+ )e).a(ar le.i$3 &ikala+ ti'ak )a)-+ )el+ a#i3 ia $ar+# )e a).a$ 'a a 0'ala) .e t+k .+ !a -i &a)1 ata# -e a).a$a ,akt+ (a ! 'i.erika I 'e !a .+ !a 'a

#i#te) .a!i $a#il (a ! 'ala) a!a)a I#la) #a !at

2x

2. A'a (a $it+ !7$it+ !a (a ! )e !a !!a- .a$,a .e#ar (a 'a a (a ! 'ike).alika aka le.i$ .e#ar 'ari-a'a -i &a)a 'i .a k

k* ve #i* al. Hal i i a'ala$ kelir+3 kare a $it+ !a .a!i $a#il -a'a .a k #(aria$ .er#i4at -a#ti. A-a.ila .e#ar (a la.a 'i$it+ ! .e#ar3 )aka .a!i $a#il (a -+ &+!a .e#ar 'a $al i i ti'ak )e)-e !ar+$i

-e 'a-ata -e)i &a) )*'al3 kare a + t+ ! (a &+!a teta- aka .e#ar. %e)e tara kala+ -e)i &a) )e !ala)i ker+!ia )aka .a k &+!a aka )e eri)a 'a)-ak (a kare a .a k &+!a aka )e a !!+ ! ker+!ia ter#e.+t. %e)e tara .a k k* ve #i* al 'ala) )e).erika 'e !a )e !e&ar ke+ t+ !a .er'a#arka kre'it

.e#ar (a .+ !a (a !

'i.e.a ka

ke-a'a -e)i &a). A-a.ila -e)i &a) ti'ak 'a-at

)e !e).alika )*'al3 )aka -e)i &a) aka )e !e).alika .+ !a #e2ara ter+# )e er+#3 -a'a$al )*'al (a #+'a$ $a.i# 'a la)a

kela)aa -e)i &a) aka !+l+ ! tikar kare a &a)i a $+ta !. U t+k it+la$ -erl+ (a -er#e-#i (a ! .e ar 'ari #i#te) .a!i $a#il (a ! )a 4aat la.a (a a'ala$ + t+k ke+ t+ !a .er#a)a3 .aik -e)i &a) 'a -i$ak .a k #(aria$ #e.a!ai)a a t+&+a -e 'iria .a k #(aria$ 'i ata#.

2. Per.aika @-era#i* al Ba k %(aria$ 'i I '* e#ia Per)a#ala$a (a ! ti).+l 'a )e !$a).at -ert+).+$a Ba k %(aria$ a'ala$ ter.ata# (a ka t*r 2a.a ! 'a k+ra ! (a te a!a

-er.a ka (a ! -r*4e#i* al. D+a -er)a#ala$a i i #e.aik (a 'a-at #e!era

2x

'iata#i )e !i !at &+)la$ -e '+'+k I '* e#ia (a ! #e.a!ia .e#ar +)at I#la)3 teta-i .a k7.a k #(aria$ .el+) 'a-at )e &a !ka+ (a. %trate!i + t+k )e 'a-atka a#a.a$ #elai 'e !a )e)-er.a (ak ka t*r 2a.a !

&+!a 'e !a )e i !katka -r*4e#i* ali#)e te a!a ker&a (a ter+ta)a -a'a -er#* al #elli ! (a a!ar le.i$ akti4 )e &+al -r*'+k (a ke-a'a )a#(arakat. La !ka$ .erik+t (a + t+k *-era#i* al .a k #(aria$ a!ar 2e-at 'ike al (ait+ )e)ak#i)alka -el+a !. Be.era-a -el+a ! (a ! 'i)iliki *le$ .a k7.a k ata+-+ le).a!a ke+a !a lai Ba k %(aria$ a tara lai #e.a!ai .erik+t B 1. Dala) #i#te) k* ve #i* al 'i)a a +a ! 'i&a'ika #e.a!ai k*)*'ita#3 tela$ )e (e.a.ka ter&a'i (a kri#i# )* eter3 #e.a!ai 2* t*$ a'ala$ t+).a ! (a @r'e Bar+ aki.at kri#i# )* eter. %e'a ! 'ala) %i#te) Ba k %(aria$ ter+ta)a 'ala) -e).a(ara (a ! 4ixe' ti'ak a'a (a (a ! )e !a +t %i#te)

ke aika kare a #e2ara $+k+) ti'ak 'i-er.*le$ka )e !+.a$ $ar!a #e&ak k* trak 'ita 'ata !a i. 2. A#+)#i (a ! 'ia +t %i#te) Ba k %(aria$ a'ala$ .a$,a +a ! a'ala$ #e.a!ai alat t+kar aka )e).a t+ ke-er2a(aa ter$a'a- +a ! it+ )aka

