DERECHO BANCARIO

Docente facilitadora: Fecha Elaborado por : : Orlando Moreira Lpez Walter Rivers DRA. YARA BENAVIDEZ VIERNES 14 DE MARZO DEL AO 2014

Alyeris Arias Siezar Ulvio Jos Vargas R.

1. Analizar en el marco normativo los requisitos mnimos de los contratos de apertura de crdito (Emisin de tarjetas de crdito), y los derechos y obligaciones de las partes.

Artculo 8. Obligacin de los emisores.- Los emisores antes de autorizar la lnea de crdito debern cerciorarse acerca de la capacidad de pago y de endeudamiento del deudor que permita la recuperacin de los recursos, por lo que previo al otorgamiento de la tarjeta de crdito, el emisor deber efectuar una evaluacin exhaustiva del deudor, que contemple el anlisis siguiente:
a) La capacidad de pago, identificando las fuentes de ingreso y su estabilidad. Para estos efectos, se debe fijar un nivel mximo de la lnea de crdito en funcin de la capacidad de pago del cliente y su endeudamiento total en el sistema.

b) Tomar en cuenta el endeudamiento total del deudor (y de su cnyuge, cuando los ingresos de ste sean incluidos en el anlisis) con el emisor y con otras instituciones del sistema financiero en el clculo de la deuda total a fin de determinar su capacidad de endeudamiento y su carcter de sobre endeudado, si fuere el caso.

c) Considerar niveles apropiados de cuota/ingreso o cuota/flujo neto despus de gastos, para determinar la capacidad de pago y endeudamiento.

d) Efectuar el proceso completo de evaluacin para el caso de ampliacin de lneas. En este sentido, se deber considerar una nueva evaluacin que incluya la capacidad de pago y de endeudamiento a la fecha y el comportamiento de pago en el sistema, entre otros factores.

Para la obtencin de la informacin antes mencionada, el emisor requerir del cliente el suministro de esta, as como, mediante consulta a la Central de Riesgos de la Superintendencia u otros antecedentes complementarios que permitan estimar la calidad del conjunto de las obligaciones del deudor sujeto de evaluacin, tales como la informacin del historial crediticio del deudor de centrales de riesgo privadas que tenga a su disposicin el emisor. A los emisores que no cumplan con lo establecido el Superintendente les aplicar multa; no obstante las obligaciones de los tarjetahabientes a los cuales no se les haya realizado el anlisis requerido por el presente artculo mantendrn su validez.

Artculo 9. Contenido mnimo de los contratos.- Los modelos de contratos debern, como mnimo, contener lo siguiente: a) Nombre del contrato: El contrato debe titularse como Con trato de Apertura de Crdito en Cuenta Corriente y Emisin y Uso de Tarjeta de Crdito; b) Contratantes: Relacin de la entidad emisora como sociedad annima domiciliada en Nicaragua, indicando el nmero de la escritura, notario autorizante e inscripcin registral, carcter con que acta sea como ente emisor o coemisor o en qu otra calidad y quin la representa; de igual manera relacionar estos mismos requisitos tratndose de persona jurdica, usuaria del crdito y quin la representa; en el caso que el tarjetahabiente sea una persona natural, nombre conforme cdula de identidad, nmero de cdula y direccin de domicilio. c) Monto inicial de la lnea de crdito expresada en cifras y tipo de moneda contratada; d) Plazo del contrato y la condicin de prrroga automtica del mismo, en su caso; e) Tipo de tasa de inters (fija o variable). En el caso de tasa de inters variable, indicar la tasa de referencia o ndice ms los puntos porcentuales en que puede ser incrementada; f) Plazo o perodo para revisin de tasa de inters (fija o variable); g) Definicin de las comisiones, honorarios y cargos conexos al uso de la tarjeta de crdito; h) Definicin del monto y plazos sobre el cual se aplicarn los intereses, tanto corrientes como moratorios; i) Definicin de lo que comprende el pago de contado; j) Definicin y condiciones del perodo de gracia, segn el caso; k) Definicin de lo que comprende el pago mnimo; l) Forma y medios de pago permitidos; m) Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravo, robo, deterioro o sustraccin de la tarjeta de crdito; n) Casos en que proceda la suspensin del uso de la tarjeta de crdito o la resolucin del contrato respectivo por voluntad unilateral del emisor o del tarjetahabiente; o) Periodicidad con la que se entregar el estado de cuenta; p) Procedimiento para impugnacin de cargos; q) Monto mximo garantizado por el fiador solidario, segn el caso; r) Informacin sobre garantas diferentes a la fianza solidaria, segn el caso; s) Derechos y obligaciones del tarjetahabiente y fiador solidario; t) Tabla de Costos conforme el Anexo 1, que pasa a formar parte ntegra de la presente Norma; u) Descripcin de los casos en que el adeudo total puede ser considerado como vencido y requerido el pago total al tarjetahabiente; v) Otros que establezca el Superintendente.

