EKONOMI ISLAM: PERSPEKTIF DAN CABARAN Profesor Dato Dr. Mansor Md.

Isa Pengarah, Jabatan Pengajian Malaysia, Universiti Kaherah PENGENALAN Ekonomi bukanlah persoalan baru dalam Islam. Perancangan dan aktiviti ekonomi telah berlaku dalam zaman Nabi Yusuf a.s yang menjadi Menteri Ekonomi pertama di Mesir. aginda telah meletakkan asas Ilmu Ekonomi dengan membuat satu perancangan rapi bagi memastikan negara mempunyai bekalan yang mencukupi apabila menghadapi musim kemelesetan. Namun begitu kegiatan ekonomi pada a!al Islam agak terbatas dengan kegiatan jual"beli sahaja di pasaran yang mudah. Mulai abad kedua #ijrah bermulalah beberapa kajian mengenai kegiatan ekonomi secara khusus dan lahirlah tulisan"tulisan mengenai hukum riba$ sistem harga$ monopoli$ percukaian$ zakat$ ke!angan kerajaan dan sebagainya. %ulisan"tulisan ini membicarakan hukum hakam muamalat mengikut mazhab masing"masing.& 'ua tokoh yang sering disebut sebagai bapa Ekonomi Islam ialah Ibni %aymiyah (&)*)"&+), Masehi- dan Ibn .haldun (&++)"&/0* Masehi-. Ibn %aimiyah yang berpusat di 'amsyik adalah terkenal dengan pandangannya mengenai harga setara$ pasaran sempurna$ ka!alan harga$ monopoli$ penyorokan dan spekulasi. Manakala Ibn .haldun pula$ di dalam kitabnya yang terkenal$ iaitu Mukaddimah Ibn .haldun$ menyentuh banyak perkara ekonomi seperti nilai$ buruh$ sistem harga$ hukum permintaan dan pena!aran$ penggunaan dan pengeluaran$ !ang$ modal$ ke!angan negara$ dll. eliau yang berasal dari #aramaut dan berpindah ke 1ndalus merupakan tokoh ekonomi dengan pemikiran ekonomi yang penting yang mendahului 1dam 2mith dengan jarak !aktu /00 tahun.

&

2urtahman ..#. dan 2anep 1hmad$ Ekonomi Islam3 'asar dan 1malan$ ' P$ )004$ 55"55i.

&

6alaubagaimana pun momentum pengembangan ilmu Ekonomi Islam ini mengalami kemerosotan bersama dengan zaman kejatuhan empayar Islam yang berlaku disekitar kurun ke &+ Masehi. Inilah zaman kegelapan Islam di mana masalah politik dan sosial di kalangan umat Islam telah menjadi kucar"kacir sehingga membantutkan isnstitusi keilmuan. Para ilmuan tidak mampu lagi mengkaji dan berijtihad. Mereka hanya mampu bertaklid dan dengan rela hati menutup pintu ijtihad. Ilmu Ekonomi Islam yang yang di asaskan oleh Ibn %aimiyah dan Ibn .haldun dan yang lain sebelum mereka tidak dikembangkan dan hanya tersimpan dalam kitab"kitab kuning tanpa !aris untuk menyambung usaha mereka.) 2elepas dari tempoh ini penumpuan ilmu beraleh ke arat. 7ahirlah tokokh ilmu ekonomi arat seperti 1dam 2mith (&8)+"&890-$ 'avid :icardo (&88)"&,)+-$ arat ;.2. Mills (&,0*"&,8+-$ Irving <isher (&,*8"&9/8-$ ;ohn Maynard .eynes (&,,+" &9/*-$ dan lain"lain. =endikia!an dari negara Islam pula menghala ke untuk menuntut ilmu yang kemudiannya diterapkan amalannya di negara masing"masing. >aman kejatuhan kegemilangan Islam juga berganti dengan zaman penjajahan kuasa arat ke atas negara"negara Islam. Maka dengan strategi serampang dua mata ini$ iaitu melalui penjajahan politik dan penjajahan ilmu$ boleh dikatakan kesemua negara Islam kini mengamalkan sistem pemerintahan dan sistem ekonomi arat yang dikatakan sekular itu. Natijah daripada sejarah pengembangan ilmu yang yang tebantut itu$ persoalan yang mendepani kita ialah apa dia dan di mana dia Ekonomi Islam? 1dakah sistem ekonomi arat sesuai di amalkan oleh umat$ negara dan masyarakat Islam dengan pengubahsuaian yang se!ajarnya (proses Islamisasi-? 1tau$ adakah Ekonomi Islam itu merupakan satu bidang ilmu yang sama"sekali berlainan dari Ekonomi arat sehinggakan tidak mungkin ianya diubahsuai daripada acuan ekonomi konvensional? Pendekatan kedua ini kurang praktikal kerana adanya tempoh beku dalam ilmu ekonomi Islam selepas zaman Ibn .haldun. Pendekatan
)

