Asigurari Si Reasigurari

Universitatea OVIDIUS Constana
Departamentul ID-IFR
Facultatea: Stiine Economice
Specializarea: Finane Bnci
Forma de nvmnt : ID
Anul de studiu II
Semestrul I
Valabil ncepnd cu anul universitar 2009-2010
Caiet de Studiu Individual

pentru
Asigurri i reasigurri
Coordonator disciplin: conf.univ.dr. Utureanu Simona-Luize
Cuprins
CUPRINS
Unitate Titlul
de
nvare
INTRODUCERE
1
Pagina
1
CONCEPTE TEORETICE ALE ASIGURARILOR

Obiectivele Unitii de nvare Nr. 1
1.1 Conceptul de asigurare
1.2 Premisele asigurrilor
1.3 Funciile asigurrii
Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 1
Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare
Bibliografie Unitate de nvare Nr. 1
2
3
3
4
5
8
8
8
COORDONATE ALE REGLEMENTRILOR PRIVIND

ASIGURRILE N ROMANIA
2.1 Principalele reglementri ale asigurrilor n Romnia
2.2 Contractul de asigurare
9
10
10
17
19
19
CLASIFICAREA ASIGURRILOR; ELEMENTE TEHNICE

3.1 Clasificarea asigurrilor
3.2 Elenente tehnice ale asigurrilor
20
21
21
23
28
29
29
ASIGURAREA DE BUNURI CONSIDERAII GENERALE

4.1 Intersul n asigurarea de bunuri, riscuri asigurate
4.2 Suma asigurat; despgubirea n asigurarea de bunuri
30
31
31
34
38
38
38
Asigurri internaionale
Cuprins
ASIGURAREA MARITIM
5.1 Asigurarea maritim riscuri asigurabile
5.2 Avariile i clasificarea lor
5.3 Polie de asigurare a maritim
39
40
40
42
44
46
46
47
ASIGURAREA BUNURILOR N TIMPUL TRANSPORTULUI

6.1 Obiectul asigurrii
6.2 Prima de asigurare, locul asigurrii, despgubirea
48
49
49
50
53
53
53
ASIGURAREA NAVELOR
7.1 Asigurarea navelor - cargo
7.2 Asigurarea de protecie i indemnizare - P&I
54
55
55
58
61
62
62
ASIGURAREA BUNURILOR N TIMPUL TRANSPORTURILOR

TERESTRE I AERIENE
8.1 Asigurarea bunurilor n timpul transportului terestru (cargo)
8.2 Asigurarea autovehiculelor (casco)
8.3 Asigurarea aeronavelor
63
64
64
66
69
72
72
72
ASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE I POLITICE

9.1 Coninutul i sfera riscurilor finaciare i politice
9.2 Asigurarea riscurilor financiare i politice
74
74
76
82
82
82
ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL

84
Cuprins
10
11
12
13
14
84
85
10.1
10.2
Asigurarea de rspundere civil. Noiuni introductive

Produse de asigurare de rspundere civil oferite pe piaa
romaneasc
88
88
89
ASIGURRI DE PERSOANE
11.1 Consideraii generale
11.2 Asigurarea de via
91
91
92
97
97
97
ALTE ASIGURRI DE PERSOANE

12.1
Mecanismul asigurrilor de via
12.2
Alte asigurri de persoane
99
99
101
105
106
106
REASIGUREA
13.1 Conceptul de reasigurare
13.2 Formele reasigurrii
108
108
110
114
114
114
MANAGEMENTUL SOCIETILOR DE ASIGURRI

14.1 Particularitile managementului n asigurri
14.2 Influena riscurilor globale n asigurrii
Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr.14
BIBLIOGRAFIE
116
116
119
122
122
123
Introducere
INTRODUCERE
Stimate student,
Dezvoltarea tiinei i tehnicii, pe lng efectele favorabile poatea genera pericole

i pagube (avarierea unor echipamente i instalaii, accidente mbolnviri,
contaminarea mediului etc.). Comportamentul uman poate de asemena genera
unele riscuri (furt, jaf, vtmri corporale etc.).
Comunitatea de risc i mutualitatea au constituit premisele pentru nelegerea
faptului c n faa pericolelor unirea face puterea i c pentru a face fa
evenimentelor este necesar constituirea unui fond comun care s fie utilizat pe
principiul toi pentru unul i unul pentru toi.
Prin urmare asigurrile au aprut ca o necesitate neleas din ce n ce mai mult n
timp. Evoluia i dezvoltarea asigurrilor sunt marcate de tendinele pieei
naionale i internaionale a asigurrilor.
Materialul este organizat n 14 uniti de nvare, fiecare din aceste uniti
coninnd o parte de prezentare teoretic a subiectului tratat, o parte de exerciii
(teste de autoevaluare), rezolvrile acestora i o lucrare de verificare final.
Testele de autoevaluare ajut la fixarea cunotinelor dobndite n fiecare unitate
de nvare i permit evaluarea continu a cursantului. Lucrrile de verificare
reprezint o evaluare final la sfritul fiecrei etape de nvare.
Ponderea acestor lucrri de evaluare n totalul notei de examen este de 30%,
restul de 70% fiind constituit de examenul propriu-zis.
La nceputul fiecrei uniti de nvare sunt detaliate obiectivele propuse n
respectiva unitate de nvare, aceast seciune fiind indicat prin imaginea
alturat (o sgeat i o int).
Pe parcursul prezentrilor teoretice importana anumitor paragrafe va fi subliniat
prin poziionarea, n partea stng a textului, a cuvintelor cheie. De asemenea,
vei ntlni numeroase informaii boldate sau colorate. Este recomandat s acordai
acestor paragrafe o importan special.
La sfritul fiecrei uniti de nvare se regsete un decupaj minimal din
bibliografia manualului, decupaj necesar de parcurs pentru aprofundarea i
nelegerea complet a noiunilor expuse n unitatea de nvare.
Succes !
0
Asigurriireasigurri
Concepte teoretice ale asigurrilor
Unitatea de nvare Nr. 1

CONCEPTE TEORETICE ALE ASIGURRILOR
Cuprins
1.2 Premisele asigurrilor
1.3 Funciile asigurrii
Pagina
2
2
3
5
7
8
8
OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 1

Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 1 sunt:
nelegerea conceptului de asigurare.
Identificarea nsuirilor pe care trebuie s le aib evenimentele pentru a
putea fi cuprinse n asigurare.
Cunoaterea funciilor asigurrilor.

Existena individual i socil-uman se greveaz pe necesiti i trebuine, a cror
satisfacere justific i orienteaz activitatea omului.
Unele trebuine pot fi satisfcute imediat sau ntr-un orizont de timp apropiat, altele
sunt posibile ntr-o anumit eventualitate sub aspectul incertitudinii i al
nesiguranei.
Observaiile de ordin statistic evideniaz regularitatea i realitatea producerii
anumitor evenimente generate de factori naturali sau de nsi activitata omului,
pagubele produse putnd fi evaluate mcar cu aproximaie. Incertitudinea const n
faptul c nu pot fi identificate subiectele (persoane fizice au juridice) asupra crora
planeaz pericolele respective, intensitatea i momentul producerii evenimentului.
nc din timpuri strvechi, oamenii au fost preocupai s previn i s suporte n
comun pagubele generate de producerea unor evenimente incerte nedorite
(calamiti naturale i accidente).
O compensare a pagubelor este posibil prin dou modaliti:
Compensarea
pagubelor
Conceptul de
asigurare
efortul individual al fiecrei persoane care i poate constitui rezerve

proprii cu destinaie special (acoperirea pagubelor n caz de producere
a pagubei);
efortul comun de constituire a unui fond bazat pe aportul unui numr
mare de persoane ameninate de acelai pericol.
Ambele soluii au n vedere constituirea unor fonduri cu destinaie special, i
anume acoperirea unor pagube pricinuite de calamiti naturale i accidente.
A doua soluie s-a impus n timp. Aceasta se bazeaz pe principiul comunitii de
risc i al mutualitii, n virtutea cruia fiecare contribuabil particip cu sume mici
pentru a fi sprijinii, despgubii cei care au suferit prejudicii n urma evenimentelor
care au generat unirea lor. Acest principiu st la baza conceptului de asigurare.
Asigurarea reprezint un sistem de relaii economice care implic aportul unui
numr mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n
condiiile n care sunt ameninate de aceleai pericole n existena i activitatea
lor, pericole probabile, posibile, dar nesigure.

Specialitii pun n eviden urmtoarele valene ale asigurrilor:
Valenele
asigurrii
calitatea de ramur prestatoare de servicii;

de intermediar financiar
de activ financiar.
Ramur
prestatoare de
servicii
Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea

de asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un
produs necorporal specific i anume preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate,
securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare.
Intermediar
financiar
Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de

via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i
instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti.
Activ
financiar
Asigurarea ca activ financiar const n aceea c, n perioada derulrii contractului

de asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal a sumei
acumulate, ct i de mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare
ca o crean condiionat emis de asigurator i achiziionat de asigurat.
Abordarea
conceptului
de asigurare:
- juridic
- economic
Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i

financiar.
Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o
form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea
propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de
organizare a asigurrilor constituie izvoare de drepturi i obligaii n materie de
asigurri.
Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii
specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva
aspecte:
faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;
fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei
societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate;
constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice
ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor
i apoi plata despgubirilor aferente.
-financiar
Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntrun intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat
primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse
financiare suplimentare.
Test de autoevaluare 1.1.

Sub aspect economic, asigurarea implic:
a) constituirea fondului de asigurare n form bneasc;
b) formarea fondului de asigurare n mod descentralizat, pe seama primelor de
asigurare;
c) asigurarea mbrac forma forma unei ramuri prestatoare de servicii;
d) constituirea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri.
Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 7.
1.2. Premisele asigurrilor

Premisele asigurrilor rezid din caracterul evenimentelor i pot fi sistematizate
astfel:
1.Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea - evenimentul
trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina persoanelor
implicate n asigurare. n acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s
fie posibil n viitor, cu consecine ntrevzute, dar totui nesigur sub aspectul ivirii,
a msurii n care va provoca sau nu pagube, sub aspectul localizrii i al duratei;
2.Caracterul evaluabil al evenimentelor - pentru a fi asigurat, evenimentul
trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile
evenimentelor ntmpltoare, ncadrndu-se n legile de calcul a probabilitilor.
Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care se pot
ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil
stabilirea primelor de asigurare ce urmeaz a fi pltite.
3.Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup
principiul unul pentru toi i toi pentru unul. Fondul de asigurare se constituie
exclusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr mare de persoane fizice i
juridice n scopul nlturrii urmrilor generate de producerea evenimentelor
asigurate.
4.Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de
asigurare. Numrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesiti
viznd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea
unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare i utilizarea lui
eficient.
5.Echidistana asigurailor fa de risc e necesar. Se impune identificarea
intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare

i despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri.
ntre premisele asigurrilor un loc important revine caracterului mutual al fondului
de asigurare. Din acest motiv nu intr n sfera asigurrilor rezervele centralizate ale
societii sau ale agenilor economici, chiar dac acestea ar avea ca destinaie
acoperirea calamitilor la nivel de referin. n consecin, conceptul de
autoasigurare vehiculat n teoria economic nu are relevan pentru a explica
conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are la baz premisa obligatorie a
mutualitii.
Promovarea relaiilor de asigurare necesit existena unor condiii obiective i
subiective.
Condiii subiective sunt: a) interesul pentru asigurarea i b) suportabilitatea
financiar a asigurrii
a)Interesul pentru asigurare este interpretat prin simul necesitii de a identifica,
preveni i prentmpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. Acesta se
afl n corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de dezvoltare, cu
nivelul de cultur i civilizaie a omului.
b)Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale
persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare. Cu alte
cuvinte, suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru
asigurare, l poate bloca sau l poate amna. Aceasta este una din cauzele pentu care
in rile puternic dezvoltate asigurrile sunt sunt puternic intrate n uz, n timp ce n
arile mai puin dezvoltate nivelul i sfera de cuprindere a asigurrilor sunt mai
relativ restrnse.
Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a
intra n sfera asigurrilor:
1. s fie sporadice;
2. s aib o anumit regularitate;
3. s aib extensie teritorial;
4. s se produc n viitor.
Premisele asigurrilor sunt:
a) caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea;
b) suportabilitatea financiar a asigurrii;
c) caracterul evaluabil al evenimentelor;
d) caracterului mutual al fondului de asigurare.
1.3. Funciile asigurrii

Funciile
asigurrilor
Funciile asigurrilor constau n manifestarea coninutului i a rolului lor n

procesul activitii economice, menirea social, direciile i modalitile de aciune.
Asigurrile ndeplinesc urmtoarele funcii:
-
Funcia de
repartiie
functia de repartiie;
funcia de control;
funcia de compensare a pagubelor;
funcia de prevenire a producerii pagubelor;
funcia financiar.
Funcia de repartiie este explicat prin procesul de redistribuire a unei pri din
produsul intern brut. Aceast funcie se manifest n dou cazuri:
n procesul de formare a fondului de asigurare al fiecrei societi de
asigurare pe seama primelor de asigurare ncasate;
n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale
legale: plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor activiti cu
caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti
ale organizaiilor de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv;
Funcia de
control
Funcia de control - ca funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul

cum se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiilor de
asigurare, cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaii de asigurare,
cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administativ-gospodreti,
determinarea corect a drepturilor asigurailor, gospodrirea judicioas a fondului
de asigurare.
Funcia de
compensare a
pagubelor
Funcia de compensare a pagubelor produse asiguarailor de calamiti sau

accidente (n asigurrile de bunuri i rspundre civil) i de plata sumei asigurate
cuvenite (n asigurrile de persoane), reprezint principala funcie a asigurrilor i
prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri:
pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la
protecia bunurilor i a vieii
pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate
prentmpina pagubele dar, prin acordarea operativ a despgubirilor,
poate s realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil, refacerea condiiilor
pentru desfurarea activitii productive sau a capacitii de munc
pentru persoanele vtmate.
Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i
Funcia de
prevenire a
producerii
pagubelor
se realizeaz pe dou ci:

prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor
care fac obiectul asigurrii;
prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng
pe asigurai s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s i
cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate.
Exercitarea acestei funcii se realizeaz prin:
- pruden n stabilirea condiiilor de asigurare;
- participarea asiguratului la suportarea unei pri din pagub;
- excluderea de la despagibire a pagubelor produse din culpa asiguratului;
- luarea msurilor pentru realizarea principiului (stipulat i n lege) conform
cruia asigurarea nu trebuie s constituie surs de mbogire pentru
asigurai.
Funcia
financiar
Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din
prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul
exerciiului financiar cu scadene la nceputul anului de referin. Plata
despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul
anului, pe msura apariiei i argumentrii lor. Diferena dintre ncasri i pli
poate fi utilizat ca surs general de creditare n economie, fiind constituit n
depozite sau n disponibiliti curente la bnci.
Funcia financiar se manifest i n contextul raporturilor financiare ale societilor
de asigurari cu statul prin intermediul parghiilor fiscale (plata impozitului pe profit
i alte obligaii cu caracter fiscal).
Test de autoevaluare 1.3

Funcia de repartiie:
a) este funcia principal a asigurrilor;
b) urmrete modul cum se ncaseaz primele i alte venituri ale societii
de asigurare;
c) se manifest prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i
accidentelor;
d) se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre
destinaiile sale legale.
Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 8
n loc de
rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 1.

V recomand s facei o recapitulare a principalelor subiecte prezentate n aceast
unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput.
Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 1 pe care urmeaz s o
transmitei tutorelui.
Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 1

Prezentai funciile de repariie i de control ale asigurrilor.
Rspunsurile testelor de autoevaluare

Rspunsul la testul de verificare 1.1
a, b, d
Rspunsul la testul de verificare 1.2.
d.
a, c, d
Bibliografie unitate de nvare nr. 1

D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic,
Bucureti,1998
I. Vcrel, F. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti,2000.
Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

COORDONATE ALE REGLEMENTARILOR PRIVIND
ASIGURRILE IN ROMANIA
Cuprins
1.2 Contractul de asigurare
Pagina
9
10
17
19
19
19

nelegerea rolului asigurrilor n compensarea pagubelor
Evoluia activitii de asigurare n ara noastr

Activitatea din domeniul asigurrilor din ara noastr se ntinde pe o perioad
de peste 125 de ani i poate fi mprit n trei etape distincte: prima ntre 18711948, cea de a doua este cuprins ntre anii 1949-1990, iar ultima a nceput n
anul 1991. n acest interval de timp, au fiinat diverse tipuri de societi de
asigurare, avnd diverse forme de proprietate.
Asigurrile n perioada 1871-1948
Dei cele mai multe surse indic c asigurrile n Romnia au debutat la
sfritul secolului al XIX-lea, forme premergtoare ale acestora au aprut cu
mult nainte, n secolul al XIV-lea au fost organizate n Transilvania asociaii
mutuale i de ntrajutorare.
Prima form
de asigurare
hopa
Breslele de
meseriasiprimele
asociaii
mutuale
Asociaii
pentru
stingerea
incendiilor
Prima form de asigurare cunoscut n Romnia este cea a animalelor,

denumit hopa. Ea a fost o form iniial, rudimentar de asigurare a
animalelor n cazuri de accidente, prin care locuitorii unei comune se
ntrajutorau reciproc. n cazul acidentrii i sacrificrii din necesitate a
animalelor carnea era mprit ntre locuitorii comunei, fiecare pltind o sum
pentru partea care-i revenea, acoperind astfel n totalitate sau parial dauna
suferit de proprietarul prejudiciat.
Primele organizaii care au avut caracter de mutualitate i ntrajutorare au luat
fiin odat cu apariia breslelor de meseriai n Transilvania n secolul al XIVlea. Membrii breslelor meteugreti contribuiau, prin achitarea unei cotizaii
la constituirea de fonduri utilizate pentru a plti ajutoare de nmormntare i
alte ajutoare pentru vduvele i copii decedailor.
Mai trziu s-au instituit i apoi s-au dezvoltat asociaii pentru stingerea
incendiilor care erau organizate ntre mai multe comune vecine. n anul 1744,
la Braov s-a nfiinat o cas de incendii prin funzionarea mai multor asociaii
nvecinate i care a funcionat pn n 1763. Membrii plteau trimestrial
Casei o anumit sum de bani, n caz de daun primeau despgubiri.
Primele realizri practice ale ideii de asigurare n accepiunea modern a acestei
noiuni, au aprut n Principatele Romne dup tratatul de la Adrianopole din
10
anul 1829, tratat care a oferit Principatelor libertatea comercial, respectiv

libertatea de a exporta cereale n Occident. Aceast nou orientare a
exporturilor a inaugurat n Principatele Romne o epoc de dezvoltare rapid a
produciei de cereale i, n general a economiei naionale.
Pe de alt parte, intensificarea relaiilor comerciale ale Principatelor Romne cu
Occidentul nu era posibil fr introducerea unor instituii i intreprinderi
economice auxiliare, strict necesare pentru desfurarea normal a vieii
economice, printre care se numrau, n primul rnd, societile de asigurri.
nfiinarea
societii
Dacia1871
Societatea de
asigurri
Romania1873
Cum societi de asigurare romneti nu existau, unele societi strine au

deschis reprezentane la Bucureti, n porturile dunrene i la Iai. Activitatea
lor consta n asigurri de transport, de incendiu i asigurri de via.
Am plasat nceputul primei etape a asigurrilor n ara noastr, n mod
convenional n 1871, pentru c n acest an, prin naltul Decret Domnesc nr.699
din 13 martie, a fost autorizat nfiinarea primei societi romneti de
asigurare Dacia, avnd un capital de 3 milioane de lei. Printre fondatori erau
prezente personaliti marcante ale vieii politice, sociale i economice ale
vremii, cum ar fi: B.Boerescu (ministru al afacerilor strine), T.F.Negroponte,
t. Ioanide G.Gh. Cantacuzino, Th. Mehedineanu i alii.
Doi ani mai trziu, n 1873, a fost creat o nou societate de asigurri,
Romnia, cu un capital de 2 milioane de lei. i de aceast dat printre
fondatorii ei se numr personaliti ale epocii, printre care: Prinul Ghica,
Prinul tirbei, M. Koglniceanu. n 1881 s-a creat societatea DaciaRomnia, prin fuzionarea acestor dou societi de asigurri, care a devenit
una din cele mai puternice societi de asigurare din ara noastr. La numai doi
ani dup aceea, n 1882, a fost constituit societatea Naionala, iar n 1897, la
Brila a fost ntemeiat societatea Generala, de cercurile comerciale din
Brila i Galai, cu colaborarea Bncii Marmorosch, Blank & Co i
Assigurazioni Generali din Trieste, astzi una dintre cele mai mari societi
de asigurare i reasigurare din lume. Aceast societate s-a specializat n
asigurarea transporturilor maritime, n special de cereale.
n 1907 a luat fiin societatea Agricola, care n 1930 a fuzionat cu
Fonciera- Cluj. De asemenea, au luat fiin i alte societi de asigurare, cum
au fost Prima Ardelean (1911), Vulturul din Chiinu (1923).
n 1920, s-a constituit societatea Steaua Romniei, cu un capital de 2
milioane de lei, care 1930 a fuzionat cu Ancora, ajungnd la 12 milioane
capital; n 1936 a preluat portofoliul romnesc al societii Phonix din Viena,
aflat n lichidare, ceea ce a dus la majorarea capitalului su la 20 de milioane.
n 1923, a luat fiin societatea Asigurarea Romneasc, cu un capital de 4
11
milioane lei, specializat n asigurri populare (asigurri de via fr

examinare medical).
Dup rzboi,
au luat fiin
22 de
societi
Pn la primul rzboi mondial, societile de asigurare romneti practicau

preponderent asigurri de incendiu i via; asigurarea mpotriva grindinei s-a
practicat o perioad scurt de timp i pe scar restrns, iar asigurarea de
transport se limita la transporturile fluviale.
Dup rzboi, au luat fiin 22 de societi, unele noi, altele succesoare ale
societilor de asigurare strine (Fonciera- Cluj, Agronomul), Steaua
Romniei (care a preluat portufoliul lui Munchener), Prima Ardelean
(care a preluat portofoliul lui Erte Ungarische) i Adriatica (italian), iar
dup 1927, guvernul a autorizat nfiinarea de reprezentane ale unor societi
de asigurri strine, printre care: Norwich, Standard, Sun, Phoenix.
Activitatea de asigurare n Romnia, ca ntreaga activitate economic, a
cunoscut cea mai mare dezvoltare n anii `30, practicndu-se toate formele de
asigurare. Odat cu izbucnirea celui de-al doilea rzboi mondial ea a intrat n
declin. n 1945, n romnia activau 13 societi de asigurare romneti i 5
reprezentane strine.
Se nfiineaz
Regia
Autonom a
Asigurrilor
de Stat - 1942
Alturi de societile private, sectorul de stat a nceput s-i fac apariia n

asigurri. Dup reorganizarea sectorului asigurrilor printr-o lege emis n
1942, a luat fiin Regia Autonom a Asigurrilor de Stat (R.A.A.S.). Ea a
rezultat prin reorganizarea Casei de Asigurri a Ministerului de Interne
(nfiinat n 1915) i practica toate categoriile de asigurri.
n paralel cu societile de asigurare i cu regia de asigurare mai existau i alte
instituii care primeau n asigurare bunuri: Eforia bisericii ortodoxe romne,
care asigura bisericile proprietate parohial; Casa armatei, cu activitate de
asigurare a cailor - proprietate de stat - aflai n folosina armatei; Regia
Monopolurilor Statului - pentru asigurarea culturilor de tutun mpotriva riscului
de grindin.
Asigurrile
agricole
hopa
ntr-o structur aparte s-au practicat asigurrile agricole. n forme rudimentare

s-a practicat asigurarea animalelor pentru cazuri de accidente, denumite
hopa, cu scopul ntrajutorrii reciproce a proprietarilor de vite din aceeai
comun. n anul 1909 au fost organizate dou mari astfel de asociaii:
Reuniunea proprietarilor de vite din Ortie i alta la Cacova, n Banat.
Mai trziu, n 1914, Societatea Naional de Agricultur a introdus asigurrile
mutuale de culturi agricole ale obtilor steti prin intermediul Casei Centrale a
Bncilor Populare, prin care au fost asigurate 155 de obti de arendare din
ntreaga ar. Aceast aciune de asigurare a fost oprit de rzboi i nu a mai
12
fost reluat.
Acte
normative
Codul
comercial din
1886- prima
reglementare
n perioada interbelic s-au dezvoltat asociaiile mutuale pentru asigurarea

vitelor.
Reglementarea asigurrilor s-a fcut printr-un set de acte normative, dintre
care:
-
Codul comercial din 1886;
Regulamentul fondului de asigurare a tutunului; publicat n Monitorul

oficial nr.71 din21 iunie 1903, modificat n 1907 i 1922;
Regulamentul casei contra incendiului pentru imobilele comunelor i

judeelor, publicat n Monitorul oficial nr.72 din 28 iunie 1909;
Legea pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de

asigurare i reglementare a contractului de asigurare din 7 iulie 1930,
modificat la 9 aprilie 1931, 12 martie 1932 i 10 aprilie 1936;
Legea din 4 aprilie 1936 pentru organizarea i administrarea casei de

asigurri a Ministerului de Interne, publicat n Monitorul oficial nr.80
din 4 iunie 1936;
Decretul lege din 1 octombrie 1941 privind acoperirea riscului de

rzboi n asigurrile de via;
Decretul lege din 29 martie 1941 privind interzicerea constituirii de noi

societi de asigurare n Romnia;
Prin Codul comercial din 1886 a fost introdus n Romnia prima reglementare
legal a contractului de asigurare. Acesta nu coninea dispoziii speciale privind
constituirea i funcionarea societilor private de asigurri, ele supunndu-se
acelorai dispoziii, de fond i de form, ca i celelalte societi comerciale.
Din anul 1930, industria asigurrilor a fost legalizat prin votarea de ctre
Parlament a Legii nr.216 pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor
private de asigurare i reglementarea contractului de asigurare. Ea a fost cea
dinti lege special ce reglementa activitatea ntreprinderilor private de
asigurri.
Prin aceast lege:
- se determina obiectul ntreprinderilor de asigurri i se fixa cadrul n care i
puteau efectua operaiunile
- se fixau condiiile pe care trebuiau s le ndeplineasc societile romneti de
asigurri la constituire i cele care trebuiau respectate de societile strine
pentru a putea funciona n Romnia;
13
- se instituiau, printr-un organ anume creat, controlul operaiunilor i

administrarea fondurilor societilor de asigurri;
- se impunea societilor constituirea unei garanii pentru ndeplinirea tuturor
obligaiilor legale i se fixa n ce anume se puteau face investirea i plasamentul
rezervelor de prim, impunndu-se ca att societile romneti ct i cele
strine s investeasc n ar att rezervele matematice pentru partea lor proprie
asigurat, ct i pentru partea reasigurat;
- se fixau normele pentru ntocmirea bilanurilor i pentru determinarea
rezervelor matematice;
- se fixau sanciuni pentru nclcarea dispoziiilor legii.
De asemenea, prin legea din anul 1930 s-a nfiinat Oficiul de Control,
nsrcinat cu supravegherea instituiilor private de asigurri.
n 1948 au
fost trecute n
proprietatea
statului 15
societi de
asigurare
n 1952, aluat
fiin
Administraia
Asigurrilor
de Stat
ADAS
Asigurrile n perioada economiei planificate (1948-1990)

