Anda di halaman 1dari 27

1.

Asuransi
Pengertian Asuransi
UU No. 2 tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian :
Asuransi atau pertanggungan adalah suatu perjanjian antara dua pihak atau lebih, dengan mana pihak
penanggung mengikat diri kepada tertanggung, dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan
penggantian kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang
diharapkan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak peristiwa yang tidak pasti, atau untuk
memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang
dipertanggungkan.
Asuransi adalah tindakan, sistem, atau bisnis dimana perlindungan inansial !atau ganti rugi se"ara
inansial# untuk jiwa, properti, kesehatan dan lain sebagainya mendapatkan penggantian dari kejadian$
kejadian yang tidak dapat diduga yang dapat terjadi seperti kematian, kehilangan, kerusakan atau sakit,
dimana melibatkan pembayaran premi se"ara teratur dalam jangka waktu tertentu sebagai ganti polis
yang menjamin perlindungan tersebut.
%stilah &diasuransikan& biasanya merujuk pada segala sesuatu yang mendapatkan perlindungan
Asuransi juga dapat disebut pertanggungan
'esiko yang dialihkan meliputi:
1. kemungkinan kerugian material yang dapat dinilaidengan uang yang dialami nasabah, sebagai akibat
terjadinya suatu peristiwa yangmungkin(belum pasti akan terjadi !Un"ertainty o )""urren"e *
Un"ertainty o +oss#.
2. 'esiko terbakarnya bangunan dan(atau ,arta -enda di dalamnya sebagaiakibat sambaran petir,
kelalaian manusia, arus pendek
.. 'esiko kerusakan mobil karena ke"elakaan lalu lintas, kehilangan karena pen"urian.
/. 0eninggal atau "edera akibat ke"elakaan, sakit.
Tuj uan dar i As ur ans i , yai t u :
0engalihkan segala risiko yang ditimbulkan peristiwa$peristiwayang tidak dapat
diharapkan terjadinya itu kepada orang lain yang mengambil risiko itu untuk mengganti
kerugian .
1i dalam Asuransi itu setiap waktu selalu dijagasupaya jangan sampai seorang tertanggung
yang hanya bermaksud menyingkirkan suatu kerugian saja dan mengharapkan suatu untung menikmat.
siat asuransi, yaitu :
1 # 2 i a t p e r s e t u j u a n
2# 2i at t i mbal bal i k ! weder ker i g#
. # 2 i a t k o n s e p t u a l
/ # 2 i a t p e r k u mp u l a n , d a n
3 # 2 i a t p e r u s a h a a n
Jenis - jenis asuransi
1. Asuransi Kesehatan
%ni adalah jenis asuransi yang paling banyak ditemui. Anda mungkin se"ara tidak sadar sudah memiliki
asuransi jenis ini. Asuransi ini bisa dibeli se"ara langsung melalui agen asuransi, maupun diberikan
sebagai bagian asilitas kesehatan ditempat kerja.
Asuransi ini berungsi untuk menanggung biaya pengobatan ketika kita sakit, maupun menanggung
biaya rawat inap rumah sakitnya. -eberapa produk asuransi kesehatan yang beredar di %ndonesia
diantaranya adalah:
Asuransi 4esehatan Alisya 5are dari Allian6
Asuransi Pro,ealth dari 0anulie. Perlindungan asuransinya sampai usia 99 tahun lho7
-rosurnya bisa diambil disini.
2mart 5are 89e"uti:e dari A;A <eneral %nsuran"e
2. Asuransi Jiwa
Asuransi =iwa mungkin tidak terlalu populer di masyarakat %ndonesia. 2ebagian orang mengatakan
kalau umur itu kan di tangan >uhan?
2ebenarnya ungsi asuransi jiwa bukan untuk menghindari kematian, tapi sebagai pelindung resiko buat
keluarga yang ditinggalkan. 2emoga saja dengan uang pertanggungan asuransi, keluarga yang
ditinggalkan tidak perlu menanggung beban yang lebih berat lagi setelah orang yang di"intai pergi.
Ada dua jenis asuransi jiwa, yaitu >erm +ie dan @hole +ie. Apa saja bedanya?
A. Asuransi Jiwa Term Lie
%ni adalah jenis asuransi jiwa yang memiliki jangka waktu tertentu, misal 1, 3 atau 1A tahun. 5iri$"iri
asuransi term lie biasanya uang setoran premi akan hangus di akhir periode. 4ayaknya sayang kalo
hangus? >api jangan lupa, nilai uang pertanggungan untuk term lie jauh lebih besar. -eberapa produk
asuransi term lie diantaranya:
Asuransi >erm +ie dari 2un +ie
ProA"ti:e Plus dari 0anulie. 0emiliki keunggulan perpanjangan otomatis di akhir kontrak
tanpa !e" "esehatan ulang. -rosurnya bisa didapat disini.
#. Asuransi Jiwa $h%le Lie
4alau yang ini, merupakan jenis asuransi yang memiliki masa perlindungan seumur hidup. Preminya
pun biasanya lebih mahal daripada term lie. Asuransi jenis ini biasanya memiliki nilai tunai yang akan
dibayarkan kepada kita jika sang tertanggung tida" meninggal selama masa "%ntra". Namun
sayangnya nilai uang pertanggungan asuransinya lebih ke"il. -eberapa produk asuransi whole lie
diantaranya:
Asuransi 0y Prote"tion dari Allian6. -rosurnya bisa didownload disini.
Asuransi Pro @hole +ie dari 8Buity +ie %ndonesia.
&. Asuransi Pendidi"an
0erupakan jenis asuransi yang melindungi pendidikan putera$puteri anda. -iasanya asuransi ini bisa
digabungkan dengan asuransi jiwa.
Jenis Asuransi Lainnya
Asuransi Pensiun
Asuransi 'umah
Asuransi 0obil
Unit +ink
Asuransi 2yariah
Asuransi =iwa, Asuransi 4ebakaran, Asuransi Pendidikan, Asuransi bahaya dalam bekerja
!risiko(ketidakpastian kerja# CDC
1an asuransi dapat diperpanjang masa tenggang nya.
P'(#')AA* A+,(A*+- +.A(-/A0 1 K2*3'*+-2*AL
1. P(2),K A+,(A*+- +.A(-/A0
1. Ta"aul Keluarga
-entuk takaul yang memberikan perlindungan dalam menghadapi musibah kematian dan ke"elakaan
atas diri peserta takaul. 1alam musibah kematian yang menerima santunan sesuai perjanjian adalah
keluarga ( ahli waris atau orang yg ditunjuk. 1alam musibah ke"elakaan yg tidak mengakibatkan
kematian, santunan akan diterima oleh oeserta yg mengalami musibah.
