Anda di halaman 1dari 55

TUGAS MANDIRI

ASURANSI DAN PEGADAIAN



Mata Kuliah: Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya






Disusun Oleh:
Nama

Dosen: Willy Jaya Andrian Nainggolan, SE, M.Si


PROGRAM STUDI AKUNTANSI
UNIVERSITAS PUTERA BATAM
TAHUN 2013
i

Kata Pengantar

Puji dan syukur saya panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa atas
berkat yang Tuhan berikan, saya dapat menyelesaikan tugas mandiri ini. Saya
sangat bersyukur sekali karena dapat menyelesaikan tugas mandiri ini guna
memenuhi sebagian persyaratan dalam mengikuti mata kuliah Bank dan Lembaga
Keuangan Lainnya.
Saya menyadari bahwa tugas mandiri ini masih memiliki banyak
kekurangan. Untuk itu, kritik dan saran dari pembaca yang sifatnya membangun
sangat saya harapkan. Kiranya tugas mandiri ini dapat bermanfaat serta dapat
menjadi salah satu bahan informasi pengetahuan bagi pembaca sekalian.

Batam, Mei 2013


Nama








ii

DAFTAR ISI
Halaman
KATA PENGANTAR ............................................................................................ i
DAFTAR ISI ........................................................................................................... ii
DAFTAR TABEL ................................................................................................... iv

BAB I PENDAHULUAN
1.1. ................................................................................................ Latar
Belakang .......................................................................................... 1
1.2. ................................................................................................ Perumusan
Masalah............................................................................................ 2
1.3. ................................................................................................ Maksud dan
Tujuan .............................................................................................. 2

BAB II ASURANSI dan PEGADAIAN
2.1. Asuransi ........................................................................................ 3
2.1.1. Pengertian Asuransi ................................................................... 3
2.1.2. Manfaat Asuransi ....................................................................... 3
2.1.3. Risiko dan Ketidakpastian ......................................................... 4
2.1.4. Jenis-jenis Asuransi ................................................................... 6
2.1.4.1. Asuransi Tradisional ............................................................... 6
2.1.4.2. Asuransi Non-Tradisional (modern) ....................................... 7
2.1.5. Prinsip Asuransi ......................................................................... 7
2.1.5.1. Insurable Interest ..................................................................... 7
2.1.5.2. Itikad Baik (Utmost good faith) .............................................. 8
2.1.5.3. Indemnity ................................................................................ 8
2.1.5.4. Proximate Cause ..................................................................... 9
2.1.5.5. Subrogation ............................................................................. 9
2.1.5.6. Kontribusi ............................................................................... 9
2.1.6. Polis Asuransi ............................................................................ 9
2.1.7. Premi Asuransi ........................................................................... 10
2.1.8. Penggolongan Asuransi ............................................................. 10
2.1.8.1. Menurut Sifat Pelaksanaannya ................................................ 10
2.1.8.2. Menurut Jenis Usaha Perasuransian ........................................ 11
2.1.8.3. Menurut The Chartered Insurance Institue, London ............... 14
2.1.9. Pengaturan Perasuransian di Indonesia ...................................... 15
2.1.10. Perizinan Pendirian Perusahaan Asuransi dan Asuransi Kredit 15
2.1.11. Asuransi Kredit .......................................................................... 16
2.1.12. Pendapat Para Ahli Hukum Islam tentang Asuransi .................. 16
2.1.13. Perbedaan Asuransi dengan Judi ............................................... 19
2.1.14. Asuransi Syariah ........................................................................ 20
2.1.15. Perbedaan Asuransi Konvensional dan Syariah ........................ 21
2.2. Pegadaian ...................................................................................... 22
2.2.1. Pengertian .................................................................................. 23
iii

2.2.2. Tujuan Pegadaian ....................................................................... 23
2.2.3. Sejarah Pegadaian ...................................................................... 23
2.2.4. Pimpinan Pegadaian ................................................................... 25
2.2.5. Kegiatan Usaha .......................................................................... 25
2.2.5.1. Penghimpun Dana ................................................................... 25
2.2.5.2. Penggunaan Dana.................................................................... 26
2.2.5.3. Produk dan Jasa Perum Pegadaian .......................................... 27
2.2.6. Proses Pinjaman Hukum Gadai ................................................. 32
2.2.6.1. Barang yang Dapat Digadaikan .............................................. 32
2.2.6.2. Penaksiran ............................................................................... 33
2.2.6.3. Pemberian Pinjaman ............................................................... 34
2.2.6.4. Pelunasan ................................................................................ 36
2.2.6.5. Pelelangan ............................................................................... 36
2.2.7. Manfaat Pegadaian ..................................................................... 37
2.2.8. Pegadaian Syariah ...................................................................... 38
2.2.9. Perbedaan Pegadaian Konvensional dengan Syariah ................ 39

BAB III PENUTUP
3.1. Kesimpulan ..................................................................................... 41
3.2. Saran ............................................................................................... 41

DAFTAR PUSTAKA ............................................................................................. 43











iv



DAFTAR TABEL
Halaman
Tabel 3.1. Tarif Pinjaman Berdasarkan Besarnya Pinjaman................................ 28
Tabel 3.2. Tarif Penitipan Barang ........................................................................ 29





















v


1

BAB 1
PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang
Kecelakaan dapat terjadi dimana saja, kapan saja dan dimana saja. Jadi
sangatlah bijak jika kita dapat melakukan suatu tindakan untuk dapat melindungi
diri kita dari hal-hal yang tidak dapat diduga. Salah satu cara perlindungan tadi
yaitu asuransi, dalam asuransi terdapat dua pihak yang terlibat didalamnya, yang
satu sanggup menanggung atau menjamin, bahwa pihak lain akan mendapat
penggantian suatu kerugian yang mungkin akan ia derita sebagai akibat dari suatu
peristiwa yang semula belum tentu akan terjadi atau semula dapat ditentukan saat
akan terjadinya.
Pegadaian merupakan salah satu lembaga keuangan bukan bank yang
fokus kegiatannya adalah memberikan pembiayaan dengan prosedur yang
sederhana kepada masyarakat luas terutama kalangan menengah ke bawah untuk
berbagai tujuan. Ada dua hal yang membuat pegadaian menjadi suatu bentuk
usaha lembaga keuangan bukan bank. Pertama, transaksi pembiayaan yang
diberikan oleh pegadaian mirip dengan pinjaman melalui kredit bank, namun
diatur secara terpisah atas dasar hukum gadai. Kedua, usaha pegadaian di
Indonesia secara legal dimonopoli oleh satu badan usaha saja, yaitu Perum
Pegadaian. Keberadan Perum Pegadaian juga diharapkan dapat menekan
munculnya lembaga keuangan non formal yang cenderung merugikan masyarakat
seperti praktik ijon, pegadaian gelap, bank gelap, rentenir, dan lain-lain.
Dari pemaparan diatas penulis mencoba menguraikan teori yang
berhubungan dengan asuransi dan pegadaian. Dalam tugas mandiri ini penulis
mengangkat judul ASURANSI dan PEGADAIAN.

2



1.2. Perumusan Masalah
Masalah yang akan di bahas dalam tugas mandiri ini dirumuskan seperti
berikut:
1. Asuransi
Pengertian dan manfaat asuransi
Prinsip dan penggolongan asuransi
Polis dan premi asuransi
Asuransi kredit
Asuransi syariah
2. Pegadaian
Pengertian dan manfaat pegadaian
Sejarah dan kegiatan pegadaian
Proses pinjaman atas dasar hukum gadai
Pegadaian syariah

1.3. Maksud dan Tujuan
Maksud dan tujuan dalam tugas mandiri mata kuliah Bank dan Lembaga
Keuangan Lain ini, yaitu sebagai berikut:
A. Asuransi
Untuk mengetahui pengertian dan manfaat asuransi
3

Untuk mengetahui prinsip dan penggolongan asuransi
Untuk mengetahui polis dan premi asuransi
Untuk mengetahui asuransi kredit
Untuk mengetahui asuransi syariah
B. Pegadaian
Untuk mengetahui pengertian dan manfaat pegadaian
Untuk mengetahui sejarah dan kegiatan pegadaian
Untuk mengetahui proses pinjaman atas dasar hukum gadai
Untuk mengetahui pegadaian syariah
BAB II
PEMBAHASAN
ASURANSI dan PEGADAIAN

2.1. Asuransi
Zaman sekarang, asuransi memiliki peranan yang sangat pernting dalam
memberikan kepastian perlindungan bagi manusia. Asuransi dapat memberikan
perlindungan terhadap kesehatan, pendidikan, hari tua, harta benda, dan kematian.
Asuransi banyak diminati oleh banyak orang, alasan utamanya adalah jika
terjadi hal yang merugikan atau risiko yang terjadi, misalnya: terjadi kebakaran
rumah, asuransi dapat meringankan beban suatu orang atas kejadian yang terjadi.
Hal inilah yang mendorong berkembang pesatnya perusahaan asuransi
konvensional maupun syariah yang menawarkan berbagai jenis polis.
Di Batam sudah terdapat banyak perusahaan asuransi konvensional yang
berdiri, hal ini dapat disimpulkan bahwa banyak masyarakat Batam sangat
4

berminat terhadap asuransi. Berikut ini beberapa perusahaan asuransi
konvensional yang bediri di Batam, yaitu: AIA, Prudential, Allianz dan lain-lain.

2.1.1. Pengertian Asuransi
Asuransi adalah istilah yang digunakan untuk merujuk pada tindakan,
sistem, atau bisnis dimana perlindungan finansial (ganti rugi secara finansial)
untuk jiwa, properti, kesehatan dan lain sebagainya mendapatkan penggantian dari
kejadian-kejadian yang tidak dapat diduga yang dapat terjadi seperti kematian,
kehilangan, kerusakan atau sakit, dimana melibatkan pembayaran premi secara
teratur dalam jangka waktu tertentu sebagai ganti polis yang menjamin
perlindungan tersebut.

2.1.2. Manfaat Asuransi
Pada dasarnya asuransi memberikan manfaat bagi pihak tertanggung,
antara lain:
Rasa aman dan perlindungan. Polis asuransi yang dimiliki oleh tertanggung
akan memberikan rasa aman dari risiko atau kerugian yang mungkin timbul.
Kalau risiko atau kerugian tersebut benar-benar terjadi, pihak tertanggung
(insured) berhak atas nilai kerugian sebesar nilai polis atau ditentukan
berdasarkan perjanjian antara tertanggung dan penanggung.
Pendistribusian biaya dan manfaat yang lebih adil. Prinsip keadilan
diperhitungkan dengan matang untuk menentukan nilai pertanggungan dan
premi yang harus ditanggung oleh pemegang polis secara periodik dengan
memperhatikan secara cermat faktor-faktor yang berpengaruh besar dalam
asuransi tersebut. Untuk mendapatkan nilai pertanggungan, pihak
penanggung sudah membuat kalkulasi yang tidak merugikan kedua belah
5

pihak. Semakin besar nilai pertangguangan, semakin besar pula premi
periodik yang harus dibayar oleh tertanggung.
Polis asuransi dapat dijadikan sebagai jaminan untuk memperoleh kredit.
Berfungsi sebagai tabungan dan sumber pendapatan. Premi yang dibayarkan
setiap periode memiliki substansi yang sama dengan tabungan. Pihak
penanggung juga memperhitungkan bunga atas premi yang dibayarkan dan
juga bonus (sesuai dengan perjanjian kedua belah pihak).
Alat penyebaran risiko. Risiko yang seharusnya ditanggung oleh tertanggung
ikut dibebankan juga pada penanggung dengan imbalan sejumlah premi
tertentu yang didasarkan atas nilai pertanggungan.
Membantu meningkatkan kegiatan usaha. Investasi yang dilakukan oleh para
investor dibebani dengan risikokerugian yang bisa diakibatkan oleh berbagai
macam sebab (pencurian, kebakaran, kecelakaan, dan lain-lain).

