PELATIHAN PENGELOLAAN KREDIT MIKRO

PT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH SUMATERA

BARAT

0
16 HALAMAN

Overview dan Analisa Kredit Usaha

Mikro

OVERVIEW DAN ANALISA PEMBIAYAAN

USAHA MIKRO & KECIL

Page 1

AGENDA
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.

Overview Potensi Bisnis Mikro

Penilaian Resiko Kredit (5 Cs)
Analisa Bisnis Mikro per Sektor Usaha
Analisa Keuangan & Proforma
Analisa Rekening Koran & Tabungan
Struktur Fasilitas
Analisa Laporan SID
Pemeriksaan dan Penilaian Jaminan
Kesalahan dalam Penilaian Jaminan
Sertifikasi
Risk Manajemen & Monitoring
Early Warning Signal
Pengelolaan Bisnis Mikro
Pipeline
Contoh-Contoh Pelanggaran Kepetuhan

1. Overview Potensi Bisnis Mikro

Market Landscape
Sektor Ekonomi :
Pertanian &
Non Pertanian

Bankable &
Feasible
12,4 juta (23,1%)
Feasible &
No Bankable
9,5 juta (17,7%)

AGRIKULTUR
8,2 juta UMK

NON AGRIKULTUR
4,2 JUTA UMK

Dari 12,4 juta UMK (Usaha

Mikro Kecil) yang layak &
bankable utk dibiayai, 66%nya (8,2 juta UMK) ada di
sektor agrikultur.

No Feasible &
No Bankable
31,8 juta (59,2%)

Tingkat kompetisi antar bank

pada sektor agrikultur relatif
tidak ketat dibandingkan
dengan sektor non agrikultur.

Total UMK = 53,7 juta unit usaha

Microbusiness Challenges
Non Bankable
Asas Prudential
Collateral

2. Penilaian Resiko Kredit (5 Cs)

Informasi dari Calon Debitur

1. Kunjungan ke Calon Debitur untuk mendapat informasi:
Tujuan kredit
Kebutuhan calon debitur (jumlah kredit, jangka
waktu kredit, cara pembayaran, jumlah pembayaran,
jaminan)
Keberadaan, jenis dan aktivitas usaha
Lamanya usaha di pasar tersebut dan ditempat lain
(apabila ada)
Aktivitas keuangan misalnya informasi bank
dan/atau kredit ke pihak ketiga
2. Jelaskan karakteristik dan keunggulan produk Bank
3. Wajib mendapatkan informasi apakah calon debitur
mempunyai pinjaman di bank atau lembaga keuangan
lainnya pada saat mengajukan kredit ke Bank.

Tujuan Penggunaan Fasilitas Kredit

Modal Kerja

Untuk membiayai persediaan barang dan / atau Piutang

Investasi
Penunjang Usaha

Untuk pembelian tempat usaha

Untuk rencana pembangunan, perbaikan, renovasi
bangunan dengan Rencana Anggaran Biaya (RAB).
Terlampir
Untuk pembelian mesin, kendaraan, perlengkapan lainnya
dg harga beli sebesar Rp. ,-

Lainnya (lainnya /
konsumtif)

Jelaskan dengan singkat dan sesuai dengan permohonan

nasabah

Take Over

Jelaskan alasan take over, jenis fasilitas yg dimiliki, tujuan

penggunaan dari fasilitas tsb, plafond awal dan Outstanding,
angsuran, bunga

Penilaian Risiko Credit 3Cs

Character

Capital

Capacity
Penilaian
Risiko Credit
3Cs

Conditio
n of
Economi
c

Collatera
l

1st Cs Character
- Character

Capital

Capacity
Penilaian
Risiko Credit
3Cs

Conditio
n of
Economi
c

Collatera
l

1st Cs - Character
MERUPAKAN ASSESSMENT TERPENTING
Mengapa ?
Karakter yang baik dapat diasumsikan akan membayar kewajiban
angsuran tepat waktu.
Eksekusi jaminan dapat diminimalkan.
Meminimalkan kerugian kredit.
Hubungan harmonis terhadap Debitur akan meningkatkan
portofolio kredit.
Si calon peminjam tidak boleh berpredikat pemabuk, penjudi,
pencuri atau penipu. Pendek kata si calon peminjam haruslah
mempunyai reputasi baik

1 Cs - Character
Beberapa hal yang menentukan Karakter :
Usia
Pendidikan
Status Perkawinan
Kesehatan
Temperamen (Emosi terkendali atau tidak)
Luasnya relasi / pergaulan sosial
Hobi / kegemaran
Kebiasaa baik / buruk
Kepatuhan melaksanakan kewajiban kepada
Pemerintah, Bank dan Relasinya

13

1 Cs - Character
Nasabah Baru
Bank dapat meminta informasi dari tetangga,
kenalan, bank lain, kepala pasar, pemasok,
Dan meminta bukti pembayaran
Listrik/Telephone/PBB atau bukti pembayaran
sewa.
Data dari aplikasi
Nasabah
Lama, Relatif lebih

mudah

Bank melihat penampilan (performance)

kreditnya pada masa yang lalu, apakah
Pengembalian cukup lancar atau pernah
mengalami hambatan, bahkan kemacetan.
14

1 Cs : Character
Calon Debitur & Interview dan Cek kepada pihak
tiga
Karakter
Kejujuran dalam menjawab pertanyaan
Konsistensi dalam menjawab pertanyaan vs form Aplikasi
Menguasai usaha yang dijalani
Kesesuaian penghasilan usaha dan gaya hidup
Sikap pada saat wawancara
Kooperatif
Disiplin terhadap pembayaran kewajiban rekening listrik, telepon,air.
Tidak terlibat aktifitas melanggar hukum (Judi)
Latar

Belakang
Riwayat kredit di bank/ lembaga keuangan lainnya
Riwayat usaha yang akan dibiayai (lama dan pengalaman)
Kondisi Keluarga

15

2nd Cs - Capacity

2 Cs - Capacity

17

Perhitungan Disposable Income

Tipe Calon
Debitur
Individu/perorangan
berpengasilan tetap
(Karyawan/Pegawai)

Pengusaha / Pedagang
/ Petani

Disposible Income
Pendapatan Bersih Calon Debitur (gaji) dikurangi:
Pengeluaran Pribadi Calon Debitur dan
tanggungan
Cicilan Pinjaman yang dimiliki pada saat ini
Cicilan Pinjaman yang akan disetujui oleh Bank

Pendapatan Usaha Calon Debitur dikurangi:

Pengeluaran Usaha Calon Debitur
Pengeluaran Pribadi, Rumah tangga dan
tanggungan
Cicilan Pinjaman yang dimiliki pada saat ini
Cicilan Pinjaman yang akan disetujui oleh Bank

2 Cs - Capacity
Batasan maximum capacity untuk calon debitur di Bank
Parameter
IDIR

Maksimum prosentase
penghasilan

cicilan

terhadap

80%

IIR

35%

DSR

40%

DER

40%

* Masing masing Bank mempunyai paramater untuk menghitung maximum capacity calon debitur

18

19
Character

Capital

Capacity
Penilaian
Risiko Credit
3Cs

Conditio
n of
Economi
c

3 Cs - Collateral
Collatera
l

3rd Cs - Collateral
Jaminan
Tanah Kosong
Tanah dan Bangunan
Kios dan sejenisnya
Mobil/Motor
Bilyet Deposito
Rupiah
Selain Rupiah

Maximum LTV
80%

90%
65%

* Masing masing Bank mempunyai paramater untuk menghitung

maximum capacity calon debitur

20