UNIVERSITATEA CRETIN DIMITRIE CANTEMIR BUCURETI

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE DIN CLUJ NAPOCA

Specializaea FINANE BNCI
F!"a #e $%&'('")%* FRECVEN REDUS
A%+l a,-!l&iii .//0
D+a*a -*+#iil! 1 ANI
Se-i+%ea #e lice%(' IULIE
ANALI2 COMPARATIV LA TREI BNCI A DEPO2ITELOR
BANCARE PERSOANE FI2ICE3 LA BNCILE ROM4NEASC3
TRANSILVANIA I BANCA COMERCIAL ROM4N
5%#+"'*! 6*ii%(i7ic
Lec*8+%i&8D8MARIANA RODICA 5RLEA
A,-!l&e%*
POP 9BUDU:AN; IOANA

CLUJ NAPOCA
.//0
CUPRINS
CAPITOLUL <8 PRE2ENTAREA :ENERAL A BNCII ROMANETI =
1.1. Scurt istoric al Bncii Romneti 3
1.1.1. Scurt istoric al bncilor n Romnia 3
1.1.2. Istoricul Bncii Romneti 7
1.2. Conducerea, structura i acionariatul bncii 7
1.2.1. Conducerea bncii
1.2.2. !dministraia Central 1"
1.2.3. #nitile teritoriale 13
1.3. $o%iia &e &ia a Bncii Romneti 17
1.'. (inamica indicatorilor economico )inanciari &e ultimii trei ani i strate*ia de de%+oltare
&e urmtorii trei ani 1
1.'.1. Bilan la 31 decembrie 2"" 1,
1.'.2. Contul de &ro)it i &ierdere la 31 decembrie 2"" 2"
1.'.3. (ireciile &rioritare de acti+itate &e 2"",-2"11 2"
1... $ers&ecti+ele de de%+oltare a mana*ementul )inanciar bancar a Bncii Romneti n
condiiile actuale de cri% 21
CAPITOLUL .8 NOIUNI I CONCEPTE TEORETICE PRIVIND DEPO2ITELE
BANCARE .=
2.1. Conce&tul de de&o%it bancar i )elul n care este tratat n literatura de s&ecialitate acest
conce&t 23
2.2. Clasi)icarea de&o%itelor bancare 27
2.3. (e&o%ite la termen 2,
2.'. (e&o%ite la +edere 3"
2... (e&o%itele bancare, surse de *arantare a creditelor bancare 31
CAPITOLUL =8 ELEMENTE DE PERFORMAN 5N ATRA:EREA
DEPO2ITELOR DE LA PERSOANE FI2ICE I JURIDICE ==
3.1./ri0a )a de client 33
3.2. Calitatea ser+iciilor i dobn%ile atracti+e la de&o%ite 3'
3.3. Strate*ia de atra*ere a clienilor de&oneni 3.
3.'. (obn%ile i termenele o)erite de Banca Romneasc &entru constituirea de de&o%ite 31
CAPITOLUL >8 ANALI2A COMPARATIV LA DEPO2ITELE BANCARE
OFERITE DE BANCA ROM4NEASC3 BANCA COMERCIAL ROM4N I
BANCA TRANSILVANIA >.
'.1. !nali%a com&arati+ a de&o%itelor cu dobnda )i2 n +alut la B.R i B.C.R 12
'.2. !nali%a com&arati+ a de&o%itelorla termen cu dobnda )i2 n +alut la B.3 i B.R 13
'.3. !nali%a com&arati+ a de&o%itelor la termen cu dobnda )i2 n lei la B.C.R. i B.R. 1.
'.'. !nali%a com&arati+ a de&o%itelor la termen cu dobnda )i2 n lei la B.3 i B.R. 17
'... Studiu de ca% 1,
CAPITOLUL 18 CONCLU2II I PROPUNERI ?1
BIBLIO:RAFIE @/
2
ANEAE @<
CAPITOLUL <
PRE2ENTAREA :ENERAL A BNCII ROM4NETI
<8<8 Sc+* i-*!ic al B'%cii R!")%e6*i
1.1.1. Scurt istoric al bncilor n Romnia
$e teritoriul romnesc &ractica bancar i are ori*inea n !ntic4itate, )a&t a)irmat &rin
desco&erirea n %ona )ostelor mine de aur ale (aciei 3raiane, la !lburnus 5aior, ntre anii
171-1.., a circa ." de tblie cerate, din care 2. s-au &strat i au )ost &ublicate inte*ral n
anul 173, la Berlin n o&era Cor&us Inscri&tiorum 6atinarum
1
. Cea de-a 13-a tbli cerat,
re&rodus n &a*ina ,.1, n +olumul al III-lea al lucrrii lui 34eodor 5ommsen, conine
contractul &entru constituirea unei societi bancare 7Societas (inastiarae8 redactat la 2
martie 117, la (eusera, localitate situat n a&ro&iere de !lburnus 5aior
2
.
Sinta*ma 9societas dinastariae: este o combinaie latino-*reac. Cu+ntul *rec
9danistes: este ec4i+alentul termenului latin 9ar*entarius:. !adar, este +orba de o societate
de banc4eri, care &ractic m&rumuturi cu bobnd. !&orturile asociailor la ca&italul social
constau n numerar. (ei a&orturile erau ine*ale, contractul &re+ede c, att cti*ul, ct i
e+entuala &ierdere se +or m&ri e*al ntre asociai. $ro)itul societii re%ulta din dobnda
&erce&ut &entru sumele m&rumutate ; se &ractica o dobnd de 1 <.
=n >rile Romne, pi"a i%-*i*+(ie #e *ip ,a%ca a a&rut n &rimul deceniu al
secolului al ?I?-lea n Bucureti. !&ar a&oi n anul 1.7, la Iai, Banca @aional a
5oldo+ei, i n 111, Banca @aional n Bucureti. $rima tentati+ de constituire a Bncii
@aionale a a&arinut &rinci&elui /ri*ore !le2andru /4ica. (ei su&ra+e*4eat de stat, du&
mai &uin de un an de la &rimele o&eraiuni, banca a dat )aliment.
Cea #eBa #!+a ,a%c' a )ost autori%at s )uncione%e ca )ilial a Bncii Im&eriale
Atomane din Constantino&ol, )r nici un control sau &artici&are al bene)icii n )a+oarea
*u+ernului. Banca @aional a Romniei a )ost n)iinat ca Banc Central n anul 1" du&
modelul Bncii Centrale a Bel*iei. =n de%baterile &arlamentare asu&ra &roiectului de le*e,
ministrul Binanelor, Ioan Cm&ineanu, s-a o&us &artici&rii ca&italului strin la constituirea
Bncii @aionale. Ca&italul bncii a )ost stabilit la 3" de milioane, din care 2" de milioane
&rin subscriie &ublic, iar 1" milioane, de&use de stat.
6a )el ca i n %ilele noastre, n &rimul deceniu de acti+itate bancar, Banca Central
a&ela n )iecare an la credite e2terne, dei nu e2ista nici B5I, nici Banca 5ondial. 6a
nce&utul secolului al ??-lea, statul s-a con)runtat cu &ericolul inca&acitii de &lat datorit
cizei ec!%!"ice i a acumulrii datoriei e2terne i a recurs la soluia &ri+ati%rii bncilor,
adic la +n%area aciunilor statului din ca&italul Bncii @aionale. Banii ncasai din
&ri+ati%are s-au to&it ra&id
3
ast)el nct *u+ernatorul a cerut Bncii @aionale un nou
m&rumut.
1
Ion 3urcu, 9Tratat de drept bancar, Cditura 6umina 6e2, Bucureti, 2""., &.31,
2
idem, &.3',
3
ibidem, &.1",
3
!nul 1,"7 s-a des)urat sub &uternica in)luen a dou cri%e deosebite ; ciza
"!%e*a' i%*e%a(i!%al' &ornit din Statele #nite ale !mericii i ciza aCa' -!cial' #i%
(a', datorit rscoalelor rneti.
=n aceeai &erioad, numeroase bnci noi cu ca&ital romnesc i nce& o&eraiunile n
0udee i n ca&ital. (ac n anul 1,"", e2istau 27 de bnci, n 1,13, numrul bncilor a
crescut la 1,7. !cest )enomen de ne)ireasc &roli)erare a condus Banca 5ondial, n anul
1,12, la conclu%ia c, n +iitor, nmulirea bncilor ar trebuii s se )ac numai dup o cerere
serioas din care s-ar constata necesitatea real a nfiinrii unei noi bnci. $e de alt &arte,
bncile ar trebui s acorde credite numai afacerilor serioase i sntoase nu pentru a se
ntrebuina banii spre a produce dobnzi. =n 3ransil+ania, &rimele instituii de credit a&ar n
deceniile &atru i cinci ale secolului al 1,-lea. !cestea )uncionea% n !rad, Sibiu, Brao+, ca
sucursale ale unor &uternice bnci din Diena i Buda&esta. Sistemul bancar din 3ransil+ania
era subordonat -i-*e"+l+i ,a%ca a+-*!B+%Ca.
'
=n luna octombrie 1,11, Teza++l B'%cii Na(i!%ale se mut, m&reun cu *u+ernul, la
Iai. Consiliul de 5initri 4otrte mutarea &ro+i%orie a sediului Bncii @aionale la Iai i
acord Consiliului /eneral al B.@.R a&robarea &entru strmutarea te%aurului n orice alt
&arte cnd +a crede necesar. !st)el, datorit r%boiului, te%aurul Bncii @aionale a Romniei
a a0uns la 21 decembrie 1,11 la 5osco+a i a )ost de&us la Eremlin.
=n iulie-au*ust 1,17, cu autori%aia *u+ernului, de&o%itul de +alori i e)ecte a )ost
&redat, &e ba% de &rotocol, aceluiai te%aur rus de la Eremlin. 6a 3 decembrie 1,1,, &rin
asocierea unui numr de 17 mari bnci s-a marcat un &ro*res im&ortant al acti+itii bancare,
&rin e+iatarea mani&ulrii numeralului i reducerea costurilor ser+iciilor. 5ai mult de
0umtate din rula0ul total al Casei de Com&ensaiuni era re&re%entat de &atru mari bnci ;
5armorosc4, BlanF G Co, Banca de Credit Romn, Banca Comercial Romn i Banca
Romneasc
.
.
=n &erioada 1,2.-1,2, )ondurile bneti marc4ea% o tendin de cretere continu ce
duce im&licit la creterea dobn%ilor. Consecina este scderea sol+abilitii debitelor bncilor,
marcat de creterea numrului )alimentelor.
Inter+ine $ro*ramul, elaborat de *u+ern, &entru stabili%area monetar i de%+oltarea
economic. #rmat n 1,2, de ado&atrea 6e*ii stabili%rii. Se ncearc i atra*erea ca&italului
strin &ri+at &entru in+estiii n Romnia. 3oate e)orturile au )ost %adarnice, Romnia se
con)runt n &erioada 1,2,-1,33 cu o p+*e%ic' ciz' ec!%!"ic' ce re&re%int un seism
&uternic &entru acti+itatea sistemului bancar romnesc. C)ectele au )ost resimite de bncile
&o&ulare, micile bnci comerciale, &recum i marile bnci, &rintre care a+ 7ali"e%*a* i
Banca /eneral a >rii Romneti, Banca 5armorosc4, BlanF G Co.
C!%-!li#aea -i-*e"+l+i ,a%ca i nsntoire a acti+itii bancare s-a reali%at &rin
6e*ea asanrii datoriilor a*ricole i urbane din 1,3'H 6e*ea &entru or*ani%area i
re*lementarea comerului de banc din acelai anH 6e*ea &entru nlesnirea i re)acerea
creditului din anul 1,3.. =n tot tim&ul an*a0rii Romniei n r%boi alturi de /ermania,
Banca @aional a de&us e)orturi &entru a crea condiiile unei acti+iti bancare sntoase i
&entru limitarea e)ectelor aca&arrii economiei romneti de ctre concernele *ermane.
$rin 6e*ea numrul 1".1 din 1,'1, Banca @aional a Romniei a )ost abilitat s
asi*ure diri0area i controlul tuturor bncilor, &ublice sau &ri+ate.
$rin #ece*+l Pezi#i+l+i Maii A#+%'i Na(i!%ale a R.$R. numrul 1,7I1,' au
)ost di%ol+ate de &lin, ntre&rinderile bancare i instituiile de credit de orice )el, cu ca&ital
&articular sau de stat. !u )ost e2ce&tate Bnca @aional a Romniei, Casa de Cconomii i
'
Dasile 3urliuc, Dasile Cocris, JMoned i Credit, Cditura !nFarom, Iasi, 2""., &. 1'..
.
ibidem, &.7.
'
Cecuri $otale, Casa de (e&uneri i Consemnaiuni, &recum i ntre&rinderile bancare i
instituiile de credit n)iinate &rintr-o con+enie s&ecial ntre Statul romn i un stat strin.
!lturi de Bnca @aional, acti+itatea bancar era reali%at i de bncile s&eciali%ate ;
Banca Romn de Comer C2terior, Banca &entru !*ricultur i Industrie !limentar i Banca
de In+estiii, toate subordonate Consiliului de 5initri.
=nce&nd cu anul 1,'1 i n &erioada care a urmat &n n 1,,", asistm la un &roces
de lic4idare a sistemului bancar clasic, de trans)ormri structurale i )uncionale, &rin care se
&un ba%ele unui -i-*e" ,a%ca e*a*i-* ce trebuia s rs&und comandamentelor de ti&
socialist, su&er-centrali%at. @u se &oate +orbi n aceast &erioad de un sistem bancar care s
&oat &romo+a o strate*ie monetar i de credit n nume &ro&riu, ci de un -i-*e" 7'' c!l!a%'
&e*e,al'.
1
(u& Re+oluie a )ost a&robat %!+l S*a*+* al B'%cii Na(i!%ale a R!")%iei &rin
6e*ea numrul 3'I1,,1. !cesta a )ost abro*at &rin 6e*ea numrul 1"1I1,, care a abro*at
actualul Statut al Bncii @aionale a Romniei, n +i*oare din iulie 1,,. Bncile sunt
societi comerciale cu statut s&ecial, &entru c se constituie i )uncionea% du& re*uli
s&eci)ice, cu autri%area i sub su&ra+e*4erea Bncii @aionale a Romniei.
Ca#+l leCal al ac*i&i*'(ii acestora este constituit din 6e*ea numrul 1"1I1,,,
&ri+ind Statutul B.@.R, 6e*ea bancar numrul .I1,, i 6e*ea &ri+ind &rocedura
)alimentului bncilor numrul 3I1,,, care se com&letea% cu actele normati+e emise de
B.@.R., n temeiul articolului ." din 6e*ea 1"1I1,,. Con)orm &re+ederilor articolului 1 al
6e*ii bancare numrul .I1,,, ac*i&i*a*ea ,a%ca' $% R!")%ia se des)oar &rin Banca
@aional i &rin alte bnci. !lte &ersoane 0uridice &ot des)ura acti+itai bancare, numai dac
sunt autori%ate &rin le*e i numai cu res&ectarea &rinci&iilor le*ii bancare. !ceste &ersoane
0uridice se su&un i ele, la )el ca i bncile, autori%rii, su&ra+e*4erii &rudeniale i
re*lementrilor Bncii @aionale a Romniei, con)orm articolului ," din 6e*ea bancar. Se
a)l sub incidena 6e*ii numrul .I1,, att bncile, &ersoane 0uridice romne, ct i
sucursalele din Romnia ale bncilor, &ersoane 0uridice strine 7articolul 2, alineatul 18.
B'%cile epezi%*' &rinci&alii intermediari )inanciari n economie. Cle )acilitea%
)ormarea ca&italului dis&onibil n economie i coordonea% &rocesul de economisire -
in+estire, n sco&ul creterii +olumului total de resurse alocate economiei. Bncile sunt
caracteri%ate &rin ca&acitatea lor de a &une n circulaie creane asu&ra lor nsele, s&orind
+olumul mi0loacelor de &lat i, im&licit, al masei monetare. Sistemul Bancar se a)l ntr-un
stadiu a+ansat de trans)ormare, su)icient &entru a &lasa acest subsistem al economiei &e una
din &rinci&alele &o%iii n e+oluia restructurrii.
$ornit iniial cu &atru bnci de stat, -i-*e"+l ,a%ca !")%e-c s-a de%+oltat &e
&arcurs i s-a consolidat, bncile noi &trun%nd tre&tat n sistem i construindu-i ncet &o%iii
relati+ stabile &e &iaa bancar romneasc. !u &truns &e &ia bncile strine ce se adresea%
a)acerilor &ro)itabile ale a*enilor economici din Romnia i care constituie un &uternic )actor
concurenial ce stimulea% bncile romneti K n de%+oltarea i moderni%area acti+itilor
&ro&rii
7
.
$otri+it articolului 1 din 6e*ea bancar numrul .I1,,

, n Romnia acti+itatea
bancar se des)oar &rin Banca @aional a Romniei i &rin bnci. $otri+it articolului 1,
alineatul 2 din 6e*ea numrul .I1,,, &rin le*e se &oate autori%a des)urarea acti+itilor
bancare i de ctre alte &ersoane 0uridice 7de e2em&lu, or*ani%aiile coo&erati+e de credit8, cu
res&ectarea &rinci&iilor instituite &rin 6e*ea bancar.
1
Dasile 3urliuc, Dasile, Cocris, JMoned i credit, Cditura !nFarom, Iasi, 2""., &. 1.".
7
Ion @iu, JControl i audit bancar, Cditura C2&ert, Bucureti, 2""1, &.,,

(edu Dasile, JGestiunea bancar, Cditura @aional, Bucureti 2"".

.
Si-*e"+l ,a%ca !")%e-c e-*e -*+c*+a* pe #!+' %i&ele
,
;
1. pi"+l %i&el cu&rinde o sin*ur entitate, Banca @aional a Romniei - Banca
Central a
1"
statutului romn, cu atribuii &ri+ind &olitica monetar, +alutar de credit
i de &li, &recum i n materia autori%rii i su&ra+e*4erii &rudeniale bancare
2. al #!ilea cu&rinde, n &rinci&al, bncile, de)inite n articolul 3, litera b, din 6e*ea
bancar, ca )iind &ersoanele 0uridice autori%ate s des)oare acti+iti de atra*ere de
de&o%ite i de acordare de credite n nume i n cont &ro&riu. (e)inia le*al a bncilor
o)er o &rim limitare a s)erei &ersoanlelor care &ot des)ura acti+iti bancare sub
denumirea de 9banc:; numai &ersoanele 0uridice &ot a+ea calitatea de banc, &otri+it
le*ii. (is&o%iia din 6e*ea bancar romn este concordant, de alt)el, cu normele n
materie din le*islaiile euro&ene, &otri+it crora au acces la &ro)esiunea bancar doar
&ersoanele 0uridice, nu i &ersoanle )i%ice
Re*lementarea anterioar 76e*ea numrul 33I1,,1, &ri+ind acti+itatea bancar8
e2cludea e2&res doar societatea cu rs&undere limitat. Cu toate acestea, nici sub im&eriul
acestei le*i nu au )ost constituite bnci sub )orm 0uridic dect cea a societii &e aciuni. =n
doctrina 0uridic a e2istat o contro+ers n materia constituirii societilor comerciale ntr-o
o&inie s-a susinut c societile bancare se &ot constitui numai sub )orma societilor &e
aciuni
<<
. =ntr-o alt o&inie s-a artat c atta tim& ct le*ea nu inter%ice, n mod e2&res, dect
constituirea societilor bancare sub )orma societii cu rs&undere limitat, iar, din
inter&retarea sistematic a le*ii, re%ult c sunt e2cluse i societile de &ersoane, conclu%ia ar
&utea s mbrace att )orma societilor &e aciuni, ct i &e cea a societilor n comandit &e
aciuni
<.
.
Restrn*erea libertii comerciantului de a ale*e )orma societii re&re%int o msur
e2ce&ional, )undamental &e natura 0uridic a acti+itii bancare, acti+itatea economic de
interes &ublic
13
. $entru a )unciona ca banc, ns, nu este su)icient n)iinarea unei societi
comerciale &e aciuni care s aib ca obiect de acti+itate o&eraiunile bancare.
D!c*i%a D+i#ic' 7a%cez'
1'
m&arte condiiile &e care trebuie s le nde&lineasc
societile bancare &entru a &utea )i constituite i a )unciona n ; condiii de &rocedur
7autori%area constituirii i )uncionrii bncii de ctre o autoritate administrati+ de
s&ecilaitate8 i condiii care &ri+esc societatea nsi 7)orma 0uridic, obiectul de acti+itate,
ca&italul social, condiii &ri+ind conductorii, administratorii, cen%orii, acionarii8. !ceast
clasi)icare este &ertinent i n ceea ce &ri+ete re*lementarea societilor bancare n Romnia.
6e*ea bancar &re+ede o serie de &roceduri care &reced, res&ecti+ succed, constituirii &ro&riu-
%ise a societii comerciale bancare n temeiul 6e*ii societilor comerciale bancare numrul
31I1,,"
1.
, i, totodat, im&une anumite condiii de )ond &e care societatea comercial bancar
trebuie s le nde&lineasc. =n doctrin se utili%ea% denumirea de ,'%ci -pecializa*e &entru a
le deosebi de Banca Central 7B.@.R.8
11
. !cestea sunt de o mare di+ersitate datorit numrului
i +olumului de o&eraiuni acti+e i &asi+e 7ser+icii i &roduse bancare8 &e care le e)ectuea%.
,
Clena La4arciuc, JContabilitatea societilor bancare, Cditura 3eora, Bucuresti, 2""1, &. ,.
1"
Cristi, S&ulbar, JManagement bancar, Cditura Sitec4, Craio+a, 2"", &.1""
11
Regulamentul de ordine intern al Bncii Romneti, anul 2"",
12
5ircea-Ste)an 5inea, JConstituirea societilor comerciale, Cditura 6umina 6e2, Bucureti, 2""1, &. 1.-
11,
13
(edu Dasile, JGestiunea bancar, Cditura @aional, Bucureti 2"".
1'
(an (rosu, Ma*una, 5onica !malia, Raiu, JDrept bancar, Cditura C.N. (ecF, Bucureti, 2""7, &. 12,
1.
Cristina 5aria, $etre Bre%eanu JManagementul financiar bancar al riscului de faliment corporativ,
Cditura Ca+allioti, Bucureti, 2""
11
(nil @., !n*4el 6.C., (nil 5.I., JManagementul liciditii bancare, Cditura Cconomic, Bucureti,
2""., &. 111,
1
<8<8.8 I-*!ic+l B'%cii R!")%e6*i
Cu o e2&erien de 11 ani de acti+itate, Banca Romneasc o)er clienilor si o *am
lar* de &roduse i ser+icii &entru &ersoane )i%ice i &entru cor&oraii. =n octombrie 2""3, cel
mai mare *ru& )inanciar din Curo&a de Sud-Cst, :+p+l Na(i!%al Ba%E !7 :eece 7@B/8, a
ac4i%iionat &ac4etul ma0oritar la Bncii Romneasc S!, deinnd n &re%ent ,1< din
ca&italul social al acesteia. Ba%ca E+!pea%' pe%*+ Rec!%-*+c(ie 6i Dez&!l*ae 7BCR(8
este un alt acionar im&ortant, deinand 1",1< din ca&italul social al bncii. Banca
Romneasc dis&une de o reea naional )ormat din 1." de sucursale, din care 3, sunt
situate n Bucureti.
Banca deine un ca&ital social de &este 11, milioane Curo. =ntr-o &ia )oarte
dinamic, cota de &ia a bncii a crescut de la 2,",< n decembrie 2""1 la 2,1 < n
decembrie 2""7. /ru&ul @B/ este cel mai mare *ru& )inanciar din Re&ublica Clen )iind
)ondat n anul 1'1 i listat la Bursa de Dalori din !tena nc din anul 1". =nce&nd cu
octombrie 1,,, este listat i la Bursa de Dalori din @eO PorF. /ru&ul @B/ deine o &o%iie
dominant &e &ia ser+iciilor )inanciare din /recia, cu &este 1.""" uniti bancare n ar i n
strintate i un &orto)oliu de 1" milioane de clieni.
=n a)ara acti+itilor bancare s&eci)ice, /ru&ul @aional BanF o) /reece des)oar n
Romnia o serie de al*e !pea(i+%i $% #i&e-e #!"e%ii 7i%a%ciae. (intre com&aniile mai
re&re%entati+e a)late sub controlul @aional BanF o) /reece n Romnia se numr ; C3CB!
Romnia, Societatea de asi*urare - reasi*urare /!R!@3! i C#RI!6 6easin*.
Conducerea &e ba%e &rudeniale a acti+itii este e+ideniat de iniiati+a
mana*ementului bncii de a nc4eia nce&nd cu anul 1,,7, o &olia de asi*urare cu instituii
de renume de &e &iaa londone% de asi*urri, sub e*ida *ru&ului 6loQdRs, din 6ondra. !st)el,
Banca Romneasc a de+enit &rima banc romneasc asi*urata m&otri+a riscurilor de
)raud, erori i omisiuni.
<8.8 C!%#+ceea3 -*+c*+a 6i ac(i!%aia*+l B'%cii R!")%e6*i
Structura or*ani%atoric a unei bnci se de%+olt &e dou ni+ele;
18 structur &e ori%ontal
28 structur &e +ertical
S*+c*+a pe !iz!%*al' a unei bnci comercial +aria% de la banc la banc, )iind
in)luenat, &e de o &arte de &olitica &ro&rie a )iecreia, iar &e alt &arte de ansamblul
mi0loacelor materiale i umane de care dis&une.
=n )uncie de obiecti+ele &ro&use de conducere la ni+elul unei bSnci comerciale se distin*
pa*+ 7+%c(i+%i #i-*i%c*e;
18 )unciunea de conducere *eneral, cea care asi*ur mana*ementul bncii i orientare de
ansamblu a acti+itii acestuia
28 )unciunea comercial care asi*ur cadrul normati+ al relaiilor cu clientela
38 )unciunea de e2ecuie care asi*ur )inali%area o&eraiilor s&eci)ice acti+itilor bancare
*enerat de )unciunea comercial
'8 )unciunea administrati+ care asi*ur buna reali%are a tuturor celelalte )unciuni
S*+c*+a pe &e*ical'
<?
a unei bnci comerciale con)er acesteia con)i*uraia unei
reele care are urmtoarea com&onen; centrala bancar, sucursalele i sediile secundare.
17
Regulamentul de ordine interioar al Bncii Romneti, anul 2"",
7
Centrala bancar este o unitate bancar care are n subordine toate +eri*ile in)erioare i
nu are realii directe cu clientela, centrala are rolul de a indruma anali%a i a controla ntrea*a
acti+itate.
S+c+-alele sunt uniti bancare o&eraionale )r &ersonalitate 0uridic i care
e)ectuea% o&eraiuni n limita mandatului dat de centrala bancar.
ACe%(iile ,a%cae sunt uniti bancare )r &ersonalitate 0uridic cu rol e2clusi+
o&erati+ i care )uncionea% acolo unde sucursalele nu aco&er +olumul de o&eraii.
Banca Romneasc i des)oar acti+itatea &e ba%a le*islaiei n +i*oare n Romnia,
a !ctului Constituti+ i a re*lementrilor sale interne.
!dministraia Central a bncii diri0ea% i controlea% acti+itatea reelei sale de
sucursale, a*enii i re&re%entane i urmrete ca aceasta s )ie con)orm cu le*islaia n
domeniu i cu re*lementrile interne. =n des)urarea acti+itii sale Banca Romneasc
colaborea% cu Banca @aional a Romniei, 5inisterul Binanelor $ublice, celelalte societi
bancare cu or*anele administraiei de stat &recum i cu di+erse or*anisme )inanciare
internaionale.
Re*ulamentul de Ar*ani%are i Buncionare *u+ernea% or*ani%area bncii i toate
o&eraiunile sale.
ROF
<@
-*a,ile6*e 6i #e-cie +"'*!aele;
18 structura or*ani%atoric a bncii
28 atribuiile Comitetului de Risc, Comitetului &entru !cti+e i $asi+e, Comitetului de
Credite, Comitetului de !udit a cror )uncionare este obli*atorie i a celorlalte comitete
n)iinate &entru des)urarea acti+itii bncii
38 atribuiile )iecrui com&artiment al bncii i relaiile dintre acestea
'8 sistemul de control intern al bncii
.8 atribuiile unitilor bancare
18 com&etenele i rs&underea conductorile bncii, directorile e2ecuti+i, e)ilor
sucursalelor i ai altor sedii secundare ale bncii i ale altor salariai care se an*a0ea% n
o&eraiuni )inanciar bancare n numele i contul bncii.
<8.8<8 C!%#+ceea ,'%cii
A#+%aea :e%eal' a Ac(i!%ail! 9A:A; constiutie autoritatea su&rem a bncii.
!cti+itatea sa este &re+%ut de le*islaia romneasc i este *u+ernat de &re+ederile actului
constituti+ al bncii. !dunrile *enerale sunt ordinare sau e2traordinare. 3oi acionarii
nre*istrai n Re*istrul !cionarilor sunt m&uternicii s &artici&e la ntruniri. =n
com&etenele !/! se nscriu a&robarea bilanului i a contului de &ro)it i &ierdere, stabilirea
di+idendelor, ale*erea administratorilor, a&robarea &ro*ramului de acti+itate i a &roiectului
bu*etului anual, a&robarea modi)icrilor !ctului Constituti+, etc.
C!%-ili+l #e A#"i%i-*a(ie 9CA; este cel mai nalt or*an de deci%ie e2ecuti+ n banc
ntre dou sesiuni de lucru ale !/!. Con)orm actului constituti+ toi administratorii sunt
membrii ai C!, iar numele lor este &re%entat n !ne2a la !ctul Constituti+ al
bncii.$rinci&alele sarcini i com&etene sunt con+ocarea !/!, elaborarea de &ro&uneri n
+ederea modi)icrii actului constituti+, elaborarea &lanului de a)aceri al bncii, a&robarea
RAB, a&robarea or*ani*ramei bncii, a&robarea Contractului Colecti+ de munc, a&robarea
n)iinrii sau nc4iderii subunitilor, a&robarea in+estiiilor n alte societi )inanciare &este
anumite limite, stabilirea com&etenelor &ri+ind acordarea de credite, etc.
1
!Regulamentul de ordine i funcionare al Bncii Romneti