2.1.3. Risiko dan Ketidakpastian
Secara umum, risiko adalah kemungkinan terjadinya hal-hal yang tidak
diinginkan yang menimbulkan kerugian. Risiko dalam industri perasuransian
diartikan sebagai ketidakpastian dari kerugian finansial atau kemungkinan
terjadinya kerugian. Berikut ini adalah jenis-jenis risiko:
1) Risiko murni, adalah risiko yang apabila benar-benar terjadi, akan
memberikan kerugian dan apabila tidak terjadi, tidak akan menimbulkan
kerugian dan tidak juga memberikan keuntungan.
2) Risiko spekulatif, adalah risiko yang berkaitang dengan terjadinya dua
kemungkinan, yaitu kemungkinan untuk mendapatkan keuntungan dam
kemungkinan untuk mendapat kerugian.
3) Risiko individu, adalah risiko yang kemungkinan dihadapi dalam kehidupan
sehari-hari. Risiko individu ini masih dipilah menjadi 3 jenis.
6

Risiko pribadi (personal risk), adalah risiko yang mempengaruhi
kemampuan seseorang untuk memperoleh manfaat ekonomi. Atau
dengan kata lain risiko ini berfungsi untuk menanggung dirinya sendiri
atau orang yang diasuransikan.
Risiko harta (property risk), adalah risiko yang ditanggungkan atas harta
yang dimilikinya rusak, hilang atau dicuri. Dengan kerusakan atau
kehilangan tersebut, pemilik akan kehilangan kesempatan ekonomi yang
diperoleh dari harta yang dimilikinya.
Risiko tanggung gugat (liability risk), risiko yang mungkin kita alami atau
derita sebagai tanggung jawab akibat kerugian atau lukanya pihak lain.
Misalkan, pemberian asuransi oleh mandor bangunan kepada para
pekerjanya.
Risiko yang dihadapi perlu ditangani dengan baik untuk
mempertimbangkan kehidupan perekonomian di masa mendatang. Dalam
menangani risiko tersebut minimal ada lima cara yang dapat dilakukan, antara
lain:
1) Menghindari risiko (risk avoidance). Dapat dilaksanakan dengan cara
mempertimbangkan risiko yang mungkin timbul sebelum kita melakukan
aktivitas-aktivitas. Setelah mengetahui risiko yang mungkin timbul kit bisa
menetukan apakah aktivitas tersebut bisa kita lanjutkan atau kita hentikan.
2) Mengurangi risiko (risk reduction). Tindakan ini hanya bersifat
meminimalisasi risiko yang mungkin terjadi.
3) Menahan risiko (risk retention). Berarti kita tidak melakukan aktivitas apa-
apa terhadap risiko tersebut. Risiko tersebut dapat ditahan karena secara
ekonomis biasanya melibatkan jumlah yang kecil. Bahkan kadang-kadang
orang tidak sadar akan usaha menahan risiko ini.
4) Membagi risiko (risk sharing). Tindakan ini melibatkan orang lain untuk
sama-sama menghadapi risiko.
7

5) Mentransfer risiko (risk transferring). Berarti memindahkan risiko kerugian
kepada pihak lain yang bersedia serta mampu memikul beban risiko.

2.1.4. Jenis-jenis Asuransi
Pada jaman modern seperti sekarang ini, telah banyak berkembang
berbagai jenis asuransi di masyarakat. Dalam menejemen risiko, asuransi
memungkinkan adanya pembagian risiko atau pemindahan tanggungan risiko.
Untuk memilih jenis asuransi yang cocok dengan kebutuhan kita, tentunya kita
perlu mengetahui terlebih dahulu jenis-jenis asuransi risiko. Secara garis besar,
asuransi dibagi menjadi dua jenis utama yaitu:
2.1.4.1. Asuransi Tradisional
Asuransi tradisional adalah jenis asuransi yang telah lama banyak
dimanfaatkan oleh para konsumen. Asuransi tradisional sendiri terdiri dari
beberapa jenis asuransi. Asuransi tradisional terdiri dari:
Term. Asuransi jenis ini biasanya banyak dibeli oleh orang, karena
pembayaran preminya yang murah dan mendapatkan manfaat yang besar.
Dengan kata lain bayar sedikit dan dapatnya besar, akan tetapi apabila
tidak digunakan tahun ini maka tidak bisa dilakukan klaim dan uang yang
telah disetorkan akan hangus. Asuransi jenis ini seperti Asuransi Mobil
atau motor, asuransi kesehatan dan lain-lain.
Wholelife. Asuransi jenis ini memberikan pertanggungan resiko kepada
tertanggung hingga ahir usia, biasanya sampai umur 99 tahun. Masa
pembayaran premi pada asuransi jenis ini ditentukan sejak awal perjanjian,
jadi tidak ada perpanjangan masa pembayaran premi. Apabila sejak awal
ditentukan masa pembayaran preminya 6 tahun, ya hanya sampai 6 tahun
bayarnya kemudian sampai seumur hidup tidak akan ditagih lagi.
Endowment. Asuransi jenis Endowment ini adalah asuransi jiwa dengan
nilai tabungan yang lebih besar. Biasanya asuransi jenis ini dikenal dengan
8

asuransi pendidikan atau asuransi dana pension. Asuransi ini juga bisa
disebut sebagai tabungan yang berbonus asuransi jiwa, karena jika terjadi
sesuatu pada masa menabung maka penabung akan mendapatkan uang
pertanggungan sebagai santunan.
2.1.4.2. Asuransi Non-Tradisional (modern)
Asuransi non tradisional atau biasa disebut sebagai asuransi modern adalah
jenis asuransi dengan UNIT-LINK. Asuransi jenis unit-link ini adalah jenis
asuransi yang menggabungkan antara asuransi jiwa dan investasi. Asuransi ini
sangatlah terkenal dan banyak diminati oleh masyarakat karena kemudahan dan
keuntungan yang diperoleh dari asuransi jenis ini.

2.1.5. Prinsip Asuransi
Setiap perjanjian yang dilakukan mengandung prinsip-prinsip asuransi.
Tujuannya adalah untuk menghindari hal-hal yang tidak diinginkan dikemudian
hari antara pihak perusahaan asuransi dengan pihak nasabahnya. Prinsip-prinsip
asuransi merupakan dasar setiap ada masalah yang timbul dalam kontrak asuransi.
Prinsipprinsip asuransi yang dimaksud adalah:

2.1.5.1. Insurable Interest
Insurable Interest pada prinsipnya merupakan hak berdasarkan hukum
untuk mempertanggungkan suatu risiko yang berkaitan dengan keuangan, yang
diakui sah secara hukum antara tertanggung dan sesuatu yang dipertanggungkan.
Selain itu, sesuatu yang dipertanggungkan tersebut. Ada beberapa kriteria yang
perlu dipenuhi agar memenuhi kriteria insurable interest:
Kerugian Tidak Dapat Diperkirakan. Risiko yang dapat diasuransikan berkaitan
dengan kemungkinan terjadinya kerugian. Kerugian tersebut harus dapat
diukur. Selanjutnya kemungkinan tersebut tidak dapat diperkirakan terjadinya.
9

Kewajaran. Risiko yang dipertanggungkan dalam asuransi adalah benda atau harta
yang memiliki nilai material baik bagi penanggung maupun penanggung.
Catastrophic. Agar suatu barang atau harta dapat insurable, risiko yang mungkin
terjadi haruslah tidak akan menimbulkan suatu kemungkinan rugi yang sangat
besar, yaitu jika sebagian besar pertanggungan kemungkinan akan mengalami
kerugian pada waktu yang bersamaan.
Homogen. Untuk memenuhi syarat insurable, barang atau harta yang akan
dipertanggungkan harus homogen, yang berarti banyak barang yang serupa
atau sejenis.

2.1.5.2. Itikad Baik (Utmost good faith)
Dalam menetapkan suatu kontrak atau persetujuan harus dilakukan dengan
itikad baik dimana tertanggung dan penanggung tidak diperbolehkan
menyembunyikan suatu fakta yang dapat menyebabkan timbulnya kerugian bagi
pihak lain. Kewajiban kedua belah pihak untuk mengungkapkan fakta disebut
duty of disclosure. Faktor-faktor yang melanggar prinsip duty of disclosure
adalah:
Nondisclosure. Adanya data-data penting yang tidak diungkapkan sehingga
menyalahi utmost good faith.
Concealment. Secara sengaja melakukan kebohongan dan tidak
mengungkapkan fakta-fakta penting.
Fraudulent Misrepresentation. Sengaja memberikan gambaran yang tidak
cocok dengan kondisi real.
Innocent Misrepresentation. Secara tidak sengaja memberi gambaran yang
salah yang memiliki pengaruh besar dalam proses asuransi.

10

2.1.5.3. Indemnity
Konsep Indemnity adalah mekanisme penanggung untuk mengompensasi
risiko yang menimpa tertanggung dengan ganti rugi finansial. Prinsip indemnity
tidak dapat dilaksanakan dalam asuransi kecelakaan dan kematian. Dalam kedua
jenis asuransi tersebut, pihak penanggung tidak dapat menggantikan nyawa yang
hilang atau anggota tubuh yang hilang/cacat karena indemnity berkaitan dengan
ganti rugi finansial. Indemnity ini dapat dilakukan dengan beberapa cara:
pembayaran tunai, penggantian, perbaikan dan pembangunan kembali.

2.1.5.4. Proximate Cause
Adalah suatu sebab aktif, efisien yang mengakibatkan terjadinya suatu
peristiwa secara berantai atau berurutan tanpa intervensi suatu ketentuan lain,
diawali dan bekerja dengan aktif dari suatu sumber baru dan independen.

2.1.5.5. Subrogation
Subrogation pada prinsipnya merupakan hak penanggung yang telah
memberikan ganti rugi kepada tertanggung untuk menuntut pihak lain yang
mengakibatkan kepentingan asuransinya mengalami suatu peristiwa kerugian.
Dengan prinsip subrogasi, tertanggung tidak mungkin menerima ganti rugi yang
lebih besar dari kerugian yang dideritanya.

