Universitatea Lucian Blaga, Sibiu Facultatea de Stiinte Economice Finante-Banci, An II, Grupa 6

Profesor coordonator:Petria Nicolae Realizator:Schiopu Ionela Mihaela

-2009-

CUPRINS:
Introducere................................................................................................................................................6 Banca Comerciala Romana ...............................................................................................................7 .........................................................................................................................................................7 . BRD Groupe Societe Generale......................................................................................................10 Conducerea bancii este alcatuita din : Comitetul de directie........................................................................................................................14 Consiliul de administratie................................................................................................................14 . UniCredit Tiriac Bank ..............................................................................15 Centrala Bancii................................................................................................................................19 Produsul bancar de creditare..................................................................................................................22 Avantaje:.........................................................................................................................................34 Documente necesare:.....................................................................................................................35 Documente specifice:.....................................................................................................................36 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................41 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................41 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................41 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................42 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................42 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................42 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................42 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................42 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................42 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................43 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................43 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................43 ASIGURARI..........................................................................................................................................43 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................43 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................43 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................43 ASIGURARI..........................................................................................................................................44 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................44 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................44 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................44 ASIGURARI..........................................................................................................................................45 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................45 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................45 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................45 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................46 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................46 2

UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................46 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................46 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................46 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................46 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................47 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................47 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................47 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................47 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................47 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................47 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................48 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................48 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................48 Costuri incluse in calculul DAE.............................................................................................................49 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................49 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................49 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................49 Alte costuri..............................................................................................................................................50 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................50 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................50 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................50 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................51 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................51 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................51 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................59 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................59 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................59 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................59 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................59 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................59 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................60 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................60 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................60 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................60 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................60 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................60 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................61 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................61 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................61 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................61 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................61 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................61 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................62 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................62 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................62 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................63 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................63 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................63 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................63 3

BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................63 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................63 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................64 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................64 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................64 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................64 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................64 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................64 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................65 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................65 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................65 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................66 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................66 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................66 Produsul bancar de economisire.............................................................................................................67 Continutul si definitia Depozitului Bancar.........................................................................................68 Constituirea si utilizarea depozitelor bancare reprezinta una din principalele functii ale bancii.Pastrarea disponibilitatilor banesti ale clientilor reprezinta functia primordiala a bancilor, caracterizata printr-o relatie speciala dintre persoanele fizice si juridice, pe de o parte, si banci, pe de alta parte..................................................................................................................................................68 Depozit - orice sold creditor care rezult din fondurile existente in conturile persoanelor fizice sau din situaii tranzitorii create prin operaiuni bancare ce urmeaz a fi restituit de ctre banc in condiii legale i contractuale aplicabile, precum i orice crean, ctre o persoan fizic, reprezentat printrun titlu de crean emis de aceast banc. Nu sint considerate depozite soldurile creditoare care servesc drept garanie operaiunilor efectuate de banc in numele deponentului;................................68 Costuri:...........................................................................................................................................69 Avantaje:.........................................................................................................................................70 Documente:....................................................................................................................................71 BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 - RON................73 UniCredit-Tiriac - Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON........................................................................................................................................................73 BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 - RON................74 UniCredit-Tiriac - Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON........................................................................................................................................................74 BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 - RON................74 UniCredit-Tiriac - Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON........................................................................................................................................................74 BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 - RON................75 UniCredit-Tiriac - Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON........................................................................................................................................................75 BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 - RON................75 UniCredit-Tiriac - Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON........................................................................................................................................................75 BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 - RON................76 UniCredit-Tiriac - Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON........................................................................................................................................................76 BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 - RON................76 UniCredit-Tiriac - Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON........................................................................................................................................................76 4

BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 - RON................77 UniCredit-Tiriac - Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON........................................................................................................................................................77 Concluzii generale..................................................................................................................................78 In urma analizei facute Banca Comerciala Romana a avut cea mai buna pozitie, clasandu-se pe locul intai, atat la credite, cat si la economii.Astfel liderul sistemului bancar romanesc s-a dovedit a avea cea mai buna oferta, detasandu-se considerabil, in special la creditul ipotecar, de celelalte doua bancii cu care a fost analizata in comparatie.Chiar daca s-a situat dupa BRD la creditul de consum, a fost destul de aproape de aceasta, diferenta dintre cele doua banci fiind foarte mica.................................78 BRD aflata pe locul doi in top cinci, din punct de vedere al activelor si al profitului net inregistrat in 2008, s-a situat pe locul doi la creditul ipotecar si pe primul loc la creditul de consum.Daca aceasta sta destul de bine la produsele de creditare, la produsele de economisire a fost devansata de BCR si de UniCredit, care s-au dovedit a avea oferte mult mai bune ca ale BRD-ului....................................79 UniCredit s-a clasat pe locul trei la produsele de creditare, dar s-a dovedit a avea o oferta foarte buna pentru economisire aflandu-se destul de aproape de lidera clasamentului.In conditiile actuale este foarte bine ca aceasta se axeaza pe atragerea economiilor populatiei. UniCredit s-a dovedit destul de prudenta in politica de creditare, lucru deasemenea apreciabil tinand cont de situatia economica globala.....................................................................................................................................................79 Din pacate aceasta analiza s-a bazat pe un numar restrans de banci, chiar daca acestea sunt cele mai reprezentative pentru sistemul bancar romanesc, iar clasamentul facut poate ar fi fost altfel daca s-ar fi facut o analiza complexa.Concluziile la care s-a ajuns sunt totusi relevante, cu toate ca s-a analizat un numar restrans de produse de la fiecare banca, deoarece acestea reprezinta o optiune pentru clientii potentiali.....................................................................................................................................79 Se observa ca diferentele dintre oferte nu sunt chiar asa de mari, concurenta dintre banci fiind foarte mare. In acest context bancile ar trebui sa se axeze pe fidelizarea si chiar loializarea clientilor existenti, dar din pacate bancile se concentreaza pe atragerea de noi clienti.Un portofoliu de clienti loiali este foarte valoros pentru banci, deoarece acesti clienti nu tin seama de ofertele promotionale ale altor banci, ramanand clienti ai bancii respective............................................................................79 Ori pentru o companie a avea clienti fideli este necesar dar nu si suficient.Astfel se impune nu numai fidelizarea clientilor ci si loializarea lor, acesta din urma fiind un concept mult mai cuprinzator.......80 Avantajele unui client loial:...................................................................................................................80 Acest client nu se va reorienta spre o alta banca care vine cu o oferta mai buna.Pe masura ce creste loialiatatea fata de brand, scade vulnerabilitatea bazei de cumparatori in fata actiunilor concurentei, spunea David Aker in cartea sa Managementul capitalului unui brand............................................80 Un client loial va recomanda la randul lui produsele pe care acesta le cumpara, sporind astfel portofoliul de clienti , Un client multumit va aduce dupa sine mai multi clienti multumiti..............80 Este important sa ai clienti loiali pentru a avea timp de reactii la noile produse si servicii ale concurentei..............................................................................................................................................80 Clientii loiali determina cresterea vanzarilor si a profitabilitatii...........................................................80 Clientii loiali ii determina pe angajati sa fie mai multumiti si mai competenti....................................80 Clientii satisfacuti si loiali vor conduce spre o spirala pozitiva ce va avea o contributie semnificativa atat in ceea ce priveste satisfactia angajatilor cat si in ceeea ce priveste cresterea profitabilitatii.Loialitatea clientilor pentru o companie este un semn al sanatatii prezente si viitoare a organizatiei.Ea se construieste in timp prin promisiuni respectate, suport permanent, rabdare si dedicare.Un serviciu de relatii cu clientii activ si puternic determina construirea si mentinerea temeliei loialitatii clientilor. ..................................................................................................................80 In conditiile in care clientii bancilor nu sunt foarte loilai, acestia avand diferite produse la diferite banci, card de salariu de la o banca, card de credit de la o alta banca, credite de nevoi presonale de la o alta banca, putem vorbi de o lipsa a bancilor de stimulare a loialitatii clientilor...............................80 5

Lupta pentru clienti in viitorul apropiat, in conditii de concurenta accentuata va avea ca arma principala loialiazarea clientilor.Tinand cont de mediul concurential dar si de importanta pe care o are o baza de clienti loiali, se poate spune ca loializarea clientilor este un imperativ al marketingului financiar-bancar. ....................................................................................................................................80 BIBLIOGRAFIE:...................................................................................................................................81 www.bnr.ro.............................................................................................................................................81 www.bcr.ro.............................................................................................................................................81 www.brd.ro.............................................................................................................................................81 www.unicredit.ro....................................................................................................................................81 www.finzoom.ro.....................................................................................................................................81 ................................................................................................................................................................81

Introducere
Pentru a identifica cum se diferentiaza oferta principalilor jucatori bancari de pe piata romaneasca din punct de vedere al analizei cost-beneficiu a acesteia din perspectiva clientului am luat spre analiza doua produse de creditare si un produs de eonomisire de la trei banci din top 5: Banca Comerciala Romana, BRD SocGen si Raiffeisen Bank Romania. Bancile vizate sunt clasificate dupa valoarea totala a activelor inregistrate in anul 2008, rezultand urmatorul clasament conform statisticilor BNR: Banca Comerciala Romana (BCR) liderul clasamentului, a inregistrat la finele anului anterior active de 16,03 miliarde euro, valoarea detinerilor fiind calculata conform standardelor IFRS; Pe locul 2 s-a situat BRD SocGen, cu active de 12 miliarde de euro; Pe locul 5 in 2008 s-a clasat UniCredit Tiriac Bank, care a inregistrat active de 4,39 miliarde de euro, valoare calculata conform standardelor IFRS.

1. Prezentarea generala a bancilor analizate

Banca Comerciala Romana

Scurt istoric Infiintata prin Hotarare de guvern la 1 decembrie 1990 ca societate pe actiuni, Banca Comerciala Romana a inceput sa functioneze prin preluarea portofoliului de credite pentru industrie, gestionat anterior de Banca Nationala, continuand astfel o traditie de peste 50 de ani de activitate comerciala............................................................................................................................. La acea data, banca isi incepea activitatea cu o parte din personalul transferat de la B.N.R., iar pe baza de protocol, prelua un activ si pasiv de 273 miliarde de lei. Activele bancii erau aproape in totalitate materializate in credite bancare care insumau 269 miliarde de lei. Activele proprii materializate in mijloace fixe erau doar de 26 miliarde de lei. Inca din primii ani de functionare, B.C.R. si-a propus sa se dezvolte ca banca universala, capabila sa satisfaca cerintele unor segmente cat mai largi de clienti. B.C.R. s-a impus treptat pe piata interna prin seriozitate, eficienta si oferta diversificata de produse si servicii. In martie 1997, B.C.R. a fost prima banca din Romania care a iesit pe pietele internationale de capital, fara garantii guvernamentale. Emisiunea inaugurala de euroobligatiuni in valoare de 75 milioane de dolari, lansata cu sprijinul Bancii de investitii MERRILL LYNCH, a constituit un succes, fiind subscrisa de investitori din Europa si Sua. In decursul perioadei, B.C.R. a ajuns sa detina in cadrul sistemului cea mai mare cota pe piata depozitelor atrase de populatie. Devenind principala resursa pentru plasamente, acestea au asigurat independenta bancii de imprumuturile de la B.N.R si au contribuit la reducerea costurilor de finanatre. n luna decembrie a anului 2005, un pachet de 61,8825% din aciunile BCR au fost preluate de banca austriac Erste Bank contra sumei de 3,75 miliarde Euro. n octombrie 2006, BCR a nregistrat active n valoare de 11,5 miliarde de euro, a ncasat venituri nete din dobnzi de 321,2 milioane euro i venituri nete din comisioane de 92,2 milioane euro.

Obiectul de activitate

Banca Comerciala Romana are ca obiect de activitate atragerea si formarea de depozite banesti, in lei si valuta, de la persoane fizice si juridice, din tara si strainatate, acordarea de credite pe termen 7

scurt, mediu si lung, efectuarea de servicii bancare, operatiuni pentru activitatea de comert exterior si alte operatiuni bancare, potrivit legii.

Misiunea BCR

Principalul actor in realizarea procesului de sustinere a economiei reale, prin furnizarea de produse si servicii bancare competitive.

Viziunea BCR

Consolidarea pozitiei de lider ocupata de Banca Comerciala Romana in sistemul bancar intern, prin implementarea unei culturi a Excelentei.

Strategia BCR

BCR urmareste intarirea pozitiei de lider al pietei bancare din Romania, pe toate segmentele de afaceri, precum si cresterea profitabilitatii si a eficientei operationale. In planul performantei si al profitabilitatii, se are in vedere atingerea tintelor financiare stabilite de actionarul majoritar pentru perioada 2008-2009, scopul primordial fiind ca BCR sa devina cea mai eficienta banca din Grupul Erste Bank. BCR se va concentra pe dezvoltarea afacerilor, implementarea de noi sisteme si continuarea imbunatatirii portofoliului de produse si servicii, in special pentru clientii retail, in timp ce afacerile cu clientii corporate sunt in intregime restructurate, punandu-se accentul pe un management mai bun al relatiei cu clientul, facilitat de noua segmentare a clientelei corporate. BCR va continua implementarea planului de extindere a retelei de unitati, cu orientare spre zonele cu potential ridicat de afaceri, urmarindu-se atingerea unui numar de peste 700 unitati operationale in anul 2009.

Structura organizatorica

ncepnd cu mijlocul anului 2008 BCR Erste funcioneaz ca o sucursal bancar subordonat nou nfiinatul Holding Erste Group Bank AG.- separarea actrivitilor din Austria al Erste Bank der Oesterreichischen Sparkassen AG. de Holding Erste Group Bank AG. a determinat o noua structur a companiei care se situeaz pe dou niveluri;aceast compartimentarea era necesar datorit extinderii Erste Bank n regiunile Europei Centrale i de Est. Toate funciile de management ale Grupului B.C.R. vor fi centralizate n cadrul Holdingului, potrivit deciziei Consiliului de Administraie al Erste 8

Bank, Holding-ul Erste Group Bank AG. Holding-ul fiind responsabil pentru relaiile cu clienii pe plan local n sectoarele retail i corporate, alturi de celelalte sucursale ale bncii austriece, respectiv Ceska Sporitelna, Slovenska Sporitelna, Erste Bank Ungaria, Erste Bank Croatia, Erste Bank Serbia, Erste Bank Austria i Bank Prestige din Ucraina. Toate functiile de management ale Grupului BCR sunt centralizate in cadrul holdingului, potrivit deciziei Consiliului de Administratie al Erste Bank. De asemenea, holdingul pune la dispozitie infrastructura necesara pentru atragerea clientilor BCR pe plan local. Segmentele de Piete de Capital (Trezorerie) sau Corporate Finance and Investment Banking vor fi incluse in cadrul holdingului, informeaza NewsIn. In prezent BCR are un numar de 9000 de angajati si va angaja in 2009 aproximativ 400 de persoane, mai ales pentru posturi specializate cum ar fi executori bancari, managementul riscului, audit, controlling, dar va renunta in acelasi timp la un numar aproximativ egal de angajati de pozitii care necesita o calificare redusa.

Structura,calitatea si ponderea actionariatului

Capitalul social al B.C.R la data de 30 iunie 2008 era n valoare de 792 468 750 RON. n prezent, structura acionariatului se prezint astfel: Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG SIF Moldova SIF Banat - Crisana SIF Transilvania SIF Muntenia SIF Oltenia MEI-Roemenie En Bulgarije Fonds N.V Middle Europe Opportunity Fund II N.V SC Actinvest SA SC Certinvest SA SC Carina Import Export SRL SC Milord Impex SRL SC Yoyo Impex SRL SC Cozamin SRL Persoane fizice 69,1719% 6% 6% 6% 6% 6,1175% 0,0217% 0,0183% 0,0020% 0,0001% 0,0006% 0,0002% 0,0003% 0,0013% 0,6660%

Rezultate si performante financiare

BCR a anuntat un profit net record pentru 2008, de 541 milioane euro (2,032 miliarde lei, in crestere cu 119,8 la suta, fata de 2007, cand a inregistrat un profit net de 276,5 milioane euro (924,8 milioane lei). 'Profitul inainte de impozitare (exclusiv activitatile intrerupte, adica vanzarea activitatii de asigurari a BCR) a crescut cu 66,9 la suta, de la 1,102 miliarde lei (329,7 milioane euro) la 1,840 miliarde lei (498,3 milioane euro)', a anuntat, vineri, purtatorul de cuvant al BCR, Corneliu Cojocaru, intr-un comunicat remis AGERPRES. Profitul net raportat dupa impozitare si plata intereselor minoritare (inclusiv activitatile intrerupte) a crescut cu 119,8 la suta, de la 924,8 milioane lei (276,5 milioane euro), la 2,032 miliarde lei (541 milioane euro). Rezultatul net pe 2008 include Profitul dupa impozitare din activitatile intrerupte, in valoare de 504,0 milioane lei (127,1 milioane echivalent euro, calculat cu rata de schimb valutar de la data tranzactiei), precizeaza oficialii BCR. Rentabilitatea capitalului propriu a crescut de la 20,6 la suta, in anul financiar 2007, la 38,2 la suta, in 2008, aratand o eficienta imbunatatita a operatiunilor. Raportul cost-venituri s-a imbunatatit semnificativ, de la 57,5 la suta, in 2007, la 41,4 la suta, in 2008. Rezultatul operational a crescut puternic cu 88,8 la suta, de la 1,308 miliarde lei (391,1 milioane euro), la 2,469 miliarde lei (668,5 milioane euro). Veniturile nete din dobanzi au crescut puternic, cu 54,9 la suta, de la 1,962,9 miliarde lei (587,0 milioane euro), la 3,040 miliarde lei (823,2 milioane euro. Veniturile nete din comisioane au crescut cu 6,7 la suta, de la 857,5 milioane lei (256,4 milioane euro) la 915,2 milioane lei (247,8 milioane euro).

