Tema 8. Asigurri private n cadrul sistemului economic Conceptul de asigurare: aspecte i abordri. 1. Funciile i principiile de clasificare a asigurrilor. 2.

Elementele tehnice ale asigurrilor i principiile de determinare a despgubirii. 1 Conceptul de asigurare: aspecte si abordri Amploarea riscurilor, de toate categoriile, care afectez un numr din ce n ce mai mare de persoane fizice i juridice, a impus necesutatea crearea unor sisteme de cedare a riscurilor la nivel naional i internaional. Cele mai utilizate forme de cedare a riscului sunt: a) Autoasigurarea; b) Asigurarea; c) Co-asigurarea; d) Reasigurarea; e) Retrocesiunea (retrocedarea). Autoasigurarea, denumit asigurarea individual, reprezint o form de constituire descentralizat a fondurilor de rezerv de ctre unii dintre agenii economici, potrivit creia, asiguratul i asigurtorul sunt una i aceieai persoan. Aceast modalitate de cedare a riscului se folosete de ctre unitile agricole pentru constituirea unor fonduri de rezerv, de semine, de furaje, alimente, materii prime. Ca exemplu, autoasigurarea se practic n Marea Britanie de ctre Cile Ferate Naionale. Asigurarea, este o activitate specific domeniului prestrilor de servicii. n acest domeniu de activitate se vinde o marf care nu se vede, nu se palpeaz. Se vinde o promisiune: Dac vei avea un accident de munc, te voi despgubi n funcie de gradul de invaliditate ce va fi stabilit!, Dac i loveti automobilul te voi despgubi cu contravaloarea reparaiilor etc. Acest dac are un rol crucial n asigurri, pentru c el certific caracterul aleator, viitor i nesigur al aperiiei evenimentului. n asigurri, se lucreaz cu nesigurana asupra apariiei evenimentului. Asigurarea este un raport juridic ce se realizeaz ntre o persoan fizic sau juridic n calitate de asigurat i o persoan juridic n calitate de asigurtor, prin care, n baza plii unei sume de bani numit prim de asigurare, asiguratul obine protecia asigurtorului i este despgubit n cazul apariiei evenimentului asigurat cu o sum de bani egal cu paguba sau cel mult egal cu suma asigurat. Particularitatea de baz a relaiilor de asigurare este ca paguba produs se suport de toi membrii care au participat la formarea fondului de asigurare, care se numesc asigurai. Definiia asigurrilor asigurarea reprezint constituirea, pe principiul mutualitii, de ctre un asigurtor, a unui fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri i indemnizarea celor care sufer un prejudiciu in urma producerii riscurilor asigurate. Co-asigurarea, reprezint o modalitate de cedare a riscului potrivit creia, datorit valorii mari a bunurilor asigurate, riscul este subscris de mai muli asigurtori. Asiguratul ncheie contracte de coasigurare cu cteva companii care accept preluare a unei pri din valoarea riscului. Asigurtorii, preiau o cot de risc i pe care o suport independent. Participarea la decontarea daunelor se face n proporia n care a fost preluat i riscul. Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, de divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninerre a unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte. Aceast modalitate de cedare a riscului are un dublu avantaj. Pe de o parte, asiguratul este pus la adpost de eventualele surprize, iar pe de alt parte, asigurtorul cednd parte din risc poate mult mai uor s fac fa obligaiilor din contractul de asigurare. Reasiguratul trece asupra altuia acea parte din fiecare risc care, prin apariia fenomenului, i poate perturba echilibrul financiar. Astfel, reasiguratul i poate pstra o anumit flexibilitate n subscrierea riscurilor, fapt care i permite s ofere clienilor si servicii mai bune.

