1.Banii. Functia banilor.

Banii reprezinta un instrument social o forma particulara a avutiei sociale transmisibila, care confera detinatorului dreptul asupra unei parti din produsul social al tarii emitente.Banii au insusirea de a cumpara orice si apare deci ca fiind atotputernici.Cele mai importante funcii ale banilor sunt: a) banii instrument unic al tranzaciilor (intermediar al schimburilor, mijloc de schimb). b) banii etalon al valorii. Moneda msoar valoarea tuturor bunurilor i serviciilor c) banii rezerv a valorii (mijloc de tezaurizare).

2.Moneda. Formele istorice ale monedei.

Pies de metal aur, argint, cupru etc. care se prezint n general sub form de disc plat i servete ca mijloc de circulaie, de plat, i eventual atunci cnd merit de tezaurizare. Moneda material a cunoscut, n evoluia sa, mai multe faze succesive: moneda marf: iniial, pentru efectuarea plilor sau reglarea schimburilor, a fost utilizat un bun material, o marf aleas din multe altele, avnd caliti adecvate (conservare, divizibilitate, ncredere, valoarea de ntrebuinare); moneda metalic: prin calitile lor metalele preioase au fost universal acceptate i uor conservate. biletul sau bancnota (moneda fiduciar). La origine, un simplu certificat de depozit de moned metalic la o banc. contul (moneda scriptural). cartelele magnetice (moneda electronic). Inovaia tehnologic, aceasta permite stocarea unei puteri de cumprare ntr-o cartel pltit anterior.

3.Istoria aparitiilor banilor

Banii se afl la dispoziia lumii occidentale de cel puin 27 de secole. Originea banilor se afl n schimbul care la nceput s-a desfurat ca troc. Trocul ngreuia ns schimburile i, treptat, oamenii au cutat un etalon mai general care s le nlesneasc (scoici, piei, sarea, blnuri, buci de metal etc.). Sprgnd trocul, moneda material a cunoscut mai multe faze succesive: moneda marf: se alegeau mrfurile care aveau caliti adecvate, ca de exemplu: scoici, vite, piei, blnuri, sarea, ceaiul; moneda metalic: prin calitile lor au fost folosite de omenire timp de 26 de secole ca metal monetar; moneda semn care a cunoscut urmtoarele forme: biletul sau bancnota (moneda

fiduciar).contul (moneda scriptural).

4.Piata monetara.Notiunea si caracteristica.

Pe piaa monetar naional se efectueaz tranzacii monetare, n moneda naional, ntre rezidenii aceleiai ri. Piaa monetar este piaa pe care bncile se mprumut ntre ele, pe termen scurt. Prin urmare, piaa monetar ndeplinete funcia de compensare a deficitului cu excedentul de lichiditate pe dou ci: 1) prin creditul

acordat ntre bnci; 2) prin cumprarea de la diferite bnci a unor hrtii de valoare specifice pieei monetare,. O component a pieei monetare este PIAA VALUTAR, pe care se confrunt cererea i oferta pentru diferite valute, care sunt, att pentru ofertant, ct i pentru solicitant 5.Sisteme monetare nationale.Notiuni si caracteristica. sistemul monetar este definit ca un anumit mod de organizare i reglementare a circulaiei monetare dintr-o ar, pe baza unor legi speciale ale statului respectiv. elemente componente unitatea monetar; etalonul monetar; modul de batere i de circulaie a monedelor cu i fr valoare integral (intrinsec); modul de emisiune i punere n circulaie a monedei de hrtie (bancnotelor) i a hrtiei-moned.