. BRD Groupe Societe Generale Scurt istoric

Istoria BRD ncepe n 1923, odata cu crearea Societatii Nationale pentru Credit Industrial ca institutie publica. Statul detinea 20% din capitalul social i BNR 30%,restul de 50% era detinut de persoane particulare. Obiectivul acestei institutii publice este finantarea industriei romanesti .

10

In 1957 , dupa reorganizarea sistemului financiar , Banca de Credit pentru Investiii obine monopolul in Romnia pentru finanarea pe termen mediu i lung a tuturor sectoarelor industriale , cu exceptia agriculturii i industriei alimentare , i ia numele de Banca de Investiii In anul 1990 , monopolul de care beneficiau bancile specializate in domeniul lor de activitate este suprimat .Banca Romana pentru dezvoltare se constituie ca banca comerciala , sub forma de societate pe aciuni , i preia activele i pasivele Bancii de Investiii , primind o autorizaie de funcionare generala. In perioada 1999-2001 BRD a fost aleasa de Guvern pentru a deveni prima banca comerciala privatizata. Este de asemenea, inceputul bancarizarii masive a persoanelor fizice. BRD profita de imaginea sa favorabila n faa marelui public i de calitaile relaiilor sale cu intreprinderile pentru a dezvolta rapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piata noilor produse.. Privatizarea urma sa se desfasoare in doua etape, in conformitate cu strategia de privatizare aprobata prin H.G. nr. 428/1998,modificata prin H.G. nr.169/2000................................................. In anul 2001 BRD este listata la bursa de Valori Bucuresti , in prima categorie , devenind n scurt timp una din cele mai tranzactionate societati. In anul 2003 , n urma unei campanii de rebranding , Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD Groupe Socit Gnrale. Astfel pozitia sa , facand mai vizibila identitatea Grupului mama. In anul 2004 , Socit Gnrale cumpara pachetul rezidual de statul roman n capitalul BRD , participatia sa crescand astfel de la 51% la 58,32%. BRD a continuat sa-si dezvolte oferta de produse , in funcie de nevoile identificate ale clientelei , lansand noi produse. BRD , a continuat sa isi extinda reteaua , ajungand la peste 530 unitati.

Descrierea Grupului SG

Socit Gnrale a fost infiintat n anul 1864 ca societate bancara, fiind inmatriculata n Franta. Sediul sau social se afla in Bulevardul Hausmann nr.29, Paris, Franta, iar actiunile sale sunt cotate la Bursa de Valori Paris. Capitalizarea pe piata a Socit Gnrale era la 29 februarie 2000 de 22,39 miliarde EURO (pe locul 16 din punct de vedere al capitalizarii la Bursa din Paris), n timp ce numarul de actionari depasea 500.000. ..............................................................................

11

SG are o prezenta, indelungata si constanta istorie in Europa Centrala si de Est. Astfel, SG are sucursale n Croatia, Republica Ceha, Polonia, Romania, Rusia, Slovenia, Slovacia si Ucraina............................................................................. In Romania, Socit Gnrale este prezenta inca din 1980, ea fiind singura banca importanta din Europa de vest care a pastrat o sucursala n Romania n perioada comunista. Dupa 1990, SG a infiintat Socit Gnrale Advisory S.R.L., o societate de consultanta financiara, si Socit Gnrale Securities S.A., o societate de valori mobiliare, precum si prin contractul de privatizare, SG si-a asumat obligatia de a fuziona toate activitatile din Romania cu cele ale BRD. Activitatea sucursalei bancare a SG a fost preluata de BRD. In septembrie 2000 s-au finalizat formalitatile de preluare de catre BRD a 51 % din capitalul social al Socit Gnrale Corporate Finance Advisory Romnia S.R.L., iar n prezent se intreprind demersuri pentru transformarea Socit Gnrale Securities Romania S.A. n filiala a BRD.

Obiectul de activitate

Banca Roman pentru Dezvoltare S.A. are ca principala activitate ALTE ACTIVITATI DE INTERMEDIERI MONETARE, iar domeniul principal de activitate este : INTERMEDIERE MONETARA. Obiectul de activitate al Bancii l constituie: a. atragere de depozite si de alte fonduri rambursabile; b. contractare de credite, incluzand printre altele: credite de consum, credite ipotecare, finantarea tranzactiilor comerciale, operatiuni de factoring, scontare, forfetare; c. servicii de transfer monetar; d. emitere si administrare de mijloace de plata, cum ar fi: carti de credit, cecuri de calatorie si altele asemenea, inclusiv emitere de moneda electronica e. emitere de garantii si asumare de angajamente; f. tranzactionare in cont propriu sau in contul clientilor, in conditiile legii; g. intermediere, in conditiile legii, in oferta de valori mobiliare si alte instrumente financiare, prin subscrierea si plasamentul acestora ori prin plasament si prestarea de servicii aferente; h. acordare de consultanta cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri si alte aspecte legate de aceasta, consultanta si prestare de servicii cu privire la fuziuni si achizitii de societati comerciale; 12

i. intermediere pe piata interbancara; j. administrare de portofolii ale clientilor si consultanta legata de aceasta; k. pastrare in custodie si administrare de valori mobiliare si alte instrumente financiare; l. prestare de servicii privind furnizarea de date si referinte in domeniul creditarii; m. inchiriere de casete de siguranta; n. depozitarea activelor fondurilor de investitii si societatilor de investitii; o. distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale societatilor de investitii; p. depozitare a activelor financiare ale fondurilor de pensii; q. actionarea ca operator al arhivei electronice de garantii reale mobiliare; r. operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din acestea; s. servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru terti ; t. participarea la capitalul social al altor entitati; u. nchirierea de bunuri mobile i imobile n condiiile legii; v. operaiuni n mandat:

Misiunea BRD

BRD - Groupe Socit Gnrale dorete sa fie banca de referinta a Romaniei prin profesionalism, inovatie, calitatea dezvoltarii i rentabilitate.

Strategia BRD

Strategia BRD - Groupe Socit Gnrale se integreaza n strategia globala a Grupului Socit Gnrale: pstrarea echilibrului intre portofoliul de servicii i profilul de risc, pentru asigurarea dezvoltarii i rentabilitaii pe termen lung, in paralel cu mentinerea eforturilor pentru asigurarea unei eficacitai operaionale. Reusita acestei strategii de dezvoltare se bazeaza si pe eforturile colaboratorilor BRD din Romania, care impartasesc valorile Grupului Socit Gnrale. In acest sens, BRD-Groupe Socit Gnrale si va urmari politica de investitii sustinute n vederea adaptarii dispozitivului sau comercial la specificul pietei romanesti, realizarii la scara larga a procesarilor i diversificarii gamei sale de produse i servicii. 13

 1. Centrala bancii

Structura organizatorica

Banca are urmatoare structura: 2. Sucursale si filiale Sucursalele si filialele functioneaza in baza regulamentelor aprobate de Consiliul bancii.

Conducerea bancii este alcatuita din :

Comitetul de directie Membrii Comitetului de Directie au mandat pentru a conduce si coordona activitatea de zi cu zi a bancii, cu exceptia operatiunilor care sunt, in mod expres, de resortul Consiliului de Administratie sau al Adunarii Generale. Comitetul de Directie se reuneste saptamanal. Consiliul de administratie Consiliul de Administratie determina orientarile activitatii Bancii si supravegheaza punerea lor in practica. Membrii Consiliului sunt alesi de Adunarea Generala a Actionarilor, mandatul lor are o durata de 4 ani si poate fi reinnoit.

Structura actionariatului

La 31 decembrie 2008, structura capitalului era urmatoarea :

14

Actionarul principal al BRD este Societe Generale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din Europa. 27 de milioane de clienti din intreaga lume utilizeaza serviciile grupului.

Rezultate si performante financiare

BRD Socit Gnrale, a doua banca dupa active din Romania, a obinut pe ansamblul anului 2008 un profit de 367,6 milioane de euro, in cretere cu aproape 48% comparativ cu anul precedent. Procentul de crestere a fost dublat de suma provenit din vanzarea participatiei la asiguratorul Asiban catre Groupama. Fra aceasta tranzactie, profitul BRD a urcat cu doar 23%. Anul trecut, banca a dat credite de 34 de miliarde de lei (aproximativ 9,2 miliarde de euro la cursul mediu din 2008), consemnand o cretere de 27% comparativ cu anul 2007. In ceea ce priveste rezultatul la nivel de grup, BRD SocGen a obinut in 2008 un profit net consolidat de 1,36 miliarde lei (circa 370 de milioane de euro), in crestere cu 46% fa de 2007, iar excluzand castigul tranzactiei Asiban, profitul net consolidat al bncii a crescut cu 22%, la 1,138 miliarde de lei (circa 309 milioane de euro).

. UniCredit Tiriac Bank

Scurt istoric

Istoria Bancii Tiriac incepe in anul 1990 cand binecunoscutul om de afaceri Ion Tiriac impreuna cu partenerii sai a avut initiativa infiintarii primei banci cu capital privat din Romania, in dorinta de a contribui la succesul tranzitiei la economia de piata. Curajul, viziunea si increderea deplina in succes a initiatorilor au impus Banca Tiriac pe scena financiar-bancara din Romania. Intr-o economie aflata in plin proces de transformare un rol important revine bancilor atat ca suport al dezvoltarii, cat si ca motor al schimbarii. Intrarea in noul mileniu a fost marcata de lansarea unui plan de afaceri ambitios, al carui obiectiv major de transformare a bancii intr-o institutie moderna si eficienta aliniata la noua dinamica a pietii financiar-bancare a fost atins. In perioada 2003-2005 Banca Tiriac a continuat sa isi consolideze pozitia castigata de participant major la functionarea si dezvoltarea sistemului bancar din Romania........................................................................................ Implementarea unei noi structuri organizatorice, intarirea echipei de conducere si reorganizarea activitatii bancare interne au avut ca rezultat oferirea de servicii de calitate ambelor segmente de 15

clienti ai bancii: persoane fizice si juridice .......................................................................................... Semnarea acordului de colaborare strategica cu Allianz Tiriac pentru dezvoltarea unui program de bancassurance deschide noi oportunitati in sensul diversificarii produselor si eficientizarii serviciilor oferite de cei doi parteneri pe piata financiara romaneasca............................................. Gama de servicii si produse a bancii a fost permanent extinsa ca raspuns la cerintele de servicii financiare ale clientilor existenti, cat si ale celor potentiali.................................................................. Banca Tiriac a implementat in premiera in Romania un sistem central IT modern care utilizeaza solutia universala Equation DBA dezvoltata de Misys. Noul sistem permite procesarea centralizata si in timp real a operatiunilor: De asemenea, a mai implementat in premiera pentru piata romaneasca, o interfata on-line intre sistemul de carduri si sistemul central al bancii care permite efectuarea tranzactiilor pe card direct prin Contul Curent/Contul Central. In plus a extins reteaua de ATM-uri si POS-uri. Astfel, au fost create premisele de a utiliza pentru serviciile si produsele oferite de Banca Tiriac canale de distributie moderne...................................................................... Actuala Unicredit Tiriac Bank s-a format printr-o dubla fuziune: prima, dintre Banca Ion Tiriac si HVB Bank, care a dus la formarea HVB Tiriac, si o a doua, dintre HVB Tiriac si UniCredit Romania. In 2007, aceasta a fuzionat prin absorbtie cu Banca di Roma...................... UniCredit Tiriac Bank este membra a Grupului UniCredit, unul dintre cei mai importanti jucatori de pe piata europeana a serviciilor financiare, cu o retea de 7200 de sucursale in 20 de tari , ce deservesc 35 de milioane de clieni.............................................................................................. UniCredit Tiriac Bank este o banca universala ce ofera produse si servicii calitative la standarde internationale atat persoanelor fizice, companiilor mici si mijlocii, cat si marilor corporatii multinationale din Romania. Aceasta ofera servicii financiare si personalizate printr-o abordare onestop-shop- de la administrarea conturilor la sevicii de leasing, de la gestionarea activelor la Investment Banking. In plus, clientii beneficiaza de toate avantajele oferite de o reea extinsa, la care se adauga avantajul cunoasterii pietei locale si cel al apartenentei la un important grup bancar.

Descrierea grupului UniCredit

Unicredit Group este unul dintre giganticele grupuri de pe piata bancara din Europa Centrala si de Est. Conform site-ului grupului, acesta este liderul incontestabil, avand cota de piata cea mai mare din zona, reteaua precum si veniturile si activele totale............................ - Numarul 1 in: Bosnia-Hertegovina, Bulgaria, Croatia si Polonia;;....................... - In top 5 in: Republica Ceha, Romania, Serbia, Slovacia, Slovenia si Turcia; 16

- In top 10 in: Estonia, Ungaria, Lituania, Letonia si Rusia; - Banci in Azerbaidjan si Ucraina; - Reprezentant in Macedonia.. UniCredit Group este unul dintre cei mai importanti jucatori de pe piata europeana a serviciilor financiare, prezent in 20 de piee bancare prin intermediul a 7.000 de sucursale ce deservesc 35 de milioane de clienti. Descris in cifre, grupul ar insemna: 24 milioane de clienti, 65.000 angajati, 3000 de filiale si 17 tari. In Bosnia-Hertegovina, Bulgaria, Croatia si Polonia, Unicredit este lider pe piata bancara, iar in Republica Ceha, Romania, Serbia, Slovenia, Slovacia si Turcia este in top 5.

Obiectul de activitate

UniCredit are ca obiect de activitate atragerea si formarea de depozite banesti, in lei si valuta, de la persoane fizice si juridice, din tara si strainatate, acordarea de credite pe termen scurt, mediu si lung, efectuarea de servicii bancare, operatiuni pentru activitatea de comert exterior si alte operatiuni bancare, potrivit legii.

Misiunea

UniCredit Tiriac Bank este unul dintre cele mai puternice grupuri financiare din Europa, mandri de o mostenire culturala care reprezinta fundamentul identitatii comune. Se dedica cu pasiune crearii unui nou concept de servicii bancare prin efortul constant de a oferi clientilor solutii financiare noi. Reputatia lor s-a construit pe incredere, responsabilitatea pentru rezultate si calitatea in afaceri. Setul de valori se bazeaza pe integritate ca o conditie a sustenabilitatii, ceea ce le permite sa transforme profitul in valoare pentru: Clienti

Se vine in intampinarea clientilor cu mai mult decat simple produse si servicii financiare, gandind din perspectiva lor si in interesul fiecaruia dintre ei. Relatia cu clientii este construita pe incredere si pe o cultura a serviciilor bancare puternic inradacinata, cu misiunea de a construi impreuna o legatura reciproc benefica, bazata pe calitate, incredere reciproca, expertiza si transparenta.

17

Angajati

Se asigura perfectionarea si evolutia profesionala a oamenilor din UniCredit Group, recunoscandu-le meritele pe baza realizarilor profesionale; obiectivul este sa fie angajatorul ideal pentru oameni capabili, motivati, liberi sa isi exprime liber opiniile. Sunt dedicati angajatilor , pe care ii trateaza cu respect. Se promoveazam respectul pentru diversitatea culturilor si a traditiilor din cadrul Grupului. Principiul libertatii civile libertatea religioasa, politica, sexuala si culturala trebuie intotdeauna respectat. Actionari si pietele in care se deruleaza operatiuni

Activitatea lor profesionala trebuie sa produca profit sustenabil. Actionarii si pietele in care se deruleaza operatiuni trebuie sa fie multumiti de rezultate si mandri de modul in care se obtin. Trebuie sa se puna accent in mod constant pe management, in ce priveste atingerea obiectivelor de profitabilitate si dezvoltare; se realiza acest lucru avand o gandire antreprenoriala deosebita si respectand principiile enuntate in Carta de Integritate. Comunitatile locale

Ei doresc sa fie perceputi ca un grup bancar modern si puternic, care are resursele necesare pentru a oferi comunitatilor locale cele mai bune oportunitati pentru dezvoltarea acestora. Sunt un grup financiar responsabil social; in toate pietele unde se deruleaza operatiuni, se promoveaza cresterea economica sustinuta si responsabilitatea sociala. Valori Setul de valori este un produs al tuturor culturilor organizationale din bancile si companiile cu care s-au intersectat de-a lungul activitatii. Desi sunt diferite, aceste culturi au in comun o cunoastere profunda a evolutiei pietei, un angajament durabil pentru a spori valoarea adaugata oferita, responsabilitate sociala, precum si dezvoltarea oamenilor si o atentie deosebita acordata clientului.

18

Cele sase valori fundamentale corectitudine, transparenta, respect, incredere, libertate, reciprocitate, care stau la baza integritatii corporatiste trebuie sa influenteze comportamentul tuturor oamenilor din UniCredit in interactiunea cu partenerii, inclusiv institutii cum ar fi autoritati guvernamentale si oficialitati publice.

