MAKALAH MANAJEMEN RESIKO

dengan judul :
ANALISIS DARI KONTRAK ASURANSI (BAB 6)

disusun oleh :
MANAJEMEN KELAS EKSEKUTIF KELOMPOK 1
anggota :
1. Andrian

7. Putra Cahaya Muslim

2. Ahmad Fadillah

8. Priyo Anugrah S

3. Aprul Sopiyanto

9. Rachel G.C.W

4. Citra Purnadi

10. Rezi Vebri Darma

5. Juwarno

11. Rohmat Setiawan

6. Keni Selpia

12. Yosephine Ayu W

FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS PAKUAN

Bagian Dasar dari Kontrak Asuransi :

Kontrak asuransi secara umum dibagi menjadi beberapa bagian :
1. Deklarasi
Deklarasi adalah pernyataan yang menyediakan informasi tentang properti khusus atau
aktivitas yang diasuransikan. Informasi yang terkandung dalam deklarasi digunakan untuk
pertanggungan dan peringkat tujuan serta untuk identifikasi dari properti atau aktivitas yang
diasuransikan. Dalam asuransi properti, secara khusus halaman deklarasi berisi informasi
pertimbangan identitas dari penanggung, nama dari penanggung, lokasi properti, periode
perlindungan, jumlah dari asuransi, jumlah dari premi, ukuran yang dapat dikurangi (jika ada)
dan informasi lainnya yang relevan. Dalam asuransi jiwa,walaupun halaman pertaman dari
polis secara teknis tidak disebut sebagai halaman deklarasi, tapi terkandung nama
penanggung, umur, jumlah premi, tanggal terbit dan nomor polis.
2. Definisi
Secara khusus, kontrak asuransi mengandung halaman atau bagian dari definisi. Kata
kunci atau prasa mempunyai kutipan (......) sekitar mereka atau dalam jenis huruf tebal.
Sebagai contoh : penanggung sering disebut sebagai kami, kita punya atau kita. Nama
yang diasuransikan disebut sebagau kamu dan milikmu.

3. Perjanjian Asuransi
Perjanjian asuransi meringkaskan perjanjian utama dari penanggung. Penanggung
setuju untuk melakukan hal tertentu seperti membayar kerugian dari bahaya yang ditutup,
menyediakan beberapa jasa (seperti

jasa pencegahan kerugian) atau menyetujui untuk

mempertahankan yang diasuransikan dalam kewajiban gugatan.

Dua bentuk dasar dari persetujuan asuransi dalam asuransi properti :
1. Cakupan nama bahaya
2. Cakupan semua bahaya
Di bawah nama kebijakan bahaya hanya mereka bahaya khusus yang disebutkan dalam
kebijakan yang tertutupi.

Sebagai contoh : dalam pemilik kebijakan pemilik rumah, properti pribadi ditutupi oleh
kebakaran, petir, angin ribut dan nama lainnya dari bahaya. Hanya kerugian yang disebabkan
oleh bahaya tersebut yang bisa ditutupi.
Di bawah kebijakan semua resiko, semua kerugian yang ditutupi kecualil kerugian yang
secara spesifik dikecualikan. Kebijakan semua resiko juga disebut sebagai kebijakan bahaya
terbuka dan kebijakan cakupan spesial.
4. Pengecualian
Pengecualian adalah bagian dasar lain dari beberapa kontrak asuransi. Ada beberapa
tipe utama dar pengecualian yaitu :
a. Bahaya yang dikecualikan
kontrak bisa mengecualikan bahaya atau penyebab dari kerugian. Dalam kebijakan
pemilik rumah, bahaya banjir, pergerakan tanah dan radiasi nuklir atau kontaminasi radioaktif
secara spesifikasi dikecualikan.
b. Kerugian yang dikecualikan
jenis tertentu dari kerugian mungkin dikecualikan. Sebagai contoh dalam kebijakan
pemilik rumah, kegagalan dari yang diasuransikan untuk melindungi properti dari kerusakan
lebih lanjut setelah kerugian terjadi dikecualikan.
c. Properti yang dikecualikan
kontrak mungkin dikecualikan atau keterbatasan tempat pada cakupan dari properti
tertentu. Sebagai contoh, kebijakan pemilik rumah, jenis tertentu dari properti pribadi
dikecualikan seperti mobil, pesawat terbang, burung, binatang dan ikan.
5. Alasan dari pengecualian :
a. Beberapa bahaya dipertimbangkan untuk tidak diasuransikan
pengecualian dibutuhkan karena bahaya mungkin dipertimbangkan untuk tidak
diasuransikan oleh penjamin asuransi komersial. Contohnya : kebanyakan kontrak asuransi
kecelakaan dan properti mengecualikan kerugian untuk kejadian bencana potensial seperti
perang atau paparan dari radiasi nuklir. Kontrak asuransi kesehatan mungkin mengecualikan

kerugian dalam kontrol langsung dari yang diasuransikan seperti kecelakaan yang
ditimbulkan sendiri secara disengaja.
b. Kehadiran dari bahaya yang luar biasa
pengecualian juga digunakan karena bahaya luar biasa yang terjadi. Bahaya adalah
kondisi uang meningkatkan peluang kerugian atau keparahan dari kerugian.