Retrocesiunea (retrocedarea) este o divizare i mai mare a riscului, potrivit cruia reasigurtorul poate i el s cedeze o parte din riscul pe care i la asumat prin reasigurare. Reasigurtorul se numete retrocedent, iar societatea care preia riscul se numete retrocesionar. Retrocedarea sau retrocesiunea reprezint o nou reasigurare ncheiat de un reasigurtor, prin care acesta transmite o parte din rspunderea preluat prin contractul de reasigurare unei alte instituii sau societi de asigurri. Prin aceast modalitate de dispersare a riscului se realizeaz o i mai bun acoperire a evenimentelor ce se pot ntmpla, permind fiecrui participant s rein numai acea parte din riscuri pentru care acoperirea este cert. Retrocedent, este o parte care n schimbul unei prime, se reasigur la rndul su, la o alt societate de asigurri mai puternic. Retrocesionar este acea parte care intervine n contractul de retrocedare i care, n schimbul primelor ncasate, preia o parte din riscuri i din sumele asigurate. Cu ct numrul asigurtorilor, reasigurtorilor, retrocesionarilor este mai mare, ansa plii la timp i la valoarea real a daunelor ce pot s apar, crete. Complexitatea activitii de asigurare, ca un domeniu de interferen al elementelor de drept, economie si finane, impun anumite tipuri de abordri. Abordarea juridica este frecvent i justificat, ntruct asigurarea, pentru a fi operant, trebuie s mbrace forma juridic. O asemenea form i-o confer contractul, care constituie legea prilor, precum i legea propriu-zis. Contractul de asigurare i Legea cu privire la activitatea de asigurare, n calitate de izvoare de drepturi i obligaii n materie de asigurri, se completeaza reciproc. Din definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia: contract personal deoarece chiar dac obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un interes, prin contractul de asigurare se asigur persoan/persoanele i nu proprietatea; contract cu caracter consensual deoarece se formeaz solo consensu, este valabil ncheiat prin simplul acord de voin al parilor, fr s fie nevoie de vreo form special de manifestare a voinei prilor; contract cu caracter unic pentru ntreaga sa durat; contract cu executare succesiv, ealonare n timp a plii primei de asigurare; contract cu caracter aleatoriu deoarece efectele sale depind de un eveniment viitor i incert care pot duce la obinerea de cstig sau pierdere pentru oricare dintre pri, etc Abordarea economic a asigurrii pune accentul pe modul de acoperire al pagubelor datorate producerii anumitor fenomene sau evenimente, de unde rezult trsturile caracteristice ale asigurrii: existena asigurrii este indisolubil legat de necesitatea constituirii unui fond de resurse baneti destinat acoperirii pagubelor provocate de anumite fenomene. Acest fond mbrac n mod necesar forma bneasc, se formeaz n mod descentralizat pe seama sumelor de bani pe care le achit persoanele fizice i juridice interesate n nlturarea pagubelor pe care ar urma s le suporte, dac s-ar produce anumite fenomene nedorite; asigurarea presupune existena unei comuniti de risc, oferind astfel avantajul ca membrii comunitii, afectai de producerea riscului asigurat, primesc de la fondul de asigurare, cu titlu de indemnizaie de asigurare, sume care pot ntrece de cteva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv (acest lucru fiind posibil datorit principiului mutualitii pe care se bazeaz asigurarea n primul rnd), mprindu-se paguba provocat de producerea riscului asigurat la toi membrii comunitii; asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a valorii adaugate brute, relaii ce apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, protejrii persoanelor fizice, mpotriva anumitor evenimente ce le-ar putea afecta viaa ori integritatea corporal, precum i onorarea obligaiilor de raspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri; Ca o ramur prestatoare de servicii, asigurarea apare ca un mijloc de a pune la adpost persoanele asigurate, de pericolele care le amenina, de a le oferi securitate n cazurile convenite. Asigurarea ca intermediar financiar ntre persoane fizice i juridice ce pltesc prime de asigurare, i respectiv persoane fizice i juridice ce au nevoie de resurse financiare suplimentare. Privit prin aceast prism, asigurarea apare ca un activ financiar ntr-o economie de incertitudini. 2

