Anda di halaman 1dari 72

SELAMAT BERGABUNG

PADA PT BANK MANDIRI (PERSERO) Tbk

POKOK BAHASAN
SUBYEK HUKUM PERIKATAN/PERJANJIAN PERJANJIAN KREDIT AGUNAN KREDIT

Tujuan Materi
Memberikan bekal pengetahuan tentang Hukum pada umumnya dan kaitannya dengan kegiatan operasional perbankan, khususnya yang berkaitan langsung dengan PERKREDITAN sehingga diharapkan dapat melengkapi pemahaman pegawai Bank Mandiri dalam menjalankan dan mengamankan operasional Bank.

TUGAS 1
SIAPA SAJA YANG BERHUBUNGAN DENGAN BANK KELOMPOKAN ANTARA ORANG DAN BADAN

SUBYEK HUKUM Termasuk Subyek Hukum adalah : Orang :


WNI WNA

Badan

Asing Indonesia

ORANG

ORANG ADALAH ORANG YANG CAKAP HUKUM :


Telah Dewasa, genap 21 th dan telah menikah ( lihat macam-macam kedewasaan) Tidak ditaruh di bawah pengampuan (Jangan rancu dg macam2 pengertian Dewasa)

KECAKAPAN BADAN
Lihat Anggaran Dasarnya

DASAR BERLAKUNYA BADAN HUKUM

DOKTRIN : (Kekayaan terpisah, punya tujuan, ada kepentingan yang diakui/dilindungi, organisasi teratur) UNDANG-UNDANG : (Ditunjuk dalam salah satu pasal atau penafsiran) YURISPRODENSI: (Putusan pengadilan)

BUKAN BADAN HUKUM


BUKAN BADAN HUKUM :
Persekutuan Perdata (Maatschaap):Ps.16181652 BW) Firma (Ps 16-18, 22-35 KUHD) Perseroan Komanditer (Ps.19-21 KUHD)

JENIS BADAN HUKUM


Badan Hukum Publik (Negara, Pemda) Perseroan Terbatas ( UU No.1/1995) Koperasi (UU No. 25/1992) Yayasan (17/2001 Diubah 28/2004) BUMN (UU No.19/2003) Persero (UU PT+ PP 12/1998) Perum (PP 13/1998) BUMD Badan Hukum Milik Negara(PP 152/2000 dst) Dana Pensiun (UU No. 11/1992) Perkumpulan Umum ( 1653-1665 BW)

PERSEKUTUAN PERDATA ( Maatschap)

Sifat Perjanjian ( lasan,tertulis, notariil) Para sekutu tidak terikat, jika tidak memberi kuasa Berakhir pemufakatan, lewatnya waktu, Musnahnya barang,Seorang sekutu meninggalnya, di bawah pengampuan, pailit.

FIRMA
Perusahaan di bawah satu nama Didirikan dengan akta otentik Didaftar pada penetera PN setempat Diumumkan dalam BN Seluruh pesero berhak mengurus yang juga mengikat seluruh/teman pesero Pembubaran : Otentik,didaftar dan diumumkan

CV (Comanditer Venootschap)/Perseroan Komanditer

Didirikan satu orang atau lebih secara bebas Pesero pengurus Pesero diam Pesero pengurus bertanggung jawab sampai harta pribadi

NASIONALITAS
BADAN HUKUM NASIONAL : DIDIRIKAN MENURUT HUKUM RI DAN BERDOMILI/BERKEDUDUKAN DI RI BADAN HUKUM ASING : DIDIRIKAN DANBERDASARKAN HUKUM ASING, BERDOMISILI/BERKEDUDUKAN DI LUAR WILAYAH RI

BEDA BADAN HUKUM DAN BUKAN BADAN HUKUM


BADAN HUKUM , PEMILIK (PEMEGANG SAHAM) TERBATAS PADA SAHAM YANG DIMILIKINYA. PENGURUS BERTANGGUNG JAWAB BERDASARKAN ASAS FIDUCIARY DUTY (Perhatikan kapan hal itu terjadi) BUKAN BADAN HUKUM, PEMILIK BERTANGGUNG JAWAB SAMPAI HARTA PRIBADI ( Tergantung BBH-Nya)

PENDIRIAN PT
AKTA DIBUAT SECARA NOTARIIL DALAM BAHASA INDONESIA DISAHKAN OLEH MENTERI KEHAKIMAN DIDAFTARKAN DI DEPARTEMEN PERDAGANGAN DIUMUMKAN DALAM BERITA NEGARA RI

