Abstrak

Tujuan dari makalah ini adalah untuk survei sudut pandang pelanggan untuk
meninjau sikap, persepsi dan pengetahuan terhadap produk dan layanan perbankan
syariah. Makalah ini menyajikan data primer yang dikumpulkan dengan kuesioner yang
melibatkan sampel 96 responden. Sebuah analisis faktor eksplorasi digunakan untuk
memeriksa persepsi responden terhadap berbagai tujuan dan praktek saat ini oleh bank-
bank slam dari !angladesh. "itemukan bah#a meskipun keyakinan agama merupakan
faktor kun$i dalam penggunaan bank syariah produk dan jasa, sebagian besar orang
Muslim per$aya bah#a tidak ada perbedaan yang signifikan antara produk dan jasa yang
dita#arkan oleh bank-bank slam dan bank konvensional. mplikasi yang berasal dari
bukti empiris kertas adalah- %maksimalisasi keuntungan% tidak harus menjadi bank
syariah tujuan utama& melainkan harus bertujuan mempromosikan norma-norma dan
nilai-nilai slam untuk men$apai tujuan ekonomi seperti yang ditentukan oleh %Syariah%
'(ukum slam). *enelitian ini terbatas pada beberapa jurnal yang diterbitkan, buku dan
bab buku. Selain itu, karena biaya dan aksesibilitas, survei kuesioner telah dilakukan pada
sampel dari hanya 96 responden.
+., *endahuluan
!anyak negara di seluruh dunia saat ini mengikuti sistem perbankan berdasarkan
syariah 'pemerintahan slam) prinsip selain perbankan konvensional. *erbedaan
mendasar antara perbankan konvensional dan perbankan syariah adalah sistem perbankan
konvensional terutama penekanan pada aspek ekonomi dan keuangan dari transaksi di
mana sebagai sistem perbankan syariah menitikberatkan pada dimensi etika, moral,
sosial, dan agama, untuk meningkatkan kesetaraan dan keadilan untuk kebaikan
masyarakat se$ara keseluruhan. dealnya, alasan kepergian bebas bunga perbankan slam
dari sistem konvensional yang di$ontohkan oleh visi untuk bergerak dari intermediasi
keuangan berbasis utang ke intermediasi berbasis ekuitas. -leh karena itu, struktur nera$a
model perbankan syariah didominasi oleh profit and loss sharing di kedua sisi aktiva dan
pasiva dan nilai dana deposan me#akili nilai aset riil bank. .amun demikian, karena
keafiatan dan stabilitas potensial, se$ara teoritis itu dianggap menjadi alternatif yang baik
untuk sistem konvensional
Meskipun konsep perbankan syariah relatif baru di !angladesh karena menga#ali
perjalanannya pada tahun +9/0, saat ini, dari 12 bank komersial, 2 bank yang beroperasi
di penuh menjadi de#asa sistem perbankan syariah. *ada akhir "esember 3,,9, total
deposito dari bank dan perbankan slam $abang syariah bank konvensional men$apai
Taka 4036,,,,,,,, yang 39,25 dari deposit semua bank umum s#asta konvensional
dan +2,45 dari deposit sistem perbankan keseluruhan di !angladesh. "emikian pula,
pada akhir "esember 3,,9, total investasi dari bank syariah dan $abang perbankan
syariah dari bank konvensional men$apai 193.9,,.,,,.,,, Taka yang 00,35 dari semua
bank s#asta dan 3,,35 dari total sistem perbankan negara.
+.+ Tujuan *enelitian dan tujuan
Tujuan keseluruhan penelitian ini adalah untuk memahami sikap konsumen terhadap
praktek perbankan slam di !angladesh. 6ntuk men$apai tujuan ini se$ara keseluruhan
penelitian.
Tulisan ini men$oba untuk menganalisis pandangan-pandangan ini dengan $ara
survei yang dilakukan pada sampel dari 96 responden. 7esponden ini adalah nasabah
bank baik bank syariah atau bank konvensional !angladesh.
