2013/2014
Sommaire
INTRODUCTION ................................................................................................................................... 1
PARTIE I :IMPACT DES NOUVELLES TECHNOLOGIES SUR LA BANQUE .............................. 6
I. LIMPACT DES NOUVELLES TECHNOLOGIES SUR LA BANQUE ET SES ACTIVITES. . 7
A. Les impacts des nouvelles technologies sur linnovation des activits bancaires. ..................... 7
B. Limpact des nouvelles technologies sur la gestion de l'organisation bancaire .......................... 8
C. Lapplication des technologies de l'informatique et la gestion de lexploitation des banques . 11
II. ENQUETE SUR LIMPACT DES NOUVELLES TECHNOLOGIE SUR LA PERFORMANCE
DE LA BANQUE COMMERCIALE ............................................................................................... 15
A. Donnes dmographiques ......................................................................................................... 15
B. Efficacit du produit ................................................................................................................. 18
C. Efficacit du processus ............................................................................................................. 20
D. Les nouveaux marchs.............................................................................................................. 23
E. La Rentabilit ............................................................................................................................ 24
F. Synthse des rsultats ............................................................................................................... 25
PARTIE II:EVOLUTION DES MOYENS DEPAIEMENTS ET LEUR DEMATERIALISATION .. 27
I. volution des moyens de paiement et les infrastructures ncessaires............................................ 28
A. Les moyens de paiement scripturaux........................................................................................ 28
B. Le systme de paiement interbancaire .......................................................................................... 32
C. La norme SEPA ........................................................................................................................ 37
D. Les avantages du SEPA et TARGET et leurs critiques ............................................................ 42
E. Conclusions sur les moyens de paiement .................................................................................. 48
PARTIE III : DEMATERIALISATION DE LA BANQUE ................................................................. 50
III. LA DEMATERIALISATION EN INTERNE ........................................................................... 51
A. Les Etapes de la dmatrialisation : ......................................................................................... 53
B. La dmatrialisation des factures :............................................................................................ 54
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INTRODUCTION
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Lorsque la crise financire a frapp les conomies occidentales, elles ont mis mal les
tats, ainsi que les banques qui leur taient associes. Cette crise a ncessite de la part de ces
tats qu'ils renforcent les capitaux des banques, afin d'viter un effondrement du systme
bancaire. Il s'agit bien du systme bancaire, car en Europe, les banques de l'Union montaire
sont toutes interconnectes, l'effondrement de l'une des banques peut se propager l'ensemble
du systme, or les banques sont vitales pour les conomies des pays europens.
Mais tout d'abord quel est le rle des banques ? En fait, les banques ont de nombreuses
fonctions dont par exemple la gestion des moyens de paiement, c'est dire la mise en
circulation de la monnaie sous quelques formes que se soit, ce rle est plutt rserv aux
Banques Centrales, ou bien encore la cration et la vente de produits financiers sur les
marchs financiers justement, ces produits ont notamment t fortement critiqus lors de la
crise. En plus de ces fonctions, elles doivent veiller la scurit des transactions, elles sont
responsables du bon droulement des transferts de liquidits. Elles peuvent aussi octroyer des
crdits, des particuliers, des entreprises, d'autres banques, ou bien mme des tats. Pour
pouvoir prter de l'argent, les banques doivent "drainer l'pargne", c'est dire rcolter des
dpts. Les banques servent aussi d'intermdiaire dans les transactions qui ont lieux sur les
marchs financiers. Et finalement, les banques peuvent conseiller leur clientle compose de
particuliers ou professionnels.
Comme nous le voyons, les banques ont un rle central dans l'conomie, elles en sont le pivot.
Par exemple, en France, 90% des entreprises sont finances par des banques, l'oppos, aux
Etats-Unis, leurs contributions ne s'lvent qu' 30%. Les situations europennes sont plus
proches de ceux de la France. Les banques sont donc bien ancres culturellement en Europe.
Il existe historiquement quatre groupes de banques :
- les hautes banques qui ont financ le commerce international ou bien encore les industries
lourdes et qui sont regroupes en famille, par exemple la famille Rothschild
- les banques d'affaires qui font leur apparition en 1840 et qui se sont mises concurrencer les
hautes banques dans le financement des entreprises et des industries
- les banques commerciales qui se financent grce aux oprations de dpts ou d'escompte de
ses clients
- et enfin les banques mutualistes ou coopratives qui l'origine devaient servir la
promotion de l'entraide sociale en mutualisant les moyens
Il faut cependant noter qu'en France que les banques sont dites universalistes, c'est dire
quelles proposent chacun de ces diffrentes services.
Cette crise a failli faire s'effondrer un systme qui est vital pour l'Europe. Les banques
existent depuis trs longtemps, et ont appris s'adapter aux changements, depuis le moyenge avec le systme d'change lombards jusqu' l'apparition de la banque moderne au milieu
du 19e sicle. Les banques ont aussi rsist aux diffrentes crises, telle que celle de 1920. En
Europe, le visage des banques s'est profondment modifi partir des annes 2000 avec
l'adoption de rformes de fond, tout d'abord l'adoption de l'euro. La monnaie unique a amorc
un premier mouvement de standardisation et d'harmonisation en Europe.
2|Page
Les banques ont aussi du se mettre aux normes avec les diffrents protocoles de Ble 1 en
1988 puis Ble 2 en 2008 et enfin Ble 3 en 2013 ( le trait est toujours en cours de
ngociation). Parmi ces volutions, l'apparition des ratios de liquidit minimum avoir pour
les banques et la mise en avant de la lutte contre le blanchiment d'argent.
Il est vident que les banques ont la capacit de se rformer. Cependant, il existe une autre
forme d'volution, pour rester dans l'air du temps, les tablissements ont intgr en elles les
nouvelles technologies de communication, ce processus amorc depuis le dbut des annes
2000 est toujours en cours l'heure actuelle. Nous avons nous aussi en tant qu'individu adopt
ces technologies, que cela soit internet, la tlphonie mobile, les rseaux sociaux, ou encore
plus rcemment, les smartphones avec leurs applications ou encore les tablettes numriques.
Ces technologies font parties de notre quotidien, or il est naturel lorsque l'on cherche utiliser
un service, d'exploiter ces nouveaux terminaux. La question est alors comment les banques
ont volu en intgrant ces nouvelles technologies ? Comment ces technologies ont-elles
impact l'organisation ou le visage des banques. Comment la banque, pour vendre ses services
ou ses produits, utilise-t-elle ces technologies ? Comment les gens du mtiers vivent-ils eux
mme ces changements? Est ce que l'adoption de ces technologies constitue-t-elle uniquement
un avantage, ou bien il faut nuancer cette volution ? La question centrale de notre thse
professionnelle est donc :
Effectuer un travail de recherche sur le secteur bancaire nous semblait intressant car comme
nous l'avons dcrit, les banques sont au cur de nos conomies, mais aussi car elles font
partie de notre quotidien tous, nous avons tous un compte bancaire, nous utilisons tous leurs
produits, que ce soit des virements, des prlvements, des demandes de crdit ou bien juste
des conseils pour savoir comment placer ses conomies. La banque n'est donc pas une
institution lointaine laquelle on se rfre de temps en temps. L'un des autres lments qui
nous a pouss choisir ce thme est qu'il fait partie du champs d'tude de notre formation. En
effet, nous avons des cours de gestion bancaire, des cours sur le march des taux. Nous avons
trouv cela particulirement intressant et cela nous a donc motivs pour approfondir les
enseignements que nous avons reus. Nous l'avons dcrit aussi, les banques ont t durement
touches par la crise financire, c'est pourquoi, il est intressant de se pencher sur la question
de l'volution des banques dans un contexte difficile et concurrentiel. De plus, notre
gnration a grandi durant la priode de dveloppement de ces technologies, nous avons ainsi
vu apparaitre les tlphones mobiles, et aujourd'hui, ces machines ont une place
prpondrante dans nos vies. D'ailleurs, il devient impensable de faire machine arrire et de se
dbarrasser de ces avances, l'apparition de ces technologies a cre des dpendances, il
devient difficile de s'en passer. Puisque ces volutions nous ont tellement marqu, il tait
judicieux de se demander si ces nouvelles technologies de l'information et du numrique
avaient eu autant d'impact sur les banques que sur nous. Certaines personnes mettent
l'hypothse que ces modifications nous ont en quelque sorte dshumanises, la mme chose
pourrait alors se produire aux niveaux des tablissements bancaires. Tout ces lments nous
ont permis de nous dcider quant au sujet de la thse professionnelle.
3|Page
L'objectif est donc de savoir, parmi les diffrentes solutions d'intgration de ces technologies
aux seins des banques, ce qui a t fait ou ce qui peut encore tre modifi et amlior.