Structura organzatorica

UniCredit Tiriac Bank are o structura organizatorica si reguli de functionare axate in principal pe: asiguraea conditiilor de a crea profit net, pe de o parte prin realizarea activitatii bancare, iar pe de alta parte prin exercitarea unui control riguros al costurilor operationale si al riscurilor prioritatea acordata clientilor, astfel incat nevoile acestora sa fie satisfacute in cele mai bune conditii, in concordanta cu interesele de ansamblu ale bancii

Ansamblul activitatilor Bancii este organizat pe structuri si entitati, astfel: Administrarea si conducerea Bancii: Adunarea generala a Actionarilor, Consiliul De Administratie, Directorul General, Directorul General Delegat, Directori Generali Comitete Specializate Alte comitete si comisii Comitetul de Directie Adjuncti Centrala Bancii Este structurata in departamente, directii si asimilate acestora, servicii si compartimente. Pe langa structurile din Centrala pot functiona diverse comitete/ comisii, impuse de legislatia in vigoare sau create pentru activitati specifice. 19

Pot fi create echipe de proiect subordonate direct conducerii bancii sau conducerii unei directii. La infiintarea unor astfel de structuri trebuie sa se defineasca de catre initiator misiunea, atributiile competentele si raspunderile. Echipele de proiect functioneaza pana la realizarea obiectivului pentru care au fost create. Personalul acestor structuri poate fi propriu si/ sau atras din alte structuri implicate in realizarea acestor obiective. Organizarea bancii are la baza principiul autoritatii ierarhice si/ sau functionale. Conducatorii structurilor bancii au o autoritate ierarhica asupra personalului direct subordonat. Ei pot de asemenea sa aiba si o autoritate functionala asupra activitatii prestate in cederea asiguarii coerentei de actiune a bancii. Autoritatea functionala antreneaza pentru cel care o detine urmatoarele drepturi si responsabilitati: Acces la orice informatie referitoare la serviciile gestionate, punctual/ periodic/ permanent Stabilirea periodica, cu autoritate ierarhica, a unei liste a posturilor, pentru care isi da acordul pentru recrutarea, angajarea si numirea in functie Asigurarea cadrului normativ si a coerentei activitatilor gestionate pe ansambulul Bancii Reteaua teritoriala a Bancii este organizata conform principiului teritorilaitatii si cuprinde sucursale si alte tipuri de sedii secundare fara responsabiliate juridica: Sucursale Zonale Sucursala Mari Clienti Corporativi Sucursale judetene Sucursale Agentii Reprezentante Grup

ORGANIGRAMA

20

Sucursala are urmatoarea structura organizatorica: Director Department relatii cu clientii Department Retail Department Corporatii Comitet de Credite Department Credit Department operatiuni

Sructura actionariatului

Bank Austria Creditanstalt AG - 55,20620119% din capitalul social. Redrum International Investments B.V. - 20,17692138% din capitalul social. Vesanio Trading Limited - 20,22688159% din capitalul social. Bank Austria - CEE BeteiligungsgmbH - 0,01328854% din capitalul social. Arno Grundstcksverwaltungs Gesellschaft m.b.H - 0,01328854% din capitalul social. Beteiligungsverwaltungsgesellschaft der Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH 0,01328854% din capitalul social. Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH - 0,01328854% din capitalul social.

Unicredit Securities S.A. - 0,000000491% din capitalul social. Unicredit Leasing Romania S.A. - 0,000000491% din capitalul social. Alti actionari, persoane fizice romane - 4,02770700% din capitalul social. Alti actionari, persoane juridice romane - 0,17949961% din capitalul social.

Rezultate si performante financiare

UniCredit iriac Bank a raportat, pentru anul 2008, un profit net in crestere cu 37% fa de 2007, pana la valoarea de 358,3 milioane lei. Profitul operaional al UniCredit iriac Bank a crescut in 2008 cu 48% fata de 2007, atingand 602 milioane lei, in conditiile in care veniturile operationale au sporit cu 39%, iar cheltuielile operationale cu 30%. 21

Valoarea activelor a ajuns la 17,5 miliarde lei, cu 36% mai mult decat la finele lui 2007. Activele totale ale UniCredit iriac Bank impreun cu totalul activelor celorlalte companii la care banca deine participatii se cifrau la 20,3 miliarde lei la finalul anului trecut. Portofoliul de credite n sold, inclusiv creditele externalizate catre banca mama in valoare de 1,1 miliarde euro, a crescut cu 53% atingnd 16,7 miliarde lei la finele lui 2008. Volumul depozitelor atrase de la clienti a crescut cu 31% n 2008, la 8,5 miliarde lei. Raportul dintre costuri si venituri s-a mbunatait n 2008, ajungand la 48,2%, comparativ cu 51,4% n 2007. Divizia corporativa a bancii a contribuit cu 40% la veniturile UniCredit iriac Bank, iar aportul diviziei de retail a crescut cu 37%. Banca a deschis anul trecut 101 uniti noi, numarul total al acestora ajungand la 242.

Produsul bancar de creditare 3.1.

Creditul-notiuni generale
Continutul si functiile creditului

Creditul reprezinta un act de incredere comportand schimbul a doua prestatii disociate in timp; bunuri sau mijloace de plata in schimbul promisiunii sau al perspectivei de plata sau de rambursare.1 Pentru a-si angaja intreprinderile, a-si finanta investitiile sau consumurile, agentii economici dispun rareori de toate capitalurile sau de toate mijloacele de plata necesare, la un moment dat.Creditul constituie principalul mijloc de ajustare a acestor resurse in raport cu aceste nevoi, anticipari sau decizii. Creditul comporta o remunerare care acopera doua elemente principale ale sale: riscul si timpul.Inchirierea banilor in functie de durata imprumutului acopera serviciul care corespunde unei indisponibilitati de fonduri la impumutator. Pentru definirea creditului, este necesar prezentarea a trei opinii care s-au conturat cu privire la acest concept, respectiv:2

1 2

Marius Bacescu, Angelica Bacescu Carbunaru Compediu de macroeconomie, Editura Economica, 1997 Nicolae Dardac, Teodora Barbu- Moneda, Banci si Politici Monetare, Ed Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 2005 Thomas Fitch, Dictionary of Bankng Terms, New York, 1993

22

- creditul ca ncredere este o concepie care plaseaz la baza relaiilor de credit ideea de ncredere, de unde rezult caracterul subiectiv al acestora. Considerarea creditului ca ncredere se fundamenteaz pe definiiile date acestui concept. Termenul credit i are originea n cuvintele latine creditum, de credere care desemneaz ncrederea n ceva sau cineva. n practic, aceast ncredere se concretizeaz n relaiile dintre creditor i debitor, n sensul c cel din urm trebuie s prezinte o anumit bonitate, astfel nct s genereze ncredere din partea creditorului. - creditul ca expresie a relaiilor de redistribuire reprezint o abordare care pornete de la coninutul economic specific al creditului, respectiv transferul unei pri din produsul social de la unii din participanii la circuitul economic ctre ali participani la acest circuit. Spre deosebire de alte forme ale relaiilor de redistribuire a veniturilor, ca de exemplu impozitele i taxele, care au caracter definitiv, creditul este o form particular a acestor relaii, prin caracterul temporar al transferului din economie. - creditul ca form a relaiilor de schimb reprezint un acord prin care anumite bunuri, servicii sau o cantitate de moned sunt cedate n schimbul unei promisiuni de plata viitoare Definirea complet a creditului poate fi realizat prin luarea n considerare i corelarea acestor trei abordri.Astfel creditul reprezint o categorie economic, ce exprim relaii de repartiie a unei pri din PIB sau din venitul naional, prin care se mobilizeaz i se distribuie disponibilitile din economie i se creeaz noi mijloace de plat, n scopul satisfacerii unor nevoi de capital i al realizrii unor obiective ale politicii economice. n esen, creditul reprezint schimbul unei valori monetare actuale contra unei valori monetare viitoare.3 Coninutul i semnificaia acestui concept rezult i din funciile care sunt atribuite creditului, i care n funcie de opiniile care s-au conturat, pot fi grupate astfel: a) o prim grup de opinii abordeaz funciile creditului n acelai mod ca i funciile finanelor, respectiv funciile de repartiie i control. Potrivit acestei idei, relaiile de credit fac parte din relaiile financiare n sens larg; b) o a doua grup de opinii consider trei funcii caracteristice ale creditului (cele dou precedente) plus funcia de emisiune; c) a treia grup analizeaz funciile creditului ca: funcie de mobilizare i funcie de redistribuire;
3

Nicolae Dardac, Teodora Barbu- Moneda, Banci si Politici Monetare, Ed Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 2005

23

d) a patra grup de opinii apreciaz creditul prin aceea c este nsoit permanent de dobnd, atribuindu-i-se funcia de purttor de dobnd. Dintre toate aceste opinii exprimate cu privire la funciile creditului, se pot atribui creditului urmtoarele funcii: de repartiie, de control si de emisiune. Elementele i trsturile creditului

Pentru evidenierea funciilor i caracteristicilor creditului, este necesar prezentarea elementelor incluse n relaiile de credit, astfel: - participanii la raportul de credit; - promisiunea de rambursare; - scadena; - dobnda (preul creditului). Participanii la raportul de credit sunt creditorul i debitorul.Analiza participanilor la raportul de credite evideniaz marea diversitate a acestora i dimensiunile ample ale creditrii. Acestia se pot grupa n trei categorii principale: populaia; statul, agenii economici. Agenii economici dein o important poziie n rndul creditorilor, n cazul n care obin rezultate financiare pozitive, pentru care caut cele mai eficiente modaliti de plasare pe piaa monetar sau de capital. Disponibilitile monetare degajate de ntreprinderi se constituie n resurse de creditare a activitilor unitilor deficitare, fie n mod direct, fie prin intermediul bncilor i al altor instituii financiare. Potenialul de economisire, implicit de creditare al ntreprinderilor poate fi evideniat prin analiza disponibilitilor n depozite la termen i ale portofoliilor de titluri deinute ca participaii la capitalul social al altor ageni economici i ca subscriptori la titlurile emise de stat. Populaia particip la procesul de creditare n dubl calitate, de creditor i debitor, remarcndu-se prin rolul important n asigurarea resurselor de creditare. Participarea statului n calitate de creditor nu poate fi analizat dect n situaia nregistrrii de excedente bugetare i a disponibilizrii n economie a unor importante sume, dirijate ctre sistemul asigurrilor i proteciei sociale ori ctre alte destinaii. n schimb, calitatea de debitor a statului este bine definit n toate economiile

24

contemporane, ca urmare a nregistrrii de deficite bugetare. Nivelul datoriei publice, rezultat al ndatorrii interne i externe a statelor depete n unele cazuri nivelul PIB, astfel n anul 1997, ponderea datoriei publice n PIB se situa la 130,6% n Belgia, 110,6% n Grecia, 123,4% n Italia, 70,2% n Danemarca, 56,4% n Frana, 78,7% n Olanda etc. Promisiunea de rambursare reprezint angajamentul debitorului de a rambursa, la scaden, valoarea capitalului mprumutat, plus dobnda, ca pre al creditului.Datorit unei conjuncturi nefavorabile, interne sau externe, debitorul se poate afla n incapacitate de plat, sau poate ntrzia plata sumelor ajunse la scaden. Din acest motiv, este necesar, ca la nivelul creditorului s se adopte msurile necesare pentru prevenirea i eliminarea riscului de nerambursare, printr-o analiz temeinic a solicitantului de credite, din mai multe puncte de vedere: poziia pe piaa intern i n cadrul ramurii, situaia financiar, gradul de ndatorare, forma juridic i raportul cu ceilali participani pe pia. Garantarea creditelor constituie o caracteristic legat de rambursabilitatea acestora.n funcie de natura elementelor care constituie obiectul garaniei, se poate face distincie ntre garania real i garania personal.Garania real are la baz garantarea creditului cu valori materiale, prin a cror valorificare se pot obine sumele necesare achitrii creditului.O form distinct de garantare real o constituie ipoteca, actul prin care debitorul acord creditorului dreptul asupra unui imobil, fr deposedare. Garania personal reprezint angajamentul luat de o ter persoan de a plti suma ajuns la scaden, n cazul incapacitii de plat a debitorului.Cea mai adecvat form de garantare a creditelor o constituie garantarea financiar, fapt care este posibil prin asigurarea n viitor a unor fluxuri de venituri suficiente pentru acoperirea cheltuielilor legate de rambursarea creditului i dobnda aferent. Scadena sau termenul de rambursare stabilit n contract este diferit n funcie de particularitile sectorului de activitate i de nivelul eficienei activitii beneficiarilor de credite.Astfel, exist o diversitate a termenelor scadente, de la 24 ore (n cazul pieei interbancare) pn la durate medii i lungi (20 sau 30 ani) n cazul mprumuturilor obligatare. Dobnda reprezint o caracteristic a creditului i constituie preul capitalului utilizat pe care il plateste debitorul pentru dreptul care i se acord, cel de a folosi capitalul mprumutat. n general, nivelul dobnzii se coreleaz cu rata profitului obinut de ntreprinztor. Cuantificarea dobnzii se realizeaz prin utilizarea ratei dobnzii, care se constituie ntr-un instrument de influenare a cererii i ofertei de credite. Un nivel redus al ratei dobnzii antreneaz o cerere sporit de credite, ceea ce determin efecte favorabile asupra produciei i economiei, dup cum un cost ridicat al creditelor, 25

respective o rat a dobnzii ridicat, genereaz diminuarea cererii de credite. Luarea n considerare a ratei inflaiei, comparativ cu rata dobnzii utilizat n contractul de credit, conduce la constatarea faptului, c n perioadele cu inflaie sporit, creditele constituie pentru debitori o modalitate perfect de finanare. n funcie de acelai element, inflaia, se utilizeaz n raporturile de credit, dou tipuri de dobnd: fix i variabil. Dobnda fix este stabilit n contractul de credit i este valabil pe ntreaga durat a creditului. Dobnda sensibil (variabil) se modific periodic n funcie de presiunile inflaioniste i de evoluia nivelului dobnzii pe pia.

Clasificarea creditului

Diversitatea formelor sub care se manifesta creditul in economie a impus utilizarea mai multor criterii semnificative de clasificare in functie de care se disting urmatoarele: 4 - dupa natura economica si participantii la relatii de creditare: creditul comercial, creditul bancar, creditul de consum, creditul obligatar, creditul ipotecar - dupa calitatea debitorului: credit acordat pesoanelor fizice, credit acordat persoanelor juridice - dupa calitatea debitorului si a creditorului: credit privat, credit public - dupa scopul acordarii creditului: credite de productie, credite de circulatie, credite de consum -dupa natura garantiilor: credite reale, credite personale -dupa intinderea drepturilor creditorului: credite denuntabile, credite nedenuntabile, credite legate -dupa modul de stingere al obligatiilor de plata: credite amortizabile, credite neamortizabile -dupa termenul la care trebuie rambursat creditul: credite pe termen scurt, credite pe termen mediu, credite pe termen lung. Caracteristici eseniale ale creditului n economia contemporan: - a sporit ponderea creditelor speculative i destinate satisfacerii nevoilor statului;
4

Nicolae Dardac, Teodora Barbu- Moneda, Banci si Politici Monetare, Ed Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 2005

26

- se produc modificri frecvente ale nivelului dobnzii, cu scopul de a favoriza sau limita dimensiunile creditului; - se remarc sporirea creditului bancar n detrimentul celui comercial; prin scontarea efectelor de comer (a cambiilor) se realizeaz mpletirea creditului comercial cu cel bancar.

3.2.

Creditul ipotecar
Conceptul de credit ipotecar

Creditul ipotecar este destinat activitatii imobiliare si se bazeaza in principiu pe proprietatea privata.El presupune o conventie intre creditor si imprumutant care cuprinde, in esenta, proprietatea (ca garantie a rambursarii), conditiile si scadentele, penalitatile si circumstantele in care se poate pierde proprietatea.5 Conform Lexiconului de Finante,Banci, Asigurari creditul ipotecar este creditul ce se acorda pe baza unei ipoteci constand dintr-un drept real, care greveaza un bun imobil pentru a garanta rambursarea creditului de catre debitor.In acest caz de nerambursare a imprumutului, creditorul are dreptul sa ceara justitiei scoaterea la vanzare prin licitatie publica a bunului imobil ipotecat, iar din pretul obtinut sa-si retina suma imprumutata cu dobanda si cheltuielile prilejuite de judecata si de vanzare.6 Conform Legii190/1999 creditul ipotecar pentru investitii imobiliare reprezinta acel tip de credite acordate de institutii financiare autorizate, destinat sa finanteze construirea, cumpararea, reabilitarea, cosolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa, industriala sau comerciala. Creditul ipotecar cunoaste mai multe forme si este de o deosebita importanta in tarile dezvoltate: -credit ipotecar cu dobanda variabila
5

Tudorache Dumitru, Ivan Mihail V.- Moneda si credit:operatiuni, tehnici, produse bancare, elemente de asigurari, Ed Expert, Bucuresti, 2003, pag 377 6 Bistriceanu D.Gheorghe Lexicon de finante, banci, asigurari, Ed Economica, Bucuresti, 2001, pag 486

27

-credit ipotecar cu rambursare progresiva (cu reduceri ale anuitatilor, mai mari la inceputul perioadei de rambursare) -credit ipotecar inversat, purtator deanuitati, prin care se valorifica capitalul investit si se beneficiaza de dreptul de proprietate si de uzufruct Importanta creditului ipotecar provine din aceea ca permite mobilizarea capitalurilor disponibile pe termen lung7 Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare reprezinta creditul acordat pe o perioada minima de 5 ani pentru persoanele juridice si o perioada de 10 ani pentru persoanele fizice, de catre institutii financiare autorizate.Garantarea unui asemenea credit se realizeaza prin ipoteci sau privilegii asupra imobilului, pentru care se acorda creditul, prin privilegii intelegand dreptul creditorului de-a fi platit cu prioritate fata de alti creditori ai imprumutatului.8 Institutiile reglementate prin lege care au dreptul de a acorda credite ipotecare sunt bancile, persoane juridice romane si straine, Casa de Economii si Consemnatiuni, Agentia Nationala de Locuinte (ANL) si fondurile ipotecare. Intre sistemul de credit ipotecar si creditul clasic se poate realiza o comparatie.Exista anumite avantaje si dezavantaje privind creditul ipotecar. Tabel nr.3.2.1. Avantaje si dezavantaje ale creditului ipotecar Avantaje Dezavantaje 1) Extinderea sferei categoriilor de entitati 1) Bonitatea care pot acorda credite ipotecare - Banci -Agentia National pentru Locuinte -Casa de Economii si Consemnatiuni -Societati de credit ipotecar -Alte institutii abilitate prin lege, inclusiv fondurile ipotecare bunuri viitoare 2) Interdictia garantarii cu ipoteci de rang subsecvent 3) Probleme legate de inscrierea in Cartea Funciara: - determinarea concreta a intinderii ipotecii - riscul unui concurs cu creditorii garantati cu garantii reale mobiliare asupra amelioratiunilor - riscul concursului cu alti creditori privilegiati (privilegiul arhitectului, constructorului si al

2) Posibilitatea constituirii de ipoteci pe lucratorilor asupra imobilului construit conform art 1737 Cod Civil

Nicolae Dardac, Teodora Barbu Moneda, banci si politici monetare, Editura Didactica si pedagogica, Bucuresti, 2005, pag 160 8 Legea nr 34/2006 privind Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare publicata in Monitorul Oficial nr 190 din 9 decembrie 1999

28

3) Avantaje acordate in cazul creditelor ipotecare derulate prin Agentia Nationala pentru Locuinte - o rata a dobanzii inferioara unei rate medii a dobanzilor practicate pe piata financiar-bancara, calculata si acceptata de ANL - se acorda o subventie prin aplicarea unui procent de 20 % din valoarea locuintei - scutiri de la plata taxelor pentru teren si de la plata impozitului pe cladire

3.3.
3.3.1.

