Componentele macromediului firmei se delimiteaz n urmtoarele grupe:

MEDIUL DEMOGRAFIC se refer la populaia situat n zona de activitate a

A.

Grupului bancar BANCA COMERCIAL ROMN S.A. Societatea trebuie s cunoasc

mediul demografic pentru c furnizeaz informaii despre fora de munc necesar i totodat
permite s aprecieze cererea pentru anumite servicii.
Indicatorii specifici mediului demografic sunt1:
Populaia stabil la 1 iulie 1998 n Romnia = 22.502.803 persoane dintre care
11.012.110

brbai i 11.490.693

femei;

Repartizarea populaiei pe medii de locuit = 22.502.803 dintre care 12.347.886

n mediul urban (unde ponderea populaiei masculine este de 48,36% fa de 51,64% ct este
ponderea populaiei feminine) iar 10.154.917

n mediul rural (unde sunt 49,64% respectiv

50,36%) ;
Ponderea populaiei pe sexe la nivel naional = 48,94% populaie masculin i
51,06% populaie feminin;
Ponderea mai mare a populaiei sex feminin nu este specific tuturor grupelor de vrst,
pn n jurul vrstei de 40 ani structura pe sexe este net favorabil sexului masculin, ponderea
acestora se egaleaz n jurul vrstei 40 45 de ani, dup 45 de ani predominnd populaia de sex
feminin. Cunoaterea ponderii populaiei la nivel naional este foarte important pentru BANCA
COMERCIAL ROMN care se adreseaz cu produse i servicii financiar bancare
persoanelor fizice, unde locul principal le revine femeilor tiind c ele gestioneaz bugetele de
familie.
La nivel naional creterea populaiei tinere este mai accentuat pn la grupa de vrst
20 24 de ani unde are loc o relativ stagnare a creterii populaiei adulte pn la grupa de vrst
60 64 de ani unde are loc o scdere a populaiei btrne.
Populaia ocupat n economie este de 8.812,6 mii persoane iar numrul omerilor (la 31
decembrie 1998) este de 1.025.56 persoane.
n Romnia, pe ansamblu, mrimea medie a unei gospodrii este de 2,9 persoane.

ANUARUL SATATISTIC AL ROMNIEI PE ANUL 1999.

B. MEDIUL ECONOMIC este alctuit din ansamblul elementelor care compun viaa
economic a spaiului n care acioneaz ntreprinderea.
n conformitate cu datele preluate de la Comisia Naional de Statistic am realizat o
analiz a veniturilor, cheltuielilor i nivelului de economisire al populaiei naionale. Scopul
acestei analize l constituie valorificarea informaiilor, respectiv folosirea acestora pentru
fundamentarea procesului decizional din cadrul societii BANCA COMERCIAL ROMN
S.A.
VENITURILE TOTALE LUNARE realizate de o gospodrie au fost de 1.820.810 lei.
Peste acest nivel s-au ridicat numai gospodriile de salariai ( + 634.379 lei) i de patroni ( +
2.066.941 lei). Ierarhia categoriilor de venit dup gospodrii situeaz pensionarii pe ultimul loc
cu 1.419.154 lei, nivel diminuat de veniturile bneti reduse ale pensionarilor agricoli.
Unei persoane din gospodriile de patroni i revine un venit mediu lunar de 2,2 ori mai
mare dect unui membru al gospodriei de omeri. Gospodriile de omeri, rani i pensionari,
care realizeaz n general venituri bneti relativ mai mici, i asigur o mare parte din nevoile
zilnice de trai prin atragerea n consum a resurselor agroalimentare din producia proprie,
contravaloarea acestora contribuind cu 33,1%, respectiv 55,1% i 37,5% la formarea veniturilor
totale.
CHELTUIELILE TOTALE LUNARE pe o gospodrie au fost de 1.779.982 lei. Valori
superioare au nregistrat cele de patroni i salariai, sumele respective depind nivelul mediu de
1,9 ori, respectiv 1,3 ori. La polul opus s-au situat gospodriile de pensionari, acestea cheltuind
lunar cu aproximativ 400.000 lei mai puin dect media. O persoan din gospodriile de
pensionari au cheltuit 631.829 lei lunar, mai puin dect i-au permis cele din gospodriile de
omeri i rani.
NIVELUL DE ECONOMISIRE MEDIU LUNAR este de 40.828 lei, peste acest nivel
situndu-se gospodriile de patroni ( + 507.831 lei ) i cele de salariai ( + 36.646 lei) iar sub
acest nivel mediu situndu-se n ordine gospodriile de pensionari ( - 20.537 lei), de rani ( 51.811 lei) i cele de omeri ( - 67.539 lei).
C. MEDIUL TEHNOLOGIC reprezint cel mai puternic factor care influeneaz
destinul actual al umanitii2.

