C1.1 Pengenalan
Takaful Keluarga adalah skim takaful yang menyediakan perlindungan dan simpanan jangka panjang kepada
peserta.
Peserta Takaful Keluarga akan menyumbang sejumlah wang ke dalam dana Takaful. Sebahagian daripada
sumbangan itu akan dikumpulkan di bawah satu dana (Akaun Khas Peserta atau AKP) di bawah konsep
tabarru ' (derma) dan sebahagian yang lain akan digunakan bagi tujuan simpanan dan pelaburan (Akaun
Peserta atau AP). Bahagian yang diagihkan ke AKP akan digunakan untuk memenuhi kewajipan bantuan
bersama, sekiranya mana-mana peserta menghadapi nasib malang yang timbul dari kematian atau hilang
upaya kekal. Pengendali Takaful akan melabur melalui simpanan peserta dalam AP dan keuntungan yang
diperolehi akan dikongsi antara peserta dan pengendali Takaful mengikut nisbah yang telah dipersetujui.
Sekiranya peserta ditimpa musibah, waris peserta akan dibayar pampasan dengan manfaat kewangan
daripada AKP. Walau bagaimanapun, sekiranya peserta masih hidup sehingga ke tarikh matang pelan, dia
layak berkongsi lebihan bersih daripada dana itu, jika ada. Peserta juga layak menikmati kemudahan
pelepasan cukai apabila dia menyertai
mortaliti
perbelanjaan
cukai
Oleh kerana kontrak ini adalah kontrak jangka panjang, Pengendali Takaful harus mengendalikan dana
dengan penuh berhemah demi memastikan dana berkenaan sentiasa mencukupi untuk menampung
tuntutan.
3. Kontrak Aleatori
Dalam kontrak aleatori, satu pihak menyediakan sesuatu yang bernilai kepada pihak satu lagi sebagai
tukaran untuk janji pihak tersebut melaksanakan tindakan tertentu jika berlaku peristiwa yang
ditetapkan.Ia adalah berdasarkan nilai tawar-menawar yang tidak setara berasaskan kepada kejadian
yang mungkin berlaku pada masa depan. Peserta berpeluang untuk menerima jumlah bayaran yang
lebih besar daripada jumlah keseluruhan sumbangan yang dibayar sekiranya timbul tuntutan pada
masa akan datang. Tidak seperti Takaful Am, bayaran tuntutan Takaful Keluarga ditentukan ketika
permulaan kontrak. Dalam Takaful Am, iabertujuan untuk membayar gantirugi atau indemniti kepada
peserta, iaitu membayar tuntutan mengikut jumlah kerugian yang dialami oleh peserta ketika berlaku
musibah (tertakluk kepada had maksimum jumlah perlindungan).
setiap orang dikatakan mempunyai kepentingan tanpa had ke atas; hayatnya dan hayat
pasangan hidupnya (suami atau isteri);
Ibu/bapa mempunyai kepentingan boleh lindungke atas hayat anaknya yang dibawah umur
majoriti;
Seseorang yang memberi hutang mempunyai kepentingan boleh lindung ke atas hayat orang
yang diberi hutang, tetapi hanya setakat jumlah hutang yang diberi;
Majikan mempunyai kepentingan boleh lindung ke atas hayat kakitangan utamanya seperti
pengarah urusan atau pengurus;
Rakan kongsi niaga mempunyai kepentingan boleh lindung ke atas hayat lain-lain rakan kongsi,
terutama jika terdapat perjanjian untuk membeli/mengambil alih bahagian rakan yang
meninggal dunia.
Kepentingan boleh lindung hanya perlu wujud pada permulaan kontrak takaful keluarga, iaitu apabila
sijil takaful mula berkuatkuasa.Kontrak tersebut tidak akan batal sekiranya kepentingan
boleh lindungtidak wujud semasa membuat tuntutan.
C1.3 Prinsip-Prinsip Asas Kontrak Yanag Digunakan Dalam Perlindungan Takaful Keluarga
Berdasarkan dari konsep fiqh al-asl fi al-ashya al-ibahahyang bermaksud semua perkara adalah dibenarkan
kecuali terdapat hukum yang melarangnya, takaful keluarga menerapkan prinsip-prinsip berikut dalam
kontraknya:
Indemniti;
Subrogasi;
Sebab Terhampir;
Di atas semua prinsip yang dinyatakan di atas, Takaful mengamalkan prinsip Tabarru'. Dalam proses
membentuk produk-produk Takaful, prinsip tabarru' yang menjadi prinsip dasar Syariah sentiasa menjadi
keutamaan kontrak. "Tabarru" bermaksud menderma, menyumbang atau memberi sesuatu. Setiap peserta
bersetuju untuk menderma sebahagian daripada sumbangannya untuk membantu peserta lain yang
mengalami kerugian yang dilindungi. Ia sebagai memenuhi tuntutan Syariah sebagaimana di dalam Al-Quran
menyatakan,
Dan hendaklah kamu bertolong-tolongan dalam kebaikan dan bertakwa dan jangan kamu tolong-menolong di
dalam kejahatan. (Al-Maidah 5:2)
Walau bagaimanapun, perlu difahami bahawa prinsip indemniti, subrogasi dan perkongsian sama rata lebih
menepati kehendak amalan takaful am berbanding dengan takaful keluarga.
keperluan hidup harian dan menampung perbelanjaan rawatan perubatan kerana peserta tidak mampu
menjana sebarang pendapatan. Seseorang boleh menyertai pelan takaful keluarga untuk memastikan
jaminan pendapatan hilang upaya atau bayaran sekali gus sekiranya berlaku hilang upaya dan ini
mampu melegakan orang yang hilang upaya dari beban pembayaran sumbangan seterusnya.
3. Usia Lanjut
Sesetengah orang berharap dan berpendapat usia persaraan adalah masa untuk berehat, melancong
dan menikmati kehidupan. Bagi yang lain pula, ia hanya menjanjikan keadaan yang kritikal. Walau
bagaimanapun, ia bergantung sama ada kita bersedia untuk memenuhi keperluan persaraan. Adalah
penting bagi individu yang bersara mempunyai sumber kewangan sendiri yang mencukupi dan mampu
untuk menyara diri dan isterinya menjalani kehidupan seterusnya. Kebanyakan dari kita mungkin
mempunyai zaman persaraan yang lebih panjang dari apa yang pernah kita bayangkan dan ia
mungkin akan berbeza daripada apa yang kita jangkakan. Masalah kesihatan, kewangan atau
keluarga boleh menyebabkan pelan persaraan menuju ke arah yang jauh berbeza dari apa yang
dirancang.
Takaful Keluarga adalah satu cara yang sesuai dalam menyediakan jalan penyelesaian terhadap
kehilangan keupayaan memperolehi pendapatan disebabkan persaraan, disamping berlindung dari
bahaya ekonomi lain iaitu kematian pra-matang.
C2.1 Pengenalan
Pengendali takaful menawarkan pelbagai kombinasi pelan asas takaful keluarga untuk disesuaikan dengan
keperluan individu dan korporat yang berbeza-beza tempoh perlindungan, kaedah pembayaran sumbangan,
pengagihan manfaat dan rider (perlindungan tambahan) yang berkaitan.
Berdasarkan perkembangan terkini di Malaysia, pelan perlindungan gadai janji membentuk sebahagian besar
perniagaan takaful keluarga, diikuti dengan pelan perlindungan individu. Pelan asas takaful keluarga terdiri
dari takaful bertempoh, pelan simpanan dan anuiti.