Analiza comparativa a creditului ipotecar la cele trei banci analizate Prezentarea generala a produsului credit ipotecar la bancile

analizate

Caracteristici

Beneficiari: persoane fizice, n varst de cel putin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de catre banca Destinatia: efectuarea de investitii imobiliare cu destinatie locativa rambursarea unui credit ipotecar pentru investitii imobiliare contractat anterior Moneda de acordare: RON, EUR Suma maxima: pana la 100% din valoarea investitiei, in functie de capacitatea de rambursare a solicitantului si a coplatitorilor acestuia, daca este cazul, precum si de garantiile constituite, fara a depasi: 300.000 EUR (credite cu avans cuprins intre zero inclusiv si 10% exclusiv) sau

29

 400.000 EUR (credite cu avans cuprins intre 10% inclusiv si 25% exclusiv) Pentru creditele la care aportul propriu al solicitantului este de minim 25% din valoarea investitiei, nu este stabilita o limita maxima. Termen maxim: 30 ani, in cazul creditelor cu avans minim de 10% inclusiv; 25 ani, in cazul creditelor cu avans 0% Avans minim: nu este necesar, solicitantul putand opta, in functie de destinatia creditului garantiile constituite si de criteriile de eligibilitate indeplinite, pentru contractarea unui credit cu sau fara avans Confirmarea detinerii avansului poate fi facuta astfel: depunerea in numerar sau prin virament, in contul deschis la BCR a sumei prevazute achitarea unui avans pe baza de chitanta autentificata la notariat sau precontract/contract de vanzarecumparare, n cazul unui bun imobil (teren si/sau constructie) achizitionat de la o persoana fizica sau juridic achitarea partiala sau totala in avans a terenului si/sau a unor materiale de constructii ori servicii executate pe baza de facturi, devize/situatii de lucrri, emise de furnizorii de materiale, antreprenorul de constructii sau alte societati prestatoare de servicii In cazul n care aportul propriu este reprezentat de un imobil aflat n proprietatea solicitantului sau de faze de lucrari executate la o constructie, valoarea acestuia este cea apreciata, rezultat din raportul de evaluare acceptat de banc. Dobanda: corespunzatoare avansului minim prezentat de client; solicitantul poate opta pentru o dobanda fixa pe toata perioada de creditare (pentru creditele n valuta), pentru o doband variabila pe toata perioada de creditare, stabilit n functie de indicii ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adauga o marja fixa sau pentru o doband fixa n prima perioada de creditare (respectiv 5 ani, pentru creditele n lei) si ulterior variabila, stabilita n functie de indicele ROBOR la 6 luni, la care se adauga o marja fixa . Perioada de gratie: maxim 12 luni, in cadrul termenului de rambursare, cu exceptia creditelor acordate cu un avans cuprins intre 0% si 10 % exclusiv, pentru care nu se acorda perioada de gratie. n cadrul perioadei de gratie, mprumutatul achita numai dobanda calculata lunar la soldul creditului. 30

Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, venituri realizate n strainatate, din activitati independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare se stabilete pentru fiecare client n parte i depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia etc..Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura decat creditul): chirii, asigurari etc. Forma de decontare este viramentul n contul: vanzatorului locuintei sau al terenului societatii de constructii, care va executa lucrarea (esalonat in functie de graficul de executare a lucrarilor) imprumutatului, in cazul construirii in regie proprie Modalitati de rambursare a creditului: la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadentei) utilizand Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valuta, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon si Click 24 Banking efectuare operatiuni prin internet (se completeaza n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) la orice ATM din reteaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei Garantii: Ipoteca si privilegii asupra imobilului ce face obiectul investitiei imobiliare, precum si alte garantii reale/personale in completare, dupa caz. In cazul creditelor acordate din surse BERD sunt acceptate doar ipoteci de rang I in favoarea BCR Asigurari: Asigurare acoperitoare pentru toate riscurile aferente garaniei constituie, inclusiv de nefinalizare ncheiat de o societate de asigurri agreat de banc, cu cesionarea drepturilor din polia de asigurare n favoarea bncii 31

Certificat de asigurare (asigurare de viata) oferit gratuit de catre banca, n conditiile standard impuse de catre societatea de asigurari, persoanelor care au calitatea de mprumutat si varsta cuprinsa ntre 18 si 65 ani mpliniti (la data semnarii certificatului de asigurare), n care BCR figureaza ca beneficiar Etape n derularea procesului de analiza a solicitarii de credit: Varianta 1: clientul nu a gasit imobilul pe care doreste sa l achizitioneze din credit Prezentarea la sediul bancii, de catre client, a documentelor necesare analizei solicitarii de credit (cu exceptia antecontractului/contractului de vanzare-cumparare si a actelor de proprietate ale imobilului ce face obiectul investitiei imobiliare)............................................................................. Verificarea de catre consilierul client a documentatiei depuse de catre client; efectuarea de catre consilierul client a calculelor de ncadrare a clientului pentru suma solicitata si a ncadrarii acestuia n conditiile impuse de banca pentru a beneficia de credit..................................................... Informatiile privind solicitantul si coplatitorii, daca este cazul, informatiile referitoare la venitul participantilor la credit, angajator (confirmarea telefonica a informatiilor din adeverinta de salariu), istoricul de rambursare a creditelor, precum si alte informatii furnizate de catre client si necesare n analiza creditului vor face obiectul unor verificari din partea bancii.............................................. Clientul este informat de catre consilierul client daca creditul a fost aprobat/respins, comunicandui-se credit Clientul are la dispozitie 90 de zile pentru gasirea imobilului pe care doreste sa l achizitioneze din credit................................................................................................................................................ Prezentarea la sediul bancii, de catre client, a restului de documentatie solicitata: antecontract/contract de vanzare-cumparare si a actelor de proprietate ale imobilului ce face obiectul investitiei imobiliare.............................................................................................................. Evaluarea garantiei de catre un evaluator extern agreat de banca..................................................... Se semneaza actul aditional la contractul de credit ce va cuprinde clauze referitoare la obiectul creditului, identificarea garantiilor etc. si se ncheie contractul de garantie, polita de asigurare a
condiiile pe care trebuie s le ndeplineasc clientul pentru a beneficia de certificatul de asigurare gratuit se comunic la sediul bncii, n momentul consilierii; prin semnarea cererii de credit, clientul certific faptul c a luat la cunotin de aceste condiii i le accept

totodata

motivele

de

respingere

(daca

creditul

este

respins)..................................

Daca creditul este aprobat clientul este chemat la sediul BCR n vederea semnarii contractului de

32

bunurilor

aduse

garantie,

precum

si

certificatul

de

asigurare,

daca

este

cazul

Dupa ndeplinirea condiiilor de tragere, creditul este pus la dispozitia clientului, dupa prezentarea extrasului de Carte Funciara din care sa rezulte nscrierea ipotecii in favoarea bancii. Exceptie: n cazul ipotecilor autentificate la un birou notarial cu care banca a ncheiat conventie de colaborare, extrasul de Carte Funciara poate fi prezentat si ulterior, n termen de cel mult 10 zile de la autentificare....................................................................................................................................... Banii sunt pusi la dispozitia clientului ntr-un cont curent de unde se vor vira ntr-o singura transa sau n mai multe, conform contractului de credit, n contul curent al vanzatorului, constructorului, furnizorului de materiale, prestatorului de servicii etc., dupa caz Varianta 2: clientul a gasit imobilul pe care doreste sa-l achizitioneze din credit Prezentarea la sediul bancii, de catre client, a documentelor necesare analizei solicitarii de credit Verificarea de catre consilierul client a documentatiei depuse de catre client; efectuarea de catre consilierul client a calculelor de ncadrare a clientului pentru suma solicitata si a ncadrarii acestuia n conditiile impuse de banca pentru a beneficia de credit......................................................... Informatiile privind solicitantul si coplatitorii, daca este cazul, informatiile referitoare la venitul participantilor la credit, angajator (confirmarea telefonica a informatiilor din adeverinta de salariu), istoricul de rambursare a creditelor, precum si alte informatii furnizate de catre client si necesare n analiza creditului vor face obiectul unor verificari din partea bancii...................................... Evaluarea garantiei de catre un evaluator extern agreat de banca......................................... Clientul este informat de catre consilierul client daca creditul a fost aprobat/respins, comunicandui-se totodata motivele de respingere (daca creditul este respins) Daca creditul este aprobat clientul este chemat la sediul BCR n vederea semnarii contractului de credit, ncheierii contractului de garantie, a politei de asigurare a bunurilor aduse n garantie, precum si a certificatului de asigurare, daca este cazul........................................................... Creditul este pus la dispozitia clientului dupa ndeplinirea condiiilor de tragere, iar prezentarea extrasului de Carte Funciara din care sa rezulte nscrierea ipotecii in favoarea bancii va fi prezentat ulterior, n termen de cel mult 10 zile de la autentificare.................................................. Banii sunt pusi la dispozitia clientului ntr-un cont curent de unde se vor vira ntr-o singura transa sau n mai multe, conform contractului de credit, n contul curent al vanzatorului, constructorului, furnizorului de materiale, prestatorului de servicii etc., dupa caz Costuri: 33

 Comision ntocmire si analiza documentatie: 600 RON sau echivalent...................................... Comision acordare credit (flat, perceput o singura dat la acordarea creditului): 2,5%; acest comision se poate finanta de ctre banca, la solicitarea clientului si n conditiile existentei de garantii acoperitoare.............................................................................................................................. Prima de asigurare pentru asigurarea imobilului care constituie garantia creditului Taxa pentru nscrierea n Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare a cesiunii politei de asigurare a bunurilor imobile aduse n garantie................................................................................ Taxa catre bugetul de stat pentru nregistrarea avizelor de garantie............................................. Comision rambursare anticipata, aplicat la suma rambursata n avans, minim 30 EUR: n primii 3 ani de creditare: 4,5% ntre 3 5 ani: 3% ntre 5 10 ani: 2,5% peste 10 ani: 2%

Avantaje:
Finantarea oricarui proiect de investitii imobiliare, executarea lucrarilor de constructii putand fi realizata atat in regie proprie cat si prin intermediul unei firme de constructii Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capacitii de rambursare a unei game largi de venituri realizate att de ctre solicitant, ct i de ctre copltitori, dup caz (Finantarea oricarui proiect de investitii imobiliare, executarea lucrarilor de constructii putand fi realizata atat in regie proprie cat si prin intermediul unei firme de constructii) Posibilitatea Refinantarii creditelor angajate la BCR sau alte banci la costuri foarte mici (comision de rambursare anticipat de numai 1%, indiferent de tipul dobanzii initiale a creditului, in cazul refinantarilor creditelor BCR BCR; comision de acordare 0% n cazul creditelor garantate cu garantii reale refinantate de la alte banci si institutii financiare nonbancare) Obinerea preavizrii creditului, n maxim 60 minute la orice unitate BCR Efort financiar redus prin: perioada mare de creditare: 30 ani

34

oferirea gratuit de ctre banc a Certificatului de asigurare, n condiiile standard impuse de ctre societatea de asigurri, persoanelor care au calitatea de mprumutat i vrsta cuprins ntre 18 ani mplinii i 65 ani nemplinii (la data semnrii certificatului de asigurare), n care BCR figureaz ca beneficiar perioad de graie de pn la 12 de luni n funcie de tipul de credit pentru care ai optat Documentatie de credit simplificata pentru: creditele garantate cu garanii reale, banca nemaisolicitnd copii dup contractul individual de munc/cartea de munc/ registrul general de eviden a salariailor solicitanii care i ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent la BCR, cu sau fr card de debit ataat, banca putnd accepta, n locul adeverinei de salariu, un extras de cont/stare financiar cumulat() pe ultimele 3 luni

Documente necesare:
Cerere de credit (formular tip BCR) Declaratia acord pentru coplatitor(i), daca este cazul (formular tip BCR) Certificat de casatorie sau hotarare de divort, daca este cazul (copie) Adeverinta de salariu (formular tip BCR, sau alte formulare care sa contina obligatoriu informatiile solicitate de banca), pentru solicitant si daca este cazul, coplatitor(i) Fia fiscal aferent anului precedent (original sau copie) cu tampila oficial a angajatorului, dup caz Talon de pensie (original sau copie) i decizia de pensionare (original sau copie) Documente care atesta alte venituri realizate de solicitant din inchirieri, dividende, venituri realizate in strainatate etc. si care pot fi luate in calcul la determinarea capacitatii de rambursare Documente care atesta existenta surselor proprii de finantare ale mprumutatului: copie extras de cont, convenie, etc Extrase din documentatia cadastrala (copie) BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia i dac este cazul, pentru copltitor(i) Factura de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitarii creditului
condiiile pe care trebuie s le ndeplineasc clientul pentru a beneficia de certificatul de asigurare gratuit se comunic la sediul bncii, n momentul consilierii; prin semnarea cererii de credit, clientul certific faptul c a luat la cunotin de aceste condiii i le accept

35

Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/descoperit de cont/linii de credit/alte tipuri de de carduri, n cazul clienilor care beneficiaz de aceste produse oferite de alte bnci

Documente specifice:
1) Pentru cumpararea de imobile constituite din teren si constructia situata pe acesta si pentru cumpararea de apartamente cu teren in cota indiviza: Precontractul de vanzare-cumparare a imobilului Actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vanzarii (copie) Declaratia pe proprie raspundere a vanzatorului, conform Legii 10/2001, ca bunurile imobiliare respective nu sunt revendicate si ca nu exista litigii in legatura cu acestea 2) Pentru construirea unei locuinte pe terenul detinut de solicitantul creditului: Actul de proprietate/concesionare/drept de superficie/drept de folosinta asupra terenului pe care urmeaza sa se realizeze constructia (copie) Declaratia pe proprie raspundere a imprumutatului, conform Legii 10/2001, ca terenul nu este revendicat si ca nu exista litigii n legatura cu acesta Contractul de construire ncheiat cu antreprenorul/societatea de constructii (numai daca lucrarile de construire se realizeaza cu o societate de constructii) Contract de prestari servicii ncheiat cu dirigintele de santier (doar n cazul constructiilor efectuate in regie proprie) Autorizatia de construire, n baza avizelor si aprobrilor necesare obtinerii acesteia, notata in Cartea Funciara Aprobrile pentru asigurarea cu utiliti Proiectul tehnic de executie vizat de Primarie pentru neschimbare Devizul general ncheiat cu antreprenorul/societatea de constructii si, unde este cazul, raportul de evaluare a acestuia Planul de finantare intocmit pe baza graficului de executare a lucrarilor (n cazul lucrarilor in regie proprie) Atestat MLPTL/Inspectia de Stat in Constructii (copie) pentru dirigintele de santier/inspectorul tehnic (numai n cazul constructiilor efectuate in regie proprie) 3) Pentru cumpararea unui teren si construirea unei locuinte pe acest teren: 36

Precontractul de vanzare-cumparare al terenului Actul de proprietate asupra terenului ce face obiectul vanzarii (copie) Declaratia pe proprie raspundere a vanzatorului, conform Legii 10/2001, ca terenul respectiv nu este revendicat si ca nu exista litigii n legatura cu acesta Pentru construirea unei locuinte pe terenul cumparat din credit (punctul 3) se solicita, in a doua etapa, toate documentele prevazute la punctul 2.

