Anda di halaman 1dari 19

2.

Am realizat analiza comparativ a diferitor categorii de credite pentru


persoanele fizice (credit de consum i credit ipotecar/pentru imobil) oferite de
catre BCUNIBANKSA, BCEuroCreditBankSA, BCProCredit BankSA .
Am inregistrat datele n tabelul 2.1.

Tabelul 2.1
Analiza comparativ a condiiilor de acordare a creditului de consum

Criterii

de BC UNIBANK SA BC

EuroCreditBank

BC ProCredit
Bank

comparaie

(Credit de consum)

SA (Retail Direct)

Suma minim, lei

3000 lei

3000 lei

3500 lei

Suma maxim, lei


Termenul

fr limit

10000 lei

150000 lei

creditului (minim /
maxim)
Rata

anual

dobnzii, %

min. fr limit

Max: 14% (flotanta)

max: 36 luni
TDA 9 luni +7%

de la 17%, fix

/15%/
Rata flotant

eliberarea

pentru
creditului

(unic):

2%;

Comisionul
Alte pli care nu studierea
incluse

min: 3 luni

Min: 11% (flotanta)

Comisionul

sunt

(ProPractic)

Pn la 24 luni

max. 84 luni

SA

pentru

cererii

de

n credit (unic): 200 lei;

dobnd
(comisioane)

omisionul
pentru

lunar

deservirea

creditului:

0,15%

Comision

pentru

acordarea creditului: 0%.


Comision de administrare:
0,35% lunar din soldul
creditului.

Comision

unic

de acordare
2%

din

sum

creditului

(lunar, de la suma
creditului);
Modul i frecvena
plilor

Rata creditului i dobnda Anuitate lunar


Lunar

rate

se achit lunar.

descresctoare
10

Documentele
necesare

1.

Cererea solicitantului -

pentru 1.Copia buletinului de de credit;

Buletin

de

identitate

obinerea

identitate

a 2. Ancheta;

creditului

debitorului.

2. 3.

Ancheta-cerere

3. identitate in original si

Buletinul

de

Adeverinta de salariu copie ale solicitantului de


a

debitorului.

4. credit;

Carnet de munc
5.Documente

4.

Certificat de la locul

pentru de munca al solicitantului

gaj: Bunuri imobile: de

creditul

si/sau

al

-Extras din Registrul tuturor membrilor familiei


bunurilor

imobile care participa la achitarea

primit de la Oficiul creditului, cu indicarea


cadastral teritorial; - postului ocupat si marimii
Raportul de evaluare a venitului pentru ultimele
imobilului efectuat de 3 luni;
ctre o companie de 5.

Copia de pe carnetul

evaluare agreat de de munca al solicitantului


Banc - Documente de credit si/sau al tuturor
indicate

Extras membrilor familiei care

(p.1.1) care confirm participa

la

achitarea

dreptul de proprietate creditului (autentificata de


asupra imobilului; - catre angajator);
Certificat

de

inspectoratul
privind

la 6.

fiscal proprietate

lipsa

actului

de

asupra

sau imobilului;

existena datoriei faa 7.


de

Copia

buget;

Alte

documente

- solicitate de Banca (dupa

permisiunea

caz).

proprietarului

la

gajarea dreptului de
folosin/arend
terenului

aferent

bunurilor imobile (n
11

cazul cnd terenul nu


este rscumprat sau
este

repartizat

folosin/arend).
Mijloace de transport:
-

certificat

de

nmatriculare;

extrasul din Direcia


Principal nregistrare
a

transportului

Calificare

Conductorilor

Auto

Fidejusiune: - Copia
buletinului

de

identitate

fidejusorului;

Certificat de salariu a
fidejusorului
- Carnet de munc
Conturi de depozit: Copia contractului de
depozit;

Extrasul

privind

soldul

mijloacelor bneti pe
contul de depozit.
6. Alte documente la
cererea bncii.
Asigurarea

1.

Imobile.

creditului

Autoturisme.

2. Gaj - fr gaj

Fidejusor i gaj

3.

