neglijen, omitere sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau altor teri.
Asigurarea de rspundere profesional garanteaz plata acestor pretenii, evident dac ele se ncadreaz n
condiiile de asigurare prevzute n contract.
n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip de asigurare este
obligatoriu, conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica meseria sau profesia respectiv.
Asigurarea de rspundere profesional implic despgubirea pentru preteniile emise mpotriva asiguratului
pentru daunele care au loc n perioada de asigurare; ele se refer la orice rspundere civil n legtur direct cu
activitatea profesional a asiguratului, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate
executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii.
Atunci cnd polia se ncheie cu o persoan juridic n calitate de asigurat, condiiile sale se extind asupra
directorilor i angajailor, n legtur cu activitatea menionat.
Doar cteva exemple privind aceste acoperiri:
pentru medici: eroare n prescripia unui tratament, neglijen n consultaii, intervenii chirurgicale nereuite;
evaluatorii de active: neglijena n evaluarea unei proprieti;
contabili: rezultatele unui audit reprezint, de multe ori, baza pe care se fundamenteaz decizii pentru strategia
afacerilor; o eroare din neglijen poate duce la ruinarea financiar a clientului;
avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani;
brokerii de asigurri care neglijeaz emiterea unei polie pot fi rspunztori pentru o pierdere substanial n
faa clientului.
Ca regul, despgubirile se acord pentru :
(a) daunele materiale din culpa proprie persoan fizic sau juridic i din culpa altor persoane pentru care
acesta este obligat s rspund conform legii, vtmri corporale sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri;
(b) cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil (cheltuieli de judecat strict necesare pentru buna desfurare a
justiiei i ncuviinate de instan);
(c) cheltuielile de judecat fcute de vtmat(ter) pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea obligrii
asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin hotrre judectoreasc la plata acestora;
(d) despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente, furt prin
efracie sau calamiti etc.;
(e) preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de asigurare privind
orice rspundere civil (inclusiv rspunderea pentru costurile i cheltuielile reclamantului) n direct legtur
cu activitatea desfurat, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate
executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit
legii;
Spre exemplu, n cazul asigurrii de rspundere profesional a contabililor, experilor contabili, sau
controlorilor financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti:
- ntocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil;
- efectuarea de analize economico-financiare, de controlul financiar-contabil;
- realizarea de evaluri patrimoniale;
- ntocmirea unor lucrri de organizare administrativ i informatic;
- efectuarea de expertize contabile;
- executarea de lucrri cu caracter fiscal;
- consultan economico-financiar i/sau contabil;
- prestarea unor activiti de cenzorat la societi comerciale.
(f) orice pierdere cazat de vreo eroare, greeal, neglijen sau omitere a unui partener, directori, angajat al
asiguratului, n direct legtur cu activitatea de expertiz contabil i contabilitate i care este descoperit i
avizat asigurtorului n perioada de asigurare;
(g) orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i/sau suporturilor magnetice
necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, financiare sau manageriale ca urmare a furtului prin
efracie sau a calamitilor, independente de asigurat (incendiu, inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi
de obiecte etc.).
Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita rspunderii civile conform
contractului.
Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli efectuate de ctre asigurat cu consimmntul scris al
asigurtorului, cheltuieli legate de orice daun avizat i aprobat de asigurtor, cu condiia c n cazul n care
costurile totale depesc limita rspunderii civile (sumei de asigurare ) s se despgubeasc o anumit proporie a
acestora.
Conform contractului, de regul, asiguratul nu are dreptul s accepte rspunderea, s negocieze sau s
efectueze o plat sau cheltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n mod normal are dreptul ca, pe cheltuial
sa, s preia i s conduc n orice moment n numele asiguratului rezolvarea oricrei cereri de despgubire i s
primeasc n orice moment sprijinul acestuia.