2.1.5.6. Kontribusi
Prinsip kontribusi merupakan salah satu akibat wajar dari prinsip
indemnity yaitu, bahwa penanggung berhak mengajak penanggung-penanggung
lain yang memiliki kepentingan yang sama untuk ikut bersama membayar ganti
rugi kepada seorang tertanggung meskipun jumlah tanggungan masing-masing
belum tentu sama besar.
11


2.1.6. Polis Asuransi
Polis adalah bukti tertulis atau surat perjanjian antara pihak-pihak yang
mengadakan perjanjian. Dengan adanya polis asuransi perjanjian antara kedua
belah pihak mendapatkan kekuatan secara hukum. Polis asuransi memuat hal-hal
sebagai berikut:
Nomor polis.
Tanggal berlaku dan berakhirnya polis.
Masa bayar premi, dan asuransi.
Nama, alamat, jenis kelamin, dan tanggal lahir tertanggung serta pemegang
polis.
Uraian risiko.
Cara pembayaran, misalnya: bulanan, tahunan, dan lain-lain.
Uang pertanggungan
Manfaat asuransi.
Besarnya premi, bea materai, dan mata uang.
Bahaya-bahaya yang dijaminkan
Khusus untuk polis pertanggungan kendaraan bermotor ditambah dengan
nomor polisi, nomor rangka, dan nomor mesin kendaraan

2.1.7. Premi Asuransi
Premi asuransi adalah kewajiban pihak tertanggung kepada pihak
penanggung yang berupa pembayaran uang dalam jumlah tertentu secara periodik.
Jumlah premi tergantung pada faktor-faktor yang menyebabkan tinggi rendahnya
12

tingkaat risiko dan jumlah nilai pertanggungan. Jangka waktu pembayaran premi
sangat tergantung pada perjanjian yang sudah dituangkan dalam polis asuransi.

2.1.8. Penggolongan Asuransi
2.1.8.1. Menurut Sifat Pelaksanaannya. Terbagi atas 2 jenis asuransi, yaitu:
Asuransi Sukarela. Pada prinsipnya pertanggungan dilakukan dengan cara
sukarela, dan semata-mata dilakukan atas kesadaran seseorang akan
kemungkinan terjadinya risiko kerugian atas sesuatu yang dipertanggungkan
tersebut, misal: asuransi kecelakaan, asuransi kebakaran, asuransi kendaraan
bermotor, dan sebagainya.
Asuransi Wajib. Merupakan asuransi yang sifatnya wajib dilakukan oleh
pihak-pihak terkait yang pelaksanaannya dilakukan berdasarkan ketentuan
perundangan-undangan yang ditetapkan oleh pemerintah, misalnya: asuransi
tenaga kerja, asuransi kecelakaan.
2.1.8.2. Menurut Jenis Usaha Perasuransian. Terbagi atas 2 jenis asuransi, yaitu:
1. Usaha Asuransi
a) Asuransi kerugian atau non life insurance
Asuransi kerugian menurut UU No.2 tahun1992 yaitu usaha yang
memberikan jasa-jasa dalam penanggulangan risiko atas kerugian, kehilangan
manfaat dan tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang timbul dari
peristiwa yang tidak pasti. Usaha asuransi kerugian dapat dibagi sebagai berikut:
Asuransi kebakaran adalah asuransi yang menutup risiko kebakaran.
Kebakaran adalah sesuatu yang terbakar yang seharusnya tidak terbakar yang
diakibatkan karena adanya kejadian yang tiba-tiba dan terlepas dari unsur
kesengajaan seperti petir, ledakan, dan kejatuhan pesawat.
13

Asuransi pengangkutan adalah asuransi pengangkutan (marine insurance)
penanggung atau perusahaan asuransi akan menjamin kerugian yang dialami
tertanggung akibat terjadinya kehilangan atau kerusakan pada saat pelayaran.
Asuransi aneka adalah jenis asuransi kerugian yang tidak dapat digolongkan
ke dalam asuransi kebakaran dan asuransi pengangkutan. Jenisnya antara lain:
asuransi kendaraan bermotor, asuransi kecelakaan diri, pencurian, uang dalam
pengangkutan dan penyimpanan, kecurangan dan sebagainya.

b) Asuransi Jiwa atau Life Insurance
Asuransi jiwa adalah suatu jasa yang diberikan oleh perusahaan asuransi
dalam penanggulangan risiko yang dikaitkan dengan jiwa atau meninggalnya
seorang yang dipertanggungkan. Pada prinsipnya manusia menghadapi resiko
berkurang atau hilangnya produktivitas ekonomi yang diakibatkan oleh: kematian,
mengalami cacat, pemutusan hubungan kerja, dan pengangguran. Asuransi jiwa
memberikan:
Dukungan bagi pihak yang selamat dari suatu kecelakaan
Satuan bagi tertanggung yang meninggal
Bantuan untuk menghadiri kerugian yang disebabkan oleh meninggalnya
orang kunci
Penghimpunan dana untuk persiapan pensiun.
Ruang lingkup usaha asuransi jiwa dapat digolongkan dalam 3 macam sebagai
berikut:
Ordinary life insurance: Biasanya polis asuransi jiwa ini diterbitkan dalam
suatu nilai tertentu dengan premi yang dibayar secara periodik (bulanan,
triwulanan, semesteran, dan tahunan).
14

Group life insurance: Asuransi jiwa yang biasanya dikeluarkan tanpa ada
pemeriksaan medis atas suatu kelompok orang-orang di bawah satu polis
induk di mana masing-masing anggota kelompok menerima sertifikat
partisipasi.
Industrial life insurance: Dalam jenis asuransi ini dibuat dengan jumlah
nominal tertentu. Premi umumnya dibayar mingguan yang dibayarkan di
rumah pemilik polis kepada agen yang disebut debit agent.

c) Reasuransi atau reinsurance
Reasuransi adalah pertanggungan ulang atau pertanggungan yang
dipertanggungkan atau asuransi dari asuransi. Reasuransi adalah suatu sistem
penyebaran risiko dengan penanggung menyebarkan seluruh atau sebagian
pertanggungan yang ditutupnya kepada penanggung yang lain. Pihak tertanggung
biasa disebut sebagai ceding company dan yang menjadi penanggung adalah
reasuradir. Koasuransi adalah pertanggungan yang dilakukan secara bersama atas
suatu obyek asuransi. Biasanya nilai pertanggungannya berjumlah besar sehingga
perusahaan asuransi tersebut perlu menawarkan kepada beberapa perusahaan
asuransi yang lain. Fungsi reasuransi adalah:
Meningkatkan kapasitas akseptasi. Dengan melakukan reasuransi,
penanggung akan meningkatkan akseptasi sehingga pemasukan asuransi
tersebut dapat memperbesar jumlah nilai pertanggungan.
Alat penyebaran risiko. Penyebaran asuransi pada dasarnya tidak
menghendaki tidak terkonsentrasinya pada suatu jenis risiko atau asuransi.
Meningkatkan stabilitas usaha. Jumlah kerugian yang mungkin timbul karena
adanya klaim dari tertanggung sangat sulit untuk diprediksikan secara tepat.
Dengan penyebaran risiko ke perusahaan asuransi lain maka kekhawatiran
akan adanya kegagalan usaha akan semakin kecil.
15

Meningkatkan kepercayaan. Reasuransi akan menambah kepercayaan bagi
tertanggung karena kemungkinan risiko yang akan dialami mendapat jaminan
dari perusahaan asuransi.
Mekanisme untuk reasuransi antara lain:
Treaty dan facultative reinsurance: Dalam model ini, reasuradur memberikan
sejumlah pertanggungan yang diinginkan dengan perjanjian kontrak dan
reasuradur harus menerima jumlah yang ditawarkan.
Reasuransi proporsional: Pembagian risiko antara ceding company dengan
reasuradur dilakukan secara proporsional berdasarkan jumlah retensi yang
telah ditetapkan. Retensi adalah jumlah maksimum risiko yang ditahan atau
ditanggung oleh ceding company.
Reasuransi nonproporsional: Bentuk ini memberikan kemungkinan bagi
reasuradur untuk tidak membayar klaim atau membayar klaim terbatas jumlah
yang ada di treaty. Treaty dalam mekanisme reasuransi adalah pertanggungan
yang dilakukan berdasarkan ketentuan-ketentuan dan syarat-syarat yang
dituangkan dalam suatu perjanjian antara ceding company dan reasuradur
yang mana reasuradur mengikatkan diri untuk menerima setiap penutupan
yang diberikan oleh ceding company.

2. Usaha Penunjang
Pialang Asuransi, adalah usaha yang memberikan jasa perantara dalam
penutupan asuransi dan penanganan penyelesaian ganti rugi asuransi dengan
bertindak untuk kepentingan tertanggung.
Pialang Reasuransi, adalah usaha yang memberikan jasa perantara dalam
penempatan reasuransi dan penanganan penyelesaian ganti rugi reasuransi
dewan bertindak untuk kepentingan, perusahaan asuransi.
16

Penilai Kerugian Asuransi, adalah usaha yang memberikan jasa penilaian
terhadap kerugian pada objek asuransi yang dipertanggungkan.
Konsultan Aktuaria, adalah usaha yang memberikan jasa konsultan aktuaria.
Agen Asuransi, adalah pihak yang memberikan jasa keperantaraan dalam
rangka pemasaran jasa asuransi untuk dan atas nama penanggung.
2.1.8.3. Menurut The Chartered Insurance Institute, London
1) Asuransi kerugian atau harta (property insurance), merupakan pertanggungan
untuk semua milik yang berupa harta benda yang memiliki risiko atau bahaya
kebakaran, kecurian, tenggelem di laut.
Asuransi kebakaran atau fire insurance
Asuransi pengangkutan atau marine insurance
Asuransi penerbangan
Asuransi kecelakaan atau accident insurance
2) Asuransi tanggung gugat atau liability insurance, adalah asuransi untuk
melindungi tertanggung terhadap kerugian yang timbul dari gugatan pihak
ketiga karena kelalaian tertanggung.
3) Asuransi jiwa atau life insurance
Asuransi kecelakaan
Asuransi jiwa, meliputi: asuransi berjangka atau term insurance, asuransi
seumur hidup atau whole life insurance, endowment insurance, annuity
Annuitas atau annuity
Asuransi industri atau industrial insurance
4) Asuransi kerugian atau general insurance
17

Asuransi kebakaran, adalah asuransi yang menutup resiko kebakaran,
petir, ledakan, dan kejatuhan pesawat.
Asuransi pengangkutan
Asuransi aneka
5) Reasuransi atau reinsurance
Suatu ciri dari resiko yang dapat diasuransikan adalah:
Loss-Unexpected. Harus berkaitan dengan kemungkinan terjadi kerugian
atau loss dan dapat diperkirakan atau Unexpected.
Reasonable. Merupakan benda yang memiliki nilai baik dari pihak
penanggung maupun dari pihak tertanggung.
Catastrophic. Resiko tersebut haruslah tidak akan menimbulkan suatu
kemuctedngkinan rugi yang sangat besar.
Homogeneus. Berarti sama atau serupa dalam bentuk atau sifat. Barang
atau benda yang akan dipertanggungkan haruslah homogen yaitu banyak
barang yang serupa atau sejenis.

