Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil.

Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul produs de asigurat persoana fizica

sau juridica unor tere persoane. (n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai
intervine i a trei persoan, i anume terul pagubit). Asigurarea de rspundere civil are
caracteristici specifice domeniului asigurrilor n general i caracteristici specifice clasei de
asigurri pe care o reprezint. Asigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici
generale specifice domeniului asigurrilor:

este o asigurare de indemnizare, n sensul c ore drept obiectiv acoperirea pagubei

efective suferite de terul pgubit. Asigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau
pe asigurat, acesta numai repar dauna suferit de respectiva persoan ndreptit la
despgubire i pe care aceasta o justific legal;

se ncheie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului pn la nivelul

sumei asigurate.

Dintre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil se pot meniona:

asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur juridic direct ntre asigurtor

i terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul poate aciona
asigurtorul direct n judecat pentru a obine de la acesta compensarea daunelor
suferite;

n asigurarea de rspundere civil funcioneaz principiul invers al subrogrii. Aceasta

nseamn c asigurtorul, despgubindu-l pe ter dintr-un raport direct cu acesta, se
poate ntoarce pentru recuperare la asiguratul su, dac despgubirea a fost urmarea
unei fapte ale crei efecte s-au datorat culpei grave a asiguratului sau a altor cauze
prevzute de lege.

Pentru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere

civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite
condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ:

Este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine
prevederilor legale). De exemplu, producerea unui accident de ctre conductorul
unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie.

Trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de
asigurat unui ter.

Se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a

produs accidentul, i prejudiciul adus terei persoane pgubite.

Este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta
ilicit ce a condus la producerea accidentului.

Dac una din condiiile mai sus artate nu este ndeplinit, nsemn c de fapt nu sunt
ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi
acoperite prin asigurarea de rspundere civil.
Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite
particulariti:

Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor

tere persoane de ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin
folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, cldiri i diferite alte construcii,
exercitarea unei anumite activiti etc.

Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde

eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea
din drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului
este una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s
plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. Aa cum s-a artat ns mai nainte,
este necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta ilicit a
acestuia s existe n toate cazurile un raport de cauzalitate.

n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n

calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul
ncheierii asigurrii.

La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat

durata asigurrii. Cu alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat,
despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de
numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de valabilitatea asigurrii.
Rezult c practic, pot aprea i situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al cror
total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific
pentru asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele cazuri,
suma asigurat pe care asigurtorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o
limit dinainte stabilit. Astfel, de exemplu, pentru prejudicii constnd nvtmarea
corporal sau decesul persoanei, cuantumul cuantumul sumei pltite de asigurtor nu
este limitat (este vorba, de exemplu, de asigurarea de rspundere civil prin efectul
legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule).

Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a

deintorilor de autovehicule
Creterea ntr-un ritm accelerat a numrului autovehiculelor de toate tipurile, care circul pe
drumurile publice a fcut ca asigurarea de rspundere civil pentru pagubele sau
vtmrile corporale produse prin accidente auto s capete un interes general, deoarece
acestea amenin un numr mare de persoane i respectiv bunurile acestora. n aceste condiii,
protejarea victimelor accidentelor de circulaie a devenit o problem de ordin social foarte
important. Drept urmare, n numeroase ri s-a introdus asigurarea prin efectul legii de
rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, considerndu-se c

