Analiza pieei produselor i serviciilor de

private banking n lume

ndrumtor:
Bogdan Cpraru
Student:

-Iai 2011-

Cuprins
Capitolul 1. Consideraii generale despre private banking................................................................3
1.1.Conceptul de private banking......................................................................................................3
1.2.Caracteristici ale Private Banking-ului.......................................................................................5
Capitolul 2. Piaa produselor i serviciilor de private banking n lume................................................9
2.1. Piaa produselor i serviciilor de private banking n Asia..........................................................9
2.2. Piaa produselor i serviciilor de private banking n Europa...................................................10
2.3. Piaa produselor i serviciilor de private banking n America de Nord...................................12
2.4. Topul celor mai bune 10 bnci de private banking din lume...................................................12
Capitolul 3. Produsele i serviciile de Private Banking pe piaa bancar din Romnia......................16
3.1. Caracteristici ale pieei de Private Banking n Romnia..........................................................16
3.2. Produsele i serviciile de Private Banking oferite de bncile din Romnia.............................17
Concluzii.............................................................................................................................................22
Bibliografie.........................................................................................................................................23

Capitolul 1. Consideraii generale despre private banking

1.1. Conceptul de private banking
Private Banking desemneaz activitatea de consiliere financiar personalizat i
administrarea banilor clienilor cu venituri mari sau care dein active lichide nsemnate, precum i
tranzacii personale prompte, n condiii de maxim confidenialitate.
Activitatea de Private Banking are n vedere nevoile unice ale fiecrui client. n funcie de
apetitul de risc, de obiective i de structura dorit are loc selectarea produselor n vederea construirii
unui portofoliu coerent i personalizat pentru fiecare client. Obiectivele de investiie privesc
riscul/randamentul pe total portofoliu.
Dicionarul de termeni bancari Barron, furnizeaz o definiie extrem de simpl i clar a
Private Banking-ului i anume1:
Private Banking = servicii bancare, inclusiv creditarea i managementul investiiilor, pentru
persoanele foarte bogate.
O definiie clar a activitii de private banking este greu de stabilit, deoarece, oferind
produse i servicii de private banking, acestea pot varia considerabil de la o ar la alta i, de
asemenea, n funcie de nevoile clienilor2.
Activitatea de Private Banking implic n mod uzual operaiuni pentru persoane fizice cu
valoare net mare care prefer n primul rnd confidenialitatea i un standard ridicat al serviciilor.
Elementul de ncredere i recunoatere este foarte important
Activitatea de private banking, mai poate fi definit ca fiind aceea activitate bazat pe
cunotere. Ea depinde de ce i ct tie managerul din divizia de private banking. Banca care
are n portofoliu serviciile de private banking ofer un management profesionist n ceea ce privete
administrarea activelor, oferind profituri generate din investiii, n general, pe termen lung.
n opinia economistului Lyn Bicker, termenul de private banking reprezint furnizarea de
servicii referitoare la gestionarea activelor unui individ. Fiindc valoarea acestora este mare, n
oferirea de servicii privind eventuale investiii plasate, gestionarea eficient a averii reprezint un
element cheie.

http://www.bcr.ro/, [accesat la 27.11.2011].

Philip MOLYNEUX - Private Banking in Europe Getting Clients & Keeping Them! SBARD, University of Wales
Bangor, Hen Goleg, College Road, Bangor, Marea Britanie, pag. 8
2

n realitate, termenul de private banking se refer la oferirea oricrui tip de serviciu bancar
dorit de ctre segmentul de clieni bogai, care pltesc fericii anume sume, n sperana ca
lichiditatiile acestora vor cretere, n urma investirii acestora pe piaa monetar i financiar.
Exist foarte multe studii asupra activitii de private banking care arat o cretere a
ncrederii n aceast i totodat o cretere a importanei produselor de private banking din punctual
de vedere al sectorului corporate cruia i se adreseaz.
Deasemenea, Lyn Bicker consider c private banking este un serviciu bancar pe care
clientul dorete s-l dein.
Aadar, fie c e vorba de alegerea gestionrii managementului activelor sau de alegerea unui
fond mutual, dorina clienilor este de a obine ctiguri mult mai mari dect ar obine prin plasarea
acestora ntr-un depozit la termen.
n activitatea de Private Banking, clientul beneficiaz de relaia direct cu un bancher
personal ca unic reprezentant al bncii iar bancherul are rolul de legtur ntre client i
direciile/departamentele din cadrul bncii n scopul ndeplinirii nevoilor financiare ale acestuia n
cel mai uor i complet mod.
Prima form de Private Banking a fost dat de serviciile exclusiviste care au fost oferite
anumitor clieni nc de la nceputurile activitilor bancare instituionalizate.
Concretizarea lor ntr-un serviciu distinct a activitii de Private Banking i o dezvoltare
nsemnat a acestui serviciul a avut loc n Europa secolului 19, ns denumirea de Private Banking
a fost folosit pentru prima oar n perioada interbelic3.
Primele bnci care i-au orientat activitatea ctre persoanele fizice, au fost nfiinate acum
500 de ani, n Italia. Deoarece, n scurt timp, acestea au nceput s finaneze activitile comerciale i
anterprenoriale, ele au reprezentat doar un soi de prototip pentru ideea de private banking.
Serviciul propriu-zis a aprut pe pia acum 300 de ani n urm, i anume la sfritul sec.
XVII- nceputul sec. XVIII, fiind practicat concomitent n Anglia i Elveia. Totui, acest concept
ncepe s se dezvolte n timpul revoluiei franceze, cnd muli reprezentani ai elitei din Frana au
emigrat n Elveia, unde bncile au tiut s le pun la dispoziie servicii de calitate n ceea ce
privete administarea averii acestora.
La nceputul anilor 90, serviciul de private banking, era din ce n ce mai solicitat pe piaa
bancar, acest fapt datorndu-se creterii semnificative a numrului de noi persoane care deineau
averi impuntoare.
1.2. Caracteristici ale Private Banking-ului
3

http://www.romexterra.ro/Privatebanking/Prezentareprivatebanking/tabid/187/Default.aspx ,, [accesat la 27.11.2011].