3.+ *erbankan slam di !angladesh
*emerintah !angladesh telah memberikan banyak pentingnya ekspansi bisnis
perbankan. -leh karena itu, setelah pembebasan, ada pertumbuhan yang luar biasa dari
$abang bank dan ekspansi bisnis bank baik dari segi jumlah dan dimensi. *ada tahun
+923, pemerintah !angladesh telah menasionalisasi sistem perbankan negara itu untuk
mendorong pertumbuhan ekonomi serta pembangunan sosial. .amun, baru-baru ini,
sistem perbankan !angladesh telah berubah se$ara signifikan. 8ebijakan pemerintah
mengenai sistem perbankan telah diubah dan kebijakan baru untuk mendorong sektor
s#asta untuk memainkan perannya. -leh karena itu, pemerintah telah dii9inkan untuk
mendirikan bank-bank komersial dan investasi di sektor s#asta. Menanggapi kebijakan
baru, sejumlah bank komersial dan investasi s#asta telah didirikan dan mulai berfungsi.
Sejak dimulai pada tahun +9/0, industri perbankan syariah terus menunjukkan
pertumbuhan yang kuat hingga "esember 3,,9 yang ter$ermin dalam pangsa pasar
industri perbankan syariah dalam hal aset, pembiayaan dan deposit sistem perbankan
keseluruhan. Seluruh gambar yang ditampilkan di ba#ah
3.3 Tinjauan :iteratur
Sistem *erbankan Syariah memfasilitasi pinjaman, pinjaman dan fungsi investasi
pada berbagi risiko-dasar '8han ; !hatti, 3,,/). Menurut 8han, (assan ; Shahid
'3,,/, hal.+63), produk atau jasa yang dita#arkan oleh bank syariah sangat mirip dengan
bank konvensional tetapi pendekatan bank syariah sangat berbeda. *endekatan perbankan
syariah adalah untuk fokus terutama pada sistem berbasis ekuitas dengan bunga berbasis
nol, penyertaan modal, dan usaha patungan.
Sistem perbankan slam berbeda dengan perbankan konvensional dalam banyak hal.
Menurut "usuki '3,,2) hal.39, %yang pertama dan paling signifikan perbedaan adalah
penghapusan <7iba< dalam semua transaksi keuangan. =iri khas lain dari bank syariah
adalah dalam hal debit mereka tanggung ja#ab agama dan sosial yang ter$ermin dalam
hubungan komersial dan kegiatan lainnya %. *rinsip perbankan syariah menyatakan
bah#a selisih lebih prinsipnya adalah <7iba< termasuk bunga dan riba dan karena itu tidak
tertarik peduli tinggi atau rendah& masih dianggap sebagai <7iba< '6ddin, 3,,2). Masalah
lainnya adalah bah#a keinginan bank syariah untuk berpartisipasi dalam lingkungan dual
banking mengarah untuk menggunakan sistem perbankan konvensional sebagai patokan
atau meniru produk konvensional untuk menarik pelanggan untuk tinggal di pasar dengan
berhasil bersaing dengan bank konvensional. -leh karena itu, Ansari dan Memon '3,,/)
berpendapat bah#a karena penggunaan suku bunga bank konvensional sebagai patokan,
perbankan syariah mena#arkan produk dan layanan yang mirip dengan produk berbasis
bunga dan jasa dan produk dan layanan ini menjadi bentuk meragukan pandangan titik
prinsip Syariah. Sebagian besar orang di !angladesh adalah Muslim dan hampir 94
persen nasabah bank slam !angladesh adalah Muslim. -leh karena itu, pelanggaran
prinsip syariah se$ara negatif mempengaruhi sikap konsumen terhadap perbankan syariah
dan dengan demikian akan berdampak negatif terhadap bisnis perbankan syariah di
!angladesh.
Sikap dan pilihan !ank kriteria pelanggan telah dipelajari di sejumlah besar studi.
