Anda di halaman 1dari 21

 

 
   

STAGNASI KREDIT  NASYITH MAJIDI 
UMKM AWALIL RIZKY

www.brightindonesia.com 
 
This Analysis Brief is part of the BRIGHT Indonesia research brief  © 2009 BRIGHT Indonesia .          
All rights reserved. No part 
series. It present policy‐oriented  summaries of individual  published, 
of this publication may be 
peer review documents or of body of published work. BRIGHT  used or reproduced in any 
Indonesia is a private institute devoted to independent & non‐ manner whatsoever without 
partisan economic research. We provide high quality research  permission in writing from 
BRIGHT Indonesia except in 
analysis and recommendations for decision makers on the full range 
the case of brief quotations 
of challenges facing and increasingly interdependent world. Our  embodied in critical articles 
innovative policy solutions to inform the public discussions.  and reviews.              
 
Cover: Anton & Berty                     

Analysis Brief | | 1 
 

PERKEMBANGAN KREDIT MIKRO DARI PERBANKAN  
CENDERUNG MEMBURUK  
 
 
Executive Summary 
Prioritas  pengembangan  kredit  bagi  usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  telah  menjadi 
komitmen Bank Indonesia dan Pemerintah. Sejauh yang dikemukakan kepada publik, prioritas itu 
pun  didukung  oleh  rencana  bisnis  bank‐bank  besar.  Bahkan,  banyak  pihak  yang  memprediksi 
keadaan  kredit  bagi  UMKM  akan  lebih  baik  dibanding  dengan  kredit  non  MKM  pada  kondisi 
perbankan  yang  memburuk  terkena  dampak  krisis  global.  Secara  lebih  khusus,  kredit  mikro 
dianggap akan menjadi tumbuh lebih pesat dibanding kredit lainnya.  
 
Fakta empiris yang ditemukan dalam riset BRIGHT Indonesia ternyata kurang mendukung realisasi 
komitmen di atas. Dampak buruk krisis global terhadap perbankan ternyata juga amat terlihat pada 
perkembangan  kredit  MKM.  Terlebih  pada  kredit  mikro  yang  memburuk,  baik  dari  aspek 
pertumbuhan maupun kualitasnya selama enam bulan terakhir. 
 
Selama  dua  tahun  terakhir,  penyaluran  kredit  MKM  perbankan  tumbuh  lebih  rendah  dari  kredit 
non  MKM,  sehingga  pangsanya  atas  total  kredit  perbankan  cenderung  menurun.  Pangsa  kredit 
MKM pada akhir tahun 2008 adalah 49,5% dari total kredit perbankan, turun dari 51,2% (2007) dan 
51,85% (2006). Trends tersebut sejauh ini tidak berubah dengan adanya krisis keuangan global jika 
dampaknya  dianggap  mulai  terjadi  pada  triwulan  III‐2008.  Sebagai  catatan,  pangsa  kredit  MKM 
sempat  menaik  pada  kurun  waktu  sebelumnya,  yakni  :  44,38%  (2002),  48,07%  (2003),  49,55% 
(2004), dan 52,03% (2005).    
 
Nominal  kredit  mikro  perbankan  mengalami  pertumbuhan  yang  cukup  berarti  selama  beberapa 
tahun terakhir, tetapi lebih rendah daripada rata‐rata kredit MKM, sehingga pangsanya cenderung 
mengalami penurunan. Pangsa kredit mikro dalam total kredit MKM adalah : 35,4% (2008), 38,6% 
(2007),  dan  42,5%  (2006).  Trends  ini  masih  tetap  berlangsung  selama  enam  bulan  terakhir,  dan 
untuk pertama kalinya dalam beberapa tahun terakhir, pangsa kredit kecil melampaui kredit mikro.  
 
Kualitas  kredit  MKM  secara  umum  memang  sedikit  lebih  baik  daripada  kredit  non  MKM,  namun 
NPL kredit MKM juga cenderung mengalami peningkatan dalam enam bulan terakhir yang berarti 
dipengaruhi pula oleh dampak buruk krisis global. NPL kredit mikro bahkan lebih buruk dari yang 
lain, dan cenderung semakin memburuk. Sebagai contoh, NPL kredit mikro Bank Umum memburuk 
dari 3,73% (September 2008) menjadi 4,32% (Maret 2009).  
 
Penggunaan  kredit  MKM  lebih  banyak  untuk  keperluan  konsumtif,  dengan  kecenderungan  yang 
terus  meningkat.  Pangsa  kredit  konsumsi  terus  mengalami  peningkatan,  dari  43,1%  pada  tahun 
2002  menjadi  52,0%  pada  tahun  2008.  Sebaliknya,  pangsa  kredit  modal  kerja  turun  dari  46,4% 
(2002)  menjadi  39,5%  (2008),  dan  kredit  investasi  turun  dari  10,5%  (2002)  menjadi  8,5%  (2008). 
Kecenderungan  demikian  lebih  tampak  pada  perkembangan  kredit  mikro  perbankan.  Pangsa 
konusmsi  kredit  mikro  terus  tumbuh  dari  72,5%  (2006),  73,6%  (2007)  dan  74,2%  (2008).  Lebih 

Analysis Brief | | 2 
 

rendahnya  NPL  untuk  penggunaan  konsumsi  kemungkinan  menjadi  salah  satu  pertimbangan 
utama pihak perbankan dalam hal ini. 
 
Alokasi kredit MKM masih sangat timpang jika dilihat dari lokasi proyek sampai dengan akhir 2008. 
Jawa  dan  Bali  sebesar  65,9%  sedangkan  di  luar  Jawa  dan  Bali  34,1%.  Kawasan  Timur  Indonesia 
menyerap 84,8% sedangkan Kawasan Barat Indonesia hanya menyerap 15,2%. 10 Propinsi terbesar 
menyerap 77,9%, sedangkan 23 propinsi lainnya hanya mendapat 22,1%.  
 
Alokasi kredit MKM berdasar sektor ekonomi memiliki kecenderungan yang semakin berorientasi 
kepada  jasa,  terutama  jasa  perdagangan  dan  jasa  dunia  usaha  lainnya.  Pangsa  alokasi  kredit 
kepada  industri  justeru  semakin  mengecil.  Bias  perkotaan  juga  diindikasikan  oleh  rendah  dan 
menurunnya  pangsa  alokasi  bagi  sektor  pertanian.    Sebagai  contoh,  pembiayaan  untuk  sektor 
pertanian,  perburuan  dan  sarana  pertanian  justeru  berangsurur  menurun,  yakni  :  3,5  %  (2006), 
3,3%  (2007)  dan  3,2%  (2008).  Dan  alokasi  untuk  perindustrian  masih  tergolong  besar,  namun 
pangsanya juga mengalami penurunan, yaitu : 8,6% (2006), 7,3% (2007) dan 7,0% (2008).   
 
Kredit  MKM  dari  BPR  juga  terindikasi  bias  perkotaan  jika  dilihat  dari  sektor  ekonomi  yang  diberi 
kredit dimana pangsa sektor pertanian masih amat kecil. 
 
Klaim  pertumbuhan  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  yang  dianggap  sukses  masih  memerlukan 
pencermatan  lebih  lanjut.  Bisa  dipertanyakan  tentang  mengapa  alokasi  kredit  dari  KUR  tidak 
mampu menaikkan pangsa kredit MKM, khususnya kredit mikro seperti yang dibahas di atas.  Tidak 
tertutup  kemungkinan,  sebagian  cukup  besar  alokasi  KUR  adalah  kepada  para  debitur  yang 
sebelumnya sudah pernah mendapat akses kredit MKM.  
 
BRIGHT  Indonesia  menyarankan  agar  Bank  Indonesia  lebih  bersungguh‐sungguh  merealisasikan 
komitmennya  terhadap  pengembangan  kredit  bagi  UMKM.  Direkomendasikan  untuk 
meningkatkan  bantuan  yang  bersifat  lebih  langsung  dan  nyata.  Disarankan  pula  agar  kerjasama 
dengan  lembaga  keuangan  mikro  diwujudkan  dan  ditingkatkan  mengingat  perbankan  sejauh  ini 
terbukti tidak mampu menangani kredit mikro secara baik dan efektif.  
 