C!"i*e*+l eFec+*i& 9CE; coordonea% i conduce acti+itatea curent a bncii n totalitatea

sa &otri+it com&etenelor acordate de !ctul Constituti+ i Consiliul de !dministraie. $otri+it
!ctului Constituti+ al bncii toi membrii e2ecuti+i ai C! sunt membrii ai CC. CC are toate
&rero*ati+ele de administrare, dis&o%iie i de autori%are a tuturor tran%aciilor din s)era de
acti+itate a bncii cu e2ce&ia celor date de le*e sau re*ulamentele interne ale bncii n
com&etena e2clusi+e a !/! i C!.
C!"i*e*+l #e a+#i* are ca obiecti+e mbuntirea acti+itii bncii i asistarea Consiliului
de !dministraie n nde&linirea atribuiilor ce i re+in. Cste u0 element im&ortant n asi*urarea
trans&arenei n relaia cu acionarii bncii i deintorii de obli*aiuni emise de aceasta.
C!"i*e*+l #e i-c 9CR; su&ra+e*4ea% im&lementarea i res&ectarea J&rinci&iilor
*enerale de *estionare a riscului: n Rai))eisen BanF. @ecesitatea )uncionrii lui este
&reci%at de le*ea bancar. CR se concentrea% asu&ra urmtoarelor ti&uri de risc; le*islati+,
o&eraional, re&utaional i strate*ic.
C!"i*e*+l #e e-+-e +"a%e 9CRU; este desemnat de Consiliul de !dministraie s
*estione%e as&ectele le*ate de resurse umane n banc. CR# se concentrea% asu&ra
strate*iilor, &oliticilor &ri+ind;
a8 recrutarea
b8 instruirea i de%+oltarea
c8 administrarea, salari%area i relaia cu Sindicatul
d8 com&ensaii i bene)icii
Sco&ul CR# este asi*urarea &oliticilor i strate*iilor de resurde umane &entru a contribui la
reali%area obiecti+elor bncii i &entru a crea i a menine relaii constructi+e cu an*a0aii i
re&re%entanii acestora.
C!"i*e*+l pe%*+ Ac*i&e 6i Pa-i&e 9ALCO;
<0
este n)iinat n ba%a cerinelor le*ale i
este res&onsabil de *estionarea Bilanului Bncii ntr-un mod acti+ i de )ormularea &oliticii
)inanciare *enerale a Rai))eisen BanF.
C!"i*e*+l #e pe(+i are ca sco& anali%area &oliticii de &reuri &entru &rodusele bncii i
a&robarea sc4imbrilor de &reuri standard 7ratele dobn%ilor, ta2ele i comisioanele8. (e
asemenea comitetul &oate anali%a i recomanda &ro&uneri &ri+ind &olitica *eneral a bncii
ctre comitetul !6CA. =n ca%ul unor tran%acii indi+iduale, &e ba%a autoritii stabilite de
ctre Comitetul de $reuri, &reul &oate )i ne*ociat de ctre &ersoanele autori%ate.
C!"i*e*ele #e Ce#i*e sunt mandatate s anali%e%e i s decid asu&ra tuturor
&ro&unerilor de credit ce urmea% a )i acordate clienilor bncii i sunt res&onsabile &entru
res&ectarea re*ulilor i re*ulamentelor aa cum sunt acestea s&eci)icate n manualul de
creditare al bncii, res&ecti+ &rocedurile de creditare ado&tate. !utoritatea de a&robare este n
)uncie de suma creditului, termenul de scaden i *aranii.
C!"i*e*+l pe%*+ N!"e 6i P!ce#+i 9CNP; este n)iinat &rin deci%ia Consiliului de
!dministraie i este autoritatea care a&rob normele, &rocedurile i alte re*lementri n cadrul
bncii i se asi*ur c acestea sunt n con)ormitate cu cerinele o&eraionale i com&atibile cu
celelalte re*lementri interne i e2terne.
C!"i*e*+l pe%*+ Cl'#ii are ca rol s coordone%e toate acti+itile re)eritoare la cldirile
care a&arin bncii sau sunt )olosite de ctre aceasta.
1,
JRegulamentul de ordine interioar al Bncii Romneti, anul 2"",
,
<8.8.8 A#"i%i-*a(ia Ce%*al'
!dministraia Central con)orm or*ani*ramei este or*ani%at n &atru mari di+i%ii;
(i+i%ia Retail, (i+i%ia 3re%orerie i $iee de Ca&ital, (e+i%ia Cor&oraii i (i+i%ia A&eraiuni
i I3. Di&izia este o *ru&are de direcii i de&artamente inde&endente res&onsabile &entru un
*ru& de clieni i &roduse sau &entru un *ru& de acti+iti ti& bacF o))ice i su&ort. (i+i%ia este
condus de un +ice&reedinte.
"# Divi$ia de Retail cu&rinde urmtoarele direcii;
a8 Diec(ia MaEe*i%C este res&onsabil &entru atra*erea, &strarea clienilor i
construirea unei relaii solide cu acestea &rin o)erirea &roduselor i ser+iciilor ce au
ca int clienii &ersoane )i%ice, micile intre&rinderi i liber &ro)esionitiH de%+oltarea
i meninerea clienilor &rin im&lementarea de &ro*rame de loiali%are a acestora,
de%+oltarea i administrarea ba%ei de date &ri+ind clienii i )urni%area ser+iciilor de
marFetin* ctre alte alte direcii i de&artamente.
b8 Diec(ia C!%-+"e
./
de)inete strate*ia de +n%are &entru se*mentul &ersoanei )i%ice
contribuind la de)inirea &arametrilor &roduselor aliniate la cerinele &ieei i ale
societilor clienilor. Rs&unde de construirea unui &orto)oliu &ro)itabil de clieni
&ersoane )i%ice i de creerea +olumului i &ro)itabilitii acti+itii de retail
se*mentul &ersoane )i%ice.
c8 Diec(ia IMM este res&onsabil de coordonarea e)orturilor de atra*ere de clieni I55
i de%+oltarea relaiei bancare cu acestea.
d8 Diec(ia Ca#+i rs&unde de mana*mentul acti+itilor de emitere i acce&tare card a
Rai))eisen BanF asi*urnd &roiectarea i lansarea &e &ia de noi &roduse i ser+icii
card, mentenana ser+iciilor card, lo*istica necesar emiterii de &roduse card i
&restrii ser+iciului de acce&tare card. (irecia carduri colaborea% cu (i+i%ia
A&eraiuni, (irecia Contabilitate, uniti teritoriale i cu entiti e2terne ca DIS!,
5asterCard Curo&e, 5asterCard Internaional, B@R, Romcard, Curonet, etc.
e8 Diec(ia Dez&!l*ae 6i Ma%aCe"e%* P!#+-e de%+olt &roduse noi &entru clienii
&ersoane )i%ice, I55, &ersoane )i%ice autori%ate care cores&und cerinelor s&eci)ice
se*mentelor de &ia +i%ate. 5isiunea const n crearea i *estionarea unui
&orto)oliu de &roduse com&etiti+e i &ro)itabileH elaborarea strate*iilor &e termen
lun* n ceea ce &ri+ete &orto)oliul de &roduse, ma2imi%area &ro)itabilitii
&roduselor, de)inirea obiecti+elor &e termen scurt i lun*.
)8 Diec(ia C!%-+"e Ri-c este res&onsabil &entru im&lementarea &oliticii bncii de a
acorda credite &ersoanelor )i%ice. /estionea% &orto)oliul de credite $B cu sco&l
crerii i meninerii unui &orto)oliu care satis)ace intele de &ro)itabilitate i risc ale
bncii.
*8 Aia Ca%ale #e Di-*i,+(ie are ca rol coordonarea reelei de distribuie 7canalul
tradiional8 n +ederea asi*urrii unui maman*ement &ro)itabil ale acti+itiiH
coordonarea canalelor alternati+e de accesIdistribuie cum ar )i Rai))eisen (irect,
/S5 BanFin*H stabilirea altorcanale care &ot contribui la creterea re%ultatelor
)inanciare ale bncii &rintr-o acesibilitate )acil din &artea clienilor.
%#Divi$ia Tre$orerie i &iee de Capital cu&rinde direcii ca;
48 Diec(ia A,i*aD 6i Tez!eie administrea% ne+oile %ilnice de lic4iditate ale bncii,
riscul +alutar %ilnic al bncii, reali%ea% +enituri su&limentare &entru banc &rin
tran%aciile &e care le e)ectuea% &e &iaa +alutar i monetar res&ectnd &arametrii
2"
JRegulamentul de ordine interioar al Bncii Romneti, anul 2"",
1"
de risc stabilii de conducere. Cste )ormat din dou de&artamente i anume;
(e&artamentul de 3ran%acionare Interbancar i (e&artamnetul de Dn%ri $roduse
de 3re%orerie. $ersonalul de +n%ri o)er s&ri0inul celorlalte de&artamnte n di+erse
&robleme inclusi+ n ceea ce &ri+ete &rodusele de tre%orerie.
i8 Diec(ia Ma%aCe"e%*+l Bila%(+l+i 6i P!*!7!li+l+i asi*ur mana*ementul strate*ic
al bilanului n sco&ul o&timi%rii +ariablilitii +enitului net din dobn%i i
ma2imi%rii +alorii de &iat a ca&italului bncii.
'# Divi$ia Corporaii
%"
are n com&onen;
08 Diec(ia C!p!a(ii Mai 6i M+l*i%a(i!%ale administrea% relaii cu cor&oraii mari
locale i cor&oraii mari *lobale cu *ru&uri de )irme, este res&onsabil cu de%+oltarea
tran%aciilor att local, ct i re*ional i cu identi)icarea com&aniilor care se
ncadrea% n strate*ia de cor&oraii a bncii i n ca&abilitile &roduselor bancare
o)erite. $rin +olumul tran%aciilor i s&eci)icul e2&unerii direcia este una din
direciile c4eie n *enerarea de +enituri i J*oodOill: &entru banc.
F8 Diec(ia C!p!a(ii este res&onsabil cu coordonarea i de%+oltarea e)orturilor de
ac4i%iie de clieni cor&orati+i locali i cu coordonarea res&onsabililor de clientel
din sucursale. $rin cor&oraia local se nele*e orice com&anie care nre*istrea% o
ci)r de a)aceri cu&rins ntre . i ." milioane euro.
l8 Diec(ia Sec*! P+,lic are ca obiect &rinci&al de acti+itate de%+oltarea relaiilor
bancare cu entiti 0uriodice a&arinnd sectorului &ublic inclu%nd administraia
central i local, instituii, autoriti, or*anisme, cor&oraii, com&anii de &roiect,
re*ii autonome i alte entiti 0uridice.
m8 Diec(ia I%-*i*+(ii Fi%a%ciae are ca obiect &rinci&al de acti+itate de%+oltarea
relaiilor cu instituii )inanciare; bnci comerciale, bnci de in+estiii, societi de
asi*urri, societi de leasin*, )onduri de in+estiii, societi de broFera0, etc., a+nd
ca sco& &ers&ecti+a de%+oltrii de a)aceri.
n8 Diec(ia Ca-G Ma%aCe"e%* are ca sarcin stabilirea i im&lementarea strate*iei de
cas4 mana*ement al di+i%iei )iind res&onsabil cu; cercetarea &ieei, de%+oltarea de
&roduse, +n%ri, monitori%area o&eraiunilor i controlul calitii i &rodusele din
%ona de concuren care sunt &use la dis&o%iia tuturor clienilor bncii. Abiecti+ul
direciei se reali%ea%&rin &o%iionarea ser+iciilor &recum trans)erul de )onduri i a
in)ormaiilor a)erente acestora 7coninute n e2trase de cont8 ca i &roduse
di)ereniate, c4iar i inte*rnd sistemele i ser+iciile bncii n sistemul I3 &ro&riu al
clientului sau n alte sisteme non-I3. (irecia cu&rinde de&artamente ca;
(e&artamentul de Dn%ri, (e&artamnetul de 5ana*ement $roduse, (e&artamentul
de 5onitori%are al A&eraiilor i Controlul Calitii, etc.
o8 Diec(ia Ce#i*e pe%*+ C!p!a(ii are o acti+itate orientat s&re strucutrarea
creditelor, de)inirea &roduselor de credit, elaborarea a&licaiilor de credit, re+i%uirea
&eriodic a &orto)oliului de credite, studii de &ia.
&8 Diec(ia Fia%('i S*+c*+a*e 6i Fi%a%('i P!iec*e i des)oar acti+itatea &e dou
linii de a)aceri;
o Binanri structurate care se concentrea% &e )inanri structurate &e termen scurt
7&re)inanri e2&ort, )actorin*, )inanri bunuri )un*ibile8, &e termen mediu
7)inanri e2&ort, instrumente ne*ociabile8, )inanri comerciale 7acrediti+e, stand-
bQ, *aranii, a+ali%ri8
21
JRegulamentul de ordine interioar al Bncii Romneti, anul 2"",
11
(#Divi$ia )peraiuni i *T se com&une din;
T8 Diec(ia Pel+caea Ta%zac(iil! asi*ur &rocesarea tran%aciilor comerciale i
necomerciale n lei i +alut ordonate de clieni, su&ortul metodolo*ic a)erent
o&eraiunilor, monitoi%area i controlul tran%aciilor din &unct de +edere al
res&ectrii instruciunilor de lucru, a&licrii &rinci&iilor de control dual &recum i a
)uncionrii n &arametrii standard a sistemului in)ormatic 7ICBS8. #rmrete ca
&rocesarea tran%aciilor s se ncadre%e n condiiile standardelor de calitate stabilite
de banc.
Sarcinile direciei se reali%ea% &rin ase de&artamente; (e&artamentul $li
7/ru& $re 6ei, /ru& $li Dalut, Centrul Uestern #nion8, (e&artamentul
!crediti+e (ocumentare i Scrisori de /aranie, (e&artamentul Incassouri i
!+ali%ri, (e&artamentul 3ran%acii cu @umerar, (e&artamentul (e%+oltare Su&ort
i 5onitori%are 3ran%acii, (e&artamentul 5etodolo*ie i Re*lemantare A&eraiuni,
)iecare a+nd sarcini i obli*aiuni s&eci)ice.
r8 Diec(ia BacE O77ice este res&onsabil de &rocesarea tran%aciilor de tre%orerie i de
su&ortul direct acordat (ireciilor !rbitra0 i 3re%orerie, 5ana*ementul Bilanului i
$orto)oliului. (e asemenea n res&onsabilitile direciei se includ i mana*ementul
lic4iditilor din conturile de cores&ondent, monitori%area i ra&ortarea o&eraiunilor
de sc4imb +alutar cu clienii, etc.
s8 Diec(ia I%7!"a*ic' 6i C!"+%ica(ii este sin*ura n msur s asi*ure su&ortul,
deci%iile i mana*ementul n domeniul te4nolo*iei in)ormaiei i comunicaiilor.
!si*ur, &lani)ic, ac4i%iionea% ec4i&amente, de%+olt, coordonea%,
monitori%ea% i controlea% acti+itile in)ormatice din banc n sco&ul de a
satis)ace cerinele bncii i de a o)erii ser+icii interne de calitate.
t8 Diec(ia OCa%izae o)er ser+icii su&ort de ti& or*ani%atoric menite s
mbunteasc acti+itatea clienilor interni orientate s&re o&timi%area )lu2urilor
o&eraionale.
u8 Diec(ia L!Ci-*ic' asi*ur in)rastructura nonin)ormatic, &er)ecionarea i meninerea
ei n )unciune ca su&ort al acti+itii bancare.
+8 Diec(ia Sec+i*a*e Ba%ca'
..
elaborea%, actuali%ea% i asi*ur &unerea n a&licare
a &oliticii de securitate a bncii, asi*ur &rotecia in)ormaiilor clasi)icate,
in+esti*4ea% )raude bancare, &re+ine s&larea banilor i asi*ur securitatea )i%ic a
bncii
=n structura or*ani%atoric a Bncii Romneti e2ist 6ap*e #iec(ii subordonate direct
&reedintelui bncii;
18 Diec(ia C!%*!l Fi%a%cia 6i C!%*a,ili*a*e asi*ur or*ani%area contabilitii i
re)lectarea o&eraiunilor bncii n contabilitate, ntocmirea BDC, situaiilor )inanciare,
di)eritelor ra&oarte ctre conducerea bncii i Banca @aional.
28 Diec(ia A+#i* 6i C!%*!l are ca acti+itate e2aminarea obiecti+ a tuturor ti&urilor de
acti+itiIo&eraiuni din banc n sco&ul de a )urni%a mana*ementului o o&inie inde&endent
cu &ri+ire la *radul de adec+are, e)icien i e)icacitate a sistemului de control intern, &recum
i la modul cum se *estionea%Iadministrea% riscul.
38 Diec(ia C!%*eci!- J+i#ic asi*ur cadrul or*ani%atoric n care se des)oar acti+itatea
0uridic n Rai))eisen BanF, a+nd ca sco& a&rarea dr&eturilor i intereselor le*itime al bncii
&rin mi0loacele s&eci)ice &re+%ute de le*e.
22
JRegulamentul de ordine interioar al Bncii Romneti, anul 2"",
12
'8 Diec(ia Sece*aia* :e%eal *estionea% )lu2ul de in)ormaii i documente ntre
or*anismele de conducere ale bncii, coordonea% acti+itile de conducere cor&oratiste
iniiate n banc, elaborea% &olitica bncii n relaia cu acionariatul acesteia.
.8 Aia Ri-c 6i Ce#i* Ma%aCe"e%* etse res&onsabil n &rinci&al cu e+aluarea riscului
&entru creditele solicitate de clieni i im&lementarea &oliticilor Bncii Romneti &ri+ind
riscul de creditare att la ni+el central, ct i n teritoriu.
18 Diec(ia Re-+-e U"a%e are ca misiune recrutarea, instruirea, de%+oltarea, moti+area
resurselor umaneH obinerea im&licrii celei mai +aloroase resurse al or*ani%aiei K oamenii K
n sco&ul reali%rii obiecti+elor bncii, nde&linirii res&onsabilitilor )a de an*a0ai i
comunitate.
78 Diec(ia Rela(ii P+,lice se ocu& n &rinci&al de comunicarea e2tern, intern,
or*ani%area de e+enimente s&eciale att interne ct i e2terne, s&onsori%ri.
<8.8=8 U%i*'(ile *ei*!iale
#n alt element im&ort al structurii or*ani%atorice al bncii este reeaua teritorial.
Reeaua teritorial este re&re%entat de ansamblul unitilor o&erati+e dis&ersate n s&aiu, &rin
intermediul crora banca reali%ea% *estiunea relaiilor cu clientela.
Banca Romneasc are 1." de sucursale 0udeene situate n oraele reedint de 0ude
i n munici&iul Bucureti. Sucursalele au n subordine a*enii i re&re%entane.
S+c+-ale
.=

Conducerea sucursalelor este asi*urat de directorul acesteia. (irectorul sucursalei se
im&lic &ersonal n crearea i de%+oltarea unei ec4i&e cu un *rad nalt de &ro)esionalism,
&unnd accent &e lucrul n ec4i&. #rmrete e)icienti%area acti+itii i asi*ur reali%area
indicatorilor sucursalei. Identi)ic noi o&ortuniti de a)aceri cu clienii, monitori%ea%
acti+itatea lor i &strea% le*tura cu acetea. !si*ur crearea i meninerea unei ima*ini
cores&un%toare &entru Banca Romneasc n %ona sa de acti+itate. Stabilete &ro*ramul de
lucru al &ersonalului sucursalei i al a*eniilor subordonate, ast)el nct s asi*ure o bun
deser+ire a clienilor. (irectorul este res&onsabil de mana*ementul resurselor umane i
materiale ale sucursalei. !cti+itatea din cadrul sucursalelor este or*ani%at n ci%ci
#epa*a"e%*e;
18 (e&artamentul Relaii cu Clienii
28 (e&artamentul Retail
38 (e&artamentul Cor&oraii
'8 (e&artamenul Credite
.8 (e&artamenul A&eraiuni
ACe%(ii
!*enia se subordonea% unei sucursale, i sunt dele*ate com&etene numai n &ri+ina
derulrii de o&eraiuni bancare i nu de an*a0are &atrimoniale n relaiile cu terii.
Com&artimentele ce se re*sesc la ni+elul a*eniilor sunt cele ce asi*ur derularea acti+itii
le*ate de relaiile cu clienii.
18 Diec*!+l aCe%(ie coordonea% acti+itatea a*eniei asi*urnd crearea i de%+oltarea unei
ec4i&e de nalt *rad de &ro)esionalism, menine i de%+olt ba%a de clieni e2istent &rin
cti*area de noi clieni contribuind e)ecti+ la mbuntirea re%ultatului )inanciar al unitii.
Saci%i 6i e-p!%-a,ili*'(i pi%cipale:
23
JRegulamentul de ordine interioar al Bncii Romneti, anul 2"",
13
a8 are n subordine &ersonalul din Bront A))ice, BacF A)iice i Casierie
b8 rs&unde de acti+itatea de &rocesare a tran%aciilor i de a&licarea &rinci&iilor
controlului dual reali%ate de &ersonalul din a*enie
c8 m&reun cu direcorul de sucursal asi*ur )olosirea e)icient a &ersonalului din
subordine i &artici& la acti+itatea de recrutare &entru aco&erirea &osurilor +acante din
unitatea &e care o coordonea%
d8 asi*ur reali%area bu*etului i a contului de &ro)it i &ierdere &rin reali%area
indicatorilor trasai de conductorii sucursalei
e8 identi)ic &otenialii clieni &ersoane 0uridice i &re%int &rodusele Rai))eisen BanF
clienilorI&otenialilor clieni
)8 identi)ic ne+oile clienilor recomandnd ser+iciile i &rodusele adec+ate, &re*tete,
m&reun cu analistul de credite din sucursal, documentaia &entru credite
*8 &rimete i +eri)ic documentaiile de desc4idere cont &ersoane 0uridice
48 asi*ur su&er+i%area acti+itii de creditare retail, &romo+area ser+iciilor de &lat
electronic ti& 5ultiCas4, &romo+area i nc4eierea contractelor de carduri i ser+icii
de acce&tare carduri la comerciani, etc.
i8 a&rob cererile de credite &ersoane )i%ice n limitele de com&eten stabilite &e )iecare
&rodus de creditare
08 este deintor de c4ei, rs&unde de &lani)icarea i asi*urarea numeralului la ni+el de
a*enie
F8 urmrete ca utili%atorii s res&ecte re*ulile de securitate i asi*ur buna des)urare a
acti+itii n cadrul a*eniei
28 O7i(e+l #e c!%*
.>
menine i de%+olt ba%a de clieni e2istent &rin cti*area de noi
clieni, a+nd ca acti+itate &rinci&al +n%area &roduselor bancare.
Sarcini i responsabiliti principale:
a8 &re%int &rodusele Rai))eisen BanF clienilor, &otenialilor clieni
b8 identi)ic ne+oile clienilor recomandnd ser+iciile i &rodusele adec+ate
c8 administrea% ba%a de clieni; nrolarea noilor clieni &ersoane )i%ice, desc4iderea de
conturi &ersoane )i%ice, nc4ideri de cont, actuali%area in)ormaiilor des&re clieni,
eliberare e2trase i documente ane2e
d8 +n%are carduri; consilierea clientului &ri+ind cardurile Rai))eisen BanF, +eri)ic
documentele &entru emiterea de card, or*ani%ea% distribuirea cardului ctre client,
in)ormea% clientul asu&ra modului de )olosire al acestuia, &romo+ea% ser+iciile de
acce&tare carduri de ctre comerciani
e8 &rimete, +eri)ic i &rocesea% o&eraiuni non-cas4 &entru &ersoane )i%ice i 0uridice;
&li, ncasri, ser+icii Smart-3el, Uestern #nion
)8 &rimete de la clieni i a+ansea% o)ierului tran%acii &entru &rocesare instrumentele
de &lat de credit i debit n lei dis&use de clieni, ordine de &lat n +alut i
documentaia a)erent de la clienii $B i $V, cecurile comerciale i necomerciale n
+alut, incasso i *aranii
*8 &rimete i &rocesea% ordinele de sc4imb +alutar n cont ale clienilor
48 +eri)ic ra&oartele &ri+ind tran%aciile %ilnice e)ectuateH clasea% documentele la
dosarele clienilor
i8 inter+ie+ea% clienii &ersoane )i%ice n sco&ul acordrii de crediteH +eri)ic
+eridicitatea i corectitudinea ntocmirii documentaiei )urni%ate de ctre clieni,
dealeri sau retailer du& ca%
2'
JRegulamentul de ordine interioar al Bncii Romneti, anul 2"",
1'
08 e)ectuea% anali%a bonitii )inanciare a clienilor i +eri)ic ncadrarea acestora n
&arametrii minimi de creditare
F8 e)ectua% calculul credit-scorin*, +eri)ic in)ormaiile )urni%ate n cererea de credit,
)ormulea% &ro&unerea de a&robareIres&in*ere a documentaiei de credit i ntiinea%
clientul cu &ri+ire la soluionarea cererii de credit de&use
l8 ntocmete contractul de credit, contractul de *a0 7cnd este ca%ul8 i a &olielor de
asi*urare
38 O7i(e+l *a%zac(ii
.1
&rocesea% tran%aciile dis&use de clienii a*eniei
Sarcini i responsabiliti principale:
a8 nrolea% clieni &ersoane 0uridice
b8 desc4ide, nc4ide i administrea% conturile &ersoanelor 0uridice n lei i n +alut
c8 e)ectuea% o&eraiuni de BacF A))ice relaionate mana*ementului cardurilor
d8 &rocesea% tran%aciile non-numerar &e carnetele de economii
e8 &rocesea% instrumente de &lat de credit n lei &entru $B i $V
)8 &rocesea% instrumentele de &lat de debit n lei &rimite din Bront A))ice i de la
edina de com&ensare, inclusi+ re)u%urile de &latH consult ba%a de date CI$
*8 +eri)ic i &rocesea% ordinele de &lat n +alut
48 +eri)ic, &rocesea% i transmite documentele &rimite din Bront A))ice a)erente incasso
i *aranii
i8 &rocesea% cecurile comerciale i necomerciale n +alutH transmite cecurile n +alut
la administraia central
08 ntocmete i +eri)ic ra&oarte la B@R i la !dministraia Central
F8 +eri)ic ra&oartele &ri+ind tran%aciile %ilnice e)ectuate
l8 ar4i+ea% documentele &rocesate
'8 Ca-ie+l e)ectuea% tran%acii n numerar n lei i n +alut &entru toate *ru&ele de clieni.
Sarcini i responsabiliti principale:
a8 e)ectuea% ncasri i &li n numerar n lei i n +alut &entru clienii bncii
b8 &rimete *eni si*ilate cu numerar de la clienii bncii
c8 e)ectuea% ncasri i &li n numerar a)erente ser+iciilor o)erite de banc
d8 &rocesea% sc4imburile +alutare &entru &ersoane )i%ice &rin casa de sc4imb +alutar
e8 &resc4imb bancnotele u%ate sau retrase din circulaie
)8 +inde cecuri de cltorie
*8 &rimete, +eri)ic i onorea% cecurile de cltorie &re%entate
48 +eri)ic, numr, tria%, m&ac4etea% i si*ilea% numerarul &rimit
i8 clasea% %ilnic documentele de case n +ederea ar4i+rii
08 utili%ea% i intreine ec4i&amentele din dotarea caseriei
F8 asi*ur buna )uncionare a sistemelor de securitate din caserie
l8 *estionea% numerarul i ntocmete )oile de trans&ort +alori
Casierul cu atribuii de casier principal:
a8 este deintor de c4ei
b8 &artici& la nc4iderea, desc4iderea te%aurului
c8 rs&unde de a&licarea &rinci&iilor &oliticii de control dual din %ona de res&onsabilitate
d8 asi*ur alimentareaIremiterea de numerar
2.
JRegulamentul de ordine interioar al Bncii Romneti, anul 2"",
1.
O,iec*i&ele ,'%cii
Banca Romneasc este ca&abil s *enere%e sursa +itala necesar n +ederea reali%rii
obiecti+elor, ca banca &ri+at dedicat clienilor &ersoane 0uridice, ntre&rinderilor mici i
mi0locii i &ersoanelor )i%ice. 5isiunea bncii este susinerea clienilor n ceea ce &ri+ete
de%+oltarea i consolidarea a)acerilor acestora. $rudenta i ec4ilibrul +or susine &romisiunile
noastre de a construi o a)acere sntoasa i &ro)itabil. Sco&ul este ca Banca Romneasc
membr a /ru&ului @aional BanF o) /reece s )ie o instituie bine or*ani%at, e)icient i
orientat s&re client.
O,iec*i&ele -*a*eCice pe%*+ +"'*!ii *ei a%i -+%* ;
- atin*erea unei cote de &ia de minim .<H
- )ormarea unei ec4i&e ca&abileH
- e2tinderea reelei de sucursale i e2&loatarea unor canale alternati+e de distribuieH
- construirea i e2&loatarea siner*ismului dintre entitile *ru&uluiH
Ta,el+l <8<8 Ac(i!%aia*+l B'%cii R!")%e6*i
+r#
pers#
+umr aciuni &ondere
,-.
/aloare
,R)+.
&ersoane fi$ice "01 %20302''4 1#3"4 02"312565
din care;
ca&ital romn 1' 2,37',"2' ".'" ',7',"'
ca&ital strin 2 221,31' "."7 ''2,12
&ersoane
7uridice
"' %4121432%01 33#14% 0512"642011
din care;
ca&ital romn 11 7,"2" "."31 17',"'"
ca&ital strin 2 2",""2,23" ,,.".1 .1",""','1"
T!*al Ce%eal <H= .@.3H@>31@@ <// 1H13=H03<?H
Ta,el+l <8.8 Ac(i!%ai -e"%i7ica*i&i
@aional BanF o) /reece .11
Banca Curo&ean &entru Reconstrucie i (e%+oltare
1".1.
!lii ".,',
Structura alabil la !".#$.%##$
Ta,el+l <8=8 B'%ci c!e-p!%#e%*e
NOSTRO ACCOUNTS LIST
De%+"ie ,a%c' C!#
BICISJIFT
VALUT
11
I@/ BC6/I#5 @DIS! BR#SSC6S BBR#BCBB C#R
CRC(I3 5#3#C6 - CIC $!RIS C5CIBR$$ C#R
CA55CRLB!@E !/ BR!@EB#R3 !5 5!I@ CAB!(CBB C#R
B!@C! I@3CS! S&! 5I6!@ BCI3I355 C#R
!5CRIC!@ C?$RCSS B!@E /5BN BR!@EB#R3 !CIB(CB? C#R
!5CRIC!@ C?$RCSS B!@E 63(. @CU PARE !CIB#S33 #S(
(C#3SCNC B!@E 3R#S3 CA5$!@P !5CRIC!S
@CU PARE
BE3R#S33 #S(
@!3IA@!6 B!@E AB /RCCCC S! !3NC@S C3N@/R!! C#R
@!3IA@!6 B!@E AB /RCCCC S! 6A@(A@ C3N@/B26 /B$
BR( - /RA#$C SACIC3C /C@CR!6C S!
B#CN!RCS3
BR(CRAB#
5CP -
#S(,
C#R, V$P,
(EE,
/B$,
CNB,
N#B,
C!(,
@AE,
SCE,
CLE,
!#(
CRC(I3 S#ISSC, LWric4, CRCSCNLL"! CNB
!5CRIC!@ C?$RCSS B!@E, 63(, 3oFQo !CIBV$V? V$P
<8=8 P!zi(ia pe pia(' a B'%cii R!")%e6*i
Re%ultatele consolidate ra&ortate ale Bncii Romneti &entru anul 2"" indic o
e+oluie susinut a &rinci&alilor indicatori. (e%+oltarea bncii e *enerat or*anic &rin creteri
im&ortante &e se*mentul cor&oraiilor mari i &rin succesul &e retail, nca de la nce&utul
anului 2"".
Banca a nre*istrat un &ro)it net de 1,2' milioane euro la )inele lui 2"", o cretere de
'< )a de anul &recedent. =n aceeai &erioad, acti+ele totale nete ale Bncii Romneti au
atins .." milioane Curo, ceea ce re&re%int o cretere de 7'< )a de 2""7, un an n care
acti+ele nete ale bncii au a0uns la 317 milioane euro. Deniturile totale nete ale bncii au atins
3,1 milioane Curo n anul 2"", nre*istrand o cretere cu '.< com&arati+ cu 2""7. =n 2"",
+olumul m&rumuturilor acordate de Banca Romneasc clienilor &ersoane )i%ice i 0uridice a
atins suma de 3" milioane euro, n cretere cu 1"< n ra&ort cu anul )iscal nc4eiat la
s)ritul lunii decembrie 2""7.
(e asemenea, +aloarea total a de&o%itelor a s&orit cu 33<, &n la ni+elul de 2'.
milioane euro. $entru Banca Romneasc, anul 2"", a debutat &rin rede)inirea strate*iei
bncii i &rintr-un &roces de reor*ani%are, a+nd dre&t obiecti+ ali%ieea la -*a%#a#ele #e
cali*a*e 6i e7icie%('. =n condiiile unui mediu concurenial mai &uternic i a unor condiii de
&ia mai restricti+e dect n 2"", s-a reuit creterea substanial att a +eniturilor, ct i a
&ro)itului. =n a doua &artea a anului s-au obinut creteri im&ortante la ni+elul marilor clieni
17
cor&orate i retail. 3otodat, s-a reali%at i e2ternali%area, deci e)icienti%area unei *ame lar*i
de ser+icii.
!nul 2"" a )ost marcat i de de%+oltarea accelerat a reelei de sucursale, de la 3' de
uniti la nce&utul anului, &n la ." de uniti, n acest moment, aco&erind 3" de centre
urbane de dimensiuni medii i mari.
<8>8 Di%a"ica i%#ica*!il! ec!%!"ic! 7i%a%ciai pe +l*i"ii *ei a%i 6i
-*a*eCia #e #ez&!l*ae pe +"'*!ii *ei a%i
Ta,el+l <8>8 C!*a #e pia(' #e(i%+*' #e Ba%ca R!")%ea-c' $% ca#+l -i-*e"+l+i
,a%ca !")%e-c
.H
;
I%#ica*!i =<8<.8.//H =<8<.8.//? =<8<.8.//@
!cti+ total 7<8 2,,3 3",, 31,7
Credite ne*u+ernamentale 7<8 2,3 2,1 2,1
Credite acordate &ersoanelor )i%ice
7<8
1',3 2", 2",
Credite acordate a*enilor
economici &ri+ai
2',, 2, 2,,1
Bonduri &ro&rii 7<8 3,,, 31,' 3,,3
(e&o%ite ale clienilor nebancari
7<8
2,,, 32,3 32,,
(atele arat o cretere a cotei de &ia a Bancii Romneti, att n ceea ce &ri+ete
creditele acordate, ct i de&o%itele atrase.
Ta,el+l <818
<8>8<8 BILAN LA =< DECEMBRIE .//@
=< #ece",ie .//@ =/ #ece",ie
.//?
=< #ece",ie .//H
Ac*i&e 9"ii RON; 9"ii RON; 9"ii RON;
21
Surs; Banca Romneasc
1
@umerar i )onduri &e
termen scurt
72,72 .2,'27 31,1'"
Sume de &rimit de la Banca
@aional a Romniei
,.,173 12,"73 .",7,.
3itluri de stat 7',''7 ',,12" .3,27,
Sume de &rimit de la alte
bnci
1,',3"1 3',.1, .3,,71
Credite i a+ansuri acordate
clientelei, net
2,2'2,1, 1,77,2 1,'32,"1"
!lte acti+e 11,.2' ,,,' ,,"2
$artici&aii 2,3" 2,1'' 1,173
Creane din im&o%it amnat 21 7,122 .,1"1
5i0loace )i2e .,1'3 17,3'1 1","",
T!*al ac*i&e =3@>.3?<< .30<?3/@< .3.H.3=0/

Pa-i&e =< #ece",ie .//@ =/ i+%ie .//? =< #ece",ie .//H
9"ii RON; 9"ii RON; 9"ii RON;
(e&o%ite atrase de la alte
banci
1,11,.' 1,1.,2,2 1,'27,"'2
(e&o%ite atrase de la
clientela
1,137,711 72,771 .,1"7
!lte m&rumuturi 231,271 1',3, 11,"21
!lte &asi+e 17,,17 31,11' 13,"3,
Im&o%it &e &ro)it ,,2"7 1,.,3 .,21'
T!*al pa-i&e =3/??3?10 .3>>>3HH> .3/>03>?=

Capi*al+i p!pii =< #ece",ie .//@ =/ #ece",ie .//? =< #ece",ie .//H
9"ii RON; 9"ii RON; 9"ii RON;
Ca&ital social '7,,,"7 '72,."7 227,.'
Re%er+a din ree+aluare 7,""" '3,11 '',132
$ierderi cumulate 772,,..8 7'3,,.18 7.,7138
T!*al capi*al+i p!pii >0=301. >?.3><? .<.30<?