(valori

Fidejusiune PF/PJ. 4.

imobiliare i/sau

Conturi de depozit.

imobiliare)
pentru sume mai
12

mari
apariia

de 30 001 MDL
contrar - Rambursarea

Efectele

La

datoriei Utilizarea

rambursrii

restante la credit, se destinatiei a creditului in anticipat

anticipate, precum calculeaz


i

cazuri de lipsa a acordului din

penalitile suplimentar

aferente
credit

la Bancii 10% din suma soldul care este

dobnda

contractului

0%

stabilit, utilizata

contrar rambursat

de dobnda n mrimea destinatiei.

Penalitatea

15%

anual; Amend

Penalitatea

pentru neprezentarea n termenul ntrzierea

nerespectarea

pentru pentru

stabilit

a ratelor creditului

obligaiunilor privind documentelor/informaiilo 0,5%/zi din


achitarea

dobnzii r 100 lei.

pentru

utilizarea Amend

creditului

suma restant
pentru

0,1% nerespectarea

cerinelor

pentru fiecare zi de de asigurare a creditului


ntrziere;
pentru

Sanciuni pn

la

2%,

conform

rambursarea acordului bilateral

anticipat nu exist;
Sursa: Elaborat de autor n baza datelor privind creditele de consum oferite de
BCUNIBANKSA, BCEuroCreditBankSA, BCProCredit BankSA
Concluzie: Analiznd datele prezentate n tabel observm c suma minima a creditului de
consum este de 3000 de lei la dou bnci BCUNIBANKSA, BCEuroCreditBankSA, ceea
ce ine de suma maxim BCUNIBANKSA nu are restricii. Modul i frecven a pl ilor
coincide la toate cele 3 bnci.

Tabelul 2.2
Analiza comparativ a condiiilor de acordare a creditului ipotecar sau de imobil

13

Criterii

de BC UNIBANK SA BC

EuroCreditBank

BC ProCredit
Bank

comparaie

(Imobil locativ)

SA (Casa mea)

Suma minim, lei

60000 lei

5000 lei

20000 lei

800000 lei

SA

(ProRenovare)

- 70% din valoarea


imobilului procurat pna la 100% din
Suma maxim, lei

valoarea

imobilului

procurat n cazul dac


clientul ofer un gaj
suplimentar.

Termenul

Min: 12 luni

creditului (minim / Max: 300 luni

Min: 3 luni

pn la 15 ani

Max: 84 luni

maxim)
Rata

anual

dobnzii, %

TDA9 luni+4%/
10 % anual, flotant

Alte pli care nu Comisionul


sunt

incluse

dobnd
(comisioane)

n eliberarea
(unic):

creditului
%

Comisionul
credit

pentru
de

lei;

omisionul
pentru

cererii
:

TDA 9 luni+6%
Rata flotant
Comision unic

pentru

studierea

de la 10% anual, fix

lunar
deservirea

creditului: 0.2% de la
soldul creditului.

Comision

unic

la

acordarea creditului - 2.0


% din suma creditului,

de acordare
2%

din

sum

creditului

achitat n ziua acordrii


creditului;
4.

Comision

administrare

de

lunar

0.05% - 0.35% de la
soldul creditului;
5.

Comision

pentru

examinarea cererii - 100


lei, achitat la depunerea
cererii;

14

6.

Comision

pentru

obinerea de la Biroul
Istoriilor

de

Credit

raportului de credit - n
mrime de 50 (MDL),
achitat

la momentul

depunerii cererii, anual i


la modificarea condiiilor
creditului acordat.

Modul i frecvena Lunar

rate Anual

plilor

descresctoare

Documentele

1. Copia buletinului

necesare

pentru de

identitate

obinerea

debitorului.

2.

creditului

Ancheta-cerere

3.

Certificat de salariu a
debitorului.

4.

Documente

ce

confirm

Anuitate lunar

1. Actul de identitate;
2. Adeverina de salariu
( precum i alte acte ce ar
putea confirma existena
i proveniena unor surse
de venit suplimentare);

venitul

Buletin

de

identitate
- Documente pe
bunurile
propuse n gaj
- Adeverin de
salariu
-

Carnet

de

adugtor (n caz de 3. Copia Carnetului de munc /


necesitate).

