Anda di halaman 1dari 5

HUKUM PERJANJIAN KREDIT DAN JAMINAN PART II

Perjanjian pinjam meminjam da di BW


Perjanjian kredit dijaminan bank UU no.10 tahun 1998 tentang perbankan
+Menurut prof. bahru zama
1. Perjanjian pinjam meminjam merupakan kelompok perjanjian on benoende
oer!eenkom!t"perjanjian tidak bernama# le$ generali!% !edangkan benoende oer!eenkom!t
"perjanjian bernama# le$ !pe&iali!
'. (iberali!me menurut BW !edangkan menurut perjanjian kredit ) jaminan adalah
kekeluargaan berda!arkan demokra!i pan&a!ila
*. +i dalam perjanjian pinjam,meminjam kedudukan para pihak !eimbang atau !ejajar
!edangkan dalam perjanjian kredit bank kedududkan para pihak tidak !eimbang"-ang butuh
menjaminkan ke bank% mengikuti aturan bank#
.. /angka 0aktu dalam perjanjian pinjam,meminjam uang ditentukan kedua belah pihak %
!edangkan dalam kredit bank jangka 0aktun-a ditentukan oleh pemberi kredit"bank#
1. +i dalam perjanjian pinjam,meminjam keuntungan bunga tergantung ke!epakan kedua belah
pihak !edangkan perjanjian kredit bank ketentuan be!ar bungan-a ditentukan oleh pihak
bank"pihak 1#
2. ob-ek -ang diperjanjikan dalam pinjam meminjam bia! uang atau barang !edangkan dari
perjanjian kredit bank bia! dengan bunga
3. 4ujuan peminjaman dari kredit pinjam uang dalam BW ditentukan kedua belah pihak
khu!un-a peminjam. Pada perjanjian kredit umum dipantau ) diarahkan oleh bank.
8. +i dalam perjanjian pinjam,meminjam uang !-arat,!-arat atau &lau!a,&lau!a perjanjian
ditentukan oleh kedua belah pihak. 5edangkan dalam kredit bank ditentukan oleh pihak bank%
menjadi !tandart kontrak bank atau kontrak -ang di !tandarti oleh bank.
+Pengertian kredik !e&ara etimologi! dai baha!a latin 678+878 artin-a keper&a-aan atau
per&a-a
Pa!al 1 UU no.10 tahun 1998 adalah pen-ediaan uang atau tagihan -ang dapat diper!amakan
dengan itu berda!arkan per!etujuan atau ke!epakatan pinjam meminjam atara pihak bank dengan
pihak lain -ang me0ajibkam phak peminjam un tukmeluna!i hutang !etelah jangka 0ajtu
tertentu dengan jumlah bunga% imbalan% atau pembagian ha!il keuntungan.
+un!ure,un!ur kredit
1. 9eper&a-aan
'. 9e!epakatan antara kreditur dengan debitur
*. /angka 0aktu"pendek% menengah% atau panjang#
.. +egree of 7i!k "7i!iko o-ang haru! ditanggung kreditur#
1. Pre!ta!i:kontra pre!ta!i "bala! ja!a#
+4ujuan dari kredit
5e&ara khu!u!"Mikro#
Bagi debitur -aitu;
< Untuk perolehan modal
< 8$pan!i u!aha
< 9ebutuhan
< 9egairahan u!aha
Bagi kreditur -aitu;
< Memperoleh keuntungan
< Perputaran uang
Bagi pemerintah -aitu;
< Mendapatkan pajak
< Pemerataan pendapatan
< Meningkatkan dei!a =egara
< Menghemat dei!a =egara
5e&ara Umum"Makro#
< Meningkatkan da-a guna uang
< Untuk meningkatkan peredaran ) lalu linta! uang
< Untuk meningkatkan da-a guna barang
< Untuk meningkatkan peredaran barang
< Untuk meningkatkan kegairahan beru!aha
< Meningkatkan pemerataan pendapatan
< Untuk !tabilita! ekonomi
< Meningkatkan kebutuhan interna!ional
+ Pedoman pemberian kredit
< prin!ip keper&a-aan
< prin!ip kehati,hatian
Prin!ip keper&a-aan,,,,anali!i! kredit
+ 4ujuan >nali!i! 9redit
< Menilai mutu permintaan kredit baru -ang diajukan oleh &alon debitur ataupunpermintaan
tambahan kredit terhadap kredit -ang !udah pernah diberikan -angdiajukan oleh debitur -ang
lama.
< Menentukan berbagai re!iko -ang akan dihadapi oleh bank dalam memberikankredit kepada
!e!eorang atau badan u!aha.
< Menganti!ipa!i kemungkinan kredit ma&et karena bank telah mengetahuikemampuan
peluna!an melalui anali!i! &a!hflo0 u!aha debitur.