L'utilisation de ces technologies peut aussi bien s'appliquer aux niveaux des agences ou des
particuliers ou bien encore s'appliquer pour les rseaux internes dans les siges ou les rseaux
d'informations qui permettent la circulation des oprations entre les diffrentes banques. En
balayant large dans les possibilits d'utilisation, cela devrait permettre de faire ressortir
l'volution globale du secteur bancaire.
Pour mener bien notre tude, nous avons dcid de mener nos recherches selon trois axes de
dveloppement :
- premirement, l'impact que peut avoir les nouvelles technologies en gnral sur la banques,
dans cette partie
- deuximement, l'volution qu'on subit les moyens de paiement mis disposition par les
banques
- et enfin en 3e partie, la dmatrialisation de la banque et de ses supports
L'tude est complte par une conclusion synthtique qui permet de reprendre tous les grands
points importants.
C'est ainsi que dans un premier temps, nous allons tudier l'impact des technologies sur les
banques et sur ces activits, dans ce cas prcis, nous essayons de comprendre comment ces
avances peuvent modifier l'organisation des banques, les effets sur les produits bancaires, sur
les ressources humaines ainsi que sur la gestion de l'exploitation des banques. Cette partie est
ensuite complte par une enqute sur l'impact de ces technologies, cette tude a t faite au
prs de volontaires sous la forme d'un questionnaire. Cela doit nous permettre de collecter des
informations sur le ressenti des clients des tablissements bancaires. Il s'agit l d'une tude
plutt gnral sur l'tat des banques qui permet de nous aiguiller sur les points creuser.
Ensuite, vient une tude sur les volutions des moyens de paiement, ainsi nous allons discuter
de la pertinence de la dmatrialisation dans ce domaine. Les moyens de paiement concernent
les moyens de transfrer des fonds un ou plusieurs bnficiaires. Nous allons voir comment
la monnaie fiduciaire va tre dote de son pendant numrique, la monnaie scripturale.
L'utilisation de la monnaie scripturale suppose que les banques ont accs un systme
d'change d'information performant. Nous tudierons alors l'impact qu' eu le passage au
SEPA dans la zone euro et comment ces deux composantes, le CORE pour les oprations
domestiques en France et le TARGET2 pour les oprations transnationales ont modifi les
rles des banques dans l'Union Europenne, ainsi que leurs implication dans la crise qu'a
travers les banques.
Enfin, nous allons tudier les tapes de la dmatrialisation des banques ainsi que les outils
qui ont t modifis. Par exemple, nous discuterons des effets qu'ont eu la dmatrialisation
des factures sur le travail des banques. Nous allons aussi tudier le dploiement des
plateformes lectroniques de paiement et de consultation. La dmatrialisation peut mme
toucher les rseaux informatiques comme nous allons le voir avec le passage pour les banques
l'informatique en nuage, plus connu sous le nom de cloud computing. Au cours de ces
analyses, nous pourrons mettre en avant un inquitant phnomne qui est la dpendance aux
tiers, notamment en ce qui concerne le stockage de l'information, ce pose alors le problme de
la scurit des donnes. Et puis nous avons examin l'intrt du passage la banque en ligne,
4|Page
savoir s'il est possible pour une banque de se dtacher compltement des agences physiques
ou non, ou bien si cela est souhaitable.
A cela s'ajoutera une conclusion sur l'volution des banques, sachant que notre point de vue
n'est pas global, biens des aspects tout aussi intressant ne pourront pas tre traits.
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banques sont de plus en plus interconnectes. Cette interconnexion favorise aussi leur
intgration au niveau transnational, par exemple en Europe avec l'Union Bancaire.
Dans les oprations de tous les jours qui sont disposition des clients (consultation de
comptes, virements, commandes de chquiers), les banques sont confrontes des menaces
telles qu'une forte concurrence entre les diverses banques qui ds lors proposent des produits
standardiss. Les banques disposant d'un vaste rseau d'agences et ainsi que d'abondantes
ressources humaines fournissent de meilleurs services aux clients car en ralit mme si la
banque en ligne a le vent en poupe, les contacts humains restent privilgis par les clients
lorsqu'il s'agit d'tablir une relation de confiance.
Mais le profit des ces oprations a fortement diminu cause de laugmentation des cots du
travail et la faible marge que peut appliquer une banque afin de rester comptitive.
Par exemple, la BRED o le bnfice total de l'ensemble des agences ne reprsente que 15%
du bnfice total, alors que le cot total de l'ensemble des agences est de 55% du cot total de
BRED.
Le dveloppement des nouvelles technologies prsente de nombreux avantages: la diminution
des cots de traitement des oprations et de stockage, et laugmentation de la productivit.
Grce aux nouvelles technologies, l'automatisation se dveloppe dans les banques, les
produits et services financiers sont donc de plus en plus faciles mettre en uvre, par
exemple le virement bancaire, les ordres dachat ou de vente de titres.
Toutes ces innovations impliquent que la banque moderne a subit des changements radicaux
et en grand nombres. Par exemple de nombreux produits bancaires ont disparu, les mtiers
exercs aujourd'hui ont fortement volu, son organisation interne a t modifie, la faon
dont les diffrents services communiquent entre eux en interne a chang.
les avantages dInternet notamment afin de renforcer leur comptitivit face ces spcialistes
de la banque distance. Or, Internet est accessible une vaste clientle, avec un cot
dquipement qui est devenu trs abordable partir des annes 2000, et d'une facilit
dutilisation mme pour les personnes les plus ges. De ce fait, la multiplication des
possibilits daccs (tlphone, cble, satellites....), ainsi quune forte standardisation des
technologies de lInternet, offrent un cadre dutilisation international. De plus, cette ouverture
sur le monde favorise la captation de la clientle via par exemple l'utilisation de publicit
dirige selon les modes d'utilisations d'internet et selon les gouts des clients.
Les nouvelles technologies dans les banques comprennent non seulement l'volution du
matriel, mais aussi les logiciels. Et linvestissement en logiciel a progressivement augment,
la proportion de l'investissement dans le matriel et dans le logiciel atteint un rapport de 47
contre 53. Les logiciels sont une partie importante de ces investissements car ils permettent de
faire l'interface entre les clients et la banque ou encore entre les collaborateurs et leurs
services de gestion. De plus, le besoin en mise jour de ces logiciels force les banques
maintenir une vigilance permanente dans ce domaine, d'une part pour ne pas tre dpasse par
l'volution technologique et d'une autre part pour maintenir un niveau de scurit satisfaisant
quant l'utilisation de ces interfaces.
10 | P a g e
11 | P a g e
- la collecte de donnes en elle mme, soit passive, c'est dire quelle rcupre des donnes
dans des fichiers, soit active par exemple dans des questionnaires ou les rponses sont
orientes.
- la slection des donnes, toutes les informations ne sont pas pertinentes, des filtres sont
appliqus afin de ne retenir que l'essentiel.
- la conversion des donnes, en effet, les informations doivent tre traites pour tre
utilisables par les logiciels de prise de dcisions, des humains peuvent aussi prendre part
cette prise de dcisions. Les informations doivent donc tre formates pour qu'elles puissent
tre comprises.
- la classification des donnes, une fois dans le format voulu, les informations vont tre
classes selon leur degr de sensibilit ou d'adquation avec la dcision prendre, par
exemple, pour une demande de crdit, les informations concernant la situation financire
seront les plus pertinentes.
- la constitution de dossiers et l'exploitation des informations, une fois la phase de traitement
passe, les donnes sont compiles pour tre transfres, utilises et puis stockes.
Cependant, pour que le processus de data mining soit efficace, il faut que les banques
segmentent leurs marchs et leur clientle afin de faciliter le traitement des donnes.
12 | P a g e
Les rseaux doivent tre suffisamment scuriss pour viter les pertes de donnes d'une part et
les intrusions. Cela suppose l'utilisation de cryptage de bon niveau pour dcourager les
tentatives de piratages.
A cela se pose aussi le problme des DAB ou Distributeurs Automatiques de Billets, qui sont
par exemple, une srieuse faille dans la scurit des banques. En effet, ces machines sont
relies au rseau interne de la banque, cependant, puisqu'ils sont expos en extrieur, ils sont
particulirement sensibles au piratage.
Les clients qui utilisent les services en lignes sont aussi des failles de scurits, un client
pourrait avoir tlcharg sans le savoir un virus et qui lorsque celui-ci se connecte au rseau
bancaire pourrait s'y introduire et voler la fois les donnes de la personne mais aussi les
donnes du rseau.
en blanc, c'est dire sans dpt de garantie, la garantie tait en ralit apporte par la
rputation de la banque.
14 | P a g e
A. Donnes dmographiques
Dans cette section, les personnes interroges devaient fournir des informations de base sur
elles-mmes.