O etap distinct a asigurrilor poate fi considerat cea care a nceput dup anul
1948. Odat cu naionalizarea, din iunie 1948, a mijloacelor de producie, a
bncilor i a societilor de asigurare, societile de asigurare private au trecut
n proprietatea statului i instituiile publice de asigurare s-au ncorporat n
noile structuri organizatorice i n noul sistem al economiei planificate. Prin
Legea nr.119 din 1948 au fost trecute n proprietatea statului 15 societi de
asigurare printre care: Steaua Romniei, Asigurarea romneasc, Fonciara,
Generala, Prima societate de mprumut, Adriatica. n acest context, n anul
1949, conform reglementrilor n vigoare la vremea respectiv, Regia
Autonom a Asigurrilor de Stat R.A.A.S. a fost transformat n societate
comercial de stat i asigurri. n paralel, i n asigurri a ptruns capitalul
sovietic, crendu-se societatea Sovrom-Asigurare (prin Decretul nr.345 din
1949), avnd ca obiect de activitate contractarea asigurrilor facultative de
bunuri i persoane. n 1952, aluat fiin Administraia Asigurrilor de Stat
ADAS instituie specializat n operaiuni de asigurare i reasigurare, cu
capital integral romnesc. nfiinarea ADAS i lichidarea societii SovromAsigurare, n 1953, a marcat instituirea monopolului de stat n domeniul
asigurrilor, ceea ce nseamn c pe teritoriul Romniei exista un singur
asigurtor, n locul societilor de asigurri care funcionau anterior.
Activitatea ADAS a fost reglementat de Decretul nr. 38/1952; Decretul nr.
146/1955 i Decretul Consiliului de Stat nr. 471/1971. ADAS avea sucursale
judeene, puncte de lucru, ageni ncasatori, inspectori de asigurri i inspectori
de daune, constituia i administra urmtoarele fonduri: fondul de rezerv,
14
fondul mijloacelor fixe, rezerva de prime pentru asigurrile de persoane,

fonduri speciale.
nfiinarea ADAS a atras dup sine modificarea de fond a funciilor asigurrilor
i lrgirea arie lor de cuprindere. Au fost stabilite raporturi de asigurare ntre
unitile economice de stat, organizaiile cooperatiste i ceteni, pe de o parte,
i ADAS, pe de alt parte.
Principiile
aigurrilor de
stat
Asigurrile de stat au fost organizate pe urmtoarele principii: monopolul de

stat; unitatea asigurrilor de stat; universalitatea asigurrilor; mutualitatea
asigurrilor; planificarea activitii de asigurare, eficiena asigurrilor.
ADAS practica asigurri de bunuri, persoane i rspundere civil sub dou
forme: a) asigurri prin efectul legii (obigatorii); b) asigurri contractuale
(facultative.
Asigurrile prin efectul legii includeau: asigurarea cltorilor pentru cazurile de
accidente; asigurarea bunurilor cooperativelor agricole de producie, ale
asociaiilor agricole i ale persoanelor fizice; asigurarea de sspundere civil
pentru pagube produse din accidente de autovehicule.
Asigurrile facultative completau asigurrile prin efectul legii i cuprindeau: a)
asigurrile de buniri pentru cazurile de avarie, distrugere, furt etc.; b)
asigurrile de persoane pentru cazurile de invaliditate, supravieuire, alte
evenimente, deces; c) asigurrile de rspundere civil pentru vtmare
corporal ori decesul unor persoane, avarierea sau distrugerea unor bunuri etc.
Asigurrile n Romnia dup 1990
nlturarea
monopolului
de stat
Deceniul zece al acestui secol a fost marcat de importante schimbri legislative,

organizatorice i de funcionare a ntregului sistem economic. n domeniul
asigurrilor primul pas l-a reprezentat nlturarea monopolului de stat prin
desfiinarea Administraie Asigurrilor de Stat, n decembrie 1990, prin
Hotrrea Guvernului nr.1279/1990, activitatea acesteia fiind preluat de trei
societi comerciale pe aciuni: Asigurarea Romneasc S.A., Astra S.A.,
CAROM S.A..
La nfiinarea celor trei societi s-a fcut o delimitare a obiectului lor de
activitate, astfel:
- Societatea Astra S.A. practic asigurri facultative de persoane, altele
dect cele de via, i asigurri de bunuri i rspundere civil. De asemenea
practic reasigurri n toate categoriile de asigurri menionate. Ea a preluat
activele societilor mixte cu participare ADAS din strintate i cele aferente
asigurrilor i operaiilor de reasigurare n relaiile cu strintatea, n sum de
15
3.500 mil. lei, precum i n limitele acestora pasivele corespunztoare;

- Societatea Asigurarea Romneasc S.A. (ASIROM) practic asigurrile
obligatorii, asigurri facultative de bunuri i rspundere civil i reasigurri la
toate categoriile menionate. Ea a preluat active de peste 7.000 mil. lei i n
limitele acestora pasivele corespunztoare.
- Agenia CAROM S.A. a preluat activitatea privind constatarea daunelor,
stabilirea i plata despgubirilor n cazurile de daune produse n Romnia, cnd
rspunderea revine unor asigurai la societile de asigurare din strintate i n
cazurile de pagube produse n strintate automobilitilor romni asigurai n
Romnia, efectueaz prestri de servicii n domeniul asigurrilor.
Aceste trei societi cu capital de stat sunt conduse de adunrile generale
respective i i aleg consiliul de administraie i comisia de cenzori.
Alturi de cele trei societi cu capital de stat, prin Hotrrea nr.189 din martie
1991 a Guvernului Romniei a fost nfiinat Banca de Export-Import a
Romniei (EXIMBANK), care ndeplinete att atribuii bancare, ct i de
asigurri.
Reglementrile n vigoare n acea perioad datau din anii `70-`80 i era
necesar adaptarea lor noului cadru economic. n acest scop au fost adoptate
Legea privind constituirea i funcionarea societilor comerciale din domeniul
asigurrilor, nr. 47 din 16 iulie 1991, precum i Legea asigurrilor i
reasigurrilor, nr.136 din decembrie 1995.
Prin Legea nr.47 din iulie 1991 s-a stabilit c activitatea de asigurri-reasigurri
din Romnia se desfoar prin trei categorii de societi, i anume:
- societi de asigurri, de asigurri-reasigurri i de reasigurri;
- societi sau ageni de intermediere;
- societi care presteaz servicii n sfera asigurrilor i reasigurrilor.
Tot n anul 1991, prin hotrrea nr.574 din august, a Guvernului Romniei a
fost constituit Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i
Reasigurare, organ central care a funcionat pn n anul 2000 n cadrul
Ministerului Finanelor. Principalele atribuii ale Oficiului au fost: avizarea
prealabil a constituirii societilor de asigurri i reasigurri, elaborarea
proiectelor de acte normative, stabilirea tarifelor de prime i a normelor de
aplicare a asigurrilor obligatorii, supravegherea aplicrii dispoziiilor cu
privire la activitatea de asigurri, luarea msurilor pentru prevenirea situaiilor
de ncetare de pli sau de faliment a societilor, asigurarea strii de
solvabilitate i aprarea drepturilor asigurailor. Pentru creterea economic
sunt necesare mai multe elemente de baz: sistemul de transport, o surs de
16
energie adecvat, un sistem de comunicaii corespunztor. Att producia pe

scar larg ct i distribuia de mas sunt necesare pentru dezvoltarea
economic.

Care sunt cele trei categorii de societi prin care se desfoar activitatea de
asigurri-reasigurri din Romnia:
a) societi de asigurri, de asigurri-reasigurri i de reasigurri;
b) Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare;
c) societi care presteaz servicii n sfera asigurrilor i reasigurrilor
d) societi sau ageni de intermediere
2.2. Contractul de asigurare

Caracterele
juridice ale
contractului
de asigurare:
Legea asigurrilor definete contractul de asigurare ca acel contract prin care

asiguratorul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca,
la producerea unui anume risc, s plteasca asiguratului sau beneficiarului
despgubirea sau suma asigurat, n limitele i n termenele convenite. Contractul
de asigurare are urmtoarele caractere juridice:
-consensual
-sinalagmatic
-aleatoriu
-oneros
-succesiv
caracter consensual, formndu-se prin simplul acord de voin al

prilor. Dovada ncheierii contractului i existena lui se poate face prin
polia sau certificatul de asigurare, adic nscrisul prin care se manifest
voina asiguratului de a ncheia contractul;
caracter sinalagmatic prile au obligaii reciproce, interdependente
una fa de cealalt i anume: asiguratul se oblig s fac declaraii
reale, s plteasc primele de asigurare, iar asigurtorul se oblig s
acopere riscul prin despgubire;
caracter aleatoriu pentru c efectele acestui contract, pentru pri,
depind de un eveniment viitor, nesigur, incert;
caracter oneros pentru c prile urmresc realizarea anumitor
scopuri, a unor interese materiale, a unor contraprestaii bneti, a cror
nfptuire are loc pe toat durata de valabilitate a contractului;
caracter succesiv - contracul de asigurare comport o realizare n timp
variabil, n funcie de forma de asigurare, de obiectul i riscurile
asigurate etc.
17
Contract de
aderare
Contractul de asigurare are valenele unui contract de aderare: formalizarea

clauzelor din contract aparine societilor de asigurre, asiguraii avnd latitudinea
s le accepte sau nu, n totalitate. n cazul asigurrilor de bunuri, societatea de
asigurare aduce n discuie un proiect de contract, a crui definitivare are loc cu
acordul prilor. Trebuie remarcat faptul c reglementrile n materie difer de la o
ar la alta, dar, n cadrul naional, organele de supraveghere a societilor de
asigurare impun ncadrarea contractului de asigurare, prin coninut i structur, n
anumite coordonate juridice de fond i form.
Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare,
chiar dac plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt, unicitatea
contractului genereaz consecine juridice, ntre care faptul c, contractul de
asigurare este guvernat de condiiile iniial stabilite, pe ntreg parcursul perioadei
de realizare, stabilirea primei anuale are n vedere ntreaga durat a contractului de
asigurare.
Contractul de asigurare implic buna-credin, pe de o parte, din partea
asiguratului, cu ocazia perfectrii asigurrii, apoi n legtur cu realitatea pagubelor
reclamate pentru stabilirea despgubirilor, iar pe de alt parte din partea
asigurtorului n legtur cu: clauzele impuse, rspunderea asumat, modul de
evaluare a pagubelor i stabilirea despgubirii.
nscrisul constatator al asigurrii poart denumiri diferite: poli de asigurare,
contract de asigurare, contractare. Acest document poate fi, dup caz: nominal, la
ordin sau la purttor.
Contractul de asigurare i definete specificul n funcie: de ramura de asigurare,
de riscurile asigurate i de caracterul asigurrii.

Contractul de asigurare nu prezint una din urmtoarele trsturi:
a) aleatoriu
b) unilateral
c) sinalagmatic
d) consensual
n loc de
rezumat

18


Prezentai trsturile contractului de asigurare din punct de vedere juridic..

Raspunsul la testul de verificare 2.1
a, c, d
b.

Bucureti,1998
19
Clasificarea asigurrilor

CLASIFICAREA ASIGURRILOR; ELEMENTE TEHNICE
Cuprins
1.2 Elenente tehnice ale asigurrilor
Pagina
20
21
23
28
29
29
20

Enumerarea celor mai uzuale tipuri de contracte de asigurare
Detalierea elementelor contractului de asigurare.

Dup regimul
juridic:
-prin efectul
legii
1. Dup regimul juridic sau forma de realizare, se disting:

asigurri prin efectul legii se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurri
dintre asigurai i asiguratori sunt reglementate prin acte normative cu caracter
obligatoriu.
Astfel de asigurri se practic n toate rile lumii, cu diferie de la ar la ar. La
noi, n perioada 1949 1990, asigurarea prin efectul legii a avut o sfer de
cuprindere extins (asigurri de rspundere civil auto, asigurri agricole, asigurri
de accidente a cltorilor). Dup 1991, sfera asigurrilor prin efectul legii s-a
restrns: prin Legea Asigurrilor s-a instituit excluderea obligativitii asigurrii
cldirilor i a construciilor, a animalelor, a cldirilor agricole etc.; s-a legiferat
meninerea caracterului obligatoriu a asigurrii de rspundere civil auto.
-facultative
Dup obiectul
asigurrii:
-de bunuri
asigurri facultative (contractuale) se caracterizeaz prin faptul c relaiile

dintre asigurai i asigurtori se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor, pe
baza unui contract de asigurare.
2. Dup obiectul asigurrii, exist:
asigurri de bunuri au ca obiect valorile materiale, animale, bunurile de tot
felul, susceptibile a fi distruse sau vtmate de accidente, calamiti naturale,
indiferent de forma lor de proprietate. Principalele forme de asigurare n cadrul
acestei ramuri sunt:
-
asigurarea animalelor;
asigurarea culturilor agricole;
asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora;
asigurarea de transport terestru, aerian i maritim;
asigurarea autovehiculelor;
asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice etc.
asigurri de persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazuri de deces,
21
-de persoane
invaliditate permanent din accident etc. Acestea pot fi:

-
-de
rspundere
civil
n raport cu
cadrul
naional:
-asigurri
interne
-aigurri
externe
Dup natura
relaiilor ntre
pri:
-asigurarea
direct
-coasigurarea
-reasigurarea
asigurri de via
asigurri pentru cazurile de accidente.
asigurri de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau

juridice pentru pagubele cauzate i vtmarea unor teri. Se disting:
- asigurarea de rspundere civil auto (obligatorie);
- asigurarea de rspundere civil legal sau contractual (facultativ);
- asigurarea rspunderii constructorului.
Prin asigurarea de rspundere civil se realizeaz, de fapt, protecia patrimoniului
asiguratului, pentru c, n cazul n care el ar produce un prejudiciu unui ter,
asigurtorul i-a asumat rspunderea i intervine n acordarea despgubirii
persoanei fizice sau juridice.
3. n raport cu cadrul naional n care opereaz diferite forme ale
asigurrii, se disting:
asigurri interne opereaz pe plan naional, n cadrul fiecrei ri, fiind
promovate prin intermediul societilor de asigurare care acioneaz pe piaa
asigurrilor din ara respectiv;
asigurri externe sau internaionale s-au dezvoltat pe msura amplificrii
schimburilor de mrfuri ntre partenerii din diferite ri i se caracterizeaz prin
luarea n considerare a unor riscuri care pot afecta bunuri i persoane aflate n
parcurs internaional (ex.: cartea verde pentru automobile, asigurarea pentru
riscuri financiare i politice etc.)
4. Dup natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare, exist:
asigurarea direct sau propriu-zis n care sunt implicai, nemijlocit, asiguratul
i asigurtorul ntre care intervine, dup caz, contractul sau polia de asigurare.
Acestea sunt asigurri tradiionale i au o sfer larg de cuprindere, viznd toate
ramurile;
coasigurarea este o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie
contractul de asigurare, pentru masa bunurilor asigurate, cu mai multe societi de
asigurri n acelai timp, dar n cot parte, riscurile vizate fiind greu de acoperit de
ctre o singur societate de asigurri;
reasigurarea este o asigurare indirect, fiind o form de asigurare a
asigurtorului. Apariia reasigurrilor este motivat de creterea valorii bunurilor
aduse n asigurare de ctre asigurai i de cerina impus asigurtorului de a face
fa unor riscuri grele. Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurtor
22
(societate de asigurri - reasigurri) o parte, mai mare sau mai mic, din riscurile
preluate de la asiguraii si i primele de asigurare aferente.

Ce este coasigurarea?
3.2. Elemente tehnice ale asigurrilor

Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate.
Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune:
Subiectele
asigurrii
1.Subiectele asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane

fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau
contractuale. Aceti subieci sunt:
asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul
primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea: de a acoperi
pagubele suferite de bunurile asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau
accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa
persoanei asigurate sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul
rspunde, n baza legii, fa de alte persoane;
asiguratul poate fi:
-
persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare

pltit asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor
calamiti naturale sau accidente;
- persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot
s apar n viaa sa;
- persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe
care l poate produce unor tere persoane.
La asigurrile de bunuri asiguratul poate fi att o persoan fizic, ct i persoan
juridic, n timp ce la asigurrile de persoane pot fi asigurate doar persoanele fizice.
contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia
asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic
poate s ncheie asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de
23
munc).
n general, noiunile de contractant i beneficiar se ntlnesc numai n
asigurrile de persoane. La asigurrile de bunuri, asiguratul ndeplinete,
simultan, rolul de contractant i de beneficiar al asigurrii. La asigurrile de
rspundere civil, beneficiarul asigurrii este tera persoan care a suferit
paguba.
beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze asigurarea sau
despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Exist situaii n
care beneficiarul poate fi desemnat explicit n contractul de asigurare sau acest
lucru se face n cursul executrii contractului, prin declaraie scris comunicat
societii de asigurare sau prin testament. n alte situaii, beneficiarul este desemnat
prin condiiile contractului de asigurare. De asemenea, pot exista mai muli
beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei asigurate sau cu drepturi difereniate,
dac s-a dispus astfel.
Obiectul
asigurrii
2.Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:

bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre
asigurtor n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti,
accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate;
persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c
asigurtorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei tere
persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea
evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;
rspunderea civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire
pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau
juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu.
Interesul n
asigurare
3.Interesul n asigurare reflect manifestarea de voin favorabil promovrii

raporturilor de asigurare ntre pri. Interesul n asigurare este motivat de risc, ntrun context social, tehnico-economic, de mediu, etc., dar poate constitui i efectul
unui act educaional, al forei financiare a persoanei fizice sau juridice n mediul de
referin.
n asigurarea de bunuri interesul asiguratului se nate din raporturile persoanei cu
privire la un anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l posed. Interesul reflect
valoarea pecuniar, expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimonial
ce poate fi pierdut de asigurat ca urmare a sinistrului. Reiese c, interesul
24
asiguratului trebuie s aib un caracter economic i s fie evaluabil n bani.

n asigurarea de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele sau
riscurile sub incidena crora se afl persoana. Interesul asigurabil apare ca o
opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economisire pe termen
lung.
n asigurrile de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul celui
responsabil, ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele datorate de
asigurat terului pgubit sau vtmat pentru acoperirea prejudiciului de care este
rspunztor.
Riscul
4. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor

generale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie
posibil sau evenimentul incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile,
capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter
accidental (for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura).
Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese
individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile mai pot fi provocate
de imperfeciunile comportamentului uman.
Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau
evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s
plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. Noiunea de risc asigurabil
are, de regul, mai multe sensuri:
- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a
evenimentului. Cu ct acest eveniment are o frecven mai mare, cu att este mai
mare pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea.
- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de
unele fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).
n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar
posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a
capacitii de munc a asiguratului.
Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.
- Riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a
rspunderii asumate de asigurtor prin ncheierea unei asigurri.
25
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai

acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:
producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie

posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de
dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate
manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici
mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni
corespunztoare;
fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;
nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic.
Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad
ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit,
a rspunderii asigurtorului i implicit, a primei de asigurare;
producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a
beneficiarului asigurrii.
Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri.
Evaluarea n
vederea
asigurrii
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea

bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie
stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece
orice exagerare, ntr-un sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru
asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru
prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub, acordarea unei
despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere.
Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului
respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit n funcie de preul de
vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia n momentul ncheierii
asigurrii. Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n
asigurrile de bunuri.
Suma
asigurat
5.Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea

asigurrii pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n cazul producerii
fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim
a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat.
n asigurrile obligatorii, asiguratul nu poate stabili suma asigurat. Ea este stabilit
prin norma de asigurare, fiind prevzut de lege. La asigurrile facultative, aceasta
se stabilete la propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s fie de acord.
La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea
dintre asigurtor i asigurat.
6.Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratul asigurtorului
26
Prima de
asigurare
pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n

cazul producerii riscului asigurat.
Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri
prevzute prin dispoziiile legale.
Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim,
stabilit la 100 u.m. sum asigurat (sau 1000 u.m.).
Durata
asigurrii
Paguba sau
dauna
Despgubirea
7. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre

asigurat i asigurtor, aa cum a fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata
asigurrii este specific asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele
de asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurrile de via durata este
mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra
mrimii primei de asigurare.
8.Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun
asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat
asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea
bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:
-
total bunul a fost distrus n ntregime;

parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.
9. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o

plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat.
Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau cel mult egal cu
valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a
fost aplicat la acoperirea pagubei. n practica curent se utilizeaz trei principii
valabile la acordarea despgubirii:
principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n

aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de
valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu
valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu
paguba suferit de bunul respectiv.
principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul
de producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea
cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd
maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest
principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului asigurat nu
mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de
valoarea pagubei i a sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul
rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai
27
mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare.
principiul rspunderii limitate (clauza cu franciz) se

caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba
depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va
cdea n rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta poate fi:
- atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn
la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect
franciza;
- deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din
pagub, indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul pltete numai
partea din pagub care depeete franciza.
Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubiri dac
valoarea pagubei se ncadreaz n limitele francizei.

Principiul rspunderii limitate presupune c:
a) despgubirea se acord numai dac paguba depete o limit prestabilit;
b) o parte din pagub cade n sarcina asiguratului;
c) franciza utilizat n acest caz este numai cea atins;
d) prin aplicarea acestui principiu se evit cheltuielile de evaluare, costatare a
pagubelor etc. la pagubele de valoare mic
n loc de
rezumat


Definii franiza i facei o paralel ntre franiza deductibil i cea atins .
28

Coasigurarea este o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie contractul
de asigurare, pentru masa bunurilor asigurate, cu mai multe societi de asigurri n
acelai timp, dar n cot parte, riscurile vizate fiind greu de acoperit de ctre o
singur societate de asigurri.
a, b, d.

Bucureti,1998
29
Asigurarea de bunuri

ASIGURAREA DE BUNURI - CONSIDERAII GENERALE
Cuprins
Pagina
30
31
34
38
38
38
30

Familiarizarea cu elementele tehnice ale asigurrilor de bunuri.
Cunoaterea mecanismului de acordare a despgubirilor la asigurrile de
bunuri..