Perlindungan takaful keluarga yang direka oleh pengendali takaful adalah bertujuan untuk memenuhi
keperluan peserta individu dan firma korporat. Secara amnya, perlindungan takaful keluarga boleh
dibahagikan kepada kumpulan-kumpulan berikut:
I.
II.
III.
a.
b.
i.
ii.
iii.
iv.
v.
a.
b.
Pelan Tambahan Takaful Manfaat Kematian dan Hilang Upaya Akibat Kemalangan
c.
d.
e.
f.
g.
Takaful Simpanan adalah pelan yang mengandungi elemen tabungan dan pulangan ke atas
pelaburan berserta perlindungan individu. Ia adalah jenis pelan pelaburan berserta keuntungan yang
akan diagihkan semula kepada para peserta. Pelan ini direka untuk mengoptimumkan pulangan
pelaburan kepada para peserta.
Perlindungan Takaful Simpanan
Pelan ini menggabungkan dua elemen penting bagi memenuhi obligasi di bawah takaful simpanan:
1. Perlindungan Bertempoh Paras; dan
2. Akaun Pelaburan
Terma dan Syarat-Syarat Penting
Manfaat
Amaun
Sumbangan
Pengeluaran
Tunai
Sebahagian
Pilihan
Tambah Nilai
Pilihan
Menyertakan
Rider
Pulangan
Pelaburan
Pengecualian
Pengenalan
Pelan pendidikan adalah pelan yang menyediakan perlindungan dan simpanan jangka panjang untuk
membiayai perbelanjaan pendidikan kanak-kanak diperingkat yang lebih tinggi kelak. Kanak-kanak
berkenaan akan disediakan dengan manfaat kewangan sekiranya pembayar menghadapi musibah
yang dilindungi di bawah pelan ini. Pada masa yang sama, kanak-kanak itu akan disediakan dana
yang diperlukan untuk pendidikan tinggi masa hadapan apabila sijil telah mencapai tempoh matang.
Ibu bapa yang mengambil bahagian dalam pelan pendidikan layak menerima pelepasan cukai peribadi
sehingga RM3, 000 setiap tahun melalui pelan gabungan perubatan dan pendidikan.
Pelan pendidikan boleh dikategorikan kepada beberapa kumpulan iaitu:
1. Takaful Pendidikan Kanak-kanak Biasa: Peserta dan kanak-kanak akan menerima manfaat
kewangan sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal, serta manfaat simpanan jangka
panjang (dana pendidikan), dan keuntungan pelaburan yang diagihkan semasa bayaran
tuntutan, sijil matang atau penyerahan awal.
3. Pelan tambahan takaful keluarga atau tambahan kepada perlindungan asas untuk peserta dan
kanak-kanak juga disediakan. Pelan tambahan ini memberi perlindungan terhadap kemalangan
diri dan hilang upaya, faedah rawatan hospital, perbelanjaan pengebumian dan penyakitpenyakit kritikal.
Terma dan Syarat-Syarat Penting
Manfaat
Apabila sijil telah mencapai tempoh matang dan kanakkanak masih hidup, manfaat yang dibayar ialah jumlah
perlindungan (diberi berdasarkan konsep hibah di bawah
undang-undang Syariah), ditambah dengan amaun surplus
terkumpul. Walau bagaimanapun, sekiranya pelan
pendidikan disertakan dengan ciri-ciri berkait pelaburan,
kanak-kanak itu akan menerima nilai unit pelaburan
sebagai tambahan kepada jumlah perlindungan yang
Amaun
Sumbangan
Pengeluaran
Tunai
Sebahagian
Pilihan
Tambah Nilai
Pilihan
Menyertakan
Rider
Pulangan
Pelaburan
melakukan serangan.
Manfaat
Amaun
Sumbangan
Jaminan Manfaat
untuk
Menyelesaikan
Baki Gadaijanji
Pelan tambahan
Penamatan
Perlindungan Paras
ii.
iii.
iv.
Sumbangan Tunggal
ii.
Sumbangan Tahunan
i.
Kumpulan Majikan
ii.
Kumpulan Persatuan
iii.
Lain-lain kumpulan yang ditubuhkan bagi tujuan selain dari untuk menyertai skim takaful.
v.
vi.
vii.
viii.
Jenis-jenis perlindungan
Pelan ini menawarkan perlindungan:-
i.
Manfaat Kematian sekiranya peserta meninggal dunia mengikut terma didalam sijil, jumlah
perlindungan ditambah dengan baki didalam Akaun Peserta akan dibayar sekali gus kepada
Pemegang Sijil (majikan, persatuan atau kumpulan berkaitan).
ii.
Manfaat hilang upaya kekal dan menyeluruh sekiranya peserta mengalami hilang upaya kekal
dan menyeluruh mengikut terma di dalam sijil, jumlah perlindungan ditambah dengan baki di
dalam Akaun Peserta akan dibayar sekali gus kepada penerima yang berhak (grantee).
iii.
Perbelanjaan Pengebumian dibayar kepada waris peserta, tertakluk kepada bukti kematian
yang disahkan.
Kelayakan
Maklumat yang
Diperlukan
nama syarikat
v.
jenis perniagaan
vi.
vii.
tarikh lahir
viii.
jantina
ix.
x.
xi.
xii.
Pelan:
Takaful
Keterangan Pelan
Perbelanjaan
Kematian
ii.
Tahap Perlindungan:
Perlindungan selama setahun kepada sekumpulan
peserta yang berlainan jenis dan rekabentuk pelan.
Rekabentuk pelan biasanya mempunyai:
a.
b.
c.
iii.
Pengurus RM2,000
Eksekutif RM1,000
Pelan ini direka untuk meminimumkan pemilihan risiko dan menyediakan asas takaful yang
sama untuk melindungi kumpulan pekerja (peserta) dengan elemen simpanan untuk tujuan
persaraan. Pelan ini dipasarkan berdasarkan unit dengan nilai yang ditetapkan oleh pengendali
Takaful.
Bentuk perlindungan
Sekiranya peserta meninggal dunia atau mengalami hilang upaya kekal dan menyeluruh
mengikut terma didalam sijil, jumlah perlindungan ditambah dengan baki d idalam Akaun
Peserta akan dibayar kepada penama atau waris peserta.
Terma dan Syarat-Syarat Penting
Manfaat
Amaun
Sumbangan
Top Up
Contribution
Pelan Tambahan
Berkumpulan
Dengan menyertakan manfaat sampingan, ia tidak
meningkatkan jumlah perlindungan tetapi akan mengurangkan
amaun dalam Akaun Peserta.
2.2.4 Pelan Tambahan (Rider)
Pengenalan
Pelan tambahan adalah sesuatu yang ditambah kepada sijil asas untuk memberi manfaat tambahan - kadang
kala memerlukan bayaran tambahan. Peserta juga boleh menggabungkan satu set Pelan tambahan dan
disertakan dalam sijil asas.