Descriere
O perioad de creditare care poate ajunge pn la 30 de ani Grad de ndatorare n funcie de profilul de risc al clientului O dobnd extrem de atractiv

- Pentru creditele n Lei / EUR / USD: n funcie de un indice monetar de referin - Dobnda indexabil nu se modific n functie de politica de dobnzi a bncii la un moment dat, ci doar n funcie de cotaiile indicilor ROBOR, EURIBOR i LIBOR unitate BRD O gam variat de venituri acceptate: venituri din salarii, dividende, chirii, i, n plus servicii complementare pe msur. Pe lng creditul propriu-zis, venituri din activiti independente, drepturi de autor, diurne, etc. beneficiezi i de servicii complementare: intermediere n asigurarea de via i evaluare; Mai multe posibiliti de rambursare n rate lunare egale sau descresctoare cu posibilitatea de a achita creditul n avans oricnd, integral sau parial. Ratele pot fi pltite la orice

Documente utile
Cererea de credit, nsoit de documentele care s ateste veniturile realizate i

fia fiscal sau declaraie de venit pe anul anterior solicitrii creditului depuse la Administraia Financiar (dup caz) Documente care atest obiectul creditului i valoarea investiiei: - Precontract vnzare/cumprare pentru imobilul cumprat, care s cuprind valoarea de vnzare, modalitatea de plat i valoarea avansului achitat

37

- Acte de proprietate asupra terenului de construcie - Autorizaia de construcie nsoit de proiectul i devizul general de lucrri Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garanteaz creditul Raportul de evaluare pentru imobilul/imobilele aduse n garanie Dovada constituirii avansului

Descriere

UTILIZARE. Creditul Ipotecar pentru Locuinta este destinat cumpararii unei case sau unui

teren, precum si finantarii lucrarilor de reamenajare; creditul poate fi solicitat de catre orice persoana cu varsta intre 20 si 65 de ani si un venit net pe familie de minimum 850 RON.
CO-IMPRUMUTATI. Se accepta maxim doi co-imprumutati. Primul poate fi sotia, respectiv

sotul sau partenerul, iar al doilea poate fi unul dintre parinti sau socri.
VALOARE. Creditul acopera maximum 80% din pretul proprietatii imobiliare, dar nu mai mult

de 80% din valoarea evaluata. Pentru cumpararea unei locuinte, suma minima finantata este de 10.000 EUR (sau 8.000 EUR daca aportul propriu este mai mare de 20%), iar pentru proiectele de reamenajare suma minima este de 3.000 EUR. Pentru achizitia unui teren suma minima finantata este de 5.600 EUR. Suma maxima ce se poate finanta este 200.000 EUR.
RAMBURSAREA CREDITULUI. Rambursarea creditului se face in rate lunare care includ

principalul si dobanda lunara. Perioada de creditare poate fi intre 3 si 30 de ani in cazul in care achizitionati o locuinta sau un teren, iar pentru reamenajare, intre 3 si 10 ani.

Avantaje

FLEXIBILITATE IN ACORDARE. La evaluarea eligibilitatii, UniCredit Tiriac Bank ia in calcul venituri din salariu, bonusuri, pensie, comisioane din vanzari, diurna, drepturi de autor, venituri din chirii, dividende si profesii liberale, venituri reprezentand indemnizatii de conducere sau indemnizatii obtinute de administratorii societatilor comerciale si venituri obtinute din rente viagere. Valoarea maxima a creditului si perioada optima de creditare vor fi stabilite luandu-se in calcul toate aceste surse.

38

Rata dobanzii este variabila si se calculeaza dupa formula: D=Euribor 6M* + marja bancii, unde Marja bancii reprezinta acoperirea riscului de credit asumat prin acordarea finantarii Rata dobanzii se revizuieste bianual, la 30.06 si 31.12. Rata dobanzii este: EUR 10.54% Dobanda anuala efectiva este: 11.50%, calculata pentru un credit de 50 000 EUR, acordat pe o perioada de 30 ani. Suma toata de plata la sfarsitul perioadei de creditare este de 166.839 EUR Comisionul de acordare pentru Creditul Ipotecar pentru Locuinta este 2,%, platibil o singura data. Comisionul de rambursare anticipata este 4%, respectiv minim 150 EUR sau echivalentul in RON sau USD. GARANTIE CU IPOTECA. Creditul Ipotecar pentru Locuinta va fi garantat cu ipoteca asupra imobilului achizitionat sau care face obiectul reamenajarii (respectiv ipoteca pe resedinta principala in cazul achizitiei de teren agricol sau casa de vacanta). Se accepta ipoteca de rang II asupra imobilelor, in conditiile in care ipoteca de rang I este tot in favoarea UniCredit Tiriac Bank. Asigurarea de viata a solicitantului si venitul sau lunar trebuie, de asemenea, cesionate in favoarea bancii. ASIGURARE DE VIATA BONUS. UniCredit Tiriac Bank subscriere a riscului asigurat. ofera asigurarea de viata pentru

creditele mai mici de 150.000 EUR, daca solicitantul creditului indeplineste conditiile standard de

Documente utile

Creditul Ipotecar pentru Locuinta poate fi obtinut cu actul de identitate si documente care sa ateste veniturile realizate; nu se solicita carte de munca. Sunt necesare, de asemenea, copii ale documentelor care atesta proprietatea asupra imobilului si documente referitoare la proiectul si devizul pentru lucrarile de reamenajare (in cazul creditului de reamenajare). 39

De asemenea, pentru reamenajari, banca solicita documente justificative (facturi) pentru minimum 60% din valoarea sumei imprumutate; restul de 40% poate fi folosit fara justificare, doar pe baza declaratiei pe proprie raspundere a imprumutatului.

Promotie

Pentru clientii persoane fizice care contracteaza simultan un credit (cu exceptia Creditului pentru Consum si a Creditului pentru Orice) si un card de credit, UniCredit Tiriac Bank returneaza 1% din valoarea tranzactiilor efectuate prin card la comercianti in decursul unui an, acesti bani putand fi folositi la plata ratelor lunare aferente creditului. Oferta de 1% Cash Back este valabila pentru clientii care au ambele produse de creditare active la aniversarea fiecarui an implinit de la data de emitere a cardului de credit. La data respectiva, acestia vor primi in contul curent 1% din valoarea tranzactiilor efectuate prin cardul de credit la comerciatii din Romania si din strainatate.

3.3.2.

Analiza comparativa a creditelor prezentate

Pentru face o analiza comparativa a celor trei credite prezentate mai sus presupunem ca o persoana doreste sa-si achizitioneze un imobil in valoare de 60.000 EUR.Pentru a determina ce banca acorda creditul in cele mai bune conditii , ofertele trebuie comparate pe baza mai multor criterii.

Moneda de contractare a creditului

Tinand cont de faptul ca vanzatorii de imobile solicita contravaloarea acestora in EURO, iar majoritatea salariilor in Romania se platesc in lei, prima problema care se ridica atunci cand trebuie sa contractezi un credit pentru achizitionarea unui imobil este moneda in care se va lua creditul. Avantaje si dezavantaje ale creditului in EURO: (+) dobanda este mai mica iar EURO e si mai putin afectat de inflatie; (-) daca salariul se incaseaza in lei apare riscul valutar determinat de variatiile cursului;

Avantaje si dezavantaje ale creditului in LEI: (-) dobada este putin mai mare dar o parte din dobanda este acoperita de inflatie; (+) daca leul se devalorizeaza brusc salariile vor creste probabil mai repede decat dobanda; 40

(-) se preconizeaza ca vom trece la EURO in urmatorii ani deci dobanda ar putea fi mai mare la aceeasi devalorizare; (-) valoarea ratei nu va creste fata de salariu decat daca creste rau inflatia caz in care va creste si salariul; (-) daca pretul este in EURO conversia se face la banca care imprumuta, la un curs care nu se stie dinainte si care e de obicei mult mai rau decat cel BNR sau de la case de schimb;

Presupunem in continuare ca se doreste achizitionarea creditului in valuta tinand cont de avantajele si dezavantajele relevate mai sus. Creditele luate spre analiza se acorda atat in lei cat si in Euro mai putin creditul de la Unicredit-Tiriac Bank care se acorda doar in EURO.

Avansul solicitat de banca

Avansul reprezinta contributia minima a solicitantului din valoarea totala a proprietatii achizitionate.
BCR - Rezidential Extra / Super BCR Dobanda Revizuibila - EUR BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR UniCredit-Tiriac Bank Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR

Avans9 Nota-Avans

0.00 % 0.00 % Pentru credite fara avans, perioada maxima de creditare este de 25 de ani, in timp ce pentru credite cu avans de minim 5% este de 30 de ani.

20.00 % Daca avansul este mai mare decat cel necesar, suma minima finantata este 8.000 EUR pentru cumpararea unei locuinte.

Se observa ca doar UniCredit-Tiriac Bank solicita un avans de 20% din valoarea proprietatii achizitionate, in acest caz cota de finantare fiind de 80%. Tinand cont de aceasta restrictie se va continua analiza pentru o valoare a creditului solicitat de 48.000 EUR.

Perioada de rambursare

Avansul minim solicitat de catre institutia financiara.

41

BCR - Rezidential Extra / Super BCR Dobanda Revizuibila - EUR

BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR

UniCredit-Tiriac Bank Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR

Perioada de rambursare

30 ani, in cazul maxim 30 ani (360 creditelor cu avans luni minim de 10% inclusiv;

maxim 30 ani (360 luni)

25 ani, in cazul creditelor cu avans 0%; In general perioada maxima de rambursare este de 30 ani , numai in cazul creditelor cu avans 0% de la BCR perioda maxima este de 25 ani. Pentru a continua analiza se va alege ca perioada de rambursare 30 ani tinand cont de faptul ca solicitantul creditului detine un vans de 20% din valoarea imobilului, corespunzand si cerintelor BCR privind perioada maxima de rambursare de 30 ani.

Gradul maxim de indatorare

Gradul de indatorare reprezinta procentul din veniturile lunare ale unei persoane pe care institutia finnciara considera ca le poate aloca platii unei rate pentru credit.Calculul se face in felul urmator:din veniturile nete se scad cheltuielile de subzistenta, se aplica procentul stabilit de banca iar poi, dupa caz, se scad celelalte rate aferente unor alte credite/carduri de credit. Rezultatul il reprezinta rata lunara maxima pe care o poate plati acea persoana.
BCR - Rezidential Extra / Super BCR Dobanda Revizuibila - EUR BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR UniCredit-Tiriac Bank Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR

Gradul maxim de indatorare

se stabilete pentru 70.00 % fiecare client n parte i depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia.

60.00 %

Garantii
Garantia reprezinta ansamblul mijloacelor juridice de garantare a obligatiilor prin afectarea unui bun al debitorului sau chiar al altei persoane in scopul asigurarii executarii obligatiei asumate. Garantia da dreptul creditorului ca in caz de neexecutare a obligatiei de catre debitor sa ceara 42

scoaterea la licitatie a bunurilor sau hartiilor de valoare, astfel incat din sumele incasate sa se achite obligatia fata de creditor.
BCR - Rezidential Extra / Super BCR Dobanda Revizuibila - EUR BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR UniCredit-Tiriac Bank Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR

Tip Garantie Garantii - Nota

Cesiune asigurari ipoteca imobil

Cesiune asigurari ipoteca imobil Gradul de acoperire cu garantii: - minim 120%, daca aportul propriu < 20% - minim 100%, daca aportul propriu este de cel putin 20% din valoarea investitiei si ipoteca este de rang I.

Cesiune asigurari ipoteca imobil

ASIGURARI

BCR - Rezidential Extra / Super BCR Dobanda Revizuibila - EUR

BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR

UniCredit-Tiriac Bank Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR

Asigurare de Viata Asigurare locuinta Companii de asigurari agreate

Gratuita Obligatorie Asitrans

Obligatorie Obligatorie

Gratuita Obligatorie Allianz Tiriac

BCR solicita ipoteca si privilegii asupra imobilului ce face obiectul investitiei imobiliare, precum si alte garantii reale/personale in completare, dupa caz. In cazul creditelor acordate din surse BERD sunt acceptate doar ipoteci de rang I in favoarea BCR Deasemenea banca mai solicita asigurare acoperitoare pentru toate riscurile aferente garaniei constituite, inclusiv de nefinalizare ncheiat de o societate de asigurri agreat de banc, cu cesionarea drepturilor din polia de asigurare n favoarea bncii. BRD solicita un grad de acoperire cu garantii de: minim 120%, daca aportul propriu < 20% si minim 100%, daca aportul propriu este de cel putin 20% din valoarea investitiei si ipoteca este de rang I. Creditul Ipotecar pentru Locuinta de la Unicredit va fi garantat cu ipoteca asupra imobilului achizitionat sau care face obiectul reamenajarii (respectiv ipoteca pe resedinta principala in cazul achizitiei de teren agricol sau casa de vacanta). Se accepta ipoteca de rang II asupra imobilelor, in

43

conditiile in care ipoteca de rang I este tot in favoarea UniCredit Tiriac Bank. Asigurarea de viata a solicitantului si venitul sau lunar trebuie, de asemenea, cesionate in favoarea bancii. UniCredit Tiriac Bank ofera asigurarea de viata pentru creditele mai mici de 150.000 EUR, daca solicitantul creditului indeplineste conditiile standard de subscriere a riscului asigurat. In concluzie putem spune ca toate cele trei banci solicita cesiune asigurari si ipoteca imobil pentru a acoperi riscul de neplata a creditului, insa UniCredit Tiriac Bank si BCR ofera asigurarea de viata gratuita , acest lucru reprezentand un beneficiu pentru debitor deoarce rata de asigurare pe care acesta ar trebui sa o plateasca este suportata de banca rezultand o economie la costul global al creditului (fiind dat faptul ca acesta nu cuprinde doar cheltuielile legate direct de credit ci cuprinde pe langa acestea si costul asigurarilor menite sa acopere riscurile existente). Limitarea companiilor la care se poate face asigurarea prin impunerea unor companii agreate poate solicita un cost in plus, clientul fiind astfel restrictionat in a alege asigurarea care presupune costurile cele mai mici, din acest punct de vedere neputandu-se face nicio economie, cheltuielile cu asigurarea fiind date, nelasand posibilitatea alegerii.Din acest puncr de vedere BRD are un atuu elimitand posibilitatea alegerii companiei de asigurari insa aceasta economie s-ar putea sa nu fie suficienta pentru a acoperii rata la asigurarea de viata pe care clientul o plateste din buzunar nefiind gratuita, care oricum este mai mare decat rata la asigurarea de locuinta. Acest criteriu de departajare nu este unul foarte relevant deoarece cheltuielile suportate de banca pentru acordarea asigurarii gratuite pot fi acoperite de alte forme de comisioane si taxe.

Criterii de eligibilitate
ASIGURARI
BCR - Rezidential Extra / Super BCR Dobanda Revizuibila - EUR BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR UniCredit-Tiriac Bank Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR

Venit net lunar minim imprumutat Venit lunar minim - familie Vechimea minima la locul de munca actual (luni) Virsta maxima imprumutat (incluzand perioada

200.00 EUR 850.00 RON (202.81 EUR) 6 luni 6 luni 65 65

1 an (12 luni) 65

44

creditului) (ani) Virsta minima - imprumutat (ani) Alte criterii de eligibilitate

20 Pentru navigatori varsta minima este de 25 ani, iar cea maxima de 55 ani. 20 minim 6 luni la actualul loc de munca si cel putin 2 ani in campul muncii sau cel putin 1 an vechime la actualul loc de munca 18

Tipuri de venituri luate in considerare de catre institutia de finantare

ASIGURARI
BCR - Rezidential Extra / Super BCR Dobanda Revizuibila - EUR BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR UniCredit-Tiriac Bank Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR

Salarii Pensii PFA Chirii Dividende Comisioane din Vanzari Venituri din strainatate Drepturi de autor Contract De Management Contract De Administrare Alte Venituri

100.00 % 100.00 % 80.00 % 80.00 % 80.00 % 60.00 %

100.00 % 100.00 % 100.00 % 80.00 % 100.00 % 80.00 % 100.00 % 100.00 %

100.00 % 100.00 % 100.00 % 80.00 % 100.00 % 80.00 % 100.00 % 100.00 %

Salarii - 95% daca aveti contract de munca pe o perioada determinata dar cu posibilitate de prelungire, 80% daca aveti contract de munca pe o perioada determinata / Chirii 90% daca durata chiriei e mai mare decat cea a creditului / Dividende 90% pe termen scurt;

Diurna - 90%; Indemnizatii de conducere - 100%; Dividende - 60% pentru firme cu vechime mai mica de 4 ani, 80% pentru firme cu vechime mai mare de 4 ani

45

80% pe termen mediu -bonusuri, comisioane, diurne, ore suplimentare si stimulente :75%.

Documente necesare
BCR - Rezidential Extra / Super BCR Dobanda Revizuibila - EUR BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR UniCredit-Tiriac Bank Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR

Documente necesare

Factura Utilitati Acte de proprietate Adeverinta de Venit/ Talon Pensie CI

Alte informatii

Alte Documente

Factura Utilitati Acte de proprietate Adeverinta de Venit/ Talon Pensie CI Copie Carte de Munca Fisa fiscala aferenta Obligatorie anului precedent (original) sau copie cu stampila oficiala a angajatorului. dovada avansului

Factura Utilitati Acte de proprietate Adeverinta de Venit/ Talon Pensie CI Copie Carte de Munca Pentru reamenajare, durata de creditare poate fi intre 3 si 10 ani. Pentru reamenajari banca solicita documente justificative pentru 60% din valoarea creditului, restul de 40% putand fi justificate cu o declaratie pe proprie raspundere.