6ntuk $ontoh-8anynak dan >hiteeley '+999) menemukan bah#a dalam memilih
lembaga tertentu, kenyamanan bank adalah motivasi utama bagi pelanggan. "emikian
pula, >el dan .or '3,,0) menemukan bah#a kenyamanan bank adalah faktor pendorong
yang meliputi lokasi. .amun, 8ennington et al '+996) dan Almossa#i '3,,+)
menyimpulkan bah#a %reputasi bank adalah faktor yang paling signifikan dalam
penggunaan jasa bank konvensional <. Sebaliknya, -#usu ?rimpong '+999)& Ta abd @ar
'3,,,) dan 8aynak dan (ar$ar '3,,4) menyimpulkan bah#a pelanggan memilih bank
tertentu berdasarkan faktor profitabilitas seperti biaya pelayanan rendah dan suku bunga
yang tinggi. "alam survei lain, "evlin '3,,3) menunjukkan bah#a untuk pilihan
pinjaman khusus pinjaman rumah, pelanggan sebagian besar dimotivasi oleh nasihat
profesional. .amun, 8aynak dan (ar$ar '3,,4) juga menyimpulkan bah#a pelayanan
yang $epat dan efisien juga fitur yang menarik dihargai oleh pelanggan saat ini dan
potensi, sementara @erard dan =unningham '3,,+) menganggap bah#a bagi sebagian
besar konsumen kriteria yang paling penting untuk pemilihan bank yang merasa aman .
*roduk dan layanan yang dita#arkan oleh bank-bank slam memiliki dampak yang
signifikan terhadap sikap dan persepsi pelanggan. "emikian pula, sikap, persepsi
pelanggan dan perilaku pelanggan se$ara keseluruhan memiliki dampak yang besar pada
kelangsungan hidup bank syariah. -leh karena itu, bank syariah tidak boleh semata-mata
berorientasi profit. Sebagai tujuan perbankan syariah adalah kesejahteraan sosial melalui
men$iptakan dan memelihara lingkungan slam yang benar.
0., Metodologi Studi
0.+ nstrumenA
8uesioner merupakan instrumen utama penelitian ini. Selain sumber ini sejumlah
besar utama artikel, publikasi bank syariah ini, arahan dan kebijakan bank sentral telah
kritis terakhir.
0.3 6kuran Sampel dan 7esponse rateA
6kuran sampel penelitian ini adalah 96 'dari +04 kuesioner yang dibagikan) yang
relatif rendah dibandingkan dengan beberapa studi terbaru lainnya. Tetapi mereka
dikumpulkan dari area luas perbankan syariah dari lokasi dan penutup kelembagaan.
Survei ini diberikan selama pertengahan April, 3,+, "ari +04 eksemplar kuesioner
didistribusikan, ++, eksemplar kembali. 8arena data yang hilang di bagian pertama dari
kuesioner, +1 kuesioner dikeluarkan. Badi, jumlah responden akhirnya menurun menjadi
96 yang akhirnya digunakan untuk men$apai tujuan penelitian. .amun, ringkasan singkat
dari tingkat respon yang ditampilkan di ba#ah
0.0 *engumpulan "ataA
"ata dikumpulkan melalui kuesioner yang disebarkan oleh tangan kepada para
pelanggan slam dan .on !ank slam di $ounter berbagai bank seperti !ank slam
!angladesh :imited, Shahjalal slami$ !ank :imited, ?irst Se$urity slami !ank :td,
*rime !ank :imited, "haka !ank :imited dan Standard =hartered !ank. Survei ini
meliputi beberapa pusat keuangan utama seperti Motijhil, ?armgate dan @ulshan dari
ibukota "haka untuk mendapatkan respon dari berbagai kelompok nasabah !ank seperti
orang kelompok usia yang berbeda, tingkat pendapatan, agama, latar belakang pendidikan
yang berbeda. *ada $abang masing-masing bank, sekitar 3, sampai 0, responden didekati
se$ara a$ak dan kuesioner yang dibagikan selama berbagai jam kerja pada hari yang sama
'pagi dan malam hari), serta berbagai hari dalam seminggu untuk mengurangi bias
potensial karena konsentrasi tinggi nasabah bank,
1., Analisis dan *embahasan
1.+ *engetahuan tentang perbankan syariah dari responden
Tujuan dari makalah ini adalah untuk memahami pelanggan pandangan, pendapat
dan sikap terhadap praktek perbankan syariah, penting untuk mengidentifikasi
pemahaman pelanggan tentang prinsip perbankan syariah.