5.Carnet munc al solicitantului de contract

de munc.

credit i/sau al tuturor munc

6.Documente
gaj:

pentru membrilor familiei care

-Extras

Registrul

de

din particip

la

achitarea

bunurilor creditului,

imobile primit de la
Oficiul

cadastral

teritorial; - Raportul
de

evaluare

imobilului efectuat de

fiind autentificat de ctre


angajator (contractul de
munc n alte cazuri);
4.

Toate

documentele
15

ctre o companie de
evaluare agreat de
Banc - Documente
indicate

Extras

(p.1.1) care confirm


dreptul de proprietate

originale
dreptul

care
de

atest

proprietate

asupra imobilului propus


n calitate de gaj
5. Alte acte dup caz.

asupra imobilului; Certificat

de

inspectoratul
privind

la
fiscal

lipsa

sau

existena datoriei faa


de

buget;

ermisiunea
proprietarului

la

gajarea dreptului de
folosin/arend
terenului

aferent

bunurilor imobile (n
cazul cnd terenul nu
este rscumprat sau
este

repartizat

folosin/arend).

7.

Alte documente n caz


Asigurarea
creditului

de necesitate.
1.Imobile

Fidejusor;

2.Fidejusiune PF/ PJ
3.Conturi de deposit

Gaj - imobilul, automobil


asigurat

"Casco"

favoarea

Bncii,

forme
apariia

de

valori imobiliare
i/sau mobiliare

alte

asigurare

acceptate de Banc.
datoriei Utilizarea
contrar -Rambursarea

Efectele

La

rambursrii

restante la credit, se destinatiei a creditului in anticipat:

anticipate, precum calculeaz


i

penalitile suplimentar

aferente

dobnda

cazuri de lipsa a acordului mai mare de un


la Bancii 10% din suma an 1%
stabilit, utilizata

contrar mai mic de un an


16

contractului
credit

de dobnda n mrimea destinatiei.

0.50%

15%

anual; Amend

Penalitatea

pentru neprezentarea n termenul pentru

nerespectarea

pentru -

stabilit

Penalitatea

a ntrzierea

obligaiunilor privind documentelor/informaiilo ratelor creditului


achitarea

dobnzii r 100 lei.

pentru

utilizarea

creditului

0,1%

pentru fiecare zi de
ntrziere;
pentru

Sanciuni
rambursarea

anticipat nu exist;

0,5%/zi din
suma restant

Amend

pentru

nerespectarea

cerinelor

de asigurare a creditului
pn

la

2%,

conform

acordului bilateral

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor privind creditele ipotecare oferite de


BCUNIBANKSA, BCEuroCreditBankSA, BCProCredit BankSA
Concluzie: Studiind informaia prezentat n tabelul 2.2 observm c n cadrul creditului
ipotecar suma minima este 5000 lei la BCEuroCreditBankSA n timp ce la celelalte dou
bnci incepe cu 20000 lei sau 60000 lei. Ceea ce privete termenul de achitare perioada
maxima de 300 luni este oferit de ctre BCUNIBANKSA.

3. Am studiat Informaia privind activitatea financiar a BC UNIBANK SA pentru


ultimii 3 ani. Rezultatele studiului sunt incluse n tabelul 3.1.
Tabelul 3.1
Evoluia principalelor indicatori ce caracterizeaz activitatea de creditare a BC
UNIBANK SA
17

Indicatorul

2010

2011

2012

Credite

180430996

379376578

630579181

Cerine privind leasingul financiar

164 536

108 136

630579181

Total credite
180595532
Extras din Informaia privind activitatea financiar a bncii

379484714

630579181

Total expuneri mari

5224,527

9640,965

530543,2

Credite expirate (lei)

48 634400

33 996100

13510600

Credite nefavorabile (lei)

49 506200

39 161200

38413200

Total credite/total active (%)

45.9

42.90

61.75

Extras din Bilanul contabil

Valoarea expunerilor fa de persoane


afiliate (lei)

Total credite nefavorabile/total active (%)


