Repblica Bolivariana de Venezuela Ministerio del Poder Popular para la Educacin Universitaria Universidad Nacional Experimental Simn Rodrguez

Ncleo Caricuao Curso: Seguros/Seccin: A

UNIDAD I TEORA GENERAL DE SEGUROS

Facilitadora: Gabriela Artigas

Participantes: Zair Ramos C.I 3.957.546 Carlos Martins C.I 14.453.471 Belsy Navas C.I 16.693.495 Nelsy Rivas C.I 19.195.106 Eliana Meneses C.I 20.755.165

Carcas, Febrero de 2014

UNIDAD I TEORA GENERAL DE SEGUROS Evolucin Histrica del Seguro En resumen de lo planteado por Mario (2006) y con el transcurrir del tiempo, se puede diferenciar las siguientes etapas en la evolucin del seguro a travs de la historia: 1.- Edad antigua: Surgi como un sentimiento de solidaridad ante los infortunios. Hacia el siglo V A.C. ya existan en Rodas leyes que imponan la obligacin recproca de los

cargadores de contribuir a la indemnizacin de los daos causados en provecho comn en caso de tempestad o de rescate del buque apresado por enemigos. 2.- Edad Media: (hasta mediados del siglo XIV). Surgen las denominadas "Guildas" que si bien no eran verdaderas empresas de seguros s constituan una aproximacin de stas. Se caracterizaban porque en un principio no tenan carcter comercial, sino de defensa mutua o religioso. Con posterioridad ese carcter mutual se fue perdiendo, revistindose un carcter ms comercial, buscndose propsito de lucro. 3.- Desde mediados del siglo XIV a fines del XVII: Surgen en este perodo las empresas de seguros de incendios como consecuencia del famoso incendio de Londres de 1666 que puso de manifiesto la necesidad del mismo en las ciudades de la poca, construidas sin la menor proteccin contra el fuego. 4.- Desde el siglo XVIII hasta mediados del siglo XIX: Durante el siglo XVIII surgen en Espaa, Inglaterra, Alemania y Francia Compaas de Seguros con una estructura muy similar a las actuales. En el siglo XIX la actividad aseguradora se desarrolla de forma paralela a la vida econmica, ya mucho ms compleja. 5.- Desde mediados del siglo XIX hasta nuestros das: En esta etapa surgen fenmenos sociales como la urbanizacin, la industrializacin y la debilitacin de la solidaridad familiar, que favorecen en suma el individualismo y por consiguiente el desarrollo de la institucin aseguradora.

Desarrollo del Seguro en Venezuela En 1886, se funda la "C. A. De Seguros Martimos", con sede en Maracaibo. Posteriormente sta suspende sus operaciones y en 1919 da origen a la "Compaa Seguros Martimos del Zulia". En Caracas, se funda la Compaa de Seguros Comerciales "La Venezolana", y luego, en 1914 se fusiona con la C. A. "La Previsora". En 1935 se crea "Seguros Fnix", quien se fusiona en 1930 con La Previsora. Paralelamente, en ese mismo

ao, se establecen en el pas las compaas "Pan American Life Insurance Company" (norteamericana) y "Sun Insurance Office Limited" (inglesa). En julio de 1935 se promulga la Ley de Inspeccin y Vigilancia de las Empresas de Seguros, primera ley que regula la materia de seguros en Venezuela, inspirada en la Ley Suiza de Supervigilancia. Esta ley fue derogada y en 1938 se promulga una nueva en la Gaceta Oficial N 19.648, y el Reglamento de la misma se dict en abril de 1939, siendo derogado posteriormente por el Reglamento de julio de 1948. En junio de 1965, se aprueba la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros y se promulg en la Gaceta Oficial Extraordinaria N 964 del 9 de julio de 1965 y se reimprimi en la Gaceta Oficial Extraordinaria N 970 del 26 de julio del mismo ao. Esta ltima y el reglamento dictado en julio de 1948, constituyen el marco jurdico que regula actualmente en el pas las actividades relativas a los seguros privados en Venezuela.

Definicin e importancia del seguro en el desarrollo socio-econmico de los pueblos La palabra seguro proviene del latn Securus, que significa libre y exento de todo peligro, dao o riesgo. Contrato por el cual una persona natural o jurdica, se obliga a resarcir prdidas o daos que ocurran en las cosas que corren un riesgo en mar o tierra. Los seguros desempean un papel primordial en las economas modernas, proporcionando medios adecuados para reemplazar la prdida o destruccin de bienes materiales y garantizando un poder adquisitivo mnimo en caso de enfermedad, accidente o defuncin. Desde el punto de vista social la funcin del seguro es obvia, dado que permite solventar los inconvenientes econmicos que derivan de la desaparicin fsica de quien era hasta entonces sostn del hogar. Adems permite la deteccin precoz de enfermedades. Desde el punto de vista econmico, posibilita el desarrollo del crdito, es fuente de trabajo para quienes se dediquen a esta actividad (productores asesores, entidades aseguradoras, mdicos, laboratorios de anlisis clnicos, etc.). Contribuye a la formacin del producto bruto interno y por lo tanto del producto bruto nacional.