 
 
 
   

Analysis Brief | | 3 
 

PERKEMBANGAN KREDIT MIKRO DARI PERBANKAN  
CENDERUNG MEMBURUK  
 
 
Krisis  keuangan  global  belum  berdampak  amat  buruk  terhadap  kinerja  perbankan  selama  tahun 
2008.  Indikator‐indikator  utama  perbankan  secara  umum  masih  terlihat  cukup  baik  dan  stabil. 
Aset, dana pihak ketiga yang berhasil dihimpun dan penyaluran kredit masih tumbuh cukup tinggi, 
diiringi dengan profitabilitas dan permodalan yang cukup terjaga, serta Non Performing Loan (NPL) 
gross yang masih terbilang rendah. Akan tetapi, berbagai tekanan terhadap perbankan akibat krisis 
global telah mulai berlangsung di penghujung tahun 2008, dan dikhawatirkan akan terus berlanjut 
sehingga akan nampak pada indikator perbankan tahun 2009. Salah satu diantaranya adalah terjadi 
keketatan likuiditas di pasar keuangan global maupun domestik. 
 
Bank  Indonesia  (BI)  sendiri  mengaku  terus  mewaspadai  perkembangan  krisis  keuangan  global  ke 
depan  dengan  melakukan  langkah‐langkah  antisipatif  untuk  dapat  mengatasinya.  Berbagai 
kebijakan  dilakukan  terutama  untuk  mempermudah  akses  bank  umum  dan  Bank  Perkreditan 
Rakyat  (BPR)  terhadap  fasilitas  pendanaan  dalam  rangka  mengatasi  permasalahan  keketatan 
likuiditas, dengan tetap memerhatikan risiko yang terjadi pada perbankan nasional serta dampak 
yang  lebih  luas  pada  perekonomian  rakyat.  Bahkan,  berulangkali  dikemukakan  komitmen  untuk 
menjaga  ketersediaan  pendanaan  kepada  sektor  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM)  sebagai 
bantalan  perekonomian  rakyat.  Pidato  Gubernur  BI  pada  Pertemuan  Tahunan  Perbankan  tanggal 
30  Januari  2009  kembali  menegaskan  komitmen  tersebut.  Kredit  kepada  UMKM  diakui  sangat 
penting  artinya  bagi  masyarakat  kecil  agar  dapat  terus  bertahan  dan  mengembangkan  usahanya 
pada masa‐masa sulit seperti tahun 2009 ini.   
 
Bank  Indonesia  mengklaim  memiliki  kepedulian  dalam  pengembangan  UMKM  melalui  kegiatan 
peningkatan  akses  kredit  perbankan  kepada  UMKM.  Pada  tahun  2008,  dilaporkan  pula  bahwa 
berbagai kegiatan telah dilakukan dalam rangka mendorong upaya percepatan fungsi intermediasi 
perbankan kepada UMKM. Bank Indonesia mengelompokkannya dalam beberapa bentuk kegiatan, 
seperti : (i) pemberian bantuan teknis, (ii) pengembangan kelembagaan, (iii) penetapan kebijakan 
dan  penyempurnaan  kebijakan/pengaturan  kredit  perbankan,  serta  (iv)  peningkatan  kerjasama 
dengan Pemerintah dan lembaga terkait lainnya.  
 
Terkait dengan bentuk yang terakhir, Bank Indonesia mengandalkan perannya sebagai counterpart 
Pemerintah  dalam  program  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR).  KUR  bertujuan  untuk  mendorong 
perbankan  agar  menyalurkan  kredit  atau    pembiayaan  kepada  UMKM  dan  koperasi  yang  layak 
(feasible)  namun  belum  bankable  melalui  peningkatan  kapasitas  Perusahaan  Penjamin  (Lembaga 
Penjamin Kredit). Program KUR ini diluncurkan pada bulan Nopember 2007, serta ditandai dengan 
Nota Kesepahaman Bersama antara Pemerintah dan enam bank pelaksana, yang terdiri dari : PT. 
Bank  Rakyat  Indonesia  (BRI),  PT.  Bank  Mandiri,  PT.  Bank  Negara  Indonesia  (BNI),  PT.  Bank 
Tabungan Negara (BTN), PT. Bank Syariah Mandiri dan PT. Bank Bukopin. 
 

Analysis Brief | | 4 
 

Bank  Indonesia  juga  berupaya  mengoptimalkan  industri  BPR  (BPR  dan  BPRS)  dalam  mendukung 
pembiayaan  kegiatan  ekonomi  dalam  skala  Mikro,  Kecil  dan  Menengah.  Dalam  rangka 
mengantisipasi  meluasnya  risiko  likuiditas  dan  menjaga  kepercayaan  masyarakat,  BI  telah 
melengkapi  ketentuan  fasilitas  likuiditas  bagi  BPR  dengan  menerbitkan  PBI  No.10/35/PBI/2008 
tentang  FPJP  bagi  BPR  pada  tanggal  5  Desember  2008.  PBI  itu  telah  diikuti  doleh  SE  Ekstern 
No.10/45/DKBU sebagai pedoman dalam rangka pelaksanaannya. Dengan aturan ini, BPR memiliki 
kesempatan  yang  sama  (equal  treatment)  untuk  memperoleh  fasilitas  pendanaan  BI  bila 
mengalami kesulitan likuiditas dalam jangka pendek. Selain itu, BPR diberikan kelonggaran berupa 
penundaan  atas  pemenuhan  kewajiban  ketentuan  Pembentukan  Penyisihan  Aktiva  Produktif 
(PPAP).  
 
Bank  Indonesia  memang  mengarahkan  penyempurnaan  cetak  biru  BPR  untuk  mengoptimalkan 
peran  dan  kontribusi  BPR  sebagai  community  bank  dalam  mendukung  community  development, 
serta mampu bertahan dalam menghadapi krisis. Program linkage didorong dengan tujuan untuk 
membangun sinergi antara bank umum dengan BPR/S dalam penyaluran kredit atau pembiayaan 
kepada  masyarakat.  Selain  dengan  pihak  perbankan,  Bank  Indonesia  mengakui  pula  perlunya 
kerjasama  dengan  koperasi,  yang  antara  lain  terkait  dengan  implementasi  dari  Instruksi  Presiden 
No.5 tahun 2008 tanggal 22 Mei 2008. 
 
Keberpihakan  kepada  UMKM  sebenarnya  memiliki  landasan  hukum  yang  semakin  kokoh  dengan 
ditetapkannya  Undang  Undang  No.  20  tahun  2008  tentang  Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah. 
Dalam  beberapa  pasalnya  disebutkan  soal  upaya  peningkatan  akses  usaha  mikro  dan  usaha  kecil 
terhadap sumber pembiayaan. Dalam hal ini dikatakan bahwa Pemerintah dan Pemerintah Daerah 
akan:  a.  Menumbuhkan,  mengembangkan,  dan  memperluas  jaringan  lembaga  keuangan  bukan 
bank; b. Menumbuhkan, mengembangkan, dan memperluas jangkauan lembaga penjamin kredit; 
dan  c.  Memberikan  kemudahan  dan  fasilitasi  dalam  memenuhi  persyaratan  untuk  memperoleh 
pembiayaan. 
 
Sementara itu, banyak pihak perbankan yang menyatakan komitmennya untuk memberi prioritas 
penyaluran  kredit  MKM.  Bahkan,  sebagian  dari  mereka  memprediksi  sektor  UMKM  akan  paling 
sedikit terkena dampak buruk selama krisis global berlangsung, sehingga penyaluran kredit untuk 
mereka memang sesuai dengan pertimbangan bisnis perbankan saat ini.  
 
Komitmen Bank Indonesia dan Pemerintah, ditambah dengan rencana pihak perbankan terhadap 
penyaluran  kredit  bagi  UMKM  perlu  dicermati  hasil  nyatanya.  BRIGHT  Indonesia  melakukan  riset 
awal untuk  melihat kecenderungan umum yang terjadi dalam penyaluran kredit bagi UMKM dari 
pihak perbankan, khususnya untuk kredit mikro. Research Review ini adalah resume dari hasil riset 
tersebut.   
 
Definisi Kredit untuk UMKM  
 
Istilah  UMKM  sudah  sangat  dikenal  luas  oleh  publik  melalui  pemberitaan  media,  pernyataan 
pejabat,  maupun  forum  diskusi  ilmiah.  Namun  definisi  legal  formal  mengenai  masing‐masingnya 
sempat terpisah dalam berbagai peraturan dan perundang‐undangan, dan dengan pemakaian yang 
Analysis Brief | | 5 
 

cukup  berbeda  antar  lembaga  resmi.  Definisi  yang  mestinya  mengikat  semua  pihak  berdasar 
Undang‐Undang yang baru telah ada, yakni UU No. 20 tahun 2008 tentang UMKM yang ditetapkan 
pada tanggal 4 Juli 2008.   
 