Dup cum am precizat, serviciul de private banking reprezint un serviciu de lux pentru
persoanele fizice care au lichiditii ridicate i care sunt dispuse s-i mreasc activele prin alegerea
acestui tip de produs su serviciu.
Astfel, clienii care au n conturile lor sume de aproximativ 100.000 de euro pot beneficia de
toate ofertele dedicate unui astfel de serviciu bancar4: dobnzi i comisioane mai avantajoase la
credite i dobnda mai mic, pachete de produse pe carduri n care sunt incluse tot felul de faciliti
(includerea unei asigurri sau a unor reduceri) i nu n ultimul rnd existena unui bancher personal.
Mangerul de private banking trebuie s consilieze clienii att n ceea ce privete modalitile
de a acumula capital ct i n ceea ce privete modalitile de a-i administra activele. Clientul nu va
fi consiliat doar n ceea ce privete direcia pe care ar trebui s o ia sumele investite, banca i va
spune chiar ce pondere din capitalul pe care l deine trebuie investit i n ce instrumente de plasare
a activelor sunt cele mai avantajoase.
Segmentare pieei i oferirea produselor i serviciilor de nalt calitate prin activitatea de
private banking include o serie de trsturi eseniale5:

adaptarea serviciilor oferite n funcie de cerinele clienilor private banking;

anticiparea nevoilor clientului de private banking;

relaie de orientare pe termen lung;

contact cu consilier de private banking personal;

aprecierea investiiilor de performan.

Clienii sunt extrem de diferii ntre ei i nu numai din perspectiva aversiunii fiecruia fa de

risc. n primul rnd, clienii de lux sunt diferii prin prisma provenienei banilor pe care i aduc la
banc. Clienii de lux nvluii n misterul confidenialitii nu sunt peste tot la fel. n Europa,
aproape 70% dintre clienii diviziilor de private banking au bani care provin din afacerile proprii. n
Romnia, clienii de lux nu sunt tocmai cei mai pasionai cumprtori de opere de art sau investitori
pe pieele asiatice. Gusturile lor n materie de investiii nu sunt foarte sofisticate, i prefer produsele
bancare clasice, cu risc sczut6.
La majoritatea bncilor din Romnia i din lume ce practic activitatea de private banking,
clienii beneficiaz de o serie de avantaje, printre care:

Servicii gratuite de planificare financiar;

http://www.bizwords.ro/article/povesti_de_success/1103/Servicile-de-Private-Banking.html, [accesat la 27.11.2011].

http://www.bnr.ro/apage.aspx?pid=404&actId=185478, [accesat la 27.11.2011].
6
http://www.businessmagazin.ro/lideri/bancherii-de-lux-4073241, [accesat la 27.11.2011].
5

Ultimele informaii de pia;

Investiii internaionale;

Oferte avantajoase pentru conturi de familie;

Limite mrite de plat zilnic prin card;

Faciliti cont descoperit;

Cecuri de cltorie;

Banking n toat lumea;

Banking 24 de ore;

Servicii rapide.
Dilemele prezente n private banking se nvrt n jurul alegerii: alegerea bncii, alegerea

relaiei i alegerea (n cariera profesional) unui angajator. Schimbarea culturii i a mentalitii va

reprezenta un factor major n alegerea unui bnci de ctre un client.
Bancherul personal din viitor ar putea fi o reinvenie a strmoului acestuia: prieten, sftuitor,
consilier, ntreprinztor.
S-a constatat c n ultimii 15 ani, majoritatea persoanelor cu active semnificative a dorit s
beneficieze de acest tip de serviciu private banking. Concurena acerb ntre bncile universale,
bncile tradiionale i juctorii de pe piaa financiar-bancar au fcut ca acest tip de produs/serviciu
de private banking s ofere ct mai multe avantaje n vederea meninerii dezvoltrii7.
nc de la nceput, piaa de private banking s-a manifestat printr-un trend ascendant din
punctul de vedere al numrului clienilor i al volumului gestionrii activelor. Un alt aspect, din
punct de vedere al clienilor, este acela c acetia ar dori mai mult transparen n ceea ce privete
nivelul comisioanelor.
Investiia n capitalul uman este mare: complexitatea acestui tip de produs/serviciu a condus
la o selectare foarte atent a celor mai buni manageri de private banking. Bancherii sunt de acord
cu faptul c sunt extrem de muli n activitatea pe care o desfoar, i cu faptul c gestionarea
relaiei cu clientul private banking este o condiie esenial pentu a avea succes.
Piaa pentru serviciile de private banking poate fi descris ca fiind una n care va avea grij
de ea nsi. Domeniul de aplicare al pieei nu este unul att de facil i n funcie de dimensiunea
pieei, pot fi enumerate cteva caracteristici8:

7
8

http://www.businessmagazin.ro/lideri/bancherii-de-lux-4073241, [accesat la 27.11.2011].

http://www.bizwords.ro/article/povesti_de_success/1103/Servicile-de-Private-Banking.html, [accesat la 27.11.2011].