Frquence
Pourcentage
Homme
48
46%
Femme
56
54%
Total
104
100%
Tableau 1
15 | P a g e
Niveau d'ducation
Frquence
Pourcentage
PhD
Master
32
31%
Licence
56
54%
Certificat / Diplme
12
11%
Non indiqu
4%
Total
104
100%
Tableau 2
la formation spcialise /
qualifications
professionnelles
Frquence
Pourcentage
Oui
64
62%
Non
40
38%
Total
104
100%
Tableau 3
16 | P a g e
Frquence
Pourcentage
<6 mois
4%
6-12 mois
12
12%
>12 mois
88
85%
Total
104
100%
Tableau 4
Frquence
Pourcentage
Publique
24
23%
Prive
64
62%
Autre
16
15%
Total
104
100%
Tableau 5
Frquence
Pourcentage
<100.000
28
27%
100.000 - 1.000.000
36
35%
>1.000.000
40
38%
Total
104
100%
Tableau 6
Taille
Frquence
Pourcentage
Non indiqu
8%
<10 milliards
36
35%
10 milliards - 50 milliards
40
38%
>50 milliards
20
19%
Total
104
100%
Tableau 7
B. Efficacit du produit
Pour tablir la contribution de la technologie dans l'amlioration des performances, l'tude a
valu les divers produits et services qui s'appuient fortement sur la technologie afin de savoir
si les banques ont pu compter sur les innovations pour augmenter l'absorption des produits de
consommation en facilitant la disponibilit des produits travers diffrents canaux de
distribution.
Notre objectif tait d'avoir une ide sur le retour clients pour les banques qui avaient investi
dans des technologies comme l'exploitation d'un rseau ATM, l'mission de cartes de crdit /
dbit, offrant des services sur les tlphones mobiles, l'agence et les services bancaires
Internet.
18 | P a g e
TIC
Oui
Non
102 100%
0%
76 73%
28
27%
68 65%
36
35%
88 85%
16
15%
Offre dATM
88 85%
16
15%
Total
422
Moyenne
84 80%
98
20
20%
Tableau 8
valuation
Evaluez le bnfice de la technologie
pour la prestation de service.
Evaluez le bnfice de la technologie
pour loffre de produits.
Trs
lev
lev
Moyen
Faible
60
36
58%
35%
8%
0%
40
44
20
38%
42%
19%
0%
Tableau 9
19 | P a g e
C. Efficacit du processus
L'efficacit du processus peut tre value sur la consommation du temps ncessaire pour
achever ou excuter une mission. Il peut galement tre valu sur la consommation des
dchets d'entres dans un processus.
Dans l'tude, quelques indicateurs ont t utiliss pour mesurer l'impact de la technologie sur
l'efficacit du processus. Cela se compose de la consommation du temps ncessaire pour
ouvrir un compte et le temps ncessaire pour lopration de chque.
Frquence
Pourcentage
< 10 minutes
20
19%
10 45 minutes
60
58%
45 minutes 1 jour
4%
>1 jour
20
19%
Total
104
100%
Tableau 10
20 | P a g e
Frquence
Pourcentage
<5 minutes
56
54%
5 30 minutes
48
46%
>30 minutes
0%
>1 jour
0%
Total
104
100%
Tableau 11
21 | P a g e
standard
dviation
4.19
0.80
la productivit
4.27
0.82
les contrles
3.81
1.20
Tableau 12
D'aprs ces rsultats, on en dduit donc que le plus fort impact des innovations concerne la
vitesse de la prestation de service (moyenne de 4 et cart type de 0,8).
Communication
Frquence
Pourcentage
Lettres physiques
20
19%
Tlphone / mobile
32
31%
Emails
12
12%
0%
Mdias combine
40
38%
Total
104
100%
Tableau 13
22 | P a g e
Au vue des rsultats, les mdias combins influencs par la technologie taient les plus
utiliss. Il s'agit notamment des e-mails, des fax et des tlphones mobiles.
Par contre, aucune des personnes na indiqu l'utilisation des mdias sociaux comme
Facebook, Twitter car ils sont encore sur le chemin afin dtre accepts comme une
communication bancaire appropri.
Moyenne
Dviation
Rang
4.04
0.66
4.03
0.91
3.92
0.79
Tableau 14
D'aprs les rsultats ci-dessus, nous constatons que la technologie a facilit le positionnement
de la banque sur de nouveaux marchs (moyenne = 4).
23 | P a g e
E. La Rentabilit
Le but ultime de nombreuses entreprises commerciales est de faire un profit. Il en est
de mme pour les banques. Les bnfices signifient que l'entreprise est viable court terme.
Et pour raliser ces profits recherchs, les organisations cherchent augmenter leurs revenus
tout en rduisant leurs cots d'exploitation.
La rentabilit
Moyenne
Dviation
Rang
4.00
0.84
3.03
0.91
Tableau 15
Linnovation permet aux banques de rester pertinentes dans leur march et en mme
temps damliorer leur base de revenus.
On a donc demand aux personnes en question d'valuer l'apport de nouvelles innovations sur
de nouveaux produits et services, de nouveaux canaux de distribution et de nouveaux
marchs.
24 | P a g e
Frquence
Pourcentage
<5%
8%
5% - 20%
44
42%
20% - 50%
36
35%
>50%
16
15%
Total
104
100%
Tableau 16
Pour ce qui est de lefficacit du processus , l'tude a valu plusieurs activits au sein des
oprations bancaires qui pourraient mesurer limpact de linnovation technologique sur les
activits. Et D'aprs les rsultats, la plupart des activits de back-office ont t automatis
permettant ainsi aux banques d'amliorer le temps utilis pour la ralisation des tches,
dappliquer des contrles et d'amliorer la productivit.
25 | P a g e
Les banques avaient investi dans le domaine des logiciels comme les systmes de gestion de
la relation client et des systmes de gestion des ressources de l'entreprise pour simplifier les
activits oprationnelles, renforcer les contrles internes et faciliter la gestion de la
performance des processus de budgtisation, de prvision et d'examen du rendement.
Les rsultats indiquent que la technologie a fortement amlior la productivit du personnel
avec des investissements sur les innovations conduisant une meilleure organisation de
rendement global.
Il est clair que l'investissement dans l'innovation a aussi permis aux banques damliorer leurs
processus de rduction des dchets, de maintenir des contrles internes solides etc...
Et enfin concernant les nouveaux marchs, les personnes interroges ont indiqu quavec les
innovations technologiques, les banques ont russi tendre leur prsence dans les rgions
loignes qui autrefois taient inaccessibles. Avec l'introduction de la banque de l'agence, qui
repose en grande partie sur la technologie, les banques taient en mesure d'offrir des services
au-del des heures d'ouverture rgulires la fois dans les zones urbaines et les villages.
La technologie a permis aux banques de dvelopper des produits et des services spcialiss et
de les offrir travers des canaux de distribution pratiques, comme les guichets automatiques,
les services bancaires mobiles et les agences rendant les banques plus attrayantes pour les
clients. D'aprs les statistiques de la CBK (CBK Rapport 2010) le nombre de la population
bancarise a continu augmenter au cours des cinq dernires annes.
L'avnement des liens de communication efficaces a habilit les banques atteindre les zones
recules travers les branches satellites menant une augmentation gnrale du nombre de
branches. L'innovation technologique a galement attir de nouveaux clients sur les marchs
existants conduisant une meilleure performance des banques.
26 | P a g e
27 | P a g e
29 | P a g e
figure 2.Parts de march des instruments de paiement en %, en volume (source : Banque de France, 2013)
30 | P a g e
totale des paiements en France, cette donne, il faut diffrencier les virements simples
(10.7%), des virements gros montant (76%) ou VGM. Les VGM sont des virements de
trsorerie caractre urgent ou dont le montant est suprieur 800 000 euros, or la valeur
totale des VGM est de 21 135.2 milliards d'euros contre peine 2979.5 milliards d'euros pour
les virements simples.
figure 3.Evolution du montant des transactions par mode de paiement (source : Banque de France, 2013)
3
figure 4.Parts de march des instruments de paiement en %, en valeur (source : Banque de France, 2013)
31 | P a g e
Ces donnes concernent la France, mais la situation est proche dans la grande majorit des
autres pays europens. Nous pouvons observer que les moyens de paiements scripturaux sont
primordiaux pour les changes que cela concerne les particuliers ou bien les entreprises. De
plus, une trs grande partie de ces transactions transitent via le systme interbancaire,
notamment quand il s'agit de montant important, par exemple pour les VGM ou bien lors de
transfert transnationaux l'intrieur de l'Union Europenne. Dans le contexte de la monnaie
commune, les changes ont pu augmenter en volume et en intensit, ainsi de plus en plus de
flux se font entre les diffrents tats membres. Afin de maintenir l'intgrit du systme
interbancaire, celui-ci fait parti d'un intense effort de modernisation, notamment avec des
projets comme TARGET, CORE ou SEPA.
