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El costo del dinero: Tasas de Inters

Todo prstamo tiene algo en comn: el pago de los intereses que los prestatarios pagan a los prestamistas por usar su dinero. Ese es el precio que se paga a las instituciones bancarias y crediticias en general por el crdito que nos conceden. La tasa de inters constituye la formula universal para la obtencin de ganancias producto de los prstamos y las inversiones. Es el pago que los solicitantes hacen a quien le otorg el financiamiento. Es el costo del dinero. Quienes lo poseen cobran por prestarlo, quienes lo necesitan pagan por usarlo. Como se calculan los intereses El inters sobre un prstamo se origina en el momento en que se hace uso de su otorgamiento o es acreditado. En las tarjetas de crdito existe una tasa de inters general anualizada. Cada banco o emisor tiene una metodologa no siempre igual para calcularla, por lo regular basada en la Tasa de Inters Interbancaria. (TII). Para calcular los intereses ordinarios que genera una deuda, se aplica la tasa mensual de inters, la cual se obtiene al dividir la tasa anual entre 12, por ejemplo, una tasa anual de 6.5%, equivale a una tasa mensual de 0.54 por ciento. Esta tasa de inters se aplica, en una multiplicacin, al saldo promedio diario de la deuda y as se obtiene el monto por intereses ordinarios. El saldo se obtiene al sumar las compras y disposiciones de efectivo del da, en caso de realizarse un pago en el mismo da, se le debita. Esta informacin se actualiza diariamente y se suman todas las del mes (entre corte y corte), para dividir el resultado en el nmero de das del periodo. Los intereses moratorios El pago mnimo mensual que requieren los bancos y emisores en sus tarjetas de crdito, puede fluctuar entre un 2 y un 20%. Para obtener el monto correspondiente se multiplica el saldo actual por dicho porcentaje. Pagar nicamente el mnimo, implica que la deuda no se reduzca, sino todo lo contrario, que se incremente. Si hay un atraso en los pagos, el patrn de clculo cambia y los intereses aumentan. Aplicndose entonces los llamados intereses moratorios, que se calculan sobre el saldo vencido del crdito. Para calcular los intereses moratorios, se multiplica la TII a 28 das por un factor porcentual, ms los puntos que determine la institucin financiera. Este resultado se multiplica por el saldo vencido. Las formas de aplicar los intereses y de cobrarlos, cualesquiera que estas sean, deben estar claramente detalladas en el contrato que se entrega al cliente para su firma. La relacin entre los crditos y el pago de intereses se establece en diferentes esquemas: capital e intereses juntos, pago fijo de capital e intereses durante el plazo contratado, pago mensual de capital al final del plazo y de intereses, y pago fijo de capital con intereses incluidos. Para no pagar ms de la cuenta, principalmente en las Tarjetas de Crdito, que poseen la tasa de inters ms alta de los financiamientos, aplica estas sencillas recomendaciones: - Ten presente la fecha lmite de pago y la fecha de corte - De ser posible paga, en la fecha de corte, una cantidad adicional - En la fecha lmite procura pagar el doble de la cantidad que requiere el banco, as podrs bajar la deuda y el monto de los intereses - Acostmbrate a calcular los intereses que te corresponden pagar. - En caso de que no coincidan con el estado de cuenta, pregunta cmo los calcularon y solicita una aclaracin.