este un serviciu ce este oferit la nivel mondial, dei este nevoie de o concentrare axat la
nivel local;

este un serviciu pentru persoane cu un potenial financiar foarte ridicat, care poate varia de la
mii la milioane de u.m.;

clientela este format din indivizii care sunt n general reticieni n ceea ce privete
administrarea averii acestora;

clienii au o serie de cerine diferite datorit poziiei financiare pe care o au, precum i
mediului n care triesc.
Aceste dificulti nu sunt prezente i la alte tipuri de produse/servicii bancare oferite

segmentului retail. Fiecare manager de private banking va dori s atrag ct mai muli clieni de
private banking n vederea extinderii portofoliului de clieni.
Managementul averii include urmtoarele tipuri de produse i servicii9:

brokeraj;

produse bancare de baz, de tipul, conturilor bancare, depozitelor la termen i administrarea

lichitiiilor;

produse de creditare, carduri de credit, credite ipotecare i finanarea de avioane private;

asigurri de sntate, asigurri de via i pensii;

gestionarea activelor prin asigurarea de consultan, financiar, (imobiliare, produse de

baz, vin, arta), convenionale, investiii;

consiliere: alocarea activelor, fiscal, planificare (financiare, pensii, motenire) de familie;

o gam larg de servicii privind ntlnirile de afaceri: inchirirerea de iaht, rezervri, hoteluri,
restaurante sau rezervri teatru;

produse i servicii oferite, n special imobiliare i servicii de planificare, expertiza i

consultanta fiscal n investiii;

obiectivele specifice ale clienilor bogai sunt reprezentate de investiii de performan i de

gestionarea averii sau transfer;
Piaa serviciilor private banking este segmentat n funcie de tipul de servicii i produse

bancare de care clienii vor s beneficieze. Aadar, conform studiilor la nivel mondial, piaa private

David Maude, Global Private banking and Wealth Mangement Ed. John Wiley&Sons Ltd. The Atrium, Southern
Gate, Chichester, Anglia, 2006, pag. 4-5.

banking este delimitat astfel10: 36% investiii; 30% depozite; 20% credite; 14% asigurri,
segmentarea putnd fi observat n fig. 1.1.
Fig. nr. 1. Segmentarea serviciilor de private banking n lume dup serviciile i produsele bancare oferite

Sursa: David Maude, Global Private banking and Wealth Mangement Ed. John Wiley&Sons Ltd. The Atrium,
Southern Gate, Chichester, Anglia, 2006.

Aadar, serviciile de private banking pot fi oferite de ctre orice intermediar financiar a
cror activitate principal reprezint furnizarea de servicii exclusiv financiare i de consultant pentru
clienii bogai.
Globalizarea pieelor financiare a facilitat accesul clienilor private banking la mai multe
produse, contribuind astfel la diversificarea eficient a portofoliului n scopul optimizrii
randamentului.

10

Capitolul 2. Piaa produselor i serviciilor de private banking n lume

2.1. Piaa produselor i serviciilor de private banking n Asia
n Asia, nivelul de cretere al avutiei este mai ridicat dect n orice alt parte a lumii, astfel
nct nu este deloc surprinztoare dezvoltarea exponenial a sectorului de private banking n aceast
regiune.
Bncile strine se concentreaz asupra Asiei, unde numrul celor bogai, care au peste un
milion de dolari n active ce pot fi investite a crescut cu 7,3%, pn la 2,4 milioane de persoane, anul
trecut, mai rapid dect n majoritatea pieelor dezvoltate din SUA i Europa, conform raportului
Merrill Lynch.
Clienii sunt, n general, directori de companii export-import, efii companiilor de imobiliare
sau parteneri n firme de avocatur.
n ceea ce privete domeniul financiar, Hong Kong este un teritoriu stabil, rmnnd n
continuare ntre fruntaii continentului. Dup criza din 1997, piaa local s-a refcut treptat, preurile
din domeniul imobiliarelor au nceput s se stabilizeze, exporturile au crescut, iar turismul a
rectigat teren, ceea ce a determinat clienii s treac la investiii mai riscante i mai profitabile.
Concurena ntre bnci este acerb, accentundu-se n ultimul timp din ce n ce mai mult. n
ultima perioad s-au efectuat o serie de fuzionri i achiziii, ajungndu-se la circa 70 de uniti
acreditate pentru gestionarea averii clienilor ce dein venituri majore.
ns profitul obinut nu este suficient pentru a-i satisface pe toi, de aceea se poate trage
concluzia c numrul se va micora. Cel mai probabil, o parte din instituiile locale vor disprea,
neavnd suficient putere.
n urmtorii 10 ani, pe piaa din Asia vor rmne doar 10 sau 12 instituii globale,
specializate n acest domeniu, private banking.
Ca bnci importante din Asia remarcam Grupul Macquarie, Sumitomo Mitsui Financial
Group (care se va uni cu Barclays Wealth) i liderul din Singapore Oversea-Chinese Banking Corp.
care i-a triplat activele atunci cnd a achiziionat departamentul de private banking al Ing Groeps
anul trecut.
Printre serviciile i produsele pe care aceste bnci le ofer se regsesc i urmtoarele11:

11

atragere de depozite i de alte fonduri rambursabile;

http://www.terrapinn.com/2012/private-banking-asia/, [accesat la 27.11.2011].

acordare de credite, incluznd printre altele: credite de consum, credite ipotecare, factoring
cu sau fr regres, finanarea tranzaciilor comerciale, inclusiv forfetare;

operaiuni de pli;

emitere i administrare de mijloace de plat, cum ar fi: cri de credit, cecuri de cltorie i
alte asemenea, inclusiv emitere de moneda electronic;

emitere de garanii i asumare de angajamente;

tranzacionare n cont propriu i/sau pe contul clienilor, n condiiile legii, cu: instrumente
ale pieei monetare, cum ar fi: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit; valuta;
contracte futures i options financiare; instrumente avnd la baza rata dobnzii; valori
mobiliare i alte instrumente financiare transferabile;

participare la emisiunea de valori mobiliare i alte instrumente financiare, prin subscrierea i

plasamentul acestora ori prin plasament i prestarea de servicii legate de astfel de emisiuni;

servicii de consultan cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri i alte aspecte

legate de afaceri comerciale, servicii legate de fuziuni i achiziii i prestarea altor servicii de
consultant;

administrare de portofolii i consultant legat de aceasta;

custodie i administrare de instrumente financiare;

intermediere pe piaa interbancar;

prestare de servicii privind furnizarea de date i referine n domeniul creditrii;

nchiriere de casete de siguran.