Amaun sumbangan pastinya akan meningkat, bergantung kepada Pelan tambahan atau gabungan Pelan
tambahan yang dipilih. Lanjutan dari manfaat diatas ialah manfaat hilang upaya menyeluruh/sebahagian
disebabkan kemalangan. Sebab-sebab hilang upaya akan menentukan amaun bayaran atas jumlah
perlindungan. Pembayaran dibuat sama ada dalam bentuk anuiti atau bayaran sekali gus. Walaupun tuntutan
atas Pelan tambahan telah diselesaikan, manfaat sijil asas masih kekal. Satu lagi manfaat tambahan ialah
Pelan tambahan "pengecualian bayaran sumbangan". Sekiranya hilang upaya kekal menjejaskan keupayaan
peserta untuk mencari pendapatan/sara hidup, Pelan tambahan ini mengetepikan semua bayaran sumbangan
masa akan datang. Pelan tambahan manfaat bertempoh bertujuan menyediakan sejumlah wang tambahan,
bersamaan dengan jumlah perlindungan asas maksimum, sekiranya peserta meninggal dunia semasa sijil
dalam keadaan berkuatkuasa.
Pengendali Takaful juga menawarkan manfaat penyakit kritikal. Sekiranya peserta ditimpa oleh mana-mana
penyakit kritikal seperti yang disenaraikan oleh pengendali takaful, peserta berpeluang untuk menerima
bayaran pampasan. Walau bagaimanapun, sebaik sahaja tuntutan berkenaan telah dibayar, tuntutan
tambahan atas sebab yang sama dimasa hadapan tidak akan dipertimbangkan.
Pelan tambahan lain yang juga ditawarkan ialah manfaat penghospitalan dan pembedahan utama. Manfaat
pembedahan melibatkan pembayaran kos pembedahan, bergantung kepada prosedur pembedahan;
sementara manfaat penghospitalan meliputi perbelanjaan yang terlibat apabila peserta dimasukkan ke
hospital termasuk bayaran caj bilik, tertakluk kepada had tertentu iaitu amaun maksimum dan bilangan hari
dalam setahun yang peserta layak memperolehi manfaat berkenaan.
Pelan tambahan mengatasi apa-apa percanggahan atau perbezaan dalam sijil asas. Dalam erti kata lain, jika
terdapat peruntukan dalam Pelan tambahan yang berbeza daripada peruntukan yang sama dalam sijil asal,
maka peruntukan dalam Pelan tambahan dikekalkan. Pelan tambahan boleh mengecualikan atau
mengasingkan perlindungan dan akan menjadikan kadar sumbangan lebih rendah. Walau bagaimanapun,
dalam kebanyakan kes, Pelan tambahan akan menambah skop perlindungan atas sijil sedia ada.
Pelan tambahan ini menyediakan bayaran penuh jumlah perlindungan penyakit kritikal apabila
peserta didiagnosa dan menghidap sebarang penyakit kritikal yang disenaraikan dalam sijil.
Pelan ini disediakan dalam dua bentuk:
1. Pelan yang Dipercepatkan (Accelerated)
Pelan tambahan ini menyediakan bayaran sekali gus jumlah perlindungan Penyakit
Kritikal, iaitu bayaran pendahuluan dari jumlah perlindungan asas apabila didiagnosa dan
disahkan menghidap penyakit kritikal. Tuntutan yang dibuat di bawah rider ini akan
mengurangkan jumlah perlindungan pelan asas.
2. Pelan Tambahan
Pelan tambahan ini menyediakan bayaran sekali gus jumlah perlindungan Penyakit
Kritikal yang didiagnosa dan disahkan. Pembayaran yang dibuat di bawah rider ini tidak
akan mengurangkan Jumlah Perlindungan Asas, dan menjadikan pelan pilihan ini lebih
mahal berbanding dengan pelan sebelumnya.
Terma dan Syarat-Syarat Penting
Jumlah Perlindungan Peserta boleh memilih amaun perlindungan hingga ke had
maksimum jumlah perlindungan sijil asas.
Manfaat
Amaun Sumbangan
Pulangan Pelaburan
Pengecualian
Pengenalan
Pelan ini merupakan perlindungan takaful peringkat individu untuk yang hanya boleh disertakan
kepada Pelan Asas. Pelan ini menyediakan pampasan kewangan kepada peserta sekiranya
berlaku kematian, hilang upaya kekal dan menyeluruh (Total Permanent Disablement) atau
hilang upaya kekal sebahagian (Permanent Partial Disablement) akibat kemalangan dalam
lingkungan definisi terma sijil.
Terma dan Syarat-Syarat Penting
Jumlah Perlindungan
Jumlah Perlindungan:
Peserta boleh memilih amaun perlindungan sehingga ke
tahap perlindungan asas atau maksimum beberapa lima
(5) kali ganda amaun perlindungan asas tertakluk kepada
polisi pengendali Takaful.
Manfaat
Manfaat Kematangan
Apabila sijil telah mencapai tempoh matang,
peserta akan menerima bayaran amaun
terkumpul dalam Akaun Khas Peserta.
Pulangan Pelaburan
Pengecualian
Pengenalan
Pengecualian bayaran sumbangan merupakan pelan yang membenarkan semua bayaran
sumbangan untuk masa akan datang (termasuk pelan tambahan lain yang disertakan, kecuali
pelan tambahan penyakit kritikal) adalah dikecualikan, iaitu apabila peserta didiagnosa
menghidap/mengalami mana-mana 39 penyakit kritikal (sumber daripada Bank Negara Malaysia
2001) seperti yang ditakrifkan dalam kontrak. Selepas didiagnosa, manfaat yang dibayar adalah
tertakluk kepada syarat-syarat berikut:
Hilang upaya kekal dan menyeluruh adalah berdasarkan kepada definisi pekerjaan atau
menunggu) dimana hilang upaya tersebut mesti berlaku untuk tempoh berterusan tidak
kurang enam (6) bulan.
Keadaan sedia ada adalah dikecualikan dari manfaat ini.
Jumlah Perlindungan
Manfaat
Amaun Sumbangan
Pulangan Pelaburan
Pengecualian
Pengenalan
Pelan Tambahan Manfaat Pembayar adalah pelan tambahan yang hanya boleh disertakan
kepada pelan asas. Pelan ini akan mengecualikan semua bayaran sumbangan masa depan
(bukan tunggakan sumbangan) yang perlu dibayar di bawah sijil ini (termasuk pelan tambahan
yang disertakan) sekiranya peserta meninggal dunia, mengalami hilang upaya kekal dan
menyeluruh (TPD) dan/atau didiagnosa sebagai mengalami mana-mana penyakit kritikal (seperti
yang dinyatakan dalam kontrak) sebelum sijil mencapai tempoh matang. Pelan ini direka khusus
untuk menyediakan perlindungan kepada pembayar caruman dan juga menggalakkan peserta
menyimpan/melabur.
Jenis-jenis Perlindungan
Manfaat Kematian
Sekiranya pembayar mengalami hilang upaya kekal dan menyeluruh atas sebarang
sebab dan tertakluk kepada syarat dan peraturan rider, semua bayaran
sumbangan (tidak termasuk tunggakan sumbangan) yang sepatutnya perlu
dibayar dibawah sijil ini (termasuk pelan tambahan yang disertakan, sekiranya
Syarat-syarat
Manfaat
Manfaat Kematian:
Sekiranya pembayar meninggal dunia kerana sebarang
sebab, semua bayaran sumbangan (tidak termasuk
sumbangan tertunggak) yang sepatutnya perlu dibayar
dibawah sijil ini (termasuk pelan tambahan yang disertakan,
sekiranya berkenaan) adalah dikecualikan.
Hilang Upaya Kekal dan Menyeluruh:
Sekiranya pembayar mengalami hilang upaya kekal dan
menyeluruh kerana sebarang sebab dan tertakluk kepada
terma dan syarat rider, semua bayaran sumbangan (tidak
termasuk sumbangan tertunggak) yang sepatutnya perlu
dibayar dibawah sijil ini (termasuk pelan tambahan yang
disertakan, sekiranya berkenaan) adalah dikecualikan.