2.1.9. Pengaturan Perasuransian di Indonesia
Berikut merupakan peraturan perundangan yang digunakan sebagai dasar
acuan pembinaan dan pengawasan atas usaha perasuransian di Indonesia saat ini:
1) UU no.2 tahun 1992 tentang usaha perasuransian
2) PP no.73 tahun 1002 tentang usaha perasuransian
3) Keputusan menteri keuangan, antara lain:
Nomor 223/KMK.017/1993 tanggal 26 Februari 1993 tentang Perizinan
Perusahaan Asuransi dan Reasuransi.
18

No.224/KNE.017/1993 tanggal 26 Februari 1993 tentang Kesehatan
Keuangan Perusahaan Asuransi dan Reasuransi.
No.225/KMK.017/1993 tanggal 26 Februari 1993 tentang
Penyelenggaraan Usaha Perusahaan Asurasni dan Reasuransi.
No.226/CMK.017/1993 tanggal 26 Februari 1993 tentang Perizinan dan
Penyelenggaraan Kegiatan Usaha Perusahaan Penunjang Usaha Asuransi.

2.1.10. Perizinan Pendirian Perusahaan Asuransi dan Asuransi Kredit
Pemberian izin oleh Menteri Keuangan bagi perusahaan perasuransian
menurut PP Nomor 73 Tahun 1992 dilakukan dalam dua tahap, yaitu:
Persetujuan prinsip, adalah persetujuan yang diberikan untuk melakukan
persiapan pendirian suatu perusahaan yang bergerak di bidang perasuransian,
dimana batas waktu persetujuan prinsip dibatasi selama-lamanya satu tahun.
Izin usaha, adalah izin yang diberikan untuk melakukan usaha setelah
perisiapan pendirian selesai, dimana izin usaha diberikan setelah persyaratan
izin usaha telah dipenuhi.

2.1.11. Asuransi Kredit
Asuransi kredit mempunyai kaitan erat dengan jasa perbankan terutama di
bidang perkreditan yang selalu dikaitkan dengan jaminan kredit berupa barang
bergerak dan tidak bergerak yang sewaktu-waktu dapat tertimpa risiko yang dapat
mengakibatkan kerugian bagi pemilik barang dan bank sebagai pemberi kredit.
Kredit adalah pinjaman uang yang diberikan oleh pemberi kepada
nasabahnya. Untuk melindungi diri dari kemungkinan nasabah yang tidak dapat
mengembalikan kredit, pemberi kredit menutup asuransi atas kredit tersebut.
Dalam asuransi kredit, yang menjadi pihak tertanggung adalah pemberi kredit
19

(bank dan/atau lembaga keuangan) dan yang ditanggung oleh penanggung adalah
risiko kredit di mana tidak diperolehnya kembali kredit kepada para nasabahnya
(yang umumnya terdiri atas para pengusaha). Asuransi kredit bertujuan:
Melindungi pemberi kredit dari kemungkinan tidak diperolehnya kembali
kredit yang diberikan kepada para nasabahnya.
Membantu kegiatan, pengarahan, dan keamanan perkreditan baik kredit
perbankan maupun kredit lainnya diluar perbankan.
Dengan adanya asuransi kredit ini bank terdorong untuk lebih giat
membantu para nasabahnya dalam menyediakan modal untuk mengembangkan
usahanya. Pengelolaan asuransi kredit di Indonesia dipercayakan oleh pemerintah
kepada PT Asuransi Kredit Indonesia (PT Askrindo) yang berkantor pusat di
Jakarta, di mana yang menjadi tertanggung adalah bank-bank pemerintah, bank-
bank swasta, dan lembaga-lembaga keuangan lainnya. Sebagai imbalan atas
jaminan yang diberikan oleh PT Askrindo, bank membayar premi atas kredit yang
ditanggung. Premi tersebut menjadi beban bank, tetapi dalam praktik, ada juga
bank yang membebankan premi tersebut kepada nasabahnya yang memperoleh
kredit. Walaupun begitu, yang menjadi tertanggung bukan nasabahnya, tetapi
bank pemberi kredit.

2.1.12. Pendapat Para Ahli Hukum Islam tentang Asuransi
Terdapat tiga pendapat ulama dan organisasi mengenai asuransi, antara lain:
1. Pendapat yang pertama yaitu segala asuransi dalam segala aspeknya adalah
haram, termasuk asuransi jiwa. Alasannya diantara lain adalah:
Pada dasarnya asuransi itu sama atau serupa dengan judi.
Asuransi mengandung ketidakpastian.
Asuransi mengadung riba.
20

Asuransi bersifat eksploitasi karena jika peserta tidak sanggup
melanjutkan pembayaran premi sesuai dengan perjanjian maka premi
hangus hangus/ hilang atau dikurangi secara tidak adil (peserta dizalimi)
Premi yang diterima oleh perusahaan diputar atau ditanam pada investasi
yang mengandung bunga atau riba.
Asuransi menjadikan hidup/mati seseorang sebagai obyek bisnis, yang
berarti mendahului takdir Allah.
Pendapat pertama ini mengarah pada praktik asuransi konvensional
yang mengandung gharar (ketidakpastian), maisir (untung-untungan), riba
dan menempatkan posisi peserta sebagi pihak yang terzalimi karena
adanya lost premium.

2. Pendapat kedua, pendapat yang membolehkan asuransi, termasuk asuransi
jiwa dalam prakteknya sekarang. Alasan diperbolehkannya adalah:
Tidak ada teks dalam Al-Quran dan Hadis yang melarang asuransi.
Ada kesepakatan atau kerelaan kedua belah pihak.
Mengandung kepentingan umum sebab premi-premi yang terkumpul bisa
diinvestasikan untuk proyek-proyek yang prouktif dan untuk
pembangunan.
Asuransi termasuk akad mudharabah, artinya akad kerja sama bagi hasil
antara pemegang polis dan pihak perusahaan asuransi yang memutar
modal atas dasar profit and loss sharing.
Asuransi termasuk koperasi (syirkah taawwuniyah)
Di-qiyas-kan (analogi) dengan system pensiun.
Pendapat kedua ini lebih menitik beratkan pada jenis asuransi
sosial dan koperasi yang dikelola oleh pemerintah dan bukan bertujuan
21

komersial, melainkan lebih kepada kemaslahatan umat, seperti Taspen
(Tabungan dan Asuransi Pensiun) dan Jasa Raharja.

3. Pendapat ketiga, pendapat bahwa asuransi bersifat suybhat. Para ulama yang
berpendapat seperti ini karea tidak ada dalil-dalil syarI yang secara jelas
menghalalkan atau mengharamkannya. Jika hokum asuransi dimasukkan
dalam syubhat, kita harus berhati-hati menghadapinya. Kita baru
diperbolehkan menggunkan asuransi dalamkeadaan darurat dan sangat
dibutuhkan. Untuk saat ini, setelah muncul asuransi syariah, tidak ada lagi
istilah syubhat.

4. Dikalangan organisasi kemasyarakatan islam di Indonesia, Nahdhatul Ulama
memutuskan bahwa asuransi jiwa hukumnya haram kecuali memenuhi syarat-
syarat berikut:
Asuransi tersebut harus mengandung tabungan (saving).
Peserta yang ikut program asuransi harus berniat menabung.
Pihak perusahaan asuransi menginvestasikan dana peserta dengan cara-
cara yang dibenarkan oleh syariat Islam (bebas dari gharar, maisir dan
riba)
Apabila peserta mengundurkan diri sebelum jatuh tempo dana yang telah
dibayarkan kepada pihak asuransi tidak hangus.
Jika suatu ketika pihak tertanggung terpaksa tidak dapat membayar uang
premi maka:
Uang premi tersebut menjadi hutang yang dapat diangsur oleh pihak
tertanggung.
Hubungan antara pihak tertanggung dan pihak penanggung tidak terputus
22

Uang tabungan milik tertanggung tidak hangus.
Apabila sebelum jatuh tempo tertanggung meninggal dunia, ahli warisnya
berhak mengambil sejumlah uang simpanannya.
Untuk asuransi kerugian hal itu diperbolehkan dengan ketentuan sebagai
berikut:
Apabila asuransi kerugian tersebut merupakan persyaratan bagi objek-
objek yang menjadi agunan bank.
Apabila asuransi kerugian tersebut tidak dapat dihindari karena terkait
dengan ketentuan-ketentuan pemerintah, seperti asuransi untuk barang-
barang ekspor dan impor.
Lain halnya dengan asuransi social NU memperbolehkannya dengan
ketentuan sebagai berikut:
Asuransi social tidak termasuk akad muawadhah, tetapi akad syirkah
taawwunyah.
Diselenggarakan oleh pemerintah sehingga kalau ada kerugian ditanggung
oleh pemerintah dan jika ada keuntungan, dikembalikan untuk
kepentingan masyarakat.

2.1.13. Perbedaan Asuransi dengan Judi
Seperti yang dijelaskan sebelumnya pada pendapat pertama, asuransi sama
dengan judi. Sebenarnya tidak sama ataupun serupa karena asuransi dan judi
memiliki ciri khas masing-masing. Berikut ini perbedaan antara asuransi dan judi:
Perjanjian asuransi
Hanya melibatkan bentuk Resiko Murni (Pure Risk), penerima ganti rugi
tidak diuntungkan menerima keuntungan karena sifatnya kompensasi.
23

Mempunyai prinsip-prinsip dan dilindungi Hukum /undang-undang.
Kepentingan keuangan Tertanggung atas obyek asuransi sangat dominan /
penting.
Identitas masing-masing pihak diketahui sebelum dimulai kontrak /
perjanjian.
Memberi manfaat positif bagi perkembangan ekonomi.

Untung-untungan atau judi
Melibatkan Resiko Spekulatif (ada yang untung dan rugi).
Tidak mempunyai prinsip apapun bahkan dilarang Undang-Undang.
Tidak ada kepentingan apa-apa kecuali menang dan kalah.
Tidak memerlukan identitas para pelakunya.
Tidak memberi manfaat apa-apa.

2.1.14. Asuransi Syariah
Berdasarkan Dewan Syariah Nasional (DSN) dan Majelis Ulama
Indonesia (MUI), Asuransi Syariah adalah sebuah lembaga usaha yang saling
melindungi dan tolong menolong di antara sejumlah orang melalui investasi
dalam bentuk aset dan/atau tabarru yang memberikan pola pengembalian untuk
menghadapi risiko tertentu melalui akad yang sesuai dengan syariah.
Dalam hal ini peserta mendonasikan sebagian atau seluruh kontribusi atau
premi yang mereka bayar untuk digunakan membayar klaim atas musibah yang
dialami oleh sebagian peserta. Jadi, jika dalam asuransi konvensional terjadi
transfer of risk (memindahkan risiko) dari peserta ke perusahaan, dalam asuransi
syariah mekanisme pertanggungannya adalah sharing of risk atau saling
24

menanggung risiko, di mana perusahaan hanya sebagai pemegang amanah dalam
mengelola dan menginvestasikan dana dari kontribusi peserta, bukan sebagai
penanggung.
Pengelolaan dana melalui asuransi syariah diyakini dapat terhindar dari
unsur yang diharamkan Islam yaitu riba, gharar (ketidakjelasan dana) dan maisir
(judi). Untuk itu perusahaan asuransi syariah memegang amanah dalam
menginvestasikan dana nasabah sesuai prinsip syariah. Sesuai akadnya,
mudharabah, yaitu akad kerja sama dimana peserta menyediakan 100% modal,
dan dikelola oleh perusahaan asuransi, dengan menentukan kontrak bagi hasil.
Jika nasabah asuransi syariah mengajukan klaim, dana klaim berasal dari
rekening tabarru (kebajikan) seluruh peserta. Berbeda dengan klaim asuransi
konvensional yang berasal dari perusahaan asuransinya.
Salah satu kelebihan asuransi syariah, yaitu tidak mengenal istilah dana
hangus layaknya asuransi konvensional. Peserta asuransi syariah bisa
mendapatkan uangnya kembali meskipun belum datang jatuh tempo. Karena
konsepnya adalah wadiah (titipan), dana dikembalikan dari rekening peserta yang
telah dipisahkan dari rekening tabarru. Lagi pula biaya operasional asuransi
syariah. Hal tersebut wajar, mengingat pembebanan biaya operasional ditanggung
pemegang polis asuransi, terbatas pada kisaran 30% dari premi, sehingga
pembentukan pada nilai tunai cepat terbentuk di tahun pertama dengan memiliki
nilai 70% dari premi. Bandingkan dengan pembebanan biaya operasional asuransi
konvensional yang ditanggung seluruhnya oleh pemegang polis, sehingga
pembentukan nilai tunai menjadi lambat di tahun-tahun pertama menjadi bernilai
nol.
Kondisi tersebut juga memungkinkan peserta asuransi umum syariah
menerima kembali sebagian premi jika ternyata hingga saat jatuh tempo belum
ada klaim. Tentunya juga dengan perhitungan bagi hasil yang telah disetujui di
awal kontrak, yang nilainya bergantung pada hasil investasi pada tahun tersebut.
(SH).
25