=enis takaul keluarga meliputi :
>akaul dengan ,nsur Ta4ungan, meliputi :
>akaul 1ana %n:estasi, >akaul 1ana ,aji, >akaul Pendidikan ( 1ana 2iswa, >akaul =abatan.
>akaul Tanpa ,nsur Ta4ungan, meliputi :
>akaul 4e"elakaan 1iri, >akaul 4hairat 4eluarga, >akaul 0ajelis >aklim, >akaul Pembiayaan,,
>akaul @isata dan Perjalanan, >akaul 4e"elakaan 2iswa, >akaul Perjalanan ,aji ( Umroh.
2. Ta"aul ,mum
-entuk takaul yang memberikan perlindungan dalam menghadapi ben"ana atau ke"elakaan atas
hartaa milik peserta takaul, seperti rumah, kendaraan bermotor, bangunan, pabrik dan sebagainya.
=enis >akaul Umum meliputi :
>akaul 4ebakaran, >akaaul 4endaraan -ermotor, >akaul 'esiko Pembangunan, >akaul
Pengangkutan -arang, >akaul 'esiko 0esin dll.
5'KA*-+5' K'(JA P(2),K TA#,*6A*
+'JA(A0 A+,(A*+- +.A(-/A0 )- -*)2*'+-A
Perusahaan Asuransi pertama di %ndonesia adalah Perusahaan Asuransi +aut dan 4ebakaran :
-ata:ians"he Eee * -rand Assurantie, didirkan pada tahun 1F/..
Perusahaan Asuransi Pribumi pertama adalah Asuransi =iwa -umi Putra berdiri tahun 1912.
2eiring dengan perkembangan perbankan syariGah di %ndonesia membutuhkan perusahaan asuransi
syariGah sesuai dengan UU No. H tahun 1992.
%50%, Iayasan Abdi -angsa, -0% dan perusahaan Asuransi >ugu 0andiri pada tanggal 2H =uli 199.
sepakat memprakarsai pendirian Asuransi >akaul dengan menyusun >im Pembentukan Asuransi
>akaul %ndonesia !>8PA>%#.
>8PA>% merealisasikan berdirinya P>. 2yarikat >akaul %ndonesia sebagai ,olding 5ompany dengan 2
anak perusahaan : P>. Asuransi >akaul 4eluarga !Asuransi =iwa# dan P>. Asuransi >akaul umum
!Asuransi >akaul 4erugian#.
>ugas ,olding 5ompany selanjutnya mengembangkan keuangan syariGah lainnya seperti leasing, anjak
piutang, modal :entura, pegadaian dll.
Jungsi Utama Asuransi >akaul adalah sebagai -n7estment 8%mpany
P(-*+-P-P(-*+-P A+,(A*+- +.A(-/A0
2esuai dengan tujuan dibentuknya asuransi takaul, maka kerangka operasional asuransi takaul
didasarkan kepada Prinsip$Prinsip meliputi :
1. 2esama muslim saling 4ertanggung jawa4.
4esulitan seorang muslim dalam kehidupan menjadi tanggung jawab sesama muslim lainnya. !9+. Ali-
-mran : 1:&#
2. 2esama muslim saling 4e"erja sama dan 4antu mem4antu.
2eorang muslim dituntut mampu merasakan dan memikirkan apa yang dirasakan dan dipikirkan
saudaranya. ,al ini menimbulkan sikap saling membutuhkan antara sesama muslim dalam
menyelesaikan masalah. !9+. At-Tau4ah : ;1#
.. 2esama muslim saling melindungi penderitaan satu sama lain.
>olong menolong, bantu membantu dan melindungi menjadi bagian yang tidak terpisahkan dalam
kehidupan masyarakat muslim. !9+. Adh-)huha : 9-1:#
Asuransi menurut ulama
-erbi"ara mengenai asuransi, kita tidak hanya akan menemukan asuransi kebakaran rumah, tetapi juga
asuransi pendidikan, kesehatan, kendaraan, dan lain sebagainya. Pada 6aman 'asul 2aw, hal seperti ini
belum ada sehingga wajar kalau kemudian pendapat para ulama mengenai hukum asuransi ini terbelah
menjadi dua.
Pendapat pertama, mengatakan setuju karena kita diharuskan untuk selalu mengantisipasi apa pun yang
akan terjadi, baik kepada diri maupun keluarga kita. -ahkan, asuransi jiwa se"ara terang$terangan
diperbolehkan karena ada ayat yang mengatakan,
<=>?=@A
B
CDE F
B
<DG
H
DI
H
JBG
E
KB L
M B
< <DI
H
N
M
JBO
E
P
B
Q
E
R
@
JE O
B
SB <DP
H
TU
B
TP
>
TVB W@ X
>
?MYZ [
H
Q
E
R
@
\@ O
E
U
B
]E ^@ <D_H `B a
B
DE G
B
]B ?b@G
M
< c
B
d
E
JBG
E
KB
"Dan hendaklah takut kepada Allah orang-orang yang seandainya meninggalkan dibelakang
mereka anak-anak yang lemah, yang mereka khawatir terhadap (kesejahteraan) mereka. oleh sebab
itu hendaklah mereka bertakwa kepada Allah dan hendaklah mereka mengucapkan Perkataan yang
benar.(.!. An-"isaa #$%& ')
%nilah dalil yang digunakan oleh kelompok yang menghalalkan asuransi. =adi, mengikuti asuransi
pendidikan, kendaraan, rumah !dari ben"ana(musibah#, dan lain$lain adalah sesuatu yang dianjurkan
oleh agama supaya kita bersikap antisipati.
Namun demikian, ada juga kelompok yang menyatakan bahwa asuransi itu haram. ,al ini karena
ketidakjelasan uang yang dipakai untuk membayar klaim asuransi kepada nasabah yang mobilnya
hilang atau rumahnya kebakaran. Nasabah yang bersangkutan bisa saja baru membayar premi asuransi
sebesar 3 juta rupiah, tetapi kemudian mendapat penggantian dana pengobatan !misalnya# yang
jumlahnya men"apai . sampai / kali lipat dari jumlah premi tersebut. 4etidakjelasan mengenai sumber
uang itulah yang kemudian membuat asuransi diharamkan.
