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  • Princpios Del Sistema Financiero

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    los principios rectores del sistema financiero peruano.

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    Jorge Eduardo ViLELA CARBAJAL“ Los principios rectores del sistema financiero peruano™) PESTIESIER 1. irtroducelin, 2. Aleancos da ta Ley Gonoral. 2. Objato de la ey, “4, Definicianes, §, Princlpios rectores dal sistema finencinra. 5.4. Apli- ccacion supleioria do otras normas, 5.7. Tratamiento da In inversign ‘extranjera, 5.3, Prohibicidn a tratamientos disoriminatorios. 6.4. La no participacién del Esiado en el sistema linanciero.. Libertad cle asig- nndion de recursas y orilerie de civersificaciom cel riesgo. 5.6, Liber tad para far nleresas, commisiones y tans. 6, Contratacién de segu- ros y feasequeas en wl exterior. 7. Actividades que requieren auloria- cin de la Superinteniteneia de Banca y Seguros. 8. Conclusianes, En el prosenie articulo el autor aborda la imipertanela da la Ley Geeie~ rol del Sistema Financiera de Seguros y Organice de la ‘Superintendencia de Banea y Seguras en e] desarralio da Ja econo- ‘mia pervana, Soiolando que la Ley de Banca, comomarcasegulatorie: del sistema linaneiero, sa rolactona con oltas ramas del Derecho sin quo ello impique desconacer su aulanomla, fa que ex hace presente ef fe tberiad parw fjar sus tacos, intereses y comisiones de acvordo att su compeiericia y moraads. Ef autor también hace referencia a fa Inversidn éxiranjora, indicando que ia electividad de cicha inversién dopendo, en gan nied, de ta ne existencia do ventajas, privagios ‘ni ciferencias enlya la tkanca desarroliaca por los inversionistas slacio ‘rales como por jos extranjeras. 1 Abogado y Magisier 1 Derecho con nenci6n en Derech de la Extyeesn foe ta Universidad de Piara (DEP). ‘Profesor dol eursn de [Porecho Bancaria a la UBAT. Profesor del cures de Derecho ue la Competencia, Proteccidia ‘al Consuinidor y de ba Propiedad lnelectasl ea la Macatria de Devoeha Civit y de in Empresa en fa Universidad Particular de Chiciayn (UDCH), Astor Legal de Oficina Repional de Control tnstitucional del Gobico Regio- nal dé Prira. Socio Funcador de AC Abogados Contareitdog Cevasco, Valle, Dedids, Panti & Vilela, Ex Asistente ‘Legal de ia Oficina Deseoncentiada te indecopi Piuca y de ie Caja Municipal de Akon y Crédito de Plora. 4) los integranted dela quinia pron de la Foonltad de Derecho de La Universidad Catolien Samim Toviio de Mogroveja (USAT), parser ollos can quienes ineié a labor decent, HO Introduccién La Ley N* 26702 —Ley General del Siste- mia Finaneicro y del Sistema de Segurns y Or- gdnica de la Superintendencia de Banca y Sev guros-, constituye el marco legal regulatorio de lav ermpresas del sistema financiero y dese guros. La citada ley—al igual que otros Cédi- 208, comio el Civil, Penal y Tributarie- contie~ ne en su Titulo Pretiniinar los principios sabre los cuales so cimienta el fimcionamiento y la ordanaci6n de las empresas que pertenecen al sistema financiere y de seyuros. Con el presente artieuly se protende, sin que ello implique un agotamienio de! tema, analizar eada uno de los principios rectores del sistema financiero consagraclos en In Ley N* 26702, 2. Alcances de la ley general En general, los alcances de tna ley alucien al Ambito de apticacin de Ia inisma, 0 10 que 8 igual, a qué sujetos resulian aplicables las disposiciones contenidas en la ley, En este or- Los principioy rectores det sistesne fi don de ideas, es de. Precisnr que leLeyN’ 26702, establece ef marco de reyulacidn y supers, sign al que deben someterse tas emipresis qs oneren en el sistema finaneioro y de Seguros, asi como aquellas que realizan actividades vinculadzs @ complementasias al objeto so. ial de dichas personas. En otras palnras, [a Ley N* 26702 tiene por finalidad regular los derechos, obligaciones, garntins, restrieeig. hes y demas condiciones de funcionantienta aque se sujetan las pernonas juridicas de de- reche privado que opera en et sistema f nanciero, asi como aguellas que realizan ge- tividades: vinculadas © complementarins al olijeto sovial de dichas instituciones, La propia Ley N* 26702 define al sistema financier como e} canjunto do eipreses, que debidamente autorizadas operan od la intermediacién Gnanciera™, inehiidas tas subs- sidinting que requieren de autorizacién de la Superintendencia dle Bans y Seguros (SBS) para constituirse”, De dicha detinicidn, so colige, pues, queel siitema financiera compren- (0) Se puede conceptuar ia intermedineién financiera coma la eaptacién habitual, profesional y