2.2. Piaa produselor i serviciilor de private banking n Europa

Piaa european de retail este ntr-o permanent cretere, fapt ce va duce la sporirea
achiziiilor efectuate de ctre marile bnci americane i chiar asiatice. 12
Se estimeaz c activele totale aflate la dispoziia clienilor de private banking ajung la 6000
miliarde de euro, iar bncile, firmele de investiii i ali operatori plnuiesc strategii complexe pentru
acapararea unei pri ct mai mare din aceast pia.
Statisticile arat faptul c cei mai bogai clieni au nregistrat cea mai abrupt reducere a
avuiei lor din ultimele decenii, ca urmare a scderii drastice a preului aciunilor n cadrul pieelor
12

Danila N., Retail Banking, Editura Expert, 2004, pag.159.

10

internaionale de capital i a recesiunii mondiale. Dac aceast clas special de personae cu venituri
considerabile sufer, atunci i bncile europene care le administreaz conturile vor fi negativ
influenate. Din acest motiv, bncile care includ n organizarea lor departamente de private banking
trebuie s adopte o abordare sistematic a acestor zone i n special s acorde o atenie mrit din
punct de vedere calitativ i cantitativ satisfaciei clienilor, problemelor de ncredere i loialitate,
dac urmresc eficiena i succesul strategiilor de meninere i expansiune a categoriei acestor
clieni.
Iniial, persoanele fizice care deineau active de minim 1 milion $ erau ncadrate n sectorul
private banking, dar creterea clasei de clieni cu venituri apropiate de limit a fcut c cerinele s
fie mai modeste, urmrind creterea profitului generat de volumul de operaiuni efectuate.
Piaa private banking a crescut cu 3 pn la 4% ntre 1998 i 2003 i a crescut pn la 5%
pn n 2008. n Europa, Germania conduce n clasamentul rilor cu piaa cea mai dezvoltat n
domeniul private banking, urmat de Frana, Marea Britanie, Italia i Spania.
Dintr-un sondaj efectuat de UniCredit Private Banking n rndul milionarilor din patru ri
europene reiese faptul c aceast criz economic a afectat ncrederea europenilor bogai n pieele
financiare i le schimba atitudinea fa de bnci i investiii.
Conform Reuters, ceea ce prea un sistem foarte rezistent i o pia ce funciona bine a
devenit mai nti un cazinou i acum un teren minat", arat raportul UniCredit. Deasemena, Andreas
Woelfer, eful UniCredit Private Banking, declar c muli clieni vor consiliere, ns i pierd
ncrederea n bnci din cauza crizei i sunt mai dispui s cear o a doua sau a treia opinie n privina
modului n care ar fi bine s-i investeasca banii13. Aceasta a intensificat concurena ntre bnci i
face industria financiar s depun eforturi mai mari pentru a recpta ncrederea clienilor.
O caracteristic a structurii sectorului private banking este ns lipsa caracterului compact.
De exemplu, s-a estimat c primele 10 bnci de tipul private banking din Europa administreaz
aproximativ 20% din conturile consistente, iar la nivel de ar, nici o alt instituie financiar-bancar
nu deine mai mult de 5% din piaa local. Astfel, dimensiunea instituiei devine din ce n ce mai
important n condiiile ngustrii marjei de profit, accentul punndu-se pe volum, care s
compenseze reducerea de performan unitar.
Conform studiului European Wealth and Private Banking Survey 2003, realizat de IBM
Business Consulting Services i citat de Lafferty, se estimeaz c pentru a rmne profitabil, o
banc ce gestioneaz exclusiv operaiuni private banking , ar fi necesare active de circa 13 miliarde
13

http://www.businessmagazin.ro/analize/servicii-financiare/unicredit-private-banking-milionarii-isi-pierd-incredereain-banci-din-cauza-crizei-7489534

11

euro la finele anului 2003, n cretere fa de 8 miliarde euro considerate necesare pentru anul 2002
pentru a atinge un nivel de rentabilitate corespunztor pentru acionari.
La nivelul Europei, nu exist nc nici o modalitate clar de a delimita oferta bncilor n ceea
ce privete private banking-ul, att timp ct produsele i serviciile combin elemente de la bnci
comerciale i de investiii. Prin urmare, terminologia de trust banking, commercial banking sau
investment banking este frecvent folosit pentru a descrie activitatea de private banking.
Exist diferene ntre private banking-ul practicat de bncile diferitelor state, astfel n Elveia
serviciile de private banking sunt oferite de bncile private tradiionale (ca Pictet) i de bncile
universale (ca UBS i Credite Suisse), n timp ce n SUA i Regatul Unit al Marii Britanii, att
bncile comerciale ct i bncile de investiii sunt principalii operatori pe piaa private banking-ului.
2.3. Piaa produselor i serviciilor de private banking n America de Nord
n America de Nord, piaa de private banking este dezvoltat fa de celelalte piee din lume,
majoritatea bncilor din sistem oferind servicii de private banking complexe. Aadar, piaa bancar
din America de Nord este estimat a fi cea mai puternic reea bancar din lume i ocup locul 1 i
prin prisma activitii de private banking, 33% din serviciile oferite pe plan mondial fiind oferite pe
aceast pia.
Cele mai importante bnci ce ofer servicii de private banking sunt: HSBC, JP Morgan
Chase, Bank of America, acestea ocupnd i primele locuri n clasamentul celor mai bune bnci de
private banking din lume.
Bncile din America de Nord ofer servicii de private banking asemntoare celor oferite de
bncile din Europa i Asia, aadar: operaiuni de pli, atragere de depozite, acordare de credite,
administrare portofoliilor, intermediere, acordarea de garanii, etc.
2.4. Topul celor mai bune 10 bnci de private banking din lume
n ceea ce privete segmentarea pe regiuni, America de Nord deine cel mai mare procent,
aceasta fiind urmat de Europa, cu 30% i Asia cu un procent de 28%, aceast segmentare putnd fi
observat i n figura 2.1.

