Anda di halaman 1dari 4

2/9/2015

HizbutTahrirIndonesiaBlogArchiveAsuransi

Asuransi
August31st,2015bysolihan

Secarabahasaattamnberasaldariakarkataamunayamunuamn[an],yang
berartiaman/merasatenang.Kataitulaluditransitif(mutaadi)kanmenjadiammana
yuamminutamn[an],yangbermaknamenjadikanaman.Istamanaberartithalabal
amn(mencarikeamanan).Ammanaalmlihiindafulntamn[an]berartimenjadikan
hartaituberadadalamdhamn(tanggungan/jaminan)nya.
DidalamkamusAlMunawirdisebutkanattamnadalahmashdar(gerund)
dariammana.AtTamnartinyaadalahadhdhamn(jaminan)danistihd(asuransi).
Adapunsecaraistilah,kataattamnitudigunakanuntukmenerjemahkan
katainsurance.IstilahinimasukkeDuniaIslamdariBarat/Eropapadamasabelakangan.
Buktinya,istilahattamntidakkitajumpaididalamkitabkitabfikihkaryaparaulama
terdahulu,danbaruadapadakaryakaryaabadke20.
PengertianAsuransi
Asuransi(insurance)memilikipengertianberagam.Diantaranya:
Sistemyangmenetapkanpenanggung(insurer),karenaperikatanyang
biasanyatelahdisetujuididepan,berjanjimembayarataumemberipelayanan
kepadatertanggung(insured)dalamkeadaanterjadikejadiantertentuyang
mengakibatkankerugianselamaperiodetertentu
(http://www.britannica.com/topic/insurance)
Janjikompensasiuntukkerugianspesifikyangmungkinterjadipadamasa
depansebagaiimbalandaripembayaransecaraperiodik
(http://www.investorwords.com/2510/insurance.html)
Mekanismepengalihanrisikoyangmenjaminkompensasifinansialsecara
penuhatauparsialuntukkerugianataukerusakanakibatkejadiandiluarkontrol
pihakyangdijamin(http://www.businessdictionary.com/definition/insurance.html)
D.S.HanselldalambukunyaElementsofInsurancemenyatakanbahwaasuransiselalu
berkaitandenganrisiko(Insuranceistodowithrisk).Prof.RobertI.MehrdanEmerson
CammackdalambukunyaPrinciplesofInsurancemenyatakanbahwasuatupengalihan
risiko(transferofrisk)disebutasuransi.
Dr.JamalalHakimdalambukunyaUqdatTamn,setelahmendiskusikanberagam
pengertianattamn,menyebutkanpengertianyangpalingkomprehensif.At
TamnadalahakadyangmenetapkanPenanggung(almuammin)berkomitmenuntuk
membayarkepadaTertanggung(almuammanlahu)ataupenerimamanfaatyang
disebutkansejumlahuangataupendapatanteraturataukompensasifinansiallainnya
data:text/htmlcharset=utf8,%3Ch1%20class%3D%22titlesingle%22%20style%3D%22margin%3A%200px%3B%20padding%3A%2015px%200px%2015