#e 'iri. A-a.ila a#+)#i i i 'i&ala ka #-ek+la#i 'a-at 'ire 2a aka 'a

#e2ara k* #ek+e

i 4la#i 'a-at 'iteka

#e)i i)al

)+ !ki . Ca'i %i#te) Ba k %(aria$ #e&ala 'e !a business "y"le.

2x

3. Ba!ia ter.e#ar 'ari ek* *)i I '* e#ia ter'iri 'ari kala !a )e e !a$ ke .a,a$ (a ! )a(*rita# a'ala$ +)at I#la)3 #e$i !!a ke+a !a (a ! )e !a +t %i#te) Ba k %(aria$ )e)iliki -a !#a -a#ar 2+k+- .e#ar. 4. Ba (ak #ekali k* trak ker&a i ter a#i* al 'i I '* e#ia .er'a#arka #i#te) .a!i $a#il (a ! 'ia !!a- -ali ! 2*2*k kare a -i$ak7-i$ak 'ala) k* trak -a'a +)+) (a #e-akat ter$a'a- #i#te) .a!i $a#il ke2+ali 4i a 2ial (a (a ! )e)akai -*la 4ixe' i 2*)e. 5. %eiri ! 'e !a )e).aik (a -erek* *)ia I '* e#ia k$+#+# (a

-e 'a-ata +)at I#la)3 )aka ke,a&i.a (a ! $ar+# 'ikel+arka *le$ +)at I#la) 0(ait+ Kakat )aal1 &+!a )e i !kat3 i i )er+-aka #+).er 'a a (a ! -*te #ial (a ! .i#a 'ikel*la %i#te) Ba k %(aria$. 6. Maria#i -r*'+k (ait+ 'e !a )e a).a$ -ela(a a .a!i +)at I#la) #e-erti )i#al (a ta.+ !a la(a a lai (a. BAB I8 P1NUTUP $a&i3 .ait+l )al<r+)a$ Kakat3 'a &e i#

%e.a!ai ak$ir -e +li#a te#i# i i3 'i#a&ika #+at+ ke#i)-+la (a ! .eri#i i ti ata+ -*k*k )ateri (a ! la !#+ ! )e &a,a. -a'a -er+)+#a )a#ala$ 'a

'i#a)-aika -+la #ara 7#ara #e.a!ai #+).a !a -e)ikira .a!i -er.a kka #(aria$ k$+#+# (a 'a .a!i )a#(arakat a#a.a$3 2al* a#a.a$ -a'a +)+) (a #erta le).a!a

#,a#ta )a+-+ -e)eri ta$ (a ! terkait 'e !a -er.a kka #(aria$ .

2x

A. /E%I"PULAN I. Pelak#a aa %i#te) Ba!i Ha#il a. %i#te) .a!i $a#il -a'a 'a#ar (a a'ala$ #+at+ #i#te) -e !el*laa 'a a ata# -e).a!ia $a#il +#a$a a tara -i$ak Ba k 'a -e (i)-a 'a a ata+-+ -i$ak -e !el*la 'a a3 .aik .er+-a ke+ t+ !a ata+-+ ker+!ia 3 'e !a kete t+a (a ! .er'a#arka ke#e-akata < -er&a &ia 'i)a a -i$ak

-e !el*la )e 'a-at .a!ia le.i$ .e#ar ata+ le.i$ ke2il 'ari -a'a -e)ilik )*'al3 ter!a t+ ! -a'a ke#e-akata 'ala) aka' < -er&a &ia . .. /e'+'+ka -e)ilik )*'al 'e !a -e !el*la )*'al a'ala$ #e&a&ar3 kare a -e)ilik )*'al 'a -e !el*la #ali ! .erke-e ti !a 'a #ali !

)e).+t+$ka . I ti 'ari-a'a #i#te) .a!i $a#il terletak -a'a ke#e-akata 'ala) aka' < -er&a &ia (a ! $ar+# 'itaati *le$ ke'+a .ela$ -i$ak kare a 'ala) #(aria$ I#la) .a$,a &a &i $ar+# 'itaati 0Al7 Ha'i#t1.

