Tema 8. Asigurarea de rspundere civil.

1. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil.

2. Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule.
3. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurarea de activiti de ctre
uniti comerciale, industriale, de construcii etc.
4. Asigurarea de rspundere profesional.
5. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor acordate.
6. Alte tipuri de asigurare de rspundere civil.
1. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil.
Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul produs de asigurat persoana fizica sau juridica unor
tere persoane. (n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai intervine i a trei persoan, i anume terul
pagubit).
Asigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului asigurrilor n general i
caracteristici specifice clasei de asigurri pe care o reprezint.
Asigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale specifice domeniului asigurrilor:
a. este o asigurare de indemnizare, n sensul c ore drept obiectiv acoperirea pagubei efective suferite
de terul pgubit. Asigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau pe asigurat, acesta numai
repar dauna suferit de respectiva persoan ndreptit la despgubire i pe care aceasta o
justific legal;
b. se ncheie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului pn la nivelul sumei
asigurate.
Dintre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil se pot meniona:
a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur juridic direct ntre asigurtor i terul
ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul poate aciona asigurtorul direct n judecat
pentru a obine de la acesta compensarea daunelor suferite;
b. n asigurarea de rspundere civil funcioneaz principiul invers al subrogrii. Aceasta nseamn c
asigurtorul, despgubindu-l pe ter dintr-un raport direct cu acesta, se poate ntoarce pentru
recuperare la asiguratul su, dac despgubirea a fost urmarea unei fapte ale crei efecte s-au
datorat culpei grave a asiguratului sau a altor cauze prevzute de lege.
Pentru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere civil pot fi
acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a fi ndeplinite n
mod cumulativ:
1. Este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine prevederilor legale). De exemplu,
producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie.
2. Trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat unui ter.
3. Se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul, i
prejudiciul adus terei persoane pgubite.
4. Este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la
producerea accidentului.
Dac una din condiiile mai sus artate nu este ndeplinit, nsemn c de fapt nu sunt ntrunite toate
elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de
rspundere civil.
Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti:
- Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor tere persoane de
ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt:
autovehicule, cldiri i diferite alte construcii, exercitarea unei anumite activiti etc.
- Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala
vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n
cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a
fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. Aa cum s-a
artat ns mai nainte, este necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta
ilicit a acestuia s existe n toate cazurile un raport de cauzalitate.

n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari

pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii.
La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. Cu
alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul
maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de
valabilitatea asigurrii. Rezult c practic, pot aprea i situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al
cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru
asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care
asigurtorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. Astfel, de exemplu,
pentru prejudicii constnd nvtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul cuantumul sumei
pltite de asigurtor nu este limitat (este vorba, de exemplu, de asigurarea de rspundere civil prin
efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule).

2.Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule.