Ca orice contract de asigurare, i n cazul asigurrii rspunderii profesionale se enumer n mod expres
situaiile i/sau cazurile pentru care asigurtorul nu este rspunztor fa de asigurat , cum ar fi:
(a) activiti desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu clientul su;
(b) cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale;
(c) pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti, pierderi comerciale sau datorii ale
asiguratului, ca urmare a unei vnzri, cumprri, subscrieri sau efecturii unor investiii n calitatea de
mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau daun a unei proprieti sau orice cheltuial de orice
natur sau cu orice consecin;
(d) pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii, un membru din conducerea
asiguratului;
(e) preteniile referitoare la rspunderea asiguratului angajat pentru pagube produse hrtiilor de valoare,
documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistic,
tiinific sau istoric, mrcilor potale, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor;
(f) preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman extern, rzboi civil,
rebeliune, dictatur militar, confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere ,sau
avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti publice;
(g) rspundere civil legal direct sau indirect cauzat sau aprut ca urmare a: radiaiilor ionizante, contaminrii
radioactive, poluare, unde propagate de aeronave i altele, dup caz;
(h) orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de expertiz contabil, contabilitate sau
audit care nu are la baz un contract de orice natur ntre asigurat i cli8enii acestuia;
(i) orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale, rspunderi comerciale sau datorii
ale asiguratului sau n calitatea sa de manager, cu excepia cazurilor normale de lichidare sau dizolvare;
(j) consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent, care conduc la o cerere de
despgubire ca urmare a unei activiti desfurate naintea nceperii prezentei asigurri.
Att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se regsesc n mod identic la toate societile de
asigurare, fiecare dintre ele avnd libertatea de a include i, respectiv, exclude acele riscuri i rspunderi pe care le
consider utile, n funcie de nevoile i interesele asiguratului, dar i ale sale. n afara unor condiii generale, fiecare
tip de poli de rspundere profesional pentru fiecare dintre profesiile amintite mai sus cuprinde condiiile
specifice legate de fiecare activitate n parte (erori de proiectare n cazul arhitecilor, erori de execuie n cazul
constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n cazul medicilor, pierderea oportunitii de afaceri,
pierderi de profit din cauza unor recomandri greite date de ctre consultani, etc.).
Ca n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii (a despgubirii maxime pe care o va
suporta asigurtorul) i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat.
Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele tind s fie foarte
mari pentru aceast asigurare. Este o pia restrictiv, dei exist scheme de acoperire pentru majoritatea
profesiilor.
n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sczute din cadrul oricrei pli, cum ar fi: datoriile
asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei; sumele reinute de asigurat care aparin
persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei.
Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din cauza oricror persoane i care
apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra activitilor respectivelor persoane.
n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din orice alte surse pentru o daun ce se ncadreaz n
condiiile prezentei polie, asigurtorul este rspunztor numai pentru valoarea daunei care depete cuantumul
recuperat din aceste surse. Dimensiunea despgubirilor, care include i cheltuielile de judecat, se stabilete n
limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare.
Un exemplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere profesional este cel legat de SIDA. La
congresul anual al Asociaiei Avocailor pledani n SUA ce a avut loc la San Diego, n iulie 1990, s-a confirmat
c, i n secolul XXI, SIDA va reprezenta una dintre cauzele multor procese. Din experiena procesual american
n aceste cazuri, se desprind mai multe situaii generate de practica medical incorect care a dus la plata de ctre
asigurtori a unor mari despgubiri. Printre acestea sunt : determinarea eronat sau neglijent a nevoii de
transfuzie sangvin la unii pacieni care a dus la infectarea acestora; prescrierea unui tratament inadecvat cu
recomandarea efecturii de transfuzii; neglijena manifestat la bncile de snge n testarea sngelui donat pentru
efectuarea ulterioar a unor transfuzii. Un alt tip de rspundere provine i n cazul n care angajatorii solicit la
angajare testul HIV, deoarece acest lucru apare ca o discriminare n baza legislaiei americane privind persoanele
handicapate.
ntrebri cheie
Care sunt condiiile pentru ca asigurtorul s achite terului pgubit suma despgubirii?
Cine este beneficiarul asigurrii n cadrul asigurrilor de rspundere?
Care sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil?
Ce tipuri de asigurri de rspundere cunoatei?
De ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul asigurrilor de rspundere civil?
Explicai diferena dintre asigurrile de persoane, bunuri i de rspundere civil?
In ce const asigurarea profisional?
Care sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil a deintorilor de autovehicole n R.
Moldova?
9. Care este durata de valabilitate a contractului de asigurare cadrul asigurrilor de rspundere?
10. Ce tipuri de despgubiri cunoatei n cadrul asigurrilor de rspundere civil a deintorilor de
autovehicole din R. Moldova?
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.