El Seguro: Principios Fundamentales Zarazaga y Morn (2008) definen al contrato de seguro como: un documento en el cual una persona (el asegurador) se compromete, mediante el pago de una suma convenida (prima), a indemnizar ara persona (asegurado) por los perjuicios producidos en su persona o en bienes de su propiedad (p.3).

Apoyados en los autores antes mencionados tenemos que, el principio fundamental del seguro consiste en repartir el mayor nmero de personas los riesgos de accidentes que pueden ocurrir a una proporcin limitada de ellas. En pocas palabras, esto equivale a decir sin saber de antemano quien ser que las personas aseguradas pagan los gastos de la persona que ha tenido un accidente. Ante esta situacin, para la persona asegurada, el objeto del seguro consiste nicamente en la indemnizacin del dao ocurrido y no debe en ningn caso, ser fuente de provecho. Siendo esto as, forma parte de las obligaciones del asegurador pagar la suma convenida en el contrato o reparar los daos causados por un accidente. En cuanto a las obligaciones del asegurado, le corresponde pagar la prima, dar una estimacin razonable del valor del objeto, declarar el accidente en los plazos requeridos y tomar precauciones con el fin de evitar que se produzca mayores daos. Se llama dicho contrato pliza de seguro, y acta adicional las eventuales modificaciones que se pueden aportar a las clausulas generales; ambas partes del contrato deben hacer cumplimiento del mismo.

El Inters Asegurable: Basados en la Ley de Contrato de Seguro (2001) en su artculo 57 se define a inters asegurable como: Todo inters econmico, directo o indirecto, en que un siniestro no se produzca, puede ser materia del seguro contra los daos. La ausencia de inters asegurable al momento de la celebracin del contrato produce la nulidad del mismo. En un mismo contrato podrn estar incluidas coberturas para amparar diversos riesgos o tipos de seguro; pero debern cumplir con las disposiciones establecidas para cada seguro en particular. Principio de Inters Asegurable: Vinculado con el anterior, hace que el seguro proteja el valor econmico de un bien hasta una suma mxima de prdida, pero sin exceder el valor real total de dicho bien. Principio de Indemnizacin: Resumido en la frase "el seguro no es para ganar, el seguro es para no perder" trata de evitar un afn de lucro por parte del asegurado, en vez de tener un seguir para garantizarle solamente una proteccin que le libere de una prdida o dao. Principio de la mxima buena fe: Llamado la "ubrrima fide" o la mxima buena fe que debe sustentar la validez del contrato de seguro, cuando las partes se rigen por actos de absoluta veracidad, a fin de evitar todo intento de dolo o mala intencin. Por ejemplo, si un

asegurado hace declaraciones falsas para la apreciacin del riesgo, no acta de buena fe, ms bien trata de engaar u ocultar algo para lucrar del seguro, lo cual no es buena regla de fuego.

Clasificacin del Seguro Seguro Social: La Organizacin Internacional del Trabajo (1991) define la seguridad social como: La proteccin que la sociedad proporciona a sus miembros, mediante una serie de medidas pblicas, contra las privaciones econmicas y sociales que, de no ser as, ocasionaran la desaparicin o una fuerte reduccin de los ingresos por causa de enfermedad, maternidad, accidente de trabajo, o enfermedad laboral, desempleo, invalidez, vejez y muerte; y tambin la proteccin en forma de asistencia mdica y de ayuda a las familias con hijos. (s.p) Basado en esto se puede decir entonces que, seguro social es un beneficio de ley que protege a aquellas personas bajo una relacin laboral en aquellas contingencias de maternidad, vejez, sobrevivencia, enfermedad, accidentes, invalidez, muerte, retiro y paro forzoso. En otras palabras la seguridad social, tambin llamada seguro social o previsin social, se refiere principalmente a un campo de bienestar social relacionado con la proteccin social o cobertura de las necesidades socialmente reconocidas, como salud, vejez o discapacidades. Seguro Privado: Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Adems de estas caractersticas se puede sealar que los seguros privados se concretan con la emisin de una pliza (el instrumento del contrato de seguro), en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador. Seguro de Personas: La Fundacin MAPFRE online (2012) lo define como Aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona humana, hacindose depender de su existencia, salud e integridad al pago de la prestacin. (s/p) Para Legis Editores (2004) el seguro de personas Es aquel que comprende los riesgos que puedan afectar a la persona del asegurado, su existencia, integridad personal y salud, ste puede celebrarse con referencia a riesgos relativos a una persona o un grupo de ellas (p.94) Siendo esto as, se puede decir que el seguro de personas es aquel que cubre las situaciones de riesgos que afectan a las personas, ya sea a la existencia, integridad corporal o salud de un asegurado.

