Anda di halaman 1dari 21

Himpunan teknik teknik loan ASB

MUQADIMAH
Terlebih dahulu ucapan terima kasih kepada semua warga CG yang budiman. Saya bukan agent
bank dan facilitator mana mana company motivasi dan juga jauh sekali PNB punya staff. Saya
adalah penulis bebas dan bekerja makan gaji kilang swasta sama macam tuan puan .
Tujuan thread ini adalah semata-mata untuk menyalurkan ilmu dan berkongsi idea tentang topic
di atas. Adalah tidak di jamin 100% keberkesanan/kejituan isi kandungan thread ini. At your own
risk pendek ceritanya lah. Thread ini menceritakan teknik dan manipulasi loan ASB untuk
dikongsikan bersama, dan sebarang tindakan untuk dikomersialkan sama ada bentuk tulisan or
elektronik adalah tindakan yang TIDAK ADIL,TAMAK & ZALIM. Harap mendapat
kerjasama semua pihak yang budiman.
__________________________________________________ ________________________
Kepada Carigold Moderator/Administrator, saya minta laluan dan kebenaran untuk reserved kan
page 1 dari post 1 hingga ke post 10 dengan teknik teknik yang akan aku uploadkan by time to
time.
__________________________________________________ ________________________
Sebelum kita huraikan Loan ASB ini.
1 benda anda kena hati hati..Loan ASB adalah komitment anda dan akan ganggu anda
punya CCRIS dan CTOS anda.
Please plan your financial nicely and smart.
Aku juga ingin berkongsi maklumat yang aku dapat BTimes new regarding BNM research for
Malaysian Family debt distribution.
Seperti graph ini anda dapat lihat bertapa tinggi komitment/allocation rakyat malaysia kepada 2
benda besar ini. Iaitu:
Katakanlah aku ambil total income Suami(2,500)&Isteri(2,500) = 5,000/monthly. Fresh graduate
degree holder both.
Distribution dia adalah spt berikut:
1) Housing Financing = 45%(2,250)
2) Car Financing = 20%(1,000)
3) Personal use = 15%(750)
4) Credit card = 5%(250)
5) Purchase of securities = 5%(250)
6) Others = 10%(500)
So anda nilaikan sendiri dimanakah anda sekarang?
Rumah perlu untuk berteduh;Kereta perlu untuk bergerak;
At the end anda hanya ada 750 jer untuk anda belanja diri anda sendiri,,adakah ini ADIL untuk

diri anda yang bertungkus lumus mengerah otak dan keringat hanya untuk sesuap nasi.(750/30 =
62.50 sehari-20-utk setiap dish).Pizza-hut pun tak lepas..
Dengan thread ini semoga membuka minda/pandangan anda tentang betapa pentingnya
pengurusan kewangan terhadap diri anda dan keluarga anda.
So gunalah teknik teknik yang aku kongsikan ini untuk attack 2 perkara tersebut, supaya anda
mempunyai power of financing. Keluar lah dari kempopok yang cukup cukup sampai hujung
bulan. Jangan zalimi diri anda dan jangan jadi mangsa keadaan.
Benda paling penting sekali sebelum anda terlibat dengan hutang piutang dengan bank ini adalah
pastikan anda BERINSYURANS. Dan pilih lah insyurans yang betul betul berguna ketika anda
susah. Seperti medical kad yang boleh menampung anda ketika susah. Kalu dah mati baru dapat
duit buat aper..Tengah sakit lah kita memerlukan kewangan,,insyallah insyurans akan support
anda..Lainlah kalau parent kaya or harta pusaka yang banyak..Tuu pun kalau x ada masalah..
Pastikan yang Utama di Utamakan..
GOOD LUCK semua, PEACE NO WAR.
Jadilah insan yang baik,dan ajarlah berbuat baik..Sikit sikit lama lama nampak kesannya..
Kerana Rakyat Malaysia sekarang ramai yang Jahat dari yang Baik. So sama sama kita
perbanyakkan yang Baik dari yang Jahat nih..
PERBANDINGAN LOAN ASB vs SIMPAN SENDIRI
PERBANDINGAN LOAN ASB vs SIMPAN SENDIRI
Buat loan 200K,Maybank,1162monthly.
1. 215000
2. 231125
3. 248459.4
4. 267093.8
5. 287125.9
6. 308660.3
7. 331809.8
8. 356695.6
9. 383447.7
10. 412206.3
11. 443121.8
12. 476355.9
13. 512082.6
14. 550488.8
15. 591775.5
16. 636158.6
17. 683870.5
18. 735160.8
19. 790297.9
20. 849570.2
21. 913288

22. 981784.6
23. 1055418
Simpan sendiri 1162,
Monthly figure
Month / Baki / Div monthly basis
1/ 1162 /7.2625
2/ 2324 /14.525
3/ 3486 /21.7875
4/ 4648 /29.05
5/ 5810 /36.3125
6/ 6972 /43.575
7/ 8134 /50.8375
8/ 9296 /58.1
9/ 10458 /65.3625
10/ 11620 /72.625
11/ 12782 /79.8875
12/ 13944 /87.15
Total div 566.475
1/ 15672.48 /97.95297
2/ 16834.48 /105.2155
3/ 17996.48 /112.478
4/ 19158.48 /119.7405
5/ 20320.48 /127.003
6/ 21482.48 /134.2655
7/ 22644.48 /141.528
8/ 23806.48 /148.7905
9/ 24968.48 /156.053
10/ 26130.48 /163.3155
11/ 27292.48 /170.578
12/ 28454.48 /177.8405
Total div 1654.761
.
.
.
Pada tahun ke-15 bulan ke-4 compunding dividend and pokok dalam asb sudah mencapai
principal=199,864;
cumulative dividen=143,834
TOTAL = 343,698
Start pada tahun itu anda tidak boleh menyimpan sendiri..so pada tahun ke-29 barulah dapat
cecah jutawan..
Yearly figure
16. 397139.8602