2 Funciile i principiile de clasificare a asigurrilor Ca i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile ndeplinesc anumite funcii: funcia de repartiie compensarea financiar a pierderilor cauzate de producerea unui anumit risc asigurat este prima i cea mai important funcie a asigurrii, manifestndu-se sub forma fondului de asigurare la dispoziia societilor de asigurare pe seama primelor de asigurare pltite de asigurai, i n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale (constituirea rezervelor, acoperirea unor cheltuieli, finanarea unor msuri de prevenire). Astfel, asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la repararea unor prejudicii de care asiguraii rspund conform legii i la acordarea unor sume n cazul producerii unor evenimente privind viaa i integritatea persoanelor; funcia de control urmrete modul cum se constituie fondul de asigurare pe baza primelor de asigurare ncasate, modul cum se ncaseaza alte venituri ale societatilor de asigurare, modul n care se efectueaza plata (indemnizatiile de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor sau cheltuielile generale i administrative etc), corecta determinare a sumelor cuvenite asigurailor, gestiunea fondului de asigurare, ndeplinirea integral i la termen a obligaiilor financiare ale asiguratorului. Asigurrile ndeplinesc i alte funcii cum ar fi prevenirea pagubelor, economisirea, reducerea costurilor statului, promovarea comerului invizibil acolo unde legislaiile naionale permit vnzarea de asigurari unor clieni din alte state sau cumpararea de la asigurtori straini, etc. Noiunea de asigurare se folosete n legatura nu numai cu activitatea societilor comerciale de asigurri i a organizaiilor de asigurari mutuale, dar i cu asigurarile sociale. Asigurarile sociale exprima relatii economice, de distribuire si redistribuire a valorii adaugate brute, nsa fondurile asigurarilor sociale au alte fluxuri de formare si distribuire (publice), dect fondurile de asigurare constituite la dispozitia societatilor comerciale si a organizatiilor mutuale de asigurari. La asigurarile sociale, participantii la constituirea fondurilor-agentii economici, institutiile publice si statul - sunt nonbeneficiari directi ai resurselor distribuite, n timp ce nonparticipantii salariatii, pensionarii si membrii lor de familie, sau participantii, ntr-o masura sunt beneficiarii nemijlociti ai fondurilor respective. ]n tomp ce la asigurarile mijlocite de societatile comerciale si de organizatiile mutuale, participantii la constituirea fondurilor sunt, de regula, si beneficiari ai indemnizatiilor de asigurare. Legea nr. 407 din 21.12.06 grupeaz activitatea de asigurare n asigurri de via i asigurri generale, instituid autoritii de supraveghere, stabilirea claselor de asigurri aferente acestor categorii. Asigurrile pot fi clasificate dup mai multe criterii, dintre care menionm: Dup domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel: asigurri de bunuri, asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil. Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparinnd persoanelor fizice sau juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. Asigurrile de bunuri cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt: mijloacele de producie fixe i circulante, culturile agricole i rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele maritime i fluviale, aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri aparinnd populaiei. Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru diminuarea consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor (deces, mplinirea unei anumite vrste, pierderea capacitii de munc etc.). Prin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. Este vorba de prejudiciul ce poate fi cauzat prin producerea unor accidente concretizate n vtmare corporal sau deces ori n avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform legii. Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de asigurare, societile comerciale din domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii de asigurri: asigurri de via, asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri 3

de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole. Dup forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se grupeaz n asigurri prin efectul legii (obligatorii) i asigurri facultative (contractuale). n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege. Aceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective sau al persoanelor fizice ori juridice ce intr sub incidena legii. Asigurrile prin efectul legii se introduce atunci cnd bunurile unui mare numr de persoane fizice sau juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube, mai devreme sau mai trziu, la producerea riscurilor respective. Deci, pentru ca agenii economici sau populaia s poat primi despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse de calamiti naturale sau accidente unor bunuri foarte importante (cldiri i alte mijloace fixe, animale, culturi agricole etc.) se instituie asigurarea acestora prin efectul legii. Spre exemplu, asigurarea de rspundere civil auto se practic sub form obligatorie aproape n toate rile din Europa. Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor i asigurat. Asigurtorul este obligat s accepte asigurarea facultativ propus de asigurat, dac aceasta corespunde prevederilor din actele normative n vigoare. Pentru ca asigurtorul s accepte asigurarea propus, este necesar ca persoana fizic sau juridic ce solicit ncheierea acesteia s declare n scris toate datele necesare pentru identificarea bunului respectiv, mprejurrile eseniale privind natura i sfera riscului. De asemenea, este necesar ca persoana care solicit ncheierea asigurrii s fie de acord cu plata primelor de asigurare i s respecte toate obligaiile ce-i revin pe perioada valabilitii contractului de asigurare. Pentru potenialii asigurai, ncheierea asigurrii facultative depinde de voina lor, ei fiind singurii care pot decide n legtur cu contractarea asigurrii. Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel: asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc. Bunurile asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile, mijloacele de transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc.; asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau alunecrii de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i rodul viilor; asigurri pentru boli i accidente care se practic n cazul animalelor; asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.), la care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i al mersului; asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca: deces, boli, accidente etc. care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc; asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti etc. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n asigurri interne i asigurri externe. Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n general, prile contractante domiciliaz n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu. Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte ri. Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri. Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent), iar cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul 4

de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. n acest fel, reasigurtorul (reasigurtorii) i asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare.