Karena

peningkatan yang luar biasa dalam sebuah bahaya, kerugian mungkin dikecualikan. Sebagai
contoh : premi dari asuransi hukum dibawah kebijakan pribadi didasarkan dari asumsi bahwa
mobil digunakan untuk keperluan pribadi dan rekreasi dan tidak sebagai taksi.
c. Cakupan disediakan oleh kontrak lainnya
Pengecualian juga dibutuhkan karena cakupan bisa lebih baik disediakan oleh kontrak
lainnya. Pengecualian digunakan untuk menghindari duplikasi cakupan dan batas cakupan
untuk kebijakan desain terbaik. Sebagai contoh : mobil dikecualian dibawah kebijakan
pemilik rumah karena cakupan di bawah kebijakan pribadi dan kontrak asuransi lainnya.
d. Masalah bahaya moral
properti tertentu dikecualikan karena bahaya moral atau kesulitan dalam penentuan dan
mengukur jumlah dari kerugian. Sebagai contoh : kebijakan asuransi pemilik rumah disusun
oleh Kantor Jasa Asuransi membatasai cakupan dari uang sevesar USD 2000
e. Masalah bahaya sikap
pengecualian digunakan untuk menyetujui dengan bahaya sikap. Bahaya sikap adalah
kecerobohan atau ketidakachuan kepada kerugian yang mana bisa meningkatkan frekuensi
atau keparahan dari kerugian.
f. Cakupan tidak dibutuhkan oleh asuransi khusus
Pengecualian digunakan karena cakupan tidak dibutuhkan oleh asuransi khusus.
Sebagai contoh : sebagian besar pemilik rumah tidak memiliki pesawat terbang pribadi.
Untuk mencakup pesawat terbang sebagai asuransi pribadi dibawah kebijakan pemilik rumah
akan terlalu tidak adil kepada mayoritas luas yang diasuransikan yang tidak memiliki pesawat
karena premi pokoknya lebih tinggi.
6. Kondisi

kondisi adalah bagian penting lainnya dari kontrak asuransi. Kondisi adalah provisi
dalam kebijaka yang mengkualifikasikan atau meletakkan kebijakan pada janji penanggung
untuk dikerjakan.
7. Provisi bermacam - macam
Kontrak asuransi juga mengandung jumlah dari bermacam - macam provisi. Dalam
asuransi properti dan kecelakaan, provisi bermacam - macam termasuk pembatalan,
subrogasi, persyaratan jika kerugian terjadi, penyerahan dari kebijakan dan provisi asuransi
yang lain. Dalam asuransi jiwa dan kesehatan, provisi bermacam - macam khusus termasuk
masa tenggang, pengembalian hak dari kebijakan bekas dan pernyataan yang salah dari
umur.

DEFINISI DARI DIASURANSIKAN

Kontrak asuransi harus mengidentifikasi orang atau pihak yang diasuransikan dalam
kebijakan.

Untuk

memudahkan

dalam

pemahaman,

makna

"tertanggung"

dapat

dikelompokkan dalam kategori sebagai berikut:

1.

Dinamakan yang diasuransikan.

2.

Pertama dinamakan diasuransikan.

3.

Tertanggung lainnya.

4.

Tertanggung tambahan.

Berikut penjelasannya :
1. Dinamakan yang diasuransikan.
Yang bernama diasuransikan adalah orang atau pihak tertentu pada halaman deklarasi
kebijakan. Nama diasuransikan dapat salah satu atau lebih orang atau pihak. Misalnya, Ron
dan Kay Lukens mungkin secara khusus terdaftar sebagai bernama diasuransikan pada
halaman deklarasi kebijakan pemilik rumah mereka. Kata-kata "Anda" dan "Kepunyaan
Anda" muncul dalam banyak kebijakan dan mengacu pada nama diasuransikan ditampilkan
dalam deklarasi. Dengan demikian, seluruh kebijakan, "Anda" atau "Kepunyaan Anda"
merujuk kepada diasuransikan.
2. Pertama dinamakan diasuransikan.

