Anda di halaman 1dari 11

Real Estate Loans

Real Estate Loans atau yang biasa disebut


Mortgage Loans atau Mortgage, adalah
sebuah pinjaman hipotek, juga disebut
sebagai hipotek, digunakan oleh pembeli
properti untuk mengumpulkan uang untuk
membeli properti yang akan dibeli atau
pemilik properti yang sudah ada untuk
mengumpulkan dana untuk tujuan
apapun.

Pinjaman ini "diamankan" di properti peminjam. Ini

berarti bahwa mekanisme hukum diletakkan di tempat


yang memungkinkan pemberi pinjaman untuk
mengambil kepemilikan dan menjual properti yang
telah dijaminkan ("penyitaan" atau "kepemilikan")
untuk melunasi pinjaman dalam hal peminjam default
pada pinjaman atau misal gagal mematuhi ketentuanketentuannya. Kata hipotek berasal dari "hukum
Perancis" istilah yang digunakan oleh pengacara
Inggris di abad pertengahan yang berarti "janji
kematian", dan mengacu pada janji berakhir (mati)
ketika kewajiban terpenuhi atau properti diambil
melalui penyitaan.

Peminjam hipotek sendiri dapat menggadaikan rumah

mereka atau mereka dapat menjadikannya bisnis


dengan menggadaikan properti komersial (misalnya,
tempat usaha mereka sendiri, properti perumahan
membiarkan untuk penyewa atau portofolio investasi).
Pemberi pinjaman biasanya akan menjadi lembaga
keuangan, seperti bank, serikat kredit, tergantung
pada negara yang bersangkutan, dan pengaturan
pinjaman dapat dilakukan baik secara langsung
maupun tidak langsung melalui perantara. Fitur
pinjaman hipotek seperti ukuran pinjaman, jatuh
tempo pinjaman, suku bunga, metode melunasi
pinjaman, dan karakteristik lain dapat bervariasi.

Hak - hak kreditur atas properti dijamin mengambil

prioritas di atas peminjam di kreditur lain yang berarti


bahwa jika peminjam menjadi bangkrut atau pailit, kreditur
lain hanya akan melunasi hutang-hutang kepada mereka
dari penjualan properti dijamin jika pemberi pinjaman
hipotek dilunasi penuh dahulu. Dalam banyak yurisdiksi,
meskipun tidak semua (Bali, Indonesia menjadi salah satu
pengecualian), hal itu normal untuk pembelian rumah
yang akan didanai oleh pinjaman hipotek. Beberapa
individu memiliki cukup tabungan atau dana cair untuk
memungkinkan mereka membeli properti langsung. Di
negara-negara di mana permintaan untuk kepemilikan
rumah tertinggi, pasar domestik yang kuat untuk hipotik
telah dikembangkan.

Pricing Consumer Loans &


RealEstate Loans
Consumer Estate Loans
Sebuah model Pricing-Loans yang sangat sederhana
mengasumsikan bahwa tingkat bunga yang dikenakan pada
setiap pinjaman meliputi empat komponen :
biaya dana yang dikeluarkan oleh bank untuk mengumpulkan
dana untuk meminjamkan, apakah dana tersebut diperoleh
melalui simpanan nasabah atau melalui berbagai pasar uang;
biaya operasi pelayanan pinjaman, yang meliputi aplikasi dan
proses pembayaran, dan upah bank, gaji dan biaya hunian;
premi risiko untuk mengkompensasi bank untuk tingkat risiko
gagal bayar yang melekat dalam permintaan kredit; dan
margin keuntungan pada setiap pinjaman yang menyediakan
bank dengan pengembalian yang memadai atas modal.

Bank telah menetapkan bahwa semua pinjaman

akan dinilai marjin keuntungan 1 persen dan di


atas keuangan, operasional dan biaya yang terkait
dengan resiko. Menambahkan empat komponen,
permintaan pinjaman dapat diperpanjang pada
tingkat 10 persen (suku bunga kredit 10% = 5%
biaya dana + biaya operasional 2% + 2% premi
untuk risiko gagal bayar + margin keuntungan
yang ditargetkan bank). Selama kerugian tidak
melebihi premi risiko, bank dapat membuat lebih
banyak uang hanya dengan meningkatkan jumlah
pinjaman dalam pembukuannya.

Real Estate Loans


Cara yang paling umum untuk membayar
pinjaman hipotek dijamin adalah untuk membuat
pembayaran reguler dari modal (juga disebut
pokok) dan bunga selama jangka waktu yang
ditetapkan. Hal ini sering disebut sebagai (self)
amortisasi di Amerika Serikat dan sebagai
pembayaran hipotek di Inggris. Sebuah hipotek
adalah bentuk anuitas (dari perspektif pemberi
pinjaman), dan perhitungan pembayaran periodik
didasarkan pada nilai waktu dari formula uang.

Rincian tertentu mungkin khusus untuk lokasi


yang berbeda: bunga dapat dihitung
berdasarkan 1 tahun 360 hari, misalnya;
bunga dapat diperparah harian, tahunan, atau
setiap enam bulan; hukuman prabayar
mungkin berlaku; dan faktor lainnya. Mungkin
ada pembatasan hukum mengenai hal-hal
tertentu, dan undang-undang perlindungan
konsumen dapat menentukan atau melarang
praktek-praktek tertentu

Tergantung pada ukuran pinjaman dan praktek yang


berlaku di negara ini kondisi tersebut mungkin pendek (10
tahun) atau panjang (50 tahun plus). Di Inggris dan
Amerika Serikat, 25 sampai 30 tahun adalah kondisi
maksimum biasa (meskipun periode yang lebih pendek,
seperti pinjaman hipotek 15-tahun, yang umum).
Pembayaran hipotek, yang biasanya dilakukan secara
bulanan, mengandung modal (pembayaran pokok) dan
elemen bunga. Jumlah modal yang termasuk dalam setiap
pembayaran bervariasi sepanjang masa hipotek. Pada
tahun-tahun awal cicilan sebagian besar bunga dan modal
sebagian kecil. Menjelang akhir hipotek pembayaran
sebagian besar modal dan kepentingan sebagian kecil

Dengan cara ini jumlah pembayaran yang


ditentukan di awal dihitung untuk memastikan
pinjaman dilunasi pada tanggal tertentu di
masa depan. Hal ini memberikan jaminan
peminjam bahwa dengan pembayaran
mempertahankan pinjaman akan dihapus
pada tanggal yang ditentukan, jika tingkat
bunga tidak berubah. Beberapa kreditur dan
pihak ke-3 menawarkan program dua
mingguan pembayaran hipotek yang
dirancang untuk mempercepat hasil pinjaman.

Jadwal amortisasi biasanya bekerja mengambil pokok yang


tersisa pada akhir setiap bulan, mengalikan dengan tingkat
bulanan dan kemudian mengurangi pembayaran bulanan. Hal
ini biasanya dihasilkan oleh kalkulator amortisasi
menggunakan rumus sebagai berikut :
Dimana :
A adalah pembayaran amortisasi periodik
P adalah jumlah pokok yang dipinjam
r adalah tingkat persentase per periode dibagi dengan 100;
untuk pembayaran bulanan, mengambil Tingkat Persentase
Tahunan (APR) / 12/100
n adalah jumlah pembayaran; untuk pembayaran bulanan
lebih dari 30 tahun, 12 bulan x 30 tahun = 360 pembayaran.