1/4

2/9/2015

HizbutTahrirIndonesiaBlogArchiveAsuransi

dalamkondisiterjadinyaperistiwaataurisikoyangdijelaskandidalamakadhalitu
sebagaikompensasidariangsuranataupembayaranuangolehpihakTertangung(al
muammanlahu)kepadapihakPenanggung(almuammin).
DidalamUUNo.40/2014tentangPerasuransian(UUAsuransiyangbarumenggantikan
UUNo.2tahun1992),padaPasal1disebtkan:
Asuransiadalahperjanjianantaraduapihak,yaituperusahaanasuransidanpemegang
polis,yangmenjadidasarbagipenerimaanpremiolehperusahaanasuransisebagai
imbalanuntuk:a.memberikanpenggantiankepadatertanggungataupemegangpolis
karenakerugian,kerusakan,biayayangtimbul,kehilangankeuntunganatautanggung
jawabhukumkepadapihakketigayangmungkindideritatertanggungataupemegang
poliskarenaterjadinyasuatupristiwayangtidakpastiataub.memberikanpembayaran
yangdidasarkanpadameninggalnyatertanggungataupembayaranyangdidasarkan
padahidupnyatertanggungdenganmanfaatyangbesarnyatelahditetapkandan/atau
didasarkanpadahasilpengelolaandana.
KarakterAsuransi
Daripenjelasanpengertiandiatas,asuransiitumemilikibeberapakarakter:
Tujuanasuransiadalahpengalihanrisiko(transferofrisk)yangmungkindiderita
olehpihaktertanggung(almuammanlahu)yangmunculdarisuatuperistiwatak
pasti.Risikoitudialihkandaripihaktertanggungkepadapenanggung(al
muammin).Pengalihanrisiko(transferofrisk)itumenjadiprinsipdasarasuransi
baikkomersialmaupunsyariah.Untukitupihaktertanggungharus
membayarkansejumlahuangyangdisebutpremikepadapihakpenanggung.
Adajangkawaktuyangdisepakatiuntukpengalihanrisiko,pembayaranmanfaat
danpembayaranpremi.
Penanggungmenerimapengalihanrisikodanbentuknyaadalahkomitmenuntuk
membayarsejumlahuangataumemberikanpelayanan(sepertidalamasuransi
kesehatan)ketikaperistiwayangtakpastibenarbenarterjadi.
Risikoitubersifattaktentu,artinyabisaterjadidanbisajugatidak.Ituartinya
manfaatyangdijanjikanolehPenanggungbisaditerimaolehTertanggungatau
Penerimamanfaatyangditunjuk,danbisajugatidak,didasarkanpadaterjadi
atautidaknyaresikoyangdijamin.
Tertanggungmembayarsejumlahuangyangdisebutpremi,baiksekaligusatau
diangsur,kepadaPenanggungsebagaikompensasidaripengalihanrisikodan
komitmenPenanggunguntukmembayarsejumlahuangataumemberikan
pelayanankepadaTertanggungataupenerimamanfaatyangditunjuk.
JumlahyangdibayarkanolehTertanggungbisatidakjelaskarenabergantung
padakapanterjadinyarisiko/peristiwayangtakpasti,misalnyakematian.
Jumlahmanfaat(uang)yangditerimaolehTertanggungataupenerimamanfaat
jugabisatidakjelaskarenabergantungpadaterjadinyarisiko/peristwayangtak
pastiitu.
MotifdalamasuransiinibagiPenanggungbukanmotifkemanusiaan,tetapimotifbisnis
data:text/htmlcharset=utf8,%3Ch1%20class%3D%22titlesingle%22%20style%3D%22margin%3A%200px%3B%20padding%3A%2015px%200px%2015

