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CHEQUE (Fontanarrosa) Orgenes del cheque Suele recordarse que a mediados del siglo XVIII, al concederse al Banco de Inglaterra el privilegio de emitir billetes, prohibindoseles estas facultades a los bancos privados, estos ltimos se vieron impedidos de entregar a sus clientes billetes a cambio de los depsitos recibidos. Los depositantes comenzaron a librar contra sus banqueros letras pagaderas a la vista y con cargo al dinero depositado en sus respectivas cuentas. De all proviene la concepcin inglesa que define al cheque como una letra de cambio a la vista girada contra un banquero. La primer ley de cheques fue dictada en Francia en 1865. La Convencin de Ginebra de 1931 que aprob un texto de ley uniforme. En la reforma de 1889 fue cuando se introdujo en el Cdigo de Comercio la primer referencia al cheque y que rigi hasta 1963. Nocin jurdica de cheque No existe una nocin universal de cheque. El dec.4776/63 en el art.1 deca:El cheque es una orden de pago pura y simple librada contra un banco en el cual el librador tiene fondos depositados a su orden en una cuenta corriente bancaria o autorizacin para girar en descubierto. La vigente ley 24452 no conceptualiza al cheque, quedando esta tarea a cargo de los doctrinarios; aunque en el art. 54 de la misma ley se da la nocin legal de lo que es el cheque de pago diferido. Anlisis del concepto: -El cheque es una orden de pago. Se considera al pago como la entrega de una suma de dinero, no como extincin de las obligaciones. La palabra orden se asemeja al mandato, en otros trminos se trata de un encargo. -La orden de pago contenida en el cheque debe ser pura y simple, o sea incondicionada, en miras del rigor, celeridad y seguridad de la circulacin. -La orden debe ser librada contra un banco. -El librador debe tener en el banco contra el cual libra el cheque, fondos depositados en su cuenta corriente bancaria o autorizacin para girar en descubierto. Aunque la inexistencia de estos requisitos(provisin de fondos y la existencia de la cuenta corriente) no hace que el cheque deje de tener su validez formal como instrumento y tampoco impide su fuerza ejecutiva. La letra de cambio es un instrumento de crdito y el cheque es un instrumento de pago y de pago rpido. En cuanto al cheque de pago diferido la provisin de fondos se plantea en la fecha del vencimiento, por ser una orden de pago a trmino que lo convierte en lo que sera un instrumento de crdito. No es necesario recurrir a la existencia de un contrato de cheque distinto del contrato de cuenta corriente bancaria. Segn nuestra ley es obligacin de los bancos entregar a sus clientes (vinculados mediante un contrato de cuenta corriente bancaria) cuadernos impresos de cheques, o sea que el cheque es el medio legal de extraer los fondos disponibles de la cta. cte. En la actualidad tambin se pueden extraer los fondos a travs de los cajeros automticos. Cuentas corrientes no operativas Si la cuenta corriente tiene como nica finalidad debitar saldos deudores por un convenio con la tarjeta de crdito, sin que el titular utilice el servicio de cheques esto desnaturaliza el contrato e impide reconocer la habilidad ejecutiva del art. 793 cod. com Diferencias con otras figuras afines Tanto el cheque como la letra de cambio son ttulos de crdito. -La letra funciona como un instrumento para la obtencin del crdito, a plazo breve o mediano; el cheque es un instrumento de pago a breve plazo. -La letra de cambio es una promesa de pago y su cumplimiento se presume al vencimiento del trmino establecido, cuando el librador o aceptante se hayan procurado los fondos necesarios para afrontarla. El cheque es un medio de disponer de fondos existentes. El cheque es un instrumento de pago efectivo exigible en el acto de su presentacin al girado. -El cheque debe ser librado siempre contra un banco. La letra puede ser librada contra cualquier persona fsica o jurdica. -La letra puede ser librada contra el propio librador, y el cheque siempre debe ser siempre contra un tercero girado-banco-. -El cheque es pagadero a la vista y dentro de un trmino relativamente breve, no es susceptible de aceptacin. La letra de cambio puede ser librada a la vista, a un determinado tiempo vista, a un determinado tiempo fecha y a un da fijo, y puede o debe ser aceptada segn el caso art. 23, 24 dec. 5965/63. Estas diferencias son respecto del cheque comn y en su mayora no se aplican al cheque de pago diferido. En ste se destaca una clara funcin crediticia que lo acerca a la letra de cambio y al pagar.

Son aplicables respecto al cheque de pago diferido las figuras delictivas previstas en los incisos 2, 3 y 4 del art. 302 del Cdigo Penal, que no inciden en la letra de cambio. Naturaleza jurdica del cheque Si bien el dec.4776/63 configura al cheque como una orden de pago pura y simple(incondicional) librada contra un Banco. Est nocin legal aparte de ser criticada ya que se considera que las definiciones no deben estar incluidas en los cdigos, y que solo es labor de los doctrinarios, tampoco nada aporta para aclarar la naturaleza jurdica del cheque. Doctrinas sobre la naturaleza jurdica del cheque -Una doctrina difundida en Francia encontraba el fundamento de las relaciones emergentes del cheque en la cesin de crdito contra el banco girado que el librador hace a favor del tenedor. Mediante la entrega del cheque el crdito del librador contra el banco girado, que es el deudor de la obligacin de reembolsar los fondos, se transfiere al portador legtimo del cheque en virtud de un contrato de cesin del crdito. Esta tesis ha sido totalmente desechada. Criticas: no puede admitirse que la notificacin al deudor cedido o la aceptacin de la cesin por este puedan considerarse suplidas por la presentacin del cheque para el pago. Los ttulos de crdito no se entregan en pago (pro soluto) sino con fines o propsitos de pago(pro solvendo)y, por consiguiente, no se entiende que el pago ha sido hecho efectivamente hasta que el importe indicado en el documento ha sido satisfecho realmente. En la cesin de crditos si quedara en pie el crdito primitivo, el crdito cedido quedara sin causa. -Algunos explicaron la naturaleza del cheque asemejndolo a la idea de un contrato a favor de terceros, celebrado entre el librador y el girado a favor del portador legtimo, especficamente del ltimo portador legitimado que presenta el documento al cobro. El contrato se celebra entre el librador(estipulante) y el girado(promitente) a favor de un portador legitimado(tercero) que adquiere el derecho por la celebracin del contrato, sin necesidad de aceptacin. Criticas: el cheque no puede ser revocado durante el trmino de presentacin fijado por la ley; y el contrato a favor de tercero puede ser revocado mientras el tercero beneficiario no haya declarado su voluntad de aceptarlo. La idea de un contrato entre el librador y el girado mal se compadece con el carcter abstracto de las declaraciones cambiarias. -Esta opinin pareca tener apoyo en la ley francesa de 1865 y encuentra su fundamento en el mecanismo operativo del cheque en un mandato representativo entre el librador y el girado, en donde el librador ordena al banco pagar al legtimo portador una suma de dinero que se encuentra disponible en poder del girado, o sea que el banco acta en nombre y a cuenta del librador. Criticas: con referencia al cheque el girado no puede rehusarse a pagar, cuando se han llenado las condiciones legales de validez y eficacia del instrumento, porque su obligacin emerge de la ley, y no de ningn contrato, menos de mandato. L a obligacin del banco de pagar emerge de la existencia de fondos disponibles por el librador y no puede negarse a cumplir, sino en los casos previstos en el art. 34 dec.4776/63. El mandatario cuando paga a un tercero lo hace a nombre y cuenta del mandante, y con los fondos de ste; en cambio el banco cuando paga lo hace con sus propios fondos, porque es deudor del librador en virtud del depsito hecho por ste o del crdito abierto a su favor. -Tesis de la delegacin(mayora) El cheque como variedad o especie de delegacin. Hay delegacin cuando una persona, invitada por otra que toma a su cargo las eventuales consecuencias pasivas de la operacin, asume en nombre propio determinada obligacin frente a un tercero o bien realiza una prestacin a favor de dicho tercero, quien la recibe como si proviniese del que hizo la invitacin. Cuando Ticio quiere cancelar una deuda que tiene con Sempronio, puede encargar a Cayo (que a su vez puede o no ser su deudor) que pague a Sempronio en su lugar, o bien que prometa a este ltimo el pago, ya sea en sustitucin de l mismo o junto a l. Tenemos aqu la llamada delegacin pasiva, o delegacin de deuda(F1)en la que se puede encargar la ejecucin de un pago o la promesa de un pago. Cuando se encarga la promesa de pago puede hacerse que el que recibe el encargo se constituya en deudor en sustitucin del deudor primitivo(delegacin novativa) o bien que se constituya deudor junto al deudor primitivo (delegacin simple o acumulativa). En la delegacin activa o de crdito (F2), Ticio, acreedor de Cayo, le da la orden de pagar o prometer pagar a Sempronio, una determinada cantidad. La delegacin, an aceptada por el delegado, no libera al delegante frente al delegatario, mientras el pago no se haya hecho efectivo; esta regla tiene excepciones, como cuando el delegatario pacte con el delegante que su crdito respecto de ste quedar extinguido cuando el delegado acepte la delegacin; y tambin cuando el acreedor(delegatario) al aceptar al nuevo deudor(delegado) haya manifestado su voluntad de liberar al deudor primitivo(delegante) en cuyo caso se produce novacin. El principio de que la delegacin aun aceptada no libera al delegante fue expresado por el derecho comn.