2.1.15. Perbedaan Asuransi Konvensional dan Syariah
Asuransi syariah memberikan solusi dan alternative bagi masyarakat untuk
berasuransi dan memberikan keunggulan yang tidak dimiliki oleh asuransi
konvensional, berikut ini perbedaan antara asuransi syariah dengan asuransi
konvensional:
Asuransi Konvensional
Konsep. Perjanjian antara dua pihak atau lebih dengan mana pihak
penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung dengan menerima premi
asuransi untuk memberikan pergantiankepada tertanggung.
Asal-usul. Dari masyarakat Babilonia 4000-3000 SM yang dikenal dengan
Perjanjian Hammurabi dan tahun 1668M di Coffe House London berdirilah
Lloyds of London sebagai cikal bakal asuransi konvensional.
Riba, Gharar dan Maisir. Adanya Praktek Riba, Gharar dan Maisir dalam
pelaksanaan operasionalnya.
Sumber hukum. Bersumber dari pikiran manusia dan kebudayaan.
Berdasarkan hukum positif, hukum alami dan contoh sebelumnya.
Dewan Pegawas Syariah. Tidak ada DPS sehingga dalam prakteknya banyak
bertentangan dengan kaidah syariah.
Asuransi Syariah
Konsep. Sekumpulan orang yang saling bantu-membantu, saling menjamin
dan berkerjasama antara satu dengan yang lainnya dengan cara masing-
masing mengeluarkan dana tabarru.
Asal-usul. Dari Al- aqilah, yaitu kebiasaan suku Arab jauh sebelum Islam
dating. Kemudian disahkan oleh Rasulullah menjadi hukum Islam, bahkan
sudah tertuang dalam Konstitusi Madinah yang dibuat oleh Rasulullah.
26

Riba, Gharar dan Maisir. Bersih dari adanya praktek Riba, Gharar, Maysir.
Sumber hukum. Bersumber dari Wahyu Ilahi, Sunnah, Ijma, Fatwa, Sahabat,
Qiyas, Ihtisan, Tradisi dan Mashalih Mursalah.
Dewan Pegawas Syariah. Berfungsi untuk mengawasi pelaksanaan
Operasional perusahaan asuransi agar terbebas dari praktek-praktek
muamalah yang bertentangan dengan prinsip Islam.

2.2. Pegadaian
Gadai merupakan salah satu bentuk penjaminan dalam perjanjian pinjam
meminjam. Dalam prakteknya penjaminan dalam bentuk gadai merupakan cara
pinjam meminjam yang dianggap paling praktis oleh masyarakat. Praktek gadai
dapat dilakukan oleh masyarakat umum karena tidak memerlukan suatu tertib
administrasi yang rumit dan tidak juga diperlukan suatu analisa kredit yang
mendalam seperti pada bentuk penjaminan lain seperti pada hak tanggungan.
Akibat dari sangat mudahnya praktek gadai tersebut, maka tidak jarang
praktek penjaminan gadai tidak sesuai dengan ketentuan hukum dan merugikan
para peminjam karena lemahnya posisi dari peminjam tersebut. Untuk itu,
pemerintah merasa perlu untuk memiliki suatu lembaga keuangan yang melayani
pinjaman kepada masyarakat dengan sistem gadai. Untuk itu Pemerintah sejak
lama telah mendirikan suatu lembaga Pegadaian.

2.2.1. Pengertian
Pegadaian adalah sebuah BUMN di Indonesia yang usaha intinya adalah
bidang jasa penyaluran kredit kepada masyarakat atas dasar hukum gadai. Berikut
ini pengertian gadai dan Perusahaan Umum (perum) Pegadaian di Indonesia
adalah sebagai berikut:
27

Gadai. Menurut KUHPerdata pasal 1150, gadai adalah suatu hak yang
diperoleh seseorang yang mempunyai piutang atas suatu barang bergerak.
Barang bergerak tersebut diserahkan kepada orang yang berpiutang oleh
seorang yang mempunyai hutang atau oleh seorang lain atas nama orang yang
mempunyai hutang. Seorang yang mempunyai hutang tersebut memberikan
kekuasaan kepada orang berpiutang untuk menggunakan barang bergerak
yang telah diserahkan untuk melunasi hutang apabila pihak yang berutang
tidak dapat memenuhi kewajibannya pada jatuh tempo.
Perusahaan Umum Pegadaian. Perusahaan umum pegadaian adalah satu-
satunya badan usaha di Indonesia yang secara resmi mempunyai izin untuk
melaksanakan kegiatan lembaga keuangan berupa pembiayaan dalam bentuk
penyaluran dana ke masyarakat atas dasar hukum gadai seperti yang
dimaksud dalam kitab Undang-Undang Hukum Perdata pasal 1150 di atas.

2.2.2. Tujuan Pegadaian
Turut melaksanakan dan menunjang pelaksanaan kebijaksanaan dan program
pemerintah di bidang ekonomi dan pembangunan nasional pada umumnya
melalui penyaluran pinjaman uang pinjaman atas dasar hukum gadai.
Pencegahan praktek ijon, pegadaian gelap, riba, dan pinjaman tidak wajar
lainnya.

2.2.3. Sejarah Pegadaian
Perkembangan lembaga pegadaian dimulai dari Eropa, yaitu negara-negara
Italia, Inggris, dan Belanda. Pengenalan usaha pegadaian di Indonesia diawali
pada masa awal masuknya kolonial Belanda, yaitu sekitar akhir abad ke-19, oleh
sebuah bank yang bernama Bank Van Lening. Bank tersebut memberikan jasa
28

pinjaman dana dengan syarat penyerahan barang bergerak, sehingga bank ini pada
hakikatnya telah memberikan jasa pegadaian.
Pada awal abad ke-20 pemerintah Hindia Belanda berusaha mengambil
alih usaha pegadaian dan memonopolinya dengan cara mengeluarkan Staatsblad
No. 131 Tahun 1901. Peraturan tersebut diikuti dengan pendirian rumah gadai
resmi milik pemerintah dan statusnya diubah menjadi Dinas Pegadaian sejak
berlakunya Staatsblad No. 266 Tahun 1960. Pada masa selanjutnya, pegadaian
milik pemerintah tetap diberi fasilitas monopoli atas kegiatan pegadaian di
Indonesia.
Dinas Pegadaian mengalami beberapa kali bentuk badan hukum sehingga
akhirnya pada tahun 1990 menjadi Perusahaan Umum (Perum). Pada tahun 1960
Dinas Pegadaian berubah menjadi Perusahaan Negara (PN) Pegadaian, pada tahun
1969 Perusahaan Negara Pegadaian diubah menjadi Perusahaan Jawatan (Perjan)
Pegadaian, dan pada tahun 1990 Perusahaan Jawatan Pegadaian diubah menjadi
Perusahaan umum (Perum) Pegadaian melalui Peraturan Pemerintah No. 10
Tahun 1990 Tanggal 10 April 1990.
Pada waktu pegadaian masih berbentuk Perusahaan Jawatan, misi sosial
dari pegadaian merupakan satu-satunya acuan yang digunakan oleh
manajemennya dalam mengelola pegadaian. Pengelolaan pegadaian bisa
dilaksanakan meskipun usaha tersebut mengalami kerugian. Sejak statusnya
diubah menjadi Perusahaan Umum, keadaan tersebut tidak sepenuhnya dapat
dipertahankan lagi.
Di samping berusaha memberikan pelayanan umum berupa penyediaan
dana atas dasar hukum gadai manajemen Perum Pegadaian juga berusaha agar
pengelolaan usaha ini sedapat mungkin tidak mengalami kerugian.Perum
Pegadaian diharapkan akan dapat mengalami keuntungan atau setidaknya
pengiriman yang didapat mampu menutup seluruh biaya dan pengeluarannya
sendiri. Kantor Pusat Perum Pegadaian berkedudukan di Jakarta dan dibantu oleh
kantor daerah, kantor perwakilan daerah, dan kantor cabang. Saat ini jaringan
29

usaha Perum Pegadaian telah meliputi lebih dari 500 cabang yang tersebar di
seluruh Indonesia.

2.2.4. Pimpinan Pegadaian
Kegiatan usaha Perum Pegadaian dipimpin sebuah dewan direksi yang
terdiri dari seorang direktur utama dan beberapa direktur. Masa jabatan dari
masing-masing anggota dewan direksi adalah lima tahun, dan setelah masa
jabatan tersebut berakhir yang bersangkutan dapat diangkat kembali.
Di samping dewan direksi yang bertugas menjalankan dan mengelola
kegiatan usaha, Perum Pegadaian juga mempunyai sebuah dewan pengawas yang
fungsi utamanya adalah untuk mengawasi pelaksanaan kegiatan usaha Perum
Pegadaian agar selalu sesuai dengan ketentuan yang berlaku dan dapat
merealisasikan misinya untuk membantu masyarakat dalam bidang pendanaan
atas dasar hukum gadai.
Dewan pengawas juga bertanggung jawab untuk mengawasi pengelolaan
keuangan Perum Pegadaian agar badan usaha ini tidak mengalami kerugian yang
dapat memberatkan keuangan negara. Anggota dewan direksi dan dewan
pengawas diangkat dan dihentikan oleh presiden atas usul Menteri Keuangan.
Dalam pelaksanaan tugas yang berkaitan dengan Perum Pegadaian, Menteri
Keuangan dibantu oleh sebuah Direktorat Jenderal.