A) Sistemul monetar bimetalist n cadrul acestui sistem baterea monedelor etalon pentru ambele metale era liber, circulaia lor fiind paralel i simultan. Bimetalismul a cunoscut trei variante: bimetalismul integral; bimetalismul paralel; bimetalismul parial. B) Sisteme monetare bazate pe etalonul aur a. Sistemul monetar bazat pe etalonul aur-moned. Forma clasic de existen a etalonului aur a fost pn la primul rzboi mondial cea a etalonului aur-moned (gold specie standard), metalul monetar circulnd liber pe piaa intern i internaional. b. Sistemul monetar bazat pe etalonul aur-lingouri. Acest etalon a funcionat o perioad scurt de timp , dup primul rzboi mondial. n cadrul acestui etalon aurul-moned este retras din circulaie de pe piaa intern i internaional i depozitat la banca emitent de bancnote sub form de lingouri. c. Sistemul monetar bazat pe etalonul aur-devize. Etalonul aur-devize a fost pus la baza sistemelor monetare naionale dup Conferina Monetar din 1922 de la Geneva C) Sisteme monetare bazate pe etalonul putere de cumprare n prezent aurul nu mai ndeplinete funcii monetare, nu se mai bat monede dect n scopuri jubiliare, metalul galben fiind cotat la burs ca o marf obinuit. Deocamdat, locul metalului monetar n aceast funcie a fost luat de etalonul putere de cumprare. 6.sistemul monetar al RM. Sistemul monetar contemporan al Republicii Moldova a aprut n noiembrie 1993, odat cu introducerea n rotaie a unitii monetare naionale. Cadrul instituional al acestui sistem a aprut n 1991, odat cu aprobarea de ctre Parlament a legilor Cu privire la Banca Naional de Stat a Republicii Moldova i Cu privire la bnci i activitate bancar. n baza acestor legi n 1991, n a doua jumtate a anului, a fost creat un sistem bancar din dou niveluri: 1) 2) Banca Naional a Republicii Moldova; bnci comerciale.

Politica monetar, valutar i creditar se elaboreaz de Banca Naional n comun acord cu Guvernul. Sistemul monetar al Republicii Moldova se afl n dezvoltare permanent, n sensul elaborrii i introducerii n practic a instrumentelor monetare existente n toate rile dezvoltate (instrumentele de supraveghere bancar, crearea atributelor pieei hrtiilor de valoare, implementarea mecanismului contabil conform principiilor internaionale, etc.). 7.Sistemul monetar international.

Este un ansamblu de reguli, instrumente organisme si piese efectuate la crearea, valorificarea si circulatia monedelor internationale.SMI actual este bazat pe deciziile luate la conferinta de Brettou Woods 1944 care a inceput un ansamblu de dogme si tehnici menite sa coordoneze comportamentul unitar al tarilor a relatiilor de plati si distingere a angajamentelor reciproce, generale de schimburi comerciale, necomerciale miscarile de capital de plan international.Ansamblulacestor nome de conduita monetara internationala a fost creat in scopul supravegherii si sprijinirii aplicarii de catre tarile membre, principiul a sistemului nou creat. 8. Relatiile RM cu FMI. 9. Sistemul monetar european. Sistemul valutar european este o form de organizare a relaiilor valutare ntre rile-membre ale Pieei Europene Comune (numai dou ri-membre nu au participat la acest sistem Marea Britanie i Grecia). Acest sistem a fost organizat cu scopul micorrii oscilaiilor cursurilor valutare i cu scopul stimulrii proceselor de integrare a rilor-membre. Apariia acestui sistem a fost cauzat, pe de o parte, de creterea dependenei reciproce a rilor europene, iar pe de alt parte, de criza sistemului valutar de la Bretton-Woods. Sistemul valutar european se aseamn cu sistemul valutar de la Jamaica. Elementul de baz al acestui sistem este unitatea monetar european E.C.U., emis de B.E.R.D. (Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare). Cursurile tuturor valutelor rilor-membre se stabilesc n raport cu E.C.U.-ul. Cursul E.C.U. se fixeaz pentru valutele rilor-membre (10 la numr). n 1999 E.C.U.-ul a fost nlocuit cu EURO: Ca moned de cont EURO a fost introdus din 1999, iar din 2002 circul i n numerar. O utilizeaz 12 ri ale U.M.E. (din cele 15) cu o populaie de 300 mln. de locuitori. n numerar au fost introduse 600 mln. bancnote i 400 mln. monete. Paralel, pe teritoriul rilor respective monedele lor naionale n decurs de 2 luni au fost anulate. N au aderat la EURO Marea Britanie, Norvegia i Danemarca. 10.Moneda Euro. Etapele lansarii monedei europene EURO. Reuniunea de la Madrid, din decembrie 1995 a adoptat denumirea monedei unice EURO care nlocuiete vechea moned comun ECU. Calendarul tehnic de lansare a monedei EURO a prevzut urmtorii pai: faza 1: la nceputul anului 1998 au fost selecionate din cele 15 ri membre UE, acelea care au ndeplinit criteriile de convergen, pentru anul 97. faza a II-a: de la 1 ianuarie 1999, odat cu nceperea activitii Bncii Centrale Europene, s-au stabilit ratele de schimb ntre EURO i devizele rilor care au aderat. Moneda EURO este introdus n paralel cu monedele naionale faza a III-a: va debuta la 1 ianuarie 2002 i se prevede punerea n circulaie a biletelor i a monedelor EURO, care vor circula paralel cu monedele naionale timp de 6 luni. faza a IV-a: se va derula dup 1 iulie 2002, cnd EURO va deveni singurul mijloc de plat. Introducerea monedei EURO de la 1 ianuarie Bancnotele n total sunt 7 EURO bancnote, n diferite mrimi i culori, cu valori de 500, 200, 100, 50, 20, 10 i 5 EURO 11.Integrarea europeana a tarilor Baltice 12.Masa monetara. Definirea si structura. Masa monetara reprezinta un indicator care desemneaza totalitatea mijloacelor banesti existente in economia unei tari la un moment dat, sau ca medie pe o anumita perioada. Structura: 1. moneda efectiv sau numerarul (bilete de banc i moned divizionar);