Berdasar  Undang‐Undang  itu,  Usaha  Mikro  adalah  usaha  produktif  milik  orang  perorangan 
dan/atau  badan  usaha  perorangan  yang  memenuhi  kriteria  tertentu.  Kriterianya  adalah  memiliki 
kekayaan bersih paling banyak Rp50 juta tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; atau 
memiliki  hasil  penjualan  tahunan  paling  banyak  Rp300  juta.  Yang  dimaksud  dengan  “kekayaan 
bersih”  adalah  hasil  pengurangan  total  nilai  kekayaan  usaha  (aset)  dengan  total  nilai  kewajiban, 
tidak  termasuk  tanah  dan  bangunan  tempat  usaha.  Sedangkan  ”hasil  penjualan  tahunan”  adalah 
hasil  penjualan  bersih  (netto)  yang  berasal  dari  penjualan  barang  dan  jasa  usahanya  dalam  satu 
tahun buku.   
 
Usaha  Kecil  adalah  usaha  ekonomi  produktif  yang  berdiri  sendiri,  yang  dilakukan  oleh  orang 
perorangan  atau  badan  usaha  yang  bukan  merupakan  anak  perusahaan  atau  bukan  cabang 
perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dari 
usaha  menengah  atau  usaha  besar  yang  memenuhi  kriteria  memiliki  kekayaan  bersih  lebih  dari 
Rp50  juta  sampai  dengan  paling  banyak  Rp500  juta;  atau  memiliki  hasil  penjualan  tahunan  lebih 
dari Rp300 juta sampai dengan paling banyak Rp2,5 milyar.   
 
Usaha Menengah adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang 
perseorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau cabang perusahaan 
yang  dimiliki,  dikuasai,  atau  menjadi  bagian  baik  langsung  maupun  tidak  langsung  dengan  Usaha 
Kecil atau usaha besar dengan jumlah kekayaan bersih lebih dari Rp500 juta sampai dengan paling 
banyak Rp10 milyar atau memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp2,5 milyar sampai dengan 
paling banyak Rp50 milyar.  
 
Akan  tetapi  data  statistik  kredit  yang  tersedia  belum  disesuaikan  dengan  definisi  tersebut. 
Meskipun  berencana  akan  menyediakannya,  definis  kredit  MKM  dalam  data  statistik  Bank 
Indonesia  hingga  kini  masih  berdasarkan  plafon  atau  nilai  pembiayaan  yang  diberikan.    Menurut 
data  Bank  Indonesia,  yang  dimaksud  dengan  kredit  kredit  mikro  adalah  kredit  dengan  plafon  0 
sampai dengan maksimum Rp50 juta, kredit kecil adalah kredit dengan plafon lebih dari Rp50 juta 
sampai  dengan  maksimum  Rp500  juta,  dan  kredit  menengah  adalah  kredit  dengan  plafon  lebih 
dari Rp500 juta sampai dengan maksimum Rp5 miliar. 
 
Dengan  sendirinya,  data  kredit  MKM  berdasar  plafon  tidak  secara  langsung  menggambarkan 
penyalurannya bagi sektor usaha MKM. Perbedaan yang paling utama adalah jika penggunaannya 
untuk  konsumsi  maka  suatu  kredit  tidak  tepat  diartikan  sebagai  kredit  bagi  modal  usaha  sektor 
UMKM. Jika ditelusuri lebih lanjut, sebagian besar pemakaian kredit konsumsi yang tergolong MKM 
justeru dipergunakan untuk membeli barang produksi sektor korporasi, seperti: barang elektronik, 
motor, mobil dan perumahan. 
 
Oleh  karena  ketersediaan  data  yang  relatif  lengkap  masih  berdasar  plafon  maka  pembahasan 
selanjutnya  menggunakan  definisi  dari  Bank  Indonesia,  kecuali  disebutkan  lain.  Dengan 
Analysis Brief | | 6 
 

mengemukakan  analisis  data  lainnya,  maka  masih  bisa  dilihat  kecenderungan  kredit  bagi  sektor 
UMKM secara umum.  
    
Pertumbuhan Kredit MKM  
 
Posisi kredit MKM pada akhir tahun 2008 adalah sebesar Rp660,7 triliun, yang merupakan 49,5% 
dari  total  kredit  perbankan  sebesar  Rp1.334,5  triliun.  Pangsa  kredit  MKM  terhadap  kredit 
perbankan pada akhir tahun 2008 itu menurun dibanding pangsa pada tahun 2007 sebesar 51,2% 
dan pangsa tahun 2006 sebesar 52,85%. Sebagai catatan, pangsa kredit MKM terus menaik selama 
beberapa  tahun  sebelumnya,  yakni  :  44,38%  (2002),  48,07%  (2003),  49,55%  (2004),  dan  52,03% 
(2005).    
 
Penurunan  pangsa  tersebut  seiring  dengan  laju  pertumbuhan  kredit  MKM  selama  dua  tahun 
terakhir  yang  lebih  rendah  daripada  kredit  non  MKM  dan  kredit  perbankan  secara  keseluruhan. 
Pertumbuhan  kredit  MKM  pada  tahun  2008    sebesar  26,1%  masih  lebih  rendah  dibandingkan 
kredit  non‐MKM  yang  sebesar  35,5%,  atau  dari  pertumbuhan  total  kredit  perbankan  sebesar 
30,4%.  Meskipun  demikian,  kredit  MKM  secara  nominal  masih  tumbuh  sebesar  Rp136,6  triliun 
selama  tahun  2008,  lebih  tinggi  dibandingkan  pertumbuhan  di  tahun  2007  yang  hanya  sebesar 
Rp96,2 triliun.   
 
 
 
 
Grafik 1 Perkembangan Posisi Kredit MKM Perbankan 
 

1600
1400
1200
Triliun Rp

1000
800
600
400
200
0
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

Kredit Perbankan Kredit MKM Kredit Non MKM


 
                    Sumber : Bank Indonesia, diolah 
 
 
 

Analysis Brief | | 7 
 

Tatkala  krisis  keuangan  global  mulai  berdampak  signifikan  pada  sektor  keuangan  domestik, 
khususnya  terkait  likuiditas  sektor  perbankan,  maka  pertumbuhan  kredit  diperkirakan  akan 
melambat  daripada  tahun  sebelumnya.  Ada  pula  kekhawatiran  akan  melemahnya  pertumbuhan 
dana yang bisa dihimpun dari masyarakat, yang diduga akan menyesuaikan penempatan dananya 
terutama berdasar pertimbangan kualitas risiko.  
 
Kenyataannya, dana pihak ketiga (DPK) Bank umum tetap tumbuh cukup pesat selama enam bulan 
terakhir, dari Rp1.603,5 triliun pada September 2008 menjadi Rp1.786,2 triliun pada Maret 2009, 
atau  tumbuh  11,39%.  Pertumbuhan  terjadi  pada  semua  bentuk  DPK,  seperti  :  giro,  deposito  dan 
tabungan. Deposito tercatat mengalami pertumbuhan yang paling tinggi. Pada periode yang sama, 
posisi kredit Bank Umum tumbuh dari Rp 1.246 triliun per September 2008 menjadi Rp1.305 triliun 
per maret 2009, atau hanya tumbuh sebesar 4,74%. Oleh karena pertumbuhan kredit lebih lambat 
daripada DPK, maka loan to deposit ratio (LDR) mengalami penurunan. LDR yang sempat mencapai 
79,02% pada Agustus 2008, berangsur‐angsur menurun menjadi 73,08% pada Maret 2009. 
 
Pada mulanya, banyak pihak yang memprediksi perlambatan laju kredit tersebut akan lebih terasa 
pada kredit non MKM dibanding dengan kredit MKM. Secara lebih khusus, kredit mikro dan kredit 
kecil justeru dianggap akan tumbuh lebih pesat dibanding kredit menengah dan kredit non MKM. 
Alasannya,  sektor  usaha  mikro  dan  kecil  dianggap  lebih  tahan  krisis  pada  masa  lalu,  serta  masih 
dianggap demikian pada krisis kali ini.  
 