12

Fig. nr. 2. Segmentarea clienilor de private banking pe regiuni

Sursa: David Maude, Global Private banking and Wealth Mangement Ed. John Wiley&Sons Ltd. The Atrium,
Southern Gate, Chichester, Anglia, 2006, p. 8

Conform Euromoney, Credit Suisse a fost declarat drept cea mai bun banc din industria
private-banking-ului, serviciile oferite de instituia elveian fiind apreciate nu doar n Europa de
Vest, zona n care banca are cei mai muli clieni, ci i n Indonezia, Singapore i Rusia.
Conform Euromoney, cele mai bune 10 bnci de private banking sunt: HSBC, UBS,
JPMorgan, BNP Paribas, Julius Baer, Deutsche Bank, Bank of America Merill Lynch i Pictet.
n cadrul Private Banking Survey 2010, studiu anual efectuat de Euromoney, editorii
revistei au folosit atat cifrele financiare raportate de banci la sfarsitul anului 2009, ct i un sistem
de vot la care au participat aproape 2.000 de specialiti, ajungndu-se la anumite concluzii relatate
n cele ce urmeaz.
Performana Credit Suisse este cu att mai mare, cu ct anul trecut se afl abia pe poziia a
cincea, n condiiile n care piaa de private banking are un grad mare de inerie. Acest rezultat bun
este explicat prin deciziile echilibrate luate de conducerea instituiei i dezvoltarea uniform a
tuturor diviziilor14. Credit Suisse, cea mai important banc de private banking dup Private
Banking Survey 2010, Euromoney a fost nfiinat de ctre Alfred Escher n 1856 sub numele de
Schweizerische Kreditanstalt, Banca este mprit n trei departamente:

Investment Banking,

Private Banking, i Asset Management.

Deasemenea, HSBC Holdings are un rol important pe piaa private banking, aceasta fiind
nfiinat n anul 1865, sub numele The Hongkong and Shanghai Banking Corporation are sediul n
Londra, Anglia. n data de 30 iunie 2010, activele totale pentru aceast banc nsumau 2.418 triloane

14

http://www.banknews.ro/stire/36574_top_10_cele_mai_bune_banci_de_private_banking_din_lume.html, [accesat la
27.11.2011].

13

de dolari. Dintre acestea, jumtate aparineau Europei, un sfert continentului American i cellalt
sfert Asiei.
JPMorgan Chase & Co este o banc american i una dintre cele mai vechi instituii
financiare din lume, istoria sa incepnd din anul 1823. Printre brandurile companiei se numr: J.P.
Morgan, Chase i WaMu. Brandul JPMorgan este utilizat de ctre Banca de Investiii, precum i de
Asset Management, Private Banking, Private Wealth Management, diviziile Trezorerie & Securities
Services iar marca CHASE este folosit la cardurile de credit n Statele Unite i Canada, activitile
bancare de retail n SUA, precum i n servicii comerciale bancare. De altfel, JPMorgan Chase & Co
are operaiuni n 60 de ri. Acesta este un furnizor important de servicii financiare, deinnd active
de 2000 miliarde dolari, care are ocup locul I n funcie de capitalizarea de pia i locul 3 ntre cele
mai mari baze de depozit bancar din SUA, dup Wells Fargo i Bank of America.
BNP Paribas este cea mai mare banc din Frana, cea mai mare banc din zona Euro, una
dintre cele mai mari companii franceze i se afl pe locul 5 n lume n industria bancar 15. n Frana,
BNP deine 2200 de filiale, peste 6 milioane de clieni particulari i peste 60.000 de clieni
corporate. Banca este deasemenea foarte prezent n Statele Unite, precum i n Asia. BNP Paribas
opereaz n 87 de ri i are 162.700 angajai din care 126.600 n Europa, 15.000 n America de
Nord i 8.800 n Asia (iunie 2008). Domeniile de activitate cele mai importante sunt banca de
detaliu (circa 63% din produsul bancar net), banca de finanare i investiii (aproximativ 30% din
PBN), privat banking, activiti de gestiune de active (asset management), asigurri, gestiune de
patrimoniu, leasing etc.
Desemenea, topul celor mai bune bnci de private banking pentru averile foarte mari, ce
depesc 30 de milioane de dolari pentru anul 2010 este dup cum urmeaz: JPMorgan
Chase&Co., Goldman Sachs, UBS, HSBC, Citigroup, Credit Suisse, Deutsche Bank, Pictet,
BNP Paribas, Rothschild.
Aadar, JPMorgan Chase&Co. care ocup n 2010 primul loc n topul bncilor ce ofer
servicii i produse de private banking pentru persoanele cu averi foarte mari, a ocupat n 2009 a treia
poziie. Fosta banc situat pe locul nti n anul 2009, UBS, este poziionat n 2010 pe al treilea
loc, pe cnd Goldman Sachs i-a pstrat poziia. n general, poziiile nu s-au schimbat foarte mult n
anul 2010 fa de anul 2009, Rothschild impresioneaz prin clasarea n top 10 n acest an.
ns, n ceea ce privete topul celor mai mari bnci globale de private banking, din punct
de vedere al activelor, dup 31 decembrie 2009, clasamentul se prezint n felul urmtor: pe primul

15

http://banqueprivee.bnpparibas.com/en/index.html, [accesat la 28.11.2011].

14

loc Bank of America cu valoarea activelor de 1.740 trilioane de USD, urmat de UBS cu 1.593
trilioane de dolari i Morgan Stanley Smith Barney cu 1.508 triloane de dolari.
n ceea ce privete topul celor mai mari bnci globale de private banking, din punct de
vedere al activelor, n anul 2010, clasamentul se prezint n felul urmtor: pe primul loc Bank of
America cu valoarea activelor de 1.740 trilioane de USD, urmat de UBS cu 1.593 trilioane de
dolari i Morgan Stanley Smith Barney cu 1.508 triloane de dolari.
Poziiile celor mai bune bnci din lume ce practic private banking respectiv valoarea
activelor deinute de acestea pot fi observate n tabelul urmtor.
Tabel nr. 1 Topul bncilor de private banking dup valoarea activelor

Poziia
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.