Bila lebih dari satu orang atau pihak yang diberi nama pada halaman deklarasi, urutan
nama-nama penting. Yang pertama bernama diasuransikan adalah nama pertama yang muncul
pada halaman deklarasi dari polio sebagai tertanggung. Sebagai contoh, Tim Jones dan Bob
Brown sendiri toko buku dan terdaftar sebagai tertanggung bernama bawah kebijakan
properti komersial. Tim adalah yang pertama bernama diasuransikan. Yang pertama bernama
diasuransikan memiliki hak tambahan tertentu dan tanggung jawab yang tidak berlaku untuk
tertanggung bernama lain. Hak tambahan mencakup hak untuk mendapatkan pengembalian
uang premi dan menerima pemberitahuan pembatalan. Namun, yang pertama bernama
diasuransikan bertanggung jawab atas pembayaran premi dan untuk mematuhi pemberitahuan
persyaratan.
3. Tertanggung lainnya
Tertanggung lainnya adalah orang atau pihak yang diasuransikan di bawah tertanggung
kebijakan bernama meskipun mereka tidak secara khusus disebutkan dalam kebijakan.
Sebagai contoh, kebijakan pemilik rumah mencakup kerabat penduduk bernama
diasuransikan atau orang di bawah usia 21 yang dalam perawatan dari tertanggung.
Kebijakan pemilik rumah juga mencakup kerabat penduduk di bawah usia 24 yang
merupakan mahasiswa penuh waktu dan jauh dari rumah. Demikian juga, di samping
bernama diasuransikan, kebijakan pribadi juga mencakup bernama tertanggung kerabat
penduduk dan orang lain yang menggunakan dengan ijin dari nama yang diasuransikan.
4. Tertanggung Tambahan.
Sebuah tertanggung tambahan adalah orang atau pihak yang akan ditambahkan ke
kebijakan tertanggung dinamai oleh suatu dukungan. Akibatnya, seorang tertanggung
tambahan memperoleh cakupan di bawah kebijakan tertanggung bernama. Misalnya, Ken
memiliki lahan pertanian yang disewakan kepada penyewa. Ken prihatin tentang tanggung
jawab hukum mungkin jika penyewa melukai seseorang. Ken dapat meminta untuk
ditambahkan ke kebijakan kewajiban pertanian penyewa sebagai tertanggung tambahan.

DEDUCTIBLES (HAL - HAL YANG DIKURANGI)

Sebuah deductible adalah ketentuan kebijakan umum yang mengharuskan tertanggung
untuk membayar sebagian dari kerugian . Sebuah dedecutible adalah ketentuan di mana

jumlah tertentu adalah dikurangi dari total pembayaran kerugian yang sebaliknya akan
dibayarkan. Deductibles biasanya ditemukan di properti , dan kontrak asuransi mobil
kesehatan . Sebuah deductibles tidak digunakan dalam asuransi jiwa karena kematian
tertanggung adalah selalu total kerugian dan dikurangkan hanya akan mengurangi jumlah
wajah asuransi . Juga deductiable umumnya tidak digunakan dalam asuransi personal karena
perusahaan asuransi harus memberikan pembelaan hukum , bahkan untuk klaim kecil .
Penanggung ingin terlibat sejak dolar pertama dari kehilangan sehingga meminimalkan
kewajiban utama untuk klaim . Juga, pengurangan premium yang akan mengakibatkan
deductiable kecil jenis pribadi kewajiban cakupan pihak ketiga akan relatif kecil.
Tujuan Deductibles
Deductibles memiliki beberapa tujuan penting, yaitu :
untuk menghilangkan klaim kecil
untuk mengurangi premi
untuk mengurangi bahaya moral dan bahaya sikap
Berikut penjelasannya :
1.

Deductibles mengurangi sebuah menghilangkan klaim kecil yang mahal untuk

menangani dan proses . Sebagai contoh, sebuah perusahaan asuransi dapat dengan
mudah mengeluarkan biaya sebesar $ 500 atau lebih dalam memproses klaim $
100, biaya penyesuaian kerugian asuransi berkurang

2.

