Finanzas Personales

http://www.infop.hn

Dinero y su Origen
Historia del Dinero
La palabra Dinero es derivada del latn denarium, el cual era una moneda que
utilizaron los romanos para realizar sus actividades comerciales (Filippini, 2012).

En la antigedad el cambio se realizaba con el trueque o cambio indirecto en el cul

se intercambiaban mercanca por mercanca. Este sistema es ineficiente y lo
podemos ver con el siguiente ejemplo:
Un ganadero se dedica a criar cabras y necesita trigo para hacer pan. La persona
que cultiva trigo no necesita ninguna cabra, y por lo tanto el intercambio directo no es
posible. Un herrero s quiere una cabra para comer, pero el ganadero no requiere de
las herramientas fabricadas por el herrero, pero el cultivador si requiere de
herramientas para su trabajo (Kata, 2011).

En el ejemplo planteado, es posible que el cazador que tena las pieles no desee
frutos de la tierra sino bastones de madera. La tarea del trueque poda resultar ardua,
ya que en primera instancia, el recolector de frutas requerira encontrar a alguien
dispuesto a cambiar las frutas por madera, para ir posteriormente a cambiar sta por
las pieles.
En algn momento pudo suceder
que el recolector de frutas diera
las frutas al que posea bastones
de madera, y le pidiera una nota
equivalente al valor de las frutas;
y luego pudo haber ido con esta
nota junto al dueo de las pieles,
pidiendo le cambiaba ese
documento (el cual tena un valor
en madera) por pieles, pues ms tarde podra reclamar la madera al emisor de la nota
(al dueo de la madera). Y probablemente, en esa hipottica situacin, el poseedor de
las pieles pudo haber recibido la nota y no ir luego a canjearla por bastones de
madera, sino usarla para con ella obtener algn otro bien o servicio en otro lugar.
Obviamente, en algn momento la nota pudo haber regresado a su emisor original a
efectos de cambiarla finalmente por los bastones de madera. Pero tambin pudo
haber sucedido, que algunas notas muy especiales nunca hubieran regresado a su
emisor original, y quedaran circulando por un muy largo tiempo en el circuito de los
intercambios hasta su eventual destruccin o hasta su eventual prdida de valor,
cumpliendo as una funcin monetaria; esto bien pudo haber pasado con notas de
entrega de metales emitidas por personas muy importantes, como reyes o faraones
(Wikipedia, 2012)

Al final, en toda comunidad humana

acaban apareciendo ciertos bienes que
son ms fcilmente intercambiables
que otros, de forma que los individuos
los demandan, no por su utilidad, sino
por su especial capacidad para circular
por el mercado, para servir de moneda
de cambio.

O sea en definitiva, por su liquidez. Un claro

ejemplo seran los cigarrillos en el ambiente
carcelario, que seran utilizados incluso por
los no fumadores para cambiar por otros
bienes (Wikipedia, 2012).

Naturalmente, el dinero que fue usado en sus inicios, en tiempos remotos, no fue
como hoy lo conocemos. Distintas civilizaciones adoptaron distintos bienes para suplir
con ellos la funcin de dinero: alimentos, conchas, metales, plumas, piedras
preciosas, etc. (Wikipedia, 2012).
Con el paso del tiempo, el oro y la plata fueron ampliamente usados como dinero
debido a que su valor es aceptado mundialmente, y tambin debido a la facilidad de
transporte, a las ventajas de la conservacin, etctera.
Las primeras monedas que se conocen, se acuaron en Lidia, la actual Turqua en el
Siglo VII a. C. (Wikipedia, 2012).

Pero conforme las sociedades fueron creciendo las necesidades aumentaron por lo
cual se hizo necesario que existiera un medio de intercambio ms general. Al principio
se utilizaba cacao, ostras, sal o metales preciosos; pero conforme fue evolucionando
el dinero, surgieron necesidades de que fuera porttil y duradero. Primero existieron
las monedas acuadas y posteriormente surgi el billete de banco que este era un
representativo del valor que se depositaba en el banco (Cuevas, 2000).
El Dinero en la Actualidad
Lo que actualmente circula en los pases son representativos de dinero, el billete de
banco tambin llamado papel moneda guarda relacin con metales nobles y valores
depositados en banco de admisin. En aquel tiempo eran el oro y la plata,
actualmente debido a cambios de polticas se utilizan las monedas y billetes (Cuevas,
2000).