Creterea ntr-un ritm accelerat a numrului autovehiculelor de toate tipurile, care circul pe drumurile
publice a fcut ca asigurarea de rspundere civil pentru pagubele sau vtmrile corporale produse prin accidente
auto s capete un interes general, deoarece acestea amenin un numr mare de persoane i respectiv bunurile
acestora. n aceste condiii, protejarea victimelor accidentelor de circulaie a devenit o problem de ordin social
foarte important. Drept urmare, n numeroase ri s-a introdus asigurarea prin efectul legii de rspundere civil
pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, considerndu-se c prin implicaiile sale deosebite o astfel
de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a fiecrui deintor de autovehicule.
n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule
sunt cuprinse cu unele excepii toate persoanele fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse
nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. De asemenea sunt cuprinse n asigurare i persoanele dintr-o anumit
ar posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul unei alte ri, dac nu posed documente
internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul acelei ri
n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din 03.01.95, prin Hotrrea Guvernului Republicii
Moldova nr. 956, din 28 decembrie 1994, cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor
de autovehicule i vehicule electrice urbane. n conformitate cu aceast hotrre, fiecare persoan fizic sau
juridic, deintor de autovehicole, este obligat s-i asigure rspunderea civil fa de persoanele tere. n anexele
1 i 2, din aceast hotrre sunt indicate toate categoriile de mijloace de transport asigurabile, tariful de asigurare,
care depinde de grupa i modelul mijloacelor de transport. n momentul ncheierii asigurrii, asiguratului i se
elibereaz documentaia necesar (polia/contractul de asigurare + certificatul de asigurare). Avnd aceste
documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat din vina lui, va fi eliberat de plata despgubirii terelor
persoane, aceasta fiind suportat de ctre societate de asigurare, cu condiia respectrii normelor legislative. Pentru
cazurile cnd rspunztorii pentru accidente au rmas neidentificai, despgubirea de asigurare, pentru pagubele
produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se pltete pgubiilor din Fondul de ajutorare a
victimelor accidentelor rutiere, fondat pe lng Agenia Naional a asigurrilor de rspundere civil din contul
defalcrilor asigurtorilor(cot procentual din mrimea primelor ncasate). Aceast despgubire se pltete n
cuantumul real al pagubelor cauzate, dar care s nu depeasc 2000 salarii minime stabilite pe republic la data
producerii evenimentului asigurat, indiferent de numrul pgubiilor.
Condiiile acestui tip de asigurri sunt consemnate n Anexa nr. 1, la Hotrrea Guvernului Republicii
Moldova nr. 956,din 28.12.1994. aceste condiii stabilesc principiile de baz ale asigurrii obligatori de rspundere
civil a deintorilor de autovehicule pentru pagubele produse vieii, sntii i bunurilor terelor persoane n urma
accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul Republicii Moldova.
De aceast asigurare sunt pasibili deintorii de autovehicule cu capacitate cilindric a motorului de cel
puin 50 cm3, inclusiv vehiculele electrice urbane, admise spre exploatare cu permisiunea organelor poliiei rutiere.
Nu este supus asigurrii obligatorii de rspunderea civil a deintorilor de autovehicule, care potrivit dispoziiilor
legale privind circulaia pe drumurile publice din Republica Moldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de ctre
organele poliie rutiere (tractoare agricole, autocombine, excavatoare, instalaii de compresoare etc.).
Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se efectueaz de ctre companiile de asigurare n baza
licenelor eliberate n modul stabilit de lege.

3 Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurarea de activiti de

ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc.
Asigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, n prezent , deoarece toi cei care vnd o
marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea ei se pot produce vtmri
corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale.
Asigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate, limitate ca sume pentru fiecare
perioad de asigurare .
Iat cteva exemple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri:
greeli n prepararea mncrii sau a preparatelor alimentare pentru animale;
materiale necorespunztoare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea iritaii sau alte reacii adverse;
artificii ce se declaneaz prematur ;
gaze sau alte produse chimice care se degaj sau se scurg din containerele n care sunt depozitate;
materiale cu defecte, folosite n fabricarea unor instalaii sau echipamente.
Abordarea specific a asigurrilor de rspundere a productorului trebuie s aib n vedere legislaia
fiecrei ri. n rile dezvoltate, reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele
rspunderilor sunt ridicate i, de cele mai multe ori, tribunalele acord ctig de cauz consumatorilor, astfel nct
primele de asigurare au valori mari, corespunztoare limitelor rspunderii i experienelor anterioare.
n unele ri, cum ar fi Marea Britanie, aceast rspundere exist chiar dac mrfurile se vnd n alt ar.
n Statele Unite ale Americii, spre exemplu, primele de asigurare sunt mult mai mari pentru c rspunderile se
ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor. n Anglia, The Consumer
Protection Act 1987 prevede c dac un produs este defect, rspunderea pentru daunele provocate revine
productorului sau importatorului. Dac nici unul dintre acetia nu poate fi identificat, atunci rspunderea este a
furnizorului. Pentru a fi considerate necorespunztoare, mrfurile trebuie s fie sub standardele n vigoare la
momentul respectiv.
Practica asigurrilor presupune i folosirea unor polie combinate, prin care se acoper, n seciuni separate,
rspunderea angajatorului, rspunderea public i rspunderea productorului.
n Statele Unite ale Americii a avut loc un proces faimos privind rspunderea productorului ca urmare a
decesului prin otrvire a apte persoane care au consumat Tylenol n anul 1982, toate n zona oraului Chicago.
Curtea a trebuit s decid cui i-a revenit responsabilitatea pentru cele apte viei: productorului medicamentului
Extra Strength Tylenol sau productorului capsulelor, McNeil Consumer Products Inc. i McNeilab Inc.,
aparinnd grupului Johnson & Johnson. S-a concluzionat c ambalajul medicamentului, aa cum era n momentul
cumprrii de ctre bolnavi, putea permite accesul la medicament, ducnd la crearea unor probleme
consumatorilor. Capsulele viciate au fost vndute n flacoane de plastic; ele fuseser atinse de cianur de
potasiu letal dup efectuarea controlului de ctre McNeil, fiind apoi puse pe rafturile farmaciilor. Dup
producerea acelor decese, compania a decis ambalarea medicamentului ntr-un sistem cu tripl protecie i
siguran format din sigilii multiple i atenionri pe ambalaj. Reclamanii au acuzat conducerea executiv a lui
McNeil de ambalarea necorespunztoare a medicamentului, dat fiind i cele peste 200 de reclamaii anterioare
acestor cazuri primite ntr-un interval de 3-4 ani, prin care se arta c ceva nu este n regul cu Tylenol-ul ;
acest lucru trebuia, n mod normal, s duc la investigaii pentru identificarea imediat a cauzelor i rezolvarea
lor, prevenind pierderea de viei omeneti. Johnson & Johnson avea o asigurare de rspundere de peste 80
milioane dolari n momentul otrviri. Dei a cerut despgubiri de la asigurtorul su la nivelul asigurrii, pentru
retragerea de pe pia a ntregii cantiti de Tylenol existent, acesta nu a pltit. n timpul procesului, avocatul lui
McNeil a declarat c nu se consider rspunztor, pentru c folosirea Tylenol-ului nu a reprezentat cauza
proxima n determinarea morii. El a mai afirmat c motivul a fost aciunea unor persoane ru-voitoare
necunoscute care au transformat Tylenol-ul n arme pentru crime la ntmplare. Totui, nu s-a putut dovedi
dac capsulele erau otrvite cnd au fost controlate de McNeil. Investigaiile au durat peste opt ani, dar
rufctorul nu a fost identificat.

