EMPRESAS DE OPERACIONES MLTIPLES

BANCA MLTIPLE
Cuando hablamos de banca mltiple nos referimos a todos los bancos comerciales que
llevan a cabo operaciones pasivas as como operaciones activas.
LA BANCA COMERCIAL est integrada por todas las instituciones encargadas de
realizar laintermediacin financiera con fines de rentabilidad, para as captar recursos del
pblico y constituir su capacidad de financiamiento y de esta manera, realizar su funcin
de promover la creacin y desarrollode las empresas.
LAS OPERACIONES PASIVAS
se representan por un documento que emiten para formalizar su obligacin de retornar a
sus clientes los recursos depositados y los rendimientos.
LAS OPERACIONES ACTIVAS
quedan con un activo a su cargo que consiste precisamente en los documentos que los
clientes destinatarios de los recursos firman al comprometerse a su devolucin junto con
el costo que aceptan pagar por la utilizacin de los mismos.
El banco es libre de administrar los recursos como crea conveniente, destinndolos al
otorgamiento de crditos para obtener una mayor rentabilidad.
El banco debe recuperar los recursos para hacer frente en forma inmediata a los retiros
de los ahorradores. El capital de un banco funciona como respaldo para garantizar el
cumplimiento de los compromisos.

Empresas Financieras
Cajas Municipales
Cajas Rurales
Edpymes

SISTEMA FINANCIERO
Las empresas del sistema financiero ofrecen distintos tipos de productos orientados a
satisfacer las necesidades de sus clientes.
En esta seccin encontrar informacin til sobre las caractersticas que presentan los
siguientes productos bancarios:

1. Tarjetas de Crdito
2. Depsitos de Ahorro,
3. Plazo Fijo y
4.

Cuentas de Haberes

5. Crditos Hipotecarios
6. Compensacin por Tiempo de Servicios
7. Cuenta Corriente

TARJETAS DE CRDITO
Es un instrumento de pago mediante el cual una persona natural o jurdica accede a una
lnea de crdito por un plazo determinado. Se trata de una modalidad de financiamiento, a
travs de la cual, el cliente asume la obligacin de devolver el importe utilizado y pagar los
intereses, comisiones bancarias y gastos pactados

DEPSITOS Y AHORROS
Las diferentes modalidades de depsitos tienen caractersticas comunes aunque los ms
conocidos son las Cuentas de Ahorro, Depsitos a Plazo Fijo y las Cuentas de Haberes.
Antes de decidir qu tipo de producto de depsitos va a contratar debe analizar si lo que
quiere es una cuenta que le ofrezca un rendimiento por sus depsitos como las cuentas a

plazo fijo o si por el contrario, est interesado en una cuenta que le permita hacer diversas
transacciones a un bajo costo como las cuentas de ahorro.
Asimismo, es importante que se informe si la empresa depositaria elegida es miembro
del Fondo de Seguro de Depsitos.

DEPSITOS A PLAZO FIJO

Qu son los depsitos a plazo?
Son depsitos de dinero que se realizan en una cuenta determinada por un plazo fijo.
Este plazo es establecido entre la empresa del sistema financiero y el depositante. El
dinero depositado deber conservarse en la empresa del sistema financiero, no pudiendo
el titular realizar retiros parciales o totales hasta que concluya dicho plazo.

Cules son las caractersticas de los depsitos a plazo?

Estos depsitos son nominativos y pueden pertenecer a una persona natural o jurdica.La
tasa de inters que se aplica es pactada previamente, y est en funcin al tiempo de
permanencia del depsito.El depositante deber respetar el tiempo de permanencia
pactado en la apertura del depsito, de lo contrario, estar sujeto a las penalidades que
hayan acordado ambas partes.El monto mnimo de apertura ser determinado por la
empresa del sistema financiero.Las empresas del sistema financiero determinan
libremente las tasas de inters, las cuales podrn ser variadas y aplicadas a la renovacin
de los depsitos.Las empresas del sistema financiero informarn el rendimiento efectivo
anual de las operaciones de los depsitos a plazos mediante su exhibicin permanente en
lugares visibles y destacados al interior de las oficinas donde se atiende al pblico, de
modo que esta informacin sea comprensible y fcil de ubicar.
CUENTA DE HABERES
En qu consisten las cuentas de haberes?
Son cuentas que permiten a los trabajadores recibir su sueldo a travs de la entidad
bancaria o financiera elegida.
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El trabajador es libre de elegir la entidad depositaria de su cuenta sueldo?
El Decreto Supremo N003-2010-TR, dispone que los empleadores podrn realizar el
pago de las remuneraciones en los bancos que libremente elijan los trabajadores.
Asimismo, durante el perodo laboral, el trabajador tendr derecho a cambiar de banco,
comunicando su decisin al empleador dentro de los primeros diez (10) das hbiles
dentro del mes de pago.

Cualquier omisin por parte del empleador respecto al derecho del trabajador en elegir la
entidad depositaria, es considerada infraccin muy grave, sancionable por el Ministerio de
Trabajo y Promocin del Empleo (MTPE).
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Qu aspectos debe tomar en cuenta antes de escoger la entidad depositaria de su
cuenta sueldo?
Es importante que antes de escoger la entidad consulte lo siguiente:
Intereses: La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) que le ofrece la
entidad.Cobro de comisiones: principalmente mantenimiento de cuenta. Le sugerimos
verificar los tarifarios en las agencias de banco o en su pgina web.Red de agencias y
cajeros automticos: para facilitar tus operaciones.Banca por internet o mvil y los
dispositivos de seguridad que le ofrece el banco.Beneficios como programas de
descuentos o recompensas.

CRDITOS HIPOTECARIOS
Son aquellos crditos otorgados a personas naturales para la adquisicin, construccin,
refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia,
siempre que tales crditos sern garantizados con hipotecas debidamente inscritas; sea
que estos crditos se otorguen por el sistema convencional de prstamo hipotecario, de
letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares caractersticas.

COMPENSACIN POR TIEMPO DE SERVICIOS

Es un depsito que el empleador efecta por disposicin legal, tiene como propsito
fundamental prever el riesgo que origina el cese de una relacin laboral y la consecuente
prdida de ingresos en la vida de una persona y su familia.

CUENTA CORRIENTE
Es un contrato en virtud del cual una empresa se obliga a cumplir rdenes de pago de su
cliente hasta por el importe del dinero que hubiera depositado en ella o del crdito que se
haya estipulado, a travs de cheques.