El dinero es una mercanca abstracta de la que nadie puede hacer uso directo pero
como mercanca est sujeta a la ley. El valor del dinero se mide por un nmero de
5

bienes que se pueden adquirir con l; el valor del dinero es su poder adquisitivo o sea
lo que podemos comprar con l (Cuevas, 2000).
Conceptos de lo que conocemos como el dinero:

Dinero

Dinero es cualquier cosa que los miembros de

una comunidad est dispuestos a aceptar como
pago de bienes y deudas (Ynfante, 2010).

Dinero son los billetes y monedas de circulacin

legal en un pas en poder del pblico (Massiel,
2009).

Es un medio de pago de aceptacin general.

Esta proviene de la autoridad pblica y de las
costumbres (Massiel, 2009).

Es todo medio de intercambio comn y generalmente

aceptado por una sociedad que es usado para el
pago de bienes (mercancas), servicios, y de
cualquier tipo de obligaciones (deudas). (Wikipedia,
2012).

Funcin del Dinero

El dinero permite el intercambio de bienes y servicios en una economa de una
manera ms sencilla que el trueque.
Por tanto, para que un bien pueda ser calificado como dinero se deben satisfacer los
siguientes tres criterios y que son las tres principales funciones que cumple el dinero
en un sistema econmico moderno:
6

1. Medio de intercambio: para evitar las ineficiencias de un sistema del trueque.

Cuando un bien es requerido con el solo propsito de usarlo para ser
intercambiado por otras cosas, posee esta propiedad. Por ejemplo, pocas
personas conservan billetes para coleccin. En cambio, la mayora de las
personas los conservan por la posibilidad de intercambiarlos cuando lo deseen
por otros bienes. Adems, el dinero debe ser un bien ligero y fcil de
almacenar y de transportar (Wikipedia, 2012).
2. Unidad contable: cuando el valor de un bien es utilizado con frecuencia para
medir y comparar el valor de otros
bienes, se dice que el bien posee
esta propiedad. Por ejemplo, si los
miembros de una cultura se inclinan
por medir el valor de las cosas en
referencia a las cabras, las cabras
seran la principal unidad contable.
Un caballo podra costar 10 cabras y
una cabaa unas 45 cabras. La
unidad de cuenta significa que es la unidad de medida que se utiliza en una
economa para fijar los precios (Wikipedia, 2012).
3. Conservacin de valor: cuando un bien es adquirido con el objetivo de
conservar el valor comercial para futuro intercambio, entonces se dice que es
utilizado como un depsito de valor. En el ejemplo anterior, una cabra tendra
un problema a la hora de servir como dinero, puesto que es un bien
perecedero: con el tiempo muere.
Otros materiales, como el oro y la plata, conservan sus propiedades a pesar
del paso del tiempo. Es un medio de acumulacin o atesoramiento. El dinero,
como representante de la riqueza, tiene el poder de comprar cualquier
mercanca y se puede guardar en cualquier cantidad.

El bien escogido como medio de acumulacin debe ser siempre algo que
pueda guardarse durante largos periodos sin que se deteriore (Wikipedia,
2012).
Adems de los puntos anteriores, el dinero debe ser reconocido por la sociedad que lo
usa, permitiendo su identificacin y valoracin de una forma clara.
El dinero, tal como lo conocemos hoy (billetes y monedas sin
valor propio), debe estar avalado o certificado por la entidad
emisora. Actualmente son los gobiernos, a travs de las
leyes, quienes determinan cual es el tipo de dinero de curso
legal, pero son otras entidades, como los bancos centrales
(Banco Central) y las casas de la monedas, los que se
encargan, primero, de regular y controlar la poltica monetaria
de una economa, y segundo, de crear las monedas y billetes
segn la demanda y la necesidad de tener dinero fsico
(Wikipedia, 2012).
Resumiendo, podemos afirmar que el dinero es un activo financiero neutro, que sirve
de plataforma para optimizar el intercambio bienes y servicios, evitando las
inexactitudes propias del trueque, es decir, del intercambio directo de bienes y
servicios (Wikipedia, 2012).
Finanzas Personales
Sabe Usted cmo distribuir y controlar sus finanzas? Hoy
en da, algunas personas viven del quince y ltimo, sin
pensar que un buen da pueda ocurrir un acontecimiento
inesperado. Debido a lo comn de esta situacin,
actualmente existe la ciencia de las Finanzas Personales.
A continuacin te brindamos algunas recomendaciones
sobre esta materia.
8