17. 426925.3497
18. 458944.7509
19. 493365.6072
20. 530368.0278
21. 570145.6299
22. 612906.5521
23. 658874.5435
24. 708290.1343
25. 761411.8944
26. 818517.7864
27. 879906.6204
28. 945899.617
29. 1016842.088
So pada hujung tahun ke-29 barulah anda bergelar jutawan.
Conclusion dia.
Dengan loan anda akan bergelar Jutawan pada tahun ke-23 0r secara tepatnya pada tahun ke24(consider loan amortization by 25years)
Tapi dengan simpan sendiri pada hujung tahun ke-29/tepatnya tahun ke-30 barulah anda bergelar
jutawan..Lambat 5 or 6 tahunkan..
Tapi macamamana ROI dia?
Loan serve 24 tahun = 1160*12*24 = 334,080
Pada tahun ke-24 nilai bersih(tolak amortize) = 1,121,365
ROI = (1,121,365-334,080)/334,080 = 235.66%
Jika simpan sendiri
Total menyimpan sampai tahun ke-15 bulan ke-4 = 1162 x 172(tahun ke-15 bulan ke-4) =
199,864
ROI = (1,016,842 199,864)/199,864 = 408.76%
So memang tidak dapat dinafikan ROI simpan sendiri dapat tinggi berbanding dengan loan.
Cuma proses untuk menjadi jutawan menjadi lambat. Dan kaedah loan ASB ada kelebihan dia
sendiri selain mencepatkan proses jutawan adalah, berinsyurans,berdisiplin,kemudahan rolling
OPM dan banyak lagi.
PERBANDINGAN MAYBANK vs EASYRHB
PERBANDINGAN MAYBANK vs EASYRHB
Kita tengok pasaran loan untuk ASB loan di Malaysia.
1) Maybank BLR -1.65%
2) Cimb BLR-1.65%
3) RHB BLR 1.55%
4) RHB EASY BLR-1.00%(5 Years interest only)

So benda paling penting sekali dalam investment adalah ROI(Return Of Investment)


ROI = (Untung/Modal ) x 100%
Kita kaji/lihat ROI masing masing pada pakej yang ditawarkan dalam pasaran hingga sekarang.
Kiraan ini untuk 3 tahun sahaja.(BLR=6.3%.Div ASB assume 7.5% every year dan bonus kita
skipkan)
MAYBANK BLR 1.65%(Untuk pakej Cimb&RHB aku skipkan sebab tawaran dia kurang
menarik)
MAYBANK.
Kaedah 1(Guna duit sendiri serve loan selama 3 tahun,Loan 200k,Monthly 1,162)
ASB 3 tahun = 200000 x 1.075^3 = 248,459
Ammortize loan (bulan ke-37) = 186,361
Nett dapat = 62,098
Modal = 1162 x 12 x 3 = 41,832
Untung = 62,098 41,832 = 20,266
ROI = 48.45%
Kaedah 2(Guna duit sendiri tahun 1,seterusnya guna div serve loan)
ASB tahun pertama = 215,000 ; ASB tahun kedua = 216,614 ; ASB tahun ketiga = 218,350
Ammortize loan (bulan ke-37) = 186,361
Nett dapat = 31,989
Modal = 1162 x 12 = 13,944
Untung = 31,989 13,944 = 18,045
ROI = 129.41%
Conclusion
Kaedah 1 : Modal = 41,832 ; Untung = 20,266 ; ROI = 48.45% - Cash on hand 62,098
Kaedah 2 : Modal = 13,944 ; Untung = 18,045 ; ROI = 129.41% - Cash on hand 31,989
So Kaedah 2 adalah ROI yang tinggi..tapi kaedah 1 cash on hand 2x ganda dari kaedah 2.(proses
menjadi jutawan lagi cepat untuk kaedah 1)
Ok kita kaji pulak untuk RHBEasy
easyRHB.
Kaedah 1(Guna duit sendiri serve loan selama 3 tahun,Loan 200k,Monthly 946)
ASB 3 tahun = 200000 x 1.075^3 = 248,459
Ammortize loan (bulan ke-37) = 200,000(sebab hanya bayar interest)
Nett dapat = 48,459
Modal = 946 x 12 x 3 = 34,056
Untung = 48,459 34,056 = 14,403
ROI = 42.29%
Kaedah 2(Guna duit sendiri tahun 1,seterusnya guna div serve loan)

ASB tahun pertama = 215,000 ; ASB tahun kedua = 219,311 ; ASB tahun ketiga = 223,947
Ammortize loan (bulan ke-37) = 200,000(sebab hanya bayar interest)
Nett dapat = 23,947
Modal = 946 x 12 = 11,352
Untung = 23,947 11,352 = 12,595
ROI = 110.95%
Conclusion
Kaedah 1 : Modal = 34,056 ; Untung = 14,403 ; ROI = 42.29% - Cash on hand 48,459
Kaedah 2 : Modal = 11,352 ; Untung = 12,595 ; ROI = 110.95% - Cash on hand 23,947
So Kaedah 2 adalah ROI yang tinggi..tapi kaedah 1 cash on hand 2x ganda dari kaedah 2.(proses
menjadi jutawan lagi cepat untuk kaedah 1)
Akhir kata
Di lihat antara dua dua bank ini, kita dapat conclude kan bahawa MAYBANK menghasilkan
pulangan yang tinggi sama ada ROI ataupun cash on hand. Sekali lagi saya paparkan kat bawah.
MAYBANK
Kaedah 1 : Modal = 41,832 ; Untung = 20,266 ; ROI = 48.45% - Cash on hand 62,098
Kaedah 2 : Modal = 13,944 ; Untung = 18,045 ; ROI = 129.41% - Cash on hand 31,944
easyRHB
Kaedah 1 : Modal = 34,056 ; Untung = 14,403 ; ROI = 42.29% - Cash on hand 48,459
Kaedah 2 : Modal = 11,352 ; Untung = 12,595 ; ROI = 110.95% - Cash on hand 23,947
So dalam keadaan ini Maybank adalah pilihan terbaik. Sama ada ROI ataupun Cash On Hand.