@p. cit.$ halaman 55iii.

pertama lebih mudah dan lebih praktikal memandang kepada kemantapan dari segi teori dan amalan ekonomi konvensional. Para ilmuan Islam boleh menggunakan ekonomi konvensional sebagai titik tolak dan membuat penyaringan untuk mengambil perkara yang dibenarkan Islam$ mengubahsuai perkara yang tidak sesuai dan menolak yang jelas tidak dibenarkan. PERSPEKTIF EKONOMI ISLAM: BEBERAPA ISU Teori Penggunaan 1pabila membicarakan mengenai ilmu ekonomi kita sebenarnya membicarakan gelagat manusia untuk memenuhi keinginannya yang tiada berbatas dengan menggunakan sumbernya yang terbatas. Manusia (atau pengguna- kemudiannya dikembangkan pula kepada entiti yang lebih luas$ iaitu firma dan kerajaan. Inilah definisi asas Ilmu Ekonomi. Ekonomi Islam pula boleh diberi definisi berikut3 2atu bidang ilmu yang mengkaji gelagat pengguna yang mempunyai keinginan yang tidak terhad menggunakan sumbernya yang terhad bagi mendapatkan pahala yang maksimum (kebahagian di dunia dan akhirat-. 1pabila kita membuat perbandingan di antara dua definisi di atas$ kita dapati baha!a Islam mengutamakan pahala maksimum bukannya kepuasan maksimum. 'isamping itu Islam juga percaya baha!a setiap manusia itu diperuntukkan rezkinya oleh %uhan. 2aya berpendapat definisi konvensional lebih mudah kerana kita memahami proses yang berlaku bagi seorang pengguna dalam memuaskan kehendaknya. .ita juga boleh memodelkan apa yang dimaksudkan dengan ApenggunaanA yang memba!a kepada pencapaian AkepuasanA atau dalam bahasa ekonomi disebut AutilitiA. Model ini merupakan asas kepada teori permintaan dalam ilmu ekonomi konvensional. Ekonomi Islam pula menyebut objektif penggunaan sebagai mencapai pahala maksimum (atau untuk mencpai kebahagiaan di dunia dan di akhirat-. 'alam hal ini pahala adalah urusan %uhan yang merupakan fungsi kepada beberapa variable lain yang abstrak seperti keikhlasan$ niat$ situasi$ dan lain"lain. agaimanakah objektif

penggunaan ini hendak dimodelkan sehingga ia boleh memba!a kepada teori permintaan? 6alaupun ada percubaan untuk memodelkan fungsi permintaan Islam ini tetapi sehingga kini belum diterima dengan meluas. Teori Pengeluaran Bnsur yang paling penting dalam menetukan teori pena!aran ialah hasrat manusia untuk mendapat untung yang maksimum. @leh itu firma akan menjalankan segala usahanya untuk mencapai jumlah hasil yang maksimum dengan kos yang minimum. @bjektif memaksimumkan untung ini merupakan idea ciptaan 1dam 2mith dalam bukunya %he 6ealth of Nations yang diterbitkan dalam tahun &88*. eliau mengutarakan pandangan baha!a setiap manusia didorong oleh Asuatu tangan yang tidak kelihatanA untuk melakukan sesuatu perkerjaan yang pada zahirnya nampak mulia$ tetapi sebenarnya orang itu melakukannya untuk mendapat untung bagi dirinya sendiri. Pengusaha kilang kasut$ contohnya$ bukanlah berniat untuk menyediakan pakaian kepada orang ramai$ tetapi beliau membuat kasut demi mencari keuntungan untuk dirinya sendiri. 7ihat petikan di ba!ah daripada A%he 6ealth @f NationsA3 ...every individual necessarily labours to render the annual revenue of the society as great as he can. He generally, indeed, neither intends to ro!ote the ublic interest, nor "no#s ho# !uch he is ro!oting it. $y referring the su ort of do!estic to that of foreign industry, he intends only his o#n security% and by directing that industry in such a !anner as its roduce !ay be of the greatest value, he intends only his o#n gain, and he is in this, as in !any other cases, led by an invisible hand to ro!ote an end #hich #as no art of his intention. &or is it al#ays the #orse for the society that it #as no art of it. $y ursuing his o#n interest he fre'uently ro!otes that of the society !ore effectually than #hen he really intends to ro!ote it. I have never