Codebitori
Codebitorii sunt persoanele al caror venit vine in completarea venitului solicitantului creditului.
BCR - Rezidential Extra / Super BCR Dobanda Revizuibila - EUR BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR UniCredit-Tiriac Bank Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR

46

Codebitori

nu exista un numar maxim, sunt acceptate rude pana la gradul IV)

maxim 2, unul poate fi sot/partener, iar celalalt poate fi unul dintre parinti sau socrii, cu conditia sa aiba aceeasi adresa de domiciliu

Perioada de gratie
BCR - Rezidential Extra / Super BCR Dobanda Revizuibila - EUR BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR UniCredit-Tiriac Bank Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR

Perioada de gratie Perioada de gratie nota

1 an (12 luni) Perioada de gratie este 12 luni pentru constructii de maxim 12 luni, in sau 6 luni pentru cadrul termenuli de finalizarea constructiilor rambursare. -Pentru credite fara avans nu se acorda perioada de gratie.

Rata dobanzii
BCR - Rezidential Extra / Super BCR Dobanda Revizuibila - EUR BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR UniCredit-Tiriac Bank Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR

Rata dobanzii Detalii Dobanda

8.17 % EURIBOR 6M + 6.5% Pentru credite contractate pe o perioada de maxim 20 ani dobanda este de: -EURIBOR 3M + 5.75% pentru un avans > 20%; -EURIBOR 3M + 6.25% pentru un avans < 20%. Pentru credite

10.54 % Rata dobanzii = EURIBOR 6 M + marja bancii 7.5

47

contractate pe o perioada mai mare de 20 ani dobanda este de: -EURIBOR 3M + 6.25%pentru un avans > 20%; -EURIBOR 3M + 6.75% pentru un avans < 20%.

Costul creditului
BCR - Rezidential Extra / Super BCR Dobanda Revizuibila - EUR BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR UniCredit-Tiriac Bank Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR

DAE (%) Total de plata cu taxe si comisioane Rata Lunara Rata lunara initiala10

8.63 % 112,196.83 EUR 369.52 EUR 369.52 EUR

10.80 % 128,796.94 EUR 450.78 EUR 450.78 EUR

18.29 % 187,639.92 EUR 694.58 EUR 694.58 EUR

Dobanda anuala efectiva reprezinta cel mai bun criteriu de alegere a unui credit.DAE reprezinta costul total al creditului calculat sub forma unui procent anual in care sunt incluse atat dobanda cat si toate comisioanele aferente acestuia. Suma totala de rambursat cuprinde, la fel ca si DAE, toate costurile pe care le implica un credit (mai putin cheltuielile legate de asigurari, sau modificarile de orice fel asupra scadentarului, care insa nu intra nici in calculul DAE). Dar, dintre acesti doi indicatori doar DAE tine cont de valoarea in timp a banilor. De pilda, 1000 EUR din suma totala de rambursat nu au aceeasi valoare daca sunt platiti:

la acordare (sub forma unui comision initial);

10

Valoarea ratei lunare pentru perioada in timpul careia creditul beneficiaza de dobanda initiala.

48

in fiecare an/ luna (sub forma unui comision anual sau lunar pe toata perioada creditului, care totalizeaza 1000 EUR); la sfarsitul perioadei de creditare. DAE, fiind un procent care cuprinde cheltuielile cu dobanda si comisioanele, ofera o

informatie relativa la momentul actual, cand se doreste accesarea creditului. Afisarea DAE este obligatorie tocmai datorita faptului ca este singurul indicator obiectiv de comparare a ofertelor existente pe piata. In plus, trebuie avut in vedere si costul de oportunitate. Acesti 1000 EUR pot fi:

plasati intr-un depozit bancar, investiti intr-un fond mutual, in achizitia de bunuri de folosinta etc.

Daca sunt, de exemplu, plasati astazi intr-un depozit bancar vor creste ca valoare cu dobanda primita la depozit. Astfel, din cauza cheltuielilor initiale, este posibil ca la un produs cu DAE mai mic suma totala de rambursat sa fie mai mare. In acest caz diferenta dintre cheltuielile initiale reprezinta valoarea care poate fi altfel investita, astfel incat, in timp, castigul obtinut din urma acestei investitii sa depaseasca diferenta dintre doua produse cu sume totale de rambursat diferite. Se poate observa foarte usor ca BCR acorda creditul la cea mai mica DAE (8,63%), fiind urmata indeaproape de BRD la care DAE este cu doar doua procente mai mare fata de BCR.La polul opus se afla UniCredit, care are o dobanda anuala efectiva de 8,29%, aceasta fiind dubla in comparatie cu BCR si BRD. Acest clasament se pastreaza si chiar in proportii asemanatoare daca se ia drept criteriu de comparare suma totala de rambursat.
BCR - Rezidential Extra / Super BCR Dobanda Revizuibila - EUR BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR UniCredit-Tiriac Bank Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR

Costuri incluse in calculul DAE

Comision analiza dosar (suma fixa) Comision de acordare (o data - la inceput) (suma fixa) Comision de acordare (o data - la inceput) (% din valoarea initiala)

600.00 RON (142.46 EUR) 864.00 EUR 2.50 % 960.00 EUR

49

Comision de acordare (o data - la inceput) descriere Comision de administrare lunar (% la sold)

369.52 EUR

1.8% minim 200 EUR si 2.85 pentru cei cu venituri din strainatate 0.15 %

2% minim 250 EUR 0.50 %

Alte costuri

BCR - Rezidential Extra / Super BCR Dobanda Revizuibila - EUR

BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR

UniCredit-Tiriac Bank Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR

Comision De Rambursare Anticipata (% din valoarea rambursata) Comision de rambursare anticipata Taxa inregistrare Arhiva Electronica

4.00 %

1.00 % 5% ( 0-2 ani ) 4% ( 2-10 ani ) 3% ( 10-20 ani ) 1% ( peste 20 ani ), min. 25 EUR

4%Minim 150 EUR

960.00 EUR

51.50 RON (12.23 EUR) Dobanda penalizatoare: -pentru intarzieri de 8-30 zile: dobanda curenta + 1 pp; -pentru intarzieri peste 30 de zile: dobanda curenta + 2 pp.)

Comision de intarziere la plata

5 EUR

Alte comisioane.Detalii

Intretinerea contului - 50 RON Rata dobanzii penalizatoare: (Rata dobanzii + 10 pp)% pe an

Punerea la dispozitie si rambursarea creditului (in lei sau in valuta) gratuit Neutilizarea creditului 1.5% Analiza dosarului de credit in vederea reesalonarii creditului, la solicitarea clientului 1%, min. 25 EUR

50

CONCLUZII: In tabelul urmator sunt sintetizate principalele criterii de alegere a unui credit ipotecar. Tabel centralizator
BCR - Rezidential Extra / Super BCR Dobanda Revizuibila - EUR BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR UniCredit-Tiriac Bank Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR

DAE (%) Total de plata cu taxe si comisioane Comision de rambursare anticipata

8.63 % 112,196.83 EUR

10.80 % 128,796.94 EUR

18.29 % 187,639.92 EUR

Perioada de gratie

Avans

5% ( 0-2 ani ) 4% ( 2-10 ani ) 4%Minim 150 EUR 3% ( 10-20 ani ) 1% ( peste 20 ani ), min. 25 EUR Perioada de gratie este 12 luni pentru constructii de maxim 12 luni, in sau 6 luni pentru cadrul termenuli de finalizarea constructiilor rambursare. -Pentru credite fara avans nu se acorda perioada de gratie. 0.00 % 0.00 %

960.00 EUR

20.00 %

Se observa ca BCR ofera cel mai ieftin credit, cu o dobanda anuala efectiva de 8,63%.BRD ofera un credit la un cost de 10,80%, iar UniCredit acorda creditul la cel mai mere cost, cu o dobanda anuala efectiva de 18,29 %. 51

Toti parametrii sunt importanti insa, in alegerea creditului dorit, in anumite cazuri DAE si suma totala de rambursat fiind mai putin relevanti. De exemplu, exista situatii in care se doreste obtinerea unui credit, dar:

se urmareste a fi rambursat anticipat la un moment dat comisionul de rambursare anticipata fiind criteriul cel mai relevant; se urmareste obtinerea cat mai rapida a creditului perioada de acordare fiind criteriul relevant; veniturile nu sunt suficiente perioada de gratie fiind criteriul relevant; anumite venituri (venituri din strainatate, din profesii liberale, din anumite comisioane, etc.) nu sunt luate in considerare sau proportia in care sunt ponderate este prea mica tipurile de venituri acceptate si ponderea acestora fiind criteriul relevant, etc.

avansul solicitat de banca-in cazul in care solicitantul nu a reusit sa faca prea multe economii. istoric negativ - In cazul in care se urmareste obtinerea unui credit in conditiile unui istoric de plata negativ, cu inregistrare in baza de date a Biroului de Credit sau a Centralei Riscului Bancar criteriul principal ar fi daca banca accepta sau nu astfel de cereri de creditare.

In cazul creditului analizat cel mai mic comision de rambursare anticipata este de 480EUR la BRD,UniCredit solicita un comision de 960 EUR iar BCRpercepe cel maimare comision de 1.920 EUR. Deasemenea un criteriu foarte important este costul cu asigurarile.Asigurarea de viata la BCR si UniCredit este gratuita, detaliu ce ar putea detrona clasamentul facut, in functie de conditiile in care ar putea fi asigurata persoana care solicita creditul, dat fiind faptul ca rata la asigurare este determinata de varsta si de starea de sanatate a persoanei asigurate.Deci pentru o persoana care ar trebui sa plateasca o rata de asigurare forte mare, acest avantaj rerezinta o importanta economie. Cu toate acestea putem concluziona ca - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila EUR este cel mai avantajos credit dintre cele trei analizate.

52

3.4.

Creditul pentru consum

Conceptul de credit de consum

Creditele de consum sunt destinate persoanelor fizice care lucreaza pe baza unui contract de munca si a caror principala sursa de venit o reprezinta salariul, fiind de asemenea acceptate alte tipuri de venituri : dividende, chirii, etc. Bancile acorda mai multe tipuri de credite de consum, cele mai des intalnite fiind:

credite pentru nevoi persoanle - cu si fara ipoteca credite pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata credite auto credite de vacanta credite pentru studii credite pentru efectuarea unor tratamente medical

Creditele fara niciun fel de garantii sunt insotite de obicei de comisioane de acordare foarte mari, necesare bancii/creditorului pentru acoperirea asigurarii de risc financiar! 3.5.Analiza comparativa a creditului de consum la cele trei banci

analizate
3.5.1. Prezentarea generala a produsului credit de consum la bancile analizate 53

Caracteristici

Beneficiari: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc Destinaia: se acord pentru satisfacerea nevoilor personale ale mprumutatului Moneda de acordare: RON, EUR, USD Suma maxim: 20.000 EUR (sau echivalent RON/USD) Termen maxim: 10 ani Avans: nu este necesar Dobnda: corespunztoare termenului de rambursare solicitat de client Capacitatea de rambursare se determin pe baza veniturilor realizate de ctre solicitant i copltitori, dac este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, venituri realizate n strintate, din activiti independente, din depozite i dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul de ndatorare poate ajunge pn la 65% din venitul net eligibil. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a coului minim de subzisten, precum i a altor angajamente de plat lunare (de alt natur dect creditul): chirii, asigurri etc. Gradul maxim de ndatorare pentru fiecare client n parte depinde de asemenea profilul de risc i comportamentul de plat al acestuia. Modaliti de angajare a creditului: sumele se pun la dispoziia clientului prin cont separat de mprumut. Plile se efectueaz prin alimentarea din contul separat de mprumut a contului curent, cu sau fr card de debit ataat, de unde se pot efectua pli ctre teri, dispuse prin ordine de plat sau ridicri de numerar. Modaliti de rambursare a creditului: - orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadenei) - la sediul unitii BCR care a acordat creditul, din contul curent n lei/valut (inclusiv n ziua scadenei) 54

- prin internet, din contul curent n lei/valut, utiliznd serviciul eBCR/e-BCR+, cu cel puin o zi naintea scadenei stabilite prin graficul de rambursare (se completeaz n prealabil Cererea de acces i se ncheie Convenie) - la orice ATM din reeaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n prealabil Convenie), prin Direct Debit, Standing Order sau prin serviciul de efectuare operaiuni prin telefon (disponibil n cadrul Pachetului Cont Curent BCR), pentru creditele acordate n lei

Documente necesare:
Finanarea oricrui proiect personal, rapid si uor, fr a fi necesar justificarea scopului Posibilitatea Refinanrii creditelor angajate la alte bnci, inclusiv suplimentarea acestora Acordarea creditului fr aport propriu, garani sau ipotecarea unui imobil Obinerea preavizrii creditului, n maxim 60 minute la orice unitate BCR sau telefonic, prin

utilizrii banilor

InfoBCR Efort financiar redus prin: - perioada mare de creditare - oferirea gratuit de ctre banc a certificatului de asigurare, pentru persoanele cu vrsta cuprins ntre 18 i 65 ani mplinii (acesta se emite fie pe numele mprumutatului, fie, n cazul n care exist copltitori, pe numele persoanei mai tinere) Accesul la sume mai mari prin luarea n calcul att a veniturilor solicitantului ct i ale familiei sale, dup caz Economie de timp, prin apelarea la una dintre urmtoarele modaliti de rambursare: - oriunde i oricnd n ar prin reeaua de ATM-uri BCR (cea mai extins reea), prin intermediul cardului de debit, prin Direct Debit, Standing Order sau prin serviciul de efectuare operaiuni prin telefon (disponibil n cadrul Pachetului Cont Curent BCR), pentru creditele n lei - utiliznd serviciul e-BCR nu mai este necesar deplasarea la banc pentru achitarea ratei de credit Documentaie de credit simplificat pentru: - mprumuturile de pn la 1.000 EUR inclusiv sau echivalent RON/USD, sau n cazul n care n cursul ultimelor 12 luni, solicitantul a beneficiat de credite garantate cu garanii reale imobiliare de la BCR, nemaifiind solicitate copii dup contractul individual de munc/cartea de munc/ registrul general de eviden a salariailor 55

- solicitanii care i ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent la BCR, cu sau fr card de debit ataat, banca putnd accepta, n locul adeverinei de salariu, un extras de cont/stare financiar cumulat() pe ultimele 3 luni; n plus, n aceste cazuri nu se mai solicit nici copii ale contractului de munc/crii de munc/registrului general de eviden a salariailor Opiune de re-ncrcare a plafonului de credit pn la valoarea iniial din contractul de credit dac solicitantul a rambursat cel puin jumtate din valoarea creditului acordat sau cel puin jumtate din numrul total de rate stabilite prin graficul iniial de rambursare emis la acordarea creditului i nu a nregistrat restane mai mari de 30 de zile (serviciul TOP UP BCR)

Documente necesare:
Cerere de credit (formular tip BCR) Declaraia acord pentru copltitor(i), dac este cazul (formular tip BCR) Adeverin de salariu pentru solicitant i dac este cazul, pentru copltitori (formular tip BCR

sau alte modele de adeverine care s cuprind obligatoriu informaiile solicitate de banc)/ Extras de cont/Stare financiar cumulat() pe ultimele trei luni pentru clienii care ncaseaz salariul lunar ntrun cont curent la BCR, cu sau fr card de debit ataat) Talon de pensie (original sau copie) sau decizie de pensionare Cartea de munc (primele i ultimele dou pagini)/contractul individual de munc cu viza

direciei generale de munc i protecie social/registrul general de eviden a salariailor (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor i nscrierile referitoare la mprumutat pentru solicitant i, dac este cazul, pentru copltitori) BI/CI (copie) pentru solicitant i dac este cazul, pentru copltitor(i) Factura de utiliti (din luna precedent sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitrii creditului) Alte documente solicitate de banc

Acest credit reprezinta:

Descriere

56


perioad a creditului

finanare n Lei sau EUR cuprins ntre 600 i 60.000 RON, respectiv O perioad de creditare... care poate ajunge pn la 10 ani Fr girani O dobnd la alegere: indexabil, corelat cu nivelul dobnzii de pe

200 i 15.000 EUR... pn la 100% din valoarea proiectelor

pia sau fix, care permite planificarea de la nceput a sumei de rambursat pentru ntreaga

O gam variat de venituri acceptate: de la venituri din salarii, pensii,

dividende, drepturi de autor, chirii pn la venituri din activiti independente.Se poate obine o sum mai mare aducnd n completare veniturile a nc 3 membri ai familiei tale.

Documente necesare
Act de identitate: BI, CI, CPI (original i copie) Certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul Documente care s ateste veniturile: adeverin de venit model BRD, document fiscal

i unul din urmtoarele documente: flutura de salariu, copie dup contractul individual de munc sau ultimul talon de pensie sau alte documente n funcie de tipul venitului

Ultima factura de utiliti (la alegere dintre: telefon fix, telefon mobil, electricitate,

apa, gaz, cablu TV), din care s reias aceeai adresa cu cea din actul de identitate

Descriere

Creditul pentru Orice Expres, cu o perioada de creditare intre 6 luni si 5 ani si o valoare a sumei imprumutate intre 500 si 3.500 Euro. Creditul pentru orice cu dobanda fixa: EUR - 23%, RON - 20,50%, Comisionul de acordare :4% (minim 60 EUR sau echivalentul in RON) Venitul net pe familie trebuie sa fie de minim 400 RON/luna, fiind luate in considerare mai multe surse: 57

venituri din salarii; venituri obtinute de navigatori; drepturi de autor; chirii; dividende; venituri din activitati liberale; pensii; diurna; rente viagere; contracte de management sau administrare; venituri obtinute in baza unui contract de mandat. venituri obtinute din agricultura; venituri obtinute din premii/jocuri; venituri obtinute din polite de asigurare.