TEKNIK1. Serve loan with own money


Teknik 1. Serve loan with own money
Teknik ini lebih kepada saving planning berpaksi kepada short-term dan middle-term.
Kenapa sedemikian?
Kerana seperti post yang saya compare simpan sendiri vs loan ASB,,ROI simpan sendiri lagi
tinggi.
Tapi untuk mencapai ROI yang tinggi kita memerlukan masa 29 tahun.
Jika anda berumur 25 tahun,,anda kena tunggu usia 54 tahun.
Jika anda berumur 31 tahun, anda kena tunggu usia 60 tahun
Jika anda berumur 35 tahun,anda kena tunggu usia 64 tahun.
Dan saya rasa majority pada lingkungan 30an,,maknanya usia 60 tahun baru mengecapi
kenikamatan dia. MEMANG LAMBAT dan di usia yang SENJA itu apa anda mahu lagi dengan
wang 1 Juta???
Nak pakai sport car-sakit pinggang,nak pakai jam tangan Omega-tak Nampak jarum pukul

berapa,nak pakai handphone mahal smart phone-tangan/jari dah bergetar+mata rabun.


OK pendek cerita macamana kita nak buat dengan loan ASB nih.
PENGIRAAN HANYA UNTUK 3 TAHUN
Dengan Loan ASB MAYBANK(200,000)..Buat maks baru Nampak hasil,kalau loan sikit better
simpan sendiri.
1) Tahun pertama 215,000
2) Tahun kedua 231,125
3) Tahun ketiga 248,459
Loan Ammortize pada bulan ke-37 adalah 186,361..Berapa anda dapat selepas loan kensel
248,459 186,361 = 62,098
Anda menbayar selama 3 tahun = 1162 x 36 = 41,832
Untung = 20,266
ROI dia = 48.45%
Dengan menyimpan sendiri pulak:
1) Tahun pertama 14,510(Cummulative + Monthly dividen)
2) Tahun kedua 30,109(Cummulative + Monthly dividen)
3) Tahun ketiga 46,878(Cummulative + Monthly dividen)
Anda menyimpan selama 3 tahun = 41,832
Untung = 5,046
ROI dia 12.06%
So dibandingkan yang atas sekiranya anda mampu menyimpan 1,162 jangan menyimpan sendiri.
Gunalah kemudahan loan ini untuk optimumkan pendapatan anda. Adjustlah allocation anda
untuk simpanan. Anda seharusnya mempunyai simpanan sekurang-kurangnya 10% dari total
pendapatan anda. 10% sebenarnya sedikit,,tapi adakah anda sudah buat??
Berbalik pada simpan sendiri, Anda sebenarnya membazir/merugikan masa anda selama 3 tahun
hanya untuk mendapatkan untung 5,046..Tak berbaloi bukan?
Sudahlah emak ayah kita gagal mempunyai account ASB 200k, adakah anda mahu mewarisi
tradisi tersebut?
Apakah kebebasan anda dapat dengan loan ASB nih?
Sekiranya anda sudah bermula dengan 200K loan ASB nih maintain 1,162 monthly.
Pada tahun berikutnya anda mampu untuk membayar Loan Rumah menggunakan hasil dividen
ASB
Anda jugak mampu untuk membayar kereta,nussery,bil bil,insyurans.
So anda boleh menjimatkan 65% dari total perbelanjaan anda dengan loan ASB nih.(Loan ASB
still carry on 65%). <Saya akan cerita teknik ini dalam post seterusnya>.
So Loan ASB nih umpama bekerja untuk membayar hutang kita.
Habis finance nanti kita dapat RUMAH,KERETA, DAN PALING BEST LAGI DAPAT 200K
dalam ASB kita.
So kepada yang masih muda(Bawah 30an), anda mempunyai kuasa/peluang yang lebih besar.
Masuk kerja terus buat loan ASB,,setahun jer tunggu,,nak confirm 6 bulan boleh tunggu..so

pilih/rancanglah kewangan anda dengan jayanya.