prin implicaiile sale deosebite o astfel de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a
fiecrui deintor de autovehicule.
n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de
autovehicule sunt cuprinse cu unele excepii toate persoanele fizice i juridice deintoare
de autovehicule supuse nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. De asemenea sunt
cuprinse n asigurare i persoanele dintr-o anumit ar posesoare de autovehicule pe care le
folosesc pe teritoriul unei alte ri, dac nu posed documente internaionale de asigurare
valabile i pe teritoriul acelei ri
n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din 03.01.95, prin Hotrrea Guvernului
Republicii Moldova nr. 956, din 28 decembrie 1994, cu privire la asigurarea obligatorie de
rspundere civil a deintorilor de autovehicule i vehicule electrice urbane. n conformitate
cu aceast hotrre, fiecare persoan fizic sau juridic, deintor de autovehicole, este
obligat s-i asigure rspunderea civil fa de persoanele tere. n anexele 1 i 2, din aceast
hotrre sunt indicate toate categoriile de mijloace de transport asigurabile, tariful de
asigurare, care depinde de grupa i modelul mijloacelor de transport. n momentul ncheierii
asigurrii, asiguratului i se elibereaz documentaia necesar (polia/contractul de asigurare +
certificatul de asigurare). Avnd aceste documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat
din vina lui, va fi eliberat de plata despgubirii terelor persoane, aceasta fiind suportat de
ctre societate de asigurare, cu condiia respectrii normelor legislative. Pentru cazurile cnd
rspunztorii pentru accidente au rmas neidentificai, despgubirea de asigurare, pentru
pagubele produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se pltete
pgubiilor din Fondul de ajutorare a victimelor accidentelor rutiere, fondat pe lng Agenia
Naional a asigurrilor de rspundere civil din contul defalcrilor asigurtorilor(cot
procentual din mrimea primelor ncasate). Aceast despgubire se pltete n cuantumul
real al pagubelor cauzate, dar care s nu depeasc 2000 salarii minime stabilite pe republic
la data producerii evenimentului asigurat, indiferent de numrul pgubiilor.
Condiiile acestui tip de asigurri sunt consemnate n Anexa nr. 1, la Hotrrea Guvernului
Republicii Moldova nr. 956,din 28.12.1994. aceste condiii stabilesc principiile de baz ale
asigurrii obligatori de rspundere civil a deintorilor de autovehicule pentru pagubele
produse vieii, sntii i bunurilor terelor persoane n urma accidentelor rutiere care au avut
loc pe teritoriul Republicii Moldova.
De aceast asigurare sunt pasibili deintorii de autovehicule cu capacitate cilindric a
motorului de cel puin 50 cm3, inclusiv vehiculele electrice urbane, admise spre exploatare cu
permisiunea organelor poliiei rutiere. Nu este supus asigurrii obligatorii de rspunderea
civil a deintorilor de autovehicule, care potrivit dispoziiilor legale privind circulaia pe
drumurile publice din Republica Moldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de ctre organele
poliie rutiere (tractoare agricole, autocombine, excavatoare, instalaii de compresoare etc.).
Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se efectueaz de ctre companiile de
asigurare n baza licenelor eliberate n modul stabilit de lege.

Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii

provocate prin desfurarea de activiti de ctre uniti
comerciale, industriale, de construcii etc.

Asigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, n prezent , deoarece

toi cei care vnd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin
utilizarea ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau
prejudicii materiale.
Asigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate, limitate ca sume
pentru fiecare perioad de asigurare .
Iat cteva exemple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri:

greeli n prepararea mncrii sau a preparatelor alimentare pentru animale;

materiale necorespunztoare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea iritaii sau
alte reacii adverse;

artificii ce se declaneaz prematur ;

gaze sau alte produse chimice care se degaj sau se scurg din containerele n care sunt
depozitate;

materiale cu defecte, folosite n fabricarea unor instalaii sau echipamente.

Abordarea specific a asigurrilor de rspundere a productorului trebuie s aib n vedere

legislaia fiecrei ri. n rile dezvoltate, reglementrile sunt puternic protective pentru
consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate i, de cele mai multe ori, tribunalele
acord ctig de cauz consumatorilor, astfel nct primele de asigurare au valori mari,
corespunztoare limitelor rspunderii i experienelor anterioare.
n unele ri, cum ar fi Marea Britanie, aceast rspundere exist chiar dac mrfurile se vnd
n alt ar. n Statele Unite ale Americii, spre exemplu, primele de asigurare sunt mult mai
mari pentru c rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind
protecia consumatorilor. n Anglia, The Consumer Protection Act 1987 prevede c dac un
produs este defect, rspunderea pentru daunele provocate revine productorului sau
importatorului. Dac nici unul dintre acetia nu poate fi identificat, atunci rspunderea este a
furnizorului. Pentru a fi considerate necorespunztoare, mrfurile trebuie s fie sub
standardele n vigoare la momentul respectiv.
Practica asigurrilor presupune i folosirea unor polie combinate, prin care se acoper, n
seciuni separate, rspunderea angajatorului, rspunderea public i rspunderea
productorului.
n Statele Unite ale Americii a avut loc un proces faimos privind rspunderea productorului
ca urmare a decesului prin otrvire a apte persoane care au consumat Tylenol n anul 1982,
toate n zona oraului Chicago. Curtea a trebuit s decid cui i-a revenit responsabilitatea
pentru cele apte viei: productorului medicamentului Extra Strength Tylenol sau
productorului capsulelor, McNeil Consumer Products Inc. i McNeilab Inc., aparinnd
grupului Johnson & Johnson. S-a concluzionat c ambalajul medicamentului, aa cum era n
momentul cumprrii de ctre bolnavi, putea permite accesul la medicament, ducnd la
crearea unor probleme consumatorilor. Capsulele viciate au fost vndute n flacoane de

