Silabus Underwriting

1.
2.
3.
4.
5.
6.

Rasional UW askes perorangan

Determinan UW askes perorangan
Proses UW askes perorangan
Prinsip & proses UW askes kumpulan
UW askes kumpulan besar Vs kecil
Faktor koreksi UW askes kumpulan

UNDERWRITING ASKES
PERORANGAN

SESI II

Pengertian Underwriting
Proses

seleksi risiko calon peserta askes

(aplikan) untuk menentukan apakah
aplikasinya diterima
Jika diterima bagaimana term-nya (berapa
premi dan bagaimana provisi kontraknya)

Rasional Underwriting
Asuradur

harus memahami risiko (sakit) aplikan

tentukan premi (> klaim, profitable)
Risiko tinggi premi besar (dan sebaliknya)
Calon peserta mengisi aplikasi (merupakan
representasi dari aplikan)
Jika terjadi misrepresentasi tidak tercapai
meeting of the minds kontrak batal

Prinsip Underwriting
Prediksi Klaim
Risiko? = Premi
Klaim < Premi

Ilustrasi 1: Adverse selection

Populasi
Peserta Askes

25%
10%
Underwriting
(buruk)
Risiko Tinggi

Risiko Standar

Ilustrasi 2: Kondisi harapan

Populasi
Peserta Askes

10%
10%
Underwriting

Risiko Tinggi

Risiko Standar

Ilustrasi 3: Favorable selection

Populasi
Peserta Askes

10%

5%
Underwriting

Risiko Tinggi

Risiko Standar

Ilustrasi 4: Askes Sosial

Populasi

Peserta Askes

10%

10%
Underwriting

Risiko Tinggi

Risiko Standar

Perbandingan Uw Askes Perorangan

dan Kumpulan
1. Pada
umumnya
serupa
2. Keduanya
berdasarkan
prinsip dan
aktivitas
yang sama
3. Perbedaan:

Askes
Perorangan

Askes Kumpulan

a. Sering menolak a. Jarang, bahkan

aplikasi
tidak boleh
b. Konsen pd
status kes,
pekerjaan,
finansial individu

b. Konsen pd nilai
rerata kumpulan

c. Sumber info
sendiri

c. Sumber info
sendiri

Prinsip Uw Askes Perorangan

Tidak

berasumsi akan menerima aplikasi

keputusan menerima/menolak aplikasi
menjadi bagian penting Uw
Tujuan fundamental Uw: utk setiap polis yg
dikeluarkan tingkat klaim < premi diterima
esensi Uw Perorangan = Uw Kumpulan yaitu
memprojeksi klaim

Memprojeksi klaim
Berdasarkan

nilai rerata
Cara: melihat pengalaman yl dari banyak
orang (berapa yg sakit slm periode tertentu)
gunakan info ini utk kalkulasi brp sering
scr rata-2 tiap orang akan menjadi sakit
Gambaran diatas adl simplifikasi
Dlm praktek: underwiter membuat projeksi
klaim lebih akurat dg karakteristik umum yg
sama mis: umur, jender, dll.

Memprojeksi klaim
Uwter

askes perorangan membuat satu

langkah lebih lanjut yaitu memeriksa setiap
individu utk menentukan apakah ada alasan
bhw ia scr signifikan mungkin akan membuat
klaim vs rerata.
Mis: orang yg sdh menderita asthma berat
klaim utk kondisi itu adalah niscaya.
Mis: orang dg riwayat serangan jantung
serangan yg lain lebih mungkin vs rerata

Mengapa memeriksa setiap individu?

Mengapa

tidak menerima semua aplikan dg

asumsi sebagian orang kurang sehat vs yg
lain tetapi klaim dari banyak orang yg dijamin
akan seimbang.
Jawabannya adl ADVERSE SELECTION
Pd preexisting group tdd semua karyawan
sebuah bisnis mix dr orang sehat &
kurang sehat

Mengapa memeriksa setiap individu?

Apa yg terjadi pd grup diatas berbeda dg grup
pemegang polis perorangan SEBAB banyak
orang yg mencari askes individu krn memiliki
masalah kesehatan tertentu atau krn ia lebih
mungkin utk menjadi sakit vs rerata
Jika asuradur menerima semua aplikasi klaim
> premi
Shg uwter askes perorangan mencoba
mengidentifikasi tiap-tiap aplikan yg mungkin
memiliki tingkat klaim tinggi: menolak aplikasi,
modifikasi polis, atau adjust premi

Limitasi praktek Uw Askes Perorangan

di USA
Walaupun asuradur umumnya diperbolehkan
menolak aplikasi askes individu, tetapi ada bbrp
pembatasan.
HIPAA menjamin ketersediaan askes individu
tanpa preexisting condition limitation utk individu
tertentu yg kehilangan askes kumpulan.
Bbrp negara bagian juga membatasi perbedaan
tarip premi utk aplikan yg berbeda

TERIMA KASIH