wianiva de recur: 50s det piblico mediante Ia reatizarion de operaciabes pasivas ole feeepecion ds fondos cone finde colocar Jos, también en forma masiva, a través de la ejecuciéu de operaciones activaé o ds otorgamicnio se erdliton- ppréstamos. Pur su parte, cf glosario de la Ley de Banens define la. intermediacion finayiera cote la aati vie dad habitat eonsistente en ln captacidn de fonds. lujo cnialguler moctatidad, ya velocacidn en forma de evédltos inverstones". La dloctrina extranjera ealificn a ta activi! kageurin como intermsdiiend icra indireets, cousistente en la intermediacibn ded crédito, "a ecavés de fa captacidn de oman ‘bles; recibictos det priblico en forrea se dep évitos irregulures 0 en olrat fordnas euldag ¥ Larmes, José, “Et Derecho linnestio: eonsileracinacs generates”, eh sepirala del Anwarto da Picultnde de Derelte di Universidad de Caruia, 1999, p. 243) 9) LaSDS es un institucida. con auiononia fimcional, eccucnvies y albiniswativas y cin peasiyicita de Dutt pablice; st Ambite de aesit, Amcinmaniionte ¥ atribuciones es44n establevidas en la Ley NY 26702. Tene comma Imisin cjewer el control ile ins eraprevas Hnearian ¥ che seguns, de Msi demas que roctben eps ae peblico Ue aquellas owas que, por tealizse operi¢iones eonexasp siti lores, determine la ley, ©) Une-definicin ids ampli e4 U eserimida por Davila Camps, para quien, el sistema financiers es “of conunta se omprerar que debidenaente autorlsaitas opercin en ta inicrmestiacion en ed crédita, fat Evie, let entoreras vespeciatizacas, tas boocas ile tnversian, Cofie, et Banew de la Naciéa, of Banco stgropecararia y fax dma gue seal da fey. Uchupe lax subsidiaries de tas empresa sfe opoructomes miilipies que svquienan ailarieaeisn le fe stuporitenidencla aire constitirne” (oft. DAviLA Cano, Roberta “Hcia la relormmlacicn del eunzepto de Siste- smal Fiaanciero on la Ley dé. Bancos. Necesidud de ba introducciin ee low congepton le sésterna crediticio © imermeviacidn ci el crédkta’, en detualidad bwin, N° LoS, Lina, 2005, 9. 284), 688 LY de un eonjunto de eutidades que'se encuentran, autorizadas y supervisadas por el Estado para realizar determinadas eperaciones comercinles, siendo su objetive principal la canalizactén de Jos recursos econdmicos det piblico ahorrista destinados a las prestatarios, Eniretas empresas integenntes del sistema financiero'se cnewentran as entidades bancatias, finnncieras, cajas rurales, cajas minicipales, las Edpyme y las cooperativas, Dentro de las em presas quereiilizan actividades vinculadas o.com- plemicntarias al objeto social de dichas personas juridicas, quedan comprendidas aque!las que se enominan empresas especializndas, tales como las dearrendkinsiento finansiero-o lenin _fectoring, ag afianaaxtoras, las de garantins y, las-de servicios fiduciarios! de indisar que Is relabién de empresas que couforman el sistenia financiero estin en clarticulo 282" de Ja Ley N* 26702. Todas os- tas empresas estin circumseritaz al fimbite re- gulatorioy supervisor dc la SBS. Sin embargo, dicho prevepto no contiene uma lista taxativa ni tun mimerus elausus de eimpresas intourantes del sistema financiero. Ea efecto, mediante ta da~ cion de leyes pucden incorporarse otras empro~ snsal sistema financiere, Asi, un claro ejemplo de lo indicado esque mediante Resalucion SBS N°213-2007 del 27 de febrora de 2007, se apro- ‘bd e] Reglumento de Jas empresas administra- dors hipotecasias, cuyo articulo 3" sefialn la pertenencia de dichas empresas al sistema fi- ly) Emel melo nacional el sistenn nanciero. Asiy se trata de “empresas espectali- zadus del sistemerfinanciero constituidas como souciedlades andnimas [,..], cupo objeto social consiste ext otorgar y adqutrir exéditos. inmg: biliarioy por-eyenta propia y, en relactén a llos, emitir letras hipotecarias, eédulas hipo- ecarias, instromentos hipatecarios y tintlos de crédito hipotecario negociubles, tant en sno neda nacional como extranjera, Las Empresas Adminéstracoras Hipotecarias formen parte del ‘stemaa financiero nacional y se someten a la reguiacion y supervisién de fa Superintenden- ‘cin de Bianca, [...]". Otro ejemplo lo constitu yeel articulo 1" del Decrete Legistative N° 469 Wel 10 de abvil de 1988 (decreto a través del ‘cual s¢ aprobd Ja regulacién de las operaciones ‘bauearias para asegurar su eficaz gestion, des centralizacién y democratizacién), en viriud del cual lias mutwales ¢le ahormo-y préstamo para vi- vienda actiuan en fa intermediagiGu finanelera y formian parte det sistema financiero nacional, Otro aspecto que merese subrayar es que ln SHS ne gjerce control respecto a las casas de piéstamos organizadas bajo