ASPECTOS FORMALES Artculo 10. Condiciones de los contratos.Los contratos debern cumplir, como mnimo con las siguientes condiciones: a) En los contratos que se suscriban, los aspectos referentes a los porcentajes y montos cobrados en concepto de intereses, comisiones y cargos se regirn por lo indicado en la Tabla de Costos vigente al momento de la firma del mismo, la cual es parte integrante del contrato debiendo ser anexada a ste y firmada por las partes. b) El tamao de la letra de los contratos, en ningn caso podr ser menor al tamao y tipo de letra equivalente o similar a Arial 12. c) Las clusulas que generen responsabilidad para el tarjetahabiente y fiador solidario de la tarjeta de crdito deben estar redactadas mediante el empleo de caracteres destacados en negrilla o subrayados. d) Los contratos debern ser firmados por el representante legal del emisor o persona previamente autorizada para tal fin, as como por el tarjetahabiente y por el eventual fiador personal del titular, en su caso. La firma del representante legal del emisor o de la persona previamente autorizada para tal fin podr ser preimpresa en el proceso de elaboracin de la forma utilizada para la emisin del contrato, o impresa electrnicamente en el proceso de elaboracin del mismo. Para ambos casos, el emisor deber implementar las medidas de seguridad y controles internos necesarios para evitar posibles falsificaciones o alteraciones a dichos contratos. Las Juntas Directivas de las entidades emisoras debern acordar, en acta, la aprobacin de estos procedimientos y, por consiguiente, el reconocimiento del uso y validez en los contratos de las firmas preimpresas o impresas electrnicamente. Asimismo, los emisores debern incorporar en los contratos una clusula en la que se establezca que las partes aceptan el uso y la validez de la firma preimpresa o impresa electrnicamente por parte del Emisor.
Arto. 10. Sin detrimento de las dems disposiciones que establece la presente Ley y las que desarrolle la norma que emita el rgano regulador, el contrato de emisin de tarjeta de crdito deber reunir las siguientes condiciones: a) El contrato deber ser redactado en ejemplares de un mismo tenor para el emisor, para el eventual fiador personal del titular, en su caso, y para el usuario autorizado que tenga responsabilidades frente al emisor. El emisor deber entregar tantas copias del contrato como partes intervengan en el mismo. b) El contrato deber redactarse claramente y con tipografa fcilmente legible a simple vista. c) Las clusulas que generen responsabilidad para el usuario de la tarjeta de crdito deben estar redactadas mediante el empleo de caracteres destacados o subrayados.

La Normativa.
Como complemento a la Ley, el Consejo Directivo de la Superintendencia de Bancos aprob una Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de

Crdito cuyo contenido describe pormenorizadamente la forma en que se deben calcular los intereses corrientes y moratorios, as como los cargos conexos. Igualmente regula la forma y contenido de los contratos de apertura de crdito en cuenta corriente y los requisitos mnimos de informacin respecto a los estados de cuenta, as como otros requisitos de informacin. El mtodo para el clculo de intereses, comisiones y otros cargos que define esta norma, es de obligatorio cumplimiento por parte de los emisores de tarjetas de crdito. Algunos detalles de esta metodologa resultan de mucha importancia para el usuario:

Los intereses corrientes y moratorios se calculan en base a una tasa de inters diaria que resulta de dividir la tasa de inters anual pactada en el contrato entre una base de das, la cual deber ser igual al total de das sujetos a cobro de intereses en el ao calendario. Es decir que la base es de 365 das o 366 si el ao es bisiesto, lo que beneficia al consumidor. Usualmente los bancos cobran en base al ao comercial que es de 360 das, lo que resultara en detrimento del usuario pues la tasa de inters diaria sera mayor. En este caso el usuario y las asociaciones que defienden los intereses de ste deben asegurarse que los emisores estn usando una base de 365 das para el clculo de la tasa de inters diaria, para los intereses corrientes y moratorios. Si el prstamo es en crdobas hay un cargo por mantenimiento de valor que corresponde al resultado de aplicar dicho cargo, utilizando el tipo de cambio oficial emitido por el Banco Central de Nicaragua. Las comisiones, honorarios y otros cargos que los emisores pueden cobrar son los siguientes: 1. Comisin por cada retiro de efectivo que efecte el usuario, que en la actualidad es de hasta el 5 por ciento. 2. Honorarios por gestin de cobro extrajudicial de conformidad al arto. 8 de esta Ley 515. 3. Cargo por reposicin de tarjeta por prdida, robo o deterioro cuyo cargo depende del tipo de tarjeta (Ver Tabla No. 9) 4. Cargo anual por membresa por tarjeta propietaria y adicionales; el cargo depende del tipo de tarjeta (Ver Tabla No 9) Es muy importante tener presente los tiempos disponibles para impugnar los cargos, ya que se dispone de hasta 30 das a partir de la fecha de corte. La forma de realizar la impugnacin es a travs de un formulario preestablecido por el emisor. Asimismo, el plazo de que dispone el emisor, que es de 30 das en caso que el cargo impugnado haya sido originado y efectuado por el mismo. Un ltimo aspecto importante es la obligacin de los emisores de tarjetas de crdito de publicar en un medio de circulacin nacional, en el primer mes de cada trimestre calendario, la tabla de costos de cada uno de los productos de tarjeta de crdito que ofrecen al pblico. La SIBOIF podr publicar al menos anualmente una tabla

comparativa de costos de financiamiento por el uso de la tarjeta de crdito de todos los emisores. No obstante todos los abundantes aspectos regulados por la Ley y su Normativa, se debe tener presente que de conformidad a la Ley, los Emisores de Tarjetas de Crdito en Nicaragua estn libres de cobrar la tasa de inters que soporte el mercado. El usuario nicaragense en este sentido se encuentra en una franca desventaja y dbil posicin respecto al emisor de tarjeta. Cabe aqu comentar que, comparativamente, en la vecina Honduras los emisores de tarjetas de crdito tienen limitaciones en cuanto a la tasa de inters que pueden cobrar a sus clientes. Al respecto la Ley Reguladora para las Operaciones de Tarjetas de Crdito de Instituciones Bancarias, Establecimientos Comerciales u Otras Obligaciones en Dinero en su arto. 4 literalmente dice: Las tasas de Inters autorizadas de acuerdo con el Reglamento que apliquen en sus operaciones, las Instituciones Emisoras de Tarjetas de Crdito, sern determinadas tomando en cuenta las condiciones prevalecientes en el mercado. En ningn caso, podr aplicarse una Tasa de Inters al tarjetahabiente, que exceda ms de seis (6) puntos por encima de la Tasa Mxima Activa Promedio, prevaleciente en el Sistema Bancario Privado y las Sociedades Financieras supervisadas por la Comisin Nacional de Bancos y Seguros, y que para tal fin califique el Banco Central de Honduras. Sigue diciendo el artculo: Par a el Clculo de la Tasa Mxima Activa Promedio, no se tomar en cuenta aquellas Tasas Mximas Activas que apliquen los Bancos Privados y las Sociedades Financieras autorizadas en sus respectivas operaciones de crdito por medio de tarjetas si las tuvieran. Obviamente esta legislacin favorece ms al usuario de tarjeta de crdito que la legislacin nicaragense a los suyos.