T!*al pa-i&e 6i capi*al+i
p!pii
=31?<3?<< .30<?3/@< .3.H.3=0/
<8>8.8 CONTUL DE PROFIT I PIERDERE LA =< DECEMBRIE .//@
=< #ece",ie .//@ =/ #ece",ie .//? =< #ece",ie .//H
9"ii RON; "ii RON 9"ii RON;
1,
Denituri din dobn%i 21",.'" ,",721 1'1,''"
C4eltuieli cu dobn%i 7,,','8 733,1378 7.,,',"8
Ve%i*+i %e*e #i% #!,)%zi <.<3/>H 1?3/@> @<301/
Denituri din s&e%e i
comisioane
'2,.2" 22,. 11,121
C4eltuieli din s&e%e i
comisioane
7',1.18 73,1'78 72',278
Ve%i*+i %e*e #i%
c!"i-i!a%e
=?3@H0 <@30>< >.3==>
Denituri nete din di)erene de
curs +alutar
12,11' 1,'17 ,,21
!lte +enituri din acti+itatea
de e2&loatare
2,""" 1,1"2 11,1.2
Ve%i*+i #i% eFpl!a*ae <?=3/?0 @@31>> <>13...
$ro+i%ioane &entru clieni
inceri i ru &latnici
2,,, 73,,"28 711,2.,8
!lte c4eltuieli de e2&loatare 7132,23'8 71.,',18 711,,"78
P!7i* #i% eFpl!a*ae >=3?>> <03<1< <>3@?H
$ierderi din &o%iia monetar
net
- 71,12.8 -
P!7i* $%ai%*e #e i"p!zi*ae >=3?>> <?31.H <>3@?H
Im&o%it 7',1.,8 72,71,8 7',37'8
P!7i* pe a% =03/@1 <>3@/? </31/.
<8>8=8 Diec(iile pi!i*ae #e ac*i&i*a*e pe a%ii .//0B./<<
Ac*i&izaea &)%z'il! p!#+-el! 6i -e&iciil! ,a%cae
Banca +a elabora i +a im&lementa conce&tul nou de +n%are a ser+iciilor bancare,
orientat s&re intensi)icarea relaiilor cu clieni, a&ro&ierea bncii de client i de necesitile
indi+iduale ale clientului. &anca a promoa produsele i sericiile bancare att prin relaii
indiiduale cu clieni ct i prin intermediul publicitii.
Op*i"izaea -*+c*+ii !Ca%iza*!ice a ,'%cii
Banca +a modi)ica structura or*ani%atoric a bncii &entru a asi*ura acti+i%area
&rocesului de +n%ri i ma0orarea calitii ser+iciilor acordate.
A*aCeea e-+-el!
Banca +a &romo+a o &olitic acti+ n domeniul atra*erii resurselor )inanciare de &e
&iaa local i e2tern &rin &romo+area de&o%itelor i altor instrumente )inanciare, +a continua
sa colabore%e &e &iaa e2tern cu instituiile )inanciare internaionale, )ondurile de in+estiii i
bncile straine cu sco&ul de a atra*e resursele )inanciare.
EF*i%#eea e(elei #e epeze%*ae *ei*!ial' a ,'%cii
Banca +a acti+i%a e2tinderea *eo*ra)ic a reelei de subdi+i%iuni teritoriale n re*iuni
cu &otenialul economic nalt, +a monitori%a i e)icienti%a acti+itatea subdi+i%iunilor e2istente
ale bncii. Banca +a de%+olta te4nolo*iile de deser+ire a clienilor la distan, +a lr*i
in)rastructura de deser+ire a cardurilor bancare 7bancomate, $AS-terminale8.
TeG%!l!Ciile ,a%cae i%7!"a(i!%ale
2"
Banca +a continua moderni%area te4nolo*iilor in)ormaionale, automati%area
&roceselor bancare cu sco&ul de a minimi%a costurile o&eraionale ale bncii. Banca +a ma0ora
*radul de asi*urare a acti+itii bncii cu ec4i&ament bancar modern i te4nica de calcul.
P!li*ica #e ca#e
5ana*ementul resurselor umane n banca +a )i orientat s&re ma0orarea &roducti+itii
muncii an*a0ailor. Banca +a im&lementa sistemul nou de moti+are a &ersonalului, +a continua
instruirea &ersonalului, +a &romo+a s&iritul cor&orati+ n colecti+ul bncii.
Ac*i&i*a*ea -!cial B 7ila%*!pic'
Banca n continuare +a acorda a0utorul material &turilor +ulnerabile ale societii, +a
susine cultura i s&ortul naional, +a &artici&a la aciunile de &strare i &romo+are a +alorilor
naionale
<818 Pe-pec*i&ele #e #ez&!l*aea "a%aCe"e%*+l 7i%a%cia ,a%ca al B'%cii
R!")%e6*i $% c!%#i(iile ac*+ale #e ciz'
=n ultima &erioad se tot +orbete de im&licaiile cri%ei )inanciare internaionale asu&ra
sistemului bancar romnesc, e2istnd mai multe &reri cu &ri+ire la acest subiect. A&iniile
+aria% de la un ton o&timist, la unul &esimist. Br reali%area unei abordari e24austi+e a
)enomenului, se sc4iea% o anali% &ri+ind &uncte tari - &uncte slabe asu&ra sistemului
bancar romnesc, care ar &utea )i considerat un &unct de &lecare &entru des&rinderea unor
i&ote%e &ri+ind e+oluiile +iitoare ale acti+itii bancare din Romnia.
Industria bancar este una a&arte, n care ncrederea este c4eia &entru )uncionarea n
bune condiii a sistemului bancar. Adat nereali%at aceast ncredere, c4iar n condiii de
&er)orman a instituiilor bancare, totul se nruie. (esi*ur, com&ortamentul inadec+at al unor
bnci trebuie semnalat i &ede&sit, dar de aici i &n a in)luena n mod nerealist i inadc+at
o&inia &ublic este o mare di)eren.
P+%c*ele 7!*e ale B'%cii R!")%e6*i $% pei!a#a #e ciz' -+%* +"'*!aele K
1. Banca Romneasc deine re%er+e minime obli*atorii semni)icati+e la Banca Central.
!cest lucru demonstrea% )a&tul c B@R are destule lic4iditi la dis&o%iie &entru aKi
&utea &om&a tre&tat n sistem n ca% de cri% de lic4iditi
2. Indicatorii de &rudenialitatea i &ro)itabilitate &e anul 2"", arat c sistemul bancar
este unul solid
3. =nce&nd cu data de 1. octombrie 2"", &la)onul de *arantare &e de&onent *arantat
&ersoan )i%ic i &e instituie de credit s-a ma0orat la ec4i+alentul n lei al ."."""
euro, n tim& ce &la)onul de *arantare &e de&onent *arantat &ersoan 0uridic i &e
instituie de credit a rmas la acelai ni+el, res&ecti+ ec4i+alentul n lei la 2".""" euro.
C4iar i n condiiile unui &la)on de 2".""" euro ,,,2< din de&o%ite erau aco&erite,
+aloarea lor total nsemnnd 1"< din +aloarea total a de&o%itelor din sistem
'. @oile re*uli de creditare au micorat a&etitul de creditare al romnilor, &rin )a&tul c
bncile au )ost ne+oite s de+in mai restricti+e n acordarea creditelor, &ornind de la
calitatea clienilor n &rimul rnd. !st)el, se e+it creditarea de ti& Jsub&rime:
.. Re%er+a +alutar a B@R este una consistent 7la 1 octombrie 2"" msura 21 miliarde
euro8, )iind *ata oricnd, cnd ne+oia o cere de a )i aruncat n &ia &entru a re%ol+a
&roblemele
21
1. $olitica de comunicare a B@R este una din ce n ce mai acti+, *u+ernatorul
colabornd cu *u+ernul i &reedenia n transmiterea de mesa0e ctre &ublic
7. C2ist o relaie de colaborare )ructuas n ultima &erioad ntre Banca Romneasc i
!sociaia Romn a Bncilor
. !cti+itatea Biroului de Credit s-a intensi)icat, e2istnd o e+iden din ce n ce mai
cu&rin%toare a debitorilor
,. $osibilitile de cretere economic i de de%+oltare ale arii noastre &ot atra*e n
continuare in+estitori strini, dornici de &lasamente mai bune.
P+%c*ele -la,e ale B'%cii R!")%e6*i $% pei!a#a #e ciz' -+%* +"'*!aele K
1. !&ro2imati+ .7< din credite sunt acordate n +alut, ceea ce )ace sensibil la +ariaiile
cursului de sc4imb &orto)oliul bncilor
2. #nii indicatorii macroeconomici au tendine de deteriorare, ceea ce &oate determina o
instabilitate la ni+elul )lu2urilor de ca&ital e2tern
3. Cea mai mare banca din sistem, BCR a )ost retro*radat de StandardG$oorXs de la
BBB- la BBY, tendina &utnd s se menin i &entru celelalte bnci, inclusi+e &entru
Banca Romneasc
'. /radul de concentrare a acti+itii bancare n Romnia, dei n scdere, este unul
destul de ridicat, n luna iunie 2"", &rimele . bnci din sistem concentrau &este ."<
din total acti+itate bancar, din care &rimele 2, BCR i BR(-/S/, deineau 37,2< din
total acti+e
.. Con0unctura internaional, n s&ecial e+oluiile de &e &ieele +alutare din re*iune, )ac
+ulnerabil Romnia, n s&ecial n &ri+ina atacurilor s&eculati+e
1. $ublicul &ierde din ncredere n sistemul bancar, datorit com&ortamentului neetic al
anumitor bnci, n s&ecial n &erioada actual, destul de tensionat 7mriri de dobnd
i comisioane ne0usti)icate etc8
7. C2istena unor &roduse bancare cu dobn%i &romoionale i +ariabile ulterior, care ar
&utea a)ecta ca&acitatea de rambursabilitate n +iitor a unor clieni
. A &osibil reae%are a &reurilor &e &iaa imobiliar 7de&inde de am&loarea ei8, care ar
&utea a)ecta *araniile imobiliare. Cu toate acestea, &onderea creditelor i&otecare este
de numai 3,< din $IB, )oarte redus n com&araie cu ni+elele din rile occidentale
,. $osibilitatea de )aliment ale unor bnci din strintate, care au sucursale sau ac4i%iii i
n Romnia
1". (atorit cri%ei de lic4iditi din strintate, unele bnci mam +or &om&a mai &uini
bani n subsidiarele din Romnia
CAPITOLUL .
NOIUNI I CONCEPTE TEORETICE PRIVIND
DEPO2ITELE BANCARE
.8<8 C!%cep*+l #e #ep!zi* ,a%ca
22
Dep!zi*+l ,a%ca L 6e*ea numrul .I1,,, com&letat i modi)icat cu Ardonana
de #r*en numrul ,, din 1 decembrie 2""1, de)inete o&eraiunea de de&o%it ast)el ; suma
de bani ncredinat n urmtoarele condiii ;
- s )ie rambursat n totalitate, cu sau )r dobnd sau alt )acilitate, la cerere sau la
termenul con+enit de de&onent cu de&o%itarul
- s nu se re)ere la transmiterea &ro&rietii, la )urni%area de ser+icii sau la acordarea de
*aranii.
Dep!zi*ele ,a%cae
.?
re&re%int )orma &rinci&al de mobili%are a ca&italurilor i
economiilor tem&orar dis&onibile n economie, o )orm de e2isten a banilor, res&ecti+e a
banilor de cont sau scri&turali. (e&o%itele bancare constituie &e de o &arte obli*aii ale
bncilor )a de de&oneni, re%ultate din mobili%area ca&italurilor dis&onibile, ci im&ortante
de constituire a resurselor de creditare ale bncii, iar &e de alt &arte, creane )a de banc,
mi0loace de &lat &e care de&untorii le &ot utili%a &entru e)ectuarea &lilor &rin o&erarea n
cont. Resursele atrase constituie &artea cea mai acti+ din resursele bncii, &ractic, &e seama
acestora banca i &oate nde&lini )uncia de in+estiii n economie, resursele &ro&rii a+nd o
&ondere nensemnat n in+estiiile )cute de banc.
Re-+-ele a*a-e #e ,a%c' necesare des)urrii acti+itii, &ot )i *ru&ate n ;
<8 Re-+-e #ep!zi* &e care banca le &oate a+ea n &orto)oliul ei. (in aceast cate*orie a
resurselor &ot )i menionate urmtoarele ;
- Conturile de disponibiliti ale a*enilor economici, &ersoanelor )i%ice, instituiilor
)inanciare i &ublice, ale bncilor i tre%oreriei statului re&re%int resursa cea mai
ie)tin &entru banc i se ncadrea% n cate*oria &asi+elor cu +olatilitate ridicat,
banca &utnd dis&une de acestea n limita unui sold mini &ermanent )ie &entru
)ructi)icare, &rin acordarea de credite &e termene )oarte scurte, )ie ca surse de
lic4iditiH
- Depo$itele de economii la vedere care au un *rad ridicat de lic4iditate &entru &osesori,
&entru care banca boni)ic dobn%i mici sau c4iar delocH
- Depo$itele de economii la termen ale &ersoanelor )i%ice i 0uridice cu maturitate &n
la un an de %ile si sunt boni)icate la dobnda &ieeiH
- Certificatele de depo$it8
- Depo$itele corespondente ale altor bnci care au volatilitate ridicat8
- 9umele :n tran$it :ntre unitile bncii care &ot )i )ructi)icate &e termen )oarte scurtH
- Depo$itele colaterale sunt constituite dre&t *aranii sau &entru e)ectuarea unor &li
ulterior determinate.
.8 Re-+-e %!%#ep!zi* &e care le &oate &rocura n situaii di)icile, cum ar )i li&sa de lic4iditi
(e natura i termenul de&o%itelor de&inde modul n care banca +a +alori)ica aceste
resurse de creditare. Dep!zi*ele la *e"e% re&re%int o ba% si*ur de )ructi)icare i utili%are
n &rocesul de creditare &e termen corelate cu natura i durata acestor resurse. Bncile care
tind la o de%+oltare ra&id, &rin creterea de&o%itelor bancare, trebuie s ia n considerare
)actorii eseniali n creterea de&o%itelor, )actori care &ot )i controlai 7dobn%ile boni)icate,
ser+iciile o)erite8 i )actori care nu &ot )i controlai K de natur economic. Bncile &ot s-i
controle%e de&o%itele &rin intermediul ratei dobn%ii.
$entru atra*erea de de&o%ite bncile )ac a&el la ser+iciile de marFetin* de de%+oltare a
&roduselor bancare, &recum i &rin boni)icarea unor dobn%i atr*toare n )uncie de natura
de&o%itelor i &rin o)erta a*resi+ de certi)icate de de&o%it de economii. Iniial bncile s-au
con)runtat cu &robleme &roteciei de&o%itelor ca &rinci&al de e)icien ma0or a relaiilor cu
27
9+orme interne privind depo$itele bancare ale Bncii Romneti, anul 2"",
23
clienii. !si*urarea de&o%itelor &rin an*a0area res&onsabilitii restituirii de&o%itelor de ctre
alte bnci sau de ctre instituii s&eciali%ate incub o credibilitate &entru de&oneni, care au
certitudinea c de&o%itele lor +or )i recu&erate n ca%urile e2treme de )aliment al bncilor,
c4iar daca aceasta +a sur+eni cu o oarecare ntr%iere.
=n &ractica bancar s-au de%+oltata de-a lun*ul tim&ului #!+' -i-*e"e #e a-iC+ae a
#ep!zi*el! ;
1. sisteme mutuale
2. sisteme or*ani%ate sau &ro&riu-%ise
9istemul mutual utili%at cu &recdere n &ractica bncilor americane &resu&une
rs&ndirea solidar &entru toate bncile membre &ri+ind aco&erirea c4eltuielilor, necesitate
de satis)acere a obli*aiilor bncilor declarate n stare de )aliment.
9istemul asigurrii organi$ate &resu&une e2istena unui asi*urator care s
administre%e )ondul de asi*urare constituit &rin a&ortul bncilor asi*urate. Mi n sistemul
asi*urrii de&o%itelor se &une &roblema ale*erii ntre soluia &ublic i cea &ri+at.
3eoretic i &ractic se &romo+ea% i -i-*e"e #e a-iC+ae "iF*'. Sistemul asi*urrii
or*ani%ate a de&o%itelor im&lic de asemenea o&iunea ntre obli*atoriu i )acultati+. #nele
o&inii consider c o&iunea, res&ecti+ *radul de an*a0are a bncilor n &rocesul de asi*urare
de&inde de se+eritatea su&ra+e*4erii bancare, ast)el ;
- dac re*lementrile bancare sunt )ormale ele +or determina &entru bnci
atitudini a*resi+e n mana*ementul bancar
- dac normele de su&ra+e*4ere bancar sunt mai se+ere, bncile a*resi+e sunt
cele mai interesate n &romo+area asi*urrii.
S-au )cut constatri c multe dintre bncile intrate n sistemul de asi*urri i-au
rela2at com&ortamentele de mana*ement, considerndu-se &rote0ate. $n la constituirea
F!%#+l+i #e :aa%*ae a Dep!zi*el! n sistemul bancar, nu toate bncile erau a*reate de
clieni, ns odat cu crearea Bondului, de&onenii au nce&ut s-i diminue%e economiile n
limita &la)onului *arantat, de&unnd &ractic la orice banc.
Conform ;egii "64<%11( &entru modi)icarea i com&letarea )rdonanei de Guvern
'3<"335 &ri+ind n)iinarea i )uncionarea =ondului de Garantare a Depo$itelor n sistemul
bancar, acesta se constituie ca &ersoan 0uridic de dre&t &ublic. Ar*ani%area i )uncionarea
acestuia se stabilesc &rin statut &ro&riu a&robat de Consiliul de !dministraie al Bncii
@aionale a Romniei, la &ro&unerea Consiliului de !dministraie al Bondului de /arantare a
(e&o%itelor, cu a+i%ul consultati+ al !sociaiei Romne a Bncilor. Bondul de /arantare a
(e&o%itelor este administrat de un c!%-ili+ #e a#"i%i-*a(ie )ormat din ? "e",i anume
2
;
- 3 membri numii de Banca @aional a Romniei, dintre care unul +a )i numit
&reedintele Consiliului de administraie al Bondului
- 2 membri numii de !sociaia Romn a Bncilor
- un membru numit de 5inisterul Binanelor $ublice
- un membru numit de 5inisterul Vustiiei
Sc!p+l F!%#+l+i #e :aa%*ae a Dep!zi*el! este ;
- *arantarea de&o%itelor constituite la instituiile de credit autori%ate n condiiile le*ii i
e)ectuarea &lilor sub )orma com&ensaiilor ctre &ersoane )i%ice, &ersoane 0uridice
ori entiti )r &ersonalitate 0uridic, &otri+it condiiilor i limitelor stabilite n
&re%enta ordonan
2
J;egea "64<%11( &entru modi)icarea i com&letarea 'rdonanei de (uern )"*!""+ &ri+ind n)iinarea i
)uncionarea ,ondului de (arantare a -epozitelor
2'
- des)urarea acti+itii, n ca%ul desemnrii sale ca administrator s&ecial ori ca
lic4idator al instituiilor de credit. 5odul de desemnare i acti+itatea Bondului n ast)el
de caliti )iind cele stabilite de le*e
F!%#+l #e :aa%*ae a Dep!zi*el! ae +"'*!aele e-+-e 7i%a%ciae ;
- contribuiile iniiale, anuale, inclusi+ contribuiile ma0orate i s&eciale ale instituiilor
de credit
- ncasrile din recu&erarea creanelor Bondului, &ro+enite din &lata de com&ensaii la
de&o%itele *arantate, ca urmare a subro*rii n dre&turile de&onenilor *arantai, sau ca
urmare a recu&errilor din &lile e)ectuate n calitate de administrator s&ecial sau n
cadrul acti+itii de lic4idare, n ca%ul n care Bondul a )ost desemnat n aceste caliti
- m&rumuturi )ie de la instituii de credit, de la societi )inanciare i de la alte instituii,
cu e2ce&ia Bncii @aionale a Romniei, )ie m&rumuturi obli*atare, &rin emisiune de
titluri de +aloare ale Bondului
- alte resurse - donaii, s&onsori%ri, asisten )inanciar
- +enituri din in+estirea resurselor )inanciare dis&onibile
- alte +enituri, stabilite con)orm le*ii
Re-+-ele 7i%a%ciae #i-p!%i,ile p!* 7i i%&e-*i*e #e F!%#+l #e :aa%*ae a Dep!zi*el! $%K
- titluri de stat, titluri *arantate de stat i titluri de +aloare emise de Banca @aional a
RomnieiH
- de&o%ite la termen la instituii de credit, de&o%ite ce nu &ot de&i 2.< din +olumul
resurselor dis&onibile. Selectarea instituiilor de credit &entru de&o%itele la termen se
+a )ace urmrindu-se minimi%area riscului &lasamentelor res&ecti+e &otri+it normelor
stabilite de Banca @aional a Romniei. C2&unerea Bondului &entru )iecare instituie
de credit nu &oate de&i 1"< din +olumul resurselor dis&onibileH
- titluri de stat emise de statele membre ale #niunii Curo&ene, titluri emise de bncile
centrale ale acestora i titluri emise de 3re%oreria Statelor #nite ale !mericii, in+estiii
care &ot )i e)ectuate nce&nd cu data aderrii Romniei la #niunea Curo&eanH
=n ca%ul n care &entru o instituie de credit s-a desc4is &rocedura )alimentului, Bondul
&ltete de&o%itele *arantate n moneda naional - leu, sub )orma com&ensaiilor, n limita
&la)onului de *arantare, ctre de&onenii *arantai, indi)erent de moneda de constituire a
de&o%itului ori de numrul de&o%itelor.
=nce&nd cu data de 1 iulie 2""', #ep!%e%(ii Caa%*a(i sunt att &ersoanele )i%ice, ct
i &ersoanele 0uridice, inclusi+ entitile )r &ersonalitate 0uridic, altele dect titularii
de&o%itelor menionai n ane2a la le*ea de modi)icare i com&letare a &re%entei ordonane.
$la)onul &er de&onent *arantat se stabilete du& cum urmea%;
- nce&nd cu data intrrii n +i*oare a le*ii de modi)icare i com&letare a &re%entei
ordonane, ec4i+alentul n lei a 5#111 euro
- nce&nd cu 1 ianuarie 2""., ec4i+alentul n lei a "1#111 euro
- nce&nd cu 1 ianuarie 2""1, ec4i+alentul n lei a "0#111 euro
- nce&nd cu 1 ianuarie 2""7, ec4i+alentul n lei a %1#111 euro
- Ince&and cu 1 ianuarie 2"",ec4i+alentul in lei a 01#111 euro
Cc4i+alentul n lei al &la)onului de *arantare i al de&o%itelor n +alut se calculea% la
data indis&onibili%rii de&o%itelor, res&ecti+ la data desc4iderii &rocedurii )alimentului, &rin
utili%area cursurilor de sc4imb +alutar &entru +alutele res&ecti+e, cursuri comunicate de Banca
@aional a Romniei &entru aceast dat.
2.
Dep!zi*ele %eCaa%*a*e #e F!%#+l #e :aa%*ae a Dep!zi*el! sunt K
- (e&o%ite &lasate de ctre &ersoanele a)late n relaii s&eciale cu instituia de credit n
)aliment
- (e&o%ite ale &ersoanelor )i%ice i 0uridice, inclusi+ entiti )r &ersonalitate 0uridic
care au obinut, &e ba% indi+idual, rate de dobnd i concesii )inanciare care au
contribuit la a*ra+area situaiei )inanciare a instituiei de credit
- (e&o%ite ale instituiilor de credit, inclusi+ cele &ro+enind din )ondurile &ro&rii ale
acestora
- (e&o%ite ale societilor de asi*urare - reasi*urare, inclusi+ intermediarii n asi*urri
- (e&o%ite ale )ondurilor de &ensii
- (e&o%ite ale autoritilor &ublice centrale i locale
- microntre&rinderile, ntre&rinderile mici i mi0locii
- (e&o%ite colaterale, re&re%entnd *aranii constituite &entru o&eraiunile care au )ost
des)urate de de&onent cu instituia de credit declarat n stare de )aliment
- (e&o%ite re%ultate din tran%acii &entru care au )ost &ronunate 4otrri 0udectoreti
de)initi+e de condamnare &entru in)raciunea de s&lare de bani
Cel mai utili%at instrument de economisire al romnilor ramne, este n &re%ent
#ep!zi*+l ,a%ca. Bie ca este n lei, )ie ca este n +alut, aceast )orm de economisire a adus
bene)icii celor care au &re)erat s in banii n bnci. C4iar dac nu csti* )oarte mult,
romnii &re)er nc sa i in sur&lusul de bani la banc, ntr-un de&o%it. Bncile &un la
dis&o%ie o *am lar* de ti&uri de de&o%ite, att din &unct de +edere al duratei, ct i n ceea
ce &ri+ete moneda de economisire, )elul sau modul de restituire a dobn%ii. (in e2&eriena
bncilor, criteriul cel mai important pentru o persoana care decide s i desc.id un depozit
este nivelul dobn$i
%3
i.
!tracti+itatea unei bnci st tocmai n +aloarea anual ct mai mare a acestei dobn%i.
In)laia in)luenea% ntr-o maniera decisi+ dobnda &e care bncile o o)er la de&o%ite.
Cti*ul net al celui care i )ace un de&o%it &e un an este di)erena dintre rata in)laiei i
+aloarea dobn%ii. !tunci cnd ne 4otrm s desc4idem un de&o%it la o banc trebuie s
ale*em i 7el+l #!,)%zii. Ca &oate 7i &aia,il' sau 7iF'. Con)i*urarea atent a de&o%itului
&oate in)luena destul de mult randamentul acestuia. $iaa auto4ton o)er i ea instrumente de
in+estire a banilor cu un randament mai ridicat dect cel o)erit de de&o%itele bancare, cum este
ca%ul in+estiiilor n bunuri imobiliare sau n aciuni.
Dep!zi*ele la &e#ee i la *e"e% re&re%int o&eraiuni &asi+e de atra*ere a resurselor
bancare de la &ersoane )i%ice sau &ersoane 0uridice, n +ederea &strrii i )ructi)icrii
acestora. Sco&ul bncilor este de a constitui dis&onibilitile necesare &entru e)ectuarea
o&eraiunilor acti+e ; creditarea.
S+-a ce#i*+l+i este n cele mai numeroase o&inii de&o%itul. Iniial e2ista ns ideea
c sumele de&use re&re%int ca&ital )r nici o ntrebuinare. 3re&tat ns s-a considerat c ,,
creditul nlesnete prin fondurile pe care ali oameni nu le pot ntrebuina, producia att n
comer ct i n industrie//. !cest caracter este esenial &entru cali)icarea o&eraiunilor de
de&o%it i de creditare ca acte de comer, de inter&unere n circulaia numerarului i a titlurilor
ct i &entru lor de o&eraiunile ci+ile, adic c!%*ac*+l #e #ep!zi* i c!%*ac*+l #e
$"p+"+*. $rinci&ala deosebire ntre de&o%itul i creditul comercial i cele ci+ile const n
sursa sumelor m&rumutate, ast)el ; creditorul ci+il m&rumut ca&italul &ro&riu n tim& ce
bancarul m&rumut banii altuia.
2,
+orme interne privind depo$itele bancare ale Bncii Romneti, anul 2"",
21
Caac*e+l #ep!zi*+l+i ca !pea(i+%e ,a%ca'
- re&re%int o obli*aie a bncii )a de de&onent
- re&re%int o crean a de&onentului )a de banc
A*aCeea #e #ep!zi*e pi% *i*l+i
Ti*l+ile sunt certi)icate cu caracter ne*ociabil &rin care de&onentul +a bene)icia de o
dobnd )r a retra*e de&o%itul 74rtii de +aloare sau +alori mobiliare8.
B!%+ile #e ca-' sunt titluri la &urttor, la ordin sau nominati+e. Cle re&re%int
)ondurile de&use la bnci &rin care banca se obli* s restituie sumele de&use la un termen )i2.
.8.8 Cla-i7icaea #ep!zi*el! ,a%cae
Tip+i #e #ep!zi*e K
=n )uncie de criterii s&eci)ice, e2ist mai multe ti&uri de de&o%ite ;
=n )uncie de moned, de&o%itele &ot )i ;
- $% lei
- $% &al+*'
=n )uncie de &osibilitatea lic4idrii, de&o%itele se m&art n dou cate*orii ;
- #ep!zi*ele la *e"e% - &ot )i retrase numai la atin*erea maturitii con+enite &rin
contract. S&re e2em&lu un de&o%it &e o &erioada de 3 luni nu &oate )i retras dect la
maturitate, adic du& scur*erea a 3 luni calendaristice de la data constituirii sale.
(esi*ur o&iunea de lic4idare e2ist n orice moment dar se )ace cu anumite costuri
7comision de retra*ere numerar nainte de termen, i ne&lata dobn%ii &entru o anumit
&erioad stabilit contractual8.
- #ep!zi*ele la &e#ee - &ermite oricnd de&uneri i retra*eri n i din cont. !+anta0ul
unui de&o%it la +edere const n )le2ibilitatea &e care o &ermite dar la o dobnd mai
mic dect a de&o%itului la termen. $e &iaa internaional e2ist i #ep!zi*e Gi,i#e
care sunt ncadrate n cate*oria Jla termen: dar &ermit e)ectuarea de o&eraiuni n
anumite limite nainte de maturitate, dar din &cate acestea nu sunt &re%ente &e &iaa
romneasc.
=n )uncie de modalitatea de &lat a dobn%ii &ot )i;
- #ep!zi*e c+ capi*alizae - &eriodic, dobnda se adau* la suma de&us iniial
- #ep!zi*e 7'' capi*alizae - lunar, dobnda este +irat ntr-un cont curent care i
asi*ur titularului acces la aceasta
=n )uncie de o&iunea de rennoire a de&o%itului &e acelai termen ca cel iniial ;
- dac se o&tea% &entru e$%%!ie a+*!"a*' la -7)6i*+l pei!a#ei #ep!zi*+l+i - de&o%itul se
&relun*ete automat. =n &lus, dac de&o%itul are o&iunea de ca&itali%are a dobn%ii, dobnda
se adau* la suma de&us iniial. $entru &erioada urmtoare, rata dobn%ii se +a a&lica la
suma iniial &lus dobnda obinut &e &erioada &recedent. !st)el, ni+elul real al dobn%ii
este mai mare dect dobnda nominal.
- daca %+ -e #!e6*e e$%%!iea a+*!"a*' - de&o%itul +a a+ea scadena unic, adic la
scaden suma de&o%itului se +a trans)era n contul curent 7&entru care se +a calcula dobnda
la +edere8 sau suma +a ramne n acelai cont, )r dobnd
=n )uncie de dobnd ;
- #ep!zi*e c+ #!,)%#a &aia,il' - banca &oate modi)ica rata dobn%ii &e &erioada
de&o%itului, n )uncie de e+oluia &ieeiH
- #ep!zi*e c+ #!,)%#a 7iF' - banca asi*ur o rat )i2a a dobn%ii &e &erioada
de&o%itului indi)erent de e+oluia &ieei
27
(e&o%itele bancare se materiali%ea% &rin sume de&use n conturi bancare de titulari
sau trans)erate de teri n )a+oarea titularilor de cont. =n &rocesul economisirii i al derulrii
o&eraiunilor de ncasri, de &lai, ntlnim urmtoarele *ip+i #e c!%*+i ,a%cae ;
- Dep!zi* $% c!%* c+e%* K re&re%int sume de&use de titular sau de alte &ersoane n
)a+oarea titularului, re%ultate din cadrul o&eraiunilor curente de ncasri i &li.
!ceste sume &ot )i retrase de clieni n )a+oarea sa sau a altor &ersoane n orice
moment, )r &rea+i%. Soldul contului trebuie s )ie creditor. C2ce&ie )ac conturile
care bene)icia% de un &la)on de credite din &artea bncii, ce i &ermite titularului sa
e)ectue%e &li sau retra*eri )r a dis&une de sumele necesare. Rata dobn%ii care
remunerea% contul curent este &rintre cele mai reduse.
- Dep!zi*ele la &e#ee K re&re%int un cont slab remunerat sau c4iar neremunerat,
destinat s &rimeasc sume de la titular n +ederea unei utili%ri &e termen scurt.
Soldul contului este creditor i &oate )i retras n orice moment )r &rea+i%. =n &ractic
se ntlnete i ca%ul n care banca cere, un &rea+i% &e termen )oarte scurt, de obicei o
%i lucrtoare. =n li&sa unei scadene de)inite 7obser+aie +alabil i &entru conturile
curente8, durata constituirii contului la +edere de&inde de ne+oile i bunul &lac al
titularului. =n sistemul bancar romnesc dobnda se calculea% &entru o lun de 3" de
%ile i rata dobn%ii +alabil &entru un an de 31" de %ile.
Pi%cipalele c!%*+i pe cae ,'%cile c!"eciale le p+% la #i-p!zi(ia clie%(il! -'i -+%*;
- c!%*+i c+e%*e 7numite i conturi la +edere sau conturi de dis&onibiliti8 n care
titularii conturilor &ot e)ectua o&eraiuni de ncasri i &li curenteH
- c!%*+i #e #ep!zi* 7de&o%ite la termen8 n care de&unerile se )ac &entru o &erioad de
tim& &restabilit 7in *eneral 1, 3, 1 sau 12 luni8.
$rinci&ala surs de )inanare a bncilor este re&re%entat de de&o%ite care re&re%int
sumele de&use de ctre clieni sau de bnci, cu sco&ul )ructi)icrii lor sau cu sco&uri bine
&reci%ate. 5% caz+l -+"el! #ep+-e pe%*+ 7+c*i7icaea a&e";
- de&o%ite la +edere
- de&o%ite la termen
iar n ca%ul celor cu sco&uri dine determinate a+em #ep!zi*ele c!la*eale8
Indi)erent de natura de&o%itului, desc4iderea acestui cont se )ace n ba%a unui contract
de de&o%it. =n ba%a acestui contract, banca are calitatea de de&o%itat iar clientul ,&ersoan
)i%ic sau 0uridic, are calitatea de de&onent.
Oice c!%*ac* #e #ep!zi* pe&e#e K
- +aloarea de&o%itului
- rata dobn%ii
- &erioada &entru care se constituie de&o%itul, ct i modalitatea de calcul i de acordare a
dobn%ii
La #ep!zi*e #!,)%#a p!a*e 7i K
- dobnd la +edere
- dobnd la termen
.8=8 Dep!zi*+l la *e"e%
(e&o%itul la termen este un &rodus de economisire tradiional, care o)er &osibilitatea
de a &lasa o sum de bani 7lei sau +alut8 &e o &erioad &restabilit. Cele mai )rec+ente
termene sunt 1, 3, 1 i 12 luni, rata dobn%ii crescnd n )uncie de mrimea &erioadei. $entru
2
a a+ea un de&o%it la termen, este necesar desc4iderea unui cont curent, care o)er, ca
a+anta0e, ada&tabilitatea la cerinele clientului. (e re*ul, &rodusul bene)icia% de *arania
Bondului de /arantare a (e&o%itelor n Sistemul Bancar. $rodusul se &oate &relun*i la
scadena automat, lucru ce re&re%int a+anta0ul c nu mai este necesar de&lasarea clientului
la banc.
Dep!zi*ele la *e"e% -+%* #e "ai "+l*e 7el+i. !st)el, n )uncie de modalitatea de
&lat a dobn%ii, e2ist #ep!zi*ele la *e"e%3 dobnda &oate )i c+ capi*alizae i 7''
capi*alizae. (ac dobnda se calculea% 7'' capi*alizae se utili%ea% )orma dobn%ii
sim&le i se acord ntr-un cont curent care nsoete obli*atoriu contul de de&o%it 7din &unct
de +edere contabil la de&o%itele )r ca&itali%are se utili%ea% 2 conturi Contul curent i
Contul de de&o%it8.
=n ca%ul de&o%itului c+ capi*alizae, dobnda se calculea% &otri+it )ormei dobn%ii
com&use &rin care rata de dobnd la termen se a&lic la ca&italul iniial &lus dobnda
&erioadelor. (in acest moti+ acordarea dobn%ii se )ace direct n contul de de&o%it ast)el nct
n &erioada urmtoare s e2iste ba%a de calcul &entru dobnda ca&itali%at. C+idena contabil
se reali%ea% cu a0utorul contului .1= MC!%*+i #e #ep!zi*, care este un cont de &asi+.
$entru e+idenierea dobn%ii se utili%ea% contul .1=? MDa*!ii a*a6a*e3 care este un cont de
&asi+. $entru bnci dobnda e)erent de&o%itului re&re%int o c4eltuial i se nre*istrea% cu
a0utorul contului H/.1 MD!,)%zi la c!%*+ile #e #ep!zi*8
5% 7+%c(ie #e p!-i,ili*a*ea #e e$%%!ie a #ep!zi*+l+i c+ acela6i *e"e% ca acela i%i(ial
- de&o%itul se &relun*ete automat, dac se o&tea% &entru rennoirea automat. =n acelai
tim&, dac de&o%itul are aleas o&iunea de ca&itali%are a dobn%ii, aceasta din urma se adau*
la suma de&us iniial. =n acest ca%, &entru urmtoarea &erioad, rata dobn%ii se adau* la
suma de&us inial &lus dobnda obinut &n atunci
- dac nu se bi)ea% o&iunea de rennoire automat, de&o%itul +a )i unul cu scaden unic,
ceea ce nseamn ca la data stabilit, suma de&o%itului se +a trans)era n contul curent 7n
acest ca%, &entru suma se +a calcula dobnda la +edere8 sau suma +a rmne n acelai cont,
)r dobnd.
=n )uncie de dobnd, e2ista #ep!zi*e c+ #!,)%#a &aia,il', care &oate )i modi)icat
de banc &e &erioada de&o%itului, du& cum e+oluea% &iaa i #ep!zi*e c+ #!,)%#' 7iF', ca%
n care este asi*urat o rat )i2 a dobn%ii &e &erioada de&o%itului, inde&endent de e+oluia
&ieei. $entru constituirea unui de&o%it nu se &erce&e, n *eneral, nici un comision, ns
o&eraiunea este condiionata de desc4iderea unui cont, ceea ce &oate im&lica anumite
comisioane. Cel mai )rec+ent se solicit un c!"i-i!% #e #e-cGi#ee, care, n mod curent, nu
de&este 1" lei, iar aceti bani se ac4it o sin*ura dat, orice alt de&o%it la aceeai banc se
+a )ace )r costuri su&limentare.
=n momentul e*aCeii #e %+"ea, se &erce&e un comision. (ac de&o%itul este &e
termen scurt, e2ist riscul ca dobnda boni)icat s )ie mai mic dect comisionul de
retra*ere. !cest risc e2ist n s&ecial la de&o%itele n +alut, dar &oate a)ecta i de&o%itele n
lei, &e msur ce in)laia se reduce. (obnda se calculea%, n sistemul bancar romnesc,
&entru o lun de 3" de %ile i o rat a dobn%ii +alabil &entru un an de 31" de %ile.
Di7ee%(a #i%*e #ep!zi*+l la *e"e% 6i ce*i7ica*+l #e #ep!zi*
(e&o%itele i certi)icatele de de&o%it sunt &roduse de economisire tradiionale. !mbele
o)er &osibilitatea de a &lasa banii &e &erioade &restabilite. 3ermenele cele mai )rec+ente sunt
de 1 lun, 3 luni, 1 luni i 12 luni i, n ma0oritatea ca%urilor, cu ct &erioada este mai e2tins,
cu att rata dobn%ii este mai mare. !mbele &roduse bene)icia%, de re*ul, de *arania
2,
Bondului de /arantare a (e&o%itelor n Sistemul Bancar. =n &re%ent, sumele de&use de un
de&onent la orice instituie de credit 7banca sau coo&erati+a de credit8 sunt *arantate &n la
limita de .".""" euro 7sau ec4i+alentul acestei sume n lei sau n alta +alut8.
Pi%cipala #i7ee%(' dintre de&o%it i certi)icat ine de retra*erea banilor nainte de
termen. Ce*i7ica*ele &re%int a+anta0ul c &ot )i rscum&rate de client nainte de scaden,
)r a &ierde dobnda. =ntr-o ast)el de situaie, clientul ncasea% dobnda stabilit iniial, ns
a0ustat cu &erioada n care a deinut certi)icatul. !ceasta )acilitate nu este ns dis&onibila la
toate bncile. (e aceea, este recomandat ca de&onentul s se interese%e n &realabil dac
banca o)er acest lucru. =n sc4imb, de&o%itele la termen &enali%ea% as&ru o retra*ere nainte
de termen, n sensul c banca &oate s nu mai acorde nici o dobnd. Re*ula standard este ca
dobnda ncasat s )ie cea &racticat de banc la conturile curente, al crui ni+el nu
de&este, de re*ul, &ra*ul de ",.< &e an. (e&o%itele au, n sc4imb, alte a+anta0e. Cle sunt
mult mai uor de reali%at, aceasta o&eraiune )iind &osibil i &rin i%*e%e* ,a%Ei%C.
=n &lus, de&o%itele o)er &osibilitatea de &relun*ire automat. !ceasta nseamn c la
scaden, se +a constitui un nou de&o%it n aceeai moned i &e aceeai &erioad. A&iunea
de ca&itali%are automat aduce bene)icii su&limentare. Ca &resu&une c banca s constituie la
scaden un nou de&o%it, +aloarea acestuia )iind e*al cu suma de&us iniial &lus dobnda
acumulat ntre tim&. !st)el, dobnda se adau* la sold i +a *enera mai de&arte dobnda.
Cele doua o&iuni se )olosesc de re*ul m&reun &entru a bene)icia de cele mai mari
cti*uri. C2ist i &osibilitatea de a a&ela doar la &relun*irea automat a de&o%itului, urmnd
ca dobnda s )ie +irat lun de lun n contul curent. =n acest )el, clientul &oate bene)icia de
un +enit lunar su&limentar.
.8>8 Dep!zi*+l la &e#ee
Dep!zi*+l la &e#ee &ermite oricnd de&uneri i retra*eri n i din cont. !+anta0ul
unui de&o%it la +edere const n )le2ibilitatea &e care o &ermite dar la o dobnda mai mic
dect a de&o%itului la termen.
-epozitele la edere -+%* caac*eiza*e &rin elasticitate, a+nd n +edere c
de&untorii &ot dis&une n orice moment utili%area lor &entru &li sau retra*eri din cont i
necesit &ruden n utili%area lor deoarece utili%area lor n &ro&orii e2a*erate creea%
di)iculti bncilor. $e &iaa internaional e2ista i #ep!zi*e Gi,i#e care sunt ncadrate n
cate*oria Jla termen: dar &ermit e)ectuarea de o&eraiuni n anumite limite nainte de
maturitate, dar din &cate acestea nu sunt &re%ente &e &iaa romneasc.
A&a%*aDele #ep!zi*el! la &e#ee -+%* K
- (e&o%itul la +edere o)er )le2ibilitatea unui Cont Curent ns o)er o dobnd similar cu
cea a (e&o%itelorH
- @u se &erce&e comision de desc4idere sau administrareH
- Contul nu are maturitateH
- (e&o%itul la +edere &oate )i alimentat oricnd si cu orice sumH
- (obnda este calculat %ilnic i &ltit lunarH
- $oi +eri)ica trimestrial sumele acumulate &rin intermediul e2trasului de cont
Ta,el+l .8<8 A&a%*aDele #ep!zi*el! la &e#ee
Be%e7icii
Dep!zi*+l
Cla-ic
Dep!zi*+l
A-ce%#e%*
Dep!zi*+l la
Ve#ee
Br scaden
3"
Scaden )le2ibil
Bonus la )iecare 3 luni
(e&uneri ulterioare &ermise oricnd
(e&uneri ulterioare &ermise la scaden
Retra*eri &ariale &ermise
(enunare n a+ans &ermis
Br comision &entru desc4idere
C2tras trimestrial
.818 Dep!zi*ele ,a%cae3 -+-e #e Caa%*ae a ce#i*el! ,a%cae
Conce&ia cu &ri+ire la credit, la )ormale i )unciile lui, este su&us unui &roces n
centrul cruia se situea% &romo+area acestei &r*4ii n buna )uncionare a mecanismului
com&le2 al economiei. =n cadrul economiei de &ia creditul are o )oarte mare rs&ndire, el
re&re%entnd un mod de )inanare a necesarului de resurse n com&letarea celor &ro&rii, iar n
anumite ca%uri &oate constitui sursa unic de )inanare. Considerm c sunt mai &uin
im&ortante )ormele &e care le mbrac creditul n eta&a actual, dac el se acord &e termen
scurt, mediu sau lun*. Csenial este sco&ul n care sunt utili%ate creditele n eta&a actual,
eta&a de tran%iie.
Bncile n ara noastr, sunt radical restructurate, c4iar dac i-au com&artimentat s)era
de aciune &e domenii di)erite ; a&ro+i%ionare, &roducie, in+estiii, comer e2terior, a*eni
economici de toate )elurile, ele alctuiesc un ade+rat circuit interbancar de natur s
alimente%e i s s&ri0ine ntrea*a acti+itate a economiei naionale, dar i totodat, s asi*ure
cadrul necesar unei circulaii monetare stabile. C2&rimnd &rin nsi natura lui amnare &lii
&roduselor, lucrrilor, ser+iciilor, ce#i*+l se nscrie ca una din instituiile cele mai &uternice
ale &erioadei de tran%iie, n sensul c las &osibilitatea a*enilor m&rumutai s-i cree%e
condiiile necesare des)urrii unei acti+iti e)iciente. =n )elul acesta, direct sau indirect,
+eniturile bu*etului de stat sunt orientate n alte direcii ale de%+oltrii economice, lsnd
cm& lar* de aciune resurselor monetare tem&orar dis&onibile n economie. ! utili%a creditul
n mod raional i e)icient constituie un &uternic )actor de diminuare a )enomenului in)laionist
i c4iar de lic4idare tre&tat a acestuia.
Ce#i*+l ,a%ca i n *eneral acti+itatea bncilor im&licate n toat acti+itatea +ieii
economice constituie un domeniu deosebit de &ro&ice nu numai &e &lan economic, dar i
social, &olitic al &erioadei de tran%iie. $olitica n domeniul creditului a de+enit una din
&rinci&alele mi0loace de aciune asu&ra con0uncturii economice. $olitica de credite este
c4emat s &rentm&ine necorelaiile i e+entualele de%ec4ilibre care ar &utea s a&ar. (ac
se consider c economia se a)l n )aa Jsu&rancl%irii:, creditarea &rea intens &utnd
antrena creterea &reurilor i am&li)icarea in)laiei, statul &oate inter+eni &entru Jtem&erarea:
creterii, &rintr-o &olitic de credit restricti+, &rin ridicarea ratei dobn%ilor, &rin ridicarea
ni+elului re%er+elor bancare i &rin alte deci%ii i msuri cores&un%toare.
@u trebuie omise nici p!,le"ele i-c+il! &resu&use de utili%area creditului care,
neluate n considerare, &ot &ro+oca &rbuirea n lan a sistemului bancar, cu consecine
inima*inabile &e &lan economic, social i &olitic. Arict de &use la &unct ar )i te4nicile
bancare de lucru, e+idenele i sistemul in)ormaional, orict de bune ar )i normele
metodolo*ice i le*islaia care re*lementea% acest sector +ital, dac &r*4ia creditului nu se
31
im&lic &uternic n )enomenele i &rocesele &ro&rii economiei de &ia, nu se +or &utea obine
e)ectele acontate, ba mai mult creditul se trans)orm ntr-o )rn a acestora.
Cste a&a%*aD!- 6i a(i!%al, de e2em&lu, ca n &erioada de +r) de acti+itate s se
)oloseasc credite &e termen scurt &entru aco&erirea necesarului su&limentar de c4eltuieli,
urmnd ca ele s se ramburse%e n &erioada cu acti+itate mai redus cnd ncetea%
necesitile su&limentare. (e asemenea este necesar ca &entru reali%area unei creteri
economice s se a&ele%e la credite dect s se ate&te o &erioad ndelun*at &n cnd s-ar
&utea )orma )ondurile &ro&rii cores&un%toare &e seama ca&itali%rii bene)iciilor. Bolosind
creditele, a*enii economici cti* tim& n lu&ta de concuren, &ot s-i ada&te%e o&erati+
acti+itatea n con)ormitate cu cerinele &ieei i &rintr-o acti+itate e)icient i creea% i
mi0loacele necesare &entru rambursarea ratelor scadente i &lata dobn%ilor. $rocesele de
creditare din economie +or )i n &ermanen su&use &er)ecionrii i moderni%rii, subordonate
relaiilor dintre bnci i ceilali a*eni economici instituindu-se ntr-un +ast &roces de
coo&erare, cu re%ultate bene)ice &entru ntrea*a +ia a rii.