cualquier forma que conceden financiamiento con sus recurses pro- ‘pins a personas que los requieren. De abi, que inediante el Proyecto de Ley N* 909/2006.CR™ se propone incorporar a las empresas de prés- tamo dinerario, catendiendo por tales, a aque- lies cuya especialidad consiste en conceder eré- ditos pignoraticios o préstamas con o sin ga rantias, preferentemente bajo 1a modalided de crédites de consumo. eno 2 clasifiea en banesrig, no bancairls ¥en empress espexiaizadas Devtiodel primero s-surventra 61 CR o! Banco dea Nachiny ta Banca Comereiat Enel sistem fnancicro no honcario eatin las finaneienas, ias cajas municipales de akorin y crédito, is Edpyme, las caja munclpates de crs popular y Eas eas ruales. Ea el min de crmpresi ciposialissan se jt as de arrerlariento finaae aero, Las de fastoring, Soctedavles ttlizadoran, Ing &é4ervici fiducinrion y las erapresas afimnzadoas ¥ GE famuiaa (vide Viator Cavin, Annando, Productos» servicios financleras. Opetacioncs oanearas, at a peditces, 2006, pp.23-27) Por otro lado, hy quien denaasina al sistema financier0 no bancaio come empeciay de vpsiaciones imitiples (wide De La Haza, Antonin, Deeeche banearia peajas municipates en la banca wail Fords de Desarrolio Ediarial de fa Universidad de Lima, Lint, 2002, p. 31}, © Present e122 de enero do 2007 pt ol eongyesistn José Alfonse: Mastuctn Cub id = E && Prdctlen 12008 Ene prbiciptos rectorex dled sistem. Finalmente, os de resullar que el Bano Central de Reserva (BCR) no queda circuns ccito-en el Ambito de aplicuoién de la Ley de Eancas, salvo que la propia ley hnga mencién ea forma expresa a dicha circunstaneia. Un ciemplo enel queel BCR estaria supeditade a Jus isposiciones de In Ley N° 26702, lo cons- ttuye el hecho que dicha entidad debe guar- nr reserva en el caso que una empresa cel sistema financiero sea sometida por ka SIRS a vn régimen de vigilancia. Dicha obligncién gal esti consagrada en el artieule 93° in fine ée ta Ley de Bancos, 4. Objeto de fa ley La miiyoria de legislaciories del ordtena- rniento juridico tienen un objetivo, asi In Ley 1" 26702 no resulta ajena a dicha pricties. En este sentida, se consagra como objeto princi yal dela ley el propenderal funcionamiento de m sistema financiera y-de seguras competiti- vos, sdlidos ¥ confiables, que contribuyai al «desarrollo nacional”, La competencia entre las distintas empre- tas que conforman cl sistema financiero es un principio que sustenta ol mismo, Asi, una em- prega’quie no esté a la vanguardia, por ejemplo © Conforme con dicho precepto, “la decitiin del surerimeniionte de somater ti sinpresa a rim ‘ein no da hagar @ resol, se hace conocer por alicia y-2e mantione bajo extricta reserve. Tene fondo y sit respectivos treijadores, asi como lox accsonkstas,dlrccraras y trabajadores de tax fidar al Higinien de vigilance se entuentran.ob| sunno i da, Hance Central de Reserva, 1992, TA, p. 21) M Comestanaciin se aludeal ‘fendwena ele laconenyemcia ile las banees yeirticmfes ile crdidtio, em initohtel en el uso de la tecnologia, seneiliaménte iia permanecerd por mucho tiempo on el mercage bancario™. Asimismo, hoy en dia es latcnte ip lucha por eaptar la mayor cantidacl dee-elientos!™ ¥. de implementar sistemas o meeanismos de fidelidad para con tn institucidn Anne’ a ‘Aulomas, es oportunc recordar que ta come petencia entre las distintas enipres ma financicro debe realizarse bajo los cnones dle lealtad y honestidad, cvitando conductas que puedan denier a otra entidad 0 sin aprove. eharse de la reputacién ganada en el mercado por ota competidor, En el remade competen- fia'se debe Inblar de un daiio concurencial permisibleo tcito, Asi, no se puede negar que fobre la bate del esfirerzo una empresa pueda captar la mayor eantidad de clieates ¥ ser con- siderada lider enel mbro crediticia, Llevade sl dmbito Guanciero, el dafio coneurrencial se materializaria én el hecho que wr eliente que eapte el Banco “A”, es unt cliente menos par Jas demis entidades, La solides es otra pilar sobre ef que se construyeel sistema financiero, Tilly es-asi, tod ver que a través de esta se genera confianza en el piblico ahorriaia o nsuario del sistema finan- ier. Claros ejemplos del regimen (le solider tos madre alia veaeet [os )) Comentando ta legisincién anterior, sstient Tovar Velurle que dict presepto tiene enti iin no conilaws wna Vis insk’n el néyirnca feyal (vide Toowan Varn peagealitan y Legiiduridn Boncuria ecitwatam én fisansieray wonetaria. y on la colococién de captater (af, Ganet4-Prt y Lastucs, tad, "El Derecho bancario: considesaciones generalss", , 243). ‘Se womsders

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