Asigurarea de
bunuri
n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea

riscului asigurat s plteasc asiguratorului (beneficiarului) o despgubire. Nu este
obligatoriu ca asigurtorul s plteasc ntreaga sum pentru refacerea situaiei
financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n contract pot exista
prevederi care limiteaz suma asigurat.
Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul,
sediul sau reedina n Romnia.
Interesul n
asigurarea de
bunuri
ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes

patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes patrimonial
dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu)
persoanei respective. n cazul n care n contractul de asigurare este menionat un
beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aibe un interes
patrimonial fa de bunul asigurat.
O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial s
existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului
asigurat. n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din
statutul de proprietate al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care
i alte persoane dect proprietarul pot avea interes fa de un bun, cum ar fi:
-proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai
multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta
nu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi
singura despgubit, ci va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de
proprietate;
-proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil:
debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar - n calitate de
creditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor
pri;
31
-proprietatea nchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de

asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde
ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar;
-proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce
privete bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal,
este responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv;
-persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului
asigurat, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de
bunul respectiv.
n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor
juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare,
vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac
obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de gestiune.
Perioada de
asigurare
Perioda de asigurare. n general, asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioad de

un an, dar, la cererea asiguratului, se poate ncheia i pe o perioad mai mic, de
trei sau ase luni.
nceputul i ncetarea rspunderii. Asigurarea se consider ncheiat prin plata
primei de asigurare i emiterea de asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabil
numai pentru bunurile i riscurile specificate n poli la adresele ncheiate n
aceasta.
Cand
nceteaz
rspunderea
asigurtorului
Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 0 a zilei menionate n poli ca

reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost
achitat, i nceteaz la ora 24 a zilei la care nceteaz asigurarea. Rspunderea
asiguratorului mai nceteaz i n cazul n care contractul de asigurare este reziliat,
situaie ce apare n urmtoarele mprejurri:
prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la
termenul stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor;
asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat
asigurtorului schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile.
dup ncheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului
asigurat a devenit imposibil.
Riscuri
asigurate
Riscul asigurat. n asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n:

riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a
bunurilor din acestea;
32
riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti

de producie i comercializare i bunurile aflate n acestea.
n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de societile de
asigurare sunt: incendiu, trznet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie,
furtun, cutremur, prbuiri i alunecri de teren, greutatea stratului de zpad sau
ghea, avalane de zpad, cderea pe cldiri a altor corpuri, lovirea de ctre un
autovehicul etc..
Unele societi de asigurare ofer asigurare pentru maini, utilaje i instalaii,
pentru cazurile de avarie accidental. n astfel de polie sunt acoperite riscuri cum
sunt: ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocniri sau izbiri cu alte corpuri,
explozii, efectele unor substane chimice, scurtcircuit etc.
Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea
furtului sau jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare,
n timp ce altele le asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau le
refuz.
Cele mai multe societi de asigurare ofer polie de asigurare pe mai multe nivele
care, n funcie de riscurile acoperite, pot fi: polie de asigurare mpotriva
incendiului sunt polie de asigurare standard (acoper riscurile de incendiu, trsnet,
explozie i cdere de corpuri); polie de asigurare care acoper, pe lng riscurile
cuprinse n polia standard, i cteva riscuri suplimentare; polie de asigurare care
acoper toate riscurile (all risks) n care nu sunt nominalizate riscurile acoperite, ci
cele excluse.
Riscuri
excluse
Dei de mai multe ori termenul de excludere e rezervat clauzelor poliei identificate
n mod clar drept excluderi, termenul poate desemna orice clauz a poliei, a crei
funcie este de a elimina acoperirea pentru anumite expuneri la daune. n general, n
polia de asigurare de bunuri nu se acord despgubiri pentru pagubele provocate
de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare.
Alte excluderi se refer la uzura fizic, la pagubele provocate n urma actelor
intenionate ale asigurailor sau la alte evenimente non-accidentale, n urma
radiaiei nucleare sau a viciului intern al bunului (de exemplu: rugina fierului).

n asigurarea de bunuri, interesul asigurabil este reprezentat de:
a) suma asigurat;
b) dauna pe care o poate inregistra asiguratul n cazul distrugerii bunului;
c) valoarea patrimonial expus riscului;
d) bunurile care fac obiectul asigurrii.
33

Suma asigurat nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul
ncheierii contractului de asigurare. Suma la care sunt asigurate bunurile trebuie s
fie n deplin concordan cu valoarea real a acestora. Pentru prevenirea
subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul rspunderii
proporionale.
Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:
la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau
achiziionrii cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe
piaa local) din care se scade uzura (n raport de vechime i starea
construciei);
la mijloacele fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora,
din care se scade uzura n raport de vechime i starea de ntreinere a
acestora;
la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri - preul de cost sau de
achiziie al acestora;
colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe
baz de cataloage sau expertize.
n general, sumele asigurate se stabilesc fie separat, pe fiecare bun, fie global,
pentru toate bunurile din aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentru
obiectele de art sumele se stabilesc pentru fiecare obiect n parte.
Prima de asigurare. La asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determin prin
nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar, ce se exprim n procente sau
promile. Cotele de prime de asigurare sunt difereniate:
- pe tipuri de localiti (municipii, orase, comune);
-
pe grupe de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video).
n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se

difereniaz n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei n:
produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile;
produse combustibile;
produse inflamabile;
34
produse explozibile.
Obligaiile asiguratului. Asigurarul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii
specificate n condiia de asigurare, a cror nendeplinire poate duce la rezilierea
contractului sau la refuzul asigurtorului de a plti despgubirea.
Exist obligaii corespunztoare producerii unei daune i obligaii care trebuie
urmate de asigurat la producerea unei daune.
Una din obligaiile asiguratului este de a ntreine i folosi bunul asigurat n bune
condiii, n scopul prevenirii riscurilor asigurate. Dac prin nerespectarea acestor
obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s renune la asigurare,
fr restituirea primelor de asigurare.
Constatarea i evaluarea daunei i stabilirea despgubirii. Cnd se produce un
risc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o pagub, se declaneaz,
automat, mecanismul despgubirii.
Despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii
evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei suma asigurat, nici valoarea bunului n momentul producerii evenimentului
asigurat.
La asigurarea de bunuri exist trei principii care se aplic la acoperirea pagubei:
principiul rspunderii proporionale, principiul primului risc, principiul rspunderii
limitate. Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei (total sau
parial).
Prin pagub total se nelege:
la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin
reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma
asigurat;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2,

m3) - acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a
disprut;
la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct

refacerea, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile
ar depi suma asigurat.
Prin pagub parial se nelege:

la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin
repararea acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii
evenimentului asigurat;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2,

m3) - deprecierea unei pri din cantitatea total care a rmas dup
35
producerea evenimentului asigurat i care scade valoarea bunurilor;
la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau

reparare, poate fi adus la starea iniial.
Cuantumul pagubei reprezint:

n caz de daun total:
- la cldiri - valoarea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii
evenimentului asigurat, din care se scade uzura la acea dat si valoarea
resturilor care se pot ntrebuina sau valorifica;
- la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur - valoarea real
la data producerii evenimentului asigurat;
- la celelalte bunuri - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat
a bunului distrus, din care se scade valoarea, la aceiai dat, a restuilor care
se pot valorifica.
n caz de daun parial:
- la cldiri - costul reparaiei din care se scade uzura i valoarea, la data
producerii evenimentului asigurat, a resturilor care se pot valorifica sau
ntrebuina;
- la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur - valoarea
pierderii din cantitate a aceleiai pri din cantitatea total care diminueaz
valoarea total;
- la celelalte bunuri - costul reparaiilor prilor compoonente sau a pieselor
avariate sau costul de nlocuire a acestora, din care se scade uzura
corespunztoare i valoarea resturilor care se pot valorifica.
n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acord despgubiri i pentru:
cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei;
cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii
evenimentului asigurat;
daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare prin
distrugerea sau avarierea lor, datorit msurilor de salvare luate de asigurat
pentru limitarea sau mpiedicarea consecinelor producerii riscurilor.
Din cuantumul pagubei se scad: franiza prevzut n contractul de asigurare;
primele datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.
Exist situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor, i
anume:
dac dauna a fost provocat cu intenie de una din urmtoarele pri:
- asiguratul sau beneficiarul;
36
- persoane fizice majore care locuiesc mpreun cu asiguratul sau

gospodresc, mpreun cu acesta;
- un membru din conducerea persoanei juridice asigurate;
- reprezentani ai asiguratului sau beneficiarului.
n cazul n care una din aceleai persoane enumerate mai sus nu a luat
msurile necesare pentru evitarea sinistrului sau limitarea acestuia, dei
putea s fac acest lucru;
dac cererea de despgubire este fcut cu rea credin sau dac asiguratul a
contribuit, n mod deliberat sau prin neglijan, la producerea daunei.
n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare, pentru

aceleai riscuri, asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubirii, i anume acea
parte care rezult din repartizarea proporional a despgubirii datorate de toi
asigurtorii. n felul acesta se urmrete ca despgubirea pltit asiguratului s nu
depeasc valoarea pagubei.

1. La asigurrile de bunuri, suma asigurat trebuie s fie:
a) egal cu valoarea real abunului asigurat;
b) mai mic dect valoarea real a bunului asigurat;
c) mai mic sau egal cu valoarea real a bunului asigurat
d) egal cu dauna
2. Dac contractul de asigurare prevede o franiz deductibil, valoarea
despgubirii reprezint:
a) cuantumul pagubei;
b) nivelul franizei, dac aceasta este mai mic decat paguba;
c) suma dintre cuantumul pagubei i franiz;
d) diferena dinte cuantumul pagubei i franiz
n loc de
rezumat

37

Facei o comparaie ntre valoarea real a unui bun i suma asigurat a acestuia.
Precizai care este cuantumul despgubirii n caz de daun total.

1.d; 2. d
c

Bucureti,1998
38
Asigurarea maritim

ASIGURAREA MARITIM
Cuprins
1.2 Avariile i clasificarea lor
1.3 Polie de asigurare a maritim
Pagina
40
40
42
44
46
46
47
39
Asigurarea maritim

Enumerarea riscurilor specifice asigurrilor maritime.
Prezentarea conceptului de avarie n asigurarea maritim.
Clasificarea polielor de asigurare maritim.

Asigurarea maritim este prima form de asigurare, nceputul ei datnd nc din
antichitate. Apariia ei, ca prim form de asigurare, este explicat prin legtura
strns: comer - navigaie maritim, descoperindu-se c navele, mrfurile i vieile
omeneti erau expuse riscurilor mrii.
De-a lungul unei perioade ndelungate de timp, proprietarii navelor au fost aceiai
cu proprietarii mrfurilor i, ca urmare, exista o singur poli de asigurare, care
acoperea att mrfurile, ct i nava. Acest lucru era posibil pentru c interesul
aparinea aceleiai persoane. Ulterior, s-a trecut la o specializare determinat,
preponderent, de evoluia comerului, aprnd o difereniere ntre persoanele
interesate n proprietatea asupra mrfurilor i a navelor i, deci, dou forme de
asigurare, dou tipuri de contracte de asigurare, n funcie de acelai interes:
- asigurarea navelor - CASCO;
- asigurarea mrfurilor - CARGO.
Asigurarea
maritim
obiectul
asigurrii
Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, protejeaz navele maritime

i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi, precum i
incrcturile acestora, contra unui complex de riscuri.
Scopul asigurrii maritime const n asigurarea contra acelor evenimente care se
pot produce i nu contra evenimentelor care trebuie s se produc. Din aceast
cauz, n literatura de specialitate i n practica internaional a asigurrilor,
ntlnim, frecvent, dou mari categorii de riscuri:
1. riscuri asigurabile;
2. riscuri excluse.
1. Din categoria riscurilor asigurabile fac parte:
Riscuri
asigurabile
Riscuri
obinuite
1.a. riscurile obinuite sau generale;

1.b. riscurile speciale.
1.a. Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte aanumitele riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau ntmplare
fortuit, survenit n timpul transportului maritim, indiferent dac ele sunt sau nu
rezultatul direct al aciunilor vnturilor, valurilor. Cele mai importante riscuri ale
mrii sunt:
40
Asigurarea maritim
Riscurile
speciale
furtuna - care poate provoca: scufundarea navei sau avarierea bunurilor

transportate prin ptrunderea apei n hambarele navei;
naufragiul - scufundarea navei din diferite cauze;
euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii;
coliziunea - ciocnirea a dou nave ntre ele;
abordajul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor;
aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei comune;
furtul;
jaful;
capturarea i sechestrarea de ctre dumani,etc.
1.b. Riscurile speciale se datoreaz unor cauze deosebite i se asigur separat, la

cererea expres a asiguratului, contra unor prime speciale de asigurare. Din aceast
categorie fac parte riscurile determinate de proprietile intriseci ale mrfurilor,
cum sunt: scurgerea lichidelor, spargerea materialelor casante, ncingerea cerealelor
etc.
Tot din categoria riscurilor speciale fac parte i riscurile de rzboi, inclusiv
rzboiul civil, precum i riscurile de grev, rscoale, micri civile. n grupa
riscurilor de rzboi intr: capturarea mrfii, blocada, sechestrul, prohibirea
comerului, represaliile etc. Riscurile de grev se refer la posibilitatea distrugerii
sau avarierii anumitor mrfuri de ctre greviti.
Riscuri
excluse
2. Riscurile excluse sunt acele riscuri pentru care societatea de asigurare nu poart
nici o rspundere n cazul n care ele ar interveni n timpul unui transport de mrfuri
asigurat.
Evaporarea lichidelor, uscarea cerealelor, moartea natural a vietilor, sunt
evenimente inevitabile, specifice naturii obiectului asigurat. Tocmai din aceast
cauz ele nu fac obiectul acoperirii prin asigurare. De asemenea, nu se acord
despgubiri pentru pagubele datorate: ntrzierii sosirii mrfurilor la destinie, lipsei
unui ambalaj corespunztor, majorii taxelor vamale n ara importatoare etc.

1. Enumerai riscurile obinuite, asociate transportului pe mare.
2. Asigurarea cargo presupune:
a) Asigurarea navei i a ncrcturii acesteia;
b) Asigurarea navei, a ncrcturii i a navlului;
c) Asigurarea mrfurilor n timpul transportului;
d) Asigurarea rspunderii armatorului.
41
Asigurarea maritim
5.2. Avariile i clasificarea lor

n practica internaional a asigurrilor maritime, prezena interesului asigurabil
este rezultatul direct al existenei schimbului de mrfuri i al complexului de
mprejurri ce pot provoca avarierea bunurilor asigurate.
Clasificarea
avariilor
Avaria total
n functie de natura obiectului asigurat, de intensitatea aciunii riscurilor asigurate,

de dimensiunea bagubelor i de interesele pe care le afecteaz, avariile pot fi:
avarii totale (total loss),
averii pariale sau particulare (particular loss),
avarii comune sau generale (general average loss).
1. Prin avarie total se nelege pierderea complet a bunului asigurat sau
vtmarea integritii fizico-chimice a acestuia, pn la ncetarea de a mai face
parte din genul de bunuri de care aparine. Orice avarie total este prezumat a fi
pricinuit de un risc al mrii, n afara de cazul n care se poate stabili cu exactitate
c nava, mpreun cu ncarcatura de la bord, s-a pierdut ntr-un act de rzboi.
Avaria total poate fi:
1.a. avarie total real (actual total loss) - presupune una din urmtoarele
mprejurri:
- distrugerea fizic total a bunului asigurat prin incendiu, inundare;
-
pierderea total a posibilitilor fizico-chimice ale bunurilor asigurate

(inundarea hambarelor, a ncrcturii de ciment, etc.);
confiscarea bunurilor de ctre inamic.
1.b. avarie total prezumat - atunci cnd pierderea bunului asigurat este
inevitabil sau costul salvrii, recondiionrii i reexpedierii ar depi valoarea
bunului la destinaie, astfel nct este abandonat. Abandonul trebuie notificat
asigurtorului n mod clar i necondiionat.
Avaria
parial
2. Prin avarie parial (particular) se nelege orice daun parial suferit de

bunul asigurat n mod ntmpltor, fortuit, din cauza unui risc asigurat. Deosebirea
dintre avaria total i cea parial se refer la dimensiunea pagubei. Aceasta avind o
valoare mai mic dect valorea comercial a bunului asigurat.
Pot suferi avarii pariale att mrfurile, ct i mijloacele de transport i navlul
(preul transportului). Avaria particular la mrfuri poate lua forma: unei avarii
materiale, a unei lipse, a unei vnzri fortuite n timpul cltoriei sau la destinaie, a
unor cheltuieli de recondiionare sau reparare, etc. Pentru nav, avariile particulare
pot fi reprezentate de stricciuni pe care le sufer aceasta, respectiv corpul, mainile
42
Asigurarea maritim
i instalaiile navei din cauza riscurilor asigurate. Cele mai multe avarii particulare
la nav se produc ca urmare a coliyiunilor, contactului cu uscatul sau cu obiecte
fixe ori plutitoare, instalaii portuare etc.
Avariile particulare ale navlului se refer numai la navlul pltit la destinaie (deoare
ce este supus acelorai riscuri ca i marfa), nu i la navlul pltit anticipat, care se
include n preul mrfii.
Avaria
comun
3. Avaria comun este definit i reglementat de Regulile York Anvers care

stabilesc c avem de-a face cu o avarie comun atunci cnd, din necesitate, n mod
intenionat i rezonabil, se face un sacrificiu, o cheltuial extraordinar pentru
sigurana comun, n scopul de a ferii de primejdie bunurile angajate ntr-o
expediie maritim. Aruncarea intenionat, din ordinul comandantului, a unei pri
din ncrctur, peste bordul navei, n scopul readucerii navei n starea de plutire
sau inundarea cu ap a unui hambar, n scopul salvrii restului ncrcturii,
realizarea unor cheltuieli pentru intrarea ntr-un port de refugiu etc., sunt sacrificii
care in de avaria comun. Rezult c avaria comun este o avarie particular
petrecut n anumite condiii.
n timp ce avaria particular se datoreaz unor cauze accidentale i privete
exclusiv pe proprietarul bunului, avaria comun este rezultatul unui act intenionat,
voluntar, ntreprins ntr-un moment de primejdie grav pentru ntrega expediie, n
scopul salvrii acesteia i i privete pe toi cei interesai n expediia maritim
(armatori i comerciani). Pierderile rezultate din avaria comun se mpart
proporional ntre ei, indiferent dac bunurile au fost asigurate sau nu.
Pentru ca sacrificiul (cheltuielile) fcut n timpul transportului s fie recunoscut ca
act de avarie comercial, este necesar ca:
Condiii
avarie
comun
primejdia, care impune msura excepional, s fie comun (s amenine

att nava, ct i ncrctura);
preimejdia s fie real i grav, ieit din comun;
cheltuielile fcute s aib un caracter excepional, adic s depeasc

cheltuielile fcute, n mod normal, de ctre armator, n cadrul obligaiilor
contractuale;
sacrificiul (cheltuielile) facute s fie rezonabil i, totodat, rezultatul unui

act intenionat pentru salvarea proprietii comune.
43
Asigurarea maritim

1. Avaria comun reprezint cheltuiala extraordinar sau sacrificiul realizat:
a) intenionat i rezonabil pentru salvarea de la pericolul care amenin
interesele tuturor celor care particip la expediia maritim;
b) intenionat i rezonabil pentru salvarea de la pericolul care amenin nava;
c) intenionat i rezonabil pentru salvarea mrfurilor aflate pe o nav;
d) pentru salvarea persoanelor aflate n pericol.
5.3. Polie de asigurare a maritim

Polia de asigurare reprezint dovada ncheierii contractului de asigurare. n funcie
de interesul promovat, poliele de asigurare maritim pot fi grupate n:
Polie de
asigurare a
navei
1. polie pentru asigurarea navei (Hull) care asigur nava i i

echipamentele (deseori menionate ca Hull and Machinery). n funcie de
durat acestea pot fi:
polie de cltorie voyage policy - prin care se asigur nava
pentru o cltorie precizat, din portul de expediere n portul de
destinaie;
polie temporare (pe timp) time policy - prin care nava este
asigurat pe o perioad de timp, de regul 12 luni, indiferent de
numrul cltorilor. Marfa este acoperit de la depozit la depozit warehouse to warehouse iar acoperirea nceteaz dup un anumit
timp de la descrcarea la destinaie;
polie mixte mixid policy - prin care nava se asigur pe o cltorie
i continu s rmn asigurat o perioad de timp dup sosirea ei la
destinaie;
polie de construcie building risks policy - prin care se acoper
riscurile n perioada de construcie n antierele navale, de obicei
ntre momentul nceperii construciei pn la terminarea perioadei de
prob;
Polie de
asigurare a
mrfurilor
2. polie pentru asigurare a mrfurilor (Cargo) acestea pot fi:
polie individuale - prin care se acoper riscurile unei expediii

delimitate n spatiu i timp, cele mai rspndite fiind poliele de
voiaj,
44
Asigurarea maritim
polie generale - prin care se asigur toate mrfurile sau anumite

mrfuri importate sau exportate de un agent economic ntr-o
perioad de timp. Se practic n principal n baza unei relaii
contractuale de durat. Acestea constituie, pentru asigurat, un
abonament de asigurare deoarece toate mrfurile transportate se
asigur automat, putnd fi emise ca:
- polie flotante (floating policy) - pentru o valoare asigurabil,
acoper toate riscurile supuse asigurrii. Fiecare expediie se declar asigurtorului,
iar valoarea ei se scade din valoarea total asigurat specificat n poli, pn la
epuizarea acesteia.
- contracte de abonament cu valabilitate anual sau chiar mai mare
- polie globale (block policies) ntlnite i sub denumirea
marchandise-floaters, prin care se acoper expediiile la purttor, fr s se
specifice limitarea valorii totale pe ansamblul expediiilor. O dat pe an se
ntocmete declaraia privind expediiile acoperite prin polia global. Prima de
asigurare se stabilete ca o sum forfetar i se revizuieste cu fiecare renoire, pe
baza cifrei de afaceri i a istoricului daunelor pltite n perioada contractual
anterioar. Polia global poate fi renoit o data cu expirarea valorii globale
asigurate. Acest tip de polie nu este frecvent utilizat n transporturile
internaionale de mrfuri,dar sunt ntlnite n asigurarea expediiilor relativ mici,
cum sunt expediiile potale.
Polie de
asigurare a
navlului
3. poliele pentru asigurare a navlului (Freight) navlu este suma pltit

pentru transportul mrfurilor, tariful sau chiria pentru nav. Dac mrfurile se pierd
datorit riscurilor mrii, navlul se pierde i el, fiind expus acelorai riscuri ca i
marfa, de unde nevoia pentru protecia lui. Dac navlul se pltete anticipat, el se
regsete n valoarea mrfurilor transportate i este asigurat o dat cu acestea. El
poate fi asigurat i separat, cnd interesul asigurabil aparine armatorului.
4. poliele de reasigurare.
De cte feluri sunt poliele de asigurare a navelor.
45
Asigurarea maritim
n loc de
rezumat


Definii conceptul de avarie. De cte feluri este aceasta i prin ce se caracterizeaz.

1. Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte aanumitele riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau
ntmplare fortuit, survenit n timpul transportului maritim, indiferent dac
ele sunt sau nu rezultatul direct al aciunilor vnturilor, valurilor. Cele mai
importante riscuri ale mrii sunt:
- furtuna - care poate provoca: scufundarea navei sau avarierea bunurilor
transportate prin ptrunderea apei n hambarele navei;
- naufragiul - scufundarea navei din diferite cauze;
- euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii;
- coliziunea - ciocnirea a dou nave ntre ele;
- abordajul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor;
- aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei comune;
- furtul;
- jaful;
- capturarea i sechestrarea de ctre dumani,etc.
2. Rspunsul corect: c.
Rspunsul corect: a
Raspunsul la testul de verificare 5.3.
1. polie pentru asigurarea navei (Hull) care asigur nava i i echipamentele
(deseori menionate ca Hull and Machinery). n funcie de durat acestea
pot fi:
- polie de cltorie voyage policy;
- polie temporare (pe timp) time policy;
46
Asigurarea maritim
polie mixte mixid policy;

polie de construcie building risks policy.

