fondements
Cadre lgislatif
Evolution et perspectives
la micro finance
La microfinance est
linnovation
conomique qui a suscit le plus
dintrt et despoir pour lutter contre
lexclusion et la pauvret dans le monde
elle consiste offrir des services
financiers une population jusque l
exclue du systme financier classique.
Lextension du concept doit beaucoup
la Grammen Bank et son fondateur
2
Muhammad Yunus.
Historique
Historiquement, la micro finance trouve naissance
dans la finance informelle, parmi une population rurale
faisant recours des moyens endognes de
financement tels que les usuriers, les gardes monnaie,
les tontines simples, les banquiers ambulants, les
caisses de solidarit ou les clubs dinvestisseurs. Ces
pratiques financires se sont rvles trs coteuses
et risques. Dans ce contexte, lmergence de la
microfinance apparait comme une voie intermdiaire
permettant laccs aux services financiers aux plus
dmunis tout en les prservant des dangers inhrents
ces pratiques informelles
La microfinance gense et
fondements
La microfinance a fait son apparition dans les annes 70 au Bangladesh avec la cration de
la Grameen Bank par leprofesseur Muhammad Yunus, Prix Nobel de la Paix 2006, qui
souhaitait permettre aux femmes pauvres de son pays de dvelopper de petites activits
conomiques.
La mthode sera ensuite exporte en Guine et au Burkina Faso, puis transpose en France et
en Europe par ,. Le succs de ce nouveau modle conomique, qui propose aux personnes
situes en "bas de la pyramide sociale" de crer leur propre emploi, ne sest pas dmenti
depuis. Le microcrdit a essaim dans dautres pays dEurope, et a diversifi ses applications
: outre le microcrdit professionnel, les micro-entrepreneurs se voient dsormais proposer
des microcrdits personnels pour lemploi ainsi que des micro-assurances.
Microfinance au Maroc
Au Maroc les activits de microcrdit nont dbut
quau milieu des annes 1990, avec lappui
dAMSED (Association Marocaine de Solidarit et
de Dveloppement) et se sont depuis
progressivement consolides, travers le soutien
du PNUD de lUSAID et du Fonds Hassan II.
Malgr son jeune ge, le micro crdit au Maroc
reprsente une exprience assez riche.
Il est aujourdhui un exemple pour les pays du
Maghreb et du monde arabe, en tmoigne la
place quoccupe le Maroc dans la rgion MENA
avec 50% des ralisations en matire de micro
crdit.
le crdit solidaire :
le crdit solidaire :
Les prts sont remboursables chances
fixes, bi - mensuellement pour le priurbain,
mensuellement pour le rural, les mensualits
sont diffrentes pour les produits - Elevage
et Petite agriculture
Ils sont volutifs et leurs montants se situent
entre 500DH et 8 000 DH, mais ils peuvent
aller jusqu
30 000 DH ( plafonds arrt par la loi 18 - 97 qui
supervise les AMC),
le crdit individuel
vise essentiellement les clients ayant russi leurs
prts dans le systme solidaire et ayant besoin de
financements plus levs
A lentreprise :
le crdit individuel
Au logement
le crdit individuel
crdit daccs aux infrastructures de base : ce produit a t
autoris avec le crdit logement. Il sagit de crdits octroys aux
populations ayant besoin dun financement pour faire le raccordement
de leur logement aux rseaux deau potable et dlectricit.
Prt Tourisme rural
Ce prt individuel a pour objectifs de valoriser le monde rural en
offrant ses populations lopportunit de gnrer des sources de
revenus autres que lagriculture. Il est destin aux personnes rsidant
dans des sites ruraux fort potentiel touristique et dsirant crer ou
dvelopper des projets touristiques dhbergement, de restauration,
dactivits de loisirs, dartisanat et de cultiver des produits du terroir.
Le montant du prt selon lassociation zakoura varie entre
5 000 et 50 000 DH avec un terme allant de 6 36 mois. Son
remboursement est mensuel.
rit
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Au d elle
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Microfinance
Solidaire
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JAIDA
BANQUES
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Rseau de
Bank Al Maghrib
Centre Mohammed VI de
Soutien la MF Solidaire
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- Etc.
- AFD
- GTZ
Le cadre institutionnel
La loi 18/97 est mise en place :
1. un Comit de suivi des activits
des associations de micro-crdit
2. un Conseil consultatif du microcrdit
3. une Fdration nationale des
associations de micro-crdit
Composition :
15 membres
pouvant
contribuer au
dveloppement
du micro-crdit
du micro-
crdit.
Donne son avis au Ministre charg des
Finances sur loctroi et le retrait dagrment,
le montant maximum du micro-crdit et le
taux dintrt maximum appliquer par les
AMC.