Manfaat Penyakit Kritikal:
Jumlah Perlindungan
Manfaat
Manfaat Kematian:
Sekiranya peserta meninggal dunia dalam tempoh sijil
berkuatkuasa, jumlah perlindungan rider bertempoh
ditambah dengan baki didalam Akaun Khas Peserta
(AKP) akan dibayar sekaligus kepada benefisiari peserta.
Hilang Upaya kekal dan Menyeluruh:
Sekiranya peserta mengalami hilang upaya kekal dan
menyeluruh dalam tempoh sijil berkuatkuasa, jumlah
perlindungan pelan tambahan bertempoh ditambah
dengan baki didalam Akaun Khas Peserta akan dibayar
sekaligus kepada peserta.
Manfaat Kematangan:
Amaun Sumbangan
Pulangan Pelaburan
Pengecualian
Jumlah Perlindungan
Manfaat
Manfaat Penghospitalan:
Sekiranya peserta dimasukkan ke hospital akibat
kemalangan atau penyakit untuk tempoh minimum yang
ditetapkan oleh pengendali takaful, amaun manfaat
hospital akan dikira dari hari pertama dimasukkan ke
hospital. Jumlah maksimum hari yang ia layak adalah
tertakluk kepada pelan Takaful yang disertai (berbeza
mengikut pelan dan pengendali Takaful
Amaun Sumbangan
Amaun sumbangan adalah bergantung kepada pelan
tambahan atau kombinasi pelan yang dipilih.
Pulangan Pelaburan
Pengecualian
Manfaat
Manfaat Kematian:
Sekiranya peserta meninggal dunia dalam tempoh sijil
berkuatkuasa, bayaran perbelanjaan serta-merta
kematian ditambah dengan baki didalam Akaun Khas
Peserta (AKP) akan dibayar kepada benefisiari atau
waris terdekat peserta.
Manfaat Kematangan:
Apabila sijil telah mencapai tempoh matang, peserta
akan menerima amaun terkumpul dalam Akaun Khas
Peserta (AKP).
Amaun Sumbangan
Pulangan Pelaburan
Pengecualian
Manfaat
Manfaat Kematian:
Sekiranya peserta meninggal dunia akibat kemalangan
atau penyakit yang dilindungi dibawah pelan ini, amaun
pendapatan keluarga akan dibayar kepada benefisiari
yang dinamakan oleh peserta atau waris terdekat,
sepanjang tempoh kuatkuasa pelan.
Manfaat Hilang Upaya Kekal dan Menyeluruh:
Sekiranya peserta mengalami hilang upaya kekal dan
menyeluruh akibat kemalangan atau penyakit yang
dilindungi dibawah pelan ini, amaun pendapatan keluarga
akan dibayar kepada peserta sepanjang tempoh
kuatkuasa pelan.
Manfaat Penyakit Kritikal:
Sekiranya peserta didiagnosa dan disahkan menghidap
salah satu penyakit kritikal yang dilindungi dibawah pelan
ini, amaun pendapatan keluarga akan dibayar kepada
peserta sepanjang tempoh kuatkuasa pelan.
Manfaat Kematangan:
Apabila sijil telah mencapai tempoh matang, peserta
akan menerima amaun terkumpul dalam Akaun Khas
Peserta (AKP).
Amaun Sumbangan
Pulangan Pelaburan
Pengecualian
Perlu difahami bahawa Akta Takaful 1984 mendefinisikan peserta sebagai orang yang diberi perlindungan,
dimana setelah sijil diserah hak kepada pemegang serah hak pada masa itu, dan pemegang serah hak berhak
mendapat manfaat sijil dari pengendali takaful kerana ia adalah wakil diri peserta yang telah meninggal dunia.
Penyerahan hak ialah suatu pemindahan hak dan liabiliti oleh seseorang kepada seseorang yang lain. Di
takaful, pemindahan semua hak dan tanggungan peserta kepada orang lain disebut sebagai suatu
penyerahan hak sijil. Pemegang serahhak, orang yang mengambil alih hak-hak yang diberikan, akan
mempunyai hak yang sama seperti yang dinikmati oleh penyerah hak. Oleh itu, hak undang-undang di bawah
sijil takaful keluarga boleh dipindahkan melalui penyerahan hak.
Penyerahan hak boleh dibuat sama ada serah hak mutlak atau serah hak bersyarat. Penyerahan hak mutlak
tidak meninggalkan apa-apa hak untuk penyerah hak, kecuali pembayaran sumbangan sekiranya peserta
memilih untuk membayar. Sebaliknya, serah hak bersyarat akan memberi hak kepada penyerah hak untuk
membatalkan penyerahan hak sekiranya pemegang serah hak meninggal dunia sebelum manfaat takaful
dibayar atau jika peserta masih hidup sehingga tarikh matang sijil takaful. Proses penyerahan hak boleh
dilakukan melalui prosedur berikut:
1. Penyerahan hak hendaklah dibuat secara bertulis. Tanpa notis bertulis, pengendali takaful tidak
boleh dipertanggungjawabkan keatas bayaran yang dibuat kepada individu lain, selain dari
pemegang serah hak;
2. Penyerahan hak boleh dikuatkuasakan melalui endorsemen atau surat ikatan yang berasingan;
3. Notis bertulis mengenai penyerahan hak hendaklah dihantar ke ibu pejabat pengendali takaful;
4. Apabila menerima notis penyerahan hak, pengendali takaful hendaklah mendaftarkan notis
berkenaan. Ini adalah perlu untuk menentukan susunan keutamaan dalam tuntutan sekiranya sijil
berkenaan mempunyai pelbagai penyerahan hak. Mengikut keutamaan, penyerahan hak yang lebih
awal tarikhnya perlu didahulukan berbanding dengan penyerahan hak yang didaftarkan selepas
tarikh tersebut.
Dalam takaful, istilah "penyerahan hak" juga digunakan dalam konteks menyerahkan hak
prosid atau manfaat sijil. Penyerahan hak prosid sijil timbul apabila peserta mengarahkan
pengendali takaful untuk membayar prosid sijil kepada pihak ketiga.
Sebagai contoh, terdapat penyerahan hak prosid sijil apabila peserta mengarahkan
pengendali takaful untuk membayar ganti rugi yang peserta mempunyai hak keatasnya untuk
diserahkan kepada pihak lain. Dalam takaful keluarga, penyerahan hak prosid sijil berlaku
apabila pemilik sijil/peserta menamakan benefisiari untuk menerima manfaat kematian di
bawah sijil berkenaan. Dalam penyerahan hak tersebut, peserta masih kekal sebagai satu
pihak kepada kontrak takaful dan terus bertanggungjawab terhadap liabiliti yang timbul
dibawah sijil walaupun selepas membuat penyerahan hak prosid sijil. Semua perolehan sijil
bebas untuk diserah hak, melainkan jika kontrak menyatakan sebaliknya.
Seksyen 6, Akta Takaful 1984, memperuntukkan bahawa hanya mereka yang telah
mencapai umur lapan belas (18) tahun dan ke atas sahaja yang boleh terlibat dalam kontrak
takaful. Oleh yang demikian, peserta boleh melantik seseorang untuk menerima manfaat sijil
sekiranya beliau meninggal dunia, dengan memberitahu pengendali takaful secara bertulis
mengenai butir-butir penama berikut:
1. Nama dan tarikh lahir,
2. No kad pengenalan atau no sijil kelahiran, dan
3. Alamat.
Penamaan tersebut hendaklah disaksikan oleh seseorang yang berfikiran waras, telah
mencapai umur 18 tahun dan yang bukan merupakan penama yang dinamakan di bawah sijil
berkenaan.