Ph. Kotler Principiile Marketingului pg. 197

SC BANCA COMERCIAL ROMN S.A. analizeaz n permanen tendinele

tehnologice susceptibile de a-i afecta, pe termen scurt sau mediu, activitatea sa.
Analiza mediului tehnologic pune n eviden accelerarea progresului tehnic (investiii i
inovaii), mrimea i orientarea fondurilor destinate cercetrii dezvoltrii, explozia
produselor noi i perfecionarea produselor tradiionale.
Specialitii de marketing de la BANCA COMERCIAL ROMN urmresc
schimbrile tehnologice ce se produc fiind preocupai de achiziionarea celor mai performante
echipamente de calcul, programe de gestionare a bazelor de date, de comunicare i de securitate
a datelor i tot ce ine de domeniul higt tech ceea ce implic investiii foarte mari, dar prezint un
avantaj competitiv ntruct concurena pe pia este mare.
D. MEDIUL CULTURAL este constituit de ansamblul valorilor, normelor, credinelor,
tradiiilor i cutumelor la care se raporteaz membrii unei societi. Fiecare colectivitate se
caracterizeaz printr-un anume sistem de valori,

norme, credine care determin i

caracterul relaiilor interumane.

Cultura reprezint principalul factor de influen a dorinelor i a comportamentului unei
persoane. Pe msur ce crete, copilul nsuete un set de valori, percepii, preferine i modele
de comportament cu ajutorul propriei familii i a altor instituii sociale, care au tendina de a
rezista n timp.
Mediul cultural are influen asupra comportamentului de cumprare i de consum,
precum i a comportamentului de economisire. Oamenii din ziua de astzi sunt mai chibzuii n
cheltuielile pe care le fac i mult mai orientai ctre valoare n alegerea produselor i serviciilor
necesare vieii.
BANCA COMERCIAL ROMN i propune s cunoasc care sunt modurile de via
ale oamenilor, care sunt normele i valorile sociale cele mai rspndite pentru a ti cum s-i
orienteze ntreaga sa activitate. Nivelul de cultur i de instruire a populaiei determin i
caracterizeaz modul n care acestea i investesc economiile i utilizat diferitele instrumente de
economisire, modul n care este perceput imaginea de banc.
E. MEDIUL POLITIC influeneaz activitatea Grupului bancar

BANCA

COMERCIAL ROMN mai nti prin caracteristicile climatului politic, de stabilitate sau de
tensiune, dar i prin implicarea statului n economie.

n cadrul Grupului bancar BANCA COMERCIAL ROMN implicarea statului i-a

pus amprenta n nod vizibil. Atunci cnd muncitorii ieeau n strad, iar tensiunile sociale
tindeau s capete proporii, autoritile romne apelau la BCR. Eliberarea imediat a unui credit,
cu garania statului, firete, linitea spiritele. Societi ca Tractorul sau ca Sidex au depit
situaii de criz cu concursul BCR. Cnd Ministerul finanelor avea nevoie de bani, BCR era
chemat s-i sar n ajutor, acordnd mprumuturi ieftine, acceptnd ealonarea celor mai vechi.
Cnd Bancorex a trebuit s se lichideze, BCR a fost aleas s accepte absorbia unei bnci de
care creditele neperformante atrnau mai greu dect o marc impus pe piaa intern i extern,
de decenii. Firete, toate aceste intervenii ale statului aveau la baz acorduri de reciprocitate.
BCR sprijinea instituiile statului, acestea i sreau n ajutor la nevoie. Atunci cnd, pe fondul
unei crize de ncredere n piaa financiar-bancar, BCR a fost prins de valul cererilor de
retragere a economiilor, nalii oficiali ai statului romn au aprut n public ca s gireze, cu
funciile lor pentru BCR.
ntr-o economie care necesit o dezvoltare i o modernizare rapid este necesar ca
sectorul financiar- bancar s fie n totalitate privat i de aceea se pune accent pe privatizarea
bncilor la care statul este acionar.
F. MEDIUL INSTITUIONAL

cuprinde ansamblul reglementrilor care creeaz

cadrul juridic pentru activitatea de pia a Grupului Bancar

BANCA COMERCIAL

ROMN S.A. legi, norme, recomandri, convenii, ordine, norme tehnice.

