TUGAS AKHIR
Disusun oleh :
SELVIA NURIYANTIKA
F3607084
SURAKARTA
2010
ii
iii
MOTTO
kelak tertawa mereka akan berubah menjadi sebuah bukti takjub pada
dirimu (Penulis)
c. Aku percaya sesulit apapun itu, jika kita selalu berusaha pasti akan ada
jalan keluar yang bisa menuntun kita pada sebuah kesuksesan (Penulis)
iv
PERSEMBAHAN
2. Adikku Danang F.A dan Yova A.D tersayang yang selalu memberikan
dukungan.
v
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT, atas segala rahmat dan
hidayah-Nya serta junjungan Nabi besar kita Muhammad SAW, atas petunjuk-Nya
penulIs dapat menyelesaikan Laporan Magang Kerja Mahasiswa pada PT. Bank
penyelasaian studi pada Program DIII Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi
terima kasih kepada pihak-pihak yang telah membantu dalam penulisan Laporan
1. Bapak Prof. Dr. Bambang Sutopo, M.com, ak. selaku Dekan Fakultas
2. Ibu Nurul Istiqomah, SE, Msi. selaku Ketua Program Studi DIII Keuangan
vi
4. Bapak Cucu Subagja selaku Pimpinan PT. Bank Tabungan Negara (Persero)
Tbk Kantor Cabang Pembantu Cilacap yang telah berkenan memeberikan ijin
Lapangan pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Kantor Cabang
Pembantu Cilacap.
6. Bapak Budyatmo .S, Bapak Agus Suyatmoko, Bapak Herman .S, dan seluruh
karyawan dan karyawati PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Kantor
penulis.
8. Ayah dan Ibuku tersayang yang selalu memberikan kasih sayang, nasehat,
9. Adikku Danang F.A dan Yova A.D tersayang yang selalu memberikan
dukungan.
vii
12. Rina, Nita, Rika, Mas Didi kurniawan, Nur rahmat, Aris Kurniawan, Novi
13. Semua pihak yang telah membantu baik moril maupun materiil sehingga
Penulis menyadari sepenuhnya bahwa dalam penulisan laporan ini masih jauh
dari sempurna, namun penulis berharap semoga laporan ini dapat bermanfaat bagi
semua pihak.
Penulis
viii
DAFTAR ISI
Halaman
HALAMAN JUDUL
ABSTRAK
PERSEMBAHAN …………………………………………………….............. iv
BAB I PENDAHULUAN
ix
B. Rumusan Masalah ……………………………………… 4
x
3. Budaya Perusahaan ……………………..……….... 36
BAB IV PENUTUP
A. Kesimpulan
B. Saran
DAFTAR PUSTAKA
xi
DAFTAR TABEL
Tabel Halaman
xii
DAFTAR GAMBAR
Gambar Halaman
xiii
ABTRAK
EVALUASI PROSES DAN PROSEDUR PENGAJUAN KREDIT
PERUMAHAN (KPR) PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA
(PERSERO) Tbk CABANG PEMBANTU CILACAP
SELVIA NURIYANTIKA
F3607084
Semakin berkembangnya jaman semakin banyak tuntutan kebutuhan hidup
yang harus dipenuhi, terutama dalam memenuhi kebutuhan pokok akan tempat
tinggal, seperti yang tertuang dalam UU No. 4 Th 1992 bahwa rumah adalah salah
satu kebutuhan dasar manusia serta dikembangkan untuk meningkatkan
pemerataan kesejahteraan rakyat. Namun sayangnya hak dasar tersebut belum
sepenuhnya terpenuhi, salah satu penyebabnya adalah kurangnya daya beli
masyarakat.