4.Asigurarea de rspundere profesional.

Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube (materiale,
financiare etc.) din vina anumitor profesioniti. Aceast form de asigurare a aprut ca o necesitate impus de
implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube create din neglijen n practicarea
profesiei. Aici se ncadreaz profesile care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi :
arhitecii, constructorii, medicii, avocaii, contabilii, consultanii i, n general, toate profesile sau meseriile care
presupun o activitate de mare rspundere (inclusiv managerii). Prin activitatea lor, ei pot din eroare, greeal,

neglijen, omitere sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau altor teri.
Asigurarea de rspundere profesional garanteaz plata acestor pretenii, evident dac ele se ncadreaz n
condiiile de asigurare prevzute n contract.
n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip de asigurare este
obligatoriu, conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica meseria sau profesia respectiv.
Asigurarea de rspundere profesional implic despgubirea pentru preteniile emise mpotriva asiguratului
pentru daunele care au loc n perioada de asigurare; ele se refer la orice rspundere civil n legtur direct cu
activitatea profesional a asiguratului, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate
executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii.
Atunci cnd polia se ncheie cu o persoan juridic n calitate de asigurat, condiiile sale se extind asupra
directorilor i angajailor, n legtur cu activitatea menionat.
Doar cteva exemple privind aceste acoperiri:
pentru medici: eroare n prescripia unui tratament, neglijen n consultaii, intervenii chirurgicale nereuite;
evaluatorii de active: neglijena n evaluarea unei proprieti;
contabili: rezultatele unui audit reprezint, de multe ori, baza pe care se fundamenteaz decizii pentru strategia
afacerilor; o eroare din neglijen poate duce la ruinarea financiar a clientului;
avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani;
brokerii de asigurri care neglijeaz emiterea unei polie pot fi rspunztori pentru o pierdere substanial n
faa clientului.
Ca regul, despgubirile se acord pentru :
(a) daunele materiale din culpa proprie persoan fizic sau juridic i din culpa altor persoane pentru care
acesta este obligat s rspund conform legii, vtmri corporale sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri;
(b) cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil (cheltuieli de judecat strict necesare pentru buna desfurare a
justiiei i ncuviinate de instan);
(c) cheltuielile de judecat fcute de vtmat(ter) pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea obligrii
asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin hotrre judectoreasc la plata acestora;
(d) despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente, furt prin
efracie sau calamiti etc.;
(e) preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de asigurare privind
orice rspundere civil (inclusiv rspunderea pentru costurile i cheltuielile reclamantului) n direct legtur
cu activitatea desfurat, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate
executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit
legii;
Spre exemplu, n cazul asigurrii de rspundere profesional a contabililor, experilor contabili, sau
controlorilor financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti:
- ntocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil;
- efectuarea de analize economico-financiare, de controlul financiar-contabil;
- realizarea de evaluri patrimoniale;
- ntocmirea unor lucrri de organizare administrativ i informatic;
- efectuarea de expertize contabile;
- executarea de lucrri cu caracter fiscal;
- consultan economico-financiar i/sau contabil;
- prestarea unor activiti de cenzorat la societi comerciale.
(f) orice pierdere cazat de vreo eroare, greeal, neglijen sau omitere a unui partener, directori, angajat al
asiguratului, n direct legtur cu activitatea de expertiz contabil i contabilitate i care este descoperit i
avizat asigurtorului n perioada de asigurare;
(g) orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i/sau suporturilor magnetice
necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, financiare sau manageriale ca urmare a furtului prin
efracie sau a calamitilor, independente de asigurat (incendiu, inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi
de obiecte etc.).
Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita rspunderii civile conform
contractului.
Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli efectuate de ctre asigurat cu consimmntul scris al
asigurtorului, cheltuieli legate de orice daun avizat i aprobat de asigurtor, cu condiia c n cazul n care
costurile totale depesc limita rspunderii civile (sumei de asigurare ) s se despgubeasc o anumit proporie a
acestora.