TARGET2
En ralit, TARGET1 n'est qu'une tape vers la mise en place d'une plateforme
commune dans la zone euro. Cette refonte a t acheve lors du dploiement de TARGET2, la
version mise jour donnant alors naissance au Single Shared Platform ou SSP. La SSP est
gre et est entretenue par les banques centrales de France (Banque de France), d'Allemagne (
Deutsche Bundesbank) et d'Italie (Banca d'Italia) pour le compte des autres pays utilisateurs.
Les principales missions de TARGET2 sont de supporter le dploiement des politiques
montaires de l'Eurosystme, dcides par la BCE, relatives au fonctionnement du march
montaire europen, de minimiser les risques systmiques lis aux marchs, d'augmenter
l'efficacit des paiements transfrontaliers en euro. Le but ultime tant d'assurer la stabilit de
la zone euro.
TARGET2 a t pens ds l'origine pour avoir une structure modulaire, afin de rpondre le
mieux possible aux diffrents besoins de ses utilisateurs, les modules sont soit systmatiques
soit optionnels et se classent en 3 catgories :
- les modules disponibles pour tous les utilisateurs par exemple les modules de paiement
(PM), d'interface (CM) ou bien de gestion de donne (SD)
- les modules disponibles si la banque centrale du client en a fait la demande comme les
modules de gestion des rserves obligatoires
- les modules uniquement rservs aux banques centrales dont les modules servant
l'archivage lgal des informations de transfert
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Dornavant, les banques franaises communiquent avec la Banque de France via T2-BF ou
Target2-Banque de France qui relaie ensuite les informations vers les autres composantes
nationales de TARGET2 l'tranger. Les informations transitent toujours via le rseau
scuris de SWIFT, afin de prserver la scurit des transferts.
Puisque TARGET2 est utilis pour les transferts de fond important, il est ncessaire de parler
des soldes TARGET2. La zone euro est compose d'un ensemble de pays qui entretiennent
des relations conomiques, tout cela est comptabilis dans la balance des paiements de chaque
pays. Cette balance se divise en 2 parties; on trouve la balance courante, le solde de cette
balance permet de dfinir les besoins ou les capacits de financement d'un pays et le compte
financier, celui la, dfini le flux qui est reu par le pays en question en qualit de
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refinancement, en faisant la somme des deux, nous avons donc un soldes soit positif, soit
ngatif. L'ajustement entre les deux comptes fait intervenir les banques centrales des deux
pays concerns, tant dans la zone euro, tous les transferts se font en euro. Ainsi, un pays o
la balance courante n'est pas compense, c'est dire quilibr 0, va induire une sortie de
monnaie de la banque centrale vers les pays partenaires, on nomme ces balances, des soldes
TARGET2. Les soldes TARGET2 peuvent donc se rsumer aux positions l'intrieur de la
zone euro en monnaie, c'est dire, aux positions des banques centrales nationales ou BCN par
rapport aux autres BCN et donc l'euro systme dans son ensemble. Il est important de
prciser que les soldes TARGET2 reprsentent des stocks et non pas des flux.
4
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- deuximement via la compensation des oprations, celles-ci sont alors centralises par un
centre comptable.
- et dernirement avec le rglement nets des soldes des positions grce au systme TBF, dont
il a t fait mention plus haut.
En France, les oprations et leurs rglements sont trait par S.I.T. et s'effectuent dans le
RTGS, dans l'exemple de la France, cela passe par le TBF. En effet, les soldes des participants
doivent tre inscris dans les comptes centraux dans la Banque de France et ce de manire
simultane. Ds que ces oprations sont comptabilises dans le TBF, ils sont irrvocables,
c'est dire qu'il devient alors impossible de les annuler, cela afin d'assurer le bon paiement
des oprations. Cependant, il n'existe pas de mcanisme de vrification des provisions, ainsi
un transfert de la part d'un participant n'ayant pas de provisions suffisantes sera de fait rejet
par le TBF lors de la phase de rglement. Du fait de ce risque, il a donc t dcid de sparer
les virements en 2 catgories, soit les VGM et les autres virements afin de diminuer
l'incertitude sur le rsultat d'un transfert.
Du fait de ces limitations, il a t dcid par 5 banques franaises qui sont BNP Paribas,
BPCE, Crdit Agricole, Banque Fdrative du Crdit Mutuel et Socit Gnrale, de
dvelopper un systme plus volu, il s'agit de CORE ou COmpensation REtail, ce
programme est assur par la socit STET d'ou l'appellation possible STET-CORE. Ce
systme remplace dsormais l'ancien S.I.T, CORE rempli les mme fonctions que S.I.T, il
permet la compensation multilatrale des participants, cependant, le rglement est dsormais
effectu sur le TARGET2.
En ce qui concerne l'Europe le systme de paiement de masse CORE est le plus important
l'heure actuelle, et de plus ce systme a aussi t adopt par la Belgique qui a effectu sa
migration en mars 2013. Dans les autres pays, les solutions nationales sont toujours prsentes,
et sont aussi connectes au TARGET au niveau europen. Ces connexions via TARGET
permettent d'effectuer des paiements par carte par exemple d'un pays europen un autre.
La migration vers TARGET et vers CORE pour la France fait en ralit parti d'un projet plus
grand l'chelle europenne, le projet SEPA. Ce projet pour objectif principale de crer une
gamme de moyen de paiement unique en euro et commune l'ensemble des pays europens
participants.
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C. La norme SEPA
La norme SEPA (Single Euro Payments Area ou espace unique de paiement en euros)
a pour but la mise en place d'une gamme unique de moyens de paiement en euros, commune
plusieurs pays europens. Cela concerne notamment 34 pays dont 18 pays membres de
l'Espace Economique Europen (EEE) et de l'Union Europenne membres de l'Eurozone (ex:
France , Allemagne), 10 membres de l'EEE, de l'UE mais hors Eurozone (ex: Royaume-Uni),
3 membres de l'EEE hors UE (ex: Lichstenstein) ainsi que la Suisse.
Historiquement, ce projet est n de la volont de la Commission europenne et de la Banque
Centrale Europenne le 5 dcembre 2007. En France, la norme SEPA existe depuis 2008 pour
les virements et 2010 pour les prlvements.
1. Caractristiques du SEPA
Il s'agit d'un virement en euros (uniquement) qui permet de transfrer des fonds aussi
bien en France que dans l'ensemble des pays ayant adopt la norme SEPA. Le SEPA remplace
de fait les anciens virements spcifiques de chaque pays, ainsi que les virements
transnationaux entre les pays de l'espace SEPA. Cela permet un traitement la fois rapide et
fiable via une automatisation du processus. Ce nouveau protocole doit tre appliqu par les
tablissements bancaires en date du 1er fvrier 2014 dernier dlais.
5
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figure 8. Exemple de coordonn bancaire en SEPA (source : Fdration Bancaire Franaise, 2014)
Il est not que l'IBAN est une modification du RIB auquel est ajout 4 caractres, les deux
premires lettres correspondent au pays de rsidence du compte bancaire, tandis que les 2
chiffres suivants sont spcifiques chaque tablissement bancaire
De plus le virement SEPA permet de mettre en rfrence client plus de caractres, jusqu' 35
caractres, ainsi que la mise en place d'une zone de libre criture comportant maximum 140
caractres, ceci afin d'amliorer le suivi des oprations. De plus, les oprations SEPA sont
libelles avec des codes en fonction du type d'opration (salaire, virement de trsorerie,
cotisation sociale, etc.) Tout cela permet d'amliorer la transmission d'information entre
partenaire et diminue de fait le risque de litige.
figure 9. Exemple du chiffrement pour les comptes BRED (source : BRED. 2014)
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source : Bred.fr
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Bien que les applications pour les particuliers sont videntes, il est important de rappeler que
pour les professionnels, le SEPA ne peut tre utilis que pour les rglements fournisseurs, les
virements de salaires et les virements vers l'administration (exemple : le Trsor Public ou
l'URSSAF), et ne s'applique pas au virement de trsorerie ainsi que les virements en devises
autres que l'euro et / ou hors de la zone SEPA.
Les frais engendrs par les virements SEPA sont dpendants de la politique tarifaire de la
banque du client, les accords tant ngocis au cas par cas, les tarifs peuvent donc varier pour
deux clients diffrents, sachant que les tablissements bancaires peuvent appliquer des frais
aux virements reus.
Le passage la norme SEPA est obligatoire aprs la date du 1er fvrier 2014, au del, toutes
les demandes de virements adresses dans l'ancien format sont susceptible de gnrer des
surcots lors de leurs traitements (recherche des identifiants BIC et IBAN du destinataire).
Ces mesures ont pour but d'inciter les clients changer de mthode au plus vite.