II. Ha).ata 'ala) -elak#a aa %i#te) Ba!i Ha#il -a'a Ba k %(aria$ a tara lai B a. Bel+) a'a #ta 'ari#a#i (a ! 2*2*k .a!i Ba k %(aria$ 'ala) 4*r)at a')i i#tra#i #e2ara I ter a#i* al 'a +)at I#la) 2e 'er+ ! )e)i#a$ka a tara ke!iata A!a)a 'a ke!iata ek* *)i. .. Per#e-#i #e.a!ia +)at I#la) (a ! k+ra ! )e)a$a)i k* #e- %i#te) Ba!i Ha#il #e$i !!a )ereka )e ilai .a$,a *-era#i* al Ba k %(aria$ )a#i$ kala$ 'e !a Ba k /* ve #i* al .aik k,alita# )a+-+ k,a tita# (a.

2l

2. Bel+) a'a (a k*)it)e (a ! k+at 'ari 2al*

a#a.a$ te ta ! ilai7 ilai

#-irit+al 'a kea'ila . Pe a.+ ! )e !i !i ka .+ !a ti !!i #e'a !ka -e)i &a) )e !i !i ka .+ !a re 'a$3 #e)e tara &ika )e !ik+ti

kei !i a i i )aka Ba k (a ! )e +r+ 'a ti'ak *-ti)al. '. Bel+) a'a (a '+k+ !a #e2ara k* krit 'ari Pe)eri ta$ ter$a'a- le).a!a ke+a !a 'e !a #i#ti) Ba k %(aria$ a tara lai a'a (a -er+ 'a !7

+ 'a !a k$+#+# (a ! )e !at+r te ta ! #i#ti) Ba k %(aria$. e. Ba k %(aria$ .ar+ 'i'irika 'i k*ta7k*ta .e#ar 'i I '* e#ia 'a .el+) )e &a !ka+ #a)-ai ke k*ta7k*ta ke2il3 ke2a)ata 7 ke2a)ata )a+-+ 'i 'e#a.

B. %ADAN U t+k )e !ata#i -er)a#ala$a )a+-+ $a).ata 'ala) -elak#a aa %i#te) Ba!i Ha#il -a'a Ba k %(aria$ 'i-erl+ka la !ka$7la !ka$ a tara lai #e.a!ai .erik+t B I. A!ar 'iti !katka ke#a'ara te ta ! -er#e-#i 'a k*)it)e ke-a'a 2al* a#a.a$ )elal+i #*#iali#a#i k$+#+# (a te ta ! %i#te) Ba!i Ha#il -a'a Ba k %(aria$ 'a -r*'+k7-r*'+k lai II. A!ar 'it+).+$ka (a )elal+i .er.a!ai )e'ia

(a teka' (a ! k+at 'a i#ti;*)a$ 'i)+lai 'ari -e !el*la

#erta )e)iliki #+).er 'a(a )a +#ia (a ! -r*4e##i* al3 )e)a$a)i 'a tra)-il te ta ! k* #e- #(aria$ 'a *-era#i* al #erta )e).erika -e !ertia ke-a'a a#a.a$ ata+ 2al* a#a.a$ (a ! )e)-+ (ai #ika- i#ti;*)a$ -+la.

2l

III. A!ar

le.i$

'iti !katka

(a

'+k+ !a

'ari

-e)eri ta$

ter$a'a-

-erke).a !a ke)a&+a le).a!a ke+a !a 'e !a #i#ti) Ba k %(aria$ 'e !a )e).+at -er+ 'a !7+ 'a !a k$+#+# (a ! )e !at+r te ta ! Ba k %(aria$. IM. A!ar le.i$ 'iti !katka (a -r*)*#i Ba k #(aria$ le.i$ -r*7akti4 ke-a'a

)a#(arakat a tara lai 'e !a )e).+ka ka t*r7ka t*r 2a.a ! .ar+ 'i #el+r+$ ,ila(a$ DI (a ! 'iik+ti 'e !a -e i !kata -r*4e#i* ali#)e te a!a ker&a (a 'ala) )e)a#arka -r*'+k (a 'a )ela(a i )a#(arakat.