Perbankan merupakan lembaga keuangan yang mempunyai peran strategis
selain sebagai lembaga intermediasi juga sebagai agen pembangunan yang
dituntut dapat meningkatkan kesejahteraan masyarakat. Peran tersebut
diwujudkan melalui penyaluran berbagai macam produk perbankan, salah satunya
produk pembiayaan perumahan. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk
mengetahui bagaimana proses dan prosedur pengajuan kredit perumahan (KPR)
pada PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk CABANG
PEMBANTU CILACAP, dengan menjelaskan tentang produk KPR yang ada
pada PT. BTN (PERSERO) Tbk CABANG PEMBANTU CILACAP, proses dan
prosedurnya serta analisis yang digunakan. Sehingga masyarakat dapat
mengetahui bagaimana KPR pada PT. BANK TABUNGAN NEGARA
(PERSERO) Tbk CABANG PEMBANTU CILACAP dan dapat memperoleh
solusi untuk memenuhi kebutuhan pokok akan rumah.
Berdasarkn hasil penelitian yang dilakukan, penulis mengambil kesimpilan
bahwa produk KPR pada PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk
CABANG PEMBANTU CILACAP bermacam-macam disesuaikan dengan
kebutuhan masyarakat, poses dan prosedur mudah, namun masih terdapat
keterlambatan proses hingga lebih dari 7 hari, hal tersebut karena keterbatasan
SDM, serta analisis kredit yang cukup baik.
Berdasarkan kesimpulan tersebut, penulis memberikan beberapa saran yaitu:
1) perusahaan sebaiknya menambah jumlah SDM bagian kredit, guna meingkatan
pelayanan kredit. 2) perusahaan sebaiknya lebih berhati-hati dalam melakukan
analisis kepada calon debitur karena kredit perumahan merupakan kredit
konsumsi dimana jumlah dari kredit tersebut bisa ibilag dalam julmah yang cukup
besar dengan jangka waktu yang cukup lama sehingga memiliki tigkat resiko yang
cukup tinggi.
Kata kunci: Proses dan prosedur pengajuan kredit perumahan (KPR)
BAB I
PENDAHULUAN
Namun sayangnya hak dasar rakyat tersebut pada saat ini masih belum
tersebut terjadi antara lain karena masih kurangnya kemampuan daya beli
masyarakat, salah satu produk yang ditawarkan oleh bank guna ikut
2
PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk merupakan
melalui berbagai produk. Salah satu bentuk produk penyaluran dana yang
B. Rumusan Masalah
3
Dari uraian diatas maka permasalahan yang ingin dibahas atau dikaji
tersebut ?
CILACAP?
PEMBANTU CILACAP?
C. Tujuan Penelitian
1. Untuk mengetahui jenis produk KPR yang ditawarkan oleh PT. BANK
tersebut.
PEMBANTU CILACAP.
4
3. Untuk mengetahui analisis yang digunakan dalam pengambilan
D. Manfaat Penelitian
Adapun manfaat yang diharapkan dari penelitian ini adalah sebagai berikut
1. Bagi Penulis
bidang kredit.
2. Bagi Perusahaan
5
E. Metode Penelitian
1. Jenis Penelitian
2. Obyek Penelitian
3. Sumber Data
a. Data Primer
6
b. Data Sekunder
a. Observasi
CILACAP.
b. Wawancara
7
yang telah ditunjuk oleh oleh pihak yang berwewenang akan
penelitian.
c. Studi Pustaka
5. Teknik Pembahasan
8
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
A. Pengertian Kredit
pokok
9
pinjaman tersebut yang berupa bunga sebagai pendapatan bagi bank yang
bersangkutan.
bunga yang akan diselesaikan dalam jangka waktu tertentu yang telah
disepakati bersama.
B. Tujuan Kredit
ganti harga dari pinjaman itu sendiri, dan akan memberikan nilai tambah.
pembangunan.