La pi"a peze%*ae al clie%(il! cae -!lici*' ce#i*e3 pla7!a%e #e l+c+ -a+ al*e
7acili*'(i3 a#"i%i-*a*!+l #e ce#i*e &a a#+ce la c+%!6*i%(a ace-*!a3 $% "!# !,liCa*!i+3
+"'*!aele
=/
;
- necesitate res&ectrii &e+ederilor Condiiilor /enerale de !)aceri ale bncii res&ecti+eH
- lista com&let a documentelor necesare bncii e2&licnd clientului utilitate acestora
&entru e)ectuarea anali%ei i )undamentarea deci%iei n le*tur cu cererea sa. $entru
&re+enirea unei situaii de res&in*ere a studiilor de )e%abilitate datorit omiterii unor
elemente eseniale sau insu)iciena ar*umentaiei a acestora se +a recomanda clienilor
consultarea n &realabil a bnciiH
- elmentele de cost i mrimea orientati+ a acestora, )ormele de *aranii, &recum i
&re+ederile con+eniilor ti& care urmea% a se nc4eia du& a&robarea cererilor.
!ceast in)ormaie este necesar &entru a se e+ita situaiile n care )irmele ncearc,
ulterior a&robri o&eraiunii, s ne*ocie%e condiiile de cost, &re+ederile con+eniilor,
)ormele de *arantare, etcH
- con)idenialitatea o&eraiunilor derulate cu banca din &unctul de +edere al mrimii
)acilitii, termenelor de rambursare, condiiile de costuri i *araniilorH
- obli*ati+itatea de&unerii trimestriale a situaiilor i ra&oartelor )inanciare &e ba%a
crora banca anali%ea% meninerea &ermanent a condiiilor iniiale de acordare a
credituluiH
- necesitatea mani)estrii sinceritii i corectitudinii )a de bancH
- alte elemente &e care le consider re+elanteH
=n cadrul acestor discuii, administratorul de credite &e ln* sco&ul de iniiere a
clienilor, trebuie s urmreasc o cunoatere ct mai bun a acestora, n s&ecial asu&ra
as&ectelor care nu reies din situaiile i ra&oartele )inanciare 7e2em&lu ; calitatea
mana*ementului, +iabilitatea &roiectelor de de%+oltare, moderni%area, im&ortana unitii n
ramura res&ecti+ i &er&ecti+a de de%+oltare, etc8.
CAPITOLUL =
ELEMENTE DE PERFORMAN 5N ATRA:EREA DEPO2ITELOR
DE LA PERSOANE FI2ICE I JURIDICE
=8<8 :iDa 7a(' #e clie%*
3"
+orme interne privind depo$itele bancare ale Bncii Romneti, anul 2"",
32
Clienii sunt cei ce a&elea%S la ser+iciile bSncilor, dar mai nti trebuie sS-i cunoatem
mai ndea&roa&e. #n client este o &ersoanS )i%icS sau 0uridicS care bene)icia%S sau +a
bene)icia de ser+iciile bSncii, cum ar )i, de e2em&lu cei ce a&elea%S la o bancS &entru a
sc4imba +aluta. Clientul este cel ce are cont la bancS.
@u e2istS o de)iniie consacratS a 9clientului 9. Se &ot )ace, nsS, cte+a &reci%Sri
des&re clieni, &reci%Sri care ne +or a0uta sS sc4iSm o de)iniie a clientului din &unct de +edere
al bSncilor.
Clie%(ii p!* 7i #e7i%i(i #+pN +"N*!aele caac*ei-*iciK
- termenul de client &resu&une cS este o &ersoanS 0uridicS sau )i%icS care are o relaie de
a)aceri cu bancaH
- clienii a&elea%S din cnd n cnd, la una din unitSile bSncii, a solicita e)ectuarea de
o&eraiuniH
- clienii )olosesc unele sau toate ser+iciile, &rodusele o)erite de bSnci.
Relaia dintre bancS i client a )ost de)initS &rin le*e. !ceasta se re)erS la ndatorirea
bSncii de a a+ea *ri0S de client i la res&onsabilitatea bSncilor de a se asi*ura cS sistemul i
te4nolo*ia )olositS &rote0ea%S att banca nsSi ct i &ro&ri clieni.
=n relaia clasic si sim&la care e2istS ntre bancS i client este acea relaie nte debitor i
creditor. Clientul &oate )i creditor, iar banca debitor. Re+ersul acestei situaii se nre*istrea%S
n ca%ul n care clientul m&rumutS bani de la bancS. Banca nu este doar un &SstrStor al
banilor, ntruct ea &oate )olosi )ondurile n sco&ul unor a)aceri, dar -i asumS obli*aia de a
restitui la cerere +aloarea de&o%itelor. Clienii bncii sunt &ersoane )i%ice si 0uridice indi)erent
de )orma de or*ani%are si natura ca&italului social, romne si strine re%idente in Romnia,
care au conturi desc4ise la banc i i derulea% o&eraiunile &rin aceste conturi. =nc de la
n)iinare, B.R a &us accent &e satis)acerea n cele mai bune condiii a cerinelor i e2i*enelor
clienilor &rin &rodusele i ser+iciile o)erite. Clientul este &ersoana &rin care banca e2ist, i
&entru care aceasta i des)oar acti+itatea.
Pi%cipalele ca*eC!ii #e clie%(i ai ,'%cii -+%*
=<
K
- re*ii autonome din industrie, a*ricultura, sil+icultura, *os&odrirea a&elor sau alte
ramuri ale economiei, constituite con)orm 6e*ii nr.1.I 1,," &ri+ind reor*ani%area
unitilor economice de stat ca re*ii autonome i societi comerciale i Ardonana de
#r*ena nr. 3"I 1,,7 &ri+ind reor*ani%area re*iilor autonome
- societi comerciale cu ca&ital de stat sau &ri+at din domeniul industriei, a*riculturii,
comerului, construciilor, trans&orturi,telecomunicaii, cercetare-&roiectare, turism,
&restrilor de ser+icii i alte uniti care i des)oar acti+itatea n cadrul economiei
naionale, constituite &otri+it 6e*ii nr.1.I1,," &ri+ind reor*ani%area unitilor economice
de stat ca re*ii autonome i societi comerciale i 6e*ii nr.31I1,," &ri+ind societile
comerciale
- societi comerciale cu ca&ital inte*ral strin sau n asociere cu &ersoane )i%ice sau
0uridice romne constituite &otri+it 6e*ii nr.3.I1,,1 &ri+ind re*imul in+estiiilor strine,
re&ublicata, i Ardonana de #r*ent nr.31I1,,7 &ri+ind re*imul in+estiiilor strine in
Romnia
- societi a*ricole constituite &otri+it 6e*ii nr.31I1,,1 &ri+ind societile a*ricole si alte
)orme de asociere in a*ricultura
- asociaii )amiliale si &ersoane )i%ice autori%ate sa des)oare o acti+itate inde&endenta
&otri+it (ecretului K 6e*e nr..'I1,,"
31
+orme interne privind depo$itele bancare ale Bncii Romneti, anul 2"",
33
- notarii &ublici si a+ocaii care des)oar acti+iti inde&endente con)orm &re+ederilor
6e*ii nr. 31I1,,. &ri+ind notarii &ublici i acti+itatea notariala i res&ecti+, 6e*ii
nr..1I1,,. &entru or*ani%area si e2ercitarea &ro)esiei de a+ocat, &recum i medicii i
)armacitii i alte cate*orii de liber-&ro)esioniti autori%ai &otri+it statutului &ro)esional
- )ermieri a*ricoli, indi+iduali i cei or*ani%ai n di)erite )orme de asociere sim&le, )r
&ersonalitate 0uridica, &otri+it 6e*ii nr.31I1,,1 &ri+ind societile a*ricole si alte )orme de
asociere n a*ricultura
- &ersoane )i%ice
- alte &ersoane 0uridice or*ani%ate n con)ormitate cu le*ea i care des)oar acti+iti
le*ale.
=n +edere consolidrii unei ba%e de date de a*eni economici &ro)itabili &entru banc,
&otenialii clieni sunt selectai n )uncie de anumite criterii. !ceste criterii nu au caracter
restricti+, 7adic un a*ent economic &oate )i selectat c4iar dac nde&linete doar un criteriu8,
ci urmresc )le2ibili%area i uni)ormi%area anali%ei situaiei economico-)inanciare.
$entru cunoaterea i e+aluarea situaiei economico-)inanciare &re%ent i +iitoare a
clienilor, &recum i &entru a&recierea riscului bancar n acti+itatea de creditare, banca trebuie
s-i asi*ure o ba% de in)ormaii asu&ra )iecrui client, &e care trebuie sa o actuali%e%e
&eriodic.
=8.8 Cali*a*ea -e&iciil! 6i #!,)%zile a*ac*i&e
Banca RomneascS a ma0orat, dobn%ile a)erente de&o%itelor la termen n euro,
OC!%*+l+i FleFi,ilO n RA@ i Curo, dar i &e cele ale OS+pe Dep!zi*+l+iO.
@oile rate de dobndS +alabile att &entru #ep!zi*ele la *e"e% $% e+! ale
&ersoanelor )i%ice, ct i &entru cele cor&orate sunt urmStoarele;
Ta,el+l =8<
=.
8
Pei!a#a #e "a*+i*a*e EFi-*e%*e Vala,ile
1 lunS ., 7. < 1,. <
2 luni ., 7. < 1,. <
3 luni 1 < 7 <
1 luni 1 < 1 <
, luni .,7. < 1 <
12 luni .,7. < 1 <