La delegacin puede hacerse sobre una deuda o en descubierto. La primera se funda sobre una deuda existente, del delegado hacia el delegante, en tanto que la segunda puede funcionar sin la existencia de ninguna relacin creditoria. En la delegacin en descubierto la relacin creada entre el delegante y el delegado configura mandato, en tanto que la delegacin sobre deuda esa relacin se configura como un iussum, entendido en el sentido de orden del delegante al delegado. La doctrina admite que el iussum de pagar puede ser hecho irrevocable por pacto entre el delegante y el delegado; pero esa irrevocabilidad puede, tambin, ser establecida por la ley, como ocurre en el caso del cheque. La delegacin puede tener dos modalidades, pura, que se da cuando el delegado promete o ejecuta lisa y llanamente a favor del delegatario determinada prestacin sin hacer referencia a ninguna de las dos relaciones de base(relacin de valor o de provisin); o bien la delegacin titulada, que existe cuando el delegado funda su promesa en una referencia a la relacin de provisin o a la relacin de valor. No hay inconvenientes en configurar el cheque dentro de la estructura jurdica de una delegacin de pago, pura, sobre deuda, temporalmente irrevocable, que importa una orden de pago dirigida al delegado(banco girado) y una autorizacin de cobro dirigida al legtimo portador del documento. El librador(delegante), el girado(delegado) y el legtimo portador(delegatario). Entre el librador y el girado existe una relacin contractual preexistente(cuenta corriente bancaria), sobre la cual la ley permite librar cheques, por lo que no es necesario recurrir a ningn otro contrato de cheque. El cheque es la orden escrita que el depositante da al banco para efectuar los pagos, esa orden no es mandato porque el cheque no es un contrato, sino un acto unilateral, perfecto y jurdicamente eficaz aun sin intervencin de la voluntad del girado, la obligacin del banquero frente al librador de efectuar el pago no deriva del cheque sino del contrato de depsito y de la cuenta corriente bancaria. El cheque es una promesa de hacer pagar por el girado. Carcter dual El cheque se ordena con dos finalidades, por una parte es instrumento de la relacin causal de cuenta entre su titular y el banco, y por otra parte es ttulo de crdito sujeto a los principios que los caracterizan, tambin agregndosele los caracteres de los papeles de comercio. Este carcter dual se manifiesta en los siguientes artculos, 38, 25, 29 de la ley de cheque. Elementos formales del cheque El dec.4776/63 sigui el criterio de la ley uniforme de Ginebra, configurando al cheque como un instrumento formal. La provisin de fondos es un presupuesto o condicin de regularidad del cheque, no de su validez, ya que este instrumento, aun emitido sin provisin de fondos conserva su plena fuerza cambiaria, su fuerza ejecutiva. El decreto-ley exige una serie de requisitos formales para la existencia del cheque, algunos son esenciales y otros son naturales y su ausencia no origina la nulidad del cheque como tal. Esenciales -debe ser escrito. -debe contener la denominacin cheque. -debe llevar el nmero de orden impreso en el cuerpo del cheque y en los talones. -indicar la fecha de emisin. -expresar el nombre del banco contra el cual se libra el cheque. -debe contener la orden pura y simple de pagar. -indicar la suma de dinero que se ha de pagar, expresada en letra y nmeros, especificndose la moneda. -la firma del librador. Naturales -indicacin del domicilio del banco girado. -indicacin del lugar de emisin. -indicar si el cheque es a la orden, al portador o a favor de determinada persona. En cuanto al cheque de pago diferido tambin se requiere la indicacin de la fecha de pago, que no puede exceder un plazo de 360 das. Anlisis de los requisitos formales -El cheque debe ser escrito. El cheque puede llenarse a mano, directamente por el librador o por un tercero, a mquina. Lo nico que debe ser autgrafo es la firma del librador. Los bancos no deben pagar los cheques librados por sus clientes en otros formularios que no sean los correspondientes a las libretas entregadas bajo recibo a cada uno de ellos, salvo que se trate de los llamados cheques de ventanilla, que los bancos permiten librar a sus clientes en formularios entregados en ventanilla, personalmente, para ser cobrados en el acto, en caso de urgencia. -La denominacin cheque. Debe ser en el idioma empleado para la redaccin del instrumento.

Esta denominacin debe ir inserta en el texto del instrumento, y por texto debe entenderse lo que constituye una unidad conceptual en la que va expresada la orden de pagar, y no lo que figura separadamente en otro lugar del instrumento, margen, en la parte superior del ttulo o debajo de la firma del librador. -La numeracin de orden. Permite un mayor contralor del banco en la expedicin de los cuadernos de cheques y dificulta las maniobras dolosas o fraudulentas, facilita la individuali-zacin de los cheques. Estos documentos son pro solvendo, por lo cual el pago no se considera efectuado mientras el importe indicado en el documento no haya sido hecho efectivo. Las partes del cheque son el cuerpo principal y dos talones, uno de estos queda en el cuaderno al cortarse el cheque y el otro se separa para entregarse en la ventanilla del banco para el cobro -Fecha de emisin. Es fundamental la fecha de creacin del instrumento para determinar la capacidad del librador, el lapso de vida til del cheque y el comienzo del trmino de la prescripcin. El cheque sin fecha o con fecha incompleta es nulo. La fecha aparente o falsa (que no coincide con la verdadera) no perjudica la validez del instrumento. Leer el art. 23 del decreto-ley. -Nombre del banco contra el cual se libra el cheque. Esta indicacin es indispensable y su ausencia produce la nulidad del documento como cheque. Actualmente no es posible dicha ausencia ya que el banco suministra a sus clientes los cuadernos de cheques impresos. La referencia al domicilio debe agregarse con relacin a la casa, agencia, sucursal o establecimiento donde existe la cuenta corriente y que debe efectuar el pago del cheque. -Orden pura y simple de pagar. La vinculacin entre el cheque y la cuenta corriente bancaria indica que el banco acta sobre la base de una relacin contractual previa consistente en el contrato de cuenta corriente celebrado con el cliente. El banco se presta a hacer de cajero de ste y realiza los pagos en cumplimiento de esas rdenes escritas. -Indicacin de la suma que debe pagarse. Debe indicarse con precisin la suma que el girado debe pagar, puede ser en forma manuscrita o mecanografiada, debe indicarse la especie de moneda. La suma debe ser expresada en letras y nmeros, en caso de divergencia entre ambas se estar por la suma expresada en letras. -La firma del librador. Este es un requisito esencial, la firma debe ser manuscrita, autgrafa, y no se permiten simples marcas o la impresin digital. No se admite la firma a ruego ante testigos. En el marco de las relaciones emergentes del contrato de cuenta corriente bancaria, la firma debe coincidir con la que ha sido registrada en el banco, as la reglamentacin exige que el o los firmantes de la solicitud de apertura de la cuenta estampen de puo y letra, en tarjetas, frmulas especiales o sustitutos legalmente autorizados, las firmas que llevarn los cheques que emitan o las instrucciones que impartan. Se han introducido modificaciones en cuanto a la firma de cheques. El art.2, inc.6 de la ley de cheques en la ley 24452 haba previsto la utilizacin de sistemas electrnicos o de reproduccin, mediando autorizacin del BCRA. La modificacin de la ley 24760, establece que el BCRAautorizar la utilizacin de sistemas electrnicos de reproduccin de firmas, en la medida que su implementacin asegure la confiabilidad de la operacin de emisin y autenticacin de su conjunto, de acuerdo con la reglamentacin que el mismo determine. Concordar con el artculo 14. Menciones no esenciales -Indicacin del domicilio del banco girado. Es importante saber cual es el banco contra el cual se giro el cheque, pero tambin es importante facilitar su ubicacin , ya que aparte de ser el lugar de pago, el domicilio del banco determina la ley aplicable. Aunque la falta del domicilio del banco no determina la nulidad del instrumento, ya que en caso de ausencia se considera pagadero el documento en el establecimiento principal de dicho banco en nuestra repblica. Actualmente esta carencia de domicilio es casi inexistente ya que los bancos hacen imprimir en sus cuadernos sus respectivos domicilios de acuerdo a cada sucursal. En la ejecucin de un cheque, la competencia en principio es la del domicilio del banco sobre el que fue librado el cheque, y subsidiariamente a opcin del tenedor, por el domicilio que el titular de la cuenta tiene consignado en el banco. -Indicacin del lugar de emisin. Los cheques pueden ser librados sobre la misma plaza, entre una plaza y otra y an desde un pas extranjero.

Si bien el cheque se rige por la ley del domicilio del banco girado, la indicacin del lugar de emisin conserva su utilidad a los efectos de establecer el trmino de presentacin de los cheques librados en el interior o desde el extranjero. -Indicacin de si el cheque es a la orden, al portador o a favor de determinada persona. El cheque puede librarse, a favor de una determinada persona(con clusula a la orden) o sin ella, a favor de una persona(con clusula no a la orden), o al portador. Si un cheque se emitiese dejando en blanco el espacio destinado a indicar el beneficiario, no ser nulo ni habr necesidad de llenar dicho espacio, porque valdr como emitido al portador. Si el cheque hubiese sido emitido con el nombre del beneficiario en blanco, pero por una convencin expresa se impone el deber de llenarlo con un nombre determinado, el incumplimiento de tal convencin o el abuso cometido por el tomador no autoriza al librador a retirar la provisin de fondos o a rehusar el pago en perjuicio de los terceros portadores de buena fe. Clusulas no exigidas por nuestra legislacin: la clusula de provisin de fondos. La ley alemana estableca que el librador debe contar con una provisin do fondos que lleguen hasta la suma de dinero a la cual el girado esta obligado a pagar el cheque de acuerdo con las relaciones jurdicas existentes entre l y el librador. En nuestro sistema el librador puede emitir un cheque sin provisin de fondos y este al presentarse al cobro ser rechazado, pero esto no significa que por tal situacin el documento deje de considerarse cheque. Pluralidad de ejemplares La ley uniforme de Ginebra, seguida por las leyes italianas, francesa, y alemana permiten en determinados supuestos, la emisin de cheques en varios ejemplares. Ello es posible respecto de cheques internacionales que no sean al portador. Es cheque internacional el que es librado en un pas para ser pagado en otro. Requisitos para la entrega de cheques No se trata de los requisitos formales de validez de estos documentos, sino de las seguridades que deben exigir los bancos al entregar los cuadernos de cheques a sus clientes, para evitar abusos o fraudes en su utilizacin. Hacen referencia a dichos requisitos los art. 4 y 5 del decreto-ley. La comunicacin al Banco Central de las denuncias por extravo, sustraccin o adulteracin de cheques que la entidad girada reciba del cuentacorrentista, slo es necesaria cuando medie requerimiento expreso de dicha autoridad de control. Corresponde el cierre de la cuenta por haberse presentado dos denuncias en un ao, contado a partir de la primera de ellas, en tal caso el cliente no puede operar con la entidad en cuenta corriente o caja de ahorro por el lapso de un ao. Cancelacin Se remite al procedimiento aplicable a la letra de cambio y el pagar, de los art.89 y ss. Del dec. 5965/63, y se encuentran en el art. 55 del decreto 4776/63 y 65 de la ley de cheques. Elementos de fondo : -La capacidad activa. La capacidad para librar cheques es la establecida por el Cdigo Civil para los actos de disposicin, claro que la capacidad para librar cheques se determina tambin en funcin de la capacidad para celebrar el contrato de cuenta corriente bancaria. Las cuenta corriente puede ser abierta por personas fsicas o jurdicas. Artculos 10 a 12 del cod. com. Y 131 del cod. civil. Los incapaces pueden tener una cta. cte. Y ser abierta a nombre del incapaz, pero a la orden del padre, tutor o curador, quien tendr la facultad de librar los cheques. Cuando se trate de una persona jurdica, la cuenta se abrir a la orden impersonal de sus autoridades, y los cheques sern librados por las personas autorizadas para ello. En el caso de las sociedades irregulares o de hecho, la cta. deber abrirse a la orden personal de los componentes, y los cheques solo podrn ser librados por el titular de la cuenta. La capacidad del librador debe existir al momento de librar el cheque, la incapacidad sobreviniente de dicha fecha no afecta la validez del instrumento. -La capacidad beneficiaria. Se entiende por tal la capacidad para ejercer los derechos inherentes a la titularidad del crdito incorporado al documento. La capacidad para recibir el importe del cheque es la ordinaria para recibir un pago. El cobro de los cheques al portador son exigibles en la ventanilla del banco girado y ste no tiene porque averiguar las condiciones personales del portador que lo presenta al cobro, as es claro que un menor o un incapaz pueden percibir efectivamente el importe del cheque sin que ello origine responsabilidad al banco. La nulidad de los pagos hechos al menor o al incapaz se rige por las normas comunes del cod. civil. El banco podra rehusarse al pago cuando la incapacidad fuese manifiesta( menor de 8 aos, loco furioso, sordomudo que no sabe darse a entender por escrito). -La capacidad pasiva.