El Seguro sobre cosas: a) Seguro de transporte terrestre: En su artculo 80 la Ley de Contrato de Seguro (2001) entiende por seguro de transporte terrestre a: Aqul mediante el cual la empresa de seguros se obliga, dentro de los lmites establecidos por la ley y en el contrato, a indemnizar los daos materiales que puedan sufrir los bienes asegurados, desde el momento que salen del lugar de origen hasta que lleguen a su destino final. Ante lo antes mencionado se puede decir que mediante esta modalidad queda comprendido el aseguramiento de las mercancas transportadas mediante locomocin terrestre as como los medios utilizados para el transporte, como son los vagones de ferrocarril, en su caso. b) Seguro de mercancas por va terrestre: Se aseguran las mercancas transportadas por los medios propios de la locomocin terrestre. En este tipo de seguros el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que puedan sufrir las mercancas transportadas o el medio utilizado como consecuencia de su transporte, quedando excluidos los daos debidos a la propia naturaleza de los bienes asegurados as como el dao en la calidad sufridas por productos perecederos As, las garantas se resumen en:
-

Incendio, rayo o explosin, excepto combustin espontnea Accidentes del medio de transporte por cada del vehculo, vuelco, colisin, lluvias tempestuosas, desprendimiento de tierras...

Prdida total de la embarcacin, contribucin a la avera gruesa (dao intencionado para preservar de un mal mayor), abordaje, etc. durante el trnsito a bordo de embarcaciones a su paso por canales o estrechos.

Accidentes de vuelo al aterrizar o despegar cuando sea un viaje complementario al transporte terrestre.

Robo realizado en cuadrilla y a mano armada.

c) Seguro de transporte martimo: El objeto de esta modalidad de seguro consiste en cubrir cualquier inters sometido a los riesgos de la navegacin o del transporte martimo, Est regulado en el Cdigo de Comercio. d) Seguro de mercancas por va martima: En ella se incluye el aseguramiento de las mercancas transportadas por va martima y/o acutica en general, los principales riesgos que cubre son: prdida total, contribucin a la avera gruesa y gastos de salvamento debidos a accidentes, avera particular en los casos de naufragio, incendio, varada o abordaje, entre otros.

e) Seguro de transporte areo: Este seguro tiene por objeto garantizar los riesgos propios de la navegacin que afecten a la aeronave, mercancas y flete, as como las responsabilidades derivadas de los daos causados a terceros por la aeronave en tierra, agua o vuelo. Debido al valor que pueden alcanzar los capitales a asegurar, es muy frecuente que su cobertura se proteja va reaseguro. f) Seguro de mercancas por va area: Se asegura la mercanca transportada por va area mediante la cobertura de accidentes de la aeronave por cada, vuelco colisin, incendio, etc. Puede contratarse de forma opcional las coberturas por robo, roturas, derrames, mojaduras, oxidacin, y otros riesgos anlogos. g) Seguro de cascos: Hace referencia al aseguramiento de los medios de transporte martimo, su explotacin y utilizacin. As, existen distintas formas de aseguramiento entre las que cabe destacar:
-

Seguro sobre el buque: cubre tanto al casco como a los dems elementos que conforman el buque; es decir, incluye maquinaria, aparejos, vveres y combustible Seguro sobre responsabilidades o recursos de tercero y su alcance se limita a los daos materiales causados a bienes de terceros.

Seguro sobre desembolsos y riesgos de buena llegada: ampara los perjuicios derivados de la falta de explotacin del buque.

h) Seguro de embarcaciones de recreo o deportivas: Es una cobertura particular para yates y embarcaciones de recreo y deportivas, dentro de la modalidad de cascos. Se suelen confeccionar plizas multirriesgo que pueden incluir: daos propios a la embarcacin y aparejos por prdida total, robo, averas particulares, etc. responsabilidad civil frente a terceros, otras garantas complementarias: cobertura de efectos personales, asistencia nutica, reclamacin de daos, etc. i) Aeronaves: Esta cobertura abarca el aseguramiento de aeronaves, las

responsabilidades en que pueda incurrir y su explotacin, tanto en la aviacin comercial como en la privada y de recreo. Seguro Contra Incendio: Definido en la Ley de Contrato de Seguros (2001) en su artculo 72 como: Aquel mediante el cual la empresa de seguros se obliga, dentro de los lmites establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar los daos materiales producidos a los bienes asegurados por causa de fuego o rayo o por sus efectos inmediatos como el calor y el humo. Igualmente responde por los