12.4
9.30
6.25
Total credite nefavorabile/total credite (%) 27.0
21.70
10.12
Sursa: Elaborat de autor n baza datelor din Bilanul BC "UNIBANK" S.A.
Concluzie: Analizind evoluia principalelor indicatori ce caracterizeaz activitatea de
creditare a BCUnibankS.A, se observa ca de la an la an rentabilitatea acestei banci
creste, deoarece suma creditelor acordate a crescut comparativ cu 2010 practic mai mult
de 3 ori. In anul 2012 comparativ cu 201 suma creditelor totale a crescut de 2 ori. Totalul
expunerilor aceste banci ramine zero de la an la an. Totalul creditelor expirate in 2012 fata
de 2010 a scazut de aproximativ de 3,5 ori, iar totalul creditelor nefavorabile/total active a
scazut in 2012 comparativ cu 2010 cu 6, 15%, iar comparativ cu 2011 cu 3,05. Totalul
creditelor nefavorabile/ total credite au scazut in 2012 comparativ cu 2010 cu 16,88%, iar
comparativ cu 2011 cu 11,58%.
4. Am prezentat grafic (prin diagrame) evoluia:
a. creditelor (total);
b. creditelor nefavorabile;
c. creditelor expirate.

a)Prezentarea grafica a evoluiei creditelor (total)

18

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor din Bilanul BC "UNIBANK" S.A.

Fig. 4.1 Evoluia creditelor totale n cadrul BC "UNIBANK" S.A.

b)Prezentarea grafica a evoluiei creditelor nefavorabile

19

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor din Bilanul BC "UNIBANK" S.A.

Fig. 4.2 Evoluia creditelor nefavorabile n cadrul BC "UNIBANK" S.A.

c)Prezentarea grafica a evoluiei creditelor expirate

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor din Bilanul BC "UNIBANK" S.A.

Fig. 4.3 Evoluia creditelor expirate n cadrul BC "UNIBANK" S.A.

20

Concluzie: Activitatea de creditare a BCUnibankS.A in ultimii 3 ani este in


plina forta de crestere ceea ce se observa prin acesti indicatori si prin deagramele
de mai jos (Figura 4.1; Figura 4.2; Figura 4.3). Ceea ce tine de crditele
nefavorabile/ total active ele scad de la an la an cu

3%, iar

total credite

nefavorabile /total crdite cu mai mult de 10% anual. Indicele crditelor expirate a
scazut foarte mult in ultimii ani ceea ce caracterizeaza eficienta activitatii de
crditare a acestei banci.
5. Am studiat Informaia privind dezvluirea activitii de creditare a BC
UNIBANK SA pentru ultimii 3 ani. Rezultatele studiului sunt incluse n tabelul
5.1. De asemenea am prezentat grafic structura creditelor pe ramuri pentru
fiecare an.
Tabelul 5.1
Informaii referitoare la activitatea de creditare a BC UNIBANK SA

Trim.IV 2010

Trim.IV 2011

Trim.IV 2012

Categoria creditelor
lei

lei

lei

1,08

10917208

3,06

Credite

acordate 14481 823.30 22,43

7566871.00

agriculturii
Credite

acordate 35663284.18 55,21

653 296 571.17 93,65 317454195

89,12

0,46

1600 000.00

0,23

200000

0,056

961443

0,27

industriei/
3

comerului
Credite acordate industriei 300000.00
energetice

combustibilului
Credite acordate pentru

a
-

construcia drumurilor i
5

transportare
Credite acordate pentru

2 572 021.00 3,98

3 741 911.92

0,53

2766190

0,78

procurarea imobilului
Credite de consum

1188500.00

1,84

3 666 900.00

0,52

1791836

0,50

Credite

acordate -

guvernului

21

Credite acordate unitilor -

0
310 40.00

0
1000000
0,004 -

0,28
-

4,18

27712119.54

3,97

21100581

5,92

356191453

100

administrativ-teritoriale
9
10

Credite acordate bncilor 4 750 000.00 7,35


Credite acordate pentru 2 932 622.16 4,54
construcie

mbuntirea
11

funciar
Alte credite

12

clienilor
Cerinele bncii privind

acordate 2701000.00
-

leasingul financiar
Total credite n valut 64589250,64 100

697615413,63 100

naional

Concluzie: Din tabelul 2.10 se observa ca activitatea de creditare a BCUnibankS.A este