El cheque debe ser librado necesariamente contra un banco. -La representacin. Nuestras prcticas bancarias han previsto los supuestos de cuentas corrientes bancarias abiertas a nombre de una persona y a la orden de otra o a nombre de entidades, asociaciones o sociedades, determinando su funcionamiento. Los cheques deben ser librados por la persona o las personas debidamente autorizadas por el titular de la cuenta, y la autorizacin debe quedar registrada en el establecimiento bancario que debe pagarlos. El librador puede librar un cheque por cuenta de un tercero, expresndolo as en el documento(mediante la expresin por cuenta del sr. X) Puede hacerlo nica y exclusivamente si ha sido autorizado por el girado, no siendo suficiente que tenga crdito contra l. -La provisin. En el caso del cheque estamos ante una delegacin sobre deuda, y el delegado (banco girado) no est en libertad de aceptar o no la orden, sino que esta obligado a cumplirla pagando el importe del documento siempre que este haya sido presentado en condiciones legales. Precisamente por eso el cheque debe estar respaldado siempre por la provisin. La provisin consiste en el crdito del librador contra un banco, emergente del contrato de cuenta corriente bancaria en la que tiene fondos depositados o autorizacin para girar en descubierto. La provisin de fondos es un requisito de regularidad del cheque, pero no de su validez, ya que la existencia de dicha provisin no afecta la eficacia del cheque como ttulo cambiario. La provisin debe consistir en fondos disponibles suficientemente acreditados en la cuenta. Vivante sostuvo que la provisin era requerida con referencia al momento de emisin del cheque, pero si el librador, despus de haberlo emitido y antes que el portador lo presentase al cobro, dispona de la provisin. Tanto la doctrina francesa como la opinin de Vivante pecan de excesivo formalismo, ya que al portador le resulta indiferente que tal cobertura se haya efectuado simultneamente, antes o despus del libramiento, adems no le estara permitido averiguar en el banco en que momento fue hecha la provisin, a l le bastar con que el cheque le sea pagado en el momento de su presentacin. De la emisin y circulacin del cheque Modos de librarse el cheque. -a favor de una persona determinada, con la clusula a la orden o sin ella. -a favor de una persona determinada, con la clusula no a la orden . -al portador. Cheque a favor de una persona determinada: El cheque nominativo ser endosable si no contiene la clusula no a la orden, y en el supuesto que la tuviese, su transmisin se har de conformidad con lo dispuesto en el artculo 12 inc.3 del decreto-ley. Por su propia naturaleza el cheque siempre es endosable, aunque fuere nominativo, lleve o no clusula a la orden, art.6inc.a y 7 ap.1 del decreto. La designacin puede hacerse a favor de varias personas, ya sea conjunta o indistintamente. Si es conjunta los beneficiarios debern endosar todos el ttulo. Si es indistinta bastar el endoso de uno cualquiera de los designados. Cheque a favor de persona determinada, con la clusula no a la orden: Cuando el cheque llevase la clusula no a la orden slo podr transmitirse bajo la forma y con los efectos de una cesin ordinaria.art. 12 ap.3 dec. Para la cesin de crditos debe considerarse el art. 1456 del cod. civil, y respecto de terceros deber tenerse en cuenta lo establecido en los arts. 1459 a 1462 del Cdigo Civil. Diferencias entre la cesin ordinaria de crdito y el endoso: -la cesin es un negocio jurdico contractual entre el cedente y el cesionario, en tanto que el endoso es una declaracin de voluntad unilateral que se perfecciona con la entrega del ttulo. -el deudor puede oponer al cesionario todas las excepciones que poda invocar contra el cedente, lo que no puede hacer el demandado por pago del cheque respecto del legtimo portador. -la cesin puede ser condicionada, en tanto el endoso debe ser siempre puro y simple. -la cesin puede referirse a una parte del crdito cedido, en tanto que el endoso parcial es nulo.art.13 del decreto-ley. La insercin de la clusula no a la orden debe hacerse a continuacin del nombre del beneficiario, pero puede expresarse en forma manuscrita o mediante un sello, indistintamente. Endoso para depositar en cuenta Quien endos el cheque no a la orden conforme a la reglamentacin bancaria, a los efectos de depositarlo en su cuenta para la ulterior acreditacin de su importe, y luego, a raz de su rechazo, lo recupera, est legitimado para ejecutarlo. El endoso de un cheque no a la orden

El artculo 12 de la ley de cheques expresa que el cheque extendido con dicha clusula no es transmisible sino bajo la forma y con los efectos de una cesin de crditoy as nos remite al art. 1456 del cod. civil que dice:Cuando la cesin fuere hecha por instrumento particular, podr tener la forma de un endoso; mas no tendr los efectos especiales designados en el Cdigo de Comercio, si los ttulos del crdito no fuesen pagaderos a la orden. Cheque a la orden del propio librador El artculo 8 ap.1 del decreto-ley admite que el librador pueda emitir el cheque a su propia orden. El librador puede designarse a s mismo como beneficiario o tomador, con la facultad de endosar el documento a quien le parezca o bien presentarlo l mismo para el cobro. Cheque girado por cuenta de un tercero Tales documentos suelen librarse con formulas como por cuenta deo para cargar en cuenta de, indicando las iniciales o el nombre de la persona por cuya cuenta se libra el documento. En estos supuestos el librador acta como mandatario sin representacin y asume responsabilidad personal por el pago del cheque en tanto que el tercero por cuya cuenta acta aquel permanece extrao a la relacin cambiaria, no teniendo ningn derecho ni accin de naturaleza cambiaria contra el librador, ni contra el girado. Se trata de las clusulas extracambiarias que funcionan con referencia a las relaciones jurdicas particulares constituidas entre las partes. Al librador del cheque en estas condiciones se lo llama librador por cuenta, y aqul por cuya cuenta se emite el instrumento el dador de la orden. El libramiento por cuenta no podr funcionar sino en el caso de que el dador de la orden haya hecho abrir en un banco un crdito en cuenta corriente a favor del librador por cuenta. Cheque girado sobre el mismo librador A diferencia con la letra de cambio en la que es posible emitirla a cargo del propio librador, en el cheque el girado debe ser siempre un banco y ste no puede librar cheques contra s mismo, pues ello significara cambiar la naturaleza jurdica del instrumento que de una orden dirigida al girado se convertira en promesa de pago. Est prohibicin deja de regir cuando el cheque fuese librado entre diferentes establecimientos de un mismo librador. Art.8 En este supuesto cada establecimiento es considerado como un sujeto distinto, y uno de ellos acta como librador y el otro funciona como girado. Cheque en blanco En realidad la posibilidad de emitir un cheque incompleto o en blanco desnaturaliza su funcin que es, fundamental, la de instrumento de pago, y facilita los abusos y fraudes. El cheque debe nacer completo; debe contener todas las enunciaciones esenciales para su validez en el momento de su emisin. El instrumento al que le falte alguna de las menciones exigidas por la ley carece de validez como cheque y el portador carece del derecho de completarlo, de modo que el ttulo seguir siendo invalido respecto de los que lo recibieron incompleto o tuvieron conocimiento de las deficiencias de su emisin. Cheque a favor de una persona determinada y con la clusula al portador. Cheque sin indicacin del beneficiario. En ambos supuestos el cheque valdr como emitido al portador y se trasmitir por simple tradicin, sin necesidad de endoso y el banco girado lo pagar a quien lo presente al cobro. Se aplica a estos supuestos el art.18. Invalidez de algunas firmas del cheque El art.10 del dec. 4776 concuerda textualmente con el art.7 del dec 5965, y dispone que si el cheque llevara firmas de personas incapaces de obligarse por cheque, firmas falsas o de personas imaginarias o firmas que por cualquier otra razn no podran obligar al que firmo, las obligaciones de los otros firmantes no son por ello menos validas. Este precepto consagra el principio de autonoma de las obligaciones cambiarias. La invalidez de una firma slo puede ser opuesta por el firmante a quien se le atribuye tal suscripcin. Prohibicin de intereses El artculo 9 del decreto-ley establece que toda estipulacin de intereses inserta en el cheque se tendr por no escrita. El cheque es un instrumento de pago de vida muy corta por lo cual una clusula atributiva de intereses importara una complicacin intil, pero la insercin de una clusula semejante no origina la invalidez del ttulo, slo se tendr por no escrita. Modos de transmisin del cheque Los cheques a nombre de una persona determinada(con o sin clusula a la orden) son transmisibles por endoso, los que son a favor de una persona determinada pero con la clusula no a la orden se transmiten bajo la forma y con los efectos de una cesin ordinaria de crdito, y los cheques al portador son transmisibles con la simple entrega.