Bucureti,1998
47
Asigurarea bunurilor n timpul transportului

ASIGURAREA BUNURILOR N TIMPUL TRANSPORTULUI
Cuprins
6.1 Obiectul asigurrii
Pagina
49
49
50
53
53
53
48

Cunoaterea condiiilor de asigurare de asigurare a mrfurilor pe timpul
transporturilor utilizate n practica asigurrilor internaionale.
Prezentare celorlalte elemente tehnice ale asigurrii maritime cargo
(prima de asigurarea, durata asigurrii, despgubirea).
6.1. Obiectul de asigurrii

Asigurarea
maritim
cargo
Condiii de
asigurare a
mrfurilor
Aceast asigurare, denumit cargo cuprine bunurile care fac obiectul unui
transport internaional, inclusiv cheltuielile de transport, taxele vamale i alete
cheltuieli legate de tramsportul respectiv.
Condiiile de asigurare a mrfurilor, cele mai rspndite, care au devenit
tradiionale n practica asigurrilor pe plan mondial, sunt condiii:
fr rspundere pentru avaria particular (FPA) - acoper numai daunele

rezultate din pierderea total a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia,
precum i daunele de avarie particular;
cu raspundere pentru avaria particular (WPA) - acoper daunele rezultate

din avaria total sau parial a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia,
pricinuit de anumite riscuri, specificate n mod expres n polia de
asigurare (incendii, trznet, furtun, explozii, naufragiu, etc.);
cu timpul, ascuirea concurenei pe piaa asigurrilor maritime i insistenele

comercianilor, care cereau un mod de protecie mai larg, mai cuprinztor,
au dus la practicarea condiiei toate riscurile (all risks). n fapt, aceast
condiie acoper, indiferent de amploarea lor, daunele rezultnd din avaria
total sau particular a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, care a
avut loc din orice cauz, cu excepia riscurilor special enumerate n polia de
asigurare.
Aceste condiii au fost perfecionate de-a lungul timpului, astfel nct s rspund
mai bine interesului asigurailor. n aceast form, ele s-au practicat pn n anul
1982, cnd Institutul Asigurrilor de la Londra a elaborat noi condiii de asigurare,
adoptate i puse n aplicare i n alte ri, printre care i Romnia.
n prezent, mrfurile care fac obiectul transportului pe mare, sunt asigurate n una
din urmtoarele trei condiii principale: A, B, C. Principalele deosebiri ale acestora,
fa de condiiile folosite n trecut, constau nu numai n denumirea diferit ci, mai
ales, n delimitarea mai precis i mai clar a sferelor de acoperire.
Condiia de
asigurare A
Condiia de asigurare A este condiia cea mai cuprinztoare. n baza ei sunt

acoperite toate riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat, cu exceptia unor
excluderi. Aceste excluderi sunt comune tuturor celor trei condiii i sunt formate
48
din trei grupe de riscuri excluse:

grupe de
riscuri excluse
a) pierderea, avarierea i cheltuielile rezultnd din sau provocate de:

comportarea necorespunztoare, voit a asiguratului;
pierderea uzual din greutate (volum) sau uzura normal a bunului
asigurat;ambalarea si pregatirea insuficienta sau necorespunzatoare a
bunului asigurat, viciul propriu sau natura bunului asigurat;
ntrzierea direct, chiar dac se datoreaz unui risc asigurat;
insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre
proprietari, armatori, navlositori (operatorii navei);
utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea
nuclear sau alt for sau obiect radioactiv;
contaminarea radioactiv;
starea de nenavigabilitate a navei (dac asiguraii au cunotin).
Pentru aceast categorie de riscuri nu exist acoperire prin asigurare suplimentar.
b) riscurile de rzboi sau conflicte militare;
c) riscurile de grev sau conflicte sociale.
Aceste ultime dou categorii de riscuri pot fi acoperite prin asigurare suplimentar.
Condiia de
asigurare B
Condiia de asigurare B este condiia prin care sunt acoperite, cu excepia

excluderilor enumerate, pierderea sau avarierea bunului asigurat, cauzate de:
Condiia de
asigurare C
incendii sau explozii;

euarea, rsturnarea sau scufundarea navei;
coliziunea sau contactul navei cu un obiect exterior, altul dect apa;
descrcarea navei ntr-un port de refugiu;
cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trznet;
sacrificiul n avaria comercial;
aruncarea mrfii sau luarea ei de valuri peste bord;
intrarea apei n nava;
dauna total a unui colet pierdut peste bord sau czut n timpul ncrcrii
sau descrcrii de pe nav.
Condiia de asigurare C are o sfer de acoperire mai ngust dect condiia B i

acoper riscurile cauzate de:
incendiu sau explozie;

euarea, scufundarea sau rsturnarea navei;
coliziunea sau contactul navei cu un alt obiect dect apa;
descrcarea navei ntr-un port de refugiu;
49
Alte condiii
de asigurare
sacrificiul n avaria comercial;

aruncarea peste bord.
Asociate condiiilor de asigurare B i C sau n mod separat se pot practica i

urmtoarele condiii de asigurare:
condiia riscuri de furt jaf i nelivrare;
condiia riscuri de rzboi;
condiia riscuri de grev;
condiia riscuri de depozitare.

Asigurarea ncheiat n Condiia C acoper urmtoarele riscurile cauzate de:
a) cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trznet;
b) luarea de valuri peste bord;
c) euarea, scufundarea sau rsturnarea navei;
d) intrarea apei de mare n cal, container sau loc de depozitare.

Factorii care
determin
mrimea
primei
Prima de asigurare, ca expresie a proteciei oferite de asigurare, se stabilete pe

baza calculelor actuariale care au n vedere o serie de factori:
natura mrfurilor i felul ambalajului,

dimensiunea riscurilor, frecvena actiunii lor,
voiajul i nava care execut acest voiaj,
zona geografic
statistica pierderilor anterioare,
starea conjunctural a pieei internaionale a asigurrilor.
Sfera de cuprindere a asigurrii este reflectat prin condiiile de asigurare: A, B

i C. Cea mai scump este condiia A, care este i cea mai cuprinztoare. Cotele
tarifare sunt stabilite n procente, care se aplic la suma asigurat, iar n funcie de
anumite clauze se aplic majorri sau reduceri.
50
Suma
asiguratelemente
componente
Suma asigurat poate fi format din:

valoarea bunului - potrivit facturii i, n lipsa acesteia, valoarea de pia a
bunului la locul de expediere, n momentul ncheierii contractului;
costul transportului, al asigurrii i alte costuri legate de transportul
bunurilor i necuprinse n valoarea facturii;
cheltuielile i taxele vamale;
supraasigurarea de 10% din valoarea bunului pentru acoperirea acelor
cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.
Durata
asigurrii
Durata asigurrii. n contractele de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului

maritim nu exist o limit de timp bine precizat ca durat a asigurrii, se aplic
principiul duratei transportului de la depozit la depozit. Acest lucru presupune c
mrfurile sunt asigurate din momentul n care au prsit depozitul din localitatea de
expediie, menionat n contract i continu pe toat durata transportului, inclusiv a
transbordrilor, pn cnd au fost descrcate de pe nav n portul de destinaie.
Asigurarea continu n cursul obinuit al transportului, al ntrzierii, care este n
afara controlului asiguratului, al devierii, descrcrii forate, reexpedierii sau
transbordrii, n cursul schimbrii voiajului, intervenite din exercitarea unui drept
acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul contractului de navlosire.
ncetarea
rspunderii
asigurtorului
Rspunderea asiguratorului ncepe n momentul n care bunul asigurat prsete

depozitul indicat n contractul de asigurare i nceteaz n una din situaiile de mai
jos:
- cnd bunul asigurat este livrat la depozitul destinatarului;
-
cnd bunul asigurat este livrat la alt depozit, pe care asiguratul se decide s-l
foloseasc pentru depozitare;
cnd contractul de transport se termin n alt port (loc) dect destinaia

indicat n contractul de asigurare sau transportul se termin n alt fel,
nainte de livrarea bunului la depozitul destinatarului;
la expirarea a 60 de zile de la terminarea descrcrii bunului de pe mijlocul

de transport maritim n portul final, intermediar sau de refugiu.
Principiul existenei acoperirii prin asigurare pe tot parcursul transportului este

justificat de faptul c, de regul, vnztorul pred marfa spre expediere
transportatorului, care se ngrijete de manipulrile, transbordrile i eventualele
reexpedieri, astfel nct, n toat perioada, proprietarii mrfii s aib sigurana
51
continuitii asigurrii. Pe acelai principiu este acoperit i eventualul voiaj de

deviere n caz de for major i descrcare forat ntr-un alt loc, pe parcurs, pn
la destinaie.
Locul
asigurrii
Locul asigurrii. La asigurarea de transport, locul asigurrii, este oriunde se afl

bunul asigurat n timpul perioadei de asigurare (n timpul transportului).
Asiguratul are obligaia s-l anune pe asigurator ori de cte ori intervin elemente
noi, necunoscute n momentul ncheierii contractului, cum ar fi: schimbarea rutei;
schimbarea locului de transbordare, a locului de destinaie; ncrcarea unor mrfuri
pe puntea navei n loc de hambare, etc. Dac asiguratul ascunde asiguratorului o
serie de elemente, pe care, dac acesta le-ar fi cunoscut, nu ar fi acceptat primirea
n asigurare a mrfurilor, contractul este lovit de nulitate.
Despgubirea. Pentru compensarea pagubelor, asiguratorul pltete o despgubire
care nsumeaz att prejudiciul direct cauzat prin avarierea sau distrugerea
bunurilor, ct i cheltuielile, judicios fcute, pentru salvarea bunurilor, pstrarea
resturilor rmase dup eveniment i cheltuielile fcute n vederea recondiionrii
bunului asigurat.
Mrimea
daunei
Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente:

- valoarea bunurilor distruse n ntregime;
- volumul cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor distruse
parial;
- volumul cheltuielilor fcute pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor
rmase
din care se scad:
- valoarea recuperrilor care mai pot fi valorificate,
- franchiza - potrivit condiiilor de asigurare.
Asigurarea mrfurilor n timpul transportului se ncheie pe principiul
proporionalitii. Pentru acordarea despgubirilor, asiguratorul desemneaz un
reprezentant, care va fi denumit comisar de avarie, ce va constata i va stabili
valoarea daunei i va lua toate msurile necesare pentru limitarea pagubei. Acesta
va ntocmi un raport de expertiz, denumit certificat de avarie, n care sunt descrise
detaliile transportului, cauza i mrimea daunei.
52

La asigurarea mrfurilor pe timpul transportului maritim (cargo), suma sigurat
cuprinde:
a) valoarea bunurilor potrivit facturii sau, n lipsa acesteia, valoarea de pia la
locul de expediere n momentul ncheierii asigurrii;
b) costul transportului, al asigurrii i alte costuri legate de transportul bunurilor
necuprinse n factur;
c) cheltuieli i taxe vamale;
d) costul dobnzii creditului cu care s-a cumparat marfa;
e) o supraasigurare de 10% din valoarea mrfurilor pentru acoperirea cheltuielilor
care nu pot fi prevzute n momentul ncheierii asigurrii.
n loc de
rezumat


Facei o comparaie ntre cele trei condiii de asigurare utilizate la asigurarea
mrfurilor n timpul transportului.

Rspunsul corect: c
Rspunsul corect: a, b, c, e.

Bucureti,1998
53
Asigurarea navelor

ASIGURAREA NAVELOR
Cuprins
7.1 Asigurarea navelor - cargo
Pagina
55
55
58
61
62
62
54
Asigurarea navelor

nelegerea rolului asigurrilor maritime cargo.
Sublinierea trsturilor caracteristice ale asigurrii realizate prin
intermediul Cluburilor de protecie i indemnizare
7.1 Asigurarea navelor cargo

Asigurarea
navelor
(cargo)
Prin asigurarea navelor (cargo) se nelege asigurarea corpului acestora i a

mainilor i instalaiilor cu care acestea sunt nzestrate. Subiecte ale asigurrii sunt,
pe de o parte, societile de asigurare, iar pe de alt parte, proprietarii de nave,
armatorii. Interesul n asigurarea navei l au, dup caz, proprietarii sau
administratorii acesteia, armatorul sau navlositorul cnd nava este angajat dup
un contract tip time-charter.
Obiectul
asigurrii
Obiectul asigurrii l constituie: navele comerciale, de pescuit, alte ambarcaiuni

asimilate navelor (remorchere plutitoare, alupe, lepuri) i ntregul ansamblu de
maini i instalaii, precum i navlul, cheltuielile privind exploatarea navelor
asigurate i navelor aflate n construcie n antierele navale (interesul fiind
manifestat de antierele navale).
Condiii de
asigurare
Condiiile de asigurare practicate pentru nave sunt urmtoarelei:

1. Condiia Pierdere total, avarii i rspundere pentru coliziuni ofer cea
mai mare protecie armatorului, sunt avute n vedere urmtoarele riscuri: pierderea
total, pierderile i avariile la nav; contribuia la cheltuielile de avarie comun i
salvare; rspunderea pentru pagubele rezultate din coliziunea navei cu alt nav, cu
instalatiile portuare sau cu alte obiecte fixe sau plutitoare, inclusiv cheltuielile care
decurg din aceste evenimente.
2. Condiia Pierderea total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni acoper pierderea total a navei, contribuia la cheltuielile de avarie comun i de
salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei cu alte nave,
instalaii portuare,
Diferna dintre cele dou condiii const n faptul ca cea de-a doua nu acoper
daunele care rezult din avaria particular decat dac acestea sunt produse ca
urmare a coloziunii navei asigurate cu alt nav, instslaii portuare, sau cu alte
obiecte fixe ori plutitoare.
3. Condiia Pierdere total - acoper pierderea total a navei, cheltuielile de
55
Asigurarea navelor
salvare i alte cheltuieli care decurg din acesta. Despgubirea se pltete de

asigurtor pentru situaiile menionate la primele dou condiii, cu excepia
cheltuielilor i sumelor reprezentnd contribuia navei la avaria comun i cele n
sarcina asiguratului rezultnd din coliziunea cu alte nave, instalaii portuare, sau
alte obiecte fixe sau plutitoare.
Riscurile
asigurate
-riscuri de
navigaie
-cheltuieli
Riscuri
excluse
Suma
asigurat
Prima de
asigurare
n contextul asigurrii ncheiate n una din condiiile de asigurare enumerate,

riscurile agreate de asigurator sunt:
1. riscuri de navigaie specifice: incendiu, explozie, furt comis de persoane din
afara navei, piraterie, coliziunea cu alte nave sau alte obiecte plutitoare sau fixe,
cutremur, erupie vulcanic, traznet, accidente la ncrcare sau descrcare sau la
micarea ncrcturii sau a combustibililor, defecte produse la cazane, instalaii,
maini sau la corpul navei, eroare de navigaie, neglijena comandantului, piloilor,
echipajului, navlositorilor, cu condiia ca acetia s nu aib i calitatea de asigurat,
baraterie (acte svrite de comandant sau de ctre echipajul navei cu intenie);
2. cheltuielile pentru: prevenirea i limitarea pagubelor, identificarea cauzelor,
efectelor, salvarea i asistena acordate navei, inclusiv cele fcute cu expertize i
aciuni judectoreti generate de pierderea sau avarierea navei, cotribuia navei la
avaria comun i cheltuielile aferente stabilirii acestei contribuii i rspunderea
asiguratului fa de teri, ca urmare a coliziunii cu alte nave, instalaii plutitoare sau
portuare.
O serie de riscuri sunt excluse din asigurare, cum sunt: uzura moral i
deteriorarea treptat a corpului mainilor i a altor componente ale navelor,
pagubele produse navei de forarea gheii, scoaterea sau ndeprtarea epavei,
cheltuielile cu salariile i ntreinerea comandantului, a ofierilor i a echipajului,
cu excepia cazurilor de avarie comun, pagubele indirecte (pierderea veniturilor,
despgubiri datorate din ntrzierea transportului, etc.), riscurile de rzboi, de
revolt i de grev nu sunt agreate n asigurarea navelor decat dac sunt prevzute
n mod expres n contract.
Suma asigurat - nava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de
asigurator. Ea nu trebuie s fie inferior valorii de nlocuire i nici s nu
depeasc valoarea din nou a navei la data asigurrii. La suma respectiv se mai
poate aduga pn la 25 % din valoarea navei, pentru cazurile de pierdere total i
pentru acoperirea diferenelor ce ar putea rezulta prin aplicarea raportului dintre
suma asigurat i valoarea navei stabilit pentru cazurile de salvare sau avarie
comun.
Prima de asigurare este variabil, fiind influenat de factori cum sunt: sfera de
cuprindere a asigurrii, valoarea asigurabil i suma asigurat, nava i voiajul
56
Asigurarea navelor
stabilit, durata, statistica riscurilor anterioare, starea conjunctural a pieei

asigurarilor. La stabilirea primelor de asigurare se ine seama de: clasa navei i
voiaj (zona, distana, durata, sezonul, condiiile de navigaie, etc.).
Durata
asigurrii
Despgubirea
n practica internaional, primele de asigurare, n asigurarea navelor, sunt stabilite

statistic, n cote procentuale fa de valoarea navei sau a prilor componente.
Primele de asigurare se pltesc anticipat, n valuta n care s-a ncheiat contractul de
asigurare.
Durata asigurrii. Asigurarea casco se poate nchia pentru o pentru o cltorie
definit - caz n care n contract este menionat portul de plecare, de escal, de
destinaie sau pentru o perioad de timp - cnd se menioneaz n contract perioada
i zona de navigaie.
Rspunderea asigurtorului pentru orice daun se limiteaz la suma asigurat. n
caz de pierdere total, se pltete suma asigurat i suma asigurat suplimentar.
Este considerat pierdere total constructiv a navei atunci cnd costul repunerii ei
n stare de folosin depete din suma asigurat. Nava se consider disprut
dac timp de 180 de zile de la dat ultimei tiri primit de la aceasta nu s-a mai
obinut nici o informaie referitoare la existena ei.
n caz de avarie asigurtorul pltete cuantumul pagubei, far scdrea uzurii.
Cuantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor componente sau pieselor
avariate, ori costul de nlocuire al acestora, din care se scade valoarea pieselor
recuperate
Franiza nu se aplic n cazurile de avarie comun i de coliziune cu alte nave,
instalaii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare. Pentru pagubele produse de
nava asigurat altor nave prin coliziune, rspunderea asigurtoruluies limiteaz la
din dauna produs.

Enumerai riscurile excluse la asigurarea casco a navelor maritime.
57
Asigurarea navelor

Rolul
asigurrii P&I
Constituie o asigurare reciproc a rspunderii armatorilor, distinct fa de

asigurrile maritime CASCO i asigurrile CARGO. Aceast asigurare are ca scop
angajarea rspunderii armatorilor, care trebuie s dezduneze terii pgubii sau
vtmai, sau s suporte eventualele amenzi, penaliti, taxe, dup caz.
Aceast form de asigurare nu implic societile de asigurare, fiind o asigurare
reciproc a rspunderii armatorilor care se realizeaz prin intermediari, cluburi de
protecie i indemnizare (P&I).
Asigurarea de protecie i indemnizare constituie o form complementar a
asigurrii maritime contractuale, prin care armatorii se asigur reciproc, pentru a
putea acoperi acele daune posibile lsate de asiguratorii contractuali pe riscul
propriu al asigurailor, respectiv al armatorilor. Riscurile legate de rspunderea
armatorului fac parte din protecie, iar cele rezultate din exploatarea navei fac parte
din indemnizare.
Asigurarea de protecie i indemnizaie a aprut n Anglia, sub forma unor asociaii
sau cluburi, datorit faptului c asiguratorii i limitau rspunderea, prin contractul
de asigurare maritim, la 3/4 din dauna produs de nava asigurat altei nave prin
coliziune, restul de 25 % rmnnd neacoperit (n sarcina asiguratului). Prin
asigurarea iniiat de cluburile de protecie i indemnizaie se despgubeau daunele
suferite de membrii cluburilor i neacoperite prin contractul de asigurare maritim.
Aceast compensare se realiza pe o baz colectiv.
Cu timpul, sfera ei a fost extins i la alte riscuri, care antrenau rspunderea
armatorului fa de echipaj, muncitorii portuari, instalaiile portuare, obligatiile
acestora derivnd din rspunderea fa de teri, de instituii, de autoriti (amenzi
aplicate de autoritile vamale, sanitare, de frontier). O perioad de timp,
fondurile constituite n cadrul acestor asociaii au fost administrate distinct, n
funcie de riscurile asigurate (protecie sau indemnizare), ulterior fiind reunite.
Aceast asigurare se practic pe scar tot mai larg n diverse ri ale lumii: Marea
Britanie, SUA, Norvegia, Suedia. Numai n Marea Britanie funcioneaz peste 70
de cluburi. Cluburile engleze, prin structura lor, au caracter internaional, n timp
ce n alte ri cluburile au caracter naional.
Caracteristicile Asigurrile P&I au anumite caracteristici prin care se disting de asigurrile

asigurrii P&I contractuale, i anume:
protecia de risc are un caracter mutual, datorit faptului c membrii
58
Asigurarea navelor
clubului au, n acelai timp, dubla calitate de asigurai i asiguratori;

asigurarea are drept scop protecia activ i real a membrilor clubului prin
indemnizarea, despgubirea acestora n cazul pagubelor suferite, ca urmare
a angajrii rspunderii fa de teri;
contribuia membrilor la constituirea fondului de asigurare al clubului P&I
este fixat anual i revizuit la finele anului, n funcie de situaia real
nregistrat (evaluarea daunelor pltite);
principiul de organizare i funcionare a cluburilor P&I l constituie
mutualitatea, dar n conditiile n care activitatea acestora nu are la baz
criteriul profit realizat n baza ecuaiei:
cotizaii + venitul din invesitii = daune i cheltuieli de investiii;
cluburile P&I promoveaz o politic comercial flexibil i operativ, n
sensul c preia rspunderea n sarcina membrilor si, pe msura apariiei ei
realizndu-se o protecie continu a armatorilor;
cluburile P&I nu emit polie de asigurare, calitatea de asigurat decurgnd
din calitatea de membru;
protecia prin cluburile P&I acoper riscurile care nu pot fi i nu sunt
acoperite prin asigurarea maritim contractual;
membrii cluburilor P&I reprezint un colectiv de armatori independeni sau
de societi care au aceleai interese.
Asigurarea prin cluburile de P&I are, n principiu, funcia de preluare a rspunderii
armatorilor, ntr-un context de reciprocitate. Dup caz, la cererea cluburilor, se pot
lua msuri pentru a prentmpina arestarea navelor asigurate, se pot pot procura
sau emite scrisori de garanii bancare.
Condiii de
asigurare P&I
Riscurile de rspundere a armatorilor n cadrul asigurrii de P&I sunt precizate

prin condiiile de asigurare, dup cum urmeaz:
rspunderea pentru coliziunea navei cu o al nav se are n vedere c
asigurarea tradiional e limitat la din daunele provocate altei nave. Asigurarea
de P&I realizeaz o acoperire a rspunderii armatorului ce depete din
valoarea pagubei provocate altei nave fr ca aceasta s fie asigurat de o poli
CASCO.
rspunderea armatorului pentru daune pricinuite prin coliziune
mrfurilor sau altor bunuri transportate cu nava n principiu, aceast
59
Asigurarea navelor
rspundere este integrat n asigurarea de P&I pentru c abordajul cauzat din culp
unei nave face ca repararea daunelor s cad n sarcina navei ce le-a cauzat.
rspunderea pentru daunele pricinuite navelor i bunurilor aflate la bordul
acestora, altfel dect prin coliziune daunele pricinuite de neglijena n
exploatarea i asigurarea navei, de aciunile ce au loc la bordul navei: incendiu,
explozie, manevre defectuoase.
rspunderea n baza controlului de alimentare cu combustibil aceasta este
preluat n asigurarea reciproc, dar doar n limita contractelor de bunkeraj n
porturi. Deci, asigurarea nu se extinde asupra riscurilor generate de alimentarea n
afara porturilor.
rspunderea pentru daunele pricinuite obiectelor fixe sau plutitoare este
preluat prin asigurarea de cluburile de P&I pentru c, conform legilor specifice i
normelor generale ale fiecrui stat, armatorul este chemat s rspund pentru
daunele pricinuite instalaiilor portuare fixe sau mobile care au aparinut terilor, cu
condiia ca aceste riscuti s nu fi fost preluate printr-o asigurare contractual.
rspunderea pentru ndeprtarea epavelor rezultate din naufragiu Se
preiau de asigurarea de cluburile de P&I urmtoarele elemente:
cheltuielile aferente ridicrii, ndeprtrii, distrugerii rmielor navelor avariate
dac acestea cad n sarcina armatorului;
cheltuielile impuse pentru ridicarea, ndeprtarea, distrugerea bunurilor de pe nava
asigurat dac aceste cheltuieli revin armatorului;
rspunderea armatorului fa de tere persoane, fizice sau juridice, derivnd din
operaiunile de ridicare a navei, ndeprtarea rmielor, distrugerea resturilor
navei ori bunurilor;
rspunderea armatorului n cazul neputinei sale de a ndeprta sau distruge epava.
rspunderea derivat din contractele de nchiriere a instalaiilor i
utilajelor de ncrcare/descrcare Se pot asigura de ctre armator la cluburile
de P&I avnd n vedere pericolele i riscurile ce pot afecta bunurile nchiriate,
integritatea i sntatea operatorilor.
rspunderea pentru reasigurarea proteciei i conservrii bunurilor
transportate Se au n vedere dou aspecte ale rspunderii:
rspunderea pentru pierderea total a bunurilor;
60
Asigurarea navelor
rspunderea pentru avarierea bunurilor transportate.

rspunderea pentru transportul mrfurilor n containere.
nencasarea contribuiei mrfii la avaria comun.
alte rspunderi ale armatorului ca: rspunderea pentru amenzi aplicate
armatorului de autoritile portuare, vamale, de frontier, instanele de judecat,
etc; rspunderea pentru cheltuielile impuse n cazurile de carantin; rspunderea
pentru unele cheltuieli de exploatare a navei (ancheta privind dispariia navei).
De remarcat c n aciunea lor, cluburile de P&I respect cu strictee principiul
neamestecului n sfera asigurrilor contractuale, riscurile aferente unor asemenea
asigurri nefiind preluate n asigurarea de P&I.
Care din urmtoarele afirmaii n legtur cu Cluburile P&I este adevrat?
a) mermbrii clubului formeaz un colectiv de armatori independeni sau societi
comerciale care au aceleai interese;
b) protecia oferit de Clubul P&I este de tip mutual;
c) protecia oferit de Clubul P&I este, de regul, nelimitat ca valoare;
d) la prima brut pltit de asigurat Clubului P&I se nclude i o cot de profit.
n loc de
rezumat


Prezentai in maxim o pagina caracteristicile asigurrii de protecie i indemnizare.
61
Asigurarea navelor

Sunt excluse din asigurare riscuri cum sunt:
- uzura moral i deteriorarea treptat a corpului mainilor i a altor
componente ale navelor;
- pagubele produse navei de forarea gheii;
- scoaterea sau ndeprtarea epavei;
- cheltuielile cu salariile i ntreinerea comandantului, a ofierilor i a
echipajului, cu excepia cazurilor de avarie comun;
- pagubele indirecte (pierderea veniturilor, despgubiri datorate din
ntrzierea transportului, etc.);
- riscurile de rzboi, de revolt i de grev nu sunt agreate n asigurarea
navelor decat dac sunt prevzute n mod expres n contract.
Rspunsul corect: a,b, c.