$entru OC!%*+l FleFi,ilO, Banca RomneascS a ma0orat dobnda de la 11,7.<, la
12,."<, n ca%ul contului n lei, i res&ecti+ de la .< la .,7.<, &entru contul n euro.
5a0orSri de dobndS au )ost o&erate i n ca%ul OS+pe Dep!zi*+l+iO8 !st)el, noile rate de
dobndS sunt; 1.,."< - &entru de&o%itul n lei, n cretere de la 1',2.< i res&ecti+ 7,3"< -
&entru economiile n euro, n cretere de la 1,2.<. !ceste noi dobn%i sunt +alabile &entru
de&o%itele constituite n &erioada de +alabilitate a o)ertei, adic ntre 1,."1 i 3"."'.2"",.
32
OOO.bancaromaneasca.ro
3'
(e&o%itele atrase la ni+elul anului 2"" au crescut cu cca. 2"< )aS de s)ritul anului 2""7.
(in totalul de&o%itelor atrase de Banca, 1"< sunt n lei si '"< n monede straine. Z$e termen
mediu i lun* ne ate&tSm sS asistSm la o scSdere a ratelor de dobndS &racticate de cStre
bSnci la de&o%ite. 3otusi, si in aceste condiii, Banca RomneascS +a continua sS meninS un
ni+el com&etiti+ i atracti+ al acestoraZ, a declarat 6aFis Couninis, (irector C2ecuti+ (i+i%iile
Retail G Reea n cadrul Bncii Romneti.
Dep!zi*+l la *e"e% pe%*+ pe-!a%ele 7izice
Re&re%int o +ariant a+anta0oas de economisire, &e care Banca Romneasc o &une
la dis&o%iia tuturor &ersoanelor )i%ice care doresc s-i &stre%e economiile n si*urana,
&rote0ate de in)laie
Darietate mare a termenelor de&o%itelorH
Sumele minime solicitate &entru constituirea de&o%itelor sunt uor de
economisitH
$osibilitatea de a desemna doi im&uterniciti &entru )iecare cont de de&o%it, la
constituirea de&o%itului sau ulterior.
(e&o%itele constituite la Banca Romneasc sunt *arantate de ctre Bondul de
/arantare a (e&o%itelor n Sistemul Bancar, n limita &la)onului comunicat de ctre acesta.
=8=8 S*a*eCia #e a*aCee a clie%(il! #ep!%e%(i
A com&onent im&ortant a strate*iei *enerale a unei bnci o constiuie acti+itatea de
de&o%itare, de&o%itul )iind &rodusul de ba% o)erit clienilor. (e&o%itul trebuie s )ie a+anta0os
att &entru banc, deoarece &rin di+ersi)icarea &orto)oliului de credite &oate s obin un
&ro)it su&limentar, ct i &entru client care &e seama acestora &oate s-i de%+olte a)acerile, s
obin &ro)it su&limentar i &e aceast ba%, s-ramburse%e m&rumutul i s-i ac4ite
datoriile.
!nali%a situaiei economico-)inanciare a a*entului economic are ca &unct de &lecare
bilanul contabil, care este documentul o)icial de *estiune al a*entului economic, care re)lect
situaia &atrimoniului unui a*ent economic la un moment dat. (atele cu&rinse n bilan +or )i
&relucrate de ctre o)ierii de credite &entru a obine in)ormaii mai clare, necesare anali%ei.
=8>8 D!,)%zile 6i *e"e%ele !7ei*e #e Ba%ca R!")%ea-c' pe%*+
c!%-*i*+iea #e #ep!zi*e
Ba%ca R!")%ea-c' i(i !7e' #ep!zi*e c+ #!,)%#a 7iF'3 a+nd urmtoarele
caracteristici;
3.
1. #!,)%#a 7iF' - dobnda n +i*oare la data constituirii de&o%itului este +alabil &e
toat &erioada de +alabilitate a acestuia
2. pla*a #!,)%zii la -ca#e%(' - dobnda cu+enit se ncasea% la scadena de&o%itului
5% 7+%c(ie #e !p(i+%ea pi&i%# c!%*i%+aea #ep!zi*+l+i #+p' #a*a -ca#e%(eiK
- 7'' pel+%Cie a+*!"a*' - la scadena de&o%itului, att suma iniial a de&o%itului ct i
dobnda cores&un%toare sunt +irate n contul curent
- c+ pel+%Cie a+*!"a*' - la scaden de&o%itul este &relun*it automat de ctre banc n
aceleai condiii cu cele ale de&o%itului iniial, dar cu dobnda &racticat de ctre banc la
data &relun*irii de&o%itului
Dep!zi*+l c+ pel+%Cie a+*!"a*' -e p!a*e c!%-*i*+iK
- c+ capi*alizaea #!,)%zii - de&o%itului iniial i se adau* la scaden dobnda a)erent
- 7'' capi*alizaea #!,)%zii - la scadena de&o%itului dobnda este +irat n contul curent
=nce&nd cu data de ' iulie 2"", comisionul de retra*ere de numerar nu se +a a&lica
n ca%ul sumelor care &ro+in din de&o%itele la termen cu dobnda )i2 dac se nde&linesc
cumulati+ +"'*!aele c!%#i(iiK de&o%itul are o scaden mai mare sau e*al cu o lunH
retra*erea de numerar se e)ectuea% n %iua scadenei.
$entru de&o%itele la termen constituite nainte de ' Iulie 2"" 7inclusi+ cele cu
maturitate mai mic de o lun iIsau cu &relun*ire automat8, comisionul de retra*ere numerar
@# se +a a&lica, doar n situaia n care clienii +or solicita retra*erea n numerar a de&o%itului
la data scadenei. =n ca%ul &erce&erii, +aloarea comisionului de retra*ere numerar este; "..<,
min 2 6CI I 2 C#R.
Ta,el+l =8.8 Val+*e3 -+"e "i%i"e 6i *e"e%e c!e-p+%z'*!ae;
M!%e#a LEI3 USD3 EUR3 :BP3 CPF
Te"e% <3 .3 =3 -ap*'")%i3 <3 .3 =3 H3 03 <.3 <@3 .>
l+%i
LEI
$este 1"".""" RA@
$este .".""" RA@
USD
EUR
:BP
Pe-*e <18/// USD -a+ ecGi&ale%* al*e
"!%e#e
1 %i
3ermene ne*ociabile
1, 2, 3, s&tmni, 1, 2, 3, 1, ,, 12 luni
1, 2, 3, s&tmni, 1, 2, 3, 1, ,, 12 luni
1, 2, 3, 1, ,, 12 luni
1, 2, 3, 1, ,, 12 luni
3ermene ne*ociabile
=n )uncie de &erioad i ti& 7)i2e sau +ariabile8, #!,)%zile $% LEI &entru de&o%itul la
termen sunt &re%entate n tabelul de mai 0os, du&a cum urmea%;
Ta,el+l =8=8
DOB4N2I FIAE
31
TERMEN DE DEPO2ITARE CU PLATA DOB4N2II LA SCADEN
9Q pe a%;
6a 1 s&tmn 12,""
6a 2 s&tmni 12,""
6a 3 s&tmni 12,""
1 lun 12,7.
2 luni 12,7.
3 luni 13,""
1 luni 13,""
, luni 13,""
12 luni 13,2.
S+"a "i%i"' pe%*+ c!%-*i*+ie #ep!zi*e la *e"e%K ."" 6CI
=n )uncie de &erioad i ti& 7)i2e sau +ariabile8, dobn%ile n +alut &entru de&o%itul la
termen sunt &re%entate n tabelul de mai 0os, du&a cum urmea%;
Ta,el+l =8>8 USD
DOB4N2I FIAE
TERMEN DE DEPO2ITARE CU PLATA DOB4N2II LA SCADEN
9Q pe a%;
6a 1 s&tmn 2,."
6a 2 s&tmni 2,."
6a 3 s&tmni 2,."
1 lun 3,2.
2 luni 3,."
3 luni 3,..
1 luni 3,..
, luni 3,..
12 luni 3,..
S+"a "i%i"' pe%*+ c!%-*i*+ie #ep!zi*e la *e"e%; 1." #S(
6a c!%*+ile c!la*eale #e CARDURI se boni)ic dobnda +ariabil &racticat de B!@C[
&entru de&o%itele constituite &e termen de 1 lun.
Ta,el+l =818 EURO
DOB4N2I FIAE
TERMEN DE DEPO2ITARE CU PLATA DOB4N2II LA SCADEN
9Q pe a%;
6a 1 s&tmn .,."
37
6a 2 s&tmni .,."
6a 3 s&tmni 1,""
1 lun 1,."
2 luni 1,."
3 luni 7,""
1 luni 1,""
, luni 1,""
12 luni 1,""
S+"a "i%i"' pe%*+ c!%-*i*+ie #ep!zi*e la *e"e%; 1." C#R
Ta,el+l =8H8 :BP
DOB4N2I FIAE
TERMEN DE DEPO2ITARE CU PLATA DOB4N2II LA SCADEN
9Q pe a%;
6a 1 s&tmn ',""
6a 2 s&tmni ',1"
6a 3 s&tmni ',."
1 lun .,""
2 luni .,2.
3 luni .,."
1 luni .,7.
, luni .,7.
12 luni .,7.
S+"a "i%i"' pe%*+ c!%-*i*+ie #ep!zi*e la *e"e%; 1." /B$
Ta,el+l =8?8 CPF
DOB4N2I FIAE
TERMEN DE DEPO2ITARE CU PLATA DOB4N2II LA SCADEN
9Q pe a%;
6a 1 s&tmn 1,."
6a 2 s&tmni 1,."
6a 3 s&tmni 1,."
1 lun 1,.
2 luni 2,""
3 luni 2,3.
1 luni 2,'.
, luni 2,1"
12 luni 2,1"
S+"a "i%i"' pe%*+ c!%-*i*+ie #ep!zi*e la *e"e%; 1." CNB
Comisionul @# se &erce&e n %iua scadenei.
Comision din suma restituit; nainte i du& scaden, "..< 7minim 1 Curo8
Dep!zi*+l la *e"e% pe%*+ pe-!a%ele D+i#ice
Banca Romneasc o)er de&o%ite cu dobnd )i2 cu urmtoarele caracteristici;
3
#!,)%#a 7iF' - dobnda n +i*oare la data constituirii de&o%itului este +alabil &e toat
&erioada de +alabilitate a acestuiaH
pla*a #!,)%zii la -ca#e%('; dobnda cu+enit se ncasea% la scadena de&o%ituluiH
5% 7+%c(ie #e !p(i+%ea pi&i%# c!%*i%+aea #ep!zi*+l+i #+p' #a*a -ca#e%(eiK
7'' pel+%Cie a+*!"a*'; la scadena de&o%itului, att suma iniiala a de&o%itului ct i
dobnda cores&un%toare sunt +irate n contul curentH
c+ pel+%Cie a+*!"a*'; la scaden de&o%itul este &relun*it automat de
ctre banc n aceleai condiii cu cele ale de&o%itului iniial, dar cu dobnd &racticat de
ctre banc la data &relun*irii de&o%ituluiH
Dep!zi*+l c+ pel+%Cie a+*!"a*' -e p!a*e c!%-*i*+iK
c+ capi*alizaea #!,)%zii; de&o%itului iniial i se adau* la scaden dobnda a)erentH
7'' capi*alizaea #!,)%zii; la scadena de&o%itului dobnda este +irat n contul curent.
Tip+i #e #ep!zi*e
Banca Romneasc o)er de&o%ite cu dobnd )i2 cu urmtoarele caracteristici;
#!,)%#a 7iF' - dobnda n +i*oare la data constituirii de&o%itului este +alabil &e toat
&erioada de +alabilitate a acestuiaH
pla*a #!,)%zii la -ca#e%('; dobnda cu+enit se ncasea% la scadena de&o%ituluiH
o 5% 7+%c(ie #e !p(i+%ea pi&i%# c!%*i%+aea #ep!zi*+l+i #+p' #a*a
-ca#e%(eiK
7'' pel+%Cie a+*!"a*'; la scadena de&o%itului, att suma iniiala a de&o%itului ct i
dobnda cores&un%toare sunt +irate n contul curentH
c+ pel+%Cie a+*!"a*'; la scaden de&o%itul este &relun*it automat de ctre banc
n aceleai condiii cu cele ale de&o%itului iniial, dar cu dobnda &racticat de ctre banc
la data &relun*irii de&o%ituluiH
Dep!zi*+l c+ pel+%Cie a+*!"a*' -e p!a*e c!%-*i*+iK
c+ capi*alizaea #!,)%zii; de&o%itului iniial i se adau* la scaden dobnda a)erentH
7'' capi*alizaea #!,)%zii; la scadena de&o%itului dobnda este +irat n contul curent.
D!c+"e%*e %ece-ae
1. Statutul i contractul de societate, cu modi)icrile la %i.
2. Notrrea 0udectoreasc de in)iinare a societii.
3. Certi)icatul de nre*istrare la re*istrul comerului.
'. Cod unic de nre*istrare.
.. Certi)icatul constatator cu +ec4ime mai mic de 3" de %ile.
1. C2trasul din &rocesul +erbal al adunrii *enerale a acionarilor &ri+ind a&robarea nominal
a conducerii societii i limitele de com&eten.
7. Bia cu s&ecimenele de semnturi ale &ersoanelor im&uternicite s dis&un e)ectuarea de
o&eraiuni din contul curent i am&renta tam&ilei societii, co&ii du&a actele de identitate
7BIICI8 ale &ersoanelor m&uternicite.
. Cerere desc4idere cont curent.
,. Bormular nre*istrare client.
1". =m&uternicire &entru Re*istrul Comerului.
11. C4ecF list.
12. (eclaraie )ond *arantare.
3,
13. (eclaraie ncadrare I55.
1'. 6ista de&o%ite ne*arantate.
1.. Cerere nc4idere cont.
6a desc4iderea contului curent, clientul +a &rimi C!%#i(iile Ce%eale #e a7acei.
(ocumentele trebuie ane2ate n co&ie i ori*inal.
Ta,el+l =8@8 D!,)%zi $% LEI pe%*+ #ep!zi*+l la *e"e%;
DOB4N2I FIAE
TERMEN DE DEPO2ITARE CU PLATA DOB4N2II LA SCADEN
9Q pe a%;
6a 1 s&tmn 12,""
6a 2 s&tmni 12,""
6a 3 s&tmni 12,""
1 lun 12,7.
2 luni 12,7.
3 luni 13,""
1 luni 13,""
, luni 13,""
12 luni 13,2.
Suma minim &entru constituire de&o%ite la termen; 1.""" 6CI
Comision din suma restituit; "..< 72 6CI8
6a c!%*+ile c!la*eale #e CARDURI se boni)ic dobnda +ariabil &racticat de B!@C[
&entru de&o%itele constituite &e termen de 1 lun
Ta,el+l =808 D!,)%zile $% &al+*' pe%*+ #ep!zi*ele la *e"e% sunt &re%entate n tabelul de
mai 0os;USD
DOB4N2I FIAE
TERMEN DE DEPO2ITARE CU PLATA DOB4N2II LA SCADEN
9Q pe a%;
6a 1 s&tmn 2,."
6a 2 s&tmni 2,."
6a 3 s&tmni 2,."
1 lun 3,2.
2 luni 3,."
3 luni 3,..
1 luni 3,..
, luni 3,..
12 luni 3,..
Suma minim &entru constituire de&o%ite la termen; ."" #S(
Comisionul din suma restituit; 1 <, minim . Curo
Ta,el+l =8</. 6a dis&onibilitile din conturile curente de carduri se boni)ic dobanda la
USD; ".7.<
DOB4N2I FIAE
TERMEN DE DEPO2ITARE CU PLATA DOB4N2II LA SCADEN
'"
9Q pe a%;
6a 1 s&tmn .,."
6a 2 s&tmni .,."
6a 3 s&tmni 1,""
1 lun 1,."
2 luni 1,."
3 luni 7,""
1 luni 1,""
, luni 1,""
12 luni 1,""
Suma minim &entru constituire de&o%ite la termen; ."" C#R
Comisionul din suma restituit; 1 <, minim . Curo
Ta,el+l =8<<8 :BP
DOB4N2I FIAE
TERMEN DE DEPO2ITARE CU PLATA DOB4N2II LA SCADEN
9Q pe a%;
6a 1 s&tmn ',""
6a 2 s&tmni ',1"
6a 3 s&tmni ',."
1 lun .,""
2 luni .,2.
3 luni .,."
1 luni .,7.
, luni .,7.
12 luni .,7.
Suma minim &entru constituire de&o%ite la termen; ."" /B$
Ta,el+l =8<.8 CPF
DOB4N2I FIAE
TERMEN DE DEPO2ITARE CU PLATA DOB4N2II LA SCADEN
9Q pe a%;
6a 1 s&tmn 1,."
6a 2 s&tmni 1,."
6a 3 s&tmni 1,."
1 lun 1,.
2 luni 2,""
3 luni 2,3.
1 luni 2,'.
, luni 2,1"
12 luni 2,1"
CAPITOLUL >
ANALI2A COMPARATIV A DEPO2ITELOR BANCARE
'1
OFERITE DE BANCA ROM4NEASC3 BCR I BANCA
TRANSILVANIA
Dep!zi* la *e"e% $% lei 6i &al+*' BCR
Caac*ei-*iciK
Be%e7iciaiK &ersoane )i%ice
M!%e#'K RA@, C#R, #S(
Te"e%eK 1 lun, 3, 1, ,, 12, 1, 2' i 31 luni, &entru de&o%itele la termen n lei cu dobnda
+ariabil, res&ecti+ &entru de&o%itele la termen n +alut cu dobnda )i2H 1 lun, 2 i 3, 1, , i
12 luni, &entru de&o%itele la termen n lei cu dobnda )i2H 2 luni, &entru de&o%itele la termen
n C#RI#S( cu dobnda )i2
S+"a "i%i"' #e c!%-*i*+ieK
- 1"" lei, &entru de&o%itele la termen n lei cu dobnda +ariabil
- 1.""" lei, &entru de&o%itele la termen n lei cu dobnda )i2
- ."" C#RI#S(, &entru de&o%itele la termen n +alut cu dobnda )i2
Op(i+%e #e ac+"+laeK se &ot de&une oricnd bani n suma minima de 1"" de lei sau
1"" C#RI#S( n contul de de&o%it &n la maturitatea acestuia
D!,)%#aK +ariabilI)i2 &e &erioada cu&rins ntre momentul ac4i%iionrii i data
scadeneiH se &oate o&ta &entru;
&lata dobn%ii lunar 9#ep!zi*ele $% lei la *e"e% #e <3 =3 H3 03 <. 6i <@ l+%i c+ #!,)%#a
&aia,il'3 e-pec*i& #ep!zi*ele $% &al+*' la *e"e% #e <. l+%i;
&lata dobn%ii semestrial 9#ep!zi*ele $% lei 6i &al+*' la *e"e% #e .> 6i =H l+%i;
&lata dobn%ii la scaden 9#ep!zi*ele $% lei 6i $% &al+*' la *e"e% #e <3 .3 =3 H3 03 <. 6i
<@ l+%i;
ca&itali%area automat, m&uternicind banca s constituie un nou de&o%it, &e aceeai
&erioad de tim&, dar la care se adau* la suma iniial i dobnda cu+enit 7de&o%itele n
lei i n +alut la termen de 1, 2, 3, 1, ,, 12 i 1 luni cu &lata dobn%ii la scaden8
Cste necesar deinerea unui cont curent
LicGi#ae #ep!zi*K la scadenIla cerereH n ca%ul n care i retra*e suma naintea
e2&irrii termenului, clientul ncasea% dobnda la +edere
5"p+*e%ici(iK titularul de cont &oate desemna unul sau mai muli m&uternicii care
&ot e)ectua o&eraiuni n cont &e ba%a actului de identitate &re%entat n ori*inal, n limita
sumelor a)erente de&o%itului iniial.
Mi%!iK &entru minorii &n la 1' ani o&eraiunile se des)oar doar &rin
re&re%entanii le*ali ai minorului, iar ntre 1' i 1 ani cu acordul re&re%entanilor le*aliH
e2ce&ie; minorul &este 1' ani, are dre&tul de a constitui de&o%ite la termen )r acordul
re&re%entanilor le*ali, daca aceste sume cumulate nu de&aesc ni+elul sumei *arantate de
ctre Bondul de /arantare a (e&o%itelor n Sistem Bancar.
(obnda &entru de&o%itele la termen se com&une din dobnda a)erent sumei de
constituire a de&o%itului i dobn%ile cores&un%toare )iecrei alimentari ulterioare. (obnda
a)erent unei alimentri ulterioare se determin utili%nd ti&ul de dobnda al de&o%itului
&rinci&al, ast)el;
@i+elul de dobnd &racticat +a )i cel cores&un%ator ni+elului tranei n care se
ncadrea% suma cu care se e)ectuea% alimentarea i cores&un%ator termenului e*al scadenei
re%iduale a de&o%itului &rinci&al sau imediat in)erior acestuia
'2
=n ca%ul n care scadena re%idual a de&o%itului &rinci&al este mai mic de o lun
&entru +alut 6CII C#RI #S(; ni+elul de dobnd se stabilete sc%nd 2 && n ca%ul +alutei
6CI, res&ecti+ ",. && n ca%ul +alutelor C#RI#S( din dobnda &racticat &entru trana ce
cores&unde sumei cu care se e)ectuea% alimentarea, a)erent maturitii de o lun
C!-*+iK
- comision &entru desc4iderea contului de de&o%it la termen; %ero
- comision &entru retra*ere de numerar, la *4ieele bncii, din contul de de&o%it la termen;
\ RONK ",'<, min 1 RA@H comision " &entru lic4idarea de&o%itele la termen constituite &e
termene de 12, 1, 2' i 31 luni la &rima scaden sau du&a &rima scadenH ",2< min. ",2" lei
n ca%ul retra*erii de la !35 a dobn%ii +irate n contul curent ce este ataat unui card de
debit &entru salariaii instituiilor bu*etare, &ensionari, studeni nu se &erce&e comision la
retra*erea de numerar de la !35-urile din reeaua BCR8
\ &al+*'K ",.<, min. 3 C#R a&licabil la sume mai mici de 1"".""" C#RH 2,.< &entru sume
mai mari de 1"".""" C#RH comision " &entru retra*erile de numerar din de&o%itele la termen
constituite &e termene de 12, 1 i 2' luni la &rima scaden sau du&a &rima scaden
A&a%*aDeK
F+c*i7icaea ec!%!"iil!
dobnd deosebit de atracti+ la de&o%itele la termen de 2 luni n lei i #S(
dobnda a)erent acestui &rodus nu se im&o%itea%, nce&nd cu data de "1."1.2"",
creterea sumelor economisite &rin dobnda atracti+ &ltit de banc, att &entru
de&o%itul constituit ct i &entru sumele cu care acesta a )ost alimentat ulterior
nu se &erce&e comision la alimentarea contului
comision %ero la lic4idarea de&o%itelor n lei i n +alut constituite &e termene de 12, 1,
2' i 31 luni la &rima scaden sau du&a &rima scaden
&osibilitatea rein+estirii dobn%ii n alte &roduse bancare 7e2; !C3ID BCR8, n ca%ul n
care sumele &lasate de client n de&o%it sunt de +alori mari
o SiC+a%(' 6i c!%7!*
*estionarea economiilor este mai uoara &rin e+idenierea n acelai cont de de&o%it a
alimentrilor ulterioare, banca elibernd ra&ortul &ri+ind situaia de&o%itului la termen i
sumele acumulate
eliminarea riscului &e care l &resu&une &strarea economiilor la domiciliu
*arantarea dis&onibilitilor din cont &rin Bondul de /arantare a (e&o%itelor, n limita
ni+elului stabilit &eriodic de ctre acesta
I%#epe%#e%(a 6i li,e*a*e #e "i-cae se &ot constitui i &rin ser+iciul de e)ectuare
o&eraiuni &rin Canale !lternati+e BCR &osibilitatea ridicrii sumelor i de la alta unitate
dect cea la care clientul i are desc4is contul &ot )i utili%ate ca obiect al *araniei &entru
creditele, scrisorile de *aranie bancar solicitate la BCR o)er &osibilitatea instruirii co&ilului
n sensul de%+oltrii ca&acitii de a dis&une i a *estiona sume de bani
D!c+"e%*eK
BIICI n ca%ul &ersoanelor )i%ice minore; declaraie ti& data n )aa salariailor bncii I
declaraie n )orma autentic data n )ata notarului &ublic
@i+elul dobn%ilor i comisioanelor se modi)ic n )uncie de &olitica bncii.
Ta,el+l >8<8 D!,)%zile #ep!zi*el! la *e"e% $% lei c+ #!,)%#' 7iF'K
'3
Te"e%
#ep!zi*
Ta%6e
D!,)%#a %!"i%al' 9QIa%;
Pla*a #!,)%zii
l+%a
Pla*a
#!,)%zii la
-ca#e%('
Pla*a #!,)%zii
-e"e-*ial
< l+%'
$n la ..""" RA@
e2clusi+
- 1","" -
=ntre ..""" RA@, inclusi+ i
1".""" RA@, e2clusi+
- 11,"" -
$este 1".""" RA@, inclusi+ - 12,"" -
. l+%iR
$n la ..""" RA@
e2clusi+
- 1","" -
=ntre ..""" RA@, inclusi+ i
1".""" RA@, e2clusi+
- 11,"" -
$este 1".""" RA@, inclusi+ - 12,"" -
= l+%i
$n la ..""" RA@
e2clusi+
- 11,7. -
=ntre ..""" RA@, inclusi+ i
1".""" RA@, e2clusi+
- 12,"" -
$este 1".""" RA@, inclusi+ - 12,2. -
H l+%i
$n la ..""" RA@
e2clusi+
- 11,." -
=ntre ..""" RA@, inclusi+ i
1".""" RA@, e2clusi+
- 11,7. -
$este 1".""" RA@, inclusi+ - 12,"" -
0 l+%i
$n la ..""" RA@
e2clusi+
- 11,2. -
=ntre ..""" RA@, inclusi+ i
1".""" RA@, e2clusi+
- 11,." -
$este 1".""" RA@, inclusi+ - 11,7. -
<. l+%i
$n la ..""" RA@
e2clusi+
- 11,"" -
=ntre ..""" RA@, inclusi+ i
1".""" RA@, e2clusi+
- 11,2. -
$este 1".""" RA@, inclusi+ - 11,." -
Ta,el+l >8.8 Dep!zi*e la *e"e% $% lei c+ #!,)%#a &aia,il'K
Te"e% Ta%6e D!,)%#a %!"i%al' 9QIa%;
''
#ep!zi*
Pla*a #!,)%zii
l+%a
Pla*a #!,)%zii
la
-ca#e%('
Pla*a #!,)%zii
-e"e-*ial
< l+%'
$n la ..""" RA@
e2clusi+
- 7,." -
=ntre ..""" RA@, inclusi+ i
1".""" RA@, e2clusi+
- ,"" -
$este 1".""" RA@, inclusi+ - ,." -
= l+%i
$n la ..""" RA@
e2clusi+
7,." ,"" -
=ntre ..""" RA@, inclusi+ i
1".""" RA@, e2clusi+
,"" ,." -
$este 1".""" RA@, inclusi+ ,." ,,"" -
H l+%i
$n la ..""" RA@
e2clusi+
,,"" ,,." -
=ntre ..""" RA@, inclusi+ i
1".""" RA@, e2clusi+
,,." 1","" -
$este 1".""" RA@, inclusi+ 1","" 1",." -
0 l+%i
$n la ..""" RA@
e2clusi+
7,." ,"" -
=ntre ..""" RA@, inclusi+ i
1".""" RA@, e2clusi+
,"" ,." -
$este 1".""" RA@, inclusi+ ,." ,,"" -
<. l+%i
$n la ..""" RA@
e2clusi+
7,." ,"" -
=ntre ..""" RA@, inclusi+ i
1".""" RA@, e2clusi+
,"" ,." -
$este 1".""" RA@, inclusi+ ,." ,,"" -
<@ l+%i
$n la ..""" RA@
e2clusi+
7,." ,"" -
=ntre ..""" RA@, inclusi+ i
1".""" RA@, e2clusi+
,"" ,." -
$este 1".""" RA@, inclusi+ ,." ,,"" -
.> l+%i
$n la ..""" RA@
e2clusi+
- - ,""
=ntre ..""" RA@, inclusi+ i
1".""" RA@, e2clusi+
- - ,."
$este 1".""" RA@, inclusi+ - - ,,""
=H l+%i
$n la ..""" RA@
e2clusi+
- - ,""
=ntre ..""" RA@, inclusi+ i
1".""" RA@, e2clusi+
- - ,."
$este 1".""" RA@, inclusi+ - - ,,""