De los endosos Es uno de los medios tpicos de transmisin de los ttulos circulatorios. El endoso es una declaracin cambiaria unilateral y accesoria que se perfecciona con la entrega del ttulo, incondicionada, integral, asimilable a una nueva letra de cambio, que tiene por objeto transmitir la posesin del ttulo, de la cual el adquirente obtiene sus propios derechos autnomos; y que vincula solidariamente con los dems deudores al endosante, respecto de la aceptacin (letra de cambio) y del pago. El endoso es asimilable a una nueva letra de cambio(o cheque). Pues mediante l, el endosante da orden al girado de pagar la suma especfica en el ttulo, al endosatario, hacindose, a su vez, garante del pago, salvo clusula en contrario (art.16 dec.4776/63). El endoso tiene por objeto y funcin transmitir la posesin del ttulo, haciendo adquirir al poseedor legitimado los derechos inherentes al mismo. El endoso vincula solidariamente al endosante que-en principio-garantiza el pago del documento, pero est funcin es natural, no esencial de modo que puede ser eliminada por una clusula en contrario. Leer art 15 y 16. Sujetos del endoso Puede ser endosante(trasmitente) cualquier persona que tenga capacidad cambiaria. El endosante puede actuar por s o por representante. Adems de capacidad el endosante debe tener legitimacin para endosar. Ver el art. 17. Puede ser endosatario cualquier persona fsica o jurdica que tenga capacidad cambiaria. No se admiten los cheques a favor del girado, ya que el banco slo realiza el servicio de caja del librador. El art. 12 ap2 del decreto-ley admite expresamente el endoso de retorno, es el endoso puede hacerse tambin a favor del librador o de cualquier otro obligado. Dichas personas pueden endosar nuevamente l cheque. Formas de endoso El art. 14 dispone que el endoso debe escribirse al dorso del cheque o sobre una hoja unida al mismo(aadido) y debe ser firmado por el endosante. El Banco Central dispone que cuando el espacio reservado para los endosos se hallase totalmente cubierto y correspondiese extender uno nuevo, se proceder a aadir al cuerpo del cheque, del lado derecho, mediante un procedimiento que evite su desglose, una hoja de papel en blanco de tamao no mayor a ese cuerpo, que podr ser proporcionado por el banco, debiendo firmar el nuevo endosante transversalmente sobre el cuerpo del cheque y el aadido. Hay endoso en blanco cuando no se designa al beneficiario o cuando el endoso consiste simplemente en la firma del endosante. El endoso completo o perfecto contiene la orden de pagar a una persona determinada, precedida o seguida de la indicacin de la fecha y lugar donde se efecta. El endoso debe ser firmado por el endosante y la firma debe ser autgrafa. Si bien el endoso puesto en un cheque al portador carece de efecto traslativo y legitimador, conserva su eficacia responsabilizante. Cuando el endoso fuese en blanco el portador podr segn el artculo 15: -Llenar el endoso en blanco con su propio nombre o con el de otra persona. -Endosar el cheque nuevamente en blanco o a otra persona. -Entregar el cheque a un tercero sin llenar el blanco ni endosarlo. Efectos jurdicos del endoso Son las funciones de transferencia de derechos , de legitimacin del portador y de garanta del pago. Ante todo el endoso transfiere la posesin del instrumento, y los derechos resultantes del cheque. La referencia legal a los derechos resultantes del cheque excluye de la transmisin por endoso a todos aquellos derechos de ndole extracambiaria, emergentes de la relacin jurdica fundamental existente entre las partes y que dieron origen al cheque, los cuales slo son eficaces entre las partes y quedan sometidos al derecho comn. La funcin de legitimacin del endoso consiste en atribuir al endosatario la calidad de acreedor cambiario. El tenedor de un cheque endosable ser considerado como portador legitimado si justifica su derecho por una serie ininterrumpida de endosos, aunque el ltimo de estos endosos fuese en blanco. Los endosos tachados se tendrn, a este respecto, por no escritos, Si un endoso en blanco fuese seguido de otro endoso, se considerar que el firmante de este ltimo adquiri el cheque por el endoso en blanco. Leer art. 17 y 19. Endosos anmalos o impropios Con esta expresin se califican a ciertos endosos que en su aplicacin y efectos se apartan de los principios relativos al endoso ordinario.

La voluntad del endosante puede atribuir al endoso diversos efectos, como restringir la circulacin(no a la orden), eliminar la garanta de pago(sin garanta o sin responsabilidad), o limitar la funcin traslativa(en procuracin). El artculo 16 ap2 dice que el endosante puede prohibir un nuevo endoso, y en tal caso no responder frente a las personas a quienes el cheque fuese ulteriormente endosado. Dicha prohibicin suele imponerse insertndose en el endoso la clusulano a la orden o la no endosable. Tratndose de la clusula no a la orden, la transmisin debe hacerse en la forma y con los efectos de la cesin ordinaria. La clusula no endosable entraa la prohibicin lisa y llana de endosar. Endoso en procuracin El endoso con la clusula valor al cobro o en procuracin, no transmite la propiedad del cheque sino que constituye al endosatario en mandatario del endosante. El endosatario se limita, simplemente, a ejercitar un mandato en nombre y por cuenta del endosante. Leer artculo 21 del decreto-ley. Los efectos del endoso en procuracin son: -entre las partes existe un mandato(endosante, endosatario). -respecto de terceros el endosatario puede ejercer todos los derechos que deriven del cheque, pero no a disponer de ellos. La representacin del endosatario termina por: -cumplimiento del encargo. -revocacin del endosante. -renuncia del endosatario. -muerte o incapacidad del endosatario, pero no as en el caso del endosante. -por quiebra. Endoso posterior a la presentacin al cobro y rechazo por el banco o al vencimiento del plazo para la presentacin. El artculo 22 establece:El endoso posterior a la presentacin al cobro y rechazo por el banco o a la expiracin del plazo para la presentacin slo producir los efectos de una cesin ordinaria. Salvo prueba en contrario, el endoso sin fecha se presume hecho antes de la presentacin al banco o del vencimiento del trmino para la presentacin. De la presentacin y del pago El cheque es una orden de pago librada contra un banco, pues se trata de un crdito exigible por el portador legitimado, pagadero a la vista en el domicilio del banco girado. La presentacin consiste en la exhibicin material del cheque al banco girado con el requerimiento de abonar al presentarse la suma indicada en l. Dado el mecanismo bancario no es indispensable llevar el cheque al banco contra el cual se libr. Leer artculos 25 y 28 del decreto-ley. Sujetos de la presentacin Es sujeto activo de la presentacin del cheque su tenedor legitimado o su representante. Es sujeto pasivo de la presentacin el banco girado. La cmara compensadora acta como simple intermediaria entre l y el banco depositario del cheque. Imposibilidad de aceptacin El cheque es pagadero a la vista y no puede ser aceptado, toda mencin de aceptacin puesta en el mismo se tendr por no escrita. Admitir la aceptacin significara aceptar la posibilidad de agregar un nuevo obligado cambiario, tornando superflua la exigencia de provisin de fondos y convirtiendo al cheque en una letra de cambio. El cheque se presenta al cobro, el banco deber pagarlo o no, segn las condiciones para el pago, pero no tendr posibilidad de aceptarlo. Leer artculo 24 de la ley de cheque. Trmino para la presentacin Segn el artculo 25 el trmino de presentacin para el pago de un cheque librado en el pas es de treinta das contados desde la fecha de libramiento, sea cual fuere el lugar de su emisin y del domicilio del banco sobre el cual se gira. Este precepto contempla el caso de los cheques librados y pagaderos en el pas. En cuanto a los cheques librados en el extranjero sobre un banco domiciliado en la Repblica, podrn ser presentados dentro del trmino de sesenta das contados desde la fecha de su libramiento. Si el da del vencimiento cayese en un da inhbil, el cheque podr ser presentado al cobro el primer da hbil bancario siguiente al del vencimiento. El vencimiento del trmino se produce automticamente, y no se admiten das de gracia, ni legales ni judiciales. Leer los arts. 24, 25 y 26. En el artculo 26 la expresin hechos puramente personales se refiere a hechos o circunstancias que afectan exclusivamente a la persona del portador o del encargado de presentar el ttulo, tales como enfermedad o un accidente . Pero cuando el accidente an sin

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ser de carcter general(naufragio, accidente aereo, ferroviario) adquiere los caracteres de un obstculo insuperable, ajeno a la voluntad del portador del documento, entonces puede ser considerado como fuerza mayor. Cesada la fuerza mayor el portador deber sin retardo presentar el cheque para el pago. La ley no fija un trmino perentorio limitndose a imponer que el portador deber actuar sin retardo dentro de los limites de sus posibilidades objetivas. Leer el artculo 38 de la ley de cheque. Muerte o incapacidad sobreviniente del librador Ni la muerte del librador ni su incapacidad sobreviniente despus de la emisin afectan los efectos del cheque.(art. 30 dec.). No se trata de una excepcin a las reglas del mandato, sino que influyen aqu motivos prcticos de seguridad a los terceros, en consideracin de la funcin jurdico-econmica del cheque como instrumento de pago. Cheque posdatado La colocacin en el instrumento de una fecha anterior a la real de emisin (antedatacin) es poco frecuente y resta utilidad al cheque, por cuanto disminuye el nmero de das disponibles para su presentacin al cobro. En cambio, la insercin de una fecha posterior a la verdadera(posdatacin) con miras a diferir la presentacin del documento y, por consiguiente, a producir una dilacin en el pago, es practicada con mucha frecuencia. Es indudable que de este modo se desvirta la funcin jurdica-econmica del cheque, convirtindolo de instrumento de pago en instrumento de crdito. El portador de un cheque posdatado puede presentarlo al cobro antes de la fecha indicada como de emisin, pero no est obligado a hacerlo si prefiere esperar hasta dicha fecha. La ley no obliga a no respetar los acuerdos expresos o tcitos celebrados entre el librador y el portador del cheque respecto del momento de la presentacin, simplemente no obliga a respetarlos, en obsequio a la naturaleza jurdico-econmica del instrumento y a razones de orden prctico. El cheque posdatado presentado al cobro antes del da indicado como de emisin es pagadero el mismo da de su presentacin, y si no tuviera provisin de fondos, el banco deber poner la constancia requerida por el artculo 38 del decreto-ley, pues desde ese instante son aplicables las disposiciones legales, penales y administrativas, relativas a la emisin de cheques sin provisin de fondos y corren los trminos para el aviso al endosante y al librador. Pero el trmino para la prescripcin de las acciones emergentes del cheque contra el librador y los endosantes comenzar a correr desde la expiracin del plazo para la prescripcin y no desde el da de la presentacin. Por consiguiente, a esos efectos habr que computar el trmino para la presentacin a partir de la fecha expresada en el instrumento y vencido dicho plazo de 30 o 60 das, segn corresponda, comenzar a correr el trmino para la presentacin, de conformidad con las reglas ordinarias. Revocacin del cheque El hecho de ser el cheque irrevocable durante el trmino para la presentacin, fortalece su valor como medio de pago, protege la buena fe del portador, que durante ese perodo, queda tranquilo; hace desaparecer la necesidad de su presentacin inmediata y favorece a los bancos, que pueden pagarlo teniendo en consideracin meramente la fecha dejando de lado la posibilidad de una contraorden. Para comprender mejor el sistema ginebrino y su diferencia con nuestro decreto-ley, diremos que segn el primero an despus de vencido el trmino para la presentacin, el banco girado puede pagar el cheque siempre que el librador tenga provisin de fondos disponibles, mientras no se haya revocado el cheque y no se haya cumplido el trmino de la prescripcin. En nuestro sistema del decreto-ley, tambin el cheque es irrevocable durante el trmino para la presentacin; y vencido dicho trmino, el banco podr pagarlo si no hubiese sido revocado, pero solamente en tanto no haya transcurrido ms de otro lapso igual al trmino. O sea que durante el trmino para la prescripcin(30 o 60 das) el cheque es irrevocable. Vencido dicho trmino y ms otro lapso igual(otros 30 o 60 das), el banco podr pagarlo o no, pues se trata de una facultad suya, siempre que el cheque no hubiese sido revocado, en cuyo caso deber rehusar el pago. Y vencido el segundo lapso el banco esta obligado a rehusar el pago, en razon de haber caducado la eficacia del instrumento, sin necesidad de revocacin alguna. Leer el artculo 29 de la ley de cheques. Obligaciones del banco girado El cheque puede ser presentado para el pago directamente en ventanilla, o depositado en alguna cuenta bancaria del mismo establecimiento, o bien depositado en algn otro banco para su cobro por va del clearing. En estos supuestos el banco girado(pagador) debe tomar determinadas precauciones, para no pagar mal y evitar incurrir en responsabilidades. El principio general es que el banco girado debe pagar el cheque inmediatamente a su presentacin. Siendo presentado en trmino y no advirtindose en el ttulo ninguna irregularidad, el banco no puede rehusar ni demorar el pago a quien aparezca como portador legitimado.