3 Elementele tehnice ale asigurrilor i principiile de determinare a despgubirii. Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune: 1. Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt: asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum responsabilitatea: de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane; asiguratul poate fi: persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare, pltite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, sau persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce unor tere persoane. 2. Contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (de exemplu: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de munc). 3. Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze suma asigurat sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. 4. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de: bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate; persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea; rspunderea civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu. 5. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc. Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental (for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman. Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri: - risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct o mai mare frecven are acest eveniment, cu att mai mare este pericolul de producere a pagubei i cu att mai necesar apare asigurarea. - un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.). 5

n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului. 6. Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru. n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii: producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare; fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor; nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare; producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau a mai multor riscuri. 7. Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii. Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri. 8. Suma asigurat este definit ca partea din valoarea asigurrii pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat. Importana sumei asigurate (Sa): - este limita maxim pentru indemnizarea de asigurare (Ia), respectiv pentru despgubire (D) la asigurrile contra daunelor: Ia < = Sa i D < = Sa - este baza de calcul a primei de asigurare (Pa): Pa = %C * Sa n care %C reprezint cota primei de asigurare. 9. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat. Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute prin dispoziiile legale. Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim, stabilit la 100 u.m. sum asigurat (sau 1000 u.m.). 10. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i asigurtor, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurrile de via durata este mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare. 11. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi: - total bunul a fost distrus n ntregime; - parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat. 12. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei. 6

n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii: principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv. D = P *Sa/Vr unde: D- despgubirea; P- paguba; Sa- suma asigurat; Vr- valoarea real a bunului n momentul producerii riscului asigurat. principiul primului risc Despgubirea acoper paguba fr a depi mrimea sumei asigurate. Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate. Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare. principiul rspunderii limitate (clauza cu franchiz) se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franchiz. Aceasta poate fi: - atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franchiza; - deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul asigur numai partea din pagub care depeete franchiza. Indiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele franchizei. Bibliografie Manuale 1.Alexa Cst., Ciurel V.- Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Editura ALL, Bucureti, 1992. 2.Bistriceanu Gh. D.- Sistemul asigurrilor n Romnia, Editura Economica, Bucureti, 2002. 3.Cistelican L, Cistelican R- Asigurri comerciale, Editura D. Cantemir, Tg. Mure, 1997. 4.Ciurel V- Asigurri i reasigurri, abordri teoretice i practici internaionale, Bucureti, 2000. 5.Fotescu S., ugulschi A.- Note de curs la asigurri i reasigurri. Chiinu, Editura ASEM, 2006, pag.98. 6.Fotescu S.- Initiere n asigurri. 7.Vcrel I., Bercea F.- Asigurri i reasigurri, ediia a II-a, Editura Marketer, Bucureti, 1998, 1999. 8.Verejanu O. Statistica actuarial n asigurri generale: Autoreferat al tezei de doctor n tiine economice- Chiinu: Editura ASEM, 2001, 23 pagini.