Ta,el+l >8=8 Dep!zi*e la *e"e% $% &al+*' c+ #!,)%#' 7iF'
D!,)%#a %!"i%al' 9QIa%;
'.
Te"e%
#ep!zi*
C+ pla*a
#!,)%zii
Ta%-e USD Ta%-e EUR
< l+%' la scaden
$n la ..""" #S(
e2clusi+
2,."
$n la ..""" C#R
e2clusi+
',""
=ntre ..""" #S(, inclusi+
i 1".""" #S(, e2clusi+
2,1"
=ntre ..""" C#R,
inclusi+ i 1".""" C#R,
e2clusi+
',1.
$este 1".""" #S(,
inclusi+
2,7"
$este 1".""" C#R,
inclusi+
',2.
. l+%i la scadenta
$n la ..""" #S(
e2clusi+
2,..
$n la ..""" C#R
e2clusi+
',1.
=ntre ..""" #S(, inclusi+
i 1".""" #S(, e2clusi+
2,1.
=ntre ..""" C#R,
inclusi+ i 1".""" C#R,
e2clusi+
',2.
$este 1".""" #S(,
inclusi+
2,7.
$este 1".""" C#R,
inclusi+
',."
= l+%i la scaden
$n la ..""" #S(
e2clusi+
2,1"
$n la ..""" C#R
e2clusi+
',."
=ntre ..""" #S(, inclusi+
i 1".""" #S(, e2clusi+
2,7"
=ntre ..""" C#R,
inclusi+ i 1".""" C#R,
e2clusi+
',7.
$este 1".""" #S(,
inclusi+
2,"
$este 1".""" C#R,
inclusi+
.,""
H l+%i la scaden
$n la ..""" #S(
e2clusi+
2,1.
$n la ..""" C#R
e2clusi+
3,7"
=ntre ..""" #S(, inclusi+
i 1".""" #S(, e2clusi+
2,7.
=ntre ..""" C#R,
inclusi+ i 1".""" C#R,
e2clusi+
',""
$este 1".""" #S(,
inclusi+
2,.
$este 1".""" C#R,
inclusi+
',3"
0 l+%i la scaden
$n la ..""" #S(
e2clusi+
2,.
$n la ..""" C#R
e2clusi+
3,"
=ntre ..""" #S(, inclusi+
i 1".""" #S(, e2clusi+
2,,"
=ntre ..""" C#R,
inclusi+ i 1".""" C#R,
e2clusi+
',1"
$este 1".""" #S(,
inclusi+
2,,.
$este 1".""" C#R,
inclusi+
','"
<. l+%i
lunarIla
scaden
$n la ..""" #S(
e2clusi+
2,,.I3,"
"
$n la ..""" C#R
e2clusi+
3,,"I',"
"
=ntre ..""" #S(, inclusi+
i 1".""" #S(, e2clusi+
3,1.I3,2
.
=ntre ..""" C#R,
inclusi+ i 1".""" C#R,
e2clusi+
',""I',3
"
$este 1".""" #S(,
inclusi+
3,3.I3,.
"
$este 1".""" C#R,
inclusi+
',1"I',.
"
<@ l+%i la scaden $n la ..""" #S(
e2clusi+
3,"" $n la ..""" C#R
e2clusi+
',""
'1
=ntre ..""" #S(, inclusi+
i 1".""" #S(, e2clusi+
3,2.
=ntre ..""" C#R,
inclusi+ i 1".""" C#R,
e2clusi+
',1"
$este 1".""" #S(,
inclusi+
3,."
$este 1".""" C#R,
inclusi+
',2"
.> l+%i semestrial
$n la ..""" #S(
e2clusi+
3,""
$n la ..""" C#R
e2clusi+
',2.
=ntre ..""" #S(, inclusi+
i 1".""" #S(, e2clusi+
3,2.
=ntre ..""" C#R,
inclusi+ i 1".""" C#R,
e2clusi+
',3.
$este 1".""" #S(,
inclusi+
3,."
$este 1".""" C#R,
inclusi+
','.
=H l+%i semestrial
$n la ..""" #S(
e2clusi+
3,""
$n la ..""" C#R
e2clusi+
',2.
=ntre ..""" #S(, inclusi+
i 1".""" #S(, e2clusi+
3,2.
=ntre ..""" C#R,
inclusi+ i 1".""" C#R,
e2clusi+
',3.
$este 1".""" #S(,
inclusi+
3,."
$este 1".""" C#R,
inclusi+
','.
(obn%ile &re%entate mai sus se boni)ic nce&nd cu data de < "a*ie .//0, att n
ca%ul de&o%itelor la termen nou constituite nce&nd cu aceast dat, ct i a celor care
&relun*ite automat nce&nd cu aceast dat.
Dep!zi*+l la *e"e% $% lei
Darianta de in+estire si*ur i &ro)itabil. $ersonali%area de&o%itului se )ace o&tnd
&entru unul dintre termenele standard de constituire 71, 2, 3, 1, ,, 12 sau 1 luni8, sau n ca%ul
sumelor mari, + &utei ale*e alt termen dorit de d+s. suma minim de constituire a
de&o%itului este de 2.."" RA@ &utei constitui de&o%itul &rin +irament bancar sau &rin
intermediul ser+iciului 5ultiCas4 BCRIe-BCRY
Dep!zi*+l la *e"e% $% &al+*'
$lasamentele )inanciare care &rote0ea% de )luctuaiile ne)a+orabile ale dobn%ilor sunt
la dis&o%iie i o)er o &alet +ariat de termene 71, 3, 1, ,, 12 sau 1 luni8, nu se &erce&e
comision la retra*erea sumelor la scaden n ca%ul de&o%itelor la termen de 12 sau 1 luni n
C#R sau #S(, suma minim de constituire a de&o%itului este de 3.""" #S( sau 3."""
C#R ,dobnda este )i2 i a+anta0oas &utei constitui de&o%itul &rin +irament bancar sau &rin
intermediul ser+iciului 5ultiCas4 BCRIe-BCRY
Caac*ei-*ici
- suma de bani n lei &us la dis&o%iia bncii de ctre client, rambursabil n totalitate
m&reun cu dobnda a)erent, la cerere sau la un termen con+enit de ambele &ari
- termene multi&le de constituire; 1, 2, 3, 1, ,, 12 i 1 luni
- suma minim de constituire a de&o%itului este de 2.."" lei
- se constituie numai &rin +irament
'7
- rata dobn%ii la termen este +ariabilI)i2 &e &erioada cu&rins ntre momentul constituirii
de&o%itului i scadena lui, n )uncie de e+oluia dobn%ii &e &iaa bancarH
- n )uncie de ti&ul &rodusului i de solicitarea clientului, de&o%itele la termen &ot )i cu sau
)r ca&itali%area dobn%iiH
- n )uncie de ti&ul &rodusului i de solicitarea clientului, la data scadenei de&o%itele la
termen &ot )i &relun*ite automat &e o nou &erioada de +alabilitateH
- &entru de&o%itele la termen )r ca&itali%are, dobanda se boni)ica n contul curent
lunarI&eriodic sau la scadenta, la data e*al cu data constituirii de&o%itului la termenH
- &entru de&o%itele la termen cu ca&itali%are, dobnda se calculea% lunar i se boni)ic la
data scadenei n de&o%itul la termen res&ecti+H
- sumele de&use &ot )i retrase nainte de scadena de&o%itului, obinnd dobnda
cores&un%toare dis&onibilitilor la +edere, innd cont de e+oluia n tim& a acesteia
- orice solicitare de retra*ere a unei sume din de&o%itul la termen, nainte de data scadenei
sau la data scadenei de&o%itului la termen, conduce la lic4idarea de&o%itului res&ecti+
C!-*+i
- o&eraiunea de desc4idere cont de&o%it la termen nu este comisionabil
- o&eraiunea de alimentare a conturilor de de&o%it la termen nu este comisionabil
A&a%*aDe
- &osibilitatea de a o&ta &entru o *am +ariat a termenelor &entru de&o%ite 71, 2, 3, 1, ,, 12
i 1 luni8
- nu se &erce&e comision la desc4iderea i alimentarea contului de de&o%it la termen
- se &ot constitui de&o%ite la termen i &rin utili%area ser+iciul 5ultiCas4 BCRIe K BCR Y
- clientul &oate solicita, du&a scaden, constituirea unui cont de de&o%it cu alt sum i &e
alt termen
- la e2&irarea termenului de&o%itului constituit, n )uncie de o&iunea clientului, banca
+irea% suma n contul curent sau &relun*ete automat de&o%itul &e un nou termen e*al cu cel
stabilit &rin con+enia iniial
- &oate )i utili%at att &entru *arantarea creditelor,scrisorilor de *aranie sau a a+alurilor
solicitate la BCR, ct i &entru *arantarea tran%aciilor cu instrumente )inanciare deri+ate
D!c+"e%*e
- Con+enia de de&o%it la termen se nc4eie n dou e2em&lare i +a )i semnat de &ersoanele
desemnate s re&re%inte clientul n relaiile cu bancaH e2ce&ie de la aceast &re+edere )ac
Con+eniile de de&o%it la termen constituite &rin utili%area ser+iciului 5ultiCas4 BCRIe-
BCRY, semnate electronicH
- de&o%itul la termen se constituie &rin com&letarea unei Cereri de ctre &ersoanele
desemnate s re&re%inte clientul n relaiile cu banca, &otri+it )iei s&ecimenelor de semntur
- constituirea de&o%itului la termen n lei se &oate )ace i &e ba%a ordinului de &lat ntocmit
de clientH acesta &oate meniona n ordinul de &lat i termenul &entru care se solicit
constituirea de&o%itului res&ecti+, ca% n care nu mai este necesar com&letarea Cererii &entru
desc4iderea de&o%itului la termen
- &entru a )i utili%at ca obiect al *araniei &entru credite, scrisori de *aranie, a+aluri
solicitate la BCR i tran%acii cu instrumente )inanciare deri+ate, se semnea% o con+enie de
de&o%it colateral constituit n sco&ul *arantrii iIsau rambursrii creditului contractat.
'
Comisioanele &racticate sunt cele cu&rinse n 3ari)ul standard de comisioane &entru
o&eraiuni, n lei i n +alut, &entru clienii cor&orate n +i*oare, ni+elul acestora &utnd )i
modi)icat n )uncie de &olitica bncii.
Caac*ei-*ici
- suma de bani n +alut &us la dis&o%iia bncii de ctre client, rambursabil n totalitate
m&reun cu dobnda a)erent, la cerere sau la un termen con+enit de ambele &ri
- moneda; #S(, C#R, /B$, CNBH
- termene multi&le de constituire; 1, 3, 1, ,, 12 i 1 luni &entru de&o%itele la termen
constituite n #S( i C#R, res&ecti+ 3, 1, i 12 luni &entru de&o%itele la termen constituite n
/B$ i CNBH
- suma minim de constituire a de&o%itului este de 3.""" #S(, 3.""" C#R, 2.""" /B$,
..""" CNB
- se constituie numai &rin +iramentH
- rata dobn%ii la termen este )i2 &e &erioada cu&rins ntre momentul constituirii
de&o%itului i scadena luiH
- n )uncie de ti&ul &rodusului i de solicitarea clientului, de&o%itele la termen &ot )i cu sau
)r ca&itali%area dobn%iiH
- n )uncie de ti&ul &rodusului i de solicitarea clientului, la data scadenei de&o%itele la
termen &ot )i &relun*ite automat &e o nou &erioad de +alabilitateH
- &entru de&o%itele la termen )r ca&itali%are, dobnda se boni)ic la scaden n contul
curentH n ca%ul de&o%itelor la termen de 12 luni, boni)icarea dobn%ii se &oate )ace i lunar n
contul de ti& cont curent, n )uncie de o&iunea acestuia e2&rimat la desc4iderea de&o%itului
la termen
- &entru de&o%itele la termen cu ca&itali%are, dobnda se calculea% lunar i se boni)ic la
data scadenei n de&o%itul la termen res&ecti+H
- sumele de&use &ot )i retrase nainte de scadena de&o%itului, obtinnd dobnda
cores&un%toare dis&onibilitilor la +edere, innd cont de e+oluia n tim& a acesteia
- orice solicitare de retra*ere a unei sume din de&o%itul la termen, nainte de data scadenei
sau la data scadenei de&o%itului la termen, conduce la lic4idarea de&o%itului res&ecti+
C!-*+i
- o&eraiunea de desc4idere cont de&o%it la termen nu este comisionabil
- o&eraiunea de alimentare a conturilor de de&o%it la termen nu este comisionabil
- de&o%ite la termen de 12 luni cu &lata lunar a dobn%ilor
A&a%*aDe
- &osibilitatea de a o&ta &entru o *am +ariat a termenelor n )uncie de moneda
de&o%itului 71, 3, 1, ,, 12 i 1 luni8
- nu se &erce&e comision la desc4iderea i alimentarea contului de de&o%it la termen
- &lata dobn%ii se )ace la scadenH se &oate o&ta &entru &lata lunar a dobn%ii, numai n
ca%ul de&o%itului la termen de 12 luni
- se &ot constitui de&o%ite la termen i &rin utili%area ser+iciului 5ultiCas4 BCRIe-BCRY
- clientul &oate solicita, du&a scaden, constituirea unui cont de de&o%it cu alt sum i &e
alt termen
- la e2&irarea termenului de&o%itului constituit, n )uncie de o&iunea clientului, banca
+irea% suma n contul curent sau &relun*ete automat de&o%itul &e un nou termen e*al cu cel
stabilit &rin con+enia iniiala
',
- &oate )i utili%at att &entru *arantarea creditelor, scrisorilor de *aranie, a a+alurilor
solicitate la BCR, ct i &entru *arantarea tran%aciilor cu instrumente )inanciare deri+ate
D!c+"e%*e
- Con+enia de de&o%it la termen se nc4eie n dou e2em&lare i +a )i semnat de
&ersoanele desemnate s re&re%inte clientul n relaiile cu bancaH e2ce&ie de la aceast
&re+edere )ac Con+eniile de de&o%it la termen constituite &rin utili%area ser+iciului
5ultiCas4 BCRIe-BCRY, semnate electronic
- de&o%itul la termen se constituie &rin com&letarea unei Cereri de ctre &ersoanele
desemnate s re&re%inte clientul n relaiile cu banca, &otri+it )iei s&ecimenelor de semnatur
- constituirea de&o%itelor la termen n +alut se &oate )ace i &e ba%a dis&o%iiei de trans)er
ntocmit de clientH acesta &oate meniona n dis&o%iia de trans)er i termenul &entru care se
solicit constituirea de&o%itului res&ecti+, ca% n care nu mai este necesar com&letarea Cererii
&entru desc4iderea de&o%itelor la termen
- orice solicitare de retra*ere a unei sume din de&o%itul la termen, nainte de data scadenei
sau la data scadenei de&o%itului la termen, conduce la lic4idarea de&o%itului res&ecti+
- &entru a )i utili%at ca obiect al *araniei &entru credite, scrisori de *aranie, a+aluri
solicitate la BCR i tran%acii cu instrumente )inanciare deri+ate, se semnea% o con+enie de
de&o%it colateral constituit n sco&ul *arantrii iIsau rambursrii creditului contractat.
Comisioanele &racticate sunt cele cu&rinse n 3ari)ul standard de comisioane &entru
o&eraiuni, n lei i n +alut, &entru clienii cor&orate n +i*oare, ni+elul acestora &utnd )i
modi)icat n )uncie de &olitica bncii.
(e&o%itul la termen de 2 luni, n lei.(e&o%itul BCR la termen de 2 luni n lei &entru
&ersoane 0uridice, cu dobnda )i2 &e toat &erioada; si*uran i dobnd atracti+
A&a%*aDeK
- dobnda de 1'..< I an, )i2 &e toat &erioada de constituire a de&o%itului
- ni+elul dobn%ii se stabilete n acord cu tendinele &ieei, &entru a +a asi*ura mereu una
dintre cele mai &ro)itabile in+estiii
- comision " la desc4iderea de&o%itului la termen
- dis&onibil i &rin utili%area ser+iciului 5ultiCas4Ie-BCRY
- la e2&irarea termenului de&o%itului constituit, n )uncie de o&iunea clientului, banca
+irea% suma n contul curent sau &relun*ete automat de&o%itul &e un nou termen e*al cu cel
stabilit &rin con+enia iniiala
D!,)%zi #ep!zi*e
Ta,el+l >8>8 LEI
P!#+- Q
6a +edere ",1"
1 lun ,,."
2 luni 1',." 7dobnd )i28
3 luni 1",""
1 luni 1",2.
, luni 1",."
12 luni 1",."
1 luni 11,""
."
(is&onibiliti conturi de carduri n lei ",2.
Ta,el+l >818 EUR
P!#+- Q
6a +edere ",2.
1 lun ',""
3 luni ',2"
1 luni ',3"
, luni ','"
12 luni ',1"
12 cu &lata lunar a dobn%ii ',1"
1 luni ',7.
Ta,el+l >8H8 USD
P!#+- Q
6a +edere ",2.
1 lun] 2,'"
3 luni 2,."
1 luni 2,1"
, luni 2,1.
12 luni cu &lata la scaden 2,7"
12 cu &lata lunar a dobn%ii 2,'"
1 luni 2,7.
Banca Transilvania te stimulea% sa )aci economii^ @umrul mare de ti&uri de
#ep!zi*e demonstrea% )le2ibilitatea de care dm do+ad atunci cand dorim s te a0utm s
economiseti. D!,a%zile !7ei*e -+%* a&a%*aD!a-e8
Dep!zi*ele B'%cii Ta%-il&a%ia ii aduc o mulime de bene)icii;
comisioane " de constituire i des)iinare
*estiune *ratuit a conturilor
)le2ibilitate
boni)icare substaniala
acces ra&id, &rocedur sim&l de contractare
DEPO2ITE Pe-!a%e 7izice
Dep!zi*e $% EURO
Dep!zi*+l ?? zile
Dep!zi*+l n euro &e 77 de %ile are o #!,)%#a a*ac*i&'K ?31 Q pe a%.
A&a%*aDe
1. (e&unerile de numerar n contul &ro&riu nu se comisionea%
2. @u e2ist niciun comision su&limentar &entru constituirea sau des)iinarea de&o%itului
nainte de scaden
3. =n ca%ul lic4idrii de&o%itului nainte de termen, Banca 3ransil+ania acord dobnd la
+edere &e &erioada meninerii banilor
.1
'. 3oate de&o%itele constituite la B!@C! 3R!@SI6D!@I! sunt *arantate de Bondul de
/arantare a de&o%itelor n Sistemul Bancar, n limita a .".""" C#RIde&o%it &entru
&ersoanele )i%ice, con)orm le*ii
.. Banca se obli* s &stre%e secretul asu&ra de&o%itului constituit i s nu )urni%e%e
relaii asu&ra acestuia dect cu acordul de&onentului sau n ca%urile strict &re+a%ute de
le*e
1. 7,."< este dobnda anual, &romoional, &entru de&o%itele n C#R &e 77 de %ile
C!%*+l c+e%* MARIT $% EURO
Drei sa economisesti bani_ !le*e contul curent MSRIT n C#RA, cel mai nou cont de
economii n euro o)erit de Banca 3ransil+ania. Contul curent MSRIT n C#RA io)er
dobnda unui #ep!zi*^ 7n condiiile accesului imediat, similar banilor &strai ntr-un cont
curent8
Ta,el+l >8?8 D!,)%zi
TRAN DOB4ND I AN
=ntre " K ,,, C#R ",." <
=ntre 1.""" K 2'.,,, C#R ',." <
=ntre 2..""" K ,,.,,, C#R .,"" <
$este 1"".""" C#R .,." <
A&a%*aDe
!i accesibilitate &ermanent la banii din cont
Bene)icie%i de &osibilitatea retra*erii de numerar
@u &lteti im&o%it &e +enit
(obnda se boni)ic lunar i se ca&itali%ea% n contul curent MSRIT
(obnda crete &ro*resi+ n )uncie de sumele economisite;
- ntre " - ,,, C#RA; ",."<
- ntre 1.""" - 2'.,,, C#RA; ',."<
- ntre 2..""" - ,,.,,, C#RA; .,""<
- &este 1"".""" C#RA; .,."<
Sunt &ermise alimentrile &e toate canalele 7de&unere numerar, ncasare,
Retra*erile sunt &ermise doar n numerar i &rin trans)er ctre cont curent
Depo$itul :n >?R) 0#00-. !cum &oi s economiseti &rin Banca 3ransil+ania cu
a0utorul (C$ALI3#6#I =@ C#RA &e termen de 1 luni. Caracteristici
&entru constituirea I desc4iderea Dep!zi*+l $% EURO pe H l+%i cu dobnda )i2 de
....<I an nu se &erce&e nici un comision su&limentarH
#ep!zi*ele se &ot &relun*i automatH
o&ional, dobnda se &oate ca&itali%aH
suma minim de constituire a de&o%itului este de 2." C#RAH
de&o%itele constituite la BANCA TRANSILVANIA sunt *arantate de Bondul de
/arantare a (e&o%itelor n Sistemul BancarH
.2
banca se obli* s &stre%e secretul asu&ra de&o%itului constituit i s nu )urni%e%e relaii
asu&ra acestuia dect cu acordul de&onentului sau n ca%urile strict &re+a%ute de le*eH
Dep!zi*e $% LEI Dep!zi*+l ACTIV
$rodus de economisire cu com&onena in+estiional n lei, &e care Banca 3ransil+ania
i-l &une la dis&o%iie. !i o combinaie ntre un de&o%it clasic &e 1 lun, n lei, i )onduri de
in+estiii, n administrarea B3 !sset 5ana*ement, ntr-o &ro&orie de 7"< de&o%it - 3"<
uniti de )ond. (e&o%itul !C3ID este un &rodus de economisire cu com&onena
in+estiional n lei, &e care Banca 3ransil+ania i-l &une la dis&o%iie.
!i o combinaie ntre un de&o%it clasic &e 1 lun, n lei, i )onduri de in+estiii, n
administrarea B3 !sset 5ana*ement, ntr-o &ro&orie de 7"< de&o%it - 3"< uniti de )ond.
Ce trebuie s tii des&re de&o%itul !C3ID_
- &entru c o&te%i i &entru uniti de )ond, ai cu ",. &uncte &rocentuale n &lus la
dobnd de&o%itului bancar
- de&o%itul este constituit la termen, )r &relun*ire automat, )r ca&itali%are
- &entru &artea de uniti de )ond, titularul contului B3 !sset 5ana*ement trebuie s )ie
acelai cu titularul contului Banca 3ransil+ania, att &entru &ersoane )i%ice, ct i
&entru &ersoane 0uridice
- dac se des)iinea% antici&at de&o%itul, clientul &rimete dobnda la +edere
- dac se rascum&r unitile de )ond nainte de 1 lun, clientul &rimete, &entru
de&o%it, dobnda standard a Bncii 3ransil+ania 7&entru un de&o%it clasic &e 1 lun8
Ta,el+l >808 D!,)%#a K
PERIOADA DOB4NDA IAN
1 lun 1',"" <
-e e0emplu; #nitile de )ond B3 Abli*aiuni te a0ut s economisetiI in+esteti,
c4iar dac nu eti s&ecialist n &iee )inanciare, asi*urnd &lasamente n instrumente )inanciare
cu +enit )i2, cum ar )i; obli*aiuni, titluri de stat sau de&o%ite. In+estiiile sunt reali%ate n aa
)el nct riscul asociat acestora s )ie ct mai sc%ut.
=n momentul de )a, +aloarea unitii de )ond B3 Abli*aiuni este de 1",,' lei,
asi*urnd o &er)orman de 2,2< de la nce&utul anului 711.1'<Ian, anuali%at &e ba%a
randamentului din 2"",8. =nce&nd din 1 ianuarie 2"",, nu se mai &latete im&o%it &e dobnda
sau &e cati*ul *enerat din +n%area unitilor de )ond.
Ec!%!"ii la &e#ee
Banca 3ransil+ania &une la dis&o%iia ta un &rodus de ec!%!"i-ie s&ecial care &reia
bene)iciile unui cont curent i a+anta0ele unui cont de #ep!zi*. Drei s ec!%!"i-e6*i_ !le*e
Ec!%!"ii la Ve#ee de la Banca 3ransil+ania.
Ta,el+l >8</8 D!,)%zi
DOB4ND I AN SUM MINIM 9LEI;
13,." < 1.""" K ,.,,,
1',"" < 1".""" K 2.',,.,,,
1',"" < ` 2..""."""
Suma minim &entru constituirea unui cont de economii; 1.""" 6CI7$B8
.3

Caac*ei-*ici
- (estinat; &ersoanelor )i%ice
- 5oneda; 6CI
- Suma minim de constituire; 1.""" 6CI
- !limentri i retra*eri de numerar &ermise &este suma minim de constituire
- (obnda este +ariabil
- $erioada de constituire - . ani
- Boni)icarea dobn%ii se e)ectuea% &e trane de sume 7&este 1.""" 6CI, &este 1"."""
6CI i &este 2.."".""" 6CI8
- Coborrea soldului contului sub suma minim de constituire se consider des)iinare
- $entru des)iinarea nainte de un an de la data constituirii, se &erce&e un comision de
&enali%are de "..< a&licat sumei minime de constituire
- $entru des)iinarea du&a un an de la constituire nu se &erce&e comision
- Se +or &utea )ace ;
- !limentri; n numerar, din cont curent, cu A$IA$C intrabancar i interbancar
- Retra*eri; n numerar, trans)er n cont curent

A&a%*aDe
- (obn%i semni)icati+ mai mari dect la conturile curente
- Bene)icie%i de &osibilitatea retra*erii de numerar )r a des)iina contul de economii,
cu condiia &strrii sumei minime de constituire
- !i accesibilitate &ermanent la banii economisii
- (obnda este boni)icat lunar, n %iua a)erent datei de constituire i se ca&itali%ea%
n contul de economii
- (obnda este &ro*resi+ i se calculea% n )uncie de sumele economisite
$entru a bene)icia de aceste a+anta0e, tot ce trebuie )cut, du&a constituirea lui, este
meninerea sumei minime de constituire de 1.""" 6CI.
Depo$itul @notimpuri# $rodusul este o)erit &ersoanelor )i%ice i 0uridice, n +ederea
)ructi)icrii ec!%!"iil! bneti, &e termen de '. de %ile.
Ta,el+l >8<<8 D!,)%#a
PERIOADA DOB4NDA I AN
'. de %ile 13,." <

A&a%*aDe
- &erioada de constituire di)erit de cele clasice, &entru a satis)ace ne+oile clienilor
- &entru constituirea I desc4iderea unui de&o%it Z!notim&uriZ nu se &erce&e niciun
comision su&limentar
- de&o%itul se constituie &e o &erioad de '. de %ile, cu &relun*ire i ca&itali%are
automat
- n ca%ul lic4idrii de&o%itului nainte de termen, banca acorda dobnd la +edere &e
&erioada meninerii banilor
- de&o%itele constituite la B!@C! 3R!@SI6D!@I! sunt *arantate de Bondul de
/arantare a (e&o%itelor n Sistemul Bancar
.'
- banca se obli* s &stre%e secretul asu&ra de&o%itului constituit i s nu )urni%e%e
relaii asu&ra acestuia dect cu acordul de&onentului sau n ca%urile strict &re+a%ute de
le*e
- nu se &erce&e ta2a de &enali%are &entru des)iinarea de&o%itului nainte de scaden
5%cep)%# c+ < ia%+aie .//03 %+ -e "ai pl'*e6*e i"p!zi* pe #!,)%#'8
Al*e caac*ei-*ici
Suma minim a de&o%itului; 1"" 6CI
5oneda; 6CI
$erioada &entru care se constituie; '. de %ile calendaristice
.
Depo$itul """ $ile# Dep!zi*+l este o)erit &ersoanelor )i%ice i 0uridice, n +ederea
)ructi)icrii economiilor bneti &e termen de 111 de %ile. $rinci&ala caracteristic a
&rodusului deri+ din &erioada de constituire di)erit )a de #ep!zi*ele clasice i ada&tat
ne+oilor tale.
(e&o%itul este o)erit &ersoanelor )i%ice i 0uridice,n +ederea )ructi)icrii economiilor bneti
&e termen de 111 de %ile. $rinci&ala caracteristic a &rodusului deri+ din &erioada de
constituire di)erit )a de de&o%itele clasice i ada&tat ne+oilor tale.
Ta,el+l >8<.8 D!,)%#a
PERIOADA DOB4NDA I AN
111 %ile 13,7. <
A&a%*aDe
- &entru constituirea I desc4iderea (e&o%itului 111 nu se &erce&e niciun
comision su&limentar
- de&o%itul +a &utea )i &relun*it automat, cu sau )ar ca&itali%area dobn%ii,n
mod asemntor cu de&o%itele clasice e2istente de0a n o)erta B3
- n ca%ul lic4idrii de&o%itului nainte de termen, banca acord dobnda la
+edere &e &erioada meninerii banilor
- de&o%itele constituite la B!@C! 3R!@SI6D!@I! sunt *arantate de Bondul
de /arantare a (e&o%itelor n Sistemul Bancar
- banca se obli* s &stre%e secretul asu&ra de&o%itului constituit i s nu
)urni%e%e relaii asu&ra acestuia dect cu acordul de&onentului sau n ca%urile
strict &re+%ute de le*e
- nu se &erce&e ta2a de &enali%are &entru des)iinarea de&o%itului nainte de
scaden
- !lte caracteristici $erioada &entru care se constituie; 111 de %ile calendaristice
- 5oneda constituirii; lei
(obnda; )i2 7ni+el &re+%ut n (eci%iile de dobn%i, ta2e i comisioane B38
Suma minim a de&o%itului este 1"" 6CI
Dep!zi*+l .</ zile
$rodusul este destinat att &ersoanelor )i%ice, ct i &ersoanelor 0uridice, n +ederea
)ructi)icrii ec!%!"iil! bneti pe *e"e% #e .</ #e zile. $rinci&ala caracteristic a
&rodusului deri+ din &erioada de constituire di)erit )a de de&o%itele clasice i ada&tat
ne+oilor tale.
..
$rodusul este destinat att &ersoanelor )i%ice, ct i &ersoanelor 0uridice, n +ederea
)ructi)icrii economiilor bneti &e termen de 21" de %ile.
Ta,el+l >8<=8 D!,)%#a
PERIOADA DOB4NDA I AN
21" %ile 13,7. <
A&a%*aDe
- &entru constituirea I desc4iderea (e&o%itului 21" nu se &erce&e niciun
comision su&limentar
- de&o%itul +a &utea )i &relun*it automat, cu sau )r ca&itali%area dobn%ii, n
mod asemntor cu de&o%itele clasice e2istente de0a n o)erta B3
- n ca%ul lic4idrii de&o%itului nainte de termen, banca acord dobnda la
+edere &e &erioada meninerii banilor
- de&o%itele constituite la B!@C! 3R!@SI6D!@I! sunt *arantate de Bondul
de /arantare a (e&o%itelor n Sistemul Bancar
- banca se obli* s &stre%e secretul asu&ra de&o%itului constituit i s nu
)urni%e%e relaii asu&ra acestuia dect cu acordul de&onentului sau n ca%urile
strict &re+a%ute de le*e
- nu se &erce&e ta2a de &enali%are &entru des)iinarea de&o%itului nainte de
scaden
Al*e caac*ei-*ici
$erioada &entru care se constituie; 21" de %ile calendaristice
5oneda constituirii; lei
D!,)%#a8 3oate dobn%ile &racticate de B!@C! 3R!@SI6D!@I! &entru
constituirea de (e&o%ite 21" sunt )erme &e toata &erioada contractului de de&o%it. (obnda
actual este de <=3?1QIa%.
Depo$itul Aid Cont# Eid Cont este un #ep!zi* cu acumulare i cu ca&itali%area anual
a dobn%ii, constituit n numele minorilor cu +rsta cu&rins ntre o %i i 17 ani )r o %i, &e o
&erioad de minim 1 an i ma2im 17 ani, n )uncie de +rsta minorului.
Banca 3ransil+ania lucrea% n )olosul co&iilor ti. (ac te *ndeti serios la +iitorul lor
trebuie s strn*i bani &entru ei, din cli&a n care s-au nscut i &n la ma0orat. Ti# C!%* este
cea mai bun micare n cariera ta de &rinte.
Ti# C!%* este un #ep!zi* cu acumulare i cu ca&itali%area anual a dobn%ii, constituit
n numele minorilor cu +rsta cu&rins ntre o %i i 17 ani )r o %i, &e o &erioad de minim 1
an i ma2im 17 ani, n )uncie de +rsta minorului
Ta,el+l >8<>8 D!,)%#a
MONEDA DOB4NDA I AN
6CI 13,." <
C#R .,7. <
#S( ',"" <
A&a%*aDe
- este un de&o%it cu acumulare, se &ot )ace alimentri n orice &erioad a
termenului de de&o%itare, n orice cuantumH de&o%itul &oate )i alimentat i de
.1
alte &ersoane n a)ara de&onentului 7cel care constituie de&o%itul, n calitate de
m&uternicit &e cont8H aceste &ersoane nu au, ns, dre&tul de a e)ectua alte
o&eraiuni &e Eid Cont
- se o)er boni)icaii su&limentare, nce&nd cu m&linirea celui de-al treilea an
de de&o%itareH boni)icaia su&limentar re%ult la s)aritul celui de-al treilea an,
ca e2em&lu, &rin a&licarea unui &rocent stabilit din ni+elul ratei dobn%ii
de&o%itului n +i*oare la data calculului, asu&ra sumei 7soldului8 de&o%itului
Eid Cont de la ani+ersarea a doi ani de la constituire, inclusi+ asu&ra
boni)icaiei a)erente acordate la s)aritul celor doi ani
- la m&linirea +rstei de 1. ani, minorul &oate &rimi n condiiile normelor
s&eci)ice, un card )inanciar 7e2. Curoa218