2l

2AFTA' PUSTAKA

A. BUKU#BUKU A.'+l "a a 3 19973 )eori dan !raktek3 6e)a I #a i, Cakarta. A'i,ar)a /ari)3 20043 Bank %slam nalisis =i:ih dan #euangan 9disi %%, Da&a 6ra4i '* Per#a'a3 Cakarta. A$)a' "+$a))a' Al Ar#al Da :at$i A$)a' A.'+l /ari)3 19803 Sistem 9 konomi %slam !rinsip *an )u$uan-)u$uannya , Bi a Il)+3 %+ra.a(a. A)eri2a I #tit+te @4 Ba ki !3 19953 *asar-*asar 1perasi Bank, Di eka E Ei-ta >er&e)a$a Ha#(i) Ali. Arie4 B+'i)a 3 19953 )eori !embangunan *unia #etiga, 6ra)e'ia Uta)a 3 Cakarta. Ba).a ! %+ !!* *3 19943 Hukum dan #ebi$akan !ublik, %i ar 6ra4ika3 Cakarta. B+r$a A#$*4a3 20013 'ethode !enelitian Hukum, Di eka Ei-ta3 Cakarta. De-a!3 l:uran dan )er$emahan, 19983 Atla#3 Cakarta. E)il %ali)3 19913 Lingkungan Hidup *an !embangunan, 6ra)e'ia3 Cakarta. 6e)ala De,i3 20043 spek- spek Hukum *alam !erbankan dan !erasuransian Syariah *i %ndonesia, Le 2a a3 Cakarta. H."ala(a %P3 Ha#i.+a 3 20013 *asar-*asar !erbankan, B+)i Ak#ara. Ha#.i A##$i'i;i3 20013 =ilsafat Hukum %slam3 P+#aka DiKki P+tra3 %e)ara !. He 'ri A# %ai'3 19983 2onsumer Beha(ior and 'arketing "tion 2ollego !ublishingH Heri %+'ar#* *320033 Bank dan Lembaga #euangan Syariah *eskrepsi dan %lustrasi A*!(akarta3 I '* e#ia. Her)a,a /arta&a(a3 20063 Syariah 'arketing, "iKa 3 Ba '+ !.

2l

I#,ar'* *3 19913 &ang dan Bank, BPPE3 A*!(akarta. Ci)l( A##$i''i;ie3 20063 #onstitusi dan #onstitusionalisme %ndonesia3 %ek&e ' 'a /e-a "a$ka)a$ /* #tit+#i DI. ".U)ar E$a-ra3 19973 l Quran menu$u sistem 'oneter Bang dil )er$emahan Lukman Hakim) Bogyakarta. ".Rai i A.'a'3 20073 Lembaga !erekonomian &mat, Ba '+ !. "a$)+' %(alt+t3 19603 l %slam l :idah Da Syariah, >k.Dar+l Jala). 320063 l %slam, :idah Da Syariah, Sebagaiman *ikutip bdul 'anan, L /eformasi Hukum %slam di %ndonesia3 Da&a 6ra4i '* Per#a'a 3 Cakarta. "ar'ai#3 20023 'ethode !enelitian Suatu !endekatan !roposal, B+)i Ak#ara3 Cakarta. "ar'ai#3 20023 'ethode !enelitian Suatu !endekatan !roposal, B+)i Ak#ara3 Cakarta3 Dik+ti- 'ari /*)ar+'i 3 /a)+# Di#et 3 A !ka#a3 Ba '+ !H "a#ri %i !ari.+ 'a %*4(a E44e 'i3 19823 'ethode !enelitian Sur(ai, LP3E%3 Cakarta. "+$a))a'3 20003 Sistem dan !rosedur 1perasional Bank Syariah, 2et %, UII3 A*!(akarta. 320013 )ehnik !erhitungan Bagi Hasil di Bank Syariah3 UII Pre##3 A*!(akarta. 320023 Bank Syariah nalisis #ekuatan, #elemahan, !eluang dan n"aman 0Ek* e#ia A*!(akarta1. 320043 )ehnik !erhitungan Bagi Hasil dan !rofit 'argin pada Bank Syariah, A*!(akarta. 320053 'anagemen Bank Syariah,9disi /efisi3 UPP.A"P A/.P. A*!(akarta. 320053 'ana$emen Bank Syariah 9disi /e(isi 0 UPPA"PA/PN A*!(akarta1 (

2l

"+$a))a' D&+)$a a3 20003 Hukum !erbankkan di %ndonesia, Eitra A'it(a Bakti3 Ba '+ !. N*e ! "+$a&ir3 19983 'ethode !enelitian, #ualitatif, Dake %ata# i3 A*!(akarta. @.P %i)*ra !kir 3 1991 3 Seluk Beluk Bank #omersial, Ak#ara Per#a'a I '* e#ia3 Cakarta. 3 19993 #amus !erbankkan 2iptaan #edua, Bi a Ak#ara3 Cakarta.Prata)a Da$ar'&*3 19903 &ang dan !erbankkan 3 Di eka Ei-ta. D* ( Ha iti(* %*e)itr*3 19903 'etodologi !enelitian Hukum dan 0urimetri, 6$alia I '* e#ia.