2.2.5. Kegiatan Usaha
2.2.5.1. Penghimpunan Dana
Dana yang diperlukan oleh Perum Pegadaian untuk melakukan kegiatan
usahanya berasal dari:
Pinjaman jangka pendek dari perbankan.
30

Dana jangka pendek sebagian besar adalah dalam bentuk ini (sekitar 80% dari
total dana jangka pendek yang dihimpun).
Pinjaman jangka pendek dari pihak lainnya (hutang kepada rekanan, hutang
kepada nasabah, hutang pajak, biaya yang masih harus dibayar,pendapatan
diterima di muka,dan lain-lain).
Penerbitan obligasi.
Sampai dengan tahun 1994, Perum Pegadaian sudah dua kali menerbitkan
obligasi yang jangka waktunya masing-masing lima tahun. Penerbitan
pertama adalah pada tahun 1993 sebesar Rp 25 miliar dan penerbitan yang
kedua kalinya adalah pada tahun 1994 juga sebesar Rp 25 miliar, sehingga
sampai dengan 1994 total nilai obligasi yang telah diterbitkan adalah Rp 50
miliar.
Modal sendiri
Modal sendiri yang dimiliki oleh Perum Pegadaian terdiri lagi:
Modal awal: kekayaan negara di luar APBN sebesar Rp 205 miliar.
Laba ditahan: laba ditahan ini merupakan akumulasi laba sejak perusahaan
pegadaian ini berisi pada masa Hindia Belanda.

2.2.5.2. Penggunaan Dana
Dana yang telah berhasil dihimpun kemudian digunakan untuk mendanai
kegiatan usaha Perum Pegadaian. Dana tersebut antara lain digunakan untuk hal-
hal berikut:
Uang kas dan dana likuid lain. Perum Pegadaian memerlukan dana likuid
untuk berbagai kebutuhan seperti: kewajiban yang jatuh tempo, penyaluran
dana dalam bentuk pembiayaan atas dasar hukum gadai, biaya operasional
yang harus segera dikeluarkan, pembayaran pajak, dan lain-lain.
31

Pembelian dan pengadaan berbagai bentuk aktiva tetap dan inventaris. Aktiva
tetap berupa tanah dan bangunan serta inventaris ini tidak secara langsung
dapat menghasilkan penerimaan bagi Perum Pegadaian namun sangat penting
agar kegiatan usahanya dapat dijalankan dengan baik. Aktiva tetap dan
peralatan ini antara lain berupa tanah, kantor atau bangunan, komputer,
kendaraan, meubel, brankas, dan lain-lain.
Pendanaan kegiatan operasional. Kegiatan operasional Perum Pegadaian
memerlukan dana yang tidak kecil. Dana ini antara lain digunakan untuk: gaji
pegawai, honor, perawatan peralatan, dan lain-lain.
Penyaluran dana. Penggunaan dana yang utama adalah untuk disalurkan
dalam bentuk pembiayaan atas dasar hukum gadai. Lebih dari 50% dana yang
telah dihimpun oleh Perum Pegadaian tertanam dalam bentuk aktiva ini,
karena memang ini merupakan kegiatan utamanya. Penyaluran dana ini
diharapkan akan dapat menghasilkan penerimaan dari bunga yang dibayarkan
oleh nasabah.Penerimaan inilah yang merupakan penerimaan utama bagi
Perum Pegadaian dalam menghasilkan keuntungan, meskipun tetap
dimungkinkan untuk mendapatakan penerimaan dari sumber yang lain seperti
investasi surat berharga dan pelelangan jaminan gadai.
Investasi lain. Kelebihan dana (idle fund), yang belum diperlukan untuk
mendanai kegiatan operasional maupun belum dapat disalurkan kepada
masyarakat, dapat ditanamkan dalam berbagai macam bentuk investasi jangka
pendek dan menengah. Investasi ini dapat menghasilkan penerimaan bagi
Perum Pegadaian, namun penerimaan ini bukan penerimaan utama yang
diharapkan oleh Perum Pegadaian. Sebagai contoh, Perum pegadaian dapat
memanfaatkan dananya untuk investasi di bidang properti, seperti kantor dan
toko. Pelaksanaan investasi ini biasanya bekerja sama dengan pihak ketiga
seperti pengembang (developer), kontraktor, dan lain-lain.

2.2.5.3. Produk dan Jasa Perum Pegadaian
32

Berikut akan dijelaskan mengenai berbagai produk dan jasa yang
ditawarkan oleh Perum Pegadaian kepada masyarakat, antara lain:
1. Pemberian pinjaman atas dasar hukum gadai
Seperti diuraikan pada bagian awal di atas, pemberian pinjaman
atas dasar hukum gadai berarti mensyaratkan pemberian pinjaman atas dasar
penyerahan barang bergerak oleh penerima pinjaman. Konsekuensi
pertamanya adalah jumlah atau nilai pinjaman yang diberikan kepada masing-
masing peminjam sangat dipengaruhi oleh nilai barang bergerak yang akan
digadaikan. Pinjaman ini pada dasarnya adalah kredit jangka pendek dengan
memberikan pinjaman uang tunai dari Rp 10.000 hingga Rp 20.000.000
dengan jaminan benda bergerak (perhiasan emas, alat rumah tangga,
kendaraan, barang elektronik, dan sebagainya) dengan prosedur mudah dan
layanan cepat.
Sewa modal (bunga) pinjaman di pegadaian merupakan pinjaman
dengan jangka waktu selama 4 bulan. Apabila telah melewati batas pinjaman
nasabah dapat memperpanjang dengan membayar sewa modal (bunga) atau
dapat menebus barang jaminannya. Apabila kedua hal tersebut tidak
dilaksanakan maka pegadaian berhak untuk melelang barang jaminan. Berikut
ini adalah tarif pinjaman saat ini berdasarkan besarnya pinjaman.

Golongan Besar Pinjaman Tarif Pinjaman per 15 Hari
Golongan A Rp 10.000 Rp 40.000 1,25%
Golongan B Rp 40.500 Rp 150.000 1,50%
Golongan C Rp 151.000 Rp 500.000 1,75%
Golongan D Rp 510.000 Rp 20.000.000 1,75%
Golongan Besar Pinjaman Tarif Pinjaman per 15 Hari
Golongan D1 > Rp 20.000.000 1,75%
Tabel 3.1. Tarif Pinjaman Berdasarkan Besarnya Pinjaman
33


2. Penaksiran nilai barang
Selain memberikan pinjaman atas dasar hukum gadai, Perum
Pegadaian juga memberikan jasa penaksiran nilai suatu barang. Jasa ini dapat
diberikan oleh Perum Pegadaian karena perusahaan ini mempunyai peralatan
penaksir serta petugas-petugas yang sudah berpengalaman dan terlatih dalam
menaksir nilai suatu barang yang akan digadaikan. Barang yang akan ditaksir
pada dasarnya meliputi semua barang bergerak yang bisa digadaikan,
terutama emas, berlian, dan intan. Masyarakat yang memerlukan jasa ini
biasanya ingin mengetahui nilai jual wajar atas barang berharganya yang akan
dijual. Atas jasa penaksiran yang diberikan, Perum Pegadaian memperoleh
penerimaan dari pemilik barang berupa ongkos penaksiran.

3. Penitipan barang
Jasa lain yang ditawarkan oleh Perum Pegadaian adalah penitipan
barang. Perum Pegadaian dapat menyelenggarakan jasa tersebut karena
perusahaan ini mempunyai tempat penyimpanan barang bergerak yang cukup
memadai. Gudang dan tempat penyimpanan barang bergerak lain milik
Pegadaian terutama digunakan untuk menyimpan barang-barang yang
digadaikan oleh masyarakat.
Mengingat gudang dan tempat penyimpanan lain ini tidak selalu
dimanfaatkan penuh atau ada kalanya terdapat kapasitas menganggur, maka
kapasitas menganggur tersebut dapat dimanfaatkan untuk memberikan jasa
lain berupa penitipan barang. Masyarakat menitipkan barangdi pegadaian
pada dasarnya karena alasan keamanan penyimpanan, terutama bagi
masyarakat yang akan meninggalkan rumahnya untuk jangka waktu yang
lama. Atas jasa penitipan yang diberikan, Perum Pegadaian memperoleh
penerimaan dari pemilik barang berupa ongkos penitipan. Berikut ini tabel
tarif penitipan saat ini adalah sebagai berikut:
34


Jenis Lama Perjanjian Biaya
Dokumen dan surat berharga 2 minggu Rp 1.500
1 bulan Rp 2.000
3 bulan Rp 5.800
6 bulan Rp 11.100
12 bulan Rp 20.000
Perhiasan dan barang kecil 2 minggu Rp 2.000
1 bulan Rp 2.500
3 bulan Rp 7.200
6 bulan Rp 18.900
12 bulan Rp 25.000
Barang gudang ukuran besar 2 minggu Rp 2.500
1 bulan Rp 3.000
3 bulan Rp 8.700
6 bulan Rp 16.700
12 bulan Rp 30.000
Jenis Lama Perjanjian Biaya
Barang gudang ukuran
sedang
2 minggu Rp 2.000
1 bulan Rp 2.500
3 bulan Rp 7.200
6 bulan Rp 13.900
12 bulan Rp 25.000
Barang gudang ukuran kecil 2 minggu Rp 1.000
1 bulan Rp 4.300
3 bulan Rp 4.300
6 bulan Rp 8.300
12 bulan Rp 15.000
Tabel 3.2. Tarif Penitipan Barang
35


4. Jasa lain
Ketiga jenis di atas hampir selalu ada pada setiap kantor pegadaian.
Di samping ketiga jasa tersebut, kantor Perum Pegadaian tertentu juga
menawarkan jasa lain seperti:
Penjualan Koin Emas ONH. Koin Emas ONH adalah emas yang
berbentuk koin yang bisa digunakan untuk tujuan persiapan dana pergi
haji bagi pembelinya. Konsumen tinggal membeli sejumlah koin emas
ONH (yang tersedia dalam berbagai pilihan berat), baik sekali saja
maupun secara rutin. Setelah koin emas ONH dianggap mencukupi
(biasanya sekitar 250-300 gram), maka secara otomatis pemilik akan
didaftarkan sebagai calon jamaah haji melalui Sistem Haji Terpadu
(Siskoat). Selain untuk haji, konsumen juga bisa membeli emas untuk
tujuan investasi lain, dan tidak harus selalu untuk haji.
Krasida. Krasida adalah Kredit Angsuran Sistem Gadai. Krasida
merupakan pemberian pinjaman kepada para pengusaha mikro dan kecil
(dalam rangka mengembangkan usaha) atas dasar gadai yang
pengembalian pinjamannya dilakukan melalui angsuran.
Kreasi. Kreasi adalah Kredit Angsuran Fidusia. Produk ini merupakan
modifikasi dari Kredit Kelayakan Usaha (KKUP). Kreasi merupakan
pemberian pinjaman kepada para pengusaha mikro dan kecil (dalam
rangka pengembangan usaha) dengan konstruksi penjaminan secara
fidusia dan pengembalian pinjamannya dilakukan melalui angsuran.
Kresna. Kresna atau Kredit Serba Guna. Merupakan pemberian pinjaman
kepada pegawai atau karyawan dalam rangka kegiatan produktif atau
konsumtif dengan pengembalian secara angsuran.
Galeri 24. Pegadaian juga mempunyai Galeri 24 yaitu Toko Emas khusus
merancang desain dan menjual perhiasan emas dengan Sertifikat Jaminan
36