PT BELUM BADAN HUKUM


Belum disahkan oleh Menkeh & HAM Tanggung Jawab : Pendiri & Pengurus Perjanjian mengikat perseroan apabila :
Menerima semua perjanjian Mengambil alih semua hak dan kewajiban Mengukuhkan semua perbuatan hukum yang dilakukan

Jika tidak ada penegasan, maka Pengurus dan Pendiri bertanggung jawab penuh

PERHATIKAN SIAPA YANG TANDA TANGAN DAN APA TANGGUNG JAWABNYA, DALAM MASING-MASING TAHAPAN PENDIRIAN DAN PERUBAHAN PERSEROAN

PERUBAHAN AD PT
PERUBAHAN POKOK : WAJIB MENDAPATKAN PENGESAHAN MENKEH & HAM PERUBAHAN LAIN : WAJIB DILAPORKAN PADA MENKEH & HAM

TUGAS 2
BAGAIMANA CARA MENGIDENTIFIKASI KEWENANGAN BERTINDAK? UNTUK APA HAL ITU DIPERLUKAN

IDENTIFIKASI AD
Identikasi Perbuatan hukum apa: Misalnya :Melaksanakan kepengurusan, Kerjasama, kontrak manajeman, menjadikan jaminan hutang, melepaskan hak, Mengikat perseroan sebagai penjamin, Mengagunkan aktiva tetap Siapa yang berwenang Tanda tangan: Direksi atau kuasanya yang bertindak u/a/n Perseroan Syarat kewenangan itu apa : Tanda tangan Direktur satu atau lebih Persetujuan Komisaris (Dalam hal apa) Persetujuan RUPS ( Dalam hal apa) Perssetujuan RUPS dan pendapat komisaris ( dalam hal apa)

KESALAHAN ANALISA

PERJANJIAN DAPAT DIBATALKAN

PERIKATAN

SUMBER PERIKATAN
Perikatan 1233 Persetujuan 1313 Undang-undang 1352 Undang-undang saja Perbuatan hukum Perbuatan halal 1354 Perbuatan Melawan Hukum 1365

ASAS PERJANJIAN
TERBUKA: BEBAS MEMBUAT PERJANJIAN SEPANJANG TIDAK BERTENTANGAN DENGAN UNDANG-UNDANG, KESUSILAAN DAN KETERTIBAN UMUM PENGIKAT:KEPATUTAN, KEBIASAAN DAN UNDANG-UNDANG BERLAKU: SEBAGAI UNDANG-UNDANG

Pengertian perikatan:
Pengertian : Ialah suatu hubungan hukum antara dua subyek hukum yang memberikan hak pada satu pihak untuk menuntut suatu prestasi dari pihak lainnya,sedangkan pihak lainnya tersebut berkewajiban untuk memenuhi prestasi tersebut.

BENTUK PERJANJIAN
DI BAWAH TANGAN NOTARIIL Legalisasi ( Ps.1874-1874.1 BW):
Menjamin kepastian tanda tangan

Waarmerking :
Menjamin kepastian tanggal

SURAT KUASA (Ps. 1792-1819 BW)

ADANYA PERSETUJUAN ANTARA PEMBERI KPD ORANG LAIN UNTUK BERTINDAK A/N PEMBERI KUASA UNTUK MENYELENGGARAKAN URUSAN

BENTUK SURAT KUASA


BEBAS ( LISAN, TERTULIS ATAU OTENTIK), KECUALI DITENTUKAN LAIN : MISALNYA SKMHT HARUS : Otentik, Bentuk, isi dan berakhirnya ditetapkan PMNA 3/1996) BERAKHIRNYA : ( Ps: 1813,1814, 1816)
DITENTUKAN UU DITARIKNYA KEMBALI KUASANYA SI PENERIMA KUASA PEMBERITAHUAN PENGHENTIAN KUASANYA MENINGGAL, PENGAMPU DAN PAILIT PEMBERI KUASA MAPUN SI KUASA DENGAN PERKAWINAN PENERBITAN KUASA BARU UNRUK URUSAN YANG SAMA, TMT PEMBERITAHUAN

Pengertian AKTA
Suatu tulisan yang ditandatangani dan diper-untukan membuktikan kebenaran apa yang tertera di dalamnya; Macam-macamnya :
Dibawah tangan (dibuat oleh para pihak tanpa bantuan pejabat umum); Otentik (dalam bentuk yang ditetapkan oleh UU, dibuat oleh atau dihadapan pejabat umum yang ditunjuk untuk itu dan ditempat akta dibuat (1868 KUH Perdata).
Pejabat Umum: Kecuali ditentukan secara khusus, yang dimaksudkan adalah Notaris.