Toate aceste prevederi pot fi grupate n 3 categorii:
a. Legi fundamentale care se refer la activitatea economic n general sau la cea
bancar n special;
b. Norme i directive ale Bncii Naionale a Romniei;
c. Norme proprii de lucru.
a.

Legi

fundamentale ce cuprind:

Legea 31/1990 a fost completat prin Ordonana Guvernului nr. 32/1997 privind regimul
juridic al societilor comerciale;
Legea 33/1991 privind activitatea bancar ce prevede c activitatea bancar din Romnia se
desfoar prin Banca Naional a Romniei i prin societile bancare, constituite n baza
legii nr. 31/1990, ca societi comerciale.

 Legea 34/1991 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei ce cuprinde 3 mari grupe
principale de prevederi:
deschiderea de conturi curente societilor bancare i celorlalte instituii de credit i
efectuarea operaiilor de ncasri i pli pentru acestea;
creditarea societilor bancare, scontarea i re-scontarea efectelor de comer;
autorizarea i supravegherea tuturor entitilor care opereaz ca societi bancare n
Romnia;
Legea nr. 11/1991 privind concurena comercial;
Legea nr. 10/1991 privind finanele publice;
Legea nr. 58/1991 privind privatizarea societilor comerciale;
Legea nr. 47/1998 privind asigurrile pentru riscuri;
Legea nr. 148/2000 privind publicitatea;
Codul Comercial.
b. Norme i directive ale Bncii Naionale a Romniei:
Normele Bncii Naionale a Romniei reglementeaz problemele care vizeaz nfiinarea,
funcionarea i probleme de reglementare a activitii bncilor comerciale, astfel:

Limitele capitalului social al unei societi bancare;

Obligativitatea bncilor comerciale de a constitui rezerve obligatorii n conturi la

Banca Naional a Romniei;

Condiiile i modul de efectuare a refinanrii societilor bancare de ctre Banca

Naional a Romniei;

Compensarea multilateral a plilor interbancare fr numerar pe suport de

hrtie;

Obligativitatea bncilor de a asigura n permanen un nivel corespunztor de

solvabilitate, determinat ca raport ntre fondurile proprii i totalul activelor i
elementelor din afara bilanului, ponderate n funcie de gradul lor de risc de
credit;

Protecia depozitelor persoanelor fizice i juridice prin limitarea riscului de credit,

respectiv clasificarea creditelor n 5 categorii distincte: standard, n observaie,
substandard, ndoielnic i pierderi.

Reglementarea lichiditilor valutare;

Supravegherea bncilor comerciale din punct de vedere al expunerii prin

acordarea de mprumuturi, rin obligativitatea de a raporta lunar Bncii Naionale
toate mprumuturile mari acordate clienilor. Acestea nu pot depi 20% din
capitalul propriu al societii bancare pentru un singur debitor.

Determinarea de fonduri proprii de ctre societile bancare pe baza normelor

Bncii Naionale.

La acestea se adaug i alte regulamente, norme, circulare ale Bncii Naionale, de care
bncile au obligaia s in seama n activitatea lor specific.
c. Norme proprii de lucru.
Banca Comercial Romn este preocupat nc de la nfiinare de elaborarea de norme
i proceduri de lucru corelate cu principiile generale i spiritul legilor rii i normelor Bncii
Naionale, precum i cu necesitile propriei activiti. Aceste norme privesc acoperirea unor
domenii importante cum ar fi:

Reglementarea ansamblului operaiilor bancare pe care banca le asigur n

prezent;

Probleme legate de personal;

Organizarea i funcionarea unitilor proprii, a tuturor compartimentelor

funcionale;

Activitatea de planificare financiar i de profitabilitate;

Extinderea i dezvoltarea reelei de uniti bancare.

Sistemul de norme i proceduri constituie o component important a managementului

bncii, acestea contribuind n mare msur la dezvoltarea i consolidarea bncii.
Acurateea mediului instituional asigur buna desfurare a oricrei activiti i
stimuleaz relaiile dintre agenii economici. Disfunciile legislative pot paraliza uneori
iniiativele care vizeaz promovarea unor activiti.
G. MEDIUL NATURAL este o component extrem de important pentru proiectarea i
realizarea activitilor economice. Condiiile naturale (relief, clim) determin modul de
localizare, de distribuie n spaiu a activitilor umane.