Bucureti,1998
62
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene

ASIGURAREA BUNURILOR N TIMPUL TRANSPORTURILOR
TERESTRE I AERIENE
Cuprins
8.3 Asigurarea aeronavelor
Pagina
64
64
66
69
72
72
72
63

Enumerarea principalelor riscuri acoperite prin asigurarea mrfurilor pe
timpul transportului
Cunoaterea categoriilor de riscuri care nu sunt cuprinse n asigurarea
mrfurilor i a autovehiculelor.
Condiiile de acordare a despagubirilor n caz de avarie

Obiectul
asigurrii de
transport
Riscurile
asigurate
Obiectul asigurarii. Se asigur facultativ mrfurile obinuite care sunt transportate

pe cile ferate, cu vehicule sau prin pot. n condiii speciale se asigur mrfurile
perisabile, cele periculoase (uor combustibile, inflamabile sau explozive, lichidele
acide), bunurile de valoare mare (bani, hrtii de valoare, documente, obiecte
preioase, colectii, tablouri i altele asemenea) i animalele vii.
Riscurile asigurate. Sunt acoperite urmtoarele riscuri:
incendiu, ploaie, trsnet, grindin, explozie, inundaii, furtun, greutatea
stratului de zpad, avalane, prbuiri sau alunecri de teren etc;
accidente ale mijloacelor de transport: ciocniri, loviri, izbiri, derapri,
rsturnri;
acte de tlhrie;
spargere, scurgere, risipire dispariie sau furt al bunurilor asigurate, ca
urmare a unui accident al mijloacelocului de transport;
accidente n timpul ncrcrii, descrcrii, aezrii bunurilor bunurilor.
Riscuri
excluse
Excluderi. n afar de excludrile prezentate n ciondiiile generale de asigurare, nu

se acord despgubiri pentru:
pagube produse din cauza unor nsuiri proprii bunurilor transportate;
pagube produse ca urmare a relei conservri de ctre asigurat a bunurilor
transportate, a ambalrii i transportului bunurilor n stare deteriorat;
pagube produse bunurilor transportate de insecte, roztoare, ger, cldur
atmosferic etc;
pagube produse bunurilor transportate ca urmare a predrii spre expediere a
unor bunuri excluse de la transport sub denumire fals, inexact,
incomplet.
64
Suma asigurat. La asigurrile CARGO suma poate fi format din:

Suma
asigurat
a) valoarea bunurilor potrivit facturii;

b) costul transportului i costul asigurrii dac acestea nu sunt incluse n
valoarea facturii;
c) cheltuielile i taxele vamale;
d) supraasigurarea de 10% din valoarea bunurilor, doar dac nu s-a convenit
altfel, pentru acoperirea acelor cheltuieli ce nu pot fi prevzute la ncheierea
asigurrii.
Prima de
asigurare
Prima de asigurare. Se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim

ce variaz n funcie de felul transportului.
Pentru protejarea bunurilor n timpul transportului terestru se pot ncheia asigurri
facultative de abonament (transportul pe calea ferat, transportul cu vehicule, prin
pot sau n transportul combinat). Asigurarea se ncheie fr termen pentru sumele
maxime stabilite de asigurtor pe un vagon de cale ferat, un autovehicul, un colet.
Dac la transport, valoarea bunurilor este mai mare dect cea prevzut n
asigurarea de abonament, pentru diferen se poate ncheia o asigurare
suplimentar.
Rspunderea asigurtorului - ncepe i nceteaz n mod difereniat, astfel:
Rspunderea
asigurtorului
la bunurile transportate pe calea ferat rspunerea asigurtorului

ncepe n momentul primirii bunurilor de ctre transportator, cu respectarea
regulamentului de transport i nceteaz n momentul eliberrii bunurilor
ctre destinatar;
la bunurile transportate cu vehicule rspunerea asigurtorului ncepe n
momentul ncrcrii bunurilor n vehicule i nceteaz n momentul
descrcrii acestora din vehicule la destinaie.
Societatea de asigurri are dreptul s verifice situaia real a bunurilor transportate

i s efectueze, pe aceast baz, regularizarea primelor de asigurare n funcie de
aceasta.
Constatarea i evaluarea daunei, stabilirea despgubirii. Are loc, n mod
specific, dar cu ncadrarea n coordonatele mecanismului asigurrii de bunuri.
Constatarea pagubei are loc n urma sesizrii organelor de poliie i ntiinrii
societii de asigurri cu privire la producerea pagubei asigurate. La operaiunile de
constatare particip: inspectorul de daune al societii de asigurare, cruul,
organele de poliie, asiguraii sau reprezentanii lui, martorii (dup caz).
65
Cu acest ocazie se ntocmete un proces verbal de constatare a pagubei. Evaluarea

pagubei are loc n funcie de cantitatea bunurilor prejudiciate i de preurile de
evaluare la data producerii evenimentului asigurat.
Despgubirea este, n principiu, cel mult egal cu paguba, cu condiia s nu
depeasc suma asigurat. Plata despgubirii se efectueaz n cadrul unui termen
precizat n contractul de asigurare, n principiu n termen de 30 de zile, n caz de
furt sau de dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii asupra cazului asigurat.
Dac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele pltite ca despgubiri se
restituie societii de asigurri.
1. La asigurarea bunurilor pe timpul transportului trerestru nu se acord
despagubiri pentru:
a) pagube produse prin rsturnarea autovehiculului care le transport;
b) pagube produse de acte de tlhrie;
c) pagube produse de umezeal;
d) pagube produse de roztoare.
2. La asigurarea bunurilor transportate cu vehicule, rspunderea asigurtorului:
a) ncepe n momentul primirii bunurilor de ctre transportator;
b) nceteaz n momentul elberrii bunurilor ctre destinatar;
c) ncepe n momentul ncrcrii bunurilor n vehicule;
d) nceteaz n momentul descrcrii bunurilor la destinaie.

Asigurarea la care ne treferim este denumit asigurare pentru avarii, asigurare
autocasco sau asigurarea vehiculelor cu motor. Ea poate fi ncheiat de
persoanele fizice sau juridice cu domiciliu, sediul sau reedina n Romnia.
Obiectul
asigurrii
autocasco
Obiectul asigurrii. Prin polia de asigurare autocasco sunt asigurate urmtoarele

tipuri de vehicule:
- autovehicule destinate transportului de persoane;
- autovehicule destinate transportului de bunuri;
- autovehicule cosntruite sau echipate pentru destinaii speciale;
66
Riscurile
asigurate
remorci auto trase de un vehicul de tipul celor enumerate mai sus.
Riscurile asigurate. Autovehiculele sunt asigurate pentru riscurile la care sunt

supuse att timp ct circul, ct i n timpul staionrii cum ar fi:
- accidente precum: ciocniri, loviri, izbiri, cderi, rsturnri derapri;
- incendiu, trsnet, explozie;
- calamiti naturale;
- furt (inclusiv tlharie).
La asigurarea autovehiculului pentru pagubele de furt sunt cuprinse:
furtul autovehiculului, al unor pri componente sau piese;
pagube produse ca urmare a furtului, tentativei de furt a autovehiculului, al
unor componente sau piese ale acestuia, sau al unor bunuri din autovehicul;
pagube produse ncperii n care se afla autovehiculul ca urmare a furtului
prin efracie sau a tentativei de furt prin efracie.
Se mai acord despgubiri pentru:
cheltuieli pentru transportul autovehiculelor la atelierul de reparaii cel mai
apropiat sau la locul de adpost cel mai apropiat;
pagube produse autovehiculelor cu ocazia msurilor luate n timpul
producerii riscului asigurat, pentru salvarea autovehiculului sau a
construciilor unde se afl acesta;
cheltuielile fcute cu ocazia limitrii pagubelor.
Suma asigurat. Asigurarea se face la suma declarat de asigurat, dar care nu
trebuie s depeasc valoarea autovehiculului la momentul ncheierii contractului.
Prima de
asigurare
Valoarea la data asigurrii se obine scznd valoarea uzurii din preulde

comercializare al autovehiculului.
Prima de asigurare. Este anual, fiind stabilit, dup caz, n sum fix pe tipuri i
mrci de autoturisme sau sub forma unor cote tarifare, la 100 de lei suma asigurat.
n tariful de prime se cuprind primele de asigurare anuale, n sum absolut,
difereniat pe 12 grupe tarifare, n funcie de capacitatea cilindric a motorului:
grupa minim 750 cm3; grupa maxim 6000 cm3. Pentru autoturismele folosite ca
taximetre sau n colile de conducere auto, primele de asigurare se majoreaz.
Pentru autoturismele autostaionare i, inclusiv remorcile tractate dup autovehicule
se pot ncheia, de asemeni, asigurri cu prima de asigurare integral sau cu prima
de asigurare redus cu 15%, 20%, 30%, fa de cea prevzut n tariful de prim.
Aici i despgubirile se micoreaz corespunztor reducerii primei de asigurare.
Primele de asigurare stabilite n cadrul societilor de asigurare pot fi reduse i n
67
ipoteza aplicrii clauzei bonus. Mai precis, n cazul n care asigurarea se

rennoiete n urmtorii ani fr ca asiguratul s fi beneficiat de despgubirile
respective, prima se micoreaz: cu 15% (n primul an), 25% (n anul 2), 35% (n al
3-lea an), 45% (n anul i n urmtorii ani).
Despgubirea
Rspunderea asigurtorului. Rspunderea societii de asigurri ncepe dup 24

de ore de la exprimarea zilei n care s-a ncheiat contractul i s-a achitat prima de
asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada de asigurare.
Despgubirea. Nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i nici valoarea
autovehiculului n momentul producerii riscului asigurat.
Dac suma asigurat este mai mare dect valoarea autovehiculului n momentul
producerii riscului, despgubirea va fi egal cu cuantumul pagubei.
Cand nu se
acord
despgubiri
Dac suma asigurat este mai mic dect valoarea autovehiculului n momentul
producerii riscului, despgubirea va fi calculat, reducndu-se cuantumul pagubei
corespunztor raportului dintre suma asigurat i valoarea autovehiculului la data
producerii riscului asigurat.
Nu se acord despgubiri pentru:
pagube produse prin ntrebuinare, funcionare, uzare, defecte de fabricaie;
pagube produse prilor componente de rezerv (preluate, huse, combustibil,
echipamentul suplimentar etc);
cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n
comparaie cu starea dinaintea producerii evenimentului asigurat;
cheltuielile fcute pentru repararea unor avarii produse din cauze necuprinse
n asigurare;
pagube indirecte: reducerea valorii autovehiculelor dup reparaii;
pagube produse n legtur cu utilizarea autovehiculului la concursuri sau
antrenamente;
pagube provocate cu intenie de asigurat.
Nu se acord despgubiri dac:
- autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil;
- asiguratul a condus autovehiculul i a produs accidentul sub influena
buturilor alcoolice;
- autovehiculul, n momentul producerii accidentului, era condus de o
persoan fr permis de conducere valabil.
68

Prin polia de asigurare autocasco nu pot fi asigurate:
a) autovehiculele destinate lucrrilor de construcii;
b) autovehiculele pentru gospodria comunal;
c) remorci trase de tractoare rutiere
d) autocombine.
8.3. Asigurarea aeronavelor

Obiectul
asigurrii
aeronavelor
Riscuri
asigurate
Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparinnd companiilor aeriene de

transport i asociaiilor sportive care se asigur pentru:
- pierderea i avarierea aeronavei;
- rspunderea fa de pasagerii sau bagajele acestora i pentru mrfurile
transportate;
- rspunderea civil legal fa de teri.
Riscurile asigurate. n baza contractului pentru pierderea i avarierea aeronavei
se acord despgubiri pentru:
pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea
aeronavei n timpul zborului, rulrii la sol i al staionrii la sol;
dispariia aeronavei;
avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare;
cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavelor;
cheltuielile de judecat i arbitraj fcute de asigurat cu acordul
asiguratorului n scopul formulrii preteniilor fa de teri.
Pierderea fizic direct reprezint distrugerea complet a aeronavei, fiind
imposibil repunerea ei n stare de funcionare.
Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nct
cheltuielile implicate: de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a
pagubelor, de transport, de reparaii i repunere n stare de folosire, depesc 75%
din suma asigurat.
n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri,
asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le
plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat, pentru:
vtmarea corporal sau decesul pasagerilor, ca urmare a accidentrii
acestora la bordul navei sau n cursul operaiilor de mbarcare/debarcare;
69
Riscuri
excluse
pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra

pasagerilor;
pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate;
vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea
bunurilor din afara aeronavelor, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate, n
mod direct, de aeronav sau de obiectele desprinse sau czute din aceasta.
Excluderi. La asigurarea aeronavelor nu sunt acoperite:

pierderea suferit ca urmare a folosirii pistelor sau a terenurilor de aterizare
neautorizate, cu excepia cazurilor de for major;
pierderi provocate de transportul de pasageri sau de mrfuri peste numrul
de locuri i capacitatea de transport a aeronavelor;
pierderi provocate de aciunea inteionat a asiguratului;
pierderi suferite n perioada n care aeronava este folosit n scop ilegal sau
este utilizat n alt mod dect cel prevzut n certificatul de
aeronavigabilitate;
pierderi suferite n legtur cu transferul de interese a asiguratului n legtur cu
aeronava, fr existena consimmntul scris al asigurtorului;
pierderi provocate de rzboi, piraterie aerian, greve i alte pericole
asemntoare;
pierderi produse din cauza zgomotului, polurii.
Asiguratul nu are rspundere civil legal dac accidentul a fost produs:
dintr-un caz de for major; din culpa exclusiv a persoanei pgubite; din culpa
exclusiv a unei tere persoane.
Suma
asigurat
Suma asigurat. Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate

de asigurator i care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la
data ncheierii asigurrii.
Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, pentru
bagaje i pentru mrfuri, n limita prevzut de legislaia din Romnia, n
conveniile internaionale cu care ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate
ntre asigurat i partenerii si externi.
Despgubirea
Despgubirea. n caz de pierdere fizic direct sau dispariie, asiguratul este

despgubit cu suma asigurat.
n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel:
dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de
contravaloarea reparaiilor, din care se scade valoarea reperelor care se pot
70
ntrebuina sau valorifica;

dac aeronava nu poate fi reparat sau dac reparaia nu este justificat,
despgubirea este reprezentat de suma asigurat, din care se scade valoarea
reperelor care se pot valorifica.
Perioada asigurat. Asigurarea aeronavelor se poate ncheia pentru o perioad
determinat de timp sau pentru o cltorie determinat.
Rspunderea
asigurtorului
Rspunderea asigurtorului. n asigurarea pentru pierderea sau avarierea

aeronavei, la asigurarea ncheiat pentru o perioad de timp, rspunderea
asigurtorului ncepe i nceteaza la date prevzute n polia de asigurare.
La asigurrile ncheiate pentru o cltorie, rspunderea asigurtorului ncepe n
momentul nceperii operaiilor de mbarcare a cltorilor sau de ncrcare a
mrfurilor sau n momentul pornirii motoarelor, n cazul unei cltorii fr pasageri
sau mrfuri i nceteaz n momentul ncheierii operaiilor de debarcare sau
descrcare a mrfurilor pe aeroportul de destinaie sau n momentul opririi
motoarelor, n cazul cltoriilor fr pasageri sau mrfuri.
Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat, pe plan
internaional, prin:
-
Convenia de la Varovia (1929), completat cu Protocolul de la Haga

(1955) - aplicabil transportului de persoane, bagaje sau mrfuri;
Convenia de la Tokyo (1963) - se aplic infraciunilor penale sau actelor

care pot compromite securitatea aeronavelor, a persoanelor sau bunurilor
aflate la aeronave;
Convenia de la Roma (1953) - aplicat n cazul daunelor provocate terilor

n afara aeronavei.

1. La asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei asiguratul este
despgubit cu suma asigurat, n caz de:
a) pierdere total constructiv;
b) pierdere fizic direct;
c) pierderea aeronavei n proporie de peste 75%;
d) pierdere total direct.
71
n loc de
rezumat


Prezentai in maxim o pagina riscurile asigurate i riscurile excluse n asigurarea
aeronavelor.

Rspunsul corect: 1.d; 2. c,d
Rspunsul corect: d
Raspunsul la testul de verificare 8.3.
Rspunsul corect: b.

Bucureti,1998
72
Asigurarea riscurilor financiare i politice

ASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE I POLITICE
Cuprins
9.1 Coninutul i sfera riscurilor finaciare i politice
Pagina
74
74
76
82
82
82
73

Cunoaterea coninutului i sfera riscurilor financiare i politice.
Prezentarea caracteristicilor asigurrrilor de credite.
9.1 Coninutul i sfera riscurilor financiare i politice

Structura
riscurilor
financiare i
politice
Riscuri
comerciale
Riscuri de
for major
Riscuri
politice
Acest tip de asigurare face parte din sfera asigurrilor de bunuri, fiind generat de
cadrul relaiilor economice i financiare care se deruleaz ntre agenii economici pe
plan intern i, cu deosebire, pe plan internaional, de abilitatea debitorului de a face
fa sau nu obligaiilor sale la scadena convenit n raport cu creana creditorului.
Aceste riscuri pot fi structurate n:
riscuri comerciale;
riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale;
riscuri politice;
riscuri valutare.
1. Riscurile comerciale se pot manifesta att n tranzaciile interne, ct i n cele

internaionale, i constau n deteriorarea sistemului financiar al cumprtorului
astfel nct acesta ajunge n starea de imposibilitate de plat a sumei datorate la
scaden. Uneori, neonorarea obligaiilor de plat poate constitui rea credin din
partea cumprtorului.
2. Riscurile generate de fora major i provocate de calamiti naturale sunt,
n general, imprevizibile i se manifest prin fenomene naturale sau cauzate de o
fora major care pun cumprtorul n imposibilitate de plat fa de furnizor
(cutremur, inundaii).
3. Riscurile politice constau n evenimentele social-politice, independente de voina
i solvabilitatea cumprtorului, care l impiedic s-i onoreze obligaiile de plat
fa de furnizor (rzboi, greve).
Sunt situaii cnd mpotriva rii importatorului sunt instituite msuri cu caracter
politic de ctre tere ri, cum este cazul embargo-ului. Riscurile politice pot
constituite i de diverse msuri luate de autoritile publice ale statului n care se
afl partenerul, concretizate n efecte ca:
-
restrngerea importurilor,
limitarea transferului valutar,
74
sechestrarea sau rechiziionarea unor bunuri aparinnd agentului economic

asigurat, s.a.
Tot n aceast categorie se ncadreaz i cazul neonorrii plii la termen de ctre

importatorii publici.
Riscuri
valutare
4. Riscurile valutare se manifest n cazul unor tranzacii comerciale

internaionale. Pentru aceasta, n contract se prevede posibilitatea plii n alt valut
dect cea luat n vedere la ncheierea contractului, deoarece se poate modifica
raportul de schimb pe parcursul perioadei dintre momentul ncheierii contractului i
momentul plii.
Acest tip de riscuri are mai multe forme:
-
riscul de schimb valutar;
riscul creterii costurilor de fabricaie al mrfurilor contractate datorit

inflaiei;
riscul fluctuaiei ratei dobnzii (dobnda are tendin de majorare, iar acest
lucru este n dezavantajul importatorului, creditorului).
n practic s-au instituit dou forme de asigurare specifice riscurilor de importexport:

asigurarea riscurilor financiare;
asigurarea riscurilor politice.
Cum sunt stricturate riscurile financiare i politice?
75
Asigurarea
riscurilor
financiare
Asigurarea riscurilor financiare este o forma de asigurare complex, putnd avea

un cmp de manifestare i pe plan intern, dar, n deosebi, se manifest pe plan
internaional. n sistemul asigurrilor pentru riscurile financiare se disting:
a. asigurarea creditelor, respectiv:
a.1. asigurarea creditelor interne;
a.2. asigurarea creditelor de export;
a.3. asigurarea ratelor la credite;
a.4. asigurarea creditelor pentru investiii;
b. asigurarea de garanii (de cauiune);
c. asigurarea de fidelitate.
a. n cadrul acestor asigurri, un loc deosebit l ocup asigurarea creditelor care au
drept scop protejarea comercianilor i productorilor mpotriva daunelor financiare
generate de insolvabilitatea cumprtorilor.
Asigurarea
creditelor
Primele ncercri de asigurare a creditelor s-au facut n Frana, n 1850, dar prima
societate de asigurri specializat, care a procedat la preluarea riscurilor respective,
a fost American Credit Indemnity Company - 1893.
Asigurarea de credite este specific economiei de pia care presupune existena
unui sistem de credite dezvoltat. n ara noastr s-a practicat, nainte de 1989, numai
asigurarea de credite de export, dar, n procesul de tranziie, asigurarea de credite s-a
amplificat.
a.1. Asigurarea de credite interne
Asigurarea de
credite interne
Aceasta se impune n condiiile unei piee concurentiale, constituind un instrument

care faciliteaz protecia vnztorului fa de riscul de insolvabilitate al debitorului,
dar i protecia bncii care a acordat creditul.
Asigurarea de credite se refer la riscurile poteniale n toate etapele procesului de
producie i de distribuie.
Polia emis variaz n funcie de legislaia i de uzanele din fiecare ar, putnduse utiliza ntr-o tranzacie individual sau ntr-un flux de afaceri continuu.
O alternativ este polia special, care asigur un numr de tranzacii, cu unul sau
76
mai muli cumprtori, stabilite pe o perioad de 12 luni.

O alta alternativ este polia general pe cifra de afaceri, pe credit, prin care se
asigur toate afacerile realizate pe o perioad de timp (de regul 12 luni). Pentru
emiterea unei astfel de polie, societatea de asigurri face investigaii n privina
agentului economic cu privire la:
- volumul afacerilor n anul anterior;
- volumul creditelor anterioare;
- structura i bonitatea cumprtorilor;
- volumul creditelor furnizor;
- volumul tranzaciilor estimate pe perioada de asigurare.
Polia de asigurare de credite interne nu acoper integral paguba prin intermediul
despgubirilor. Asiguratul suport pn la 20 - 25 % din pierdere, practicndu-se
sistemul despgubirilor limitate prin franchis.
Suma asigurat o poate constitui, dup caz:
-
cifra de afaceri a asiguratului n perioada de referin;

volumul tranzaciilor cu partenerii nominalizai.
a.2. Asigurarea de credite externe
Asigurarea de
credite
externe
Contractul de export are ca obiect: livrarea de mrfuri, executarea de lucrri sau

prestarea de servicii, cesiunea de licene i brevete de invenii n favoarea unor
cumpr.
ntrucat, cel mai adesea, prile contractante convin, prin contract, asupra unui
decalaj ntre momentul livrrii i momentul plii, furnizorul acord cumprtorului
extern un credit comercial i, deci, furnizorul i asum att riscul exportatorului pe
credit, ct i efectele de trezorerie ale operaiilor de export cu plata la termen.
Acest fapt implic blocarea resurselor financiare ale furnizorului o perioad de timp,
iar deblocarea impune apelul la credite bancare.
Asigurarea creditelor bancare se coreleaz cu mecanismul formelor pe care le
mbrac creditele la export:
-
credit - furnizor;
credit - cumprtor;
credit - ajutoare din resurse publice.
Asigurarea creditelor de export acoper o multitudine de riscuri care, privite prin

prisma momentului n care se pot produce, sunt grupate n:
77
Riscurile
acoperite prin
asigurarea
creditelor de
export
- riscuri premergtoare semnrii contractului;

- riscurile ulterioare semnrii contractului.
Concurena tot mai puternic pe plan internaional determin agenii economici s
lanseze oferte ferme, valabile o anumit perioad de timp. Modificarea condiiilor
economice, n perioada de valabilitate a ofertei (pre, dobnd, curs valutar), poate
genera, pentru exportatori, n cazul ncheierii unor contracte comerciale, o serie de
pierderi care nu pot fi recuperate de la importatori.
n perioada premergtoare semnrii contractului, ofertantul este obligat s depun o
cauiune n favoarea cumprtorului, care s-i garanteze acestuia c ofertantul va
ncheia contractul, n condiiile prevzute n ofert.
n faza ulterioar ncheierii contractului, pot interveni o serie de riscuri:
-
specifice intervalului dintre momentul semnrii contractului i livrarea

bunurilor;
specifice intervalului dintre momentul livrrii bunurilor i ncasrii
contravalorii acestora.
Contractul de asigurare pentru credite la export intr n vigoare, n cazul aigurrii

creanelor rezultate din vnzri de bunuri, la data la care s-a efectuat prima livrare
de bunuri i drepturile asupra acestora au trecut asupra cumprtorului extern, iar n
cazul asigurrii creanelor rezultate din prestri de servicii, la data la care a nceput
prestarea.
Rspunderea
asigurtorului
Rspunderea asigurtorului nceteaz la data ultimei scadene a creditului acordat,

dac acesta a fost complet rambursat, n condiiile nerambursrii creditului ca
urmare a producerii unor riscuri excluse de asigurare, o dat cu plata despgubirilor
de ctre asigurtor i n cazul denunrii sau rezilierii contractului de asigurare.
Cele mai uzuale excluderi ale unui astfel de tip de poli se refer la:
-
Excluderi
reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de srevicii necorespunztoare;

penaliti sau orice alte pierderi n legatur cu nerespectarea obligaiilor
contractuale;
amenzi de orice fel;
pierderi din diferene de curs valutar;
pierderi rezultate ca urmare a producerii unor riscuri politice;
pierderi provocate de rzboi civil, revoluie;
pierderi provocate de calamiti naturale.
Suma asigurat la un asemenea tip de poli nu poate depi valoarea din factura
extern. n general, suma asigurat se exprim n valuta n care s-a ncheiat
contractul comercial.
Suma
Franiza se situeaz, n practic, ntre 10 - 50 %, procent stabilit n funcie de:
78
asigurat
Factorii care
determin
mrimea
franizei
Prima de
asigurare
Despgubirea
bonitatea i solvabilitatea cumprtorului;

ramura economic;
ara n care se face exportul;
perioada de creditare.
Prima de asigurare se stabilete pe baza cotaiei de prim determinat de

asigurator n functie de criteriile enumerate. Prima se achit anticipat i integral, pe
ntreaga perioad de valabilitate a contractului. La asigurrile incheiate pe perioade
mai mari de 1 an, prima poate fi achitat i n rate anuale.
Plata despgubirilor se face n baza unor documente care s ateste insolvabilitatea
debitorului sau nendeplinirea obligaiilor contractuale din cauze comerciale.
Situaiile cele mai frecvente se refer la:
-
depirea perioadei de ateptare prin neplata prelungit;

iniierea procedurii de faliment.
Constatarea i evaluarea daunelor se efectueaz de asigurtor sau de experi

desemnai de acesta. Pentru stabilirea despgubirilor, din valoarea daunei se scad:
-
plile efectuate de debitori pn la producerea riscului asigurat;

sumele obinute din valorificarea garaniilor;
eventualele prime de asigurare datorate de asigurat pn la sfritul perioadei
de asigurare;
franchisa stabilit prin contractul de asigurare.
a.4. Asigurarea creditelor de investiii