Pendapat mana yang harus kita ambil? 4edua pendapat tersebut merupakan ijtihad. 1alam ijtihad, para
ulama dan ahli !hukum iBih# men"urahkan segala pemikiran untuk menjawab persoalan$persoalan
baru. Nah dalam menyikapi ijtihad, semua dikembalikan pada keyakinan kita masing$masing.
-ila kita mau mengambil pendapat yang mengatakan bahwa asuransi halal hukumnya, ya dipersilakan
dan itu sah$sah saja. Namun, bila ragu dan lebih "enderung pada pendapat yang mengharamkan
asuransi, ya jangan ikut asuransi dan men"ari solusi lain untuk mengatasi risiko kebakaran rumah atau
kehilangan kendaraan. 2epengetahuan saya, saat ini telah berkembang model asuransi syariah yang
semoga saja dapat menjadi solusi bagi Anda yang meragukan kehalalan asuransi kon:ensional.
Pengel%laan )ana pada Asuransi +yariah
1i dalam operasional asuransi syariah yang sebenarnya terjadi adalah saling bertanggung jawab, bantu$
membantu dan melindungi di antara para peserta sendiri. Perusahaan asuransi diberi keper"ayaan
!amanah# oleh para peserta untuk mengelola premi, mengembangkan dengan jalan yang halal,
memberikan santunan kepada yang mengalami musibah sesuai isi akta perjanjian tersebut.
4euntungan perusahaan asuransi syariah diperoleh dari bagian keuntungan dana dari para peserta, yang
dikembangkan dengan prinsip mudharabah !sistem bagi hasil#. Para peserta asuransi syariah
berkedudukan sebagai pemilik modal dan perusahaan asuransi syariah berungsi sebagai yang
menjalankan modal. 4euntungan yang diperoleh dari pengembangan dana itu dibagi antara para peserta
dan perusahaan sesuai ketentuan yang telah disepakati.
0ekanisme pengelolaan dana peserta !premi# terbagi dua sistem yaitu:
1. 2istem yang mengandung unsur tabungan
2. 2istem yang tidak mengandung unsur tabungan
1. 2istem yang mengandung unsur tabungan
2etiap peserta wajib membayar sejumlah uang se"ara teratur kepada perusahaan. -esar premi yang
akan dibayarkan tergantung kepada kemampuan peserta. Akan tetapi perusahaan menetapkan jumlah
minimum premi yang dapat dibayarkan. 2etiap peserta dapat membayar premi tersebut, melalui
rekening koran, giro atau membayar langsung. Peserta dapat memilih "ara pembayaran, baik tiap bulan,
kuartal, semester maupun tahunan.
2etiap premi yang dibayar oleh peserta akan dipisah oleh perusahaan asuransi dalam dua rekening yang
berbeda, yaitu:
a. 'ekening >abungan, yaitu kumpulan dana yang merupakan milik peserta, yang dibayarkan bila:
Perjanjian berakhir
Peserta mengundurkan diri
Peserta meninggal dunia
b. 'ekening >abarruG, yaitu kumpulan dana yang diniatkan oleh peserta sebagai iuran kebajikan untuk
tujuan saling tolong$menolong dan saling membantu, yang dibayarkan bila:
Peserta meninggal dunia
Perjanjian telah berakhir !jika ada surplus dana#
4umpulan dana peserta ini akan diin:estasikan sesuai dengan syariah %slam. >iap keuntungan dari hasil
in:estasi, setelah dikurangi denagn beban asuransi !klaim dan premi re$asuransi#, akan dibagi menurut
prinsip Al$0udharabah. Prosentase pembagian mudharabah !bagi hasil# dibuat dalam suatu
perbandingan tetap berdasarkan perjanjian kerjasama antara perusahaan dengan peserta.
2. 2istem yang tidak mengandung unsur tabungan
2etiap premi yang dibayar oleh peserta, akan dimasukkan dalam 'ekening >abarruG, yaitu kumpulan
dana yang diniatkan oleh peserta sebagai iuran kebajikan untuk tujuan saling tolong$menolong dan
saling membantu, dan dibayarkan bila:
Peserta meninggal dunia
Perjanjian telah berakhir !jika ada surplus dana#
4umpulan dana peserta ini akan diin:estasikan sesuai dengan syariah %slam. 4euntungan dari hasil
in:estasi setelah dikurangi dengan beban asuransi !klaim dan premi re$asuransi#, akan dibagi antara
peserta dan perusahaan menurut prinsip Al$0udharabah dalam suatu perbandingan tetap berdasarkan
perjanjian kerjasama antara perusahaan dengan peserta.
!2umber: K>akaul Asuransi %slamL oleh >im >akaul#
2. Pegadaian
Pengertian Pegadaian
Pegadaian adalah 4egiatan menjaminkan barang $ barang beharga pada pihak pertama guna
memperoleh sejumlah uang. Pegadaian adalah lembaga yang mendasarkan diri pada hukum gadai.
1alam menjalankan usahanya, pegadaian mempunyai beberapa tujuan yaitu :
a. 0elaksanakan dan menunjang pelaksanaan kebijakan dan program pemerintah di bidang ekonomi
dan pembangunan nasional, yang pada umumnya melalui penyaluran uang pinjaman atas dasar hukum
gadai dan
b. 0en"egah pegadaian gelap, riba dan pinjaman tidak wajar lainnya
Pegadaian 2yariah, -agian >erintegrasi dari -isnis Perum Pegadaian
1.1.Pegadaian dari 5asa "e 5asa
<adai merupakan suatu hak, yang diperoleh kreditur atas suatu barang bergerak yang dijadikan
sebagai jaminan pelunasan atas hutang. 1an Pegadaian merupakan KtrademarkL dari lembaga
4euangan milik pemerintah yang menjalankan kegiatan usaha dengan prinsip gadai.