sesuai karatase perhiasan emas. Seperti diketahui bahwa perhiasan yang
dijual di toko emas Galeri 24 adalah merupakan produk yang dibuat oleh
Pegadaian, jadi bukan merupakan barang jaminan nasabah yang tidak
ditebus. Dengan pengalaman menguji karatase emas sejak tahun 1901.
KCA (Kredit Cepat Aman), yaitu kredit dengan sistem gadai yang di
berikan kepada semua golongan nasabah. Baik untuk kebutuhan
komsumtif maupun kebutuhan produktif.
Krista (Kredit Usaha Rumah Tangga), merupakan pemberian pinjaman
kepada ibu-ibu kelompok usaha rumah tangga sangat mikro yang
membutuhkan dana dalam bentuk pinjaman modal kerja yang
pengembalian pinjamannya dilakukan melalui angsuran. adapun kredit
ini hanya dikenakan bunga 0,9 % per bulan tanpa menggunakan agunan
hal ini semata-mata dilakukan PEGADAIAN untuk membantu kegiatan
UKM di Indonesia.
Kremada (Kredit Perumahan Swadaya), merupakan pemberian pinjaman
kepada masyarakat berpenghasilan rendah untuk membangun atau
memperbaiki rumah dengan pengembalian secara angsuran. Pendanaan
ini merupakan kerja sama dengan Menteri Perumahan Rakyat.
KTJG (Kredit Tunda Jual Gabah). KTJG diberikan kepada para petani
dengan jaminan gabah kering giling. Layanan kredit ini ditujukan untuk
membantu para petani pasca panen agar terhindar dari tekanan akibat
fluktuasi harga pada saat panen dan permainan harga para tengkulak.
Amanah, yaitu pembiayaan berprinsip syariah dari pegadaianmelayani
anda karyawan swasta atau pegawai negri untuk memiliki motor atau
mobil idaman.
Arrum. Arrum memudahkan para pengusaha kecil untuk mendapatkan
modal usaha dengan jaminan BPKB dan emas.
37

Kremada, yaitu pinjaman (kredit) lunak yang diberikan kepada masyarakat
berpenghasilan rendah untuk kebutuhan renovasi atau pembangunan
rumah.
Kredit multi guna, yaitu kredit (pinjaman) dengan sistem fidusia yang di
peruntukkan bagi pegawai atau karyawan suatu instanti yang telah
memiliki penghasilan tetap.
Investa, yaitu pinjaman dengan sistem gadai yang ang diberikan kepada
nasabah dengan sistem perseorangan maupun institusi dalam waktu
tertentu dengan jaminan berbentuk saham dan obligasi yang tercatat dan
diperdagangkan di bursa efek Indonesia.
Kredit tunda jual gabah, yaitu pinjaman atau talangan dana cepat kepada
petani saat panen raya dengan jaminan gabah kering giling (GKC)
unktuk digunakan menutup biaya hidup dan modal budidaya.

2.2.6. Proses Pinjaman Hukum Gadai
2.2.6.1. Barang yang Dapat Digadaikan
Pada dasarnya, hampir semua barang bergerak dapat digadaikan di
pegadaian dengan pengecualian untuk barang-barang tertentu. Barang-barang
yang dapat digadaikan meliputi:
Barang perhiasan, perhiasan yang terbuat dari emas, perak, platina, intan,
mutiara dan batu mulia.
Kendaraan, seperti mobil, sepeda motor, sepeda dan lain-lain.
Barang elektronik, seperti kamera, refrigerator, freezer, radio, tape recorder,
video player, televisi dan lain-lain.
Barang rumah tangga, seperti perlengkapan dapur, perlengkapan makan dan
lain-lain.
38

Mesin-mesin
Barang lain yang dianggap bernilai oleh Perum Pegadaian
Namun mengingat keterbatasan tempat penyimpanan, keterbatasan sumber
daya manusia di pegadaian, perlunya meminimalkan resiko yang ditanggung oleh
Perum Pegadaian, serta memerhatikan peraturan yang berlaku, maka ada barang-
barang tertentu yang tidak dapat digadaikan. Barang-barang yang tidak dapat
digadaikan, meliputi:
Binatang ternak, karena memerlukan tempat penyimpanan khusus dan
memerlukan cara pemeliharaan khusus.
Hasil bumi, karena mudah busuk atau rusak
Barang dagangan dalam jumlah besar, karena memerlukan tempat
penyimpanan sangat besar yang tidak dimiliki oleh pegadaian
Barang yang cepat rusak, busuk, atau susut
Barang yang sangat mudah terbakar.

2.2.6.2. Penaksiran
Pinjaman atas dasar hukum gadai mensyaratkan penyerahan barang
bergerak sebagai jaminan pada loket yang telah ditentukan pada kantor pegadaian
setempat. Mengingat besarnya jumlah pinjaman sangat tergantung pada nilai
barang yang akan digadaikan, maka barang yang diterima dari calon peminjam
terlebih dahulu harus ditaksir nilainya oleh petugas penaksir. Petugas penaksir
adalah orang-orang yang sudah mendapatkan pelatihan khusus dan pengalaman
dalam melakukan penaksiran barang-barang yang akan digadai. Pedoman dasar
penaksiran telah ditetapkan oleh Perum Pegadaian agar penaksiran atas suatu
barang bergerak dapat sesuai dengan nilai sebenarnya. Pedoman penaksiran yang
dikelompokkan atas dasar jenis barangnya adalah sebagai berikut:
39

A. Barang kantong
1. Emas
Petugas penaksir melihat Harga Pasar Pusat (HPP) dan standar taksiran logam
yang telah ditetapkan oleh kantor pusat. Harga pedoman untuk keperluan
penaksiran ini selalu disesuaikan dengan perkembangan harga yang terjadi
Petugas penaksir melakukan pengujian karatase dan berat
Petugas penaksir menentukan nilai taksiran

2. Permata
Petugas penaksir melihat standar taksiran permata yang telah ditetapkan oleh
kantor pusat. Standar ini selalu disesuaikan dengan perkembangan pasar permata
yang ada.
Petugas penaksir melakukan pengujian kualitas dan berat permata
Petugas penaksir menentukan nilai taksiran
B. Barang gudang ( mobil, mesin, barang elektronik dan lain-lain )
Petugas penaksir melihat Harga Pasar Setempat (HPS) dari barang. Harga
pedoman untuk keperluan penaksiran ini selalu disesuaikan dengan
perkembangan harga yang terjadi.
Petugas penaksir menentukan taksiran
Nilai taksiran terhadap suatu objek barang yang akan digadaikan tidak
ditentukan sebesar harga pasar, melainkan setelah dikalikan dengan persentase
tertentu. Nilai taksiran inilah yang diajukan acuan untuk menetukan besarnya
pinjaman yang akan diberikan kepada nasabah.

2.2.6.3. Pemberian Pinjaman
40

Nilai taksiran atas barang yang akan digadaikan tidak sama dengan
besarnya pinjaman yang diberikan. Setelah nilai taksiran ditentukan, maka petugas
menentukan jumlah uang pinjaman yang dapat diberikan. Penentuan jumlah uang
pinjaman ini juga berdasarkan persentase tertentu terhadap nilai taksiran dan
persentase ini juga telah ditentukan oleh Perum Pegadaian berdasarkan golongan
yang besarnya berkisar antara 80 90%. Pinjaman kemudian digolongkan atas
dasar jumlahnya untuk menentukan syarat-syarat pinjaman seperti besarnya sewa
modal, jangka waktu pelunasan, jadwal atau waktu pelelangan. Barang yang
digadaikan diasuransikan oleh Perum Pegadaian yang dana pembayaran preminya
diperoleh dari peminjam dana. Pemberian uang pinjaman kepada nasabah
dilakukan oleh kasir tanpa ada potongan biaya selain untuk premi asuransi.
Perlu ditekankan disini bahwa angka-angka dalam persyaratan dan
penggolongan pinjaman tersebut bukanlah sesuatu yang baku atau berlaku untuk
sepanjang masa. Perum Pegadaian selalu mengamati perkembangan
perekonomian untuk menentukan apakah penggolongan dan angka-angka dalam
syarat-syarat pinjaman di atas masih relevan ataukah tidak.
Nilai uang pinjaman yang diberikan lebih kecil daripada nilai pasar dari
barang yang digadaikan. Perum Pegadaian secara sengaja mengambil kebijakan
ini untuk mencengah munculnya kerugian. Apabila ternyata nasabah pada saat
jatuh tempo tidak mampu atau tidak bersedia menebus barang yang digadaikan,
maka Perum Pegadaian akan menjual barang tersebut melalui pelelangan. Harga
penjualan barang yang digadaikan ini bisa lebih tinggi, sama, atau lebih rendah
daripada nilai taksiran yang telah ditetapkan oleh petugas penaksir pada awal
pemberian pinjaman.
Jika nilai taksiran ditetapkan sebesar nilai pasar dan ternyata pada waktu
pelelangan nilai pasar merosot, maka Perum Pegadaian akan mengalami kerugian
karena hasil pelelangan tidak dapat digunakan untuk menutupi pinjaman yang
telah diberikan kepada debitor. Kerugian ini akan menjadi lebih besar apabila
kewajiban yang belum dibayar oleh debitor tidak hanya pokok pinjaman tetapi
41

juga sewa modal atau bunga. Hal tersebut menjadi dasar penetapan jumlah uang
pinjaman yang lebih kecil daripada nilai taksiran atas barang yang digadaikan.

2.2.6.4. Pelunasan
Sesuai dengan syarat-syarat yang telah ditentukan pada waktu pemberian
pinjaman, nasabah mempunyai kewajiban melakukan pelunasan pinjaman yang
telah diterima. Pada dasarnya, nasabah dapat melunasi kewajibannya setiap saat
tanpa harus menunggu jatuh tempo. Pelunasan pinjaman beserta sewa modalnya
(bunga) dibayarkan langsung ke kasir disertai surat gadai. Setelah adanya
pelunasan atau penebusan yang disertai pemenuhan kewajiban nasabah yang lain,
nasabah dapat mengambil kembali barang yang digadaikan.

2.2.6.5. Pelelangan
Penjualan barang yang digadaikan melalui suatu pelelangan akan
dilakukan oleh Perum Pegadaian pada saat yang telah ditentukan dimuka apabila
hal-hal berikut ini terjadi:
Pada saat masa pinjaman habis atau jatuh tempo, nasabah tidak bisa menebus
barang yang digadaikan dan membayar kewajiban lainnya karena berbagai
alasan
Pada saat masa pinjaman habis atau jatuh tempo, nasabah tidak
memperpanjang batas waktu pinjamannya karena berbagai alasan.
Hasil pelelangan barang yang digadaikan akan digunakan untuk melunasi
seluruh kewajiban nasabah kepada Perum Pegadaian yang terdiri dari:
Pokok pinjaman
Sewa modal atau bunga
Biaya lelang
42

Apabila barang yang digadaikan tidak laku dilelang atau terjual dengan
harga yang lebih rendah daripada nilai taksiran yang telah dilakukan pada awal
pemberian pinjaman kepada nasabah yang bersangkutan, maka barang yang tidak
laku lelang tersebut dibeli oleh negara dan kerugian yang timbul ditanggung oleh
Perum Pegadaian.
2.2.7. Manfaat Pegadaian
Bagi Nasabah
Manfaat utama yang diperoleh oleh nasabah yang meminjam dari perum
pegadaian adalah ketersediaan dana Dengan prosedur yang relative lebih
sederhana dan dalam waktu yang lebih cepat terutama apabila dibandingkan
Dengan kredit perbankan. Disamping itu, mengingat jasa yang ditawarkan perum
pegadaian tidak hanya jasa pegadaian, maka nasabah juga dapat memperoleh
manfaat antara lain:
Penaksiran nilai suatu barang bergerak dari pihak atau institusi yang telah
berpengalaman dan dapat dipercaya. Penaksiran atas suatu barang antara
penjual dan pembeli sering sulit sampai pada suatu kesepakatan yang sama.
Untuk mengatasi perbedaan persepsi atas nilai suatu barang, kedua belah
pihak bisa menghubungi Perum Pegadaian sebaga pihak yang netral untuk
melakukan penaksiran atas barang tersebut.
Penitipan suatu barang bergerak pada tempat yang aman dan dapat dipercaya.
Nasabah yang akan bepergian, merasa kurang aman menempatkan barang
bergeraknya di tempat sendiri, atau tidak mempunyai sarana penyimpanan
suatu barang bergerak dapat menitipkan barangnya di Perum Pegadaian.