1. perubahan yang memberi kesan kepada amaun sumbangan atau kekerapan bayaran.
Sebagai contoh, jika pindaan melibatkan bayaran ansuran sumbangan, maka suatu
syarat yang bersesuaian perlu dikenakan iaitu dengan mengadakan peruntukan bagi
potongan apa-apa tunggakan yang belum dibayar, dilangsaikan semasa membuat
tuntutan kematian;
2. pindaan yang melibatkan perubahan jumlah perlindungan atau mod bayaran. Sebagai
contoh, sekiranya pilihan penyelesaian ialah menggunakan prosid sijil sebagai deposit
atas arahan pengendali, maka syarat-syarat khas perlu diperuntukkan semasa
membuat endorsemen;
3. pindaan yang menyertakan manfaat tertentu, contohnya pilihan untuk menukar kontrak
sedia ada kepada jenis kontrak yang berbeza; perlu menyertakan had atau pembatasan
tertentu.
Pindaan Sijil
Bentuk pindaan yang biasa dilakukana ialah:
1. pertukaran alamat - pindaan ini tidak melibatkan sebarang perubahan dalam syarat
kontrak dan lazimnya diterima oleh pengendali takaful. Perubahan pada rekod
pengendali takaful akan dibuat dan peserta akan diberitahu mengenainya;
5. penukaran benefisiari;
9. penepian sumbangan tambahan apabila peserta tidak lagi terdedah kepada risiko
tambahan, seperti hobi, aktiviti masa lapang dan/atau pekerjaan yang merbahaya.
Setiap pengendali takaful mempunyai prosedurnya sendiri untuk meminda sijil. Biasanya,
dokumen sijil dan permohonan bertulis dari peserta hendaklah dihantar ke pejabat pengendali
takaful kerana perubahan tersebut akan dimasukkan ke dalam dokumen sijil. Apabila pejabat
pengendali takaful menerima permohonan bertulis, ia akan menyemak rekod notis serahan hak
untuk mengetahui samada ia melibatkan pihak ketiga yang mempunyai kepentingan ke atas sijil
berkenaan, dan kebenaran dari pihak berkenaan hendaklah diperolehi terlebih dahulu kerana
ianya sangat penting. Pengendali takaful kemudiannya akan mengemaskinikan rekod
berkaitan.
Nilai Serahan
Nilai serahan adalah nilai yang terdapat dalam sijil takaful keluarga selepas sumbangan dibayar untuk
tempoh minimum beberapa tahun. Dalam skim takaful keluarga, nilai serahan difahami sebagai nilai
atau wang tunai yang akan diterima oleh peserta apabila ia 'menyerahkan' atau menamatkan
penyertaannya sebelum sijil mencapai tempoh matang. Dalam hal ini, peserta akan dibayar semua
baki terkumpul dalam Akaun Peserta, tetapi tiada amaun bayaran dari Akaun Khas Peserta (dana
tabarru`) kerana sumbangan untuk akaun ini telah dianggap sebagai derma.
Pengeluaran Sebahagian
Peserta dibenarkan mengeluarkan simpanannya sendiri untuk digunakan sekarang, walaupun
sepatutnya ia disimpan dalam tabung untuk kegunaan di masa akan datang. Setiap pengendali takaful
mempunyai set garis panduan mereka sendiri mengenai jumlah wang yang boleh dikeluarkan oleh
peserta. Biasanya sehingga 50% daripada baki yang ada dalam Akaun Peserta boleh dibuat
pengeluaran sebahagian. Sudah tentu pengendali takaful tidak mengenakan faedah atas pengeluaran
yang dibuat, kecuali caj minimum dikenakan untuk menguruskan transaksi berkenaan. Peserta boleh
memilih untuk membayar balik atau sebaliknya atas pengeluaran yang telah dibuat, tetapi harus diingat
bahawa pulangan pelaburan Akaun Peserta adalah bergantung kepada amaun yang terdapat dalam
akaun berkenaan.
Takaful Berbayar
Pilihan Takaful Berbayar ini membenarkan peserta membuat penukaran amaun bersih nilai tunai
kepada sijil takaful berbayar dari jenis yang sama seperti sijil asal tetapi amaun muka yang
berkurangan. Sebaik sahaja sijil ini ditukar menjadi sijil takaful berbayar, sumbangan selanjutnya tidak
perlu dibayar, dan semua rider serta manfaat tambahan seperti hilang upaya dan kematian akibat
kemalangan akan dimansuhkan.
Bagi segelintir peserta, peruntukan takaful berbayar ini merupakan sesuatu yang dialu-alukan
khususya apabila peserta akan mencapai umur persaraan, yang biasanya pendapatan mereka akan
berkurangan.
Sekiranya peserta membunuh diri dalam tempoh yang dinyatakan dalam sijil sijil akan batal dan
pengendali takaful tidak bertanggungjawab membayar tuntutan, kecuali mengembalikan semula
sumbangan yang diterima melalui Akaun Peserta (tertakluk kepada terma dan syarat pengendali
Takaful).
iii.
iv.
v.
vi.
2.
C3.5 Pengecualian
Secara amnya, sijil takaful keluarga tidak melindungi:
1. kematian, hilang upaya atau perbelanjaan perubatan disebabkan oleh:
a. peperangan, operasi persiapan berperang, mogok, rusuhan, kegemparan umum;
b. tidak siuman, bunuh diri atau cubaan membunuh diri;
c. penyakit kelamin, jangkitan atau parasit;
d. mabuk disebabkan alkohol atau dadah; dan
e. bersalin, keguguran atau kehamilan.
2. kematian, hilang upaya atau perbelanjaan perubatan yang ditanggung oleh peserta:
a. semasa dalam perjalanan di dalam pesawat sebagai anak kapal;
b. semasa melibatkan diri dalam sukan bermotor, berbasikal, memburu, mendaki gunung,
bermain polo, lumba kuda, melompat-ski air, aktiviti dalam air, atau mana-mana sukan ekstrem
yang lain; dan
c. semasa melakukan atau cuba melakukan apa-apa perbuatan yang menyalahi undang-undang.
C4.1 Pengenalan
Kontrak takaful keluarga adalah kontrak jangka panjang dan kadar sumbangan ditetapkan pada peringkat
awal lagi. Oleh itu, tidak seperti dalam kontrak takaful am, sumbangan dalam takaful keluarga tidak boleh
dipinda ketika kontrak dalam tempoh berkuatkuasa. Tambahan lagi, kontrak tidak boleh dibatalkan secara
sebelah pihak iaitu oleh pengendali takaful.
Umur
Adalah menjadi fakta umum bahawa mortaliti meningkat seiring dengan peningkatan usia, terutamanya
disebabkan oleh kemalangan dikalangan mereka yang lanjut usia. Kadar kemortalan meningkat
dengan serta-merta selepas kelahiran bayi (kadar kematian bayi) dan selepas itu menurun dengan
ketara sehingga ke tahap yang agak malar kerana banyak dipengaruhi oleh generasi usia muda.
Perkembangan tahap ini kemudiannya agak terganggu dengan kenaikan kadar kemortalan dikalangan
mereka disekitar umur 18 hingga 24 tahun, disebabkan oleh peningkatan jumlah kematian akibat
kemalangan dikalangan mereka. Kadar kemortalan meningkat dengan mendadak pada peringkat umur
yang lebih dewasa.