2. moneda de cont, respectiv disponibiliti n conturi curente; 3. depunerile la termen i n vederea economisirii; 4. alte active, cu grad mai mare sau mai mic de lichiditate. 13/ Indicatori si agregate monetare. Indicatorii monetari sunt grupati in doua categorii: 1, indicatori care ofera informatii privind estimarea evolutiei masei monetare si care exprima caracterul politic monetar (expansionist sau restructiva) 2.indicator care ofera importanta pivind stimarea efectelor a masei monetare asupra celui economice, estimind in acelasi caz obiectivele politicii monetare. Agregatele monetare difer n general de la ar la ar n funcie de condiiile existente, respectiv de gradul de dezvoltare a pieei financiare,specialitii au grupat agregatele monetare n trei categorii: moneda primar emisa si controlata de catre banca centrala care se defineste ca diferenta din total activ si pasiv din bilantul bancii centrale. moneda ca mijloc de plat moneda ca avuie net 14.Masa monetara a RM, indicatori Evolutia. RM foloseste 3 agregate monetare:1. M1- mijloace banesti in numerar, depozite la vedere. 2. M2+M1+depozite la termen.3. M3-M2-depozite in valuta straina+ alte tipuri. 15.Resursele si circuitele financiare ale economiei. Nomenclatorul operaiunilor cuprinde trei mari categorii:

a) operaiuni asupra bunurilor i serviciilor: este vorba de producie, de consum i de investiii; b) operaiuni de repartiie i transferuri, care descriu circulaia veniturilor ntre ageni. Aceast categorie
cuprinde salariile, veniturile din proprietate, impozitele etc.;

c) operaiuni financiare, care cuprind mijloacele de plat utilizate pentru realizarea operaiunilor precedente.
Componentele nomenclatorului agenilor se clasific dup dou criterii: 1. dup natura activitii lor: statul care este complexul celor 3 puteri separate de societate , el are bugetul de stat. a.NTREPRINZTORI PARTICULARI- Persoane sau grupuri de persoane dispunnd de anumite sume de bani i/sau mijloace de producie cu care desfoar activiti economice legale. b. Menajele-unitati economice ce au ca nucleu familia. 2. Clasificarea statistic a agenilor economici : a. societati si cvaze financiare- Uniti instituionale nefinanciare a cror funcie o constituie producerea de bunuri i servicii nefinanciare destinate pieei i ale cror resurse provin din vnzarea produciei b.gospodariile populatiei- Unitile economice a cror funcie principal este de a consuma sau de a produce bunuri i servicii nefinanciare. c.administratia publica- Uniti instituionale a cror funcie principal este de a produce servicii nedestinate pieei pentru colectivitate d. administratia private- Regrupeaz unitile instituionale care produc n principal servicii nedestinate pieei pentru gospodrii e.institutiile financiare- Unitile instituionale a cror funcie principal este de a finana i ale cror resurse sunt formate din fonduri bneti atrase i dobnzile ncasate. f.companii de asigurari- transform riscurile individuale n riscuri colective i care au drept resurse primele contractuale g. restul lumii16.Mecanismele si instrumentele finantarii economice. Se disting doua modalitati de finantare a economiei nationale: Finantare directa care este acoperita de capacitatea de finantare a altor agenti fara interventa unor organizatii financiare ; Finantare indirect- unde apare un intermediary financiar in persoana institutiei financiare.