-isnis gadai melembaga pertama kali di %ndonesia sejak <ubernur jenderal M)5 Man %mho
mendirikan -ank Man +eening. 0eskipun demikian, diyakini bahwa praktik gadai telah mengakar
dalam keseharian masyarakat %ndonesia. Pemerintah sendiri baru mendirikan lembaga gadai pertama
kali di 2ukabumi =awa -arat, dengan nama Pegadaian, pada tanggal 1 April 19A1 dengan @ol :on
@esterode sebagai 4epala Pegadaian Negeri pertama, dengan misi membantu masyarakat dari jeratan
para lintah darat melalui pemberian uang pinjaman dengan hukum gadai.2eiring dengan
perkembangan 6aman, Pegadaian telah beberapa kali berubah status mulai sebagai Perusahaan =awatan
! 19A1 #, Perusahaan di -awah %-@ !192F#, Perusahaan Negara !19NA#, dan kembali ke Perjan di tahun
19N9. -aru di tahun 199A dengan lahirnya PP1A(199A tanggal 1A April 199A, sampai dengan terbitnya
PP 1A. tahun 2AAA, Pegadaian berstatus sebagai Perusahaan Umum !P8'U0# dan merupakan salah
satu -U0N dalam lingkungan 1epartemen 4euangan '% hingga sekarang,
1.2. Kegiatan ,saha Perum Pegadaian
2esuai dengan PP1A. tahun 2AAA pasal F, Perum Pegadaian melakukan kegiatan usaha utamanya
dengan menyalurkan uang pinjaman atas dasar hukum gadai serta menjalankan usaha lain seperti
penyaluran uang pinjaman berdasarkan jaminan idusia, layanan jasa titipan, sertiikasi logam mulia
dan batu adi, toko emas, industri emas dan usaha lainnya. 2ejalan dengan kegiatannya, Pegadaian
mengemban misi untuk O
1. turut meningkatkan kesejahteraan masyarakat terutama golongan menengah ke bawah
2. menghindarkan masyarakat dari gadai gelap, praktik riba dan pinjaman tidak wajar lainnya.
4egiatan usaha Pegadaian dijalankan oleh lebih dari H.A 4antor 5abang P8'U0 Pegadaian yang
tersebar di seluruh %ndonesia. 4antor 5abang tersebut dikoordinasi oleh 1/ 4antor @ilayah yang
membawahi 2N sampai H3 kantor 5abang. Perum Pegadaian se"ara Nasional berada di bawah
kepemimpinan 1ireksi.
1.&. Lahirnya Pegadaian +yariah
>erbitnya PP(1A tanggal 1 April 199A dapat dikatakan menjadi tonggak awal kebangkitan
Pegadaian, satu hal yang perlu di"ermati bahwa PP1A menegaskan misi yang harus diemban oleh
Pegadaian untuk men"egah praktik riba, misi ini tidak berubah hingga terbitnya PP1A.(2AAA yang
dijadikan sebagai landasan kegiatan usaha Perum Pegadaian sampai sekarang. -anyak pihak
berpendapat bahwa operasionalisasi Pegadaian pra Jatwa 0U% tanggal 1N 1esember 2AA. tentang
-unga -ank, telah sesuai dengan konsep syariah meskipun harus diakui belakangan bahwa terdapat
beberapa aspek yang menepis anggapan itu. -erkat 'ahmat Alloh 2@> dan setelah melalui kajian
panjang, akhirnya disusunlah suatu konsep pendirian unit +ayanan <adai 2yariah sebagai langkah
awal pembentukan di:isi khusus yang menangani kegiatan usaha syariah..
4onsep operasi Pegadaian syariah menga"u pada sistem administrasi modern yaitu a6as
rasionalitas, eisiensi dan eektiitas yang diselaraskan dengan nilai %slam. Jungsi operasi Pegadaian
2yariah itu sendiri dijalankan oleh kantor$kantor 5abang Pegadaian 2yariah( Unit +ayanan <adai
2yariah !U+<2# sebagai satu unit organisasi di bawah binaan 1i:isi Usaha +ain Perum Pegadaian.
U+<2 ini merupakan unit bisnis mandiri yang se"ara struktural terpisah pengelolaannya dari usaha
gadai kon:ensional. Pegadaian 2yariah pertama kali berdiri di =akarta dengan nama Unit +ayanan
<adai 2yariah ! U+<2# 5abang 1ewi 2artika di bulan =anuari tahun 2AA.. 0enyusul kemudian
pendirian U+<2 di 2urabaya, 0akasar, 2emarang, 2urakarta, dan Iogyakarta di tahun yang sama
hingga 2eptember 2AA.. 0asih di tahun yang sama pula, / 4antor 5abang Pegadaian di A"eh
dikon:ersi menjadi Pegadaian 2yariah.
2. 2perasi%nalisasi Pegadaian +yariah
%mplementasi operasi Pegadaian 2yariah hampir bermiripan dengan Pegadaian kon:ensional.
2eperti halnya Pegadaian kon:ensional , Pegadaian 2yariah juga menyalurkan uang pinjaman dengan
jaminan barang bergerak.Prosedur untuk memperoleh kredit gadai syariah sangat sederhana,
masyarakat hanya menunjukkan bukti identitas diri dan barang bergerak sebagai jaminan, uang
pinjaman dapat diperoleh dalam waktu yang tidak relati lama ! kurang lebih 13 menit saja #. -egitupun
untuk melunasi pinjaman, nasabah "ukup dengan menyerahkan sejumlah uang dan surat bukti rahn saja
dengan waktu proses yang juga singkat.
1i samping beberapa kemiripandari beberapa segi, jika ditinjau dari aspek landasan konsepO
teknik transaksiO dan pendanaan, Pegadaian 2yariah memilki "iri tersendiri yang implementasinya
sangat berbeda dengan Pegadaian kon:ensional. +ebih jauh tentang ketiga aspek tersebut, dipaparkan
dalam uraian berikut.
2.1. Landasan K%nsep
2ebagaimana halnya instritusi yang berlabel syariah, maka landasan konsep pegadaian 2yariah juga
menga"u kepada syariah %slam yang bersumber dari Al Puran dan ,adist Nabi 2A@. Adapun landasan
yang dipakai adalah :
9uran +urat Al #aearah : 2f&

Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu'amalah tidak secara tunai) sedang kamu tidak
memperoleh seorang penulis, maka hendaklah ada barang tanggungan yang dipegang (oleh yang
berpiutang). Akan tetapi jika sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain, maka hendaklah
yang dipercayai itu menunaikan amanatnya (hutangnya) dan hendaklah ia bertakwa kepada Allah
Tuhannya; dan janganlah kamu (para saksi) menyembunyikan persaksian. an barangsiapa yang
menyembunyikannya, maka sesungguhnya ia adalah orang yang berdosa hatinya; dan Allah !aha
!engetahui apa yang kamu kerjakan
0adist
Aisyah berkata bahwa 'asul bersabda : 'asulullah membeli makanan dari seorang yahudi dan
meminjamkan kepadanya baju besi. 0( #u"hari dan 5uslim
1ari Abu ,urairah r.a. Nabi 2A@ bersabda : >idak terlepas kepemilikan barang gadai dari pemilik
yang menggadaikannya. %a memperoleh manaat dan menanggung risikonya. 0( Asy/+yaii, al
)araeuthni dan -4nu 5ajah
Nabi -ersabda : >unggangan ! kendaraan# yang digadaikan boleh dinaiki dengan menanggung
biayanya dan bintanag ternak yang digadaikan dapat diperah susunya dengan menanggung
biayanya. -agi yang menggunakan kendaraan dan memerah susu wajib menyediakan biaya
perawatan dan pemeliharaan. 0( Jamaah, "e!uali 5uslim dan An *asai
1ari Abi ,urairah r.a. 'asulullah bersabda : Apabila ada ternak digadaikan, maka punggungnya
boleh dinaiki ! oleh yang menerima gadai#, karena ia telah mengeluarkan biaya ! menjaga#nya.