"no#n !uch good done by those #ho affected to trade for the ublic good. :amai para ilmuan Ekonomi Islam mempertikai objektif memaksimumkan untung ini dengan menekankan baha!a ianya bercanggah dengan Islam. @bjektif ini digambarkan sebagai sesuatu yang tidak bermoral$ malah boleh memba!a kepada amalan kegiatan haram seperti penindasan$ riba$ penipuan dan sebagainya. Pengeluar Islam boleh menjadikan keuntungan yang berpatutan sebagai objektifnya$ tetapi harus juga mengambil kira aktiviti ekonomi sebagai suatu ibadat yang harus disertai dengan niat yang ikhlas. 2elain dari itu pengeluar Islam juga harus memenuhi tuntutan fardhu kifayah dan mematuhi prinsip" prinsip syariah seperti$ keadilan$ khidmat masyarakat$ keuntungan yang sederhana$ dan sebagainya. 'apat dilihat baha!a ruanggerak pengeluar Islam mempunyai batasan"batasan yang lebih berbanding dengan ka!annya yang konvensional. 1dakah kekangan yang banyak ini menjejaskan kemampuan pengeluar Islam untuk bersaing dengan rakannya yang konvensional? 'ari segi teori$ Met!ally (&9,9- telah memasukkan factor zakat dalam analisis keluk hasil dan kos dan mendapati titik keseimbangan pengeluar Islam adalah lebih tinggi berbanding pengeluar konvensional. Ini bermakna jika pengeluar Islam sememangnya mematuhi kehendak Islam maka kesejahteraan yang dicapai oleh masyarakat Islam seharusnya lebih baik daripada masyarakat bukan Islam. Namun begitu kita harus ingat baha!a kebagusan sesuatu teori harus dilandaskan keatas amalan yang berfaedah. 'an ini memerlukan kajian empirikal yang khusus dan teliti. Faktor Pengeluaran 'alam bidang agihan pendapatan Ekonomi Islam menggariskan adanya pulangan kepada faktor pengeluaran dan juga ada habuan untuk bukan faktor. Ekonomi Islam hanya mengiktiraf tiga faktor pengeluaran iaitu$ Manusia$ %anah dan Pengusaha. Ini berbeza daripada Ekonomi konvensional yang menyatakan ada

empat faktor pengeluaran$ iaitu

oroh$ %anah$ Modal dan Pengusaha (ada juga

penulis yang menjadikan %eknologi sebagai faktor pengeluaran kelima-. 6alaupun terdapat tiga faktor yang bersamaan$ namun terdapat perbezaan yang ketara mengenai pendekatan Ekonomi .onvensional dan Ekonomi Islam terhadap faktor"faktor ini. %anah merangkumi segala kekayaan dan khazanah yang terdapat di bumi laut dan udara. Ini adalah anugerah %uhan kepada manusia. Ekonomi konvensional hanya menyebut manusia harus mengambil kekayaan bumi ini dan menggunakannya atau memprosesnya untuk menjadikan barang penggunaan selagi mana ada permintaan untuknya. Islam juga menggalakkan manusia menikmati kekayaan ini$ tetapi ada batasan dan syaratnya$ seperti tidak merosakkan alam$ tidak mengeluarkan barang haram$ dan sebagainya. Mengenai faktor %anah$ nampaknya tiada perbezaan yang ketara di antara ekonomi konvensional dan ekonomi Islam. agi faktor Modal dan Pengusaha$ terdapat perbezaan yang penting di antara pendekatan ekonomi konvensional dan ekonomi Islam yang mempunyai implikasi yang besar. Mengenai Modal$ Islam tidak tidak mengiktiraf modal pinjaman sebagai faktor pengeluaran tetapi hanya mengiktiraf modal ekuiti$ manakala ekonomi Islam mengiktiraf hutang dan ekuiti sebagai sumber modal yang penting. Malah terdapat teori gelagat firma yang agak mantap mengenai campuran modal$ iaitu adanya campuran yang optimum di antara hutang dan ekuiti. 'isebabkan ilmuan ekonomi Islam kini sudah sependapat baha!a faedah keatas pinjaman adalah riba$ maka perbincangan mengenai campuran modal dalam perniagaan Islam tidak releven kerana kesemua pembiayaan firma adalah melalui ekuiti. 1dakah ini meletakkan firma Islam dalam keadaan kurang berdaya saing kerana pada teorinya$ kos modal ekuiti adalah lebih tinggi daripada kos hutang.