Ces principes sont dfinis par la BRI, la Banque des Rglements Internationaux, qui est une
institution financire qui a notamment pour but, la coopration internationale dans le domaine
financier et bancaire.
Les prlvements s'effectuent eux aussi en euros uniquement, de manire sans limite et
permet de rgler des paiements rguliers ou ponctuels auprs de bnficiaires de l'espace
SEPA. Il existe deux types de SDD qui ont des dlais diffrents :
- en premier lieu, le SDD CORE, il s'agit l d'un prlvement dit "Grand Public" disponible
pour les relations entre entreprises et personnes physiques ou entre deux entreprises, comme
nous l'avons vu prcdemment, cela concerne surtout les oprations nationales. La
prsentation se fait 5 jours ouvrs bancaire prcdent l'chance pour un premier paiement
dit "FIRST" ou bien 2 jours ouvrs ds le second paiement par SDD dans une srie de SDD
rcurrents
- et en second lieu, le SDD B2B qui est optionnel, et est rserv uniquement pour les
paiements entre entreprises. Il doit faire l'objet d'un accord sous la forme d'un mandat
spcifique et sign, qui est nomm mandat de prlvement interentreprises. Sa prsentation se
fait alors au maximum un jour ouvr bancaire avant la date d'chance
Lors du traitement des prlvements, il est possible qu'une opration soit rejete, il s'agit alors
d'un "R-Transaction", ce libell peut tre utilis dans 2 cas de figure ;
R-Transaction
Dfinition
Rappel
Refus ou Refusal
Rejet ou Reject
Tableau 17. Tableau des R-Transactions avant rglement de l'opration (source : fiche pratique sepa, BRED.fr,
2014)
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R-Transaction
Dfinition
Retour ou Return
Reversement ou Reversal
Tableau 18. Tableau des R-Transactions aprs rglement de l'opration (source : fiche pratique sepa, BRED.fr,
2014)
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Figure 10.Schma de traitement des R-Transactions SDD CORE (source : Blog.infine.com, 2014)
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- dans le cas d'un SDD B2B, la demande est recevable dans un dlai de 13 mois en cas
d'opration non autorise ou errone, mais dans le cas ou le mandat est valide, la contestation
est impossible
Figure 11.Schma de traitement des R-Transactions SDD B2B (source : Blog.infine.com, 2014)
Le SDD repose de fait sur un document unique dlivr par le crancier et sign par le
dbiteur, ce document peut tre soit papier, soit lectronique. Ce mandat unique donne le droit
au crancier d'envoyer sa banque les instructions de dbit et lui permet alors d'effectuer le
prlvement. Ce nouveau mandat annule et remplace les demandes ou autres autorisations
utilises autrefois au niveau national. Dans le cadre de la migration vers SEPA, les anciens
mandats en direction des particuliers sont toujours valides mais pas ceux des entreprises qui
ont ncessit une remise jour des autorisations.
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Le SEPA a t envisag lors de sa cration comme un moyen d'offrir aux citoyens europens
et aux acteurs conomiques de la zone Euro, un espace de paiement domestique l'intrieur
duquel, chacun peut mettre ou recevoir des paiements en euro dans l'Europe. Les oprations
tant soient nationales, soient transeuropennes et soumises aux mme droits et obligations.
D'un point de vu des entreprises, cela apporte les avantages suivants :
- la standardisation du format de l'opration
- un traitement des transactions acclr, permettant de diminuer les temps des encaissements
- la gestion des flux de trsorerie amliore pour les clients
- pour les entreprises ayant des activits dans plusieurs pays europens, cela permet de
grouper la gestion des oprations en les centralisant
- des facilits pour les rapprochements comptables, en effet, le SEPA autorise l'inscription de
plus de dtail dans la zone de saisie, l'indentification des bnficiaires et de la nature des
oprations via des codes, permettant des gains de productivits.
- de permettre une harmonisation des frais bancaires car il s'agit d'un systme standardis
- une meilleure transparence des oprations bancaires, toutes les oprations destination de la
zone euros sont disponibles partir du mme compte bancaire.
De manire gnrale, le SEPA doit servir de moteur pour le march europen en facilitant
l'accs aux produits financiers et services bancaires dans n'importe quel pays de la zone.
Il existe cependant un problme avec le SEPA, il s'agit de sa migration et de la mise aux
normes des utilisateurs. En effet, la difficult a t largement sous-estime, la date obligatoire
qui tait fixe au 1 fvrier 2014 a t repousse de 6 mois, la portant aux 1er aout 2014. A la
date du 1 fvrier, le remplacement des virements et des prlvements par les nouveaux SCT et
SDD tait loin d'tre finalise. Le retard le plus important se situait au niveau des PME/TPE.
Cependant, mme si la majorit des entreprises ont pris connaissance du SEPA, une grande
partie n'a assimil qu'une partie de ses impacts sur la gestion des oprations. Environ une
entreprise sur cinq qui met des prlvements ne connait pas le format SDD. En fin 2013,
30% des entreprises franaises n'avaient toujours pas dbut la migration, pourtant les
banques ont massivement particip la sensibilisation de leurs clients respectifs. Pour russir
leur migration, les entreprises peuvent avoir le choix soit d'une migration en interne, c'est
dire mettre niveau leur logiciel de gestion, mais cela induit un surcot pour l'entreprise qui
en fait la demande et qui pourrait la mettre en difficult. Les entreprises pourraient aussi
choisir l'externalisation, c'est dire cder la gestion un prestataire de service. Les services
qui seraient les plus intressant externaliser sont la dmatrialisation des documents, la
conversion des prlvements aux formats SDD et la gestion et l'actualisation des mandats de
prlvements.
Pour pouvoir migrer vers SEPA, les entreprises doivent d'abord effectuer une valuation
qu'aura le passage au SDD, or cette valuation pourra identifier les changements rellement
ncessaires l'volution des systmes d'information mais aussi restructurer par exemples les
processus de cash management.
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Le prlvement est une opration "pull", c'est dire que le crancier va prendre directement
les fonds sur le compte du client. Le client et le crancier doivent pour cela signer le mandat
mettant en place le prlvement automatique. Puisqu'il s'agit d'un accord, il faut que les deux
parties soient consentantes pour l'utiliser comme moyen de paiement. D'aprs une enqute,
38% des entreprises europennes sont contre l'utilisation du prlvement automatique car en
ralit, les relations avec certains de leurs fournisseurs, celles-ci ne sont pas forcement
soutenues, ce qui ne favorise pas l'adoption des prlvements. De plus, les risques d'impays
sont assez frquent, c'est pourquoi cette mthode de paiement n'est pas favorise. L'une des
autres raisons est l'absence de paiements rcurrents, c'est dire intervalle rgulier, ce qui
rend inutile l'utilisation des prlvements.
Le SEPA a t imagin pour faciliter le transfert des oprations entre les diffrents pays
europens or la majorit des oprations se font toujours au niveau national et ne concerne que
des virements de faibles montants. La ncessit du SEPA dans ce cas de figure est faible, c'est
l'une des critiques majeures des entreprises envers le SEPA. La grande majorit d'entre elles
n'utiliseront donc sans doute pas le SDD ainsi que des virements transnationaux. En ralit, le
SEPA devrait permettre l'harmonisation des paiements pour la monnaie fiduciaire mais
l'utilisation de ce rseau ne se dveloppera qu'avec du temps tant que les anciens rflexes en
termes d'utilisation de moyens de paiement resteront.
2. TARGET2 et la politique montaire de la Banque Centrale Europenne
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Centrale allemande a dans son passif une quantit importante d'euros mise par elle mme,
mais cette quantit dpasse le montant total mise en circulation, la question est donc d'o
vient ce surplus ? Il s'agit en fait des missions provenant des autres banques nationales des
pays de la zone Euro qui ont t transfr dans l'conomie allemande.
La faon la plus simple de voir le processus est d'imaginer un exemple, la Banque Centrale
d'Espagne met des euros qui vont ensuite tre transfrs l'conomie allemande. Dans la
zone Euro, le fait d'utiliser la monnaie commune pour les paiements entre les diffrents
membres rend obligatoire la cration d'un poste nomm "autres crances" dans les bilans
centraux. Ce poste reprsente en ralit les crances d'une banque centrale vis vis d'une
autre banque centrale, soit une sorte de rserve de devise en euro. Ici, la Bundesbank devient
alors un dbiteur des acteurs de l'conomie allemande et devient dtentrice via la BCE de
crances sur la Banque Centrale d'Espagne. Un dbit existe au sein de l'Union Europenne sur
les risques que peuvent encourir les pays qui ont des positions TARGET fortement positives
(les pays sont actuellement l'Allemagne et les Pays-Bas). Puisque ces crances se font vis
vis de l'euro systme, le dfaut d'une Banque Centrale qui possde une dette TARGET peut
avoir de forte consquences sur l'intgralit de la zone euro qui est corrl leur part dans le
capital de la BCE.