Numele Bncii
Bank of America
UBS
Morgan Stanley Smith Barney
Wells Fargo
Credit Suisse
JP Morgan
Royal Bank of Canada
HSBC
Deutsche Bank
Pictet

Valoarea activelor
$1.740 trillion
$1.593 trillion
$1.508 trillion
$1.218 trillion
$775 billion
$636 billion
$379 billion
$427.3 billion
$272 billion
$243 billion

Sursa: www.scorpiopartnership.com/knowledge.php, [accesat la 27.11.2011].

Prin urmare, activitatea de private banking a luat trepatat amploare pe plan mondial, cel mai
important loc ocupndu-l bncile ce ofer servicii de private banking din America de Nord, ocupnd
i primele locuri printre celelalte bnci. Cu toate acestea, i n Europa i n Asia, reeaua de private
banking este dezvoltat, acest lucru fiind foarte important pentru activitatea bancar mondial.

Capitolul 3. Produsele i serviciile de Private Banking pe piaa bancar din Romnia

3.1. Caracteristici ale pieei de Private Banking n Romnia
15

Piaa de private banking din Romnia a nceput s creasc ncepnd cu anul 2009, cnd
preedintele executiv al Bank Leumi Romnia iniiaz un program prin care intenioneaz s
dezvolte puternic, printer altele linia de business de private banking 16, banca mam a instituiei de
credit de pe piaa local, Bank Leumi Israel fiind una dintre cele mai cunoscute bnci internaionale
de private banking, dispune de o reea dezvoltat i ofer posibilitile de conectare a dorinelor de
investiii ale clienilor.
n acea perioad, activitatea de private banking n Romnia era la nceput i nu reprezenta o
pondere considerabil n veniturile nregistrate de bnci17, chiar dac peste un sfert dintre bncile de
pe piaa local s-au lansat pe segmental de private banking. De altfel, veniturile nregistrate din
contractele private banking sunt nc reduse comparativ cu alte ri n care acest serviciu exist de o
perioad mai ndelungat de timp, ri n care chiar i disponibilitatea clienilor este mai mare, fiind
permanent interesai s ncerce servicii noi
Serviciile de private banking se afla la nceput de drum pe piaa din Romnia, ns reprezenta
unul dintre segmentele de pia care nregistreaz creteri n vreme de criz, alimentat de fluctuaia
abrupt a cursului valutar i volatilitatea foarte mare de pe piaa imobiliar.
Cecile Moreau, director dezvoltare de produse la ING Private Banking consider c, n
accepiunea ideii c sectorul de private banking este foarte legat de piaa financiar, principalul
obstacol fiind lipsa unei istorii a pieii instrumentelor financiare 18. Deasemenea, aceasta afirm c
apetitul pentru risc s-a aflat ns constant pe un trend ascendent de la apariia serviciilor de private
banking pe pia i probabil c ar fi crescut ntr-un mod mai agresiv n absena crizei financiare.
Criza a atenuat apetitul pentru risc, ns trendul se pstreaz oricum. Aceast tendin se manifest
n ntreaga regiune, n special n acele ri unde private banking-ul a aprut recent.
n anul 2011, situaia este oarecum diferit, potenialul pieei de private banking fiind
estimate la peste 100000 de clieni i, n pofida crizei, este n cretere 19. Conform celor mai recente
date publicate de Fondul de Garantare a Depozitelor, n evidenele bncilor figureaz peste 12000 de
romni cu depozite de peste 100000 de euro, valoarea total a depozitelor atingnd 4 miliarde de

16

http://www.wall-street.ro/slideshow/Finante-Banci/70978/Interviu-cu-seful-Leumi-Bank-Israelienii-pregatesc-privatebanking-in-Romania.html, [accesat la 28.11.2011].

17
http://www.wall-street.ro/slideshow/Lifestyle/68955/Definitia-luxului-de-criza-Private-banking-pentru-romanii-cu-50000-euro-in-cont/3/Private-banking-in-Romania-vs-Strainatate.html, [accesat la 28.11.2011].
18
Idem
19
http://www.ziare.com/bani/banci/bancile-se-lupta-in-private-banking-vezi-cine-administreaza-banii-bogatilor-1092098,
[accesat la 28.11.2011].

16

euro. Majoritatea dintre acetia prefer s i plaseze banii la bncile europene datorit serviciilor
mai complexe i a siguranei.
3.2. Produsele i serviciile de Private Banking oferite de bncile din Romnia
Pentru a avea o viziune asupra produselor i serviciilor oferite de bncile din Romnia vom
analiza activitatea de private banking practicat de bncile reprezentative din sectorul bancar
romnesc.
BRD-Groupe Societe Generale
Dei n Romnia private banking este un concept nou, el exist n cadrul grupului Societe
Generale de 100 de ani.
Suma minim necesar pentru a putea avea acces la serviciile de private banking ale Bncii
Romne pentru Dezvoltare este de 100.000 de euro. BRD ofer servicii de private banking tot din
anul 2004.
BRD nu i-a propus s administreze patrimoniul unui numr impresionant de clieni, ci, mai
degrab s aib n portofoliu clieni de calitate. Valoarea medie a unui portofoliu administrat de
agenia de private banking a BRD este de aproximativ 650.000 de euro.
Clienii BRD-GSG beneficiaz de serviciile dedicate ale unui bancher personal, consilierul
de clientel, care are misiunea de a dezvolta relaia banc-client prin adaptarea unor soluii globale
de investiii la particularitile clientului. Printre acestea se numr20:

accesul la produse ale pieei monetare i de capital interne i internaionale, n condiii de

randament ridicat i de maxim flexibilitate;

depozite bancare cu dobnzi negociate, la termene clasice i atipice;

certificate de deposit;

investiii n titluri de stat, aciuni i obligaiuni corporative i municipale;

produse de banking insurance;

carduri;

alte servicii (custodie, casete de valori, consultan financiar, imobiliar, fiscal, condiii de
dobnzi i comisioane avantajoase), toate concretizate ntr-o soluie personalizat la
necesitile existente.