una in crestere pentru creditele acordate industriei/ comertului deoarece de la an la aceste
constiuie cel mai mare procentaj din totalul creditelor acordate in valuta nationala, cel mai
mare procentaj fiind cel din 2011 de 93,65%. In anul 2010 foarte multe credite au fost
acordate in agricultura constituind 22,43% din totalul creditelor acordate. Tot in 2010 un
procent inalt de credite au fost acordate bancilor. Cele mai putine credite au fost acordate
dea lungul ultimilor ani industriei energetice i a combustibilului, astfel observinduse o
descrestere foarte mare in acest domeniu. Procentajul creditelor de consum in anul 2012 si
2011 este practic acelasi cu o foarte mica deviere de 0,02%.

Prezentarea grafic a structurii creditelor pe ramuri pentru fiecare


an

22

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor din Informaia privind dezvluirea activitii de
creditare a BC "UNIBANK" S.A.

Fig. 5.1 Evoluia creditelor n anul 2010 a BC "UNIBANK" S.A.

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor din Informaia privind dezvluirea


activitii de creditare a BC "UNIBANK" S.A.

Fig. 5.2 Evoluia creditelor n anul 2011 a BC "UNIBANK" S.A.

23

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor din Informaia privind dezvluirea activitii de
creditare a BC "UNIBANK" S.A.

Fig. 5.3 Evoluia creditelor n anul 2012 a BC "UNIBANK" S.A.


Prezentarea grafic a structurii creditelor pe ramuri pentru toi anii

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor din Informaia privind dezvluirea activitii
de creditare a BC "UNIBANK" S.A.

Fig. 5.4 Evoluia creditelor n perioada 2010-2012 a BC "UNIBANK" S.A.

24

Concluzie: Activitatea de creditare a BCUnibankS.A este una cu urcusuri si coborisuri in


privinta crediturilor pe sfere de activitati, deoarece de exemplu creditele acordate industriei/
comerului daca in 2010 constituiau doar 55,21% din totalul creditelor, in 2011 ele sunt la
miximul atins in acesti ani 93,65% din totalul creditelor acordate, in 2012 el se coboara pina
la 89,12%. In 2010 creditele acordate bancilor constituiau 7,35% , pe cind in 2010 ele de loc
nu au fost solicitate, in 2012 ele se ridica pina la 0,28%. La fel aceeasi situatie se observa si
creditele in agricultura, ele diviaza cu un procentaj foarte semnificativ de la an la an ceea ce in
mare parte este influentat si de factorii naturali(clima), piata de dsfacere etc.

6. Am realizat un studiu de caz pentru creditul de consum acordat n valut


naional (termenul de achitare nu mai mic dect 1 an):
a. Am ntocmit graficul de rambursare a creditului, reieind din condiiile
bncii analizate;
b. Am determinat i calculat suma comisioanelor aferente.
O perosna fizica a luat un credit de consum pe un termen de un an, in valoare de 40 000 MDL,
cu o rata a dobinzii de 12% anual, calculata del asoldul creditului acordat, creditul se va
ramburseaza in plati periodice egale in fiecare luna, insotita de o plata a dobinzii. Sunt
stabilite comisionele : 200 MDL - pentru analiza cererii de credit; 2% - comision unic,
pentru eliberarea creditului; 0,15% - comision pentru administrarea creditului (lunar de la
25

suma creditului); 0% - pentru rambursarea anticipat a creditului. Se stie ca aceasta


persoana rambursat creditul anticipat, restituind in a VII-a luna restul creditului.
Se cere: De determinat suma creditului total.
Rezolvare:
Graficul de rambursare a creditului si de achitare a dobinzii aferente:
Dta