Bagi Perum Pegadaian
Manfaatkan yang diharapkan dari Perum Pegadaian sesuai jasa yang
diberikan kepada nasabahnya adalah:
43

Penghasilan yang bersumber dari sewa modal yang dibayarkan oleh
peminjam dana.
Penghasilan yang bersumbar dari ongkos yang dibayarkan oleh nasabah
memperoleh jasa tertentu dari Perum Pegadaian
Pelaksanaan misi Perum Pegadaian sebagai suatu Badan Usaha Milik Negara
yang bergerak dalam bidang pembiayaan berupa pemberian bantuan kepada
masyarakat yang memerlukan dana Dengan prosedur dan cara yang relatif
sederhana.
Berdasarkan Peraturan Pemerintah No. 10 tahun 1990, laba yang diperoleh
oleh Perum Pegadaian digunakan untuk:
Dana pembangunan semesta (55 %)
Cadangan umum (20 %)
Cadangan tujuan (5 %)
Dana social (20 %)

2.2.8. Pegadaian Syariah
Perkembangan produk-produk berbasis syariah kian marak di Indonesia,
tidak terkecuali pegadaian. Perum pegadaian mengeluarkan produk berbasis
syariah yang disebut dengan pegadaian syariah. Pada dasarnya, produk-produk
berbasis syariah memiliki karakteristik seperti, tidak memungut bunga dalam
berbagai bentuk karena riba, menetapkan uang sebagai alat tukar bukan sebagai
komoditas yang diperdagangkan, dan melakukan bisnis untuk memperoleh
imbalan atas jasa dan atau bagI hasil. Pegadaian syariah atau dikenal dengan
istilah rahn, dalam pengoperasiannya menggunakan metode Fee Based Income
(FBI) atau Mudharobah (bagi hasil).
44

Karena nasabah dalam mempergunakan marhumbih (UP) mempunyai
tujuan yang berbeda-beda misalnya untuk konsumsi, membayar uang sekolah atau
tambahan modal kerja, penggunaan metode Mudharobah belum tepat
pemakaiannya. Oleh karenanya, pegadaian menggunakan metode Fee Based
Income (FBI).
Sebagai penerima gadai atau disebut Mutahim, penggadaian akan
mendapatkan Surat Bukti Rahn (gadai) berikut dengan akad pinjam-meminjam
yang disebut Akad Gadai Syariah dan Akad Sewa Tempat (Ijarah). Dalam akad
gadai syariah disebutkan bila jangka waktu akad tidak diperpanjang maka
penggadai menyetujui agunan (marhun) miliknya dijual oleh murtahin guna
melunasi pinjaman. Sedangkan Akad Sewa Tempat (ijarah) merupakan
kesepakatan antara penggadai dengan penerima gadai untuk menyewa tempat
untuk penyimpanan dan penerima gadai akan mengenakan jasa simpan.
Salah satu inovasi produk yang diluncurkan oleh pagadaian adalah
Program Kredit Tunda Jual Komoditas Pertanian yang saat ini lebih dikenal
dengan sebutan Gadai Gabah. Program ini diluncurkan atas landasan pemikiran
bahwa dalam rangka mengurangi kerugian petani akibat perbedaan harga jual
gabah pada saat panen raya. Sasaran utama program ini adalah membantu petani
agar bisa menjual gabah yang dimilikinya sesuai dengan harga dasar yang
ditetapkan oleh pemerintah. Pengalaman selama ini ketika terjadi panen raya,
petani selalu menjadi pihak yang dirugikan.
Untuk mencegah kerugian yang diderita oleh petani pada saat musim
panen akibat anjloknya harga gabah, Perum Pegadaian meluncurkan gadai gabah.
Dengan sistem ini, petani menggadaikan gabahnya pada musim panen, untuk
ditebus dan dijual ketika harga gabah kembali normal. Dengan adanya gadai
gabah, petani bisa tidak menjual semua gabahnya pada saat musim panen (harga
murah) melainkan menyimpannya dulu di gudang milik agen yang menjadi mitra
pegadaian. Petani menggadaikan sebagian gabahnya pada musim panen pada
Perum Pegadaian dengan harga yang berlaku saat itu. Setelah harga gabah
kembali normal, petani dapat menebusnya dengan harga yang sarna ketika
45

menggadaikan gabahnya ditambah dengan sewa modal sebesar 3,5 persen per
bulan.
Jika selama batas waktu empat bulan (masa jatuh tempo kredit) petani
tidak dapat menebusnya, gabah akan dilelang oleh Perum Pegadaian. Kelebihan
harga gabah akan diberikan kepada petani. Gabah yang diterima sebagai barang
jaminan adalah Gabah Kering Giling (GKG). Bila gabah petani bukan gabah
kering giling maka petani akan dikenakan proses penanganan (handling) sebesar
Rp 10 per kg.

2.2.9. Perbedaan Pegadaian Konvensional dengan Syariah
Pegadaian konvensional
Gadai menurut hukum perdata disamping berprinsip tolong menolong juga
menarik keuntungan dengan cara menarik bunga atau sewa modal.
Dalam hukum perdata hak gadai hanya berlaku pada benda yang bergerak.
Adanya istilah bunga (memungut biaya dalam bentuk bunga yang bersifat
akumulatif dan berlipat ganda).
Dalam hukum perdata gadai dilaksanakan melalui suatu lembaga yang ada di
Indonesia disebut Perum Pegadaian.
Menarik bunga 10%-14% untuk jangka waktu 4 bulan, plus asuransi sebesar
0,5% dari jumlah pinjaman. Jangka waktu 4 bulan itu bisa terus diperpanjang,
selama nasabah mampu membayar bunga.
Pegadaian syariah
Rahn dalam hukum Islam dilakukan secara sukarela atas dasar tolong
menolong tanpa mencari keuntungan/ mencari keuntungan yang sewajarnya.
Rahn berlaku pada seluruh benda baik harus yang bergerak maupun yang
tidak bergerak.
46

Dalam rahn tidak ada istilah bunga (biaya penitipan, pemeliharaan, penjagaan
dan penaksiran). Singkatnya biaya gadai syariah lebih kecil dan hanya sekali
dikenakan.
Rahn menurut hukum Islam dapat dilaksanakan tanpa melalui suatu lembaga.
Hanya memungut biaya (termasuk asuransi barang) sebesar 4% untuk jangka
waktu 2 bulan. Bila lewat 2 bulan nasabah tak mampu menebus barangnya,
masa gadai bisa diperpanjang dua periode. Jadi. Total waktu maksimalnya 6
bulan. Tidak ada tambahan pungutan biaya untuk perpanjangan waktu. Tapi,
jika melewati masa 6 bulan, pihak pegadaian akan langsung mengeksekusi
barang gadai.






BAB III
PENUTUP

3.1. Kesimpulan
Asuransi dan pegadaian merupakan lembaga non bank atau bukan bank.
Asuransi sebagai penjamin terhadap pihak yang membeli asuransi, sedangkan
pegadaian sebagai pemberian kredit yang mudah dan aman dengan jaminan
barang yang dimiliki nasabah.
47

Kedua lembaga non bank ini masing-masing terbagi dua jenis, yaitu
asuransi konvensional dan syariah, dalam pegadaian juga terdapat pegadaian
konvensional dan syariah. Perbedaan antara konvensional dan syariah yaitu:
konvensional lebih mengutamakan keuntungan (profit), sedangkan syariah
mengutamakan 2 hal, yaitu keuntungan (profit) dan kegiatan usahanya sesuai
dengan ajaran agama Islam.

3.2. Saran
Berdasarkan kesimpulan diatas, penulis memberikan saran-saran yang
berkaitan dengan asuransi dan pegadaian, yaitu sebagai berikut:
Bagi orang atau masyarakat yang berminat terhadap asuransi, harus berpikir
terlebih dahulu sebelum mengajukan asuransi kepada perusahaan asuransi
konvensional. Karena jika anda telah membeli asuransi sesuai dengan
perjanjian premi, anda harus rutin membayar premi yang di tetapkan selama 5
sampai 7 tahun sesuai dengan ketetapan masing-masing perusahaan asuransi
konvensional. Jika anda tidak membayar rutin premi yang yang telah
disepakati maka uang anda yang selama ini dibayar akan hangus.
Jika Anda ingin membeli asuransi dengan kondisi ekonomi yang tidak begitu
baik, saya sarankan untuk membeli produk asuransi dari perusahaan asuransi
syariah. Karena, jika Anda tidak mampu lagi membayar premi, uang Anda
tidak akan hangus dan bisa diambil kembali uang Anda, sedangkan
perusahaan asuransi konvensional, uang Anda akan hangus.
Jika Anda ingin menerima kredit dengan menggadaikan barang Anda. Saya
sarankan Anda melakukan peminjaman uang tehadap pegadaian syariah
karena pegadaian syariah tidak memungut bunga dalam berbagai bentuk atas
pinjaman yang diberikan.

48
















DAFTAR PUSTAKA

Khoiril Anwar. 2007. Asuransi syariah, halal & maslahat. Tiga Serangkai. Solo.
Sigit Triandaru, dan Totok Budisantoso. 2006. Bank dan Lembaga Keuangan
Lain Edisi 2. Salemba Empat. Jakarta.
Asuransi, 14 Mei 2013, http://id.wikipedia.org/wiki/Asuransi.
49

Asuransi Syariah 2, 9 Juni 2009,
http://id.shvoong.com/business-management/1904657-asuransi-syariah/.
Jenis-jenis Asuransi, 9 November 2010,
http://id.shvoong.com/business-management/investing/2072156-jenis-
jenis-asuransi/.
Pegadaian (perusahaan), 5 April 2013,
http://id.wikipedia.org/wiki/Pegadaian_(perusahaan).
Pengertian Asuransi Syariah, 22 Maret 2013,
http://id.shvoong.com/business-management/marketing/2363012-
pengertian-asuransi-syariah/.
Perbedaan Asuransi Syariah dan Asuransi Konvensional, 21 Mei
2012, http://campuradukmotivasi.wordpress.com/2012/05/21/perbedaan-
asuransi-syariah-dan-asuransi-konvensional/.

Anda mungkin juga menyukai