Aceasta servete deintorului ei la asigurarea contului sau de debitor pe termen
mediu i lung. Polia cea mai uzual este polia general pe cifra de afaceri
(tranzaciile individuale se utilizeaz mai rar).
Asigurarea
creditelor de
investiii
Acest tip de asigurare se folosete att la asigurarea exporturilor de bunuri, ct i a

celor de capital (sub form de mprumuturi sau investiii de capital).
Aceast direcie a cunoscut o dezvoltare important n asigurarea tranzaciilor de
leasing. n multe state, aceast form de garantare cade n sarcina unor organisme
guvernamentale.
b. Asigurarea de garanii (de cauiune)
Aceasta este o alt form de asigurare prin care asigurtorul garanteaz c debitorul
i va ndeplini obligaiile contractuale pe care le are fa de creditor.
Asigurarea de
garanii
Cauiunea reprezint un serviciu similar celui oferit de bnci. Cele mai utilizate
forme se refer la:
-
garanii pentru licitaii;
79
garanii de restituire a avansului;

garanii pentru asigurarea serviciului de ntreinere;
garanii pentru vam;
garanii pentru ndeplinirea diverselor obligaii fa de organismele oficiale.
Garaniile pentru licitaii se garanteaz faptul c, n cazul n care ctig licitaia,

debitorul va semna contractul i va furniza garania, respectiv cauiunea de bun
execuie a contractului.
Dac debitorul nu va semna contractul sau dac nu va aduce cauiunea, ctigtorul
licitaiei va fi urmtorul ofertant, iar asigurtorul va plti diferena dintre valoarea
licitat de debitorul asigurat i al doilea ofertant.
Garaniile de restituire a avansului - n situaia n care creditorul prefinaneaz
debitorul prin plata unui avans. Astfel, se garanteaz rambursarea sumei pltite cu
anticipaie, printr-o cauiune a crei valoare descrete proporional cu valoarea
lucrrilor executate.
Garania de bun executare a contractului presupune emiterea unei polie de
cauiune prin care s fie garantat ndeplinirea, la termen, a contractului.
b.Riscul valutar
Acesta apare ca urmare a faptului c, n relaiile dintre asigurat i asigurtor, se
utilizeaz 2 monede: moneda naional a exprtatorului i o alt moned n care a fost
ncheiat contractul comercial extern.
Riscul valutar
Cursul de schimb poate fluctua de la o zi la alta i, astfel, n schimbul valutar pot

aprea influene financiare care avantajeaz sau dezavantajeaz pe asigurat.
Pentru a se proteja de eventualele consecine nefavorabile, asiguratul poate solicita
asigurtorului inserarea n contractul de asigurare a unor clauze de schimb valutar,
n baza crora societatea de asigurri preia riscul asupra sa.
Riscul valutar poate fi acoperit prin asigurare numai n condiiile n care perioada
asigurabil solicitat este de cel puin 2 ani. Riscurile valutare, decurgnd din
tranzaciile pe termen scurt, pot fi protejate de bncile comerciale prin contracte de
schimb la termen.
c. Asigurarea de fidelitate
Aceasta este o form de asigurare prin care se ofer protecie unei societi
mpotriva unor prejudicii datorate unor acte de necinste ale personalului su.
Asigurarea de
fidelitate
Scopul asigurrii este de a proteja asiguratul mpotriva unor daune care ar rezulta
din ncrederea acordat diferitelor persoane care administreaz o parte din
activitatea sa.
Polia de asigurare protejeaz societatea mpotriva daunelor provocate de acte
80
frauduloase sau de necinste ale personalului, indiferent dac acesta acioneaz

singur sau mpreuna cu alte persoane.
Societatea de asigurare pltete numai dauna propriu-zis, nu i costurile suportate
de asigurat pentru stabilirea pierderilor nregistrate.
Garaniile de fidelitate se emit pentru fiecare persoana n parte, pentru anumite
posturi sau general, pentru toi angajaii unei societi.
II. Asigurarea riscurilor politice
Aceasta desemneaz acoperirea de care dispune o societate comercial dintr-o ar
pentru a-i susine activitatea de export, concretizat n contracte de livrare i pentru
susinerea propriilor investiii n strintate.
Asigurarea
riscurilor
politice
Riscurile politice cuprind o gam variat de evenimente:
naionalizarea investiiilor legat de expansiunea capitalului n rile n curs
Riscuri
asigurate
de dezvoltare;
dificulti n transferul banilor din ara cumprtorului;
orice aciune a unor guverne strine care duce la dificulti n respectarea
obligaiilor contractuale;
rzboi, rzboi civil, revoluie, care impiedic realizarea obligaiilor
contractuale;
riscurile privind cumprtorii publici;
retragerea sau rennoirea licenelor de export sau impunerea unor restricii la
export;
pierderi rezultate din imposibilitatea de a institui procese legale n ara
cumprtorului, ca urmare a lipsei sau a proastei funcionri a sistemului
legal i juridic din ara respectiv.

n asigurarea creditelor de export care este mrimea franizei i n funcie de ce
se stabilete ea?
81
n loc de
rezumat


Prezentai in maxim o pagina asigurarea creditelor.

Riscurile financiare i politice pot fi structurate n:
riscuri comerciale;
riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale;
riscuri politice;
riscuri valutare.

La asigurarea creditelor de export franiza se situeaz, n practic, ntre 10 - 50 %,
procent stabilit n funcie de:
bonitatea i solvabilitatea cumprtorului;

ramura economic;
ara n care se face exportul;
perioada de creditare.

Bucureti,1998
82
Asigurarea de rspundere civilrilor

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL
Cuprins
9.1 Asigurarea de rspundere civil. Noiuni introductive
9.2 Produse de asigurare de rspundere civil oferite pe piaa romaneasc
Pagina
84
84
85
88
88
89
83

nelegrea conceptului de rspundere civil legal.
Prezentarea produselor de asigurare de rspundere civil oferite de piaa
romaneasc
10.1 Asigurarea de rspundere civil. Noiuni introductive
Conceptual de Aceasta are ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor tere
rspundere
persoane, n condiiile n care asiguratul este rspunztor din punct de vedere legal.
civil legal
Rspunderea civil legal reprezint temeiul n baza cruia o persoan poate
aciona n instan o alt persoan sau organizaie, care se presupune a fi vinovat
de producerea unor pagube, prin nerespectarea legislaiei n vigoare. Rspunderea
civil presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii:
- svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite;
- dovada existenei unui prejudiciu;
- existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i
prejudiciul adus terei persoane;
- constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Conceptul de rspundere civil legal este foarte important pentru c societile de
asigurare, care ncheie asigurri de rspundere civil, sunt obligate s
despgubeasc, n numele asiguratului, numai dac acesta este rspunzator legal s
plteasc daune unei tere persoane.
Riscuri
asigurate
Riscurile asigurate. Prin ncheierea contractului de asigurare se acord despgubiri

pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare
pentru prejudiciul de care rspunde n faa legii i pentru cheltuielile de judecat la
care este obligat n procesul civil.
n cazul n care prejudiciul este provocat cu intenie sau din neglijen, societatea
de asigurare nu va acorda despgubiri. De asemenea, exist i alte riscuri, care, n
principiu, nu sunt acoperite prin poliele de asigurare de rspundere civil.
Suma
asigurat
Suma asigurat. Aceasta se stabilete la valoarea stabilit de asigurat i agreat de

societatea de asigurare, separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube la
bunuri.
84
n cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determin n

funcie de cifra de afaceri anual estimat la ncheierea contractului.
n cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmtoarele metode:
metoda evalurii averii personale prezente i viitoare;
metoda evalurii averii personale prezente,
metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare
corporal sau deces.
O caracteristic a asigurrilor de rspundere civil const n stabilirea unei sume
asigurate pe perioad i a unei sume asigurate pe eveniment.
Evenimentul
Evenimentul desemneaz orice aciune sau fapt a asiguratului, care antreneaz

rspunderea civil a acestuia i care este acoperit prin polia de asigurare.
Indiferent de valoarea prejudiciului generat de asigurat, societatea de asigurri nu
va plti despgubiri mai mari dect valoarea sumei asigurate pe eveniment. De
asemenea, indiferent de numrul evenimentelor produse n perioada asigurat,
asiguratorul nu va acorda despgubiri mai mari dect suma asigurat pe perioad.

Ce condiii trebuie s ndeplineasc rspunderea civil?
10.2. Produse de asigurare de rspundere civil oferite pe piaa romaneasc

Asigurarea de
rspundre
civil auto
1.Cea mai cunoscut asigurare de rspundere civil din ara noastr i care se
ncadreaz n categoria asigurrilor obligatorii, o reprezint asigurarea de
rspundere civil auto.
Clauzele contractului de asigurare, inclusiv valoarea maxim a despgubirilor,
precum i nivelul primelor de asigurare, pe categorii de autovehicole, sunt stabilite
prin lege.
n aceast asigurare sunt cuprinse, cu cteva excepii, toate persoanele fizice i
persoanele juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii i folosirii pe
85
drumurile publice.
De asemenea, sunt obligate s se asigure persoanele strine posesoare de
autovehicule, pe care le folosesc pe teritoriul Romniei, dac nu posed documente
internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul Romniei.
Asiguratorul pltete, din fondul constituit din primele de asigurare, ncasate n
contul asigurrilor de rspundere civil auto despgubirile pe carea asiguraii le
datoreaz, conform legii, terilor pgubii sau vtmai n urma accidentelor de
autovehicule. De menionat c se pltesc despgubiri tuturor persoanelor pgubite
ca urmare a unui accident de autovehicule, iar aceastea se acord i n cazul n care
conductorul autovehiculului rspunztor de producerea accidentului este o alt
persoan dect asiguratul. n despgubirile pe care le pltete asiguratorul se includ
i cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil.
n cazul n care se produce un accident de autovehicule de a crei producere se fac
vinovate, n aceeai msur, dou persoane cuprinse n asigurarea obligatorie de
rspundere civil auto, despgubirea cuvenit fiecruia dintre cei doi, va reprezenta
o jumtate din paguba nregistrat cu cu prilejul producerii accidentului respectiv.
Exist i cazuri cnd nu se acord despgubiri pentru pagubele produse unui
autovehicul. De exemplu, n cazul n care accidentul a fost produs n caz de for
major sau din culpa exclusiv a persoanei pgubite sau din culpa exclusiv a unei
tere persoane.
Asigurarea de rspundere civil auto este printre puinele asigurri obligatorii din
Romnia. Aceasta este impus prin lege, contractul de asigurare fiind un contract
de adeziune, asiguraii acceptnd condiiile stabilite de asigurator.
Aigurarea de
rspundere
civil
profesional
2. Alt form de asigurare de rspundere civil din ara noastr este i asigurarea
de rspundere civil profesional.
Aceasta are rolul de a proteja asiguratul, persoana fizic sau persoana juridic,
mpotriva prejudiciilor pe care le pot provoca unor tere persoane. n rile
dezvoltate, ncheierea unei asemenea polie constituie una din condiiile principale
pentru practicarea unor profesii. n ara noastr, legislaia n domeniu se situeaz
sub standardele europene. Singurele profesii pentru care se cer asigurri de
rspundere civil sunt : experii contabili, contabilii autorizai, evaluatori, experii
tehnici.
Asigurarea de rspundere profesional practicat pe piaa romneasc se adreseaz
urmtoarelor categorii de profesii: constructori, medici, contabili, evaluatori,
experi tehnici, consultani, managerii, avocai. Prin activitatea lor, aceste categorii
86
profesionale pot aduce prejudicii persoanelor pentru care lucreaz. Prin asigurarea
de rspundere civil se garanteaz plata acestor prejudicii, n conditiile n care
prejudiciul se ncadreaz n categoria riscurilor asigurate.
Despgubiri
Riscuri
excluse
Alte asigurri
de rspundere
civil
n general, despgubirile se acord pentru:

daune materiale produse din culpa asiguratului, persoan fizic sau juridic,
precum i din culpa altor persoane pentru care asiguratul rspunde potrivit
legii;
cheltuielile de judecat, la plata crora este obligat asiguratul prin hotrre
judectoreasc;
despgubiri la care este obligat asiguratul, ca urmare a pierderii sau
distrugerii unor documente, etc.
Ca n orice contract de asigurare, i n cazul acestor polie exist anumite situaii
excluse, n mod expres, de la asigurare, cum ar fi:
- prejudiciile cauzate de activitile desfurate de asigurat n afara unui
contract cu clientul su;
- pagubele produse cu intenia de asigurat;
- pretenii referitoare la rspunderea asiguratului pentru pagubele produse
hrtiilor de valoare, documentelor, registrelor, pietrelor scumpe, obiecte de
valoare artistic, etc.
- pretenii referitoare la pagubele produse de rzboi, invazie, confiscare,
sechestrare, etc.
Alturi de asigurarile de rspundere profesional, pe piaa romneasc ntlnim i
alte tipuri de asigurri de rspundere civil, cum ar fi:
asigurarea de rspundere a transportatorului, n calitate de cru, pentru

mrfurile transportate;
asigurarea de rspundere civil a persoanelor fizice, alta dect cea

profesional;
asigurarea de raspundere civil a conductorilor de autovehicule, cu

valabilitate n afara teritoriului Romniei (Cartea verde).
Ca o caracteristic general a acestor tipuri de asigurare n ceea ce privete suma

asigurat, este aceea c exist dou categorii de limite:
o limit de sum pe perioada asigurat
o limit de sum pe fiecare eveniment produs n perioada de valabilitate a
contractului.
Despgubirile acordate pe fiecare dosar de daun nu vor putea depi suma maxim
87
asigurat pe eveniment. Funciile asigurrilor constau n manifestarea coninutului

i a rolului lor n procesul activitii economice, menirea social, direciile i
modalitile de aciune.
Test de autoevaluare 10.2

Care este caracteristic general a asigurrilor de rspundere civil n ceea ce
privete suma asigurat?
n loc de
rezumat


Prezentai in maxim o pagina principalele produse de asigurare de rspundere civil
existente pe piaa romneasc.

Rspunderea civil presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii:
- svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite;
- dovada existenei unui prejudiciu;
- existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i
prejudiciul adus terei persoane;
- constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.
88

Ca o caracteristic general a asigurrilor de rspundere civil n ceea ce privete
suma asigurat, este aceea c exist dou categorii de limite:
o limit de sum pe perioada asigurat
o limit de sum pe fiecare eveniment produs n perioada de valabilitate a
contractului.

Bucureti,1998
89
Asigurri de persoane

ASIGURRI DE PERSOANE
Cuprins
11.2 Asigurarea de via
Pagina
91
91
92
97
97
97
90

Cunoaterea scopului asigurrilor de persoane.
Enumerarea elementelor commune asigurrilor de prsoane.
Prezentarea caracteristicilor principale ale diferitelor tipuri de polie de
asigurri de via.

Asigurrile de persoane au drept scop protecia persoanelor fizice mpotriva unor
riscuri care pot afecta integritatea corporal sau viaa asiguratului.
Protecia prin asigurarea persoanelor se realizeaz de ctre societatea de asigurare,
prin garantarea plii unei indemnizaii, n ipoteza producerii evenimentului
asigurat.
n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi structurate n:
A. asigurri de via, care pot fi:
Clasificarea
asigurrilor de
A.1. asigurri de supravieuire;
persoane
A.2. asigurri de deces;
A.3. asigurri mixte;
B. asigurri de persoane, altele dect cele de via: de accidente, de boal.
Ambele categorii de asigurare au ca obiect persoanele fizice. n primul caz, prin
prisma proteciei de risc, este vizat viaa, iar n al doilea caz, prin prisma proteciei
pentru riscuri de accidente, boala i alte riscuri.
ntre cele dou ramuri specifice de asigurri exist o serie de elemente comune:
elemente
1. asiguratul poate s ncheie, dup caz, unul sau mai multe contracte de asigurare
comune
mpotriva aceluiai risc sau a unui complex de riscuri, pentru sume variate (acest tip
asigurrilor de de asigurare se ncheie, n general, condiionat de vrst, starea sntii, etc.);
persoane
2. au ca titular persoana, dar, n anumite forme de asigurare, pot avea ca referin
grupuri de persoane (familia, un grup profesional);
3. suma asigurat se stabilete n mod forfetar, de ctre asigurat, n funcie de
posibilitile i necesitile sale financiare;
91
4. la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de asigurare

poate fi indemnizat pentru toate contractele de asigurare ncheiate cu diferite
societi de asigurare;
5. suma asigurat se pltete asiguratului indiferent de drepturile care i s-ar cuveni
din alte contracte de asigurare;
6. suma asigurat cuvenit beneficiarului nu poate fi urmrit de creditorii
asiguratului;
7. asiguratorul nu pltete suma n cazul n care evenimentul asigurat s-a produs
prin comiterea de ctre asigurat a unor fapte penale n mod intenionat sau a fost
cauzat de aciuni de rzboi;
8. beneficiarul de asigurare este exclus din aceast calitate dac a provocat
intenionat decesul asiguratului.
ntre asigurarea de via i alte asigurri de persoane, dei nrudite prin subiectul
asigurrii, exist i deosebiri. Astfel, acestea se deosebesc prin riscul sau complexul
de riscuri asigurate i, mai ales, prin mecanismul asigurrii i prin tehnicile de
asigurare.

Suma asigurat la asigurrile de persoane se stabilete:
a. prin negociere cu asiguratul;
b. pe baza certificatelor medicale;
c. n mod forfetar, n funcie de nevoile i posibilitile fianciare ale
asiguratului;
d. pe baza facturilor prezentate de asigurat.
11.2. Asigurarea de via

Definiie
Aceast asigurare se definete ca fiind contractul n virtutea cruia societatea de

asigurri se angajeaz, n schimbul primelor ncasate de la o persoan fizic
(asiguratul), s plteasc subscriitorului nsui sau unui ter beneficiar de asigurare,
o sum determinat, n cazul decesului asiguratului sau al supravieuirii lui dup
92
vrsta nscris n contract.

n funcie de risc se pot identifica:
Clasificarea
A.1. asigurarea de supravieuire;
asigurrilor de
via
A.2. asigurarea de deces;
A.3. asigurarea mixt de via.
Asigurarea de
supravieuire
A.1. Asigurarea de supravieuire se caracterizeaz prin faptul c asigurtorul se

angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat, cu
condiia ca acesta s fie n via.
Aceast sum se constituie din primele de asigurare pltite de asigurat, acumulate
n decursul perioadei de asigurare i fructificate prin diferite modaliti de
asigurtor.
Asiguratul beneficiaz de suma asigurat numai n cazul n care este n via la
expirarea contractului; n cazul decesului asiguratului, asigurtorul se consider
eliberat de aceast prestaie nscris n contract i, deci, suma acumulat de asigurat
revine de drept societii de asigurare.
O alt asigurare de supravieuire este asigurarea de rent, potrivit careia suma
asigurat este pus la dispoziia asiguratului sub forma unor pli periodice cu titlu
de renta.
Fondul din care se efectueaz plata se constituie fie pe seama unei prime unice
pltite de asigurat la ncheierea contractului, fie pe seama primelor achitate treptat
(anual, semestrial, trimestrial sau lunar) de asigurat pe perioada de valabilitate a
contractului. i plata rentei se poate efectua n doua feluri distincte:
-
imediat dup perfectarea contractului de asigurare;
la o dat ulterioar (spre exemplu, dup ieirea la pensie a asiguratului).
Aceasta este forma cea mai frecvent ntalnit n practic. Asiguratul pltete o
perioad de timp, mai lung sau mai scurt, prime de asigurare pentru constituirea
fondului, din care asigurtorul va suporta renta.
Asigurtorul va plti renta numai n cazul n care asiguratul va fi n via la data
expirrii contractului. Decesul anterior al asiguratului l dezleag pe asigurtor
deorice obligaie fa de motenitorii asiguratului.
Evident c o asigurare de supravieuire, care are drept consecin pierderea
dreptului beneficiarului asigurrii asupra sumei asigurate n cazul n care asiguratul
93
a ncetat din via anterior expirrii asigurrii, nu este prea atractiv, nu stimuleaz
spiritul de economisire.
Pentru a evita pierderea primelor achitate de asigurat, n cazul decesului acestuia n
perioada de valabilitate a contractului, n practica internaional se iau diverse
msuri. De exemplu, se nscrie n contract clauza contraasigurrii, care permite
rambursarea primelor aferente riscului de supravieuire, asigurtorul ii reine,
evident, prima aferenta riscului de deces, el ncaseaza suma asigurat, n timp ce
prima pentru riscul de deces rane de drept asigurtorului.
Asigurarea de
via variabil
Asigurarea de via variabil. Asigurarile de viata variabile cu prime de asigurare

fixe au fost introduse n SUA n anul 1976, iar cele cu prime de asigurare flexibile
au fost introduse n anul 1984.
Asigurarea de via variabil cu prime de asigurare fixe este asemntoare cu
asigurarea de via permanent. Nivelul prime lor de asigurare este constant, iar
componenta de acumulare de capital se dezvolt astfel nct devin posibile chiar
unele imprumuturi.
Diferena principal dintre polia de asigurare variabil i cea permanent const n
faptul c asigurarea de via variabil plaseaz riscul investiiei asupra
proprietarului poliei de asigurare. n general sunt disponibile mai multe opiuni de
investiie i deci proprietarul poliei de asigurare trebuie s aleag varianta de
investiie care i poate aduce cel mai bun ctig. Dac a fcut o alegere bun i
investiia fcut se dovedete a fi performant, persoana asigurat primete o
acoperire de asigurare adiional sub forma creterii beneficiilor de deces. Totodata,
persoana asigurat ii asum riscul unei investiii neperformante, caz in care i se
reduc beneficiile de deces.
Cele mai importante caracteristici ale acestei categorii de asigurri de via sunt
urmtoarele:
proprietarul poliei de asigurare are posibilitatea de a alege una
din opiunile de investiie pe care societatea de asigurare i le pune la dispoziie.
beneficiile politei de asigurare se ajusteaz n fucie de valoarea investiiilor

prevzute n polia de asigurare, n momentul n care se solicit plata lor.
beneficiile de deces nu pot fi mai mici dect sumele asigurate iniiale pentru
care s-a incheiat contractul de asigurare, dar ele pot fi mai mari, dac
investiiile fcute au fost profitabile.
Printr-o asigurare de via variabil se pot obine beneficiii suplimentare printr-o

serie de investiii favorabile, acest surplus de beneficii contrabalansnd influena dea lungul anilor asupra sumei asigurate. Riscul acestor investiii revine proprietarului
poliei de asigurare.
94
Asigurarea de
via
universal
Asigurarea de via universal. Aceast categorie de asigurri este relativ recent,