Deductibles juga digunakan untuk mengurangi premi yang dibayarkan oleh

tertanggung . Karena deductible menghilangkan klaim kecil , premi dapat
dikurangi secara substansial . Asuransi bukan merupakan teknik yang tepat untuk
membayar kerugian kecil yang dapat lebih baik dianggarkan dari pendapatan
pribadi atau bisnis , asuransi harus digunakan untuk menutupi peristiwa bencana
besar, seperti biaya pengobatan dari $ 500,000 atau lebih diperpanjang penyakit
terminal . Asuransi yang melindungi terhadap kerugian bencana dibeli lebih
ekonomis jika deductibles digunakan . Konsep menggunakan premi asuransi untuk
membayar kerugian besar daripada kerugian kecil sering disebut prinsip besar

kerugian . Tujuannya adalah untuk menutupi kerugian besar yang secara finansial
dapat merusak individu dan belum termasuk kerugian kecil yang bisa dianggarkan
dari pendapatan seseorang
Faktor lain yang sama, sebuah deducitibles besar adalah lebih baik untuk yang
kecil . Sebagai contoh , banyak pengendara dengan asuransi mobil memiliki
kebijakan yang berisi $ 250 dikurangkan kerugian tabrakan bukannya $ 500 atau
besar dikurangkan . Mereka mungkin tidak menyadari seberapa mahal asuransi
tambahan benar-benar misalnya , menganggap Anda dapat membeli asuransi
tabrakan pada mobil Anda dengan $ 250 deduciabke dengan premium annuak
sebesar $ 900, sementara kebijakan dengan $ 500 deductiable memiliki premi
tahunan $ 800 . Jika Anda memilih $ 250 deductiable atas $ 500 deductible , tetapi
Anda harus membayar tambahan $ 100 dalam premi tahunan . Menggunakan
analiysis biaya manfaat yang sederhana , Anda membayar tambahan $ 100 untuk
tambahan $ 250 asuransi , yang relatif peningkatan luas asuransi , jika dianalisis
dengan cara , deductiable lebih besar lebih baik untuk deductible yang lebih kecil ,
3. Deductibles digunakan oleh perusahaan asuransi untuk mengurangi baik bahaya
moral dan bahaya sikap (moral). Beberapa tertanggung tidak jujur mungkin sengaja
menyebabkan kerugian dalam rangka untuk mendapatkan keuntungan dari
tertanggung tidak mungkin untung jika kerugian terjadi
Deductible juga digunakan untuk mengurangi bahaya sikap (moral). Bahaya sikap
adalah kecerobohan atau ketidakpedulian kerugian , yang meningkatkan
kemungkinan kerugian. Deductibles mendorong orang untuk lebih peduli dan
pencegahan kerugian karena tertanggung harus menanggung bagian dari kerugian
Deductibles di asuransi properti
Deductible berikut biasanya ditemukan di kontrak asuransi properti, yaitu :

 Staright deductible
Aggregate deductible
Berikut penjelasannya :
1. Straight deductible (Langsung Dikurangkan)
Dengan dikurangkan secara langsung , tertanggung harus membayar sejumlah dollar
dari kehilangan sebelum penanggung diwajibkan untuk melakukan pembayaran Deductible
biasanya diaplikasikan unuk setiap kerugian . Sebuah contoh dapat ditemukan untuk tabrakan
asuransi misalnya , menganggap bahwa Ashley memiliki asuransi tabrakan pada Toyota
baru , dengan $ 500 deductible . Jika kerugian tabrakan adalah $ 7000, ia akan menerima
hanya $ 6500 dan akan harus membayar sisa $ 500 sendiri
2. Agregate Deductible (Dikurangkan Agregat)
Kontrak asuransi komersial kadang-kadang mengandung dikurangkan agregat , sebuah
deductible agregat berarti bahwa kerugian yang terjadi selama periode waktu yang
ditetapkan, biasanya tahun kebijakan diakumulasi untuk memenuhi jumlah decutible. Sekali
decutible dipenuhi, penanggung membayar semua kerugian di masa depan secara penuh.
Sebagai contoh, asumsikan bahwa kebijakan berisi dikurangkan agregat $ 10,000 . Juga
menganggap bahwa kerugian sebesar $ 1000 dan $ 2000 terjadi , masing-masing, selama
tahun kebijakan . Penanggung tidak membayar apapun karena deductible tidak terpenuhi.
Jika kerugian ketiga $ 8.000 terjadi selama periode waktu yang sama , perusahaan asuransi
akan membayar $ 1000. Beberapa kerugian lain yang terjadi selama tahun kebijakan akan
dibayar penuh.
Deductible asuransi kesehatan
Dalam asuransi kesehatan, deductible dapat dinyatakan dalam bentuk dolar atau waktu .
Deductible asuransi kesehatan meliputi berikut ini :
Kalender tahun deductible