Kadar mortaliti peserta yang dilindungi adalah lebih rendah daripada kadar kematian penduduk. Ini
adalah disebabkan oleh hakikat bahawa pengendali takaful memilih risiko hayat yang akan dilindungi,
dimana hayat yang mempunyai peluang yang tipis untuk terus hidup walaupun untuk tempoh yang
singkat, pasti akan dikecualikan.
Walau bagaimanapun, ia cukup jelas bahawa semakin meningkat usia seseorang, kemungkinan untuk
menghadapi kematian secara semula jadi atau kematian akibat usia tua yang berlaku dikalangan
mereka meningkat dengan begitu tinggi. Oleh itu, mereka yang berada pada usia sedemikian biasanya
akan mendapati begitu sukar, atau kadang-kala mustahil yang mereka boleh diterima sebagai peserta
dalam skim takaful keluarga. Meskipun mereka diterima, kadar sumbangan pastinya berada ditahap
tertinggi, dan menjadikannya tidak menguntungkan untuk menyertai mana-mana skim takaful keluarga.
Keadaan akan menjadi lebih teruk sekiranya mereka disahkan menghidap penyakit tertentu.
Golongan yang berkemampuan biasanya memiliki polisi insurans/menyertai takaful.
Takaful Keluarga disertai oleh sektor penduduk yang pada umumnya mempunyai akses kepada
kemudahan perubatan yang lebih baik dan lain-lain kemudahan sosial.
Jantina
Kadar mortaliti kaum wanita adalah lebih rendah berbanding dengan kadar kemortalan mortaliti kaum
lelaki.
Statistik mortaliti hayat penduduk dan peserta takaful mendedahkan bahawa wanita mengalami kadar
mortaliti yang lebih rendah berbanding dengan lelaki. Fenomena ini ternyata benar untuk semua
peringkat umur. Tahap mortaliti yang lebih rendah yang dialami oleh kaum wanita dicerminkan melalui
kadar sumbangan takaful keluarga yang lebih rendah berbanding dengan kaum lelaki yang sebaya
usianya. Walau bagaimanapun, keadaan sebaliknya berlaku untuk pelan anuiti.
Kadar morbiditi (morbidity) kaum wanita lebih tinggi berbanding dengan kemorbidan kaum lelaki.
Dalam kes morbiditi, kaum wanita mengalami kadar penyakit dan sakit yang lebih tinggi berbanding
dengan kaum lelaki, dan sewajarnya, kaum wanita dikenakan bayaran kadar sumbangan yang lebih
tinggi untuk perlindungan takaful perubatan dan kesihatan.
Pekerjaan
Satu lagi faktor penting yang mempengaruhi kadar mortaliti ialah jenis pekerjaan. Pengendali takaful
menggunakan kategori yang luas berkaitan pekerjaan dalam menentukan kadar sumbangan tambahan
ke atas kadar sumbangan normal disebabkan oleh risiko tambahan yang ditimbulkan oleh jenis
pekerjaan yang berbeza. Adalah jelas bahawa seorang eksekutif dan pekerja di pelantar minyak
terdedah kepada tahap risiko pekerjaan yang berbeza dan oleh itu adalah penting untuk
mengkategorikan peserta takaful mengikut jenis pekerjaan masing-masing. Ini akan membolehkan
pengendali takaful mengenakan sumbangan yang setara dengan risiko yang ditanggung.
Sebagai contoh, pengendali boleh menerima pakai kategori pekerjaan seperti berikut - Pengurusan,
Eksekutif, Kerani dan Buruh, dan mungkin mengenakan sumbangan tambahan (loading) sumbangan
keatas kategori buruh. Bebanan yang dikenakan kepada buruh adalah lebih tinggi berbanding dengan
lain-lain kategori pekerja.
Status Sosial
Faktor ini berkait rapat dengan faktor pekerjaan. Status sosial seseorang biasanya ditentukan melalui
pendapatan yang diperolehi. Jumlah pendapatan pula berkait rapat dengan jenis pekerjaan mereka.
Etnik
Etnik atau rumpun bangsa seseorang individu juga mempunyai kesan penting ke atas mortaliti dan
morbiditi, contohnya dapat dilihat dalam mana-mana kaum/orang asli. Ia dipengaruhi terutamanya oleh
warisan budaya, tabiat pemakanan dan sikap terhadap lain-lain aspek kehidupan. Di Malaysia
misalnya, ia dianggap perkara biasa apabila lebih ramai orang Melayu menghidap diabetes berbanding
dengan kaum-kaum utama yang lain. Ini mungkin disebabkan tabiat pemakanan dan diet kumpulan
bangsa tertentu yang berbeza. Sehubungan dengan itu, pengendali takaful berusaha untuk
memainkan peranan yang lebih aktif demi memastikan kejadian-kejadian sedemikian dapat
dikurangkan dan seterusnya meningkatkan kualiti risiko yang ditanggung.
Lokasi Geografi
Perbezaan yang ketara ialah antara kawasan bandar dan luar bandar. Mereka yang tinggal di kawasan
bandar biasanya mempunyai akses lebih baik untuk kemudahan rawatan perubatan, manakala
penduduk di kawasan luar bandar mungkin tidak bernasib baik kerana tiada atau kurang kemudahan
asas yang disediakan untuk mereka.
Status Perkahwinan
Statistik menunjukkan bahawa lelaki bujang mengalami kadar mortaliti yang lebih tinggi daripada lelaki
berkahwin. Ini mungkin disebabkan oleh hakikat bahawa lelaki berkahwin berusaha sedaya mungkin
untuk mengelak dari menghadapi risiko kerana dia mempunyai tanggungjawab terhadap isteri dan
keluarganya. Manakala lelaki bujang lebih terdedah kepada risiko melalui sikap dan tindakan mereka
yang sukakan cabaran dan oleh itu melihat risiko dari perspektif yang berbeza.
Hobi
Beberapa bentuk hobi seperti lumba kereta, meluncur udara dan sebagainya adalah aktiviti merbahaya
dan mereka yang terlibat dalam sukan itu boleh dijangka akan mengalami kadar mortaliti yang lebih
tinggi berbanding dengan kadar mortaliti purata.
Pengunderaitan Kewangan
Borang cadangan akan diteliti perkara-perkara berikut:-
Pengunderaitan Perubatan
Jika pengunderaitan kewangan tidak berjaya mendedahkan sebarang ciri-ciri ganjil dalam permohonan
itu, peringkat seterusnya dalam proses pengunderaitan adalah pengunderaitan perubatan. Jawapan
yang disediakan dalam borang cadangan kepada soalan-soalan mengenai ketinggian pencadang,
berat badan, sejarah perubatan peribadi dan keluarga, serta gaya hidup merupakan titik permulaan
proses pengunderaitan.
Jika pengunderaitan di atas mendedahkan sebarang ciri-ciri yang luar biasa, maka pencadang
mungkin dikehendaki untuk menjawab soalan-soalan tambahan, memberikan laporan perubatan atau
menjalani pemeriksaan perubatan lanjutan. Jika jawapan yang disediakan, bersama-sama dengan
laporan pemeriksaan dan perubatan menunjukkan pencadang berada dalam kesihatan yang baik,
proses pengunderaitan berakhir dan pencadang akan ditawarkan perlindungan dengan syarat-syarat
biasa.