10
c) Merupakan salah satu instrumen untuk menjaga keseimbangan
C. Fungsi Kredit
Menurut Y. Sri susilo, A. Totok budi santoso dan Sigit triandaru (2000:73)
atas dasar tujuan penggunaan dananya oleh debitur, kredit dapat dibedakan
menjadi:
11
kantor, dan lain-lain. KMK biasanya berjangka pendek dan disesuaikan
a. KMK-Revolving
b. KMK-Einmaleg
12
2. Kredit Investasi (KI)
3. Kredit Konsumsi
barang atau jasa untuk tujuan konsumsi, dan bukan sebagai barang
Kredit jenis ini sering kali juga diberi nama kredit multiguna, yang
13
E. Organisasi Perkreditan
pemberian kredit yang sehat dan penerapan unsur pengendalian intern mulai
dari tahap awal proses kegiatan perkreditan, bank dituntut memiliki komite
Dalam suatu struktur organisasi bank dapat dibentuk mulai dari dewan
2. Direksi Bank
14
ketentuan perundang-undangan dan peraturan yang berlaku di bidang
jumlah dan jenis kredit tertentu yang ditetapkan direksi. Komite kredit
pemimpin wilayah dan kepala bagian beserta staf yang terkait dengan
15
kredit. Dan di tingkat kantor cabang komite kredit dipimpin oleh
16
F. Pengertian Proses dan Prosedur
menjadi informasi. Informasi dari beberapa data masukan, dan hasil dari
atau operasi yang harus dijalankan atau dieksekusi dengan cara yang sama
agar selalu memperoleh hasil yang sama dari keadaan yang sama. Lebih
menghasilkan suatu tujuan yang diinginkan, suatu produk atau sebuah akibat
11.54 WIB).
debitur mengajukan jumlah kredit yang ia ingin peroleh dari bank serta
lain-lain.
yang dapat dilayani dan apakah calon debitur tersebut termasuk dalam
18
dengan resiko bisnis. Apabila calon debitur tersebut diluar kriteria
pemrakarsa/penganalisis kredit.
sebagainya.
maupun reputasi dan hal-hal lain yang berkaitan dengan bisnis calon
19
b. Bidang usaha, lokasi, dan lama usaha.
c. Daftar supplier (nama dan alamat) untuk usaha tersebut dan sistem
system pembayaranya.
calon debitur (baik yang telah diaudit atau yang belum) meliputi
20
h. Untuk jumlah kredit yang besar umumnya dimintakan suatu studi
lain-lain.
murni tentu saja data yang dikumpulkan tidak akan sekompleks seperti
adalah :
pekerjaannya.
calon debitur memiliki kredit lain. Hal ini perlu diketahui karena
21
Setelah adanya permohonan dan pengumpulan data maka dilakukan
menyebutkan:
22
1) Analisis watak (character) menurut Dahlan siamat (2005:356)
mengembalikan/melunasi kredit.
laba).
23
ratio/DER) dan perkembangan naik turunnya harga saham (bagi
pengaman lapis kedua (the second way out) bagi bank dalam
4. Negosiasi Kredit
24
melakukan negosiasi dengan calon debitur. Dalam melakukan negosiasi
25
diterima tidaknya suatu permohonan kredit berada di tangan pejabat
pemutus kredit.
usaha dalam jumlah yang cukup besar. Hal ini tergantung dari masing-
masing bank.
kredit dapat meminta kelengkapan data atau analisis lebih lanjut dari
26
memenuhi angsuran yang telah dijadwalkan, termasuk evaluasi proteksi
penanggungan.
kredit tidak terbebani dengan uraian atau dokumentasi yang tidak perlu
apabila diperlukan.
pejabat pemutus dengan melihat analisis dan evaluasi kredit yang dibuat
27
akurat. Pemberian putusan kredit tersebut harus dilakukan oleh pejabat
lebih lanjut atas paket kredit yang diusulkan oleh pemrakarsa dan
dan ketentuan kredit yang harus dipenuhi oleh calon debitur. Dalam
28
menandatangani surat putusan tersebut diatas materai dan
mengembalikan ke bank.
dan pengikatanya.
perjajian pokoknya.