< Mengetahui jeni! kredit% jumlah kredit dan jangka 0aktu kredit -ang dibutuhkanoleh u!aha
debitur% !ehingga bank dapat melakukan pen-e!uaian dengan !truktur dana -ang telah
diper!iapkan.
< Mengetahui kemampuan dan kemauan debitur untuk meluna!i kreditn-a.
+.Prin!ip,prin!ip 1 6:26
1.6hara&ter
Watak% !ifat% dan kebia!aan debitur "pihak -ang
berutang# !angatberpengaruh pada pemberian kredit. ?leh karena itu% dibutuhkan data
tentangkepribadian dari &alon debitur !eperti !ifat,!ifat pribadi% kebia!aan% &ara hidup%moral%
keadaan dan latar belakang keluarga maupun hobin-a. Prin!ip inibertujuan untuk mengetahui
apakah nantin-a &alon debitur jujur beru!aha untuk memenuhi ke0ajibann-a "0illingne!! to
pa-#. 9reditur% dalam hal ini Bank dapat meneliti apakah &alon debitur ma!uk ke dalam +aftar
?rang 4er&ela"+?4# atau tidak. +engan meneliti biodata dan informa!i dari
lingkunganu!ahan-a% Bank akan lebih mengenal karakter &alon debitur.
' 6apa&it-
9apa!ita! -ang dimak!udkan di !ini !angat
berkaitan dengan kemampuan!eorang debitur untuk mengembalikan pinjaman tepat 0aktu
ber!amaan denganbungan-a. 9emampuan% kepandaian dan ketrampilan menggunakan kredit
-angditerima !ehingga memperoleh kemajuan% keuntungan !erta mampu meluna!ike0ajiban atau
utangn-a. Untuk mengukurn-a% Bank dapat meneliti kemampuan debitur dalam bidang
manajemen% keuangan% pema!aran% dan lain,lain.+emikian juga kemampuan &alon debitur
dalam mengelola u!ahan-a dapatdilihat dari !egi pendidikan% pengalaman mengelola u!aha
"bu!ine!! re&ord#% dan!ejarah peru!ahaan -ang pernah dikelola "pernah mengalami ma!a !ulit
apatidak% bagaimana mengata!i ke!ulitan#. Prin!ip ini menggambarkan ukuran darikemampuan
dalam memba-arn-a "abilit- to pa-#.
* 6apital
6apital adalah modal !e!eorang atau badan u!aha
penerima kredit% dimanatidak !emua modal haru! ber!umber dari kredit. 9ondi!i keka-aan
ataukeuangan ini bi!a dilihat dari nera&a% laporan rugi laba% !truktur permodalan%ratio,ratio
keuntungan -ang diperoleh !eperti return on e@uit- dan return onine!tment. +ari kondi!i di ata!
bi!a dinilai apakah la-ak &alon pelanggan diberipembia-aan dan berapa be!ar plafon pembia-aan
-ang la-ak diberikan.+engan melihat ban-akn-a modal -ang dimiliki debitur atau melihat
berapaban-ak modal -ang ditanamkan debitur dalam u!ahan-a% kreditur dapat menilaimodal
debitur. 5emakin ban-ak modal -ang ditanamkan% debitur akandipandang !emakin !eriu!
dalam menjalankan u!ahan-a.
. 6ollateral
6ollateral itu berupa jaminan -ang dapat diberikan
oleh penerima kredit.>gunan atau jaminan !ebagai alat pengaman dari ketidakpa!tian pada
0aktu-ang akan datang pada !aat kredit haru! diluna!i. >rtin-a jaminan ter!ebut bi!adi!ita
apabila tern-ata &alon pelanggan benar,benar tidak bi!a memenuhike0ajibann-a. 6ollateral
ini diperhitungkan paling akhir% artin-a bilamanama!ih ada !uatu ke!ang!ian dalam
pertimbangan,pertimbangan -ang lain% makabi!a menilai harta -ang mungkin bi!a dijadikan
jaminan. /aminan dibutuhkanuntuk berjaga,jaga !eandain-a debitur tidak dapat mengembalikan
pinjamann-a.Bia!an-a nilai jaminan lebih tinggi dari jumlah pinjaman.
1 6ondition of 8&onomie!