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El banco girado debe verificar la autenticidad de la firma del librador. Si el cheque fuese endosable debe adems verificar la regularidad de la serie de endosos y la autenticidad de la firma del ltimo endosante. A diferencia de la legislacin de Ginebra y de las leyes francesa e italiana que la siguieron, nuestro decreto impone la obligacin de verificar la autenticidad no slo de la firma del librador, sino tambin la del ltimo endosante. La verificacin de la autenticidad de la firma del librador se explica fcilmente: siendo el cheque una orden de pago, el destinatario de dicha orden debe comprobar que ella emana de la persona que puede darla. Si as no lo hiciera incurrira en responsabilidad. Leer artculos 32 y 35 de la ley de cheques. Negativa del banco girado a pagar el cheque Hay casos en que el girado debe negarse a pagar un cheque, para evitar incurrir en responsabilidad por pago indebido. Tales supuestos surgen de los incisos del artculo 34 del decreto-ley. -Inexistencia total o parcial de fondos. Podra no haber fondos en la cuenta, pero si el banco dio al cuentacorrentista autorizacin para girar en descubierto, la provisin existir y en consecuencia el banco deber pagar el cheque si la autorizacin cubriese el importe del documento. Cuando existen fondos disponibles en la cuenta corriente, pero ellos son insuficientes para cubrir el importe del cheque, el banco no est obligado a pagarlo, pero est facultado para hacer un pago parcial hasta el monto de los fondos disponibles. Leer el artculo 31. -Falta de los requisitos esenciales del cheque. Est razn es sencilla ya que al faltar estos requisitos el ttulo no valdr como cheque. -Existencia de raspaduras, interlineaciones y otras alteraciones. Al tornarse sospechosa la autenticidad o regularidad del instrumento, se impone al banco girado el deber de abstenerse de su pago. Leer el artculo 37 de la ley de cheques. -Oposicin al pago. El banco deber negarse a pagar el cheque cuando el librador o el tenedor le notificasen por escrito y bajo su responsabilidad su oposicin al pago en razn de haber mediado violencia al librarlo o transferirlo o por haberles sido sustrado. La oposicin al pago difiere de la revocacin del cheque. La revocacin es una declaracin unilateral de voluntad del librador en cuya virtud ste deja sin efecto la orden dada al banco girado para que pague al tenedor legitimado. Tal contraorden puede ser dada sin necesidad de expresar motivos. En nuestro rgimen legal, la revocacin del cheque no tiene efecto sino despus de expirado el trmino para la presentacin. La oposicin al pago es la notificacin que pueden hacer al banco girado tanto el librador como el portador legitimado desposedos o vctimas de un acto de violencia, para que aquel se abstenga de pagar el documento. Tal notificacin obliga a quien la hace a expresar la causa o motivo de la oposicin y es eficaz desde el momento de su recepcin por el banco. Relacionar con el art.29 -Irregularidad de los endosos y transferencias. El banco debe rehusar el pago del cheque cuando ste fuese extendido a la orden y no estuviese endosado con la firma del beneficiario o cuando, siendo regular la serie de endosos en cuanto a la forma, no se pudiese comprobar la autenticidad de la firma del ltimo endosante, o cuando, siendo extendido a nombre de determinada persona con la clusula no a la orden, no lo cobrase el beneficiario, su cesionario o un banco. Relacionar con el art.32. -Quiebra o concurso civil del librador o del tenedor. La quiebra o el concurso civil traen como consecuencia el desapoderamiento de los bienes del deudor, que quedan integrantes del patrimonio destinado a satisfacer la masa de acreedores. A partir de la declaracin o el concurso, el deudor no puede realizar actos de disposicin patrimonial. Con relacin l librador, tales principios se aplican sin dificultad. Con relacin al portador, la prohibicin impuesta al banco de pagar el cheque, deriva de la incapacidad del fallido de recibir pagos. Lo comn es en este supuesto que el portador cobre el cheque sin dificultades, ya que el conocimiento por el banco de la declaracin judicial de quiebra o de concurso es una cuestin de hecho, y el banco no est obligado a hacer investigaciones especiales sobre el tema. -Muerte o incapacidad del librador. El banco debe negarse a pagar el cheque cuando tuviese conocimiento de la muerte o incapacidad del librador anterior a la fecha del libramiento expresada en el instrumento. Cuando la muerte o incapacidad fuesen posteriores a la fecha de libramiento no afectan al cheque ni a sus efectos. Rechazo por motivos formales (art. 55 y 62 LC.) Son vicios o defectos formales: -firma dudosa del librador, visiblemente falsificadaarts.35 y 36. -art. 33LC. Responsabilidad del banco girado por pago indebido

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La responsabilidad exclusiva del banco por el pago indebido de un cheque corresponde(art.35): -cuando la firma del librador fuese visiblemente falsificada, debe ser una falsificacin apreciable a la vista. -cuando el cheque no reuniese los requisitos esenciales especificados ene el artculo 2. -cuando el cheque no correspondiese a los cuadernos entregados al librador de conformidad con lo dispuesto en el artculo 4. Responsabilidad del librador en caso de falsificacin de un cheque. El artculo 36 contempla dos hiptesis: -cuando la firma puesta en alguno de los documentos pertenecientes a su cuaderno recibido de conformidad con lo dispuesto en el artculo 4 fuese falsificada, pero la falsificacin no fuese visiblemente manifiesta. Desde que el cheque librado pertenece al cuaderno regularmente entregado al librador y la falsificacin no es visible, ninguna culpa o negligencia cabe imputar al banco. El librador debe soportar los perjuicios emergentes de la falsificacin, sin menoscabo de la accin que pueda intentar contra el autor de ella. -Si el cheque fuese firmado por dependiente o persona que use de su firma en los cheques verdaderos. En el caso del dependiente o persona autorizada no ser un caso de falsificacin, sino de abuso de poderes. Y si fuese un dependiente no autorizado el que falsifica la firma de su principal, la falsificacin caer bajo la disposicin de los artculos 35 inc.1 o 36 inc.1 segn corresponda. Leer artculo 36 inciso 3. Modificaciones -reemplazar la figura del librador, por la del titular de la cuenta corriente, lo cual traduce frente al supuesto de falsificacin mayor exactitud terminolgica. -reemplazar la frase normal desenvolvimiento bancario por normal desenvolvimiento de los negocios del girado. Responsabilidad concurrente Fuera de los casos de los artculos 35 y 36, en todos los dems casos los jueces podrn distribuir la responsabilidad entre el banco, el librador y el tenedor beneficiario, en su caso, de acuerdo con las circunstancias y con el grado de culpa en que hubiese incurrido cada uno de ellos.(leer art.37) Se da un supuesto de responsabilidad concurrente, el pago de un cheque con la firma autentica del librador, pero con alguna de sus enunciaciones adulteradas. Fuerza cancelatoria del pago mediante cheque. El cheque es un instrumento de pago, y desde el punto de vista econmico , es considerado como dinero bancario. Pero eso no significa que jurdicamente, su fuerza cancelatoria sea equiparable al dinero. El pago se considerar solamente efectuado una vez que el tenedor haya percibido en dinero el importe indicado en el ttulo. Es lo que se expresa cuando se dice que estos ttulos se entregan pro solvendo y no pro soluto. No satisfecho este la obligacin del deudor se mantiene subsistente, ya que la entrega del ttulo no produce novacin. Leer artculo 65 de la ley de cheques. Pago de cheque librado en moneda extranjera El artculo 33 del decreto-ley, tomado casi textualmente de la ley uniforme de Ginebra, contempla el supuesto de cheques librados en moneda extranjera que no tiene curso en el lugar de pago. Entre las enunciaciones esenciales que debe contener el cheque esta el requisito de especificar la moneda. Del recurso por falta de pago Constancia que debe poner el banco en caso de negarse al pago El cheque debe ser pagado por el banco a su presentacin. Pero hay situaciones en las que el girado puede o debe negarse a efectuar el pago. La falta de pago no origina ninguna accin a favor del tenedor legtimo contra el banco girado, ya que ste acta meramente como un delegatorio o asignatario del librador y cumple un servicio de caja, en este caso al tenedor slo le quedan acciones frente al librador y los endosantes. La negativa del banco a pagar el cheque debe ser documentada en forma que permita al tenedor ejercer las acciones que puedan corresponderle. Art.38el banco que se niegue a pagar un cheque presentado al cobro dentro del plazo legal deber hacer constar esa negativa en el mismo ttulo con expresa mencin del motivo en que se funda, de la fecha y de la hora de presentacin, y del domicilio del librador registrado en el banco, debiendo ser suscripta esa constancia por persona autorizada, bajo pena de responder el banco por los perjuicios que origine. Igual constancia deber dejarse cuando el cheque fuese devuelto por una cmara compensadora. El precepto establece una serie de requisitos para la eficacia de la constancia emitida por el banco:

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-la negativa debe ser expresa en el mismo ttulo. -la constancia debe expresar el motivo en que se funda la negativa. Sin fondos disponibles suficientes acreditados en cuenta, agregndosele la indicacin de fecha y hora de presentacin, la denominacin de la cuenta librada y su domicilio, y la firma de persona autorizada. falta endoso, fecha vencida, falta conformidad al cuaderno de cheques, la firma del librador (o del ltimo endosante) no coincide con la registrada, orden de no pagar(con indicacin de motivo). -la indicacin de la fecha y hora de presentacin del cheque, que es lo ms importante para saber si el ttulo fue presentado en trmino y porque esa constancia surte los efectos del protesto. -el domicilio del librador registrado en el banco, para que el portador pueda darle el aviso exigido por el art. 39 del dec.4776/63, y dado que dicho domicilio puede ser considerado como domicilio especial para todos los efectos legales derivados de la emisin del cheque. -la firma de la persona autorizada por el banco para suscribir la constancia. La omisin de alguna de estas menciones originar la responsabilidad del banco por los perjuicios que ella cause, esta accin contra el banco es de derecho comn y se funda en los arts. 1109 y 1113 del Cdigo Civil. Efectos de la constancia de rechazo puesta por el banco girado La constancia consignada por el banco surtir los efectos del protesto, dice el artculo 38 ap2 del decreto-ley. Con la constancia bancaria de la negativa de pago nace la accin cambiaria emergente del cheque, a favor del legtimo portador y contra el librador y los endosantes, la que puede ser ejercida por va ejecutiva, sin necesidad de preparacin previa, esto es decir sin requerir el previo reconocimiento de las firmas del documento. Aviso de falta de pago El artculo 39 establece un sistema de avisos sucesivos. El propsito de la ley es evitar que los obligados de regreso puedan verse sorprendidos por la accin del portador y sin tiempo para preparar los fondos necesarios para el pago o para oponer las defensas que tuvieren. Objeto de la accin recursoria El portador a quien el banco le hubiese negado el pago del cheque presentado a trmino y al que se le haya puesto la debida constancia de los motivos de la negativa puede dirigirse contra todos o contra cualquiera de los obligados al pago reclamndoles: -el importe del cheque no pagado. -los intereses al tipo bancario corriente en el lugar del pago, a partir de la presentacin al cobro. -los gastos originados por los avisos que hubiera tenido que dar y cualquier otro gasto originado por el cobro del cheque. El importe del cheque no pagado constituye el objeto principal de la reclamacin. En cuanto a los intereses la ley ha establecido un sistema de mora automtica que se produce desde el momento de la presentacin del ttulo y su rechazo por el banco. Leer de los artculos 41 a 43. Cuando el cheque hubiese sido pagado parcialmente, naturalmente, las acciones recursorias de regreso y de ulterior regreso limitarn su contenido tomando como base de la reclamacin el importe del saldo impago. Solidaridad En materia de cheques, la solidaridad responde a los mismos principios de la letra de cambio, con una diferencia: el banco girado no asume responsabilidad cambiaria frente al portador y, por consiguiente no es obligado directo ni de regreso. Ello es consecuencia del principio de que el cheque no puede ser aceptado. Todas las personas obligadas en virtud de un cheque responden solidariamente frente al portador legitimado. Son personas obligadas, el librador, que es garante del pago sin posibilidad de eximirse de su obligacin, los endosantes, los cuales pueden eximirse de responsabilidad mediante la insercin de la clusula sin garanta, sin responsabilidad. Y nada ms ya que el decreto no ha previsto la intervencin de avalistas en el cheque. Leer el artculo 40. Acciones emergentes del cheque El rechazo de un cheque por el banco girado origina una serie de acciones, algunas de naturaleza cambiaria y otras de derecho comn. -No existe accin del legtimo tenedor del cheque contra el banco girado, ya que ste no puede ser considerado aceptante. -El legtimo tenedor tiene accin cambiaria directa, segn algunos de regreso, segn otros contra el librador y los endosantes quienes responden solidariamente siempre que presente el cheque al cobro dentro del trmino legal y haga constar el rechazo del mismo ttulo. Leer artculo 38 del decreto-ley. -Fuera de la accin cambiaria, el tenedor tendr la accin ordinaria de derecho comn contra quien le entreg el cheque que no fue pagado por el banco, por indemnizacin de los

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perjuicios que le hubiera causado la falta de pago; y por va de subrogacin en los derechos del mismo, podr remontarse en la serie de transferencias hasta reclamar el perjuicio al librador. Est accin es de naturaleza extracambiaria y se le aplica el art. 55 del decreto-ley. -Fuera del mbito civil, el portador tendr contra el librador la accin penal por emisin de cheques sin provisin suficiente de fondos, o la accin penal por defraudacin. -El endosante que paga el importe del cheque reclamado por un endosante posterior a l, tiene a su vez, accin cambiaria de ulterior regreso contra los endosantes anteriores y contra el librador. -El librador no tiene accin cambiaria. Es el principal obligado en virtud de la promesa de pago contenida en el cheque, frente a los ulteriores tenedores, y en cuanto a sus relaciones con el banco girado, emergentes del contrato de cuenta corriente bancaria, son de naturaleza extracambiaria. -El banco girado podr tener alguna accin contra el librador en el caso de haber pagado un cheque sin tener provisin suficiente, en el que podr exigirle el reembolso de lo pagado, pero su accin ser la ordinaria del derecho comn. Resulta improcedente la preparacin de la va ejecutiva cuando se opera la prdida de la detentacin material de los documentos a raz del extravo, pues no puede ser remitida o sustituida por ningn procedimiento preparatorio de la citada va, que no podr ya consistir en la citacin a reconocer firmas de documentos de los que se carece, ni en ninguna forma sucdanea. Mucho menos si esta consiste slo en informes recabados a los bancos emisores de las frmulas en que tales cheques habran sido extendidos o aquellos por cuyo intermedio pudo haberse cumplido la presentacin al cobro, por cuanto tales informaciones no alcanzan a suplir la falta de los ttulos. La accin cambiaria ejecutiva El artculo 38 ap2 del dec.4776 dispone que con la constancia del rechazo del cheque puesta por el banco, quedar expedita la va ejecutiva que el portador pueda iniciar contra el librador y los endosantes. La ley no exige ningn protesto ni reconocimiento previo de firma ni otra formalidad. Tampoco es menester el aviso al librador y al endosante inmediatamente anterior, ya que su omisin no perjudica las acciones emergentes del cheque sino que origina solamente una responsabilidad por los perjuicios. Leer art.20. Sin perjuicio de las excepciones procesales que pueda admitir cada uno de los cdigos de procedimientos locales, en el proceso de ejecucin cambiaria regulado por el decreto-ley 4776/63 deben admitirse las excepciones de naturaleza sustancial en los supuestos previstos por el art. 20 del mismo, ya que los cdigos procesales no pueden restringir o limitar o alterar los derechos y las defensas conferidos por las leyes de fondo. La accin causal Ordinariamente el cheque se entrega en pago de alguna obligacin contrada por el librador o el endosante o portador que lo transfiere. Su emisin o su transferencia presuponen la existencia de una relacin jurdica anterior entre el librador y el tomador o entre el endosante y el endosatario(compraventa, locacin, donacin) de la que el cheque viene a ser un instrumento de ejecucin. Esa relacin jurdica se denomina relacin causal o sustancial o subyacente. Leer artculo 38. El principio general es el de que la novacin no se presume. Desde el punto de vista de la accin causal el cheque se concebido como un mero quirgrafo, y en este sentido se ha manifestado la jurisprudencia. Cuando el cheque no ha sido presentado al cobro, la demanda por va ordinaria tiene que partir del presupuesto de la acreditacin de la obligacin causal, la existencia del cheque no es suficiente a tal fin, cuanto ms podra ser tenido como principio de prueba por escrito, que necesita ser completado para darle suficiente entidad con el objeto de justificar la existencia de causa. La accin de enriquecimiento(art. 65) Si el portador hubiese perdido la accin cambiaria contra todos los obligados y no tuviese contra ellos accin causal, puede accionar contra el librador del cheque o contra el endosante que se lo entreg por la suma en que estos se hubieran enriquecido injustamente en su perjuicio. Sujeto activo de la accin es el portador, ya sea el ltimo o cualquier endosante intermedio en la serie de endosos que, habiendo pagado el importe del cheque a un endosatario ulterior, se ha convertido por ello en legtimo portador del ttulo. Sujetos pasivos son el librador y los endosantes anteriores al portador que ejercita la accin. Lo que la ley exige para la procedencia de la accin es que alguno de ellos se haya enriquecido indebidamente en perjuicio del portador. Objeto de la accin no es el importe del documento sino el monto del enriquecimiento injusto. La accin de enriquecimiento prescribe al ao contado desde el da en que se perdi la accin cambiaria. Cheques cruzados, de contabilidad e imputados La figura del cheque cruzado es una creacin de la prctica bancaria inglesa.

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Para evitar el peligro de que un cheque perdido o robado fuese presentado al cobro directamente en ventanilla por quien no fuese su legtimo portador, los libradores de cheques adoptaron la costumbre de escribir sobre el anverso, entre dos lneas paralelas, el nombre del banquero del cual era cliente el tomador. El cheque cruzado es aquel al cual el librador o el tenedor le cruzan el anverso con dos lneas paralelas con el fin de que solamente pueda ser cobrado por intermedio de un banco. El art.44 ap2 de la ley de cheques determina que el cruzamiento se efecta por medio de dos barras paralelas colocadas en el anverso No es necesario inscribir entre ellas ninguna leyenda o enunciacin; pero pueden agregarse entre las barras las menciones banquero. Clases de cruzamiento(art.44) El cruzamiento puede ser general o especial. Es general si no contiene entre las barras mencin o si contiene la mencin banquero, no negociable. Es especial si entre las barras se escribe el nombre de un banquero. Cruzamiento general. La clusula no negociable. No pierde su carcter de general por incluir las clusulas no negociable, banquero. El cheque cruzado en general no puede ser cobrado en ventanilla. Su tenedor debe depositarlo en su propia cuenta , ya sea en el mismo banco o en otro distinto, para que se le acredite el pago. Leer el artculo 44 y 45 de la ley 24452 y art. 67. Un cheque cruzado no negociable es transferible pero su negociabilidad es limitada, esta en las mismas condiciones que una letra de cambio vencida. El cruzamiento no negociableno debe ser confundido con la clusula no a la orden. La primera mencin solo puede insertarse dentro del cruzamiento, y la segunda se escribe en el texto del cheque. Tampoco debe confundirse la clusula no negociable con no transferible. Cruzamiento especial El cruzamiento es especial cuando entre las barras se describe el nombre de un banquero. El art. 44 dice ahora: El cruzamiento es especial si entre las barras contiene el nombre de una entidad actualizada para prestar el servicio de cheque, de lo contrario es cruzamiento general. El cheque con cruzamiento especial solo puede ser pagado por el girado al banco designado en el cruzamiento o a otro banco que este indique. Tampoco el cruzamiento especial impide la normal circulacin del cheque. El cruzamiento general puede transformarse en cruzamiento especial, agregando entre las paralelas el nombre de un banquero. Pero el cruzamiento especial no puede transformarse en general y la tacha del nombre del banquero designado se tendr por no hecha. El cruzamiento, sea general o especial, es irrevocable y su tacha se tendr por no efectuada. La ley uniforme de Ginebra quiso prevenir posibles fraudes en este tipo de negociaciones, y a tal efecto estatuyo en el art. 38 un precepto que ha sido repetido por el art. 45 ap.4 de nuestra ley, en el que dispone que un cheque con varios cruzamientos especiales solo puede ser pagado por el girado en el caso de que se trate de dos cruzamientos, uno de los cuales sea para el pago por una cmara compensadora. En principio cuando el cheque contiene mas de dos cruzamientos especiales el banco girado debe abstenerse de pagarlo. Si lo hiciera cargara con los riesgos de un pago indebido, pero si el cheque contuviese solamente dos cruzamientos especiales y uno de ellos lo fuese para el cobro por una cmara compensadores, entonces el banquero indicado en uno de los cruzamientos enviara el documento a la cmara compensadora indicada en el otro cruzamiento, a los efectos del cobro del documento. ) Personas legitimadas para efectuar el cruzamiento (art.44 Tanto el librador como el portador de un cheque pueden cruzarlo con los efectos indicados en la ley. Responsabilidad del banco por el pago de cheques cruzados. El girado que no observe las disposiciones precedentes responder por el perjuicio causado hasta la concurrencia del importe del cheque. La limitacin de la responsabilidad en los supuestos indicados al monto del importe del cheque se explica por la conveniencia de evitar que los bancos se vean obligados a pagar sumas exorbitantes en concepto de indemnizacin, por errores muchas veces involuntarios de sus empleados, adems porque esa limitacin facilita la rpida solucin de las controversias que puedan surgir al evitar litigios largos y complicados, que no ofrecern la gravedad de los otros en que subsiste el principio de la responsabilidad integral. El banco responde frente al damnificado por su negligencia. Este ser el legitimo portador que se ve privado de cobrar el importe por aquella culpa o negligencia, lo que no excluye que, en algn supuesto excepcional, pudiese aparecer algn otro damnificado. Cheques para acreditar en cuenta (art.46) Se not en la practica que el cheque cruzado no evitaba el riesgo de que, mediante su negociabilidad irregular, fuese cobrado en dinero efectivo por intermedio de un banco.