29
memastiakan bahwa seluruh aspek yuridis yang berkaitan dengan
30
BAB III
PEMBAHASAN
Pembantu Cilacap
31
d. Surat Keterangan Domisili Perusahaan No. 503/028/III/2009.
merupakan induk cabang dari PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk
disahkan oleh Direktur Bank Indonesia yang pada saat itu dijabat oleh
Prof. Dr. Adrianus Mooy. PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk
dari PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk yang lahir pada tanggal 9
September 1993.
32
Postpaarbank, untuk menggantikan Postpaarbank Jepang mendirikan
sebuah bank dengan nama Tyokin Kyoku yang bertujuan untuk menarik
Jepang gagal karena dilakukan dengan paksaan. Pada saat itu Tyokin
Indonesia (ORI). Pada tahun 1946 terjadi agresi militer belanda yang
temasuk kantor cabang dari Kantor Tabungan Pos berhasil diduduki oleh
Belanda sampai pada tahun 1949. Pada tahun 1949 Kantor Tabungan Pos
dibuka kembali dan diganti nama menjadi Bank Tabungan RI dan sejak
pada tanggal 9 Februari 1950 ditetapkan sebagai hari dan tanggal lahir
Desember 1976, dan pada tanggal itu diperingati sebagai hari KPR.
Th 1992. Sejak itu BTN menjadi PT. Bank Tabungan Negara (Persero)
34
Pada tahun 2003 diadakan restukturisasi secara menyeluruh yang
Tahun 2003-2007.
Pada tahun 2008 Sekuritas Aset Bank BTN menjadi bank pertama di
Indonesia pada tahun 2009. Pada bulan Desember tahun 2009, saham
Bank BTN mulai go public. Nama PT. Bank Tabungan Negara (Persero)
2. Visi Dan Misi PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang
Pembantu Cilacap
35
Berikut ini visi dan misi PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk
a. Visi
b. Misi
menengah.
teknologi terkini.
36
3. Budaya PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Pembantu
Cilacap
Cilacap
37
4. Kegiatan PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang
Pembantu Cilacap
jasa yang ditawarkan oleh PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk
a. Produk Dana
1) Tabungan Batara
Manfaat :
real time.
d) Bunga bersaing.
38
e) Fasilitas rekening bersama (joint account).
perorangan.
Persyaratan :
Negara asing.
rekening.
Manfaat :
real time.
i) Bunga bersaing.
39
d) Memperoleh bonus bunga apabila tidak menarik dana
selama 2 bulan.
perorangan.
Persyaratan :
rekening.
Manfaat :
pelajar.
Persyaratan :
Negara asing.
40
b) Dapat dilakukan penabungan secara kolektif dengan
fasilitas pick-up.
Manfaat :
real time.
d) Bunga bersaing.
perorangan.
Persyaratan :
41
d) Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan
rekening.
Manfaat :
BPIH khusus.
Persyaratan :
a) Penabung perorangan.
rekening.
6) Giro
Manfaat :
42
Persyaratan :
cabang devisa.
7) Deposito Berjangka
Manfaat :
pokok.
hingga 24 bulan.
e) Bunga menarik.
43
Persyaratan :
cabang devisa.
1) ATM Batara
2) SMS Batara
3555.
dll.
4) Western Union
150 tahun.
kelebih dari 200 negara serta lebih dari 350.000 jaringan agen
diseluruh dunia.
5) Batara Payroll
batara payroll.
45
c) Pengguna jasa memiliki giro aktif di bank BTN dan
6) SPP Online
bank BTN.
7) Payment point
46
8) Penerimaan Biaya Perjalanan Ibadah Haji (BPIH)
9) Kiriman Uang
di seluruh dunia.
47
b) Warkat inkaso sendiri: warkat inkaso yang diterbitkan oleh
bank penerbit.
tanpa dokumen.