 Deductible koridor
Periode eliminasi (menunggu)
Berikut penjelasannya :
1. Kalender tahun deductible
Kalender tahun deductible adalah jenis deductible agregat yang ada di ditemukan dalam
biaya pengobatan dasar dan kontrak asuransi kesehatan besar . Biaya pengobatan yang
memenuhi syarat yang terakumulasi selama tahun kalender , dan begitu mereka melebihi
jumlah dikurangkan , perusahaan asuransi harus membayar manfaat yang dijanjikan dalam
kontrak . Sekali deductible dikurangan selama tahun kalender , tidak ada deductible tambahan
yang dikenakan terhadap tertanggung.
2. Deductible koridor
Karyawan dengan rencana biaya kesehatan dasar sering berharap untuk melengkapi
manfaat dasar dengan manfaat kesehatan besar . Sebuah deductible koridor adalah deducitble
yang dapat digunakan untuk mengintegrasikan rencana biaya pengobatan dasar dengan
tambahan rencana biaya kesehatan utama. Deductible koridor harus dipenuhi sebelum
rencana kesehatan utama membayar manfaat apapun
Deductible koridor hanya berlaku untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat yang
tidak tercakup oleh rencana biaya pengobatan dasar. Sebagai contoh, asumsikan bahwa Janet
memiliki biaya yang memiliki $ 20,000 dari biaya pengobatan tertutup , dimana $ 16,000
dibayar oleh biaya kesehatan dasar , yang $ 16,000 adalah dibayar oleh rencana biaya
pengobatan dasar . Jika rencana medis utama tambahan memiliki $ 300 deductible koridor,
Janet harus membayar $ 3.700 dari biaya , tunduk pada pembatasan atau ketentuan
coinsurance yang mungkin berlaku.
3. Periode Eliminasi (Menunggu)

Deductible juga dapat dinyatakan sebagai periode eliminasi. Periode eliminasi

( menunggu ) adalah periode lain dari waktu di awal kerugian selama tidak ada manfaat
asuransi dibayar . Periode eliminasi cocok untuk kerugian tunggal yang terjadi selama
beberapa periode waktu , seperti hilangnya pendapatan kerja . Periode eliminasi yang umum
digunakan dalam kontrak - pendapatan ketidakmampuan . Misalnya , kontrak asuransi
pendapatan ketidakmampuan yang mengganti bagian dari penghasilan seorang pekerja
penyandang cacat biasanya memiliki periode penghapusan 30,60,90 hari atau waktu yang
lebih lama.

COINSURANCE
Coinsurance adalah ketentuan kontrak yang sering muncul dalam kontrak asuransi
properti . Hal ini terutama berlaku kontrak asuransi properti komersial
1. Sifat Coinsurance
Sebuah klausul coinsurance dalam kontrak asuransi properti mendorong tertanggung
untuk memastikan properti kepasa presentasi lain dari nilai yang diasuransikan. Jika
persyaratan coinsurance tidak terpenuhi pada saat kehilangan , nilai diasuransikan properti
adalah nilai sebenarnya tunai , biaya penggantian , atau nilai lain yang dijelaskan dalam
klausul penilaian kebijakan . Jika tertanggung ingin mengumpulkan secara penuh untuk
hilangnya sebagian , persyaratan coinsurance harus puas . Jika tidak , tertanggung akan
dikenakan sanksi jika kerugian parsial terjadi.
Sebuah formula coinsurance digunakan untuk menentukan jumlah yang dibayarkan
untuk kerugian tertutup . Formula coinsurance adalah sebagai berikut

Misalnya berasumsi bahwa bangunan komersial memiliki nilai sebenarnya dari $

1.000.000 dan bahwa pemilik telah mengasuransikan itu hanya $ 600,000 jika coinsurance
klausul 80 % hadir dalam kebijakan , jumlah yang diperlukan asuransi berdasarkan nilai tunai
sebenarnya $ 800,000 ( 80 % * $ 1.000.000 ) . jika kebijakan biaya penggantian digunakan ,
jumlah yang diperlukan asuransi akan didasarkan pada biaya penggantian . Dengan
demikian , jika kerugian $ 100,000 terjadi , hanya $ 75,000 akan dibayarkan oleh perusahaan
asuransi perhitungan ini dapat digambarkan sebagai berikut
x$100.000 = $75.000