dac luam n calcul vechimea asigurrilor' de via tradiionale. Dei nu are o istorie
foarte lung; asigurarea de viaa universal a reit s se impun pe piaa produse1or
de asigurare. Ce1e mai importante elemente definitorii sunt urmatoare1e:
posesorul poliei de asigurare poate la anumite intervale de timp modifica
valoarea beneficiilor de deces (cu evidenierea calitii de asigurabi1itate).
posesorul politei de asigurare poate schimba valoarea i data efecturii plii
primelor de asigurare, fr a avea obligaia de a anuna anticipat societatea
de asigurri.
primele de asigurare sunt plasate ntr-un cont i din valoarea lor se vor
scdea la un moment dat cheltuielile de deces. n acest cont se vars i
dobnzile obinute, care pot varia n timp.
posesorul poliei de asigurare poate retrage anumite sume din economiile
acumulate.
O parte din riscul de deces i o parte din riscul investiional este transferat
posesorului poliei de asigurare. Totui, societatea de asigurri este cea care decide
cum vor fi invesii banii i cea care garanteaz o rat minim de rentabilitate.
Societatea de asigurare poate oferi informaii privind modul n care s-a fcut
alocarea intern a fondurilor ntre rezerve, cheltuieli i investiii (uneori aceasta se
numete "desfacerea" contractului).
Asigurarile de via sunt instrumente de investire, avand valoare capitalizat. n
general, poliele la termen nu includ componenta de economisire, ele oferind numai
protecie pe perioada de valabilitate. Valoarea capitalizat este un fond care se
acumuleaz pe ntrega perioad de via a poliei i la care deintorul de poli
poate avea acces n mai multe moduri: poate face imprumuturi, poate opta pentru
cumprarea unei polie de asigurare de via cu plata integral sau poate
rscumpra polia. Fondul respectiv se constituie pe baza rezervei matematice
specifice contractului.
Unul dintre cele mai performante produse in acest sens l constituie asigurarea de
via variabil, cu prime constante sau variabile. Caracteristica principal a acestui
tip de poli este faptul c plaseaza riscul investiiei asupra proprietarului poliei de
asigurare. In general, sunt disponibile mai multe opiuni de investiii, asiguratul
alegandu-i acea variant care i aduce maximul de catig. Dac a fcut o alegere
bun i investiia se dovedete a fi performant. Persoana asigurat primete o
acoperire de asigurare adiional sub forma creterii beneficiilor de deces.
Beneficiile de deces nu pot fi mai mici decat sumele asigurate iniiale la care s-a
incheiat contractul de asigurare, dar ele pot fi mai mari, dac investiiile fcute au
fost profitabile.
Asigurarea de
deces
A.2. Asigurarea de deces are n vedere protecia asiguratului pentru riscul de

deces, un risc viitor i sigur, dar incert ca moment. Practica perfectrii i derulrii
acestor asigurri reine mai multe soluii:
angajamentul asiguratului de a plti prime de asigurare toat viaa;
soluia limitrii plii primelor de asigurare la o anumit perioad de timp
95
prevzut n contract;
soluia plii primelor de asigurare pe o durata de n ani, pn la o dat t,
moment critic (de exemplu: ieirea la pensie);
soluia transformrii unei asigurri de deces ntr-o asigurare de rent viager
opional.
Asigurarea de deces ncheiat n termen limitat oblig pe asigurtor s achite suma
nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a
contractului. Dac, la expirarea contractului, asiguratul este n via, asigurtorul
este exonerat de orice rspundere fa de acesta. Aadar, asigurarea de deces nu este
o asigurare de economisire, ci una de protecie mpotriva unui risc determinat.
Cele doua asigurri de via - de supravieuire i de deces acoper fiecare n parte
cate un singur risc, creand astfel impresia c una din pari este intotdeauna
perdant. In realitate, supravieuirea i decesul constituie riscuri alternative, nu se
pot produce niciodata simultan.
A.3. Asigurarea mixt de via se caracterizeaz prin faptul c, printr-un singur
contract, acord protecie mpotriva celor dou riscuri: de deces i de supravieuire.
Asigurarea
mixt de via
Cuprinderea celor dou riscuri ntr-un singur contract nu nltur caracterul lor
contradictoriu. Dac asiguratul este protejat pentru ambele riscuri, aceasta are loc n
condiiile n care el suport prima de asigurare aferent ambelor riscuri, n mod
cumulat.
Datorita faptului c se ofer acoperire pentru doua riscuri alternative, asiguraii vor
avea catig de cauz n ambele situaii:
n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei
asigurate pentru deces;
iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat
pentru supravieuire prevzut n contract.
Beneficiul de care se bucur asiguratul n ambele situaii este obinut cu preul
corespunztor acoperirii celor dou riscuri distincte, prin urmare cu suportarea
primelor datorate atat pentru riscul de deces, cat i pentru riscul de supravieuire.
Dac asigurtorul nu ar taxa fiecare risc preluat asupra sa, nu ar 'reui s-i
echilibreze primele ncasate cu indemnizaiile datorate, veniturile realizate cu
angajamentele asumate fa de asigurai.
In practica internaional, acest tip de asigurare cunoate diferite variante, n ceea
ce privete termenul de valabilitate sau forma sub care se acorda suma asigurat.
Astfel, se practica asigurri mixte cu termen fix, la expirarea cruia suma asigurat
se achit asiguratului, dac acesta este n via, sau beneficiarului asigurrii, dac
asiguratul a deeedat anterior.
96

Caracteristicile asigurrii variale sunt:
a. asiguratul are posibilitatea de a alege una din opiunile de investiie pe care
societatea de asigurare i le pune la dispoziie;
b. beneficiile de deces nu pot fi mai mici dect sumele asigurate iniial, la
nchierea contractului, dar pot fi mai mari dac investiiile fcute sunt
profitabile;
c. are o pia de desfacere larg, comparativ cu alte asigurri de viaa;
d. beneficiile poliei de asigurare se ajusteaz n funcie de valoarea;
investiiilor prevzute n polia, n momentul n care se solicit plata lor;
e. riscul investiiei.
n loc de
rezumat


Facei comparaie intre asigurarea de via universal i asigurarea de via
variabil.

Rspunsul corect este: c.
Rspunsul corect este: b, e.

Bucureti,1998
97

ALTE ASIGURRI DE PERSOANE
Cuprins
11.1 Mecanismul asigurrilor de via
11.2 Alte asigurri de persoane
Asigurriireasigurri
Pagina
99
99
101
105
106
106
98

Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via.
Prezentarea asigurrilor de personae, altele dect cele de via.
12.1 Mecanismul asigurrilor de via

Asigurrile de via au un grad de complexitate ridicat, att prin natura riscurilor,
ct i prin formele i tehnicile de realizare a lor.
Ele au, dup caz, o funcie de protecie de risc sau o funcie de economisire, dar pot
i mbina aceste dou funcii n cadrul asigurrilor mixte.
Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via sunt:
Elemente
generale ale
asigurrilor de
via
au caracter facultativ;
se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrst, pe durate de
asigurare egale sau nu cu durata plii primelor de asigurare exprimate n
ani;
perioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n
corelaie cu suma asigurat, care are un plafon minim la perioade de
asigurare de peste 10 ani;
persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50 % nu sunt primite
n asigurare;
prin contract se asigur o singur persoana, dar exist i excepii, n cazul
asigurrilor familiale;
tariful de prime este diferit pe forme i variante ale asigurrii;
primele de asigurare sunt:
- cresctoare, n funcie de grupele de vrst ale asigurailor;
- descresctoare, n raport cu durata contractului i durata plii primelor
de asigurare.
La toate variantele de asigurri de via la care plata sumei asigurate se face i la
expirarea perioadei de asigurare, se impune, cu necesitate, constituirea rezervei
matematice. Prin urmare, prima are n structura sa: prima de risc - pentru acoperirea
Asigurriireasigurri
99
sumei asigurate, n caz de invaliditate sau deces n cursul perioadei de asigurare i

rezerva matematic - ca exprimare a unui act de economie.
Rezerva
matematic
Constituirea rezervei matematice determin efecte specifice n tehnica asigurrii de

via, i anume:
- reactivarea contractului;
- continuarea asigurrii pe baza unei sume depuse, mai reduse;
- rscumprarea;
- acordarea unor mprumuturi.
O particularitate care intervine n asigurrile de via este anticipaia, care
reprezint prima rat, inclusiv taxa de poli care se pltete la semnarea declaraiei.
Rspunderea societii de asigurare ncepe n momente diferite, n funcie de risc,
dar variabile de la o societate la alta.
n portofoliul societilor de asigurare din ara noastr sunt incluse urmtoarele
forme de asigurare:
-
asigurarea de via cu formare de capital;
asigurarea de via cu acumulare de capital i adaptare dinamic;
asigurarea de deces cu acumulare de capital;
asigurarea de deces cu acumulare de capital n fonduri;
asigurarea mixt de via cu variantele:
asigurarea mixt de via obinuit;
asigurarea mixt de via i suplimentar de accidente;
asigurarea familial mixt de via;
asigurarea mixt de via cu pensie pentru urmai;
asigurarea mixt de via cu formare de capital;
alte asigurri de via cum sunt: asigurarea de economie i de invaliditate

permanent din accidente; asigurarea viagera de deces cu prima unic sau
cu plata primelor de asigurare pe termen limitat; asigurarea pe termen fix;
asigurarea de rent pe termen limitat, etc.
Asigurriireasigurri
100

Cum se calculeaz primele de asigurare n raport cu grupele de vrst ale
asigurailor i cu durata contractului?
12.2. Alte asigurri de persoane

Asigurri de
accidente
B.1. Asigurri de accidente - au drept scop protecia persoanelor fizice de

consecinele neaste ale unor evenimente neprevzute, care le afecteaz viaa,
integritatea corporal sau capacitatea de munc.
Consecinele obiective ale accidentului corporal sunt, dup caz:
- decesul;
- invaliditatea parial sau total;
- cheltuieli impuse de refacerea sntii prin tratamente, medicaie, proceduri
medicale.
Multe societi de asigurare preiau protecia de risc pentru invaliditate, total sau
parial, din accidente, doar n cazul n care are caracter permanent. Invaliditatea
parial, de regul, se ncadreaz n sfera asigurrilor sociale.
Persoanele accidentate vor primi cu titlu de indemnizaie o sum pentru acoperirea
cheltuielilor de ingrijire medical, refacere i compensare a pierderii de venit.
n caz de invaliditate permanent, asigurtorul datoreaz asiguratului ntreaga sum
asigurat sau o parte din aceasta, n funcie de gradul de invaliditate dobandit n
urma accidentului suferit.
La expirarea contractului, asiguratorul poate sa accepte rennoirea acestuia pentru o
nou perioad, sau s o refuze, dac persoana accidentat a suferit un grad ridicat
de invaliditate, care i-a redus total sau parial capacitatea de munca.
Asigurrile de persoane pentru riscuri de accidente se ncheie pentru perioade
variabile de timp (de 3, 5, 10 i chiar 20 de ani), fiind, de regul asigurri mutuale.
Asigurrile de persoane pentru riscuri de accidente sunt incluse n portofoliul
diferitelor societi de asigurare, avnd un caracter complex.
Dup regimul
juridic
I. Dup regimul juridic al asigurrii putem deosebi:

asigurri prin efectul legii obligatorii de accidente;
asigurri facultative.
n ara noastr s-a practicat, pn la sfritul anului 1995, o singur form de
asigurare obligatorie a persoanei de accidente: asigurarea prin efectul legii de
Asigurriireasigurri
101
accidente a cltorilor.
Prin actuala lege, n ramura de bunuri, de persoane i de via nu mai funcioneaz
asigurrile prin efectul legii.
Dup efectele
generate de
accidente
Dup gradul
de autonomie
al asigurrii
II. Dup efectele generate de accidente, n planul asigurrii gsim:

asigurri de deces din accident;
asigurri de invaliditate din accidente.
III. Dup gradul de autonomie al asigurrii de persoane pentru cazurile de
accidente, sunt:
asigurri de accidente autonome, independente de alte forme de asigurare;
asigurri de accidente complementare - asigurri incluse n contractul de
asigurare de baz (asigurare de accidente produse la domiciliul asiguratului
integrat n asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice);
asigurri de accidente suplimentare - se completeaz o asigurare de baz,
dar care presupune i plata unor prime de asigurare distincte, suplimentare,
realiznd, asfel, i o protecie suplimentar.
Asigurrile de accidente se ncheie n urmtoarele variante:
Asigurarea de
boal
asigurarea de accidente a cltorilor;
asigurarea de accidente cu sume fixe sau cu sume convenite;
asigurarea de accidente turistice;
asigurarea familial de accidente;
asigurarea de accidente a cetenilor romni care particip la excursii

organizate de societi de turism;
asigurarea de economie i invaliditate permanent din accidente;
asigurarea pentru accidente a angajailor;
asigurarea personalului navigant profesionist;
asigurarea complex a elevilor i studenilor;
asigurarea managerilor.
B.2. Asigurarea de boal este practicat de mai multe ri, alturi de celelalte
asigurri de persoane. Aceast asigurare preia protecia unei categorii de riscuri
complexe, insuficient cunoscute, care se transpun ntr-un risc patrimonial.
Asigurarea de boal acoper cheltuielile de boal, cum sunt:
- cheltuielile de spitalizare;
Asigurriireasigurri
102
cheltuielile pentru intervenii chirurgicale;

cheltuielile pentru tratamente;
alte cheltuieli medicale;
complementar, incapacitatea temporar de munc.
Suma asigurat se stabilete prin convenia prilor, n raport cu mrimea

cheltuielilor medicale suportate efectiv de asigurai.
Prima de asigurare se stabilete n funcie de cota de prim tarifar, variabil de la
o societate la alta. Aceast asigurare are n vedere o perioad de caren variabil,
n funcie de natura bolilor, care pot constitui riscuri asigurate.
Asigurarea de boal se afl ntr-o faz incipient n practica asigurrilor din ara
noastr. Ea se regsete n portofoliul unor societi de asigurare, dar vizeaz
persoanele cu domiciliul permanent n Romnia, aflate n parcurs n afara rii.
Asigurrile de sntate sunt o alt component a asigurrilor de persoane. Rolul
acestor asigurri este deosebit de important i anume acoperirea total a sau parial
a cheltuielilor cu ocrotirea sntii, diferena fiind suportat de stat sau de individ,
dupa caz.
Aceste asigurri pot fi contractate numai n mod facultativ, fie individual, fie in
grup inandu-se seama de managementul riscurilor legate de sntate. In cele mai
multe cazuri, aceste asigurri se ntind pe perioade foarte lungi de timp (chiar pan
la varsta pensionrii persoanei) i pot fi precedate de controale medicale generale.
In tarile dezvoltate ale lumii, aceste asigurri au cpatat o mare extindere pe piaa
asigurrilor, mergand pan la impunerea treptat a asigurrilor private de sntate
n faa celor sociale de sntate. In rile n curs de dezvoltare ale lumii coexist
sistemul asigurrilor private de sntate cu alte sisteme, cutandu-se contracararea
consecinelor financiare negative ale unei stri precare de sntate, cu efecte
economice nefavorabile ce se repercuteaz att asupra individului, cat i asupra
societii n ansamblul ei. O clasificare succint a acestor asigurri scoate n
eviden:
-
asigurrile de accidente;
asigurrile de boal;
asigurrile de sntate permanent.
Societile de asigurri ofer mai multe tipuri de polie de asigurare de sntate, de

exemplu: asigurarea cheltuielilor de spitalizare; asigurarea pentru intervenii
chirurgicale; asigurarea medical de baz; asigurarea medical major; asigurarea
medical complex.
Asigurarea de sntate permanent. Acest tip de asigurare urmrete s elimine
srcia, adesea asociat cu o incapacitate de munc de durat, provocat de un
accident sau de o boal. Din momentul n care un asigurat a fost examinat medical
i/sau acceptat pentru o asigurare de sntate permanent, contractul de asigurare
i pstreaz valabilitatea pentru un anumit numr de ani i nu poate fi reziliat de
Asigurriireasigurri
103
ctre asigurtor.
Daca asiguratul ajunge n incapacitate de munc n urma unei boli 'sau a unui
accident, el are dreptul la o indemnizaie de asigurare, care se acord periodic, att
timp ct se menine starea de incapacitate, sau pan cand asiguratul atinge varsta de
pensionare, ori decedeaz. Asiguraii salariai beneficiaz de indemnizaia oferit
de asigurarea de sntate permanent pe perioada de timp cat sunt bolnavi, perioad
care variaz ntre o lun i un an.
Aceasta limitare se datoreaza faptului c, n perioada de boal, salariaii au dreptul
la o parte din salariu. Mrimea indemnizaiei acordate de ctre asigurtor pe erioada
de incapacitate se stabilete de comun acord ntre asigurat i asigurtor, la
ncheierea contractului, dar ea nu poate s depeasc 75% din catigul asiguratului
realizat nainte de imbolnvire, din care se deduce suma primit-din fondurile
publice.
Asigurarea dotal. Asigurarea dotal este conceput ca o modalitate de constituire
treptat a dotei unui copil pan cnd acesta ajunge la majorat.
Asiguratorul onoreaz aceast asigurare, dac beneficiarul asigurrii este n viaa la
data atingerii majoratului, n momentul cand asigurarea devine exigibil. In ipoteza
in care beneficiarul asigurrii a decedat anterior acestei date, asigurtorul este
exonerat de orice rispundere legat de acel contract. n cazul n care contractul
prevede clauza contraasigurrii, n cazul morii premature a beneficiarului
asigurrii, asigurtorul este obligat s restituie primele ncasate.
Asigurarea de nupialitate. Acest tip de asigurare este o asigurare de via, n baza
creia asigurtorul se angajeaz s plteasc o anumit sum de bani asiguratului,
dac acesta se cstorete nainte de a implini o anumit vrst.
Asigurarea de natalitate. Asigurarea de natalitate const n obligaia
asigurtorului de a plti o anumit sum de bani asiguratului cruia i s-a nscut un
copil, ntr-un anumit termen.
In raport cu numrul de persoane cuprinse n asigurare, asigurrile de persoane se
pot clasifica n:
asigurri individuale
asigurri colective.
Asigurarea individual se caracterizeaz prin faptul c se ncheie pentru o singur
persoan, precis determinat n polia de asigurare. Aceast asigurare se poate
ncheia att de persoane fizice, ct i de persoane juridice.
Asigurarea colectiva. Spre deosebire de asigurarile individuale, n care este
cuprins n asigurare o singur persoan, asigurrile colective se ncheie pentru
doua sau pentru mai multe persoane. Asigurrile colective ncheiate de ctre
persoane fizice iau de obicei forma asigurrilor familiale de via sau a asigurrilor
familiale de accidente, specific fiind faptul c persoanele cuprinse n asigurare sunt
Asigurriireasigurri
104
determinate n raport cu asiguratul principal.

Forma cea mai ntlnit a asigurrilor colective ncheiat de ctre persoane juridice
este asigurarea forei de munc. Prin intermediul acestei asigurri, persoana juridic
i asigur angajaii mpotriva riscului de deces, invaliditate permanent sau
incapacitate de munc, survenite n timpul exercitrii obligaiilor de serviciu. De
exemplu, cnd personalul unei secii e producie lucreaz n condiii avand un grad
ridicat de periculozitate, agentul economic poate nchiea o asigurare de accidente
sau de deces pentru tot personalul din secia respectiv; cnd o societate comercial
vinde mrfuri cu plata n rate, ea poate s ncheie o asigurare colectiv pentru toi
clienii aflai n aceeai situaie, spre a se pune la adpost n cazul n care unii dintre
acetia ar ajunge n imposibilitatea de a mai plti ratele scadente (din cauze de
boal, deces, omaj).
Asigurarea de grup prezint avantajul c evit selecia riscurilor, care se ntlnete
la asigurarea individual i este mai puin costisitoare decat aceasta. In asigurarea
colectiv, de regul, sunt cuprinse persoanele care alctuiesc grupul respectiv, cu
condiia ca fiecare n parte s-i exprime acordul la aceast asigurare, deoarece o
parte din prim este suportat de contractantul asigurrii (agent economic, banc),
iar cealalt parte cade n sarcin asiguratului.
Ce cheltuieli sunt acoperite prin asigurarea de boal?
n loc de
rezumat


Descriei asigurrile de snatate.
Asigurriireasigurri
105

Primele de asigurare sunt:
- cresctoare, n funcie de grupele de vrst ale asigurailor;
- descresctoare, n raport cu durata contractului i durata plii primelor de
asigurare.
Asigurarea de boal acoper cheltuielile, cum sunt:
- cheltuielile de spitalizare;
- cheltuielile pentru intervenii chirurgicale;
- cheltuielile pentru tratamente;
- alte cheltuieli medicale;
complementar, incapacitatea temporar de munc

Bucureti,1998
Asigurriireasigurri
106
Reasigurarea

REASIGURAREA
Cuprins
12.2 Formele reasigurrii
Pagina
108
108
100
104
104
104
107
Reasigurarea

nelegerea conceptului de reasigurare.
Prezentarea contractelor de reasigurare n funcie de caracterul lor.

Reasigurarea
Reasigurarea reprezint cedarea de ctre asigurtor ctre alte societi, a unei pri
din riscul subscris.
Reasigurarea este un mijloc de egalizare prin divizarea rspunderii ntre mai muli
asigurtori dispersai pe arii geografice ct mai intinse de meninerea unui
echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate de fiecare asigurtor n
parte.
Reasigurarea l avantajeaz nu numai pe asigurtor, dar i pe asigurat, pentru c,
prin cedarea unei pri din rspunderea iniial asumat, asiguratul este pus la
adpost de surpriza neplcut ca n caz de daun asigurtorul s nu poat face fa
obligaiilor de despgubire.
Retrocesiunea
Prin operaia de reasigurare, societatea de asigurare care cedeaz devine

reasigurant sau cedant, iar cea care primete devine reasigurtor. La rndul su,
reasigurtorul poate ceda o parte mai mare sau mai mica din riscul acceptat n
reasigurare, pn cnd riscul cuprins n aigurarea iniial va fi suficient de
frmiat ntre societi de asigurare diferite. Aceast operaie se numete
retrocesiune.
Spre deosebire de asigurare, reasigurarea se poate ncheia numai ntre societile
de asigurare. Raportul de reasigurare pot lua fiin n legtur i ca urmare a unui
contract de asigurare.
Fiind un contract derivat, contractul de reasigurare urmeaz soarta contractului
principal (contractul de asigurare). Dac asigurarea este nevalabil sau a fost
lovit de nulitate, atunci i reasigurarea este nevalabil.
Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i reasigurtor, adic asiguratul
nu se poate ndrepta cu aciune juridic mpotriva reasigurtorului, nefiind parte la
contractul de reasigurare. Reasigurarea nu se poate ncheia pentru o sum mai
mare dect cea asigurat prin contractul de asigurare. Cednd o parte din riscurile
asumate, reasiguratul se comport cu reasigurtorii la fel cum se comport
108
Reasigurarea
asiguraii cu ei.
Pentru c prin reasigurare, reasiguratul procedeaz la o mprire a riscurilor,
cednd pe cele care depesc posibilitile lui de acoperire, el poate conveni cu
reasigurtorii, n reciprocitate, s primeasc o parte din riscurile acestora. Astfel
reasiguratul devine reasigurtorul partenerilor si.
Contractul de reasigurare poate avea diferite forme. Deosebirea dintre acestea
constau n modul de cuprindere, respectiv, de angajare a prilor.
Contractul de
reasigurare
Contractul de reasigurare cuprinde:

obiectul reasigurrii;
rspunderea asumat de reasigurtor;
rspunderea reinut de reasigurtor pe cont propriu;
condiiile n care se face reasigurarea, respectiv costul reasigurrii;
modul de decontare a primelor i daunelor;
durata contractului;
alte clauze privind raporturile reciproce (arbitrajul, decderea din drepturi,
preavizul pentru ieirea din obligaii, etc.).
Contractul de reasigurare poate avea caracter:
facultativ
obligatoriu
mixt.
Contractul de
reasigurare
facultativ
Contractul de
reasigurare
obligatoriu
n baza contractului de reasigurare facultativ reasiguratul propune i

reasigurtorul poate s accepte sau s refuze reasigurarea. Acest contract nu
acioneaz n mod automat, ci reasiguratul este obligat s ntiineze pe
reasigurtor de fiecare risc individual pe care doreste s-l reasigure. La rndul su,
reasigurtorul, dup o cercetare prealabil, poate s accepte n reasigurare riscurile
propuse sau nu.
n baza contractului de reasigurare obligatoriu, reasiguratul se oblig s cedeze
i reasiguratorul se oblig s accepte n reasigurare, categoriile de riscuri
prevzute n contract, n proporiile i condiiile stabilite. Caracteristicile generale
ale acestui gen de contract uureaza relaiile ntre pri. Reasiguratul nu are
posibilitatea selecionarii riscurilor i va ceda o parte din toate riscurile subscrise,
chiar i pe cele de valori mici pe care le-ar putea acoperi singur, fr nici o
dificultate. Acest dezavantaj al reasiguratului este avantaj pentru reasigurtor,
pentru c cedarea automat a unei pri din riscurile acceptate n asigurare l pune
la adpost de tendina reasiguratului de selecionare a riscurilor.
In baza contractului de reasigurare mixt, reasiguratul are libertatea s cedeze
109
Reasigurarea
Contractul de
reasigurare
mixt
sau nu anumite riscuri din reasigurare, n timp ce reasigurtorul este obligat s le

primeasc. Acest contract mbin particularitile celorlalte 2 contracte: pentru
reasigurat funcioneaz principiul facultativitii, pentru reasigurtor funcioneaz
principiul obligativitii.
Un asemenea contract cuprinde o categorie de riscuri i nu un anume risc
individual i se foloseste, de obicei, pentru reasigurarea riscurilor de valori mari,
pentru partea ce depete limita contractelor obligatorii.