2/4

2/9/2015

HizbutTahrirIndonesiaBlogArchiveAsuransi

ataumotifbenefit,yaituuntukmendapatkankeuntungan.Pihakpenanggungsebagai
perusahaandenganmodelstatistikdanprobabilitasbisamenghitungberapabesarrisiko
yangdihadapiolehTertanggungdankemungkinanklaimyangakandibayarkan.
Perusahaanpunbisamenghitungbesarnyanilaipenggantianyangharusdibayarkan.
Kemudianperusahaanmasihmemasukkanbiayaoperasionaldannisbahkeuntungan
yangdiinginkan.Denganituperusahaanbisamenentukanbesaranpremiyangharus
dibayarolehTertanggung.Semakinbanyaknasabahyangbisadirekrutolehperusahaan
makalebihmudahmemperhitungkanitudankeuntunganyangbisadiraiholeh
perusahaanpunbisalebihbesar.
HukumAsuransi
IbnAbidin(w.1252H/1836M)menyatakan:
Telahberlangsungkebiasaanbahwaparapedagang,jikamerekamenyewakapaldari
seorangkafirharbi,selainmenyerahkanuangsewanyajugamenyerahkansejumlahuang
kepadaorangkafirharbiyangtinggaldinegerinyaitu.Hartayangdibayarkanitu
disebutsawkarah.Jikaterjadikerusakanapapunatashartadikapalitubaikkarena
terbakar,tenggelam,dirampokataulainnya,makaorangkafirharbiitumenjadi
penjaminnyadengankompensasiberupahartayangiaterimadariparapedagangitu.
Orangkafirharbiitumemilikiwakilseorangmustaminorangkafiryangmasukkenegeri
Muslimkarenamendapatizindinegerikitayangtinggaldinegerinegeripantaibagian
darinegeriIslamatasizindaripenguasa.Wakilitulahyangmenerimauangsawkarahdari
parapedagangtersebut.Jikahartaparapedagangiturusakdilautmanapun,
makamustaminitu(wakilorangkafirharbi)akanmenyerahkanpenggantihartatersebut
secarasempurnakepadaparapedagangitu.Yangtampakjelasbagikuadalahbahwa
parapedagangitutidakhalalmengambiluangpenggantihartanyayangrusakitukarena
ituartinyailtizmmlyalzam(mewajibkansesuatuyangtidakwajib).(Ibn
Abidin,HasyiyahRaddalMukhtr,iv/170).
PernyataaniniagaknyamerupakanjawabanIbnAbidintentangstatushukumasuransi
maritimyangmarakpadamasaitudanmasukkenegeriIslamberasaldariEropa.Di
Eropasendiriasuransimaritimitusudahberkembangsejakabadke14.
KatasawkarahitumenurutMuhthafaZarqaberasaldaribahasaPrancissekurityyang
artinyaamandanmenjadiaman.DarisinijelasbahwamenurutIbnAbidin,asuransi
sepertiituhukumnyaharam.
Tampakjelasbahwaattamnitu(asuransi)itumerupakanadhdhamn.Berdasarkan
ketentuanhukumadhdhamnmenurutsyariah,tampakjelasattamn(asuransi)adalah
haramkarenatidakmemenuhirukun,substansidanketentuanadhdhamn.
Pertama:Didalamakadattamntidakadahakfinansialyangwajibditunaikanoleh
Tertanggung.Jadi,tidakadadzimmah(tanggungan).Karenaitutidakadapenggabungan
tanggungan(dhammuadzdzimmah)PenanggungkepadatanggunganTertanggung.
data:text/htmlcharset=utf8,%3Ch1%20class%3D%22titlesingle%22%20style%3D%22margin%3A%200px%3B%20padding%3A%2015px%200px%2015

3/4

2/9/2015

HizbutTahrirIndonesiaBlogArchiveAsuransi

Padahaladatidaknyadhammuadzdzimmahitumenentukanadatidaknyaadhdhamn.
Kedua:ObyekakadattamnadalahkomitmenPenanggung.Padahalsecarasyari,
obyekakadituharusberupasesuatu(alasysy)ataujasa.
Ketiga:Penanggungmendapatimbalanuangataskomitmennyauntukmenanggung.
PadahaldalamadhdhamnmenurutIslam,addhmintidakbolehmendapatimbalan
dalambentukapapun.Pasalnya,akadadhdhmanitusifatnyatabarru(donasi)
bukantabaduli(pertukaran).
Selainitu,keharamanakadattamnitujugakarenadidalamnyamengandung
unsurgharar(penipuan),jahalah(kesamaran),maysir/qimr(judi),ribadan
kezaliman.MajmaalFiqhalIslmi,padakonggresnyatanggal10Syaban1398H,telah
bersepakatmengharamkanasuransikomersial(attamnattijr)dengansejumlah
alasanyaitu:asuransimengandunggharar,mempraktikkanriba,mengandungunsurjudi,
danmengakibatkanmemakanhartaoranglainsecaratidaksah.
WalLhalambiashshawwb.[YoyokRudianto]

Bacajuga:
1.
2.
3.
4.
5.

SJ:HukumAsuransiTakaful
SoalJawab:SeputarAsuransiKesehatandariMajikanKepadaPekerja
SJSN,AsuransiBerkedokJaminanSosial
HukumAsuransiSyariah
SeputarHaramnyaBPJSKesehatan

data:text/htmlcharset=utf8,%3Ch1%20class%3D%22titlesingle%22%20style%3D%22margin%3A%200px%3B%20padding%3A%2015px%200px%2015

4/4