Comment sont apparus ces diffrences de soldes TARGET2 entre les pays
europens
L'adoption de l'euro comme monnaie unique en 2002 a permis de dynamiser fortement
les changes commerciaux entre les diffrents pays de la zone Euro. En effet, depuis 2002,
l'importance du commerce extrieur a t grandissante (+45% sur la priode). La monnaie
commune a donc favoris les changes l'intrieur de la zone euro, ce qui a caus des
variations sur les balances commerciales des pays membres, car les pays de la zone euro
commercent principalement entre eux, soit de manire positive comme en Allemagne, soit de
manire ngative comme dans les pays du Sud de l'Europe (Espagne, Grce, etc.). Ces
dsquilibres dans les balances commerciales ont particip la cration de fortes dettes
extrieures, or ces dettes sont finances par des cranciers internationaux qui lorsque la crise a
frapp l'Europe ont retir leurs capitaux. Ce mode de financement des dettes extrieures sont
les principales causes des drglements montaires qui paralysent la zone Euro l'heure
actuelle. En effet, au commencement de la crise, les soldes TARGET2 des Banques Centrales
taient proches de l'quilibre, mais depuis, dans les bilans de ces banques, les soldes
TARGET2 sont devenus des postes prioritaires. De surcroit, les pays dits "risqus" subissent
en plus une crise de liquidit, les acteurs conomiques dont les banques se financent entre eux
sans tenir compte des dsquilibres entre pays. Cela induit la cration d'une sortie de capitaux
hors du pays concern vers les pays qui financent leurs dficits.
Afin d'illustrer ce mcanismes, nous pouvons utiliser un pays du Sud de l'Europe comme
l'Espagne qui est de loin le pays le plus endett en 2012 avec une dette de 976 milliards d'euro
et dont la Banque Centrale a la dette TARGET2 la plus importante de toute l'euro zone.
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Figure 12. Reprsentation des positions extrieures espagnole (Source : Banco de Espaa, 2013)
Ce qui est intressant observer ici est que les postes "investissements trangers" ont
fortement diminus depuis le dbut de la crise. Pour autant, cela n'induit pas que l'Espagne se
dsendette mais que son endettement se finance dsormais de manires diffrentes. Les
acteurs conomiques qui sont non-rsidents sont de plus en plus rticents placer leurs
liquidits sous forme de dpts ou de prt interbancaires.
Il s'agit l d'un phnomne de sorties massives de capitaux, et ce mme phnomne a aussi t
observ dans des pays tels que l'Italie, la Grce ou encore l'Irlande, ce qui cause
principalement deux consquences :
- un augmentation des positions que chaque Banque Centrale entretient avec une autre Banque
Centrale
- une dsintgration de la zone euro d'un point de vu financier en empchant les conomies
des rgions priphriques de se refinancer
Ces deux consquences sont l'origine de l'augmentation des soldes TARGET2, dans les pays
qui sont "risqus", les soldes TARGET2 chutent et le dficit est support par la Banque
Centrale du pays. A l'oppos, les pays qui captent ces capitaux comme l'Allemagne, on
observe un phnomne inverse que celui dcrit ci-dessus, ce qui explique les faibles besoins
en refinancement de ces pays.
Pour compenser les consquences de ces fuites, la BCE a donc dcid de se lancer dans des
oprations de refinancement massives, les LTRO et VLTRO en 2011 et en 2012, dans le but
de rpondre aux besoins de liquidits et diminuer les risques de resserrement de crdit. La
cration du fonds de stabilit permet de rgler le problme des liquidits des tats dficitaire
et des banques court terme, alors que le projet d'Union Bancaire pourrait lui rpondre au
besoin de rintgration financire dans la zone euro.
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Figure 13. Oprations de refinancement des BCN en milliards d'euros. (Source : BCE, 2013)
franaise de cette volution a repris le rle dvolu l'ancien systme S.I.T et permet une
scurisation des virements ainsi qu'une meilleure gestion. Le TARGET2 est la partie
transnationale du SEPA, permettant de faire transiter les paiements de gros montant comme
nous l'avons vu au cours de ce chapitre, cela avait pour but une meilleure gestion de la zone
euro en facilitant l'application de la politique montaire de la BCE. Cependant, cette facilit
de transferts de fonds a aussi contribu aux drglements des positions des Banques Centrales
Nationales, la crise financire de 2008 ayant en plus aggrav la situation et l'outil qui devait
servir un renforcement de la zone euro contribue l'heure actuelle sa propre dsintgration.
Si le projet atteint son terme, l'intgration des conomies qui en rsulterait donnerait une
nouvelle dimension la monnaie unique, notamment en la rendant irrversible.
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Dans cette partie nous nous focaliserons principalement sur lutilisation des nouvelles
technologies par la banque dans la dmatrialisation en interne et en externe.
Il sagira essentiellement de voir limpact des nouvelles technologies dans les usages internes
de la banque comme les supports de travail et les usages externe de celle-ci dont le principal
est le passage de la banque classique la banque en ligne. Car depuis les annes 1990, les
banques se sont beaucoup transformes et cela va encore plus bouger dans les cinq ans
venir quau cours de ces vingt dernires annes a dclar Mr. Franois VILLEROY DE
GALHAU, le directeur gnral dlgu de BNP Paribas.
Ainsi la banque peut et doit se tourner vers les nouvelles technologies pour une
dmatrialisation que ce soit en interne ou en externe.
Nous analyserons dabord la dmatrialisation externe de la banque laide des nouvelles
technologies. Ensuite, nous verrons le passage la banque en ligne comme option de
dmatrialisation en externe.
consommateurs. Le public des internautes ne peut donc pas tre laiss de ct dans lanalyse
du marketing de la relation entre une banque et sa clientle. 11
Ces chiffres sont intressants car il nous montre bien l'rosion de l'affluence dans les agences
physiques et comment internet a pris le relai, mais confirme quand mme l'inadquation des
horaires d'ouvertures par rapport aux besoins exprims par les clients. Cela montre aussi qu'il
est illusoire dsormais de penser la banque sans son versant numrique, son atout majeur tait
une forte disponibilit toute heure.
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crdit, sans avoir mme passer par sa banque en ceci, elles sont pratiquement assimilables
aux portefeuilles lectroniques.
Cas de la BRED :
Chez BRED on assiste au dploiement de nouvelles fonctionnalits sur les GAB internes
(consultation du solde, dernires oprations, commande de chquier, impression IBAN)
Le lancement de BRED Connect pour permettre aux clients de raliser des oprations
sensibles a distance en toute scurit et de signer lectroniquement sur internet et sur
Smartphone.
Cest un site internet gratuit qui est accessible 24H/24 et 7j/7 qui permet aux clients de :
-
Selon une tude ING Direct mene en partenariat avec BVA en 2011, 2/3 des Franais
pensent que lavenir de la banque est sur les plateformes de paiements. Prs dune personne
sur trois se dclare intresse par lutilisation du paiement mobile (31%), 57% des sonds
jugeant cela pratique et 53% considrant quil sagit-la dune vritable innovation.
De nos jours, on dnote 2 modes de paiement : le premier (porte-monnaie lectronique,
transactions utilisant la carte a puces des cartes bancaires, paypal, P2P cash) sinscrit dans le
systme bancaire qui en garde le contrle. Le deuxime, plus marginale, que lon peut
nommer e-monnaie, y chappe : elle est propose par des acteurs dinternet et devient un
moyen de paiement universel pour les transactions en ligne. Parmi elles on citera e-gold, une
devise lectronique base sur le cours de lor.
Les banques avec lvolution technologique ont vu limportance des modles conomiques de
paiement alternatif. Et les gains quelles ralisent en remplaant le cheque par un outil comme
mobile, notamment pour les virements et les prlvements.
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- la socit qui devient utilisateur d'un cloud, devient de fait dpendant d'un tiers, or une
disponibilit 100% n'existe malheureusement pas dans ce domaine, pour pallier ce
problme, il faudrait faire appel soit deux prestataires diffrents, soit maintenir une
architecture classique en parallle du cloud, l encore le problme du cout peut se poser
- la dpendance un prestataire extrieur, les donnes ne sont plus stocker au sein de
l'entreprise mme.
- un problme juridique, puisque la localisation des donnes est rpartie sur plusieurs
serveurs possibles, les donnes peuvent tre parpilles dans plusieurs pays, se pose alors la
question du rgime juridique pour chacun des parties de l'information. Ce problme est
important si les serveurs se situent dans un pays o les lois protgeant la proprit prive sont
plus laxistes.