Apabila ternak itu digadaikan, maka air susunya yang deras boleh diminum !oleh orang yang
menerima gadai# karena ia telah mengeluarkan biaya !menjaga#nya. 4epada orang yang naik dan
minum, maka ia harus mengeluarkan biaya !perawatan#nya. 0( Jemaah "e!uali 5uslim dan
*asai-#u"hari
1i samping itu, para ulama sepakat membolehkan akad 'ahn g al-huhaili, al-iieh al--slami wa
Adilatuhu, 19fj,3:1f1k
+andasan ini kemudian diperkuat dengan Jatwa 1ewan 2yariah Nasional no 23(12N$0U%(%%%(2AA2
tanggal 2N =uni 2AA2 yang menyatakan bahwa pinjaman dengan menggadaikan barang sebagai jaminan
utang dalam bentuk rahn diperbolehkan dengan ketentuan sebagai berikut.
a. "etentuan #mum :
1. 0urtahn !penerima barang# mempunya hak untuk menahan 0arhun ! barang # sampai semua
utang rahin !yiang menyerahkan barang# dilunasi.
2. 0arhun dan manaatnya tetap menjadi milik 'ahin. Pada prinsipnya marhun tidak boleh
dimanaatkan oleh murtahin ke"uali sei6in 'ahin, dengan tidak mengurangi nilai marhun dan
pemanaatannya itu sekedar pengganti biaya pemeliharaan perawatannya.
.. Pemeliharaan dan penyimpanan marhun pada dasarnya menjadi kewajiban rahin, namun dapat
dilakukan juga oleh murtahin, sedangkan biaya dan pemeliharaan penyimpanan tetap menjadi
kewajiban rahin.
/. -esar biaya administrasi dan penyimpanan marhun tidak boleh ditentukan berdasarkan jumlah
pinjaman.
3. Penjualan marhun
A. Apabila jatuh tempo, murtahin harus memperingatkan rahin untuk segera melunasi
utangnya.
-. Apabila rahin tetap tidak melunasi utangnya, maka marhun dijual paksa(dieksekusi.
5. ,asil Penjualan 0arhun digunakan untuk melunasi utang, biaya pemeliharaan dan
penyimpanan yang belum dibayar serta biaya penjualan.
1. 4elebihan hasil penjualan menjadi milik rahin dan kekurangannya menjadi kewajiban
rahin.
b. "etentuan $enutup
1. =ika salah satu pihak tidak dapat menunaikan kewajibannya atau jika terjadi perselisihan
diantara kedua belah pihak, maka penyelesaiannya dilakukan melalui -adan Arbritase 2yariah
setelah tidak ter"apai kesepakatan melalui musyawarah.
2. Jatwa ini berlaku sejak tanggal ditetapkan dengan ketentuan jika di kemudian hari terdapat
kekeliruan akan diubah dan disempurnakan sebagai mana mestinya.
2.2. Te"ni" Transa"si
2esuai dengan landasan konsep di atas, pada dasarnya Pegadaian 2yariah berjalan di atas dua akad
transaksi 2yariah yaitu.
1. Akad %ahn. 'ahn yang dimaksud adalah menahan harta milik si peminjam sebagai jaminan atas
pinjaman yang diterimanya, pihak yang menahan memperoleh jaminan untuk mengambil
kembali seluruh atau sebagian piutangnya. 1engan akad ini Pegadaian menahan barang
bergerak sebagai jaminan atas utang nasabah.
2. Akad &jarah. Iaitu akad pemindahan hak guna atas barang dan atau jasa melalui pembayaran
upah sewa, tanpa diikuti dengan pemindahan kepemilikan atas barangnya sendri. 0elalui akad
ini dimungkinkan bagi Pegadaian untuk menarik sewa atas penyimpanan barang bergerak milik
nasabah yang telah melakukad akad
rukun dari akad transaksi tersebut meliputi :
a. )rang yang berakad : 1# Iang berhutang !rahin# dan 2# Iang berpiutang !murtahin#.
b. 2ighat ! ijab Babul#
". ,arta yang dirahnkan !marhun#
d. Pinjaman !marhun bih#
1ari landasan 2yariah tersebut maka mekanisme operasional Pegadaian 2yariah dapat
digambarkan sebagai berikut : 0elalui akad rahn, nasabah menyerahkan barang bergerak dan
kemudian Pegadaian menyimpan dan merawatnya di tempat yang telah disediakan oleh Pegadaian.
Akibat yang timbul dari proses penyimpanan adalah timbulnya biaya$biaya yang meliputi nilai
in:estasi tempat penyimpanan, biaya perawatan dan keseluruhan proses kegiatannya. Atas dasar ini
dibenarkan bagi Pegadaian mengenakan biaya sewa kepada nasabah sesuai jumlah yang disepakati
oleh kedua belah pihak.
Pegadaian 2yariah akan memperoleh keutungan hanya dari bea sewa tempat yang dipungut bukan
tambahan berupa bunga atau sewa modal yang diperhitungkan dari uang pinjaman.. 2ehingga di sini
dapat dikatakan proses pinjam meminjam uang hanya sebagai Qlipsti"kG yang akan menarik minat
konsumen untuk menyimpan barangnya di Pegadaian.
Adapun ketentuan atau persyaratan yang menyertai akad tersebut meliputi :
1. Akad. Akad tidak mengandung syarat asik(bathil seperti murtahin mensyaratkan barang
jaminan dapat dimanaatkan tanpa batas.