 
Sampai  sejauh  ini,  data  pertumbuhan  kredit  MKM  Bank  Umum  dalam  enam  bulan  terakhir  tidak 
mendukung  dugaan  tersebut.  Kredit  MKM  Bank  Umum  hanya  tumbuh  sebesar  2,62%,  jauh  lebih 
rendah  dari  pertumbuhan  kredit  non  MKM  sebesar  6,87%  (lihat  tabel  1).  Sementara  itu,  kredit 
MKM BPR konvensional justeru tumbuh negatif pada periode bersangkutan, yakni Rp25,563 triliun 
(September  2008)  menjadi  Rp25,322  triliun  (Maret  2009).  Kredit  MKM  perbankan  memang 
tumbuh  secara signifikan  pada  tiga triwulan  pertama  tahun  2008,  namun  selanjutnya  mengalami 
perlambatan pada triwulan terakhir dan berlangsung hingga triwulan pertama 2009. 
 
Tabel 1 Perkembangan Kredit Bank Umum  
                                                                                                                                                    (Miliar Rp) 
  September  Oktober  Nopember Desember Januari  Februari  Maret 
MKM  620.898  625.949 631.002 633.945 624.981  629.322  637.167
NonMKM  625.248  671.911 694.321 673.743 664.858  672.522  668.222
Total Kredit  1.246.146  1.297.860 1.325.323 1.307.688 1.289.839  1.301.844  1.305.389
DPK  1.603.452  1.674.994 1.707.876 1.753.292 1.748.814  1.771.098  1.786.157
LDR (%)  77,72  77,48 77,60 74,58 73,76  73,50  73,08
     Sumber: Bank Indonesia, diolah 
 
Dugaan  kredit  MKM  akan  tumbuh  lebih  baik  daripada  yang  non  MKM  masih  bisa  terbukti  pada 
bulan‐bulan  berikutnya,  jika  melihat  data  pertumbuhan  dari  bulan  Maret  atas  Februari.  Kredit 
MKM  Bank  Umum  tumbuh  lebih  cepat  daripada  bulan‐bulan  sebelumnya,  sedangkan  kredit  non 
Analysis Brief | | 8 
 

MKM  justeru  tumbuh  negatif.  Kredit  MKM  BPR  konvensional  sendiri  cenderung  stagnan,  namun 
karena  skala  ekonomisnya  yang  masih relatif kecil,  maka  kecenderungan  kredit  perbankan  masih 
amat  ditentukan  oleh  dinamika  Bank  umum.  Jika  dikaitkan  dengan  pertumbuhan  ekonomi 
nasional, maka memang masih ada kemungkinan benarnya opini mengenai kredit MKM akan bisa 
lebih bertahan pada perlambatan ekonomi secara keseluruhan. Hal ini masih perlu dibuktikan oleh 
data  perkembangan  kredit  pada  waktu  yang  akan  datang,  serta  dinamika  pertumbuhan  ekonomi 
yang benar‐benar terjadi. 
 
Perkembangan Kredit MKM Menurut Plafon 
 
Dilihat  dari  besarnya  plafon,  kredit  mikro  masih  memiliki  pangsa  terbesar  sampai  dengan  akhir 
tahun  2008.  Kredit  mikro  memiliki  pangsa  yang  mencapai  35,4%  (Rp234,2  triliun),  diikuti  oleh 
kredit kecil sebesar 33,5% (Rp221,5 triliun), dan kredit menengah sebesar 31,0% (Rp205,0 triliun).  
 
Nominal  kredit  mikro  mengalami  pertumbuhan  yang  cukup  berarti  selama  beberapa  tahun 
terakhir.  Akan  tetapi  pertumbuhannya  masih  lebih  rendah  daripada  rata‐rata  kredit  MKM, 
sehingga  pangsanya  cenderung  mengalami  penurunan.  Pangsa  kredit  mikro  dalam  total  kredit 
MKM pada tahun 2006 adalah 42,5% dan pada tahun 2007 sebesar 38,6%.  
 
Jenis  kredit  MKM  yang  mengalami  pertumbuhan  terpesat  selama  tahun  2008  adalah  kredit  kecil 
yakni sebesar 43,1%, diikuti oleh kredit menengah dan kredit mikro masing‐masing sebesar 22,9% 
dan  15,7%.  Hal  ini  melanjutkan  kecenderungan  beberapa  tahun  terakhir,  sehingga  pangsa  kredit 
kecil  semakin  meningkat,  yaitu  :  27,1%  (2006),  29,5%  (2007)  dan  33,5%  (2008).  Jika  trends  itu 
berlanjut, maka pangsa kredit kecil akan melampaui kredit mikro pada akhir tahun 2009 nanti.  
Secara tidak langsung kecenderungan yang demikian dikonfirmasi oleh naiknya rata‐rata rekening 
kredit MKM, yakni posisi kredit dibagi dengan jumlah rekening kredit pada periode bersangkutan. 
Rata‐rata  setiap  rekening  kredit  naik  dari  Rp22,58  juta  (2006),  Rp26,34  juta  (2007)  dan  Rp28,12 
juta  (2008).  Jumlah  rekening  itu  sendiri  tetap  meningkat,  yakni  :  18,9  juta  rekening  (2006),  19,9 
juta rekening (2007) dan 23,5 juta rekening (2008).     
 
   

Analysis Brief | | 9 
 

Graffik 2 Perkem
mbangan Kreedit MKM Pe
erbankan M
Menurut Plafo
on 
 

250
0

200
0

150
0
Triliun Rp

100
0

50
0

0
IV 06 I 07 II 07 III 07 IV 07 I 08 II 0
08 III 08 IV 08
I

Kredit Mikro Kredit K
Kecil Kreedit Menengah
h
 
                      Sumber : Bank Indonesia, diolah
 
 
Selama  enam  e bulan  terakhir,  taatkala  krisiss  keuangan  global  dinillai  berdamp pak  signifikaan  pada 
sektor  peerbankan  do omestik,  keccenderungan n  menurunn nya  porsi  kreedit  mikro  masih  m berlangsung. 
Penurunaan tersebut m memang tid dak sebesar w waktu‐waktu sebelumnya. Penyebaab utamanyaa bukan 
karena  kredit  mikro o  tumbuh  pesat  p melaiinkan  karen na  lebih  rendahnya  peertumbuhan n  kredit 
menengah. Khusus krredit yang d diberikan oleeh Bank Umum, posisi kkredit menengah telah ttumbuh 
negatif daari Rp201,6 ttriliun pada September 2 2008 menjad di Rp198,1 ttriliun pada M Maret 2009..  
 
Pada  periode  yang  sama,  s kreditt  mikro  tum mbuh  dari  Rp213,56  R triliun  menjad di  Rp217,25 5  triliun. 
Sementarra  itu,  kreditt  kecil  tumb buh  pesat  daari  Rp205,74 4  triliun  menjadi  Rp221 1,79  triliun.  Dengan 
demikian pangsa kred dit kecil telah h melampau ui kredit mikro dari Bankk UMUM.  
 
Tabe el 2 Perkemb bangan Kred dit MKM Ban nk Umum M Menurut Plaffon  
 
                                                                                                                                                        (Miliar Rp) 
  Septem mber  Okto ober Nopem mber Dese ember Januari  Februari  Maret 
Mikro  213
3.556  216.015 2177.332 21
16.124 216 6.610 216..814  217.2 250
Kecil  205
5.741  208.589 2122.314 21
14.204 213 3.533 217..112  221.7 787
Menengah h  201
1.601  201.345 2011.356 20
03.616 194 4.839 195..395  198.1 129
Total MKMM  620
0.898  625.949 6311.002 63
33.945 624 4.981 629..321  637.1 166
Sumber: Baank Indonesiia, diolah 
 
mbahkan den
Jika ditam ngan  data  dari 
d BPR/BPR RS  maka pan
ngsanya saaat ini masih  berimbang,  namun 
pangsa  kredit 
k mikro
o  kemungkinan  akan  m menjadi  leb
bih  kecil  paada  akhir  tahun.  Khussus  BPR 
konvensio onal, pada p
periode Septtember 2008 8 sampai deengan Marett 2009, kred dit mikro dan kredit 
kecil  tum
mbuh  positiff,  sedangkann  kredit  meenengah  tum
mbuh  negattif.  Kredit  mikro 
m tumbuh  dari 

Anaalysis Brief | | 10
 

Rp17,30  triliun  menjadi  Rp17,55  triliun,  kredit  kecil  tumbuh  dari  Rp6,88  triliun  menjadi  Rp6,92 
triliun, dan kredit menengah turun dari Rp1,44 triliun menjadi Rp0,86 triliun. 
 