Dan ikhlas saya bagitahu, kalau saya mampu simpan cash 200k dalam ASB.
Saya tetap akan pilih LOAN ASB.
Dan sekiranya saya ada lagi cash mampu bayar rumah cash. Saya tetap pilih LOAN untuk rumah
saya.
Dan sekiranya saya ada lagi cash dalam bentuk dividen pada ASB saya, saya sanggup keluarkan
dia ganti dengan loan ASB jugak.
Tapi tidak untuk kereta, tidak untuk personal loan, tidak untuk kad kredit,,
So target untuk OPM setiap orang hanyalah untuk Loan ASB dan Property sahaja:
My figure is
Loan ASB 500K(2-acct)Ini looking forward to achieve 600K dan semaksimum yang mungkin
by 40.
Loan RUMAH 500K(2-bijik)Ini dah relax dah biar static jer loan setakat tu.
So kat sini OPM saja dah 1 juta..Dan jika OPM ini generate hanya 5% jer yearly
saya dah ada 50K/year.
So kejar lah jutawan on paper dulu. Untuk menjadi jutawan on paper hanya 3,4 tahun boleh buat
TEKNIK 2. SERVE LOAN WITH DIVIDEN AT 2nd YEAR ONWARD
TEKNIK 2. SERVE LOAN WITH DIVIDEN AT 2nd YEAR ONWARD
Teknik ini merupakan teknik yang FAMOUS dan selalu digunakan oleh semua orang. Kenapa?
1) ROI yang tinggi
2) Kekangan kewangan yang mendesak
3) Komitment kepada benda lain yang tinggi
4) Fleksiblity untuk manipulasi
5) Kelayakan yang rendah
6) Sifat kurang yakin dan ragu ragu dengan pulangan
Secara asasnya saya akan membincangkan untuk loan Maybank sahaja sebagai contoh.
Cara biasa:
Loan 200K;Installment 1,162(25tahun);Dividen 7.5%(Bonus skip)
Tahun pertama : 215,000-----(Installment 1162 x 12 = 13,944)
Tahun kedua ; Menggunakan Div ASB untuk serve loan sampai tamat hingga tahun ke-25.
Tahun kedua:Pengiraan
--------ASB-----Div/mth
1------ 213838------1336.488
2------ 212676------1329.225
3------ 211514------1321.963
4------ 210352------1314.7
5------ 209190------1307.438

6------ 208028------1300.175
7------ 206866------1292.913
8------ 205704------1285.65
9------ 204542------1278.388
10------203380------1271.125
11------202218------1263.863
12------201056------1256.6
(TOTAL DIV/YEAR)15558.53
Tahun ketiga dan seterusnya apply benda yang sama sampai tamat loan. Berapa pendapatan
anda?
Baki pada ASB pada akhir tahun ke-25 = 315,593
Untung bersih = 315,593 13,944 = 301,649
ROI = 301,649 / 13,944 = 2,163%(Banyak tu,,kalah unit trust or SKIM CEPAT KAYA yang ada
kat Mesia)
Tetapi ini adalah kaedah biasa dan ringkas; Siapa tahu akan ada hujan di tengah jalankan,
ataupun ada sesuatu yang mendesak kemampuan anda ataupun sifat ragu ragu yang amat tinggi
dalam diri.
Kita boleh manipulate dia dengan kaedah ini.
Buat 200K secara berperingkat,(50K sijil pertama,50K-kedua,50K-ketiga dan 50K-keempat).
Dan susun peringkat ini mengikut tahun demi tahun. Seperti di bawah:
2011 50K 1st loan
2012 50K + 50K 2nd Loan
2013 50K + 50K + 50K 3rd Loan
2014 50K + 50K + 50K + 50K 4th Loan
Installment setiap loan adalah 290.(Tenure 25tahun) Dividen 7.5%.
So anda dapat lihat installment loan hanya 290 sahaja. Komitment yang rendah sekali.
Kenapa kita pecahkan 4 peringkat untuk maksimumkan loan ASB kita, ianya adalah:
1) Komitment yang rendah
2) Div 1st Loan bayar 2nd Loan.2nd Loan pulak bayar 3rd Loan.3rd Loan bayar 4th Loan.4th
Loan bayar 4th Loan jugak. So anda maintain 290 selama 4 tahun bayar pastu pusing pusing
sampai habis tanpa bayar apa apa lagi.
3) Flexiblity untuk terminate loan.(Boleh pilih mana satu nak terminte)
Pengiraan dia seperti di atas, Cuma ada 4 acct loan jer lah.
1) 1st acct terminate pada tahun ke-28 sebanyak 98,498
2) 2nd acct terminate pada tahun ke-27 sebanyak 91,626
3) 3rd acct terminate pada tahun ke-26 sebanyak 85,233
4) 4th acct terminate pada tahun ke-25 sebanyak 79,287
TOTAL SEMUA = 354,645

MODAL = 290 x 12 x 4(Tahun) = 13,920


UNTUNG = 354,645 13,920 = 340,725
ROI = 340,725/13,920 x 100% = 2,447%(Banyak sikit dari cara biasa,tapi panjang tempoh
28tahun)
CONCLUSION.
So conclusion mana mana kaedah di atas akan meghasilkan ROI yang tinggi(Superb). So kepada
sesiapa yang tak buat at least cara ini memang melepaskan peluang yang diberikan. Kenapa?
Jika anda meyimpan sendiri 290x12x4 = 13,920 (290/month selama 4 tahun jer) berapa anda dpt
selama 28tahun
Aku kira lumpsum terus 13,920(nak mudah)
13,920 x 1.075^28 = 105,457(selepas 28 tahun) ; UNTUNG BERSIH = 105,457 13,920 =
91,537
ROI = (105,457-13,920)/13,920 x 100% = 657.59%
BERAPA ANDA RUGI?? = 340,725 91,537 = 249,188(ANDA RUGI)
BERAPA GANDA ANDA RUGI DARI SEGI ROI = 2,447/657 = 3.7 kali ganda anda kerugian.
Lagi satu benda paling penting,,
ANDA TIDAK AKAN MENJADI JUTAWAN SEKIRANYA GUNA KAEDAH/TEKNIK.2
INI WITHIN 23 OR 29.
ANDA PERLU TAMBAHAN 13 TAHUN LAGI BARU LAH MERASA
KECUALI :
1) Capable bukak sampai 3 buku ASB
2) Tengah-tengah tempoh revise loan with new high limit.Setiap loan revise loan with new limit
secara berperingkat juga.
So anda pilih lah yang mana satu target anda, mahu jadi jutawan or selesa dengan ROI tinggi
semata-mata..
Ingatlah 1juta dalam ASB: Tahunan menghasilkan 75,000:Monthly 6,250.
Anda sepatutunya dapat gaji melalui ASB, dan anda boleh menentukan hala-tuju anda untuk buat
kerja yang lagi menguntungkan anda dan keluarga anda. Masa anda itu adalah emas. Hari hari
anda tinggal anak anda bagi orang jaga or dsbnya. Hargailah masa anda setelah anda mencapai
tahap 1 juta.
Teknik 3. Teknik 1 + teknik 2
Teknik 3. Teknik 1 + teknik 2
Teknik ini lebih kepada konsep leverage.
Anda boleh sesuaikan teknik ini dengan keperluan dan keadaan sosial-ekonomi anda or keluarga
anda.
Teknik ini mempunyai objektif untuk mencapai keperluan anda yang mendesak dalam 1 jangka