Pengertian AKTA (2)


Kekuatan Pembuktian
Dibawah tangan Kurang sempurna Bila ada pihak yang menyangkal maka pihak lain yang harus membuktikan kebenarannya. Otentik Sempurna Dianggap benar kecuali dapat dibuktikan ketidakbenarannya. Beban pembuktian ada pada pihak yang menyangkal.

Pengertian AKTA (3)


Akta-akta yang dibuat dengan bantuan atau oleh NOTARIS :
Akta yang dibuat oleh atau dihadapan Notaris:
Akta Relaas (Akta Pejabat) Akta Partij

Akta yang dilegalisir oleh Notaris:


Sebenarnya akta dibawah tangan; Mengenai tanggal dan tandatangan kesempurnaan pembuktiannya. dijamin

Akta yang didaftarkan Akta yang disalin oleh Notaris.

Syarat Sahnya Perjanjian


SYARAT-SYARAT SAHNYA PERJANJIAN ( 1320 BW) : Adanya Kesepakatan Kecakapan Suatu Hal tertentu Suatu Sebab Yang Halal

AKIBAT TIDAK MEMENUHI PERSYARATAN


Tidak memenuhi Syarat Subyektif :
Dapat dibatalkan

Tidak Memenuhi Syarat Obyektif :


Batal Demi Hukum .

JENIS PRESTASI
MENYERAHKAN SESUATU MELAKUKAN SUATU PERBUATAN TIDAK MELAKUKAN

HAPUSNYA PERIKATAN
Pembayaran : Penawaran Pembayaran diikuti penitipan Pembaharuan Utang (Novasi) Perjumpaan Utang (konpensasi) Percampuran Utang Musnahnya Barang Yang terutang Batal/Pembatalan Berlakunya syarat Batal Daluarsa dengan

TUGAS 3
APA SAJA ISI PERJANJIAN KREDIT ? UNTUK APA ADA SYARAT PERSETUJUAN ISTRI/SUAMI DALAM PERJANJIAN KREDIT ? APAKAH SUAMI/ISTRI DALAM MEMBERIKAN PERSETUJUAN KREDIT HARUS HADIR ?

PERJANJIAN KREDIT

PENGERTIAN KREDIT PERJANJIAN KREDIT

Pengertian Kredit
Adalah : Penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga ( Pasal 1 angka 11 UU Perbankan).

Perjanjian Kredit :
Adalah :
Persetujuan mengenai pinjam meminjam ( apabila kredit tunai) atau penyediaan tagihan yang dipersamakan dengan itu (apabila kredit non tunai) secara tertulis antara bank ( sebagai kreditur) dengan pihak lain ( sebagai debitur/nasabah) dimana pihak bank menyatakan kesanggupannya menyediakan sejumlah uang yang dapat ditarik oleh nasabah/debitur ( apabila kredit tunai) atau menyediakan tagihan yang dipersamakan dengan itu misalnya penerbitan Bank garansi ( apabila Kredit Non tunai) dengan syarat yang ditentukan oleh bank dan disetujui oleh Nasabah/debitur.

Isi Pokok Perjanjian Kredit


Limit Kredit Tujuan Penggunaan Bunga/Provisi/commitmen fee, denda, biaya dan ongkos Syarat Penarikan Jangka waktu Kredit (bukan J.W. PK) Tempat dan cara pembayaran kembali Pembayaran Seketika dan Sekaligus Agunan

Tambahan Isi Perj.Kredit


Komparisi ( lihat kewenangan) Berlakunya Syarat Umum Definisi Pembayaran (sumber dan cara) Pembayaran dipercepat Pembatalan, penangguhan dan kejadian lalai Pembayaran seketika dan sekaligus, Hak-hak bank, Hal-hal yang tidak boleh dilakukan, Kesanggupan/pernyataan Debitur, Pelaporan, Pernyataan jaminan debitur, Larangan konpensasi, Pajak, Ketentuan mata uang, Pengikatan agunan, Asuransi, pembukuan dan pembuktian, Ahli waris, Pengakhiran, alamat berhubungan, Pilihan Hukum, Pilihan Pengadilan/arbitrase, penyelesaian ke lembaga pemerintah lain, dan lain-lain

Surat Persetujuan Pemberian Kredit (SPPK)


Komitmen Kreditur (bank) terhadap Calon Debitur. Isi SPPK tertampung dalam PK Isi pokok SPPK :
Isi Pokok PK di atas Syarat Penandatanganan PK Syarat Penarikan

KOMPARISI
Penting untuk melihat kewenangan bertindak. Jika calon debitur orang, agar diperhatikan kecakapannya Jika calon debitur perusahaan, agar diperhatikan ketentuan dalam Anggaran Dasar dan dalam UU PT.