2. !arhun 'ih ( $injaman). Pinjaman merupakan hak yang wajib dikembalikan kepada murtahin
dan bisa dilunasi dengan barang yang dirahnkan tersebut. 2erta, pinjaman itu jelas dan tertentu.
.. !arhun (barang yang dirahnkan). 0arhun bisa dijual dan nilainya seimbang dengan pinjaman,
memiliki nilai, jelas ukurannya,milik sah penuh dari rahin, tidak terkait dengan hak orang lain,
dan bisa diserahkan baik materi maupun manaatnya.
/. =umlah maksimum dana rahn dan nilai likuidasi barang yang dirahnkan serta jangka waktu rahn
ditetapkan dalam prosedur.
3. 'ahin dibebani jasa manajemen atas barang berupa: biaya asuransi,biaya penyimpanan,biaya
keamanan, dan biaya pengelolaan serta administrasi.
Untuk dapat memperoleh layanan dari Pegadaian 2yariah, masyarakat hanya "ukup menyerahkan harta
geraknya ! emas, berlian, kendaraan, dan lain$lain# untuk dititipkan disertai dengan "opy tanda
pengenal. 4emudian sta Penaksir akan menentukan nilai taksiran barang bergerak tersebut yang akan
dijadikan sebagai patokan perhitungan pengenaan sewa simpanan !jasa simpan# dan plaon uang
pinjaman yang dapat diberikan. >aksiran barang ditentukan berdasarkan nilai intrinsik dan harga pasar
yang telah ditetapkan oleh Perum Pegadaian. 0aksimum uang pinjaman yang dapat diberikan adalah
sebesar 9AR dari nilai taksiran barang.
2etelah melalui tahapan ini, Pegadaian 2yariah dan nasabah melakukan akad dengan kesepakatan :
1. =angka waktu penyimpanan barang dan pinjaman ditetapkan selama maksimum empat bulan .
2. Nasabah bersedia membayar jasa simpan sebesar 'p 9A,$ ! sembilan puluh rupiah # dari
kelipatan taksiran 'p 1A.AAA,$ per 1A hari yang dibayar bersamaan pada saat melunasi
pinjaman.
.. 0embayar biaya administrasi yang besarnya ditetapkan oleh Pegadaian pada saat pen"airan
uang pinjaman.
Nasabah dalam hal ini diberikan kelonggaran untuk
o melakukan penebusan barang(pelunasan pinjaman kapan pun sebelum jangka waktu empat
bulan,
o mengangsur uang pinjaman dengan membayar terlebih dahulu jasa simpan yang sudah berjalan
ditambah bea administrasi,
o atau hanya membayar jasa simpannya saja terlebih dahulu jika pada saat jatuh tempo nasabah
belum mampu melunasi pinjaman uangnya.
=ika nasabah sudah tidak mampu melunasi hutang atau hanya membayar jasa simpan, maka
Pegadaian 2yarian melakukan eksekusi barang jaminan dengan "ara dijual, selisih antara nilai
penjualan dengan pokok pinjaman, jasa simpan dan pajak merupakan uang kelebihan yang menjadi hak
nasabah. Nasabah diberi kesempatan selama satu tahun untuk mengambil Uang kelebihan, dan jika
dalam satu tahun ternyata nasabah tidak mengambil uang tersebut, Pegadaian 2yariah akan
menyerahkan uang kelebihan kepada -adan Amil Eakat sebagai E%2.
1.&. Pendanaan
Aspek syariah tidak hanya menyentuh bagian operasionalnya saja, pembiayaan kegiatan dan
pendanaan bagi nasabah, harus diperoleh dari sumber yang benar$benar terbebas dari unsur riba. 1alam
hal ini, seluruh kegiatan Pegadaian syariah termasuk dana yang kemudian disalurkan kepada nasabah,
murni berasal dari modal sendiri ditambah dana pihak ketiga dari sumber yang dapat
dipertanggungjawabkan. Pegadaian telah melakukan kerja sama dengan -ank 0uamalat sebagai
undernya, ke depan Pegadaian juga akan melakukan kerjasama dengan lembaga keuangan syariah lain
untuk memba"k up modal kerja.
1ari uraian ini dapat di"ermati perbedaan yang "ukup mendasar dari teknik transaksi Pegadaian
2yariah dibandingk dibandingkan dengan Pegadaian kon:ensional, yaitu
1. 1i Pegadaian kon:ensional, tambahan yang harus dibayar oleh nasabah yang disebut sebagai
sewa modal, dihitung dari nilai pinjaman.
2. Pegadaian kon:ensional hanya melakukan satu akad perjanjian : hutang piutang dengan
jaminan barang bergerak yang jika ditinjau dari aspek hukum kon:ensional, keberadaan barang
jaminan dalam gadai bersiat a"essoir, sehingga Pegadaian kon:ensional bisa tidak melakukan
penahanan barang jaminan atau dengan kata lain melakukan praktik idusia. -erbeda dengan
Pegadaian syariah yang mensyaratkan se"ara mutlak keberadaan barang jaminan untuk
membenarkan penarikan bea jasa simpan
&. Pengertian K%perasi
Pengertian koperasi menurut Undang$undang Nomor 23 tahun 1992 ialah bidang usaha yang
beranggotakan orang atau badan hukum koperasi dengan melandaskan kegiatannya berdasarkan prinsip
koperasi sekaligus sebagai gerakan ekonomi rakyat yang berdasar atas asas kekeluargaan.
4operasi merupakan kumpulan orang dan bukan kumpulan modal. 4operasi harus betul$betul
mengabdi kepada kepentingan perikemanusiaan semata$mata dan bukan kepada kebendaan. 4erjasama
dalam koperasi didasarkan pada rasa persamaan derajat, dan kesadaran para anggotanya. 4operasi
merupakan wadah demokrasi ekonomi dan sosial. 4operasi adalah milik bersama para anggota,
pengurus maupun pengelola. Usaha tersebut diatur sesuai dengan keinginan para anggota melalui
musyawarah rapat anggota.
4operasi sebagai badan usaha dapat melakukan kegiatan usahanya sendiri dan dapat juga bekerja sama
dengan badan usaha lain, seperti perusahaan swasta maupun perusahaan negara.
5iri$"iri 4operasi
-eberapa "iri dari koperasi ialah:
4operasi bukan kumpulan modal beberapa Perkumpulan orang.
Pembagian keuntungan menurut perbandingan jasa. =asa modal dibatasi.