Para qu sirven las finanzas personales?

La vida est llena de imprevistos, por eso es preferible prevenir que lamentar.
Algunas personas trabajan slo para pagar deudas, otras lo invierten en diversin,
juegos de azar o en productos y actividades innecesarias, por ejemplo. Sin embargo,
tambin estn aquellos que prefieren "desembolsar" una determinada suma de dinero
en un negocio que les pueda traer beneficios en un futuro. Es decir, existen mltiples
formas en que podemos "gastar" nuestro dinero, lo difcil est en saber cmo
distribuirlo (Lecuanda, 2011).
Cada individuo debe saber cules son las herramientas con las que cuenta, para
planear sus finanzas, al momento de adquirir un vehculo, una vivienda, montar un
negocio propio o comprar acciones en uno ya existente, pagar las mensualidades
escolares y actividades extra curriculares de los hijos, viajes vacacionales e infinidad
de actividades, tanto personales como laborales (Lecuanda, 2011).

Para eso nos sirven las finanzas personales para mostrarnos exactamente como se debe
distribuir nuestro dinero de manera inteligente y que podamos cubrir todos nuestros gastos
necesarios, hacer inversiones y tener algunos disfrutes con un mismo presupuesto, sin
excedernos de nuestras posibilidades.

Consejos para manejar sus finanzas:

1. Ahorrar - A la mayora de las personas les cuesta
muchsimo
ahorrar;
no
perciben
esta
responsabilidad como una prioridad en su vida, y
ms an si ya se comprometieron con una serie de
gastos peridicos. Sin embargo, su tranquilidad y la
de su familia no tienen precio. Para ello es
importante que, mensualmente, usted revise su
patrimonio y los gastos innecesarios en el balance
personal. Siempre es recomendable tener tambin
cierta cantidad de dinero ahorrada, en caso de
presentarse una emergencia que no est prevista
(Lecuanda, 2011).
2. Sea consciente a la hora de pedir un crdito - Primero reflexione si
realmente esta solicitud es una prioridad en su vida o si se est dejando llevar
por aquel anuncio publicitario que le otorga la facilidad de pagarlo a "cmodas
cuotas", por ejemplo. Incluso, hoy en da existen muchas entidades bancarias
que estn impulsando campaas informativas que instruyen al cliente acerca
de cmo cuidar su crdito (Lecuanda, 2011).
3. Aproveche todas las oportunidades de captar ofertas - de esa manera se
ahorra tambin ya que seguramente hay muy buenas pocas en las que recibe
dinero por el pago de utilidades, bonos extras y vacacionales, gratificaciones,
etc. Aproveche para ahorrarlos y busque las ofertas en las tiendas, almacenes,
supermercados, etc. Pero recuerde solo usarlas para lo necesario y no usarlo
en lujos innecesarios (Lecuanda, 2011).
4. Haga un presupuesto personal - Tenga una visin completa de su estado
financiero y verifique si ste presenta un balance negativo o positivo. En caso
de ser negativo, proceda inmediatamente a buscarle una solucin. Elabore un
plan a travs del cual sepa exactamente cul es su flujo de efectivo mensual.
10