tempoh yang di tetapkan. Seperti kahwin or perbelanjaan lain lain(kereta,percutian,nak beli


jam,nak beli beg tangan or lain lain yang mahal)
Persiapan yang diperlukan adalah:
Modal : 10K
Bulanan komitment : RM 400
Loan ASB : 190K dengan maybank(anggaran bulanan RM1,100)
Monthly installment 700(From 10K-cash at ASB) + 400(Gaji) = 1,100
Pengiraan dia seperti jadual di bawah:
So dengan kaedah ini anda dapat mengumpul sebanyak RM31,423 dalam masa 2 tahun
berbekalkan modal 10K dan 400 monthly..
Berbanding dengan simpan sendiri:
Pada bulan ke-25 baki ASB = 21,920.88
So dekat sini 31,423 - 21,920 = 9,503 adalah extra untuk kita.
So nasihat aku,,pada kita buat installment dengan court mammoth,epp or selainnya. Better kita
amalkan kaedah ini setiap urusan pembelanjaan kita.
Insyallah,sekiranya ini menjadi amalan/tabiat anda. Anda sebenarnya financial freedom..
Dan renungkanlah:
Modal 10K - dapat 31,423(monthly 400)
Modal 20K - dapat 62,846(monthly 800)
Modal 30K - dapat 94,269(monthly 1,200)
So sekiranya anda mampu bayar installment loan ASB 1,200(Loan ASB 200K)..Sebenarnya anda
lebih mampu untuk buat loan 570K(Suami 285K + Wife 285K)
Dengan 94,269 apa anda boleh dapat?macam macamkan?
1)Apartment lelong
2)Kereta mahal
3)Melancong
4)Renovate rumah
5)Futher investment unit trust(ASN or dsbnya)
6)Macam macam lagi
So plan your financial nicely
Teknik 4. Suami & isteri (every year get pay back)
Teknik 4. Suami & isteri (every year get pay back)
OK teknik ini adalah lanjutan Teknik 3.
Cuma kita mengaturkan masa supaya every year you get bonus/dividen.

Teknik ini sama macam teknik 3, cuma bezanya kerjasama antara Suami dan Isteri.
So simulasi/pengiraan adalah sama seperti di-atas,hasil atau pun rumusan dia adalah..
Suami start loan 2009
Isteri start loan 2010
2011-Suami 31K cash back,make new loan ASB with high limit
2012-Isteri 31K cash back,make new loan ASB with high limit
2013-Suami
2014-Isteri
2015-Suami
2016-Isteri.
.
.
.
.Dan seterusnya
Apa kelebihan dia, keluarga anda di cucuri rezeki setiap tahun..Alaa macam Bonus kompeni bagi
lah..
Fuuyoo...kompeni apa boleh bagi 31K bonus nih...tiap tiap tahun tuu..
Dan govt staff-anda xpayah risau sebab bonus daripada ASB boleh menampung perbelanjaan
ketat anda.
Sebenarnya banyak kegunaan dengan kaedah ini.
1)Motivasi diri anda(asyik menyimpan jer,,so dgn kaedah ini anda akan nampak hasil dia every
year)
2)Kalu 31K,,kita tolak modal 10k jadi 21K pastu tolak 9600(800monthlySuami+Isteri)=11,400.Anda dapat extra 950 sebulan sebenarnya..Ini dinamakan cash +Ve kepada
financial kita
3)Anda lebih mampu bayar loan ASB anda,,malah anda lebih mampu lagi untuk membayar loan
rumah,,ataupun kereta.
4)Kebebasan Kewangan
Teknik 5. Asb financing to buy car/goods
Teknik 5. Asb financing to buy car/goods
Teknik ini diguna pakai sebagai batu loncatan untuk kita memiliki sesuatu barang seperti Kereta.
Kita bahagi kepada dua jenis.
1)ASB Financing certain period and make a payment cash to desire vehicle.
Item ini lebih menggunakan pendekatan teknik 1, teknik 3, dan teknik 4,
Maksudnya apabila sampai tempoh 2 tahun or 3 tahun kita terminate loan ASB kita akan dapat
cash dan buat payment cash kepada kereta idaman kita..So anda membeli kereta cash lah,,anda
dapat slashkan monthly komitment kepada mesin yang suatu hari nanti akan rosak dan tidak
bernilai..

Details anda boleh refer teknik 1, 3, 4...


