TEMA REFERAT:
Asigurarerea de bunuri i locuine
Coordonator:
Angela Cozorici
Student :
Rotari Ion
Administrarea Afacerilor, grupa a III-a
Suceava, 2013
I. Introducere
Asigurarea este o activitate economico-social care const n protecia persoanelor fizice
i juridice n calitate de asigurai mpotriva diverselor riscuri i este realizat de ctre societi
specializate, n calitate de asigurtori.
Totodat asigurarea reprezint o operaiune economico-financiar prin care partea
denumit asigurtor despgubete, n cazul producerii unui eveniment nefast, partea denumit
asigurat, printr-o sum de bani ( ndemnizaia de asigurare sau suma asigurat).
Asigurarea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu
o sum (prim de asigurare) relativ modest la crearea fondului de asigurare din care sunt
acoperite daunele suferite.
Principiul mutualitii este aplicabil, la rndul su, se bazeaz pe aciunea legii numerelor
mari (care este o lege statistic avnd urmtorul enun: cu ct este mai mare numrul expunerilor
la risc, cu att probalitatea daunelor produse se va apropia de valoarea probabilitii daunelor
estimate).
Esena economic a asigurrii o reprezint acoperirea daunelor dintr-un fond central,creat
din colectarea primelor de asigurare colectat pltite de ctre asigurai. Destinaia acestui fond
este urmtoarea:
-plata daunelor;
-crearea unui fond de rezerv (din care se vor achita daunele mari;)
-acoperirea cheltuielilor administrative ale societii;
Esena asigurrii o reprezint:
-existena comunitii de risc;
-mutualitatea n suportarea pagubelor;
-mprirea, respectiv dispersia riscului;
Autoasigurarea este o metod de creare autonom, descentralizat i independent a
unor fonduri de rezerv de ctre persoanele fizice i juridice. Ca metod este foarte des utilizat,
deoarece nu poate fi eficient dect n cazul n care capacitatea financiar a firmei este foarte
mare, iar fregvena riscurilor este foarte redus.
Autoasigurarea nu reprezint principiul fundamental al asigurrii, care este principiul
mutualitii.
2
In termenul stabilit prin lege, CSA a elaborat la randul sau normele privind autorizarea
asiguratorilor pentru incheierea asigurarii obligatorii a locuintelor impotriva cutremurelor,
alunecarilor de teren sau inundatiilor, privind forma si clauzele cuprinse in contractul de
asigurare obligatorie a locuintelor, privind constatarea, evaluarea si lichidarea daunelor la
asigurarea obligatorie a locuintelor si privind Pool-ul de Asigurare impotriva Dezastrelor
Naturale (PAID).
Inundatiile puternice din ultima luna au determinat PAID sa demareze activitatea de
emitere a politelor, chiar daca pachetul de modificari la Legea 260/2008 nu a iesit inca din
Parlament.
n acest sens, in noiembrie 2009, companiile Groupama, Astra, Paltinum, Uniqa, City
Insurance, Certasig, Ardaf, Generali, Carpatica Asigurari, RBC Asigurari Reasigurari, Euroins,
Grawe Romania si Credit Europe Asigurari Reasigurari au infiintat PAID.
Pool-ul de asigurare impotriva dezastrelor (PAID) este societatea comerciala de
asigurare-reasigurare, constituita cu aportul integral al societatilor de asigurare autorizate sa
incheie asigurari obligatorii pentru locuinte.
grupul dereasigurtori format din Swiss Re, Gerling Globale Re i Gothaer Re. Reasigurarea
constituie o asigurare indirect, o form de asigurare aasigurtorului.Apariia reasigurrii este
motivat de creterea valorii bunurilor aduse nasigurare de ctre asigurai i de cerina impus
asigurtorului de a face fa unor riscurigrele, deci de a fi n msur s fac fa unor despgubiri
de amploare deosebit.n cazul nostru sumele asigurate fiind mici nu este nevoie ca asigurtorul
srecurg la reasigurare.
- daunele sunt provocate intenionat sau dintr-o neglijen grav de ctre asigurat;asiguratul ncearc s nele prin viclenie asigurtorul n legtur cu fapte importante privind
temeinicia solicitrii despgubirilor sau mrimile acestora;
-asiguratul nu prezint dovezi suficiente pentru justificarea dreptului su la plata
despgubirii.
Locuinta este probabil bunul cel mai de pret al familiei noastre. In cazul unui eveniment
nefericit in care locuinta noastra s-ar distruge, am ramane literalmente pe drumuri. Contractarea
unei asigurari de locuinte ne va lua de pe umeri aceasta grija. Pentru o suma care nu este atat de
mare cum am crede, avand in vedere valoarea mare pentru care o locuinta este asigurata,
societatile de asigurari ne vor despagubi pentru o gama mare de riscuri inclusiv pentru bunurile
aflate in locuinta. Dezastrele naturale pot parea pericole indepartate pentru unii dar asigurarea de
locuinte acopera si riscurile de furt, vandalism, inundarea vecinilor din cauza unei tevi sparte si
alte mici accidente mai frecvente in mediul urban.
Asigurarea facultativa Astra Pad Plus, conform legislatiei din acest moment, poate tine
locul Asigurarii Obligatorii a Locuintei. Pentru acelasi pret de 20 euro aveti in Plus inca 10
riscuri acoperite, fata de asigurarea obligatorie.