De esta forma, Usted podr prevenir situaciones inesperadas y, lo ms

importante, brindarle bienestar y tranquilidad a su familia (Lecuanda, 2011).
Planificar El Dinero
El dinero es tan escaso que siempre andamos buscando
aumentarlo para poder comprar y que compramos
fundamentalmente alimentos que terminan constituyendo el
70% de nuestro gasto y si queremos reducirlo terminamos
comiendo mal. La manera de aumentar nuestro poder de
compra, ahorro e inversin de nuestro dinero es teniendo un
presupuesto claro y balanceado o como dice la literatura,
ponindole un nombre a cada billete o moneda que
adquirimos.
De esa manera sabremos exactamente donde se va o estamos planificando que se
valla nuestro dinero (Gianina, 2012).
Con la alimentacin por ejemplo hay una manera de conseguir combinar una buena
alimentacin y reduccin de gastos y es planificar nuestras compras de alimentos a
travs de realizar un inventario (lista) de los alimentos que tenemos en casa y
establecer un listado de mens, lo cual nos permitir comprar realmente los alimentos
que necesitamos. Igual con el resto de las necesidades bsicas en nuestro hogar
hacer una lista de lo que poseemos y solo adquirir lo necesario de esa manera
reduciremos al mximo los gastos innecesarios de nuestro presupuesto (Gianina,
2012).

11

Es imperativo para controlar nuestras

finanzas personales comenzar haciendo un
presupuesto detallado de nuestras entradas y
salidas de dinero, incluyendo nuestro gasto
corriente y el generado nuestras deudas o
compromisos previamente adquiridos. Y si las
salidas superan las entradas realizar serios
cambios en nuestra conducta para poder
controlar y mejorar nuestro estado financiero
y el de nuestro hogar (Gianina, 2012).

Historia:
Como hacerse Rico (Clason, 2002)
Encontr un puesto de escriba en la sala de archivos, en la que durante largas horas
todos los das, trabajaba sobre las tablillas de barro, semana tras semana, mes tras
mes; sin embargo, nada me quedaba de lo que ganaba. La comida, el vestido, lo que
corresponda a los dioses y otras cosas de las que ya no me acuerdo, absorban todos
mis beneficios. Pero todava estaba decidido.
Y un da, Algamish el prestamista vino a la casa del seor de la ciudad y encarg
una copia de la novena ley; me dijo: La tengo que tener en mi poder dentro de dos
das; si el trabajo est hecho a tiempo te dar dos monedas de cobre.
As que trabaj duro, pero la ley era larga y cuando Algamish volvi, no haba
terminado el trabajo.
Estaba enfadado, si hubiera sido su esclavo me habra pegado. Pero como saba que
mi amo no lo habra permitido, yo no tuve miedo y le pregunt: Algamish, sois un
12

hombre rico. Decidme cmo puedo hacerme rico y trabajar toda la noche escribiendo
en las tablillas para que cuando el sol se levante la ley est ya grabada.
l me sonri y respondi: eres un joven astuto, acepto el trato.
Pas toda la noche escribiendo, aunque me dola la espalda y el mal olor de la
lmpara me daba dolor de cabeza, hasta que casi ya no poda ni ver. Pero cuando l
regres al amanecer, las tablillas estaban terminadas.
Ahora, dije, cumple tu promesa.

T has hecho tu parte del trato hijo mo, -me dijo bondadosamente, y yo estoy
dispuesto a cumplir la ma. Te dir lo que deseas saber porque me vuelvo viejo y a las
lenguas viejas les gusta hablar, y cuando un joven se dirige a un viejo para recibir un
consejo, bebe de la fuente de la sabidura que da la experiencia. Demasiadas veces,
los jvenes creen que los viejos slo conocen la sabidura de los tiempos pasados y
de ese modo no sacan provecho de ella. Pero recuerda esto: el sol que brilla ahora es
el mismo que brillaba cuando naci tu padre y el mismo que brillar cuando muera el
ltimo de tus nietos.
Las ideas de los jvenes, continu, son luces resplandecientes que brillan como
meteoros que iluminan el cielo; pero la sabidura del anciano es como las estrellas
filas que lucen siempre de la misma manera, de modo que los marinos puedan
confiar en ellas.
13