daos, gastos, prdidas o menoscabos que sean consecuencia de las medidas adoptadas para evitar la propagacin del incendio o para salvar los bienes asegurados. No quedarn comprendidos en la cobertura del seguro de incendio, los ttulos valores pblicos o privados, efectos de comercio, billetes de banco, piedras y metales preciosos, objetos artsticos o cualesquiera otros objetos de valor que se hallaren en el bien asegurado, salvo pacto en contrario Siendo esto as podemos decir que, con este seguro se cubre los bienes muebles e inmuebles contra el riesgo de los incendios. La compaa aseguradora indemniza al asegurado por el dao que hubieran sufrido los bienes objeto del seguro, a causa de un incendio, por su puesto siempre que este no haya sido intencional. El monto del resarcimiento se determina por las siguientes normas: - Para los edificios, por su valor en la poca del siniestro. - Para las mercaderas elaboradas por el asegurado, segn el costo de fabricacin. - Para los animales, por el valor que tenan cuando se produjo el siniestro; para las materias primas, frutos cosechados y otros productos naturales conforme a los precios medios en el da del siniestro. - Para el moblaje del hogar y otros objetos de uso, herramientas y mquinas, por su valor en el momento del siniestro. En nuestro pas la pliza bsica cubre los riesgos de incendio y/o rayos, explosin, cada de aeronaves, daos causados por los agentes de extincin y el humo. Para complementar esta cobertura existen las clusulas adicionales como cobro de prima o tambin llamadas lneas aliadas, que son las siguientes: Terremoto, motn, disturbios laborales y daos maliciosos, inundacin, daos por agua, extensin de cobertura, deterioro de bienes refrigerados, rotura de vidrios o anuncios, otros intereses asegurables. Seguro de automviles: Es la modalidad del seguro que ampara los daos o prdidas causados o sufridos por el vehculo. El seguro de automviles tiene dos aspectos principales a saber: a) Responsabilidad civil obligatoria: Por lesiones causadas a terceros y por daos producidos a cosas de estos. Si el dueo del automotor asegurado, causa por accidentes daos corporales o la muerte de un tercero, la compaa responde hasta un determinado importe. La indemnizacin por daos materiales es ms reducida.

b) El Seguro del Automvil casco: Cubre las prdidas o daos sufridos por el vehculos asegurado por causas externas especialmente choques o colisiones (hacer llamado) o por delitos contra la propiedad. Tiene dos principales coberturas: Perdida total y Cobertura amplia.

Seguro de Robo: Responde por las prdidas de los objetos asegurados por robo, mientras se encuentren en el lugar indicado en la Pliza, por el dao causado a los objetos asegurados al robar o intentar hacerlo y por la destruccin que se efecte al violar el domicilio. Este seguro es una constante prdida para las compaas aseguradoras, como consecuencia al desarrollo socioeconmico de la sociedad y a las grandes sumas de dinero, valores y propiedades en residencias, industriales e institucionales que estas representan por lo cual, la gran importancia de este seguro y la causa de las prdidas de las compaas aseguradoras, generalmente, las plizas de robo van acompaadas de la cobertura de asalto, atraco y hurto.

Seguro de Ramos Patrimoniales: Esta pliza integral est dirigida a brindar proteccin contra los principales riesgos a que pueden estar sometidos los bienes propiedad del Asegurado como son: vivienda, mobiliarios, objetos valiosos, responsabilidad civil y accidentes personales de los residentes.

Seguro contra rotura de Vidrios y Cristales: Este seguro contra rotura de cristales protege contra la rotura o rajadura accidental de espejos, cristales, vidrios, acrlicos, letreros, rtulos luminosos, marcos y molduras. La suma asegurada de esta pliza representa el valor de reposicin del objeto segn los datos del mercado. Las causas del accidente que lo lleven a la rotura de cristales y letreros pueden ser diversas: Golpes, choques accidentales originados por el hecho, imprudencia o dolo de terceros, actos involuntarios del asegurado o personas a su cargo, rotura por objetos arrojados desde el exterior, rias o peleas, temporales o granizo. En ocasiones las aseguradoras aclaran el hecho de que debe de existir una pliza de Incendio y Aliados vigente para poder hacer este tipo de pliza.

Seguro de Responsabilidad: Es la obligacin que recae sobre una persona de reparar el dao que ha causado a otro, sea en naturaleza o bien por un equivalente monetario, habitualmente mediante el pago de una indemnizacin de perjuicios. Segn Dez y Gulln (2008) definen la

responsabilidad como la sujecin de una persona que vulnera un deber de conducta impuesto en inters de otro sujeto a la obligacin de reparar el dao producido (p.22)

Seguro de Finanzas: Es aquel seguro encargado de proteger el manejo del dinero bien sea a travs de cuentas bancarias, acciones, inversiones u tarjetas de crdito o dbito ante un robo, hurto, extravo y otros, producidos en bancos y establecimientos comerciales.

El Coaseguro Es el resultado cuando mediante uno o varios contratos de seguros, referentes al mismo inters, riesgo y tiempo, se produce un reparto de cuotas determinadas entre varios aseguradores, previo acuerdo entre ellos y el tomador, cada asegurador est obligado, salvo pacto en contrario, al pago de la indemnizacin solamente en proporcin a la cuota respectiva. Por tanto, y para una mayor claridad, el coaseguro es, de una manera muy sencilla, un contrato de seguros suscrito por asegurado y por varios aseguradores que asumen, de una manera independiente la obligacin de responder separadamente de la parte del riesgo que les corresponda.

El Riesgo En la terminologa aseguradora, segn la Fundacin MAPFRE (2012) se emplea este concepto para expresar indistintamente dos ideas diferentes; de un lado, riesgo como objeto asegurado; de otro riesgo como posible acontecimiento, cuya aparicin real o existencia se previene y garantiza en la pliza.