Bentuk Perjanjian Kredit


Di bawah Tangan Notariil

AGUNAN KREDIT & PENGIKATANNYA

TUGAS 4
APA SAJA YANG DAPAT DIJADIKAN AGUNAN KREDIT BAGAIMANA CARA PENGIKATANNYA

AGUNAN KREDIT DAN PENGIKATANNYA


Untuk Memperoleh keyakinan perlu dianalisa : watak, kemapuan, modal, agunan dan prospek usaha

PENGERTIAN AGUNAN
Jaminan Pemberian Kredit : Keyakinan
Kreditur bahwa kredit yang diberikan aman dan kembali serta menguntungkan.

Jaminan Kredit : Berarti agunan, baik


pokok dan atau tambahan

JENIS BENDA AGUNAN


HAK-HAK KEBENDAAN TIDAK BERGERAK BERGERAK BERTUBUH TIDAK BERTUBUH (HAK-HAK TAGIH)

Dalam Pengertian luas termasuk asuransi dengan Bank r Clause

PENILAIAN AGUNAN
ASPEK EKONOMIS : NILAI JUAL MARKETEBLE NILAI YANG AKAN DATANG ASPEK YURIDIS
KEPEMILIKAN (Pribadi/bersama/warisan) BUKTI KEPEMILIKAN DATA FISIK ( letak, luas batas)

ASPEK LIKUIDASI ASPEK LINGKUNGAN HIDUP

JENIS JAMINAN KREDIT


JAMINAN UMUM ( 1131 BW) JAMINAN KHUSUS HAK TANGGUNGAN ( UU no. 4/1996) HIPOTIK (1162-1232 BW) JAMINAN FIDUSIA (UU No. 42/1999) GADAI (1150-1160 BW) JAMINAN PENANGGUNGAN (1820-1850 BW) PERSONAL GUARANTEE CORPORATE GUARANTEE

Cessie sebagai agunan

JAMINAN UMUM
Semua harta debitur, baik yang sudah ada maupun yang akan ada merupakan jaminan utang yang bersangkutan Konsep Hukum RI tentang hutang harus dibayar

OBYEK HAK TANGGUNGAN


HAK MILIK HAK GUNA USAHA HAK GUNA BANGUNAN HAK PAKAI ATAS TANAH NEGARA ( yang didaftar dan dapat dipindah tangankan) HAK MILIK ATAS SATUAN RUMAH SUSUN ( di atas HM,HGB dan K.Pakai atas T.Neg) Jika J.W habis, harus diajukan perpanjangan sebelum berakhirnya jangka waktu.

OBYEK HIPOTIK
PESAWAT TERBANG (UU.No.15/92) KAPAL LAUT YANG BERISI KOTOR 20 m3 KEATAS

OBYEK GADAI
BENDA-BENDA BERGERAK SIMPANAN NASABAH, GIRO, TABUNGAN DAN DEPOSITO ( INTINYA BENDA-BENDA TERSEBUT DIKUASAI OLEH KREDITUR ATAU PIHAK KETIGA YANG DISETUJUI)

GADAI SAHAM
Saham yang terdaftar pada bursa:
Tidak boleh : Saham yang tidak bertransaksi selama 3 bulan sejak PK Saham dengan harga pasar di bawah nilai harga nominal saat PK Nilai maksimum 50 % harga pasar saat PK

Saham yang tidak terdaftar pada bursa:


Hanya saham yang diterbitkan oleh perusahaan penerima kredit Untuk pemberian kredit dalam rangka ekspansi dan akuisis Nilai saham maksimum sebesar nilai nominal saham yang tercantum dalam AD

OBYEK FIDUCIA
SEMUA BENDA DAN SEMUA HAK, KECUALI :
HAK TANGGUNGAN YANG BERKAITAN DENGAN TANAH DAN BANGUNAN, SEPANJANG PERATURAN YANG BERLAKU MENENTUKAN JAMINAN ATAS BENDA TERSEBUT WAJIB DI DAFTAR HIPOTIK ATAS KEPAL YANG TERDAFTAR DENGAN ISI 20 M3 ATAU LEBIH HIPOTIK ATAS PESAWAT TERBANG GADAI