 
Perkembangan Kredit MKM Menurut Penggunaan 
 
Penyaluran  kredit  MKM  menurut  penggunaannya  adalah  untuk  kredit  produktif  yang  terdiri  dari 
kredit  modal  kerja  dan  kredit  investasi,  serta  untuk  kredit  konsumsi.  Selama  beberapa  tahun 
terakhir,  pertumbuhan  kredit  konsumsi  lebih  tinggi  daripada  kredit  modal  kerja  dan  kredit 
konsumsi.  Kredit  konsumsi  yang  pada  tahun  2002  masih  sedikit  di  bawah  kredit  modal  kerja, 
berangsur  menyamai  kemudian  jauh  melampauinya  pada  tahun  2008.  Kredit  modal  kerja  sendiri 
sebenarnya juga tumbuh cukup pesat, dan hanya kredit investasi yang tumbuhnya amat perlahan.   
 
Akibatnya,  pangsa  kredit  konsumsi  terus  mengalami  peningkatan,  dari  43,1%  pada  tahun  2002 
menjadi  52,0%  pada  tahun  2008.  Sebaliknya,  pangsa  kredit  modal  kerja  turun  dari  46,4%  (2002) 
menjadi 39,5% (2008), dan kredit investasi turun dari 10,5% (2002) menjadi 8,5% (2008).  
 
 
Grafik 3 Kredit UMKM menurut jenis penggunaan  
 

400
350
300
250
Triliun Rp

200
150
100
50
0
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

k.modal kerja k.investasi k.konsumsi


  
                      Sumber : Bank Indonesia, diolah 
 
 
Selama enam bulan terakhir, kecenderungan itu tampaknya  tidak berubah (lihat tabel 3). Khusus 
kredit MKM dari Bank Umum, kredit konsumsi tumbuh 4,45%, dari Rp323,3 triliun menjadi Rp337,7 
triliun.  Kredit  modal  kerja  hanya  tumbuh  0,85%  dari  Rp242,74  triliun  menjadi  Rp244,80  triliun. 
Kredit investasi justeru turun dari Rp54,86 triliun menjadi Rp54,67 triliun. 
 
 
   

Analysis Brief | | 11
 

Tabel 3 Perkembangan Kredit MKM Bank Umum menurut Penggunaan 
 
                                                                                                                                                              (Miliar Rp) 
  September  Oktober Nopember Desember Januari  Februari  Maret 
Modal Kerja  242.742  244.453 247.051 247.442 238.266   240.409  244.802
Investasi  54.862  54.639 54.437 54.209 54.074  54.456  54.676
Konsumsi  323.293  326.858 329.514 332.294 332.641  334.458  337.689
Total Kredit  620.898  625.949 631.002 633.945 624.981  629.322  637.167
Sumber: Bank Indonesia, diolah 
 
 
Kecenderungan  peningkatan  yang  lebih  besar  untuk  kegiatan  konsumtif  terutama  sekali  terlihat 
pada kredit mikro. Pada posisi tahun 2008, penggunaan untuk konsumsi pada kredit mikro adalah 
sebesar Rp173,7 triliun (74,2%). Kecenderungan serupa, dalam skala yang lebih kecil berlangsung 
pada  kredit  kecil,  dimana  penggunaan  untuk  konsumsi  mencapai  Rp135,4  triliun  (61,1%). 
Sedangkan  kredit  menengah  sebagian  besar  digunakan  untuk  kegiatan  produktif,  yakni  untuk 
kredit  modal  kerja  sebesar  Rp140,1  triliun  (68,3%)  dan  kredit  investasi  sebesar  Rp34,3  triliun 
(16,7%). 
 
Grafik 4 Perkembangan Kredit Mikro Menurut Jenis Penggunaan 
 

200
180
160
140
120
Triliun Rp

100
80
60
40
20
0
IV‐06 I‐07 II‐07 III‐07 IV‐07 I‐08 II‐08 III‐08 IV‐08

Modal Kerja Investasi Konsumsi


                 
Sumber : Bank Indonesia, diolah 
 
Penggunaan  kredit  mikro  untuk  konsumsi yang  cenderung meningkat  lebih cepat daripada untuk 
keperluan produktif telah berlangsung selama beberapa tahun terakhir. Pangsanya terus tumbuh 
dari  72,5%  (2006),  73,6%  (2007)  dan  74,2%  (2008).  Pangsa  kredit  mikro  yang  digunakan  untuk 
modal kerja sempat sedikit menurun dan kemudian stabil, yakni : 22,0% (2006), 21,4% (2007) dan 
21,4% (2008). Sedangkan pangsa kredit mikro untuk investasi terus menurun, yakni : 5,5% (2006), 
5,0% (2007) dan 4,4% (2008). 

Analysis Brief | | 12
 

 
Perkembangan Kredit MKM Menurut Sektor Ekonomi dan Lokasi  
 
Berdasarkan sektor ekonomi, alokasi kredit MKM pada posisi akhir tahun 2008 terbanyak diberikan 
kepada sektor perdagangan Rp166,8 triliun (25,2%), sektor perindustrian Rp46,5 triliun (7,0%), jasa 
dunia usaha Rp43,7 triliun (6,6%), dan pertanian Rp21,2 trilun (3,2%). 
 
Kredit MKM memiliki kecenderungan untuk diberikan lebih banyak kepada usaha yang bergerak di 
sektor  jasa  dibandingkan  kepada  sektor  produksi  barang.  Pembiayaan  terbesar  yang  diberikan 
pada sektor perdagangan, restoran dan hotel bertahan selama beberapa tahun terakhir. Pangsanya 
memang sedikit berfluktuasi, yakni : 26,7% (2006), 27,2% (2007) dan 25,2% (2008). Sementara itu, 
pangsa  pembiayaan  untuk  sektor  jasa  dunia  usaha  terus  meningkat,  yaitu  :  5,9  %  (2006),  6,2% 
(2007) dan 6,6% (2008).  
 
Tabel 4. Perkembangan posisi Kredit MKM Perbankan Menurut sektor Ekonomi 
 
                                                                                                         
2006 2007 2008 
Baki Debet  Milyar Rp Pangsa Milyar Rp Pangsa Milyar Rp  Pangsa
Pertanian, perburuan dan 
sarana pertanian  14.999,3 3.5% 17.477,8 3.3% 21.228,6  3,2%
Pertambangan  1.311,1 0.3% 1.528,0 0.3% 1.824,3  0,3%
Perindustrian  36.916,9 8.6% 38.138,6 7.3% 46.482,7  7,0%
Listrik, Gas dan Air  1.483,3 0.3% 286,6 0.1% 561,2  0,1%
Konstruksi  10.129,2 2.4% 13.257,1 2.5% 17.145,5  2,6%
Perdagangan, restoran dan 
hotel  114.254,0 26.7% 142.574,2 27.2% 166.802,2  25,2%
Pengangkutan, pergudangan 
dan komunikasi  6.613,7 1.5% 7.208,9 1.4% 8.656,0  1,3%
Jasa Dunia Usaha  25.354,0 5.9% 32.699,3 6.2% 43.659,3  6,6%
Jasa Sosial  6.026,2 1.4% 6.676,1 1.3% 7.596,2  1,1%
Lain‐lain  210.908,4 49.3% 264.327,8 50.4% 346.777,2  52,5%
Total  427.996,3 100.0% 524.174,5 100.0% 660.733,1  100,0%
Sumber: Bank Indonesia, diolah 
 
Sebagai  perbandingan,  pembiayaan  untuk  sektor  pertanian,  perburuan  dan  sarana  pertanian 
justeru berangsur‐angsur menurun, yakni : 3,5 % (2006), 3,3% (2007) dan 3,2% (2008). Meskipun 
alokasi untuk perindustrian masih tergolong besar, namun pangsanya juga mengalami penurunan, 
yaitu : 8,6% (2006), 7,3% (2007) dan 7,0% (2008).   
 
Kecenderungan  menurunnya  alokasi  kredit  MKM  untuk  industri  semakin  tampak  dalam  enam 
bulan  terakhir.  Alokasi  kredit  MKM  Bank  Umum  untuk  manufaktur  yang  pada  bulan  September 
2008 masih sebesar Rp45,72 triliun (7,4%) turun menjadi Rp43,73 triliun (6,9%). Berdasarkan lokasi 

Analysis Brief | | 13
 

proyek,  kredit  MKM  pada  akhir  2008  sebagian  besar  disalurkan  di  Pulau  Jawa  dan  Bali  dengan 
pangsa 65,9% (Rp435,4 triliun), pangsanya sedikit menurun dibandingkan akhir 2007 yakni 67,6% 
(Rp354,1 triliun).  
 