48
pembelian/penebusan barang-barang dari penjual dengan
cukai).
cek.
c. Produk Kredit
1) KPR Subsidi
3) KPR Platinum
untuk debitur non kolektif, dari harga jual setelah diskon atau
4) KPR Ruko
e) Maksimal kredit s/d 70% dari harga jual setelah diskon atau
6) Kredit Swagriya
bank.
7) Kredit Swadana
f) Pokok kredit bias diangsur setiap bulan atau pada saat jatuh
tempo.
8) Kring Batara
jasa payroll.
52
b) Jangka waktu maksimal 5 tahun.
penghasilan bersih.
debitur.
potong gaji.
dan prasarana.
maksimal 4 tahun.
53
10) Kredit Investasi
perumahan.
atau KMK (kredit modal kerja) dan 65% dari total biaya
54
d) Jangka waktu untuk KMK adalah 12 bulan (PRK) dan 36
maksimal 5 tahun.
55
b) Maksimal kredit sebesar 500 juta.
untuk KUMK modal kerja dan minimal 25% dari total biaya
investasi.
56
5. Struktur Organisasi PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk
57
3) Memimpin rapat komite kredit dan memberikan persetujuan kredit
kepala unit Ritel yang membawahi tiga unit Ritel lainnya (Teller,
tercapai :
(a) Giro
(b) Tabungan
58
(2) Produk Kredit :
(2) KGU
(4) KGM
fisik uang dan rincian kas besar telah cocok tidak ada
selisih.
tentang KYC.
59
b) Membuat pertanggungjawaban saldo kas dan daftar
tunai.
pengeluaran kas.
60
4) Loan Service (Layanan Kredit)
c. Operation (Operasional)
yang dilakukan oleh bagian kredit dan dana, selain itu juga
61
2) Loan Administration (Administrasi kredit)
keamanan kantor.
Prinsip utama yang mendasari unit kerja ini adalah bahwa data yang
62
kepentingan intern, kepentingan kantor cabang, maupun ekstern bank
itu sendiri. Bagian ini dibagi menjadi dua unit kerja, yaitu :
kantor pusat.
63
PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Pembantu Cilacap
4. Teller : 1 orang
7 Satpam : 1 orang
9. Pesuruh : 1 orang
64
Struktur Organisasi PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk
Branch
BranchManager
ManagerJunior
(J)
Ritel Service
Supervisor Operation
OperationDan Acc.
Dan
Acc.&&
Control
Control
Teller
Teller
Service
Service
Costumer
Costumer
service
service
Loan
Loan
Service
Service
Gambar 3.1. Struktur Organisasi PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk
65
B. LAPORAN MAGANG
3) Penempatan :
Bagian Operation.
Pemasaran.
66
Jumat a) 07.30 – 08.00 : Berdoa bersama dan Breafing.
mahasiswa dibimbing oleh Bapak Abdul Ghofur selaku Kepala Unit Ritel
pekerjaan bagian Loan Service, bagian Procesing & Acc, dan bagian
bagian tersebut mahasiswa diberi arahan dan tugas yang harus dilakukan,
67
Tabel 3.3 aktivitas magang kerja bulan maret-april 2010
Accounting
sampai Mempelajari tugas-tugas yang diberikan.
&
19 Maret Membantu memintakan tanda tangan
uang.
68
Memfotokopi faxmile masuk untuk
dijadikan arsip.
dianalisis.
2010 wiraswasta.
69
pengisian formulir pengajuan kredit.
permintaan ID.
70
ID (Informasi Debitur) kepada Kantor
Cabang Purwokerto.
melalui faxmile.
arsip.
71
Pimpinan Kantor Kepala Cabang Pembantu
Cilacap
72
C. PEMBAHASAN
a. KPR Subsidi
Kekurangannya :
73
b) Dikhususkan hanya untuk masyarakat berpenghasilan ≤ Rp
rumah, baik rumah baru, rumah lama, ready stock, maupun indent
dengan jumlah kredit maksimal antara >55 juta – ≤ 150 juta, jangka
komersil yang berlaku dipasar), maksimal kredit s/d 90% untuk debitur
kolektif dan 80% untuk debitur non kolektif, dari harga jual setelah
hidup.
jual.