Clases de Riesgo - Progresivos: es aquel que va aumentando con el transcurso del tiempo; por ejemplo el riesgo de muerte de una persona. - Catastrficos: El riesgo tiene su origen en sucesos extraordinarios e improbables pero que, por su magnitud, implican una elevada cuanta de los daos que ocasionan. Por ejemplo, son riesgos catastrficos los fenmenos de la naturaleza tales como los terremotos y maremotos, las inundaciones, etc. Tambin tienen la consideracin de riesgos extraordinarios

los ocasionados violentamente como consecuencia de terrorismo, rebelin, motn y tumulto popular. - Objetivo: es aqul que, por la magnitud y/o naturaleza de sus causas y efectos, excede la posibilidad de cobertura de un seguro normal, siendo por tanto preciso arbitrar frmulas especiales para su aseguramiento. - Fsico: Es aquel riesgo que deriva de las caractersticas constitutivas, fsicas o materiales del objeto o actividad por asegurar; para lo cual se consideran la situacin, condicin, construccin, proteccin y uso del bien a asegurar. Segn la clase de pliza de seguro vara las caractersticas de los bienes a asegurar, pudindose hacer mejoras en el riesgo fsico. - Subjetivo o Moral: es aquel riesgo que al contrario del riesgo objetivo, implica un conjunto de circunstancias relativas al asegurado difcilmente objetivables, por lo que son de compleja valoracin para el asegurador. Son ejemplos de riesgo subjetivo la moralidad del asegurado, su estado de salud, su situacin econmica, su conducta ms o menos despreocupada, etc.

Clasificacin de los seguros de vida, conforme al riesgo que cubren: a. Seguros en caso de muerte: En los seguros de este tipo, al fallecimiento del asegurado, el asegurador abona al beneficiario instituido por aqul el importe del seguro. b. Seguros en caso de vida: En estos seguros la entidad aseguradora abona al asegurado el importe del seguro, siempre que viva al vencimiento de un determinado periodo de tiempo. Tambin puede convenirse el pago de una renta peridica mientras viva el asegurado, a partir de una fecha establecida de antemano. c. Seguros mixtos: Constituyen una combinacin de los seguros de muerte y de vida. Por lo tanto, el importe del seguro se paga a los beneficiarios si el asegurado muere antes de vencer el contrato, y se le entrega a l si supervive a esa fecha.

Infraseguro Situacin en la que, en una pliza de seguros, la suma asegurada es significativamente inferior al valor de lo asegurado. Ello provoca que, en la indemnizacin a recibir en caso de que se produzca el siniestro, se aplique la regla proporcional, es decir, se calcule en la misma proporcin en que la suma asegurada cubre el inters asegurado.

Supraseguro Se origina cuando el valor que el asegurado atribuye al objeto garantizado en una pliza, es superior al que realmente tiene. As, en caso de producirse un siniestro, la aseguradora slo est obligada a satisfacer el valor de venta del objeto antes de suceder el accidente, con derecho a aplicar la regla proporcional cuando el siniestro sea parcial, pues de otro modo podra producirse un enriquecimiento injusto en el asegurado, que llegara a tener inters en que se produjese el accidente

La Prima La prima del seguro es el precio que debemos abonar al asegurador como pago del servicio contratado para que ste atienda la cobertura de los riesgos asegurados. El pago de la prima se efecta para poder percibir una compensacin, en el supuesto de ocurrencia del siniestro. Clases de Primas: - Prima Pura o Terica: es el valor actuarial del riesgo asumido por el asegurador, basndose en el clculo de probabilidades. Se corresponde con el importe que necesita percibir el asegurador para asumir las consecuencias de los riesgos que le son transferidos. - Prima Comercial o de Tarifa: Tambin denominada prima bruta, es la resultante de tener en cuenta una serie de factores como son la prima pura, los recargos para gastos generales de gestin y administracin, gastos comerciales o de adquisicin, gastos para el cobro de las primas, gastos de liquidacin de siniestros y el coeficiente de seguridad y beneficio industrial. Es, por tanto, aquella que el asegurador aplica a un riesgo y a una cobertura determinados.