Definii contractul de reasigurare obligatoriu.
13.2 Formele reasigurarii

Contracte n
funcie de
repartizarea
riscurilor
Contracte
proporionale
n funcie de modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, avem

urmtoarele contracte:
Contractele proporionale - se caracterizeaz prin faptul c rspunderile
reasiguratului i reasigurtorului care se stabilesc sub forma unei proporii fa de
suma total asigurat. Aceeai proporie se utilizeaz la repartizarea primei de
asigurare, ca i la decontarea daunelor. Reasigurarea proporional are urmtoarele
variante:
-
reasigurarea cot parte - participarea reasiguratului se stabilete sub

forma unei cote procentuale din suma asigurat, prevzut n contractul de
asigurare. Participarea reasigurtorului se stabileste tot sub forma unei cote
procentuale;
reasigurarea excedent de sum asigurat - reasiguratul stabilete

anticipat, sub forma unei sume fixe, reinerea sa proprie, denumit plin de
conservare. Excedentul pn la limita maxim a sumei asigurate l cedeaz
reasiguratorului.
Reasigurarea
cot parte
reasigurarea
excedent de
sum asigurat
Plinul de conservare se exprim valoric i variaz de la o ramur de asigurare la

alta i n cadrul aceleai ramuri, de la un obiect asigurat la altul.
110
Reasigurarea
Sistemul excedent de sum asigurat ndeplinete cel mai bine a rolului

reasigurrii deoarece omogenizeaz rspunderile reinute de reasigurat. El prezint
pentru reasigurat, avantajul c riscurile mici, intrnd n cadrul reinerii proprii, n
plinul de conservare, nu pot fi reasigurate, iar pentru reasigurtor certitudinea c
reasiguratorul este cel dinti interesat n selectarea riscului. Mrimea reinerii
proprii n raportul rspunderii maxime a reasigurtorilor este un indiciu al calitii
riscurilor cedate n reasigurare, aceasta pentru c la stabilirea reinerii proprii
reasiguratul va ine seama de probabilitatea producerii riscului, de ntinderea
daunei, de mrimea medie a sumelor asigurate i a mijloacelor financiare de care
dispune.
La riscurile mai bune, plinul de conservare este mai mare dect la riscurile mai
puin bune.
-
Reasigurarea
proporional
mixt
reasigurarea proporional mixt - este o mbinare ntre cele dou

asigurri de mai sus. Din suma asigurat a contractului individual,
reasiguratul reine o anumit cot, iar restul l cedeaz n cadrul seciunii
cot parte. Odat depit limita rspunderii pentru participarea pe baza de
cota parte, ntreaga diferen este reasigurat pe principiul excedent de
sum.
Reasigurarea mixt favorizeaz pe reasigurtorii care particip la seciunea cot

parte pentru c ei vor avea un portofoliu la fel de dispersat ca i cel al
reasiguratului i i dezavantajeaz pe reasiguraii la seciunea excedent de sum.
innd seama de aceste neajunsuri, contractul de reasigurare mixt se plaseaz la
aceeai reasigurtori care vor participa la ambele seciuni i de aceea reasigurarea
mixt este mai puin folosit.
-
Reasigurarea
pe baz de pool
de reasigurare
reasigurarea pe baz de pool de reasigurare - se face n vederea

acoperirii unor riscuri deosebite, sau unui complex de riscuri din anumite
ramuri de asigurare i de aceea mai multe societi de asigurare tind s
creeze un pool de asigurare care s plaseze n reasigurare contractele n
cauz. Aceasta este administrat de un oficiu, care centralizeaz ofertele de
reasigurare i le repartizeaz ntre membrii pool-ului, pe baza contractelor
de subscriere la care acetia s-au angajat. Dac membrii pool-ului nu
acoper ntreaga valoare a contractului oferit n reasigurare, diferena se
plaseaz n afar.
Cauzele care au dus la crearea pool-ului de reasigurare sunt:

o necesitatea acoperirii unor riscuri deosebite, de proporii foarte mari, care
au o frecven i intensitate nc necunoscut (riscuri atomice sau
111
Reasigurarea
nucleare);
o existena unor riscuri care prin cumul ar putea conduce la daune foarte
mari (riscuri de rzboi);
o evitarea cedrii unui volum important din primele de asigurare ctre
societile de asigurare dintr-o alt ar sau alt zona geografic.
Pentru c n operaiile de reasigurare efectuate n mod centralizat, aceasta form
de reasigurare conduce la diminuarea cheltuielilor de administraie, n schimb,
nfiintarea pool-urilor de asigurare, determin restrngerea sau chiar nlturarea
concurenei.
Contracte neproporionale - au aprut datorit temerilor c contractele de valori
mari nu vor putea fi plasate integral n reasigurare, pe baze proporionale.
Contracte
neproporionale La contractele neproporionale repartizarea rspunderii ntre reasigurat i
reasigurtor se face n funcie de volumul posibil al daunei i nu n baza unui
raport proporional fat de suma asigurat. La acest tip de contract, rspunderea
reasiguratului este limitat pentru fiecare daun, iar n sarcina reasigurtorilor
cade partea de daun ce depsete rspunderea reasiguratului.
Contractele de reasigurare neproporional au urmtoarele variante:
Reasigurarea
excedent de
daun
a.contractul excedent de daun - n care rspunderea asigurtorului este limitat

pentru fiecare daun la un anumit nivel denumit prioritate, franiz sau prag, iar
rspunderea reasigurtorilor vizeaz partea de daun care depete prioritatea,
drept urmare rspunderea reasiguratului se exprim printr-o sum fix din dauna
posibil rspunderea asigurtorilor este fie limitat la o sum fix din daun, fie
nelimitat.
n cazul contractelor de valori mari, rspunderile reasigurailor pot fi stabilite
difereniat n funcie de nivelul daunei.
Exemplu: s presupunem c la un contract de reasigurare de 6.200.000 $,
prioritatea este de 200.000 $, iar diferena de 6.000.000 $ se mparte pe 3 niveluri:
-
la nivelul 1 se acoper partea de daun cuprins ntre 200.001 - 1.000.000

$;
la nivelul 2 se acoper partea de daun cuprins ntre 1.000.0013.000.000$;
la nivelul 3 se acoper partea de daun mai mare de 3.000.000 $.
La producerea riscului asigurat, dauna se acoper de reasigurat sau de reasigurat i
112
Reasigurarea
reasigurtor, n funcie de mrimea daunei nregistrate: dac avem o daun de

100.000 $, aceasta rmne n sarcina reasiguratului; dac avem o daun de
1.500.000 $, 200.000 $ se acoper de ctre reasigurat, 800.000 $ se acoper de
ctre reasigurtorii care au subscris la reasigurarea de excedent de daun la nivelul
1 i 500.000 $ de ctre cei ce au subscris la nivelul 2; reasigurtorii care au
subscris la reasigurarea cu excedent de daun la nivelul 3, nu acoper nimic.
Marimea prioritii depinde de capacitatea financiar a reasiguratului de a acoperi
singur o parte mai mare sau mai mic din daunele nregistrate, de volumul i
structura portofoliului su.
Reasigurtorii pot s se pun la adpost folosind asigurarea exdent de daun n
trepte, n care nivelul 1 ine loc de franiz pentru nivelul 2, iar nivelul 2 pentru
nivelul 3. In plus, ei pot cere asigurtorului ca anumite riscuri s le fie cedate n
reasigurare n condiii de cot parte.
Reasigurarea excedent de daun prezint avantajul pentru reasigurat c i permite
s i limiteze rspunderea pentru daunele produse de acelai risc n funcie de
capacitatea sa de plat, iar pentru reasigurtor, c necesit un volum relativ redus
de cheltuieli de administrare.
Reasigurarea
oprire de daun
b. reasigurarea oprire de daun - reasiguratul se angajeaz s acopere din

daunele fcute n cursul anului o sum echivalent cu un procent din volumul
primelor ncasate, iar reasigurtorii s suporte tot ceea ce depete acel nivel.
Participarea reasigurtorilor la acoperirea daunelor este dependent de raportul
dintre daune i primele de asigurare, subunitar pentru c societatea de reasigurare
suport, pe lng despgubirile de asigurare i cheltuielile de administrare.
Dauna care rmne n sarcina reasiguratului se stabilete sub forma unui procent
din dauna produs raportat la primele ncasate.
Reasigurarea proporional cunoate urmtoarele variante:
a. reasigurarea cot parte;
b. reasigurarea oprire de daun;
c. reasigurarea excedent de daun;
d. reasigurarea obligatorie.
113
Reasigurarea
n loc de
rezumat


Prezentai deosebirile dintre contractul de asigurare i cel de reasigurare.

n contractul de reasigurare obligatoriu, reasiguratul se oblig s cedeze i
reasiguratorul se oblig s accepte n reasigurare, categoriile de riscuri prevzute n
contract, n proporiile i condiiile stabilite. Reasiguratul nu are posibilitatea
selecionarii riscurilor i va ceda o parte din toate riscurile subscrise, chiar i pe
cele de valori mici pe care le-ar putea acoperi singur. Acesta este un avantaj pentru
reasigurtor, pentru c cedarea automat a unei pri din riscurile acceptate n
asigurare l pune la adpost de tendina reasiguratului de selecionare a riscurilor.
Rspunsul corect este: a, c.

Bucureti,1998
114
Managementul societilorilor de asigurri

MANAGEMENTUL SOCIETILOR DE ASIGURRI
Cuprins
14.1 Particularitile managementului n asigurri
14.2 Influena riscurilor globale n asigurrii
Pagina
108
108
100
104
104
104
107

Ilustrarea factorilor care influenez managementul societilor de
asigurri.
Prezentarea riscurilor globale care ii pun amprenta asupra activitii de
management n asigurri.
14.1 Particulariti ale mamagementului n asigurri
Factori care
influeneaz
activitatea de
management
Caracterul
aleatoriu al
daunelor
Activitatea n asigurri trebuie s fie astfel organizat nct s creeze condiii

optime pentru constituirea la timp i n cuantumul prevzut a fondului de
asigurare i pentru adaptarea continu a formelor de asigurri (facultative i prin
efectul legii) de bunuri, persoane i rspundere civil la cerinele piaei
asigurrilor i reasigurrilor.
Managementul n asigurri este dependent de urmtorii factori:
caracterul aleatoriu al daunelor;
forma juridica a asigurrii (prin efectul legii sau facultative);
ramura de asigurare (asigurri de bunuri, asigurri de persoane sau
asigurri de rspundere civil);
sfera de cuprindere (asigurri interne sau asigurri externe i reasigurri);
dimensiunea fondurilor constituite de societatea de asigurri etc.
Caracterul aleatoriu al daunelor. Societile de asigurare acord despagubiri la
producerea unor daune care au caracter aleatoriu. Volumul acestor daune nu este
cunoascut, doar aproximat, prin calcule bazate pe teoria probabilitatilor. De aici
rezult importana existenei unui sistem informaional, care s furnizeze date
privind frecvena i intensitatea riscurilor pe perioade de timp ct mai
ndelungate.
Pe baza acestui sistem informaional se pot efectua calcule privind evoluia n
perspectiv a cheltuielilor cu plata despgubirilor i a sumelor asigurate, se poate
stabili nivelul primelor de asigurare i se pot adopta decizii privind introducerea
de noi forme de asigurri facultative de bunuri, persoane i rspundere civil sau
decizii legate de normele de funcionare i de structura organizatoric a societii
de asigurri.
Forma juridic a
Forma juridic a asigurrii. Modul de organizare i conducere a activitii de
asigurrii
asigurare este diferit n cazul asigurrii prin efectul legii fa de asigurarea
contractual (facultativ).
Pentru asigurrile prin efectul legii nu se impun msuri de perfecionare a
activitii de asigurare, ci doar pentru crearea condiiilor necesare ncasrii
primelor de asigurare la termenul prevzut de lege i pentru ca evaluarea
pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor (sau sumelor asigurate) s se
efectueze pe baze reale i ct mai rapid.
Cerinele
n cazul asigurrilor facultative, este necesar ca managementul s permit:
108
maximizarea gradului de cuprindere n asigurare pentru realizarea unei

dispersii optime a riscurilor;
perfecionarea i eficientizarea activitii de contractare a asigurrii i de
ncasare a primelor de asigurare;
asigurarea promptitudinii i corectitudinii operaiilor de constatare,
evaluare a daunelor i de stabilire a despgubirilor.
managementului
n asigurrile
facultative
Msuri pentru
creterea
gradului de
cupridere a
asigurrilor
Ramura de
asigurare
Pentru realizarea unui grad de cuprindere n asigurare ct mai ridicat este

necesar ca societatea de asigurri s ia o serie de msuri organizatorice:
studierea i analiza minuioas a condiiilor economice, financiare i
sociale existente pe plan intern i/sau internaional;
dezvoltarea unei strategii de marketing adecvate;
ncheierea difereniat a contractului de asigurare, n funcie de situaia
concret, de fiecare persoan;
mbuntirea imaginii firmei prin prezentarea unor cazuri concrete de
plat a despgubirilor i prin perfecionarea tehnicilor de vnzare;
cunoaterea ct mai detaliat a situaiei economice i a specificului
activitii fiecrei persoane asigurate;
studiul evoluiei i intensitii riscurilor.
Ramura de asigurare. Influena ramurii de asigurare asupra managementului
duce la mprirea asigurrilor n doua categorii: de bunuri i de persoane.
n cazul asigurrilor de bunuri este necesar o grupare a activitilor pe tipuri de
bunuri, deoarece exist particulariti specifice fiecrei categorii, n ceea ce
privete constatarea, evaluarea daunelor i stabilirea despgubirilor. Aceasta
activitate impune prezena alturi de economiti a unor cadre de specialitate
tehnic (ingineri agronomi, ingineri mecanici, ingineri constructori etc.).
La asigurarile de persoane, nu este nevoie de un compartiment care s se ocupe
cu problemele de constatare i evaluare a daunelor, ci de un sistem eficient de
inregistrare a datelor privind situaia fiecrui asigurat. Pe baza evidenelor
existente se poate cunoate volumul primelor de asigurare ncasate pn la un
moment dat, eventualele sume rscumparate, sumele asigurate reduse,
mprumuturile primite de la asigurtor. Volumul mare de lucrri implicate
necesit informatizarea acestor operaii. Societile de asigurare care practic i
asigurri de via sunt nevoite s in conturi distincte pentru acestea, s
gestioneze separat fondurile aferente, iar rezultatele finale s le evidenieze
distinct de celelalte categorii de asigurari.
Sfera de
cuprindere
Sfera de cuprindere n profil teritorial. In funcie de sfera de cupindere n

profil teritorial, asigurrile se mpart n: asigurri interne i asigurri externe. n
cazul asigurrilor interne, la adoptarea cadrului organizatoric i managerial este
necesar s se in cont de specificul rii i de cerinele de ordin economic,
financiar i social ale posibililor asigurai.
Asigurarile externe au ca obiect bunuri sau persoane care ies n afara granielor
rii, precum i bunuri aparinnd unui stat aflate pe teritoriul altor state. In acest
109
domeniu, o deosebit importan o are cunoaterea posibilitilor oferite de piaa

internaional de asigurri i reasigurri i cunoaterea politicii economice a
statului n domeniul comerului exterior.
managementul
asigurarilor
externe
Referitor la managementul asigurarilor externe, acesta trebuie dimensionat

innd cont c n realizarea acestor asigurri se apeleaz la activitatea desfurat
de comisariatele de avarie. De exemplu, n Romania, agenia CAROM SA aprea
n calitate de comisar de avarie pentru societile de asigurri din strinatate,
avnd mandatul acestora pentru contatarea i evaluarea daunelor produse pe
teritoriul Romniei pentru bunurile asigurate de acestea. La rndul lor, societile
de asigurri romneti pot ncheia contracte cu societi de asigurri din
strintate pentru ca acestea s efectueze constatarea i evaluarea daunelor
produse pe teritoriul rilor lor la bunurile asigurate n ara noastr.
De asemenea, este necesar prospectarea permanent, sistematic a pieei

externe de asigurri i reasigurari, prin intermediul unor agenii proprii, pe cele
Prospectarea
mai importante piee de asigurri din lume sau prin trimiterea periodic a unor
pieei externe de reprezentani ai societilor de asigurare pentru documentare la faa locului.
asigurri i
Cunoaterea pietelor externe este important deoarece condiiile existe n mediile
reasigurari
de afaceri se schimb cu repeziciune, iar adoptarea unei decizii corecte i bine
fundamentate poate fi esenial pentru un asigurtor. De asemenea, studiul
pieelor externe este important i pentru procesul de adoptare a deciziilor
privitoare la plasarea riscurilor n reasigurare.
n cazul asigurrilor facultative care sunt cerinele managementului?
110
13.2 Influena riscurilor globale n asigurri

Riscurile
globale
Riscurile
tehnice:
- de eroare
Riscurile globale sunt acele riscuri determinate de o serie de cauze de ordin

tehnic, economic, social, financiar, monetar etc. i intervin n activitatea curent
de asigurare, putnd conduce la insolvabilitatea societilor de asigurri. Riscurile
globale se clasific n riscuri tehnice, riscuri investiionale i alte riscuri.
Riscurile tehnice sunt determinate de clasele particulare practicate de ctre
societatea de asigurare. Pot fi ntlnite sub urmtoarele forme:
riscul de eroare - primele ncasate se dovedesc insuficiente pentru acoperirea
riscului asigurat (datorit faptului c n fundamentarea tarifelor de prime nu s-au
avut in vedere date statistice suficiente pentru evaluarea riscului);
- de deviere
riscul de deviere - apare n cazul n care pe parcursul desfurrii activitii

societii de asigurare, daunele i costurile administrative au o evoluie diferit de
cea care a stat la baza calculului primelor de asigurare. Aceasta poate fi
determinat de modificarea unor factori cum sunt: rata mortalitii, rata
omajului, nivelul preurilor i al salariilor etc.
- de evaluare
riscul de evaluare - rezervele de prime nu sunt suficiente pentru acoperirea

obligaiilor asumate prin contractele de asigurare;
riscul
cheltuielilor de
exploatare
riscul cheltuielilor de exploatare - apare la contractele de asigurare ncheiate pe

termen lung (de exemplu, asigurrile de via) atunci cnd elementele incluse n
prima de asigurare n scopul constituirii i administrrii fondului de asigurare
sunt insuficiente datorit creterii cheltuielilor curente de la un an la altul.
riscul daunelor
majore
riscul daunelor majore - ntr-o perioad se produc un numr excesiv de daune

pentru care o societate de asigurri va trebui s plteasc un volum mare de
despgubiri i care pot afecta serios echilibrul financiar al societaii respective;
- de cumul
- de cretere
- de lichidare
riscul de cumul - n cazul daunelor de genul catastrofelor (de exemplu, uragan,

cutremur de pmnt, inundaii etc.) care pot produce o acumulare a daunelor ntro anumit zon geografic ce pot influena situaia financiar a societilor de
asigurri;
riscul de cretere - societatea de asigurri se dezvolt excesiv i necontrolat;
riscul de lichidare - n cazul ncetrii activitii de asigurare, obligaiile financiare
ale unei societi de asigurri sunt mai mari decat fondurile constituite ale
111
acesteia.
Riscurile tehnice sunt rezultatul unor factori care nu in de controlul
asiguratorului, dar care i pot afecta grav situaia financiar. Pentru a putea
contracara aciunea acestor factori este necesar mai nti identificarea acestora.
Principalii factori care pot provoca riscurile tehnice sunt:
factorii care
provoc
riscurile tehnice
Riscurile
investiionale:
de devalorizare
de lichiditate
riscul
dobnzilor
de
supraevaluare
factorii care
determin
apariia
riscurilor
financiare
progresul tehnico-tiintific;
globalizarea economiei mondiale;
mutaii privind obiceiurile i preferinele cumprtorilor;
schimbri privind evoluia mediului de afaceri;
schimbri demografice;
evoluia inflaiei.
Riscurile investiionale apar ca urmare a modului n care societile de asigurare

i valorific capitalurile de care dispun, prin investiiile efectuate. Acestea sunt:
riscul de devalorizare - o investiie nregistraz o pierdere de valoare ca urmare a
schimbrilor intervenite pe piaa de capital, pe piaa bunurilor imobiliare, sau ca
urmare a modificrilor ratei de schimb valutar;
riscul de lichiditate - unele investiii nu pot fi lichidate la momentul dorit de ctre
asigurtor, ceea ce determin pierderea credibilitatii financiare de care acesta se
bucura;
riscul dobnzilor - ca urmare a creterii ratei dobnzii are loc o depreciere a
titlurilor de valoare cu doband fix, sau societatea inregistraz o pierdere din
reinvestiii ca urmare a scderii ratei dobnzii;
riscul de supraevaluare - o investiie este supraevaluat n momentul efectrii
sale.
Principalii factori care determin apariia riscurilor financiare pot fi:
dezechilibre nregistrate la nivel macroeconomic;
instabilitatea politic i economic;
accentuarea interveniei i controlului guvemamental.
Dei apariia riscurilor investiionale este legat de cele mai multe ori de aciunea
unor factori politici, sociali sau macroeconomici, printr-un managemement
112
adecvat, societile de asigurare pot limita efectele acestora.

Alte riscuri
Alte riscuri. Pe lng riscurile tehnice i cele investiionale mai exist o serie de
alte riscuri care pot avea o influen semnificativ asupra magementului unei
societii de asigurare. Acestea pot fi:
riscul de participare - apare atunci cnd o societate de asigurri particip ca
acionar la alte societati comerciale;
riscul privind garaniile date n favoarea terilor - asigurtorul garant este pus n
situaia de a plti o garanie n indeplinirea unei promisiuni fcute unei tere
persoane;
riscul n legtur cu nregistrarea unor pierderi datorit unor teri - anumii teri
nu i ndeplinesc obligaiile asumate fa de societatea de asigurare;
riscul general al afacerilor - n economie apar schimbri ce pot influena negativ
activitatea societii de asigurri;
riscul managerial - echipa managerial nu este competent.
Principalii factori care determin aceste riscuri sunt:
economia de pia i legile specifice acesteia;
piee financiare nesigure;
caracterul ciclic al economiei;

Enumerai riscurile investiionale.
n loc de
rezumat

113

Prezentai influena riscurilor glogale asupra managementului societilor de
asigurri.

n cazul asigurrilor facultative, este necesar ca managementul s permit:
maximizarea gradului de cuprindere n asigurare pentru realizarea unei
dispersii optime a riscurilor;
perfecionarea i eficientizarea activitii de contractare a asigurrii i de
ncasare a primelor de asigurare;
asigurarea promptitudinii i corectitudinii operaiilor de constatare,
evaluare a daunelor i de stabilire a despgubirilor.
Riscurile investiionale sunt:
riscul de devalorizare
riscul de lichiditate
riscul dobnzilor
riscul de supraevaluare

Bucureti,1998
114
Bibliografie
BIBLIOGRAFIE
Alexa C., Ciurel V. Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Ed. All, Bucureti, 1992
Alexa C., Ciurel V. Transporturi i asigurri, Ed. Metropol, Bucureti, 1994
Bistricesnu Gh. D. Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti, 2002.
Constantinescu D.A. (coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti,1998
Dobrin, Marinic Tnsescu, P. Teoria i practica asigurrilor, Ed. Economic, Bucureti, 2003
Vcrel I., Bercea Fl. Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 1999.
Asigurriireasigzrri
123

Asigurari Si Reasigurari

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Asigurari Si Reasigurari

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

Universitatea OVIDIUS Constana

Caiet de Studiu Individual

Coordonator disciplin: conf.univ.dr. Utureanu Simona-Luize

CONCEPTE TEORETICE ALE ASIGURARILOR

COORDONATE ALE REGLEMENTRILOR PRIVIND

CLASIFICAREA ASIGURRILOR; ELEMENTE TEHNICE

ASIGURAREA DE BUNURI CONSIDERAII GENERALE

ASIGURAREA BUNURILOR N TIMPUL TRANSPORTULUI

ASIGURAREA BUNURILOR N TIMPUL TRANSPORTURILOR

ASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE I POLITICE

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL

Asigurarea de rspundere civil. Noiuni introductive

ALTE ASIGURRI DE PERSOANE

MANAGEMENTUL SOCIETILOR DE ASIGURRI

Dezvoltarea tiinei i tehnicii, pe lng efectele favorabile poatea genera pericole

Concepte teoretice ale asigurrilor

Unitatea de nvare Nr. 1

Concepte teoretice ale asigurrilor

OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 1

1.1 Conceptul de asigurare

efortul individual al fiecrei persoane care i poate constitui rezerve

Concepte teoretice ale asigurrilor

lor, pericole probabile, posibile, dar nesigure.

calitatea de ramur prestatoare de servicii;

Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea

Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de

Asigurarea ca activ financiar const n aceea c, n perioada derulrii contractului

Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i

Concepte teoretice ale asigurrilor

Test de autoevaluare 1.1.

Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 7.

1.2. Premisele asigurrilor

Concepte teoretice ale asigurrilor

intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare

Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 8.

Concepte teoretice ale asigurrilor

1.3. Funciile asigurrii

Funciile asigurrilor constau n manifestarea coninutului i a rolului lor n

Funcia de control - ca funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul

Funcia de compensare a pagubelor produse asiguarailor de calamiti sau

Concepte teoretice ale asigurrilor

se realizeaz pe dou ci:

Test de autoevaluare 1.3

Concepte teoretice ale asigurrilor

Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 1.

Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 1

Rspunsurile testelor de autoevaluare

Bibliografie unitate de nvare nr. 1

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

Unitatea de nvare Nr. 2

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 2

2.1 Principalele reglementri ale asigurrilor n Romnia

Prima form de asigurare cunoscut n Romnia este cea a animalelor,

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

anul 1829, tratat care a oferit Principatelor libertatea comercial, respectiv

Cum societi de asigurare romneti nu existau, unele societi strine au

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

milioane lei, specializat n asigurri populare (asigurri de via fr

Pn la primul rzboi mondial, societile de asigurare romneti practicau

Alturi de societile private, sectorul de stat a nceput s-i fac apariia n

ntr-o structur aparte s-au practicat asigurrile agricole. n forme rudimentare

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

n perioada interbelic s-au dezvoltat asociaiile mutuale pentru asigurarea