Avantaje

Asigurare. Banca poate prelua plata ratelor in cazurile nedorite de somaj sau incapacitate de munca . Rate fixe pe toata durata contractului in cazul in care alegeti varianta de finantare cu rata dobanzii fixa. Minim de documente necesare. In cazul Creditului pentru Orice fara ipoteca, nu este nevoie decat de actul de identitate si de documente care sa ateste veniturile realizate; nu se solicita carte de munca sau fisa fiscala. In cazul Creditului pentru Orice Expres, nu e necesar decat un fluturas de salariu sau, daca salariul se primeste intr-un cont UniCredit Tiriac Bank, e suficient un simplu extras de cont. Perioada extinsa de credtare. Intre 6 luni si 10 de ani pentru Creditul pentru Orice Special sau Refinantare, intre 6 luni si 7 ani pentru Creditul pentru Orice Standard. Veniutul minim necesar este de doar 400 RON Se poate alege moneda crediului in functie de nevoile dumneavoastra: RON SAU EUR.

Conform conditiilor din contractul de asigurare

58

Documente necesare

Creditul pentru orice fara ipoteca poate fi obtinut cu actul de identitate impreuna cu documente care sa ateste veniturile realizate. Nu se solicita carte de munca sau fisa fiscala. In cazul Creditului pentru Orice Expres, pentru a dovedi veniturile, este suficient un fluturas de salariu sau, daca primiti salariul intr-un cont UniCredit tiriac Bank, e suficient un simplu extras de cont. 3.5.2. Analiza comparativa a creditelor prezentate Pentru face o analiza comparativa a celor trei credite prezentate mai sus presupunem ca o persoana doreste sa contracteze un credit de consum in valoare de 10.000 RON. Creditele analizate vor fi comparate pe baza celor mai relevante criterii de decizie.

Moneda de contractare a creditului

Tinand cont de faptul ca acest credit este destinat consumului este foarte posibil ca beneficiarul creditului sa faca plati in lei, si in acest caz contractarea unui credit in lei este cel mai avantajos. Ca atare si in aceasta analiza se va alege ca moneda de contractare a creditului leul.

Tipul creditului
BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON Credit de Nevoi Personale fara garantii

BRD - Expresso - RON Credit de Nevoi Personale fara garantii

Tip Credit

Credit de Nevoi Personale fara garantii Refinantare

Gradul maxim de indatorare

BCR - Divers Extra / Super dobanda fixa RON BRD - Expresso - RON UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON 60.00 %

Grad Maxim De Indatorare

70.00 %

65.00 %

Banca isi rezerva dreptul de a solicita documente suplimentare in anumite situatii, in concordanta cu politica de creditare

59

Grad Maxim De Indatorare Nota

Gradul maxim de indatorare este de 60% din venitul total disponibil pe familie, grad stabilit in functie de clasa de scoring si venitul familiei.

Gradul de indatorare variaza foarte putin intre cele trei banci, fiind o diferenta foarte mica de 5,10 procente, diferenta care poate fi totusi decisiva pentru alegerea creditului, deoarece o persoana cu un grad de indatorare care depaseste limita impusa de banca se va reorienta spre alta banca care din acest punct de vedere este mai permisiva. Acest criteriu reprezinta de fapt accesibilitatea creditului, si tocmai de aceea este foarte important in unele cazuri.Se observa ca BCR este fruntasa din acest punct de vedere, aceasta poate mobiliza clienti care nu sunt acceptati de alte banci.Totusi acest castig trebuie analizat in corelatie cu riscul pe care si-l asuma banca, dar acest lucru tine de politica de creditare a bancii care isi face calculele neceare pana a ajunge la o anumita concluzie.UniCredit este cea mai prudenta si isi asuma cel mai mic risc, bazandu-se pe principiul castig aparent mai mic dar mai sigur.

Codebitori
BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON maxim 1 (sot/sotie)

BRD - Expresso - RON 3 (rude si afini pana la gradul II)

Codebitori

Valoarea creditului
BCR - Divers Extra / Super dobanda fixa RON BRD - Expresso - RON UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON

Valoarea minima a creditului Valoare maxima a creditului

700 EUR (2,962.75 600 RON RON) 20000 EUR (84,650.00 RON) 60000 RON

500 EUR (2,116.25 RON) 3500 EUR (14,813.75 RON).

60

Fiind tot un criteriu de accesibilitate si acesta poate constitui un factor foarte important de decizie in functie de suma de care are nevoie fiecare client potential.

Perioada de rambursare
BCR - Divers Extra / Super dobanda fixa RON BRD - Expresso - RON UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON

Perioada minima (luni) Perioada maxima (luni)

6 luni 10 ani (120 luni) 10 ani (120 luni)

6 luni 5 ani (60 luni)

Pentru a continua analiza se va alege ca perioada de rambursare 5 ani.

Criterii de eligibilitate
BCR - Divers Extra / Super dobanda fixa RON BRD - Expresso - RON UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON 400.00 RON

Venit lunar minim - familie Vechimea minima la locul 3 luni de munca actual (luni) Virsta maxima imprumutat (incluzand 65 perioada creditului) (ani) Virsta minima 18 imprumutat (ani)

3 luni

3 luni

70

70

18

18

61

 Veniturile acceptate

BCR - Divers Extra / Super dobanda fixa RON

BRD - Expresso - RON

UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON

Salarii Pensii PFA Chirii Dividende Drepturi de autor Venituri din strainatate

100.00 % 100.00 % 80.00 % 90.00 % 80.00 %

100.00 % 100.00 % 100.00 % 90.00 % 100.00 % 75.00 %

100.00 % 100.00 % 100.00 % 100.00 % 80.00 % 100.00 % 100.00 % Diurna - 90%; Indemnizatii de conducere - 100%; Dividende - 60% pentru firme cu vechime mai mica de 4 ani, 80% pentru firme cu vechime mai mare de 4 ani

60.00 % - dividende, veniturile din activitati independente: 90% pentru credite pe 100% venit net termen scurt; aditional lunar -bonusuri, comisioane, diurne, ore suplimentare si stimulente :75%. 100.00 % 75.00 %

Alte Venituri

Venturi Navigatori Contract De Management Contract De Administrare

100.00 % 100.00 %

62

Documente necesare
BCR - Divers Extra / Super dobanda fixa RON BRD - Expresso - RON UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON Copie Carte de Munca CI Adeverinta de Venit/ Talon Pensie ASIGURARE. In caz de somaj sau incapacitate de munca (Conform conditiilor din contractul de asigurare), putem prelua plata ratelor. RATE FIXE PE TOATA DURATA CONTRACTULUI pt varianta de finantare cu rata dobanzii fixa.

Lista documente

Copie Carte de Munca CI Adeverinta de Venit/ Talon Pensie

CI Factura Utilitati Adeverinta de Venit/ Talon Pensie

Alte informatii

Fisa fiscala aferenta anului precedent (original) sau copie cu stampila oficiala a angajatorului.

Se observa ca documentele solicitate de banci sunt aproximativ aceleasi.

Rata dobanzii
BCR - Divers Extra / Super dobanda fixa RON BRD - Expresso - RON UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON

Rata Dobanda (%)

18.50 % -Dobanda pentru un credit pe maxim 2 ani este de 18%, pentru un credit pe maxim 5 de ani este de 18.5% iar pentru o perioada de maxim 10 ani este de 18.25%.

17.50 %

20.50 %

Detalii Dobanda

Pentru credite pe: 1-48 luni este de 17% / 4984 luni este de 17.5% / 85-120 luni este de 18.75%.

63

Tip dobanda

Fixa

Fixa

Fixa

Cea mai mica rata a dobanzii este la BRD (17,50%), BCR-ul are o rata a dobanzii de (18,50), iar UniCredit cu ce mai mare rata a dobanzii(20,50) nu se indeparteaza foarte mult de cele doua banci concurente, rata dobanzii variind cu doar 3 procente.

Costul creditului
BCR - Divers Extra / Super dobanda fixa RON BRD - Expresso - RON UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON

DAE (%) Total de plata cu taxe si comisioane Rata Lunara

27.12 % 16,925.69 RON 291.66 RON

24.21 % 16,326.00 RON 286.22 RON

32.74 % 18,238.32 RON 317.73 RON

Din punct de vedere al dobanzii anuale efective BRD acorda cel mai ieftin credit, urmata de BCR si de UniCredit.
BCR - Divers Extra / Super dobanda fixa RON UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON

Costuri incluse in calculul DAE

BRD - Expresso - RON

Comision analiza dosar (suma fixa) Comision analiza dosar descriere Comision de acordare (o data - la inceput) (suma fixa) Comision de acordare (o data - la inceput) (% din valoarea initiala) Comision de acordare (o

35.00 RON 2.5% minim 180 RON, maxim 800 RON

400.00 RON

3.00 %

4% min 240 RON

64

data - la inceput) descriere Comision de administrare lunar (% la sold) Comision de risc lunar (% la sold)

0.35 %

0.50 %

0.35 %

Alte costuri Comision de rambursare anticipata

BCR - Divers Extra / Super dobanda fixa RON 1-60 luni - 4.5%; 4% apoi;min 30 EUR Dobanda penalizatoare: -pentru intarzieri de 8-30 zile: dobanda curenta + 1 pp; -pentru intarzieri peste 30 de zile: dobanda curenta + 3 pp.

BRD - Expresso - RON

UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON 2% minim 150 EUR

5% (0 - 4 ani) 3% ( 4 -7 ani) 1% (7-10 ani

Comision de intarziere la plata

6.5 RON

Alte comisioane.Detalii

1% minim 87.5 RON reesalonare credit Emiterea adresei de refinantare a creditelor BRD prin credite la alte banci 50 EUR (echivalent in valuta creditului) - TVA inclus Schimbarea datei de scadenta a creditului, pe parcursul derularii contractului, la solicitarea clientului 35 EUR (echivalent in valuta creditului) Comision de inregistrare pe cont de credit restant 20 LEI Comision de recuperare precontencios 10 LEI Comision de analiza

Rata dobanzii penalizatoare: 4% din total suma de rambursat

65

prelungire durata credite in LEI, in sold 1%, max. 500 LEI

Daca se urmareste rambursarea anticipata a creditului cel mai avantajos credit este UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres cu un comision de rambursare anticipata de 2%.BRD vine cu o oferta mai buna insa, doar pentru creditele cuprinse intre 7-10 ani, comisionul fiin de doar 1%.In rest comisioanele pentru rambursare anticipata de la BRD si BCR sunt destul de apropiate, acest criteriu neputand fii unul de departajare. CONCLUZII: Sintetizand cele prezentate mai sus princpalele criterii de alegere a creditului de consum se prezinta dupa um urmeaza.
UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON Credit de Nevoi Personale fara garantii 60.00 % maxim 1 (sot/sotie)

BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON

BRD - Expresso - RON Credit de Nevoi Personale fara garantii 65.00 % 3 (rude si afini pana la gradul II)

Tip Credit

Credit de Nevoi Personale fara garantii Refinantare

Grad Maxim 70.00 % De Indatorare Codebitori DAE (%) Total de plata cu taxe si comisioane Comision de rambursare anticipata 27.12 % 16,925.69 RON
1-60 luni - 4.5%; 4% apoi;min 30 EUR Dobanda penalizatoare: -pentru intarzieri de 830 zile: dobanda curenta + 1 pp; -pentru intarzieri peste 30 de zile: dobanda curenta + 3 pp.

24.21 % 16,326.00 RON

5% (0 - 4 ani) 3% ( 4 -7 ani) 1% (7-10 ani

32.74 % 18,238.32 RON

2% minim 150 EUR

Comision de intarziere la plata

6.5 RON

BRD ofera cel mai ieftin credit de nevoi personale , la o dobanda anuala efectiva de 24,21 %. Creditul de nevoi personale de la BCR are o dobanda anuala efectiva mai mare cu trei procente fata 66

de creditul BRD Expresso clasand BCR-ul de aceasta data pe locul doi in analiza facuta.Pe locul trei se afla UniCredit cu dobanda anuala efectiva de 32,74 %. Ca si in cazul creditului ipotecar in anumite situatii rata dobanzii anuale efective poate fi un criteriu mai putin relevant si alte criterii cum ar fi:comisionul de rambursare anticipata, comisionul de intarziere a plata, gradul de indatorare, veniturile acceptate, perioada de rambursare pot avea o relevanta mai mare in alegerea creditlui dorit.

Produsul bancar de economisire

67

4.1.

Depozitele-notiuni generale

Continutul si definitia Depozitului Bancar Constituirea si utilizarea depozitelor bancare reprezinta una din principalele functii ale bancii.Pastrarea disponibilitatilor banesti ale clientilor reprezinta functia primordiala a bancilor, caracterizata printr-o relatie speciala dintre persoanele fizice si juridice, pe de o parte, si banci, pe de alta parte. Depozit - orice sold creditor care rezult din fondurile existente in conturile persoanelor fizice sau din situaii tranzitorii create prin operaiuni bancare ce urmeaz a fi restituit de ctre banc in condiii legale i contractuale aplicabile, precum i orice crean, ctre o persoan fizic, reprezentat printr-un titlu de crean emis de aceast banc. Nu sint considerate depozite soldurile creditoare care servesc drept garanie operaiunilor efectuate de banc in numele deponentului; 4.2.Analiza comparativa a produsului de creditare la bancile analizate

4.2.1. bancile analizate

Prezentarea generala a

produsului depozit bancar la

Beneficiari: persoane fizice Moneda: RON, EUR Suma minima de constituire: 1.000 lei, pentru depozitele la termen in lei cu dobanda fixa 500 EUR/USD, pentru depozitele la termen in valuta cu dobanda fixa Optiune de acumulare: se pot depune oricand bani n suma minima de 100 de lei sau 100 EUR/USD in contul de depozit pana la maturitatea acestuia Dobnada:11,25% pe sase luni Lichidare depozit: la scadenta/la cerere; n cazul n care si retrage suma naintea expirarii termenului, clientul ncaseaza dobanda la vedere

68

Imputerniciti: titularul de cont poate desemna unul sau mai multi imputerniciti care pot efectua operatiuni in cont pe baza actului de identitate prezentat in original, in limita sumelor aferente depozitului initial. Minori: pentru minorii pana la 14 ani operatiunile se desfasoara doar prin reprezentantii legali ai minorului, iar intre 14 si 18 ani cu acordul reprezentantilor legali; exceptie: minorul peste 14 ani, are dreptul de a constitui depozite la termen fara acordul reprezentantilor legali, daca aceste sume cumulate nu depasesc nivelul sumei garantate de catre Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar. Dobanda pentru depozitele la termen se compune din dobanda aferenta sumei de constituire a depozitului si dobanzile corespunzatoare fiecarei alimentari ulterioare. Dobanda aferenta unei alimentari ulterioare se determina utilizand tipul de dobanda al depozitului principal, astfel: nivelul de dobanda practicat va fi cel corespunzator nivelului transei n care se ncadreaza suma cu care se efectueaza alimentarea si corespunzator termenului egal scadentei reziduale a depozitului principal sau imediat inferior acestuia in cazul in care scadenta reziduala a depozitului principal este mai mica de o luna pentru valuta LEI/ EUR/ USD: nivelul de dobanda se stabileste scazand 2 pp in cazul valutei LEI, respectiv 0,5 pp in cazul valutelor EUR/USD din dobanda practicata pentru transa ce corespunde sumei cu care se efectueaza alimentarea, aferenta maturitatii de o luna

Costuri:
comision pentru deschiderea contului de depozit la termen: zero comision pentru retragere de numerar, la ghiseele bancii, din contul de depozit la termen: RON: 0,4%, min 6 RON comision 0 pentru lichidarea depozitele la termen constituite pe termene de 12, 18, 24 si 36 luni la prima scadenta sau dupa prima scadenta

69

0,2% min. 0,20 lei n cazul retragerii de la ATM a dobanzii virate n contul curent ce este atasat unui card de debit pentru salariatii institutiilor bugetare, pensionari, studenti nu se percepe comision la retragerea de numerar de la ATM-urile din reteaua BCR) valuta: 0,5%, min. 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR 2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EUR comision 0 pentru retragerile de numerar din depozitele la termen constituite pe termene de 12, 18 si 24 luni la prima scadenta sau dupa prima scadenta

Avantaje:
Fructificarea economiilor dobanda deosebit de atractiva la depozitele la termen de 12 luni in lei, respectiv 6 luni in EUR dobanda aferenta acestui produs nu se impoziteaza, ncepand cu data de 01.01.2009 cresterea sumelor economisite prin dobanda atractiva platita de banca, atat pentru depozitul constituit cat si pentru sumele cu care acesta a fost alimentat ulterior nu se percepe comision la alimentarea contului comision zero la lichidarea depozitelor n lei si n valuta constituite pe termene de 12 luni la prima scadenta sau dupa prima scadenta posibilitatea reinvestirii dobanzii in alte produse bancare (ex: ACTIV BCR), n cazul n care sumele plasate de client n depozit sunt de valori mari Siguranta si confort gestionarea economiilor este mai usoara prin evidentierea n acelasi cont de depozit a alimentarilor ulterioare, banca eliberand raportul privind situatia depozitului la termen si sumele acumulate eliminarea riscului pe care il presupune pastrarea economiilor la domiciliu garantarea disponibilitatilor din cont prin Fondul de Garantare a Depozitelor, n limita nivelului stabilit periodic de catre acesta Independenta si libertate de miscare se pot constitui i prin serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR 70

posibilitatea ridicarii sumelor si de la alta unitate decat cea la care clientul si are deschis contul pot fi utilizate ca obiect al garantiei pentru creditele, scrisorile de garantie bancara solicitate la BCR ofera posibilitatea instruirii copilului n sensul dezvoltarii capacitatii de a dispune si a gestiona sume de bani

Documente:
BI/CI

Caracteristici: Duratele de constituire:

Reinnoirea depozitului

pentru depozitele n lei: 30, 60, 90, 180, 270, 365, 730 i 1095 zile pentru depozitele n valut: 30, 90, 180, 270 si 365 zile

La expirarea termenului, BRD asigura reinnoirea automata, n aceleasi condiii ca si cele initiale, fie numai a plasamentului initial (in cazul depozitelor cu plata lunara a dobanzii) fie a plasamentului care include si dobanda aferenta (in cazul depozitelor n lei cu capitalizare). Garantarea depozitului Toate depozitele constituite de catre persoanele fizice la BRD sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, n conditiile si limitele prevazute de lege.