- il existe en ralit un problme sur la rversibilit de la solution du cloud computing. Les
entreprises prennent rarement en compte la possibilit de sortie, or cette sortie un cout qui
est souvent ignor par les entreprises. Les entreprises souhaitant la mise en place d'une
migration de leurs donnes sur un rseau de cloud se doivent de connaitre toutes les
conditions d'entre et de sortie afin d'viter tout litige.
Certains grands noms de l'informatique tels que Richard Stallman, le directeur du projet GNU
ou encore Larry Ellison, le fondateur de la socit Oracle, affirment que le cloud n'est qu'un
leurre et qu'il n'est pas une solution viable pour le stockage des informations prives.
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Tableau 19. Gestion des relations clients via les nouvelles technologies, (Source : Management & Avenir,
2010/1 n 31, p. 209-227. DOI : 10.3917/mav.031.0209)
F. Conclusions
Le secteur bancaire connat actuellement une mutation importante, qui est due a
lavnement de la nouvelle technologie. Aujourdhui on assiste une rorganisation interne
de la banque et de ses relations avec la clientle.
En effet lusage de ces nouvelles technologies dans le secteur bancaire est une opportunit
daccroitre les activits, de mieux grer la demande et damliorer les services offerts. Selon
Ali ELIDRISSI Matre de confrences en Sciences de Gestion, Universit de Nice SophiaAntipolis, La banque se trouve aujourdhui confronte la mise en place dune stratgie
multi canal qui impose, dune part une nouvelle perception de son image et dautre part,
16
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1. Les raisons
Il existe plusieurs raisons qui ont contribues encourager le dveloppement de la
banque en ligne.
Nous en retiendront principalement quatre (4) raisons :
Et nous remarquons que cette gnration dont il parlait en 1995, est aujourdhui prsente.
Ainsi donc, pour prserver leur part de march, avoir une part dans ce nouveau business et
augmenter leur chiffre daffaire, les banques ont d sadapter aux nouvelles technologies.
Les banques font face de grands changements dans les habitudes et les attentes de
leurs clients.
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Revue d'conomie financire. N35, 1995. La tarification des services bancaires. pp. 305-309.
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En en effet, force est de constater que les clients de la banque viennent et viendront de moins
en moins en agence. Car les nouveaux outils technologiques permettent de faire distance
tout ou partie des oprations bancaires. Et le phnomne ne fera que sacclrer vu que nous
faisons actuellement partie dune gnration internet et smartphone . Comme le disait ric
SOGEUR Directeur du multi-canal chez Socit Gnrale: Dsormais, ce nest plus le
conseiller qui fait dcouvrir des produits ses clients pour les leur vendre. Les particuliers
sinforment dabord au travers des rseaux sociaux, dont prs de la moiti des Franais sont
membres. Ils comparent les produits et viennent ensuite seulement finaliser leur choix. Cest
ce qui explique que 79% des contacts de la socit Gnrale avec sa clientle passent par le
numrique .
De plus, nous remarquons que les clients qui utilisent encore laccueil en agence ne sont pas,
pour la grande majorit dentre eux, ceux qui permettent aux banque de raliser leur PNB
(Exemple : BRED).
En outre pour les grandes banques comme la BRED, pour qui la relation de proximit est
cruciale, cette mme notion de proximit a volu. En effet la proximit relationnelle sest
de plus en plus dveloppe en abolissant la distance, grce lutilisation au quotidien, des
outils technologiques (terminaux mobiles, internet, tlphone).
Face cela les banques se voient obliges de rpondre aux attentes de leurs clients, qui
maintenant sont pour des services accessibles depuis leur tlphone portable ou leur
ordinateur et qui le voient comme un lment indispensable de leur bien-tre.
Cest dans cette optique que certaines banques comme BNP Paribas, se sont ouvertes au
monde des nouvelles technologique. La BNP a par exemple, lanc en Septembre 2009 : la
NET Agence qui permettait aux clients de grer leur compte entirement en ligne en
continuant bnficier dun conseiller et de dialoguer avec lui sans avoir se dplacer. Elle a
russi attirer non seulement les jeunes, mais aussi les personnes plus ges. Et a fait des
efforts dadaptation de ses services aux nouvelles technologies avec une application IPhone.
Aussi, lon a remarqu, pendant ces dix (10) dernires annes, une forte volution concernant
les paiements. Il sagit entre autres de :
-
Etc.
banque est totalement mature et ne permet donc plus de croissance pour lensemble du
secteur.
Ainsi donc, face cette pression concurrentielle accrue la banque est oblige de se tourner
vers dautres types de business model dont celui de la banque en ligne .
2. Le droulement : processus
La cration dune banque en ligne nest pas chose facile. Car comme son nom
lindique, la quasi-totalit des oprations se fait en ligne.
Il faut donc pour cela des conditions runir tant au niveau du fonctionnement quau niveau
rglementaire.
Ainsi donc, de nombreuses fonctionnalits sont mettre en place et des dispositions sont
prendre :
Le transfert des fichiers bancaires :
La banque fera donc des changes de fichiers bancaires c'est--dire fichiers dordres bancaire
(virement, prlvements, remises deffets de commerces) et rapatriement des fichiers
dinformations (relevs de comptes, virements, prlvements, etc.) en fonction des normes
europennes (normes dchanges dans la zone SEPA)
La signature lectronique :
Elle est indispensable pour assurer une bonne connexion distance , tablir des contrats
par voie lectronique et scuriser les mouvements financiers.
Aussi connu sous le nom de certificat RGS , elle quivaut une pice didentit
lectronique et est en gnrale sous la forme de cls USB.
Le coffre fort numrique :
Il sagit de garder par une procdure hautement scurise les documents de valeur comme :
les titres de proprit, les brevets, les actes de vente, les contrats de travail etc.
Ces documents sont transmis par le client sous forme numrique, puis certifis par horodatage
et mis labri.
Les outils de communications scuriss :
La mise en place de messagerie scurise via son site, permettra la banque daborder des
sujets confidentiels avec ses clients au travers de ses conseillers.
Les alertes de gestion :
La mise en place de ces alertes sera aussi bien bnfique pour la banque que pour les clients.
Aprs paramtrage en fonction des cas, des informations importantes telles que le seuil de
dbit pourra tre signal afin quils puissent agir temps.
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3. Fonctionnement
1. Avantages
Le tout premier avantage du passage la banque en ligne est pour les banques
classiques, laugmentation significative du PNB avec :
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Ce qui permet la banque en ligne de faire de ses prix un atout incontest de la banque en
ligne. Car une tude mene par lassociation Consommation Logement et Cadre de Vie a
montr quil ya un cart de prix allant jusqu 36% 60% entre les banque traditionnelles et
les banque en ligne. Et cela provient les cots de structure et de personnel qui sont dans le cas
de la banque en ligne rduits.
Lautre avantage de la banque en ligne cest la facilit dutilisation de linterface. Critre qui
est trs important lorsque le client juge la qualit du service. Et cela facilite galement la tache
au personnel de banque vu que la plupart des oprations sont automatises. Ainsi les cots de
traitements sont galement rduits. On voit par exemple, que louverture dun compte pargne
peut se faire en quelques secondes. Par contre, louverture dun compte courant ou la
souscription dun contrat dassurance vie prend un peu plus de temps. Il suffit nanmoins
juste de tlcharger le dossier de souscription et de le renvoyer aprs lavoir complt et
sign.
De plus les conditions de la banque en ligne permettent une rapidit dans les transactions,
donc une augmentation de leur nombre.
Enfin la disponibilit constitue un autre vritable avantage de la banque en ligne. Car les les
clients peuvent grer leur compte tout moment. Et surtout peuvent rencontrer en ligne des
conseillers des horaires trs diversifies : 08h-22h en semaine et 09h-20h le samedi par
tlphone ou webcam.
Cela permet galement la banque dembaucher des personnes pouvant travailler de chez
elles, avec des contraintes moins rudes.
2. Limites
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Aussi certaines oprations particulires peuvent en fin de compte revenir plus chres avec
la banque en ligne par rapport la banque traditionnelle. Par exemple, pour la souscription
dun crdit la consommation, les termes du crdit seront difficilement ngociables pour le
client du fait du contact limit quil a avec le conseiller. (Gros inconvnient pour le client,
mais avantage pour la banque).
De plus, avec la banque en ligne, certains risques sont prsents comme le risque de
blanchiment, car nous sommes sans ignorer que le risque financier est accru pour les
oprations distance.
En effet, les problmes de scurit des transactions constituent un doute lgitime dans lesprit
des clients vu que lon nest jamais labri dune panne technique ou mme dun quelconque
piratage informatique. Car mme avec la plupart des systmes de scurits modernes les
attaques de type Man in the Middle persiste.
Il sagit dans cette attaque, pour un tiers, de sinsrer entre lmetteur et le rcepteur pour
intercepter les donnes changes. Lorsque lmetteur demande sa cl publique au rcepteur,
le tiers (le pirate), renvoie alors sa propre cl publique. Le pirate dcryptera alors le message
laide de sa propre cl prive.