1) Bunga pasar/komersial.
74
c. KPR Platinum
rumah, baik rumah baru, rumah lama, ready stock, maupun indent
dengan maksimal kredit > 150 juta, jangka waktu maksimal 15 tahun,
maksimal kredit s/d 90% untuk debitur kolektif dan 80% untuk debitur
non kolektif, dari harga jual setelah diskon atau harga pasar wajar
jual.
75
d. KP Ruko
toko, rumah usaha, rumah kantor, dan kios dengan nilai kredit bebas,
bunga komersil yang berlaku dipasar), maksimal kredit s/d 70% dari
harga jual setelah diskon atau harga pasar wajar berdasarkan taksasi
76
2. Proses Dan Prosedur Pengajuan Kredit Perumahan (KPR) Yang
Pembantu Cilacap
pengajuan kredit, maka PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang
berikut:
a. Pemberkasan
bisa saja menyakan beberapa hal penting pada calon debitur, seperti :
cepat diproses.
77
1) Syarat pengajuan kredit KPR untuk Pegawai :
bulanan)
b) Foto kopi bukti diri suami dan istri (KTP, NIP, NRP)
pengikatan kredit).
b) Foto kopi bukti diri suami dan istri (KTP, NIP, NRP)
79
b. Wawancara
untuk apa kredit tersebut, serta jangka waktu yang diinginkan calon
bulan.
ataupun saudara)
80
6) Menanyakan perkembangan usaha calon debitur (jika seorang
pengusaha).
secara syah oleh pejabat kredit (analis kredit, kepala unit ritel dan
yang ada).
81
e. Pengikatan Kredit
perjanjian kredit antara pihak calon debitur dengan pihak bank yang
disaksikan oleh notaris dan developer rumah yang dibeli calon debitur.
penjelasan secara detail tentang kredit yang calon debitur terima dari
Pembantu Cilacap.
f. Realisasi Kredit
82
Alur Proses dan Prosedur Pengajuan Kredit
PEMBERKASAN
SP3K
PENGIKATAN
REALISASI
Keseluruhan proses dan prosedur pengajuan kredit pada PT. Bank Tabungan
dari 7 hari, hal tersebut terjadi karena keterbatasan sumber daya manusia (SDM)
bagian kredit pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Pembantu
Cilacap.
83
3. Analisis Kredit yang Digunakan Oleh PT. Bank Tabungan Negara
maka PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Pembantu Cilacap
Analisis yang dilakukan oleh loan service yang merupakan analis kredit
Berikut ini beberapa metode lain yang digunakan oleh PT. Bank
a. Wawancara
mangetahui kebenaran data yang telah di tulis calon debitur, didalam form
84
pengajuan kredit, serta informasi-informasi lain yang sekiranya dibutuhkan.
OTS (On The Spot) merupakan kegiatan penilaian agunan calon debitur
Untuk kredit perumahan (KPR) agunan berupa sertifikat rumah yang akan
dibeli, selama kredit debitur belum lunas sertifikat tetap ditahan oleh pihak
bank.
2) Umur agunan
3) Kondisi agunan
5) Luas agunan
85
Jumlah kredit yang dapat direalisasikan oleh bank tergantung pada
besarnya harga pasaran/harga taksasi bank atas agunan serta tergantung pada
kondisi, letak, umur, dan bahan dasar agunan. Bobot tersebut dapat
diklasifikasikan menjadi :
1) 60% - 70% dari harga taksasi bank : untuk agunan yang berlokasi
didesa/pinggiran kota, umur sudah lama, bahan dasar agunan yang biasa.