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El cheque debe llevar escrita transversalmente la leyenda Para acreditar en cuenta, Para ser depositado en la cuenta de.... No es necesario que la leyenda sea firmada, tampoco que sea puesta entre dos rayas paralelas, a leyenda puede ser puesta por el librador o cualquier tenedor. El banco girado no puede pagar el cheque con dinero efectivo. Solo puede hacerlo mediante un asiento de libros, anotndolo en cuenta, por el procedimiento de la transferencia o por la compensacin, es decir que el importe del cheque se acredita en la cuenta del portador y se debita en la del librador. Esa liquidacin mediante asiento de libros equivale al pago. La doctrina prevalente sostiene que el banco tiene libertad para elegir su clientela y por tanto no esta obligado a abrir cuenta al tenedor del documento. La ley entiende que el portador que ha aceptado un cheque con la clusula mencionada acepta tcitamente esa forma de pago. Leer arts. 34, 35 y 37 Cheques imputados El art. 47 ha introducido una nueva categora de cheques, que venia siendo utilizada frecuentemente en la practica de los negocios, que se ha denominado cheque imputado, porque el documento se libra con imputacin a un pago determinado. El librador o el portador de un cheque pueden imputarlo al pago de una deuda determinada, insertando al dorso o en el aadido y bajo su firma, la indicacin concreta y precisa de la deuda que se quiere extinguir. Cheques certificados El cheque certificado naci en Estados Unidos de la practica de los comerciantes y banqueros y su reconocimiento judicial se produjo a travs de un fallo, en el que se resolvi que al certificarse un cheque en el banco se obliga a pagar su importe a la simple presentacin del titulo sea cual fuere el tiempo transcurrido desde su libramiento ( siempre que el documento no hubiese prescripto). La normativa respecto del cheque certificado puede separarse en tres sectores: a) los que no consagran ninguna disposicin legal al respecto. b) Los que prohben expresamente la certificacin . c) Los que la regulan mediante preceptos expresos. El cheque certificado consite en un cheque ordinario en el cual el banco girado inserta en el dorso o en el aadido una constancia de que existen fondos suficientes en la cuenta del librador, los que quedan afectados al pago de dicho documento durante el lapso de vigencia de la certificacin . Naturaleza jurdica de la certificacin La certificacin es una declaracin hecha por el banco girado mediante la cual este hace saber que el cheque en el que ha sido puesta tiene suficiente provisin de fondo y que por consiguiente ser pagado a su presentacin con los fondos afectados dentro del plazo fijado para la vigencia de la certificacin. Dicha declaracin no es un aval, pues el banco no se constituye garante del pago sino que hace saber que pagar con fondos depositados por el librador o con el crdito abierto en cuenta corriente a su favor. La certificacin tiene por efectos establecer la existencia de fondos e impedir su retiro por el librador durante el trmino convenido. Leer art. 48. Formas No hay formas sacramentales, la mera insercin en el cheque de las palabras acepto , visto, bueno, conforme, visado. La certificacin debe ponerse en el mismo cheque o en su aadido y debe ser firmada por persona autorizada del banco. (art.48 ap.3 ) Limitabilidad de la certificacin La certificacin debe ser limitada en cuanto al tiempo e ilimitada en cuanto al monto. En cuanto al tiempo ella puede hacerse por un plazo convencional que no podr excederse de cinco das hbiles. Vencido el plazo convenido a falta de convencin expresa, vencido los cinco das hbiles contados desde la fecha de certificacin ella caduca, sin perjuicio de la subsistencia del cheque como tal. La certificacin de un cheque no puede extender la validez del ttulo mas all de los trminos legales ( 30 o 60 das). Si el vencimiento del termino de certificacin cayese despus del vencimiento del termino de validez del cheque habr que atenerse a este ltimo. Con relacin al monto la certificacin no puede ser parcial (art.48 ap.3). Certificacin a pedido del librador

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Es potestativo del banco otorgar o no la certificacin. El banco podr certificar o conformar un cheque. La certificacin puede ser hecha a requerimiento del librador o de cualquier portador. Hecho el pedido por el librador el banco debe verificar si existen fondos suficientes en la cuenta corriente de este. En caso afirmativo debitar en dicha cuenta la suma necesaria para el pago del cheque y luego extender la certificacin. La suma as debitada es acreditada en una cuenta especial cuyo titular es el propio banco, donde queda reservada hasta el momento de la presentacin del cheque al cobro por el beneficiario o hasta el vencimiento del trmino de vigencia de la certificacin. Esta no libera al librador y a los endosantes de su responsabilidad por falta de pago del cheque a su presentacin. Por consiguiente continan respondiendo solidariamente por su pago, pero frente al tenedor, ya que, al conformar el cheque, ha garantizado la existencia de los fondos declarados, los ha sustrado a la disponibilidad del librador y los ha afectado al pago del documento. Es importante porque si despus de la certificacin y antes de la presentacin al cobro el banco girado cayese en quiebra, el librador y los endosantes continuarn siendo responsables por el pago, sin perjuicios de su accin contra el banco o contra la masa. Frente al librador, el banco ser responsable extracambiariamente por los daos que origine si, teniendo la provisin de fondos afectada a la certificacin, no pagase el cheque presentado en forma regular por su legtimo portador. La certificacin es irrevocable, como lo es el cheque en el cual se inserta. Certificacin a pedido del portador Cualquier portador puede pedir la certificacin de un cheque. No es exacto que la certificacin a pedido del tenedor desvirte la verdadera naturaleza jurdica del cheque y convierta a ste, de instrumento de pago en instrumento de crdito, ya que la brevedad de la vigencia de la certificacin(5 das hbiles dentro del trmino de validez del documento) mal se adapta para facilitar la obtencin de crdito.

Efectos de la certificacin La certificacin tiene por efectos establecer la existencia de fondos e impedir su retiro por el librador durante el trmino convenido. Puede plantearse el problema de saber si el banco habr de certificar un cheque librado por un cliente que, con posterioridad a la fecha de emisin pero con anterioridad a la de certificacin, ha muerto o ha sido declarada incapaz o ha cado en quiebra o concurso. Dado que el banco no esta obligado sino, simplemente, facultado para certificar cheques, quedar librado a su prudencia el hacer o no uso de tal facultad; y lo prudente ser en tales casos, no certificar. Pero supuesto que el banco hubiese certificado un cheque en esas condiciones, quedar obligado a su pago, y la certificacin producir todos sus efectos. Queda, como hiptesis no prevista explicita ni implcitamente en la redaccin primitiva del decreto 4776/63, la del embargo judicial de los fondos, posterior a la fecha de certificacin. Tampoco en este supuesto se afectar el derecho del tenedor del cheque ni la correlativa obligacin del banco girado, y el pago del cheque ser perfectamente vlido. Caducidad de la certificacin El cheque certificado vencido como tal subsiste con todos los efectos propios del cheque regulado en el decreto-ley.(art.49 ap.2) Lo que se ha querido expresar es que regiran los preceptos del decreto-ley salvo en los cheques de viajero. Acciones del tenedor contra el banco certificante El tenedor de un cheque certificado conserva las acciones civiles contra el librador y los endosantes, como en el supuesto del cheque ordinario; pero, adems, tendrn acciones contra el banco certificante por el importe del cheque ms los daos y perjuicios derivados de la falta de pago, la que deriva de la circunstancia de que, mediante la certificacin el banco ha reservado el importe necesario para el pago, extrayndolo de la cuenta del librador y obligndose a abonarlo cuando le fuese presentado al cobro. Dicha accin puede ser ejercida por va ejecutiva, a traves del derecho comn, no son acciones de naturaleza cambiaria. Cheques de viajero La ley 24452 suprimi el captulo que contenia el decreto-ley 4776/63 destinado a regular el cheque de viajero(arts.50 a 53 de dicho decreto). Creemos de inocultable utilidad preservar este captulo tal como fue concebido por el autor, pues mas all de la derogacin de las normas que en el se citan, sus explicaciones permiten conocer el instituto y los principios generales que le serian aplicables. Con estos ttulos, las personas que necesitan realizar viajes a pases extranjeros evitan tener que llevar dinero efectivo, con el consiguiente riesgo de la prdida, y simplifican sus