Ley de los Grandes Nmeros: Es el nnombre con que se conoce al postulado cientfico en que se establece que los fenmenos eventuales, que circunstancialmente se producen o manifiestan al examinar continuadamente un mismo acontecimiento, decrecen en su irregularidad hasta adquirir una constante, a medida que aumenta el nmero de veces en que la observacin es realizada o se extiende la masa de hechos a que se aplica dicha observacin. Las consecuencias derivadas de la Ley de los Grandes Nmeros, cuando su aplicacin se efecta sobre una adecuada y suficiente base estadstica, determinan el grado de posibilidad de que se produzca determinado acontecimiento (fallecimiento de una persona dentro de una

colectividad humana, incendio de un edificio en el conjunto de una masa de inmuebles, entre otros). Por ello, esta ley es la base fundamental de la tcnica actuarial en cuanto se refiere al clculo y determinacin concreta de las primas que deben aplicarse para la cobertura de riesgos. Constituye uno de los elementos tcnicos bsicos para la prctica de la actividad aseguradora. Fue formulada por Bernoulli y "bautizada" por Poisson. La podemos enunciar de la siguiente manera "En una extensa serie de pruebas donde solo pueden presentarse dos acontecimientos que se excluyen mutuamente, la relacin entre los nmeros de casos en los que con mayor probabilidad se puede esperar la presencia de uno u otro de los dos acontecimientos, es igual a la relacin de las probabilidades de realizacin de dichos acontecimientos en una prueba aislada. La Tarifa: Es el instrumento mediante el cual se determina el pago de una prima en funcin de tipo de seguro y riesgo. Estas se clasifican las tarifas en dos grandes grupos: Tarifas obligatorias u oficiales, y tarifas privadas o particulares. - Tarifas Obligatorias u Oficiales: Son las que tienen igual reglamentacin por estar previamente establecida y no son competitivas y son las siguientes: Tarifa de incendio: de Automvil; Robo y la tarifa establecida por la Superintendencia de Seguros para los Colectivos de Vida. - Tarifas Privadas o Particulares: Son competitivas de acuerdo a estudios y experiencia de cada Compaa; de modo que pueden variar de una Compaa a otra. Son todas aquellas que no estn contempladas en las oficiales, tales como: Vida Individual; Accidentes Personales; Transporte; Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad; Equipo de Contratista; Responsabilidad Civil; excepto la de Automviles, entre otras. - Tarifas Compuestas: En este tipo de tarifa aparecen dos primas las cuales para su clculo se suman por ejemplo: Prima Bsica Fija: es igual para toda clase de vehculo y Prima Adicional: se aplica al valor asegurado del vehculo. - Tarifas Decrecientes: Se llaman decrecientes debido a que la desaparicin de los objetos no ser total, sino que en caso de siniestro, lo ms probable es una prdida parcial. Entre estas tenemos las del Seguro contra Robo, las cuales se basan en que a menor capital asegurado, se fija una tasa de prima ms alta, la cual va decreciendo a medida que aumenta el capital.

- Tarifas Proporcionales: Se llaman proporcionales debido a que al aumentar el capital, aumenta la prima. Entre estas podemos mencionaras tarifas de Incendio, que se basan en el tipo de negocio; las tarifas de vida que se basan en el plan y la edad; las tarifas de Accidentes Personales de acuerdo a la profesin y las tarifas de Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad de acuerdo al contrato.

Las Reservas La reserva representa los fondos combinados de todas las plizas retenidas por la Compaa Aseguradora, las cuales, junto a las futuras primas e intereses, son suficientes para cubrir todas las reclamaciones futuras. Tienen como fin garantizar la solvencia de la Aseguradora para liquidar los compromisos contrados en los contratos. Hacer frente a los riesgos que permanecen en vigor. Es la porcin de la prima que corresponde al tiempo no transcurrido en la pliza. Clasificacin: 1. Reservas para riesgos en curso. 2. Reservas para obligaciones pendientes de cumplir. 3. Reserva Matemtica. 4. Las dems previstas por la ley.

Solicitud de Seguro En materia de seguros, una solicitud de seguro es un documento cumplimentado por el usuario (por ejemplo, en la pgina web de la aseguradora) mediante el que solicita a la entidad aseguradora las coberturas descritas en dicho documento y, en consecuencia, la emisin de la correspondiente pliza. La solicitud de seguro no vincula al usuario solicitante, quien es libre de pedirla a varias aseguradoras para elegir la que mejor le convenga , pero s a la aseguradora para la cual se trata de una propuesta de seguro que ya no puede modificar y a la que queda obligada al menos 10 das.

Ley de Contrato de Seguro (2001) indica en su Artculo 12 que: La solicitud de seguro no vincular al solicitante. La proposicin de seguro por el asegurador vincular al proponente durante un plazo de quince das. Por acuerdo de las partes, los efectos del seguro podrn retrotraerse al momento en que se present la solicitud o se formul la proposicin.

Contrato de Seguro Es el acuerdo por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga a resarcir de un dao o a pagar una suma de dinero a la otra parte, tomador, al verificarse la eventualidad prevista en el contrato, a cambio del pago de un precio, denominado prima, por el tomador. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio econmico mayor, en caso de que el siniestro se produzca. El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recprocos de asegurador y tomador, empiezan desde que se ha celebrado la convencin, an antes de emitirse la pliza o documento que refleja datos y condiciones del contrato de seguro. El asegurador El ente asegurador puede ser definido por Legis (2004) como: la persona jurdica que constituida con arreglo a lo dispuesto por la legislacin correspondiente, se dedica a asumir riesgos ajenos cumpliendo lo que a este efecto establece aquella legislacin, mediante la percepcin de un cierto precio llamado prima (p.17). Siendo esto as, debemos destacar en la figura del asegurador unos perfiles concretos entre los que podemos apreciar los siguientes:
- Por imperativo legal, ha de tratarse de una persona jurdica. No cabe ni siquiera

ocasional de alguien que, individualmente, realice operaciones de cobertura de riesgos. Las condiciones de funcionamiento del seguro y su proyeccin en el tiempo ya exigen, por si solas, que el asegurador sea una persona jurdica.
- Aquella persona debe revestir, precisamente, alguna de las formas que la ley considera

nicamente vlidas para la prctica de la industria aseguradora.