Untuk  proyek  yang  berlokasi  di  luar  Jawa  dan  Bali,  alokasi  kredit  MKM  terbesar  adalah  propinsi 
Sumatera  Utara  sebesar  5,2%  (Rp34,5  triliun),  diikuti  oleh  Sulawesi  Selatan  dan  Riau  masing‐
masing  sebesar  3,4%  dan  2,6%  (Rp22,4  triliun  dan  Rp17,0  triliun).  Khusus  untuk  perbankan  di 
Kawasan Timur Indonesia (KTI), posisi kredit MKM pada akhir Triwulan IV 2008 mencapai Rp100,7 
triliun,  tumbuh  sebesar  31,9%  dibandingkan  Triwulan  IV  2007.  Pertumbuhan  ini  memang  lebih 
tinggi jika dibandingkan pertumbuhan kredit MKM di Kawasan Barat Indonesia (KBI) yaitu sebesar 
25,1%, namun belum cukup berarti untuk meratakan ketimpangan yang masih tinggi. 
 
Secara  umum  dapat  dikatakan  bahwa  masih  terjadi  ketidakmerataan  lokasi  penyaluran  kredit 
MKM.  Baik  dilihat  secara  Jawa‐Bali  dan  non  Jawa‐Bali,  KBI  dan  KTI,  serta  10  propinsi  terbesar 
dengan 23 propinsi lainnya.  
 
Perkembangan NPL Kredit MKM Perbankan 
 
NPL  gross  kredit  MKM  menurun  dari  3,7%  pada  2007  menjadi  3.2%  pada  2008.  Sempat  terjadi 
sedikit peningkatan pada triwulan I‐2008, kemudian berangsur‐angsur membaik. Bahkan pada awal 
triwulan IV‐2008, rasio NPL gross meningkat menjadi sebesar 3,53% pada bulan November, namun 
kembali membaik pada dua bulan berikutnya terjadi perbaikan yang signifikan. Jika dibandingkan, 
NPL  gross  kredit  MKM  masih  lebih  rendah  apabila  daripada  total  kredit  perbankan  yang  sebesar 
3,8%. 
 
NPL  kredit  kecil  menunjukkan  perkembangan  yang  paling  baik  selama  dua  tahun  terakhir,  turun 
drastis  dari  4,00%  pada  triwulan  IV‐2006  menjadi  2,17%  pada  triwulan  IV‐2008.  NPL  kredit 
menengah juga mengalami penurunan cukup berarti, dari 4,98% menjadi 3,40%. NPL kredit mikro 
mengalami sedikit penurunan, dari 4,20% menjadi 4,06%.  
 
Tabel 5. Perkembangan NPL Kredit MKM Perbankan 
                                                                                                                                                                   (Persen) 
  IV‐06  I‐07  II‐07  III‐07  IV‐07  I‐08  II‐08  III‐08  IV‐08 
Kredit Mikro  4,20  5,01  4,52  4,36  3,86  4,30  4,26  4,07  4,06 
Kredit Kecil  4,00  4,14  4,14  3,83  3,30  3,25  2,74  2,47  2,17 
Kredit Menengah  4,98  5,35  5,19  4,70  3,81  4,02  3,73  3,31  3,40 
Kredit MKM  4,38  4,87  4,62  4,31  3,68  3,89  3,60  3,31  3,22 
Sumber: Bank Indonesia, diolah 
 
 
Perkembangan  NPL  kredit  kecil  yang  lebih  baik  tersebut  masih  berlanjut  selama  enam  bulan 
terakhir,  sebagaimana  yang  diperlihatkan  oleh  data  kredit  Bank  Umum  (lihat  tabel  6).  NPL  kredit 
kecil  Bank  Umum  secara  nominal  hanya  sedikit  menaik,  dan  karena  pertumbuhan    kredit  kecil 
cukup  tinggi  maka  rasio  NPL  justeru  sedikit  menurun,  dari  2,39%  pada  September  2008  menjadi 
Analysis Brief | | 14
 

2,31%.  Penurunan  tersebut  memang  tidak  signifikan,  tetapi  jauh  lebih  baik  daripada  yang  terjadi 
pada kualitas kredit mikro dan kredit investasi. NPL kredit investasi naik dari 3,31% menjadi 3,96%, 
sedangkan NPL kredit mikro bahkan memburuk dari 3,73% menjadi 4,32%.  
 
 
Tabel 6. Perkembangan NPL Kredit MKM Bank Umum  
                                                                                                                                                             
                                                                                                                                                       (Milyar Rp) 
Kategori  Sep 08 Okt 08 Nov 08 Des 08 Jan 09 Feb 09  Mar 09
Mikro  7.956 8.355 8.546 8.027 9.136  9.270  9.387
Kecil  4.908 4.912 4.891 4.436 4.724  4.886  5.115
Menengah  6.675 6.942 7.360 6.341 6.851  7.323  7.833
Total   19.539 20.209 20.797 18.804 20.711  21.479  22.335
                  Sumber: Bank Indonesia, diolah 
 
Data perkembangan NPL di atas bisa menjelaskan sebagian sebab pertumbuhan yang lebih tinggi 
pada kredit kecil dibanding kredit yang lainnya. Pada saat bersamaan mengingatkan semua pihak 
untuk  waspada  karena  kualitas  kredit  MKM  secara  keseluruhan  yang  mulai  memburuk  sejak 
dampak  krisis  keuangan  global  melanda  perbankan  domestik.  Memburuknya  kualitas  kredit 
investasi  dilunakkan  oleh  penyaluran  berikutnya  yang  tumbuh  lambat  bahkan  negatif,  sehingga 
rasio NPL hanya sedikit meningkat.   Sementara itu, kualitas kredit mikro sejauh ini justeru paling 
terpukul  karena  pertumbuhan  penyalurannya  masih  berlangsung,  sehingga  rasio  NPL‐nya 
meningkat secara signifikan. 
 
Berdasarkan jenis kredit, kualitas kredit konsumsi paling baik dengan rasio NPL gross sebesar 1,9%, 
sedangkan untuk kredit modal kerja sebesar 4,59%, dan kredit investasi sebesar 4,95%.  
 
 
Tabel 7 Perkembangan NPL Kredit MKM Perbankan Menurut Penggunaan 
                                                                                                                                                                 (Persen) 
  IV‐06  I‐07  II‐07  III‐07  IV‐07  I‐08  II‐08  III‐08  IV‐08 
Modal Kerja  5,93  6,38 6,46 5,90 4,92 5,42 5,04  4,69 4,59
Investasi  7,49  7,69 7,56 7,34 5,82 5,90 5,34  4,71 4,95
Konsumsi  2,48  3,09 2,59 2,47 2,28 2,36 2,18  2,00 1,90
Kredit MKM  4,38  4,87 4,62 4,31 3,68 3,89 3,60  3,31 3,22
               Sumber: Bank Indonesia, diolah 
 
Kecenderungan  lebih  baiknya  kualitas  kredit  konsumsi  masih  berlangsung  selama  enam  bulan 
terakhir,  seperti  yang  diperlihatkan  oleh  data  NPL  kredit  Bank  Umum  (lihat  tabel  8).  Meskipun 
memburuk, rasio NPL kredit konsumsi hanya sedikit meningkat dari 1,92% pada September 2008 
menjadi 1,95% pada Maret 2009. Sementara itu, kredit modal kerja naik dari 4,43% menjadi 5,32%, 
dan kredit investasi naik dari 4,67% menjadi 4,98%. 
 

Analysis Brief | | 15
 

 
Tabel 8 Perkembangan NPL Kredit MKM Bank Umum Menurut Penggunaan 
 
                                                                                                                                 (Miliar Rp) 
  Sep 08  Okt 08 Nov 08 Des 08 Jan 09 Feb 09  Mar 09
Modal kerja  10.756  11.232 11.601 10.393 11.602 12.218  13.024
Investasi  2.562  2.612 2.830 2.365 2.514 2.636  2.724
Konsumsi  6.223  6.364 6.366 6.046 6.595 6.623  6.586
Total   19.541  20.208 20.797 18.804 20.711 21.477  22.334
Sumber: Bank Indonesia, diolah 
 
Kondisi  tersebut  di  atas  menjadi  salah  satu  alasan  yang  mendorong  bank  lebih  memilih 
menyalurkan  kredit  konsumsi.  Penjelasan  umumnya  adalah  tingkat  kepastian  pembayaran  yang 
lebih tinggi dibandingkan dengan jenis kredit lainnya karena didukung oleh penghasilan tetap dari 
kebanyakan para debiturnya. 
 