20

http://www.finmedia.ro/efinance/articol.php?id_revista=200708&id_sectiune=ebanking&ordine_sectiune=1,
la 28.11.2011].

17

[accesat

 RBS Romnia
Divizia de Royal Preferred Banking de la RBS a fost lansat n noiembrie 2007, la acea
vreme avnd denumirea de Preferred Banking. Aceasta ofer urmtoarele servicii de private
banking21:

taxa de emitere a cardului Black este 0, precum i taxa anual de administrare a cardului n
primul an. Din al doilea an, aceasta din urm este de 500 lei/an. De asemenea, clienii care
ndeplinesc condiiile Royal Preferred Banking beneficiaz de comision 0 pentru
administrare a contului curent.

bancher Personal dedicat;

acces 24/7 la serviciile RBS;

acces n lounge-urile Royal Preferred Banking, unde i pot organiza ntlnirile cu partenerii
de afaceri. Aceste locaii sunt dotate cu elementele de tehnologie necesare, iar clienii sunt
conectai n permanen la canalele de tiri;

gam larg de oferte i discounturi de pn la 30% n reeaua de magazine partenere;

invitaii la evenimente speciale, organizate n mod exclusiv pentru clienii Royal Preferred
Banking;

produse i servicii personalizate;

opiuni avantajoase de gestionare a investiiilor i a stilului de via;

informaii regulate de pe pieele financiare;

operaiuni bancare din contul curent prin telefon.

Raiffeisen Bank
Serviciul Raiffeisen Exclusive a fost lansat de Raiffeisen Bank n 2006, fiind un serviciu
destinat clienilor si de top, persoane fizice. Raiffeisen Exclusive aloc fiecrui client un bancher
21

http://www.wall-street.ro/slideshow/Lifestyle/68955/Definitia-luxului-de-criza-Private-banking-pentru-romanii-cu-50000-euro-in-cont/5/Servicii-de-Private-Banking.html#slide_title, [accesat la 29.11.2011].

18

personal i locaii dedicate n Bucureti, Braov, Constant, Timioara, Iai, Cluj, Craiova, Sibiu,
Piteti, Ploieti, Bacu, Oradea. Serviciile de private banking oferite sunt22:

bancher personal;

acces n locaii dedicate Raiffeisen Exclusive;

cotaii negociate pentru plasamente;

tarife reduse la principalele operaiuni bancare;

informare activ i constant despre noi produse de investiii i despre evoluia pieelor;

invitaii la evenimente sociale i cultura

depozite clasice sau negociate n lei i valut;

depozite structurate (oportuniti de plasament pe termen scurt cu un grad de risc mai ridicat
i cu randamente mai mari dect depozitele bancare uzuale);

instrumente financiare cu venit fix;

plasamente n fonduri deschise de investiii n lei i valut;

investiii pe pieele de capital;

oportuniti de investiii private pe piaa extern.

ING Bank Romania

ING Bank Romnia a nceput operaiunile de Private Banking n anul 2001, devenind astfel
cea mai veche entitate de acest gen aprut pe piaa romneasc.
n acest moment, clienii ING dispun de servicii printre care se regsesc23:

Conturi curente i depozite la termen;

Comoditate n aproape orice situaie (cu primul card Visa Infinite existent pe piata
romneasc);

Titluri de stat, aciuni, obligaiuni;

ING Mutual Funds.

UniCredit iriac Bank

22

http://www.rb.cz/en/personal-finance/above-standard-services/private-banking/, [accesat la 29.11.2011].

http://www.wall-street.ro/slideshow/Lifestyle/68955/Definitia-luxului-de-criza-Private-banking-pentru-romanii-cu-50000-euro-in-cont/5/Servicii-de-Private-Banking.html#slide_title, [accesat la 29.11.2011].
23

19

UniCredit iriac Private Banking are acum tradiie n Romnia. Din anul 2003, cnd a
nceput sub umbrela Grupului HVB, a oferit i ofer servicii superioare de investiii i consultan
financiar clienilor ce i doresc o administrare complex a portofoliului lor bancar i investiional.
Resursele i experiena grupului financiar internaional UniCredit confer sigurana
finanelor proprii. UniCredit iriac Private Banking coopereaz ndeaproape cu UniCredit Suisse
Bank S.A., Lugano i cu toate diviziile de Private Banking ale grupului din Europ central i de est.
Astfel, clienii prin intermediul Private Banking de la UniCredit iriac Bank pot beneficia de
un serviciu bancar personalizat (rate de dobnd, rate de schimb, comisioane negociate etc.) i, n
plus, de acces la urmtoarele tipuri de instrumente finaciare24:

Depozite i conturi de economii n diferite valute, cu scadente i rae de dobnd negociate;

Rate de schimb negociate (TDY, TOM< SPOT and Forward);

Titluri de stat emise n RON att pe pia primar la termenele propuse de Ministerul de
Finane i la randamentele adjudecate n urma licitaiilor de ctre Banca Naional a Romniei
ct i pe pia secundar, la termene i randamente negociate cu consilierul personal Private
Banking;

Eurobond-uri /Sovereign bond-uri emise att de statul romn, ct i de alte state n diverse
valute. De asemenea, obligaiuni corporatiste emise de entiti locale sau strine pe pieele
internaionale;

Obligaiuni municipale/corporatiste oferite pe piaa primar n cadrul unei Oferte publice iniiale
i pe pia secundar, prin intermediul pieelor unde sunt listate: Burs de Valori Bucureti,
Rasdaq etc.