- Ha de haber merecido previamente la aprobacin de la Administracin Pblica, para

actuar como aseguradora;

- Debe dedicarse en forma exclusiva a la prctica del seguro o del reaseguro, en su caso

sin que sea admisible otro tipo de actividades, salvo las operaciones de gestin de fondos colectivos de jubilacin;

- Han de ajustar su situacin a las normas de la legislacin de seguros, que regulan con

detalle la prctica aseguradora, a la vez se hallan sometidas a la inspeccin y control del Poder pblico. Dentro del amplio espectro de las posibles personas jurdicas son supuestos admitidos como vlidos:

Sociedad Annima. Sociedad Mutua a prima fija. Mutuales de previsin social. Sociedad Cooperativa.

Siendo el seguro un asunto que afecta a toda la comunidad, y que est directamente conectado con el bienestar de esta y cuya base indispensable es la confianza y el crdito. A las entidades que deseen actuar como aseguradoras se le exigen una doble serie de formalidades tanto como jurdicas como econmicas, obedeciendo estas de la entidad que se quieran formar para proveer los seguros. El Tomador El tomador es la persona natural o jurdica que contrata y suscribe la pliza de seguro, por cuenta propia o de un tercero, asumiendo las obligaciones y derecho en la Ley de Contrato de Seguro (2001) donde se establecen las normas determinadas en el caso de que se quiera buscar trasladar un determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador.

El Asegurado El asegurado puede ser definido como el titular del rea de inters que la cobertura del seguro concierne, y del derecho a la indemnizacin que en su da se satisfaga que, en ciertos casos, puede trasladarse al beneficiario. Es la persona natural o jurdica a quien el acaecimiento del siniestro va a afectarle ms directamente. En definitiva, es aquel sobre cuya cabeza o bienes van a recaer las consecuencias del siniestro. La figura del asegurado es esencial dentro del contrato de seguro. Porque lo mismo que no cabe concebir un contrato de aquella naturaleza sin la existencia de un riesgo que cubrir o tampoco resulta dable pensar un negocio jurdico de la naturaleza mencionada sin que haya una persona o destinatario final

de la garanta que se pacta, y cuyos intereses, protegidos de esta suerte, son la causa eficiente del contrato. El Beneficiario Es la persona que tiene derecho a recibir la prestacin del asegurador. La figura del beneficiario tiene especial relevancia en los seguros de personas, ya que con frecuencia estn destinados a aprovechar a un tercero, e incluso en ciertas modalidades esto es necesarias, como ocurre en los seguros para caso de muerte. El beneficiario es tambin la persona que, va a recibir la utilidad del seguro cuando se produzca el hecho contemplado en el mismo (sin ser asegurado). Es aquel sobre quien recaen los beneficios de la pliza pactada, por voluntad expresa del tomador. La designacin del beneficiario responde a unos planteamientos de previsin que corresponden a los seguros de carcter personal, de manera especial a los seguros de vida y accidentes, para el caso de muerte del asegurado. El tomador del seguro podr designar beneficiario o modificar la designacin anteriormente realizada, sin necesidad del consentimiento del asegurador. Con ello queda claro que la facultad de sealar y revocar beneficiarios est en la mano del tomador. El asegurado no posee ningn derecho o disposicin sobre el particular, ni siquiera de aprobar o rechazar el beneficiario que el tomador ha elegido. La Pliza Es el nombre que recibe el documento en que se plasma el contrato de seguro y en el que se establecen las obligaciones y derechos tanto de la aseguradora como del asegurado, y donde se describen las personas u objetos que se aseguran y se establecen las garantas e indemnizaciones en caso de siniestro. La pliza se compone de tres partes fundamentales: 1- Condiciones generales: Es el conjunto de clusulas que establece el asegurador para regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo: extensin y objeto del seguro, riesgos excluidos, forma de liquidacin de los siniestros, pago de indemnizaciones. Tienen que estar redactadas de forma clara y precisa. Adems nunca deben perjudicar a los consumidores, por lo que todas aquellas clusulas que limiten sus derechos, tienen que resaltarse de una forma especial y estar expresamente aceptadas por el asegurado. 2- Condiciones particulares: Son los aspectos especficos de cada pliza en concreto que la individualiza frente a las restantes.