Asigurarile sunt o ramura creatoare de valoare adaugata . In ramuraasigurarilor se incadreaza companiile de asigurare, agentii, curtierii de asigurare,serviciile auxiliare ale asiguratorilor, consiliile asiguratilor, oraganizatiile de expertiza sicasele de pensii independente.In productia bruta a ramurii asigurarii nu se includ totalul primelor de asigurare, cinumai o anumita parte, adica remuneratia activitatii.Elementele care alcatuiesc primele de asigurare si cotizatiile la casele de pensiisunt:- remunerarea activitatilor desfasurate de serviciul considerat;- acoperirea riscului;- suma economisita de asigurat, in cazul asigurarilor de viata.Consumul intermediar al companiilor de asigurare: chirii, mobilier, papetarie,transport, telecomunicatii, diurne, intretinere, mici reparatii. Valoarea adaugata bruta sauconsumul intermediar se obtine din productia bruta.Majoritatea tarilor dezvoltate realizeaza o valoare bruta in asigurari mare,comparativ cu tarile in curs de dezvoltare, unde valoarea bruta este foarte mica, asa seexplica slaba dezvoltare a sectorului de asigurari ca o consecinta fireasca a declinuluieconomic si a nivelului de trai scazut in anumite tari.Micsorarea cheltuielilor de consum a populatiei si scaderea capacitatii definantare de catre societati a costurilor de productie si de circulatie, a restrans laminimum protectia prin asigurare.De la an la an valoarea adaugata bruta in asigurari creste sau descreste, in functiede conjunctura economica si dezastre. In general, valoarea adaugata bruta in asigurari areo dinamica mai alerta decat produsul intern brut. Cu mici exceptii, mai ales din cauzacuantumului indemnizatiilor platite sau rezervate, valoarea adaugata bruta in asigurarievolueaza in acelasi sens cu produsul intern brut, creste sau scade de la un an la altul. Asigurarile sunt o ramura creatoare de locuri de munca. Asigurarile auimportanta in economia tarii si pentru ca ofera numeroase locuri de munca, remarcandu-se o tendinta de crestere a efectivelor de salariati in societatile de asigurari. Asigurarile sunt o ramura participanta la oferta de capital de imprumut pepiata financiara. Societatile de asigurari au obligatia sa constituie rezerve de prime.Rezervele de prime la asigurarile de viata au unele caracteristici:- se constituie in mod treptat, in urma incasarii primelor de la asigurati;5 - platile pentru care se fac rezerve sunt exigibile la termene indepartate, peste multi ani;- aceste rezerve sunt la dispozitia societatii de asigurare si pot fi folosite ca resurseproprii.Rezervele de prime la asigurarile de daune sunt rezerve aflate la dispozitiasocietatii de asigurare, pentru ca dezastrele pot avea oricand loc. Sunt cazuri cand platadespagubirilor nu se poate face imediat, ci dupa anumite perioade de expertize si chiar daca sumele datorate asiguratilor nu se achita imediat, ele trebuie rezervate.Fructificarea rezervelor de prime de daune se face prin plasarea acestor sume inactiuni, obligatiuni, bonuri de tezaur, depuneri pe termen la banci, acordare deimprumuturi, achizitii de bunuri imobiliare etc.Resursele finaciare provenite de la societatile de asigurare nu sporesc masa monetareaflata in circulatie, ci doar o redistribuire, consolidand astfel echilibrul monetar si se evitasi noi emisii monetare pentru aoperirea deficitului bugetar. Dar intr-o anumitaimprejurare plasamentul are caracter monetar: la imprumuturile acoradte pe baza politelor de la asigurarile de viata. Desi creste masa monetara, este o crestere mica si controlata.Societatile de asigurare pot influenta negativ sau pozitiv si balanta de plati a tarii,atunci cand fac reasigurari. Daca aceste reasigurari depasesc cadrul national, apar fluxuriin valuta; toate aceste sume se reflecta in balanta de plati a tarii influenatnd-o negativ saupozitiv. Asigurarile sunt un factor de reducere a incertitudinii economice si un mijlocde reluare a activitatii intrerupte temporar. Atunci cand o persoana incheie oasigurare, este constienta de un anumit risc, incercand sa se puna la adapost deconsecintele negative. Riscul nu dispare, dar se muta efectele lui de la asigurat laasigurator. Astfel viitorul pentru asigurat capata o anumita certitudine, o stabilizare ariscului financiar, prima de asigurare devine un cost de productie sau o cheltuiala inbugetul familiei.Asigurarile nu reduc numarul riscurilor, dar oamenii sunt mai bine pregatiti sa lefaca fata. Existenta asigurarilor face posibila repararea cladirilor, masinilor, inlocuireaanumitor bunuri intr-un timp ce tine de procurarea materialelor si de executatreareparatiilor si nu de lipsa resurselor financiare necesare. Trasaturi caracteristice ale asigurarii din punct de vedere economic a ) fondurile de asigurari imbraca obligatoriu o forma baneasca . Constituirea fonduluiin natura este de neconceput, putand fi intampinate o serie de dificultati de ordin practic,cum ar fi: stabilirea structurii omogene in materiale a fondului, crearea unor depozite pt6 pastrarea materialelor, evitarea pierderilor inerente manipularilor si conservariiindelungate a obiectelor continute de fond.b) fondul de asigurare se formeaza in mod descentralizat , adica la nivelul fiecareisocietati de asigurari din primele de asigurare incasate de la clientii fiecareia in parte.c) fondurile de asigurari se constituie in vederea acoperirii unor pagube provocate de