Sejak tertanggung hanya memiliki 3/4 dari jumlah yang diperlukan asuransi yang
berlaku pada saat terjadinya kerugian , hanya 3/4 dari kerugian , atau $ 75,000 akan
dibayarkan . Karena persyaratan coinsurance tidak terpenuhi tertanggung harus serap jumlah
sisa kerugian
Sejak tertanggung hanya memiliki tiga seperempat dari jumlah yang diperlukan
asuransi yang berlaku pada saat terjadinya kerugian , hanya tiga - perempat dari kerugian ,
atau $ 75,000 akan dibayarkan . Karena persyaratan coinsurance tidak terpenuhi tertanggung
harus absord jumlah sisa kerugian.
2. Tujuan Coinsurance
Tujuan dasar coinsurance adalah untuk mencapai bagian atas tingkat kerugian
asuransi properti. Kebanyakan kerugian asuransi properti adalah parsial dibandingkan
dengan total kerugian. Tetapi jika semua orang hanya untuk menjamin hilangnya
sebagian daripada untuk total kerugian, tarif premi untuk setiap 100 dollar dari asuransi
akan lebih tinggi. Tarif ini akan adil untuk tertanggung yang ingin mengasuransikan
properti mereka untuk nilai penuh misalnya , jika semua orang diasuransikan dengan
nilai penuh , menganggap bahwa tarif premi murni untuk asuransi kebakaran adalah 25

sen untuk setiap $ 100 asuransi , biaya mengabaikan dan tunjangan laba perusahaan
asuransi (lihat contoh 6.1 )
Namun jika setiap pemilik properti menjamin hanya untuk kerugian parsial , tarif premi
murni akan incrase dari 25 sen per $ 100 dari asuransi kebakaran 40 sen per $ 100 ( lihat
contoh 6.2 ) . Tarif ini akan adil untuk pemilik properti yang ingin memastikan mereka
bangunan untuk nilai penuh . cakupan penuh yang diinginkan , tertanggung harus membayar
tingkat yang lebih tinggi.
Contoh 6.1
Asuransi untuk Nilai Penuh
Asumsikan ada 2000 bangunan yang di hargais sebesar $200.000/unit dan di
asuransikan penuh dengan total $400 juta dari asuransi kebakaran dengan rumus sebagai
berikut :
2 total kehilangan
30 sebagian kehilangan di $20.000/unit

$ 400.000
$ 600.000

total kehilangan
Premi murni

$ 1.000.000
$ 1.000.000
$ 400.000.000
25 sen /$100 dari asuransi

Contoh 6.2
Asuransi untuk Nilai Sebagian
Asumsikan ada 2000 bangunan yang di hargais sebesar $200.000/unit dan di
asuransikan penuh dengan total $200 juta dari asuransi kebakaran dengan rumus sebagai
berikut
2 total kehilangan
30 sebagian kehilangan di $20.000/unit

$ 200.000
$ 600.000

total kehilangan
Premi murni

$ 800.000
$ 800.000
$ 200.000.000

40 sen/$100 dari asuransi

Dari 40 sen . yang Kami menghitung sebelumnya bernilai hanya 25 sen . Angka ini
akan adil . Jadi jika persyaratan coinsurance terpenuhi , tertanggung menerima tingkat
diskonto , dan pemilik kebijakan formula coinsurance
Dalam asuransi properti , tingkat coinsurance dari 80 % biasanya digunakan . Namun
tingkat premium menurun sebagai persentase coinsurance meningkat sehingga . Tingkat
premi per $ 100 dari asuransi berkurang jika persentase coinsurance yang incrased bentuk 80
% sampai 90 % atau 100 %
Masalah Coinsurance
Beberapa masalah praktis muncul ketika klausul coinsurance hadir dalam kontrak.
Pertama , inflasi dapat mengakibatkan hukuman coinsurance serius jika jumlah asuransi tidak
berkala incrased untuk inflasi . Tertanggung mungkin dalam pemenuhan dengan klausul
coinsurance yang kebijakan pertama mulai berlaku ; Namun inflasi harga bisa meningkatkan
biaya penggantian properti . Hasilnya adalah bahwa tertanggung tidak dapat membawa
jumlah yang diperlukan asuransi pada saat kehilangan dan ia kemudian akan dihukum jika
kerugian terjadi . Jadi jika klausul coinsurance hadir, jumlah asuransi dilakukan harus
dievaluasi secara berkala untuk menentukan apakah persyaratan coinsurance sedang bertemu.
Kedua tertanggung dapat dikenakan hukuman coinsurance jika nilai properti
berfluktuasi selama periode kebijakan. Sebagai contoh, mungkin ada peningkatkan besar nilai
persediaan karena adanya kejadiaan yang tak terduga dari pengiriman barang , jika kerugian
terjadi pada unit tertanggung akan membawa asuransi yang cukup untuk menghindari
hukuman coinsurance . Salah satu solusi untuk masalah ini adalah cakupan nilai yang
disepakati . Dengan yang perusahaan asuransi setuju terlebih dahulu bahwa ammont asuransi
dilakukan memenuhi persyaratan coinsurance solusi lain bentuk pelaporan , dimana nilai
properti secara berkala dilaporkan kepada asuransi.