2)ASB LOAN vs CAR FINANCING.
Berkenaan dengan car loan financing anda kena faham pengiraan interest dia bukan style interest
x baki loan..tetapi adalah interest x jumlah pinjaman x tenure..Lihatlah betapa kejamnya
pengiraan interest mereka..
So disebabkan pengiraan ini kebanyakkan bank mengamalkan discount sekiranya fullsetlement
kita lakukan. Namun pengiraan tersebut saya x tahu details. Apa yang saya tahu bank
mengamalkan diskaun apabila kita buat full setlemnt.
Teknik ini menceritakan si A akan membuat loan ASB setara dengan payment bulanan kereta
beliau.
Contoh target kereta Myvi monthly 500 nak beli tahun hadapan
Maka dia membuat loan ASB 100K monthly 580 pada tahun ini dan layan sampai ujung tahun.
Tahun kedua dia membayar asb loan 580 macam biasa,,cuma installment kereta beliau dibayar
oleh pendapatan dividen ASB tahun lepas.Dan dia melayan kaedah ini sampai masa tertentu
beliau mempuyai pilihan samada untuk trade-in or untuk full setlement.
So pengiraan dibawah ini saya mengambil kira contoh kawan saya untuk full setlement Myvi
STD Manual dia.
Nilai nilai ini adalah value actual according to monthly payment and source from bank
muammalat for full setlement.
Please refer table tersebut.
TEKNIK 6. ASB FINACING vs HOUSE REFINANCE(RENTAL PROPERTY)
TEKNIK 6. ASB FINACING vs HOUSE REFINANCE(RENTAL PROPERTY)
Refinance rumah dlm 70k
Interest rate -1.8% dari 6.3% = 4.5%
Tenure 20thn rm443
Melalui duit refinance rumah ini kita boleh earn 4k insyallah setiap tahun
Cara dia kena ada komitment tiap bulan bulan lah.
1)Refinance rumah 70k - monthly 443
2)Buat easyRHB asb 100k - monthly+insyurans 473
TOTAL comitment tiap tiap bulan RM 916.
Duit refinance tu jangan usik 1 sen pun,,terus dump dalam ASB
So total ASB 170k..
Anggap lah div ASB 7.5%..
Pastu every month wak kuar duit kat ASB RM916 tu wak bayar ASB dan Rumah..(Tiap-tiap
bulan tu..jangan wak kuar lumpsump)Sebab div asb kira monthly basis..

Ini boleh pakai 5 tahun jer..Tahun 6 buat easyrhb yang lain pulak
Figure dia:
year by year total ASB tinggal nett(Total-monthly commitment+div thn7.5%)
1st year = 171311.5(pastu tolak 4k duit poket bro tinggal 167311)
2nd year = 168421.3(4k duit poket tinggal 164421.3)
3rd year = 165314.3(4k duit poket tinggal 161314.3)
4th year = 161974.3(4k duit poket tinggal 157974.3)
5th year = 158383.85(time nih g full setlement semua loan)
tahun 5 hutang rumah dijangka tinggal = RM 57890
Easyrhb still 100k,coz 5thn byr dividen jer = RM100000
So total ASB boleh setle semua nih...

@@@@@ SAMBUNGAN DARI TEKNIK 7(CHAPTER 3) @@@@@


FULLSETLEMENT P.L = PENGIRAAN INI SAYA AMIK ANGGARAN SAHAJA.
50,000 x 4.99% x 20 = 49,900 adalah interest
TOTAL HUTANG = 50,000 + 49,900 = 99,900
ANDA BAYAR 5 TAHUN = 417 x 12 x 5 = 25,020
BAKI HUTANG = 74,880(Pokok+Interest) dekat sini fullsetlement bank akan
memberi diskaun mengikut pengiraan dia.Aku x pasti.
Namun aku buat anggaran base on previous P.L aku selama 5 tahun hanya 40%
total bayaran aku selama 5 tahun g bayar principal, 60% lagi g bayar interest..Aku
rasa konsep mudharabah kot..tapi aku tak sure kalau ada orang bank kat sini boleh
tunjuk tunjukkan.
So means, 25,050 x 40% = 10,008 jer g bayar principal;15,042 interest telan..
So 50,000 10,008 = 39,992 baki loan dengan bank(Fullsetlement)
Untung nett from ASB 39,511 + 481(duit sendiri) = 39,992 boleh setle hutang P.L
tersebut.
Saya tak pernah guna cara ini, dan adalah tidak dinasihatkan untuk membuat cara
ini kerana berisiko sekiranya fullsetlement masih banyak.(ASB xboleh nak cover
punya kes).
Tetapi jika anda terdesak untuk pakai P.L,,mungkin teknik ini boleh membantu anda.
(menganggapkan p.l 20k itu sebagai komitment bulanan.
Sebab bila anda buat P.L anda bersedia untuk komitment bayar bulanan.
Let say P.L 20K = monthly 167.
So anda buat teknik ini = monthly utk P.L 417(P.L 50k-sebahagian utk cover LASB
200K:SEBAHAGIAN 20K NAK PAKAI)..akan tetapi 417 dibayar through ASB. So
Bayaran 167(komitment) tu anda bayarlah/masukkan kedalam acct ASB(Sebagai
simpanan)
TAHUN PERTAMA

MONTH----SIMPANAN----MONTHLY DIV
1----167----1.04375
2----334----2.0875
3----501----3.13125
4----668----4.175
5----835----5.21875
6----1002----6.2625
7----1169----7.30625
8----1336----8.35
9----1503----9.39375
10----1670----10.4375
11----1837----11.48125
12----2004----12.525
TOTAL DIV 81.4125
TAHUN KEDUA
1----2252.413----14.07758
2----2419.413----15.12133
3----2586.413----16.16508
4----2753.413----17.20883
5----2920.413----18.25258
6----3087.413----19.29633
7----3254.413----20.34008
8----3421.413----21.38383
9----3588.413----22.42758
10----3755.413----23.47133
11----3922.413----24.51508
12----4089.413----25.55883
TOTAL DIV 237.8184
.
.
.
Dan seterusnya sampai tahun kelima
TAHUN KELIMA
1----9494.887----59.34304
2----9661.887----60.38679
3----9828.887----61.43054
4----9995.887----62.47429
5----10162.89----63.51804
6----10329.89----64.56179
7----10496.89----65.60554
8----10663.89----66.64929
9----10830.89----67.69304
10----10997.89----68.73679
11----11164.89----69.78054
12----11331.89----70.82429
TOTAL DIV 781.004
TOTAL NILAI DALAM ASB ANDA BULAN KE-61 ADALAH = 11331.89 + 781 =