3- El condicionado especial: Es el conjunto de clusulas que resultan de aplicacin a cada pliza en concreto. Las Exclusiones Las exclusiones en los seguros son provisiones que excluyen la cobertura de gastos por un evento especfico. Estas ayudan a mantener las primas razonables mediante la eliminacin de la posibilidad de pagos grandes para las pocas personas aseguradas que estn en riesgo de eventos catastrficos. comunes en el seguro de propietario son los terremotos, hundimientos, inundaciones y deslizamientos de tierra. Polticas especiales deben ser adquiridos por los propietarios de viviendas en las zonas donde el riesgo de tales eventos es ms alto que de costumbre. Anexo

La Nulidad de la Exclusiones y las Plizas Es considerada como la cancelacin de una pliza se refiere al hecho de que una pliza de seguros puede cancelarse antes de la finalizacin del trmino asegurado. Esto tiene el efecto de cesar la cobertura del seguro en la fecha de la cancelacin.

El Siniestro Definido por la Ley de Contrato de Seguros (2001) en su artculo 37 como: El acontecimiento futuro e incierto del cual depende la obligacin de indemnizar por parte de la empresa de seguros. Si el siniestro ha continuado despus de vencido el contrato, la empresa de seguros responde del valor de la indemnizacin en los trminos del contrato. Pero si se inicia antes de la vigencia del contrato, y contina despus de que los riesgos hayan principiado a correr por cuenta de la empresa de seguros, sta queda relevada de su obligacin de indemnizar. El tomador, el asegurado o el beneficiario debe probar la ocurrencia del siniestro, el cual se presume cubierto por la pliza, pero la empresa de seguros puede probar que existen circunstancias que segn el contrato de seguro o la ley la exoneran de responsabilidad. Ampliando ms lo antes mencionado es, en la terminologa de empresas de seguros, la ocurrencia de un suceso amparado en la pliza de seguros, comenzando las obligaciones a cargo del asegurador. Las mismas en la mayor parte de los casos es el pago de una cantidad de dinero, pudiendo tratarse tambin de una prestacin de servicios, asistencia mdica, jurdica, reparacin de un dao, etc. El siniestro se puede definir tambin como la avera, destruccin fortuita o prdida importante que sufren las personas o la propiedad y cuya materializacin se traduce en indemnizacin. . Ajuste de Prdida En lo relativo al ajuste de prdidas, se destaca al papel de facilitadores en la gestin indemnizatoria, como auxiliares expertos, cuyos informes constituyen para la compaa una visin decantada de las circunstancias del siniestro, sin que ello conlleve comprometer jurdicamente a la aseguradora sin su previo visto bueno. En otras palabras las compaas de seguros toman primas de seguros de los clientes, para asegurarse contra posibles prdidas. Ejemplo de ello sera un seguro de automvil que cubre al conductor por cualquier accidente y el vehculo donde la compaa de seguros hace un pago a los asegurados, pero hay ciertos gastos asociados a estos pagos que son los considerados el gasto de ajuste por prdidas.

CONCLUSIONES Hablar de seguros es estn conscientes de que hoy en da los costos del sistema de salud, clnicas, los doctores, medicamentos o tratamientos para enfermedades como la diabetes o cncer son altsimos, donde si no ests protegido, tu estilo de vida se puede ver afectado drsticamente en tu economa y por supuesto en la de tu familia, traen como necesidad primordial el mantener la vida surge la importancia de los seguros en donde no solo desempean un papel primordial en las economas donde proporcionan medios adecuados para reemplazar la prdida o destruccin de bienes materiales y garantizando un poder adquisitivo mnimo en caso de enfermedad, accidente o defuncin, sino para preservar la calidad de vida de los ciudadanos y sus seres queridos. Las compaas aseguradoras amplan de forma constante su mbito

de competencia asegurando a las personas ante nuevos riesgos. En aos anteriores era normal que los seguros de vivienda no protegieran contra catstrofes como los terremotos, las guerras, el riesgo de explosin nuclear o de radiacin y otros acontecimientos similares. Sin embargo, con el transcurrir del tiempo las compaas aseguradoras han ampliado su cobertura, por lo que ahora se pueden cubrir casi todos los riesgos posibles. Finalmente en resumen, se puede decir que el seguro es un mecanismo de transferencia de riesgo de quien tiene la exposicin a prdida hacia una compaa de seguros. El ente asegurador al recibir el pago de una prima de seguro, promete indemnizar al afectado si se cumplen los cnones establecidos en el contrato que se denomina pliza de seguro. El hecho de tener contratado un seguro no exime al contratante de tomar las precauciones necesarias para evitar el dao, y se hace recomendable adaptar las condiciones del seguro a las circunstancias reales de cada momento. Sin dejar a un lado la importancia que poseen los seguros sociales para Brinda proteccin y asistencia a la nacin basados en sus necesidades para los cual se crean distintos rubros de seguros como lo es el seguro social por vejez, invalidez, incapacidad, sobrevivencia, entre otros sonde el patrono est obligado a enterar al IVSS su cuota y sobreviviente, Cotizaciones pensiones se calcula sobre el la de sus trabajadoras y incapacidad salario que trabajadores por concepto devengue de cotizaciones.

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