Jika ujian menunjukkan bahawa kesihatan pencadang kurang memuaskan, ia akan dianggap sebagai
risiko yang sub-standard atau sebagai risiko yang terjejas. Dalam keadaan ini, pengunderait perlu
membuat keputusan sejauh mana pengendali takaful mampu menanggung risiko tambahan tersebut
sekiranya cadangan berkenaan diterima. Pengendali takaful biasanya menggunakan mana-mana satu
kaedah berikut untuk berhadapan dengan risiko yang sub-standard:1. mengenakan amaun sumbangan tambahan;
2. mengenakan lien atau had `, iaitu mengurangkan amaun yang kena bayar sekiranya berlaku
kematian;
3. menawarkan bentuk kontrak yang berlainan; atau
4. menolak atau menangguhkan permohonan perlindungan.
Antara contoh terbaik dalam menangani cadangan hayat sub-standard ialah:
RM 200/sebulan
50%,
= RM 300.
Secara ringkasnya, pengunderaitan perubatan ialah proses menilai tahap bahaya fizikal dan hubungannya
dengan risiko yang dicadangkan, sekiranya perlindungan diberikan.
Pengunderaitan Tanpa-Perubatan
Disebabkan dunia perubatan telah semakin maju, kemudahan perubatan yang disediakan juga
semakin bertambah baik. Dengan kenaikan kos mendapatkan rawatan perubatan dan desakan untuk
memproses peningkatan aktiviti perniagaan dengan cepat, ia membawa kepada pengeluaran sijil
takaful dimana bukti perubatan tidak diperlukan.
Walau bagaimanapun, keistimewaan perlindungan tanpa bukti perubatan itu diberikan hanya kepada
bentuk perlindungan tetap iaitu perlindungan bertempoh dan takaful pelaburan atau simpanan.
Pengunderaitan berdasarkan umur dan jumlah perlindungan masih dikenakan. Garis panduan had
umur dan amaun perlindungan yang digunakan adalah berbeza-beza di kalangan pengendali takaful
dan jadual di bawah menunjukkan had pengunderaitan perubatan:-
Umur
1 bulan 16 tahun
200,000
17 40 tahun
350,000
441 50 tahun
250,000
51 tahun ke atas
Objektif Pemilihan
Tujuan utama pemilihan ialah untuk menentukan samada risiko yang dicadangkan untuk dilindungi
oleh pengendali takaful itu:-
1. dalam had normal dan boleh diterima oleh pengendali takaful berdasarkan kadar sumbangan
standard untuk umur peserta mengikut umur dalam jadual yang dicadangkan, dimana risiko
tersebut dikategorikan sebagai "kelas pertama", "pilih" atau "standard";
2. di bawah purata tetapi masih diterima oleh pengendali takaful, tertakluk kepada beberapa
bentuk sekatan untuk melindungi risiko tambahan, risiko yang disebut sebagai "sub-standard";
3. di bawah purata sehingga ke tahap ia tidak diterima oleh pengendali takaful pada masa
pertimbangan dibuat, tetapi dengan peredaran masa dan keadaan yang mungkin semakin baik,
cadangan mungkin boleh diterima dimasa akan datang, iaitu permohonan "ditangguhkan" untuk
tempoh tertentu; atau
4. di bawah purata sehingga ke tahap cadangan tidak boleh diterima dengan apa syarat
sekalipun, dan ia adalah cadangan yang ditolak .
Risiko dibawah kategori (2) atau (3) memerlukan maklumat peribadi tambahan seperti ketinggian, berat,
sejarah peribadi & keluarga, keturunan, pekerjaan atau tempat tinggal; sebelum penilaian akhir boleh dibuat.
Kaedah Menerima Risiko Sub-Standard
Setelah ditentukan berdasarkan bukti yang dikemukakan bahawa pencadang tidak boleh dikelaskan sebagai
"standard", pengendali takaful perlu membuat keputusan untuk mengetahui setakat mana tahap risiko
tambahan itu wujud (dengan andaian risiko berkenaan masih boleh diterima) dan menentukan kos risiko
tambahan ini.
Risiko tambahan secara amnya boleh dikategorikan kepada tiga kumpulan utama:
Sekiranya cadangan dikenakan sumbangan tambahan, surat yang menyatakan tentang sumbangan
tambahan tersebut akan dikeluarkan dan dihantar kepada pencadang, sebagai surat tawaran balas. Sekiranya
pencadang bersetuju dengan terma dan syarat yang dikenakan, pencadang dikehendaki menandatangani dan
memulangkan salinan surat tawaran balas kepada pengendali sebagai tanda penerimaan.
Meletakkan Tarikh Kuatkuasa Ke belakang
Kadang kala tarikh kuatkuasa sijil boleh di kebelakangkan kepada tarikh yang lebih awal dari tarikh bayaran
sumbangan, biasanya sehingga maksimum enam bulan. Tujuan meletakkan tarikh di kebelakangkan ini ialah
untuk memberi kelebihan kepada pencadang kerana membayar sumbangan pada umur yang lebih muda
dengan amaun sumbangan yang lebih rendah.
Prinsip asas yang diiktiraf dalam takaful ialah apabila terdapat sejumlah besar risiko yang sama digembleng
atau dikumpulkan menjadi satu kumpulan, maka ia dapat mengurangkan kebarangkalian terhadap amaun
kerugian yang akan berlaku dalam satu tempoh tertentu.
Peraturan Bilangan Jumlah Besar (Law of Large Number)
Pengendali takaful dengan selamat dan yakin boleh menentukan lebih awal amaun anggaran kemungkinan
tuntutan kematian yang akan ditanggung, umpamanya di bawah sijil takaful keluarga berkumpulan. Dalam
usaha mengendalikan perniagaan pada asas yang kukuh, pengetahuan dan pengalaman tentang kadar
kematian pada masa lalu perlu dikaji. Masa lalu menjadi panduan untuk masa hadapan. Statistik kemortalan
mortaliti individu yang dilindungi memberikan maklumat pengalaman masa lalu, dan maklumat ini akan
digunakan sebagai panduan untuk membuat carta pola kemortalan mortaliti untuk masa depan.
Dalam menentukan kadar sumbangan untuk pelan takaful keluarga, diandaikan bahawa kadar kematian
dikalangan kumpulan peserta yang sama usia, pada masa akan datang, adalah mengikut pola yang sama
dengan kumpulan yang serupa yang dikenalpasti pada masa lalu.
Peratusan peserta yang meninggal dunia dalam masa setahun adalah berbeza-beza kerana usia peserta
semakin meningkat, dan ini dikenali sebagai kadar kemortalan.
Berdasarkan dari fakta-fakta yang diberikan, kita mungkin berpendapat pengendali takaful tidak perlu
menghiraukan faktor-faktor tersebut dalam penentuan kadar sumbangan. Walau bagaimanapun, sekiranya
pengedali takaful memilih untuk tidak menghiraukan faktor berkenaan, kadar sumbangan yang ditetapkan
kelak mungkin lebih tinggi berbanding dengan pesaingnya yang mengambil kira pulangan pelaburan ketika
menetapkan kadar sumbangan.
Andaian yang dibuat secara berhati-hati biasanya dinyatakan melalui angka peratusan pulangan pelaburan
dalam setahun, misalnya 7% setahun, dan ia selalunya dirujuk sebagai kadar anggaran pulangan pelaburan.