plastic; ele fuseser atinse de cianur de potasiu letal dup efectuarea controlului de
ctre McNeil, fiind apoi puse pe rafturile farmaciilor. Dup producerea acelor decese,
compania a decis ambalarea medicamentului ntr-un sistem cu tripl protecie i siguran
format din sigilii multiple i atenionri pe ambalaj. Reclamanii au acuzat conducerea
executiv a lui McNeil de ambalarea necorespunztoare a medicamentului, dat fiind i cele
peste 200 de reclamaii anterioare acestor cazuri primite ntr-un interval de 3-4 ani, prin
care se arta c ceva nu este n regul cu Tylenol-ul ; acest lucru trebuia, n mod normal,
s duc la investigaii pentru identificarea imediat a cauzelor i rezolvarea lor, prevenind
pierderea de viei omeneti. Johnson & Johnson avea o asigurare de rspundere de peste 80
milioane dolari n momentul otrviri. Dei a cerut despgubiri de la asigurtorul su la
nivelul asigurrii, pentru retragerea de pe pia a ntregii cantiti de Tylenol existent,
acesta nu a pltit. n timpul procesului, avocatul lui McNeil a declarat c nu se consider
rspunztor, pentru c folosirea Tylenol-ului nu a reprezentat cauza proxima n
determinarea morii. El a mai afirmat c motivul a fost aciunea unor persoane ru-voitoare
necunoscute care au transformat Tylenol-ul n arme pentru crime la ntmplare. Totui, nu
s-a putut dovedi dac capsulele erau otrvite cnd au fost controlate de McNeil.
Investigaiile au durat peste opt ani, dar rufctorul nu a fost identificat.

Asigurarea de rspundere profesional

Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse
pagube (materiale, financiare etc.) din vina anumitor profesioniti. Aceast form de
asigurare a aprut ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot
produce altora pagube create din neglijen n practicarea profesiei. Aici se ncadreaz
profesile care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi : arhitecii,
constructorii, medicii, avocaii, contabilii, consultanii i, n general, toate profesile sau
meseriile care presupun o activitate de mare rspundere (inclusiv managerii). Prin activitatea
lor, ei pot din eroare, greeal, neglijen, omitere sau orice culp proprie s aduc prejudicii
persoanelor pentru care lucreaz sau altor teri. Asigurarea de rspundere profesional
garanteaz plata acestor pretenii, evident dac ele se ncadreaz n condiiile de asigurare
prevzute n contract.
n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip de
asigurare este obligatoriu, conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica
meseria sau profesia respectiv.
Asigurarea de rspundere profesional implic despgubirea pentru preteniile emise
mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n perioada de asigurare; ele se refer la
orice rspundere civil n legtur direct cu activitatea profesional a asiguratului, aa cum
este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i n
numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii.
Atunci cnd polia se ncheie cu o persoan juridic n calitate de asigurat, condiiile sale se
extind asupra directorilor i angajailor, n legtur cu activitatea menionat.
Doar cteva exemple privind aceste acoperiri:

pentru medici: eroare n prescripia unui tratament, neglijen n consultaii, intervenii

chirurgicale nereuite;

evaluatorii de active: neglijena n evaluarea unei proprieti;

contabili: rezultatele unui audit reprezint, de multe ori, baza pe care se

fundamenteaz decizii pentru strategia afacerilor; o eroare din neglijen poate duce la
ruinarea financiar a clientului;

avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani;

brokerii de asigurri care neglijeaz emiterea unei polie pot fi rspunztori pentru o
pierdere substanial n faa clientului.