Instrumentele ale finantarii economice sunt: credite bancare( pe termin scurt 1an. Mediu 5ani, lung mai mare de 5 ani); credite cu rata fixa sau variabila; credite in lei sau in valuta straina; credite garantate si negarantate; credite de imobil etc. 17. Creditul. Trasaturile caracteristice. Creditul este operaiunea prin care se ia n stpnire imediat resurse, n schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, Trsturi caracteristice: 1.Subiectele raportului de credit, creditorul i debitorul: creditor este banca debitor persoana izica juridica statul. 2. Promisiunea de rambursare, n raporturile de credit, riscurile probabile sunt: riscul de nerambursare riscul de imobilizare. Termenul de rambursare- 24 ore, termen practicat ntre bnci pe pieele monetare) i ncheindu-se cu termene de la 30 la 50 de ani i chiar 100. 4. Dobnda este o caracteristic esenial a creditului. 5.Tranzacia. Acordarea creditului 6. Consemnarea i transferabilitatea. 18. Elementele definitorii ale dobinzii. Dobnda este suma ce revine proprietarului la rambursarea sumei mprumutate sau preul folosirii capitalului i totodat remunerarea riscului pe care l implic mprumutul respectiv. 19.Banci. definitia si clasificari. Istoria aparitiei bancilor. Originea bancilor ar fi legat de preocuparea concentrrii sub form de depuneri a disponibilitilor bneti, altor persoane n cutare de bani. Prima banca este banca de la venetia din 1171, 1341 barselona, 1608 amsterdam etc. Banca este o instituie specializat care desfoar o activitate complex i de un caracter special constnd n efectuarea de operaiuni de ncasri i pli n numerar, depozitarea i fructificarea disponibilitilor bneti ale clienilor, efectuarea de decontri i transferuri de sume prin intermediul conturilor bancare la/din ordinul clienilor, mobilizarea i plasarea resurselor bneti disponibile, acordarea de credite, organizarea circulaiei bneti, efectuarea de operaiuni pe piaa bancar etc.1 Clasificarea bncilor se poate face dup mai multe criterii: 1. dupa modul de constituire a resurselor, natura operatiunilor efectuate si destinatia acestora: Banca central, de emisiune, comerciale, de credit ipotecar, mutualiste, universal, specializate. 2.dupa forma de proprietate: banci private si de stat, mixte. 3.dupa apartenenta nationala:autohtone, multinationale, mixte. 20.Banca central. Esenta, functiile. Banca central este supraveghetor i mprumuttor de ultim instan al bncilor comerciale, ndeplinete rolul de bancher al statului etc Bncile centrale ndeplinesc, de obicei, apte funcii eseniale2: emisiunea banilor controlarea crerii de credite, asigurarea de servicii bancare guvernului ca, de exemplu, rezolvarea datoriilor acestuia fa de sectorul privat, emiterea i rscumprarea bancnotelor. asigurarea de servicii bancare altor bnci. acionarea, ca mprumuttor de ultim instan, pentru sistemul bancar, ceea ce implic mprumuturile indirecte acordate bncilor prin casele de decontare. acionarea ca supraveghetor general al sistemului bancar, n primul rnd, prin oferirea unui ghid neoficial aflat, de obicei, pe linia directivelor guvernului.
1 2

VICTOR TROAC, Lexicon bancar, Editor Tribuna Economic, Bucureti, 2001, p. 46. HANSON, Monetary Theory and Practice, pp. 153-159; STRUTHER i SPEIGHT, Money:Institutions, Theory and Policy, pp. 18-19.

21. Functionarea Bancii nationale ale RM. Conform Legii cu privire la Banca Naional a Moldovei obiectivul fundamental al Bncii Naionale este asigurarea i meninerea stabilitii preurilor ea promoveaz i menine un sistem financiar bazat pe principiile pieei i sprijin politica economic general a statului.Conform aceluiai act legislativ Banca Naional are urmtoarele atribuii de baz:a) stabilete i implementeaz politica monetar i valutar n stat;b) acioneaz ca bancher i agent fiscal al statului; d) liceniaz, supravegheaz i reglementeaz activitatea instituiilor financiare;e) acord credite bncilor;;g) activeaz ca organ unic de emisiune a monedei naionale;h) stabilete, prin consultri cu Guvernul, regimul cursului de schimb al monedei naionale;i) pstreaz i gestioneaz rezervele valutare ale statului;) ntocmete balana de pli a statului etc. pe teritoriul Rerpublicii Modova activeaz 16 bnci comerciale liceniate 22. Banci comerciale. Operatiunilebancii comerciale. Bncile comerciale, n accepiune modern, au aprut n legtur cu dezvoltarea comerului i acumulrile de capitaluri bneti, expresie a dezvoltrii produciei i expansiunii economiei B) Operaiuni active (investiii) Tipurile de investiii bancare principale sunt urmtoarele: creditele de orice fel acordate persoanelor juridice i fizice creditarea agenilor economici; creditarea persoanelor fizice; Plasamente pe piaa interbancar; Plasamente n titluri financiare; Operaiuni comerciale i de comision. 23.Instrumentele politicii monetare. A) Aciunea asupra lichiditii bancare