C. Recommandations
Aprs tude de banque en ligne et analyse de ses avantages et inconvnients, nous
pouvons proposer comme recommandation principale : de faire une banque mixte , cest-dire une banque en ligne qui a qu mme quelques agences.
Ainsi la banque bnficiera des avantages des deux types (classique et en ligne) et minimisera
les limites de ses dernires.
Par exemple, une personne (soit un commerant) qui est amen faire des dpts despces
rgulirement, ne sera pas intresse par une banque en ligne condition quil y ait une
formule hybride .
Et cest dans le but de remdier cela que des banques en lignes comme Fortuneo et ING
Direct ont dj mises en place des agences physiques.
Et lorsque nous analysons le schma des canaux utiliss par les internautes franais en matire
de compte bancaire en 2010, nous pouvons dire que malgr le grand intrt pour linternet, les
agences sont toujours aussi prises.
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Mais nous prconisons en plus des banques hybrides, de faire des amnagements modernes
pour ces quelques agences en question. Car le confort et la modernit des amnagements et
infrastructures sont dans le mme temps dterminants pour la qualit du cadre du travail et
influencent directement la perception sur limage de banque moderne .
La BRED banque par exemple essaies de rnover tous ses sites (ses agences), car elle a pris
conscience de limage que renvoyait une agence au client.
On a cet effet, la rnovation de limmeuble de la Rappe afin damliorer limage de la
banque, la visibilit sa marque, la qualit de son accueil ainsi que les conditions de vie des
quelques 500 collaborateurs qui y travaillent au quotidien..
D. Conclusion
Mme si les banques franaises ont quelques peu tard avant de se mettre dans le
tout numrique , elles ont qu mme pris conscience de lintrt de ce business et sont de
plus en plus nombreuses sorienter vers cette tendance.
Et malgr les limites que ce systme prsente, nous restons persuads que les banques en
ligne ont de lavenir et quelles ont encore beaucoup de terrains exploiter en matire de
services de plus en plus innovant et modernes.
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CONCLUSION
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Au terme de notre tude nous pouvons affirmer avec certitude que les nouvelles
technologies ont t bnfiques pour les banques, et ce plusieurs niveaux.
Dans notre premire partie o nous nous sommes attards sur limpact global des nouvelles
technologies sur la banque, nous avons retenue de manire gnrale que la banque est
devenue aujourdhui quasi dpendant des nouvelles technologies.
Car ces nouvelles technologies sont utiles la banque non seulement pour son propre
fonctionnement (au niveau de la gestion de son exploitation) ; mais aussi pour son offre de
produits aux clients.
Les rsultats de ltude effectue pour dterminer limpact des nouvelles technologies sur la
performance commerciale de la banque, viennent tayer les conclusions tires plus haut.
En effet linfluence de ces nouvelles technologies sur la performance de la banque, sest
mesure quatre niveaux : limpact sur lefficacit des produits, lefficacit des processus,
lexpansion des marchs et la rentabilit. Lefficacit des produits offert sest vu dans la
rponse des employs de la banque interrogs qui confirme que la banque leurs banques ont
bel et bien investi dans les nouvelles technologies en utilisant de nouveaux canaux tels que
les services bancaires sur internet et sur mobiles, et que cela a t avantageux pour la vente
des produits bancaires.
Lefficacit du processus a galement t confirme par les rsultats de lenqute qui montre
quavec les nouvelles technologies, le temps de ralisation des tches au sein de la banque
prend beaucoup moins de temps vu que la plupart des activits de back-office ont t
automatises. Ce qui permet donc de disposer du reste du temps pour faire correctement les
contrles et amliorer la productivit.
Les personnes ayant particip ltude, assure que leurs diffrentes banques ont normment
investi dans les nouvelles technologie galement en matire de logiciel de gestion, ce qui a
amlior la productivit du personnel et donc tendre leur prsence dans de nouvelles
rgions et doffrir des services au-del des heures rgulires.
Et face tout ce qui prcde, nous pouvons donc affirmer comme les rsultats de lenqute le
montrent, que les nouvelles technologies ont augment la rentabilit de la banque. Car elles
ont permis aux banques de dvelopper des produits et des services spcialiss et de les offrir
travers des canaux de distribution pratiques, ce qui attire de nombreux clients y compris ceux
des zones qui taient auparavant difficiles atteindre vue leurs situations gographiques.
Nous dclarons donc aprs analyse et tudes que les nouvelles technologies ont
effectivement eu un impact positif sur la performance commerciale de la banque .
Nous retenons surtout pour cette partie que nous avons eu affaire des personnes qui taient
qu mme exprimentes dans le milieu bancaire (moyenne de 22 mois), qui appartenaient
des banques considrables (entre dix milliards et cinquante milliards de bilan) et qui
reconnaissaient malgr tout que la technologie (avec tout ce que cela comporte) avait t
rellement bnfique pour la banque. (Voir graphiques ci-dessous).
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partie transnationale du SEPA, permettant de faire transiter les paiements de gros montant
comme nous l'avons vu au cours de ce chapitre, cela avait pour but une meilleure gestion de la
zone euro en facilitant l'application de la politique montaire de la BCE. Cependant, cette
facilit de transferts de fonds a aussi contribu aux drglements des positions des Banques
Centrales Nationales, la crise financire de 2008 ayant en plus aggrav la situation et l'outil
qui devait servir un renforcement de la zone euro contribue l'heure actuelle sa propre
dsintgration. Si le projet atteint son terme, l'intgration des conomies qui en rsulterait
donnerait une nouvelle dimension la monnaie unique, notamment en la rendant irrversible.
Nous pouvons galement conclure, concernant la dmatrialisation en interne des
supports de la banque que le secteur bancaire connat actuellement une mutation importante,
qui est due lavnement de la nouvelle technologie. Aujourdhui on assiste une
rorganisation interne de la banque et de ses relations avec la clientle. Car lusage de ces
nouvelles technologies dans le secteur bancaire est une opportunit daccroitre les activits, de
mieux grer la demande et damliorer les services offerts. Comme le disait Ali ELIDRISSI
Matre de confrences en Sciences de Gestion, Universit de Nice Sophia-Antipolis, La
banque se trouve aujourdhui confronte la mise en place dune stratgie multi canal qui
impose, dune part une nouvelle perception de son image et dautre part, dplace la
concurrence sur le terrain de linnovation et la matrise des technologies dinformation et de
communication afin de mieux rpondre aux besoins et aux exigences de la clientle.
Aussi, cette mutation ne change pas totalement les fondamentaux du mtier bancaire, par
contre elle a un impact considrable sur lorganisation du travail, car elle assure une meilleure
traabilit des documents importants et optimise la ractivit des partenaires (clients). Du
point de vue pratique elle facilite les oprations courantes, les changes et stockage
dinformation sans support papier, ensuite dans le secteur bancaire cest un outil de promotion
des produits financiers (la publicit via internet est de plus en plus rpandue). Il sagit dune
source de revenus car la cyberpublicit est le mode opratoire qui permet datteindre le public
cible et de bien communiquer sur la banque. Cette orientation contribue pleinement aux
volutions actuelles en matire de paiements avec le paiement par mobile, les portefeuilles en
ligne et les portemonnaies lectroniques, en effet les moyens de paiement ne rclament plus
un support ddi et exclusif, tel quun chque ou une carte bancaire. Totalement numriques,
ils sintgrent des outils multifonctions (ordinateur, mobile, tablette), des applications de
gestion (les apps) et de messagerie.
Et enfin concernant la principale option de dmatrialisation en externe de la banque
quest la banque en ligne , nous retenons que mme si les banques franaises ont
quelques peu tard avant de se mettre dans le tout numrique , elles ont qu mme pris
conscience de lintrt de ce business et sont de plus en plus nombreuses sorienter vers
cette option.
Et malgr les limites que ce systme prsente, nous restons persuads que les banques en
ligne ont de lavenir et quelles ont encore beaucoup de terrains exploiter en matire de
services de plus en plus innovant et modernes.
Pour finir le travail, nous retiendrons que les nouvelles technologies ont jou un rle
primordial dans le dveloppement de la banque tous les niveaux, non seulement au niveau
mondial, mais aussi et de manire trs importante en France.
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Nous retiendrons galement que malgr les limites et inconvnients considrables quelles
prsentent, elles valent le coup dtre utilises vu leurs nombreux avantages qui ne sont plus
dmontrer.
Il serait cependant judicieux dapprofondir la recherche afin dessayer de comprendre
jusquo iront les nouvelles technologies avec la banque ?
En dautres termes, est ce que la banque continuera utiliser toutes les dernires dcouvertes
technologiques pour son dveloppement ou a-t-elle une zone ne pas franchir (en gros une
limite) ?
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