Fondurile mutuale reprezint una din cele mai folosite metode moderne de economisire. Putem
intermedia investiii n fondurile mutuale denominate n RON administrate de Pioneer Asset
Management i Fonduri Luxemburg tot sub apanajul Pioneer, denominate n EUR i USD;

Produse structurate perfect adaptate la profilul de risc al clientului, preferinele i nevoile

acestuia n ceea ce privete scadena, valut i activele de baz;

Aciuni listate la Bursa de Valori Bucureti prin intermediul societii de brokeraj a bncii.
Intermediem, de asemenea, subscrierea pentru Oferte publice iniiale.

BCR Private Banking

24

http://www.unicredit-tiriac.ro/private-banking/private-banking-in-romania , [accesat la 29.11.2011].

20

BCR Private Banking ofer clienilor si urmtoarele servicii25:

Confidenialitate;

Sigurana;

Randament superior comparativ cu modalitile clasice de plasare a lichiditilor

Produse i servicii, scheme financiare personalizate adaptate necesitailor clienilor

Structurarea optim a portofoliului de investiii n funcie de: gradul de risc pe care acesta
este dispus s l assume, suma ce se dorete a fi investit, randamentul previzionat a fi
obinut, orizontul de timp al investiiei;

Openproduct achitecture oferirea de alternative investiionale optime, adecvate

necesitilor fiecrui client Private Banking;

Relaie strns personal care se stabilete ntre client i bancherul care se ocup special de
conturile sale;

Bancherul personal (managerul de relaii Private Banking) consiliaz clientul n ceea ce

privete: creterea valorii activelor deinute, reducerea riscului asociat investiiilor effectuate,
diversificarea portofoliului investiional;
Bancherul personal l asista pe clientul Private Banking n:

operaiuni bancare curente (deschidere de conturi, plti, ncasri, schimburi valutare, etc);

crearea de portofolii de investiii personalizate;

monitorizarea acestor plasamente investiionale;

revizuirea periodic, n funcie de evoluia pieei financiare, a strategiei investiionale

stabilit iniial.
Dup cum se observ din analiza anterioar, reiese faptul c i n Romnia piaa de private

banking este dezvoltat, majoritatea bncilor din sistem oferind servicii de acest tip.

Concluzii
25

http://www.bcr.ro/private_banking, [accesat la 29.11.2011].

21

Activitatea de private banking are n vedere nevoile unice ale fiecrui client, fiind dedicat
acelor persoane ce au n cont aproximativ 100000 euro. Prin prilejul acestei activiti, potenialii
clieni pot beneficia de o serie de avantaje, altele dect cele obinuite, avantaje materializate n
dobnzi i comisioane avantajoase, condiii de creditare rezonabile, pachete de servicii bancare
promoionale, respectiv un bancher personal.
Consider c acest segment bancar i anume private banking-ul este esenial n activitatea
bancar din orice stat, ntruct aceast activitate vizeaz gestionarea unui volum mare de resurse
bneti ce conduce la sporirea lichiditii pe piaa bancar, implicit la facilitarea tranzaciilor pe plan
local i mondial.
Lund n considerare informaiile cuprinse n capitolul 2, putem afirma c primul loc n ceea
ce privete activitatea de private banking l ocup America de Nord avnd i cele mai puternice
bnci din lume pe acest segment. Cu toate acestea, majoritatea bncilor din Asia i din Europa
practic activitatea de private-banking, unele dintre acestea fiind la nlimea bncilor din America
de Nord, oferind servicii din ce n ce mai bune.
n Romnia, activitatea de private banking a aprut trziu n comparaie cu celelalte ri
europene, acest lucru datorndu-se n special sistemului bancar romnesc care s-a dezvoltat mult
mai trziu. Deasemenea, dezvoltarea private banking-ului n Romnia a fost reinut i de lipsa de
siguran i certitudine a bncilor din sistem, majoritatea oamenilor bogai prefernd s apeleze la
serviciile oferite de alte bnci din Europa cu rating ridicat.
Astfel, chiar dac serviciile de private banking n Romnia sunt la nceput de drum,
majoritatea bncilor din sectorul bancar romnesc ofer acest tip de servicii, iar conform analizelor
realizate, aceasta se manifest printr-un trend ascendent.
Aadar, avnd n vedere coninutul noiunii de private banking i afirmaiile anterioare cu
privire la acesta, putem afirma c serviciile de private banking sunt eseniale n cadrul unui sistem
bancar att pentru potenialii clieni ct i pentru bnci.
Prin urmare, consider c pentru a lua amploare activitatea de private banking, bncile ar
trebui s fie mai transparente, s informeze oamenii vizavi de acest serviciu i nu n ultimul rnd s
ctige ncrederea clienilor.

Bibliografie
22

Bogdan Cpraru, Retail Banking, Editura C.H.Beck, Iai, 2009;

Danila N., Retail Banking, Editura Expert, Bucureti,2004;

Lyn Bicker, Private Banking in Europe, Editura Taylor&Francis e-Library, 2003;

David Maude, Global Private banking and Wealth Mangement Ed. John Wiley&Sons Ltd.
The Atrium, Southern Gate, Chichester, Anglia, 2006;

Philip MOLYNEUX - Private Banking in Europe Getting Clients & Keeping Them!
SBARD, University of Wales Bangor, Hen Goleg, College Road, Bangor, Marea Britanie;

http://www.romexterra.ro/Privatebanking/Prezentareprivatebanking/tabid/187/Default.aspx

http://www.wall-street.ro

http://www.theinvestor.ro/

http://www.ziare.com/articole/private+banking+romania

http://www.banknews.ro/stire

http://www.businessmagazin.ro/

http://www.finmedia.ro/

http://www.unicredit-tiriac.ro/

http://www.bcr.ro/

http://www.rb.cz

http://banqueprivee.bnpparibas.com

23