Tabelul 2.1
Analiza comparativ a condiiilor de acordare a creditului de consum
Criterii
de BC UNIBANK SA BC
EuroCreditBank
BC ProCredit
Bank
comparaie
(Credit de consum)
SA (Retail Direct)
3000 lei
3000 lei
3500 lei
fr limit
10000 lei
150000 lei
creditului (minim /
maxim)
Rata
anual
dobnzii, %
min. fr limit
max: 36 luni
TDA 9 luni +7%
de la 17%, fix
/15%/
Rata flotant
eliberarea
pentru
creditului
(unic):
2%;
Comisionul
Alte pli care nu studierea
incluse
min: 3 luni
Comisionul
sunt
(ProPractic)
Pn la 24 luni
max. 84 luni
SA
pentru
cererii
de
dobnd
(comisioane)
omisionul
pentru
lunar
deservirea
creditului:
0,15%
Comision
pentru
Comision
unic
de acordare
2%
din
sum
creditului
(lunar, de la suma
creditului);
Modul i frecvena
plilor
rate
se achit lunar.
descresctoare
10
Documentele
necesare
1.
Cererea solicitantului -
Buletin
de
identitate
obinerea
identitate
a 2. Ancheta;
creditului
debitorului.
2. 3.
Ancheta-cerere
3. identitate in original si
Buletinul
de
debitorului.
4. credit;
Carnet de munc
5.Documente
4.
Certificat de la locul
creditul
si/sau
al
Copia de pe carnetul
la
achitarea
de
inspectoratul
privind
la 6.
fiscal proprietate
lipsa
actului
de
asupra
sau imobilului;
Copia
buget;
Alte
documente
permisiunea
caz).
proprietarului
la
gajarea dreptului de
folosin/arend
terenului
aferent
bunurilor imobile (n
11
repartizat
folosin/arend).
Mijloace de transport:
-
certificat
de
nmatriculare;
transportului
Calificare
Conductorilor
Auto
Fidejusiune: - Copia
buletinului
de
identitate
fidejusorului;
Certificat de salariu a
fidejusorului
- Carnet de munc
Conturi de depozit: Copia contractului de
depozit;
Extrasul
privind
soldul
mijloacelor bneti pe
contul de depozit.
6. Alte documente la
cererea bncii.
Asigurarea
1.
Imobile.
creditului
Autoturisme.
2. Gaj - fr gaj
Fidejusor i gaj
3.
(valori
Fidejusiune PF/PJ. 4.
imobiliare i/sau
Conturi de depozit.
imobiliare)
pentru sume mai
12
mari
apariia
de 30 001 MDL
contrar - Rambursarea
Efectele
La
datoriei Utilizarea
rambursrii
penalitile suplimentar
aferente
credit
dobnda
contractului
0%
stabilit, utilizata
contrar rambursat
Penalitatea
15%
anual; Amend
Penalitatea
nerespectarea
pentru pentru
stabilit
a ratelor creditului
pentru
utilizarea Amend
creditului
suma restant
pentru
0,1% nerespectarea
cerinelor
Sanciuni pn
la
2%,
conform
anticipat nu exist;
Sursa: Elaborat de autor n baza datelor privind creditele de consum oferite de
BCUNIBANKSA, BCEuroCreditBankSA, BCProCredit BankSA
Concluzie: Analiznd datele prezentate n tabel observm c suma minima a creditului de
consum este de 3000 de lei la dou bnci BCUNIBANKSA, BCEuroCreditBankSA, ceea
ce ine de suma maxim BCUNIBANKSA nu are restricii. Modul i frecven a pl ilor
coincide la toate cele 3 bnci.
Tabelul 2.2
Analiza comparativ a condiiilor de acordare a creditului ipotecar sau de imobil
13
Criterii
de BC UNIBANK SA BC
EuroCreditBank
BC ProCredit
Bank
comparaie
(Imobil locativ)
SA (Casa mea)
60000 lei
5000 lei
20000 lei
800000 lei
SA
(ProRenovare)
valoarea
imobilului
Termenul
Min: 12 luni
Min: 3 luni
pn la 15 ani
Max: 84 luni
maxim)
Rata
anual
dobnzii, %
TDA9 luni+4%/
10 % anual, flotant
incluse
dobnd
(comisioane)
n eliberarea
(unic):
creditului
%
Comisionul
credit
pentru
de
lei;
omisionul
pentru
cererii
:
TDA 9 luni+6%
Rata flotant
Comision unic
pentru
studierea
lunar
deservirea
creditului: 0.2% de la
soldul creditului.
Comision
unic
la
de acordare
2%
din
sum
creditului
Comision
administrare
de
lunar
0.05% - 0.35% de la
soldul creditului;
5.
Comision
pentru
14
6.
Comision
pentru
obinerea de la Biroul
Istoriilor
de
Credit
raportului de credit - n
mrime de 50 (MDL),
achitat
la momentul
rate Anual
plilor
descresctoare
Documentele
1. Copia buletinului
necesare
pentru de
identitate
obinerea
debitorului.
2.
creditului
Ancheta-cerere
3.
Certificat de salariu a
debitorului.
4.