Conform contractului, de regul, asiguratul nu are dreptul s accepte rspunderea, s negocieze sau s
efectueze o plat sau cheltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n mod normal are dreptul ca, pe cheltuial
sa, s preia i s conduc n orice moment n numele asiguratului rezolvarea oricrei cereri de despgubire i s
primeasc n orice moment sprijinul acestuia.
Ca orice contract de asigurare, i n cazul asigurrii rspunderii profesionale se enumer n mod expres
situaiile i/sau cazurile pentru care asigurtorul nu este rspunztor fa de asigurat , cum ar fi:
(a) activiti desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu clientul su;
(b) cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale;
(c) pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti, pierderi comerciale sau datorii ale
asiguratului, ca urmare a unei vnzri, cumprri, subscrieri sau efecturii unor investiii n calitatea de
mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau daun a unei proprieti sau orice cheltuial de orice
natur sau cu orice consecin;
(d) pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii, un membru din conducerea
asiguratului;
(e) preteniile referitoare la rspunderea asiguratului angajat pentru pagube produse hrtiilor de valoare,
documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistic,
tiinific sau istoric, mrcilor potale, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor;
(f) preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman extern, rzboi civil,
rebeliune, dictatur militar, confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere ,sau
avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti publice;
(g) rspundere civil legal direct sau indirect cauzat sau aprut ca urmare a: radiaiilor ionizante, contaminrii
radioactive, poluare, unde propagate de aeronave i altele, dup caz;
(h) orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de expertiz contabil, contabilitate sau
audit care nu are la baz un contract de orice natur ntre asigurat i cli8enii acestuia;
(i) orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale, rspunderi comerciale sau datorii
ale asiguratului sau n calitatea sa de manager, cu excepia cazurilor normale de lichidare sau dizolvare;
(j) consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent, care conduc la o cerere de
despgubire ca urmare a unei activiti desfurate naintea nceperii prezentei asigurri.
Att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se regsesc n mod identic la toate societile de
asigurare, fiecare dintre ele avnd libertatea de a include i, respectiv, exclude acele riscuri i rspunderi pe care le
consider utile, n funcie de nevoile i interesele asiguratului, dar i ale sale. n afara unor condiii generale, fiecare
tip de poli de rspundere profesional pentru fiecare dintre profesiile amintite mai sus cuprinde condiiile
specifice legate de fiecare activitate n parte (erori de proiectare n cazul arhitecilor, erori de execuie n cazul
constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n cazul medicilor, pierderea oportunitii de afaceri,
pierderi de profit din cauza unor recomandri greite date de ctre consultani, etc.).
Ca n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii (a despgubirii maxime pe care o va
suporta asigurtorul) i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat.
Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele tind s fie foarte
mari pentru aceast asigurare. Este o pia restrictiv, dei exist scheme de acoperire pentru majoritatea
profesiilor.
n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sczute din cadrul oricrei pli, cum ar fi: datoriile
asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei; sumele reinute de asigurat care aparin
persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei.
Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din cauza oricror persoane i care
apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra activitilor respectivelor persoane.
n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din orice alte surse pentru o daun ce se ncadreaz n
condiiile prezentei polie, asigurtorul este rspunztor numai pentru valoarea daunei care depete cuantumul
recuperat din aceste surse. Dimensiunea despgubirilor, care include i cheltuielile de judecat, se stabilete n
limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare.
Un exemplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere profesional este cel legat de SIDA. La
congresul anual al Asociaiei Avocailor pledani n SUA ce a avut loc la San Diego, n iulie 1990, s-a confirmat
c, i n secolul XXI, SIDA va reprezenta una dintre cauzele multor procese. Din experiena procesual american
n aceste cazuri, se desprind mai multe situaii generate de practica medical incorect care a dus la plata de ctre
asigurtori a unor mari despgubiri. Printre acestea sunt : determinarea eronat sau neglijent a nevoii de
transfuzie sangvin la unii pacieni care a dus la infectarea acestora; prescrierea unui tratament inadecvat cu
recomandarea efecturii de transfuzii; neglijena manifestat la bncile de snge n testarea sngelui donat pentru
efectuarea ulterioar a unor transfuzii. Un alt tip de rspundere provine i n cazul n care angajatorii solicit la