a. Taxa (rata) scontului

Taxa scontului reprezint dobnda uzual pentru creditele acordate de ctre banca de emisiune n cadrul operailor de rescontare. Rescontul se poate defini, pentru banca de emisiune, ca o achiziie ferm, cu plata imediat, a unor creane, la termen, prezentate de bncile comerciale. Poziia ratei scontului n cadrul eafodajului de dobnzi ale pieei determin i utilizarea ei ca instrument al politicii monetare i de credit.

b. Operaiuni pe pia (open market)

Trsturile specifice operaiilor la piaa liber sunt: nivelul dobnzii practicate variaz n funcie de evoluia pieei, fiind determinat de orientarea pe care Banca central dorete s o impun; n desfurarea operaiunilor, Banca central are un rol activ, aceasta iniiind alimentarea pieei monetare cu lichiditi, n special prin oferte proprii;

B) Aciunea asupra creditelor

a. Selectivitatea creditelor

Selectivitatea creditelor urmrete controlul nu al volumului, ci al orientrii creditelor bancare n direcia dorit de stat.

b. Controlul creditelor
n logica interveniilor cantitative asupra ritmului de cretere a masei monetare, autoritile din unele ri aplic modaliti de control direct al creditelor bancare, cu ajutorul unui sistem numit, de obicei, ncadrarea (plafonarea) creditelor.

c. Presiunea moral
Presiunea moral este susceptibil s influeneze volumul creditelor, atunci cnd, de exemplu, reprezentanii Bncii centrale i exprim nemulumirea fa de faptul c anumite bnci comerciale ncalc dispoziiile lor. 24.politica monetara a BNM Majoritatea economitilor analizeaz politica monetar din punct de vedere al eficacitii, prin evidenierea urmtoarelor trsturi: vitez i flexibilitate: cumprarea i vnzarea titlurilor de ctre banca central se poate stabili zilnic. Pe aceast baz sunt influenate oferta de moned i rata dobnzii. independena fa de factorul politic rezult din durata mandatului consiliului de administraie al bncii centrale, pe o perioad mai mare de timp dect a mandatului politic; succesul politicii monetare care s-a manifestat, n rile dezvoltate, n perioada anilor 1980 1990 i ulterior pentru a ajuta ieirea economiilor din starea de recesiune din anii '90 - '92. 25Tipologia riscurilor bancare. n categoria riscurilor generale se include: riscurile comerciale (riscul clent/produs, riscul de pia, riscul de imagine comercial); riscurile aferente bunurilor i persoanelor (riscul accidentelor, riscul de delict); riscurile operaionale i tehnice (riscul asupra tratamentului operaiunilor, riscul asupra sistemului legat de telecomunicaii); riscuri de gestiune intern (riscul reglementrilor, riscul deontologic, riscul strategic, riscul de insuficien funcional, riscul asupra gestiunii personalului, riscul de dependen tehnologic, riscul de comunicaii);

Riscurile specifice bncilor cuprind: riscurile financiare (riscul de rat a dobnzii, riscul de lichiditate, riscul asupra titlurilor cu venit variabil); riscuri de semntur sau de contrapartid (riscul clientelei, riscul interbancar, riscul de ar). Principalele riscuri bancare sunt: 26.Control si norme prudentiale bancare. Controlul prudenial are ca obiectiv mpiedicarea manifestrii riscurilor interne ct i externe, la nivelul unei instituii bancare, precum i evitarea propagrii acestora. Controlul intern corespunde autocontrolului, prin care se poate ameliora nivelul rezultatelor financiare i raportul dintre costuri i randament. Analiza diferitelor norme prudeniale evideniaz existena unor caracteristici comune, i anume:

a) nivelurile impuse prin reglementrile prudeniale nu constituie rezultatul unor studii teoretice
aprofundate sau al unor demonstraii obiective.

b) o alt caracteristic este aceea c reglementrile prudeniale vizeaz, n mod esenial, instituiile de
credit,

c) pentru majoritatea reglementrilor, instrumentul central de msur l constituie noiunea de fonduri

proprii, ceea ce face posibil armonizarea la nivel european i internaional a regulilor adoptate.

27.Normele prudentiale principale in sistemul RM.