Pembia-aan -ang diberikan juga perlu mempertimbangkan kondi!i ekonomi-ang dikaitkan
dengan pro!pek u!aha &alon debitur. 9eadaan perekonomian di!ekitar tempat tinggal &alon
debitur juga haru! diperhatikan untuk memperhitungkan kondi!i ekonomi -ang akan terjadi di
ma!a datang. 9ondi!i ekonomi -ang perlu diperhatikan antara lain ma!alah da-a beli
ma!-arakat% lua! pa!ar% per!aingan% perkembangan teknologi% bahan baku% pa!ar modal% dan lain
!ebagain-a
2.6ondition of in!uran&e
Aang dianali!i! adalah jaminan kredit :perjanjian kredit apakah !udah dia!uran!ikan
ataukah belum. 6ontoh; &redit rumah
+Bormula 3 P
< Per!onalit-; -ang dianali!i! kepribadian pemohon kredit !uka kredibel ataukah tidak
< Purpo!e ; tujuan kreditn-a untuk apaC >pakah !e&tor produktif ataukah kon!umtif
C
< Pro!pe&t; u!aha dari peru!ahaan ter!ebut pro!pektif ataukah tidakC
< Part-; penggolongan na!abah debitur ke dalam golongan tertentu dilihat dari permodalan
lo-alita! !erta karakter na!abahn-a bia!a part- dari golongan ke dalam na!abah primer )
!ekunder. Untuk na!abah primer dila-ani !e&ara prima di ruang tertentu
< Profitabilit-; kemampuan peru!ahaan ter!ebut untuk memperoleh laba. 6ara melihatn-a
dengan melihat nera&a laba rugi !elama * tahun
< Pa-ment; dimana pihat debitur dapat memba-ar kredit dengan lan&er
< Prote&tion; apakah jaminan kredit atau perjanjian kredit ter!ebut di lindungi oleh perjanjian
a!uran!i
+>!pek,a!pek pemberian kredit.
1.>!pek -uridi!:hokum adalah legalita! terdahap peru!ahaan
< >kta pendirian
< Pemegang !ahamn-a
< (egalita! DjinE=PWP%4+P%5DUP%5DUD%F?
< (egalita! !urat,!urat jaminan
'.>!pek pema!aran adalah apakah produk ter!ebut dibutuhkan ma!-arakat
*.>!pek keuangan adalah !egala ma&am !udut pembukuan% nera&a rugi laba% dan permodalan
..>!pek tehni! opera!ional adalah bagaimana kapa!ita! me!in -ang digunakan oleh peru!ahaan
ter!ebut prina:tidak% kantorn-a% domi!ili
1.>!pek manajemen dianali!i! adalah bagaimana !truktur peru!ahaan% kualita! 5+Mn-a%
pengalaman kerja 5+Mn-a
2.>!pek !o&ial ekonomi adalah apakah !aat diku&urkan kredit berdamapak !e&ara !o&ial ekomoni
kepada ma!-arakat !ekitarn-a.
+ampak !o&ial ekonomin-a adalah;
< Mengurangi pengangguran
< Pemerataan pendapatan
< Membuka daerah teri!olir
< Meningkatkan da-a guna uang
< Meningkatkan pendapatan pajak
3.>!pek dampak lingkungan">mdal# -ang di anali!i! apakah menimbulkan dampak pada
lingkungan baik pada air% darat% udara.
+/eni!,jeni! kredit
/eni! kredit dari !egi pemberi:penerima kredit
< 9redit kepada ma!-arakat ; kredit -ang di!alurkan kepada ma!-arakat umum.
< 9redit likuid!i ; kredit -ang diku&urkan BD untuk membia-ai program pemerintah -ang di
!alurkan melalui bank umum. Dmplementa!in-a dari BD !ebagai leader of the re!ort perma!alahan
9(BD
< 9redit lang!ung ; kredit -ang dilun&urkan BD kepada lembaga pemerintah:!emi untuk
pengadaan pangan atau pemukiman. 6ontoh; kredit -ang di!lurkan BD ke BU(?G
/eni! kredit menurut tujuan ;
< 9redit kon!umtif ; kredit -ang di!alurkan untuk kon!un!i ma!-arakat !ehari,hari poada
umumn-a
< 9redit Produktif ; kredit -ang di!alurkan kepada !uatu peru!ahaan barang maupun ja!a
< 9redit perdagangan; kredit -ang dilun&urkan untuk membia-ai !e&tor perdagangan
/eni! kredit menurut kegunaann-a
< 9redit ine!ta!i; kredit -ang di!alurkan untuk membia-ai ine!ta!i !uatu peru!ahaan
< 9redit modal kerja; kredit -ang di!alurkan untuk membia-ai modal kerja !uatu peru!ahaan
!ehari,hari &ontoh;membeli bahan baku%menggaji kar-a0an
/eni! kredit menurut jangka 0aktu
H 9redit jangka pendek "!hort term loan#
H 9redit jangka menengah "medium term loan#
H 9redit jangka panjang "long term loan#
+9ebaikan kredit
a. menambah produktiita! modal uangI
b. memajukan uru!an tukar,menukar !eperti 0e!el% prome! dan lain,lainI
&. memper&epat peredaran barang,barangI
d. dapat membuka u!aha baru.
+9eburukan 9redit
a. memberikan kemungkinan untuk ber!pekula!iI
b. memberikan ke!empatan para kon!umen meminjam melebihi da-akemampuan "be!ar
pa!ak daripada tiang#I
&. men-ebabkan produk!i -ang !angat berlebihanI
d. perlua!an kredit akan menimbulkan infla!iI dane. mendorong ma!-arakat mengarah pada !ifat
kon!umtif.