>ujuannya meringankan beban ekonomi anggotanya, memperbaiki kesejahteraan anggotanya,
pada khususnya dan masyarakat pada umumnya.
0odal tidak tetap, berubah menurut banyaknya simpanan anggota.
>idak mementingkan pemasukan modal(pekerjaan usaha tetapi keanggotaan prinsip
kebersamaan.
1alam rapat anggota tiap anggota masing$masing atau suara tanpa memperhatikan jumlah
modal masing$masing.
2etiap anggota bebas untuk masuk(keluar !anggota berganti# sehingga dalam koperasi tidak
terdapat modal permanen.
2eperti halnya perusahaan yang berbentuk Perseroan >erbatas !P># maka 4operasi mempunyai
bentuk -adan ,ukum.
0enjalankan suatu usaha
Penanggungjawab koperasi adalah pengurus.
orang yang bertujuan men"ari laba sebesar$besarnya.
4operasi adalah usaha bersama kekeluargaan dan kegotong$royongan. 2etiap anggota
berkewajiban bekerja sama untuk men"apai tujuan yaitu kesejahteraan para anggota.
4erugian dipikul bersama antara anggota. =ika koperasi menderita kerugian, maka para anggota
memikul bersama. Anggota yang tidak mampu dibebaskan atas beban(tanggungan kerugian.
4erugian dipikul oleh anggota yang mampu.
>ujuan 4operasi
0enurut Undang$undang Nomor 23 tahun 1992 Pasal . koperasi bertujuan memajukan kesejahteraan
anggotanya pada khususnya dan masyarakat pada umumnya serta ikut membangun tatanan
perekonomian nasional dalam rangka mewujudkan masyarakat yang maju, adil dan makmur
berlandaskan Pan"asila dan UU1 19/3.
Prinsip koperasi
Prinsip koperasi adalah suatu sistem ide$ide abstrak yang merupakan petunjuk untuk membangun
koperasi yang eekti dan tahan lama. Prinsip koperasi terbaru yang dikembangkan %nternational
5ooperati:e Allian"e !Jederasi koperasi non$pemerintah internasional# adalah keanggotaan yang
bersiat terbuka dan sukarela, pengelolaan yang demokratis, partisipasi anggota dalam SekonomiT,
kebebasan dan otonomi, serta pengembangan pendidikan, pelatihan, dan inormasi.
4eunggulan koperasi
4emungkinan koperasi untuk memperoleh keunggulan komparati dari perusahaan lain "ukup besar
mengingat koperasi mempunyai potensi kelebihan antara lain pada skala ekonomi, akti:itas yang nyata,
aktor$aktor pre"uniary, dan lain$lain.
4ewirausahaan koperasi
4ewirausahaan koperasi adalah suatu sikap mental positi dalam berusaha se"ara koperati, dengan
mengambil prakarsa ino:ati serta keberanian mengambil risiko dan berpegang teguh pada prinsip
identitas koperasi, dalam mewujudkan terpenuhinya kebutuhan nyata serta peningkatan kesejahteraan
bersama. 1ari deinisi tersebut, maka dapat dikemukakan bahwa kewirausahaan koperasi merupakan
sikap mental positi dalam berusaha se"ara koperati.
>ugas utama wirakop adalah mengambil prakarsa ino:ati, artinya berusaha men"ari, menemukan, dan
memanaatkan peluang yang ada demi kepentingan bersama. 4ewirausahaan dalam koperasi dapat
dilakukan oleh anggota, manajer birokrat yang berperan dalam pembangunan koperasi dan katalis,
yaitu orang yang peduli terhadap pengembangan koperasi.
Pengurus 4operasi
Pengurus koperasi dipilih dari kalangan dan oleh anggota dalam suatu rapat anggota. Ada kalanya rapat
anggota tersebut tidak berhasil memilih seluruh anggota Pengurus dari kalangan anggota sendiri. ,al
demikian umpamanya terjadi jika "alon$"alon yang berasal dari kalangan$kalangan anggota sendiri
tidak memiliki kesanggupan yang diperlukan untuk memimpin koperasi yang bersangkutan, sedangkan
ternyata bahwa yang dapat memenuhi syarat$syarat ialah mereka yang bukan anggota atau belum
anggota koperasi !mungkin sudah turut dilayani oleh koperasi akan tetapi resminya belum meminta
menjadi anggota#
3. Jungsi dan peran koperasi %ndonesia
0enurut Undang$undang No. 23 tahun 1992 Pasal / dijelaskan bahwa koperasi memiliki ungsi dan
peranan antara lain yaitu mengembangkan potensi dan kemampuan ekonomi anggota dan masyarakat,
berupaya mempertinggi kualitas kehidupan manusia, memperkokoh perekonomian rakyat,
mengembangkan perekonomian nasional, serta mengembangkan kreati:itas dan jiwa berorganisasi bagi
pelajar bangsa.T
N. 4operasi berlandaskan hukum
4operasi berbentuk -adan ,ukum menurut Undang$Undang No.12 tahun 19NH adalah S)rganisasiT
ekonomi rakyat yang berwatak sosial, beranggotakan orang$orang atau badan hukum koperasi yang
merupakan tata susunan ekonomi sebagai usaha bersama, berdasarkan asas kekeluargaan. 4inerja
koperasi khusus mengenai perhimpunan, koperasi harus bekerja berdasarkan ketentuan undang$undang
umum mengenai organisasi usaha !perseorangan, persekutuan, dsb.# serta hukum dagang dan hukum
pajak.
N. =enis$=enis 4operasi
4operasi se"ara umum dapat dikelompokkan menjadi koperasi konsumen,koperasi produsen,dan
koperasi kredit usaha !jasa keuangan#.
1. 4operasi dapat pula dikelompokkan berdasarkan jenis usahanya, yaitu sebagai berikut:
a. 4operasi simpan pinjam adalah koperasi yang melayani kegiatan peminjaman dan penyimpanan uang
para anggotanya.
b. 4operasi konsumsi adalah koperasi yang usahanya memenuhi kebutuhan sehari$hari anggota
koperasi.
".4operasi produksi adalah koperasi yang anggotanya menghasilkan produk dan kemudian dijual atau
dipasarkan melalui koperasi.
2. -erdasarkan keanggotaanyan, koperasi dapat dibedakan menjadi berikut:
a. 4operasi Unit 1esa !4U1# adalah koperasi yang beranggotakan masyarakat pedesaan dan melayani
kebutuhannya, terutama kebutuhan dibidang pertanian.
b. 4operasi Pasar adalah koperasi yang beranggotakan pedagang pasar.