Numarul

Suma

efectuarii

de zile

spre rambursare

platilii
Luna I
Luna II
Luna III
Luna IV
Luna V
Luna VI
Luna VII
Total

40 000
36 666,67
33 333,34
30 000,01
26 666,68
23 333,35
16 666,65
0

creditului De rambursat, MDL


Credit
3 333,33
3 333,33
3 333,33
3 333,33
3 333,33
3 333,33
16 666,65
40 000

Dobinda
400
400
400
400
400
400
400
2 800

C.u.= 2% *40 000= 800 (MDL)

C.u.- comision unic

C.a.= 0.15% * 40 000= 60 (MDL)

C.a.-comision administrativ

Total
3 733,33
3 733,33
3 733,33
3 733,33
3 733,33
3 733,33
17 066,65
42 800

C.a.total= 60*6= 360 (MDL)


Credit total= 42 800+360+ 200+800=44 160(MDL)
Concluzii: Debitorul la rambursarea creditului va achita in total o suma de 44 160 MDL,
deoarece din aceasta suma 2 800 le cunstituie suma dobinzilor achitate lunar, iar 1360
constituie comsioanele aferente.

26

7. Am formulat concluzii referitoare la activitatea de creditare a bncii comerciale


analizate.
n cadrul lucrrii practice efectuate cu tema : Activitatea de creditare a bncilor
comerciale din Republica Moldova i care are drept obiectiv familiarizarea elevilor cu
spectrul serviciilor bancare n vederea acordrii creditelor de ctre bncile comerciale am
fcut urmtoarele:

Am cules informaii de la BCUnibankS.A.referitor la condiiile de acordare a

creditelor de ctre acestea.


Am realizat analiza comparativ a diferitor categorii de credite pentru persoanele
fizice (credit de consum i credit ipotecar/pentru imobil) oferite de ctre
BCUNIBANKSA, BCEuroCreditBankSA, BCProCredit BankSA i

am nregistrat datele n table.


Am studiat Informaia privind activitatea financiar a BCUNIBANKSA

pentru ultimii 3 ani i am nregistrat rezultatele studiului n tabel.


Am prezentat grafic (prin diagrame) evoluia ctorva categorii de credite.
Am studiat Informaia privind dezvluirea activitii de creditare a bncii pentru
ultimii 3 ani.
27

Am realizat un studiu de caz pentru creditul de consum acordat n valut


naional reieind din oferta BCUNIBANKSA.

Astfel parcurgnd paii enumerai, analiznd informaia colectata n tabele i prezentat


n diagrame observm c BCUnibankS.A ofer o gam larg de credite pe diferite
perioade de timp, cu diferite rate a dobnzii. Dac dorii s benificiati de un credit la rate
avantajoase Unibank ofera aceasta posibilitate. BCUnibankS.A propune clientilor sai
programe speciale de creditare, care in cont de necesitile fiecarui solicitant i extind
posibilitile financiare. Pentru a face cumprturi de rutin, mbunti condiiile de trai,
pentru procurarea uni automobil sau pentru a pleca n cltorie mpreun cu familia pentru
toate aceste scopuri putei lua mijloace bneti de la Banc. Banca ofer urmtoarele
programe de credit n condiii acceptabile.
BCUnibankS.A are indicatori doar in crestere pentru ultimii ani, creditele totale au
crestu practic de 3 ori din 2010 pina in 2011, iar creditele nefavorabile si creditele, expirate
sunt in descrestere foarte mare ceea ce ste un beneficiu pentru aceasta BC.

Avantajele BCUnibankS.A.:

Posibilitatea alegerii a celui mai potrivit termen de recuperare a creditului obtinut de


Dvs.,

Rate ale dobnzilor optime.

Termen foarte mare pentru recuperarea creditului.

Avei oportunitatea de a mri venitul cu ajutorul creditului oferit de Unibank si a


dispune de el pe contul de card sau pe contul curent al Dvs.

Dac Dvs. avei nevoie urgent de mijloace bneti, dar rezilierea contractului de
depozit duce la pierderea ratei calculate anterior, nu V grbii. Unibank este gata s
V propuna un credit n mrime de pn la 70% din suma depus cu asigurarea
depozitului.

Consider c, dac doriti sa beneficiati de un credit urgent, este ra ional i cred c este
necesar de al obtine de la o banca comerciala.

28

Anda mungkin juga menyukai