Al*e caac*ei-*ici
- de&o%itul este constituit de &rinte I tutore I re&re%entant le*al 7(e&onent8
- dobnda Eid Cont este +ariabil, boni)icat i acumulat anual n de&o%it
- dobnda corecti+ este +ariabil, se acord la des)iinarea de&o%itului nainte
de termen sau, daca nu sunt nde&linite condiiile de de&unere, la &ro2ima
ani+ersare a de&o%itului
- de&onentul i ceilali m&uternicii desemnai 7nu i cei care )ac doar alimentri
cu acordul de&onentului8 trebuie s semne%e Condiiile /enerale de !)aceri ale
B[@CII 3R!@SI6D!@I!
- +aloarea de&unerii iniiale minime obli*atorii este )i2 i alimentat doar la
constituirea de&o%itului
- +aloarea medie minim obli*atorie a de&unerilor lunare este )i2 doar &e cte o
&erioad de 12 luni, ea )iind modi)icabil anual, n )uncie de ni+elul n
+i*oare, la &ro2ima ani+ersare a de&o%itului
D!c+"e%*a(ie %ece-a'
- contract de de&o%it bancar ZEid ContZ
- ori*inalul i o co&ie a actului de identitate a de&onentului
- ori*inalul i o co&ie a certi)icatului de natereIactului de identitate &entru
minor
- ori*inalul i o co&ie a deci%iei de numire a tutoreluiIcurtorului emis de
autoritatea tutelar, daca este ca%ul
Depo$itul tip Revolving # !cest &rodus este &otri+it &entru tine dac doreti s-i
)ructi)ici economiile bneti &e termen de; 3 luni, 1 luni, , luni sau 12 luni. Calculul i &lata
dobn%ii se reali%ea% lunar, n %iua lucrtoare n care se im&linete luna ntrea*.
Facili*'(i 6i -e&icii a7ee%*e p!#+-+l+i
- se constituie &e termen de 3, 1, , i 12 luni n leiH , i 12 luni &entru #S( i C#R
- &relun*irea automat a de&o%itului i &lata lunar a dobn%ii
- dobnda &ltit lunar de ctre banca se trans)er automat n contul de dis&onibil
- dobnda se &oate utili%a lunar, indi)erent de termenul &entru care o&tea% clientul la
constituirea de&o%itului
- n ca%ul des)iinrii de&o%itului nainte de termen, se boni)ic dobnda la +edere &entru
&erioada n care banii au )ost n cont
- &entru de&o%itele constituite de ctre clienii si, banca reine i +irea% la Bu*etul de
Stat im&o%itul &e dobnd
.7
Al*e caac*ei-*iciK
Suma minim este 1"" RA@, iar &entru +alut este de 2." C#R, 2." #S( sau
ec4i+alentul a 2." C#R, n %iua constituirii.
D!,)%#a
- toate dobn%ile &racticate de B!@C! 3R!@SI6D!@I!, &entru constituirea de
de&o%ite n lei sau +alut, sunt )erme &e toat &erioada contractului de de&o%it
- dobnda se nre*istrea% lunar n contul de dis&onibil n %iua lucrtoare n care e2&ir
)iecare lun de e2isten a de&o%ituluiH la e2&irare, de&o%itul se &relun*ete automat, n
condiiile de dobnda din %iua &relun*irii
D!c+"e%*a(ia %ece-a'K Contract de de&o%it bancar
Depo$itul >9CR)B# C!%*+l E-c!U este desc4is la cererea ta 7&ersoan )i%ic sau
0uridic8 dac doreti s &ui la dis&o%iia unui ter bene)iciar 7&ersoan )i%ic sau 0uridic8, o
anumit sum de bani, n lei sau +alut, n anumite condiii. Condiiile n care banca +a elibera
banii din acest cont sunt stabilite ntr-o con+enie nc4eiat de banc cu cele dou &ri.
Facili*'(i 6i -e&icii a7ee%*e p!#+-+l+i
titularului ii este *arantat &strarea de&o%itului &n n momentul de&unerii de ctre
bene)iciar a documentaiei &re+%ute n con+enie, iar banca a considerat
cores&un%toare documentaia de&us i a dis&us e)ectuarea &lii ctre bene)iciar
dobnda a)erent contului CscroO este boni)icat titularului sau bene)iciarului, n
)uncie de clau%ele contractuale sti&ulate n acordul celor dou &ri
titularul are dre&tul recu&errii ntre*ului dis&onibil din contul E-c!U,n ca%ul n care
termenul de de&unere a documentaiei de ctre bene)iciar a e2&irat sau dac acesta se
a)l n stare de )aliment do+edit
bene)iciarului i este *arantat ncasarea dre&turilor sale, n limita dis&onibilului
e2istent n contul CscroO i n ca%ul nde&linirii condiiilor sti&ulate n con+enie
o&eraiunile de +irament ntre contul curent al titularului i contul CscroO nu se
comisionea%
&entru de&o%itele constituite de ctre clienii si, banca reine i +irea% la Bu*etul de
Stat im&o%itul &e dobnd
Al*e caac*ei-*iciK
n ca%ul n care n contul CscroO este de&us +alut, eliberarea ei ctre bene)iciar,
&ersoan 0uridic, &resu&une +n%area ei, n &realabil de ctre banc, &e &iaa +alutar
interbancar, bene)iciarul &rimind ec4i+alentul n lei al sumei +ndute
titularul &oate a+ea acces la sumele din contul CscroO doar n situaia e2&irrii
termenului &re+%ut n con+enie &entru de&unerea documentelor de ctre bene)iciar
sau n alte situaii menionate e2&res n con+enie
D!,)%#a
dobnda de&o%itului CscroO n lei constituit din resursele clientului este cu 3 &uncte
&rocentuale mai mic )a de dobnda &racticat la de&o%itele la termen n lei
dobnda de&o%itului n +alut constituit din resursele clientului este cu 1 &unct
&rocentual mai mic dect dobnda &racticat la de&o%itul la termen n +alut, dar nu
mai mic dect dobnda la +edere n +alut
comisioanele &erce&ute sunt; &entru ncasri i &li, a)erente conturilor de dis&onibil I
de&o%it
nu se &erce&e comision &entru *estionarea contului CscroO
.
D!c+"e%*a(ia %ece-a'
Con+enie de *estiune a conturilor de de&o%it s&ecial de ti&ul JESCROJZ
Dep!zi*+l C!la*eal
!cest &rodus i este o)erit &entru situaia n care trebuie s )aci do+ada unor *aranii n
ca%ul solicitrii eliberrii unor scrisori de *aranie bancar sau n ca%ul n care doreti
obinerea unui credit de la B!@C! 3R!@SI6D!@I!.
Facili*'(i 6i -e&icii a7ee%*e p!#+-+l+i
&entru constituirea I desc4iderea unui de&o%it nu se &erce&e nici un comision
su&limentar
se &ot constitui ca i *a0 &entru scrisori de *aranie, *a0 &entru credite, *a0 la a+ali%area
biletelor la ordin i a cambiilor
banca se obli* s &stre%e secretului asu&ra de&o%itului constituit i s nu )urni%e%e
relaii asu&ra acestuia dect cu acordul de&onentului sau n ca%urile strict &re+%ute de
le*e
&entru de&o%itele constituite de ctre clienii si, banca reine i +irea% la Bu*etul de
Stat im&o%itul &e dobnd
Al*e caac*ei-*iciK
de&o%itul colateral este blocat &e toata durata creditului contractat de titularul de cont
moneda ; lei sau +alut
D!,)%#a
dobnda boni)icat este ec4i+alent dobn%ii &entru de&o%itul la termen clasic 7n
ca%ul *a0ului &entru scrisori de *aranie8 sau se ne*ocia% n )uncie de dobnda
&erce&ut 7n ca%ul *a0ului &entru credit8
n ca%ul de&o%itelor colaterale n lei constituite ca i *a0 la a+ali%area biletelor la ordin
i a cambiilor, dobnda se boni)ic la ec4i+alentul dobn%ii &entru de&o%itul clasic,
minus . &uncte &rocentuale
Ta,el+l >8<18
ECONOMII LA VEDERE 5N LEI 9#!,)%#a a%+al';K
DOB4NDA I AN
13,."<
1',""<
1',""<
SUMA MINIMS 9RON;
1.""" - ,.,,,
1".""" - 2.',,.,,,
` 2..""."""
.,
S+"a "i%i"' pe%*+ c!%-*i*+iea +%+i c!%* #e ec!%!"iiK 1.""" 6CI 7$B8
DEPO2ITE 5N LEI 9#!,)%#a a%+al';K
LA TERMEN
TIPUL DEPO2ITULUI
CLASIC REVOLVIN:
< l+%'
ACTIV B #ep!zi* c+ +%i*'(i #e 7!%#
>1 zile
= l+%i
<<< zile
H l+%i
.</ zile
0 l+%i
<. l+%i
<@ l+%i
.> l+%i
LA VEDERE
13,."<
1',""<
13,."<
13,7.<
13,7.<
13,7.<
13,7.<
13,."<
13,."<
12,""<
11,."<
",1.<
13,." < Y dobnda la +edere
13,2. < Y dobnda la +edere
13,2. < Y dobnda la +edere
S+"a "i%i"' pe%*+ c!%-*i*+iea +%+i #ep!zi*K 1"" 6CI 7$B8 i 2.."" 6CI 7$V8
Ec!%!"ii $% &al+*'
TIPUL
DEPO2ITULUI
LA VEDERE
USD
/3<1Q
EURO
/3<1Q
Suma minim &entru care se boni)ic dobnda la +edere - ec4i+alentul a 3"" #S(I3"" C#RA
LA TERMEN
< l+%a
?? zileR
= l+%i
H l+%i
0 l+%i
<. l+%i
CLASIC
3,""<
3,."<
3,7.<
',""<
',""<
REVOLVIN:
3,7.<
3,7.<
CLASIC
1,""<
7,."<
7,""<
.,..<
.,7.<
.,7.<
REVOLVIN:
.,."<
.,."<
S+"a "i%i"' pe%*+ c!%-*i*+iea +%+i #ep!zi* K 2." #S(IC#RA 7$B8 i ec4i+alentul a 1."""
#S( 7$V8
b A)erta este +alabil pe%*+ #ep!zi*ele c!%-*i*+i*e p)%' $% #a*a #e =< "a*ie .//0.
C!%*+l c+e%* MSRIT $% EURO
DOB4NDA I AN
",."<
',."<
.,""<
.,."<
SUMA MINIMS
ntre " i ,,, C#RA
ntre 1.""" - 2'.,,, C#RA
ntre 2.."""-,,.,,, C#RA
&este 1"".""" C#RA
TID CONT
TID CONT 9#!,)%#a a%+al';K
1"
Dep+%ee i%i(ial' "i%i"'
Dep+%ei l+%ae "i%i"e
D!,)%#a
D!,)%#a c!ec*i&'
B!%i7ica(ia -+pli"e%*a'R
RON
3""
."
13,."<
1,""<
",2.
USD
1""
1.
',""<
",."<
",1.<
EURO
1""
1.
.,7.<
",7.<
",1.
b7nce&nd cu a treia ani+ersare a de&o%itului8
ANALI2A COMPARATIVS A DEPO2ITELOR LA BANCA ROM4NEASC3
BANCA COMERCIAL ROM4N I BANCA TRANSILVANIA
>8<8 A%aliza c!"paa*i&' a #ep!zi*el! c+ #!,)%#a 7iF' $% &al+*' la Ba%ca C!"ecial'
R!")%' 6i Ba%ca R!"a%ea-c'
Ba%ca
11
N+"e #ep!zi*
Dep!zi* c+ #!,a%#'
7iF'Ipla*a la -ca#e%('I1//
EURO
Dep!zi* c+ #!,)%#' 7iF'
EURIla -ca#e%('
Tip #ep!zi* Dep!zi* la *e"e% Dep!zi* la *e"e%
Dalut C#R C#R
Suma minim ."" .""
In)ormaii des&re dobnd
(obnda
1 lun =3.1Q
2 luni ?Q
3 luni =31Q
1 luni =3?Q
, luni =3@Q
12 luni >Q
1 luni >Q
1 s&t 131Q
2 s&t 131Q
1 lun H31Q
2 luni H31Q
3 luni ?Q
1 luni HQ
, luni HQ
12 luni HQ
(obnda la +edereIcont curent
Tip+l #!,)%zii FiF' FiF'
C!"i-i!a%e a*a6a*e
Comision retra*ere numerar
7din cont curent8
",.< min. 3 C#R ",.< min. 1 C#R
!dministrare cont curentIcont
de&o%it
- desc4idere de cont curent
/R!3IS
- ",3. C#RIlun comision de
administrare cont curent
- 1 C#RIlun comision a&licat
conturilor curente inacti+e
- emiere e2tras de cont lunar
/R!3#I3
- 3,. 6CIIe2tras emitere e2tras
de cont la cerere 7noi sau
du&licate8
D!,)%#a B capi*alizae 6i ,!%i7icae
(obnda se ca&itali%ea% 7se
adau* la sold8_
(a, la cerere (a, la cerere
A&iune ca&itali%are automat_ (a (a
Cu &lata dobn%ii; 6a scaden 6a scaden
(obnda cu+enit se +irea%
=n cont curent sau n cont
de&o%it
=n cont curent sau n cont
de&o%it
Op(i+%e pel+%Cie
a+*!"a*'V
Da Da
Al*e i%7!"a(ii
Bene)iciari
$ersoane )i%ice re%idente
$ersoane )i%ice nere%idente
$ersoane )i%ice re%idente
$ersoane )i%ice nere%idente
12
A&eraiuni &remise du&a
constituire
n ca%ul n care i retra*e
suma naintea e2&irrii
termenului, se ncasea%a
dobnda la +edere
Caracteristici ale de&o%itului
- comision " &entru retra*erile
de numerar din de&o%itele la
termen constituite &e termene
de 12, 1 i 2' luni la &rima
scaden sau du&a &rima
scaden
- se &oate constitui i &rin
ser+iciul e-BCR
- dobnda cu+enit se &oate
+ira n contul de card de debit
n lei, emis de BCR,
@# se &erce&e comision de
retra*ere n %iua scadenei
=n )uncie de o&iunea &ri+ind
continuarea de&o%itului du&a
data scadenei;
- )r &relun*ire automat
- cu &relun*ire automat
(e&o%itul cu &relun*ire
automat se &oate constitui;
- cu ca&itali%area dobn%ii
- )r ca&itali%area dobn%ii
>8.8 A%aliza c!"paa*i&' a #ep!zi*el!la *e"e% c+ #!,)%#a 7iF' $% &al+*' la
Ba%caTa%-il&a%ia 6i Ba%ca R!")%ea-c'
Ba%ca
N+"e #ep!zi* Dep!zi* Cla-icIEUR
Dep!zi* c+ #!,)%#a 7iF'
EURIla -ca#e%('
Tip #ep!zi* Dep!zi* la *e"e% Dep!zi* la *e"e%
Dalut C#R C#R
Suma minim 2." .""
I%7!"a(ii #e-pe #!,)%#'
(obnda
1 lun HQ
3 luni ?Q
1 luni 1311Q
, luni 13?1Q
12 luni 13?1Q
1 s&t 131Q
2 s&t 131Q
1 lun H31Q
2 luni H31Q
3 luni ?Q
1 luni HQ
, luni HQ
12 luni HQ
(obnda la +edereIcont curent ".1.<
Tip+l #!,)%zii FiF' FiF'
C!"i-i!a%e a*a6a*e
Comision retra*ere numerar
7din cont curent8
",'< min. 1 C#R ",.< min. 1 C#R
!dministrare cont curentIcont
de&o%it
- desc4idere de cont curent
/R!3IS
- ",3. C#RIlun comision de
administrare cont curent
13
- 1 C#RIlun comision a&licat
conturilor curente inacti+e
- emiere e2tras de cont lunar
/R!3#I3
- 3,. 6CIIe2tras emitere e2tras
de cont la cerere 7noi sau
du&licate8
D!,)%#a B capi*alizae 6i ,!%i7icae
(obnda se ca&itali%ea% 7se
adau* la sold8_
(a, la cerere (a, la cerere
A&iune ca&itali%are automat_ (a (a
Cu &lata dobn%ii; 6a scaden 6a scaden
(obnda cu+enit se +irea%
=n cont curent sau n cont
de&o%it
=n cont curent sau n cont
de&o%it
A&iune &relun*ire automat_ (a (a
!lte in)ormaii
Bene)iciari
$ersoane )i%ice re%idente
$ersoane 0uridice re%idente
$ersoane )i%ice re%idente
$ersoane )i%ice nere%idente
A&eraiuni &remise du&a
constituire
dobnda cont curent
Caracteristici ale de&o%itului
@# se &erce&e comision de
retra*ere n %iua scadenei
=n )uncie de o&iunea &ri+ind
continuarea de&o%itului du&a
data scadenei;
- )r &relun*ire automat
- cu &relun*ire automat
(e&o%itul cu &relun*ire
automat se &oate constitui;
- cu ca&itali%area dobn%ii
>8=8 A%aliza c!"paa*i&' a #ep!zi*el! la *e"e% c+ #!,)%#a 7iF' $% lei la Ba%ca
C!"ecial' R!")%' 6i Ba%ca R!")%ea-c'
Ba%ca
N+"e #ep!zi*
Dep!zi* c+ #!,)%#a
7iF'Ipla*' la -ca#e%('I <8///
LEI
Dep!zi* c+ #!,)%#a 7iF'
LEIIpla*a #!,)%zii la
-ca#e%('
Tip #ep!zi* Dep!zi* la *e"e% Dep!zi* la *e"e%
Dalut RA@ RA@
Suma minim 1.""" 1."""
I%7!"a(ii #e-pe #!,)%#a
(obnda 1 lun </Q
2 luni <>31Q
3 luni <<3?1Q
1 s&t <.Q
2 s&t <.Q
1 lun <.3?1Q
1'
1 luni <<31Q
, luni <<3.1Q
12 luni <<Q
2 luni <.3?1Q
3 luni <=Q
1 luni <=Q
, luni <=Q
12 luni <=3.1Q
(obnda la +edereIcont curent
3i&ul dobn%ii Bi2 Bi2
Comisioane ataate
Comision retra*ere numerar
7din cont curent8
",'< min. 1 RA@ ",.< min. ",. RA@
!dministrare cont curentIcont
de&o%it
- desc4idere de cont curent
/R!3IS
- 3 6CI I lun comision de
administrare cont curent
- . 6CIIlun comision a&licat
conturilor curente inacti+e
- emiere e2tras de cont lunar
/R!3#I3
- 3,. 6CIIe2tras emitere e2tras
de cont la cerere 7noi sau
du&licate8
(obnda - ca&itali%are i boni)icare
(obnda se ca&itali%ea% 7se
adau* la sold8_
(a, la cerere (a, la cerere
A&iune ca&itali%are automat_ (a (a
Cu &lata dobn%ii; 6a scaden 6a scaden
(obnda cu+enit se +irea%
=n cont curent sau n cont
de&o%it
=n cont curent sau n cont
de&o%it
A&iune &relun*ire automat_ (a (a
Al*e i%7!"a(ii
Bene)iciari
$ersoane )i%ice re%idente
$ersoane )i%ice nere%idente
$ersoane )i%ice re%idente
$ersoane )i%ice nere%idente
A&eraiuni &remise du&a
constituire
- n ca%ul n care se retra*e
suma naintea e2&irrii
termenului, se ncasea%
dobnda la +edere
- se &ot de&une oricnd bani n
suma minim de 1"" de lei sau
1"" C#RI#S( n contul de
de&o%it &n la maturitatea
acestuia
1.
Caracteristici ale de&o%itului
- comision " &entru retra*erile
de numerar din de&o%itele la
termen constituite &e termene
de 12, 1 i 2' luni la &rima
scaden sau du&a &rima
scaden
- se &oate constitui i &rin
ser+iciul e-BCR
- dobnda cu+enit se &oate
+ira n contul de card de debit
n lei, emis de BCR
- titularul de cont &oate
desemna unul sau mai muli
m&uternicii care &ot e)ectua
o&eraiuni n cont &e ba%a
actului de identitate &re%entat
n ori*inal, n limita sumelor
a)erente de&o%itului la termen
=n )uncie de o&iunea &ri+ind
continuarea de&o%itului du&
data scadenei;
- )r &relun*ire automat
- cu &relun*ire automat
(e&o%itul cu &relun*ire
automat se &oate constitui;
- cu ca&itali%area dobn%ii
- )r ca&itali%area dobn%ii
D!c+"e%*e %ece-ae
(ocumente necesare
BIICI
n ca%ul &ersoanelor )i%ice
minore; declaraie ti& data n
)aa salariailor bncii I
declaraie n )orm autentic
dat n )aa notarului &ublic
@# se &erce&e comision de
retra*ere n %iua scadenei
>8>8 A%aliza c!"paa*i&' a #ep!zi*el! la *e"e% c+ #!,)%#a 7iF' $% lei la Ba%ca
Ta%-il&a%ia 6i Ba%ca R!")%ea-c'
Ba%ca
N+"e #ep!zi* Dep!zi* Cla-icILEI
Dep!zi* c+ #!,)%#a 7iF'
LEIIpla*a #!,)%zii la
-ca#e%('
Tip #ep!zi* Dep!zi* la *e"e% Dep!zi* la *e"e%
Dalut RA@ RA@
Suma minim 1"" 1."""
I%7!"a(ii #e-pe #!,)%#'
11
(obnda
1 lun <=31Q
3 luni <=3?1Q
1 luni <=8?1Q
7 luni <=Q
, luni <=31Q
12 luni <=31Q
1 luni <.Q
2' luni <<31Q
1 s&t <.Q
2 s&t <.Q
1 lun <.3?1Q
2 luni <.3?1Q
3 luni <=Q
1 luni <=Q
, luni <=Q
12 luni <=3.1Q
(obnda la +edereIcont curent ",1.<
3i&ul dobn%ii FiF' FiF'
Comisioane ataate
Comision retra*ere numerar
7din cont curent8
",'< min. 2,. RA@ ",.< min. ",. RA@
!dministrare cont curentIcont
de&o%it
- desc4idere de cont curent
/R!3IS
- 3 6CI I lun comision de
administrare cont curent
- . 6CIIlun comision a&licat
conturilor curente inacti+e
- emiere e2tras de cont lunar
/R!3#I3
- 3,. 6CIIe2tras emitere e2tras
de cont la cerere 7noi sau
du&licate8
D!,)%#a B capi*alizae 6i ,!%i7icae
(obnda se ca&itali%ea% 7se
adau* la sold8_
(a, la cerere (a, la cerere
A&iune ca&itali%are automat_ (a (a
Cu &lata dobn%ii; 6a scaden 6a scaden
(obnda cu+enit se +irea%
=n cont curent sau n cont
de&o%it
=n cont curent sau n cont
de&o%it
A&iune &relun*ire automat_ (a (a
Al*e i%7!"a(ii
Bene)iciari
$ersoane )i%ice re%idente
$ersoane )i%ice nere%idente
$ersoane 0uridice re%idente
$ersoane )i%ice re%idente
$ersoane )i%ice nere%idente
A&eraiuni &remise du&a
constituire
@# sunt &ermise
Caracteristici ale de&o%itului =n )uncie de o&iunea &ri+ind
17
continuarea de&o%itului du&a
data scadenei;
- )r &relun*ire automat
- cu &relun*ire automat
(e&o%itul cu &relun*ire
automat se &oate constitui;
- cu ca&itali%area dobn%ii
- )r ca&itali%area dobn%ii
D!c+"e%*e %ece-ae
(ocumente necesare
@# se &erce&e comision de
retra*ere n %iua scadenei
>818 STUDIU DE CA2
Studiu de ca% s-a reali%at la Banca Romneasc, &e o situaie concret, a clientei $A$
5!RI!. Contractul de cont include
- cererea de desc4idere de cont curent
- condiiile *enerale de a)aceri
- )ia s&ecimenelor de semnturi K &ersoane )i%ice
- )ormular nre*istrare I !ctuali%are client
- contactul de de&o%it
$entru n)iinarea unui de&o%it este necesar s se desc4id un cont curent. 6a
desc4iderea contului trebuie s se com&lecte%e Ceeea #e #e-cGi#ee #e c!%* c+e%*.
!ceasta cu&rinde nume $A$, iniiala tatlui !, &renume 5!RI!, identi)icat cu act de
identitate CI, seria E?, numrul '"""7., cod numeric &ersonal 2.""71"12"1,, +aluta RA@,
1
numr cont IB!@ 7se com&lectea% de ctre banc8 RA.. BR5! "131 "'3" "1" """",
)rec+ena de &roducere a e2trasului de cont la cerere
33
Fi6a -peci"e%el! #e -e"%'*+i conine urmtoarele elemente; nume i &renume
titular $A$ 5!RI!, cod client '3""1, cod numeric &ersonal 2.""71"12"1,, &re%ena
)ielor nlocuiete )ia cu s&ecimene de&us la data, act de identitate CI, seria E?, numrul
'"""7., naionalitatea RA5c@d, nume i &renume m&uternicit $A$ 5IN!C6!, act de
identitate CI, seria E?, numrul '"""7", cod numeric &ersonal 27311"312"721
3'
.
F!"+la+l #e $%eCi-*ae I Ac*+alizae clie%* conine urmtoarele elemente; nume
$A$, &renumele tatlui !#/#S3I@, &renume 5!RI!, cod numeric &ersonal
2.""71"12"1,, naionalitatea RA5c@d, act de identitate CI, seria E?, numrul '"""7.,
eliberat de $A6I>I! 5#@ICI$I#6#I C6#V, la data 13.12.2""', ara eliberrii RA5c@I!,
data naterii 1"."7.1,.", locul naterii RCCC! CRIS3#R, re%ident, nere%ident, cetenia
RA5c@d, domiciliu, ara RA5c@I!, localitatea C6#V @!$AC!, adresa strada
!6C?!@(R# D6!N#>d, numrul 3", bloc L1, a&artament 31, sector, 0ude C6#V, tele)on
"7.1.2..2, ocu&aia $C@SIA@!Rd, loc de munc, +olumul &reconi%at al tran%aciilor
BRA5, +enituri nete anuale &ersonale 7mii C#R8, relaii s&eciale cu banca, conturi la alte
sucursale BRA5, adresa de cores&onden din Romnia 7nu se com&lectea% n ca%ul n care
este aceeai cu adresa de domiciliu8, data 2.."..2"",, semntura
3.
.
C!%*ac* #e #ep!zi*
=H
numrul CD/0/1=@..11, nc4eiat la data de 2.."..2"",, ntre
B!@C! RA5c@C!SCd S! 5C5BRd ! /R#$#6#I @!>IA@!6 B!@E AB /RCCCC,
re&re%entat &rin Coordonator Relaie Clientel /#R!6I#C C6!#(I# BA/(!@ i &rin
A)ier Bancar C4i Clin, denumit n continuare (C$ALI3!R i (-na $A$ 5!RI!, titular
al contului curent n RA@ numrul 2.11"131'3""1""""", denumit n continuare
(C$A@C@3. =n ba%a &re+ederilor Codului Comercial, a re*lementrilor bancare n +i*oare,
&recum i a Codului Ci+il 7articolul 1.,1 i urmtoarele8, s-a nc4eiat un contract de de&o%it
n urmtoarele condiii;
O,iec*+l c!%*ac*+l+i este constituirea de ctre (C$A@C@3 a unui de&o%it la
(C$ALI3!R n sum de ''.."" RA@
Pei!a#a #e #ep!zi*ae K de&o%itul se constituie &e o &erioad de 12" %ile, nce&nd
cu data de 2.."..2"", 7%iIlunIan8 i e2&ir la data de 22.",.2"", 7%iIlunIan8
D!,)%#a - Rata dobn%ii boni)icat este de 1. < &e an 7actual 31.8, calculat la
&erioada de&o%itului constituit. (obnda se +a boni)ica &entru toate %ilele calendaristice
nce&nd cu %iua constituirii 7inclusi+8 &n la scaden 7e2clusi+8. =n acest )el dobnda se
boni)ic att &entru %ilele bancare ct i &entru cele nebancare din &erioada de&o%itului. Rata
dobn%ii este )i2 &e toat durata de&o%itului. (C$A@C@3#6 o&tea% &entru urmtoarele
ti&uri de de&o%ite; n )uncie de o&iunile de &relun*ire K )r &relun*ire automat, n )uncie
de randamentul de&o%itului K cu &lata la scaden. (obnda &entru de&o%itele n lei iIsau
+alut cu &lata dobn%ii lunar, este calculat lunar i nre*istrat n &rima %i lucrtoare a lunii
urmtoare, &recum i la scadena de&o%itului, n contul curent al (C$A@C@3#6#I. (obnda
&entru de&o%itele n lei iIsau +alut cu &lata dobn%ii la scaden i ca&itali%area dobn%ii, se
+a calcula i se +a adu*a la de&o%itul iniial al (C$A@C@3#6#I, la scaden. $entru
de&o%itele care au data de scaden o %i nelucrtoare, scadena +a )i considerat &rima %i
lucrtoare urmtoare, cu boni)icarea ni+elului de dobnd la termen, &entru %ilele
nelucrtoare.
33
!ne2a 1
3'
!ne2a 2
3.
!ne2a 3
31
!ne2a '
1,
Cla+ze -peciale - =n sco&ul derulrii &re%entului contract (C$A@C@3#6 +a desc4ide
n e+idenele (C$ALI3!R#6#I un cont curent. Caracteristicile contului curent 7comisioane
&erce&ute i dobn%i o)erite8, sunt &re%entate n !ne2. =n ca%ul de&o%itelor cu &relun*ire
automat a acestora cu sau )r ca&itali%area dobn%ii, rennoirea se )ace n aceleai condiii
ale &re%entului contract i ale noilor dobn%i &racticate de (C$ALI3!R la data rennoirii. =n
situaia n care (C$A@C@3#6 solicit restituirea total sau &arial a de&o%itului nainte de
e2&irarea termenului &entru care acesta a )ost constituit, (C$ALI3!R#6 +a lic4ida de&o%itul
res&ecti+ i +a recalcula dobnda du& re*ula dobn%ii la +edere 7a&licat la dis&onibilitile
din contul curent8 cores&un%tor &erioadei scurse de la constituireIrennoire &n la data
des)iinrii de&o%itului. $re%entul Contract este nc4eiat n con)ormitate cu le*ea romn.
6a ncetarea contractului, inclusi+ &rin a0un*ere la termen, re%iliere sau denunare
unilateral din &artea (C$A@C@3#6#I, se +a nc4ide i contul curent, cu e2ce&ia ca%ului n
care (C$A@C@3#6 bene)icia% i de alte ser+icii )inanciare, )r a )i necesar de&unerea
unei alte cereri de ctre (C$A@C@3 i )r &lata unor costuri su&limentare. Contul nu +a )i
nc4is n situaia n care acesta este &o&rit con)orm le*ii sau utili%at &entru nde&linirea de
ctre (C$A@C@3 a unor obli*aii asumate )a de (C$ALI3!R sau )a de teri.
$rile +or de&une toate dili*enele &entru a re%ol+a &e cale amiabil orice nenele*ere
sau liti*iu a&rute ntre ele decur*nd din &re%entul Contract. (ac o ast)el de nenele*ere
sau liti*iu nu &ot )i re%ol+ate &e cale amiabil, &rile con+in s se adrese%e instanei romne
com&etente. 6e*ea a&licabil n soluionarea oricrei nenele*eri sau liti*iu i+ite din
&re%entul Contract este le*ea romn.
=n situaia n care conturile (C$A@C@3#6#I desc4ise la (C$ALI3!R sunt
indis&onibili%ate de ctre autoritiIinstituiiI&ersoane abilitate con)orm le*ii n acest sens,
(C$ALI3!R#6 nu rs&unde &entru nende&linirea obli*aiilor sale &re+%ute n &re%entul
Contract.
Al*e #i-p!zi(ii K (C$A@C@3#6 m&uternicete &e (-na $A$ 5IN!C6!. Contractul
s-a nc4eiat n 2 7dou8 e2em&lare ori*inale, cte unul &entru )iecare &arte. Simbol cont
de&o%it RA@ 2.32"131'3""1"""""
5%cGi#eea c!%*+l+i se &oate )ace la cererea clientului, la iniiati+a bncii cu
noti)icare &realabil sau la iniiati+a bncii )r noti)icare &realabil. $entru nc4iderea
contului este necesar s se com&lecte%e Ceeea #e licGi#ae #ep!zi*.
D!,)%#a pl'*i*' clie%*+l+i &entru )ondurile e2istente n cont este +ariabil,
re+i%uibil n concordan cu &olitica bncii. Bormula de calcul a dobn%ii este
D W DAB R IR I =H1 F <//, unde ;
- ( re&re%int dobnda,
- (!B re&re%int soldul %ilnic al contului,
- IR re&re%int rata dobn%ii.
C!"i-i!a%ele Con)orm 3ari)ului de Comisioane n +i*oare. !cestea se comunic &rin
a)iare la a+i%ierul ce e2ist n )iecare unitate a bncii.
Dep!zi*+l la Te"e% c+ C!%#i(ii S*a%#a# o)erit de banc clienilor si 7&ersoane
)i%ice sau 0uridice8, cu rata de dobnd )i2, a&licat la suma de&o%itului. !ceast sum este
)i2 &e durata de&o%itului. Clientul trebuie s aib cont curent desc4is n +aluta de&o%itului,
alt)el acest cont +a trebuii desc4is. Clientul &oate stabilii ma2im doi m&uternicii s o&ere%e
&e de&o%it n numele su. !ceti m&uternicii sunt cei ataai la ni+el de client. (urata
de&o%itului &oate )ii 7, 1', 21, 3", 1", ,",1", 27", 31. %ile.
(e&o%itul la termen are la ba% c!%*ac*+l #e #ep!zi* &re%entat n ane2ele .
D!,'%#a ,!%i7ica*' ia n considerare &rima %i a duratei de&o%itului, care re&re%int data de
7"
maturitate. (ac data maturitii cade ntr-o %i nelucrtoare, sistemul +a lic4ida de&o%itul n
%iua lucrtoare imediat urmtoare i +a boni)ica dobnda i &entru %ilele nelucrtoare.
Ra*a #e #!,)%#' este &rocent &e an, stabilit de !6CA i comunicat clienilor &rin
a+i%ierul mobil e2istent n unitile bncii. =n ca%ul de&o%itelor la termen cu rennoire
automat, dac dobnda se sc4imb 7n con)ormitate cu deci%ia !6CA8, se +a a&lica rata de
dobnd anterioar, &n la &rima dat de maturitate a de&o%itului. (u& aceast dat, la data
rennoirii 7&relun*irii8, &entru urmtoarea &erioad, se +a a&lica noua rat de dobnd. =n
ca%ul de&o%itelor desc4ise n %iua modi)icrii dobn%ii, noua dobnd se +a a&lica tuturor
de&o%itelor nou creeate.
=n ceea ce &ri+ete a*a #e #!,)%#' pe%aliza*!ae n ca%ul lic4idrii de&o%itului
nainte de termen, &ot s&une c dobnda &ltit clientului n acest ca% se calculea% la rata de
dobnd a)erent contului curent &e &erioada scurs de la data constituirii de&o%itului I data
rennoirii &n la data lic4idrii n a+ans.