Retn bien estas palabras si quieres captar la verdad de lo que te voy a decir y no
pensar que has trabajado en vano durante toda la noche.
Entonces, bajo las pobladas cejas, sus ojos me miraron fijamente y dijo en voz baja
pero firme:
Encontr el camino de la riqueza cuando decid que una parte de todo lo que ganaba
me tena que pertenecer. Lo mismo ser verdad para ti.
Despus continu mirndome y su mirada me atraves; giro no aadi nada ms.
Eso es todo?, pregunt.
Fue suficiente para convertir en prestamista de oro a un pastor!, respondi.
Pero puedo conservar todo lo que gano, no? dije.
En absoluto, respondi. No pagas al zapatero? No pagas al sastre? No pagas por
la comida?
Puedes vivir en Babilonia sin gastar? Qu te queda de todo lo que ganaste durante
el ao pasado?
Idiota! Pagas a todo el mundo menos a ti. Trabajas para los otros. Lo mismo dara
que fueras un esclavo y trabajaras para tu dueo, que te dara lo que necesitas para
comer y vestir.
Si guardaras la dcima parte de lo que ganas en un ao, cunto tendras en diez
aos?
Mis conocimientos de clculo me permitieron responder: tanto como gano en un ao.
El replic: lo que dices es una verdad a medias. Cada moneda de oro que ahorras es
un esclavo que trabaja para ti. Cada una de las pequeas monedas que te
14

proporcionar sta, engendrar otras que tambin trabajarn para ti. Si te quieres
hacer rico, tus ahorros te deben rendir y estos rendimientos rendirte a su vez! Todo
esto te ayudar a conseguir la abundancia de que ests vido
Crees que te pago mal por la larga noche de trabajo, continu, pero en verdad te
pago mil veces; slo hace falta que captes la verdad de lo que te he presentado.
Una parte de lo que t ganas es tuyo y lo puedes conservar. No debe ser menos de
una dcima parte, sea cual sea la cantidad que t ganes. Puede ser mucho ms
cuando te lo puedas permitir. Primero pgate a ti. No compres al zapatero o al sastre
ms de lo que puedas pagar con lo que te quede, de modo que tengas suficiente para
la alimentacin, la caridad y la devocin a los dioses.
La riqueza, como el rbol, nace de una semilla. La primera moneda que ahorres ser
la semilla que har crecer el rbol de tu riqueza. Cuanto antes plantes tu semilla,
antes crecer el rbol. Cuanto ms fielmente riegues y abones tu rbol, antes te
refrescars, satisfecho, bajo su sombra.
Habiendo dicho esto, cogi sus tablillas y se fue.
Pens mucho en lo que me haba dicho y me pareci razonable. As que decid que lo
intentara. Cada vez que me pagaban, tomaba una moneda de cobre de cada diez y la
guardaba. Y por extrao que parezca, no me faltaba ms dinero que antes. Tras
habituarme, casi ni me daba cuenta, pero a menudo estaba tentado de gastar mi
tesoro, que empezaba a crecer, para comprar algunas de las buenas cosas que
mostraban los mercaderes, cosas tradas por los camellos y los barcos del pas de los
fenicios. Pero me retena prudentemente.
Doce meses despus de la visita de Algamish, este volvi y me dijo: Hijo mo, te has
pagado con la dcima parte de lo que has ganado este ao?
Yo respond orgulloso: S, maestro
15

Bien, respondi contento, qu has hecho con ella?