12112.89
Dan pada tahun kelima anda mempunyai extra money lagi kat ASB berjumlah
12,112..
Awal pinjaman DAPAT DUITHabis pinjaman P.L pun DAPAT DUIT jugakkanKira
OK lah kan..BEST KAN....
Namum peringatan sekali lagi..Saya tidak pernah buat teknik ini kerana 1 jer sebab
dia:
TAK AKAN MENJADI JUTAWAN ASB!!!
Harap mendapat idea dan pencerahan untuk semua.

TEKNIK 7. PERSONAL LOAN vs LOAN ASB


TEKNIK 7. Personal Loan vs Loan ASB
Saya ingin mohon maaf, disebabkan ramai yang bertanyakan teknik ini maka saya tulis
dalam keadaan URGENT..Dan harap maaf sekiranya ada kesalahan bahasa dan
pengiraan. Saya tak kisah jika anda menjadi editor saya. Selamat membaca.
Sebelum saya membicarakan teknik ini,anda seharusnya faham Loan P.L dan Loan Kereta adalah
pengiraan dia berbeza. Kerana interest dia kira lumpsum ke atas tempoh pembiayaan kita.
Maknanya jika anda berhutang 9 tahun maka interest x 9 tahunBUKAN KEATAS BAKI
LOAN.. So amatlah rugi dan tidak berbaloi dengan hutang hutang ini. Walaubagaimanapun,
kebanyakan institusi kewangan member diskaun seperti 20% keatas baki/interest pinjaman or
sebagainya. Namum saya tidak arif tentang pengiraan ini. Anda boleh dapatkan figure tersebut di
internet or dengan advise bank.
Walaupun P.L dan Car Loan ditetapkan sedemikian oleh BNM. Kita ada beberapa cara untuk
memanipulasikannya. Antaranya :
1)PL 15,500 vs ASB LOAN 200K(1162) hanya bayar RM0 ringgit jer sebulan(5 tahun)
P.L COSHARE 15,500(20tahun,4.99%) : Monthly = RM 129
ASB 200K(Maybank Blr-1.65% ; 25 tahun) ; Monthly = RM 1,162
Anda buat kedua-duanya serentak.
P.L anda dump pada ASB isteri anda untuk serve bulanan P.L dan ASB Loan = 129+1,162 =
1,291
Bermakna 15,492 yearly,,tapi biar bayar monthly basis tau..
Pengiraan dia..
Tahun pertama
Bulan---ASB LOAN +P.L KOMITMENT 1291---Monthly Div
1--- 214209----------------------------------1338.806
2--- 212918--------------------------------- 1330.737

3--- 211627--------------------------------- 1322.669


4--- 210336--------------------------------- 1314.6
5--- 209045--------------------------------- 1306.531
6--- 207754--------------------------------- 1298.462
7--- 206463--------------------------------- 1290.394
8--- 205172--------------------------------- 1282.325
9--- 203881--------------------------------- 1274.256
10--- 202590--------------------------------- 1266.187
11--- 201299--------------------------------- 1258.119
12--- 200008--------------------------------- 1250.05
Total div 15533.13
Tahun kedua
1--- 214250--------------------------------- 1339.063
2--- 212959--------------------------------- 1330.994
3--- 211668--------------------------------- 1322.925
4--- 210377--------------------------------- 1314.857
5--- 209086--------------------------------- 1306.788
6--- 207795--------------------------------- 1298.719
7--- 206504--------------------------------- 1290.65
8--- 205213--------------------------------- 1282.582
9--- 203922--------------------------------- 1274.513
10--- 202631--------------------------------- 1266.444
11--- 201340--------------------------------- 1258.375
12--- 200049--------------------------------- 1250.307
Total div 15536.22
.
.
.
.
.
Dan seterusnya..
pada tahun ke-5 anda terminate loan ASB dan buat full settlement pada P.L anda. Apa anda
dapat?
Baki ASB pada bulan ke-60 = 215,739
Ammortize loan pada bulan ke-61 = 176,155
Fullsetlement P.L saya anggap tinggal 14,000(7,740 bayar hanya 1,500 principal-kalau lebih
Alhamdulillah)
So waktu anda terminate loan berapa anda dapat?
215,739 176,155 = 39,584
Pastu g buat fullsetlement loan P.L anda 14,000(anggaran)
39,584 14,000 = 25,584.<-------Ini adalah duit anda dapat..ROI infinity tak boleh