Perkembangan Kredit MKM Menurut Kelompok Bank 
 
Posisi  kredit  MKM  yang  disalurkan  oleh  bank  umum  pada  akhir  tahun  2008  mencapai  Rp633,9 
triliun atau 95,9% dari total kredit MKM. Sementara itu, BPR, baik konvensional maupun syariah, 
menyalurkan kredit MKM sebesar Rp26,79 triliun (4,1%). 
 
Berdasarkan  kelompok  bank,  kelompok  bank  swasta  nasional  devisa  merupakan  penyalur  kredit 
MKM  terbesar  dengan  pangsa  40,4%,  diikuti  bank  persero  34,9%  dan  BPD  13,3%.  Posisi  ini  tidak 
berubah  dalam  selama  tiga  tahun  terakhir,  namun  secara  perlahan  terjadi  peningkatan  pangsa 
bank persero dan BPD.  
 
 
Tabel 9 Perkembangan Posisi Kredit MKM Menurut Kelompok Bank 
                                                                                                         
2006  2007  2008 
Kelompok Bank  Miliar Rp  Pangsa  Miliar Rp  Pangsa  Miliar Rp  Pangsa  
Bank Persero  144.934,9 33.9% 176.739,6 33.7% 230.375,5  34,9%
Bank Swasta Nasional 
Devisa  178.361,4 41.7% 217.577,7 41.5% 267.228,1  40,4%
Bank Swasta Nasional 
Non Devisa  16.964,5 4.0% 20.632,8 3.9% 23.280,1  3,5%
BPD  52.859,4 12.4% 67.773,5 12.9% 87.654,9  13,3%
Bank Campuran  4.982,9 1.2% 5.843,3 1.1% 8.520,6  1,3%
Bank Asing  12.338,8 2.9% 14.229,4 2.7% 16.885,8  2,6%
BPR‐BPRS  17.554,3 4.1% 21.378,2 4.1% 26.788,1  4,1%
Total  427.996,3 100.0% 524.174,5 100.0% 660.733,1  100,0%
Sumber: Bank Indonesia, diolah 
Analysis Brief | | 16
 

 
Peningkatan  pangsa  bank  persero  dan  BPD  tampaknya  semakin  menguat  selama  enam  bulan 
terakhir.  Ketika  kelompok  bank  lainnya  mengalami  perlambatan  pertumbuhan  kredit  MKM  yang 
signifikan  bahkan  tumbuh  negatif,  keduanya  tetap  bisa  mencatatkan  pertumbuhan  kredit  MKM 
yang cukup tinggi (lihat tabel 10). 
 
Tabel 10 Posisi Kredit MKM Menurut Kelompok Bank Umum 
 
                                                                                                                                                            (Milyar Rp) 
  Sep 08  Okt 08 Nov 08 Des 08 Jan 09  Feb 09  Mar 09
Bank Persero  219.549 222.603 226.434 230.152 227.04  229.89  235.748
BPD  86.868 87.844 89.334 87.655 88.018  89.869  91.795
Bank Swasta Nasional  288.497 289.423 288.835 290.731 284.464  284.25  281.526
Bank Asing dan 
Campuran  25.984 26.079 26.399 25.406 25.459  25.313  28.098
Jumlah  620.898 625.949 631.002 633.945 624.981  629.322  637.167
Sumber: Bank Indonesia, diolah 
 
Rendahnya  porsi  kredit  MKM  yang  disalurkan  oleh  BPR  lebih  disebabkan  oleh  faktor  skala 
ekonominya yang masih kecil. Akan tetapi penyaluran kredit BPR tetap berorientasi kepada UMKM 
karena  99,15%  kredit  BPR  berupa  kredit  MKM.  Sedangkan  ditinjau  dari  total  kredit  bank  umum 
porsi  kredit  MKM  (tidak  termasuk  kredit  penerusan)  adalah  sebesar  48,5%.  Industri  BPR 
(konvensional  dan  syariah)  dianggap  dan  diharapkan    memiliki  daya  tahan  yang  relatif  baik  dan 
tidak banyak terpengaruh oleh krisis keuangan global. Bank Indonesia tampak berupaya agar fungsi 
intermediasi  BPR  terus  meningkat  untuk  mendukung  kebutuhan  pembiayaan  kegiatan  ekonomi, 
khususnya dalam skala MKM.  
 
Sejauh  ini,  selaras  dengan  perkembangan  bank  umum,  penyaluran  kredit  BPR  konvensional 
tumbuh  lebih  tinggi  dari  penghimpunan  DPK.  Kredit  meningkat  sebesar  Rp4,9  triliun  (24,0%), 
sementara  DPK  meningkat  Rp2,6  triliun  (14,0%)  sehingga  LDR  meningkat  menjadi  119,4%. 
Pencapaian  LDR  yang  tergolong  tinggi  dan  melebihi  100%  itu  dinilai  masih  aman  dan 
dimungkinkan,  karena  juga  dibiayai  dengan  menyertakan  modal  dan  pinjaman.    Apabila 
perhitungan  LDR  menyertakan  modal  dan  pinjaman  dalam  komponen  dana,  maka  LDR  BPR 
konvesional  pada  tahun  laporan  sebesar  82,55%  atau  meningkat  dari  tahun  sebelumnya  sebesar 
80,03%. 
 
Penyaluran  kredit  BPR  konvensional  kepada  jenis  kredit  konsumsi  masih  sangat  tinggi,  mencapai 
Rp10,6 triliun atau 41,7% dari total kredit BPR konvensional pada akhir 2008. Sementara itu, kredit 
modal kerja adalah sebesar Rp13,0 triliun (51,1%), dan kredit investasi sebesar Rp1,8 triliun (7,2%). 
Dilihat dari lebih besarnya untuk keperluan produktif, porsi penggunaan kredit itu sudah lebih baik 
dibandingkan  dengan  penyaluran  kredit  MKM  pada  Bank  Umum.  Sayangnya,  BPR  tampak  masih 
bias perkotaan jika dilihat dari sektor ekonomi yang diberi kredit. Secara sektoral, sebagian besar 
kredit  BPR  konvensional  disalurkan kepada  sektor  lain‐lain  dan  sektor  perdagangan  dengan  porsi 

Analysis Brief | | 17
 

masing‐masing  sebesar  44,3%  dan  36,6%.  Sementara  penyaluran  kredit  kepada  sektor  pertanian 
yang identik dengan mata pencaharian penduduk di pedesaan hanya sebesar 6,9%.  
 
Patut  pula  diwaspadai  gejala  kualitas  kredit  BPR  konvensional  sedikit  tertekan  pada  triwulan 
terakhir 2008, terutama kredit kepada sektor perdagangan dan skala usaha menengah dan besar. 
Rasio NPL kredit BPR konvensional mengalami lonjakan pada triwulan IV‐2008 dari sebesar 6,94% 
pada bulan September menjadi 9,88% pada bulan Desember. NPL kemudian memang bisa ditekan 
selama tiga bulan berikutnya. Namun, NPL Maret 2009 tetap menunjukkan angka yang lebih tinggi, 
yakni 7,50%.  
 
Kesimpulan dan Rekomendasi  
 
Pada  bagian  awal  review  telah  dikemukakan  bahwa  Bank  Indonesia  berulangkali  menegaskan 
komitmennya  untuk  mendorong  perkembangan  kredit  MKM.  Bank  Indonesia  melaporkan  telah 
banyak  melakukan  langkah  dan  kebijakan  dalam  rangka  itu,  antara  lain:  memberian  bantuan 
teknis,  mengembangkan  kelembagaan,  menyempurnakan  pengaturan  kredit  perbankan,  serta 
meningkatkan kerjasama dengan Pemerintah dan lembaga terkait lainnya. 
 
Dilaporkan  pula  beberapa  kegiatan  teknis  seperti  :  penelitian  pola  pembiayaan  (lending  model) 
terhadap  15  jenis  usaha  unggulan UMKM,  pengembangan  database  profil  UMKM  sebagai  sarana 
promosi  dan  upaya  menjembatani  gap  informasi;  pengembangan  UMKM  melalui  pendekatan 
klaster di Kantor Bank Indonesia (KBI) dan Kantor Pusat, serta pelatihan dilakukan kepada bank dan 
Konsultan Keuangan Mitra Bank.  
 