Se la he dado a Azmur el fabricante de ladrillos. Me ha dicho que viajara por mares
lejanos y que comprara joyas raras a los fenicios en Tiro, para luego venderlas aqu a
elevados precios, y que compartiramos las ganancias
Se aprende a golpes, gru, cmo has podido confiar en un fabricante de ladrillos
sobre una cuestin de joyas? Iras a ver al panadero por un asunto de las estrellas?
Seguro que no, si pensaras un poco iras a ver a un astrnomo. Has perdido tus
ahorros, mi joven amigo; has cortado tu rbol de la riqueza de raz. Pero planta otro. Y
la prxima vez, si quieres un consejo sobre joyas, ve a ver a un joyero. Si quieres
saber la verdad sobre los corderos, ve a ver al pastor. Los consejos son una cosa que
se da gratuitamente, pero toma tan slo los buenos. Quien pide consejo sobre sus
ahorros a alguien que no es entendido en la materia habr de pagar con sus
economas el precio de la falsedad de los consejos. Tras decir esto, se fue.
Y pas como l haba predicho, pues los fenicios resultaron ser unos canallas, y
haban vendido a Azmur trozos de vidrio sin valor que parecan piedras preciosas.
Pero, como me haba indicado Algamish, volv a ahorrar una moneda de cobre de
cada diez que ganaba ya que me haba acostumbrado y no me era difcil.
Doce meses ms tarde, Algamish volvi a la sala de los escribas y se dirigi a m.
Qu progresos has realizado desde la ltima vez que te v?.
Me he pagado regularmente, repliqu, y he confiado mis ahorros a Ager, el fabricante
de escudos, para que compre bronce, y cada cuatro meses me paga los intereses.
Muy bien. Y qu haces con esos intereses?
Me doy un gran festn con miel, buen vino y pastel de especias. Tambin me he
comprado una tnica escarlata. Y algn da me comprar un asno joven para poderme
pasear.
16

Al or eso, Algamish ri: Te comes los beneficios de tus ahorros. As, cmo quieres
que trabajen para ti? Cmo pueden producir a su vez ms beneficios que trabajen
para ti? Procrate primero un ejrcito de esclavos de oro, y despus podrs gozar de
los banquetes sin preocuparte.
Tras esto, no lo volv a ver en dos aos. Cuando regres, su rostro estaba cubierto de
arrugas y tena los ojos hundidos, ya que se estaba haciendo viejo. Me dijo:
Arkad, ya eres rico, tal como soabas?
Y yo respond: No, todava no poseo todo lo que deseo, slo una parte, pero obtengo
beneficios que se estn multiplicando.
Y todava pides consejo a los fabricantes de ladrillos?
Respecto a la manera de fabricar ladrillos, dan buenos consejos, repliqu. Arkad,
continu, has aprendido bien la leccin. Primero aprendiste a vivir con menos de lo
que ganabas, despus, aprendiste a pedir consejo a hombres que fueran competentes
gracias a la experiencia adquirida y que quisieran compartir sta, y finalmente has
aprendido a hacer que tu dinero trabaje para ti.
Has aprendido por ti solo la manera de conseguir dinero, de conservarlo y de usarlo.
De modo que eres competente y ests preparado para asumir un puesto de
responsabilidad. Yo me hago viejo, mis hijos slo piensan en gastar y nunca en ganar.
Mis negocios son muy grandes y tengo miedo de no poderme encargar de ellos. Si
quieres ir a Nipur a encargarte de mis tierras de all, te har mi socio y compartiremos
los beneficios.

17

Bibliografa
-

Silvina Filippini, 2012, HISTORIA DEL DINERO, recuperado a partir de:

http://www.ecobachillerato.com/trabajosecono/historiadinero.pdf

Kata, 2011, HISTORIA DEL DINERO, recuperado a

http://katy12373.blogspot.com/2011/11/historia-del-dinero.html

Wikipedia,
2012,
DINERO,
http://es.wikipedia.org/wiki/Dinero

Daris Javier Cuevas Nin, "Economa En La Era De La Globalizacin", Editora

Buho, Edicin 2000.

Ramn E Ynfante T, 2010, Economa, La poltica Monetaria, recuperado a

partir de: http://www.monografias.com/trabajos65/politica-monetaria/politicamonetaria2.shtml

Massiel smercedes, 2009, Origen de Dinero, recuperado a partir de:

http://www.monografias.com/trabajos15/origen-dinero/origen-dinero.shtml

Manuel Lecuanda, 2011, Que significa Finanzas Personales, recuperado a

partir de: http://educacionfinancieragdl.wordpress.com/tag/finanzas-personales/

George S. Clason, 2002, 1979, El Hombre ms rico de Babilonia, Editorial

Signet

recuperado

partir
partir

de:
de:

18