2) 80% - 90% dari harga taksasi bank : untuk agunan yang berlokasi di kota,
umur belum terlalu lama, bahan dasar agunan bagus, kondisi bagus.
calon debitur melalui bank to bank dapat dilihat dari SID (Sistem Informasi
Debitur) yang diperoleh dari BI (Bank Indonesia). Didalam SID bisa dilihat
karakter calon debitur, antara orang yang mempunyai karakter baik dan orang
yang mempunyai karakter kurang baik. Dalam pemberian kredit oleh bank,
ada dua jenis karakter orang yang perlu diwaspadai dan dihindari guna
buruk.
86
2) Orang yang tidak sanggup membayar hutang karena penghasilan
Melalui SID bank juga dapat melihat semua jumlah hutang serta
sisa hutang maupun jumlah angsuran yang dimiliki oleh calon debitur
diajukan oleh pemohon dan dari beberapa metode lain, barulah dilakukan
kredit, PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Pembantu Cilacap
watak/karakter calon debitur bisa dilihat dari SID yang dimintakan dari
87
calon debitur wiraswasta), kemampuan dalam mengelola keuangan
a) Pendapatan Rp 3.000.000,-
b) Biaya hidup
- B. Tanggungan Rp 1.200.000,-
- B. lain-lain Rp 300.000,-
70% dari jumlah total pendapatan bersih. Ini berarti calon debitur yang
88
Maksimal angsuran kredit yang diperbolehkan:
usaha (jika calon debitur seorang wiraswasta) bisa dilihat dari lamanya
tingkat resiko yang dipikul oleh calon debitur, sehingga bank dapat
resiko gagal bayar calon debitur, khususnya calon debitur yang sumber
89
prospek marketability agunan (tingkat kemudahan mengkonversi agunan
pengaman bagi bank bila suatu saat terjadi kredit bermasalah. Besarnya
nilai agunan juga sebagai penentu besarnya kredit yang dapat di biayai
oleh bank.
dapat dibiayai maksimal 60% - 90% dari nilai agunan, besarnya nilai
dua laporan guna memudahkan pejabat kredit lain (kepala unit ritel, kepala
1) Data Pemohon
90
2) Permohonan Kredit
3) Data Penghasilan
diperoleh oleh calon debitur baik penghasilan suami maupun istri, serta
4) Legalitas Agunan
Analisis penilaian kredit dalam hal ini KPR, maka yang dinilai
91
wilayah agunan, sarana dan prasarana, jumlah akses jalan
keperumahan.
seberapa lama calon debitur mampu membayar hutang (jika usia sudah
angsuran.
jarak tempat kerja dengan kantor Bank BTN, dan jarak antara tempat
angsuran ke bank.
92
3) Kahandalan Agunan (Collateral)
93
BABIV
PENUTUP
A. Kesimpulan
a. KPR Subsidi
c. KPR Platinum
d. KP Ruko
Dari semua produk KPR yang ditawarkan oleh PT. Bank Tabungan
sama lain adalah jumlah kredit, sistem bunga dan jangka waktu, hal
masyarakat.
2. Proses dan prosedur pengajuan kredit pada PT. Bank Tabungan Negara
a. Pemberkasan
e. Pengikatan
f. Realisasi kredit
pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Pembantu Cilacap
3. Analisis kredit yang digunakan oleh PT. Bank Tabungan Negara (Persero)
Tbk Cabang Pembantu Cilacap sudah cukup bagus, setiap unsur yang ada
95
B. Saran
jumlah dari kredit tersebut bisa dibilang dalam jumlah yang cukup besar
dengan jangka waktu yang cukup lama sehingga memilki tingkat resiko
yang tinggi. Meskipun analisis yang telah dilakukan PT. Bank Tabungan
96
DAFTAR PUSTAKA
Susilo, Y. Sri, Sigit Triandanu, dan A. Totok Budi Santoso. 2000. Bank &
WIB)
11.54 WIB)
97
98
99
100
101
102
103