COINSURANCE DALAM ASURANSI KESEHATAN

Kontrak asuransi kesehatan sering mengandung klausul coinsurance, yang merupakan
ketentuan yang mengharuskan tertanggung untuk membayar persentase tertentu dari biaya
pengobatan tertutup lebih dari dikurangkan. khususnya, kebijakan medis utama biasanya
memiliki ketentuan coinsurance yang membutuhkan biaya pengobatan tertanggung melebihi
dikurangkan. Rencana khas membutuhkan tertanggung untuk membayar 20, 25, atau 30
persen dari biaya yang tercakup dalam lebih dari dikurangkan. Sebagai contoh, asumsikan
megan yang telah meliput biaya pengobatan sebesar $ 50,500 dan bahwa dia memiliki
kebijakan medis utama dengan $ 500 deductible dan 20 persen coinsurance klausa.
Perusahaan asuransi membayar 80 persen dari tagihan yang melebihi dikurangkan, atau $
40.000 dan megan membayar 20 persen atau $ 10.000 (ditambah pengurangan $ 500).
Tujuan coinsurance dalam asuransi kesehatan adalah:
1. untuk mengurangi premi dan
2. untuk mencegah atas pemanfaatan manfaat kebijakan. karena tertanggung membayar
sebagian dari biaya, premi dikurangi. Selain itu, pasien tidak akan menuntut pelayanan medis
yang paling mahal jika ia membayar sebagian dari biaya.

KETENTUAN ASURANSI LAINNYA

Ketentuan asuransi lain biasanya hadir dalam properti dan asuransi kecelakaan dan kontrak
asuransi kesehatan. Ketentuan ini berlaku ketika lebih dari satu kontrak meliputi kerugian
yang sama. tujuan ketentuan ini adalah untuk mencegah keuntungan dari asuransi dan
pelanggaran prinsip ganti rugi. jika tertanggung bisa mengumpulkan jumlah penuh kerugian
dari masing-masing perusahaan asuransi, akan ada keuntungan dari asuransi dan peningkatan
substansial dalam moral hazard. beberapa tertanggung yang jujur sengaja akan menyebabkan
kerugian untuk mengumpulkan beberapa keuntungan.
Beberapa ketentuan asuransi lain yang penting dalam properti dan asuransi ketentuan dalam
properti dan asuransi meliputi:
1. kewajiban klausa prorata
2. sumbangan saham yang sama, dan

3. asuransi utama dan kelebihan

Berikut penjelasannya :
1. Kewajiban Pro Rata
Kewajiban pro rata adalah istilah umum untuk ketentuan yang berlaku ketika dua atau
lebih kebijakan dari jenis yang sama menutupi insurable interest yang sama di properti.
saham masing-masing perusahaan asuransi kerugian berdasarkan pada proporsi yang beruang
asuransi dengan jumlah total asuransi di properti. misalnya, menganggap bahwa jacob
memiliki bangunan dan ingin memastikan untuk $ 500.000. untuk alasan underwriting,
asuransi dapat membatasi jumlah asuransi mereka akan menulis pada properti tertentu.
berasumsi bahwa agen menempatkan $ 300.000 dari asuransi dengan perusahaan A, $
100.000 dengan perusahaan B, dan $ 100.000 dengan perusahaan C, untuk total $ 500.000.
Jika kerugian $ 100.000 terjadi, masing-masing perusahaan akan membayar hanya berbagi
pro rata atas kerugian. dengan demikian, jacob akan mengumpulkan $ 100.000 untuk
kerugian, bukan $ 300.000.
tujuan dasar dari pro rata kewajiban klausa adalah untuk melestarikan prinsip ganti rugi dan
untuk mencegah keuntungan dari asuransi. dalam contoh sebelumnya, jika pro kewajiban rata
klausul tidak hadir,
Pro Rata Kewajiban Contoh
or 60 x $100,000 = $60,000

or 20 x $100,000 = $20,000

or 20 x $100,000 = $20,000

Total pembayaran kerugian

= $100,000

tertanggung akan mengumpulkan $ 100.000 dari setiap perusahaan asuransi, atau total $
300.000 untuk kerugian $ 100.000.