Documente
ce
confirm
Anuitate lunar
1. Actul de identitate;
2. Adeverina de salariu
( precum i alte acte ce ar
putea confirma existena
i proveniena unor surse
de venit suplimentare);
venitul
Buletin
de
identitate
- Documente pe
bunurile
propuse n gaj
- Adeverin de
salariu
-
Carnet
de
de munc.
6.Documente
gaj:
-Extras
Registrul
de
din particip
la
achitarea
bunurilor creditului,
imobile primit de la
Oficiul
cadastral
teritorial; - Raportul
de
evaluare
imobilului efectuat de
Toate
documentele
15
ctre o companie de
evaluare agreat de
Banc - Documente
indicate
Extras
originale
dreptul
care
de
atest
proprietate
de
inspectoratul
privind
la
fiscal
lipsa
sau
buget;
ermisiunea
proprietarului
la
gajarea dreptului de
folosin/arend
terenului
aferent
bunurilor imobile (n
cazul cnd terenul nu
este rscumprat sau
este
repartizat
folosin/arend).
7.
de necesitate.
1.Imobile
Fidejusor;
2.Fidejusiune PF/ PJ
3.Conturi de deposit
"Casco"
favoarea
Bncii,
forme
apariia
de
valori imobiliare
i/sau mobiliare
alte
asigurare
acceptate de Banc.
datoriei Utilizarea
contrar -Rambursarea
Efectele
La
rambursrii
penalitile suplimentar
aferente
dobnda
contractului
credit
0.50%
15%
anual; Amend
Penalitatea
nerespectarea
pentru -
stabilit
Penalitatea
a ntrzierea
pentru
utilizarea
creditului
0,1%
pentru fiecare zi de
ntrziere;
pentru
Sanciuni
rambursarea
anticipat nu exist;
0,5%/zi din
suma restant
Amend
pentru
nerespectarea
cerinelor
de asigurare a creditului
pn
la
2%,
conform
acordului bilateral
Indicatorul
2010
2011
2012
Credite
180430996
379376578
630579181
164 536
108 136
630579181
Total credite
180595532
Extras din Informaia privind activitatea financiar a bncii
379484714
630579181
5224,527
9640,965
530543,2
48 634400
33 996100
13510600
49 506200
39 161200
38413200
45.9
42.90
61.75
18
19
20
3%, iar
total credite
nefavorabile /total crdite cu mai mult de 10% anual. Indicele crditelor expirate a
scazut foarte mult in ultimii ani ceea ce caracterizeaza eficienta activitatii de
crditare a acestei banci.
5. Am studiat Informaia privind dezvluirea activitii de creditare a BC
UNIBANK SA pentru ultimii 3 ani. Rezultatele studiului sunt incluse n tabelul
5.1. De asemenea am prezentat grafic structura creditelor pe ramuri pentru
fiecare an.
Tabelul 5.1
Informaii referitoare la activitatea de creditare a BC UNIBANK SA
Trim.IV 2010
Trim.IV 2011
Trim.IV 2012
Categoria creditelor
lei
lei
lei
1,08
10917208
3,06
Credite
7566871.00
agriculturii
Credite
89,12
0,46
1600 000.00
0,23
200000
0,056
961443
0,27
industriei/
3
comerului
Credite acordate industriei 300000.00
energetice
combustibilului
Credite acordate pentru
a
-
construcia drumurilor i
5
transportare
Credite acordate pentru
3 741 911.92
0,53
2766190
0,78
procurarea imobilului
Credite de consum
1188500.00
1,84
3 666 900.00
0,52
1791836
0,50
Credite
acordate -
guvernului
21
0
310 40.00
0
1000000
0,004 -
0,28
-
4,18
27712119.54
3,97
21100581
5,92
356191453
100
administrativ-teritoriale
9
10
mbuntirea
11
funciar
Alte credite
12
clienilor
Cerinele bncii privind
acordate 2701000.00
-
leasingul financiar
Total credite n valut 64589250,64 100
697615413,63 100
naional
22
Sursa: Elaborat de autor n baza datelor din Informaia privind dezvluirea activitii de
creditare a BC "UNIBANK" S.A.
23
Sursa: Elaborat de autor n baza datelor din Informaia privind dezvluirea activitii de
creditare a BC "UNIBANK" S.A.
Sursa: Elaborat de autor n baza datelor din Informaia privind dezvluirea activitii
de creditare a BC "UNIBANK" S.A.
24
Numarul
Suma
efectuarii
de zile
spre rambursare
platilii
Luna I
Luna II
Luna III
Luna IV
Luna V
Luna VI
Luna VII
Total
40 000
36 666,67
33 333,34
30 000,01
26 666,68
23 333,35
16 666,65
0
Dobinda
400
400
400
400
400
400
400
2 800
C.a.-comision administrativ
Total
3 733,33
3 733,33
3 733,33
3 733,33
3 733,33
3 733,33
17 066,65
42 800
26
Avantajele BCUnibankS.A.:
Dac Dvs. avei nevoie urgent de mijloace bneti, dar rezilierea contractului de
depozit duce la pierderea ratei calculate anterior, nu V grbii. Unibank este gata s
V propuna un credit n mrime de pn la 70% din suma depus cu asigurarea
depozitului.
Consider c, dac doriti sa beneficiati de un credit urgent, este ra ional i cred c este
necesar de al obtine de la o banca comerciala.
28