". 4operasi 2ekolah adalah koperasi yang beranggotakan siswa$siswa sekolah, karyawan sekolah dan
guru.
d. 4operasi pegawai Negeri adalah koperasi yang beranggotakan pegawai negeri.
F. 2umber 0odal 4operasi
Adapun modal koperasi terdiri atas modal sendiri dan modal pinjaman .
a. 0odal sendiri
1. 2impanan pokok
2. 2impanan wajib
.. 1ana "adangan
/. ,ibah
b. 0odal pinjaman
1. Anggota dan "alon anggota
2. 4operasi lainnya( anggotanya yang didasari dengan perjanjian kerjasama antar koperasi
.. -ank atau lembaga keuangan lainnya
/. Penerbitan obligasi dan surat hutang lainnya
3. 2umber lain yang sah
4operasi berdasar jenis usahanya, yaitu :
a. K%perasi pr%du"si
4operasi jenis ini melakukan usaha produksi atau menghasilkan barang.
-arang$barang yang dijual di koperasi adalah hasil produksi anggota koperasi. -agi para anggota yang
memiliki usaha, dapat memasok hasil produksinya ke koperasi. 0isalnya, berupa hasil
kerajinan, pakaian jadi, dan bahan makanan.
4. K%perasi "%nsumsi
4operasi ini menyediakan semua kebutuhan para anggota dalam bentuk barang antara lain berupa
bahan makanan, pakaian, alat tulis atau peralatan rumah tangga.
!. K%perasi +impan Pinjam gK+Pk
4operasi ini melayani para anggotanya untuk menabung dengan mendapatkan imbalan jasa. -agi
anggota yang memerlukan dana dapat meminjam dengan memberikan jasa kepada koperasi.
Pengembalian pinjaman dilakukan dengan mengangsur. =asa yang diberikan kepada penabung dan jasa
yang diterima koperasi dari peminjam sesuai dengan kesepakatan pada rapat anggota.
d. K%perasi +er4a ,saha gK+,k
4operasi 2erba Usaha !42U# terdiri atas berbagai jenis usaha. 2eperti menjual kebutuhan pokok dan
barang$barang hasil produksi anggota, melayani simpan pinjam dan pelayanan jasa.
2. #erdasar"an "eangg%taannya
-erdasarkan keanggotaannya koperasi dapat dibedakan antara lain, sebagai berikut:
a. K%perasi Pegawai *egeri gKP*k
4operasi ini beranggotakan para pegawai negeri baik pegawai pusat maupun daerah. 4operasi pegawai
negeri didirikan untuk meningkatkan kesejahteraan para pegawai negeri.
4. K%perasi Pasar gK%ppask
4operasi ini beranggotakan para pedagang pasar. Pada umumnya pedagang di setiap pasar mendirikan
koperasi untuk melayani kebutuhan yang berkaitan dengan kegiatan para pedagang. 0isalnya modal
dan penyediaan barang dagangan. 1i tingkat kabupaten atau pro:insi terdapat Pusat 4operasi Pasar
!Puskoppas# yang bertujuan memberikan bimbingan kepada koperasi pasar yang ada di
wilayah binaannya.
!. K%perasi ,nit )esa gK,)k
4operasi Unit 1esa beranggotakan masyarakat pedesaan. 4operasi ini melakukan kegiatan usaha
bidang ekonomi terutama berkaitan dengan pertanian atau perikanan !nelayan#.
-eberapa usaha 4U1, antara lain:
1# 0enyalurkan sarana produksi pertanian seperti pupuk, bibit tanaman, obat pemberantas hama, dan
alat$alat pertanian.
2# 0emberikan penyuluhan teknis bersama dengan petugas penyuluh lapangan kepada para petani.
d. K%perasi +e"%lah
4operasi sekolah beranggotakan warga sekolah yaitu guru, karyawan, dan siswa. 4operasi sekolah
biasanya menyediakan kebutuhan warga sekolah. 0isalnya alat tulis menulis, buku$buku pelajaran,
serta makanan. 4eberadaan koperasi sekolah sangat penting. 2elain menyediakan kebutuhan bagi
warga sekolah, juga sebagai sarana pendidikan bagi siswa untuk belajar berorganisasi dalam bentuk
usaha bersama
&. #erdasar"an Ting"atannya
-erdasarkan tingkatannya koperasi dapat dibedakan sebagai berikut:
a. 4operasi primer
4operasi primer merupakan koperasi yang beranggotakan orang$orang. Anggota koperasi primer
paling sedikit 2A orang.
b. 4operasi sekunder
4operasi sekunder merupakan koperasi yang beranggotakan beberapa koperasi. 4operasi sekunder
meliputi:
Pusat koperasi
Pusat koperasi merupakan koperasi yang anggotanya paling sedikit lima buah koperasi primer dan
berada di satu kabupaten(kota.
$ <abungan koperasi
<abungan koperasi merupakan koperasi yang anggotanya paling sedikit tiga buah pusat koperasi.
ilayahnya meliputi satu pro:insi atau lebih.
$ %nduk koperasi
%nduk koperasi merupakan koperasi yang anggotanya paling sedikit tiga buah gabungan koperasi.
/.Pengertian 'entenir
+intah 1arat U 1ebitur U Pemberi pinjaman.
0ereka memberlakukan suku bunga pinjaman yang sangat tinggi. >ujuannya agar kreditur sulit
melepaskan diri dari mereka, dan merekapun terus bisa melan"arkan aksinya.
0odusnya beragam, mereka dengan terang$terangan menyampaikan pesan singkat bahwa mereka dapat
meminjamkan uang dengan "epat dengan jaminan berupa -P4- kendaraan, surat berharga atau
lainnya. 0ereka juga mengorganisasikan dirinya bak sebuah perusahaan atau badan usaha walau tidak
menutup kemungkinan banyak yang bergerak sendiri.
Para rentenir pada umumnya menjalankan standard ganda !kayak amerika gitu# yakni bertingkah bak
orang yang baik hati dengan seolah$olah membantu orang lain tapi disamping itu mereka mengikat
sang peminjam dengan rentetan bunga pinjaman yang tidak sedikit yang terus berbunga !bunga
berbunga#. 4edengarannya enak sih, bunga berbunga, tapi kenyataannya banyak orang yang jadi hilang
Kbunga kehidupannyaL setelah mengenal dan berhubungan intim dengan para rentenir.