Mutand cursorul de mai sus, puteti alege Suma Asigurata a locuintei si a bunurilor, in
casuta din dreapta avand afisat pretul asigurarii.
Recomandam tuturor asigurarea locuintei la o suma ct mai apropiata de valoarea reala a
acesteia.
Riscurile asigurate de polita Astra Pad Plus:
* Cutremur
* Inundatii
* Alunecri de teren
* Incendiu
* Explozie
* Caderi de corpuri
* Fenomene atmosferice
* Izbire de catre vehicule
* Greutatea stratului de zapada/gheata
* Avalansa
* Apa de conducta
* Furt
Odata cu implementarea legii de asigurare obligatorie a locuintelor, a carei aplicare este
constant amanata, vom avea cu totii un minim de asigurare. Aceasta lege insa ingrijoreaza pe
multi care sustin ca nu vor o cheltuiala pe care nu sunt siguri ca o pot permite din punct de
vedere financiar. Riscurile acoperite de aceasta asigurare fiind minime (cutremur, inundatii i
alunecari de teren), suma asigurata va fi de maxim 20.000 euro iar primele platite vor fi intre 10
si 20 de euro pe an.
Pentru cei ce doresc o acoperire mai extensiva a locuintei dar si a bunurilor din interiorul
acesteia, se recomanda o asigurare facultativa, care sa acopere si riscuri mai frecvente precum
incendii si furt. In general o polita de asigurare a locuintei protejeaza doar peretii, fundatia,
acoperisul si scarile dar se pot include in polita si anexele locuintei precum, garaj, pivnita, grajd,
etc. precum si bunurile din interiorul acesteia.
Va punem la dispozitie un calculator cu ajutorul caruia puteti afla care este cea mai ieftina
polita pentru asigurarea locuintei, in doar cateva secunde. Iar pentru a gasi polita care corespunde
nevoilor tale ca riscuri acoperite si avantaje oferite, poti sa compari peste 20 de produse si sa
apelezi la sfatul specialistilor nostrii.
Asigurarile, sunt singurul mod in care te poti proteja impotriva riscurilor, care ti-ar putea
aduce tie, sau celor dragi pagube. Riscul face parte din viata noastra. Asigurarile limiteaza sau
anuleaza efectele producerii acestor riscuri, prin despagubirile pe care le acorda pentru
asigurarile pe care le ofera. Indiferent cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este cert: nu
putem controla tot ceea ce se intampla in jurul nostru, cel mai bun exemplu fiind natura
(inundatii, cutremure, traznet, incendii ).
Din pacate catastrofele naturale si-au facut aparitia si in Romania (dupa cum stiti:
inundatiile devastatoare care au afectat o mare parte a tarii, in 2005 ). Aceste riscuri vor exista
totdeauna. Sa nu mai amintim de accidente ce se intampla la tot pasul: jafuri, talharii, furturi, sau
cele legate de sanatate, de activitatea profesionala. De aceea, prin asigurari, riscurile sunt
preluate, transferate de firmele de asigurari.
2. Riscuri asigurate:
- incendiu, inclusiv pagubele materiale directe, produse bunurilor asigurate prin:
carbonizare totala sau partiala si topire cu si fara flacara, avarieri accidentale produse de incendiu
instalatiilor de gaze, apa, canal sau incalzire centrala aflate in cladirea asigurata, degajare de fum,
gaz sau vapori ca urmare a incendiului;
- trasnet, exclusiv daunele la aparatele si instalatiile electrice;
- explozie, urmata sau nu de incendiu, chiar daca a avut loc in afara cladirii, fara a fi insa
cauzata de dispozitive explozive;
- caderea pe cladiri sau alte constructii a unor aparate de zbor sau parti din acestea, cu
exceptia dispozitivelor explozive;
- masurile dispuse de autoritati pentru stingerea sau limitarea unui incendiu care a afectat
bunurile asigurate.
3. Riscuri suplimentare:
Cutremur, fenomene atmosferice, furt, alunecari de teren, inundatie din avarii accidentale
la instalatiile hidraulice, cheltuieli cu cazarea Asiguratului pe perioada reparatiei locuintei.
4. Suma asigurata
Reprezinta pentru cladiri si alte constructii, valoarea declarata de Asigurat si agreat de
ASITRANS iar pentru bunurile de uz casnic, valoarea de nou (costul procurarii unor bunuri
similare noi ). Prima de asigurare se achita anticipat si integral la semnarea politei sau in rate.
Perioada de asigurare este de regula de 12 luni.
Cuprins:
I. Introducere.............................................................................................................. 2
II. Reglementare legala............................................................................................... 4
III. MODALITATEA DE PLAT A PRIMEI DE ASIGURARE.................................................5
IV. FORME DE REASIGURARE...................................................................................... 5
V. INSTRUMENTAREA DOSARULUI DE DAUN.............................................................6
VI. ASIGURAREA LOCUINTEI SI BUNURILOR PERSOANELOR FIZICE.............................9
1.
Obiectul asigurarii:............................................................................................ 9
2.
Riscuri asigurate:.............................................................................................. 9
3.
Riscuri suplimentare:........................................................................................ 9
4.
Suma asigurata............................................................................................... 10
10