71

Descriere Depozit cu rata dobanzii fixa: dobanda este fixa pe toata perioada depozitului pana la prima maturitate Avantaje Siguranta. Depozitele UniCredit Tiriac Bank sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar. Profitabilitate. Depozitele la termen reprezinta cea mai simpla metoda prin care anii vor lucra pentru dumneavoastra si nu invers. Pe parcursul timpului, sumele depuse se vor mari constant, cu adaosul dobanzii. In plus, comisionul de deschidere este 0. Documente necesare Pentru a constitui un Depozit la Termen este nevoie doar de actul de identitate.

4.2.2.

Analiza comparativa a depozitelor prezentate

Pentru a compara cele trei depozite prezentate se presupune constituirea unui depozit la termen pe sase luni in valoare de 10.000 lei. Pentru a vedea ce banca are cea mai buna oferta pentru plasarea a economiilor de catre populatie se analizeaza depozitele prezentate pe baza celor mai relevante criterii.

Siguranta depozitelor

Primul criteriu urmrit de consumatorii de produse financiare, n contextul crizei financiare, este sigurana economiilor lor. Astfel, trebuie precizate cteva aspecte cu privire la garantarea depozitelor constituite pe teritoriul rii noastre. Depozitele la termen constituite de persoanele fizice (inclusiv dobnda datorat) beneficiaz de garania oferit de Fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar n limita sumei de 50.000 EUR (sau echivalent). Conform art. 3 din Ordonana nr. 39 din 28 august 1996 (privind nfiinarea i funcionarea Fondului de garantare a depozitelor n sistemul bancar): "Toate instituiile de credit autorizate de ctre autoritatea competent romn s primeasc depozite de la public, inclusiv 72

sucursalele acestora cu sediul n strintate, sunt obligate s participe la constituirea resurselor financiare ale Fondului (...). Excepie fac instituiile de credit pentru care exist garania statului pentru depozitele atrase".

Timpul disponibil

Un aspect important care i-a fcut loc n lista prioritilor romnilor secolului XXI este "timpul". Astfel, nu toi posesorii unor sume pe care doresc s le depun n cadrul unei instituii financiare dispun de timpul necesar documentrii sau valorificrii eficiente a economiilor lor. Dac, pentru documentare, acetia dispun de mijloace de informare online i offline, nu acelai lucru este valabil i pentru relaia cu banca, relaie ce presupune i cteva "vizite" fcute personal n sucursale. Dei numrul acestora este redus, o problem n acest sens o poate reprezenta programul instituiilor, program care de multe ori coincide cu programul altor angajai, uneori fiind, poate, chiar mai scurt. Pentru a nu fi nevoii s renune la o zi de concediu numai pentru a putea ajunge la banc s-i depun economiile (procedur simpl, dar care poate dura totui destul timp), cei din aceast categorie ar putea s se orienteze ctre o instituie cu program prelungit sau care are sucursale deschise i n week-end (deja un numr de bnci au program cu publicul i n zilele de smbt).

Tipul depozitului
BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 RON la termen BRD-Groupe Societe Generale - Depozit cu plata dobanzii la scadenta Premium 25 RON la termen UniCredit-Tiriac Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON la termen

Tip depozit

Toate cele trei depozite luate spre analiza sunt depozite la termen.

Perioada de depozit

Avnd n vedere faptul c, n ultima vreme, dobnzile aferente depozitelor la termen se afl ntr-o continu cretere, este mai benfica alegerea unui depozit constituit pe termene mai reduse (3, 6

73

luni) cu opiunile de prelungire automat i capitalizare n detrimentul termenelor ndelungate (12, 24 luni sau mai mult). Printre motivele unei asemenea alegeri se numr: - n general dobnzile practicate pentru aceste termene (3, 6 luni) sunt mai ridicate sau comparabile cu cele practicate pentru termene mai lungi - ofer posibilitatea prelungirii automate a depozitului cu dobnd practicat de banc n momentul rennoirii - ofer posibilitatea capitalizrii la termen a dobnzii. (n momentul de fa, n cazul depozitelor la termen clasice, capitalizarea dobnzii este disponibil numai la maturitatea produsului) - la nevoie se poate dispune de sumele respective fr a se pierde ntreaga dobnd acumulat (ci numai cea aferent ultimei perioade).

BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 RON

BRD-Groupe Societe Generale - Depozit cu plata dobanzii la scadenta Premium 25 RON 6 luni

UniCredit-Tiriac Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON 6 luni

Perioada depozit

6 luni

Avand in vedre cele precizate mai sus se va continua analiza pentru un depozit constituit pe sase luni.

Beneficiarii depozitului
BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 RON persoane fizice rezidente persoane fizice nerezidente UniCredit-Tiriac Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON persoane fizice rezidente persoane fizice nerezidente

BRD-Groupe Societe Generale - Depozit cu plata dobanzii la scadenta Premium 25 RON persoane fizice rezidente persoane fizice nerezidente

Beneficiari depozit

74

Conditii
BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 RON 12 1 10000 RON BRD-Groupe Societe Generale - Depozit cu plata dobanzii la scadenta Premium 25 RON 36 1 UniCredit-Tiriac Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON 12 1 50000 RON

Conditii

Perioada maxima Perioada minima Suma maxima Suma minima Depunere/retragere din depozit dupa constituire Reinnoire depozit

10000 RON

2500 RON automat

5000 RON automat

Se observa ca in ceea ce priveste conditiile constituire a depozitului exista diferente de la banca la banca.

Dobanda acordata
BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 RON Pe 1 luna -10.50% 2 luni - 11.00% 3 luni - 11.50% 6 luni - 11.25% 9 luni - 11.00% 12 luni - 10.75% Fixa cu la maturitate BRD-Groupe Societe Generale - Depozit cu plata dobanzii la scadenta Premium 25 RON Pe 1 luna 6.75% 2 luni 6.75% 3 luni 7.00% 6 luni 7.00% 9 luni 7.00% 12 luni 7.25% 24 luni 7.30% 36 luni 7.50% Fixa fara cu la maturitate UniCredit-Tiriac Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON Pe 1 luna 8.25% 3 luni 8.50% 6 luni 9.50% 9 luni 9.50% 12 luni 10.50% Fixa fara cu la maturitate

Conditii

Detalii Dobanda

Tip dobanda Capitalizare dobanda Perioada capitalizarii

75

Perioada de calcul dobanda Bonificare dobinda - Cand Bonificare dobanda - Unde Dobinda la lichidarea inaintea termenului de maturitate

lunar la maturitate in cont depozit

lunar la maturitate in cont depozit

lunar la maturitate in cont curent in cont depozit dobanda cont curent

dobanda cont curent

dobanda cont curent

La toate cele trei banci dobanda este fixa cu bonificare la maturitatea depozitului.

Castigul din depozit

BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 RON BRD-Groupe Societe Generale - Depozit cu plata dobanzii la scadenta Premium 25 RON 7.12 % 10,350.00 RON 350.00 RON UniCredit-Tiriac Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON 9.73 % 10,475.00 RON 475.00 RON

DAE (dobanda compusa) Total la scadenta Castig Total

12.10 % 10,587.50 RON 587.50 RON

Cea mai mare dobanda la depozit este la BCR (12,10%), urmata de UniCredit cu 9,73% iar cea mai mica dobanda este oferita de BRD 7,12% .Cel mai mare castig la depozitul constituit este oferit de BCR , urmata indeaproape de UniCredit care asigura un castig cu doar 112 lei mai putin fata de BCR. Mult distantata de banca aflata in top, BRD ofera un castig mult mai mic decat al acesteia, diferanta de 237 lei pe care un deponent ar putea sa o castige in plus daca ar opta pentru BCR este foarte semnificativa pentru alegerea unui depozit de plasare a economiilor.

Comisioane
BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 RON 0.4% minim 6 RON BRD-Groupe Societe Generale - Depozit cu plata dobanzii la scadenta Premium 25 RON UniCredit-Tiriac Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON 0.5% minim 5 RON

Comision pentru eliberare numerar

76

inaintea termenului de maturitate Alte comisioane.Detalii Comision retragere numerar (%) Comision retragere numerar - nota
0.40 % minimum 6 RON Retragere numerar la termen: 0.5% minim 5 RON

Din acest punct de vedere BRD se pozitioneaza in frunte, nepercepand comision pentru eliberarea numerarului.La celelalte doua banci se poate observa ca este perceput acelasi comision la retragerea numerarului atat la maturitate cat si inainte de maturitate. Daca s-ar dori lichidarea depozitului la maturitate la BCR s-ar percepe un comision de 42,35 lei iar la UniCredit s-ar percepe un comision de 52,38 lei. BRD nu percepe niciun comision de retragere a banilor dar aceasta economie nu este suficienta pentru a se detrona clasamentul facut. CONCLUZII: Sintetizand intr-un tabel cele relevate mai sus, continuturile corespunzatoare principalelor criterii de decizie se prezinta dupa cum urmeaza:
BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 RON la termen 6 luni Pe 1 luna - 11.00% 2 luni - 11.00% 3 luni - 12.00% 6 luni - 11.75% 9 luni - 11.50% 12 luni - 11.25% Fixa la maturitate 12.10 % UniCredit-Tiriac Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON la termen 6 luni Pe 1 luna 8.25% 3 luni 8.50% 6 luni 9.50% 9 luni 9.50% 12 luni 10.50% Fixa la maturitate 9.73 %

BRD-Groupe Societe Generale - Depozit cu plata dobanzii la scadenta Premium 25 RON la termen 6 luni Pe 1 luna 6.75% 2 luni 6.75% 3 luni 7.00% 6 luni 7.00% 9 luni 7.00% 12 luni 7.25% 24 luni 7.30% 36 luni 7.50% Fixa la maturitate 7.12 %

Tip depozit Perioada depozit

Detalii Dobanda

Tip dobanda Perioada capitalizarii DAE (dobanda

77

compusa) 587.50 RON Castig Total Comision pentru eliberare numerar 0.4% minim 6 RON inaintea termenului de maturitate Comision retragere 0.40 % numerar la termen (%)

350.00 RON

475.00 RON

0.5% minim 5 RON

0.5% minim 5 RON

Cele mai bune conditii de constituire a depozitului sunt oferite de BCR, care asigura si cel mai mare castig pentru economiile plasate de catre deponent. UniCredit asigura si ea un castig destul de bun avand o oferta destul de atractiva, care in functie de conditiile particulare ale clientului il poate orienta in mod prioritar spre aceasta banca intrucat alegerea unui depozit, asa cum este si alegerea oricarui produs financiar, este, de cele mai multe ori, o alegre subiectiva. Consumatorii isi pot baza alegerea pe motive dintre cele mai variate, cum ar fi: increderea in banca respectiva, dorinta de a avea toate produsele in cadrul aceleiasi institutii (daca beneficiaza deja de un card de salariu sau alte produse de la o anumit instituie se pot orienta catre aceeasi institutie).Din aceste considerente suma pe care ar putea-o castiga in plus la alta institutie financiara ar putea fi nesemnificativa pentru reorientarea spre aceasta.Deci UniCredit are o oferta care se incadreaza in limita acceptata de satisfactie pentru un clinet fidel al bancii, cu atat mai mult pentru unul loial. Desi BRD are un avantaj prin faptul ca nu percepe comision la retragerea numerarului, acesta nu este destul de suficient pentru mentinerea unui client si cu atat mai putin pentru atragerea unui client nou.Costul de oportunitate pentru alegerea acestui depozit oferit de BRD poate fi destul de mare, ceea ce ar putea determina alegerea unei alte banci, daca aceasta se bazeaza pe considerente rationale.

Concluzii generale
In urma analizei facute Banca Comerciala Romana a avut cea mai buna pozitie, clasandu-se pe locul intai, atat la credite, cat si la economii.Astfel liderul sistemului bancar romanesc s-a dovedit a avea cea mai buna oferta, detasandu-se considerabil, in special la creditul ipotecar, de 78

celelalte doua bancii cu care a fost analizata in comparatie.Chiar daca s-a situat dupa BRD la creditul de consum, a fost destul de aproape de aceasta, diferenta dintre cele doua banci fiind foarte mica. BRD aflata pe locul doi in top cinci, din punct de vedere al activelor si al profitului net inregistrat in 2008, s-a situat pe locul doi la creditul ipotecar si pe primul loc la creditul de consum.Daca aceasta sta destul de bine la produsele de creditare, la produsele de economisire a fost devansata de BCR si de UniCredit, care s-au dovedit a avea oferte mult mai bune ca ale BRD-ului. UniCredit s-a clasat pe locul trei la produsele de creditare, dar s-a dovedit a avea o oferta foarte buna pentru economisire aflandu-se destul de aproape de lidera clasamentului.In conditiile actuale este foarte bine ca aceasta se axeaza pe atragerea economiilor populatiei. UniCredit s-a dovedit destul de prudenta in politica de creditare, lucru deasemenea apreciabil tinand cont de situatia economica globala. Din pacate aceasta analiza s-a bazat pe un numar restrans de banci, chiar daca acestea sunt cele mai reprezentative pentru sistemul bancar romanesc, iar clasamentul facut poate ar fi fost altfel daca s-ar fi facut o analiza complexa.Concluziile la care s-a ajuns sunt totusi relevante, cu toate ca s-a analizat un numar restrans de produse de la fiecare banca, deoarece acestea reprezinta o optiune pentru clientii potentiali. Se observa ca diferentele dintre oferte nu sunt chiar asa de mari, concurenta dintre banci fiind foarte mare. In acest context bancile ar trebui sa se axeze pe fidelizarea si chiar loializarea clientilor existenti, dar din pacate bancile se concentreaza pe atragerea de noi clienti.Un portofoliu de clienti loiali este foarte valoros pentru banci, deoarece acesti clienti nu tin seama de ofertele promotionale ale altor banci, ramanand clienti ai bancii respective. Un client fidel cumpara de la o anumita banca atata timp cat considera ca produsele respective ii aduc un beneficiu maxim, cu un cost de oportunitate minim.Dar in situatia in care o alta banca (institutie financiara) vine pe piata cu o oferta mai buna, el s-ar puta indrepta spre aceasta chiar daca pana atunci a fost client fidel al bancii respective.

79

Ori pentru o companie a avea clienti fideli este necesar dar nu si suficient.Astfel se impune nu numai fidelizarea clientilor ci si loializarea lor, acesta din urma fiind un concept mult mai cuprinzator. Avantajele unui client loial: Acest client nu se va reorienta spre o alta banca care vine cu o oferta mai buna.Pe masura ce creste loialiatatea fata de brand, scade vulnerabilitatea bazei de cumparatori in fata actiunilor concurentei, spunea David Aker in cartea sa Managementul capitalului unui brand. Un client loial va recomanda la randul lui produsele pe care acesta le cumpara, sporind astfel portofoliul de clienti , Un client multumit va aduce dupa sine mai multi clienti multumiti. Este important sa ai clienti loiali pentru a avea timp de reactii la noile produse si servicii ale concurentei. Clientii loiali determina cresterea vanzarilor si a profitabilitatii. Clientii loiali ii determina pe angajati sa fie mai multumiti si mai competenti. Clientii satisfacuti si loiali vor conduce spre o spirala pozitiva ce va avea o contributie semnificativa atat in ceea ce priveste satisfactia angajatilor cat si in ceeea ce priveste cresterea profitabilitatii.Loialitatea clientilor pentru o companie este un semn al sanatatii prezente si viitoare a organizatiei.Ea se construieste in timp prin promisiuni respectate, suport permanent, rabdare si dedicare.Un serviciu de relatii cu clientii activ si puternic determina construirea si mentinerea temeliei loialitatii clientilor. In conditiile in care clientii bancilor nu sunt foarte loilai, acestia avand diferite produse la diferite banci, card de salariu de la o banca, card de credit de la o alta banca, credite de nevoi presonale de la o alta banca, putem vorbi de o lipsa a bancilor de stimulare a loialitatii clientilor. Lupta pentru clienti in viitorul apropiat, in conditii de concurenta accentuata va avea ca arma principala loialiazarea clientilor.Tinand cont de mediul concurential dar si de importanta pe care o are o baza de clienti loiali, se poate spune ca loializarea clientilor este un imperativ al marketingului financiar-bancar.

80

BIBLIOGRAFIE:
www.bnr.ro www.bcr.ro www.brd.ro www.unicredit.ro www.finzoom.ro

81