kira,,hahahahaha
In average you can earn 25,584/5 = 5,116.80------hebat bukan OPM!!!
2)PL 45,000 vs ASB LOAN 200K(1,162) bayar 0RM selama 2 tahun dapat RM9,884
P.L BANK RAKYAT 45,000(3 tahun,3.25%) : Monthly = RM 1,372
ASB 200K(Maybank Blr-1.65% ; 25 tahun) ; Monthly = RM 1,162
Anda buat kedua-duanya serentak.
P.L anda dump pada ASB isteri anda untuk serve bulanan P.L dan ASB Loan = 1,372+1,162 =
2,534
Bayar amount tersebut through pengeluaran ASB isteri by monthly basis
Pengiraan dia..
TAHUN PERTAMA
Bulan----------ASB LOAN +P.L KOMITMENT 2,534---Monthly Div
1--------------242,466---------2,534-------------1515.413
2--------------239,932---------2,534-------------1499.575
3--------------237,398---------2,534-------------1483.738
4--------------234,864---------2,534-------------1467.9
5--------------232,330---------2,534-------------1452.063
6--------------229,796---------2,534-------------1436.225
7--------------227,262---------2,534-------------1420.388
8--------------224,728---------2,534-------------1404.55
9--------------222,194---------2,534-------------1388.713
10-------------219,660---------2,534-------------1372.875
11-------------217,126---------2,534-------------1357.038
12-------------214,592---------2,534-------------1341.2
Total monthly div 17139.68
TAHUN KEDUA
1--------------229,198---------2,534-------------1432.485
2--------------226,664---------2,534-------------1416.648
3--------------224,130---------2,534-------------1400.81
4--------------221,596---------2,534-------------1384.973
5--------------219,062---------2,534-------------1369.135
6--------------216,528---------2,534-------------1353.298
7--------------213,994---------2,534-------------1337.46
8--------------211,460---------2,534-------------1321.623
9--------------208,926---------2,534-------------1305.785
10-------------206,392---------2,534-------------1289.948
11-------------203,858---------2,534-------------1274.11
12-------------201,324---------2,534-------------1258.273
Total monthly div 16144.55

Dan pada tahun kedua maka tamatkan pinjaman anda dengan Maybank Loan ASB.
Berapa anda dapat?
Baki akhir ASB = 217,468
Loan amortize = 191,120
Cash dapat =217,468 - 191,120 = 26,348
Namun anda buat loan dengan bank rakyat 3 tahun..masih lagi berbaki sebanyak 1,372 x 12 =
16,464
So nilai bersih anda akan dapat adalah 26,348 16,464 = 9,884
Within 2 tahun anda dapat 9,884. Yearly dapat 4,942.
ROI = 4,942/0 = Infinity jugak..
Langsung tak pakai modal.
So teknik ini teknik tak pakai modal langsung,,namum memang tak akan jadi JUTAWAN
confirm.
3)PL 50,000 vs ASB LOAN 200K(1162) bayar 0RM dapat cash 20K pastu layan 5 tahun
FULLSETLEMENT semua.
OK teknik ini mungkin cara yang disukai ramai sebab memperolehi duit dahulu dan serve loan
with OPM dan fullsetlement juga dengan OPM. Tetapi bukan semua layak buat this P.L
bergantung kepada pekerjaan anda and kelayakan anda juga.
Tetapi pengiraan ini adalah jangkaan saya sahaja, sebab pengiraan khusus untuk fullsetlement
P.L adalah tertakluk kepada budi bicara Bank. So nasihat saya agar berhati hati dengan kaedah
ini agar tidak terbabas dan saya sama sekali tidak menjamin/bertanggung-jawab di atas kerugian
dan kemalangan anda. Harap maklum.
OK kaedah dia adalah sedemikian..
1)P.L-COSHARE(4.99% - 20tahun 50,000) = Monthly 417
2)ASB LOAN (200K 25tahun Maybank) = Monthly 1,162
So total komitment anda adalah RM 1,579.
Anda kena letak 30K tu dalam ASB(Wife or sendiri yang Limit dah Over) dan balance 20K tu
anda boleh pakai untuk keperluan mendesak anda. Tetapi pakai lah dengan cara berhemah sebab
lubang yang anda gali ini ditutup oleh ASB. Dan bergantung 100% kepada dividen compounding
ASB. Jangan diusik lansung duit dalam ASB tu yer??
Pengiraan dia..

TAHUN PERTAMA
Month---Komitment---ASB---------------Monthly Div
1---- 1579----228,421----1427.6313
2---- 1579----226,842----1417.7625
3---- 1579----225,263----1407.8938
4---- 1579----223,684----1398.025
5---- 1579----222,105----1388.1563
6---- 1579----220,526----1378.2875
7---- 1579----218,947----1368.4188
8---- 1579----217,368----1358.55
9---- 1579----215,789----1348.6813
10---- 1579----214,210----1338.8125
11---- 1579----212,631----1328.9438
12---- 1579----211,052----1319.075
TOTAL DIV 16480.238
TAHUN KEDUA
1---- 1579----225,953----1412.2077
2---- 1579----224,374----1402.339
3---- 1579----222,795----1392.4702
4---- 1579----221,216----1382.6015
5---- 1579----219,637----1372.7327
6---- 1579----218,058----1362.864
7---- 1579----216,479----1352.9952
8---- 1579----214,900----1343.1265
9---- 1579----213,321----1333.2577
10---- 1579----211,742----1323.389
11---- 1579----210,163----1313.5202
12---- 1579----208,584----1303.6515
TOTAL DIV 16295.155
.
.
.
Dan seterusnya sampai tahun kelima.
TAHUN KELIMA
1----1579----217,383----1358.6431
2----1579----215,804----1348.7743
3----1579----214,225----1338.9056
4----1579----212,646----1329.0368
5----1579----211,067----1319.1681
6----1579----209,488----1309.2993
7----1579----207,909----1299.4306
8----1579----206,330----1289.5618
9----1579----204,751----1279.6931

10----1579----203,172----1269.8243
11----1579----201,593----1259.9556
12----1579----200,014----1250.0868
TOTAL DIV 15652.379
TOTAL ASB PADA BULAN KE-61 = 215,666
LOAN AMORTIZE BULAN KE-61 = 176,155
BAKI DUIT DAPAT = 39,511
@@@@@BERSAMBUNG DI POST ATAS(TEKNIK 6)@@@@@