Sementara itu, terkait dengan Kredit Usaha Rakyat (KUR) yang merupakan bagian dari kredit MKM, 
Bank Indonesia sebagai mitra  Pemerintah sedang mengkaji kemungkinan penurunan bobot risiko 
dalam  ketentuan  perhitungan  ATMR  bagi  kredit  perbankan  yang  dijamin  dan  memenuhi 
persyaratan  tertentu.  Penyaluran  KUR  sendiri  dilaporkan  meningkat  signifikan  dengan  kualitas 
sangat  baik.  Sejak  diluncurkan  pada  bulan  November  2007  hingga  akhir  tahun  2008,  realisasi 
penyaluran  KUR  mencapai  Rp12,62  triliun  dengan  total  penerima  sebanyak  1.671.668  debitur 
(rata‐rata kredit per debitur sebesar Rp7,55 juta),  dengan rasio NPL gross sebesar 1,19%.  
 
Bank  Indonesia  juga  melaporkan  upaya  mendorong  peningkatan  peran  BPR  dalam  penyaluran 
kredit  MKM.  Dicontohkan  antara  lain  diterbitkan  PBI  No.10/35/PBI/2008  tentang  FPJP  bagi  BPR 
yang  diikuti  dengan  dirilisnya  SE  Ekstern  No.10/45/DKBU  tanggal  12  Desember  2008  sebagai 
pedoman pelaksanaan, untuk memberikan kesempatan yang sama (equal treatment) kepada BPR 
untuk  memperoleh  fasilitas  pendanaan  Bank  Indonesia  bila  mengalami  kesulitan  likuiditas  dalam 
jangka pendek.  
 
Bagaimanapun,  review  ini  telah  membahas  berbagai  data  empiris  terkait  kredit  MKM  yang 
mengindikasikan  tidak  efektifnya    berbagai  langkah  dan  kebijakan  Bank  Indonesia  tersebut. 
Perkembangan kredit MKM tidak terlampau menggembirakan, terlebih lagi untuk kredit mikro dari 
perbankan.  Riset  awal  dari  BRIGHT  Indonesia  atas  perkembangan  kredit  MKM,  terutama  kredit 
mikro perbankan antara lain menyimpulkan bahwa:  
Analysis Brief | | 18
 

• Selama beberapa tahun terakhir, penyaluran kredit MKM perbankan tumbuh lebih rendah 
dari kredit non MKM, sehingga pangsanya atas total kredit perbankan cenderung menurun. 
Trends  tersebut  sejauh  ini  tidak  berubah  dengan  adanya  krisis  keuangan  global  jika 
dampaknya dianggap mulai terjadi pada triwulan III‐2008. 
• Kredit  mikro  cenderung  tumbuh  lebih  rendah  daripada  kredit  kecil,  meskipun  lebih  tinggi 
daripada  kredit  menengah.  Pangsa  kredit  mikro  dalam  kredit  MKM  perbankan  cenderung 
menurun, dan masih tetap demikian selama enam bulan terakhir. 
• Kualitas  kredit  MKM  secara  umum  memang  sedikit  lebih  baik  daripada  kredit  non  MKM 
dilihat  dari  rasio  NPLnya.  Akan  tetapi  rasio  NPL  kredit  MKM  juga  cenderung  mengalami 
peningkatan dalam enam bulan terakhir yang berarti dipengaruhi pula oleh dampak buruk 
krisis global. 
• Kualitas  kredit  mikro  perbankan  dilihat  dari  rasio  NPL  justeru  lebih  buruk  daripada  kredit 
kecil dan kredit menengah. Rasio NPL kredit mikro bahkan cenderung semakin memburuk 
selama enam bulan terakhir.  
• Penggunaan kredit MKM lebih banyak untuk keperluan konsumtif, dengan kecenderungan 
terus meningkat. Kecenderungan demikian lebih tampak pada perkembangan kredit mikro 
perbankan. Lebih rendahnya NPL untuk penggunaan konsumsi kemungkinan menjadi salah 
satu pertimbangan utama pihak perbankan dalam hal ini. 
• Alokasi kredit MKM masih sangat timpang jika dilihat dari lokasi proyek, baik secara Jawa‐
Bali  dan  non  Jawa‐Bali,  Kawasan  Timur  Indonesia  dan  Kawasan  Barat  Indonesia,  maupun 
antara 10 Propinsi terbesar dengan 23 propinsi lainnya.  
• Alokasi  kredit  MKM  berdasar  sektor  ekonomi  memiliki  kecenderungan  yang  semakin 
berorientasi kepada jasa, terutama jasa perdagangan dan jasa dunia usaha lainnya. Pangsa 
alokasi kredit kepada industri justeru semakin mengecil. Bias perkotaan juga diindikasikan 
oleh rendah dan menurunnya pangsa alokasi bagi sektor pertanian.   
• Kredit MKM  dari BPR juga terindikasi bias perkotaan jika dilihat dari sektor  ekonomi yang 
diberi kredit dimana pangsa sektor pertanian masih amat kecil. 
• Klaim  pertumbuhan  KUR  yang  dianggap  sukses  masih  memerlukan  pencermatan  lebih 
lanjut.  Bisa  dipertanyakan  tentang  mengapa  alokasi  kredit  dari  KUR  tidak  mampu 
menaikkan pangsa kredit MKM, khususnya kredit mikro seperti yang dibahas di atas.  Tidak 
tertutup kemungkinan, sebagian cukup besar alokasi KUR adalah kepada para debitur yang 
sebelumnya  sudah  mendapat  akses,  yang  tentu  saja  dengan  sedikit  penyesuaian 
administrasi.   
 
Riset  awal  dari  BRIGHT  Indonesia  ini  memang  masih  menggunakan  definisi  kredit  MKM  yang 
disediakan  oleh  Bank  Indonesia,  yang  masih  mengikuti  definisi  kredit  MKM  berdasarkan  plafon. 
Namun,  sesuai  dengan  UU  No.  20  tahun  2008  tentang  UMKM  tanggal  4  Juli  2008,  definisi  kredit 
MKM dan kriteria usaha kecil mengacu pada kriteria usaha berdasarkan kekayaan bersih atau hasil 
penjualan tahunan. Analisis yang lebih akurat memerlukan penyesuaian definisi. BRIGHT Indonesia 
amat menyarankan agar Bank Indonesia menyesuaikan definisi dan datanya sesegera mungkin.  
 
Oleh  karena  tidak  atau  kurang  efektifnya  kebijakan  Bank  Indonesia  dalam  mendorong 
perkembangan kredit MKM, BRIGHT Indonesia menyarankan tindakan yang lebih bersifat langsung. 

Analysis Brief | | 19
 

Bank  Indonesia  diharapkan  memberi  bantuan  teknis  yang  tidak  setengah  hati  seperti  saat  ini. 
Begitu pula dengan upaya mendorong BPR sebagai bank khusus untuk UMKM memerlukan langkah 
yang  lebih  nyata.  Bantuan  yang  bersifat  lebih  langsung  memang  memiliki  catatan  buruk  di  masa 
lampau karena mengundang moral hazard,  namun dengan pengawasan yang lebih baik maka hal 
itu akan bisa dihindari atau diminimalkan. 
 
Bank Indonesia semestinya juga mencermati perkembangan keuangan mikro secara umum, tidak 
terbatas kepada perbankan saja. Secara formal tampaknya telah ada pengakuan mengenai hal ini, 
antara  lain  dengan  keterlibatan  Bank  Indonesia  bersama  Gerakan  Bersama  Pengembangan 
Keuangan  Mikro  Indonesia,  pada  tanggal  28‐30  Juli  2008  di  Nusa  Dua,  Bali,  telah 
menyelenggarakan  Asia‐Pacific  Regional  Microcredit  Summit  2008.  Tentu  diperlukan  lebih  dari 
pengakuan formal, melainkan kerjasama yang lebih nyata. 
 
BRIGHT  Indonesia  memiliki  dugaan  (melalui  riset  lain  yang  masih  berlangsung)  mengenai 
perkembangan  kredit  mikro  yang  lebih  baik  dari  lembaga  keuangan  mikro  dibandingkan  dengan 
dari  perbankan.  Kecenderungan  perkembangan  kredit  mikro  yang  memburuk  pada  perbankan 
sebagaimana  dilaporkan  research  review  ini  seharusnya  menjadi  alasan  kuat  bagi  perhatian  yang 
lebih besar kepada lembaga keuangan mikro pada saat ini dan di masa mendatang.  
 
 

Analysis Brief | | 20