%. /ert*-ati Dkk. 19803 #amus !erbankkan, Lembaga !endidikan !erbankkan %ndonesia. %aee' A.'+lla$3 20033 Bank *an Bunga, !ener$emah, '.&fu:ul 'ubin,+urul Huda dan hmad Sahida, P+#taka Pela&ar3 A*!(akarta. %ai4+''i AK,ar 19983 'etode !enelitian 3 P+#taka Pela&ar3 A*!(akarta. %a(i' J+t$+. 1400 H<1980 ', =i;hilah l Quran 3 Dar A# %(+r+;. Bair+t Li.a * . %*e&* * 'a H.A.'+rra$)a 3 20033 'etode !enelitian Hukum, Pe er.it Di eka Ei-ta3 Cakarta. %*er&* * %*eka t* 'a %ri "a)+'&i3 20013 !enelitian Hukum +ormatif Suatu )in$auan Singkat, Da&a 6ra4i '* Per#a'a3 Cakarta. %ri De'&eki Hart* *3 #apita Selekta Hukum 9konomi, "a 'ar "a&+3 Ba '+ !. %+lta De)( %(a$'ei i3 19863 #ebebasan Berkontrak dan !erlindungan Bang Seimbang Bagi !ara !ihak *alam !er$an$ian #redit Bank %ndonesia, Bang dikutip dari *uane /. 'onette, )homas 0, Suli(an, 2amel /, *e$iong pplied So"ial /esear"h +e- Bork, 2hi"hago, San =ransis"o, Holt, /en"hart and Dinston %n".

2l

%+-ar)a U#)a 3 20013 Hukum %slam sas- sas dan !engantar Studi Hukum %slam dalam =akta Hukum %ndonesia, 6a(a "e'ia Prata)a3 Cakarta. %(a4i9I A t* i*3 20013 Bank Syariah )eori dan !raktek, 6e)a I #a i3 Cakarta. >*t* A#)ara3 20023 'embudayakan 9tos #er$a %slam, 6e)a I #a i3 Cakarta. ?.C.% P*er,*'ar)i t*3 19763 #amus &mur Bahasa %ndonesia, Balai P+#taka3 Cakarta. ?a$i.+r D*k$)a 3 20033 !aradikma Baru, 'ana$emen Sumber *aya 'anusia, 9disi ke dua, A)ara B**k#3 A*!(akarta3 ?a;ar )#*a' /$a 3 19853 )o-ard, n %nteres-=ree %slami" 9konomis system(&#.)he %slami" =undation &k nd )he %nternational, A##*2iati* :*r I#la)i2 Ek* *)ie#, I#la)a.a'. ?a#i#3 19933 !erbankan !endekatan 'ana$erial3 %et(a,a2a a3 %e)ara !.

B. P1'UN2AN3#UN2AN3AN UUD DI ta$+ 1945. UU DI N*.7 ta$+ 1992 te ta ! Per.a ka #e.a!ai)a a tela$ 'i+.a$ 'e !a UU DI N*. 10 ta$+ 1998 te ta ! Per+.a$a UU DI N*.7 ta$+ 1992. UU DI N*. ta$+ 1998 >e ta ! Per.a ka . UU DI N*.23 >a$+ 1999 te ta ! Ba k I '* e#ia. UU DI N*.21 >a$+ 2008 te ta ! Per.a ka %(aria$ %+rat /e-+t+#a Direk#i Ba k I '* e#ia N*.32<34</e-.Dir ta !!al 12 "ei 1999 te ta ! Ba k U)+) (a ! )elak+ka /e!iata U#a$a Ber'a#arka Pri #i-7-ri #i- %(aria$. Perat+ra Ba k I '* e#ia N*. 2 < 27 <PBI<2000 ta !!al 15 N*-e).er 2000 te ta ! Ba k U)+).

2l