(ampir 63,45 orang memahami prinsip Al->adia yang merupakan prinsip yang
paling umum dari perbankan syariah. Tingkat pemahaman prinsip-prinsip lain seperti
Musyarakah, Murabahah dan !ai "idman Ajil adalah +45, 45 dan 15 masing-masing.
(anya ++,45 responden memiliki pengetahuan yang baik tentang sistem perbankan
syariah. Badi, dari data di atas, dapat disimpulkan bah#a sebagian orang yang terlibat
dalam perbankan syariah tanpa pengetahuan tentang sistem perbankan syariah telah
menjadi pengguna bank syariah karena alasan agama dan ini telah sudah membuktikan
dalam banyak studi sebelumnya dan beberapa dari mereka juga disebutkan dalam literatur
ulasan bagian tulisan ini.
(ampir 405 dari responden tahu tentang !ai-Murabahah yang merupakan tertinggi
dan hampir +0,45 dari orang yang akrab tentang dengan konsep jarah yang merupakan
terendah. (anya +/5 dari mereka mengerti tentang !ai-muajjal.
1.3 *elanggan persepsi tentang perbankan syariah
Selain informasi dasar yang dijelaskan di atas, kuesioner terdiri enam pertanyaan
kun$i akhir dekat.
1.0.+ Tingkat bunga sebagai patokan untuk menentukan tingkat keuntungan
7esponden diberikan pertanyaan, %!ank slam dapat menggunakan suku bunga
sebagai patokan untuk menentukan tingkat keuntungan untuk deposito.% .amun itu
terlihat, dengan menganalisis ja#aban dari 96 responden, 24 orang setuju dengan
pernyataan ini. tu berarti persepsi pelanggan tentang suku bunga a$uan yang digunakan
oleh bank-bank slami $ukup positif. (anya +05 dari total responden tidak setuju dengan
pernyataan ini. Mereka per$aya bah#a bank syariah tidak dapat menggunakan suku
bunga sebagai patokan untuk mengatur tingkat keuntungan, yang tetap, jika mereka ingin
menjadi slam.
1.0.3 :aba filsafat maksimalisasi
(al ini terlihat bah#a dari 96 responden, 44 responden tidak setuju dengan
pernyataan bah#a maksimalisasi keuntungan merupakan tujuan utama dari bank syariah.
.amun, ini hasil tidak mengherankan karena dari pembahasan di bagian kajian literatur,
ditemukan bah#a tujuan bank syariah adalah untuk menggabungkan kedua keuntungan
dan ke#ajiban sosial menjadi tujuan mereka. *elanggan slami bank !angladesh per$aya
bah#a bank-bank tidak beroperasi hanya untuk meningkatkan keuntungan mereka.
1.0.0 *erbedaan antara layanan yang diberikan oleh bank-bank slam dan umum
035 responden per$aya bah#a tidak ada perbedaan yang signifikan antara bank
konvensional dan slami !ank. Meskipun 4,5 responden berpikir bah#a ada perbedaan
yang signifikan ada potongan masih besar responden memiliki pendapat yang berbeda.
1.0.1 Transparansi !ank slami
Sebagian besar pelanggan tidak setuju dengan pernyataan %*raktek-praktek
transparansi oleh !ank slam lebih terlihat daripada bank konvensional%. tu berarti dalam
hal transparansi bank slami tidak berbeda dengan bank konvensional.