Ca regul, despgubirile se acord pentru :

1. daunele materiale din culpa proprie persoan fizic sau juridic i din culpa altor
persoane pentru care acesta este obligat s rspund conform legii, vtmri corporale
sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri;
2. cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil (cheltuieli de judecat strict necesare
pentru buna desfurare a justiiei i ncuviinate de instan);
3. cheltuielile de judecat fcute de vtmat(ter) pentru ndeplinirea formalitilor legale
n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat
prin hotrre judectoreasc la plata acestora;
4. despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor
documente, furt prin efracie sau calamiti etc.;
5. preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei
de asigurare privind orice rspundere civil (inclusiv rspunderea pentru costurile i
cheltuielile reclamantului) n direct legtur cu activitatea desfurat, aa cum este
definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i
n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit
legii;
Spre exemplu, n cazul asigurrii de rspundere profesional a contabililor, experilor
contabili, sau controlorilor financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri
de activiti:

ntocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului

contabil;

efectuarea de analize economico-financiare, de controlul financiar-contabil;

realizarea de evaluri patrimoniale;

ntocmirea unor lucrri de organizare administrativ i informatic;

efectuarea de expertize contabile;

executarea de lucrri cu caracter fiscal;

consultan economico-financiar i/sau contabil;

prestarea unor activiti de cenzorat la societi comerciale.

6. orice pierdere cazat de vreo eroare, greeal, neglijen sau omitere a unui partener,
directori, angajat al asiguratului, n direct legtur cu activitatea de expertiz
contabil i contabilitate i care este descoperit i avizat asigurtorului n perioada
de asigurare;
7. orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i/sau
suporturilor magnetice necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, financiare
sau manageriale ca urmare a furtului prin efracie sau a calamitilor, independente de
asigurat (incendiu, inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi de obiecte etc.).
Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita rspunderii
civile conform contractului.
Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli efectuate de ctre asigurat cu
consimmntul scris al asigurtorului, cheltuieli legate de orice daun avizat i aprobat de
asigurtor, cu condiia c n cazul n care costurile totale depesc limita rspunderii civile
(sumei de asigurare ) s se despgubeasc o anumit proporie a acestora.
Conform contractului, de regul, asiguratul nu are dreptul s accepte rspunderea, s
negocieze sau s efectueze o plat sau cheltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n
mod normal are dreptul ca, pe cheltuial sa, s preia i s conduc n orice moment n numele
asiguratului rezolvarea oricrei cereri de despgubire i s primeasc n orice moment
sprijinul acestuia.
Ca orice contract de asigurare, i n cazul asigurrii rspunderii profesionale se enumer n
mod expres situaiile i/sau cazurile pentru care asigurtorul nu este rspunztor fa de
asigurat , cum ar fi:

activiti desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu clientul su;

cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale;

pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti, pierderi

comerciale sau datorii ale asiguratului, ca urmare a unei vnzri, cumprri, subscrieri
sau efecturii unor investiii n calitatea de mandatar, agent sau principal, pierdere,
distrugere sau daun a unei proprieti sau orice cheltuial de orice natur sau cu orice
consecin;

pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii, un

membru din conducerea asiguratului;

preteniile referitoare la rspunderea asiguratului angajat pentru pagube produse

hrtiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor,

pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistic, tiinific sau istoric, mrcilor

potale, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor;

preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman

extern, rzboi civil, rebeliune, dictatur militar, confiscare, expropriere,
naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere ,sau avariere din ordinul oricrui
guvern sau autoriti publice;

rspundere civil legal direct sau indirect cauzat sau aprut ca urmare a:
radiaiilor ionizante, contaminrii radioactive, poluare, unde propagate de aeronave i
altele, dup caz;

orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de expertiz

contabil, contabilitate sau audit care nu are la baz un contract de orice natur ntre
asigurat i cli8enii acestuia;

orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale,

rspunderi comerciale sau datorii ale asiguratului sau n calitatea sa de manager, cu
excepia cazurilor normale de lichidare sau dizolvare;

consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent, care

conduc la o cerere de despgubire ca urmare a unei activiti desfurate naintea
nceperii prezentei asigurri.