fenomene ori evenimente viitoare si nesigure . Nu se suporta din aceste fonduri pierderiledeterminate de uzura normala a bunurilor, de consumarea acestora in procesul deproductie, ori in gospodariile populatiei, pierderile determinate de diminuarea valorii ingeneral, din varii motive.d) fondurile de asigurare se formeaza prin contributia membrilor unei comunitati de riscdupa principiul mutualitatii . La constituirea fondului participa toti membrii (asiguratii),insa indemnizatiile sunt incasate numai de catre aceia care au suferit prejudicii in urmamanifestarii riscului asigurat.e) fondul de asigurare se utilizeaza in mod centralizat pentru:- acoperirea pagubelor provocate de fenomene ori evenimente asigurate, sau a sumelor asigurate;finantarea unor actiuni legate de prevenirea pagubelor;- constituirea unor fonduri de reserve la dispozitia soc ori a organizatiilor mutuale deasigurare.La constituirea si utilizarea fondului de asigurare, relatiile economice dintre partise desfasoara sub forma unor fluxuri banesti pe care le presupune incasarea primelor siplata indemnizatiilor de asigurare.In concluzie, asigurarile exprima relatii de distributie si redistribuire a valoriiadaugate brute, relatii care apar in procesul constituirii si utilizarii fondurilor de asigurarein vederea desfasurarii neintrerupte a activitatilor economice, in vederea pastrariiintegritatii bunurilor asigurate, a protejarii persoanelor fizice impotriva evenimentelor cele pot afecta viata, precum si a onorarii obligatiilor de raspundere civila ale asiguratilor infata tertilor pgubii sau vtmai.7 Bibliografie:www.asigurari.rowww.portaldeasigurari.rowww.contabilizat.ro(dictionar economic si financiar

http://www.scribd.com/doc/52478651/importanta-asigurarilor-in-economie

Importanta Asigurarilor in economie: Sporirea produsului intern brut (P.I.B) influenteaza in mod favorabil dezvoltarea asigurarilor, reflectata in volumul primelor incasate in decursul unui an. Intre cei doi indicatori exista relatii biunivoce, asadar ramura asigurarii are impact asupra economiei nationale. 131b11b Asigurarile - ramura creatoare de valoare adaugata In productia bruta a ramurii asigurarii nu se include totalul primelor de asigurare, ci numai o anumita parte, adica renumeratia activitaii. Valoarea adaugata bruta sau consumul intermediar se obtine din productia bruta. Majoritatea tarilor dezvoltate realizeaza o valoare bruta in asigurari mare, comparative cu tarile un curs de dezvoltare, unde valoarea bruta este foarte mica. Sectorul de asigurari este, deci, slab dezvoltat, ca o consecinta fireasca a declinului economic si a nivelului de trai scazut in aceste tari. Micsorarea cheltuielilor de consum a populatiei si scaderea capacittii de finantare de catre societti a costurilor de productie si de circulatie, restrange protectia prin asigurare. Valoarea adaugata bruta in asigurari creste sau descreste, in functie de conjuctura economic si dezastre, in general, valoarea adaugata bruta in asigurari avand o dinamica mai alerta decat P.I.B. .Cu mici exceptii, mai ales din cauza cuantumului indemnizatiilor platite sau rezervate, valoarea adaugata bruta in asigurari evolueaza in acelasi sens cu P.I.B. Asigurarile - ramura creatoare de locuri de munca 9

Oferind numeroase locuri de munca, asigurarile au un rol important in economia unei tari, in ultimul timp remarcandu-se o tendinta de crestere a efectivelor de salariati de asigurari. Asigurarile - ramura participant la oferta de capital, de imprumut pe piata financiara. Societtile de asigurari au obligatia sa constituie reserve de prime, care sunt la dispozitia societtii de asigurare si pot fi folosite ca resurse proprii. Fructificarea acestor reserve de prime se face prin plasarea acestor sume in actiuni, obligatiuni, bonuri de tezaur, depuneri pe termen la banci, acordare de imprumuturi, achizitii de bunuri imobiliare etc. Resursele financiare provenite de la societtile de asigurare nu sporesc masa monetara aflata in circulatie, ci doar o redistribuie, consolidand astfel echilibrul monetar. Numai in cazul imprumuturilor acordate pe baza politelor de la asigurarile de viata creste masa monetara, dar este o crestere mica si controlata. Asigurarile - factor de reducere a incertitudinii economice si un mijloc de reluare a activittii intrerupte temporar. Atunci cand o persoana incheie o asigurare, este constienta de un anumit risc, incercand sa se puna la adapost de consecintele negative. Riscul nu dispare, dar efectele lui se muta de la asigurat la asigurator. Astfel, pentru asigurat, viitorul capata o anumita certitudine, prima de asigurare devine un cost de productie sau o cheltuiala in bugetul familiei. Chiar daca asigurarile nu reduc numarul riscurilor, oamenii sunt mai bine pregatiti sa le faca fata. Existenta asigurarilor face posibila repararea cladirilor, masinilor, inlocuirea anumitor bunuri intr-un timp mai scurt, existand resursele financiare necesare.

10