1.0.4 Sharing :aba-rugi
*rofit-loss sharing yang dilakukan oleh bank-bank slami adalah fitur kun$i dari
prinsip syariah. *ernyataan enam men$oba untuk men$ari tahu persepsi pelanggan
mengenai hal ini loss sharing keuntungan. Sebagian besar pelanggan per$aya bah#a itu
adalah satu-satunya prinsip yang me#akili semangat sejati dari perbankan slami. "i
!angladesh harapan konsumen tetap di tingkat dasar ini. Tapi benar slami perbankan
lebih dari sekedar bagi hasil rugi.
1.0.6 :ingkungan 8antor
945 dari responden setuju dengan pernyataan dari bank slami menjaga lingkungan
kantor yang konsisten dengan slam. *ernyataan ini juga konsisten dengan perdebatan
lama slami perbankan hanya #indo# dressing dari praktek perbankan konvensional.
4.+ 8esimpulan
(ampir 005 dari total responden berpikir bah#a produk dan jasa yang dita#arkan
oleh bank syariah hampir mirip dengan konvensional. .amun, hasil survei se$ara
keseluruhan menunjukkan bah#a mayoritas pelanggan masih per$aya bah#a lembaga-
lembaga perbankan slam sebagai entitas dengan $iri khas yang membedakan mereka dari
rekan konvensional mereka meskipun beberapa produk dan jasa tampaknya sangat mirip.
Badi, salah satu indikasi yang paling signifikan dari sikap konsumen !angladesh
adalah bah#a mengikuti prinsip-prinsip <Syariah< terbukti sebagai tujuan yang lebih
penting daripada faktor-faktor komersial dalam persepsi mereka terhadap perbankan
syariah. (asil ini menunjukkan bah#a bank syariah terutama yang beroperasi di
!angladesh, harus memastikan bah#a semua produk mereka, layanan dan transaksi telah
sesuai tidak hanya pada bentuk dan teknis hukum, tetapi juga yang lebih penting
substansi sosial ekonomi <Syariah< dan slam yang benar semangat yang didasarkan pada
tujuan yang digariskan oleh <Syariah<.
mplikasi 4.3 8ebijakan penelitian
Ada sejumlah implikasi kebijakan dari studi untuk bank syariah !angladesh dan
pendatang potensial menjadi pasar ini.
*ertama, berdasarkan temuan survei, sangat disarankan bah#a lembaga perbankan
slam tidak hanya harus fokus pada maksimalisasi keuntungan perusahaan, tetapi juga
harus memberikan penekanan pada kesejahteraan sosial dengan efisien menyalurkan
sumber daya keuangan terhadap peluang produktif, sehingga meningkatkan produksi,
investasi dan kegiatan perdagangan yang merupakan perhatian utama dari prinsip
Syariah.
8edua, karena sebagian besar nasabah bank slam di !angladesh adalah Muslim dan
motif agama adalah faktor penting untuk memilih bank syariah, perbankan syariah dan
otoritas keuangan harus memperkenalkan beberapa kebijakan agar :embaga keuangan
slam akan ketat mengikuti prinsip slam dalam hal lingkungan kantor dan produk dan
jasa yang dita#arkan oleh bank-bank slam dan bahkan dalam setiap aspek kegiatan
perbankan syariah.
4.0 8eterbatasan Studi
*enelitian ini merupakan penelitian akademis dan oleh karena itu, karena batas
#aktu, biaya dan kurangnya aksesibilitas informasi yang diperlukan, makalah penelitian
ini tidak bisa men$akup semua aspek studi dengan baik. *enelitian sekunder terbatas pada
beberapa menerbitkan artikel, buku dan #ebsite. 6ntuk penelitian utama, data yang telah
dikumpulkan melalui kuesioner dan ukuran sampel hanya 96. ukuran sampel ini tidak
bisa benar-benar me#akili populasi. Selain itu, survei dilakukan hanya pada orang-orang
%"haka% yang merupakan ibu kota !angladesh. (anya satu kota terutama ibukota tidak
dapat me#akili seluruh populasi