angajare testul HIV, deoarece acest lucru apare ca o discriminare n baza legislaiei americane privind persoanele
handicapate.

5. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor acordate.

Aceast asigurare este o derivat a asigurrii riscului de nerambursare a creditelor. Spre deosebire de
asigurarea riscului de nerambursare a creditului contractul de asigurare se ncheie ntre compania de asigurare
(asigurtor) i agentul economic (asigurat) ce primesc mprumuturi de la banc.
Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului de credit fat de banc, care i-a oferit mprumutul,
pentru stingerea integral i la termen a creditului respectiv, inclusiv i a dobnzii. n asigurare se ia nu ntreaga
rspundere a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de regul, de la 50 la 90 %. Restul rspunderii revenindu-i
asiguratului.
Ca eveniment asigurat se consider lipsa ncasrii de ctre banc, n termenul stabilit n contract, a
creditului acordat mpreun cu dobnda.
Rspunderea asigurtorului apare la survenirea evenimentului asigurat, adic dac asiguratul (posesorul
creditului) nu a ntors bncii-creditoare suma stabilit n contractul de creditare la expirarea termenului de plat, n
lipsa prolongrii acestuia.
Primele de asigurare depind de: perioada asigurrii (folosirii creditului), gradul de risc (solvabilitatea
debitorului) .a. Suma de asigurare se determin proporional procentului rspunderii a asigurtorului, stabilit n
contractul de asigurare, i reieind din suma total a datoriei, necesar a fi rambursat potrivit contractului de
creditare.
Condiiile de baz pentru asigurarea rspunderii debitorului pentru nerambursare a creditului, la general,
sunt analoge condiiilor asigurrii riscului nerambursrii creditului. Reieind din suma de asigurare i taxele tarifare
stabilite, asigurtorul determin primele de asigurare, care trebuie s fie pltite integral.
Dup achitarea bncii-creditoare a despgubirii de asigurare asigurtorului i revin, n limita sumei achitate,
toate drepturile bncii reieind din contractul de creditare.
Situaia financiar i solvabilitatea debitorului de credit se determin cu ajutorul metodelor de analiz
economico-financiar a activitii agenilor economici.

ntrebri cheie
Care sunt condiiile pentru ca asigurtorul s achite terului pgubit suma despgubirii?
Cine este beneficiarul asigurrii n cadrul asigurrilor de rspundere?
Care sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil?
Ce tipuri de asigurri de rspundere cunoatei?
De ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul asigurrilor de rspundere civil?
Explicai diferena dintre asigurrile de persoane, bunuri i de rspundere civil?
In ce const asigurarea profisional?
Care sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil a deintorilor de autovehicole n R.
Moldova?
9. Care este durata de valabilitate a contractului de asigurare cadrul asigurrilor de rspundere?
10. Ce tipuri de despgubiri cunoatei n cadrul asigurrilor de rspundere civil a deintorilor de
autovehicole din R. Moldova?
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.