C!%*+l C+e%* pe%*+ Pe-!a%e Fizice este un ser+iciu o)erit de banc &entru clienii
si, &rin care banca ia n custodia sa banii de&o%itai de client i )ace &li la ordinul i n
numele acestuia, n limita sumelor &rimite. Com&ensarea reci&roc ntre &ri &n la
concurena debitului i a creditului res&ecti+, se reali%ea% &n la data nc4iderii contului sub
re%er+a &lii di)erenelor.
(ocumentele solicitate clienilor sunt documentele de identitate &re+%ute n &rocedura de
nre*istrare client n +i*oare, )ormularul de nre*istrare Client i ane2ele la acesta i cererea
de desc4idere Cont Curent
DEFINIII NECESARE LA COMPLETAREA FORMULARULUI DE
5NRE:ISTRARE CLIENT
=?
Be%e7icia eal
1. $rin beneficiar real se nele*e orice &ersoan )i%ic ce deine sau controlea% n cele
din urm clientul iIsau &ersoana )i%ic n numele ori n interesul cruieIcreia se
reali%ea% direct sau indirect o tran%acie sau o o&eraiune.
2. @oiunea de beneficiar real +a include cel &uin
a8 $% caz+l -!cie*'(il! c!"eciale
<8 &ersoana sau &ersoanele )i%ice care dein ori controlea%, n cele din urm, o
&ersoan 0uridic &rin deinerea, n mod direct sau indirect, a &ac4etului
inte*ral de aciuni ori a unui numr de aciuni sau de dre&turi de +ot su)icient
de mare &entru a-i asi*ura controlul, inclusi+ la &urttor, &ersoana 0uridic
deinut sau controlat ne)iind o societate ale crei aciuni sunt tran%acionate
&e o &ia re*lementat i care este su&us unor cerine de &ublicitate n acord
cu cele re*lementate de le*islaia comunitar ori cu standarde )iscale la ni+el
internaional. !cest criteriu este considerat a )i nde&linit n ca%ul deinerii a cel
&uin 2. < din aciuni &lus o aciuneH
.8 &ersoana sau &ersoanele )i%ice care e2ercit n alt mod controlul asu&ra
or*anelor de administrare sau de conducere ale unei &ersoane 0uridiceH
,8 $% caz+l pe-!a%el! D+i#ice3 al*ele #ec)* cele pe&'z+*e la li*ea a -a+ al al*!
e%*i*'(i !i c!%-*+c(ii D+i#ice cae a#"i%i-*eaz' 6i #i-*i,+ie 7!%#+ile K
<8 &ersoana )i%ic care este bene)iciara a cel &uin 2. < din bunurile unei
&ersoane sau ale unei entiti ori construcii 0uridice, n ca%ul n care +iitorii
bene)iciari au )ost de0a identi)icaiH
37
+orme interioare ale Bncii Romneti
71
.8 *ru&ul de &ersoane n al cror interes &rinci&al se constituie ori )uncionea% o
&ersoan 0uridic sau o entitate ori construcie 0uridic, n ca%ul n care
&ersoanele )i%ice care bene)icia% de &ersoana 0uridic sau de entitatea 0uridic
nu au )ost nc identi)icateH
=8 &ersoana sau &ersoanele )i%ice care e2ercit controlul asu&ra a cel &uin 2. <
din bunurile unei &ersoane 0uridice sau ale unei entiti ori construcii 0uridice.
Pe-!a%e eFp+-e p!li*ic 9PEP;
<8 Pe-!a%e 7izice cae eFeci*' -a+ a+ eFeci*a* +"'*!aele 7+%c(ii p+,lice
i"p!*a%*eK
a. e)ii de stat, e)ii de *u+erne 7de e2em&lu &rim minitrii8, membrii ai
&arlamentelor 7de e2em&lu senatori i de&utai8, comisari euro&eni, membrii
*u+ernelor 7de e2em&lu minitrii, minitrii de stat, minitrii dele*ai8, consilieri
&re%ideniali, consilieri de stat, secretari de statH
b. membrii curilor constituionale 7de e2em&lu 0udectori8, curilor su&reme 7de
e2em&lu =nalta Curte de Casaie i Vustiie8 sau ai altor nalte instane
0udectoreti ale cror 4otrri nu &ot )i atacate dect &rin intermediul unor ci
e2traordinare de atac 7de e2em&lu Curtea de !&el, 3ribunalul8H
c. ambasadorii, nsrcinaii cu a)aceri 7de e2em&lu nsrcinatul cu a)aceri
&ermanent, nsrcinatul cu a)aceri ad interim8, o)ieri de ran* nalt din cadrul
)orelor armate 7de e2em&lu e)ii de stat ma0or K )orele armate, terestre, na+ale
i aeriene8H
d. membrii curilor de conturi 7de e2em&lu consilieri de conturi, &rocurori
)inanciari8 sau asimilate acestora, membrii consiliilor de administraie ale
bncilor centrale 7de e2e&mlu B@R, etc8H
e. conductorii instituiilor i autoritilor &ublice 7de e2em&lu $arlament,
!dministraia $re%idenial, 5inistere, !*enii @aionale, !utoriti @aionale,
etc8H
). membrii ai consiliilor de administraie i ai consiliilor de su&ra+e*4ere i
&ersoanele care dein )uncii de conducere ale re*iilor autonome ale societilor
comerciale cu ca&ital ma0oritar de stat i ale com&aniilor naionale.
@iciuna dintre cate*oriile &re+%ute mai sus nu include &ersoane care ocu& )uncii
interimare sau in)erioare. Cate*oriile &re+%ute mai sus, cu e2ce&ia ultimei, se
re)er la )uncii e2ercitate la ni+elul comunitar sau internaional.
2. De a-e"e%ea -+%* c!%-i#ea*e PEPs
a. membrii direci ai )amiliilor &ersoanelor menionate la &unctul 1
- soul I soia
- co&ii i soii I soiile acestora
- &rinii
b. &ersoanele cunoscute &ublic ca asociai a&ro&iai &ersoanelor )i%ice care
e2ercit )uncii &ublice im&ortante sunt &ersoanele )i%ice des&re care este de
notorietate c;
- m&reun cu una din &ersoanele menionate la &unctul 1 dein ori au o in)luen
semni)icati+ asu&ra unei &ersoane 0uridice ori entiti sau construcii 0uridice ori au o
relaie de a)aceri strns cu aceste &ersoane
- dein sau au o in)luen semni)icati+ asu&ra unei &ersoane 0uridice ori entitate sau
construcii n)iinate n bene)iciul uneia dintre &ersoanele menionate la &unctul 1
72
Br a aduce atin*ere a&licrii, &e ba%a unei e+aluri a riscului, a msurilor su&limentare
de cunoatere a clientelei, du& m&linirea unui termen de un an de la data la care &ersoana
a ncetat s mai ocu&e una dintre )unciile &ublice im&ortante menionate la &unctul 1,
&ersoana res&ecti+ nu +a mai )i considerat ca )iind e2&us &olitic.
:+p #e clie%(i
=@
1. J/ru& de clieni a)lai n le*tur: K dou sau mai multe &ersoane )i%ice iIsau
0uridice;
- care constituie, dac nu se do+edete alt)el, un sin*ur risc, deoarece una dintre ele
deine, directe sau indirect, controlul asu&ra celeilalte ori celorlalteH sau
- ntre care nu e2ist o relaie de control n sensul e2&rimat la &rima liniu, dar care
trebuie s )ie considerate ca re&re%entnd un sin*ur risc, deoarece ntre ele e2ist
asemenea le*turi nct, dac una dintre ele s-ar con)runta cu &robleme )inanciare,
e2ist o &robabilitate considerabil ca cealalt sau toate celelalte s se con)runte cu
di)iculti de rambursare.
Relaie de control K o &ersoan se a)l sub controlul unei alte &ersoane )i%ice sau 0uridice ntr-
una din urmtoarele situaii;
C2ist o relaie similar cu cea e2istent ntre societatea mam i o )ilial a acesteia,
aa cum este &re+%ut n articolul 7 &unctul ' al Ardonanei de ur*en numrul ,, din 2""1
7societate-mam K o entitate care de e2em&lu; a8.are ma0oritatea dre&turilor de +ot ntr-o alt
entitate 7o )ilial8H b8.are dre&tul de a numi sau de a nlocui ma0oritatea membrilor or*anelor
de conducere, administrare sau su&ra+e*4ere ale altei entiti 7o )ilial8 i este n acelai tim&
acionarIasociat sau membru al acelei entitiH c8.are dre&tul de a e2recita sau e2ercit n )a&t o
in)luen dominant sau un control asu&ra altei entiti 7o )ilial8, etc8.
C2ist o relaie similar cu cea dintre;
a. soi, rude i a)ini &n la *radul doiH
b. &ersoanele menionate la &unctul a8 i com&aniile crora acestea dein controlul
Pe-!a%e a7la*e $% ela(ie -pecial' c+ ,a%ca K !dministratorii bncii, inclusi+
conductorii, directorii din central, cen%orii, auditorii )inanciari, acionarii semni)icati+i ai
instituiei de credit &recum i &ersoanele cu statut similar n cadrul altor societi din acelai
*ru&, )amiliile &ersoanelor )i%ice de mai sus K soii, &recum i rudele i a)inii de *resul nti,
&ersoanele tere care acionea% n numele de&onenilor menionai, &recum i societile din
acelai *ru&.
C!"pa%ie c!%-*i*+i*' pe%*+ +% a%+"i* -c!p K Com&anieIentitate cu sco& s&ecial, o
&ersoan 0uridic 7de obicei o societate limitat de un anumit ti&, sau, uneori, un &arteneriat
limitat8creat &entru a nde&linii obiecti+e s&eciale, s&eci)ice, stricte sau tem&orare, n &rimul
rnd, &entru a i%ola riscul )inanciar, de obicei )alimentul, sau uneori riscuri s&eci)ice de
im&o%itare sau re*lementare. A societate constituit &entru un anumit sco& 7S$D8 &oate )i
deinut de ctre unul sau mai multe alte entiti i anumite 0urisdicii &ot cere &ro&rietatea de
ctre anumite &ri n &rocente s&eci)ice. (eseori este im&ortant ca S$D s nu )i deinute de
ctre entitatea n numele creia a )ost n)iinat 7s&onsor8. 5ulte S$D sunt n)iinate ca i
com&anii Jor)ane: cu aciunile stabilite &rin )ondurile de caritate i cu conductori )urni%ai de
o com&anie de administrare ast)el nct s nu asi*ure nici o le*tur cu s&onsorul.
3
+orme interioare ale Bncii Romneti
73
C!"pa%ie O77 -G!e K Societate nre*istrat ntr-o 0urisdicie &aradis )iscal, care, de
re*ul, nu are &ersonal an*a0at i nu des)oar acti+iti economice &e teritoriul 0urisdiciei n
care este nre*istrat.
6ucrarea de )a se re)er la anali%a de&o%itelor bancare n cadrul Bncii Romneti,
&ri+it indi+idual i n com&araie cu Banca Comercial Romn i Banca 3ransil+ania. !m
ales ca subiect &entru anali%a Banca Romnesc datorit multitudinii de )aciliti &e care le
o)er la constituirea unui de&o%it bancar. (atele )urni%ate n lucrare au )ost obinute de la
&ersoanele abilitate n societatea bancar, &e &arcursul a trei s&tmni de documentare. !m
a+ut &arte de o colaborare )oarte e)icient cu &ersoanele din Banc, do+edindu-se c nu sunt
att de ri*ide n a o)eri in)ormaile necesare reali%rii lucrrii de di&lom. (in &cate
instituiile bancare se caracteri%ea% &rintr-un *rad ridicat de birocraie i o re%isten )oarte
mare la sc4imbare.
!m comunicat e)icient cu toate &ersoanele abilitate a-mi o)eri in)ormaii, &utnd e2tra*e
urmtoarele conclu%ii re)eritoare la de&o%itele bancare o)erite de banca Romneasc;
1. Banca Romnesc duce o &olitic e)icient de comunicare cu clientul, &entru a *si
clieni eli*ibili i totodat &entru reducerea riscurilor bancare
2. Banca Romneasc urmrete s atra* noi clieni &rin nde&linirea obiecti+ului
)iecrui de&onent, s aib mai muli bani. $rin urmare banca a ma0orat constant
dobn%ile a)erente de&o%itelor la termen n lei, dar i n euro
3. Banca a o&tat &entru eliminarea comisioanelor la retra*erea de numerar, doar n
situaia n care clienii +or solicita retra*erea n numerar a de&o%itului la data scadenei
'. (e&o%itul la termen &entru &ersoane )i%ice re&re%int o +ariant a+anta0oas de
economisire, &e care Banca Romneasc o &une la dis&o%iia tuturor &ersoanelor )i%ice
care doresc s-i &stre%e economiile n si*urana, &rote0ate de in)laie
Darietate mare a termenelor de&o%itelorH
Sumele minime solicitate &entru constituirea de&o%itelor sunt uor de
economisitH
$osibilitatea de a desemna doi im&uterniciti &entru )iecare cont de de&o%it, la
constituirea de&o%itului sau ulterior.
(e&o%itele constituite la Banca Romneasc sunt *arantate de ctre Bondul de /arantare a
(e&o%itelor n Sistemul Bancar, n limita &la)onului comunicat de ctre acesta.
CAPITOLUL 1
CONCLU2II I PROPUNERI
Cu o e2&erien de 11 ani de acti+itate, Banca Romneasc o)er clienilor si o *am
lar* de &roduse i ser+icii &entru &ersoane )i%ice i &entru cor&oraii. =n octombrie 2""3, cel
mai mare *ru& )inanciar din Curo&a de Sud-Cst, :+p+l Na(i!%al Ba%E !7 :eece 7@B/8, a
ac4i%iionat &ac4etul ma0oritar la Bncii Romneasc S!, deinnd n &re%ent ,1< din
ca&italul social al acesteia. Ba%ca E+!pea%' pe%*+ Rec!%-*+c(ie 6i Dez&!l*ae 7BCR(8
este un alt acionar im&ortant, deinand 1",1< din ca&italul social al bncii. Banca
Romneasc dis&une de o reea naional )ormat din 1." de sucursale, din care 3, sunt
situate n Bucureti.
Banca deine un ca&ital social de &este 11, milioane Curo. =ntr-o &ia )oarte
dinamic, cota de &ia a bncii a crescut de la 2,",< n decembrie 2""1 la 2,1 < n
7'
decembrie 2""7. /ru&ul @B/ este cel mai mare *ru& )inanciar din Re&ublica Clen )iind
)ondat n anul 1'1 i listat la Bursa de Dalori din !tena nc din anul 1". =nce&nd cu
octombrie 1,,, este listat i la Bursa de Dalori din @eO PorF. /ru&ul @B/ deine o &o%iie
dominant &e &ia ser+iciilor )inanciare din /recia, cu &este 1.""" uniti bancare n ar i n
strintate i un &orto)oliu de 1" milioane de clieni.
=n a)ara acti+itilor bancare s&eci)ice, /ru&ul @aional BanF o) /reece des)oar n
Romnia o serie de al*e !pea(i+%i $% #i&e-e #!"e%ii 7i%a%ciae. (intre com&aniile mai
re&re%entati+e a)late sub controlul @aional BanF o) /reece n Romnia se numr ; C3CB!
Romnia, Societatea de asi*urare - reasi*urare /!R!@3! i C#RI!6 6easin*.
Conducerea &e ba%e &rudeniale a acti+itii este e+ideniat de iniiati+a
mana*ementului bncii de a nc4eia nce&nd cu anul 1,,7, o &olia de asi*urare cu instituii
de renume de &e &iaa londone% de asi*urri, sub e*ida *ru&ului 6loQdRs, din 6ondra. !st)el,
Banca Romneasc a de+enit &rima banc romneasc asi*urata m&otri+a riscurilor de
)raud, erori i omisiuni.
6ucrarea este structurat &e cinci ca&itole du& cum urmea% ;
- Ca&itolul 1. $re%entarea *eneral a Bncii Romaneti
- Ca&itolul 2. @oiuni i conce&te teoretice &ri+ind de&o%itele bancare
- Ca&itolul 3. Clemente de &er)orman n atra*erea de&o%itelor de la &ersoane )i%ice i
0uridice
- Ca&itolul '. !nali%a com&arati+ la de&o%itele bancare o)erite de Banca Romneasc,
BCR i Banca 3ransil+ania
- Ca&itolul .. Conclu%ii i &ro&uneri
Cercetarea s-a reali%at la Banca Romneasc, unde am abordat &roblematica
de&o%itelor bancare. !m anali%at un ca% concret al (-nei $A$ 5!RI!, care a constituit un
de&o%it bancar &entru suma de ''.."" RA@, cu o dobnd de 1. < &e an, &e o &erioad de
12" %ile. $entru aceasta banca i-a solicitat s com&lecte%e urmtoarele documente ; cererea de
desc4idere de cont curent, condiiile *enerale de a)aceri, )ia s&ecimenelor de semnturi K
&ersoane )i%ice, )ormular nre*istrare I !ctuali%are client, contactul de de&o%it. 3oate aceste
documente au )ost com&lectate de ctre client i sunt de&use ca ane2e la aceast lucrare.
=n le*tur cu acest ca% &ot s&une c clienta a constituit acest de&o%it deoarece
dobnda a )ost atracti+, n ca%ul n care se i+ete +reo situaie ne&re+%ut n )amilie i
trebuie s solicite restituirea total sau &arial a de&o%itului nainte de e2&irarea termenului
&entru care acesta a )ost constituit, banca +a lic4ida de&o%itul res&ecti+ i +a recalcula
dobnda du& re*ula dobn%ii la +edere 7a&licat la dis&onibilitile din contul curent8
cores&un%tor &erioadei scurse de la constituireIrennoire &n la data des)iinrii de&o%itului.
5ai &ot s&une c dobnda nu este cu ridicare antici&at. (oamna s-a 4otrt s n)iine%e
acest de&o%it deoarece +oia s i in economiile ntr-un mod si*ur i s &rimeasc i o
boni)icaie n acest sens.
$e ba%a cercetrii reali%ate, la Banca Romneasc &e &roblematica de&o%itelor
bancare, am identi)icat urmtoarele p+%c*e *ai 6i p+%c*e -la,e;
P+%c*e F!*e i#e%*i7ica*eK
P+%c*e Sla,e i#e%*i7ica*e
7.
- Re&utaie bun &entru ser+iciile o)erite
clienilorH
- C2istena unei clientele )ideleH
- Caracteristici ale o)ertei 7&rodus I
ser+iciu8 care o distin* de cea a
concureneiH
- Dalori)icarea o&tim a e2&erienei i
&re*tirii &ro)esionale a s&ecialitilor i
colaboratorilor )irmeiH
- A)erirea unor &ac4ete in)ormati+e
com&le2e, ada&tate ne+oilor i
&articularitilor clienilorH
- #tili%area unor mi0loace moderne de
in)ormare i instruireH
- C+aluarea e)icienei ser+iciilor o)erite i
mbuntirea lor &ermanentH
- C2istena unei ima*ini )a+orabileH
- #rmrirea e+oluiei indicatorilor
)inanciari calculai se e)ectuea% con)orm
standardelor internaionale de
contabilitateH
- Re*lementarea le*al a de&o%itelor
bancareH
- (e&o%itele la termen re&re%int o ba%
si*ur de )ructi)icare i utili%are n
&rocesul de creditare &e termen corelate
cu natura i durata acestor resurseH
- (e&onenii au nce&ut s-i diminue%e
economiile n limita &la)onului *arantat,
de&unnd &ractic la orice bancH.
- Cel mai utili%at instrument de
economisire al romnilor rmne, este n
&re%ent de&o%itul bancarH
- Comisionul de desc4idere se &erce&e o
sin*ur datH
- (e&o%itele sunt mult mai uor de reali%at,
aceast o&eraiune )iind &osibil i &rin
internet banFin*H
- $osibilitatea de &relun*ire automatH
- 6i&sa de inte mana*eriale clareH
- 6i&sa de moti+aie a &ersonaluluiH
- 6i&sa de cunoatere a &otenialului
&ro&riu 7su&rae+aluarea acestui &oential8
- 6i&sa de disci&linH
- 6i&sa unor &atente care s &rote0e%e le*al
in+eniile i ino+aiile &ro&riiH
- 6i&sa unei ima*ini de marcaH
- 6i&sa de cunotine necesare elaborarii
unui &lan de a)aceri sau a unei cereri de
)inanareH
- #nele direcii I de&artamente din bnci au
anumite atribuii reduse, timide, n
domeniul asi*urrii calitii ser+iciilor
bancare o)erite clienilor, dar numai &e
ln*a alte multi&le atribuii. !ceast
situaie se datorea% )a&tului C4eltuielile
indirecte sunt ridicateH
- @u se ntre&rind aciuni susinute &entru a
cunoate *radul de satis)acie a clienilor
i a lua msurile care se im&un 7ca o
consecin direct a a)irmaiei anterioare8H
- (ac re*lementrile bancare sunt )ormale
ele +or determina &entru bnci atitudini
a*resi+e n mana*ementul bancarH
- In)laia in)luenea% ntr-o manier
decisi+ dobnda &e care bncile o o)er
la de&o%ite, )rec+ent se solicit un
comision de desc4idereH
- =n momentul retra*erii de numerar, se
&erce&e un comisionH
- $roblemele riscurilor &resu&use de
utili%area creditului care, neluate n
considerare, &ot &ro+oca &rbuirea n
lan a sistemului bancar, cu consecine
inima*inabile &e &lan economic, social i
&oliticH
71
P+%c*e F!*e i#e%*i7ica*e P+%c*e Sla,e i#e%*i7ica*e
- Cea mai si*ur i mai a+anta0oas cale de
a nu ine Zbanii la ciora&Z- ca%ul clasic de
erodare &rin in)laie, este de&o%itul
bancarH
- (e&o%itul bancar este un instrument cu
un *rad de risc )oarte sc%utH
- Relaia dintre bancS i client a )ost
de)initS &rin le*e. !ceasta se re)erS la
ndatorirea bSncii de a a+ea *ri0S de client
i la res&onsabilitatea bSncilor de a se
asi*ura cS sistemul i te4nolo*ia )olositS
&rote0ea%S att banca nsSi ct i &ro&ri
clieniH
- $otenialii clieni sunt selectai n )uncie
de anumite criteriiH
- Darietate mare a termenelor de&o%itelorH
- Sumele minime solicitate &entru
constituirea de&o%itelor sunt uor de
economisitH
- $osibilitatea de a desemna doi
m&uternicii &entru )iecare cont de
de&o%it, la constituirea de&o%itului sau
ulteriorH
- (e&o%itele constituite la Banca
Romneasc sunt *arantate de ctre
Bondul de /arantare a (e&o%itelor n
Sistemul Bancar, n limita &la)onului
comunicat de ctre acestaH
- 3oate cele trei bnci anali%ate o)er
numeroase alternati+e de de&o%ite
bancare cu o multitudine de a+anta0eH
- BCR o)er (e&o%it la termen n lei i
+alut ce &ermit )rctu)icarea economiilor
i mai mult si*uran i con)ort &entru
de&oneniH
- B3 o)er de&o%itul n euro &e 77 de %ile
care are o dobnda atracti+; 7,.< I an ce
&re%int numeroase a+anta0e, de&o%itele
&e 111 %ile, de&o%itul 21" %ileH
- =n com&araie cu BCR, BR are de&o%ite
la termen mult mai a+anta0oase din &unct
de +edere al dobn%iiH
- =n ca%ul BR @# se &erce&e comision de
retra*ere n %iua scadeneiH
- 3ermenul de de&o%itare nu de&ete 12
luniH
- (e&o%itul bancar nu o)er randamente
ridicateH
- BR are un comision de retra*ere mai
mare dect Banca Comercial Romn,
",. < la minimum 1 euroH
- @u are un sistem in)ormati%at &er)ormant
&entru +eri)icarea contului curent al
de&o%itelor bancareH
- S&re deosebire de Banca 3ransil+ania,
Banca Romneasc &re+ede o sum
minim de ."" de euro, ne&ermind un
de&o%it i altor &ersoane cu economii mai
miciH
- Comisionul de retra*ere este mai mare
s&re deosebire de Banca 3ransil+niaH
77
Relaiile de interde&enden e2istente ntre se*mentele de acti+itate de%+oltate n
cadrul bncii sunt cele care )ac necesar o abordare sistemic intre*ratoare a acestei
de%+oltri. 3rebuie a+ut n +edere caracterul dinamic al de%+oltrii i )uncionrii sistemului,
datorat im&actului &e care acesta l are cu mediul din care )ace &arte, caracteri%at &rin
trans)ormarea continu n toate com&onentele sale 70uridic, economic, cultural etc.8 i
concurena s&orit intern i e2tern.
$ornind de la aceste considerente se &ro&une acest &roiect care este o soluie
mbuntit la sistemul actual de ne*ociere a dobn%ilor la de&o%itele clienilor. $roiectul
&re%int situaia e2istent i cea &ro&us, di)erenele dintre ele, e+idenierea &rin anali%a cost K
bene)iciu a a+anta0elor re%ultate &rin introducerea noii soluii. =n acest sco&, utili%nd
metodele de abordare s&eci)ice anali%ei de sistem, se reali%ea% o urmrire lo*ic a eta&elor
&roiectrii sistemice.
$roiectul red structura unei sucursale a Bancii Romanesti, &unndu-se accent &e
&o%iia i im&ortana subsistemului, atra*erii de&o%itelor n asi*urarea resurselor )inanciare
necesare sistemului. =n cadrul sistemului de atra*ere a resurselor, &roiectul anali%ea%
subsistemul resurselor atrase &rin intermediul de&o%itelor la termen cu dobnd ne*ociabil,
cunoscut )iind c, n &re%ent, de&o%itele la termen asi*ur &onderea &rinci&al n cadrul
resurselor bncii.
Cste anali%at de asemenea )lu2ul acti+itilor s&eci)ice acestui subsistem, n sco&ul
e+idenierii le*turilor in)ormaional K deci%ionale cu ni+elurile ierar4ice su&erioare. $roiectul
&re%int sistemul actual al ne*ocierii dobn%ii la de&o%itele la termen i &ro&une de%+oltarea
unui pacGe* #e p!Ca"e #e-*i%a*;
1. Clasi)icrii clienilor n )uncie de im&ortana lor &entru banc.
2. Calculrii sumei minime &entru care este rentabil acce&tarea ne*ocierii dobn%ii. !nali%a,
dia*no%a i modelarea sistemelor )inanciar-bancare
3. Calculrii &rocentului de dobnd ma2im acce&tat de banc &entru de&o%ite la termen
&entru )iecare cate*orie de clieni.
'. $re%entrii situaiei de&o%itelor att &e client, ct i &e total sucursal. =n )inal, &entru
demonstrarea e)icienei noului sistem, se )ace o anali% com&arati+ cost K bene)iciu,
considerndu-se c acesta este o alternati+ mai bun la actualul sistem de stabilire
adobn%ilor la de&o%itele la termen )olosit n banc.
.. $re%entarea )lu2ului de acti+iti al subsistemului &entru ne*ocierea con+eniilor de de&o%it
i *estionarea de&o%itelor
Banca este &ersoan 0uridic or*ani%at ca societate comercial bancar &e
aciuni. Ca instituie i ca acti+itate, banca a a&rut &e o anumit trea&t de de%+oltare a
societii, datorit ne+oii oamenilor de a e)ectua di+erse tran%acii. C+oluia societii
omeneti n toate domeniile i, n s&ecial, n economie a im&us ada&tarea acti+itii bancare la
noile cerine, lucru ce a necesitat nu doar moderni%area i de%+oltarea ser+iciilor o)erite de
bnci clienilor, dar i a&ro&ierea de acetia. =n acest sens s-a im&us de%+oltarea unei reele de
uniti &ro&rii n teritoriu, care s des)oare o acti+itate ct mai com&le2.
Centrala bncii nde&linete )uncia de coordonare &entru toate acti+itile care
se des)oar n sucursale i a*enii, asi*urnd a&licarea corect a le*ilor, 4otrrilor i a
tuturor actelor normati+e care *u+ernea% act+itatea bancar. =n acest sens centrala bncii
elaborea% norme s&eci)ice ce trebuie res&ectate de unitile din subordine i n &lus, centrala
este rs&un%toare de acti+itatea sucursalelor i a*eniilor din subordine.
5ulte &ersoane care au reuit s obin sume mai mari de bani, caut soluia &er)ect
&entru a-i &lasa economiile, n momentul n care nu doresc sau nu au &re*tirea necesar s
7
in+esteasc. #nde ne &strm i mai ales cum ne nmulim banii_ Cste o ntrebare e2trem de
im&ortant, mai ales atunci cand intrm n &osesia unei sume de bani, i nu tim e2act cum ar
trebui s &rocedm. S &resu&unem c &rimim motenire o sum de 1"".""" euro, iar din li&s
tim&ului sau a )lerului de in+estitor, dorim s &strm aceti bani, )r a i &lasa n di)erite
&roiecte. Cea mai uoar metod, i la ndeman. $entru cei care &re)er risc minim, contea%
totui )oarte mult metoda de ale*ere a de&o%itului bancar cel mai rentabil. (e&o%itul la termen
re&re%int o sum de bani de&us la banc &e o &erioad de)init de tim& numit "a*+i*a*e a
#ep!zi*+l+i 71-21 %ile, 1, 3, 1, 12, 2', 31 luni8, &entru care banca &ltete de&untorului o
dobnda. $entru a desc4ide un de&o%it la termen trebuie de&us o sum minim de bani n
contul de&o%itului, suma care n *eneral di)er de la o instituie bancar la alta.
(e&o%itele la termen &ot bene)icia de #!,)%#' 7iF' sau &aia,il'. (obnda
)i2 are o +aloare constant &e ntrea*a &erioad a de&o%itului, n tim& ce dobnda +ariabil
&oate )i modi)icat 7mrit sau micorat8 de ctre banc n orice moment, modi)icarea
a&licndu-se din %iua res&ecti+.
7,
BIBLIO:RAFIE
1. Ion 3urcu, MTa*a* #e #ep* ,a%ca, editura 6umina 6e2, Bucureti 2"".
2. Dasile 3urliuc, Dasile Cocris, MM!%e#' 6i Ce#i*3 Cditura !nFarom, Iai, 2""1
3. Ion @iu, JC!%*!l 6i a+#i* ,a%ca, Cditura C2&ert, Bucureti, 2"".
'. N!"e i%*e%e pi&i%# #ep!zi*ele ,a%cae ale B'%cii R!")%e6*i 2"" - 2"",H
.. ReC+la"e%*+l #e !#i%e i%*ei!a' al B'%cii R!")%e6*i.
1. Clena La4arciuc, MC!%*a,ili*a*ea -!cie*'(il! ,a%cae, Cditura 3eora, Bucureti, 2""1
78 Re&i-*a #e #ep* c!"ecial2 !nul ?D, numrul 12, 2""1
. Ste*rescu Diorel, MDep*+l +. 1., numrul 3, 1ublicat n 5artie 2"".
,. ReC+la"e%*+l #e !#i%e 6i 7+%c(i!%ae al B'%cii R!")%e6*i
1". 6uminia Ristea, JMa%aCe"e%*+l -!cie*'(il! ,a%cae 6i i%-*i*+(iil! 7i%a%ciae
11. Cristi, S&ulbar, Ma%aCe"e%* ,a%ca, Cditura Sitec4, Craio+a, 2""
12. Cristina-5aria, 3rianda)il, $etre, Bre%eanu., Ma%aCe"e%*+l Fi%a%cia Ba%ca al
i-c+l+i #e 7ali"e%* c!p!a*i&, Cditura Ca+allioti, Bucureti, 2"".
'13. (nil @., !n*4el 6.C., (nil 5.I., Ma%aCe"e%*+l licGi#i*'(ii ,a%cae, Cditura
Cconomic, Bucureti, 2"".
1'. J;egea "64<%11( &entru modi)icarea i com&letarea 'rdonanei de (uern )"*!""+
&ri+ind n)iinarea i )uncionarea ,ondului de (arantare a -epozitelor
1.. OOO. Bancaromaneasc.ro
"