Perbelanjaan
Seperti lain-lain organisasi perniagaan, pengendali takaful juga perlu menanggung pelbagai kos untuk
menjalankan operasi kendalian perniagaannya. Secara amnya, perbelanjaan yang ditanggung oleh
pengendali takaful bagi setiap sijil yang dikeluarkan boleh dibahagikan kepada tiga kategori:Kategori Perbelanjaan
1. Perbelanjaan awal
Perbelanjaan awal yang biasanya amat tinggi adalah perbelanjaan yang ditanggung pada tahun
pertama sijil, khusus untuk memperolehi urusniaga berkenaan. Perbelanjaan awal lebih tinggi
berbanding dengan perbelanjaan pembaharuan. Contoh-contoh perbelanjaan awal ialah:
a. kos pengiklanan;
b. komisen tahun pertama;
c. perbelanjaan pemeriksaan kesihatan;
d. perbelanjaan mengeluarkan sijil, dan sebagainya.
2. Perbelanjaan pembaharuan
Perbelanjaan ini perlu ditanggung (walaupun tidak semestinya) setiap tahun sepanjang tempoh sijil.
Antara contoh perbelanjaan pembaharuan ialah:
a. komisen pembaharuan;
b. perbelanjaan mengutip sumbangan;
c. perbelanjaan perkhidmatan sijil, dan sebagainya.
3. Perbelanjaan Penamatan
Perbelanjaan ini ditanggung setelah polisi dikeluarkan. Antara contoh-contohnya ialah:
a. perbelanjaan bayaran tuntutan;
b. perbelanjaan perundangan.
Kaedah menangani perbelanjaan awal
Ketika pengendali takaful membuat pengiraan sumbangan, faktor perbelanjaan mestilah diambilkira.
Perbelanjaan awal yang tinggi biasanya diagih-agihkan sepanjang tempoh sijil dan perbelanjaan
pembaharuan ditambah ke dalam sumbangan bersih.
Cukai
Pengendali takaful juga seperti lain-lain firma perniagaan yang perlu menanggung liabiliti cukai. Bidang
percukaian pengendali takaful agak rumit dan tidak akan dibincangkan pada tahap ini.
Faktor-faktor lain
Keempat-empat faktor yang dibincangkan sebelum ini iaitu kemortalan, pulangan pelaburan, perbelanjaan dan
cukai adalah faktor utama dalam menentukan kadar sumbangan. Walau bagaimanapun, secara amnya adalah
memadai untuk kita mengetahui bahawa antara faktor-faktor lain yang juga diambilkira dalam proses
penentuan sumbangan ialah;
1. kos pembiayaan;
2. kos takaful semula;
3. kos menyediakan opsyen dan jaminan, sekiranya perlu;
4. kos mengekalkan rezab statutori dan margin kesolvenan.
Sumbangan Tulen Satu Tahun atau Pengiraan Sumbangan Risiko Satu Tahun
Melalui pengenalan prinsip Kadar Kemortalan, ia membolehkan pengendali takaful menentukan kos
menawarkan perlindungan kepada seseorang untuk tempoh setahun. Dengan mengambil contoh seorang
peserta yang berumur 37 tahun dimana kadar kemortalan mortaliti untuk umur tersebut ialah 4.74 bagi setiap
1000 hayat. Kita akan membuat andaian yang pengendali takaful mempunyai 100,000 peserta yang akan
dilindungi dibawah takaful keluarga dalam tempoh satu tahun dan kesemua mereka berusia 37 tahun.
Ilustrasi contoh yang diberikan adalah seperti berikut:
Jumlah peserta berumur 37 tahun
= 100,000
Kadar kemortalan mortaliti setiap hayat
=
4.74
Bilangan kematian
=
(4.74x100,000/1,000)
=
474 kes
Permulaan tahun
Pembaharuan tahunan
23.70
26.67
25.10
26.67
26.55
26.67
Pengendali takaful menjangkakan akan terdapat 474 kematian (4.74 x 100,000/1,000) dalam setahun. Dengan
lain perkataan, pengendali akan menerima bayaran premium dari 100,000 orang dan membayar tuntutan
untuk 474 kes. Untuk memudahkan pengiraan, kita andaikan pengendali tidak menanggung sebarang
perbelanjaan serta tidak berhasrat memperolehi keuntungan.
Sekiranya pengendali bercadang untuk membayar amaun tuntutan (dipanggil jumlah perlindungan) RM1,000
setiap tuntutan, pengendali perlu menyediakan RM474,000 yang diperolehi dari kesemua 100,000 peserta
yang dilindungi. Dengan lain perkataan, pengendali perlu mengutip RM4.74 dari setiap peserta sebagai kos
asas (dipanggil sumbangan) bagi menyediakan perlindungan takaful untuk tempoh satu tahun. Kita akan
dapati bahawa amaun yang perlu dikutip dari setiap peserta adalah sama dengan kadar kemortalan.
Sekiranya setiap tuntutan kematian ialah RM5,000, sumbangan yang dikenakan kepada setiap orang akan
meningkat lima kali ganda iaitu RM4.74 x 5 = RM23.70.
Sumbangan Risiko Meningkat Mengikut Umur
Kos asas risiko kematian digelar Sumbangan Risiko atau Sumbangan Semulajadi. Sumbangan risiko
meningkat seiring dengan peningkatan umur peserta. Sekiranya pengendali mengambil keputusan untuk
mengenakan sumbangan berdasarkan sumbangan risiko, pengendali terpaksa mengenakan sumbangan yang
meningkat untuk peserta yang sama setiap tahun. Kontrak insurans terawal mempunyai ciri-ciri seperti ini
tetapi didapati kaedah ini menimbulkan pelbagai masaalah pengendalian operasi perniagaan.
Permulaan Tahun
Sumbangan Risiko
Diperbaharui Setiap
Tahun (RM)
23.70
26.67
25.10
26.67
26.55
26.67
28.10
26.67
29.90
26.67
Jumlah
133.35
133.35
selepas 10 tahun. Manfaat pemandirian ini memerlukan sumbangan tambahan, selain dari sumbangan
manfaat kematian. Sumbangan tambahan ini juga akan dijadikan sumbangan paras dan dimasukkan sekali
kedalam sumbangan paras perlindungan risiko kematian.
Sumbangan Kasar
Untuk kemudahan urus tadbir sijil, pengendali takaful telah menyediakan jadual kadar sumbangan kasar yang
berbeza mengikut umur dan tempoh bagi jenis sijil takaful berasingan. Kadar sumbangan yang dinyatakan
dalam jadual kadar sumbangan ini adalah berbeza dengan sumbangan tulen paras asas yang diterangkan
pada awal bab ini. Ketika menetapkan kadar sumbangan kasar, pengendali takaful bukan sahaja perlu
mengambilkira kos kemortalan, malah lain-lain faktor juga perlu dititikberatkan. Yang paling penting diantara
faktor-faktor berkenaan ialah elemen pulangan pelaburan dan elemen perbelanjaan. Dalam pengertian yang
paling umum, kita perlu memahami hubungan berikut:
Sumbangan Kasar = Sumbangan Bersih (lihat di bawah) + Bebanan perbelanjaan + Bebanan keuntungan &
kontingensi
Faktor Kadar Pulangan Pelaburan Diteliti Semula
Sumbangan Bersih
Caj yang dikenakan bagi meliputi kos kemortalan mortaliti sahaja digelar Sumbangan Risiko. Apabila
caj tersebut dikira selepas memasukkan elemen kemortalan mortaliti dan pulangan pelaburan, ia
digelar Sumbangan Bersih. Sumbangan bersih tidak mengandungi elemen perbelanjaan.