Oleh :

Dadang Afrianto, S.Sos.,MM.

UNISKA

KREDIT = KEPERCAYAAN = TRUST

Secara umum, KREDIT :
Penyerahan sesuatu yang mempunyai nilai
ekonomis pada saat ini atas dasar
kepercayaan sebagai pengganti sesuatu yang
mempunyai nilai ekonomis yang sepadan
yang diharapkan dikemudian hari.
UU Perbankan No.10 tahun 1998:
Kredit penyediaan uang atau tagihan
yang dapat dipersamakan dgn itu,
berdasarkan persetujuan atau kesepakatan
pinjam meminjam antara bank dg pihak lain
yg mewajibkan pihak peminjam melunasi

UNSUR-UNSUR KREDIT
1. Kepercayaan

Suatu
keyakinan
bahwa
kreidt
yg
diberikan akan benar-benar akan diterima
kembali dimasa yg akan datang
2. Kesepakatan
Dituangkan dalam surat perjanjian dimana
masing-masing pihak menandatangani hak
dan kewjibannya masing-masing
3. Jangka waktu
jangka pendek, menengah atau panjang
4. Resiko
Resiko yg disengaja atau resiko yang tidak
disengaja
5. Balas jasa
Konvensional bunga
Syariah
bagi hasil

KEGIATAN
PEREKONOMIAN /
KEGIATAN USAHA
BERKEMBANG

PERLU SUMBER
DANA
*

DANA UNTUK KEGIATAN

USAHA

= faktor produksi
(Tenaga Kerja, mesin, bahan baku/pembantu, teknologi,
manajemen )

Pertumbuhan kegiatan
perekonomian / Kegiatan usaha
dari perusahaan
perkreditan

Kedudukan kredit = sangat istimewa

(terutama pd negara sedang
berkembang ) Karena: permintaan
dana > penawaran dana
Akibat pada bank :
Pendapatan bunga dari
kredit
= komponen yg dominan

Masalah yg dihadapi manajemen

perkreditan
Masalah perkreditan besifat kasualistis:
Masalah pada satu debitur tidak sama dengan

debitur
lainnya
Sehingga aparat perbankan dituntut harus
mempunyai daya analitis yang tajam & cepat
mengidentifikasi permasalahan yang dihadapi
nasabahnya
Penanganan masalah perkreditan cukup
kompleks
Maka perlu kerjasama dari berbagai disiplin profesi

Proses pemberian jasa perkreditan

memerlukan waktu yang panjang

Proses jangka perkreditan dihadapkan pada
masa yang

Tujuan Kegiatan Perkreditan

mencakup 3 Komponen :
1. BAGI PENGUSAHA :

Melancarkan usaha
Meningkatkan performance usaha
Meningkatkan kegiatan & keuntungan
usaha
Meningkatkan minat usaha

Kegiatan perkreditan mencakup tujuan 3

komponen
2. Bagi Bank :
Pos utama pembentukan aset, sumber
utama
pendapatan bank, menjamin kehidupan
bank
Mendorong pemasaran jasa produk bank
yang lain
Sharing dalam pertumbuhan ekonomi &
dampak baliknya = pertumbuhan &
perkembangan bank
Sebagai instrumen dalam memelihara

Kegiatan perkreditan mencakup tujuan 3

komponen
3. Bagi MASYARAKAT / NEGARA

Pemberian kredit sebagai instrumen

moneter
Meningkatkan kegiatan produksi,
marketing &
konsumsi
Meningkatkan arus & daya guna
uang & menghidupkan ekonomi
pasar

FUNGSI KREDIT :
Meningkatkan daya guna uang
Meningkatkan peredaran dan

lalu

lintas uang
Meningkatkan daya guna barang
Meningkatkan peredaran barang
Sebagai alat stabilitas ekonomi
Meningkatkan kegairahan berusaha
Meningkatkan
pemerataan
pendapatan
Meningkatkan
hubungan
internasional

JENIS-JENIS KREDIT
1. Dilihat dari segi jaminan :
a. Kredit Investasi
b. Kredit Modal Kerja
2.
Dilihat dari segi tujuan kredit :
a. Kredit Produktif
b. Kredit Konsumtif
c. Kredit Perdagangan
3.
Dilihat dari segi jangka waktu :
a. Kredit Jangka Pendek
b. Kredit Jangka Menengah
c. Kredit Jangka Panjang

JAMINAN KREDIT :
1. Dengan Jaminan
> Jaminan benda berujud :
a. Tanah
b. Bangunan
c. Kendaraan bermotor
> Jaminan benda tak berujud :
a. Sertifikat Tanah
b. Bilyet Deposito
> Jaminan orang
2. Tanpa Jaminan
Diberikan untuk Perusahaan/Nasabah
yg benar-benar bonafit dan profesional,
atau punya karakter kredit yang bagus
shg kemungkinan kredit tsb macet
sangat kecil

Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit

5 Cs of credit
1.CHARACTER :
Kemauan calon peminjam untuk
mengembalikan kredit (karakter/Itikad baik
calon peminjam )
2.CAPACITY / CAPABILITY :
Kemampuan calon peminjam untuk
mengembalikan kredit
(pengalaman dan kelayakan usaha calon
peminjam )
3.CAPITAL :
Kekuatan/ketersediaan modal sendiri calon
peminjam
4.CONDITION of ECONOMIC :
Keadaan ekonomi yang dapat mempengaruhi

TEKNIK PENYELESAIAN KREDIT MACET

1. Rescheduling:
a. Memperpanjang jangka waktu
kredit
b. Memperpanjang jangka waktu
angsuran
2. Reconditioning:
Merubah berbagai persyaratan:
a. Kapitalisasi bunga, yaitu
bunga dijadikan hutang pokok
b. Penundaan pembayaran bunga
s/d waktu ttt
c. Penurunan suku bunga
d. Pembebasan bunga

TEKNIK PENYELESAIAN KREDIT MACET

3. Restructuring
a. Menambah jumlah kredit
b. Menambah equity:
> Menyetor uang tunai
> Tambahan dari pemilik
4. Kombinasi
Kombinasi dari ketiga jenis
5. Penyitaan jaminan

USAHA POKOK BANK

Konsekwensi,
Bank harus mengembalikan dana yang telah
ditempatkan masyarakat bila se-waktu2
dibutuhkan, termasuk pembayaran bunga
Bank harus menjaga dan menyediakan likuiditas
Gangguan likuiditas menyebabkan faktor
kepercayaan yang telah diberikan kepada bank
akan berkurang/ hilang
Likuiditas antara lain dipengaruhi oleh
kelancaran
pengembalian atau penagihan kredit yang telah
diberikan
Kualitas kredit dipengaruhi oleh faktor likuiditas

 TERIMA KASIH