2eperkara yang perlu diberi perhatian oleh ilmuan ekonomi Islam ialah amalan menyamatarafkan Modal Ekuiti dan Pengusaha (tanpa modal- dalam tuntutan ke atas keuntungan firma. Prinsip inilah yang mendasari amalan mudarabah oleh perbankan Islam di mana bank akan menyediakan !ang modal dan Pengusaha akan menyumbangkan usaha dan kemahiran pengurusanya. .edua"dua pihak akan berkongsi keuntungan yang terhasil$ manakala kerugian sepenuhnya ditanggung oleh bank. Ini berbeza daripada ekonomi konvensional yang mengiktiraf penyumbang modal ekuiti sebagai pemilik firma manakala Pengusaha tanpa modal sebagai pekerja. Persoalannya di sini ialah model mudarabah dalam pembiayaan firma telah menemui kegagalan. Ini telah dibuktikan daripada data"data sejarah perbankan Islam di Malaysia dan di negara lain. .egagalan ini mudah diterangkan3 Pengusaha (Islam atau bukan Islam- akan cenderung untuk menggunakan pembiayan mudarabah untuk projek berisiko tinggi$ dan menggunakan pembiayaan konvensional untuk projek berisiko rendah.+ Ekono i Tan!a Fae"a# Pada hari ini nampaknya ilmuan Islam tidak lagi membincangkan status halal atau haramnya faedah bank$ sebaliknya telah sepakat menerima baha!a faedah bank adalah riba dan ianya haram dalam Islam. / Namun begitu amalan ekonomi berasas faedah begitu meluas dan merangkumi sistem ekonomi yang menyentuh individu$ firma dan juga kerajaan. 2erentak dengan pengharaman faedah$ maka banyak aspek ilmu ekonomi perlu ditulis semula. Ini termasuklah konsep nilai masa !ang$ mekanisma hutang untuk individu firma dan kerajaan$ operasi bank pusat$ dan sebagainya. 2ebagai contoh$ kadar faedah digunakan sebagai sendi untuk menerangkan gelagat manusia mengagihkan pendapatan dan perbelanjaan mengikut masa.
+

'alam ilmu ekonomi konvensional perkara ini dikaitkankan dengan teori Aadverse selectionA dan Amoral hazardA. / Isu ini hangat diperkatakan pada dekat 80an dan ,0an kerana adanya beberap perkara yang meragukan baha!a faedah bank adalah amalan yang sama dengan riba yang diharamkan dalam Islam.

.adar faedah juga amat penting dalam analisis pelaburan$ untuk mendapatkan nilai kini dan nilai hadapan pelaburan dan membuat perancangan pelaburan. .adar faedah adalah penentu asas kepada kadar diskaun dan kadar kompaun dalam pengiraan nilai masa !ang ini. 1pakah kadar yang hendak digunakan jika faedah dikeluarkan daripada kamus ekonomi ke!angan Islam? 2atu lagi implikasi penting ialah penghapusan pasaran bon. Pasaran bon digunakan dengan meluas oleh korporat dan kerajaan untuk mendapatkan dana bagi membiayai projek"peojek pelaburan. <irma yang ingin menambah modal atau membiayai projek pelaburan tiada pilihan melainkan menerbitkan ekuiti tambahan. Ini semestinya merupakan kekangan terhadap operasi firma. .erajaan juga tidak lagi dapat menerbitkan bon kerjaan bagi membiayai projek pembangunan. ;ika negara mengamalkan belanja!an kurangan$ sumber ke!angan yang terbuka adalah pencetakan !ang tambahan dan ekuiti (#abibi &9,8-. %api apakah dia ekuiti kerajaan itu$ dan apakah tarikan pelabur untuk melanggannya? ank pusat menggunakan mekanisma operasi pasaran terbuka untuk menga!al pena!aran !ang dalam ekonomi. Penghapusan faedah bermakna mengutarakan berbagai pilihan untuk kerajaan mengamalkannya. ank Pusat erbagai perlu mendapatkan alternatif lain. 'alam hubungi ini para ilmuan Islam telah pandangan telah diutarakan$ terutama oleh 2iddCi (&980-$ ICbal dan .han (&9,&dan =hapra (&9,4-. 'i antara mekanisma yang dicadangkan termasuklah Nisbah Pembiayan 2emula$ Nisbah Perkongsian Bntung$ Nisbah :izab dan 2ijil 2impanan Pusat.
'i Malaysia usaha memartabatkan perbankan Islam menunjukkan kejayaan yang terhad. Ia dimulai dengan penggubalan 1kta Perbankan Islam &9,+ yang menubuhkan bank Islam hinggalah kepada beberapa pindaan akta"akta berkaitan bagi membolehkan bank"bank konvensional turut membuka kaunter yang mena!arkan perkhidmatan perbankan dan ke!angan Islam. 'i samping itu$ pelbagai infrastruktur dan prasarana