PENANGGUNGAN UTANG
Corporate guarantee Personal guarantee

KEMAMPUAN PENANGGUNG APA YANG DITANGGUNG JUMLAH YANG DITANGGUNG KEWENANGAN MENANGGUNG KEMAMPUAN MENANGGUNG PILIHAN PASAL 1831 ATAU 1832

ISI BANK GARANSI


Judul Garansi BanK atau Bank Garansi Nama&alamat Bank pemberi Tanggal Penerbitan Transaksi antara pihak yang dijamin dengan penerima garansi Jumlah uang yang dijamin Tanggal muali berlaku dan berakhir Penegasan batas waktu penagihan klain Pilihan berlakunya pasal 1831 atau 1832

PENGIKATANNYA
HAK TANGGUNGAN, FIDUSIA DAN HIPOTIK DIIKAT DENGAN AKTA PEMBERIAN HAK TANGGUNGAN/ FIDUSIA/ HIPOTIK, KEMUDIAN DI DAFTAR PADA KANTOR PENDAFTARAN GADAI DIIKAT DENGAN AKTA GADAI ( DI BAWAH TANGAN/NOTARIIL) PENANGGUNGAN HUTANG DIIKAT DENGAN AKTA PENANGGUNGAN HUTANG (NOTARIIL/DI BAWAH TANGAN)

LAHIRNYA HAK PREFERENT


HAK TANGGUNGAN, FIDUSIA DAN HIPOTIK SEJAK DIDAFTARKAN GADAI, SETELAH BENDA DIKUASAI/DILETAKAN PADA PIHAK KETIGA YANG DISETUJUI PENANGGUNGAN HUTANG , SEJAK BERLAKUNYA PERJANJIAN

AKTA PEMBERIAN HAK TANGGUNGAN/FIDUSIA /HIPOTIK

BENTUK :
APHT DIBUAT OLEH PPAT APJF DIBUAT SECARA NOTARIIL PEMBEBANAN HIPOTIK DENGAN AKTA OTENTIK

DILAKUKAN OLEH PEMILIK HAK ACCESSOIR DARI PERJANJIAN KREDIT

SURAT KUASA MEMBEBANKAN HAK TANGGUNGAN (SKMHT)


DIBUAT DIHADAPAN NOTARIS ATAU PPAT TIDAK DAPAT DITARIK DAN TIDAK BERAKHIR DENGAN SEBAB APAPUN TIDAK MEMUAT KUASA LAIN TIDAK MEMUAT KUASA SUBSTITUSI MENCANTUMKAN OBYEK HT, JML HUTANG, IDENTITAS DEBITUR DAN KREDITUR BERLAKUNYA 1 BLN UNTUK TANAH TERDAFTAR DAN 3 BLN UNTUK TANAH BELUM TERDAFTAR, KECUALI UNTUK KREDIT TERTENTU

AKTA PEMBEBANAN HAK TANGGUNGAN


Formulir APHT dan SKMHT ditetapkan oleh BPN (PMNA No.3/96) Isi :
Idntitas dan domisili pemberi dan penerima HT; Utang yang dijamin Nama dan identitas debitur Uraian mengenai obyek HT(letak,batas, luas, tanah/bangunan) Klausula roya partial Janji: di UU ada 11 pemegang HT dapat menjual, jika cidra janji, tidak disewakan, segera dikosongkan, asuransi dlll Janji yang dilarang : Kreditur memiliki obyek HT

SERTIFIKAT HT
Sebagai tanda bukti Sampul berirah-irah Demi Keadilan Berdasarkan Ketuhanan YME ,mempunyai kekuatan eksekutorial

HAPUSNYA HT
HAPUSNYA PIUTANG YANG DIJAMIN DILEPASKAN HT OLEH KREDITUR PEMBERSIHAN ( Berdasarkan Kep.Ket.PN atas permohonan pembeli obyek HT) HAPUSNYA HAK ATAS TANAH

AGUNAN BERSAMA
PEMBERIAN KREDIT BERSAMA ( Satu untuk semua kreditur (Sindikasi) atau PK sendiri (Club Deal) Dalam Club Deal, terdapat cross default , jika wanprestasi pada salah satu kreditur, berarti wan prestrasi pada semua kreditur Antar Bank (Kreditur) terdapat Security sharing Agreement (pembagian jaminan)