2. Kontribusi dengan Saham Sama

Sumbangan saham yang sama adalah jenis lain dari penyediaan asuransi lain yang sering
muncul dalam kontrak asuransi. masing-masing saham perusahaan asuransi sama hilangnya
sampai disetor oleh masing-masing perusahaan asuransi sama dengan batas terendah
kewajiban berdasarkan kebijakan apapun, atau sampai jumlah penuh asuransi yang
disediakan oleh perusahaan A, B, dan C adalah $ 100.000, $ 200.000, dan $ 300.000 masingmasing. Jika kerugian adalah $ 150.000 masing-masing perusahaan asuransi membayar
bagian yang sama, atau $ 50.000.
Namun, jika kerugian adalah $ 500.000 berapa banyak akan membayar setiap perusahaan
asuransi? dalam hal ini, masing-masing perusahaan asuransi akan membayar jumlah yang
sama sampai batas kebijakan habis. jumlah sisa kerugian sampai asuransi telah membayar
tunai batas kebijakan secara penuh, atau sampai jumlah penuh kerugian tersebut dibayar.
Dengan demikian, perusahaan A akan membayar $ 100.000, perusahaan B akan membayar $
200.000 dan perusahaan C akan membayar $ 200.000. Jika kerugian adalah $ 600.000
perusahaan C akan membayar sisa $ 100.000.
3. Asuransi dasar dan Kelebihan
Asuransi utama dan kelebihan adalah jenis lain dari penyediaan asuransi lainnya. perusahaan
asuransi utama membayar pertama, dan kelebihan asuransi hanya membayar setelah batas
kebijakan di bawah kebijakan utama telah habis.
asuransi mobil adalah contoh yang sangat baik dari asuransi utama dan kelebihan. Sebagai
contoh, asumsikan bahwa Bob sesekali mendorong mobil jill itu. Kebijakan Bob memiliki
batas asuransi kewajiban sebesar $ 100.000 per orang untuk kewajiban cedera tubuh.
Kebijakan Jill memiliki batas sebesar $ 50.000 per orang untuk kewajiban cedera tubuh. Jika
Bob lalai melukai pengendara lain saat mengemudi mobil jill, baik kebijakan akan menutupi
kerugian. Aturan yang normal adalah bahwa kewajiban asuransi mobil yang dipinjam adalah
yang utama dan membayar pertama $ 50.000. Kebijakan Bob kelebihan dan membayar sisa $
25.000
koordinasi manfaat ketentuan dalam asuransi kesehatan kelompok adalah contoh lain dari
cakupan primer dan kelebihan. Ketentuan ini dirancang untuk mencegah overinsurance dan
duplikasi manfaat jika satu orang tercakup dalam rencana asuransi kesehatan lebih dari satu
kelompok.

Kontribusi oleh saham equal (contoh 1)

Jumlah kerugian = $150,000

Perusahaan A
Perusahaan B
Perusahaan C

Jumlah asuransi
$100,000
$200,000
$300,000

Kontribusi
equal
$50,000
$50,000
$50,000

oleh

saham Total yang

dibayarkan
$50,000
$50,000
$50,000

Kontribusi oleh saham equal (contoh 2)

Jumlah kerugian = $500,000

Perusahaan A
Perusahaan B
Perusahaan C

Jumlah asuransi
$100,000
$200,000
$300,000

Kontribusi oleh saham

equal
$100,000
$100,000 + $100,000
$100,000 + $100,000

Total yang
dibayarkan
$100,000
$200,000
$200,000

sebagian besar negara telah mengadopsi sebagian atau seluruh koordinasi ketentuan manfaat
yang dikembangkan oleh asosiasi Nasional komisaris asuransi (NAIC). Aturan yang
kompleks, dan hanya dua di antaranya dibahas di sini. pertama, cakupan sebagai karyawan
biasanya utama untuk cakupan sebagai dependen. misalnya, menganggap jack itu dan kelly
McVay keduanya bekerja, dan bahwa masing-masing diasuransikan sebagai tergantung di
bawah rencana asuransi kesehatan kelompok lain. Jika jack menimbulkan biaya pengobatan
tertutup, kebijakannya membayar pertama sebagai cakupan utama. Dia kemudian
menyerahkan biaya unreimbursed nya (seperti pembayaran dikurangkan dan coinsurance)
kepada perusahaan asuransi kelly itu. Cakupan Kelly kemudian berlaku asuransi berlebih.
Tidak lebih dari 100 persen dari biaya pengobatan yang layak dibayar di bawah kedua
rencana.
kedua, aturan ulang berlaku untuk tanggungan dalam keluarga dimana orang tua sudah
menikah atau tidak dipisahkan. di bawah aturan ini, rencana induk yang ulang tahun terjadi
pertama selama tahun adalah yang utama. Sebagai contoh, asumsikan bahwa ulang tahun
kelly adalah pada bulan Januari, dan ulang tahun jack adalah pada bulan Juli. jika putri
mereka dirawat di rumah sakit, rencana kelly besar besaran utama. Rencana jack akan
menjadi kelebihan. tujuan aturan ulang tahun adalah untuk menghilangkan diskriminasi
gender terhadap cakupan tanggungan.