sokongan kepada industri perbankan Islam turut diperkenalkan seperti penubuhan syarikat takaful dan me!ujudkan pasaran modal Islam. #ingga kini terdapat +0 institusi ke!angan dan perbankan mena!arkan produk dan perkhidmatan berasaskan syariat Islam. Malangnya jika diukur daripada jumlah keseluruhan penguasaan pasaran perbankan$ industri perbankan Islam hanya menguasai sekitar &) peratus daripada keseluruhan pasaran dana perbankan (7aporan %ahunan ank Negara )004-.

Ke$i !ulan .ertas ini tidak bertujuan untuk mengupas secara menyeluruh isu mengenai perspektif dan cabaran ekonomi Islam. @bjektif kertas ini hanyalah memberi beberapa pandangan mengenai beberap isu yang mendasari ekonomi Islam. Persoalan pokok yang hendak diutarakan ialah sama ada ilmu ekonomi Islam pada hari ini mampu menyediakan satu alternatif yang lebih baik dari ekonomi konvensional. ;a!apan yang didapati adalah tidak menyakinkan. 2etakat ini ekonomi Islam masih ditahap pengkajian dan percubaan. Ini merangkumi keseluruhan kerangka ilmu ekonomi daripada ekonomi mikro kepada ekonomi makro$ daripada teori utiliti kepada teori ekonomi pembangunan dan kebajikan. %erdapat banyak cabaran yang harus dilalui oleh para cendikia!an Islam untuk mengembangkan dan memantapkan ilmu ekonomi Islam. 2etelah menjadi mantap ia harus pula diyakinkan kepada penggunanya$ iaitu individu$ negara dan masyarakat Islam. =abaran yang amat nyata di sini ialah ekonomi konvensional itu sendiri telah berakar umbi dikalangan individu dan negara$ Islam dan bukan Islam$ dan diamalkan secara meluas dan menyeluruh$ !alaupun terdapat beberapa kelemahan dalam perlaksanaannya. Islamisasi yang menyeluruh hendaklah dilakukan ke atasnya. 2atu contohnya yang khusus ialah mengenai perbankan Islam. .ajian empirikal mengenai prestasi perbankan Islam di Malaysia dan negara lain yang mengamalkan d!i sistem mendapati produk perbankan Islam mempunyai tahap kecekapan yang kurang berbanding dengan produk perbankan konvensional.

Model mudarabah dalam pembiayaan perniagaan adalah satu kegagalan tetapi penulisan mengenai perbankan Islam masih menekankan ianya adalah sesuatu yang baik. Para penyokongnya mengatakan kelemahan adalah pada perlaksanaan bukan pada modelnya. 1pa baiknya sesuatu model jika tidak dapat diamalkan? 2eperkara yang perlu diberi pertimbangan ialah perlunya gabungan para ilmuan dua bidang$ iaitu ekonomi konvensional dan ekonomi syariah. Ini adalah perlu kerana bidang pengajian de!asa ini amat menekankan pengkhususan sehingga seseorang itu menjadi pakar dalam bidang yang amat kecil skopnya. Mana"mana satu golongan secara bersendirian amat sukar untuk menghasilkan model ekonomi Islam yang tahan diuji apabila berhadapan dengan ekonomi konvensional. Ru%ukan &. 2arimah #anim 1man 2hah$ AEkonomi dari Perpektif IslamA$ Penerbit <ajar akti$ )00*. ). Dirginia #ooker and 1min 2aikal (editors-$ AIslamic Perspectives on the Ne! MilleniumA$ I2E12$ )00/. +. 1zlan .halil 2hamsudin dan 2iti .hursiah Mohd Mansor$ EPengantar Ekonomi IslamA$ i ook$ )00*. /. 2urtahman .astin .asan dan 2anep 1hmad$ EEkonomi Islam3 'asar dan 1malanA$ 'e!an ahasa dan Pustaka$ Edisi .edua$ )004. 4. Mustafa 'akian$ E2istem .e!angan IslamA$ Btusan Publications$ )004.

&0