Fdration
Nationale
des
associations
de microcrdit
Toutes les
associations
de microcrdit sont
tenues dy
adhrer
23
Le cadre institutionnel
1. Le Comit de suivi des activits des AMC
est
:
compos des reprsentants de trois
dpartements ministriels: Finances,
Intrieur,Emploi et Affaires sociales
charg de veiller au respect par les associations
de micro-crdit des dispositions dela loi rgissant
le micro-crdit et des textes pris pour son
application
Le cadre institutionnel
2. Le Conseil consultatif du micro-crdit : est
prsid par le ministre des finances et est
compos de 15 membres reprsentant
lensemble des organismes pouvant contribuer au
dveloppement du micro-crdit
est consult sur toutes les questions lies
lactivit de micro-crdit
donne son avis au Ministre des finances sur
loctroi et le retrait dagrment, sur les
comptables et prudentielles, sur le montant
maximum du micro-crdit et surles taux dintrt
appliquer par les associations de micro-crdit
CADRE LGISLATIF
1- Contexte et enjeux
Loi n18-97 du 5
fvrier 1999
Dfinition,
oprations,
conditions
dexercice,
ressources,
contrle, fiscalit,
cadre institutionnel
Loi n5803 du 21
avril 2004
Loi n04-07
du 30
novembre
2007
Loi n41-12 du 28
dcembre 2012
Elargissement du
champ dintervention
en deux phases :
2004/07
Loi n103-12
du 22 janvier
2015
Elargissement
du champs de
supervision de
Bank AlMaghrib aux
AMC
Intgration dans
le paysage
financier
28
28
CADRE LGISLATIF
Loi n18-97 du 5 fvrier 1999
Dfinition
du microcrdit
Montant
maximum
Conditions
dexercice
29
CADRE LGISLATIF
Elargissement du champ
dactivit du micro-crdit
Acquisition, construction
ou
amlioration
du
logement ;
Alimentation des foyers
en eau et en lectricit.
30
30
CADRE LGISLATIF
31
ACCOMPAGNEMENT DE LETAT
- Plan comptable spcifique
- Supervision de BAM
- Rseau de la microfinance
solidaire
- Adhsion des AMC au
Credit Bureau
Renforcement
institutionnel
- Donateurs et
Associations (IS et IR)
- quipements et
matriels imports (droits
de douane)
- Oprations de crdit
(TVA)
Accompagnement
de lEtat
Mobilisation des
ressources
financires
Incitations
fiscales :
exonrations
32
32
ACCOMPAGNEMENT DE LETAT
Mobilisation des ressources financires
Un Fonds de refinancement des AMC JAIDA , cr sous forme de
socit de financement, a t mis en place en 2007.
Mobilisation
des
ressources
financires
dans
le
cadre
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33
Trajectoire en 2 tapes
Perspectives dvolution
1.
1.Adaptation
Adaptationdu
ducadre
cadrelgislatif
lgislatif
aux
volutions
du
secteur
aux volutions du secteur
5.
5.Renforcement
Renforcementde
de
la
lacapacit
capacit
dintervention
dinterventionde
de
Jada
Jada
Perspectives
Perspectives
dvolution
dvolution
44. P
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dde Pouurrssuit
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mobil
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tionn
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fifinassoouurc
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2.
2.Intgration
Intgrationdu
du
secteur
dans
le
secteur dans le
paysage
paysagefinancier
financier
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33. . orcceem
f r
RReennfaodre
c dre nel l
dduu ctautitoionnne
i
ininssttitAuMCC
M
ddeess A
35
Clients du Microcrdit
Fonctionnaires
6% 5%
12%
36%
41%
Salaris du
Priv
Retraits
Professions
librales
2% 2%
15%
44%
21%
16%
Petits leveurs
Artisans
Commerants
Service
Sal Public
Sal priv
Artisans et
commerants
39
Pas de garantie ou
garantie symbolique
Enjeu essentiel
Amener adopter un
comportement de
bon payeur/
Traitement social
Cot de la Distribution
Correspondants/
Constructeurs Auto
/Conventions Entreprises
1300 agences en
propre avec loyers
,scurit et
personnel qualifi
Nombre de salaris
ncessaires
2100
5815
43 Milliards
5 Milliards
Encours /Salari
20,4 Mdh
0,8 Mdh
30 Kdh
6,2 Kdh
Charges dexploitation
(RH+Dpenses de
fonctionnement)
2,5% de lencours
15% de lencours
Cot dINCLUSION
0 % (nadressent pas ce
march)
12,5%
Cot du financement
4,5%
6%
40
Qualit du portefeuille
Efficacit
Gestion financire
Qualit des services offerts
SIG
Contraintes du secteur
Dfis du secteur
PERSPECTIVES
Le microcrdit est en croissance rapide et souvre
vers dautres services financiers : pargne,
transferts, micro-assurance etc.
Il intresse de plus en plus les banques, qui
dcouvrent un march immense - prs dun
milliard de personnes dans le monde nont pas
accs au crdit - et des mthodes adaptes cette
clientle spcifique, qui leur permettent dassurer
la rentabilit financire. Ces banques interviennent
travers des filiales spcialises, des prises de
participation, des lignes de crdit aux ONG et des
partenariats de toutes sortes.
conclusion
la micro finance n'est pas une forme de charit. C'est
une faon de permettre aux mnages revenu faible
de disposer des mmes droits et des mmes services
que tous les autres .C'est une faon de reconnatre que
les pauvres ne sont pas le problme, mais la solution,.
C'est une faon de tirer le meilleur parti de leurs ides,
de leur nergie, de leur faon de voir les choses .
Et si nous voulons atteindre les objectifs du
Millnaire pour le dveloppement, c'est prcisment
le type de progrs qu'il nous faut faire.
MixMarket (EN) -
www.mixmarket.org
Microfinance Summit (EN) -
www.microcreditsummit.org
Lamicrofinance.org -
www.lamicrofinance.org
Rseau Europen de Microfinance -
www.european-microfinance.org
Microfinance Center -www.mfc.org.pl
AXES DE RECHERCHE
-Etat des lieux de la microfinance dans le
monde
Pratiques de la microfinance dans le monde
(Bisness model) cas marocain
La reglementation de la microfinance
Le financement des institutions de
microfinance(cas marocain)
La gestion des risques en microfinance
Mthodologie devaluation de la microfinance
(Audit,Ratingect)