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problemas de cambio de monedas extranjeras. Para ello adquieren en una agencia de turismo en un banco estos papeles que tienen el aspecto externo bastante parecido a un cheque, mediante el pago en moneda nacional del importe equivalente al de la suma impresa en ellos en moneda extranjera, ms la comisin usual en estos casos. De este modo, el emisor queda desde el principio cubierto por el importe de los cheques entregados al adquirente. Los cheques traen dos casillas en blanco para la firma del beneficiario o tomador. Este, al recibirlos, debe poner su firma en uno de ellos en presencia de algun empleado de la institucin que los entrega, la que servir como comprobacin del recibo regular de los ttulos y, adems, como elemento de cotejo para comparar la autenticidad de otra firma que deber poner el tomador en la otra casilla, en el momento de cobrar el documento o de endosarlo. El legtimo tenedor, cuando necesita dinero efectivo, acude a una de las agencias o corresponsalias indicadas y cobra su importe en la moneda especificada en el ttulo, firmando, en presencia del pagador, la segunda casilla que haba quedado en blanco a tal efecto. Como los cheques son endosables el beneficiario lo endosa en blanco firmando en la casilla aludida, sin necesidad de concurrir a la oficina del pagador; y el endosatario lo cobrar, previo cotejo de las firmas hecho por el agente o corresponsal. Dada la seriedad y solvencia de las instituciones emisoras muchos de estos cheques son aceptados en pago como dinero en efectivo, en hoteles y casas de comercio de los pases de gran turismo internacional. Sujetos intervinientes Artculo 50 del dec. 4776/63(leer) Es sujeto activo(librador) solo puede ser un banco; sujeto pasivo(girado, pagador) debe ser el propio banco, que acta por medio de alguno de sus establecimientos(sede principal, sucursales); tomador o beneficiario puede ser cualquier persona que tenga capacidad para hacer y recibir pagos. Naturaleza jurdica El cheque de viajero se presenta dentro del campo de los ttulos valores con caractersticas particulares. Ante todo, el librador y el girado son una misma persona, el requisito de la doble firma del beneficiario(una en el momento de recibir el ttulo del librador, y la otra en el instante de presentarlo al cobro o de endosarlo). Leer arts.50 y 51. Enunciaciones que debe contener Requisitos esenciales: -la denominacin cheque de viajero -el nmero de cheque -el nombre del banco emitente, es indispensable conocer al librador. -la indicacin del lugar y de la fecha de emisin. Estas menciones resultan igualmente indispensable para poder apreciar la validez del ttulo y el comienzo del trmino de esa validez y de la prescripcin. -la orden pura y simple de pagar una suma de dinero, expresada en letras y nmeros, con especificacin de la especie de moneda. -la indicacin de los bancos, agencias donde puede cobrarse el cheque. -el nombre y la firma del tomador o beneficiario. -la firma del emitente o librador, que se explica por las razones que justifican el requisito de la suscripcin en cualquier instrumento constitutivo de una declaracin negocial -fuera de las enunciaciones mencionadas, el ttulo debe contener un espacio destinado a la fecha y a la firma de control del beneficiario. Dicho espacio ser llenado por ste en el momento de la presentacin al cobro o al endoso. Clusulas que pueden insertarse Los cheques de viajero pueden ser extendidos con la clusula a la orden o sin ella o con la clusula no a la orden. Estos ttulos deben contener la indicacin del nombre del tomador o beneficiario y como todo cheque son transferibles por endoso lleven o no la clusula a la orden. Pago Los cheques de viajero sern pagados por el banco, su agente, a la presentacin del ttulo y previa confrontacin de la firma del beneficiario puesta en el espacio o casilla de control con la que aparezca autenticada en el mismo documento por el banco emisor. Si el cheque contviese el numero de documento del beneficiario, este solo podra cobrarlo exhibiendo el documento indicado en el ttulo. Trmino de valides

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El cheque de viajero puede o no indicar el plazo de valides del mismo ( art.51, final del decreto), en tal supuesto la vigencia del titulo se regira por las clausulas que hallan condicionado su emisin. Si no indicase termino de vencimiento, el cheque de viajero vencer a los cinco aos contados desde la fecha de emisin. Durante los cinco aos establecidos por la ley, el cheque de viajero podra ser cobrado en cualquiera de los establecimientos del banco emisor. Vencidos los cinco aos, el cheque ya no podr ser cobrado en ellos, pero no pierde todava toda su valides, si el beneficiario no lo hubiese utilizado podr pedir el reembolso de su importe en el banco emisor nicamente. Transcurrido un ao desde el vencimiento de los cinco aos de plena valides, prescribir toda accin emergente del ttulo. Prescripcin. Disposiciones supletorias. Generalidades. El termino de prescripcin de las acciones emergentes de un cheque es siempre de un ao, pero se cuenta de modo distinto segn quien fuere el que la ejercite. Quedan fuera del regimen las acciones causales o extracambiaras, las que se rigen po sus propios terminos y estan sujetas a causas de suspensin o interrupcion de acuerdo con su particular naturaleza. Prescripcin de la accin causal. La jurisprudencia a decidido que las acciones causales se rigen por sus propios terminos de prescripcin y estan sujetas a sus propias causas de suspensin e interrupcion, conforme su particular naturaleza, podria ocurrir que producida la prescripcin de la accion emergente del cheque, subsista la derivada del negocio que le dio origen. Acciones del portador contra el librador y los endosantes. Las acciones judiciales del portador contra el librador y los endosantes se prescriben al ao contado desde la expiracion del termino para la presentacin. No importa que el cheque halla sido presentado el mismo dia o al dia siguiente de su emisin o cualquier dia anterior al vencimiento del termino para la presentacin. El termino de prescripcin correra siempre despus de espirado este ultimo ( art. 25 ap.2). Acciones de los diversos obligados. Las acciones judiciales de los diversos obligados al pago de un cheque que, entre si , se prescriben tambien al ao, pero el termino se cuenta desde el dia en que el obligado hubiese reembolsado el importe del cheque o desde el dia en que hubiese sido demandado ( art. 54 ap.2). La ley contempla dos supuestos: _ en el caso de que uno de los obligados cambiarios ( endosantes ) hubiese pagado extrajudicialmente al portador, podra ejercer a accion de ulterior regreso contra los endosantes anteriores dentro del plazo de un ao contado desde el dia en que efectuo el pago. _ si el obligado al pago no hubiese abonado extrajudicialmente el cheque sino que hubiera sido demandado judicialmente por el portador, podra ejercitar la accion del ultierior regreso contra los endosantes anteriores dentro del termino de un ao contado desde el dia de la notificacin de la demanda. Prescripcin del cheque de pago diferido. En el caso de cheques de pago diferido el plazo de un ao se contara desde la fecha del rechazo por el girado, sea a la registracion o al pago. (leer arts. 61, 57 y 58 ley de cheques). Acciones de los cheques de viajero El tomador o beneficiario de un cheque de viajero puede presentarlo al cobro dentro del termino de valides establecido en el titulo en cualquiera de los establecimientos indicados para el pago. Si no hubiese establecido termino podra hacerlo dentro del plazo de cinco aos contados des de la fecha de emisin, vencidos estos cinco aos caduca la valides del titulo con relacion a los establecimientos indicados para el pago, pero el tomador o beneficiario podra todava reclamar el reembolso del importe, unicamente contra el banco emisor, dentro del termino de un ao contado desde el vencimiento de los cinco aos. Interrupcion de la prescripcin. La interrupcion solo tiene efecto contra aquel respecto del cual se realizo el acto interruptivo. ( art. 97 dec. 5965/63). Aplicacin subsidiaria de las normas cambiarias. El cheque a quedado sometido al regimen impuesto por el decreto 4776/63 pero en el deseo de orientar al interprete en la aplicacin de las normas subsidiarias en los casos de silencio o de oscuridad de la ley, el art.55 a dispuesto que se apliquen las disposiciones relativas a la letra de cambio en cuanto fueren pertinentes. ( leer art. 65, ley de cheques!)

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No se trata de aplicar ciega e indiscriminadamente el decreto 5965/63 en forma subsidiaria , sino que por el contrario habra que examinar en cada caso si las disposiciones de este resultan o no pertinentes a la naturaleza jurdico-economica del cheque tal como resulta de su regime y de nuestras practicas bancarias. Facultad del banco central Se estimo prudente dejar librada a la autoridad bancaria la estimacin de la conveniencia y oportunidad de su aplicacin ( art. 56 y 66 ) Ley aplicable El domicilio del banco contra el cual se libra el cheque ( girado) determina la ley aplicable. De tal modo se somete a un regimen unitario la solucion de los principales problemas relativos a cheque. Naturalmente pueden plantearse conflictos de leyes en la solucion de los problemas de orden internacional. El abal en el cheque La ley 24452 quebro el silencio que guardaba sobre esta materia el decreto 4776 y admitio expresamente el aval en el cheque. (comprende los arts. 51 a 53 de la ley de cheques). El aval puede ser total o parcial y esa garantia puede ser otorgada por un tercero o por cualquier firmante del cheque. Esto significa el propio liberador o un endosante pueden obligarse a su vez como avalistas en tanto la obligacin que asi contraen es autonoma, unilateral y abstracta en cuando desvinculada de la correspondiente relacion fundamental que media entre avalista y avalado, el aval dado por otro obligado tendra relevancia cuando un endosante avala la obligacin del librador, pues como avalista solo podria accionar cambiariamente contra este. Formalidades El aval puede constar en el cuerpo mismo del cheque o en su aadido o en documento separado. Puede exteriorisarse por la expresin por aval debiendo ser firmado por el avalista con indicacin de sus nombres y apellidos completos en todo caso denominacin de la persona jurdica que represente y su carcter, su domicilio, tipo y numero de documento. El aval debe indicar por cual de los obligados se otroga, pero a falta de indicacin se considera otorgado por el librador. Efectos Ante todo es preciso resaltar la intensidad de la obligacin del avalista, el queda obligado en los mismo terminos que aquel por quien a otorgado el aval. El avalista que paga adquiere los derechos cambiados contra su avalado y contra los obligados hacia este. El cheque de pago diferido La fuente que inspir al legislador para la incorporacin de esta nueva figura fue la ley uruguaya, ahora la nuestra prevee dos clases de cheques: comunes y de pago diferido. El cheque de pago diferido debe contener la fecha a partir de la cual podr ser presentado al cobro, la que no podr exceder de 180 das desde la fecha de su creacin. paguese desde el... El artculo 54 realiza una breve definicin de cheque de pago diferido. Requisitos esenciales Tiene los mismos requisitos esenciales del cheque comn enunciados en el artculo 2 del decreto-ley. Se requiere que el cheque de pago diferido contenga una fecha determinada para su presentacin al cobro, y esa fecha no puede exceder un plazo de 360 das. El vencimiento opera a los 30 das de los 360 das. Presentacin a registro En cuanto al registro en si, el cheque puede ser presentadodirectamente al girado, o bien depositado en otra entidad financiera que a su vez actuar como mandataria a esos efectos, remitiendo el cheque al girado para su registro y ulterior devolucin con la respectiva constancia. cul es la finalidad de este registro? Se trata de anoticiar para que este tuviera conocimiento cierto de la libranza y eventualmente pudiera computarla a los fines del lmite operativo o cupo asignado al cuentacorrentista, si lo haba. El girado tendra tambin conocimiento cierto de la fecha de vencimiento del cheque, cuya determinacin se operaba contando el plazo contenido en el documento a partir de la presentacin para su registro. Los cheques debern ser presentados para su registro hasta el da anterior a su vencimiento. En cuanto al costo del servicio de registro de cheques, si el banco decide cobrar una comisin por ese concepto, la reglamentacin lo pone a cargo de quien solicite la registracin.

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Rechazo del registro. Efectos. -cuando presente errores formales, o sea los originado en la formacin del documento. -cuando la cuenta corriente se encuentre cerrada o hubiese sido suspendida. -cuando el cheque contenga endosos que excedan el limite que establezca la reglamentacin -cuando exista denuncia de extravio, adulteracin o sustraccin -cuando ste girado sobre el librador a menos de que se trate de distintos establecimientos de la misma entidad -cuando se verifiquen irregularidades en la cadena de endosos Efectos del rechazo del registro(art.57 y 39)

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