Att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se regsesc n mod identic la toate

societile de asigurare, fiecare dintre ele avnd libertatea de a include i, respectiv, exclude
acele riscuri i rspunderi pe care le consider utile, n funcie de nevoile i interesele
asiguratului, dar i ale sale. n afara unor condiii generale, fiecare tip de poli de rspundere
profesional pentru fiecare dintre profesiile amintite mai sus cuprinde condiiile specifice
legate de fiecare activitate n parte (erori de proiectare n cazul arhitecilor, erori de execuie
n cazul constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n cazul medicilor,
pierderea oportunitii de afaceri, pierderi de profit din cauza unor recomandri greite date
de ctre consultani, etc.).
Ca n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii (a despgubirii maxime
pe care o va suporta asigurtorul) i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat.
Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele tind
s fie foarte mari pentru aceast asigurare. Este o pia restrictiv, dei exist scheme de
acoperire pentru majoritatea profesiilor.
n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sczute din cadrul oricrei pli, cum ar fi:
datoriile asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei; sumele
reinute de asigurat care aparin persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume
recuperate de la cei responsabili de producerea daunei.
Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din cauza oricror
persoane i care apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra
activitilor respectivelor persoane.

n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din orice alte surse pentru o daun ce se
ncadreaz n condiiile prezentei polie, asigurtorul este rspunztor numai pentru valoarea
daunei care depete cuantumul recuperat din aceste surse. Dimensiunea despgubirilor, care
include i cheltuielile de judecat, se stabilete n limita sumei asigurate menionate n
contractul de asigurare.
Un exemplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere profesional este cel legat
de SIDA. La congresul anual al Asociaiei Avocailor pledani n SUA ce a avut loc la San
Diego, n iulie 1990, s-a confirmat c, i n secolul XXI, SIDA va reprezenta una dintre
cauzele multor procese. Din experiena procesual american n aceste cazuri, se desprind
mai multe situaii generate de practica medical incorect care a dus la plata de ctre
asigurtori a unor mari despgubiri. Printre acestea sunt : determinarea eronat sau
neglijent a nevoii de transfuzie sangvin la unii pacieni care a dus la infectarea acestora;
prescrierea unui tratament inadecvat cu recomandarea efecturii de transfuzii; neglijena
manifestat la bncile de snge n testarea sngelui donat pentru efectuarea ulterioar a
unor transfuzii. Un alt tip de rspundere provine i n cazul n care angajatorii solicit la
angajare testul HIV, deoarece acest lucru apare ca o discriminare n baza legislaiei
americane privind persoanele handicapate.

Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n

termenele stabilite a creditelor acordate.
Aceast asigurare este o derivat a asigurrii riscului de nerambursare a creditelor. Spre
deosebire de asigurarea riscului de nerambursare a creditului contractul de asigurare se
ncheie ntre compania de asigurare (asigurtor) i agentul economic (asigurat) ce primesc
mprumuturi de la banc.
Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului de credit fat de banc, care i-a oferit
mprumutul, pentru stingerea integral i la termen a creditului respectiv, inclusiv i a
dobnzii. n asigurare se ia nu ntreaga rspundere a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de
regul, de la 50 la 90 %. Restul rspunderii revenindu-i asiguratului.
Ca eveniment asigurat se consider lipsa ncasrii de ctre banc, n termenul stabilit n
contract, a creditului acordat mpreun cu dobnda.
Rspunderea asigurtorului apare la survenirea evenimentului asigurat, adic dac asiguratul
(posesorul creditului) nu a ntors bncii-creditoare suma stabilit n contractul de creditare la
expirarea termenului de plat, n lipsa prolongrii acestuia.
Primele de asigurare depind de: perioada asigurrii (folosirii creditului), gradul de risc
(solvabilitatea debitorului) .a. Suma de asigurare se determin proporional procentului
rspunderii a asigurtorului, stabilit n contractul de asigurare, i reieind din suma total a
datoriei, necesar a fi rambursat potrivit contractului de creditare.
Condiiile de baz pentru asigurarea rspunderii debitorului pentru nerambursare a creditului,
la general, sunt analoge condiiilor asigurrii riscului nerambursrii creditului. Reieind din

suma de asigurare i taxele tarifare stabilite, asigurtorul determin primele de asigurare, care
trebuie s fie pltite integral.
Dup achitarea bncii-creditoare a despgubirii de asigurare asigurtorului i revin, n limita
sumei achitate, toate drepturile bncii reieind din contractul de creditare. Situaia financiar
i solvabilitatea debitorului de credit se determin cu ajutorul metodelor de analiz
economico-financiar a activitii agenilor economici.